導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇信用報告，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

征信報告上的逾期時間和逾期次數不符合連三累六、貸款筆數不多，信用卡數量不多，透支少、征信記錄沒有出現頻繁的查詢記錄、沒有呆賬的情況就算是良好。

個人信用污點除了最常見的信用卡透支、個人按揭貸款逾期還款外，一些生活繳費未按時和擔保等行為都將可能被收錄進入個人信用報告。報告顯示，如本人有過欠稅、民事判決、強制執行、行政處罰或電信欠費等情況，報告中或將有所陳列。這意味著，以后水電煤氣或固話費欠費，以及為第三方提供了擔保，而第三方沒有按時償還貸款，也會納入不良信用記錄。

（來源：文章屋網 ）

篇2

一是引入信息生命周期概念。2004銀行版信用報告沒有考慮信息的生命周期問題，對逾期信息的展示期限沒有控制，只要是逾期便一直展示在信用報告中，這既不符合國際慣例，也不利于引導消費者改過自新。引入信息的生命周期概念是新版信用報告最重要的創新點，對逾期信息的展示期限、以及沒有發生過逾期行為的信貸業務的展示期限都進行了設定。即：新版信用報告上只展示“最近5年內的逾期記錄”，所有業務的逾期記錄都自“上線時間點（2011年9月）”前推2年開始展示，即只展示2009年10月之后的逾期記錄。

篇3

信用開始影響人們的日常生活，可以追溯到2004年。當年，央行組建了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，也就是人們常說的征信系統。只要是在銀行辦過卡、貸過款的人，都會自動在這個系統中生成一份屬于自己的“信用報告”，以反映一個人的信用狀況。如果背上信用污點，再去銀行辦理貸款就會碰壁。

后來，這種信用報告逐漸由銀行系統延伸到其他領域，上海最早嘗試將水電費和電話費繳納與個人信用記錄掛鉤，甘肅、吉林緊隨其后。2011年年初，北京就表示要將欠繳養路費記入個人征信系統，在上海，則規定拒繳物業費將納入個人征信系統。2008年3月，為防止企業拖欠農民工工資，河南省行業建設主管部門、勞動部門開始定期向當地人民銀行提供拖欠農民工工資的企業情況及相關信用監管記錄等，并納入企業和個人征信系統。

新公布的《征信管理條例》，則把信用信息規定得更為具體——指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息。這幾乎囊括了公民生活的所有環節，比如工商登記、個人納稅、治安管理、教育、計劃生育等。與以往只和銀行掛鉤不同的是，條例實施后，工商、稅務等部門辦理手續時都可能以企業或個人的信用信息作為重要依據。

可以確定，信用報告已經逐步成為人們不可缺少的一張“經濟身份證”，也有人稱之為公民的“第二張身份證”。征信管理不能由商業銀行把持

從2009年底國務院法制辦在《征信管理條例（征求意見稿）》中首度提及個人不良信用記錄將保存5年開始，經過三年努力，個人信用污點只保留5年終于變成現實，打破了個人信用污點終身制，走向五年有期制，與國際慣例接軌。應當說這是不小的進步，符合民意，滿足了我們廣大消費者重建個人信用的需要，給消費者一個洗新機會，也有利于引導廣大消費者積極積累良好的信用記錄，促進“守信激勵，失信懲戒”機制的完善。

篇4

報告中的信息一共分為三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息和信用卡信息；三是公共記錄，包括欠稅記錄、民事判決等。

央行還在不斷完善這個數據庫，未來，個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用的信息等公共信息都會被記錄在案。將來，一個曾經“跑路”的老板，即便想東山再起也無法從銀行貸款；一位誘騙過女學生的大學老師無法晉升；一名職業經理人會因為劣跡而被徹底驅逐出金領圈子；買房或租房前，雙方要像交換名片一樣，交換個人信用記錄…… 個人信用報告里，都有什么？

建立個人信用報告，前提是定義一個“人”。

美國的個人信用體系堪稱是全世界最成熟的，因為每位美國公民都擁有唯一的社保號碼，這個號碼將美國人一生所有的信用記錄都串在一起。

但在中國，信用卡和貸款還款、各種消費信息、民事糾紛和違法記錄都保存在不同的部門，甚至，與它們綁定的個人信息都不是唯一的―姓名、身份證號碼、學號、戶口……

2000年6月，中國內地第一份個人信用報告出爐。這份提交給工商銀行的報告，出具機構是一家第三方資信機構。本來，中國人民銀行憑借先天的優勢，可以成為中國最大的個人信用記錄“大管家”，有能力在全國層面構建一個社會信用系統。但這樣強制推行，難免有涉嫌壟斷業務或者侵犯個人隱私的質疑。更何況，央行一時半會也無法搞定水電煤氣、通訊公司、保險公司等各個機構，更無法直接從公安、司法、人事、工商、稅務等政府部門調用信息。

2003年，國家層面的個人信用體系終于起步，整整十年后，九個省份的居民終于可以在央行征信中心查詢個人信用報告了，又過了一年，個人信用報告的服務范圍終于擴大到全國大部分地區。

但是，想獲得自己的個人信用報告，首先要有個好記性。

在個人征信中心的網頁上注冊，需通過數字證書、銀行卡信息或回答問題來驗證身份。你要牢記自己什么時候辦過信用卡或貸款，額度是多少，辦理的銀行地址在哪里，填錯了，不好意思，回去慢慢想。

實在想不起來，你也可以拿著自己的身份證，到當地的人民銀行現場查詢。

如果你只是好奇，那奉勸你查一次玩玩就好，因為從2014年6月開始，查詢個人信用記錄開始收費了：每年前兩次免費，第三次開始，每次收費25元。

2013年，全國一共有500萬人查詢了自己的信用信息，其中超過兩次的有44萬人，央行因此認為，對于一般人來說，兩次基本能滿足日常需求。除了信用卡和貸款的逾期、未結消記錄外，個人信用報告單從上到下，還有這些信息：為他人擔保、資產處置、欠稅記錄、民事賠償、強制執行、行政處罰，未來，這份報告中甚至會包括手機和固定電話的欠費記錄。

在信用記錄的最后，是最近兩年里對你的個人信用記錄產生興趣的機構和個人名單―銀行、征信中心以及它們查詢信用報告的具體日期。 不看政審報告，看信用報告

如果你覺得這些信息對你的影響，僅僅是辦信用卡的額度和申請房貸的審批速度，那你對個人信用的認識還停留在五年以前。

在招聘時，一些用人單位已經把政審材料改為個人信用報告，尤其是銀行、保險、證券等金融行業，在招聘時都會要求應聘者提供個人信用報告。

在國內許多地區，個人信用報告甚至能影響到一位官員的晉升之路。湖北省政府曾出臺《湖北省個人信用信息采集與應用管理辦法（試行）》，此辦法規定，在評選先進時，需要查詢個人信用報告。換句話說，一個在各方面表現都不錯的公務員，可能因為某次忘記了信用卡還款日期而與“先進員工”失之交臂，甚至可能因此影響仕途。

信用報告如此重要，用途也越來越廣，怎樣才能避免信用報告中出現不良信息？

最好的辦法，當然是不留下不良記錄。信用卡和貸款按時還，稅按時繳，不論手機還是固定電話盡量不欠費……另外，即便你不小心錯過了還款日期，也有挽救的方法。

首先，如果忘記信用卡還款日期，或者少還了幾毛錢的零頭，在三天之內還可以補救。信用記錄都先由商業銀行記錄，然后再上報央行。只要三天內還款，商業銀行就會刪除延遲還款的記錄。

銀行和其他商業機構在意的，永遠只是“惡意”的信用污點，所以，如果你確實因為其他原因導致信用卡或貸款還款逾期，還可以向當地人民銀行征信管理部門提出異議申請，在個人信用報告上發表個人聲明，甚至向法院提訟。

篇5

1、央行查詢個人征信報告：一般可以去兩個地方，第一個就是央行的當地的總行，直接帶上自己的身份證，就可以去銀行找客服經理填寫申請表(申請表一定要如實填寫)后就可以辦理你要查詢征信的業務了。還有一個就是有的地方是央行專門設置一個征信管理部門，帶上自己得有效證件去查詢也是可以的。并最好是打印下來。

2、網上查詢個人信用報告：你要是在網上有逾期記錄或者在多個平臺有借貸記錄，那么你的各種記錄都會被大數據風控，這時你申請信貸就會頻頻被拒，甚至連你的花唄借唄也會被關閉。如果你的大數據存在網黑異常，可以在微信搜索小程序：百查寶，進入查看即可獲取自身的大數據與信用情況，還可以獲取各類指標數據如:黑名單情況，網貸申請記錄，申請平臺類型，是否逾期，多頭借貸，是否有仲裁案件，等等重要數據信息等。

3、個人征信不良記錄會被保留多少年：在我國信用體系剛建立的時候，個人信用記錄號稱的是終身有效。這無疑是給犯錯的人都判了死刑，完全不給機會了。后來征信體系不不斷完善，確定了5年的保存期。不過在辦理信用卡的時候，很多銀行是查詢的最近兩年的信用記錄，所以當你結清上一筆逾期后2年，就可以辦到信用卡了。

4、個人信用記錄不良該怎么辦：針對不良污點，有的放矢，迅速還清欠款，不要讓不良污點成為你的沉重負擔。積極面對，查找原因，解決問題的方法在上面已經提到，將個人信用記錄作為個人資產加以愛護，在日后的經濟活動中引起足夠的重視。特別是日常生活中養成信用卡的規范使用的良好習慣，每個月定時還款還貸，如有可能，綁定一張卡自動還款，良好的記錄銀行工作人員會充分考慮你新的貸款申請。

（來源：文章屋網 ）

篇6

3、信息概要包括資產處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款，分別匯總了您的賬戶數、逾期賬戶數及為他人擔保的筆數。

4、賬戶數不等于信用卡張數。 賬戶數是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。這里需要特別注意的是，賬戶數并不等同于信用卡的張數。一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業銀行按2條賬戶數計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數為2。

5、未銷戶賬戶數“與”未結清賬戶數。未銷戶賬戶數是指您名下未銷戶（含正在使用和尚未激活）的信用卡賬戶數量。未結清賬戶數是指您名下未結清住房貸款和其他貸款的賬戶數量。

6、透支余額不等于已使用額度。透支余額和已使用額度都是反映您欠銀行錢的數量（包含本金和利息），只是不同業務種類采用了兩種表達方式。準貸記卡展示為透支余額，貸記卡展示為已使用額度。

7、貸記卡的逾期金額是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額償還的金額，以及由此產生的利息（含罰息）和費用（包括超限費和滯納金）。

篇7

央行數據顯示，截至2010年底，僅央行征信中心的企業和個人征信系統已經分別為近1700萬戶企業和7.77億自然人建立了信用檔案。企業征信系統累計查詢量也達到了1.52億次，個人征信系統累計總查詢量達到8.12億次。但是，這些人（法人）的信息都是由各商業銀行和其他機構直接單方面報送的，很多人（法人）連被告知的權利都沒有，更別提參與其中，那么誰來保證公民（法人）的權益呢？更嚴重的是，如果沒有完善的法律監控體系，公民（法人）的隱私（商業秘密）很可能被濫用。

篇8

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（8）-0036-03

一、建立完善信用報告應用機制情況

（一）因地制宜，建立征信宣傳長效機制。近年來，西北地區穆斯林聚居地區的人民銀行分支機構通過各種渠道和方式積極開展了富有地域特色的征信宣傳教育，取得了明顯成效。一是加強與清真寺等穆斯林宗教文化活動場所的溝通聯系。如人民銀行臨夏州中心支行每年組織志愿者先后深入轄內42座清真寺開展了“遵教愛國，誠實守信”、“做人守信在前，日子越過越甜”等專題征信知識宣傳教育，在其中有影響的9座清真寺設立了“金融服務站”，放置征信百姓手冊、征信案例等宣傳資料供信教群眾閱讀使用。二是加強與民族鄉村干部的聯系。一些地市中心支行每年對回族移民新村的村長、村支書、大學生村官進行征信知識專題培訓；積極推動回族聚居行政村建立“征信宣傳工作站”，制定了統一的《農戶信用推薦書》，農戶向農村金融機構提出貸款申請時，由征信宣傳工作站出具信用推薦書。三是加強與穆斯林宗教上層人士的聯系。一些穆斯林聚集地區的人民銀行結合本地實際，將征信知識和伊斯蘭教中的誠信思想結合，定期舉辦宗教人士征信知識講座班，開展征信知識宣傳教育。四是注重與民族語言文字進行宣傳講解。部分中心支行成立了雙語宣傳隊，印制了雙語宣傳資料，為穆斯林群眾提供信息咨詢和信用報告查詢服務；一些中心支行在穆斯林聚居區建立聯系點，聘請穆斯林青年信用戶、青年致富能手為征信知識宣傳聯絡員，切實發揮了穆斯林青年骨干的引領示范作用。

（二）加強協調，建立信用報告在經濟生活中應用常態化機制。人民銀行分支機構加大與當地宗教管理、勞動就業等部門的聯系溝通力度，擴大信用報告在穆斯林群眾社會生活中的使用范圍。宗教事務部門開展的一些宗教人士培訓班中邀請人民銀行講解征信知識，人民銀行也向宗教事務部門探討如何更好地在穆斯林群眾中開展征信知識宣傳活動，不斷提升穆斯林群眾信用意識。如臨夏州中心支行積極加強與宗教局、伊斯蘭教協會等職能部門的聯系溝通，受邀為朝覲的460名穆斯林群眾講解了信用報告的應用價值和信用記錄的維護，受到了朝覲穆斯林群眾的認可和歡迎。通過和勞動就業局溝通合作，定期為轄內申請婦小貸婦女、外出打工的穆斯林農民工等開展征信知識專題講座，講解正確使用信用卡及如何避免使用信用卡出現不良記錄，信用報告查詢使用方法和途徑，進一步增強了穆斯林群眾對信用報告的認知度。

（三）暢通渠道，強化征信服務工作機制。西北地區人民銀行分支機構多措并舉強化征信服務，提高征信服務水平。一些地區的中心支行制作了互聯網個人信用信息查詢二維碼，在清真寺和村委會張貼互聯網個人信用信息查詢二維碼標示，供廣大穆斯林群眾掃描了解征信。針對朝覲期間信用報告查詢群眾多、時間集中等特點，當地人民銀行主動延長工作時間，增加查詢工作人員，積極做好查詢服務，切實滿足朝覲穆斯林群眾的需求。邀請清真寺管委會成員加入征信微信群，使他們第一時間了解掌握重大征信政策。在穆斯林的重大節假日期間主動向清真寺管委會成員發送與征信有關的節日祝福，強化征信服務意識。公布人民銀行征信部門的服務電話，隨時受理業務和咨詢。

二、信用報告應用成效

（一）信用報告在朝覲申請中的應用更加廣泛。信用報告在穆斯林朝覲申請中發揮著愈來愈重要的作用，如在臨夏州，穆斯林群眾為提高朝覲申請成功率，主動將人民銀行個人信用報告添加到申請資料中。據統計，2015年申請朝覲的人中，超過600人遞交了信用報告，占朝覲申請總數的5.6%，較2014年提高3.2個百分點，信用報告正逐步成為信用優良者證明自己品德的“身份證”。

（二）信用報告在穆斯林民間借貸和商業活動中的應用。在穆斯林民間借貸中，信用報告有效發揮了獎懲機制。穆斯林群眾在商業活動中通過信用報告了解交易對象的資信和守信情況。特別是在牛、羊活生畜交易期間，部分個體商販為確保購買的牲畜質量，交易前使用了信用報告，此類交易查詢個人信用報告占交易筆數的30%。工商個體戶在民族特色手工藝品，如民族地毯、手工刺繡、民間樂器等領域交易期間逐漸開始查詢信用報告，為交易商品的質量提供保障，此類交易查詢信用報告占交易筆數的10%。

（三）信用報告應用于更多的宗教活動和宗教事務管理中。部分穆斯林意識到信用報告成為“經濟身份證”后，將信用報告用于更多的宗教活動和場所中。2014年以來，臨夏州等地區部分清真寺為了更好地了解掌握寺管會擬推選人的個人信用狀況，嘗試讓競選者主動提供信用報告。約有40家清真寺的穆斯林群眾通過信用報告了解清真寺管委會擬推舉人員800余人的信用報告，其中92人因信用不良取消其競選資格。一些清真寺開展慈善捐助時，通過參考信用報告，將一些信用優良者作為志愿者，負責募集、分發捐助資金。

（四）信用報告應用到婚姻締結考核中。部分穆斯林群眾在嫁娶兒女過程中，不僅依靠媒妁了解對方經濟狀況還要求通過對方提供信用報告全面了解家庭負債情況和不良記錄情況，信用報告正逐步成為穆斯林群眾經濟活動和嫁娶兒女中成為重要的參考依據。據一些少數民族地區人民銀行調查顯示，2014年約有300筆信用報告應用于婚姻締結考核中。

三、幾點啟示

（一）信用報告在非金融領域具有廣闊的市場。雖然人民銀行在建立企業和個人基礎信用信息數據庫起初，個人信用報告最主要、最重要的應用領域是金融機構的零售信貸業務。但隨著經濟社會的不斷發展，個人信用報告及其增值產品在商業銀行和其他機構用戶中的應用愈加廣泛，特別是在社會領域的應用遠超預期，這個發展趨勢從上述穆斯林群體的應用中可見一斑。目前我國的征信業與發達國家相比較，仍屬早期發展階段，未來的成長空間巨大。為此，人民銀行征信中心可以借鑒國際先進經驗，在市場分析、產品研發和信息采集等眾多方面進行深入研究，制定科學合理的戰略發展規劃，穩步推動我國征信事業向前發展。基層央行可繼續加強宣傳推廣，不斷挖掘信用報告應用價值，有效提升信用報告的利用率。

（二）信用體系建設成為新的經濟增長點。2015年3月份，清華大學的一份研究報告認為，征信系統每年產生的GDP貢獻占我國GDP總量的3%。我們從實際調查情況來看，從事商貿流通等行業的穆斯林群眾對信用報告深有體會。以前了解生意對方時往往依靠道聽途說，或者是委托他人打聽等方法，實際上很難比較全面地把握其信用狀況。可以說，信用報告在非金融領域的應用具有非常廣闊的前景。對于這些有經商傳統的穆斯林群體而言，利用信用報告將對方的信用狀況一目了然，具有很高的利用價值。其帶來的便捷和時效性是別的渠道無法獲取的，一紙信用報告不僅節約了成本，解決了信息不對稱問題，同時極大地提高了信用報告信息的使用效率。因此，從這些微觀經濟活動中體現出的信用報告價值中可以明顯看到，未來互聯網社會中，生產力范疇也隨之發生變化，社會信用體系建設成為新的經濟增長點。

（三）開展與當地實際相結合的征信宣傳成效更加明顯。近年來，基層央行征信管理將征信宣傳作為重要工作之一，花費了大量的人力物力。我們了解到，許多少數民族地區的人民銀行，將征信知識與當地少數民族文化有效融合，以舞蹈、詩歌等藝術形式進行表演，取得了成功。通過多年的實踐證明，在少數民族地區，能與當地民族文化相結合的宣傳方式是最受群眾喜愛、最有影響力的方式。如在藏區的基層央行將征信宣傳與藏族傳統文化相結合，輔助于藏文宣傳資料，取得了巨大成效。同樣，在穆斯林地區，基層央行將征信宣傳與穆斯林傳統文化“花兒”相結合，從信用報告使用領域的拓展足以說明取得的成效。

（四）征信宣傳是提高基層央行社會公信力的有效途徑。近年來基層央行宏觀調控手段有限、間接調控占比越來越大的背景下，人民銀行會同地方相關部門開展的社會信用體系建設成為具有較大影響力的一項業務。特別是在縣支行，面對廣大的農村、農戶，通過開展形式多樣的的喜聞樂見的征信宣傳教育活動，不僅充分發揮了縣支行在征信體系建設中的積極作用，而且對提升縣支行社會公信力具有重要的現實意義。

四、對策建議

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一、基本情況

今年上半年來，人民銀行海口中心支行個人信用報告查詢量陡增，各項指標成倍增長，主要表現為今年1-6月累計查詢6490人次，比去年同期增加5039人次，增長4.5倍。通過對前來現場查詢的客戶進行調查發現：查詢量的激增多為個人被動查詢，查詢原因受第三方機構要求來人民銀行查詢信用報告，主要作為貸款依據。這些第三方機構主要包括：公積金辦、小額貸款公司、保險公司、融資擔保公司、汽車租賃公司、村鎮銀行、中介公司等。客戶將僅供本人了解信用情況的信用報告提供給第三方機構使用，這其中存在的問題值得關注。

二、存在問題

（一）客戶提交的個人信用報告有被自行復制修改的風險，第三方機構將其作為貸款依據易引起糾紛

第三方機構為防范和降低信貸風險，需要了解客戶個人信用信息，將個人信用報告作為貸款的參考依據。但這些第三方機構并未接入征信系統，所以要求客戶主動提供當地人民銀行出具的信用報告。由于人民銀行出具的個人信用報告，僅供參考，不具有法律效力，并不加蓋公章。客戶在獲得人民銀行出具的個人信用報告后，有可能自行復制后修改或者重新按照人民銀行信用報告的版本格式，自行制作一份虛假的個人信用報告提交給第三方機構。如果日后這些第三方機構發現《個人信用報告》為修改件，可能牽涉人民銀行陷入糾紛。

（二）第三方機構內部缺少對個人信用報告使用保管的具體規定，為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患

個人信用報告涉及客戶個人隱私和商業秘密。第三方機構在獲取客戶提交的個人信用報告后，存在信息濫用、泄漏的風險。第三方機構重經營輕管理，只是為了業務經營要求客戶提供的個人信用報告，一般沒有對個人信用報告如何使用、保管制定具體的規定和安全防范措施，有可能保管不當或將信用信息披露給其他組織或個人，特別是一些中介機構運行不正規、良莠不齊、管理混亂，　為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患。

（三）第三方機構對個人信用報告解讀缺乏合理統一的標準，易造成客戶誤解

由于第三方機構業務人員缺乏相應的征信知識，解讀個人信用報告并無統一、專業、合理的標準，通常錯誤地對個人信用報告中的逾期記錄解讀為客戶有不良信用記錄或上了人民銀行的黑名單，　并告知客戶可以去當地人民銀行更改。當客戶前來無權更改數據的人民銀行，要求修改其不良信用記錄而不能得到滿足時，將對人民銀行產生不理解、極易激化矛盾。

三、相關建議

（一）盡快出臺相關管理條例，建立健全有效的責任追究機制和監管機制

目前，我國還沒有相關法規制度對第三方機構是否有權、如何使用信用報告作出規定，也沒有相應部門進行監管。盡快出臺相關管理條例，一是要建立合理的責任追究機制。明確信息使用人、提供者、第三方機構等各方主體虛假提供或不當儲存、披露、轉讓、使用個人信用信息，構成侵權行為的內容、形式及應承擔的責任；二是要建立健全有效的監管機制。海南地方政府可以借鑒各地經驗出臺地方個人信用信息保護辦法，如《杭州市個人信用信息征集和使用管理辦法》從政府層級對個人信用報告的使用作出了限制，明確了征信中介機構的主管部門，加強對個人信息的監管。第三方機構頻繁使用個人信用報告容易產生信用信息被泄露等許多問題，尤其要嚴格監管、加以規范。

（二）考慮將第三方機構中的小額貸款公司、村鎮銀行、融資擔保公司等小微金融機構接入征信系統進行統一管理

根據海口中支2012年6月對海南小額貸款公司、村鎮銀行、融資擔保公司的調查問卷顯示，這些小微金融機構明確提出希望接入征信系統，接入意愿較高。建議小微金融機構接入征信系統，一方面可以防止出現虛假信用報告提高風險防控，另一方面可以統一管理。接入征信系統后，一是可以加強監控。結合非現場監測和現場檢查，對小微金融機構實施嚴格監控，一旦發現違規，將按照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等規章制度采取相應懲處措施；二是可以加強培訓。指導小微金融機構建立查詢、使用、安全管理等內部管理制度，并加強征信業務培訓和對個人信用報告解讀輔導工作。

（三）建議第三方機構中的公積金辦委托商業銀行進行貸前審查，由商業銀行查詢個人信用報告

商業銀行已經接入個人征信系統，在審核個人貸款申請時可以查詢個人信用報告，并且商業銀行在信息報送、查詢、使用、用戶管理、安全管理、異議處理等建立了完善的內部管理制度和操作規程，有著成熟的人員管理、檔案管理、設備管理、信息使用方面的配套制度。公積金辦可以委托商業銀行專業的貸款風險審查團隊進行貸前審查，在取得客戶授權后，由商業銀行直接查詢個人信用報告，出具貸款風險審查意見。這樣一方面提高了信用報告的真實性，另一方面降低了公積金貸款風險。

參考文獻

[1]　王希軍，姜慶東.個人信用報告查詢使用過程中存在的問題和隱患：關于　200　位查詢者的調查與分析[J].征信，2010（3）.

[2]　徐欣彥.個人信用報告涉及的信息主體權利保護問題探究[J].征信，2011（1）.

篇10

2013年12月，某企業就其2012版企業信用報告關聯企業的信息問題向人行西安分行營管部提出異議申請，否認與其信用報告中“有直接關聯關系的其他企業”一欄中3家關聯企業的關聯關系，稱這種關聯關系或從未存在或早已結束。我部在受理了該企業的異議后，對這3家關聯企業進行了逐一核查，發現這3家關聯企業均為高管人員關聯，其中2家為財務負責人關聯，1家為法人代表關聯。由于該企業無專職的財務負責人，其財務處理聘請專業的會計師事務所做賬，因此，在其貸款卡申請表中填報的財務負責人為所聘用會計師事務所的注冊會計師，導致同一注冊會計師做賬的另2家企業展示在“關聯企業”信息列表中。而法人代表關聯主要是由于該企業法人曾擔任另一家企業總經理，后雖已辭掉總經理一職，但由于這家企業多年未進行貸款卡年審也沒有更改信息，所以仍表現為關聯信息。

在了解到相關情況后，我部主動告知企業可選擇的異議處理渠道、方式與結果，妥善解決了相關問題，得到了企業的認可。

二、當前關聯企業的信息來源、展示及存在問題

（一）關聯企業信息來源

目前，企業征信系統中關聯企業的信息來源主要有三方面：一是征信中心采集的、借款人在人民銀行分支機構辦理貸款卡發放、年審或信息變更時所提交的借款人基本信息。二是商業銀行等金融機構上報的信貸業務數據。三是征信中心采集的訴訟信息等其他信息。

（二）企業信用報告中關聯企業信息的展示情況

目前企業信用報告中關聯企業信息的展示分為高管人員關聯、投資關聯、出資人關聯、相互擔保、擔保人關聯、集團母子關聯和家族關聯7大類關聯關系。在每一大類的關聯關系下，又包含了多種不同的關聯關系，如高管人員關聯包括法人代表關聯、總經理關聯和財務負責人關聯3種不同的關聯關系。

（三）存在問題分析

1.關聯企業信息準確性有待進一步提高。企業征信系統中，借款人在人民銀行分支機構辦理貸款卡發放、年審或信息變更時所提交的部分借款人基本信息無法得到有效驗證，如高管人員中法定代表人信息可以通過法人企業營業執照及法定代表人身份證復印件來驗證，但總經理和財務負責人信息卻只能依據借款人填寫的申請表內容。另外，部分企業在不與金融機構發生信貸業務的時間段內不辦理貸款卡年審或信息變更業務，這些貸款卡狀態為“暫停使用”的企業信息其準確性更是大打折扣。

2.關聯企業認定標準不盡合理，可能引起風險提示預警過度。轄內商業銀行反映，中小企業信用報告顯示的高管人員關聯現象較為普遍，其原因與本文前面的典型案例基本一致，由于中小企業無專門財務負責人，只要是由同一注冊會計師做賬，即顯示為高管人員關聯。這種將財務負責人作為企業間關聯標準的設置不盡合理，容易造成關聯企業風險提示預警過度。

3.企業信用報告中的關聯企業信息展示較為模糊，增加了基層人民銀行異議處理的工作量。2012版企業信用報告中關聯企業信息只展示到大類關聯關系，如法人代表關聯、總經理關聯和財務負責人關聯在企業信用報告中都展示為“高管人員關聯”。因此，當客戶對關聯企業信息提出異議時，基層人民銀行首先需開展調查工作，明確其關聯類型，才能開展異議處理工作，不僅增加了異議處理的工作量，也不利于工作效率的提高。

4.關聯企業信息不夠全面，還需進行深層次挖掘。目前，關聯企業信息來源有限，僅限企業征信系統內部信息，還不包括中小企業子系統中的中小企業企業主信息。轄內商業銀行反映，查詢企業信用報告后，部分企業雖在“有直接關聯關系的其他企業”一欄中未顯示關聯關系，但其經營地址、電話、傳真等信息相同，進一步調查發現確實存在關聯關系。關聯企業信息有待進一步完善。

三、關于優化新版企業信用報告關聯企業信息的建議

（一）加強企業征信系統數據質量管理，構建數據質量保障機制

建議不斷完善企業征信系統相關功能，關注中小企業子系統建設，加強與工商、稅務等其他政府職能部門的合作與實時聯動，建立數據驗證反饋長效機制，達到推進企業征信系統數據質量穩步提升的目標；一方面有效發揮企業信用報告在促進信貸業務發展、防范信貸風險等方面作用，另一方面從源頭減少或避免企業征信異議的發生，切實維護信息主體權益。

（二）細化關聯企業信息展示，進一步增強企業信用報告關聯查詢效果