導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行發(fā)展的建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動了新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對目前存在的發(fā)達地區(qū)組建快、欠發(fā)達地區(qū)組建慢的實際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達縣（市）與欠發(fā)達縣（市）掛鉤，欠發(fā)達縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準籌建5家，銀監(jiān)會備案核準23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點。計劃至2013年底，力爭實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)定增長（見圖1）；經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發(fā)放各項貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實現(xiàn)凈利潤5091萬元。

同時，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟的發(fā)展。

二、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1. 金融監(jiān)管部門強化對村鎮(zhèn)銀行市場定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級金融監(jiān)管部門應強化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)對金融機構(gòu)的實際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場定位。銀監(jiān)局要重點加強對村鎮(zhèn)銀行市場定位的監(jiān)管，并實施差別化政策，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，制定相應的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測標準。對于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應及時提示，嚴重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監(jiān)管措施。此外，應強化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅持“遠離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)。“遠離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構(gòu)，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營等的承諾。 股東應以企業(yè)法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將重點客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展一定要和農(nóng)村實際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產(chǎn)品營銷與當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機制的創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導致村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀農(nóng)村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮(zhèn)銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應加強宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開展微笑服務(wù)，對外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮(zhèn)銀行在各個縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢。

4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計新的金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購買需求，推出消費貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項目、特色項目，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強內(nèi)部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規(guī)章制度，加強內(nèi)控。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行應明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強合規(guī)監(jiān)管。加強對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續(xù)監(jiān)測。嚴禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監(jiān)測分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規(guī)模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會或執(zhí)行董事應該充分發(fā)揮對發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理的決策作用，監(jiān)事會或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應起到對董事會和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時應發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風險管理技術(shù)等資源，并加強對村鎮(zhèn)銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營自， 避免對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的干預，維護村鎮(zhèn)銀行的獨立自。

篇2

【關(guān)鍵詞】

銀行；理財；建設(shè)；監(jiān)管；建議

過去十年，伴隨著中國金融市場的深刻變革，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)取得了巨大成就，特別是在理財業(yè)務(wù)支持實體經(jīng)濟發(fā)展、改善社會融資結(jié)構(gòu)、增加居民財產(chǎn)性收入等方面作用尤其突出。以增加居民財產(chǎn)性收入為例，2012年度，銀行理財共為客戶創(chuàng)造收益超過3000億元，年化加權(quán)平均收益率約為4.11%，遠遠超過同期限儲蓄存款利率，切實提升了居民收入，有效抵御通貨膨脹，維護了社會秩序的穩(wěn)定以及經(jīng)濟金融局面的平穩(wěn)發(fā)展。

隨著銀行理財?shù)闹匾蕴嵘鐣鹘绲年P(guān)注度也顯著增加，對理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展出現(xiàn)了不同聲音，甚至

有部分負面評價。筆者認為，當前銀行理財雖然面臨問題，但都是發(fā)展中的問題，監(jiān)管導向和方向是正確的，業(yè)務(wù)整體形勢良好，風險可控。為推動銀行理財下一步持續(xù)健康發(fā)展，我們認為，如果能在完善法律監(jiān)管制度、建立多層次市場體系、強化投資者教育以及優(yōu)化理財業(yè)務(wù)運作模式等方面有所突破，在“盤活存量，優(yōu)化增量”上能夠積極配合監(jiān)管實施創(chuàng)新舉措，銀行理財必將會在中國經(jīng)濟“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革”發(fā)展過程中，發(fā)揮更大更好的作用。

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的問題和困境

（一）現(xiàn)行銀行理財法律保障略有瑕疵

第一，理財產(chǎn)品財產(chǎn)獨立性與破產(chǎn)隔離應進一步在法律層面加以明確。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，理財產(chǎn)品投資者與商業(yè)銀行之間為委托關(guān)系，所募集的資金及其投資所取得的財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利屬于全體投資者按份共有。當單個投資者破產(chǎn)或被其債權(quán)人追償時，存在導致整個理財計劃財產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的法律風險；同理，如果某個銀行破產(chǎn)，其所管理的理財產(chǎn)品財產(chǎn)可能也會被清算。第二，目前尚缺乏對銀行理財產(chǎn)品法律主體投資資格的法律安排。影響銀行理財在相關(guān)市場開戶并參與投資公開市場：資本市場、債券市場等，投資項目類資產(chǎn)只能通過對接信托公司、證券公司等各類資管“通道”，不僅增加交易成本，而且易誘發(fā)交叉性金融風險及“監(jiān)管套利”等不規(guī)范行為發(fā)生。同時不利于銀行理財與券商、基金、保險等機構(gòu)的公平市場競爭。

（二）新會計準則頒布實施影響發(fā)展

根據(jù)2011年5月的《國際財務(wù)報告準則第10號—合并財務(wù)報表》，若由商業(yè)銀行承擔理財業(yè)務(wù)實質(zhì)風險的，將進行并表管理。實際上，規(guī)范的銀行理財，不存在“剛性兌付”，大部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一直向投資人灌輸“買者自負”的投資理念，按照產(chǎn)品運作的實際情況向投資履行本金收益的分配，不存在剛性兌付的現(xiàn)象。

但目前市場上存在著對理財業(yè)務(wù)的不正確認識，將商業(yè)銀行與商業(yè)銀行理財相混淆，將理財業(yè)務(wù)風險等同于商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)風險，將預期收益性的理財產(chǎn)品等同于商業(yè)銀行定期存款。再加上部分銀行機構(gòu)對理財業(yè)務(wù)的不規(guī)范運作，存在著隱性兜底承諾、剛性兌付、投資運作不透明以及混淆保本型產(chǎn)品與預期收益型產(chǎn)品形態(tài)等。

（三）面臨其他資產(chǎn)管理機構(gòu)金融創(chuàng)新沖擊

近期以來，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)受到了來自信托、基金、券商、保險等多個方面的沖擊，以最新的信托市場數(shù)據(jù)為例，截至2013年6月末，信托資產(chǎn)余額已達9.45萬億元，超過了銀行理財9.08萬億余額數(shù)。而前期券商、基金的資管業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力度也是前所未有，對國內(nèi)的資產(chǎn)管理市場格局造成了巨大的影響。

二、推動銀行理財持續(xù)健康發(fā)展的方案

基于公平交易原則和風險隔離原則，明確銀行理財法律主體投資地位，賦予破產(chǎn)隔離和財產(chǎn)獨立性的功能，推動銀行理財產(chǎn)品和投資品向“標準化、規(guī)范化、透明化”方向發(fā)展，積極開展投資者教育，促進銀行理財向真正的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變。

（一）完善符合市場規(guī)則的法律和監(jiān)管體系

1.通過頂層設(shè)計，賦予銀行理財法律主體投資資格

明確銀行理財?shù)莫毩⒎芍黧w投資地位，直接規(guī)定銀行理財財產(chǎn)的獨立性和破產(chǎn)隔離，使其與銀行表內(nèi)自營業(yè)務(wù)完全獨立。同時，賦予其進入銀行間債券市場、交易所市場、期貨市場等市場的可公平交易的法律主體地位，實現(xiàn)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資范圍與其他監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定基本平衡，避免“監(jiān)管套利”，實現(xiàn)公平競爭。

在目前階段，銀行理財?shù)墓芾頇C構(gòu)應按照 “三獨立”（即人員獨立、機構(gòu)獨立和業(yè)務(wù)獨立）的原則，實行商業(yè)銀行內(nèi)部持牌機構(gòu)管理，理財產(chǎn)品按照“三單獨”（即單獨建賬、單獨核算、單獨管理）的原則進行投資運作與管理。

2.建立銀行理財?shù)姆旨壋峙啤⒎旨壉O(jiān)管體系

對經(jīng)營理財業(yè)務(wù)的銀行實行分類監(jiān)管，獎優(yōu)罰劣，資質(zhì)較差的機構(gòu)只能設(shè)立產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對簡單、風險較低產(chǎn)品。如：可按照投資標的不同，將理財產(chǎn)品分為貨幣市場工具類理財產(chǎn)品、債券類理財產(chǎn)品、非標準化債權(quán)類理財產(chǎn)品、基金股票類理財產(chǎn)品、股權(quán)類理財產(chǎn)品、另類投資類理財產(chǎn)品、混合類理財產(chǎn)品，以及結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等，設(shè)定各類產(chǎn)品的最低風險等級，倡導產(chǎn)品專業(yè)化，繼續(xù)推動建立更加精細化的理財產(chǎn)品分類管理和風險評級標準，明確不同類型產(chǎn)品的風險評級及相應的管理資質(zhì)。

（二）建立多層次的市場體系和投資工具

根據(jù)中央經(jīng)濟工作會議精神，按照“盤活存量，用好增量”要求，建設(shè)多種開放、公平、透明的市場體系和投資工具，銀行理財作為合規(guī)投資之一參與各類市場和各類投資工具的投資。

第一，加快推動信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場和資產(chǎn)證券化市場等促進直接投資發(fā)展的市場建設(shè)，按照“標準、公開、透明”的設(shè)計思路，促進市場的活躍交易，充分發(fā)揮其價格發(fā)現(xiàn)和風險對沖的基礎(chǔ)價值。

第二，創(chuàng)新各種債務(wù)融資工具，如債務(wù)直接融資工具等，在市場發(fā)展初期，按照謹慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。

（三）轉(zhuǎn)變理財業(yè)務(wù)管理理念，優(yōu)化理財產(chǎn)品形態(tài)

目前，銀行理財產(chǎn)品的形態(tài)主要包括凈值型產(chǎn)品和預期收益率型產(chǎn)品兩種。其中，凈值型產(chǎn)品是一種開放式類基金產(chǎn)品，產(chǎn)品凈值隨市場而波動，已完全市場化運作并被市場所接受；而預期收益率型的產(chǎn)品，因其預期收益發(fā)行方式、產(chǎn)品運作良好，幾乎全部實現(xiàn)預期收益等被質(zhì)疑銀行實際承擔了產(chǎn)品風險、攫取了超額收益并存在剛性兌付，應納入銀行表內(nèi)核算。然而，必須承認，預期收益率型之所以長期存在并占據(jù)主導地位，說明投資者和市場是認可的。

筆者建議，對于此類產(chǎn)品著應眼于如何規(guī)范好、管理好，解決當前存在突出問題，而不能一概而論的否認此類產(chǎn)品存在的必要性。第一，修訂理財產(chǎn)品產(chǎn)品說明書等文件中相關(guān)表述，明確此類產(chǎn)品無論是否實現(xiàn)預期收益，銀行只收取固定管理費，扣除管理費后的投資收益全部歸客戶所有，投資收益是浮動的，可能高于也可能低于預期收益率，因此，收益和風險也全部由客戶自擔，銀行僅收取與其服務(wù)等值的管理費，真正實現(xiàn)“買者自負，賣者有責”。第二，可考慮定期公布此類產(chǎn)品預期收益率情況，并與此相配套建立和完善產(chǎn)品的退出機制，使客戶享有充分的選擇權(quán)。

（四）完善理財銷售管理，加強投資者教育

一是建立全行業(yè)標準化的產(chǎn)品風險評級標準，督促商業(yè)銀行在銷售中按照“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”的基本原則，做好風險提示和客戶適合度調(diào)查工作，避免任何形式的“誤導銷售”。要加強對機構(gòu)銷售行為的監(jiān)督和檢查，對違規(guī)銷售行為要加大處罰力度，甚至吊銷業(yè)務(wù)開展牌照，建立良好的市場秩序；二是引導媒體對銀行理財業(yè)務(wù)進行客觀公正的報道，并開展形式豐富的投資者交流活動，使投資者能按照自己的風險偏好和承受能力，在充分了解產(chǎn)品風險的基礎(chǔ)上，自主決策，自行承擔風險，實現(xiàn)真正的“買者自負”。

（五）建立多層次市場，提供各種標準化債務(wù)融資工具

1.建議監(jiān)管部門允許銀行理財在當前各類公開交易市場開立交易賬戶，同時，建議由銀監(jiān)會組織建立多種開放、公平、透明、標準化的市場，包括信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場、資產(chǎn)證券化市場及其他促進直接投資發(fā)展的市場，引導眾多市場機構(gòu)參與，以開放的態(tài)度促進多個市場的蓬勃發(fā)展。

2.建議銀監(jiān)會在推動市場建設(shè)的同時創(chuàng)新各種標準化債務(wù)融資工具，包括標準化的存量和增量債務(wù)工具等。在市場發(fā)展初期，按照謹慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。

篇3

銀行的發(fā)展需要員工的努力，員工能力的提升離不開銀行的培養(yǎng)，，雙方互相成就，都在為更好的未來而努力。在員工的職業(yè)生涯中，經(jīng)常會思考“我到底想干什么？我到底能干什么？我到底為什么干？”這是很多員工有所困惑之處。如果員工自身無法找出答案，則會發(fā)展為對自己在組織中工作和學習的動機降低,進一步造成個人目標短期化.以上這些因素都將損害銀行的業(yè)績和員工自身的發(fā)展。 因此設(shè)計并實施一套能夠整合商業(yè)銀行自身優(yōu)勢,深入滿足員工需求,從而實現(xiàn)雙贏的機制是必要的。這一機制就是員工職業(yè)生涯管理。 職業(yè)生涯規(guī)劃應該是通過有效技術(shù)手段,按照一定標準,遵循一定程序,使不同員工在不同階段與不同崗位進行匹配的管理過程。從銀行的視角來看,通過這一互動的過程,企業(yè)的各個崗位將獲得充足的、穩(wěn)定的、具備充分能力和意愿的員工；從員工的視角來看,將在組織中獲得一個與自身各階段性格、興趣、能力相適應的崗位序列。這一過程將盡可能地同時滿足銀行和員工的發(fā)展需要,并為勞資雙方提供一個穩(wěn)定的回報預期。

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村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)外金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資、在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提出金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號在在四川試點開始。進過6年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國各地蓬勃發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在完善農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但由于單機構(gòu)網(wǎng)點、支付結(jié)算機制不完善、社會認可度差、經(jīng)營產(chǎn)品和盈利方式缺乏競爭力等問題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很艱難。本文從近些年來農(nóng)村的經(jīng)濟、社會發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并借鑒了美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，提出解決這些問題的對策建議。

一、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的主要問題

（一）單一機構(gòu)網(wǎng)點

從目前各地村鎮(zhèn)銀行來看，單一制銀行結(jié)構(gòu)是我國村鎮(zhèn)銀行的主要組織結(jié)構(gòu)。與其他銀行相比，銀行分支機構(gòu)少、電子網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎沒有、其他表外業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量少。這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展、也不利于客戶的維護和擴大。同時，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點大部分在縣市比較發(fā)達的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農(nóng)戶的存貸。

（二）支付轉(zhuǎn)賬機制不完善

目前村鎮(zhèn)銀行主要可以辦理的是存貸款，結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。但由于村鎮(zhèn)銀行作為單一機構(gòu)網(wǎng)點，從銀行自身成本來說，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立不足。另一方面，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進行跨行支付和轉(zhuǎn)賬，以及不能進行網(wǎng)上支付。

（三）社會認可度差

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的金融產(chǎn)物，相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)而言，在農(nóng)民心里的信任度不高。同時，由于對我國銀行業(yè)發(fā)展和金融的不了解，多數(shù)農(nóng)戶不愿意和村鎮(zhèn)銀行進行來往。從大部分的村鎮(zhèn)銀行的選址來看，附近的傳統(tǒng)的大銀行，比比皆是。農(nóng)戶由于以往的業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，更多的會選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務(wù)。

（四）經(jīng)營產(chǎn)品和盈利方式缺乏競爭力

隨著我國金融業(yè)的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產(chǎn)拉動存款的方式是不能持續(xù)的。我國村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款和貸款兩大塊。近年來，加入了微小貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶擔保貸款；但從總量上來說，還是很小，不足提升其和傳統(tǒng)銀行的競爭力。

二、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展現(xiàn)狀介紹

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟也有了長足的發(fā)展。農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險制度逐漸完善；農(nóng)村微小型企業(yè)數(shù)量也逐年類增；農(nóng)民金融投資意識有所提高。農(nóng)村在取得這些成績的同時，也加大了對金融的需求。這就給村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展帶來了機會。

（一）留守老人和孩子的就醫(yī)以及上學，成為了近年來農(nóng)村的普遍現(xiàn)象

改革開放以來，大量農(nóng)民進城務(wù)工。沉重的生活壓力迫使農(nóng)民工，不得不將老人留在農(nóng)村，將小孩留在父母身邊上學。一方面，中國的農(nóng)村醫(yī)療保險制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個月后保險金才會退到老人手中。因此，出現(xiàn)了老人因孩子在外，錢不能及時送到，而耽誤了就醫(yī)；另一方面，小孩在家讀書的費用和老人孩子的吃穿住行費用，需要每月農(nóng)民工通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式打回給家。不僅給農(nóng)民工帶了麻煩，同時給老人每月去銀行取錢帶來了諸多的不便。村鎮(zhèn)銀行為這類農(nóng)戶提高特殊服務(wù)，對吸引農(nóng)戶外務(wù)人員具有很重要的意義。

（二）農(nóng)村其實有很強的金融投資意識

農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)查隊2013年初，對7100戶農(nóng)民投資意向進行問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，未來二、三年內(nèi)選擇銀行儲蓄理財?shù)谋徽{(diào)查者比2001年降低了23個百分點，同期購買保險、國債、集資入股的則分別增長22.5、19.2和10.1個百分點。未來幾年隨著金融投資理念的推廣，農(nóng)村的金融意識會更加增強。

（三）微小企業(yè)在中國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度越來越快

以貴州省安順市為例，2011年有農(nóng)業(yè)企業(yè)1118家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)51家，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)52家，農(nóng)民專業(yè)合作社358家；2012年有109家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)102家，農(nóng)民專業(yè)合作社794家。微小企業(yè)的快速發(fā)展，加大了農(nóng)村對資金的需求缺口。

三、美國單一銀行業(yè)的經(jīng)驗——社區(qū)銀行

美國是世界上的農(nóng)業(yè)大國。其農(nóng)業(yè)的發(fā)達程度，不僅取決于美國的科技的發(fā)展，而且也取決于發(fā)達的農(nóng)村金融對其支持。社區(qū)銀行是農(nóng)村金融的重要成分。社區(qū)銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當?shù)氐闹行∞r(nóng)戶和企業(yè)提供貸款，存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。在美國小額貸款中，社區(qū)銀行占了60%。

其主要經(jīng)驗有：第一，法律制度健全。美國出臺一系列的政策鼓勵和保護社區(qū)銀行的發(fā)展。如降低社區(qū)銀行的最低準入資本金；建立聯(lián)邦存款保險制度；第二，市場定位明晰。主要服務(wù)該社區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準確性得市場定位，能增加社區(qū)銀行在激烈的銀行業(yè)競爭中保持優(yōu)勢。第三，業(yè)務(wù)經(jīng)營的多樣化，個性化。在當?shù)氐那闆r進行了解基礎(chǔ)上，具體劃分當?shù)亟鹑诠┣蟮奶攸c，為該地的企業(yè)和農(nóng)戶提高更加個性化的服務(wù)，靈活的金融產(chǎn)品，增加他們對社區(qū)銀行的忠誠度，并可以帶來穩(wěn)定的存儲資金。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對策

針對農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展新的變化和相關(guān)國外銀行的經(jīng)驗，我國村鎮(zhèn)銀行應從以下幾個方面來加強自身的建設(shè)和發(fā)展。

（一）加大ATM自動存取款無人網(wǎng)點在各農(nóng)村，各鎮(zhèn)社區(qū)的建立力度

村鎮(zhèn)銀行由于其成立時間不長，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統(tǒng)的銀行業(yè)的擴展模式——成立新的網(wǎng)點。隨著網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的開展，建立ATM自動存取款網(wǎng)點的時機已經(jīng)成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農(nóng)戶、社區(qū)成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的認可度，增加農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的心理接受程度。村鎮(zhèn)銀行可以對相關(guān)的村，鎮(zhèn)進行實地調(diào)查，分析該地區(qū)的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮(zhèn)的資金存取需求的ATM存取機。

（二）明確客戶定位，發(fā)掘潛在客戶

我國村鎮(zhèn)銀行應找到自己的市場定位，明確“服務(wù)三農(nóng)”的目標，主要是農(nóng)村的農(nóng)戶和企業(yè)，并根據(jù)實際情況創(chuàng)造出滿足不同群體的服務(wù)和產(chǎn)品。由于農(nóng)村的生產(chǎn)、經(jīng)營、消費、就業(yè)等特點與大城市有顯著的不同，簡單的復制城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式在農(nóng)村是行不同的。合理利用農(nóng)村社會的特殊性，對客戶進行明確的細分，制定合理的銀行產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行立足于村鎮(zhèn)的重要保障。同時，村鎮(zhèn)銀行不能滿足于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行由于置身于農(nóng)村，能夠提供一些特殊的服務(wù)，在滿足客戶的同時，吸引客戶對村鎮(zhèn)銀行的需要。

（三）創(chuàng)新股權(quán)設(shè)置機制

在原有的基本股權(quán)設(shè)置的前提下，設(shè)計出能適合當?shù)貙嶋H經(jīng)濟情況的股權(quán)機制。鼓勵農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)加入到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)投資中。一方面，可以增加農(nóng)村的金融投資機會；另一方面，可以提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的關(guān)注度和受眾度。原則上，我們可以對村鎮(zhèn)銀行的少量的股本進行重新設(shè)計，在原基礎(chǔ)上提出優(yōu)先股的理念，使得這些資格股在當?shù)胤秶杂傻亓鲃悠饋怼＝梃b農(nóng)村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點，鼓勵農(nóng)戶進入農(nóng)村信用社。這種改革能讓農(nóng)戶加入到村鎮(zhèn)銀行中，自愿為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和社會聲譽貢獻自己的量，使村鎮(zhèn)銀行真正成為當?shù)剞r(nóng)村自己的銀行。

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篇5

缺乏科學的政策研究和風險預警機制。銀行外匯業(yè)務(wù)無論就其政策性、技術(shù)性還是就其與其他專業(yè)領(lǐng)域的關(guān)聯(lián)程度而言，都遠遠高于人民幣業(yè)務(wù)，其風險的識別和控制也就需要更多的手段，以獲取更多的信息。目前的中小銀行，至少在國際慣例的理解與運用、境外金融形勢的研究與判斷、外匯政策的解讀與把握、解決糾紛的途徑與技巧、新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣等領(lǐng)域，與大型商業(yè)銀行存在差距，且在專業(yè)人才儲備和信息對稱性方面與地處金融中心的大型商業(yè)銀行總行也存在不平衡。據(jù)調(diào)查，目前中小銀行大多數(shù)沒有設(shè)立針對外匯政策和國際業(yè)務(wù)的專門研究機構(gòu)，主要靠同業(yè)間的橫向溝通來實現(xiàn)信息交流、產(chǎn)品引進等，因此，風險識別和控制手段單一，具有明顯的盲目性和滯后性。獲得外匯衍生產(chǎn)品經(jīng)營資格較難。目前的中小銀行一般只具有即期結(jié)售匯資格，而很少具有遠期結(jié)售匯、掉期、外匯期權(quán)等外匯衍生產(chǎn)品經(jīng)營資格。2004年10月，外匯局決定擴大遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)試點，但在準入資格上仍要求“上年度全行結(jié)售匯業(yè)務(wù)量在200億美元（含）以上”。這導致國內(nèi)絕大部分地方法人銀行由于不具備資格而無法參與。2005年8月,中國人民銀行《關(guān)于擴大外匯銀行對客戶遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)和開辦人民幣與外幣掉期業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，規(guī)定銀行辦理遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)應具備銀監(jiān)會核準的衍生產(chǎn)品交易的業(yè)務(wù)資格。鑒于金融衍生產(chǎn)品風險大，出于審慎監(jiān)管的考慮，銀監(jiān)會對衍生產(chǎn)品資格準入門檻高、報批手續(xù)復雜，地方法人銀行很少有獲批的案例。按照現(xiàn)行監(jiān)管政策，大多數(shù)中小銀行短期內(nèi)不可能獲得衍生產(chǎn)品交易資格。這就意味著，中小銀行將難以推出如遠期結(jié)售匯、外匯掉期、外匯期權(quán)等增值和避險類業(yè)務(wù)。在人民幣持續(xù)升值和匯率波幅逐步增大的情況下，中小銀行因為自身產(chǎn)品及手段的缺陷會流失部分高端客戶和高端業(yè)務(wù)。

篇6

銀行首先要認清形勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，順應時代要求，增強發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)意識，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整經(jīng)營策略和工作思路，積極搜索市場信息，密切關(guān)注國際貿(mào)易市場動態(tài)，了解商品行情變化，提高對國際貿(mào)易市場的洞察力，以增強對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風險的識別和控制能力。

第二，要建立以政府為主導，國有商業(yè)銀行積極參與的國際貿(mào)易融資風險防范體系。要加強協(xié)調(diào)合作，密切跟蹤國際形勢發(fā)展，收集各種風險信息，建立風險識別信息庫和行業(yè)風險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取得力措施防范收匯風險，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。二是調(diào)整銀行內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置，適應國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)運作模式，有效防控國際貿(mào)易融資風險。要將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，納入國有商業(yè)銀行信貸管理，通過建立和完善審貸分離制度，將信貸風險和國際結(jié)算風險由信貸部、貸款審查委員會和國際業(yè)務(wù)部負責，達到在統(tǒng)一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺部門各司其職，防范和控制國際貿(mào)易融資風險的目的。

第三，貸前調(diào)查工作要做好，建立貿(mào)易融資貸款審批制度，對貿(mào)易融資用途和額度進行控制，防止企業(yè)利用貿(mào)易融資來套取銀行資金，或者挪作他用，對企業(yè)的上下游單位進行了解，了解企業(yè)是否有不良記錄，己經(jīng)是否存在或有負債過高的情況。對信用證開證人、受益人進行了解，防止出現(xiàn)逾期情況。另外對貸后走訪要進行相應的注意，不能流于形式，要深入了解企業(yè)，保證銀行的信貸資產(chǎn)的安全。

第四，要加強國際業(yè)務(wù)隊伍的素質(zhì)建設(shè)，目前我行每年新招的大學生、研究生大都現(xiàn)在從事著或者曾經(jīng)從事著國際業(yè)務(wù)，利用大學生英語能力較強的優(yōu)勢，培養(yǎng)他們的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，為以后的發(fā)展做好人才儲備。最后，企業(yè)要充分利用政策性出口信用保險和其他規(guī)避風險等途徑，充分的規(guī)避風險。要利用國家出口信貸政策，通過合理確定結(jié)算方式、投保出口信用保險，獲得類似與信用證的風險保障和融資便利，實現(xiàn)降低經(jīng)營費用、提高市場競爭力和收益水平的目標。

二、積極開拓中小企業(yè)

促進我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資需要政府、銀行和企業(yè)三方的共同努力：對政府而言，一是要建立中小企業(yè)投融資信息系統(tǒng)。政府應創(chuàng)造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進銀企合作；政府支持手段，綜合運用信貸、如政府補貼、優(yōu)惠政策等；逐步完善促進中小企業(yè)融資的多樣化盡快完善中小企業(yè)貿(mào)易融資支持體系，保險等多種手段促進中小企業(yè)擴大出口和提高國際競爭力；指導和幫助中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)業(yè)務(wù)。二是要建立完善中小企業(yè)信用擔保體系。一是建立科學完善的中小企業(yè)信用評價體系，提高中小企業(yè)的信用等級。二是建設(shè)中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業(yè)的擔保市場體系，除了建立政府擔保機構(gòu)外，支持建立民營商業(yè)擔保機構(gòu)、企業(yè)間的互助擔保機構(gòu)和再擔保機構(gòu)；四是要建立中小企業(yè)信用擔保專項資金和風險補償機制，并建立中央和地方政府的分級擔保制度。對銀行來說，要采取以下步驟來支持中小企業(yè)的發(fā)展：

篇7

二、寧夏區(qū)內(nèi)及寧夏銀行小微企業(yè)客戶發(fā)展現(xiàn)狀

（一）寧夏區(qū)內(nèi)小微企業(yè)融資情況

依據(jù)寧夏銀監(jiān)局關(guān)于寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)2015年小微企業(yè)貸款情況的通報，截止2015年末，寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款戶數(shù)為83332戶，較上年同期增加13085戶，余額1400.07億元，占各項貸款余額的26.6%，較上年同期增加181.97億元，增長14.94%，高于各項貸款平均增速2.91個百分點，不良貸款余額43.61億元，較上年同期增加16.56億元，不良率3.12%，較上年增加0.9個百分點。

從機構(gòu)分布來看，全區(qū)城市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款戶數(shù)為21380戶，較上年同期增加1354戶，占全區(qū)小微企業(yè)貸款戶數(shù)的25.66%，余額393.46億元，較上年同期增加59.31億元，增長17.75%，占全區(qū)小微企業(yè)貸款余額的28.1%。

（二）寧夏銀行小微企業(yè)發(fā)展情況

截止2015年末，寧夏銀行小微企業(yè)（包含小型及微型企業(yè)貸款和貼現(xiàn)、個體工商戶及小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款）貸款戶共計11114戶，較上年同期增加1227戶，占全行貸款戶數(shù)61.35%，占全區(qū)小微貸款戶數(shù)13.34%，貸款余額277.24億元，較上年同期增加40.58億元，占全行貸款余額50.45%，占全區(qū)小微貸款余額19.8%，小微企業(yè)已然成為授信客戶的重要組成部分。

2012年～2015年，全行小微企業(yè)貸款戶數(shù)、余額逐年增加，年平均增長率分別為13.58%、15.62%，分別高于全行年平均增長率12.05、4.57個百分點。

截止2015年末，按五級分類口徑統(tǒng)計，全行小微企業(yè)不良貸款余額6.22億元，占全行不良貸款余額57.44%，占全區(qū)小微不良余額14.26%，全行小微貸款不良率為2.24%，低于全區(qū)小微不良率0.86個百分點。

隨著全行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，小微企業(yè)貸款風險也逐步凸顯，根據(jù)統(tǒng)計，2012年～2015年，小微企業(yè)不良貸款余額平均增長率為57.27%，高于全行不良貸款平均增長率18.28個百分點。

三、寧夏銀行小微企業(yè)客戶存在的問題

第一，近年來，寧夏銀行小微企業(yè)不良貸款上升較快，違約貸款戶數(shù)、金額成“雙升”趨勢，在全行違約貸款中的占比逐年增加，嚴重影響著銀行監(jiān)管指標的考核和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

第二，小微企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷。一是企業(yè)自身綜合素質(zhì)普遍不高，技術(shù)創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品競爭力不強，缺乏市場定價能力，如遇原材料漲價等市場波動，其經(jīng)營風險就會迅速上升。二是自身管理水平落后，財務(wù)制度不健全，信息不透明，信用觀念不夠強，使得銀行不能很好地把握其經(jīng)營狀況，增加了信用風險。三是缺乏抵質(zhì)押物，難以達到我行的貸款擔保要求。

第三，受經(jīng)濟下行影響，不良貸款上升和信息不對稱制約了寧夏銀行小微企業(yè)客戶的發(fā)展。針對小微企業(yè)的特點，沒有形成區(qū)別化的信貸調(diào)查流程和風險防控措施。

第四，小微企業(yè)信貸產(chǎn)品針對性不足，業(yè)務(wù)品種多為流動資金貸款，不能充分滿足客戶的實際需求；在貸款期限上一年期貸款較多，沒能根據(jù)企業(yè)淡旺季及回款特征合理設(shè)定還款方式和期限；在擔保方式上依賴抵押，創(chuàng)新較少；另外由于單戶金額小，附加收益相對較低，信貸人員對于小微企業(yè)重視程度不足，缺乏主動性的宣傳及營銷。

第五，沒有形成專業(yè)化的培訓機制。除寧夏銀行小企業(yè)信貸中心采取德國IPC的小微企業(yè)調(diào)查技術(shù)外，其他各分支機構(gòu)仍采取傳統(tǒng)的調(diào)查方式，不能有效的了解小微企業(yè)真實的資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入和盈利水平，往往造成授信金額、期限錯配，增加風險。

第六，從市場環(huán)境看，小微企業(yè)在國家政策和地方政府的強力推動下，規(guī)模和經(jīng)濟總量已經(jīng)成為支撐地方經(jīng)濟快速增長的發(fā)展基石，各金融機構(gòu)已經(jīng)大刀闊斧拓展這片市場，因此在爭奪大客戶方面寧夏銀行自身沒有優(yōu)勢，如果再失去小微企業(yè)的市場，將難以發(fā)展或?qū)⒚媾R生存危機。

四、寧夏銀行發(fā)展小微企業(yè)的措施

（一）明確支持方向，增強營銷動力

根據(jù)全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展形勢和自治區(qū)有關(guān)政策文件，結(jié)合寧夏區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的特點及優(yōu)勢行業(yè)，今后全行小微企業(yè)的授信工作，應重點加強對農(nóng)副產(chǎn)品、清真食品加工業(yè)及批發(fā)零售業(yè)的支持。合理制定小微企業(yè)貸款不良率的控制指標，適度放寬對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，以增強分支機構(gòu)營銷小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的動力。

（二）嚴把信貸準入，風險意識前移

一是主要發(fā)展符合產(chǎn)業(yè)政策，符合市場經(jīng)濟行情，符合我行準入條件的客戶；二是多緯度、多方面深入了解客戶狀況，提高客戶風險識別能力；三是合理測算客戶資金需求，防止多頭授信、過度融資，盲目投資等風險；四是提高對或有負債、民間融資的調(diào)查及風險防控。

（三）簡化審批流程，加大業(yè)務(wù)權(quán)限

根據(jù)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特征，在控制風險的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，加大對分支機構(gòu)小微企業(yè)貸款審批權(quán)限的轉(zhuǎn)授權(quán)。

（四）強化風險管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量

加強對小微企業(yè)的貸前調(diào)查，合理設(shè)定授信業(yè)務(wù)期限、利率、還款方式和風險防控措施等授信方案；強化貸后管理，著重加強對小微企業(yè)貸款資金使用情況和第一還款來源的跟蹤管理，提高對抵質(zhì)押品的管理能力；建立小微企業(yè)誠信違約退出機制，提高風險防范能力。

（五）增設(shè)專營機構(gòu)，夯實客戶基礎(chǔ)

繼續(xù)推廣小企業(yè)貸款中心業(yè)務(wù)發(fā)展模式，增設(shè)總行直屬和分行直營的兩級機構(gòu)管理模式，以增加機構(gòu)數(shù)量擴大市場份額，形成規(guī)模效益。特別是區(qū)外分行，可通過設(shè)立小企業(yè)信貸中心，以其經(jīng)營模式大力發(fā)展小微客戶，夯實基礎(chǔ)，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。區(qū)內(nèi)各分支機構(gòu)根據(jù)網(wǎng)點環(huán)境、客戶基礎(chǔ)、人員分配等因素，在公司業(yè)務(wù)條線、零售業(yè)務(wù)條線外，增設(shè)小微營銷團隊，為我行源源不斷的拓展培育扶持小微優(yōu)質(zhì)客戶，全力打造服務(wù)小微企業(yè)的“客戶專家型”銀行。

（六）豐富產(chǎn)品體系，增強服務(wù)功能

加大自治區(qū)工業(yè)、商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)及推廣，研發(fā)可操作性強、適用范圍廣、擔保形式簡單有效的新產(chǎn)品；積極探索小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，推出相應的金融服務(wù)模式，建立“以大帶小、以小促大”的服務(wù)方式，以滿足大中型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)金融需求。不定期舉辦小微企業(yè)產(chǎn)品會、銀企座談會、小微業(yè)務(wù)研討會等，根據(jù)地區(qū)、行業(yè)情況，組織展不同層次的特色交流活動，包括金融知識培訓、企業(yè)管理經(jīng)驗分享、我行政策及產(chǎn)品推介等，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量和宣傳效果。

（七）加大考核激勵，強化業(yè)務(wù)培訓

篇8

當前，表外業(yè)務(wù)已經(jīng)從存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)一躍成為商業(yè)銀行的三大主導業(yè)務(wù)之一和主要的利潤增長點。但是，我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展步伐較緩慢，因此分析我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)中存在的問題及給出相應的對策建議具有重要意義。

一、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)概述

（一）表外業(yè)務(wù)的概念

表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負債表但可能出現(xiàn)在財務(wù)報表附注中，且不影響資產(chǎn)負債總額的經(jīng)營活動，它依靠商業(yè)銀行的信譽，通過付出一定的人力、物力、工具和承擔一定的經(jīng)濟責任來收取手續(xù)費和傭金，以改變當期損益和運營成本，提高資產(chǎn)報酬水平。

表外業(yè)務(wù)的特點包括：提供服務(wù)不運用或不直接運用自有資金；發(fā)展迅速，操作靈活方便；透明度低，監(jiān)管難度大；金融杠桿高，風險大。

（二）我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的重要意義

1、表外業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點。

隨著我國利率市場化改革的推進，我國的利率變動頻繁，存貸利差縮小，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)獲利空間越來越小。而發(fā)展表外業(yè)務(wù)可以增加商業(yè)銀行收益，提高資產(chǎn)報酬率，還有大量的傭金和手續(xù)費收入。

2、表外業(yè)務(wù)可以優(yōu)化銀行資源配置，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)不但把業(yè)務(wù)范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴展到表外業(yè)務(wù)，也把經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)發(fā)展到了各類非信用業(yè)務(wù)。同時還有利于商業(yè)銀行的人力資源、財力資源等各類資源的合理配置整合。

二、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品覆蓋面窄。我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)品種雖然在近幾年有所增加，但主要還是集中在結(jié)算、匯兌、信用卡、收付等風險較低的中間業(yè)務(wù)上，咨詢、基金業(yè)務(wù)占比極低，遠沒有達到表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展的局面。

（二）表外業(yè)務(wù)定價收費不合理。目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用市場跟進型定價，隨意性較大，價格變動只是為了滿足市場占有率和提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學的定價理念，缺乏對定價策略的思考和研究，各家商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收費經(jīng)常會出現(xiàn)價格戰(zhàn)的情況。

（三）表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)屬于各總行，各分行基本沒有表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)力。對于開發(fā)的新產(chǎn)品也是拿來主義，很少有從本土市場需求中誕生的真正意義上的新產(chǎn)品。

（四）表外業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)人才。表外業(yè)務(wù)種類多，服務(wù)面寬，內(nèi)容復雜，對從事該業(yè)務(wù)的人員要求很高。而我國目前缺乏同時具備高水平的業(yè)務(wù)能力和知識修養(yǎng)，熟悉市場，了解各種法律法規(guī)的綜合性人才和懂技術(shù)、熟業(yè)務(wù)、會管理的復合型人才。

（五）表外業(yè)務(wù)法規(guī)制度不健全。隨著商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，我國目前的相關(guān)法律的條款已明顯過少，關(guān)于表外業(yè)務(wù)的收費權(quán)限、收費標準等沒有統(tǒng)一規(guī)定，造成了實際操作中的不規(guī)范。

三、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）拓寬表外業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行應廣泛涉足投資銀行、保險、證券經(jīng)紀、信托和基金等知識密集型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使盈利結(jié)構(gòu)多元化，提高非利息收入在營業(yè)收入中的占比，擺脫對利差的依賴。

（二）規(guī)范表外業(yè)務(wù)的定價收費制度。當前我國還沒有關(guān)于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)各項收費的具體實施標準，因此新業(yè)務(wù)收費應當符合當前已有的金融法律法規(guī)，同時應當積極主動地與消費者進行溝通，讓消費者可以明明白白消費。

（三）加快表外業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行要增強表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性，走研發(fā)、引進和組合相結(jié)合的創(chuàng)新道路。在研發(fā)方面，要緊貼市場，鎖定客戶群，有針對性地研發(fā)并注重售后評價，防止出現(xiàn)產(chǎn)品與需求脫節(jié)的現(xiàn)象；在引進方面，應將國際金融市場非常成熟的表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品及高科技信息與技術(shù)引進，節(jié)省成本，少走彎路；對目前已開辦的產(chǎn)品進行有效的資源整合，組合改進使之成為適應市場的產(chǎn)品。在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和加強服務(wù)的同時，樹立商業(yè)銀行的品牌形象。

（四）加大表外業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)力度。首先可以從現(xiàn)有人員中選拔精通業(yè)務(wù)、善于鉆研的人才，安排到表外業(yè)務(wù)崗位上，對他們進行表外業(yè)務(wù)方面較高層次的知識培訓，為表外業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。其次可以面向社會、高等院校、以及其他金融機構(gòu)等，引進、培養(yǎng)熟悉金融市場業(yè)務(wù)、善于捕捉市場信息、把握金融創(chuàng)新最新進展的高素質(zhì)、復合型人才。再次要加強員工培訓，建立學習性組織。鼓勵員工參加注冊會計師、注冊律師、證券咨詢?nèi)藛T和基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)考試，培養(yǎng)專門人才，充實我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)方面的人才。

（五）完善表外業(yè)務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)。我們必須在健全法律體系的基礎(chǔ)上，盡快制訂有關(guān)表外業(yè)務(wù)的法規(guī)和規(guī)章，以完善金融法規(guī)體系,規(guī)范金融業(yè)發(fā)展，降低商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的風險，從而更加促進我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

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[3]陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].中國金融出版社，2009;9

篇9

關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；發(fā)展建議

根據(jù)2005年9月出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行個人理財業(yè)務(wù)為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經(jīng)濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)成為內(nèi)外資商業(yè)銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級階段。

一、我國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個人理財產(chǎn)品市場規(guī)模持續(xù)擴大，股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行主力

2011年，我國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，產(chǎn)品發(fā)行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據(jù)個人理財市場主導地位，國有銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7344款，市場占比達到了38.30%。城市商業(yè)銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款i。

（二）理財產(chǎn)品短期化趨勢明顯，超短期產(chǎn)品受到限制

1個月以下期的超短期理財產(chǎn)品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產(chǎn)品發(fā)行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續(xù)上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達30.28%，雖然銀監(jiān)會為規(guī)范銀行理財市場的健康運行，防止商業(yè)銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產(chǎn)品進行監(jiān)管套利行為”進行限制，致使第四季度超短期理財產(chǎn)品發(fā)行量一路下滑，但當月發(fā)行的1個月至3個月期產(chǎn)品占比接近60%，其中32天至45天期產(chǎn)品占比更是高達30%。可見，在政策監(jiān)管下，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行期限只是避開了1個月以下期限的監(jiān)管紅線，發(fā)行的理財產(chǎn)品仍然為短期性質(zhì)。

（三）非保本型產(chǎn)品成為理財產(chǎn)品市場主流

2011年發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產(chǎn)品的市場份額則出現(xiàn)回落。從各類風險收益特征產(chǎn)品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產(chǎn)品越來越廣泛，固定收益類型產(chǎn)品的市場份額則呈萎縮趨勢。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

雖然近年來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，各銀行也普遍認識到開展該項業(yè)務(wù)的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發(fā)展程度的限制，我國個人理財業(yè)務(wù)仍存在很多問題。

（一）經(jīng)營理念有待提高

由于在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展之初，被當作擴大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的手段，單純的依賴產(chǎn)品導向的發(fā)展模式，至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合性發(fā)展模式。錯誤的經(jīng)營理念使得個人理財業(yè)務(wù)難以正常發(fā)展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應合作雙贏的銀行客戶關(guān)系可能轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮缘牧愫陀螒颍p方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發(fā)，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。

其次，錯誤的經(jīng)營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構(gòu)之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,導致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。

第三，產(chǎn)品導向的經(jīng)營理念使得客戶定位不明確，市場細分不嚴格。在產(chǎn)品導向理念下，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計難免出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據(jù)產(chǎn)品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監(jiān)管不足和政策限制

首先，監(jiān)管標準不統(tǒng)一，商業(yè)銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業(yè)務(wù)，僅僅是理財?shù)闹黧w不同，產(chǎn)品本質(zhì)上沒有太大區(qū)別，但是不同的監(jiān)管主體針對各金融機構(gòu)推出了不同的監(jiān)管標準，造成了金融機構(gòu)間不公平競爭。

第二，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范，由于我國商業(yè)銀行的監(jiān)管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度 。

篇10

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607060

社區(qū)銀行在國外已經(jīng)形成較為成熟的模式，盡管各國家對社會銀行內(nèi)涵的界定有所不同，但總體認為社區(qū)銀行是基于特定區(qū)域內(nèi)，結(jié)合地域特色，提供特色區(qū)域服務(wù)的金融機構(gòu)。社區(qū)銀行最早誕生于美國，美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（Independent Community Bankers of America，ICBA）把社區(qū)銀行定義為“按照市場原則設(shè)置自己獨立的業(yè)務(wù)，特別是按照市場原則在小型、中型銀行和私人客戶、社區(qū)內(nèi)的特定區(qū)域的服務(wù)”。日本把社區(qū)銀行叫地方銀行，德國稱之為區(qū)域銀行，我國還沒有真正意義上的社區(qū)銀行，各家股份制銀行提出開設(shè)社區(qū)銀行試點，原人大委員成思危等學者比較早的提出支持發(fā)展社區(qū)銀行。2013年12月12日，我國銀行業(yè)監(jiān)督委員會《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》，即銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕277號文件，指出社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。與傳統(tǒng)銀行相比，其功能設(shè)置簡約、定位特定區(qū)域和客戶群體、服務(wù)便捷靈活。伴隨我國利率市場化改革，民資銀行的建立和存款保險的推出，我國銀行業(yè)經(jīng)營競爭將日趨白熱化，服務(wù)社區(qū)，貼近居民，占領(lǐng)個人和家庭金融服務(wù)的制高點，是社區(qū)銀行雨后春筍般籌建的主要原因。民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行等銀行紛紛開始籌建社區(qū)銀行，創(chuàng)新提出“理財超市”“金融便民店”“智能網(wǎng)店”等多種運營模式，并提出服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)社區(qū)基層的理念，成為我國金融業(yè)改革的新熱點。2015年3月全國兩會期間，總理在政府工作報告中，提出發(fā)展普惠金融，探索發(fā)展適合我國國情的社區(qū)銀行。本文從分析發(fā)展社區(qū)銀行優(yōu)勢入手，剖析社區(qū)銀行發(fā)展的可行條件，在借鑒美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，提出發(fā)展我國社區(qū)銀行的政策與建議。

1社區(qū)銀行的優(yōu)勢定位

11社區(qū)銀行具有區(qū)位優(yōu)勢

民生銀行提出構(gòu)建社區(qū)銀行，把目標客戶群定位為“最后一公里”圈，通過在社區(qū)開設(shè)金融便民店、金融超市等多種模式，將金融服務(wù)延伸到居民和家庭，挖掘居民日常生活金融服務(wù)，提供便捷式服務(wù)，滿足居民和小微企業(yè)的信貸需求。[1]另外，社區(qū)銀行網(wǎng)點設(shè)在社區(qū)，方便了老年人等群體日常金融服務(wù)的需求，彌補了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點只集中在城市繁華地段，加速銀行業(yè)務(wù)向基層滲透，發(fā)揮社區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢。

12社區(qū)銀行采集客戶信息的優(yōu)勢

銀行服務(wù)是建立在對客戶金融服務(wù)需求充分調(diào)查，對居民財務(wù)信息充分把握基礎(chǔ)之上的，社區(qū)銀行服務(wù)的家庭和居民相對穩(wěn)定，更好地解決了信息不對稱的問題，在資金借貸和金融服務(wù)關(guān)系中建立比較好的信譽，對社區(qū)管轄的企業(yè)信貸信息采集方面也具有便捷的優(yōu)勢，對社區(qū)內(nèi)的企業(yè)貸款項目進行合理評估，提高還款質(zhì)量，發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢，通過與社區(qū)合作，建立社區(qū)內(nèi)部企業(yè)或個人信貸資信自我監(jiān)督約束機制，實現(xiàn)持久的銀行與社區(qū)企業(yè)居民的合作模式。

13社區(qū)銀行經(jīng)營具有低成本優(yōu)勢

興業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點定位是“金融便利店”，服務(wù)便捷，經(jīng)營靈活，每個網(wǎng)點7～8人，面積在100m2 左右，沒有傳統(tǒng)銀行分理處比較臃腫的管理團隊，員工隊伍專業(yè)化，節(jié)約人工成本，提高管理效率，營業(yè)面積小，節(jié)約租金，也節(jié)約了經(jīng)營成本，發(fā)揮低成本優(yōu)勢，增強銀行競爭力，在應對利率市場化改革的挑戰(zhàn)中更快的轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，提供多渠道、全方位的金融服務(wù)。[2]

14社區(qū)銀行具有服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)勢

近幾年我國政府加大了對小微企業(yè)資金支持力度，出臺了一系列促進小微企業(yè)融資服務(wù)的政策措施，盡管如此，在原材料及人力成本上升方面，小微企業(yè)經(jīng)營仍然面臨日趨激烈的競爭，融資難問題仍然是當前小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸，巴曙松團隊（2013）研究報告顯示，小微企業(yè)從銀行金融機構(gòu)的借貸意愿僅占借款總額的667%，社區(qū)銀行為小微企業(yè)信貸服務(wù)方面，通過建立穩(wěn)定的授信渠道調(diào)查社區(qū)小微企業(yè)的信譽，在信貸風險管理方面具有較大優(yōu)勢，詳見圖1。

2我國發(fā)展社區(qū)銀行的可行性

21政府政策支持小微企業(yè)資金信貸

我國中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的支柱，是促進我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長的重要力量，也在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、緩解就業(yè)壓力、促進技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。近年來，國家為支持中小企業(yè)發(fā)展，出臺了一系列相關(guān)的政策法規(guī)，解決中小企業(yè)資金難的問題，2014年3月21日人民銀行下發(fā)《關(guān)于開辦支小再貸款支持擴大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔2014〕90號），正式確定在信貸政策支持再貸款類別下創(chuàng)特別貸款，專門用于支持金融機構(gòu)擴大小微企業(yè)信貸投放，同時撥付再貸款額度共500億元。2015年11月，十八屆五中全會通過的“十三五”規(guī)劃綱要，進一步明確中小企業(yè)獲得的資金信貸支持的傾斜政策。政策的推行和支持，為社區(qū)銀行開展便民金融服務(wù)和小微企業(yè)金融信貸提供了良好機遇和發(fā)展空間。

22金融業(yè)改革為社區(qū)銀行發(fā)展提供機遇

黨的十八屆三中全會提出全面深化改革的總要求，銀行業(yè)加快利率市場化改革，加快民營資本涉足銀行業(yè)的步伐，推出存款保險制度，加快完善資本市場監(jiān)管體系，打通香港資本市場與上海和深圳市場的投資通道，啟動證券、保險、信托業(yè)的改革，大力促進中小企業(yè)融資渠道，降低中小企業(yè)融資成本。這一系列的改革，都為社區(qū)銀行發(fā)展提供了良好機遇。這些改革倒逼銀行業(yè)從傳統(tǒng)的依靠存貸利息差盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┒鄻踊慕鹑诜?wù)，社區(qū)金融服務(wù)就是銀行業(yè)瞄準的一個大蛋糕，穩(wěn)定了客戶資源和多層次的金融服務(wù)需求。

3美國社區(qū)銀行發(fā)展特征

社區(qū)銀行（Community Bank）這一概念來源于美國等西方金融發(fā)達國家，美國社區(qū)銀行已經(jīng)有了200多年的歷史，根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司（FDI）統(tǒng)計，2010年年末，美國共有銀行機構(gòu)7658家，其中社區(qū)銀行6526家，占銀行機構(gòu)總數(shù)的85%，[3]美國將資產(chǎn)低于10億美元作為界定社區(qū)銀行的標準，其特征主要有三個方面。

31美國社區(qū)銀行業(yè)績平穩(wěn)發(fā)展

從美國社區(qū)銀行1992―2003年統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析可以看出，社區(qū)銀行在美國銀行業(yè)有相對比較優(yōu)勢，業(yè)績平穩(wěn)發(fā)展，社區(qū)銀行具有成本優(yōu)勢，小規(guī)模經(jīng)營有利于控制不良資產(chǎn)率。具體見表1數(shù)據(jù)。

32美國社區(qū)銀行形成較成熟的風險控制體系

美國社區(qū)銀行的風險控制體系有三級，第一級是通過社區(qū)銀行日常貸款、業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)信息管理，形成社區(qū)銀行風險內(nèi)部控制制度，通過銀行內(nèi)部信息管理系統(tǒng)形成風險的常規(guī)性監(jiān)管；第二級是社區(qū)銀行高層管理者通過審計稽核，借助外部審計和內(nèi)部風險部門，形成對銀行風險的總體管理和監(jiān)督；第三級是通過銀行行業(yè)協(xié)會，如貨幣監(jiān)理署（OCC）、聯(lián)邦存款保險機構(gòu)（FDIC）、聯(lián)邦儲備管理委員會（FRB）等對社區(qū)銀行進行外部監(jiān)管，并通過行業(yè)協(xié)會開展自律監(jiān)管。美國社區(qū)銀行監(jiān)管體系如圖2所示。

33美國社區(qū)銀行形成完善的法律監(jiān)管制度

美國第一個銀行法令規(guī)定是美國密執(zhí)安州在 1837 年通過的，即任何集團和個人都能獲得銀行執(zhí)照，前提是他們要履行法定義務(wù)、有充足的資本，對銀行的最低資本額沒有嚴格規(guī)定，1863 年聯(lián)邦政府頒布了《國民銀行法》（National Banking Act），將銀行最低資本額定為 25 萬美元，美國社區(qū)銀行形成比較完善的法律監(jiān)管體系，1927年頒布的《麥克弗法登法案》，限制銀行跨地域經(jīng)營，銀行服務(wù)網(wǎng)點延伸到社區(qū)，1977年美國政府頒布了《社區(qū)再投資法》，規(guī)范社區(qū)銀行的經(jīng)營，為社區(qū)銀行發(fā)展和小企業(yè)金融服務(wù)提供法律保障，1999年美國政府通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行通過建立金融超市來提供包括銀行、證弧⒈O(jiān)鍘⑿磐械榷嚳矯嫻慕鶉誒聿品務(wù)，美國社區(qū)銀行成為美國銀行業(yè)的主要支柱之一。

34美國社區(qū)銀行的經(jīng)營模式獨特

美國社區(qū)銀行突出社區(qū)的地域性特征，為特定服務(wù)對象提供金融服務(wù)，強調(diào)與客戶的穩(wěn)定性，建立長期合作的關(guān)系。社區(qū)銀行建立社區(qū)范圍內(nèi)家庭、農(nóng)戶和小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，這些“軟信息”有利于社區(qū)銀行防范貸款風險，針對服務(wù)對象需求提供差異化服務(wù)，將存儲資金側(cè)重支持本社區(qū)小企業(yè)及家庭，也有利于促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。[5]

4美國社區(qū)銀行的借鑒及發(fā)展我國社區(qū)銀行建議

41美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

411通過社區(qū)“軟信息”獲得“核心存款”

美國社區(qū)銀行建立本社區(qū)家庭、企業(yè)的財務(wù)信息和非財務(wù)信息庫，這些“軟信息”對社區(qū)銀行與客戶建立穩(wěn)定的服務(wù)關(guān)系，對穩(wěn)定銀行業(yè)務(wù)，降低銀行經(jīng)營風險有重要作用，在收集“軟信息”和傳遞應用“軟信息”方面，社區(qū)銀行都跟大銀行有比較優(yōu)勢。“核心存款”是指銀行儲蓄客戶中，存儲期限較長，有多年穩(wěn)定持續(xù)服務(wù)客戶的存款，這類客戶并不因為銀行利率調(diào)整而改變儲蓄意向，對利率變動不太敏感，美國社區(qū)銀行主要客戶分布，農(nóng)村和郊區(qū)占比超過80%

412通過風險控制使得社區(qū)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

美國銀行業(yè)經(jīng)歷過數(shù)次的經(jīng)濟金融危機，盡管不少社區(qū)銀行在2008年的金融危機中破產(chǎn)倒閉，但是根據(jù)美國聯(lián)邦保險公司的統(tǒng)計，截至2011年年底，美國6651家社區(qū)銀行中仍有2470家社區(qū)銀行的歷史超過100年，其中成立最早的是緬因州（Maine）的Saco & Biddeford Savings Institution，成立于1827年5月23日，能夠持續(xù)經(jīng)營百年以上，其中根源之一是美國社區(qū)銀行有較完善的風險控制體系。美國社區(qū)銀行形成三級風險控制層級，從外部的監(jiān)管機構(gòu)的常規(guī)監(jiān)管及行業(yè)協(xié)會額自律監(jiān)管，到第二層級完善的審核監(jiān)管體系，包括內(nèi)部稽核、外部審計、銀行董事會等高層部門的監(jiān)督管理，第三層是銀行日常管理系統(tǒng)，通過查詢銀行日常貸款、資金交易記錄發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營風險，并及時采取管理措施。

42發(fā)展我國社區(qū)銀行的思考及建議

總理在2015年3月全國兩會的政府工作報告中專門提出探索發(fā)展社區(qū)銀行，十八屆五中全會通過的“十三五”規(guī)劃綱要中，關(guān)于深化金融業(yè)改革，其中也提出構(gòu)建我國社區(qū)銀行的發(fā)展規(guī)劃，隨著利率市場化深入改革，金融脫媒步伐已經(jīng)不可阻擋，加快農(nóng)村及城市商業(yè)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方式，增強金融服務(wù)向客戶需求末端延伸能力，真正實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標。

421建立政府扶持社區(qū)銀行發(fā)展的政策

美國聯(lián)邦政府通過《社區(qū)再投資法》，出臺了諸如稅收優(yōu)惠減免、免交存款準備金以及利率自主決定等措施支持社區(qū)銀行發(fā)展，當前我國政府推行深化金融市場改革之際，加大對農(nóng)村商業(yè)銀行及城市中小商業(yè)銀行的政策支持力度。一是推行稅收優(yōu)惠，對營業(yè)稅、所得稅等給以優(yōu)惠或減免政策；二是允許社區(qū)銀行利率和貸款貼息的自主定價權(quán)，對資本充足率和存款準備金等方面適當放開限制，讓社區(qū)銀行根據(jù)自身經(jīng)營確定服務(wù)模式和提供理財服務(wù)；三是政府建立社區(qū)銀行征信系統(tǒng)，通過政府的宣傳，將基層農(nóng)戶和社區(qū)居民及小微企業(yè)資信信息納入社區(qū)銀行的征信系統(tǒng)中，為個人或家庭貸款提供政府信用擔保，這樣降低社區(qū)銀行的信貸風險，也有利于社區(qū)銀行與轄區(qū)客戶建立穩(wěn)定的金融服務(wù)關(guān)系，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

422建立規(guī)范社區(qū)銀行的準入和退出制度

社區(qū)銀行的準入制度，是促進其良性發(fā)展的起點，準入制度要從三方面著手，一是業(yè)務(wù)準入，在經(jīng)營風險可控的前提下，倡導社區(qū)銀行創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提供個性化業(yè)務(wù)滿足客戶需求；二是機構(gòu)準入，對新建機構(gòu)采取審慎準入原則，防止盲目增加機構(gòu)，而是在建立前進行嚴格的合規(guī)性檢查；三是專業(yè)人才及高管人才準入，通過增加培訓提高從業(yè)人員專業(yè)技能，對高管任職資格。同時，構(gòu)建社區(qū)銀行推出制度，保障社區(qū)居民的存款利益，用存款保險制度來規(guī)避存款人風險，銀監(jiān)會等主管部門通過多種監(jiān)管手段對社會最基層的社區(qū)銀行進行監(jiān)管，對存在違規(guī)、無視風險、資本充足率不達標的社區(qū)銀行，及時提出整改意見，甚至關(guān)閉停業(yè)，保障儲蓄居民的利益。

423構(gòu)建社區(qū)銀行風險監(jiān)管體系

對社區(qū)銀行的經(jīng)營進行風險監(jiān)督管理是政府相關(guān)部門的重要職責，保證社區(qū)銀行健康、持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建監(jiān)管制度框架，要結(jié)合社區(qū)銀行特點，在合規(guī)性設(shè)限前提下，適度放送經(jīng)營權(quán)限，讓社區(qū)銀行有一定自，借鑒美國社區(qū)銀行的監(jiān)管制度經(jīng)營，建立以中國銀監(jiān)會為主導，社區(qū)銀行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管與銀行自我監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體系，通過互聯(lián)網(wǎng)手段，增加時時監(jiān)管力度，簡化監(jiān)管手續(xù)和程序，提高監(jiān)管效率。構(gòu)建社區(qū)銀行風險內(nèi)控制度。公司董事會、監(jiān)事會和高層管理人員樹立風險管理意識，對銀行的經(jīng)營風險做到時時制度化監(jiān)管，制定完善的業(yè)務(wù)操作流程，要求員工嚴格遵守業(yè)務(wù)規(guī)程作業(yè)，部門之間互相監(jiān)督和制約，形成整體的風險內(nèi)控體系，發(fā)揮內(nèi)部審計作用，嚴格執(zhí)行風險管理的獎懲措施。

424增強社區(qū)銀行的創(chuàng)新能力

社區(qū)銀行作為銀行業(yè)改革發(fā)展的新領(lǐng)域，在體制機制和運行模式方面都需要加大創(chuàng)新力度。一是細分客戶群體，提供滿足客戶需求的服務(wù)項目和內(nèi)容。針對轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和比較富裕的家庭，可以在為家庭提供投資理財及風險保險的基礎(chǔ)上，針對客戶的特殊目標，諸如子女教育金儲備、投資房產(chǎn)信貸咨詢、證券資金配置等專業(yè)服務(wù)，社區(qū)銀行在貸款利率方面可以浮動，贏得客戶信賴；針對社區(qū)內(nèi)遭遇不幸陷入經(jīng)濟困境的家庭，銀行可以采取無抵押低息貸款政策，在資金上幫助客戶盡快走出困境；二是在經(jīng)營模式上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，采用線上線下結(jié)合方式，推行網(wǎng)上辦公，改變傳統(tǒng)柜臺營銷方式，全天候、全方位提供“私人定制”式服務(wù)，還可以深入居民家庭，調(diào)查客戶信貸需求，主動介紹社區(qū)銀行的理財產(chǎn)品，提高客戶資產(chǎn)的保值增值。

參考文獻：

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[2]王愛儉發(fā)展我國社區(qū)銀行的模式選擇[J].金融研究，2005（11）

[3]鄧向榮，苗萌萌美國社區(qū)銀行的風險控制體系特點及經(jīng)驗借鑒[J].國際金融研究，2012（10）