導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇個人理財?shù)内厔?，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

理論界對財權(quán)的認識基本上是循著產(chǎn)權(quán)—法人財產(chǎn)權(quán)—財權(quán)的思路進行的。一般認為企業(yè)產(chǎn)權(quán)分為原始產(chǎn)權(quán)和派生產(chǎn)權(quán)（法人財產(chǎn)權(quán)），法人財產(chǎn)權(quán)歸企業(yè)擁有，而財權(quán)是法人財產(chǎn)權(quán)的核心，在具體界定財權(quán)的權(quán)能時，大都以1992年國務院頒布的《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制條例》為依據(jù)，從企業(yè)擁有的經(jīng)營自主權(quán)中分離出與資金運動有關(guān)的權(quán)力，將其作為財權(quán)所應包含的權(quán)能。如有人認為，財權(quán)是法人財產(chǎn)權(quán)中與產(chǎn)權(quán)資本化運動相關(guān)的權(quán)能，是法人財產(chǎn)權(quán)的核心，它在企業(yè)內(nèi)部具有明顯的層次劃分，是企業(yè)其他經(jīng)營權(quán)的保證和前提，它具體包括籌資決策權(quán)、投資決策權(quán)、資金使用權(quán)、成本費用開支權(quán)、訂價權(quán)、收益分配權(quán)等權(quán)能。[1]也有人認為，財權(quán)表現(xiàn)為某一主體對財力所擁有的支配權(quán)，包括收益權(quán)、投資權(quán)、籌資權(quán)、財務預決策權(quán)等權(quán)能。并認為，這一支配權(quán)起源于原始產(chǎn)權(quán)主體，與原始產(chǎn)權(quán)主體的權(quán)能相依附、相伴隨。在財權(quán)歸于產(chǎn)權(quán)的內(nèi)容中，主管價值形態(tài)的權(quán)能，并構(gòu)成法人財產(chǎn)權(quán)的核心。[2]

應該說，理論界對財權(quán)內(nèi)涵的探討，使人們對財權(quán)的認識，開始深入到“財”背后的權(quán)力，這為我們認識財務本質(zhì)、財務主體、財務分權(quán)分層管理等理論問題提供了新的思路。但是，如何認識法人財產(chǎn)權(quán)？基于法人財產(chǎn)權(quán)的財權(quán)研究是否科學？以經(jīng)營自主權(quán)為依據(jù)來界定財權(quán)的權(quán)能是否嚴謹？等等這些都值得進一步研究。

如何認識法人財產(chǎn)權(quán)，這是我們首先要回答的一個問題。1993年底以后，我國開始用出資者所有權(quán)與企業(yè)法人產(chǎn)權(quán)的新兩權(quán)分離來代替原來的國家所有權(quán)與企業(yè)經(jīng)營權(quán)的老兩權(quán)分離。企業(yè)法人財產(chǎn)權(quán)概念的提出，可以說是我國企業(yè)改革理論的重大突破。但是隨著企業(yè)改革的深入，人們發(fā)現(xiàn)基于法人財產(chǎn)權(quán)的“兩權(quán)分離”，并沒有根本改變我國國有企業(yè)政企不分、經(jīng)營效益低下、國有資產(chǎn)大量流失的狀況，相反還出現(xiàn)了“窮廟富方丈”現(xiàn)象、“59歲現(xiàn)象”、侵吞國有資產(chǎn)、卷款私逃現(xiàn)象等內(nèi)部人控制失控的嚴重問題。

產(chǎn)生這些問題的原因從表層來看，是人們對企業(yè)法人財產(chǎn)權(quán)的理解出現(xiàn)了三種錯誤認識傾向：一是仍然沿用以往“放權(quán)讓利”式企業(yè)改革思維觀念來理解法人財產(chǎn)權(quán)概念，把法人財產(chǎn)權(quán)簡單地看作《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制條例》中規(guī)定的14項經(jīng)營自主權(quán)，以為企業(yè)有了法人財產(chǎn)權(quán)，就能自主經(jīng)營、自負盈虧；二是把法人財產(chǎn)權(quán)的獨立性絕對化，認為企業(yè)有了法人財產(chǎn)權(quán)，就可以不受政府的任何約束，可以隨意自主決定處置財產(chǎn)；三是過分夸大企業(yè)法人財產(chǎn)權(quán)的作用，認為只要國有企業(yè)實行了公司化改造，確立了企業(yè)法人財產(chǎn)權(quán)，就可以完全解決“政企不分”的問題，從而提高企業(yè)的經(jīng)營效益。[3]

從深層來看，是因為“企業(yè)法人財產(chǎn)權(quán)”概念本身的不規(guī)范性。首先，在現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟學中并沒有“企業(yè)法人財產(chǎn)權(quán)”的概念，經(jīng)濟學家們將企業(yè)界定為“一組契約的聯(lián)結(jié)”；將企業(yè)契約的簽約方，稱為“產(chǎn)權(quán)主體”，他們對自己投入企業(yè)的要素（資本、勞動等）擁有明確的財產(chǎn)所有權(quán)；將“企業(yè)所有權(quán)”，理解為企業(yè)的剩余控制權(quán)，或者剩余索取權(quán)，有時也指二者的對稱分布，但無論怎樣認識，行使這些權(quán)利的是企業(yè)的“產(chǎn)權(quán)主體”，而不是企業(yè)本身。再者，企業(yè)擁有法人財產(chǎn)并不意味著企業(yè)擁有法人財產(chǎn)權(quán)。法人財產(chǎn)只是表明當發(fā)生民事訴訟時，公司法人可以作為獨立民事主體，以公司全部財產(chǎn)承擔民事責任，它并不表明企業(yè)擁有法人財產(chǎn)權(quán)。企業(yè)的財產(chǎn)都有明確的產(chǎn)權(quán)主體，當然也就不能將企業(yè)看作法人財產(chǎn)權(quán)的主體了，否則，就會出現(xiàn)“一物二主”、“一物二權(quán)”的觀點，是不足取的。

企業(yè)法人財產(chǎn)權(quán)概念在理論和實踐上存在的種種不足，直接導致了財務理論界在財權(quán)認識上的偏差。

改革開放以來，直到1993年底以前，我國一直在推行放權(quán)讓利式的改革。但是這種缺乏產(chǎn)權(quán)約束的經(jīng)濟性放權(quán)，并沒有取得預期效果，政企不分、預算約束軟化的狀況沒有得到根本改觀。當國企改革實踐推進到以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為改革方向時，有人認為：“隨著企業(yè)產(chǎn)權(quán)主體地位的確立，企業(yè)也相應取得了自己獨立的財權(quán)，企業(yè)有權(quán)在法人產(chǎn)權(quán)的范圍內(nèi)行使投資權(quán)和收益（分配）權(quán)等各項權(quán)能。”[4]顯然，循著這樣一個思路：企業(yè)擁有法人財產(chǎn)權(quán)，法人財產(chǎn)權(quán)的核心是投資權(quán)、收益權(quán)、資金支配權(quán)等權(quán)能，而這些主管價值形態(tài)的權(quán)能又構(gòu)成“財權(quán)”權(quán)能，我們必然得出“財權(quán)是法人財產(chǎn)權(quán)的核心”這一結(jié)論。但正如前文所作的分析，企業(yè)并非法人財產(chǎn)權(quán)的主體，大前提的錯誤，必然導致推導所產(chǎn)生的結(jié)論的錯誤。

那么為什么理論界會以經(jīng)營自主權(quán)為依據(jù)來界定財權(quán)的權(quán)能？我國民法通則第71條規(guī)定，“財產(chǎn)所有權(quán)是指所有人依法對自己的財產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利?！薄度袼兄乒I(yè)企業(yè)法》第二條規(guī)定，“企業(yè)的財產(chǎn)屬于全民所有，國家依據(jù)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離的原則授予企業(yè)經(jīng)營管理，企業(yè)對國家授予其經(jīng)營管理的財產(chǎn)享有占有、使用和依法處分的權(quán)利。”這是我國法律中對經(jīng)營權(quán)的法律定義及其具體權(quán)能所作的唯一權(quán)威規(guī)定。雖然從具體權(quán)能上看，經(jīng)營權(quán)權(quán)能只有三項，比所有權(quán)四項權(quán)能少了一項“收益權(quán)”權(quán)能。但從理論、法律和實踐上來看，凡是對財產(chǎn)享有占有、使用、處分權(quán)的企業(yè)也必然享有財產(chǎn)收益權(quán)。也就是說，收益權(quán)是企業(yè)擁有其他三權(quán)的必然結(jié)果，故“經(jīng)營權(quán)”就是財產(chǎn)所有權(quán)。有人據(jù)此認為“經(jīng)營權(quán)”定義是財產(chǎn)所有權(quán)定義的同義反復，是不科學的。[5]由于財產(chǎn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的法律定義給人以同義反復之嫌，又由于人們以為法人財產(chǎn)權(quán)的確立，意味著企業(yè)14項經(jīng)營自主權(quán)的落實，因此，人們就以14項經(jīng)營自主權(quán)為依據(jù)，來界定財權(quán)權(quán)能，從其中分離出主管價值形態(tài)的權(quán)能，加以整合、擴充得出財權(quán)包括收益權(quán)、投資權(quán)、籌資權(quán)、財務決策權(quán)、資金使用權(quán)、成本費用開支權(quán)、訂價權(quán)等權(quán)能。但是，把法人財產(chǎn)權(quán)簡單地看作《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制條例》中規(guī)定的第14項經(jīng)營自主權(quán)的觀點正是我們在前文中提到的需要避免的錯誤認識傾向，以此認識為基礎(chǔ)，所得出的對“財權(quán)”的內(nèi)涵和權(quán)能的界定，其科學性是值得懷疑的。

基于法人財產(chǎn)權(quán)概念及其理論來認識財權(quán)的內(nèi)涵和權(quán)能所存在的種種不足，使我們認識到必須另辟溪徑，對財權(quán)作出新的解釋。

在現(xiàn)代企業(yè)理論中有一個與“企業(yè)法人財產(chǎn)權(quán)”貌似而實質(zhì)上有天壤之別的概念——“企業(yè)所有權(quán)”。格羅斯曼、哈特等將其理解為企業(yè)的剩余控制權(quán)，它是指在契約中沒有特別規(guī)定的活動的決策權(quán)，主要指戰(zhàn)略性重大決策權(quán)，如任命和解雇經(jīng)理人員，決定經(jīng)理人員報酬，決定重大投資、合并和拍賣等，它一般為所有者代表董事會所擁有，有時也需要股東大會表決決定。與之相對應的是特定控制權(quán)，或合同控制權(quán)，它是指可以通過契約授予經(jīng)理人員的經(jīng)營權(quán)，包括日常的生產(chǎn)、銷售、雇傭等權(quán)利。由于公司法和企業(yè)章程往往對一些戰(zhàn)略性的重大決策權(quán)做出了明確的界定，如任命和解雇經(jīng)理人員的權(quán)利、合并和清算的權(quán)利、重大投資決策權(quán)等，從而使這些權(quán)利變成了合同控制權(quán)，因此在界定企業(yè)所有權(quán)時，人們有時也直接用控制權(quán)概念，而不用剩余控制權(quán)概念。[6]

無論是特定控制權(quán)還是剩余控制權(quán)，也無論控制權(quán)在所有者與經(jīng)營者之間的分離程度如何，我們都可以從中分離出與資本價值運動有關(guān)的控制權(quán)，稱之為財務控制權(quán)。這就是我們對“財權(quán)”的新的解釋。在傳統(tǒng)企業(yè)，財務控制權(quán)由所有者行使；在現(xiàn)代企業(yè)，兩權(quán)分離，財務控制權(quán)分屬所有者和經(jīng)營者。所有者所擁有的財務控制權(quán)主要是指企業(yè)的重大財務決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)，經(jīng)營者所擁有的財務控制權(quán)主要是指財務決策執(zhí)行權(quán)、日常財務管理權(quán)、財務經(jīng)理選擇權(quán)、以及對財務經(jīng)理財務管理工作的監(jiān)督權(quán)。在企業(yè)控制權(quán)中財務控制權(quán)居于主導地位。

二、關(guān)于財務主體

基于法人財產(chǎn)權(quán)的財務主體研究，大致來看，有兩大類四種不同的觀點。一類是一元性財務主體觀，以湯谷良、伍中信為代表，認為財務主體為企業(yè)本身，但伍中信不同意財務分層分權(quán)管理的觀點；另一類是二元性財務主體觀，以干勝道和劉貴生為代表，前者認為財務主體為所有者和經(jīng)營者；而后者認為財務主體為企業(yè)和企業(yè)財產(chǎn)所有者。這些觀點大多以企業(yè)擁有法人財產(chǎn)權(quán)，擁有自主經(jīng)營權(quán)，企業(yè)財權(quán)獨立，自主理財為理論基礎(chǔ)，研究結(jié)論的不同源于研究者們對財權(quán)獨立程度的理解不同。

伍中信對財權(quán)獨立的理解過于絕對化，他認為企業(yè)財權(quán)獨立后，出資者就不可能擁有獨立完整的財權(quán)，不可能參與企業(yè)決策，所有者保留的只是剩余收益索取權(quán)的一部分。他認為企業(yè)法人財產(chǎn)權(quán)的確立，使企業(yè)成為擁有獨立、完整的財權(quán)，擁有“自主決策、自負盈虧”的能力，從而成為財務主體。[7]在將獨立完整的財權(quán)界定給法人產(chǎn)權(quán)主體—企業(yè)后，出資人就不可能有獨立完整的財權(quán)、不能進行財務決策了。當然也就不可能成為財務主體了。

湯谷良也從企業(yè)財權(quán)獨立出發(fā)得出企業(yè)是財務主體，但認為財權(quán)在企業(yè)內(nèi)部具有明顯的層次劃分，這一觀點形成了他詳細論述財務分權(quán)分層管理理論的基礎(chǔ)。但是，由于他認為企業(yè)是財務主體，不承認所有者是財務主體，因此他認為“所有者財務在企業(yè)以法人形式存在以后主要是一種監(jiān)控機制，而不是一種決策機制?！盵8]這一觀點的提出是從法人財產(chǎn)權(quán)出發(fā)研究財務主體理論的必然結(jié)果。伍中信不同意財務分權(quán)分層管理的觀點。也不同意劉貴生、干勝道等提出的財務主體二元性的觀點。從這個意義上講，在基于法人財產(chǎn)權(quán)的財務主體理論研究中，伍中信的觀點是最徹底的。

劉貴生的觀點與伍中信的觀點并無實質(zhì)不同，他也認為所有者的所有權(quán)集中地體現(xiàn)在剩余索取權(quán)上。事實上，只要認為企業(yè)擁有法人財產(chǎn)權(quán)，成為獨立的經(jīng)濟利益主體，所有者就必然會被擠到只享有剩余，不參與決策的位置上。但由于劉貴生是以掌握財務分配權(quán)與否為依據(jù)來界定財務主體的，所有者參與財務分配，當然他也是財務主體。因此，他認為股份公司財務主體為公司所有者和公司本身。并且他對財務主體的界定也避免了將所有參與財務分配的利益主體都界定為財務主體的弊端。他認為，財務主體是指財務分配過程中起決定性作用的參與者，因它的存在決定著財務分配的范圍、規(guī)模、方式方法及財務分配關(guān)系的基本性質(zhì)。[9]這里，他提出的是“起決定作用的參與者”，而不是所有參與者，從而將其他的分配參與者排除在外。

干勝道則認為所有者在進行委托時要進行財務決策，財權(quán)要在所有者與經(jīng)營者之間分割，經(jīng)營者的獨立性是相對的，經(jīng)營者的日常財務決策所有者并不干預，所有者參與企業(yè)合并、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等重大財務決策，所有者財務與經(jīng)營者財務并行不悖。[10]但是，干勝道并不反對將企業(yè)作為財務主體的提法，他的二元性財務主體觀，實際上是將所有者和企業(yè)作為財務主體。他說：“一方面，要轉(zhuǎn)換企業(yè)的運行機制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，確立企業(yè)的財務主體地位；另一方面，要明晰國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)，確立對企業(yè)的投資公司，即確立所有者財務主體?！憋@然，他認為，企業(yè)和所有者均為財務主體。只不過，他認為，“經(jīng)營者財務與企業(yè)財務可以視為同義詞”[11]，這樣看來，干勝道的觀點與劉貴生的觀點在形式上又有相似之處，都認為所有者和企業(yè)本身為財務主體，不同之處在于，干勝道認為，所有者具有財務決策、調(diào)控權(quán)，而不僅僅是分配權(quán)。

無論是一元性財務主體觀，還是二元性財務主體觀，基本上都是循著原始產(chǎn)權(quán)與法人財產(chǎn)權(quán)分離的思路所提出的研究結(jié)論。我們同意財務主體的二元性觀點，但我們的觀點與前面的觀點有本質(zhì)上的不同，我們認為應該在現(xiàn)代企業(yè)理論的框架內(nèi)探討財務主體的二元性。我們認為，企業(yè)財務主體是由企業(yè)所有權(quán)安排所決定的，是企業(yè)所有權(quán)安排的內(nèi)在要求，它是指擁有財務控制權(quán)，組織企業(yè)財務活動、處理企業(yè)財務關(guān)系的所有者和經(jīng)營者。在傳統(tǒng)企業(yè)，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)合一，所有者是企業(yè)的財務主體；在現(xiàn)代公司制企業(yè)，所有權(quán)與控制權(quán)分離，所有者和經(jīng)營者共同擁有企業(yè)的財務控制權(quán)，從而使現(xiàn)代企業(yè)的財務主體具有二元性的特征。

同時，我們需要指出的是，企業(yè)是一個契約的聯(lián)結(jié)，它本身不可能成為產(chǎn)權(quán)主體，也不可能是財務主體，能成為財務主體的只能是對企業(yè)投入要素的簽約人，且這一簽約人必須是掌握企業(yè)財務控制權(quán)的所有者和經(jīng)營者。將企業(yè)作為財務主體，將所有者排除在企業(yè)財務決策之外，是很危險的，這會使經(jīng)營者的財務決策權(quán)成為不受約束的權(quán)利，也侵蝕了企業(yè)形成的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。

三、關(guān)于財務職能

目前比較流行的觀點認為，企業(yè)財務的基本職能是資源配置，如有人認為，“資源配置是財務的第一大基本職能”[4]，“財務的基本職能是有效培育和配置財務資源”。[12]筆者不贊同這一觀點，并認為，研究企業(yè)財務職能，只能從所有者和經(jīng)營者所具有的管理職能著手，從其職責的行使上來界定其財務職能。理由如下：

市場經(jīng)濟即市場在社會經(jīng)濟資源的配置中起基礎(chǔ)性作用的經(jīng)濟，企業(yè)作為市場經(jīng)濟的微觀主體，具有資源配置的功能是不容置疑的。那么我們能不能進一步得出企業(yè)財務具有資源配置的職能呢？答案是否定的。

企業(yè)的資源配置是否有效，取決于企業(yè)管理是否有效，而企業(yè)管理的有效性取決于企業(yè)所有權(quán)安排的有效性，即需要在企業(yè)內(nèi)部建立起責、權(quán)、利對稱的激勵與約束機制。就財務資源的配置而言，在企業(yè)內(nèi)這種配置屬于微觀計劃調(diào)節(jié)，其有效性取決于財務控制權(quán)在所有者與經(jīng)營者之間的分布狀況。所有者和經(jīng)營者都是企業(yè)財務資源配置的計劃調(diào)節(jié)者，由于經(jīng)營者擁有管理能力和信息優(yōu)勢，他應該擁有計劃調(diào)節(jié)的權(quán)力，同時由于存在問題，所有者也不可能完全放棄計劃調(diào)節(jié)權(quán)，尤其是戰(zhàn)略性計劃調(diào)節(jié)權(quán)，這就決定了財務控制權(quán)在二者之間存在一個劃分問題。權(quán)利劃分合理，制衡有效，那么企業(yè)財務決策就會有效，財務資源的配置也會有效。

企業(yè)長期財務戰(zhàn)略的制訂和實施、企業(yè)籌資、投資、分配決策等等這些引導企業(yè)財務資源流動和配置的種種舉措，都依賴于所有者和經(jīng)營者財務管理職能的有效發(fā)揮。企業(yè)所具有的資源配置功能（包括財務資源配置功能），是離不開所有者和經(jīng)營者這兩個財務管理主體的財務管理活動的。企業(yè)的資源配置實際上是企業(yè)財務管理主體管理職能的發(fā)揮所產(chǎn)生的作用，它經(jīng)歷了一個從財務管理主體—職能發(fā)揮—產(chǎn)生資源配置作用的過程。在理論經(jīng)濟學研究中，我們省掉財務管理職能的發(fā)揮這一環(huán)節(jié)，直接講企業(yè)具有資源配置的職能或功能，是可以的。但是如果我們專門研究企業(yè)財務管理職能，這樣講就是欠妥當?shù)摹＿@也就是我們不同意“企業(yè)（財務）具有資源配置職能”觀點的原因。企業(yè)財務管理的職能應體現(xiàn)為財務預測、財務決策、財務計劃、財務組織、財務指揮、財務調(diào)節(jié)（協(xié)調(diào)）、財務控制、財務監(jiān)督等方面。

「參考文獻

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[9]劉貴生。論產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與財務主體[j].會計研究，1995，（6）。

篇2

關(guān)鍵詞：三峽庫區(qū)；旅游人才需求；旅游管理；教學模式改革

一、三峽庫區(qū)旅游人才需求的背景分析

根據(jù)世界旅游組織預測，到2020年，中國將成為世界第一大旅游接待國和世界第四大客源輸出國。那時,中國的旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模將是現(xiàn)在的6倍。一個不爭的事實就是，近些年來，我國的旅游企業(yè)已經(jīng)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，而隨之而來的人才缺口也日漸擴大。數(shù)據(jù)顯示，我國實際需要旅游專業(yè)人才高達800萬人，而目前旅游業(yè)人才缺口至少有200萬人，尤其是旅行社、酒店等需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才。

從中國有旅游的那一天起，三峽旅游就是中國旅游的王牌景點，到目前為止仍然是。三峽旅游所具有的人文古跡、山水風光、民俗風情等特色，不僅在中國旅游業(yè)中有代表性，就是在世界旅游業(yè)中也具有獨特性，三峽旅游是國際品牌。在2010年，圍繞《長江三峽區(qū)域旅游發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“主軸貫通、兩極輻射、三區(qū)聯(lián)動、腹地延伸”的總體布局，“將長江三峽旅游建設成以新三峽為品牌，以自然生態(tài)觀光和人文攬勝為基礎(chǔ)，以休閑度假和民俗體驗為主體，以科考探險和體育競技為補充，融生態(tài)化、個性化和專題化為一體，具有國際影響力、競爭力和可持續(xù)發(fā)展的世界級旅游目的地”。

“十二五”時期是重慶旅游業(yè)大發(fā)展的黃金期，亦是重慶旅游業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時期，旅游人才成為旅游業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、進行調(diào)整結(jié)構(gòu)的決定性因素。

重慶市“十二五”期間旅游人才需求量預測表（單位：萬人）

重慶市“十二五”旅游人才規(guī)劃預測，到2015年，重慶市旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.25萬人。到2020年，旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.52萬人。到2015年，重慶市旅游專業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬人，增至1.87萬人。到2020年，旅游專業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬人，增至4.64萬人。到2015年重慶市，旅游企業(yè)經(jīng)營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至2.97萬人。到2020年，旅游企業(yè)經(jīng)營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至6.49萬人。

當前重慶市擁有旅游人才5.78萬人，占該市旅游直接就業(yè)人數(shù)28.9萬人的20%，即百名直接從事旅游工作的人員中，僅有20人擁有大專及以上學歷。旅游人才短缺，特別是中高級人才的匱乏是制約三峽庫區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的最大障礙之一。

以上所述，切合三峽特色旅游復合型人才的需求尤為緊迫。

二、旅游專業(yè)課教學現(xiàn)狀

旅游相關(guān)行業(yè)是一個動態(tài)性非常強的行業(yè),不同季節(jié),不同年份,不同的社會環(huán)境和發(fā)展模式相關(guān)的旅游產(chǎn)業(yè)模式、旅游行業(yè)要求都不同。但長期以來,學校對旅游專業(yè)學生的培養(yǎng)目標主要依托于制定和完成教學培養(yǎng)計劃,對于現(xiàn)實旅游行業(yè)的了解和行業(yè)發(fā)展情況得不到及時更新和跟進,旅游教學部門與相關(guān)旅游行業(yè)的緊密聯(lián)系較少,導致教學部門缺少對旅游行業(yè)不斷變化的工作內(nèi)容和崗位要求的深入了解,以及對實踐和工作學生情況的有效總結(jié)和改進。

1.教學思想陳舊，強調(diào)“四個中心”。目前，中國大多數(shù)旅游院校仍沿襲了傳統(tǒng)的講授式、灌輸式的教學模式，即教學過程強調(diào)“四個中心”：教學主體以教師為中心，教學活動以課堂講解為中心，教師講解以教材為中心，講解教材以應付考試為中心。學生在學校被動地接受較抽象的、呆板的知識，從書本到書本，所學理論與旅游產(chǎn)業(yè)客觀實際發(fā)生較大的偏差。這種傳統(tǒng)的旅游教育教學模式，忽視了學生的主體作用，使學生學習缺乏自主性、自覺性和靈活性，造成過分依賴課堂教學，被動學習，從而造成學習的惰性，最終培養(yǎng)的人才難以滿足21世紀旅游業(yè)對高素質(zhì)、會求知、能創(chuàng)新的旅游人才的需求。

2.教學過程呆板，教學主體注重“四點式”。旅游業(yè)雖然是現(xiàn)代化的開放產(chǎn)業(yè)，但旅游專業(yè)教學的現(xiàn)狀卻大都是教師在“講旅游”，教學主體注重“四點式”：講臺、黑板、課本加粉筆構(gòu)成了課堂教學的主體。教師在講臺上面講，學生在課桌上記筆記，老師是講課的主體，學生是課堂上的聽眾，學生沒有真正的旅游體驗、訓練和實踐機會。尤其是現(xiàn)代教育技術(shù)發(fā)展很快，多媒體網(wǎng)絡、多媒體教學軟件等層出不窮，但旅游教育引進現(xiàn)代化的教學手段不足，不注重與外界的系統(tǒng)協(xié)作，從而不能達到使學生擴大視野、增進知識，提高理論及能力的教學目的。

3.實訓條件不足，實踐教學環(huán)節(jié)存在狹隘和滯后性。目前在旅游專業(yè)的教學設施設備方面普遍存在缺陷。許多旅游專業(yè)的教學設施投入嚴重不足，多媒體教學設施缺乏，旅游模擬實驗室條件較差，有的模擬導游室、客房和餐飲在一個實驗室內(nèi)，學生操作起來擁擠不堪，達不到實訓的基本目的。這些旅游教學設施方面的不足，成為旅游管理專業(yè)體驗式教學模式設計的最大障礙。另因?qū)嵱柣剌^少，在旅游教學環(huán)節(jié)安排上僅僅安排了理論課時，未安排實踐課時，僅安排畢業(yè)實習作為實踐課，而技能課的技能訓練所占的課時比例也很小，畢業(yè)實習的面也比較窄，大多是服務性的學習，管理性的實習很少，而且實多安排在最后一年，平時的實習和見習很少。學生沒有見習基礎(chǔ)，使得學生實踐知識非常貧乏，這對靈活掌握所學知識是極為不利的。

因此，傳統(tǒng)教學模式下培養(yǎng)的學生根本不能適應現(xiàn)代企業(yè)的需要。

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一、舉地方旗，彰顯地方性

辦學定位是學校辦學指導思想的核心內(nèi)容，對學校發(fā)展具有統(tǒng)領(lǐng)和引導作用，是一所學校發(fā)展的方向標。目前，我省100多所高校全部為地方性院校。地方院校生于斯、長于斯，服務于本地。地方性是地方院校辦學最為根本的特點，是最基本的發(fā)展戰(zhàn)略選擇。因此，地方院校要在專業(yè)置上體現(xiàn)地方性，在人才培養(yǎng)特色上要充分利用地緣優(yōu)勢。

平頂山學院坐落在平頂山市，明確“立足平頂山、服務平頂山”的辦學定位，建立了服務地方的“1234”體系：圍繞“一個目標”――全面服務地方經(jīng)濟社會發(fā)展；實現(xiàn)“兩個需要”――平頂山學院發(fā)展需要平頂山市，平頂山市的發(fā)展也需要平頂山學院；服務“三個層次”――為各級政府提供決策咨詢，為企業(yè)提供技術(shù)難題和制定發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，為個人提供再學習的機會；提供“四個支撐”――人才支撐、技術(shù)支撐、文化支撐、思想支撐。根據(jù)平頂山市提出加快“三化”協(xié)調(diào)發(fā)展，建“三地”優(yōu)勢突出的資源型城市、可持續(xù)發(fā)展示范區(qū)和進一步做大做強能源化工、裝備制造等六大產(chǎn)業(yè)支柱，培育發(fā)展新能源、新材料戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃，學院建立了新材料、新能源研發(fā)基地，成立了伏牛山文化圈研究中心，建立了低山丘陵生態(tài)修復實驗室及院士工作站、陶瓷研究所、“三蘇”文化研究所，充分挖掘弘揚地方優(yōu)秀傳統(tǒng)文化。學院緊緊圍繞平頂山市“提前實現(xiàn)小康社會奮斗目標”的現(xiàn)實需要，培養(yǎng)了兩萬多名應用型、復合型、多樣型“用得上、下得去、留得住”的高素質(zhì)人才，為平頂山市經(jīng)濟社會發(fā)展以及“提前實現(xiàn)小康社會奮斗目標”提供了強有力的人才支撐和智力支持。

二、把握四個轉(zhuǎn)變，適應中原經(jīng)濟區(qū)建需要

一是從知識教育向素質(zhì)教育轉(zhuǎn)變。素質(zhì)教育是當前教育發(fā)展的主題，但在目前對學生的評價和指引上，仍以學生成績?yōu)橹鱽碓u價學生，能力和綜合素質(zhì)并沒有真正成為評價學生的核心指標。在信息時代互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的今天，知識已經(jīng)成為公共產(chǎn)品、大眾產(chǎn)品，不再具有稀缺性。在這種背景下，教師的功能從知識教育向素質(zhì)教育轉(zhuǎn)變就成為必然。二是從專業(yè)教育向全面教育轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的教育模式以專業(yè)教育為主，而在未來，我們應該給學生提供一種高于專業(yè)教育的全面教育，讓學生通過教育獲得技能、提升品位。三是從教研分離向教研融合轉(zhuǎn)變。大學不僅要搞好教學而且必須搞好科研。人才培養(yǎng)僅僅靠教育是不夠的，對于創(chuàng)新人才的培養(yǎng)更是不夠，只有將教學與科研兩者結(jié)合起來，才能培養(yǎng)出真正的高水平人才?？蒲惺怯说钠脚_，科研項目是培養(yǎng)和造就優(yōu)秀人才的重要方式，因此要做到以研促教、教研結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展。四是從封閉教育向開放教育轉(zhuǎn)變。高校的中心任務是向社會提供高素質(zhì)人才。因此，高校必須順應經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，關(guān)注社會需求，堅持開放式辦學思路，堅持教育與生產(chǎn)勞動相結(jié)合的方針，把人才培養(yǎng)放在國際背景之下，通過國際化的課程計、國際化的教學方式、國際化的實習見習等，使學生接受國際標準的教育，熟悉掌握國際市場規(guī)則，逐漸培養(yǎng)學生在國內(nèi)外的競爭力。

三、加強教師隊伍建，提高教師業(yè)務水平

辦學以教師為本，人才培養(yǎng)離不開一支高素質(zhì)專業(yè)化的教師隊伍。因此，要加大引進和培養(yǎng)力度，尤其要加大新專業(yè)、緊缺專業(yè)師資隊伍建，確保專業(yè)所需的基本教學隊伍。優(yōu)化師資隊伍結(jié)構(gòu)，不斷提高教師隊伍的教學和科研水平。要堅持“派出去”與“請進來”并重，加強與地方的合作，鼓勵教師與業(yè)界聯(lián)系，派出教師掛職鍛煉，培養(yǎng)“雙師型”教師，以豐富教師的實踐知識，提升教學能力，更好地指導學生實踐，幫助學生創(chuàng)業(yè)就業(yè)。要以更加積極的姿態(tài)把地方各界精英“請進來”，聘為兼職教師，協(xié)同培養(yǎng)高素質(zhì)、高層次、創(chuàng)新型的應用性人才。

四、著力提升人才培養(yǎng)水平，樹立全面發(fā)展觀念

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商業(yè)銀行個人理財指的是個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程，從銀行角度來說，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)化的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，從而滿足客戶對投資回報和風險的不同要求。

一、我國個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢

目前，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：

1.從單一業(yè)務品種向綜合理財平臺轉(zhuǎn)變。隨著政策的逐步放寬，除了向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務外，銀行還通過與證券、保險、基金管理公司等非銀行金融機構(gòu)合作，向客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。

2.從同質(zhì)化服務向品牌化服務轉(zhuǎn)變。當今金融品牌的競爭越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，個人理財領(lǐng)域也不例外。今年來，我國各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財品牌，如工商銀行的“理財金賬戶”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”等。

3.從大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變。長期以來，我國銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務，但隨著市場競爭的加劇，商業(yè)銀行逐步引入市場細分理念，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制憑借其服務的全面性、主動性、及個性化的特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要手段。

4.從無償服務逐步向收費服務轉(zhuǎn)變。我國居民對銀行收費的概念比較陌生，因此，各家商業(yè)銀行個人理財中的大部分項目是不收費的。隨著我國居民理財觀念的更新以及相關(guān)政策的出臺，個人理財業(yè)務的收費將是大勢所趨。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的問題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到限制，目前的個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等低層面的操作，還不算真正意義上的理財。

2.缺乏相對獨立的業(yè)務運作系統(tǒng)。個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”的理念，我國個人理財業(yè)務通常歸于個人業(yè)務部，但個人理財業(yè)務涉及的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務又分別由多個部門管理，導致前后臺業(yè)務條塊分割。

3.缺少客戶信息平臺的有效支持。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財業(yè)務的基礎(chǔ)，但我國多數(shù)商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，導致理財業(yè)務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。

4.缺乏復合型的個人理財隊伍。由于個人理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。

5.個人理財業(yè)務門檻相對偏高。外資銀行理財業(yè)務的門檻一般在5萬美元到10萬美元不等，我國的理財業(yè)務水平還不能與外資銀行相提并論，然而我國商業(yè)銀行的理財門檻卻大多在20萬元人民幣以上。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

1.加強個人理財業(yè)務發(fā)展的管理規(guī)劃。在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營還未發(fā)生變化的時候，銀行應該根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展的需要，專門指定一個專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務，使個人理財業(yè)務由以往的隨意性轉(zhuǎn)向有目的、專業(yè)化的理財規(guī)劃。

2.做好個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究。由于在人生的不同的理財階段表現(xiàn)出不同的特點，因此，有針對地提供個人理財業(yè)務的方案具有現(xiàn)實的操作性。銀行可以根據(jù)單身期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務。

3.不斷豐富個人理財業(yè)務產(chǎn)品和服務內(nèi)容。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，要針對客戶的要求，加大個人理財金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實現(xiàn)最大化的保值和增值。

4.加大復合型個人理財人才的培養(yǎng)。目前市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才，商業(yè)銀行一方面在引進人才時要注意往這方面發(fā)展，另一方面通過各種渠道培養(yǎng)人才。進而起用一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理作為理財專家。

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[中圖分類號] F832.2 [文獻標識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）02-0168-03

引言

近年來，我國各大銀行以及地方商業(yè)銀行正在向著規(guī)范化的道路前進，但是其過程是艱辛而又復雜的?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行越來越多，部分商業(yè)銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。本文通過對相關(guān)文獻、資料的查找，并且實際對商業(yè)銀行進行考察，對個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)了其中存在的問題，并且根據(jù)存在的問題提出合理可行的解決方案，推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，提高競爭力，獲取更高的利潤。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

我國商業(yè)銀行的利潤來源中個人理財業(yè)務占據(jù)很大比重，它最先起源于美國，經(jīng)過一段時間的發(fā)展逐漸被全球銀行所使用，從上個世紀八十年代開始，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務就不斷發(fā)展與進步，至今已經(jīng)初具模型，成為了商業(yè)銀行必不可少的業(yè)務之一。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務除了能夠影響每個人的生活之外，還不斷改變著整個金融的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行從上個世紀九十年代開始發(fā)展個人理財業(yè)務，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國居民儲蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風險降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經(jīng)濟的增長。因此，商業(yè)銀行隨著經(jīng)濟的發(fā)展獲得了更多人的信任，其各種業(yè)務也受到越來越多人的青睞。但是現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還不夠成熟，商業(yè)銀行的工作人員要加大對個人理財業(yè)務的研發(fā)，更新更多的個人理財業(yè)務的品種，培養(yǎng)個人理財業(yè)務的專業(yè)人才，提升工作人員的綜合素質(zhì)與專業(yè)技能，并且正視在實際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產(chǎn)品盡可能滿足各類人群的需求，推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務更加成熟。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

目前，很多客戶沒有把閑置的資金進行有效的利用，在這種情況下，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務就能夠充分發(fā)揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩(wěn)定的回報。具體來說，每個商業(yè)銀行都有能力了解客戶的實際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財產(chǎn)品，根據(jù)不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財產(chǎn)品，增加其投資收入。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務通過對計算機的使用，可以更系統(tǒng)的為客戶呈現(xiàn)出不同的理財產(chǎn)品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的信心，從而進行科學合理的個人理財業(yè)務，實現(xiàn)個人收入的最大化。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個人理財這項業(yè)務。目前，我國人民的工資水平達到了一個質(zhì)的飛躍，個人可支配資產(chǎn)逐年上升，并且實現(xiàn)了快速增長，居民對商業(yè)銀行的要求也不斷提高，對個人理財業(yè)務的需求也越來越多了。由于人們對個人理財產(chǎn)品有著不同的需求，許多商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自身的理財產(chǎn)品，使我國個人理財市場實現(xiàn)了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機構(gòu)開展了個人理財業(yè)務，創(chuàng)造了更多的個人理財方案，并且展現(xiàn)出了巨大的潛力。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展趨勢

不斷的發(fā)展與完善是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢，它不僅在個人理財產(chǎn)品的質(zhì)量上取得了一定的成就，而且在數(shù)量了也取得了驚人的突破。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品從原始的單一品種已經(jīng)發(fā)展到出現(xiàn)了各種“組合套餐”，并且隨之出現(xiàn)了一些與個人理財業(yè)務相關(guān)的金融機構(gòu)，例如“個人理財中心”“個人理財工作室”以及“金融超市”等機構(gòu)，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展主要分為幾個步驟：首先產(chǎn)品從簡單到復雜的轉(zhuǎn)變；從單一的銀行業(yè)務向多樣化的銀行業(yè)務發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從單一的金融機構(gòu)網(wǎng)點向網(wǎng)絡APP以及信息化方向發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從大眾化的服務向個性化的服務發(fā)展的轉(zhuǎn)變。隨著我國人民對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的要求越來越高，各大商業(yè)銀行為實現(xiàn)廣大人民的利益，鞏固自身的發(fā)展，正在不斷發(fā)展與完善個人理財業(yè)務，為我國居民實現(xiàn)更大的收益而努力。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對個人理財業(yè)務造成了一定的制約

從其他商業(yè)銀行的發(fā)展模式上來看，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展與資本市場有著不可忽視的聯(lián)系，由于國外金融市場的自由化，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式，促使商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品更加成熟，并且涉及社會各個領(lǐng)域。但是，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對個人理財業(yè)務造成了一定的制約，由于我國金融業(yè)實行的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的政策，使每個行業(yè)之間聯(lián)系較少，有的甚至沒有聯(lián)系。銀行業(yè)、保險業(yè)以及證券業(yè)統(tǒng)稱為金融行業(yè)，但是在我國的金融市場中，這三個行業(yè)都有著獨立的分市場，在進行客戶處理時沒有實現(xiàn)相互聯(lián)系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業(yè)的發(fā)展，而且制約了我國銀行業(yè)的發(fā)展，使得我國商業(yè)銀行只能保險業(yè)與證券業(yè)的工作，而不能直接辦理保險業(yè)與證券業(yè)的業(yè)務，這就使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務只能在一個較低的層次發(fā)展，商業(yè)銀行無法利用保險業(yè)與證券業(yè)的市場，更無法達到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務現(xiàn)階段還處在咨詢、投資建議為主的初級階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關(guān)業(yè)務與理財服務，這就算不上真正意義上的個人理財業(yè)務。

（二）缺乏必要的市場調(diào)查，沒有做出明確的市場自我定位

我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務的同時缺乏必要的市場調(diào)查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展陷入窘境。商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品之前，應該做好對客戶的了解與調(diào)查，根據(jù)客戶的資金以及風險偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個人理財計劃。商業(yè)銀行在進行個人理財業(yè)務時沒有做好必要的市場調(diào)查，沒有根據(jù)每個客戶的價值取向以及生活方式來對客戶進行深化的細分，而且還沒有注意發(fā)現(xiàn)潛在客戶，缺乏具有針對性的、差異性強的理財計劃。目前，我國商業(yè)銀行僅僅是針對個人來進行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務對象，導致個人理財業(yè)務的服務對象過于單一，大多數(shù)是以客戶的存款金額為主要因素，并且個人理財業(yè)務的服務不夠大眾化。除此之外，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務產(chǎn)品種類較少，一是業(yè)務，幫助客戶代繳保險、代換債券等；二是為客戶提供相關(guān)的金融信息，也就是人們常說的信息服務；三是咨詢服務，針對客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關(guān)的理財建議等。這些服務還不能夠為客戶提供全方位、多樣化以及個性化的個人理財業(yè)務，降低了客戶的體驗與收益。

（三）銀行之間競爭激烈，個人理財業(yè)務缺乏創(chuàng)新性

隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民經(jīng)濟的穩(wěn)定提高，我國商業(yè)銀行的數(shù)量越來越多，同一地區(qū)的商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，導致了激烈的市場競爭，而且我國商業(yè)銀行之間存在個人理財產(chǎn)品類似的情況，沒有屬于自身特色理財產(chǎn)品，嚴重影響了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷前進。現(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品大概有幾十種甚至上百種，并且每個銀行也在不斷的推陳出新，創(chuàng)建屬于自己銀行的新的個人理財產(chǎn)品。但是，新的理財產(chǎn)品推出，與其他銀行對比之后就會發(fā)現(xiàn)，這些個人理財產(chǎn)品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業(yè)銀行的之間競爭激烈，但是個人理財業(yè)務沒有足夠的創(chuàng)新意識，理財產(chǎn)品類似現(xiàn)象嚴重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財產(chǎn)品進行投資。除此之外，銀行的許多理財產(chǎn)品創(chuàng)新性大多數(shù)落后于市場需求，很難達到預期目標，久而久之，就會導致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業(yè)銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴重，經(jīng)營體制、市場環(huán)境以及相關(guān)技術(shù)等方面無不影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。長此以往，商業(yè)銀行思想較為落后，缺乏產(chǎn)品的創(chuàng)新意識，并且創(chuàng)新能力不強，在個人理財業(yè)務上無論是思想還是功能上都落后于市場的發(fā)展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員，產(chǎn)品營銷模式不科學

我國商業(yè)銀行的理財人員素質(zhì)普遍不是很高，缺乏高素質(zhì)的理財人才，并且產(chǎn)品營銷模式不夠科學，很多理財產(chǎn)品無法滿足普遍大眾的需求，服務不夠全面，限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務有著很強的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財?shù)闹R，還要了解社會經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，了解相關(guān)的法律法規(guī)，而且還能夠與客戶進行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應變能力，這樣才能夠使我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。但是，目前我國商業(yè)銀行以及相關(guān)的銀行機構(gòu)普遍缺乏高素質(zhì)的理財人員，這成為了制約我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的重要因素。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項目，還包括對客戶的住房規(guī)劃，風險管理等，幫助客戶實現(xiàn)資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業(yè)銀行都實行了入職培訓，但是個人理財業(yè)務的工作水準還遠遠達不到客戶的要求。除此之外，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品宣傳力度不到位，缺乏科學合理的營銷模式，很多產(chǎn)品沒有受到廣大群眾的關(guān)注，使得大眾很難理解理財產(chǎn)品的用途與作用。商業(yè)銀行在營銷個人理財產(chǎn)品時沒有以客戶為中心，導致我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展停滯不前。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的相關(guān)措施

（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

根據(jù)國外的先進經(jīng)驗，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營能夠使商業(yè)銀行更好的發(fā)展，所以我國商業(yè)銀行要抓緊時間轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，幫助商業(yè)銀行個人理財業(yè)務更好更快的發(fā)展。隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是適應金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準備。政府要頒布相關(guān)的政策支持商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，允許其實現(xiàn)跨行業(yè)操作，減少干預，鼓勵創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行要與保險業(yè)、證券業(yè)進行交流合作，達成信息互通，達到預期目標。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要想得到更好的發(fā)展環(huán)境，就必須為商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件，瓦解分業(yè)經(jīng)營，取消分業(yè)經(jīng)營對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的制約，幫助我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷發(fā)展與完善。

（二）進行市場調(diào)研，明確市場地位

提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的水平，需要進行必要的市場調(diào)研，明確市場定位。首先要進行市場細分，要根據(jù)客戶的需求，預期收益以及風險偏好來進行市場細分，按照客戶的要求為其提供高質(zhì)量的個人理財產(chǎn)品，并且還要降低準入門檻，使所有有著理財意愿的人們都能夠參與到商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務中來。另外，還要根據(jù)不同層次的客戶制定出合適的理財產(chǎn)品類型，并且要注意理財產(chǎn)品之間的差異性。另外，商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶的不同特點，提供可行的個人理財方案，使商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務達到一定的水準。

（三）增強個人理財業(yè)務的創(chuàng)新意識，樹立品牌

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，商業(yè)銀行在推出個人理財產(chǎn)品時要增強個人理財業(yè)務的創(chuàng)新意識，樹立品牌效應。我國居民的收入分為幾個層次，要根據(jù)不同客戶的實際情況來推出具有特色的個人理財產(chǎn)品，使每個人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財產(chǎn)品，提供全方位的理財服務，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業(yè)銀行個人理財?shù)墓ぷ髡咭惨_認識到理財產(chǎn)品的生命周期，以及在何時不適用于現(xiàn)階段的經(jīng)濟環(huán)境等，加強個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷推陳出新，不斷發(fā)展與完善現(xiàn)有的理財產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的質(zhì)量與服務水平。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人員，改變營銷方式

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行要想發(fā)展的越來越好就必須要培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人員。專業(yè)的理財規(guī)劃師是商業(yè)銀行提高競爭力的重要因素，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實際情況來培養(yǎng)一些專業(yè)的理財規(guī)劃師，理財規(guī)劃師不僅僅要掌握理財方面知識，還要精通保險、證券以及基金等方面的技能，為客戶設計出完善的理財計劃。另外，商業(yè)銀行還要改變營銷方式，轉(zhuǎn)變營銷策略，加大宣傳力度，進行信息化建設，為提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務做貢獻。

五、總結(jié)

總而言之，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會各界共同努力，共同監(jiān)督，商業(yè)銀行應不斷完善自己的理財業(yè)務，不斷進行創(chuàng)新，針對問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷發(fā)展、進步。

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篇6

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品還是呈現(xiàn)落后性，商業(yè)銀行對于個人理財方面還有很嚴重的滯后性，而且商業(yè)銀行在市場競爭中呈現(xiàn)落后的趨勢，這主要是因為商業(yè)銀行理財?shù)姆绞經(jīng)]有多大改善和創(chuàng)新，沒有進行本質(zhì)上的改觀，商業(yè)銀行的理財業(yè)務還是存在很嚴重的問題，制約商業(yè)銀行的發(fā)展，也嚴重影響了市場的金融秩序，影響了市場金融的經(jīng)濟效益水平，對人們的生活質(zhì)量和社會的和諧都會帶來不良的影響，因此對商業(yè)銀行的市場營銷進行改革和創(chuàng)新，能夠拓展業(yè)務，能夠促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行的個人理財方面的市場營銷的現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行的市場營銷手段和模式都是從市場經(jīng)濟的機制中演變而來，都是為了順應時代和社會經(jīng)濟的整體發(fā)展水平而不斷進行完善和改善的，現(xiàn)在已經(jīng)步入社會市場經(jīng)濟的時代，人們越來越重視對自己個人財產(chǎn)方面的理財，越來越重視金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品的出現(xiàn)必將會給社會和個人都帶來很大的經(jīng)濟效益，銀行的理財產(chǎn)品也進入市場營銷的行列，為市場營銷的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，市場營銷是以經(jīng)濟效益實現(xiàn)最大化為目標，是以商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平和速度為重點，充分發(fā)揮自身的商業(yè)和市場優(yōu)勢，為商業(yè)銀行謀取利益和提高市場競爭力。

（二）商業(yè)銀行的個人理財方面雖有很大的發(fā)展，但投資工具匱乏，高收益的理財產(chǎn)品比較少，銷售業(yè)績不是很樂觀，市場經(jīng)濟效益也呈現(xiàn)下滑的趨勢，貨幣越來越不值錢，而商品卻越來越貴，金融產(chǎn)品不能夠滿足市場化的需求，更不能夠滿足人們理財?shù)挠^念和理念，商業(yè)銀行的改革和創(chuàng)新沒有從自身中找原因，而是從社會市場中找原因，將一切現(xiàn)象歸咎于社會市場的片面性和滯后性。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部員工對市場營銷的觀念不強，有豐富理財經(jīng)驗的員工不多，不能夠全方位為客戶提供滿意周到的服務，不能夠設身處地地為客戶的經(jīng)濟利益著想，不能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品提出一些寶貴建議和意見，金融產(chǎn)品在市場中呈現(xiàn)復制的趨勢，有很強的主流性，客戶的理財觀念和業(yè)務不能夠進行匹配，達不到客戶的需求。

二、商業(yè)銀行的個人理財方面的市場營銷的策略

（一）商業(yè)銀行在市場中的地位很高，這主要取決于社會市場經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行應該對市場進行細分，為了實現(xiàn)某一類客戶的需求對金融產(chǎn)品實行針對性的改革和創(chuàng)新，將市場中的客戶分成幾個比較特別的群體，對這一群體實行統(tǒng)一的金融產(chǎn)品的營銷，盡量滿足客戶對個人理財方面的需求，盡量使客戶的經(jīng)濟利益和效益達到最大化。

（二）對市場中的客戶要分層次劃分，滿足客戶的差異化，客戶對于理財產(chǎn)品的需求肯定存在差異，而這種差異恰好構(gòu)成了金融產(chǎn)品的多樣化和多元化，恰好為商業(yè)銀行呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢奠定基礎(chǔ)，在市場中設定目標，然后對不同的客戶進行分層次劃分，要不斷對金融產(chǎn)品進行宣傳和造勢，為金融產(chǎn)品的出廠打好廣告，要讓金融產(chǎn)品在市場中不斷提高信任度，要增加客戶對商業(yè)銀行金融的認可度。

（三）要全面提高營銷服務的手段。商業(yè)銀行的性質(zhì)是服務型的產(chǎn)業(yè)，主要的營銷手段還是以服務為主要目的，商業(yè)銀行個人理財方面的市場營銷要帶有一定的服務意識，對于服務的項目、服務的態(tài)度、服務的水平、服務的領(lǐng)域都要進行改革和創(chuàng)新，都要在不斷創(chuàng)新中得到成長，充分發(fā)揮商業(yè)銀行市場營銷的服務職能。

（四）不斷健全和完善商業(yè)銀行個人理財方面的營銷機制和體系。市場營銷的制度和體系要不斷進行改革和完善，才能夠適應社會發(fā)展的需要，才能夠不斷適應時代的需求，時代在進步，個人理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品也應該不斷進步，要完善市場的監(jiān)督和管理機制，對于商業(yè)銀行中市場營銷方面有違法亂紀的現(xiàn)象一定要采取必要的措施加以制止，盡量避免給社會和市場帶來不必要的經(jīng)濟損失。

（五）商業(yè)銀行的個人理財方面的營銷金融產(chǎn)品的價格要適當，不能夠盲目地增加利率，不能給為了業(yè)務效益和成績隨意地調(diào)整金融產(chǎn)品的市場價格，要以客戶的滿意度為目的，既要考慮客戶的利益也要考慮商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟效益，要以提高商業(yè)銀行的市場競爭力和經(jīng)濟效益水平、商業(yè)銀行能夠在市場經(jīng)濟秩序中穩(wěn)步、健康、可持續(xù)發(fā)展為目標，科學、合理地制定金融產(chǎn)品的市場價格。

三、結(jié)束語

商業(yè)銀行的個人理財方面的滯后性對商業(yè)銀行的未來發(fā)展不利，對社會的市場經(jīng)濟秩序產(chǎn)生不良的影響，因此必須針對商業(yè)銀行的這種現(xiàn)狀進行改革和創(chuàng)新，不斷出臺新的商業(yè)銀行的個人理財方面的產(chǎn)品，不斷完善商業(yè)銀行的市場營銷策略和戰(zhàn)略，不斷健全商業(yè)銀行在個人理財方面的機制和體系，有針對性地采取措施提高商業(yè)銀行在個人理財方面的營銷水平，提高商業(yè)銀行的市場競爭力和經(jīng)濟效益水平。

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篇7

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念與內(nèi)容

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國普通居民的理財需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務轉(zhuǎn)型中開展理財業(yè)務的壓力持續(xù)加大，而且金融市場快速發(fā)展為理財產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具，銀行理財業(yè)務繼續(xù)發(fā)展將成為必然趨勢。2012年上半年銀行理財產(chǎn)品市場呈現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)升、收益下滑、創(chuàng)新頻出等幾大特點。

1.理財規(guī)模不斷擴大。2011年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達到23889款，較2010年增長75.3%，其中人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長86.63%。

2.理財營銷渠道及模式不斷創(chuàng)新。2011年銀行理財營銷渠道推出iphone、安卓等手機銀行平臺、3D網(wǎng)上銀行、理財夜市等創(chuàng)新不斷。2011年銀行理財業(yè)務模式也不斷創(chuàng)新， 推出“轉(zhuǎn)融通”開辟私人銀行與陽光私募合作新模式、“彩票定投”等新業(yè)務。

三、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

商業(yè)銀行理財業(yè)務近幾年不斷發(fā)展，呈現(xiàn)著一片大好的趨勢。但在發(fā)展中我們也不難發(fā)現(xiàn)其中存在著一些問題。正確的面對并解決這些問題將有助于我們更好的發(fā)展理財業(yè)務。

1.居民個人理財定位不準

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時代的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，更多的人將自己的存蓄投入到理財業(yè)務中。但人們的對于理財業(yè)務領(lǐng)域不甚了解，容易被誤導造成個人財產(chǎn)的損失。

2.商業(yè)銀行理財團隊專業(yè)素質(zhì)不夠

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。就目前而言，我國的商業(yè)銀行團隊專業(yè)素質(zhì)有所欠缺，可能造成客戶所面臨的風險增加、商業(yè)銀行的信譽受到損害、居民對理財業(yè)務失去信心。

3.對商業(yè)銀行的監(jiān)管機制不健全

在商業(yè)銀行理財業(yè)務中，由于監(jiān)管機制不健全，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給客戶的個人資產(chǎn)造成無法挽回的損失。監(jiān)管機制的不完善在很大程度上提高了理財業(yè)務風險及制約著理財業(yè)務的發(fā)展。

四、完善商業(yè)銀行個人理財?shù)膶Σ?/p>

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。如何才能讓商業(yè)銀行更好的開展個人理財業(yè)務呢？

1.提高居民對個人理財?shù)男判?/p>

進一步轉(zhuǎn)變個人理財觀念，鼓勵居民接受新的理財方式。作為商業(yè)銀行則應加大宣傳力度，并努力降低理財?shù)娘L險，加強管理及開展更多符合大眾需求的業(yè)務。

2.提高商業(yè)銀行理財信譽

筆者建議從以下三個方面提高商業(yè)銀行的理財信譽。（1）加強理財專業(yè)團隊建設。我國的商業(yè)銀行應主動積極的吸收專業(yè)優(yōu)秀的人才來加強專業(yè)理財團隊的建設。（2）提高銀行服務水平?？蛻羰倾y行賴以生存的基礎(chǔ)。所以，銀行應為各級客戶提供真正的優(yōu)質(zhì)服務。（3）開拓新型理財產(chǎn)品市場。新的市場意味著新的機遇，新的利潤，新的市場占有率。

3.加強金融機構(gòu)和政府之間的合作機制

隨著經(jīng)濟一體化和金融市場自由化的發(fā)展趨勢，作為國家代表的政府則有必要與金融機構(gòu)加強聯(lián)系與溝通。政府與金融機構(gòu)的合作一方面可以緩解政府的債務償還及開拓政府項目籌資渠道問題，緩解財政支出壓力。另一方面，政府可以加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管以及在其急需幫助時給予必要的政策與財政援助。金融機構(gòu)與政府之間的合作機制可以提高居民投資的信心，使得個人能更加積極參與理財業(yè)務的投資。在這樣的機制下，我國的商業(yè)銀行的理財事業(yè)將會走的更穩(wěn)、更遠！

參考文獻：

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中圖分類號：F830.4文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的幾個問題

雖然我國個人理財業(yè)務幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財業(yè)務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業(yè)務發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而目前的銀行個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（二）缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障

個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。

（三）缺少系統(tǒng)支持

建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員

由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

（一）積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育

個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育，既包括政策環(huán)境的建設與培育，也包括市場環(huán)境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。另外，我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。

在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應能較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展。

（二）做好個人理財業(yè)務技術(shù)性研究

從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業(yè)機構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構(gòu)在信息、設備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構(gòu)指導個人理財符合現(xiàn)代社會的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務需求，做好個人理財業(yè)務技術(shù)性研究包括：

一要做好個人理財業(yè)務服務內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業(yè)務方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

二要確保個人理財業(yè)務內(nèi)容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。因此，個人理財業(yè)務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學理財，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓工作

當前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務，提升我國銀行在個人理財業(yè)務領(lǐng)域的競爭力

一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是為那些賬戶余額在規(guī)定標準之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業(yè)務的發(fā)展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業(yè)務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業(yè)務相比，我國個人理財業(yè)務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當前，個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的重中之重。

參考文獻：

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1.引言

改革開放以來，中國經(jīng)濟取得巨大發(fā)展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國力提高的同時，個人財富也得到極大提升，個人財富的保值增值及財富配置的需求日益迫切，個人理財業(yè)務應勢而生。

個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，我國的個人理財業(yè)務尚處于起步階段。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行率先開展了個人理財業(yè)務：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個人理財產(chǎn)品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國工商銀行深圳分行設立其獨立的理財部；自此以后，其它商業(yè)銀行也都相繼推出了個人理財業(yè)務。個人理財業(yè)務在我國發(fā)展時間不長，但速度卻很快，隨著個人理財市場的不斷完善以及個人財富的不斷累積，越來越多的人認識到了理財?shù)谋匾院椭匾?，更多的人加入到了個人理財?shù)男辛校@將不斷地推動我國的個人理財業(yè)務和我國個人的理財技能的發(fā)展。

2004年12月7日，央行行長周小川在《金融時報》上提出了“金融生態(tài)”的概念，此后引起了廣泛的關(guān)注，金融生態(tài)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域研討的熱點問題。從自然生態(tài)學的角度去研究金融問題，極具有創(chuàng)新性及啟發(fā)性，許多學者從這一視角出發(fā)，對我國經(jīng)濟金融各方面進行研究，并取得了一定的成果。在現(xiàn)階段我國個人理財業(yè)務高速發(fā)展的今天，結(jié)合金融生態(tài)對其展開研究具有較強的理論與實際意義，本文基于金融生態(tài)視角，分析我國個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及問題，并對我國個人理財業(yè)務的發(fā)展提出戰(zhàn)略性建議。

2.金融生態(tài)基本概述

2.1 金融生態(tài)內(nèi)涵

生態(tài)系統(tǒng)可以分為生物群落和環(huán)境兩個基本子系統(tǒng)，每個子系統(tǒng)都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動態(tài)平衡的?；谏鷳B(tài)系統(tǒng)這一基本原理，為了更形象生動地表述“金融生態(tài)”這一概念，周小川行長將金融生態(tài)系統(tǒng)比作“水族館”：金融機構(gòu)像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態(tài)環(huán)境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構(gòu)成的生態(tài)系統(tǒng)需要有適當?shù)囊?guī)則來維系，金融監(jiān)管對于金融體系的健康運行也是不可缺少的；最后，宏觀調(diào)控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會凍死，也不能太熱，否則氧氣會跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機結(jié)合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會出現(xiàn)“生存危機”，金融體系就會出現(xiàn)金融風險從而引發(fā)金融危機。金融系統(tǒng)具有生態(tài)系統(tǒng)的大部分特征，結(jié)合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態(tài)的內(nèi)涵。

金融生態(tài)是對金融的一種擬生態(tài)化的形象闡釋，金融機構(gòu)作為社會經(jīng)濟體系中的一員，其生存和可持續(xù)發(fā)展的實現(xiàn)一方面要以自身制度建設和經(jīng)營水平的提升為基礎(chǔ)，另一方面也離不開其所處的外部環(huán)境，其中既包括宏觀的經(jīng)濟大環(huán)境，也包括微觀層面的金融環(huán)境。因此，我們可以把金融生態(tài)系統(tǒng)理解為各種金融機構(gòu)為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間密切聯(lián)系、相互作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)，這個系統(tǒng)由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制三個有機部分組成。結(jié)合生態(tài)學系統(tǒng)構(gòu)成原理，我們可以整理金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成原理，見圖1。

2.2 金融生態(tài)特征

金融生態(tài)作為生態(tài)學在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)，既有與自然生態(tài)學相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態(tài)應用于金融發(fā)展研究時，必須充分了解金融生態(tài)的特征。

金融生態(tài)是以信用經(jīng)濟為基礎(chǔ)、以金融資源為運作對象、依托于一定的社會體系，在自身調(diào)節(jié)機制的作用下保持平衡，實現(xiàn)資金資源合理有效配置并對經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮支持和促進作用的動態(tài)系統(tǒng)。其具體特征如下：

（1）雙面性。金融生態(tài)是一個系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)，金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境（因素）和外部環(huán)境（因素）的雙面性。金融生態(tài)這個統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場、金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割的共同組成了一個相對穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

（2）動態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態(tài)中各個生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個動態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

（3）雙重機制性。金融生態(tài)具有雙重機制性，即適應性學習機制和自然選擇機制。由于各國、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟條件、社會特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應性學習機制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)沿襲了自然選擇的傳統(tǒng)，金融生態(tài)也不斷的進行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動態(tài)發(fā)展著。

3.我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展分析

3.1 我國個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

我國的個人理財業(yè)務首先出現(xiàn)在商業(yè)銀行，這是由于商業(yè)銀行在銷售網(wǎng)絡方面的強大優(yōu)勢、在資金清算方面無法替代的作用和辦理各項中間業(yè)務的特殊權(quán)限，使其在開展個人理財業(yè)務方面有著其他金融機構(gòu)無法比擬的得天獨厚的條件。而個人理財業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點逐漸得到中外商業(yè)銀行青睞，并迅猛發(fā)展，其市場規(guī)模不斷擴大，2004年以來，我國理財業(yè)務每年的市場增長率達到18%；2011年上半年，理財產(chǎn)品發(fā)行量呈現(xiàn)“爆發(fā)式增長”，商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達8.51萬億元，已經(jīng)超過2010年全年的發(fā)行規(guī)模7.05萬億元；2011年前三季度我國理財市場規(guī)模更是達到300億美元。

我國保險公司、證券、信托、基金公司在個人理財市場上也不甘落后，紛紛設立理財中心來推銷理財產(chǎn)品，其中，保險公司在傳統(tǒng)壽險、財險等保險品種的基礎(chǔ)上推出了以下幾種新型保險理財產(chǎn)品：分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險，新型保險理財產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品來說具有相當?shù)膬?yōu)勢，它在為人們提供保障的同時還較好的兼顧了收益。

3.2 我國個人理財業(yè)務發(fā)展的需求分析

我國個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，市場需求越來越旺盛，我國個人理財業(yè)務的需求主要分為潛在需求和現(xiàn)實需求兩個方面：

第一，潛在需求方面。一方面，我國近年來持續(xù)的GDP增長促進了國民財富的增加，國民經(jīng)濟的持續(xù)增長帶來了我國居民金融資產(chǎn)總量的持續(xù)增加，進而使我國居民的可支配收入持續(xù)增加，這為個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展提供了最直接條件；另一方面，我國的CPI也基本保持上漲趨勢，物價的持續(xù)上漲給人們帶來通脹壓力。因此，來自于這兩方面的因素構(gòu)成了我國潛在的持久而旺盛的理財需求。我們可以從下圖中看出，我國GDP及CPI在最近這些年的增長勢頭。

第二，現(xiàn)實需求方面。隨著我國經(jīng)濟的快速增長以及城鎮(zhèn)居民貨幣收入的大幅增加，我國居民金融資產(chǎn)在總量和結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了重大變化，我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)由以前的單一存款、手持現(xiàn)金逐步向多元化轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了現(xiàn)金、存款、債券、股票、外匯、保險、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國居民金融資產(chǎn)存量不難發(fā)現(xiàn)，儲蓄存款仍然處于絕對優(yōu)勢地位，從現(xiàn)金、債券、股票等的比例上可以看出我國居民的投資心理，即缺乏主動性，避險仍然是我國居民的主要投資要求?；诖?，更符合居民心理的個人理財業(yè)務有了較大的市場需求。目前我國居民在理財意識、金融資產(chǎn)的數(shù)量上都比以前有了大幅度的提高。

3.3 我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展存在的問題

我國個人理財?shù)陌l(fā)展較之西方發(fā)達國家晚20年，居民理財意識尚屬于起步階段，加之我國金融經(jīng)濟發(fā)展地不完善以及金融監(jiān)管不到位等原因，難免存在一些問題，制約我國個人理財?shù)陌l(fā)展，本文結(jié)合金融生態(tài)內(nèi)涵，從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制等金融生態(tài)子系統(tǒng)對我國個人理財發(fā)展存在的問題進行分析。

（1）金融生態(tài)主體方面

第一，作為我國個人理財產(chǎn)品的供給機構(gòu)，我國金融機構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和基金公司等，在理財產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、設計上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財產(chǎn)品功能簡單，同質(zhì)化嚴重，理財產(chǎn)品易復制的特點在各金融機構(gòu)的激烈競爭中一覽無余，理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。而個人理財?shù)哪繕司褪轻槍蛻舨煌呢攧諣顩r、風險承受能力以及需求等，為客戶制定個性化、有針對性的理財規(guī)劃。而我國目前金融機構(gòu)理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，不能真正滿足客戶的實際需求，難以得到客戶的認可。

第二，我國個人理財?shù)陌l(fā)展較晚，作為個人理財產(chǎn)品的最終需求者，居民的理財觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個人理財知識方面存在一定的誤區(qū)，甚至將理財看作為是一種新型投資，同時我國金融機構(gòu)缺乏復合型金融理財專業(yè)人才。近年來，我國各金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，個人理財技能仍以本機構(gòu)業(yè)務為主，理財服務人員專業(yè)素質(zhì)不高，造成了金融機構(gòu)在理財宣傳、規(guī)劃、產(chǎn)品設計等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財需求，在一定程度上抑制了我國個人理財?shù)陌l(fā)展。

（2）金融生態(tài)環(huán)境方面

第一，我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營，即商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領(lǐng)域，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品。與此同時，客戶在保險公司投資的仍然是單一的保險產(chǎn)品，同樣受到相關(guān)政策對保險資金運用的限制，無法真正地實現(xiàn)客戶資金在各類理財產(chǎn)品上的分配與流動。這樣的分業(yè)管理，導致各金融機構(gòu)不能根據(jù)客戶的實際情況為其量身打造針對性的投資組合，并幫助或客戶實施投資理財計劃，從而使得個人理財業(yè)務的功能大大降低，缺乏對目標客戶的吸引。

第二，法制不完善，金融監(jiān)管滯后，風險防范問題凸顯。個人理財近幾年發(fā)展迅速，不少金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品競相給客戶以高回報承諾，不少金融機構(gòu)將理財產(chǎn)品視為競爭資金的手段，在回報率上惡性競爭，考慮其后果。在個人理財競爭日益激烈的情況下，個人理財?shù)谋O(jiān)管明顯滯后，盡管《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》等相關(guān)法律均對個人理財相關(guān)業(yè)務風險管理與防范有所規(guī)定，但個人理財相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合性的個人理財法規(guī)還幾乎是空白，這顯然不適應個人理財監(jiān)管的需要。

第三，全球金融危機的發(fā)生和蔓延，在一定程度上抑制了我國個人理財?shù)陌l(fā)展。受全球金融危機的影響，世界經(jīng)濟增長明顯放緩，部分主要發(fā)達國家或地區(qū)經(jīng)濟陷入衰退，我國作為國際經(jīng)濟體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機的影響，經(jīng)濟增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會有所減少，從而抑制對個人理財業(yè)務的需求。另外，在金融危機的大背景下，個人理財業(yè)務涉及產(chǎn)品和交易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險，如市場風險、流動性風險、利率風險、道德風險等，風險的暴露在一定程度上影響了居民的理財積極性。因此，個人理財無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。

第四，我國社會保障體系不完善。社會保障體系是社會發(fā)展和經(jīng)濟運行的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，對維護社會安定，穩(wěn)定人們收入預期，促進經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展，促進經(jīng)濟和社會協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。只有對醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列社會保障問題沒有后顧之憂時，人們才會增加自己的消費或者投資等方面的支出，但養(yǎng)老保險、失業(yè)保險及醫(yī)療保險制度設計上的缺陷在一定程度影響我國社會保障體系的完善，從而抑制我國個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制方面

金融生態(tài)個人理財調(diào)節(jié)機制的優(yōu)劣評判依據(jù)是：個人理財市場的市場機制和競爭機制的完善程度以及個人理財市場監(jiān)管調(diào)節(jié)的有效程度。與國外不同，我國的市場經(jīng)濟并不是純正的市場經(jīng)濟，市場化程度還不夠充分，我國商業(yè)銀行因為在個人理財市場中的巨大優(yōu)勢地位，使得我國個人理財市場的市場機制和競爭機制不完善。要改善生態(tài)個人理財調(diào)節(jié)機制失衡現(xiàn)狀就必須按市場化方向，完善個人理財自我調(diào)節(jié)機制，同時提高個人理財市場監(jiān)管的有效性，增強金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)作用。

（4）我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展戰(zhàn)略

通過對發(fā)達國家個人理財業(yè)務的產(chǎn)生與發(fā)展及其運行特點的分析，并針對目前我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展存在的問題，提出如下戰(zhàn)略性發(fā)展建議：

第一，加快我國金融機構(gòu)業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融管制的放松，我國金融業(yè)內(nèi)部已經(jīng)開始彼此向?qū)Ψ降臉I(yè)務領(lǐng)域滲透和擴張，比如保險資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機構(gòu)進入同業(yè)拆借市場，保險公司推出的連結(jié)保險，以及商業(yè)銀行保險、基金發(fā)售，開通“銀證通”業(yè)務等等。目前，國際金融界混業(yè)經(jīng)營已成趨勢，混業(yè)經(jīng)營的外資銀行集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務，滿足客戶多樣化的需求，我國金融機構(gòu)應從混業(yè)咨詢、混業(yè)合作的思路出發(fā)，對個人理財業(yè)務進行拓展與創(chuàng)新，努力實現(xiàn)從單一業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺的轉(zhuǎn)變，充分做好理財“混業(yè)”經(jīng)營準備，為客戶提供更具綜合性的理財服務。

第二，加快個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供差異化的個人理財產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品是個人理財業(yè)務的基石，也是個人理財服務的落腳點。一方面，各金融機構(gòu)應積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個人理財產(chǎn)品；另一方面，應當對客戶群進行細分，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)客戶實際情況和需求，為客戶提供個性化的理財方案，在延伸業(yè)務的同時增長了對同一客戶的服務周期。

第三，健全相關(guān)法律法規(guī)，完善外部監(jiān)管機制。我國與個人理財業(yè)務的相配套的法律法規(guī)顯得較為薄弱，如何完善個人理財業(yè)務的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務的基本前提。我們應進一步明確市場準入、理財資金投向的合法合規(guī)、風險提示、客戶知情權(quán)保護、金融機構(gòu)與客戶雙方的權(quán)利義務關(guān)系等問題，解決個人理財業(yè)務（下轉(zhuǎn)第195頁）（上接第192頁）法律關(guān)系的定位問題，為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供相關(guān)的法律依據(jù)。同時，為了給個人理財業(yè)務的順利發(fā)展營造良好的外部環(huán)境，我們必須加強行業(yè)監(jiān)管力度。進一步加大三大監(jiān)管機構(gòu)的合作力度，引導各類金融機構(gòu)提高個人理財業(yè)務的風險管理意識和管理水平，同時根據(jù)新業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管的特點，進一步完善新業(yè)務監(jiān)管體制。只有較為健全的法律法規(guī)和完善的監(jiān)管機制，才能促使我國個人理財業(yè)務的健康發(fā)展，進一步擴寬各類金融機構(gòu)理財產(chǎn)品與服務的供給，有效解決相關(guān)規(guī)章制度缺乏的問題，滿足我國居民日益增加的多樣化理財需求。

第四，培養(yǎng)復合型專業(yè)理財人員，提高專業(yè)修養(yǎng)，同時更新客戶理財意識，拓展理財市場。居民希望理財服務人員既熟悉銀行業(yè)務又精通證券、保險等金融業(yè)務的專家，為自己提供全方位、全過程和一站式的綜合理財服務，復合型的專業(yè)理財人員是我國個人理財業(yè)務發(fā)展的必要條件，因此，個人理財資格認證制度應把綜合個人理財策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃，個人稅務策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等作為培訓和考核從業(yè)人員的標準，提高他們的專業(yè)修養(yǎng)。在此基礎(chǔ)上，加大對居民的宣傳力度，同時建立相關(guān)個人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財機構(gòu)管理。

4.總結(jié)

發(fā)展個人理財業(yè)務不論是對個人，還是金融機構(gòu)來說都具有重大意義。從金融生態(tài)角度來看，我國個人理財業(yè)務存在一定的問題，如何在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主體地位的背景以及不完善的市場機制下，思考并解決這些問題，對個人理財業(yè)務更加健康發(fā)展至關(guān)重要，本文從監(jiān)管、產(chǎn)品、法規(guī)及專業(yè)素質(zhì)等四個方面對完善個人理財業(yè)務的發(fā)展提出自己的建議，以此促進我國個人理財業(yè)務在金融生態(tài)系統(tǒng)下充滿活力地發(fā)展。

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個人理財業(yè)務是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景

在我國個人理財業(yè)務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，在經(jīng)濟全球化的帶動下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個人理財業(yè)務將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展

從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進行理財?shù)?。所以，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實現(xiàn)理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務是很有必要的。

（二）投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務的市場空間

近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進證券業(yè)務創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業(yè)務的發(fā)展

2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進程在實踐中得到實質(zhì)性的推進。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨的問題

由于我國的個人理財業(yè)務起步相對較晚，還存在著一些問題。

（一）國家金融業(yè)政策的限制

目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（二）缺乏專門的理財服務系統(tǒng)的支持

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（三）客戶對理財認識存在誤區(qū)

由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。

（四）外資銀行加入競爭

外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務的經(jīng)驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新

一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不到位，沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業(yè)務僅僅局限于理財產(chǎn)品方面，沒有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。

（六）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

從國外情況來看，理財還涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業(yè)務大到人生目標的實現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對

理財人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財人員大多是從柜臺業(yè)務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主。但顯然，國內(nèi)的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質(zhì)量。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的建議

（一）加強行業(yè)合作，積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應該加強行業(yè)合作，積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

（二）建立健全信息網(wǎng)絡服務系統(tǒng)

目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡服務系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經(jīng)濟網(wǎng)絡服務系統(tǒng)。

（三）倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及

商業(yè)銀行應結(jié)合自己多網(wǎng)點的優(yōu)勢，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。

（四）加強品牌建設

加強品牌建設，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設規(guī)劃、培養(yǎng)標準、服務模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個人理財品牌時應體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。

（五）加強個人理財業(yè)務的創(chuàng)新，針對不同群體，提供個性化服務

現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，而且模仿能力強，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進行細分的情況下，應該針對不同的群體提供不同的服務，加強產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個性化”服務就達到了極致。

（六）壯大理財專業(yè)人員的隊伍

理財人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財業(yè)務的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)，滿足理財業(yè)務的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，對我國今后的理財人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識外，還應具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。

參考文獻