導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農村商業銀行發展建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一要做好宣傳動員工作

要加強宣傳，提高信用社全體職工對打贏清收不良攻堅戰的認識，以高昂的斗志、充足的干勁，積極投入到打贏清收不良攻堅戰工作中去，形成全員參與清收的良好氛圍。要向社會各界宣傳信用社開展打贏清收不良攻堅戰的意義，使大家認識到，借信用社的錢必須歸還，賴是賴不掉的，提高他們參與清收的積極性。對信用社全體職工要做到早動員，全面部署打贏清收不良攻堅戰的目標，強調清收不良貸款工作的重要性和必要性，明確清收不良貸款的對象，全面部署不良貸款的清收工作，使每個職工都落實清收工作責任，承擔清收工作任務，堅定信心，認真、努力、扎實地做好清收工作。

二要精細組織，確保取得打贏清收不良攻堅戰的勝利

要強化組織領導，制定打贏清收不良攻堅戰方案，成立打贏清收不良攻堅戰領導小組，組織、協調和指導打贏清收不良攻堅戰工作，明確工作職責，強化清收措施，確保打贏清收不良攻堅戰工作如期開展，如期完成，取得勝利。

三要做好打贏清收不良攻堅戰的梳理工作，加強督導檢查

要按照不良貸款形成的時間、成因、損失程度以及清收難易程度等劃分類別，采取不同的措施進行清收。打贏清收不良攻堅戰領導小組要上下溝通，及時反饋信息，對好的經驗、典型事例及其他相關情況進行推廣和通報，對清收工作的開展、進度及真實情況進行督導檢查，幫助解決清收過程中遇到實際困難。

四要嚴格打贏清收不良攻堅戰的考核工作

考核是打贏清收不良攻堅戰的動力，要建立清收不良貸款臺賬，按月公布，認真考核，對完成任務好、進度快的職工給予表揚和獎勵。對行動遲緩、工作無進度、措施不力、效果差的職工進行通報批評。要通過考核，增強全體職工的清收工作積極性，確保打贏清收不良攻堅戰取得實際勝利。

五要形成打贏清收不良攻堅戰的整體合力

要利用電視、墻報、標語等輿論工具大力做好宣傳工作，增強借款戶的信用意識，塑造良好的信用氛圍。清收工作要積極向當地政府匯報，引起政府部門重視，依靠黨政，采取行政、法律等手段協助強制清收。要牢固樹立以人為本思想，切實做到以借款戶為中心，做到曉之以理、動之以情，做到既能清收不良貸款，又能產生良好的社會效益。要改進工作方法，加強與職工、借款戶的交流溝通，及時了解清收過程中的困難和進程，了解借款戶的心理真實想法，達到上下互動、全員一心的目的，從而將清收工作做到最優化。

六要加大清收力度，全力盤活存量不良貸款

在打贏清收不良攻堅戰中，要研究工作措施，創新工作方式，尋找工作突破口。對違規發放的貸款，將清收任務分解到崗、到人，明確清收責任人，督促責任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實效。對誠信缺失貸款，要逐戶上門，逐個見面，逐筆清收。對外出務工農戶貸款，要充分發揮協貸員和信息員的作用，加強信息溝通，強化貸款管理。要創造條件開通匯路，為外出務工農戶償還貸款提供便利條件。對農戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產，提高收回率。對遭受自然災害貸款和家庭困難農戶貸款，要準確定性，區別對待。對有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對暫時無法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續期限。

篇2

二、存款保險制度對我國商業銀行的影響和建議

（一）對國有商業銀行的影響和建議

一直以來，我國的國有商業銀行都是由國家提供隱形擔保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔著為國有企業改革提供資金支持的政策性任務,造成了其經營的低效率及大量的不良資產。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔保中退出,國有商行將作為一般的金融機構與其他金融機構進行競爭,這對的國有商業銀行將產生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內對國有商業銀行最直接的影響是國有商業銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業銀行的風險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區利率市場化的經驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業銀行信譽的，這給國有商業帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業銀行的保護力度遠遠大于非國有商業銀行，這對非國有商業銀行的競爭造成了不平等，現在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護，營造了公平競爭的環境，競爭更加激烈，這對國有商業銀行的發展帶來了挑戰。針對存款保險制度給國有商業銀行帶來的一系列影響，現有以下建議：第一：完善組織結構、加強內部控制、降低管理成本；發展新業務、多開展中間業務、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關監管要求。第三：按現代企業制度的要求完善對國有商業銀行的公司制改造,加快風險管理現代化,變革經營目標，追求可持續利益最大化,以多種金融資產和負債為經營對象,成為具有綜合功能的金融企業，從根本上增強國有商業銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環境下平穩、健康運行。

（二）對中小型商業銀行的影響和建議

相比國有大型商業銀行而言，以城市商業銀行和股份制商業銀行為代表的中小銀行規模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環境為中小商業銀行帶來了機遇，同時也帶來了挑戰。第一，存款保險制度增強中小商業銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業銀行規模小、資金不充分等特點使其承擔金融風險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業，提高營業收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業可能會更傾向于總體信用度和規模水平更高的國有商業銀行，中小型商行的大型儲戶和企業可能會波動從而導致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的主要對象，因此中小型商行在產品種類、服務管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優勢。由此可見，要中小商業銀行在競爭激烈的銀行業求得生存，必須從自身實際情況出發，增加經營效率，發揮自己業務靈活性的優勢，根據客戶的實際需求，以客戶為主導設計有針對性的理財產品，擴展表外業務增加其他服務的營業收入，轉變發展方式，成為符合了市場個性化發展的中小商業銀行。

篇3

發展為核心

我國目前缺乏對中小企業貸款的國家支持。面對貸款風險，國有獨資商業銀行很難為中小企業提供貸款，而能為中小企業提供貸款的中小銀行數量又明顯不足。因此，選擇一到兩家國有大型商業銀行進行拆分上市，有利于彌補中小銀行數量不足和改善國有銀行治理結構。同時，降低準入門檻，鼓勵民間資本和外資入股中小商業銀行，擴充中小商業銀行資本，也是非常必要的。此外，在我國各類銀行中，股份制商業銀行的存貸比最高，更傾向于為中小企業提供貸款。所以，中央銀行發放再貸款應該優先考慮股份制商業銀行，以支持中小企業的發展。

注意發揮區別性

貨幣政策的作用

篇4

在一個國家的經濟發展中，銀行一直承擔著非常重要的作用。無論是國家發展建設籌集資金，還是為企業發展進行資金保障，亦或是為人民提供各式金融服務都離不開銀行的幫助。在我國銀行體系中，農村商業銀行一直是一個非常特殊的成員，它是我國獨有的銀行體系，是我國農村信用社的改革產物。隨著時代的發展和農村商業銀行改革的深入，一些農村商業銀行的經營問題開始逐漸暴露出來，這些問題嚴重影響了農村商業銀行的未來發展。本文從農村商業銀行現實發展入手，對農村商業銀行在經營中存在的問題進行分析，在此基礎上對其未來發展提出一些切實可行的意見和建議。

1. 農村商業銀行概述

我國農村金融問題一直是農村發展改革中的重點問題。長時間以來，我國農村金融問題，尤其是農村中小企業發展和民營企業的資金保障問題一直是我國農村發展中需要重點解決的問題，而農村商業銀行的工作重點也是為了解決這一問題。與國外其他農村金融合作組織不同，我國農村商業銀行的發展模式和過程經過了多次的改革，有其獨特自身的特點。

我國的農村商業銀行是農村信用合作社改革和發展的產物。在建國初期，農村信用合作社僅僅是為了適應小農經濟的發展需求而建立的，因此規模大都較小，管理水平也比較落后。改革開放之后，農村信用社開始進行以群眾性、民主性和靈活性為主要內容的體制改革，并頒布各類管理條令，以對其管理和發展進行明確的規范。這段時期，農村信用合作社的主要工作對象為農村的中小企業、鄉鎮企業等等，在一定程度上來說，農村信用合作社成為了農業銀行的基層機構。1996年，國務院頒布《國務院關于農村金融體制改革的決定》，其中對于農村信用合作社的未來發展和改革制定了明確規定，這也標志著我國的農村信用合作社走向了獨立發展的道路。從2003年開始，我國開始在全國范圍內實施農村信用社改革試點工作，其中對于農村信用社的管理體制、產權模式和組織形式都進行了全方位的重新改革規劃，目前也取得了很多的成績和成果，而農村商業銀行就是這次改革的產物。但是隨著改革的深入，一些經營問題逐漸暴露出來，阻礙了農村商業銀行的進一步發展。

2. 農村商業銀行在經營中存在的問題

作為立足于服務農村事業的金融機構，農村商業銀行在發展中一直尋求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，隨著我國農村經濟和金融需要多樣化的發展，農村商業銀行在經營中還存在著一些急需解決的問題。具體來說，有以下四個方面：

2.1農村商業銀行的產權結構問題

在我國農村信用合作社中，股權原則是一人一股，但是隨著農村信用合作社改革到農村商業銀行，這種原有的股權體制已經被完全打破，但是又未完全轉變為股份制銀行，可以說，這種產權結構上的缺陷嚴重制約了農村商業銀行的發展。我國農村商業銀行的股權問題主要體現在三個方面：

一是股權分散。在農村商業銀行中，由于股東大多是自然人股東，平均持股較少，因此股權分散現象嚴重。大部分是把持有原來農村信用社的股份轉化而來，而且農民將入股看做是貸款的前提條件，在入股后并不關心銀行的經營發展情況，也很少使用自己的權利或花費時間監督銀行的經營管理。這種股權分散也在一定程度上造成了股權的虛置。

二 是法人結構問題。目前農村商業銀行的發展中在法人結構方面存在很多問題，如董事會的職能界定和職能分工問題、董事會監管問題、外部監管問題等等。這些問題也在一定程度上阻礙了農村商業銀行的發展。

2.2農村商業銀行的外部經營環境問題

我國農村商業銀行在外部經營環境方面存在著較大問題，如信用體系不完善、抗風險能力低、業務網絡技術水平較低等。在這些方面，農村商業銀行和其他商業銀行還是有很大差距的。如信用體系不完善方面，由于農村商業銀行沒有建立完善的信用體系導致出現很多累貸、壞貸、惡意騙貸等不良貸款問題，這些現象為農村商業銀行的經濟發展帶來了很多的金融風險，而且在一定程度上增加了追款難度，影響了貸款的正常發放，制約了信貸資金的投放量。此外，農村商業銀行也確實必要的風險管理意識，缺乏全員風險防范意識，對于風險預警和規避的機制也不健全。

2.3農村商業銀行的內部管理問題

農村商業銀行的內部管理直接關系到銀行未來的發展，良好的內部管理是期穩定健康發展的保障。在目前農村商業銀行中，內部管理存在的問題還是比較多的。舉例來說，在內部制衡機制中，缺少有效的內部制衡機制，尤其在執行和監督部門中，沒有建立起良性的監管制衡機制。同時，農村商業銀行的發展中還存在人才匱乏問題，很多農村商業銀行面向廣大農村用戶，對人才缺少吸引力，在與其他銀行的競爭中缺少優勢，目前很多農村商業銀行中的員工學歷都較低，文化素質和業務素質也有待提高，有大量專業崗位如計算機、國際金融、證券投資、理財等都有人才匱乏的問題出現。

2.4農村商業銀行的服務問題

農村商業銀行的前身是農村信用社，一直以來，農村信用社作為最基層的農村金融機構，人員多為以前老員工的子女親戚，素質較低，服務意識差，得過且過，而且服務對象基本上是本地人，對服務質量要求不高，但隨著新農村建設的發展和人們生活水平的提高，人員對服務的要求越來越高，原有的服務水平已不能滿足人們的需求，農村商業銀行如果不強化服務意識，改革就注定走向失敗.所以農村商業銀行要想在市場上有所作為，要想贏得市場，就必須下大力提高全員的服務質量，強化對員工的服務培訓，聘用專業培訓機構，長期對員工進行高壓培訓，提高意識，爭在最短時間內把服務質量實現質的飛躍，爭取以服務取勝，才能在農村金融市場中保持領先地位，才能逐步向城市發展，積極參與市場競爭，確保不被市場拋棄，.取得更好發展

3. 解決農村商業銀行存在問題的對策

農村商業銀行的改革和發展是一項長期而艱巨的工程，具體來說，解決我國農村商業銀行經營中存在的問題主要可以從以下三個方面入手：

3.1明確農村商業銀行的發展定位

我國農村商業銀行的市場定位要明確“服務‘三農’、服務中小企業”的原則，要以農村金融市場為基礎，以中小企業為立足點，不斷加深自身在區域經濟發展中的實力。從長期發展來看，農村商業以后的發展戰略一方面要鞏固自身在中小企業和農民等目標市場上，另一方面通過深入挖掘自身在農村金融方面的優勢，打造個性化農村金融服務，以建立具有鮮明特色的經營服務，從而在與其他商業銀行的競爭中保持有力的競爭性。

3.2深化農村商業銀行的產權制度改革

針對農村商業銀行產權制度問題，在今后的發展中，農商銀行應該進行產權制度的完善和改革，如提高單個法人的持股比例，提高股東對農商行經營管理中的監督作用，吸引企業或其他投資機構在農商行參股等等。通過這些方式在股權方面對農商行目前出現的問題進行完善。此外，農商行還需要加大對股份制的改革，調整自身資產結構和股權結構，為下一步上市工作做好資金準備，也為未來更好的發展打下基礎。

3.3完善農村商業銀行的人力資源管理機制

在完善農商行人力資源管理機制方面，農商行可以加大對人力資源的投資，提高人才的利用率，通過營造積極向上的企業文化氛圍凝聚員工的向心力，從而提高員工工作的積極性。同時也要加大對優秀人才的吸引力度，可以對優秀人才加大獎勵額度，通過一定的物質激勵吸引人才。此外，要嚴格把關人才的納入和考核，執行嚴格的上崗培訓制度，建立健全的考核制度，為人才的發展提供一個“公平、公正、公開”的環境。

參考文獻：

[1] 馬忠富.中國農村合作金融發展研究[M].北京：中國金融出版社，2001.

[2] 趙佳麗.淺議農村商業上市：意義·挑戰與建議[J].安徽農業科學，2008（11）.

篇5

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：蘇南農村商業銀行擬上市對比研究——基于核心競爭力指標的分析

收錄日期：2013年10月23日

一、引言

自2010年12月16日重慶農村商業銀行成功在香港聯交所掛牌上市以來，中國銀行業的“第四梯隊”——農村商業銀行在國有商業銀行、全國性股份制商業銀行、城市商業銀行批量上市之后，正式拉開上市的序幕。而中國證監會在判斷農村商業銀行能否上市時主要考核的競爭力指標包括：銀行資本、治理結構以及盈利能力。

本文選擇提出首次公開發行股票申請最早的兩家農村商業銀行，即常熟農村商業銀行和張家港農村商業銀行，以已經上市的重慶農村商業銀行為參照對象，基于銀行的核心競爭力指標進行分析。

二、三大銀行核心競爭力指標分析

1、銀行資本。一個銀行資本總額的高低關系到其經營規模的大小，關系到其開展經營活動的范圍。而核心資本更是銀行資本中最穩定、質量最高的部分，是銀行永久性占用的，用來長期彌補銀行在經營活動中多發生的損失，是銀行的核心。筆者發現，2012年作為唯一一家上市農村商業銀行——重慶農村商業銀行，它的資本高出其他兩家農村商業銀行超過6倍，其主要原因在于重慶農村商業的上市發行股票籌集的資金擴張其核心資本總額。

常熟與張家港農村商業銀行均達到并超過了《新巴塞爾資本協議》銀行的資本充足率為8%的標準，甚至略高于重慶農村商業銀行。因此常熟、張家港在保護存款人和其他債權人的利益方面與重慶農村商業銀行相比并不處于劣勢。

2、公司治理結構。相比之下，兩家蘇南農村商業銀行的公司治理結構幾乎相同，但常熟農村商業銀行的監事會比張家港農村商業銀行增加了“履職盡職委員會”；在行長室下分的四個委員會中，兩家銀行存在著細微差別。較常熟農村商業銀行而言，張家港農村商業銀行沒有內控管理委員會，也沒有科技與創新委員會的設置，但是設立的卻是針對績效方面的績效考評委員會、產品開發方面的新產品審批委員會以及財務審批、風險管理委員會。

雖然蘇南兩家農村商業銀行的組織體系還比較完整，但和重慶農村商業銀行相比，重慶農村商業銀行的公司部門的設置更加細致，雖然沒有設立行長室，但是取而代之的是高級管理層，高級管理層按總體職能分類分為8個部門，該8部門再按業務分為27個子部門對銀行的日常業務進行管理。每一部分分工更加清晰，管理更加方便，因此蘇南的兩家農村商業銀行還需要繼續細分職能部門，明確職能部門的責任。

3、盈利能力。營業收入是企業的主要經營成果，是企業現金流入量的重要組成部分，是企業取得利潤的重要保障。利潤總額也是衡量企業經營業績的一項十分重要的經濟指標。2010～2012年，三家農村商業銀行的營業收入、利潤總額都是呈現增長的趨勢。2012年末，常熟農村商業銀行的營業收入和利潤總額比上年分別增長了17.54%和14.37%，而張家港農村商業銀行相應的增長率分別為19.29%和9.89%，張家港農村商業銀行的每股收益逐年增長，2011年后超過了常熟農村商業銀行。而重慶農村商業銀行相應的增長率為22.80%和28.58%，因此常熟和張家港農村商業銀行的增長率與重慶農村商業銀行還有一定差距，還需要不斷挖掘成長潛力。

三、對常熟、張家港為代表的蘇南農村商業銀行擬上市建議

1、提高資本充足率，擴大資產規模。雖然常熟農村商業銀行的資本充足率已經達到14.74%，張家港農村商業銀行的資本充足率也達到了14.21%，但是這兩家銀行資本充足率仍然需要有更進一步的提高和發展，為后期的擴張式發展提供足夠的資本保障。因為資本金不足對農村商業銀行的影響是使得銀行在規模的擴展上以及效益的提高方面受到抑制作用，并且還會深層次的影響到農村商業銀行的未來發展狀況，甚至生存都會受到考驗。因此，提高資本金自我積累的能力，為農村商業銀行的規模擴張和長遠發展奠定資金基礎。

2、完善公司治理，優化股權結構。要以健全公司治理作為實現可持續發展的突破口，完善運行機制，明確完善公司治理的重點，抓緊建立更加明確的職能分工機制。在合適相互協作發展金融的地區，改善股東結構，一定程度上將股權集中，蘇南的農商行可以采用吸引具有戰略性的投資商的方式，起到增資擴股及使股權結構得到優化的目的。另外，具有戰略性的投資商可以用參股的方式獲得部分對農商行的控制權，從而削弱了農商行自身存在“受內部人操縱”的勢力，增強委托的機制，提高公司整體的治理效率。

3、拓展營運范圍，實現跨區域發展。目前的農村商業銀行業務主要局限在當地縣市農村，而資金流向主要集中在制造業，這就使得農村商業銀行的資產配置會在行業、地域上出現單一化的趨勢，從而增加了單個產業波動給農村商業銀行帶來的運營風險。因此，要把蘇南農村商業銀行推廣到當地之外的其他地區，不斷增強自身的盈利能力并擴展未來的發展空間，從而使農商行的綜合實力在跨區域、跨范圍的競爭中得到進一步的提高，為農商行將來在競爭激烈的金融市場中處于不敗地位提供空間的保障。

主要參考文獻：

[1]趙佳儷.淺議農村商業銀行上市：意義·挑戰與建議[J].安徽農業科學，2008.11.

篇6

一、目前景泰縣農村商業銀行電子化的現狀和存在問題

（一）現狀

景泰縣屬西部貧困地區農業縣，全縣85%的財政收入來自于農業和農村。2015年財政收入僅為41108萬元，相比發達地區農村經濟還有很大差距。1995年以前，全縣12個農村商業銀行的業務都為手工操作，服務手段的不給力，使農村商業銀行的發展受到了嚴重的阻礙。近年來，景泰縣農村商業銀行發展飛速，在上級領導部門的指導和支持下，狠抓硬件建設、人才培養和技術指導，使全縣的農村商業銀行的電子化發展取得了長足進步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發展認識不足

一是在營業網點的建設上，不以提高科技技術為主，而仍以傳統經營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業務。二是電子化發展意識淺薄，主動性不強。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經濟發展迅速，農村商業銀行也迅猛發展，但對電子化的發展投入資金不足10%。

2、職工素質低，技術性人才匱乏

由于西部地區貧苦，農村商業銀行一直沿用手工作業，電子化發展相比南方沿海城市起步非常晚，技術人才和計算機專業人才非常短缺。就算進入銀行，辦實事的人特別少，經驗又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發展緩慢無比。其次，廣大職工的素質不高也是制約農村商業銀行電子化發展的重要方面，農村商業銀行大多建設在農村，山高皇帝遠，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓難度，使農村商業銀行的電子化發展困難更上一層樓。

3、計算機網絡建設滯后，綜合業務處理系統功能有待進一步升級

就拿縣上的計算機覆蓋率來說都無法達到全部覆蓋，更別說鄉下的那些地區的計算機網絡建設了。在電子商務飛速發展的今天，別的地區的鄉村土特產成為網絡平臺的香饃饃時，我縣的農民還在為村里啥時候能用上計算機而苦苦奮斗。二是配置的業務處理系統功能不夠完善，硬件系統、操作系統、數據系統三大平臺應用混亂，導致使用效率較低，如當今的銀行的網絡銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠遠未實現通用，不能滿足經濟市場的發展需要。

4、安全防護問題

檢查和調研中發現，計算機病毒仍然是最大的威脅，大部分的計算機上都有不同程度的病毒侵擾。當計算機出現錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數據的機器去大街上修理，更是一種不負責任且無法諒解的錯誤，職工在計算機安全的意識中還處在初級水平。

二、對農村商業銀行電子化發展的思考和建議

（一）盡快完成網絡化建設

在網絡建設上和各大運營商合作，加大資金的投入，盡快地把網絡化建設搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務發展要求，讓人民真正的感受到電子化發展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認識農村商業銀行電子化發展的緊迫性

農村商業銀行的主管部門要加強指導作用，在制度和資金等影響電子化發展的地方給予大力的支持，把農村商業銀行的電子化發展提上重要議事日程，要充分認識到電子化發展的重要性和緊迫性。

（三）創新管理制度，加強安全管理

創新管理制度，不能墨守成規，要隨時代進步而不斷調整，要及時總結好的經驗和做法，學習南方發達地區的管理制度，解決工作中出現的問題，進一步規范農村商業銀行的電子化管理體系，建立健全的計算機系統的安全防范機制，提高管理水平確保業務數據和客戶信息的安全，全面提高計算機安全防范水平。

（四）加快對員工素質的提高和計算機專業人才的培養

對業務操作人員要先培訓后上崗。既要進行金融法律法規和金融基礎知識的培訓，也要對計算機的專業知識進行培訓。其次，對計算機的管理人才既要重培訓，又要注重引進。由于農村商業銀行起步晚，農村商業銀行應該抓住這一時機，積極引進技術精、經驗豐富的技術人才，這樣既節省了培訓費用，又提高了工作的效率，提高電子化的發展速度。

（五）建議與五大行結成戰略聯盟

農村商業銀行既有自己的優勢，也有自己的劣勢。優勢是面向農民，面對人群廣。劣勢是區域性強，沒有全國的結算網絡?，F在農村商業銀行的客戶的經營發展已經不局限在當地，為了抓住這些能帶來經濟發展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結算網絡大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農村商業銀行就可以借他的路走，借以機會學習他們，發展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優勢。

總結：總之，在經濟飛速發展的今天，科技產品越來越得到人們的重視和認可，在對金融領域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運作機制和模式，提高金融行業的成產效率和交易效率，對金融產生了深遠的影響，提高科技創新、制度的完善，使農村商業銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發展需要，為人民帶來財富，使人民的生活水平更上一城樓，使農村商業銀行從真正意義上變為老百姓心中的“百姓銀行”。

參考文獻：

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一、農村商業銀行市場營銷中出現的管理問題

（一）市場營銷模式單一，營銷策略不到位

在市場營銷方面，部分農村商業銀行作為傳統的國有商業銀行，還習慣于坐等用戶上門，沒有將銀行產品或者服務通過適當的方式進行報道、宣傳和說明以便引起客戶的注意和興趣，激發客戶辦理信貸業務等。許多農村客戶習慣接受柜臺服務，或者更習慣于傳統的貸款方式，很少愿意涉及新的信貸業務，尤其是中老年客戶對新出現的信貸業務營銷方式的接受程度較低。在大多數農村商業銀行所在的地區，由于當地自然條件和開放程度有限，當地居民的消費水平有限，網上銀行、電子業務等成立的時間短等原因，人們對農村商業銀行的市場營銷策略和信貸資本狀況缺乏相應的了解，認可程度還較低，造成吸收存款困難，這里仍有部分的居民，只在農行辦理存取款業務。分行的工作人員的觀念也仍停留在以往那種單一的經營模式之中，客觀上制約了分行網上銀行的發展。

（二）信貸管理和營銷理念還有待提高

傳統信貸營銷中，農村商業銀行的信貸市場調查較為簡單，大部分是根據統計結果中出現頻數最高的需求將服務推向當地市場。這種狀況的形成一方面是由于技術水平的限制，另一方面則是銀行管理員信貸管理和營銷理念不夠完善。農村商業銀行的部分管理人員沒有真正從信貸風險防范的角度更新農村商業銀行信貸管理的理念，對資本“吸收意外損失”的作用也只存在表面上的認識。在日常的農村商業銀行管理中對資本充足率對信用社信貸風險的能力關注的也比較少，缺乏必需的信貸管理的緊迫感，依然處于較為被動的地位。

（三）農村信貸營銷市場的開拓難度大

由于歷史發展的原因，農村商業銀行若想將資產質量結構進行相應的調整，一般只能依靠增量帶動和存量活化。但是，我們也看到，農村商業銀行的服務范圍主要是“三農”，當機構設置在貧困山區或少數民族地區等地的時候，其發展速度就必然要受到當地經濟發展速度的制約。另一方面，由于農村商業銀行對信貸發放管理的風險責任制的實施較為嚴格，這使得較多的分支機構普遍保守、被動，很難放開手腳進行信貸業務的拓展。當地政府也采取了很多措施將政策爭取給農村商業銀行，但很明顯這有點杯水車薪。越是不敢發展，就要不斷強化風險機制，其束縛就越大。這就形成惡性循環，嚴重影響了農村信貸營銷市場的開拓。

二、完善農村商業銀行信貸市場營銷的幾點建議

（一）實施營銷項目化管理，提升管理水平

營銷項目化管理能夠在一定程度上打破銀行傳統架構中的等級觀念，使農村商業銀行的信貸營銷上到一個新的高度。從營銷項目確立到項目管理完成，是一個長期的過程。農村商業銀行各個項目管理層的人員在實際運行過程中必須提高部門之間的溝通能力，培養合作模式下的“團隊精神”。國內農村商業銀行多采用“職能型組織結構”，在實施營銷項目化管理的過程中，這些銀行可以突破本機構現在的職能界限，建立一種更加高效的“矩陣型結構”。這種結構的表現特點就是項目人員除了向原職能部門經理負責之外，同時還向市場營銷相關的負責人報告，這對部門之間難免會產生的摩擦起到了減少作用，降低了項目運作的成本，有效地利用了農村商業銀行自身的資源，拓寬了信貸營銷范圍，銀行內部向心力得到提高。

（二）更新營銷服務觀念，強化市場營銷能力

隨著同業競爭的加劇和客戶需求的多元化，新的發展形勢給傳統銀行帶來的既是嚴重的挑戰，更是難得的機遇。對農村商業銀行而言，要在服務和營銷上進一步加大力度，更新服務理念，深化服務內涵。要針對農村當地的客戶結構狀況，統籌規劃總體的市場營銷和客戶戰略，改變農村商業銀行以往較為不合理的服務方式。在營銷策略、產品開發、服務形象、信貸服務規范等方面努力達到全國統一的標準，全面樹立農村商業銀行在當地農民朋友和企業單位中的形象。同時，將各種信貸業務品種有機地整合到一起，統一對客戶進行營銷，推進與本省、本地區銀行的一體化經營模式，形成較強的市場競爭能力。同時，突出基層農行自身的特色，把個人零售業務作為服務營銷的重點，同時進一步拓展差別化的經營服務業務，為農民朋友和企業單位提供更加符合他們特點、方便、周到的服務。

（三）提高整體服務層次，建立客戶溝通模式

農村地區的商業銀行的負責人要經常與員工溝通、與客戶溝通。一般員工也要經常性與客戶溝通，并且要相互之間進行內部溝通，這需要農村商業銀行建立一些有效的溝通平臺或溝通渠道。例如，銀行可以長期性地通過電話、網絡、郵件、留言簿、定期客戶交流會以及定期專門回訪客戶等方式對客戶的意見或建議進行有效地收集，達到客戶和員工之間的溝通與交流的目的。同時建立整個銀行體系內的服務網絡和應急管理措施，對客戶在使用業務過程中反映的問題、在回訪中收集的建議或意見、客戶對服務不滿而進行的投訴等，要認真對待，建立一套登記、處理、反饋的應急體制。同時，推出適合農村地區中低收入階層的信貸服務?？梢栽趯で蠛献鞯幕A上，了解農村本地的重點發展農業產業的相關政策和規定，主動加強與政府相關部門以及當地重要企業人士的溝通與聯系。通過建立這種良好的客戶溝通模式，進一步提高農村商業銀行的整體服務層次。

（四）從當地經濟狀況出發，尋找信貸結構新載體

篇8

一、引言

1985年3月，中國銀行珠海分行推出了第一張人民幣信用卡，這張信用卡被廣東人稱作“紅棉卡”。不久，工商銀行、農業銀行、建設銀行紛紛跟進，發行各自的信用卡。我國的農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，近幾年才逐步建立起來并拓展了信用卡業務。上海農村商業銀行首張信用卡——鑫卡在2008年9月22正式面向社會發行，標志著開啟了全國省級農村合作金融機構發行信用卡的歷史先河。通過觀察近幾年農村商業銀行的發展變化，將其在個人信用卡業務發展的概況與四大國有商業銀行進行對比，找出其優勢與不足，從而為農村商業銀行在個人信用卡業務領域的發展提出建議。

二、個人信用卡市場結構現狀比較分析

（一）個人信用卡發卡數量及其占商業銀行總發卡量的比率

市場集中度是衡量市場結構常用的指標，本文將采用最常用的絕對集中度的計算方法，即：

（n為銀行數，Xi為居于市場第i位銀行的信用卡發卡量，X為市場中所有銀行的信用卡發卡量）計算了2009～2011年我國四大國有商業銀行和兩大農村商業銀行的CRn。

2.數據說明： CR1為33.33%表示中國工商銀行信用卡發卡量位居第一，市場占有率為33.33%； CR2為48.87%表示中國建設銀行信用卡發卡量位居第二，中國工商銀行和中國建設銀行市場占有率總和為48.87%，依此類推。

從表1可以看出，我國信用卡市場集中度不斷下降，由2009 年的73.16%下降到2010 年的61.17%，并進一步下降到2011 年的56.49%，說明市場中競爭程度不斷的增強。一方面，四大國有商業銀行的信用卡發行量和市場占有率一直處于領先地位，因為四大國有商業銀行具有強大的發卡優勢和網點優勢、品牌優勢。另一方面，我國國有商業銀行、股份制商業銀行和區域性農村商業銀行都陸續開辦信用業務，發卡主體日益多樣化，進一步加劇了市場競爭程度。特別是農村商業銀行，雖然其起步晚、開展的信用卡業務還不尚完備，但其發展速度迅速，并且逐漸占據了一定的市場份額，說明了后天的有效競爭手段對于商業銀行競爭具有很大的意義。

（二）個人信用卡消費額度比較

重慶農村商業銀行普卡的透支額度為2萬，金卡的透支額度為5萬，白金卡的透支額度為30萬，鉆石卡最高授信額度達200萬。四大國有銀行普卡透支額度為5000元～5萬元 ，金卡透支額度為1萬～10萬，白金卡透支額度為5萬元～50萬元，鉆石卡透支額度為300萬～500萬元。

農村商業銀行目前在中低等級的信用卡領域與國有商業銀行競爭力相差不大，但在高端信用卡區域，農村商業銀行與國有商業銀行有著明顯的差距，國有商行憑借其雄厚的資本實力，在招攬高端客戶上有著絕對的優勢，高端客戶幾乎被國有商業銀行壟斷。

（三）個人信用卡收費、計息標準比較

1.個人信用卡年費比較

我國國有銀行與農村商業銀行的普通卡信用卡年費差異不大，主卡大約100元/卡，附屬卡大約40元/卡。高端信用卡年費存在較大差異，農村商業銀行收取的年費低于國有商業銀行同等級信用卡所收取的年費，從而大大提升了農商銀行吸引更多的高等級信用卡客戶驅動力。

2.個人信用卡超限費、滯納金比較

農商行與國有商業銀行超限費與滯納金的利率水平保持一致，超限費為超過信用額度部分5%，滯納金為最低還款額未還部分的5%。但上下限設置有較大差異，農商行沒有公布上下限，而國有商業銀行做出了明確的規定。

3.個人信用卡透支利率比較

透支利率是由人民銀行規定的，信用卡透支利率按日利率萬分之五按月計收復利，所以農商行不能從透支利率的調整上增強其在信用卡市場上的競爭力。

三、個人信用卡風險比較

（一）法律風險

到目前為止，我國尚未頒布調整信用卡法律關系的專門法律，僅僅只有中國人民銀行頒布的《信用卡業務管理辦法》。同時，各發卡銀行自行制定的信用卡領用合約內容各不相同，對信用卡當事人的權利義務沒有統一的標準加以規范和調整。在解決信用卡交易中不斷發生的各種糾紛時，缺乏明確有效的法律依據。

（二）信用風險

我國商業銀行的信用卡業務發展時間較短，信用卡信用風險管理技術仍然較為落后，信用風險管理體系還不健全。從中國人民銀行每年的《支付體系運行總體情況》來看，我國信用卡市場普遍存在著信用風險。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%； 2010年末，信用卡逾期半年未償信貸總額較2009年末減少0.07億元； 2011 年末，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31 億元，較2010 年末增加33.42 億元，同比增長43.5%。但總的來說，國有商業銀行的信用卡不良貸款率低于農村商業銀行。

（三）市場風險

農村商業銀行由于信用卡業務開辦時間較短，相比于國有商業銀行的信用卡業務來看，信用卡種類較少，還未涉及或者較少涉及國際業務，因此匯率風險較四大國有商業銀行較小。利率風險主要來源于付費卡業務和固定利息貸款業務。無論是國有商業銀行還是農村商業銀行，國家的宏觀調控對于利率的影響都相同作用于這些銀行，因此其風險相當。

四、建議與對策

（一）確定合適的發卡范圍與目標人群

農村商業銀行應該根據自身的實際情況，合理定位發卡范圍與目標人群，發揮其在二三線城市競爭力優勢，以及面向農村儲戶人群和中低收入人群這方面的優勢，從而增強其在個人信用卡市場上的競爭力。

（二）合理設計信用卡種類，細化收費計息標準

農村商業銀行不能盲目搬照國有商業銀行的卡種設計標準，而應該在嚴格遵守中央銀行相關規定下，根據自己的發卡范圍、發卡人群、信用卡種類細化各類信用卡的收費計息標準，使其信用卡更加具有吸引力，招引更多的優質客戶。

（三）應對各類風險加強內外部管理

農村商業銀行在發卡過程中，要不斷完善征信體系，提高信用風險管理技術，減少違約風險。應對市場風險上，要保證其準備金率、資本充足率和各項損失準備，加強其應對市場風險能力，從而增強持卡人信心并提升其在個人信用卡市場中的競爭力。

（四）政府政策扶持減少發展負擔

在實際經營過程中，農村商業銀行不但失去了農村信用社加快消化歷史包袱的政策優惠，而且農村商業銀行又因為是股份制商業銀行，準備金率、資本充足率、各項準備等計提必須按照股份制商業銀行標準執行，使得農村信用社和股份制商業銀行分別能享受的權利兩頭落空。所以農村商業銀行發展很大程度上需要政府政策支持，減輕其在發展過程的負擔。

參考文獻

[1]沈麗，劉玲玉.我國商業銀行信用卡競爭現狀[J].合作經濟與科技，2009（05）.

篇9

［關鍵詞］

農村商業銀行；金融創新；中間業務

1農村商業銀行簡介

農村商業銀行股份有限公司是經中國銀監會批準，由境內自然人、企業法人和其他經濟組織依照《公司法》《商業銀行法》等法律、法規、行政規章以發起設立方式成立的股份制地方銀行機構。農村商業銀行具有獨立企業法人資格，實行一級法人、統一核算、分級管理、授權經營的管理體制，自主開展各項業務，為股東謀求最大的經濟利益，同時為地方經濟社會發展提供金融服務，促進城鄉經濟協調發展。農村商業銀行的業務區域分為個人銀行業務、企業銀行業務和電子銀行業務這3部分。

2農村商業銀行發展中的問題

作為成立時間較短的農村商業銀行，在進一步擴大業務規模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財產品單一、中間業務創新、業務管理和風險控制在內的內部問題和國家的財政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費者選擇的外部問題。

2.1理財產品單一，小額貸款風險多元化農村商業銀行由于受科技水平、金融產品研發人才匱乏因素的影響，金融創新的層次相當低，范圍也窄，產品的科技含量低，創新少，在中間業務創新方面，遠遠落后于各大國有銀行。特別是在個人理財業務方面，開辦時間短，處于起步階段，開發的產品構成單一，附加值低，沒有形成自己的理財品牌，沒有針對客戶的需求進行個性化設計。另外，農戶缺乏償還意識。由于農民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農民對于信貸理念認識不深。

2.2中間業務經營范圍小、品種相對少目前農村商業銀行的主要業務局限在一般性結算、匯兌、代收代付領域，都是傳統的勞動密集型產品，開辦品種單調，用戶單一。雖然大多是不收任何費用，但缺少具有特色的拳頭產品類型。對于主要利用經濟財務、市場信息技術、相關法律咨詢和專門人才培訓及企業顧問，為客戶提供高質量和高層次的中間業務品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。

2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業生產處于低位運行，投資、消費增速減慢，國內總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導致貸款市場利率降低，加之某些農村商業銀行為吸收存款，實行一年內存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。

3農村商業銀行進一步發展的對策建議

針對農村商業銀行的發展現狀及在發展過程中出現的問題，結合完成股份制改革較早的農商行的成功經驗，給出以下對策。

3.1發揮農商行的優勢推出優勢品牌農村商業銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進去，并在提供相關支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農村商業銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財業務開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎優勢。可根據農副產業的特點，開發與之適應的不同期限的小額貸款業務，在改善農村商業銀行的流動性的同時起到支農作用。

3.2重新認識中間業務，創新金融產品和服務從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農村商業銀行在發展過程中的經驗中看出，全力以赴推進個人金融業務的創新是農村商業銀行提高市場競爭力的有效途徑，農村商業銀行可從以下幾方面創新金融產品和服務。一是改進現有的零售銀行管理模式，按集中作業和專業化操作要求，提高員工對中間業務認識的高度，增加他們參與中間業務的積極性。二是進行業務經營模式的創新，按照零售銀行業務定位，創新業務方式，拓寬營銷渠道，增加服務內容。三是加大產品創新力度，盡快填平補齊產品和服務品種，并在此基礎上，結合服務“三農”和自身條件，進行“原創型”的產品開發。

3.3建立健全分類定價機制，制定差異化貸款利率農村商業銀行需對優質客戶、重點產品實行差異化貸款利率，以增強市場適應性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據、方法及定價流程、程序和授權事項；另一方面加強系統支撐，加快公司及個人客戶關系管理系統建設，為利率定價提供數據保障?？偫碓偃龔娬{“用好增量，盤活存量，更有力地支持經濟型升級”，農村商業銀行應抓住契機，優化資源配置，向實體經濟傾斜，調整信貸結構。

4結語

由農村信用合作社改制發展起來的農村商業銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農村商業銀行應當在目前的發展當中，找好定位，努力如破社區型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發展道路，而不是一味追求同質化，才能在激烈的銀行業競爭當中獲得長期、可持續的發展。

主要參考文獻

［1］金霞.存款利率市場化對我國商業銀行的影響［J］.廣西大學學報:哲學社會科學版,2011(1).

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一、引言

我國在實現農村城鎮化這條道路上有過艱辛的探索，也取得了不錯的發展，但隨著我國現代化進程的不斷加快，新型城鎮化道路開拓不僅需要國家政策的支持，當地政府的貫徹執行，更需要金融部門的支持。考慮到現在農村金融機構的分布現狀及競爭實力，農村商業銀行在新型農村城鎮化建設中的支持力度會在很大程度上影響到新型城鎮化建設的效果。目前針對我國農村商業銀行綜合競爭力和經營效率分析較多，對于現階段新型農村城鎮化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以對我國現階段具有代表性的一些農村商業銀行關于對新型農村城鎮化的支持能力在定量方面的分析就顯得很有必要。

二、文獻綜述

隨著我國城鎮化進程的不斷深化，一些學者也對這個問題做出了很多的研究，他們也提出了一些改善意見。其中，許濤，張文強等（2011）通過湖南省農村城鎮化建設與金融發展的實證研究，分析了金融服務農村城鎮化的問題及原因，并指出了金融助推農村城鎮化的路徑選擇；王士偉（2011）通過對我國農村城鎮化進程中金融支持的現狀進行概述，針對當前農村城鎮化進程中金融支持方面急需解決的問題提出了相應的對策與建議。張童煒（2009）分析了美國社區銀行競爭優勢與影響江蘇省農商行競爭力的主要因素，然后運用AHP方法建立了江蘇省農商行競爭力的評級指標體系，得出江蘇省3家農村商業銀行存在著業務創新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技術水平低等問題，最后給出了提高江蘇省農村商業銀行競爭力的針對性建議。楊青楠、解晟實（2011）通過數據包絡分析方法（DEA）對國內幾家農村商業銀行進行效率評測，得出了除上海農村商業銀行（規模效率低），其他農商行在總體上的運營效率及在現有的條件下的管理水平普遍有效。

三、我國農村城鎮化進程的現狀及金融支持瓶頸

隨著2001年張家港農村商業銀行、常熟農村商業銀行、江陰農村商業銀行作為試點單位成立，我國的農村商業銀行經過十多年的發展，已由當初的3家試點銀行發展到了100多家。根據銀監會網站公布的數據顯示，農村商業銀行發展規模最大的省份是江蘇省、安徽省、廣東省。東部地區的農村商業銀行的數量要明顯多于中西部地區，說明中西部地區在農村商業銀行這一塊還留有很大的一塊空白需要發展。

四、我國現在金融支持農村城鎮化還存在著一些支持瓶頸，主要表現在以下幾個方面

1.金融支持資金供求矛盾存在；2、農村貸款環境的制約（農村貸款者的經濟實力較差，易出現不良貸款）；3、政府提供的撥款有限（政府擔心“免費乘車”現象出現）；4、農村金融機構數目較少，類型較為單一，主要是農村信用社、小額貸款公司和郵政儲蓄。新型的農村金融機構（如：農村商業銀行、農村合作銀行和村鎮銀行等）較少，農村金融機構之間缺乏競爭；5、農村傳統借貸觀念的影響（如：“欠債還錢”、“父債子還”等傳統觀念）。

五、因子分析法下我國農村商業銀行農村城鎮化過程中支持能力評價

（一）樣本及指標選取

由于一些農村商業銀行是最近一兩年才建立的，考慮到數據的可得性便選取了2012年北京農村商業銀行，天津農村商業銀行等十七家農村商業銀行的各項指標數值為樣本。影響到農村商業銀行對于農村城鎮化的支持能力的主要因素有：農村商業銀行的規模、支持農村城鎮化的硬件設施、為農村城鎮化提供的資金支持力度、為農村城鎮化提供貸款的盈利能力等等。所以選取的指標有：設置機構數量、ATM設立點數量、員工數量、總資產、總貸款、凈利潤、涉農，小微企業貸款額（涉農貸款額+小微企業貸款額）、涉農，小微企業貸款率（（涉農貸款額+小微企業貸款額）/總貸款）、存貸款比率（貸款總額/存款余額）、涉農，小微企業貸款利潤貢獻（涉農，小微企業貸款率×凈利潤）。這些指標的作用方向都為正向。

（二）數據標準化處理

不同指標的量綱和數量級不同，所以需要對輸入的樣本數據進行標準化處理。本文通過SPSS（17.0版）實現了對數據的標準化處理。

（三）進行因子分析

1.變量相關性分析

通過SPSS軟件中操作可以得到 “相關系數矩陣”，其中大部分相關系數都較高，各變量呈較強的線性相關關系，能夠從中提取公共因子，適合進行因子分析。

2.巴特利特球度檢驗和KMO檢驗

巴特利特球度檢驗就是檢驗相關系數矩陣是否為單位矩陣，是否適合作因子分析。其中原假設是：該相關系數矩陣是單位矩陣，不適合作因子分析。若對應的伴隨概率值（sig）小于給定的顯著性水平，則原有變量適合作因子分析；反之則不適合。KMO檢驗就是衡量這組數據相關程度的總體水平。本文中，通過SPSS軟件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser給出的常用的KMO度量標準中的一般水平，巴特利特球度檢驗的伴隨概率大約為0，是小于5%的顯著性水平的，應該拒絕原假設，是可以通過巴特利特球度檢驗的。故原有變量是可以作因子分析的。

3.提取公共因子

提取公共因子的原則是信息的保留量為原始信息的85%以上。通過運用軟件多次提取，最后得出提取三個公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。

4.因子的命名解釋

采用最大方差法對因子載荷矩陣實施正交旋轉以使因子具有命名解釋性。根據SPSS軟件操作后得到旋轉成份矩陣，即表2。

從表2可以看出，員工數量、ATM設立點數量、涉農、小微企業貸款額、凈利潤和涉農、小微企業貸款利潤貢獻在因子1上有較高的因子載荷，第一個因子F1可以命名為農村城鎮化服務的動力支持。設置機構數量、總資產、總貸款、存貸款比率在因子2上有較高的因子載荷，第二個因子F2可以命名為農村城鎮化金融支持的保證能力。涉農貸款率在因子3上有較高的因子載荷矩陣，第三個因子F3可以命名為農村城鎮化的金融支持深度。

5.計算因子得分，進行因子排名

采用回歸法估計因子得分系數，得出因子得分系數矩陣，本實證分析通過SPSS軟件操作可以得到如表3的因子的分系數矩陣。

根據表三，利用各個標準變換后的值乘以在各個因子下的得分，然后再求和便得到了各農村商業銀行不同因子得分及排名，結合各個因子得分又可以計算綜合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及綜合排名，即表4。

六、結論

結合表四可以得出17家農村商業銀行在因子F1（農村城鎮化服務的動力支持）得分較高的是重慶農村商業銀行、上海農村商業銀行和廣東順德農村商業銀行；在因子F2（農村城鎮化金融支持的保證能力）得分較高的是北京農村商業銀行、廣州農村商業銀行和天津農村商業銀行；在因子F3（農村城鎮化的金融支持深度）得分較高的是江蘇江陰農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行和滄州融信農村商業銀行。同時也可以看出并不是經濟發展程度越高的地區對于農村城鎮化的支持深度就越強，主要是因為資金實力較強的農村商業銀行對于農村城鎮化的資金支持占該銀行總的資金利用的比例較低。

在綜合得分與排名方面：重慶農村商業銀行、上海農村商業銀行、北京農村商業銀行、廣州農村商業銀行和廣東順德商業銀行的綜合得分較高，對于農村城鎮化的支持能力較高。可以看出對于新型農村城鎮化支持能力最強的農村商業銀行大都分布在經濟實力較強的地區，特別是集中在4個直轄市；而發展起步較晚或者實力較弱的銀行在支持新型農村城鎮化上的能力就較低。通過比較沿海地區和非沿海地區的農村商業銀行對新型農村城鎮化的支持能力，大體可以看出沿海地區的農村商業銀行（如：上海農村商業銀行、廣州農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行）對于新型農村城鎮化的支持能力要比非沿海農村商業銀行（如：滄州融信農村商業銀行、新余農村商業銀行和淮北農村商業銀行）的支持能力高。

我國農村商業銀行在農村擁有很好的發展潛力和市場，更存在著很好的發展機遇，因此已經成立或者準備成立的農村商業銀行應就農村城鎮化服務的動力支持、農村城鎮化金融支持的保證能力和農村城鎮化的金融支持深度這三個方面下工夫，特別是對于綜合得分較低的農村商業銀行可以通過在這三個不同的方面找到與其他農村商業銀行的差距，一一進行改善和提高，最后達到對新型農村城鎮化支持能力的綜合提高。在不斷提高在農村城鎮化過程中的支持能力過程中，更好的實現在自身不斷盈利發展的情況下，能更好的服務于農村城鎮化建設。

參考文獻

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