導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行發展策略，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

（二）推廣手段單一，用戶認同度低。目前我國手機銀行推廣手段多屬利益驅動型，而非需求驅動，多采用營業網點、網站等常規渠道，不少用戶僅是開通了手機銀行，卻并未真正激活使用。其原因一方面是因為用戶對產品服務需求度較低，另一方面則是由于銀行提供的收費產品和服務并不能讓用戶滿意。

（三）跨行轉賬行號查詢不便，客戶滿意度低。以民勤縣農村信用聯社為例，若在該社辦理一筆手機跨行轉賬匯款業務，在支付系統中需要按照總分支結構逐級進行開戶行查找，過程繁瑣，給客戶帶來很多不便，在一定程度上制約了手機銀行業務發展。

（四）日轉賬限額較低，制約手機銀行發展。為防范客戶資金風險，各行對手機支付單筆轉賬或者日累計轉賬均設有限額，且限制額度普遍較低。如郵政儲蓄銀行的普通手機銀行客戶，單筆及日累計轉賬限額僅為1萬元，且每次收取1元的手續費，使用戶在使用手機支付時局限性較大。

（五）互聯網的安全隱患，影響手機銀行推廣。調查發現，一方面由于互聯網運行速度慢，很多用戶對手機銀行的登陸時間、響應速度、頁面操作等存在諸多不滿意之處；另一方面，由于資金和貨幣的電子化，很容易使手機銀行客戶在辦理轉帳、交易、支付等服務過程中產生風險，導致很多客戶對手機銀行心存疑慮，影響了手機銀行業務的進一步推廣。

二、促進手機銀行發展的建議

（一）降低準入門檻、減少服務費用。銀行要進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間資源共享，同時應與運營商積極協商，降低信息服務費，簡化操作流程，降低客戶使用成本。

（二）探索差異化發展之路，持續滿足客戶需求。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合客戶需求的手機銀行業務，人機界面簡潔便捷，對客戶操作的響應速度迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續糾正操作，防止程序崩潰，嚴控資金風險。

（三）積極進行手機支付研發，拓展手機支付功能。手機支付已成為當今手機應用的熱點，在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求高效、切實可行的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，拓展手機銀行的功能，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。

（四）適度提高支付限額，滿足客戶支付需求。在進一步加大技術研發力度，解決客戶資金風險防范問題的前提下，結合業務發展實際，提高單筆及日累計轉賬限額，同時盡快改進、完善支付系統的接入及運行模式，有效提高跨行業務的便捷性。

篇2

一、加大創新力度

在全球化背景下，市場競爭日益激烈，銀行作為一項服務性行業，只有不斷的提高服務質量，完善產品功能，創新產品類別，才能在市場競爭中立于不敗之地。對于網上銀行來說，也是一樣的道理，哪家銀行能在網上銀行的金融產品和服務上下功夫，實現創新、特色，就能成為搶占先機、拓展市場的一個重要籌碼。為了鼓勵產品創新，可采取組織推動和費用獎勵兩種方式。

組織推動即將產品創新作為一項考核各級管理者的指標設置，并在年初時下達任務計劃，并和管理者的績效工資掛鉤。費用獎勵即根據產品投放后的市場反響、收益等各方面的情況給予產品研發人員一定的創新費用。總行和各一級分行還可設立產品創新基金，每年對產品創新進行評比和獎勵。

二、制定合適的促銷措施

促銷時網上銀行業務推廣的一個重要策略。所謂網上銀行促銷，就是指各銀行單位通過適當的方式向客戶宣傳（比如：派發宣傳材料、辦卡時的游說等）將自己的網上銀行產品和服務推銷給顧客的一種營銷活動。按照促銷的匪類來說，網上銀行的促銷方式可分為非人員促銷和人員促銷兩種。非人員促銷是通過廣告、公共關系、營業推廣等方式促成網上銀行交易的活動。人員促銷是指營銷人員與客戶面對面接觸、電話聯系等方式促成網上銀行交易的活動。各銀行主體要充分利用這兩種推廣方式，采取廣告、報道、派發宣傳冊等非人員的形式以及單位上門推廣、客戶游說等人員推廣方式，加大推廣力度，擴大自己的網上銀行客戶群體。

三、加強售后服務

售后服務策略網上銀行新的服務模式為客戶提供了極大的便利，同時，網上銀行業務自的特點，也對銀行的服務提出了更高的要求。網上銀行客戶的交易完全依靠自己完成，柜臺人員辦理交易出錯時有技術人員或業務專家為其解決，而客戶自助交易出錯時依靠何種渠道解決問題?同時由于電腦設備的專業性，客戶還有可能遇到與計算機相關的一些異常情況，這些問題的出現都需要得到專業人員的及時指導，否則將導致客戶放棄使用網上銀行產品。實踐證明，客戶購買了網上銀行產品，特別是企業網上銀行開戶注冊后，網上銀行業務人員應經常主動上門與企業的使用人員溝通，協助企業了解網上銀行產品功能、特點，及時解答客戶隨時提出的諸如操作、安全管理等問題，引發客戶使用產品的興趣、信心，提高使用率，增加銀行和客戶的經濟效益，做到銀行和客戶雙贏。但是目前的情況是無法較大范圍地為客戶提供完善的售后服務，加上網上銀行業務及其它業務的頻繁升級，升級期間又經常發生網上銀行產品不能正常使用的現象，加上售后服務不到位，影響了客戶對網上銀行產品的使用率。

四、強化人員培訓，打造專業團隊

網上銀行產品不同于傳統的銀行產品，它是一項科技含量較高的新產品，客戶接受和使用新產品要有一個過程。這幾年來全行都在進行機構精簡和人員減編，從總行到分行都幾乎沒有增加人員，網上銀行部門在人員缺乏的情況下，心有余而力不足，只有通過下。

五、加強網上銀行的網絡安全

篇3

一、我國現階段網上銀行的發展狀況

2006年,我國網上銀行發展迅速,網上銀行的交易額和交易筆數大幅增長,企業網上銀行仍然占據市場主體,但個人網上銀行市場潛力巨大。2005年企業網上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達70.2萬億元,較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網上銀行發展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農業銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網上銀行市場規模增長速度很快,增長率已達到300%。個人網上銀行用戶增長速度更快,截至到2005年底個人網上銀行用戶已達3460萬戶,較2004年增長103.5%,占互聯網用戶的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億,增長率在300%。未來四年內,企業網上銀行市場將呈平穩增長態勢,而個人網上銀行市場將繼續快速增長,在2007年-2008年之間,市場交易額將接近成倍地增長,之后有所平緩,到2010年個人網上銀行交易額預計有望超30萬億。

面對競爭與市場的變化和挑戰,賽迪顧問的《2006-2007年中國網上銀行行業研究年度報告》,將從以下方面幫助業界廠商、投資者、產業鏈條更精確地把握中國網上銀行行業發展應用價值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競爭分析,從各網上銀行功能、競爭格局、競爭策略評述等多個維度總結網上銀行成敗得失,評點市場領先要素。

二、我國現階段網上銀行的技術模式和實現方式

從純技術角度看,目前國內網上銀行基本技術形式有兩種:一是由一家銀行總行統一提供一個網址,所有交易均由總行的服務器來完成,分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作;二是是以各分行為單位設有網址,并互相聯接,客戶交易均由當地服務器完成,數據通過銀行內部網絡聯接到總行,總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器,完成交易過程。第一種模式以工商銀行,中國銀行和中信實業銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實現方式看,網上銀行與手機銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣,無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設到政府、企業、個人手中,實現了交易便利,客戶無需再到銀行。

三、我國網上銀行發展策略選擇

由于銀行之間的不同差異,特別是網絡狀況、技術條件相差很大,我國商業銀行選擇網上銀行的發展策略應該在不同的時期有所為又有所不為。

國有銀行由于其眾多的經營網點,占有市場80%左右的市場金額,對傳統經營依賴很強,長期以來與客戶建立的合作關系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流,這些是無法用計算機代替的,因此短期看國有銀行網上銀行發展的重點宜在涉及面不大的支付結算領域。從另一方面講,國有商業銀行目前面臨的問題較多,如股份制改造、不良資產過高、減員增效等,當務之急是近幾年內先解決制度弊端,其次才是技術問題。

實際情況也基本如此,以中國建設銀行為例,其網上銀行業務主要有:對公對私的查詢、對私同城行內轉賬,手機電話繳費、結售匯等,服務內容僅限柜臺業務。據報道中國工商銀行網上銀行每日交易量已超過40億元,絕對量在所有商業銀行中排名第一,但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網上銀行僅做為國有銀行業務品種的一種補充,是為客戶提供差別服務的一種手段,增強與客戶接觸渠道,旨在適應網絡化發展趨勢,樹立銀行科技形象。

相比較而言,中小商業銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點,推行網上服務無論深度和廣度都應較為可行,關鍵是采用什么樣的技術模式,在什么時機將網上銀行服務做大。有資料顯示,招商銀行45%的對私業務和15%的對公結算業務已成為非柜臺業務,并且形成了網上支付的系列產品,在應用新技術和開發新業務方面走在了各家商業銀行前列。中信實業銀行已開始開發較高級的網上銀行服務,不久可推出網上貸款和委托理財的服務。華夏銀行、民生銀行對其網站進行了改造,希望網上銀行做為其主要競爭手段。浦發銀行、深發展銀行網上銀行正在建設中,相比較而言,上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心,率先在國內建立起區域性的認證中心,因此浦發銀行有較大的經營優勢和客戶發展潛力。

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1我國投資銀行業發展的現狀及問題分析

1．1發展的現狀投資銀行業在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業的金融機構主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業銀行證券業務逐漸分離出來，各地區先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構體系。投資銀行業帶有許多轉型經濟色彩，由于宏觀環境的不成熟和自身體制的不完善，到現在也只有短短十多年的時間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業存在的問題

我國投資銀行產生于20世紀80年代中后期，仍處于初步發育階段，必然會帶有階段性的缺陷。對現資銀行的主要業務所涉及的深度和廣度遠不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發揮投資銀行在融資、產業集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業發展相對于市場需求和經濟發展的滯后，也在一定程度上影響了這個行業進一步的發展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個方面。1．2．1資產規模小，國際競爭力弱。據統計，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數目雖多，但大多資本規模偏小，競爭力較弱。據統計，我國的106家證券公司總資產為1．97萬億元，凈資產為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據數據，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進行增資擴股，但與境外許多著名投資銀行數千億美元的規模相比中國投資銀行業仍然相差甚遠，目前中國投資銀行資產總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產總額上有比較大的上升，但總資產規模的差距還是很大，資產規模小必然導致抗風險能力不足，開拓新業務能力弱，另外，我國的投資銀行數量多，低效率競爭明顯，資源浪費嚴重，行業集中度低，同時，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業的可持續發展。1．2．2業務品種單一，缺乏業務創新。我國投資銀行業務品種單一，缺乏創新動力，收入主要集中在手續費、自營業務、證券承銷業務等收入，而西方投資銀行設計了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業務，如：基金發起、項目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創新型金融業務，如：期權、調期、資產證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數國內所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經驗不足，實力不濟等各方面因素，使得自身業務發展與經濟效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業人才和業務經驗。在任何一家優秀的投資銀行都應該有一個或若干個投資銀行家。而這些銀行家具有專業素質強，不僅要有涉及面廣的特點，還要有從金融、財務、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發展歷史較短，自身經驗匱乏。而投資銀行業又是有著高智力要求的行業，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業經驗的投資銀行經營者和管理者，是投資銀行必須具備的關鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發展。①分業經營，導致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續發展。我國實行分業管理的監管模式，雖然有利于防止和控制風險，而在客觀上限制了投資銀行的業務創新，并且對開展正常的投資銀行業務所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規模的擴大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業人員缺乏專業素質和訓練，投資銀行的經營理念和管理體制還很落后。在經營理念上，眾多的從業人員只注重當前利益，沒有重視企業長遠的發展和建設，急功近利的思想濃厚，因此，導致企業在信譽，服務等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉變和創新理念。

2我國投資銀行業的發展對策

投資銀行是市場經濟成熟發達的產物，已經成為經濟創新的典型代表，推動著市場經濟的發展，盡管目前我國投資銀行業十多年來已經取得了一定的成就，在促進中國資本市場的發展方面發揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個投資銀行的業務發展受體制的制約，受環境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應該從以下幾個方面來加快投資銀行業的發展。

2．1拓寬融資渠道引入

長期境外戰略投資者，不僅可以增加經營的透明度，還可能帶來先進的管理經驗和其他的先進技術，為投資銀行的發展提供強有力的動力。加大金融創新，改進金融服務，為客戶提供高質量、高附加值的金融服務。①允許投資銀行增資擴股，增加資本金；②允許資信好、業績優良的投資銀行通過銀行同業拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現、債券質押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發行專項投資基金、融券、短期票據等進行短期融資。

2．2建立風險管理機制

①要注重投資結構的多元化，實現風險分散，防止資產過于集中于一個區域；②要合理定位投資銀行業務的監管目標，防止或制止系統性承銷危機導致市場崩潰的發生。盡力保護知情較少者的合法利益，要能夠估計到未來相當一段時間的金融形勢和交易結構變化情況，在變化的環境中能夠保持有效監管。對于投資銀行不僅要保持其業務監管政策和制度結構的相對穩定，還要考慮對于投資銀行業務監管在技術上和經濟上的可行性。

2．3落實人才培養戰略

我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續穩定的發展，一個十分重要的因素那就是行業人才問題。特別是投資銀行業，是智力密集型行業，人才是其成功的首要因素。①培養高素質的人才不僅是加大金融創新、更是更好地服務于客戶的前提條件。②優秀的投資銀行人員應該具有一些交際能力、銷售能力、創新能力和團隊協作能力等。③在業務的研究、運作、創新過程中發揮積極作用，要運用循環式方法輸送人員參加培訓，培養出既能掌握先進的投資銀行經營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發展積蓄寶貴競爭力。

3結束語

當前處于全球金融危機背景下，提高我國投資銀行業盈利競爭和發展能力已成為焦點。從總體上來看，與發達國家相比，中國的投資銀行尚處于發展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時可以借鑒國外的經驗與教訓，認識到其在未來發展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發展我國的投資銀行業，推動中國經濟的發展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學技術信息研究院

［參考文獻］

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［6］劉建武．美國投資銀行與金融危機［J］．西部金融，2009，（1）：75．

［7］張永鑫．投資銀行內部風險環境治理的策略［J］．商場現代化，2010，（34）：101～103．

篇5

(一)方案一：總行或分行級內審部門應該致力于促進人民銀行在績效管理方面的改革實踐及制度建設

內審部門可以利用自己工作中掌握的大量審計信息和自身專業優勢，提出績效管理改革方面的建議。只要人民銀行績效管理制度先行。就可以自上而下影響整個人民銀行管理領域。

這個策略的優點是，人民銀行只要在制度層面規定必須實行績效管理，注重人民銀行管理的效率和效益，那么，績效審計的合法性和必要性問題就解決了。人民銀行的績效管理活動將提供基礎的數據，為績效審計的數據收集和調查節省時間和人力。審計結果也將得到關注和利用，審計效果將大大增強。不足是績效管理改革不僅涉及面廣，而且關系到管理部門的運行體制、權力行使的根本變革，而內審部門在人民銀行的制度建設中并不處于核心位置。通過內審來促進人民銀行推行績效管理改革難度較大。

(二)方案二：各級內審部門在理性分析基礎上選擇重點、熱點或關鍵的項目進行績效審計

通過對人民銀行及其領導關注的管理事項進行審計，擴大績效審計的影響，引起領導對人民銀行管理活動效益和效果的關注和重視，最終達到影響其決策的目的。這是典型的理性政策模式，由下而上不斷影響到決策層。在選擇審計項目時，應該對被審計對象、將耗費的審計人力與成本和審計能帶來的效益進行初步評估，選擇凈收益最大的項目開展績效審計。

該策略的優點是，由于它不涉及管理部門和項目管理體制方面的改變，因此，受到的阻力較小，接受性優于方案一。內審部門有相當的自主性來決定審計內容，因此較為現實可行。不足是，這個策略下，審計的外部宏觀環境短期內不會有太大改變，因此審計結果利用不夠、績效審計花費大量時間和精力搜集基礎數據而效率不高，以及審計人員設計或選擇的評價指標和標準合法性不足等問題都會存在。

(三)方案三：各地內審部門因地制宜逐步擴大績效審計范圍和業務量

不強調每年必須開展的獨立績效審計項目的數量，而是鼓勵廣大的審計人員在傳統的審計項目中逐步增加項目實施管理的效益和運行結果的效果分析和評價內容，采取漸進式策略。

該策略最明顯的優點是易于操作。審計人員不會感到無從下手，是三種方案中最容易實現的一種。同時，它與傳統審計項目相結合，不會引起被審計單位對其合法性的質疑，阻力較小。不足是，審計結果利用不夠；從傳統審計轉型到績效審計的時間將很長：各地不同的做法及探索道路，將來又要花費精力和時間進行規范統一。

表1是上述三個方案的比較。

二、政策建議

可以看出，三種備選策略都不完美。因此，建議人民銀行內審部門吸收上述三個方案各自的優點，采取多管齊下與分類指導相結合的績效審計發展策略。具體內容是：

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中國《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。

中國商業銀行中間業務起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業銀行發展中間業務可能存在著諸如體制、文化和結構等方面的缺陷，國有商業銀行對傳統銀行資產負債業務的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導致現代商業銀行創新不足，而既有的金融監管格局和監管手段難以有效把握和控制中間業務可能產生的各種風險。商業銀行中間業務的成功開展涉及銀行、政府監管以及創新意識等各個方面的問題，不同的社會經濟環境和發展階段需要不同的發展策略與之對應。現階段中國特殊的經濟制度環境決定了中國商業銀行發展中間業務可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經營

金融控股公司是指“在同一控制權下，所屬的受監管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業務，同時每類業務的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監管水平的提高和金融法律框架的健全，混業經營已成為國際金融業的發展趨勢。中國商業銀行應通過組建金融控股公司實行混業經營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業務，實現分業向混業的業務轉型和經營的全能化。

二、加強中間業務與資產、負債業務的組合營銷

隨著中間業務收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業務應作為銀行三大主營業務的重中之重。中國商業銀行可以不斷調整中間業務產品與資產負債業務產品的組合結構，優化產品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業務時，可以發揮傳統資產業務的優勢，以資產業務帶動中間業務，使中間業務成為雙方合作的內容之一，提升客戶的綜合貢獻度。

三、加強中間業務產品創新與管理

中國商業銀行應及時轉變觀念，把培植開發中間業務作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發中間業務產品和服務，建立完善產品創新機制以改善盈利模式，促進主營業務的戰略轉型。同時應注重創新的必要性、合規性和有效性，加強創新工作的統籌協調，提高創新的針對性和有效性，加大對金融產品的研發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新產品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務。

四、促進中間業務人才隊伍建設

中間業務是銀行的高技術產業，需要一大批知識面廣、業務能力突出的高素質人才[2]。中國商業銀行應注重引進和培養中間業務人才，逐步形成專業管理和業務操作兼備的培養機制；加強職業培訓和素質培育，培養儲備一批專業化的中間業務人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團隊服務模式，充分發揮中間業務人才在業務營銷中的主渠道作用，提高聯動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業規劃和施展才能的平臺，形成一套較為規范的內部競爭和晉升的激勵機制。

五、樹立良好的品牌和聲譽

良好的品牌和聲譽是商業銀行招徠顧客的重要條件，每家商業銀行都應有自己獨特的服務品牌。我國商業銀行應不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務質量和服務效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據客戶不同需求實行個性化服務，堅持出精品、創品牌，才能在多元化競爭中站穩腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業務產品和服務的同質性和盲目性。

在金融市場發展日新月異、市場形勢復雜多變的情況下，中國商業銀行中間業務的拓展空間和發展潛力仍然十分巨大。面對利率市場化、金融脫媒及同業競爭的挑戰，我國商業銀行應不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發展中間業務，實現中間業務真正意義上質的飛躍。

參考文獻：

篇7

過去二十年里，商業銀行主動擁抱了信息技術革命所帶來的變化，正是這種創造性的適應能力，金融電子化進程賦予商業銀行全新的生命力和想象空間。信息科技應用推動商業銀行營銷渠道變遷大致經歷了三個階段：第一階段是通過傳統的物理網點、自助銀行（包括ATM、POS機等）、電話銀行、企業銀行、家庭銀行等方式為客戶提供服務，也即是代表“傳統經濟”的“水泥”模式升級階段。第二階段是以互聯網為平臺與傳統物理網點相結合為客戶提供服務的“水泥+鼠標”階段。網上銀行所具有的24×7全天候服務、在線操作、自助服務等功能，具有省錢、省時、省力等優點，這些是實體網點無法比擬的。第三階段是以移動支付、互聯網與傳統物理網點相結合為客戶提供服務的“水泥+鼠標+拇指”階段，電子銀行發展進入移動金融時代。

互聯網金融時代

商業銀行的機遇與挑戰

（一）互聯網金融時代商業銀行的機遇

傳統金融服務借助互聯網大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務數量進而降低運營成本。而貸款和電商結合，實現了互聯網供應鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網絡社會，人們離開網絡即無法生存，網絡完全消除了信息不對稱狀態。

互聯網金融為改善客戶服務提供了新的解決方案。特別是在小微企業貸款和消費貸款方面。互聯網普及和網上金融消費習慣形成奠定了客戶群體基礎，而搜索引擎、數據挖掘及云計算等發展能將社交網絡、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為互聯網金融的發展提供了強大技術支持。

互聯網銀行和大數據技術為信用風險管理提供了新的工具和相關數據。利用互聯網技術，有效突破地理距離限制，實現小微企業網絡社區化，構建了一個龐大的網絡“熟人社會”，通過捕捉及整合相關人際關系信息，并進行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯網收集和監控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統的線下審核只能靠客戶經理搜尋各種第三方資料，做的是“轉述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準確。在信息充分收集的情況下，互聯網和大數據技術將有效地降低信息不對稱狀態。

（二）互聯網金融時代商業銀行的挑戰

同業競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰略上高度重視，而且在機制構建、人員配備、資源投入和產品創新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導致“差之毫厘、失之千里”。

新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領域的創新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結算、賬戶儲值、財務管理甚至是資金融通等各領域的拓展，對電子銀行業務和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網“微銀行”；8月，微信5.0版與“財付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯網理財產品的出現，對銀行等傳統的理財渠道形成了直接沖擊。

新技術帶來新的消費方式和新的生活模式，對電子銀行創新和服務能力提出了挑戰。隨著Web2.0、云計算、三網融合、移動互聯網等技術的不斷發展和應用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創新和服務能力提出了更高的要求。

風險的挑戰。銀行在大數據時代，面臨傳統銀行、證券公司和保險公司的競爭，還面臨互聯網企業的競爭。面對競爭和大趨勢，墨守成規是最大風險。但是急于求成，也面臨翻車的風險。在創新過程中，如果人才、機制和管理跟不上更容易出現風險。在大數據和互聯網時代，還面臨新的風險，比如IT風險、客戶隱私保護風險，防范這些新的風險需要新的管理手段。

互聯網金融時代

商業銀行業務發展

信息科技的高速發展給銀行帶來的不僅僅是交易渠道的變化，結合網絡的新環境，它帶來的是對傳統銀行競爭模式的考驗，以及形成新的競爭優勢的機遇。

伴隨著互聯網在中國的迅速普及，我國電子銀行業務進入快速發展時期，逐步形成互聯網銀行、電話銀行、手機銀行以及銀行卡及自助銀行等比較完備的電子銀行體系，綜合各家商業銀行發展策略，除了上述國外銀行的發展策略外，還可歸納出如下幾點：

向全方位金融服務轉型。目前，國內銀行業正在調整電子銀行的渠道定位，從簡單的交易替代、產品交付開始向營銷新媒體和銷售新渠道轉型，并推動“智能網點”的發展。而這種轉型正在深刻地影響著電子銀行渠道建設、產品研發、客戶營銷、運營服務體系、經營管理模式的內在變革。

持續的產品創新。目前銀行業普遍在加快電子銀行產品創新，在智能手機客戶端和移動支付領域加大研發投入，同時探索與第三方伙伴合作，開展與電子商務產業鏈的融合和交叉滲透，以防止在競爭中被邊緣化。

進軍電商平臺。“銀行系電商”正在興起，這既是銀行對金融技術脫媒的一種應對，又是銀行對互聯網金融的一種探索，在深入分析消費者行為及企業需求的前提下，銀行通過金融創新服務，搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，建立互利多贏的電子商圈營銷體系。

互聯網金融時代

商業銀行業務發展的策略建議

互聯網金融的獨特優勢，對傳統銀行業將構成無形的壓力。這就像傳統零售百貨一樣，面對電子商務的挑戰，銷售增長的步伐已經停滯甚至后退，應對挑戰的生存之道，除了積極擁抱、迅速轉型以改變固有商業模式外，別無他途。互聯網企業正攜帶著數據及電子商務優勢，深入支付結算和信貸這兩項銀行核心業務。傳統銀行業在經營模式轉型過程中，當然要借助互聯網金融的強大力量，既要抓住歷史機遇，又要把握好風險管控。

（一）改進服務方式，打造“以客戶為中心”的全方位金融服務平臺

目前各家銀行都提供查詢、轉賬、支付、繳費、工資等基礎金融服務，電子銀行產品和服務同質化嚴重，個性化特點不鮮明，任何一家銀行都無法確立領先優勢。隨著社會對電子銀行認識的日益提高，加上互聯網企業的引導，潛在的網絡化金融需求紛紛涌現出來，如網絡貸款、現金管理、電子商業票據、網絡金融社區、在線理財等。互聯網金融要求商業銀行尊重客戶體驗、強調交互式營銷，且在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，商業銀行在經營模式及業務流程上都需要深層次變革。商業銀行必須充分挖掘金融服務，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業化、全方位、多元化的“金融服務平臺”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產品服務手段。

（二）轉變服務理念，搭建開放式金融平臺

互聯網金融是一個開放的生態系統，單個行業無法為整個互聯網產業鏈提供全部的金融服務。商業銀行要增強客戶黏性，就要不斷創新業務模式。一方面，要推進與戰略伙伴的深度合作和業務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發展的共生關系。

（三）走出行業藩籬，推動電商平臺建設

在電子商務交易浪潮中，銀行處在支付結算的最末端，與消費者的溝通僅限于在消費者付款的時候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產生的結算均被第三方支付平臺屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠離交易核心，銀行作為支付中介的傳統關鍵角色正在弱化。在大數據時代，誰能掌握數據誰就能搶占制高點。在互聯網金融時代要大展拳腳，必須掌握數據通道來源。對已經形成的趨勢和優勢，電商們決不會拱手相讓。銀行業只有走出行業藩籬，主動加強與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺，深度挖掘大數據，掌握信息流，才能鞏固客戶基礎，保證業務發展的可持續性。

互聯網金融時代

統籌兼顧推動電子銀行發展

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一、我國現階段網上銀行的發展狀況

2006年,我國網上銀行發展迅速,網上銀行的交易額和交易筆數大幅增長,企業網上銀行仍然占據市場主體,但個人網上銀行市場潛力巨大。2005年企業網上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達70.2萬億元,較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網上銀行發展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農業銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網上銀行市場規模增長速度很快,增長率已達到300%。個人網上銀行用戶增長速度更快,截至到2005年底個人網上銀行用戶已達3460萬戶,較2004年增長103.5%,占互聯網用戶的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億,增長率在300%。未來四年內,企業網上銀行市場將呈平穩增長態勢,而個人網上銀行市場將繼續快速增長,在2007年-2008年之間,市場交易額將接近成倍地增長,之后有所平緩,到2010年個人網上銀行交易額預計有望超30萬億。

面對競爭與市場的變化和挑戰,賽迪顧問的《2006-2007年中國網上銀行行業研究年度報告》,將從以下方面幫助業界廠商、投資者、產業鏈條更精確地把握中國網上銀行行業發展應用價值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競爭分析,從各網上銀行功能、競爭格局、競爭策略評述等多個維度總結網上銀行成敗得失,評點市場領先要素。

二、我國現階段網上銀行的技術模式和實現方式

從純技術角度看,目前國內網上銀行基本技術形式有兩種:一是由一家銀行總行統一提供一個網址,所有交易均由總行的服務器來完成,分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作;二是是以各分行為單位設有網址,并互相聯接,客戶交易均由當地服務器完成,數據通過銀行內部網絡聯接到總行,總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器,完成交易過程。第一種模式以工商銀行,中國銀行和中信實業銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實現方式看,網上銀行與手機銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣,無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設到政府、企業、個人手中,實現了交易便利,客戶無需再到銀行。

三、我國網上銀行發展策略選擇

由于銀行之間的不同差異,特別是網絡狀況、技術條件相差很大,我國商業銀行選擇網上銀行的發展策略應該在不同的時期有所為又有所不為。

國有銀行由于其眾多的經營網點,占有市場80%左右的市場金額,對傳統經營依賴很強,長期以來與客戶建立的合作關系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流,這些是無法用計算機代替的,因此短期看國有銀行網上銀行發展的重點宜在涉及面不大的支付結算領域。從另一方面講,國有商業銀行目前面臨的問題較多,如股份制改造、不良資產過高、減員增效等,當務之急是近幾年內先解決制度弊端,其次才是技術問題。

實際情況也基本如此,以中國建設銀行為例,其網上銀行業務主要有:對公對私的查詢、對私同城行內轉賬,手機電話繳費、結售匯等,服務內容僅限柜臺業務。據報道中國工商銀行網上銀行每日交易量已超過40億元,絕對量在所有商業銀行中排名第一,但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網上銀行僅做為國有銀行業務品種的一種補充,是為客戶提供差別服務的一種手段,增強與客戶接觸渠道,旨在適應網絡化發展趨勢,樹立銀行科技形象。

相比較而言,中小商業銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點,推行網上服務無論深度和廣度都應較為可行,關鍵是采用什么樣的技術模式,在什么時機將網上銀行服務做大。有資料顯示,招商銀行45%的對私業務和15%的對公結算業務已成為非柜臺業務,并且形成了網上支付的系列產品,在應用新技術和開發新業務方面走在了各家商業銀行前列。中信實業銀行已開始開發較高級的網上銀行服務,不久可推出網上貸款和委托理財的服務。華夏銀行、民生銀行對其網站進行了改造,希望網上銀行做為其主要競爭手段。浦發銀行、深發展銀行網上銀行正在建設中,相比較而言,上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心,率先在國內建立起區域性的認證中心,因此浦發銀行有較大的經營優勢和客戶發展潛力。

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一、中小銀行支持小微企業發展的現狀

2013年12月末我國中小銀行支持小微企業發展的貸款為13．21萬億元，比上年增長了14．2%，增加速度比上一季末高出0．6個百分點，比同期大中型企業的貸款增速分別高3．9個及4個百分點，高出同一時期所有企業的貸款增速約為2．8個百分點。經過多年的經驗積累，中小銀行大都有了自己的營銷模式，比較有代表性的當選產業鏈模式，如華夏銀行、民生銀行、中信銀行等都圍繞著產業鏈思維展開了自己的營銷策略。獨特的小微金融模式的形成也為中小銀行服務小微企業帶來了明顯的效果。例如，截至2013年9月末，民生銀行的小微企業貸款余額為4，040億元，占同期貸款余額的27%。在2014年9月30號由《銀行家》雜志社等機構共同舉辦的中國銀行家競爭力評價報告中，金華銀行榮獲“最佳小微企業金融服務城市商業銀行”稱號。

二、中小銀行服務小微企業存在的問題

(一)中小銀行擔保過程冗長。

以民生銀行的授信審批流程為例，首先由客戶經理和風險經理雙人搜集資料、完成授信報告，然后在授信系統中發起業務、風險經理審核出具風險評價報告、評審員評審出具評審報告、分行貸審會投票出具分行決議、最后總部評審員評審、評審監督進行監督審查、有權人終審。據統計，一筆項目順利通過的時間平均至少需要1～1．5個月。如果是新的授信模式或中間發生復議、方案調整等則需要更長的時間。同時，續授信業務(針對流動資金需求的授信，期限一般是一年，一年后要進行重新授信即續授信)，是按照同樣的流程操作。

(二)中小銀行需要的材料繁雜。

在銀行為小微企業提供貸款前，往往需要小微企業提供大量的審批材料，如小微企業的抵押擔保證明、財務報表，小微企業主的信用記錄、交易記錄等。但是由于種種原因，小微企業在申請貸款的時候不能夠提供相應的材料，數據顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產資料、銀行賬戶流水等全部基本材料，可以說繁雜的審批授信流程和繁雜的材料使得大多數小微企業放棄了向銀行貸款。

(三)小微企業普遍缺乏銀行所要求的抵押物。

中小銀行在實際貸款中過分看重抵押物而不是以小微企業主的實際經營情況和資金流入為基礎。這種錯誤的認識導致了中小銀行在小微企業信用貸款市場的供應不足。小微企業的顯著特點為資產規模小、業務不穩定，也因此難以獲得銀行提供的信用貸款。調查顯示，沒有所屬權廠房的小微企業為82．5%;使用廠房作抵押貸款的小微企業為9．8%，采用機器設備等固定資產作為抵押貸款的小微企業為6．9%，采用私人財產作抵押的小微企業主有38%。

(四)小微企業向中小銀行融資成本高。

很多小微企業表示雖然中小銀行的貸款利率比其他借款方式利率低，但是存在著很多隱性要求，比如一些中小銀行要求小微企業主進行相應的存款或者銀行相關產品的購買，導致小微企業在向中小銀行貸款時綜合成本較高。

三、中小銀行支持小微企業發展的建議

(一)中小銀行應盡量簡化審批手續。

快速審批需要中小銀行優化審批流程。一是實施流程化、標準化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等類似于流水化管理，減少中間審批環節，形成服務小微企業發展的專業機制。二是錄用專業人員負責小微企業貸款的審批，運用專業化風險管理技術進行風險判別。三是采用產業鏈的方法進行交叉印證，從而監控風險。

(二)降低小微企業的融資成本。

負債規模相同，負債的利率越高，則企業的利息成本越高，國外很多小微企業的利率與大企業的利率相差1．5～2個百分點，而我國的小微企業貸款利率與大企業的貸款利率相差6～8個百分點，利息成本增多。并且一些銀行在放貸的同時還要求比例存款、購買理財產品等。中小銀行應該盡量降低小微企業的利率水平，減少隱性規定，切實落實扶持小微企業發展的策略。

(三)輕“抵押物”重“還款能力”。

中小銀行在貸款活動中過分看重抵押物顯然是不正確的，應將重點放在考察借款人的還款意愿和還款能力，即借款人未來償還貸款的現金收入。中小銀行應該根據實際情況設計制度，提高處理信息的效率，聘請合格的信貸人員，創新小微企業貸款項目，實現輕“抵押物”重“還款能力”的審貸思路的轉變。

(四)建立產業鏈金融模式。

產業鏈金融模式是指中小銀行要以整個產業鏈的核心企業為中心，針對產業鏈的各部分設計合適的金融服務產品，從而為產業鏈上的所有企業提供合理方案的經營模式。也就是說中小銀行要設立專注于某一產業的金融服務專區，如服裝金融中心等。產業鏈金融在中小銀行支持小微企業發展的應用可以緩解小微企業控制風險和成本難的問題。

1．通過產業鏈的信息流獲得小微企業的信息。一般來說，核心企業資產規模大、管理能力強，可以提供上下游企業的準確信息，確保收集信息的及時與規范。

2．通過核心企業和產業鏈的物流與資金流控制風險。一方面，基于核心企業的信用度展開對上下游小微企業的授信服務，基于核心企業的固定資產和流動資產等資產提供融資;另一方面，和物流公司開展合作，對資金流、物流進行有效的控制。

3．控制產業鏈中各種開發服務項目的成本。產業鏈中上下游企業之間是相互依存，相互影響的，并存在一定的規律，中小銀行可以依據相應的規律制定標準化、綜合性的服務方案。將服務對象和服務產品進行批量化處理，可以在一定程度上節約經營成本。

(五)建立和完善供應鏈融資。

供應鏈融資是中小銀行對整條供應鏈進行檢查，從而掌握供應鏈的管理程度，并詳細了解核心企業的信用狀況，然后對核心企業及其業務上下游的多個相關企業靈活提供金融產品與服務的融資模式。供應鏈融資模式可以緩解小微企業融資難的問題。在現實狀況中，由于小微企業缺乏規范的抵押物，并且財務狀況不是很好，導致了小微企業從中小銀行融到其所需資金的難度高。一方面，在供應鏈中，中小銀行以整個供應鏈為審查對象，以核心企業為出發點和擔保企業，這樣可以減少其對小微企業的顧慮而為小微企業提供所需資金。另一方面，供應鏈上關聯企業的變化相對較少使得融資需求具有一定的穩定性，而且企業之間可以相互監督，從而減少中小銀行擔心小微企業會把借來的款項移作他用。小微企業將融資資金專款專用可以在一定程度上降低中小銀行的風險。對中小銀行來說，供應鏈融資還有一個重要的作用———有利于改善中小銀行的不良資產。長期以來，拆東墻補西墻等傳統流動資金貸款的方式在一定程度上掩蓋了中小銀行真實的不良資產狀況，或者是拖延了暴露不良資產所需的時間，從而誘使投資者作出了錯誤的投資決策，給中小銀行造成了不必要的損失。供應鏈融資則要求全程跟蹤相關借款與還款的服務，從而可以降低中小銀行的不良資產率。

【參考文獻】

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［2］宋磊．商業銀行如何發展小微企業信貸業務［J］．經濟視野，2014，18:101～104

［3］劉歡．商業銀行小微金融業務的創新與管理［J］．中國電子商務，2014，13:45～47

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自2007年中央銀行與銀監會啟動的新一輪的農村金融改革以來，村鎮銀行已經過七年的發展壯大，到如今已經達一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應該說村鎮銀行已成為我國農村金融發展的一支重要力量。村鎮銀行設立的初衷是為了改善農村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農村地區銀行業網點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮銀行應該始終遵循服務“三農”、小微企業的營銷策略和市場定位，要始終以農戶、農業和農村經濟作為經營服務的目標。從本質上來講，村鎮銀行與其他商業銀行并無區別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農商行一樣，按照監管要求在所轄范圍內開展經營活動，按金融許可證規定范圍開展各項商業銀行業務。相對于其它銀行業金融機構，村鎮銀行也具有其特有的優勢和特點，如它的管理結構是扁平化的，管理半徑短，手續簡便，貸款審批機制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮銀行已發展成為初具規模、漸有自身特色的小微銀行、社區銀行、“草根”銀行，成為服務“三農”和支持小微企業的新生力量，并已成為我國農村金融服務體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經開業的村鎮銀行資產總額已達到7076億元，各項貸款余額達4457億元，負債總額達6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農戶和小微企業貸款余額分別達到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達到了92%，在銀行業金融機構中是比較高的。村鎮銀行自成立以來已累計向133萬農戶和24萬家小微企業發放貸款1.4萬億元，其支持“三農”和小微企業的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時，村鎮銀行的經營者也必須清醒的看到，當前村鎮銀行還面臨著很多困難和問題。從當前宏觀上來講，經濟形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經濟下行的壓力，結構調整的壓力和利率市場化都給村鎮銀行帶來了嚴峻的挑戰。另外，村鎮銀行社會認知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務手段單一、支付結算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮銀行的業務發展和服務能力。

二、村鎮銀行創新發展策略

村鎮銀行面對復雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩健運行和健康發展，是當前村鎮銀行領導層面臨的一項重大課題。農村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮銀行作為農村金融組織多元化創新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮銀行肯定不能在短時間內解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮銀行的籌建和經營，針對村鎮銀行在運營中出現的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農支小水平，明確服務“三農”和小微企業的市場定位

國家對村鎮銀行定位已經非常明確，就是支持農戶、農業和農村經濟，支持小微企業，支持縣域經濟，村鎮銀行本身要樹立立足縣域、支農支小的經營服務理念，將農戶和小微企業作為金融信貸支持的核心。村鎮銀行要建立具有自身特色的經營體制，充分發揮決策鏈短、管理靈活、手續便捷、審批高效的優勢，創新金融產品，提升金融服務，形成村鎮銀行特有的服務特色和競爭力。村鎮銀行要努力將金融服務下沉到基層，要延伸到鄉鎮街道、田間地頭，提高服務的覆蓋面。村鎮銀行要建立具備自身戰略特色的績效考核體系，同時要構建側重風險防控的“三農”與小微企業業務的績效考核和激勵約束機制。人才培養是企業發展的根本，村鎮銀行要加強人才隊伍的建設，要培養一批熟悉農村經濟環境、小微企業情況的信貸從業人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。

2.提升風險防控能力，確保村鎮銀行安全穩健運營

今年以來，由于受經濟下滑、結構調整等因素的影響，部分企業出現了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現了個別企業主出逃的現象，信用違約風險在逐步加大，銀行業金融機構特別是村鎮銀行要強化風險意識，提升風險防控能力。一是要加強信用風險防范，要及時掌握經濟發展動向和行業發展趨勢，時刻關注信貸資產質量的大幅波動，提高貸款風險分類的真實性和準確性，對將出現的風險做到早發現、早預防。二是要防范出現操作風險問題，村鎮銀行在簡化流程的過程中，不能把風險也簡化掉，要建立與自身業務經營規模相適應的操作風險管理體系，提高員工的法律意識和風險意識，加強對案件的防控。三是要防范流動性風險的出現，村鎮銀行規模小，抗風險能力弱，一旦出現流動性風險，很容易引發擠兌事件。因此，村鎮銀行銀行要合理規劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監測，加強信息公開。村鎮銀行要實時關注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風險事件和炒作熱點，要防止負面輿情擴大化，要積極做好正面宣傳，正確引導社會公眾輿論，創造良好的輿論環境。

3.提高自我創新能力，增強村鎮銀行市場競爭力

村鎮銀行要把創新產品服務和管理方式作為經營發展的重要手段。一是要在業務品種上實現創新，積極探索多元化的貸款擔保方式，推出有自身特色的金融產品。二是要在吸儲和支付上實現創新，要通過上門服務、電話服務等加大服務力度的方式，最大限度地吸收當地閑散資金，要通過現代化支付系統、電子銀行等多渠道支付方式，方便農戶和小微企業進行結算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現創新，在要轄區內樹立村鎮銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進萬家、三大工程等活動，進一步擴大村鎮銀行的社會影響力。

4.加強合規經營，規范開展經營活動

村鎮銀行服務范圍主要是所在縣域內的“三農”和小微企業，辦理的業務主要以傳統的存貸匯為主，村鎮銀行絕不能為了發展急功近利，超出法律法規允許范圍，超出自身風險控制能力來開展業務，要做到不突破自身業務范圍，不跨區經營，不發放大額貸款，確保主要監管指標持續符合監管標準，實現穩健發展。村鎮銀行做為新型農村機構，要從一開始就將銀行業“三鐵”紀律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規章）貫徹到日常的經營活動中，要堅持做合規經營的典范。

5.加強政策扶持，支持村鎮銀行發展壯大