導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇裝修行業調查報告，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

【關鍵詞】 室內裝修;有害因素;健康影響

近年來，隨著經濟發展人們生活水平的不斷提高，人們對居住和辦公環境有了更高的要求，從而促進了室內裝修行業的快速發展。而隨著裝修裝飾越來越多地走進我們的生活，由此所引起的裝修污染也日益嚴重[1]。裝飾裝修材料中的有害物質的種類繁多，尤其是揮發性有害物質(VOCs)居多，美國環保局在上個世紀80年代的調查報告顯示，裝飾后的房間內可檢測到的VOCs多達350種，其中以芳香烴類和脂肪烴類化合物居多。我國的研究人員調查顯示新裝修室內有害物質超標嚴重，其對人體造成的傷害已成為人們關注的焦點[2]。包頭市近年來新建了大量的住宅小區，但目前關于該市室內裝修工人職業健康狀況的報道較少。為了更加深入的了解室內裝修產生的多種有害物質對人群健康的損害作用，就包頭市室內裝飾裝修工人的健康狀況進行了問卷調查。

1 材料與方法

1.1 調查對象、方法及內容

采用隨機抽樣方法抽取包頭市市區正在從事室內裝飾裝修工人350例，調查對象分布于昆區、青山區及九原區。通過調查問卷的形式調查室內裝飾裝修工人的健康狀況，問卷內容包括：基本情況、文化程度與生活習慣、工作環境與個體防護、全身各系統相關健康狀況。

1.2 數據處理

采用EpiData3.0建庫錄入數據，并隨機抽取部分原始調查表與數據庫數據進行核對，無誤后用SPSS11.5對資料進行χ2檢驗。

2 結果

2.1 一般情況

共調查室內裝飾裝修工人350例，有效問卷341例，有效率97.4 %，其中男性332(97.4 %)人，女性9(2.6 %)人;調查人群中年齡在17～64歲，平均年齡39.8歲，其中20～50歲人群占82.9 %，;文化程度較低，多為初中及以下程度(93.5 %);漢族占93.5 %，蒙古族占2.1 %，其他民族占4.4 %。

2.2 對裝修危害的認知程度及日常生活習慣

從事室內裝飾裝修工人中僅有24.9 %的人知道裝修材料中含有有害物質，而對其中具體有哪些物質及其對健康的損害程度不是很清楚;在調查人群中只有13.8 %的人對勞動保護法、6.8 %人對職業病法有一定認識;大多數工人有吸煙(81.5 %)、飲酒(77.4 %)等嗜好; 僅有2.6 %的工人能堅持體育鍛煉。

2.3 工作及個人防護情況

裝修工人的工齡大多在10年以上，有92.1 %的工人平均每天工作時間在8 h以上;在調查人群中工種以油漆工、木工、瓦工、涂料工和電工為主;大多數工作場所通風狀況較差，甚至無通風實施，且工人的個體防護較差，除少數工人偶爾戴普通手套外，基本無其他防護措施;在工作過程中很少有工人進行定期健康體檢，健康體檢的人群只占調查人群的5.3 %。

2.4 室內裝飾裝修工人健康狀況

調查發現從事室內裝飾裝修工人健康狀況受到了不同程度的損害，不同部位的癥狀發生率均比較高。其中皮膚性損害有皮膚紅腫67例(19.6 %)、皮膚干燥137例(39.9 %)、皮膚瘙癢126例(37.0 %)、慢性皮炎(12.3 %);神經系統癥狀有頭痛156例(45.7 %)、頭暈155例(45.5 %);呼吸系統癥狀有咳嗽160例(46.9 %)、多痰106例(31.1 %);四肢癥狀四肢麻木147例(43.1 %)、關節痛141例(41.3 %)。油漆工和電工比較，皮膚紅腫、皮膚干燥、皮膚瘙癢、慢性皮炎、頭痛和頭暈的發生率差異有統計學意義(P

3 討論

3.1 裝飾裝修工人的工作生活狀況及癥狀發生情況分析

此次調查中裝飾裝修工人以青中年人群為主，大多來自農村，主要從事木工、油漆工、瓦工、涂料工，在工作過程中會接觸到有毒、有害物質，這些物質會損害人體的健康，使裝修工人出現各種癥狀。裝飾裝修工人發生的癥狀中以皮膚干燥、皮膚瘙癢、頭痛、頭暈、咳嗽、多痰、四肢麻木、關節痛較多，其原因可能是裝飾裝修工人的文化程度普遍較低，每天的工作時間較長，工作中缺少必要的職業安全知識，個人的防護措施不好，基本沒有勞動保護及職業病防治的概念，用手直接接觸裝修材料可能導致皮膚紅腫、皮膚干燥等皮膚損傷，這些不利因素使其與裝修材料中的有毒有害物質接觸的機會更多，且裝修工人大多有煙酒嗜好，可以和工作環境中的有毒物質有協同作用，加重對健康的損害。另外由于裝飾裝修工人所處的工作環境中含有各種較高濃度的揮發性、刺激性氣體[3]，使他們很容易出現各種呼吸系統及神經系統癥狀。

3.2 不同工種裝飾裝修工人的癥狀發生情況比較分析

通過對油漆工和電工的皮膚及神經系統癥狀發生率比較，油漆工的皮膚癥狀及頭痛和頭暈發生率均高于電工。工作期間油漆工主要接觸油漆、家具粉漆等物質，這些材料中含有大量具有刺激性的有毒有害物質，如甲醛、苯、揮發性有機化合物等，而他們自身又欠缺個人防護措施，使得油漆工的皮膚癥狀發生率增加。同時油漆工經常在那種充滿了揮發性的有毒有害物質的環境中工作，長期吸入這些揮發性氣體引起頭痛和頭暈。電工一般工作時間較短且主要是做一些接線路的工作，并不會接觸到太多的有毒有害物質，這使得他們的皮膚及神經系統癥狀發生率較低。

木工和電工的咳嗽、多痰、四肢麻木和關節痛的發生率比較顯示木工的發生率明顯高于電工。木工的工作環境中存在著大量的粉塵，各種粉塵都會對呼吸系統產生影響，可引起咳嗽、咳痰等呼吸系統癥狀，呼吸系統通過鼻腔、喉、氣管支氣管樹的阻留作用、呼吸道上皮黏液纖毛系統的排除作用及肺泡巨噬細胞的吞噬作用，可使進入呼吸道粉塵的絕大部分在24 h內被排出。但是，長期吸入粉塵可消弱上述各項清除作用，導致粉塵在呼吸道過量沉積，引起呼吸系統的病變，引起咽炎、喉炎、氣管炎及支氣管炎等[4]，在所調查的木工中，大部分工人在工作時都不帶口罩，這樣也增加了他們吸入粉塵和有害氣體機會。同時木工的工作量較大，且經常長期保持一個姿勢使得四肢及關節過度勞累，這就不可避免的引起一些呼吸系統及四肢癥狀。電工的工作環境一般較好，不會大量的吸入粉塵，也很少出現長時間保持同一姿勢的情況，這就使得他們的呼吸系統癥狀及四肢癥狀發生率偏低。

建議：(1)裝飾裝修工人在裝飾過程中，應該盡可能打開門窗，注意自然通風，以排除室內空氣中有毒有害物質，降低對裝飾工人的健康危害[5]。(2)應適當限制工作時間，不宜晝夜連續加班作業。裝飾1～2 h后要休息10～15 min，并去室外呼吸一下新鮮空氣，避免毒物對呼吸道黏膜的持續刺激。(3)從事室內裝飾的作業人員必須注意個人防護，在施工中要戴口罩、手套，穿工作服和鞋襪，以減少有害物質的吸入和對皮膚、黏膜的刺激。(4)注意改善飲食，加強營養，提高機體免疫力和人體的抗毒能力，盡量選擇無害或毒害低的綠色產品，如無苯油漆、低甲醛合成板等。

參考文獻

\[1\] 鄭海波.寧波市海曙區室內裝修空氣質量監測分析\[J\].浙江預防醫學，2005，17(6)：32.

\[2\] 李延紅，蘇瑾，楊濱，等.裝修材料中甲醛對居室空氣污染和健康危害研究\[J\].勞動醫學，2001，18(1)：25-27.

篇2

關鍵詞 空鼓脫落 原因 防治措施

一、前言

隨著人民生活水平的提高，對住宅公共部位的裝飾要求也越來越高，用拋光磚代替天然石材裝飾內墻大行其道，佛山很多的商業辦公樓及住宅樓盤的公共部位墻身裝飾絕大多數都是采用濕貼拋光磚。但墻身濕貼拋光磚是一種不成熟的施工工藝，極易造成空鼓脫落等質量問題，而且公共部位人流量比較大，容易墜落傷人，嚴重危害了人們生命財產安全。據佛山建筑行業調查報告顯示：空鼓和脫落問題在所有裝修行業及客訴中位列前三。而且鑒于空鼓產生的原因復雜，出現問題后，往往難以鑒別發生空鼓的真正原因，出現施工單位與瓷磚供應商相互推諉的現象，所以其重要性不容忽視。本文通過工程實例，闡述了內墻濕貼拋光磚空鼓脫落產生的原因分析和防治措施。

二、工程概況

佛山市禪城區某大型高檔商住小區，一期有7 座，二期有13座，最高座為23 層，其余為11 層，層高有3.3 m和4.4 m兩種。開發商要求電梯前室、騎樓和架空層等公共部位的墻身裝飾觀感要高檔，但又要控制成本，因此選擇拋光磚；考慮到施工成本、公共部位易受外力撞擊破損等因素，因此不考慮干掛施工，而采用濕貼施工。電梯前室：地面鋪貼600×600 山東白麻花崗巖，墻身下墻裙濕貼黑金沙大理石0.6 m高，上墻濕貼600×300 拋光磚2.4 m高，天花為60 系列輕鋼龍骨封8 mm 厚硅鈣板。騎樓商鋪：地面鋪貼800×800 山東白麻花崗巖，墻身濕貼800×800 拋光磚4.4 m高，四周天花為60 系列輕鋼龍骨封8 mm 厚硅鈣板，中間天花為120×120 鋁合金格柵天花。鋪貼水泥為大品牌325#普通硅酸鹽水泥，所有材料品種、規格符合設計和規范要求。一期先行施工完成，經驗收合格。

一期電梯前室和商鋪騎樓墻身裝飾完工6 個月后，發現拋光磚有空鼓現象（用小錘敲擊檢查），陽角可見微小裂紋，沿著磚背縱向延伸；12 個月后，墻身拋光磚出現大面積脫落，然而同樣濕貼施工的電梯前室墻裙黑金沙大理石未見空鼓脫落。經過現場檢查：水泥砂漿飽滿，與基層黏合可靠牢固，小錘敲擊無空鼓；拋光磚背面干凈整潔，無水泥砂漿殘留，即水泥砂漿與拋光磚不相黏合。

三、拋光磚空鼓、脫落的原因分析

1.拋光磚吸水率低。拋光磚是瓷質完全玻化的陶瓷磚，是陶瓷磚家族中最高檔產品之一，其硬度、光潔度、耐磨、抗滲等物理性能優于天然石材和陶質磚。但是其吸水率太低，不利于與水泥砂漿黏合，拋光磚吸水率E≤0.5%，陶質磚吸水率≤10%。由此看出，拋光磚與陶質磚不同，拋光磚粘合力遠比陶質磚弱，不適合采用墻身濕貼工藝施工。拋光磚的收縮膨脹率約為4×10—6，混凝土的收縮率比拋光磚要大一倍以上，當水泥出現收縮時，拋光磚與墻身的收縮率不一致，兩個不同物體必然出現分離，此時，拋光磚底部呈干凈狀態。

2.拋光磚背面未做處理。拋光磚產品本身背紋不合理，以及一些產品背面附著非常多的磚底粉而在施工中未采取相應的措施。還有目前拋光磚產品普遍表面采用打蠟防污工藝，由于產品表面蠟跡未干，粘到磚底，而這些蠟都屬于憎水性的物質，在施工過程中會影響到水泥與磚背面的黏合，從而導致空鼓脫落的發生，這種產品在碼垛和成箱和包裝前，一定要考慮到蠟的晾干時間，以避免磚底粘蠟，尤其是目前市場上的“超潔亮”技術產品，應當引起足夠重視。另外為了防止在拋光磚燒成階段“粘輥”現象的發生，拋光磚生產廠家都會在拋光磚底部刷一些背漿上去，但是過厚、過多、面積過大的背漿層卻可能給最終鋪貼時水泥砂漿層和拋光磚的結合埋下隱患。

3. 施工時未預留膨脹縫。國家標準GB4100-2006 規定：拋光磚鋪貼時應預留1 mm～1.5 mm 灰縫。但目前在我國，建筑裝修時一般采用不留灰縫的“密縫鋪貼”，這種鋪貼方式的確具有不會在灰縫中藏污納垢的優點，但是同時也有明顯的缺點。許多拋光磚產品質量符合國家標準要求，但是由于是密縫鋪貼，比較小的直角度或翹曲度就可能導致裝飾效果大打折扣；另一方面，由于沒有足夠的膨脹縫，在受到熱沖擊膨脹或濕膨脹的作用下，相鄰拋光磚之間可能發生應力相擠翹起，從而導致空鼓脫落現象發生，尤其是大規格的拋光磚。事實上，理想的填縫劑同樣易于清潔，可以彌補難以清理的缺陷。另外如騎樓商鋪等首層部位拋光磚飾面夾在地面和天花之間，未預留沉降伸縮縫，當地面發生沉降，即便是很微小的，也會讓拋光磚受到擠壓產生應力，產生空鼓脫落。

4.水泥的選擇。鋪貼水泥的選擇也至關重要。如使用不合格的水泥鋪貼拋光磚時，黏結強度不夠，或體積安定性差，發生大量后期膨脹，可能導致拋光磚發生空鼓。如果在鋪貼拋光磚時選擇了早強型水泥，盡管合格，但是由于水泥會過早地失去流動性，從而使水泥砂漿層不能和拋光磚完全結合，導致鋪貼一段時間后發生空鼓脫落。有些水泥泌水性不好，在拋光磚鋪貼好后，會在拋光磚和水泥層之間出現一層水膜，從而導致拋光磚黏結不良。選擇水泥時應盡可能選擇大公司生產的普通水泥，最好不要選擇早強的水泥，另外，水泥的標號也不是越高越好，一般認為325#水泥即可達到拋光磚鋪貼的要求。經過試驗送檢測試證明：施工單位在一期鋪貼所使用的水泥符合設計及規范要求。

5.施工人員未按規范操作。因水泥砂漿密度不一致，水泥砂漿在初凝期完成后出現沉降，產生空鼓、松脫。拋光磚黏結時沒有充分排氣。對于大規格的拋光磚，如果鋪貼時底部灰漿厚薄不均勻，出現盆地狀凹陷，黏結時敲擊排氣又不充分，可能在接觸面上出現空鼓現象。

四、預防拋光磚脫落措施

針對一期電梯前室、商鋪騎樓等公共部位墻身拋光磚出現大面積空鼓脫落等現象，施工單位采取一系列預防措施，避免了二期施工發生類似質量問題。

（1）要求瓷磚供應商在產品生產過程中，對產品嚴格把關，杜絕磚底粉過厚等產品質量問題的發生。并且對拋光磚背紋進行再加工，在拋光磚背面橫向切割3×3 細槽5 條，增加了施工階段水泥砂漿初凝時與拋光磚的咬合力，避免施工時受到大的沖擊力（如撬擊等），從而造成磚與水泥兩個不同物體出現分離。

（2）施工時，用理石膠或者瓷磚膠粘貼Φ2 銅線一端粘貼在拋光磚背面，每件拋光磚需設置2 條。從上至下進行鋪貼施工時，鋪貼第一件拋光磚完成后，銅線另一端有水泥釘固定在墻上，然后在鋪貼第二件，第二件蓋住第一件的水泥釘固定點。此措施也是安全保險措施，即便日后拋光磚脫落也會有銅線牽住，不至于傷及行人。

（3）預留足夠的膨脹縫，鋪貼拋光磚施工時，預留接縫寬度為1 mm～1.5 mm，橫豎縫寬一致。避免由于沒有足夠的膨脹縫，在受到熱沖擊膨脹或濕膨脹的作用下，相鄰拋光磚之間可能發生應力相擠翹起，而導致空鼓脫落現象。在騎樓商鋪、架空層等首層公共部位墻身拋光磚與天花預留沉降伸縮縫5 mm，用玻璃膠收口，避免地面沉降造成空鼓脫落。

（4）拋光磚鋪貼時，用1∶2 水泥砂漿摻入水泥量的2%～3%的108 膠，增加水泥砂漿的結合力，并且加入10%的防水劑，可延緩凝結時間。這就有充裕的時間，對黏貼的拋光磚進行撥縫調整，做好壓平對線工作，不致因移動面磚，出現脫殼。

（5）在鋪貼時使用特殊的帶齒刮板在黏結面上刮出帶槽的扇形，以保證在鋪貼時有良好的排氣通道，這樣可以解決沒有充分排氣造成空鼓脫落問題。而且鋪貼前，施工人員需認真清理基層，剔鑿和修補凹凸不平的墻面后，噴水濕潤墻面然后涂抹1∶2水泥砂漿找平。

五、結束語

綜上所述，二期施工完成12 個月后，經過檢查，拋光磚未出現空鼓和脫落現象。證明預防措施行之有效，是解決內墻濕貼拋光磚空鼓脫落質量通病的好方法。

篇3

“影子銀行”調研小組的報道引起了國務院領導的高度關注。《財經國家周刊》從各方面獲得的信息顯示，在國內一直未有明確定義的“影子銀行”，目前已成為監管部門調研的重點。

“影子”的影響

調研發現，我國“影子銀行”發展已擴展到了山西、內蒙古、陜西等內陸地區，從制造業擴展到商貿流通甚至普通家庭，而且手段更為隱蔽。

有專家認為，“影子銀行”使控制通脹的調控和房地產調控難以達到預期的效果。

“影子銀行”的規模越大，對調控效果的影響也就越大。從宏觀層面上來說，央行收縮信貸規模，通過加息和上調存款準備金率收縮流動性，結果使得銀行將部分資金運用到回報率更高的“影子銀行”中，民間借貸利率因為資金需求增加而水漲船高，目前，浙江的民間借貸利率普遍達到年息48%~100%。銀行的議價能力也因為信貸規模控制而提高，深圳多家銀行均上調貸款利率，最低上調15%，最高上調50%。社會資金成本總體上升，這必將傳導到產品價格上，客觀上會推高通脹。

對房地產市場而言，房地產調控政策雖然對開發商資金做出了嚴格限制，但“影子銀行”又為開發商提供了重要資金支撐，從而影響房地產調控效果。據調查，鄂爾多斯的投資公司、寄售行等民間借貸機構融資額在100萬元以上的企業，就主要集中在房地產開發等行業。民間資金大量涌入房地產企業直接推高了鄂爾多斯當地的房價，去年鄂爾多斯核心市區大部分商品房售價已在每平米7000元以上。

從微觀層面上說，“影子銀行”惡化了中小企業的經營環境，雖然中小企業通過“影子銀行”能獲得高利率的資金，但這近乎“飲鴆止渴”，其本身的利潤率很難補上資金成本缺口，隨時面臨資金鏈斷裂的窘境。過高的融資成本，也勢必導致企業在戰略、可持續發展、信用體系等方面的缺失，形成巨大的生存隱患，進而影響實體經濟的發展。

“影子銀行”的高收益還吸引不少企業主放棄經營了多年的主業，轉而去開小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等，這加速了產業空心化的形成。在民間借貸成風的溫州，這一情況似乎更為突出。溫州金屬打火機行業已從鼎盛時期的3000多家降至目前的100多家，堅守的企業其利潤率僅在2%~5%之間。從打火機行業抽身而出的這個群體，幾乎集體選擇投身民間借貸。

擴張背后

今年我國“影子銀行”的快速擴張，首先是由中小企業強烈的融資需求所推動，是中小企業融資難問題在流動性收縮階段的集中體現；其次是銀行的創新沖動也助推來自銀行的資金繞過傳統監管流向“銀子銀行”體系。

7月20日的《花旗-CCER服務型中小企業融資與發展》調研報告顯示，融資難是中小企業發展面臨的普遍障礙。以浙江為例，只有約20%的受訪企業可享受銀行貸款，且融資成本比基準利率高出3~4倍。

7月27日，阿里巴巴聯合北京大學國家發展研究院對浙江省7個城市的94家小企業進行調研后，共同的《小企業經營與融資困境調查報告》顯示，63%的小企業有現實的融資需求，且其中76%的小企業融資需求在100萬元以下。該調研發現，小企業獲得資金支持十分不易。小企業以銀行和農村信用合作社等傳統金融機構作為主要融資渠道的僅占21%，通過小貸公司和典當行作為主要融資渠道的占7%，另有22%的小企業從未與以上金融機構或個人發生過借貸行為。眾多貸款需求在100萬元以下的小企業，成為銀行貸款的盲區。

來自福建省的調研也發現，在泉州稅務部門登記的4萬多家民營企業中，與銀行有借貸關系的僅9000多家。

近期深圳市銀監局出臺的中小企業運營暨金融服務指數顯示，今年以來深圳中小企業的資金缺口進一步擴大，整體都“缺錢”，88%的中小企業反映資金緊張，企業融資需求環比增加10%，企業融資缺口環比增加22%，約13%的企業融資難度很大，57%的企業存在融資難問題。而且企業資金需求期限也進一步縮短，企業資金開始出現“拆東墻補西墻”苦苦支撐的局面。

另據山東省經濟和信息化委員會調查，山東全省中小工業企業資金缺口約1200億元，比去年末增加20%。大約有75%的中小企業反映貸款難，部分企業被迫轉向民間高息借貸。山東省中小企業辦公室的調查顯示，山東中小企業融資資金來源中，民間借貸及同業拆借平均占比7.8%，個別城市達30%。

佛山從事裝修行業的張某表示，上半年曾有放高利貸的人來搭橋，不過當時有可靠銷售回籠資金，遂拒絕了對方提議。但今年4、5月后，銀行按揭放款越來越慢，最后竟說要到半年后才能到賬。“公司日常經營要維持，員工工資要付，”無奈之下，他只好向民間借貸救急。

正是因為信貸規模控制后，銀行對中小企業貸款的議價能力顯著提升，這才使得中小企業貸款利率上升，并促使銀行創新金融產品繞開規模控制，資金更多地流向“影子銀行”，民間金融也因正規融資渠道變窄而風生水起。

逃逸的資金

今年民間金融資金之所以這么充足，一部分是從銀行內部流出的。無論是銀行內部人士還是企業主，或是小貸公司總經理，或多或少都透露這么一個重要線索。

《財經國家周刊》“影子銀行”調研小組發現，資金從銀行逃逸，大致有以下兩類途徑。一類是存款出逃做理財產品，這是負債方的表外化。

據普益財富統計的數據，今年上半年發行個人銀行理財產品規模約達8.51萬億元，超過2010年全年發行7.05萬億元的規模。其中，2011年第二季度，共有87家商業銀行發行5112款銀行理財產品，發行規模約為4.21萬億元，發行總額較2011年第一季度增長23%。

“銀行積極發行理財產品主要是為了尋找新的業務增長點。”深圳一家股份制銀行內部人士表示，理財產品不論是虧還是賺，銀行都可以收取管理費，這在監管部門不斷收緊信貸、利差減少的時候，能一定程度上增加銀行利潤。“至少在年底時利潤不致于太難看，否則總行會有意見。”

上海一位資深金融市場研究人士表示，理財產品募集的資金主要流向了地方融資平臺和房地產市場。“這主要通過兩種方式，一是理財資金投資城投債；二是通過銀信合作，銀行發行理財產品融資，通過信托公司以股權投資的方式進入地方融資平臺和房地產開發機構。”他說。

其中，銀信合作尤其是依托房地產信托項目的銀信合作方式，為開發商提供很大的資金支持。通過銀信合作，銀行可以不采用存款向外發放貸款，而是通過發行信托理財產品募集資金并向開發商貸款。信托理財產品屬于銀行的表外資產，可以少受甚至不受銀監部門的監管。許多開發商正是憑借這一渠道，在銷售量萎縮的情況下，獲得了繼續支撐下去的資金支持。

信托行業協會的數據顯示，截至2011年二季度末，盡管銀信合作余額占全部信托總量的比重較去年同期的73.3%下降了30多個百分點，但仍有1.61萬億元之多，占比達43.06%。而房地產信托業務余額為6051.91億元，較去年同期的3153.63億元增加了2898.28億元。增幅達到91.9%。其占比較去年同期增加了5.56個百分點，達16.91%。

資金從銀行逃逸的第二類途徑是通過銀行票據業務、代銷融資性信托理財產品以及委托貸款等，這是資產方的表外化。

從央行公布的上半年金融數據看，上半年委托貸款比例達9.1%，同比提高5.1個百分點；銀行承兌匯票占比17.1%，同比高0.2個百分點。而“逃規模”票據還未算入其中。興業銀行廣州分行一位人士指出，“今年信貸進一步控制的情況下，違規票據為代表的隱匿信貸規模有所增加。”

江蘇省銀行業今年上半年的運營報告中也反映出這一趨勢。該報告指出，“今年以來，表外業務的迅速發展帶動企業保證金存款增加。”報告顯示，截至6月末，江蘇省銀行業單位保證金存款余額8580億元，比年初增加2314億元，同比多增906億元，上半年單位保證金存款增加顯著。

另據浙江光正大律師事務所金融領域案件律師林達透露，一些糾紛看似民間借貸糾紛，但大多案例背后總會有銀行資金，尤其是案件標的超過1000萬元的案例，基本不會例外。

正是銀行負債方和資產方的雙重“表外化”，使得銀行內資金不斷地流出，成就“影子銀行”資金規模的快速擴張。

有益的補充

“‘影子銀行’雖然游離于監管范圍之外，但它在一定程度上彌補了正規金融的不足，也有利于推動金融創新。”有專家指出，若民間融資監管得當，操作規范，可以覆蓋一部分微小企業和農村金融領域，解決這些領域的融資難問題，有效地彌補正規金融的不足。

江蘇省金融辦提供的最新數據顯示，截至6月底，全省獲得批準開業的農村小貸公司303家，基本都設在鄉鎮和涉農街道，服務面已覆蓋了全省三分之一的鄉鎮；全省農村小貸公司累計發放貸款超過1500億元，90%以上都投向了縣域經濟、三農領域，平均貸款利率約15%；累計支持客戶數超過10萬戶，其中近70%的客戶從未在銀行融過資金。

農村零散貸款的難題也因為小貸公司的健康發展而得到緩解。揚州市第一家小貸公司――邗江泰和農村小貸公司目前累計發放了412筆貸款金額在5萬元以下的貸款、558筆5~10萬元的貸款，占全部貸款筆數的64%，其中數額最小的為5000元，有效支持了農業生產經營及農村個體戶的“小本買賣”。

江蘇農村小貸公司的發展有效提高了農村金融競爭活力和發展動力，緩解了農村金融主體少，有效競爭不足的矛盾，引導民間借貸理性發展。而這正是“影子銀行”在某些地方受到小微企業和農村居民歡迎的重要原因。

盡管“影子銀行”飽受詬病，但其存在反映了傳統銀行急需發掘新的業務增長點，迫切發展中間業務以實現收益最大化的轉型沖動，同時也反映出民間金融的活力。

目前銀監會已對銀行的各種“逃規模”方式進行了限制，比如進一步規范了理財產品尤其是銀信合作產品，限制了貸款轉讓的“雙買斷”，規范了融資性擔保公司的準入制度等。但對于銀行來說，監管法則變了，營運模式也會隨之改變。比如“直接繞過信托公司，開展理財委托貸款業務”。監管趨于嚴厲，迫使銀行設計出更符合市場需求的新產品。

當前我國銀行等金融機構大力進行金融創新，還與金融脫媒趨勢有關。“十二五”期間我國將大力發展直接融資，大幅提高直接融資的比重。這使銀行有了深深的危機感，為了在競爭中立于不敗，銀行等金融機構只有不斷地進行業務創新，在傳統業務之外不斷開拓新的業務領域，從而有了大量理財產品、委托貸款業務和票據業務。

專家指出，當前中國的金融創新并非過度，而是不足。一方面中國“影子銀行”的規模較小，即使超過社會融資總量的半壁江山，也不過4萬億元左右，遠低于美國影子銀行的規模。

另一方面，中國的金融創新產品杠桿化率并不高，產品也不豐富，比起上世紀國際金融市場就已創新出的各類金融工具，我國的金融工具和金融體系都還不夠成熟。而金融創新若不足，會導致我國金融監管機制落后于國際水平。

疏堵結合

對“影子銀行”若嚴防死守，過度監管，可能會適得其反：監管越嚴，獲得資金的成本就越高，“影子銀行”的回報率就會越高，越能吸引更多資金進入“影子銀行”，并帶來一系列不良后果。有專家指出，歷史上，1934年的山西因金融管制十分嚴格而導致晉商走向沒落，而浙江得益于寬松的金融環境，促使江浙一帶經濟獲得繁盛。

多位金融專家指出，應使民間金融陽光化、合法化，相關管理部門應以此次民間金融再次興起為契機，盡快出臺政策，加強對行業的引導。積極引導更多民間金融機構進入適度監管范圍的同時，要采取更有針對性的監管方式，堵住銀行內資金流出的漏洞，才能真正做到風險可控。

“在當前按機構進行監管的同時采取按業務線、產品線的方式進行審慎監管，是一種節約監管成本且收效更好的辦法。同時，借鑒國際監管模式，建立我國對‘影子銀行’的監管體系。”中國社科院金融研究所金融產品中心副主任袁增霆說。

按業務線進行監管，可以根據各類機構從事的相同性質的“儲蓄轉投資”業務設定相似的監管標準，符合新巴塞爾協議“按業務線”監管的基本原則，節約了研究和制定規則的成本。

具體來看，要對當前銀行及“影子銀行”從事的儲蓄轉投資業務加強風險防控。這其中需強調監管框架要足夠靈活以便應對“影子銀行”業務多變的特點，防止監管套利，關注“影子銀行”和銀行的關聯性，宏觀審慎監管的重要性，強調功能監管和機構監管并重，充實宏觀審慎監管措施，降低“影子銀行”的親周期性。

更重要的是，監管機構對銀行和“影子銀行”的約束應側重于制定各類資產的最低凈值要求，將銀行業資產與凈值比率控制在適當水平。

“影子銀行”體系得以發展壯大，還有一部分原因在于利率沒有完全放開，并保持在較低水平。因此，推進利率市場化改革是防治“影子銀行”的重要環節。

專家建議，利率改革方向首先是要建立公平的競爭環境，即讓實現財務硬約束的金融機構逐步擁有市場定價權，然后逐步推廣，最終實現所有金融機構在財務硬約束的基礎上開展市場化競爭。這其中，確立金融企業必須具備的硬約束條件是關鍵。