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《意見》中所指的環境污染責任險，即綠色保險。在歐美國家，綠色保險已有超過30年的歷史。這一新險種步入中國，與當前環境污染事故高發的背景不無關聯。目前我國的環保政策多屬于以行政手段為主的“事后處理”型，治理成本巨大，往往是“企業污染、群眾受害、政府埋單”。資料顯示，到2020年我國經濟總量將是現在的2倍，環境保護壓力將是現在的4-6倍，現行環保投入模式已無法支撐。為此，“引入商業保險治理環境污染、實施多元化環保政策”的思路開始進入決策者視野。

早在2007年12月，國家環?？偩趾捅１O會聯合下發了《關于環境污染責任保險工作的指導意見》，在湖南、江蘇、湖北、寧波、沈陽、上海、重慶、深圳、昆明等省市開展試點。2009年7月31日，湖南省要求，長株潭城市群區域內的試點企業在當年內爭取全部投保，其他地區試點企業力爭2010年年底前全面投保。

全國首例綠色保險理賠案也發生在湖南。2008年7月，株洲一家生產農藥的化工企業在平安財險湖南分公司投保4.08萬元。當年9月，企業發生氯化氫氣體泄漏事件，污染了附近村民的菜田，120多戶村民找企業索賠。事后，保險公司派人到現場確定損失與責任，依據相關條款與村民們達成賠償協議，10天內約50多萬元的賠償款支付到位。

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二、我國綠色保險發展面臨的問題

1.從綠色保險市場的發展來看。

從綠色保險市場的發展來看，綠色保險產品的供給和需求存在著雙缺，供給和需求不平衡我國目前共有52家財險公司，其中34家中資公司，18家外資公司。而目前開展綠色保險的公司僅11家，占財險公司的比重為21%。開展綠色保險產品的外資機構僅2家。

2.從綠色保險發展的外部環境建設來看。

我國在環境損害賠償責任方面的機制并不完善，對于污染企業的責任追究也僅限于行政處罰。對于污染事故造成受害人的賠償問題，法律并沒有明確的規定。例如，剛剛頒布實施的《侵權責任法》對于環境污染責任的規定僅四條，這些法律條文中僅僅規定了因污染環境造成的損害，污染者應當承擔侵權責任；其次還規定對于侵權的實施者要承擔一定的賠償責任。但具體到造成人身傷害、財產損失具體賠償多少法律中并沒有明確的規定。這就常常造成了企業賠償不到位，導致其承擔的污染損失的減少，形成不了環境風險的壓力。此外，對于污染事故的政府處罰數額往往受到行政決策的影響并沒有法律依據，其數額往往對于企業夠不成威脅，導致企業污染沒有風險壓力。

3.從綠色保險發展的內部建設來看。

3.1綠色保險產品單一，針對性不強。

我國保險公司開發的環境污染責任險險種主要是針對船舶、石油鉆井和天然氣勘探開發等造成的污染事件，也是我國現有法律規定的必須參保的行業。主要有:滲漏污染保險條款、油污和其他保賠責任條款、海洋及陸地石油、天然氣勘探開發相關保險條款等。保險公司提供的綠色保險產品種類更多的是基于現有法律規定應當投保的滲漏污染責任保險、船舶污染和油污污染保險。而對于水污染責任保險、噪聲和振動責任保險、核能和輻射污染責任保險并沒有相應的產品研發和投放市場，造成了企業在選擇綠色保險產品時，可選擇的品種較單一。

3.2污染事故后的評估機制缺失，增加保險公司責任認定難度。

環境污染事故往往涉及到面廣，發生的因果關系比較復雜，需要很強的專業技術支持。而我國的保險公司在先前并沒有相應的經驗可循和相應人才的儲備，一旦事故發生后，往往由于缺乏專業的人才和技術而導致污染責任難以認定；同時，由于評估機構的建設不健全，事故發生后難以尋求合適的評估機構進行事故責任的認定，往往對保險企業的事后責任的認定工作帶來一定的難度。責任認定出現偏差，將會對保險公司造成難以彌補的損失。

3.3污染企業環保意識不強，對綠色保險認識不足。

我國潛在高危污染企業主要集中在以生產、經營、儲存、運輸、使用危險化學品企業，易發生污染事故的石油化工企業、危險廢物處置企業、垃圾填埋場、污水處理廠、各類工業園區和鋼鐵企業等行業，而這些行業多以國有企業居多。長期的體制詬病形成了這些企業“發展靠自己、污染靠國家的思想”，往往在追求自身發展壯大的同時，而忽略了對環境的保護，一旦造成污染事故，根據以往政府買單的先例，首先想到讓政府解決，很少通過增強自身的風險控制和技術革新來減少企業的環境風險。

三、我國綠色保險發展的解決對策及建議

1.加強我國綠色保險的理論研究和人才培養。

由于我國綠色保險發展起步較晚，理論研究還比較滯后的，對于如何進行產品定價、承保的范圍、承保期限、保險合同以及如何定損和更好的管理風險等方面的研究相對不足。歸咎其原因一方面是我國綠色保險的發展起步較晚，在發展經驗和數據方面還積累不夠多；另一方面也是最主要的缺乏相應的復合型的人才，綠色保險涉及到多個學科，不僅要熟練掌握保險、法律、金融方面的知識，還要求掌握物理、化學、建筑等其他學科的知識，要求綜合性的人才。所以，人才是科學技術的第一生產力，沒有人才的培養，就不會有更先進的理論提出。要發展綠色保險，人才隊伍的培養要先行，其次要加強相關理論方面的研究，為我國綠色保險將來能夠更好的發展奠定堅實的理論基礎。

2.豐富綠色保險產品，完善綠色保險產品體系。

豐富綠色保險產品，完善綠色保險產品體系，不僅有助于滿足不同的客戶需求，擴大綠色保險的需求，而且還能借助完善的產品體系對環境污染的受害者提供多方面的保障；同時，通過產品體系保單的約束機制能夠擴展企業環境風險管理的范圍，有助于對環境多方面的保護。

3.要嚴格確定責任免除事項、索賠時效不宜過長。

據國外綠色保險發展的經驗來看，國外綠色保險一般把下列作為免除責任：正常操作風險、對企業自己土地的損害等。依據保險的一般原理來看，對于被保險人的非正?；顒印⑦`反規范的行為以及故意行為所引起的賠償責任、預防性費用等都可以列為免責條款。這些免責條款同樣可以作為保險企業綠色保險承保的除外責任。此外，根據我國現有的環境法律，對于排污企業免責的情形，包括不可抗力。受污染損害者之外的第三者所引起的責任以及受害人自身責任，也應該列入保險免除責任。因此，保險公司在承保綠色保險時要嚴格確定免除事項，并且對于投保單位進行嚴格的環境風險評估，嚴防“道德風險”的發生，同時對于免責條款要向對方明確告知，以防事故發生后的合同糾紛。

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一、綠色保險概述

綠色保險也稱為環境責任保險，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應承擔的賠償責任作為保險標的的保險。綠色保險是綠色金融中重要的一環，其實質是以貫徹創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念為目標，以保險為金融工具保護生態環境，以促進經濟社會的可持續發展。為了維護污染受害者的合法權益和提高企業防范環境風險意識，實行綠色保險是一種行之有效的手段。綠色保險具有經濟補償和社會管理的職能。

二、我國綠色保險發展存在的問題

（一）綠色保險供給和需求不平衡。

從綠色保險的市場發展規模和程度來看，綠色保險產品的供給和需求存在著雙缺。目前我國的綠色保險產品主要以環境污染責任保險為主。保險業開發的環境責任保險主要針對石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發造成的污染，而這些行業受法律監督必須參保?？梢?，目前的綠色保險產品類型單一，無法適應越來越廣泛的投保需求。在目前上市的綠色保險產品中，尚未研發針對水污染、噪聲污染、光污染、核污染等其他高污染行業的具有特別針對性的保險產品研發，對企業在保險產品的選擇范圍造成了一定限制。

（二）企業的投保意識薄弱、積極性差

建立綠色保險，主要是通過多數企業的參保來解決少數企業的高額賠償負擔。但是，目前我國企業參保比例少，綠色保險規模小，難以實現環境風險的分散機制。企業對自己的社會責任定位沒有清晰的認識，對環境任險的轉嫁責任功能缺乏了解。這就導致企業對很多公眾責任事故缺乏維權和索賠意識，不運用法律手段進行解決。大部分企業存在僥幸心理，保險意識淡薄，一旦出現大的環境污染事故主要依靠政府承擔處理責任，排污企業也就不會有很強的風險意識和動力去投保綠色保險。一些企業對于綠色保險的具體操作過程還不太了解，這些都影響了企業的投保熱情。因此，排污企業也就不會有很強的風險意識和動力去投保綠色保險。

（三）關于綠色保險的法律法規不健全

首先，雖有部分現有的法律法規體現了綠色保險的相關內容，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險的完整性、系統性的規定。法律法規對于過錯責任進行了框架約束，而對歸責的原則、賠償標準等內容及條款的解釋還不夠明確，對于之后的協調和執行也設置了障礙。再者，即使目前已有有關綠色保險的相關法律法規，但這些法律法規過于原則，缺乏具體的實際操作規程，特別是污染賠償方面的法律規定，目前污染賠償的責任絕大部分往往由國家和社會承擔。

三、我國綠色保險發展的解決對策及建議

（一）豐富和完善綠色保險產品體系

通過實施創新驅動發展戰略推進綠色保險業創新，加快綠色保險業體制機制、產品服務、商業模式等方面的創新。豐富綠色保險產品，完善綠色保險產品體系，不僅有利于滿足和擴大不同的客戶需求，而且還能借助完善的產品體系對防止環境污染提供多方面的保障；同時，通過產品體系能夠擴展企業環境風險管理的范圍，有助于對環境多方面的保護。

（二）加大政府支持力度，建立激勵機制

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綠色保險是將責任保險應用于環境事故領域的創新型險種。在各國因應用的領域不同名稱上也有所差別，美國稱之為環境損害責任保險，英國被稱為環境損害和屬地清除責任保險。盡管名稱不同，但本質無區別，本文把綠色保險定義為以被保險人因污染環境而需承擔的損害賠償與治理責任為保險標的的責任保險。

十報告把環境保護與資源節約、能源節約、發展可再生能源、水、大氣、土壤污染治理等一系列事項統一為“生態文明”的概念，“加大自然生態系統和環境保護力度”的提法也首次出現在報告中。從十四大報告“加強環境保護”短短一句話，到十報告專門成為一個獨立部分，國家對環保相關領域的重視提升到了空前的高度，加強綠色保險的研究具有重大的理論與現實意義。

一、綠色保險在我國的發展

（一）我國綠色保險制度建立的迫切性——環境污染及其后果越來越嚴重

目前我國每年發生的環境風險事故少則四、五百起，多則上千起，環境污染的后果嚴重，造成的直接經濟損失巨大（見表1），僅2010年福建紫金礦業銅酸水滲漏事故造成的直接經濟損失就達3187.71萬元人民幣。但由于環境風險防范機制的缺陷，環境行政賠償案件得到解決的十分有限，環境污染的經濟損失絕大部分由受害者和政府、社會來承擔。環境污染治理的投資數額巨大（見表2），其中絕大部分由政府出資，排污費收入僅占其中很小的比例，間接經濟損失巨大，面對高風險的環境狀態和環境事故導致的嚴重后果，發展綠色保險是必然的選擇。

（二）我國綠色保險的實踐

1.國家層面的制度建設

2006年國務院了《關于保險業改革發展的若干意見》（國發〔2006〕23號），提出了“采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式，發展安全生產責任、建筑工程責任、產品責任、公眾責任、執業責任、董事責任、環境污染責任等保險業務”。 2013年環境保護部與中國保監會聯合頒布了《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》（環發（2013）10號），指導各地涉重金屬企業和石油化工等高環境風險行業推進環境污染強制責任保險試點。

2.我國綠色保險的主要實踐

1991年10月，大連開始實施環境損害責任保險，至1994年10月，累計投保企業15家，保費累計220萬元。四年間，保險公司只有一次賠償，金額為12. 5萬元，賠付率為5. 7%。沈陽市從1993年9月—1995年9月開展該項保險業務，累計共有1家企業投保環境損害責任保險，保險費收入95萬元，在三年保險期間，該投保企業未發生保險事故，賠付率為零。長春市于1992年6月實施環境損害責任保險，只有1家企業投保，保險費為0.5萬元，在保險期內，投保企業未發生保險事故，第二年發生了環境事故，但由于未續保，故沒能獲得經濟補償。吉林市從1995年10月起，由太平洋保險公司承保環境損害責任保險，但到1996年上半年還無企業投保，此后進入停滯期。

2005年美亞保險推出了污染責任保險，是國內第一家推出此類險種的保險公司。2007年華泰保險推出了“場所污染責任保險”及“場所污染責任保險（突發及意外保障）”兩款環境污染責任保險產品，成為國內首家推出環境污染責任保險的內資保險公司。大連和沈陽等一些城市也先后開展了環境污染責任保險的試點工作，但環境責任保險制度在我國實施的狀況并不樂觀。

2008年以來，江蘇省推出了船舶污染責任保險，由交通、環保、保監等部門推動，由人保、平安、太平洋和永安4家保險公司組成共保體，承保2008—2009年度江蘇省船舶污染責任保險項目。寧波市有4家保險公司開展了環境污染責任保險業務，在危險品運輸、化工園區開展試點。2009年3月，上海啟動環境污染責任保險試點工作，設想將上海化學工業區、黃浦江水域注冊船舶和危險品碼頭、重點環境風險源企業及放射源相關單位等列入承保范圍。

2012年浙江嘉興制定了扶持綠色保險的政府支持政策，對參保的企業給與一定的保費補助，并由政府協調金融機構對參保企業的貸款增加授信額度，對不出險的參保企業續保給與保費優惠。

二、我國綠色保險在實踐中存在的主要問題

我國綠色保險推出的時間短，在實踐中不可避免地會存在許多急待解決的問題。

（一）保險經營技術不成熟

環境責任風險研究滯后，數據積累缺乏，導致風險識別能力弱，進而使得保險公司在經營過程中存在許多隱患，風險無法得到有效地控制。綠色保險涉及的行業及其廣泛、技術非常復雜，保險公司在產品設計、業務營銷、核保理賠等方面聚集很大的經營風險。此外，在核保理賠方面，由于缺少相應的理賠標準，賠付尺度很難把握，相應的工作也難以順利進行。

（二）保險人的經營成本較高

由于風險識別和量化的技術難度大，每一個企業的生產地點、生產流程各不相同，對環境造成污染的可能性和污染程度都不一樣；而且環境污染事故對人和自然造成的危害通常具有潛伏性和累積性，這就要求保險公司在承保時，有專門通曉環保技術和知識的業務人員對不同標的進行實地勘察和評估。此外，環境污染致害的因素眾多，賠付時進行責任認定所付出的人力、物力和財力遠高于其他險種，而這些額外費用支出依照保險法的規定應由保險公司承擔。這些問題不僅加大了保險人的經營風險，而且也造成了經營成本過高，這對綠色保險業務的擴展非常不利。

（三）配套法律缺失

歐美綠色保險發達的國家都制定有完備的《產品責任法》、《資源保護和賠償法》等侵權責任的法律體系。我國現有的20多部環境保護方面的法律法規雖部分體現了綠色保險的相關規定，但針對綠色保險的相關問題尚缺乏系統的規定。另外，國家對公民的基本權利保護不夠，如環境權、隱私權、知情權等，這都不利于國民風險意識的增強，使得綠色保險的需求受到影響。

（四）企業缺少投保積極性

綠色保險是通過眾多的企業參保形成的保險基金來化解少數企業的高額賠償問題，但目前我國企業參保少，綠色保險規模還很小，環境風險的分散和損失的分攤都比較困難。污染企業無足夠的動力投保綠色保險。環?？偩值恼{研也表明一些國有大中型化工企業對投保國內綠色保險還存在著疑問，對于綠色保險的具體操作過程還不太清楚，這些都在一定程度上影響了企業的投保積極性。

（五）政府支持缺乏

由于綠色保險賠付金額巨大，承保范圍又窄，經營管理方式又不是很成熟，導致此類保險的風險遠高于其他商業保險，因此政府的扶持對綠色保險的發展起著關鍵性作用。另外，綠色保險具有較強的公益性，理論上講它的開展也離不開政府的扶持。一些保險業發達的國家通常向保險公司收取很低的營業稅，如日本、新加坡等國，每張保單僅僅收取1美元的營業稅。但是目前我國保險業的營業稅率高于交通、建筑等行業，雖與銀行業同樣執行5%的稅率，但銀行的計稅基礎為利息收入，保險業則為保費收入，而保費收入大部分是要以賠款形式返還給投保人的，這種按保費收入5%收取營業稅的做法，會影響保險公司的自我積累能力，成為綠色保險發展的障礙。

三、促進我國綠色保險發展的幾點設想

針對我國綠色保險實踐中的問題，應從制度體系方面進行改革與創新。

（一）加強綠色保險的法律制度建設

首先要對現有的相關法律法規進行修訂和完善，如在《民法通則》、《侵權責任法》、《環境保護法》等法律法規中進一步增加綠色保險方面的條款；其次要盡快出臺與綠色保險相關的實施細則；再次要抓制定與我國實際相符合的環境污染責任保險的承保名錄，指導綠色保險產品的研發。

（二）實施“強制保險與任意保險相結合”的保險模式

目前，實施強制性環境污染責任保險的國家通常是以制定名錄的方式實現強制管理，這已經成為一種主流趨勢。如美國的環境損害責任保險制度對有毒物質和廢棄物的處理所可能引發的損害賠償責任實行的是強制保險制度。但是鑒于我國綠色保險處于開展初期，不宜采取過激的做法，因此，目前宜采用強制保險與任意保險相結合的保險模式。

我國保監會應在借鑒國際經驗的基礎上，研究制定出符合我國實際情況的環境污染責任保險承保名錄。在承保目錄中，對于那些不可逆的或雖可逆但破壞性影響長遠的污染風險，應明確規定其必須參加綠色保險；對于可逆的且破壞性影響短暫但污染損失嚴重的污染風險，也應規定必須參加；可逆的、破壞性影響短暫、污染損失不大且有污染處理措施保障的污染風險，可采取自愿投保方式。

（三）健全綠色保險的引導機制

目前我國的綠色信貸以及稅收和貿易等政策與綠色保險的相關政策各自獨立，還沒有形成相互制約、相互促進的制度體系，難以發揮對污染企業參加綠色保險的引導作用。如把參加綠色保險作為污染企業貸款額度確定、享受稅收優惠等的前提條件，將會起到有效的引導作用。

（四）政府應多方面加大對綠色保險的支持

為促進綠色保險的穩步發展，各國通常建立專門的綠色保險機構，政府部門提供政策支持和財政補貼。我國綠色保險的持續發展也離不開政府的支持。首先，對于積極開展綠色保險服務的保險企業，要在稅收優惠、規費、政府服務、資金等方面予以支持鼓勵，以降低保險人的經營成本，提高其開辦綠色保險業務的積極性；其次，對于參保企業，可以在保費方面提供一定的補貼，此外，對其繳納的保險費可以允許其進行稅收抵扣，以此鼓勵更多的高環境風險企業參保。

（五）設立環境污染風險補償基金

為解決污染損害超過保險賠償上限且投保人無力賠付的問題，一些國家相繼建立了環境救濟基金。例如，印度，其不但建立了環境救濟基金，而且從法律上對基金用途、基金的介入時間、基金的來源等方面都做了明確規定，這種做法非常值得我們借鑒。保險費率高、賠付率低是我國綠色保險發展的重要制約因素之一。因此，在綠色保險發展過程中，借鑒國外經驗，設立綠色保險巨災損失補償基金勢在必行，其資金來源應為污染企業出大頭，政府從排污費中拿出一定的比例進行補充。

參考文獻

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綠色保險通常被國內學界和業界視作環境污染責任保險，被保險人遵照保險合同向保險公司繳納保費，當污染發生時，由保險公司承擔賠償和治理責任并對受害人進行理賠（嚴湘桃，2009）。綠色保險也與綠色信貸、綠色債券等并列，被廣大學者納入綠色金融框架（天大研究員課題組，2011；國務院發展研究中心“綠化中國金融體系”課題組，2016；周興云、劉金石，2016）。但有學者指出現有的綠色保險定義和范疇過于狹窄，限制了保險公司的潛力和積極性（國務院發展研究中心“綠化中國金融體系”課題組，2016）。本文認為此定義下的綠色保險存在兩方面的問題：首先，正如現有研究已經指出的，單純的環境污染責任保險主要針對突發、重大、人力往往無法控制的環境污染事故（李雪松、孫博文，2014），并不能真正為企業融資提供幫助；其次，傳統綠色保險的定義范疇太過局限，只涉及到環境責任險，其范疇不能涵蓋近年來新興的新能源行業保險工具，不能體現保險公司作為重要金融機構的作用。

結合國內出現的新型保險產品，本文將新型綠色保險定義為以平滑企業收益為目的，通過穩定企業經營業績或現金流來增強投資人信心、協助企業融資的保險產品。與傳統的綠色保險不同，新型綠色保險能夠起到協助企業融資的重要作用，可以真正納入綠色金融框架下來。本文將以我國光伏行業出現的幾種新型綠色保險為例進行介紹，并且結合其發展中遇到的問題進行分析并且提出建議。

一、 我國新型綠色保險的類型與特點

光伏行業近幾年興起的綠色保險主要是：光伏輻照指數保險、光伏組建效能保證保險和光伏電站綜合運營保險三個險種。

1. 光伏輻照指數保險。光伏輻照指數保險是一種在太陽輻射不足導致光伏電站發電量減少、電費收入降低后，由保險公司對損失來進行賠償的險種。光伏電站的發電量與太陽輻射量直接相關，在太陽電池組轉換效率一定的情況下，太陽輻照越強發電量越高。然而由于太陽的輻照強度、光譜特性等不確定，光伏電站的發電量和經營績效也不穩定。光伏輻照指數保險則可以解決這一問題，當保險期間出現太陽輻照不足預定指標時，保險公司來承擔損失。這樣可以避免企業因太陽輻照不足導致的發電收益減少的情況，保障了企業收入的穩定。2014年由瑞士再保險與永誠財產保險公司率先在國內為協鑫新能源公司設計了太陽輻射發電指數保險，之后該險種陸續在我國其他光伏企業中推廣開來。

2. 光伏組件效能保險。光伏組件效能保險是光伏電站運營過程中對產品質量保證的一類險種，當光伏組件在承保年限中沒有達到廠商承諾的輸出功率并且造成發電損失時，保險公司進行賠償。該險種的興起源于兩個原因：第一，我國作為全球最大的光伏行業生產國，70%以上組件要出口歐美、日本等國家，而這些出口國對于產品質量的要求很高，國外電站投資人要求國內出口廠商為組件購買效能保證保險，光伏組件效能保險由此推廣開來。第二，我國光伏行業上游組件生產企業曾連續出現倒閉潮，導致下游光伏電站使用的組件損壞需要更換維修時，生產企業已破產，組件更換困難、更換周期長，下游企業正常運營受到影響。因此近年來我國光伏電站尤其是分布式光伏電站發展過程中，國內電站投資人也開始要求組件廠商投保此類險種。該險種可以為上游生產廠商因自身產品質量問題帶來的賠償風險進行轉嫁，同時也保證了下游企業的運營質量。

3. 光伏電站綜合運營保險。光伏電站綜合運營保險是一種維護電站運營績效的綜合性險種。當固定資產遭到損壞等原因導致無法正常發電、或太陽光照幅度低于往年平均值導致發電量減少時，保險公司對發電企業的損失進行理賠。該產品險種涵蓋面廣，相當于為光伏電站企業同時提供了包括太陽輻射發電指數保險和營業中斷電費收入損失險在內的多個險種。光伏電站綜合運營保險不僅使得電站運營穩定，還可以增強投資人的信心，實現項目融資的順利進行。該險種在國外已經比較成熟，國內隨著分布式電站的推廣而得到發展，于2015年由安邦財產保險股份有限公司率先推出。

結合光伏行業的幾個險種，可以看出新型綠色保險有以下幾個特點：

第一，從綠色保險設立的出發點來看，新型綠色保險以平滑收益為目的，更側重于對企業的收益進行保障。傳統的新能源保險以資產為標的，只針對投保的特定資產本身，重點在對非正常事件造成的企業資產的意外損失進行補償；而新型綠色保險屬于風險平滑類產品，通過對企業資產遭到破壞或氣象條件不穩定引起的利潤下降來補償，進而平滑企業收益。

第二，從綠色保險的功能來看，新型綠色保險與企業相融資相匹配，更有利于改善企業融資條件。新能源行業融資人、出資人對項目的訴求是不同的，因而在行業發展中往往面臨著各方訴求無法滿足的情況。新型綠色保險的出現恰恰可以通過保險公司的介入，滿足了融資人與出資人的不同訴求，進而吸引更多社會資金來參與到新能源行業中來。以新能源行業最為常見的信貸融資為例，銀行往往要求企業的收入狀況、經營現金流狀況清晰穩定并且可預測，以便于核定融資額度、期限與規模。對于分布式光伏項目，銀行最關注的便是光伏項目能否安全且有保障地還款。而新型的幾個險種通過保險公司的擔保為項目運營的安全性與穩定性提供了更多籌碼，對出資人銀行而言，企業經營績效更清晰穩定，不可控因素更少，貸款意愿更強；對企業而言，融資資金的進入可以進一步滿足發展的需要。因此，新型綠色保險通過保險公司發揮風險分攤職能，實現了新能源行業中融資人、出資人對項目不同需求的滿足，為新能源企業融資提供便利。

第三，從行業覆蓋面來看，新型綠色保險深入行業產業鏈上下游各個方面，覆蓋面廣，對新能源行業的發展起到重要作用。以光伏行業為例，綠色保險始于下游光伏電站穩定經營績效的需求，率先引入光伏輻照指數保險；之后將光伏電站的需求逐步細化，依靠產業鏈向上發展，擴大到對電站上游生產企業的生產質量保證上來，進而推出了光伏組件效能險。這樣自下而上地開拓更多新型保險產品，滿足上下游企業的不同需求，實現了下游行業對上游行業的逆向促進，有利于光伏行業的整合。

第四，從發展來看，新型綠色保險的推廣受益于國家對新能源產業的大力扶持，未來發展空間依然很大。近年來通過政府的增信與政策支持不斷引導社會資金進入新能源行業，以實現開發主體的多元化。而保險公司通過提供項目建設、運營風險的分攤，可以將合作方要承擔的風險最小化。隨著新能源行業尤其是分布式發電在國內的進一步推廣，多方合作的風險分攤會越來越離不開保險的配合。

二、 我國新型綠色保險發展中存在的問題

雖然國內綠色保險產品近年來得到了發展，產品逐漸豐富，然而新型綠色保險的發展依然面臨一些客觀問題，本文將其歸納為以下幾個方面：

第一，雖然國內光伏行業綠色保險產品已經走在前列，但是其他新能源行業的綠色保險產品相對滯后。從目前的發展現狀來看，氣象風險已經在風電水電等行業得到了重視，部分相應綠色保險產品已經出現：2012年國內出現了降水發電指數保險產品；2013年出現了風力發電指數保險產品。但是其他新能源行業的新型綠色保險產品仍有空白，種類較少，同時發電企業在收益平滑的需求仍然沒有得到滿足，缺乏相應的保險產品。因此，新型綠色保險產品應在其他新能源行業進行推廣，以滿足其他企業規避風險的需要。

第二，與國外產品相比，我國新型綠色保險產品依然品種較少，類型簡單。Zona等（2014）對國外綠色保險產品進行了梳理，將產品分為對公、對私兩類。對私產品包括可再生能源財產補償險、低排放工具折扣、綠色財產重建保險、財產減振設施折扣等方面。對公產品則包括可再生能源項目保險、設備損失險，綠色建筑保險、能源節約保險、全球氣候保險、環境污染保險等多個方面。總體來看，首先，國外險種覆蓋了個人消費者、企業消費者以及其他特殊事項，可以滿足多方需求，進而更全面地實現節能環保的目的，與之相反，國內產品目前僅涉及企業客戶。其次，國外產品形式更為多樣，比如對于個人消費者采取了給予折扣的形式來引導綠色出行方式，而國內只有保險產品一種形式。再次，國外綠色保險產品涉及的行業更為細分，比如針對航空行業有綠色民航飛機升級保險、里程折扣，針對碳交易有碳捕獲與存儲保險及政治風險保險，而國內產品僅涉及部分新能源行業，且產品類型僅類似于國外的全球天氣保險與環境污染保險，結構過于單一。

第三，國內大部分保險公司依然尚未開始對新能源綠色保險產品的探索。2012年英大泰和財險聯合中怡保險曾聯合研發了光伏組件效能保險，然而此后的三年時間里國內其他保險公司并沒有大量跟隨，大部分保險公司包括行業龍頭人保財險也都對該險種態度謹慎。平安財險曾于2014年簽下了當時新能源保險業內的第一大單--無錫尚德太陽能公司的組件效能保證保險業務之后，國內也再未開展過其它同類業務。保險公司的謹慎態度，主要源于對光伏行業本身經營風險的不確定。國內新能源行業競爭激烈，市場格局混亂，低價競爭引起虧損頻發，不穩定的行業格局不利于保險公司的介入。尤其在歐美雙反出口困難而國內又產能過剩的情況下，國內外光伏組件企業頻繁出現破產，銀行和投資人很難有信心進入該行業，保險公司更無法承擔風險。

第四，新能源行業的大數據積累不足阻礙新能源行業綠色保險產品的發展。與國外的保險公司相比，國內保險公司在新能源行業發展依然較為緩慢，導致國內新能源行業大數據積累不足，限制了綠色保險的發展。以光伏行業為例，盡管部分國內保險公司進入光伏行業的時間已超過十年，但是大部分進入時間都在2006年之后。這直接導致了國內保險公司由于缺乏長時間的設備運行數據、報修數據和故障數據，很難確定光伏項目保險的費率等具體細節，因此在開發保險產品時存在困難，阻礙了綠色保險的大規模發展。同時國內的大部分保險產品依然參照國外同類型產品或相似產品在其他行業的經驗數據來設計，并不能完全覆蓋國內新能源企業面臨的風險類型不能切實滿足國內企業的需要。

三、 我國發展新型綠色保險的建議

上述綠色保險存在的問題單獨依靠保險公司是無法得到全面解決的，需要政府與保險公司、新能源企業多方的共同配合。針對新型綠色保險存在的問題，本文提出以下幾點建議：

第一，光伏行業新型綠色保險的經驗應當在其他新能源行業大力推廣，以幫助企業融資實現新能源行業的共同發展。由于新能源企業運營有多方面相似之處，推廣綠色保險有一定的可行性與必要性。首先，新能源企業在運營中或多或少受到氣象條件的影響，需要保險產品來規避氣象條件引起的損失。與光伏發電受太陽輻照影響相同，風電行業也會受到到風能波動的影響，比如2011年和2014年都是少風之年，導致我國北方許多風電企業無法正常運營；水電企業會受到旱災的影響，嚴重時一些企業甚至因無法發電而虧損倒閉。因此，風電、水電等企業也面臨上游產品質量需要保障、發電站業績需要穩定以吸引投資的問題。其次，新能源企業融資需求現狀相似，都普遍存在融資期限長、資金需求量大并且融資方式單一的特點。一般大中型電站的建設周期很長，在5年～20年不等，而在資金缺口方面，國家發改委預計2005年～2020年之間，我國新能源各行業總投資需求約7萬億元。同時作為優化結構主力的新能源行業，一直面臨著融資方式較為單一，嚴重依賴銀行信貸等問題，存在著資金缺口巨大、企業融資困難的現象（王遙、劉倩，2012；周亞虹等，2015）。因此L遠來看，只有不斷吸引更多資金進入新能源行業才能滿足資金需求，才能替代信貸資金拓寬融資渠道為企業服務。再次，目前國內光伏、風電、水電等分布式電站的發展多采用項目融資形式，在該模式下，投資的回報與項目收益直接掛鉤，項目投資方對電站經營穩定非常重視，往往積極尋求必要的風險分散和控制措施，偏好已投保的光伏項目甚至會主動要求購買保險。因此，分布式電站的推廣為這些綠色保險的發展提供了契機。

第二，政府與保險行業協會應當充分發揮作用，為綠色保險產品的發展鋪平道路。一方面，為了確保綠色保險大數據的積累、吸引保險公司的長期參與綠色保險，政府與保險行業協會應當起到宣傳、引導與鼓勵的作用。政府應積極向保險機構宣傳新能源企業的保險需求與廣闊市場，并且將現有的光伏行業新型綠色保險在其他新能源行業進行推廣，建立聯合企業與保險公司的信息平臺，實現對新能源行業基礎信息的共享，以吸引更多的保險公司進入新能源行業，完成新型綠色保險大數據的積累。另一方面，政府應積極展開對新能源行業市場的引導，倡導合理有序發展，規避惡性競爭，以確保新能源行業對保險公司的吸引力。具體而言，政府應當通過各項規劃以明確新能源行業的發展目標和方向，切實保證行業的平穩、持續發展，給市場和投資人建立良好的發展預期，從而加大對保險尤其是綠色保險的引導；同時盡可能建立和完善新能源行業的標準體系，規范行業的發展狀況，使保險公司更為便捷地界定保障責任和范圍，提供種類更多、更優質的保險服務；最后，由政府積極牽頭，聯合多家保險公司建立新能源行業的風險數據庫，進而引導保險市場的健康、有序發展。

第三，我國保險公司應當發掘新型綠色保險投資功能，積極探索新的綠色保險品種，為新能源企業融資提供更多資金。一方面如今保險產品不再是單純的風險保障產品，已經兼具了理財功能，比如萬能險、分紅險和投資連結險等。理財型保險產品在具備風險分攤功能外，可以由客戶和保險公司共同分享投資收益，在市場利率普遍較低時，其收益率相比于普通的銀行理財產品更有吸引力。然而目前理財型產品主要在壽險領域，而在財產險方面很少涉及，新能源行業的綠色保險涉及更加稀少。安邦保險曾與光伏組件企業合作，以實物融資租賃模式設計出理財投資產品，然而其他保險公司并未更隨，市場同類產品屈指可數。因此，保險的投資理財功能在財產險方面的應用還有待于進一步挖掘。另一方面，優質的新能源企業具有投資周期長，現金流較為穩定的特點，具備理財產品的性能；并且隨著分布式電站項目融資模式的推廣，新能源行業綠色保險品種會更加豐富，這些都為新能源企業通過綠色保險工具來進行融資提供可能。

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中圖分類號：F843　文獻標識碼：A　文章編號：1003-9031(2009)03-0066-05

一、引言

綠色保險是環境責任保險的形象稱呼。它是指以被保險人因污染環境而承擔的損害賠償和治理責任為保險標的的責任保險。綠色保險要求投保人按照保險合同的約定向保險公司繳納保險費，一旦發生污染事故，由保險公司對污染受害人承擔賠償和治理責任。目前，綠色保險已經被發達國家普遍采用，是環境高危企業發生污染事故后維護受害人權益的一種有效理賠制度。

中國是環境事件高發國家。在我國大型重化工業項目中，81％布設在江河水域和人口密集地域等環境敏感地帶，其中45％為重大風險源，導致污染事故頻發，由于環境污染造成的直接經濟損失每年達1200億元。因此實施綠色保險制度迫在眉睫。2008年2月國家環?？偩趾椭袊１O會聯合了《關于環境污染責任保險的指導意見》，正式確立建立環境污染責任保險制度的路線圖。這是繼“綠色信貸”后推出的第二項環境經濟政策。

環保部門將會同保監會在“十一五”期間，初步建立環境污染責任保險制度，在重點行業和區域開展環境污染責任保險的試點示范工作，初步建立重點行業基于環境風險程度投保企業或設施目錄以及污染損害賠償標準。到2015年，基本完善環境污染責任保險制度，并在全國范圍內推廣，基本健全風險評估、損失評估、責任認定、事故處理、資金賠付等各項機制。綠色保險制度在我國目前來說還是一個新生事物，尚無明確的法律規范。因此借鑒國外的綠色保險制度建設經驗，健全完善我國綠色保險制度就具有極其重要的現實意義。

二、國外綠色保險制度現狀

(一)美國的綠色保險制度

在美國，綠色保險又稱為污染法律責任保險(Poilu-tion Legal Lability Insurance)，它賠償被保險人因其所在地的污染而對第三者造成的人身傷亡和財產損失。美國的綠色保險制度主要分為兩類，即環境損害責任保險和自有場地治理責任保險。前者以約定的限額承擔被保險人因其污染環境造成鄰近土地上的任何第三者的人身損害或財產損失而發生的賠償責任；后者以約定的限額為基礎承擔被保險人因其污染自有或使用的場地而依法支出的治理費用。同時為保障保險人利益，促使被保險人積極保護環境，保險人一般將惡意的污染視為除外責任，并對保單保障范圍做出嚴格規定。另外，環境責任保險保單一般還將被保險人自己所有或者照管的財產因為環境污染而遭受的損失作為除外責任。

1988年美國成立了專業的環境保護保險公司，承保被保險人突發、漸發、意外的污染事故及第三者責任。同時美國是實行強制綠色保險制度的典型國家。從20世紀60年代起，美國就針對有毒物質和廢棄物處理可能引起的損害責任推行強制責任保險。一般企業因為污染而對第三者造成的人身損害和財產損失所承擔的賠償責任以及為清除污染而支出的費用一般相當巨大。因此美國保險公司一般對環境責任保險的賠償限額給予了嚴格限定。

(二)德國的綠色保險制度

德國是歐洲較早開展環境責任保險業務的國家之一。1965年保險人就開始對水面逐漸污染損失進行賠償。從1991年1月1日開始，德國為確保環境侵權受害人的損失能夠得到及時有效的賠償，采取了強制責任保險與財務保證或擔保相結合的制度。德國《環境責任法》第19條特別規定了特定設施的所有人必須采取一定的預先保障義務履行預防措施，包括與保險公司簽訂損害賠償責任保險合同，或由州、聯邦政府、金融機構提供財務保證或擔保。如有違反，主管機關可以全部或部分禁止該設施的運行，設施所有人還可能被處以有期徒刑或罰金。由于法律作出了強制性的規定，所以環境責任保險實質上就成了特定設施的企業法定強制性義務。

德國的環境立法也確立了無過錯環境污染損害的限制賠償原則。德國《環境責任法》規定，在賠償數額上，基于同一環境影響所導致的人或物的損害，最多只能各賠償1.6億馬克。德國的環境責任保險的保險責任范圍雖然比較寬泛，但如果責任事故發生在保險企業地域之外，可預見的經常排放物引起的損失是被排除于責任之外的。

(三)法國的綠色保險制度

法國以任意責任保險為原則，在法律有特別規定的情況下實行強制責任保險。法國環境責任保險采用兩種方法限定承保責任范圍，一種是列舉法，即列舉出屬于保障范圍的風險；另一種是排除法，只保障除了明確列舉出的風險以外的所有民事責任風險。法國在20世紀60年代尚無專業的環境污染損害保險，而是僅在必要時，就企業可能發生的突發性水污染事故或大氣污染事故，以傳統的、一般的責任保險單加以承保。到1977年，由外國保險公司和法國保險公司組成的污染再保險聯盟(GAR-POL)，制定了污染特別保險單。將承保的范圍由偶然性、突發性的污染損害事故擴展到因單獨、反復性或繼續性事故所造成的環境損害。保險人可以借鑒英國1974年提出的環境損害責任保險單，對累積、繼續、協同、潛伏性的環境污染事故予以承保。

法國通過建立技術委員會這樣的專門機構作為承保機構。該技術委員會在接受保險人和被保險人的咨詢和就保險人擬定的保單中關于危險種類和性質、保險費等意見的內容加以審查，對保險人所提出的加強污染防治設施等要求以及被保險人所提出的修改保險合同等要求，均需要作出嚴格的核定。法國采取柔性漸進方式，以自愿保險為主、強制保險為輔。在一般情況下，由企業自主決定是否就環境責任投保，法律規定必須投保的，則應依法投保。

(四)歐盟的綠色保險制度

作為超國家性質的組織，歐盟(EuropeanUnion)自成立后，對歐洲環境保護法律和政策的推動作用是至關重要的。近年來，歐盟對環境責任保險制度給予了極大的關注，并一直致力于在成員國推行強制環境責任保險。歐盟的環境責任保險制度被包含在環境民事責任框架中，以環境民事責任制度的建立為前提。1993年歐洲委員會發表了《關于補救環境損害的綠皮書》，提出和闡述對環境責任一般問題的態度。2000年2月9日歐盟委員會提出的歐盟環境民事責任白皮書是歐盟環境責任方面的又一個重要文件，白皮書對環境風險的可保性進行了討論，但沒有對環境責任保險提出詳細的方案。2004年1月，歐盟環境責任指令對歐盟環境民事責任制度進行了正式

立法，成為歐盟正式引入強制環境責任保險制度的一個伏筆。

歐盟法律主要包括歐盟基礎條約、國際條約或協定、條例(Regulations)指令(Direcfives)和決定(Decisions)，絕大多數歐盟環境立法都采取指令的形式。例如，歐盟針對電磁輻射污染，通過頒布“計算機監視器指令”來明確輻射污染責任，在實務中通過保險設計，以風險社會化的形式來保障受害人的人身權益?！拔廴菊吒顿M原則”是歐盟環境政策的基石。根據(歐共體條約)第174(2)條規定：“共同體的環境政策應該建立在防備原則以及采取預防行動、優先在源頭整治環境損害和污染者付費原則的基礎上”。2004年1月通過的歐盟環境責任指令，更是以污染者付費原則為基礎，要求經營者采取綜合性預防和控制措施并對所造成的環境損害負責。

近年來，雖然環境責任保險制度在歐盟的確立遭遇到了強大的阻力，引起了激烈的辯論，但環境責任保險制度仍以星火燎原之勢發展成為歐盟環境政策的焦點，并且在實踐中逐漸形成了制度的雛形。目前，歐盟及其眾多成員國已經開始接受或者正在考慮對新的環境損害責任保險進行立法。

三、國外綠色保險制度的分析評價

設置環境責任保險制度已經成為全球趨勢。未來環境責任保險制度的設置也將是全球化的，制度上的趨同也是很有可能的。但在目前，作為一個新興的制度，環境責任保險制度的立法及實踐還有一些個性化的發展。它將因各國國情以及政策目標的不同而有所不同，上述的實踐也證明了這一點。

(一)立法方式各俱特色

順應環保時代經濟社會發展的趨勢，各國大多通過立法和政策支持的方式，為大力發展環境責任保險創造良好的外部條件，但在具體立法方式上差異仍是不可避免的。如美國針對財產所有者的嚴格責任制度制定了《環境應對、賠償和責任綜合法》，體現了環境責任保險的要求；德國把環境責任保險規定在《環境責任法》和《環境損害賠償法草案》中；法國則將通過綜合性的《環境法》明確規定環境責任保險；歐盟也試圖通過環境責任指令對環境責任保險進行立法。

(二)承保范圍逐步擴展

雖然在具體的擴展步驟上存在很大差異，但擴大的趨勢是共同的。一般而言，在開辦初期，各國或地區都對環境責任保險的承保范圍做出限制，只對非故意的、突發性的環境侵權事故(如意外事故)所造成的人身、財產損害承擔保險責任，而對累積性的污染損害則不予承保。隨著環境責任保險市場的成熟，保險公司逐漸把累積性污染損害納入承保范圍。如法國自1977年成立污染再保險聯營集團，承保范圍由原來的僅限于偶然性、突發性的環境損害事故發展到反復性或繼續性事故所引起的環境損害。在成立專業環境保護保險公司后，美國的承保范圍也擴展為漸發、突發、意外的污染事故及第三者責任。

(三)承保機構個性化

在環境責任保險的承保機構方面，主要存在三種模式：(1)專門保險機構，如美國1988年成立的環境保護保險公司；(2)聯保集團，如意大利1990年成立的由76家保險公司組成的聯合承保集團，法國由外國保險公司和本國保險公司共同組成污染再保險聯營集團；(3)非特殊承保機構，如英國的環境責任保險由現有的財產保險公司自愿承保。第一種模式的保險機構專業性強，又有強制保險作為后盾，且多由政府全部或部分出資。政府雄厚的經濟實力具有私人資本無法比擬的強大的公信力，能夠使受害人獲得充分的賠償。第二模式是由國內外公司組成的共保集團，可以把環境責任風險在各個保險公司間進行分散，有利于此項業務的開展。第三種模式則對環境責任保險應采取就地承保、風險分散的策略，能夠更好地滿足環保水準不同的各個地區的差異化需求。然而無論是何種類型的保險公司，有一點是共同的，即環境保險機構多由政府全部或部分出資而設立，且要接受來自政府的嚴歷監管。

(四)投保方式的選擇最具有靈活性

綜觀各國環境責任保險制度，鑒于各國經濟水平，環境問題性質、污染產生方式等各不相同，其各自的投保方式也不盡相同。如上文所述，較為典型的環境責任保險的投保方式有三種：(1)強制保險制度，如美國。此種模式實質上是以先制定法律的形式，使環境責任保險成為財政經濟上必須遵守的法律條件。其優點在于強制性、明確性、一致性強，缺點在于立法程序容易曠日持久，生效后的執行效果也不確定。(2)兼用強制責任保險與財務保證或擔保作為環境損害的保障制度，如德國。此模式采強制責任保險與財務保證或擔保相結合的方式。然而，由于財務保證的方式一方面使得“損害仍由發生之處來負責”，無法通過“損害的社會承擔”來分散風險，因而其僅對受害人有利而不能減輕加害人的經濟負擔；另一方面財務保證在實際操作中常因未能有效吸引銀行等金融機構的參與而流于形式。因此這種模式在實務中仍然是以強制責任保險為主。(3)以任意責任保險為原則，僅在法律有特別規定的場合才實行強制責任保險，如法國。此模式的優點在于“不會造成有害事業主在經濟措施與意愿上之反彈，危害公權力之行使。同時，由保險界與事業界主導，可以避免立法上之爭擾”；缺點在于，在發展中國家，因企業財力以及保險意識所限，保險界和實業界就環境侵權責任是否有訂立保險合同的積極性不易把握。這種模式以法國最為典型。

事實上，無論是上述美國的強制投保方式，還是德國的兼采強制保險與財務保證或擔保相結合的方式，抑或是法國的以任意責任保險為原則的方式，實質上都帶有一定程度的強制性，即以法律的形式規定某些或某類企業必須參加環境責任保險。區別僅在于是以強制保險為主還是為輔或是否將這種強制保險與某些財務擔保等附加條件相結合。此外，隨著環境問題的日益惡化，總體上責任保險有從任意保險走向強制保險之趨勢。

以上這些個性化的因素決定了在進行環境責任保險相關制度建設時必須充分考慮本國的國情，包括本國的經濟水平、環境狀況、保險業的現狀、政府與產業的關系互動以及本國的歷史傳統等等。在進行立法的時候應著重于結果，而非過程和方式，應給予保險企業和投保企業一定程度的自主性。同時還應謹慎界定承保范圍和責任限額，科學厘定保險費率，以及注重對責任者的激勵。

四、健全和完善我國綠色保險制度的途徑

針對綠色保險制度存在的上述問題，在我國應從以下幾個方面加以著手健全和完善綠色保險制度。

(一)建立強制性綠色保險為主，任意性責任保險為輔的保險制度

基于我國環境問題的現狀，筆者認為可借鑒美國和瑞典的立法模式，實行強制責任保險為主，任意責任保險為輔的制度。在產生環境污染和危害最嚴重的行業實行強制責任保險，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產、有毒危險廢棄物的處理等行業。同時根據環保部門確定的投保企業的污染危險等級(指數)，分別適用不

同的保險費率。在具體實踐中，鑒于環境問題的種類、性質、污染源(主要是工業企業)營運狀況、污染危險的程度及范圍各不相同，原則上需要辦理綠色保險的企業，均須以個案為基礎，由保險公司與投保的特定企業協商確定保險合同的詳細內容。在城建、公用事業、商業等污染較輕的行業可以實行任意綠色保險，是否投保，取決于企業的自愿。因為這類企業是否投保，對企業和社會的影響都不會很大。

(二)擴大責任保險范圍

從國外經驗看。污染責任保險的范圍都在不斷擴大，這是一個共同趨勢。因此，我國責任保險也不應僅限于突發性污染事故，而應把經常性排污造成的第三人受害的民事賠償責任納入責任保險的范圍。投保范圍不僅應包括違反環境法的經濟社會活動、意外事故以及不可抗力導致環境污染造成的人身財產損失，而且還應包括排污企業正常、累積排污行為所致損害以及污染所致國家重點保護野生動植物、自然保護區損害。

對于保險實施的對象，應以“屬地管轄”為基本原則，在此原則下，不論企業的性質和大小，也不論是中國企業，還是外國公司的分支機構，只要有可能污染環境破壞，就應該是責任保險實施的對象。而且，綠色保險應當對被保險人提供更為有效的保護，其保險責任范圍應當包括：因環境中的有害物質而造成的人身損害、疾病和財產損害，以及因有害物質對自然資源造成的損害；綠色保險還應當承保環境責任的抗辯之費用，以及優先考慮治理環境污染的責任。

(三)實行環境侵權責任保險賠償限額制

在環境侵權責任保險中，在給予受害人賠償時，應實行責任限額制。環境侵權限額賠償原則是環境侵權責任保險限額賠償的基礎。實行環境侵權責任保險賠償限額制有利于促進投保人、受害人采取措施，減少環境侵權的發生及其損害的擴大。環境侵權行為發生后，其損害后果是逐步顯現和擴大的：如果對損害后果沒人負責而由保險人全額賠償，其擴大的可能將難以估量；而如果實行限額賠償，出于減少自己損失的考慮，投保人和受害人將會積極的防止和減少損害的發生及擴大，從而也有利于減少環境侵權的危害性。

實行環境侵權責任保險賠償限額制也有利于維持保險機構的清償能力。由于環境侵權責任保險的保險事故的發生既有突發性的，也有累積性的，還有轉化性的，從而使保險人對被保險人發生在保險單有效期內的污染所造成的損害難以把握其未來的賠償責任。針對環境侵權的這一特征，西方國家的保險人為限制其責任。經常在保險單中使用“日落條款”，即在保險合同中約定自保險單失效之日起最長30年的期間為被保險人向保險人索賠的最長期限。

(四)科學合理地確定保險費率

費率的高低取決于風險大小及最大賠償金額的估算，需要在大量污染侵權事實的基礎上，運用科學方法進行風險評估，而且要準確確定每個企業的污染風險等級異常困難。我國目前實行的環境侵權責任保險的費率是有管理的浮動制，但由于環境侵權的特性。決定了其責任保險應實行自由的費率制。實行自由的保險費率符合市場決定價格原則。從本質上講，保險費率是保險標的風險的買賣價格。在市場經濟中，這一價格應由買賣雙方根據風險的高低通過談判決定。實行自由的保險費率，則可以通過保險費率這一杠桿，促使投保人積極采取環保措施，降低環境侵權的風險。

針對我國目前的情況，對重點污染區域、一般污染區域、輕度污染區域的排污企業還應實行差別費率，并且對每個區域的排污企業的排污程度不同實行可浮動的保險費率。實行差別保險費率也可以抑制綠色保險制度引發的負面作用，對其進行合理的設計并不斷予以完善是現實而明智的選擇。這樣不僅可以照顧到不同污染區域不同污染程度企業的公平，同時還有利于促使企業不斷的提高技術水平，減少污染物的排放。防范事故風險。

(五)開辦新險種

從目前的現狀看，我國綠色保險所涉及的主要是對船舶、石油鉆井等造成的污染事件所產生的責任保險，不僅內容單一，且限制性條款較多，對于噪音污染、水污染、輻射污染等缺乏規定。環境侵權責任保險的主要險種根據我國環境侵權的現狀，現階段至少可以開辦以下一些責任險：核事故風險責任險、海洋環境責任險、水污染責任險、聲震污染險、輻射責任險、大氣污染責任險及上述風險所產生的施救費用。

(六)加強環境法制建設，進一步完善法律環境

法律制度是綠色保險發展的基礎。監管部門和國家有關部門要共同努力，建立健全法律法規，從維護公眾利益的角度研究發展綠色保險的法律環境。因環境問題而生的環境侵權現象及救濟將成為今后我國的一大社會問題，因此，加強環境法制建設，在制定《環境損害賠償法》時把環境污染責任保險納入其中是現實的迫切需要。

(七)注重綠色保險專業人才的培養

綠色保險要求的技術和管理水平較高，在國外，保險風險勘察員都是各行業的專家，如建筑專家、農業專家，企業管理專家等，他們熟悉各行業的生產、經營情況及技術問題。積極培養專業人才，不但可以督促被保險人提高風險防范意識，而且可以加強保險公司自身風險管理的力度。同時還應重視發揮行業協會的協調作用。

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風險評估工作尚未展開。環境污染責任保險風險測評需要獲取環境風險信息,包括所在地環境狀況信息、行業及企業環境技術信息、環境行政信息、企業環境管理信息等等。但保險公司在現實的情況下幾乎不可能獲取以上信息,而且現行環境污染責任保險的保險費率不能反映真實的環境風險狀況。不真實的費率水平,就不能保證投保人、保險人和受益人三方的利益,從基礎上影響到環境污染責任保險的長期運行。

參保面窄小,大數法則基礎缺失。從全國部分試點省市情況來看,重點問題在于以下方面:一是在實驗面的選取上,參與試點的企業數量太少,違背大數法則的基本要求。二是投保企業的選取上,參保企業以危險化學品生產、儲存、運輸、使用和有色金屬冶煉、危險廢物處置等風險相對集中的中小企業為主,不符合保險投保人選取上相互補充的原則,導致保險的風險過度集中,直接威脅保險公司的利益,環境污染責任保險工作難以長久開展。

法律法規不健全,對企業參保無制度約束。一是未形成法律法規的配套體系。二是責任追究制度要改變以往主要依靠行政處罰的方式,采取多種方式追究肇事者的賠償責任。三是缺乏具體操作規范,致使現階段全方位開展綠色保險的依據不足。

相關政策支持尚欠力度。目前部分試點省市雖給予了一定的政策支持,但主要停留在給予投保企業保費補貼層面,缺乏稅收及風險保障基金等深層次支持措施。

環境損害賠償運行機制不健全。如第三方評估付費機制的設計。保險公司是付費的主體,價格以雙方協商方式確定。此方式的實質是保險公司控制整個付費的關鍵。給與不給、給高給低決定權操控在保險公司手中。保險公司可以通過利益機制控制評估機構,評估公司在利益導向的決定下,最終評估結果的趨向可想而知。

專業水平低,不少保險公司缺乏綠色保險創新能力。環境污染責任保險對環境風險的測評、費率的制定、現場證據的采集、損失程度的評估等各技術環節的要求較高,綠色保險產品合理定價難,創新能力弱,在產品推廣、營銷以及后續理賠服務方面均需依靠總公司的專業技術支持,這些都制約了綠色保險的發展。

從技術層面進行改革

應加大參保面,提高企業參與度。根據保險的大數法則,如果選擇一個區市進行試點,相對來說不能滿足風險的大量性和同質性前提。因此,至少應考慮在一省范圍內或某一行業中進行試點。

建立行業環境風險測定標準。標準是開展環境污染責任保險的前提與基礎,行業環境風險評估標準主要用于測定行業的環境風險等級。

建立環境風險信息交換平臺?？捎杀１O會牽頭與環保部共同建立“環境風險數據庫”,收集包括環境違法類信息企業、建設項目環境影響評價信息、企業建設項目環境保護設施竣工驗收類信息、企業取得的環境保護行政許可信息、實施強制性清潔生產審核的企業信息、重點企業環境保護信用等級評價結果信息等。同時,建立環境保護信用信息系統共享網絡數據庫平臺,建立、健全各級信息管理的有關制度,完善信息收集、審核、上報、等相關環節的工作程序,落實工作責任制,確保相關信息的真實性、權威性。

應開展環境污染責任保險合同范本的開發。建議由保監會牽頭聯合環保部,針對環境污染責任保險的責任范圍、責任認定方式、賠償標準的認定等,以范本的方式提供給各保險公司,保險公司只能在此范本的基礎上進行改進,確保人民利益的實現。

從運行機制層面進行改革

環保系統運行機制的改革。充分發揮環境監督管理部門的作用,把綠色保險納入環保監管體系。把污染企業是否已經投保作為審核換發許可證的前置條件和污染資金、環保項目安排、環保評估評先等方面的參考因素。

保險系統運行機制的改革。一是核算機制。建立獨立承保、賠付統計系統。二是保費運行機制。其中費率的確定是難點中的難點。由于我們要建立公開核算的獨立系統,因此根據費率厘定的彈性原則,可實行“暫定費率,當年上下浮動”的結算辦法。污染企業和保險公司簽訂可調節的保險合同。

第三方介入機制的改革。建議對第三方的聘用機制和付費機制進行改革。聘用機制改革是指作為環境污染責任保險運行的參與各方都享有聘請獨立第三方的權利,包括投保人、保險人、受益人,其中要以受益人為主,以確保第三方不為利益驅使,保證其第三方獨立的立場。

改善宏觀發展環境

篇8

姐姐您好，我是你的弟弟小銳，你最近還好嗎？我最近發現了一些問題，不知你有沒有發現？

站在小河旁，聞到的是臭氣，看到的是掙扎，聽到的是。雖然太陽已經升起來了，給大地帶來了光明，可身旁的燈依然亮著。這發生在身邊的種種事情反映出人們不注意節約環保，使周圍的環境變差，失去了昔日的美景。 人們正在意識到這一點，開始節約資源的時候，其他一些人仍在浪費，依然使用一次性筷子，洗完手后不關水龍頭，亂砍樹木等等。我們要珍惜身邊的點點滴滴，維護我們的家園。

水是生命之源，是人類不可缺少的。我相信大家都聽過這樣一句話：如果人類不珍惜水，那么地球上的最后一滴水，將是人的眼淚。是啊，的確要珍惜水，全國600多座大中城市中，竟有400多座城市嚴重缺水。全球的淡水資源僅占其總水量的2.5％，其中70％以上被凍結在南極和北極的冰蓋中，加上難以利用的高山冰川和永凍積雪，有87％的淡水資源難以利用。人類只占地球總水量的0.26％。0.26％，多么渺小的數字?。∷?，我們要珍惜水資源，例如：用洗米水澆花、煮面水洗碗筷，洗菜水沖廁所。這樣可以節省不少水。如果人人都這樣節約水，一個月大概可以節省60億立方米水！另外，我們不管在什么地方，看到水龍頭在滴水，就去擰緊水龍頭；當看到有小朋友玩水，就一定要去制止他們……3月22日是世界水日，這一天全世界每個國家都會宣傳：珍惜水資源，保護生命之水。但是，我們要做的，不僅僅是這一天，而是在我們生命中的每一天。我們應該用實際行動珍愛生命之水。

樹木，它可以給予我們新鮮的空氣，保護水土不流失，防止洪水和沙塵暴的來襲。夏天還給我們撐起一把綠色的大傘。可是，這幾年以來，樹木卻越來越少，洪水的流量越來越大。這是什么原因呢？原來，一些人知道樹木可以賣錢，將大量的樹木砍伐。以至于災難性天氣的來臨。這些，樹木家族默默地忍受了。可是，人類買了紙后也不珍惜，在他們心中，它只是一張微不足道的紙。但是他們有沒有想過白紙就是樹木，扔掉白紙就等于砍伐樹木??！雖然我們不是砍伐樹木的人，但是我們這樣做不也是一種罪過嗎？我們不要以為一雙一次性筷子、一張紙隨意扔掉無所謂，中國有13億多人口，如果每個人都隨意一扔，那么就會是漫天黃沙、漫天飛土、滿地紙屑。我相信，我們要的不是這樣的地球！同學們，我們盡量不使用一次性筷子，節約紙張，最好正反均用。不亂砍濫伐樹木才是我們最好的選擇！

同學們，讓我們行動起來吧，養成節能減排的好習慣并鼓勵更多的人加入節能的隊伍里。讓我們的地球煥發光彩！

篇9

汽車以燃燒汽油為動力，汽油中含有一氧化碳、碳氫化合物、氮氧化合物、鉛化合物等，對大氣造成嚴重污染。近幾年，轎車越來越多地走進尋常百姓家，隨之而來的是城市道路的壓力劇增，大氣污染進一步加劇。因此，從減少污染、呵護健康的角度出發，我們應盡量少用私家車。我們家就有一輛私家車，看了這篇文章，我就會提醒我的家人，盡量少用私家車。

撒哈拉，世界上最大的沙漠，除了沙丘、石礫、酷熱、死亡，很少給人以生命的印象?？墒牵l會想到，撒哈拉曾是一片雨量充沛，河川涌流，溪澗潺潺，草木繁茂的千里沃野。那里也曾有人類定居，并且為后人留下了珍貴的石刻和崖畫。圖畫中有人在劃著獨木舟追獵河馬，說明當時的撒哈拉有水流不盡的江河。畫面上茂密的草原及姿態美妙的長頸鹿、羚羊、水牛、大象……更說明了撒哈拉那時豐厚的水源和美好的環境。說到撒哈拉，我們就會加沙漠倆字。為什么？大家肯定想不到撒哈拉曾是有水源和美好的環境的地方吧！可森林變的只有沙丘、石礫、酷熱、死亡就是因為人。

現在我來告訴大家什么可回收。

可回收垃圾主要包括廢紙、塑料、玻璃、金屬和布料五大類。廢紙：主要包括報紙、期刊、圖書、各種包裝紙、辦公用紙、廣告紙、紙盒等等，但是要注意紙巾和廁所紙由于水溶性太強不可回收。塑料：主要包括各種塑料袋、塑料包裝物、一次性塑料餐盒和餐具、牙刷、杯子、礦泉水瓶、牙膏皮等。玻璃：主要包括各種玻璃瓶、碎玻璃片、鏡子、燈泡、暖瓶等。金屬物：主要包括易拉罐、罐頭盒等。布料：主要包括廢棄衣服、桌布、洗臉巾、書包、鞋等。

篇10

關鍵詞：綠色環保纖維；性能；應用

2009年被聯合國糧農組織確定為“國際天然纖維年”，并以“2009年聯合國國際天然纖維年”為主題進行了一系列活動。國際天然纖維年活動，更激起了人們對以植物資源為原料的環保型纖維的進一步研究和開發。所謂“綠色環保纖維”，從生態學角度看應該滿足以下三個條件：(1)原料采用可再生資源，不會破壞生態平衡和導致資源枯竭；(2)生產過程不會對環境造成污染，符合節能和環保的要求，產品穿著健康舒適；(3)制成品廢棄后可回收利用或可在自然條件下降解。本文主要簡述了絲瓜纖維與荷纖維的性能、應用和發展前景。

1　絲瓜纖維

1.1　絲瓜纖維的背景

隨著近年來在眾多蔬菜展覽會上“絲瓜王”的節節長高，幾米長的大絲瓜已經隨處可見，但主要還是作為觀賞。然而，這么長的絲瓜若是等到在藤蔓上曬干后卻是大有作為的。當然，不管是短絲瓜還是長絲瓜，都不能只是餐桌上的一道菜肴，隨著這幾年對其大范圍的種植、推廣，絲瓜纖維制品已經呈現出多元化，經過加工制作，可以制成絲瓜絡鞋墊，抱枕芯、床墊、浴具等百余種不同的生活保健日用品。

1.2　絲瓜纖維的性能

絲瓜纖維是絲瓜成熟、干燥之后，里面呈現出來的網狀纖維，民間又稱為絲瓜絡、絲瓜布等。我國人民使用絲瓜纖維的歷史非常悠久。明朝時期的《中華本草》、《醫林纂要》、《本草再新》等古代醫學著作上均有記載。中醫總體認為其具有涼血解毒、利水去濕等功效?，F代科學研究也發現，絲瓜絡含木聚糖、甘露聚糖、半乳聚糖等，有鎮靜、鎮痛、抗炎等作用。

絲瓜絡纖維呈網格狀，柔韌而有彈性，吸水性強，回潮率高于棉纖維且與麻相近，吸潮，吸汗，透氣導濕性良好。

1.3　絲瓜纖維的應用

1.3.1　絲瓜絡鞋墊

俗話說：“人之有腳，猶似樹之有根；樹枯根先竭，人老腳先衰?！奔兲烊唤z瓜絡保健鞋墊能克服牛皮鞋墊生硬、變形、聚臭，塑料鞋墊打滑、異味等弊端，也不會像純棉鞋墊那樣汗多會發滑發黏、不干易霉爛，即使腳汗再多，表面是干爽的，有點像“尿不濕”。此外，絲瓜絡能改善鞋內溫熱潮濕的環境，抑制細菌的繁殖生長；能夠有效吸震，減少運動時對身體各部位的傷害；由于天然植物纖維本身所具有的特殊結構，絲瓜絡鞋墊的透氣性在所有鞋墊材料中是首屈一指的，長期使用可達到預防腳臭、腳汗和腳氣的目的。久用后的絲瓜絡鞋墊還可以改造成洗刷鞋底的環保工具。

1.3.2天然絲瓜絡沐浴制品

天然絲瓜絡沐浴制品已經成為消費者在沐浴時美容保健用品首選商品之一，成為許多酒店、洗浴中心和家庭沐浴室的必備物品。絲瓜絡比較堅韌，用天然絲瓜絡制成的沐浴用品洗澡擦身、按摩，推拿，可以有效地除去皮膚表層的塵埃，擦去毛孔中多余的脂油，對粉刺、痤瘡等皮膚疾病有很好的療效和預防保健作用，同時促進血液循環，加速新陳代謝，增強自身免疫力。使用后即感周身舒適，神爽腦健，長期使用可使肌膚紅潤健康，煥發青春魅力，延緩皮膚因年齡因素造成的自然衰老現象。

1.3.3絲瓜纖維床上制品

絲瓜纖維制成的床墊和床枕等一般都裹有純棉的外罩，并非直接接觸物，其可以吸收消除人體汗氣、濕氣、異味，保持空氣清新，床位干燥，營造舒適、完美的睡眠環境。絲瓜絡的祛風通絡、涼血解毒等功效，使得睡眠中也能促進血液循環和新陳代謝，緩解疲勞，提高睡眠質量。對肩周痛、腰痛、關節痛、失眠、氣喘等癥狀具有明顯的輔助療效。絲瓜絡的抑菌、防臭、防潮功效，使得床品保持干爽，綠色環保，健康養生。

用絲瓜絡當內膽制成的抱枕、頸枕、坐墊等可以凈化空氣，去除異味，吸濕防霉，保持空氣清新。適用于放置在床鋪、車座、沙發、椅子上。坐墊更是治療骨刺的保健佳品之一。

1.3.4絲瓜絡玩具及飾品

純天然植物纖維寵物玩具，即使吃到肚子里也可消化，還可以去除動物的牙垢，纖維材質又不容易沾到地上的灰塵。

絲瓜絡做成具有農村氣息的裝飾品，也逐漸走入了人們的視線，小到手機掛件、服飾掛件，大到裝飾擺設品。

1.4　不足

在目前對絲瓜制品還沒有相應的行業法規來制約、規范的同時，需要消費者更要在購買和使用時注意：(1)購買時首先需要結合“嗅、摸、看”來直觀識別，防止霉爛的絲瓜制品以次充好。目前絲瓜纖維還是后加工的狀態，因其加工條件的局限性，其絲瓜纖維制品的保質期受到一定的限制，主要受保存環境的影響，故盡可能地將洗滌后的絲瓜纖維制品除濕干燥后密封保存。(2)使用過程中若發現霉黑，盡量丟棄。但洗滌后顏色變暗屬于正常現象。(3)洗滌時要使用比較柔和的洗滌劑，以增加其使用壽命。對床墊、床枕等則只需要洗滌外罩，而其內的絲瓜纖維制品則可以定期晾曬。

2　荷纖維

2.1　荷纖維的背景

我國的蓮藕種植面積有近千萬畝，主要以收獲蓮藕和蓮子為主，大量荷稈，不是枯萎腐爛，就是被隨意扔棄，如果每畝荷稈重量按2.5噸計算，每年有上千萬噸荷稈被拋棄。如能使得這種天然的農業廢棄物經過科學合理的加工后成為一種新纖維，那將會帶來巨大的經濟效益和社會效益。

2.2　荷纖維的性能

荷纖維，取材于蓮藕收獲之后的農業廢棄物――荷葉莖，又稱“蓮纖維”。荷纖維是由荷葉莖內帶狀螺旋狀導管及管胞的次生壁抽長而成的植物纖維。經物理方法提取的荷纖維細長柔軟，縱向呈帶狀螺旋轉曲并帶有橫節，外觀乳黃。荷纖維是由多根單絲纖維(或稱為微細纖維)締合成的扁平帶狀復絲纖維，一般由4～10根單絲組成一根復絲纖維。單絲纖維直徑約4μm，單絲纖維橫向締合間距為3μm～5μm。蓮纖維呈現的橫截面形態近似于圓形或卵圓形，橫截面有中腔和孔洞。

鮮荷稈人工抽取的纖維更具有蠶絲的特點，長度長，細度細，色澤潔白，柔軟飄逸；而干態機械加工的方法制取的纖維更像麻纖維，纖維較粗硬，色澤棕白色。

荷纖維的密度比棉、苧麻小，與蠶絲、腈綸接近。荷纖維密度較小，質量輕，纖維柔軟、飄逸。荷纖維的線密度小于苧麻、蠶絲，與棉纖維及棉型化纖的線密度較接近?？梢?，荷纖維較細，有利于成紗強力和條干均勻度，可紡高支高密紗。荷纖維回潮率與苧麻接近，比棉、蠶絲大，比羊毛、粘膠要小，具有很好的吸濕性。

2.3　荷纖維的應用

荷纖維的制取方法主要有：鮮態纖維的人工直接抽取方法和干態荷稈的機械加工方法。另外，經過浸泡處理，利用水中的微生物對荷稈進行部分物質分解，在干燥后，進行干燥機械加工，更容易制取纖維。荷纖維的加工方法都是自然地依靠物理方法加工，最多是利用微生物進行預先處理，對自然環境幾乎不會產生任何不利影響，而制取的纖維可以進行紡織的任何加工，是優良的紡織纖維。荷纖維是一種較好的紡織加工纖維，并且纖維屬于長絲類纖 維，長度長，可以切斷進行短纖維紡紗。

將荷纖維用于純紡或混紡，所織成的紡織品具有布面粗獷、手感硬爽，抗靜電，自然舒適且不損傷皮膚等的特點，是制作外套、襯衫、T恤等夏季服裝的理想面料，特別適合在熱濕環境下穿著。

荷纖維用于醫療手術縫合線、紗布、止血條、止血帶，是當今醫療領域一種新型醫用材料和敷料。它解決了粘連、拆除，降解、過敏、炎癥、止血等問題。其特征表現在，它不會引起植入部位組織炎癥和低觸過敏反應，能在機體內逐漸與肌肉和血液分子相互滲透和擴散，自動消化吸收生物降解，不用拆線、不留疤痕、不怕粘連、止血快，是內外科手術、五官整容手術、燙燒傷病人和一般緊急外傷處理的必備用品。

2010年的米蘭時裝周，意大利品牌商的展示，將荷纖維成功用于紡織品生產中。相信隨著人們對大自然的親近，荷纖維將以千姿百態出現在大家的面前。

3　前景展望

紡織工業協會制定“十二五”規劃和今后十年的發展綱要，這個綱要重要領域是纖維材料的發展戰略。首先是天然纖維繼續用好而且要擴大。

絲瓜纖維制品的意義不僅增加了一種新的天然紡織材料，提高了紡織產品的多樣性和附加值，而且也提高了資源的綜合利用率。絲瓜的商業性種植和開發在我國已有十余年的歷史，由于產品絕大部分都是出口到歐美市場，在國內并不廣為人知。絲瓜絡作為目前國際上公認的最高檔的鞋墊片材，一直熱銷歐美等發達國家市場。隨著國內經濟的持續發展以及人們消費觀念的進步，也必將逐步為廣大國內消費者所認可。