導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇移動支付帶來的便捷，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著時代的發展，智能手機的普及，以手機為載體實際應用變得尤為重要，而移動運營商通過集成管理的方式，結合傳統的商業模式將移動支付植入人們的日常應用。為了更好地迎合當展的需求，移動支付技術和移動商業模式的探索也在不斷地前行。

一、電子商務中移動支付的發展與產生

1.什么是移動支付

關于移動支付，簡單地說就是手機支付，是在物權雙方在交易某種貨物或服務時，使用移動終端設備而進行的一種支付方式。其中包括手機、PAD、移動PC等多種類移動終端。移動支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時性、移動性、獨立性等不同于其他電子支付形式的特點。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點的限制，及時快捷的支付貨款或服務。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時可進行賬戶查詢、轉賬等便捷功能。支付方式簡單易懂，個人亦能根據自身的消費習慣設置個性化服務和消費形式，并隨時隨地獲取所需要的服務或產品信息。

2.移動支付在電子商務中的發展和變化

移動端的發展是“碎片經濟”的綜合產物，而移動端的軟件應用離不開移動支付的功能完善。早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國家較為開放的沿海省市開設了移動支付業務的試點；而最大的轉折點是在2011年的6月份，央行首次下發第三方支付的牌照，使得銀聯、支付寶、財付通等第三方支付平臺獲得許可證。但當時由于支付標準的不統一等諸多原因，移動支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國移動與中國銀聯簽署移動支付業務合作協議，才確定了國內移動支付的標準。智能手機普及率的提高，是移動支付發展的重要助推器。互聯網高速發展和移動端3G、4G技術的革新帶來了移動端的網速提升，這也逐步將人們的視野轉移到了移動電子商務中來，迫使手機成為剛需的交易終端。而頻繁的網上商務活動更是為移動支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵人們使用移動支付進行線上的各項活動和購買。

二、移動支付的分類和技術現狀

1.移動支付的分類

第一種是按照支付賬戶的性質的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進行支付的形式；如各行手機APP或者第三方購物平臺的銀聯錢包；第三方賬戶支付是運用第三方技術實現虛擬貨幣結轉，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購買產品后有一段時間存儲時間或者直接由第三方平成賬務對接；通信代收費賬戶支付是電信服務的一種小額支付類型，如話費抵扣的支付形式。第二種是按照支付的技術產生而分為近場支付和遠程支付。近場支付是通過移動端實現貨幣資金流轉；而遠程支付是通過不同的支付方式進行的各種支付功能，包括移動設備上進行的銀行卡轉賬、第三方平臺代銷費等第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規化市場運作中很少見，并需要信用評估和一定的擔保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國較多的支付都屬于微支付的形式。

2.移動支付的技術來源及涉及的領域

移動支付技術來源于五種主要的形式：雙界面JAVAcard，SIMPass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。移動支付所涉及的領域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購買生活產品，如；日用百貨、服飾、家居等；網絡虛擬產品，如：殺毒軟件、游戲點卡、網絡閱讀充值等；服務類產品；如：電影票、醫院掛號；其他生活服務如水、電、煤氣、采暖費用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網絡上售賣并未形成移動支付。

三、移動支付發展存在的問題

1.根深蒂固的傳統觀念改變

隨著時代的發展，國民素質的提高，較多的移動用戶較為信賴移動支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規中矩的用戶群體，他們更加擔心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個改變和滲透的過程，也是不斷推進我們將移動支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動支付。隨著網上商務活動的不斷發展壯大，需要政策法規來規范網上市場的發展。

2.技術革新和技術人才的培養

移動支付技術的不斷革新是電子商務發展的必然導向，因科技改變生活，因技術創新產業。現如今開發電子商務技術的人才素質良莠不齊，投入成本高昂且回報率較低，回報進程較慢。在新興產業的開放下應開設現代電子商務課程，不斷吸取國內外先進經驗，學習高科技市場運轉的機制，培育高等技術人才，更好地服務于未來的移動支付當中去。

3.移動支付商業模式的探討

在國外，部分運營商在移動支付的很多領域并不占有優勢，但是為了改變這種情況，大多數的運營商選擇強強聯手的方式將獨立運營的思路排除。在國內，移動支付亦是電信市場炙手可熱的賣點。眾多企業也在轉變以往排他運營的情況深入對移動支付的異業合作。比如O2O電子商務形式，是線上到線下的一個指引過程，通過線上移動支付而享受到線下的服務和購買產品，這是移動支付產業未來的指引路線。結束語移動支付迅速發展是來自于移動終端和移動電子商務的發展的必然產物。移動電子商務的發展不僅為移動支付提供了商務平臺，更是引導了消費者的線上支付的習慣，不斷催化和加推移動支付市場的爆發。安全、實用、適用等諸多疑問終將是在發展的腳步中亟待解決。

作者:孟憲穎 趙慧玲 孫悅 單位:長春工程學院

參考文獻：

篇2

補齊移動電子商務發展短板

CNNIC的數據顯示，截至2010年12月底，我國手機網民規模已達3.03億，進一步逼近PC網民規模，中國移動互聯網產業面臨歷史性的發展機遇。

很多傳統電子商務企業都嗅到了這一商機。當當、淘寶等都已推出了手機客戶端解決方案。早在2008年2月，淘寶就開通了手機版淘寶網頁。不久前，凡客誠品的手機客戶端和手機凡客網上線，目前每日手機客戶端產生的訂單額占到日交易額的3%。京東商城也在布局移動電子商務。然而，支付問題成為移動電子商務發展的一大瓶頸。

除此以外，基于移動互聯網的很多業務的開展都對移動支付提出了很急迫的需求。“移動互聯網的功能絕不僅僅是簡單的訪問和信息，我們在探索如何讓消費者應用手機去滿足其生活中的更多需要，這也是我們面臨的挑戰。”支付寶CEO彭蕾指出，去年以來，越來越多消費者愿意通過手機進行消費，2011年春節通過支付寶完成的無線支付交易同比增長15倍。她補充說，通過手機實現的新的商業模式層出不窮，如團購、運營商店、游戲等。這些新應用和商業模式的出現，也都對手機的支付環境提出更高的要求。

UC優視董事長兼CEO俞永福指出，移動互聯網產業的盈利模式主要有三個：一是廣告，二是游戲，三是電子商務。除了廣告以外，其他的兩個盈利模式都面臨如何支付的問題。我國傳統互聯網在電子商務領域的突破發展，得益于獨特的貨到付款模式，以及后來的電子支付，解決了支付問題。“移動支付是移動互聯網企業重要的‘造血’機制――盈利渠道，支付渠道不打通，行業發展就會陷入瓶頸。這是一個需要解決的非常重要的問題，也存在一個巨大的機會。”俞永福說。

移動運營商、銀聯、第三方支付平臺，以及移動支付終端和芯片制造商都看到移動支付巨大的市場潛力。2011年3月中國電信成立支付公司――天翼電子商務有限公司。不久前，中國聯通掛牌成立了聯通沃易付網絡技術有限公司旨在發展移動支付業務。中國移動此前入股了浦發銀行，并計劃成立支付公司，目前正在積極申請第三方支付牌照。

但是從目前的情況來看，運營商的移動支付主要用于自身網站電子商務業務的支付，或者是傳統交易的支付，而沒有真正往移動電子商務領域擴展。

由于軟件、網絡、終端環境都很復雜，用戶無法在手機上直接沿用PC互聯網支付方式，這阻礙了移動互聯網從閱讀等淺層應用向手機購物等深層應用的發展進程，極大地制約了移動互聯網與電子商務行業的良性發展。

“有支付才有未來，但若支付不安全不快捷，同樣沒有未來。”支付寶無線事業部總經理諸寅嘉認為，在從淺層應用到深層應用發展的第二輪發展關鍵點上，支付需要安全、無縫地與用戶需求結合，應用內支付是不二之選。

打造全新支付體驗

4月20日，在支付寶推出的手機安全支付基礎上，UC優視聯手支付寶推出了手機瀏覽器+安全支付服務這一移動支付解決方案，首批推出了基于Android、Symbian等平臺的UC瀏覽器7.7版本，今后還將支持iPhone、WP7、Blackberry等手機平臺。

淘寶無線業務負責人邱昌恒認為，用戶將手機作為電子商務終端，就是為了方便，所以支付方式要足夠簡單。另外，用戶為了方便而來，還會因為不安全而離開。因此，UC優視聯手支付寶推出的手機瀏覽器+安全支付服務在設計過程中充分考慮到用戶對于便捷、安全的需求。

用戶在下載安裝加載了移動支付解決方案的UC瀏覽器7.7版本之后，在支付環節會出現支付寶付款頁面，第一次使用時需與支付寶賬號進行關聯，后續支付都將進入快速支付方式，200元以下的小額支付可無需輸入密碼。這些措施大大提高了移動支付的體驗。

在安全性上，支付寶安全支付提供了身份認證、可定制的驗證方式（包括密碼與短信）、基于HTTP與私有安全算法的安全傳輸機制、對手機硬件對應的識別碼，以及定期更新密鑰等業內領先的安全措施與機制。

在便捷性上，用戶在手機上支付不必跳出當前應用，在當前頁面即可快速完成，相比WAP支付減少4~5個跳轉步驟。同時，在關鍵的支付資金來源方面，支付寶也在余額、卡通支付的基礎上增加了無需登錄網銀的快捷支付，用戶只需輸入10家合作銀行的卡號及支付密碼即可支付，且無支付額度限制。快捷支付是當前在線支付領域最先進的支付方式，達到了線下刷卡的支付成功率水平。

UC優視技術總裁梁捷表示：“UC瀏覽器的云/端架構能夠支持安全支付插件，以UC瀏覽器承載用戶從訪問商戶網站到下單確認購買的整個流程，并通過調用支付寶安全支付插件針對移動支付用戶的信息流進行加密保護。“

可見，該方案解決了困擾移動支付產業多年的終端、網絡環境復雜的問題，使移動互聯網用戶只要使用手機瀏覽器訪問商戶網站就能直接完成安全支付，實現快速便捷的手機安全支付，打通了移動互聯網行業長期不暢的移動支付渠道。該方案幫助用戶擺脫了繁瑣的移動支付流程，消除了對移動支付的安全隱憂。

驅動移動電子商務爆炸性增長

“與PC互聯網時代一樣，支付寶會做好底層支付服務，把應用和場景帶給合作伙伴，力挺各位向前走。”支付寶CEO彭蕾認為，接下去的幾年將是移動互聯網支付快速發展時期，并且很可能奠定未來的市場格局。“只有移動互聯網入口與支付系統結合后，才真正意味著移動互聯網真正成熟，迎來更廣闊的市場。對用戶來說，這也是更便捷生活的開始。”彭蕾說。

俞永福指出，UC-支付寶移動支付解決方案的，為用戶掃清了在使用移動支付之路上的攔路虎，激發了他們的使用熱情，不僅驅動移動電子商務迎來新的藍海，小說閱讀、音樂下載、手機網游、商旅、團購網站等整個移動互聯網行業都將迎來新的發展機遇。

篇3

隨著移動支付解決方案的不斷成熟，移動電子商務發展的一個主要瓶頸被打破，移動電子商務迎來了一個發展。

 

補齊移動電子商務發展短板

 

CNNIC的數據顯示，截至2010年12月底，我國手機網民規模已達3.03億，進一步逼近PC網民規模，中國移動互聯網產業面臨歷史性的發展機遇。

 

很多傳統電子商務企業都嗅到了這一商機。當當、淘寶等都已推出了手機客戶端解決方案。早在2008年2月，淘寶就開通了手機版淘寶網頁。不久前，凡客誠品的手機客戶端和手機凡客網上線，目前每日手機客戶端產生的訂單額占到日交易額的3%。京東商城也在布局移動電子商務。然而，支付問題成為移動電子商務發展的一大瓶頸。

 

除此以外，基于移動互聯網的很多業務的開展都對移動支付提出了很急迫的需求。“移動互聯網的功能絕不僅僅是簡單的訪問和信息，我們在探索如何讓消費者應用手機去滿足其生活中的更多需要，這也是我們面臨的挑戰。”支付寶CEO彭蕾指出，去年以來，越來越多消費者愿意通過手機進行消費，2011年春節通過支付寶完成的無線支付交易同比增長15倍。她補充說，通過手機實現的新的商業模式層出不窮，如團購、運營商店、游戲等。這些新應用和商業模式的出現，也都對手機的支付環境提出更高的要求。

 

UC優視董事長兼CEO俞永福指出，移動互聯網產業的盈利模式主要有三個：一是廣告，二是游戲，三是電子商務。除了廣告以外，其他的兩個盈利模式都面臨如何支付的問題。我國傳統互聯網在電子商務領域的突破發展，得益于獨特的貨到付款模式，以及后來的電子支付，解決了支付問題。“移動支付是移動互聯網企業重要的‘造血’機制——盈利渠道，支付渠道不打通，行業發展就會陷入瓶頸。這是一個需要解決的非常重要的問題，也存在一個巨大的機會。”俞永福說。

 

移動運營商、銀聯、第三方支付平臺，以及移動支付終端和芯片制造商都看到移動支付巨大的市場潛力。2011年3月中國電信成立支付公司——天翼電子商務有限公司。不久前，中國聯通掛牌成立了聯通沃易付網絡技術有限公司旨在發展移動支付業務。中國移動此前入股了浦發銀行，并計劃成立支付公司，目前正在積極申請第三方支付牌照。

 

但是從目前的情況來看，運營商的移動支付主要用于自身網站電子商務業務的支付，或者是傳統交易的支付，而沒有真正往移動電子商務領域擴展。

 

由于軟件、網絡、終端環境都很復雜，用戶無法在手機上直接沿用PC互聯網支付方式，這阻礙了移動互聯網從閱讀等淺層應用向手機購物等深層應用的發展進程，極大地制約了移動互聯網與電子商務行業的良性發展。

 

“有支付才有未來，但若支付不安全不快捷，同樣沒有未來。”支付寶無線事業部總經理諸寅嘉認為，在從淺層應用到深層應用發展的第二輪發展關鍵點上，支付需要安全、無縫地與用戶需求結合，應用內支付是不二之選。

 

打造全新支付體驗

 

4月20日，在支付寶推出的手機安全支付基礎上，UC優視聯手支付寶推出了手機瀏覽器+安全支付服務這一移動支付解決方案，首批推出了基于Android、Symbian等平臺的UC瀏覽器7.7版本，今后還將支持iPhone、WP7、Blackberry等手機平臺。

 

淘寶無線業務負責人邱昌恒認為，用戶將手機作為電子商務終端，就是為了方便，所以支付方式要足夠簡單。另外，用戶為了方便而來，還會因為不安全而離開。因此，UC優視聯手支付寶推出的手機瀏覽器+安全支付服務在設計過程中充分考慮到用戶對于便捷、安全的需求。

 

用戶在下載安裝加載了移動支付解決方案的UC瀏覽器7.7版本之后，在支付環節會出現支付寶付款頁面，第一次使用時需與支付寶賬號進行關聯，后續支付都將進入快速支付方式，200元以下的小額支付可無需輸入密碼。這些措施大大提高了移動支付的體驗。

 

在安全性上，支付寶安全支付提供了身份認證、可定制的驗證方式(包括密碼與短信)、基于HTTP與私有安全算法的安全傳輸機制、對手機硬件對應的識別碼，以及定期更新密鑰等業內領先的安全措施與機制。

 

在便捷性上，用戶在手機上支付不必跳出當前應用，在當前頁面即可快速完成，相比WAP支付減少4~5個跳轉步驟。同時，在關鍵的支付資金來源方面，支付寶也在余額、卡通支付的基礎上增加了無需登錄網銀的快捷支付，用戶只需輸入10家合作銀行的卡號及支付密碼即可支付，且無支付額度限制。快捷支付是當前在線支付領域最先進的支付方式，達到了線下刷卡的支付成功率水平。

 

UC優視技術總裁梁捷表示：“UC瀏覽器的云/端架構能夠支持安全支付插件，以UC瀏覽器承載用戶從訪問商戶網站到下單確認購買的整個流程，并通過調用支付寶安全支付插件針對移動支付用戶的信息流進行加密保護。“

 

可見，該方案解決了困擾移動支付產業多年的終端、網絡環境復雜的問題，使移動互聯網用戶只要使用手機瀏覽器訪問商戶網站就能直接完成安全支付，實現快速便捷的手機安全支付，打通了移動互聯網行業長期不暢的移動支付渠道。該方案幫助用戶擺脫了繁瑣的移動支付流程，消除了對移動支付的安全隱憂。

 

驅動移動電子商務爆炸性增長

 

“與PC互聯網時代一樣，支付寶會做好底層支付服務，把應用和場景帶給合作伙伴，力挺各位向前走。”支付寶CEO彭蕾認為，接下去的幾年將是移動互聯網支付快速發展時期，并且很可能奠定未來的市場格局。“只有移動互聯網入口與支付系統結合后，才真正意味著移動互聯網真正成熟，迎來更廣闊的市場。對用戶來說，這也是更便捷生活的開始。”彭蕾說。

 

俞永福指出，UC-支付寶移動支付解決方案的，為用戶掃清了在使用移動支付之路上的攔路虎，激發了他們的使用熱情，不僅驅動移動電子商務迎來新的藍海，小說閱讀、音樂下載、手機網游、商旅、團購網站等整個移動互聯網行業都將迎來新的發展機遇。

 

在會上，很多嘉賓認為，UC-支付寶移動支付解決方案為商戶和用戶都提供了更加安全、便捷的體驗，將大大釋放移動互聯網的活力。諸寅嘉認為：“UC-支付寶移動支付解決方案覆蓋了當前移動互聯網的主流用戶群，創業者完全可以放下收錢難的心，將更多的精力放在決定用戶付錢的產品與服務方面，這既有利于用戶，也將為整個產業帶來積極正面的影響。”

 

邱昌恒分析，解決好移動支付，就像是拿掉孫悟空頭上的緊箍咒，移動電子商務在未來兩年之內會有一個巨大的爆發，在兩年，最多不超過三年以后，就可以追得上PC電子商務10年的積累。

 

易觀國際預測，2011年底中國移動支付用戶規模將快速增長到2.21億個，從而超過PC上網支付用戶數，移動電子商務也將迎來全面爆發的元年。

篇4

中圖分類號：TH693.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

移動支付是指用戶利用各種移動終端設備，通過無線方式，為購買某種商品或服務而完成的支付交易行為。當前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業發達的國家，在亞非拉美等相對落后國家地區，移動支付業已開展得如火如荼。根據中國電子商務研究中心相關統計數據顯示，2012年我國第三方支付業務交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%。而YankeeGroup 的研究數據則預測，至2014年全球移動支付的交易規模將高達9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產品出廠的標配、越來越多的商業環境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費者通過移動設備進行支付的習慣日趨成熟，將助力移動支付在全球范圍內快速普及和發展。

相較之下，現在便捷支付領域內的霸主信用卡，其發展則面臨重重困境，不僅受到我國個人信用制度發展落后、經濟管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風險、使用安全風險都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動支付這位“后起之秀”在信用卡產業內的發展，研究路線如下：

一、移動支付開展的優勢

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現的一些信用卡相關的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現等案件也越來越多，給金融機構，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風險主要集中在金融系統的風險防范機制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會信用環境的缺失等。

而移動支付業務由于才起步必然也要面臨一定欺詐風險，但相較信用卡業務依然優勢突出。以目前最普遍使用的手機移動支付為例，相對于磁條卡的可復制性，因為采用了“芯片卡”（即IC卡）而非傳統的“磁條卡”，消費者個人信息更難被盜用，出現信用卡細條信息被復制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動支付業務分為遠距離移動支付與近場支付，都是非接觸式支付。遠距離支付的出現使人們足不出戶即可暢享購物體驗，亦可以僅僅通過手機等移動終端進行幾個簡單操作完成轉賬排隊之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對落后地區，遠距離支付為促進當地經濟發展做出了巨大貢獻，在這一點上非洲肯尼亞等國取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應用較相似的近場支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節約更多時間。

移動支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費等，替代錢包；大至可以為人們進行國際間的貿易結算，更多應用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動支付相較信用卡無疑更適宜當前崇尚高效便捷的社會。

3.更少成本

伴隨移動支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動支付由于多是現時消費，所以不會存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費行為的發生。目前開展的移動支付業務也免去了年費的收繳，可以使消費者獲得更多實惠。

二、移動支付開展的劣勢

1.推廣層次遇阻

（1）消費者消費習慣不易變換：我國消費者目前的消費習慣可總結有兩點：①對實在看得到的交易比較放心，即使像移動支付這般其自身的安全系數比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國人固有的守舊情節，目前信用卡安全雖然受到國人普遍質疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對信用卡的信任度還是會高于移動支付，縱使這不合理。

（2）移動支付推廣需要平臺建設；目前我國移動支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構建大平臺涉及大量pos機和刷卡機的更新升級，后者需要定制手機的支持，相較之下后者優點更多也應用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動支付，無論采取哪一方，都將會承擔不小的經濟負擔。

2.技術及標準遇阻

（1）目前我國國內雖然形成了一定的產業鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進一個產業的發展，尤其是像移動支付產業這般涉及如此之長產業鏈的，必須有更成熟的標準引導體系建設才行。

（2）目前移動支付各項技術要求都已經基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對的問題，更低的成本對移動支付的開展意義重大。

三、移動支付開展面對的機會

1.天時

目前全球已經有為數不少的國家早在數年之前就已經開展了移動支付業務，當下移動支付業務已愈發成熟，新技術和新標準的不斷推出促進著移動支付產業的發展，移動支付正在全球如火如荼的開展開來。

研究機構易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預測2011-2014》顯示，2011年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數同比增長26.4%至1.87億戶。另據易觀智庫近期的《中國第三方支付行業發展階段及模式研究》報告，預計到2015年，中國移動支付市場的交易規模將達到7123億元。數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.地利

自21世紀以來，我國移動通信發展迅猛，手機3G網絡已覆蓋了全國所有縣城及大部分鄉鎮，目前我國移動通信網絡規模和用戶數量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國家陸續出臺了各類惠農政策，可像支農補貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等政策的實施，卻需要依托銀行卡進行資金發放。而我國農村地區由于銀行網點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農民不得不頻繁往返縣城金融網點，既費時費力，又要承擔交通費用，成本較高，便利支取各種涉農補貼等小額資金已成為當前農村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務需求。在我國的廣泛地區，尤其是廣大的農村地區，移動支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國國內相關企業一直對移動支付表現出了極大的熱情，經過幾年的發展，伴隨著2012年底我國移動支付相關標準的推出，我國移動支付產業也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國移動產業鏈正在逐漸形成。產業鏈的形成，必將對我國相關企業整合優勢資源，發展移動支付起到助推器的作用。

四、移動支付面臨的挑戰

1.挑戰信用卡的稱霸地位

我國移動支付發展其實還是一個摸索階段，相對信用卡多年成熟運作，其在國內的地位依然是難以輕松挑戰成功。目前移動支付雖然出臺了行業標準，但一個可以基于全球性領域的準則依然遲遲未出，而這也將繼續制約著移動支付產業的發展。另從消費者層面談及，由于長久以來的消費習慣，普通大眾對移動支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區，如何去改變人們的這種消費心理也是一個必須要面對的問題。任何新科技的普及，都需要一個反復認證再大規模推廣直至成為人們日常生活中必不可少的一部分的階段，移動支付要成霸主，仍需靜待時機。

2.挑戰產業利益角逐

伴隨著國際國內移動支付的穩步發展，移動支付市場蛋糕巨大的份額正惹的整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行、銀聯等）、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商、卡供應商、芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關系移動產業鏈的完成。

3.挑戰通信行業的大量“碎片”

在目前的市場狀況下，移動支付面臨的最大挑戰就是移動通信行業的大量“碎片”：即各種各樣的移動操作系統，定制的手機，應用等等，要在開發上緊跟創新步伐對Visa來說是一個重大挑戰。整合這些碎片，并且將其迅速根據用戶需求升級，對移動支付而言任重道遠。

五、移動支付發展建議

1.把握機會，加快行業標準完善

我國目前移動支付正值熱潮，期間若能盡趁東風，移動支付將會以飛躍的形式發展，而抓住東風的途徑之一，就是要盡快促進行業標準完善。

盡管于2012年年底，我國出具了移動支付產業的相關標準，但該標準就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標準下先觀察各方對其反映，在充分收集實際反饋后，再對標準進行修改。相信，一份極具真實性與現實性的行業標準，對我國移動支付行業產業鏈的形成，對移動支付發展的促進將會是難以估量的。

2.掃除盲區，加快推廣營銷建設

移動支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺建設問題外，最主要的還是要打開普通消費者的心結，改變他們對移動支付的不信任度。根據我們在寧波鄞州區的調研報告可知，絕大多數消費者對移動支付還是充滿興趣的，尤其是對其便捷性方面，但消費者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質疑。但實際上移動支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優點，但由于宣傳不到位致使消費者對移動支付誤會重重，加快推廣營銷建設，是當務之急。

3.面對挑戰，及時調整戰略

移動支付在我國前景勢必大好，但要使其又好又快發展仍是要費一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時調整戰略。目前從信息，需要重新審視并整合整個價值鏈行業環節，提升整體服務水準，從而達到整體優化的目的。此外，將創新應用與移動支付結合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗的創新商業模式，應該成為移動支付相關企業思考的方向。

參考文獻：

[1]應小凡，吳冰.移動商務環境下價值鏈和服務模式瓶頸分析[J].物流技術，2012.

[2]黃麗云，黃瑾，陸宏治.移動支付風險與安全機制分析[J].移動業務，2013.

篇5

一、移動支付的市場發展現狀

移動支付給人們提供簡單、快捷的支付方式，對于這樣的一種支付方式，是符合中國消費者需求的一種支付模式。由于這樣的優勢和特點，移動支付正贏得越來越多智能手機用戶的青睞。國內智能機的廣泛使用，手機網民高速增長，對于移動支付起到了催化作用，撬開了巨大商機。2012年對于移動支付來說，是一個開創元年，在2012年年底中國人民銀行正式對外了關于中國金融移動支付系列技術標準，平息了長期以來各產業鏈想獨占移動支付市場而引發的無硝煙戰爭。可以說這樣標準的確立為2013年移動支付市場步入良性發展通道奠定了基礎。2013年中國移動支付規模得到瘋狂擴展，央行公布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年全國共辦理移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億，同比分別增長212.86%和317.56%。截止到2013年年底，支付寶實名制用戶已達3億，過去一年支付寶完成了125億筆的支付，同時支付寶錢包用戶突破1億，2013年通過支付寶手機支付完成了超過 27.8億筆、超過9000億元的支付，以此計算，支付寶已成為全球最大的移動支付公司。支付寶同時披露，2014年春節期間支付寶手機支付超1億多筆，占支付寶所有支付方式的52%。春節7天內，5000多萬支付寶用戶用手機完成了購物、生活繳費、信用卡還款、購買余額寶等從生活到理財方方面面的行為。其中，通過支付寶錢包完成各類信用卡還款的用戶達220萬人次，僅此一項，手機上便支付了71億元，是2013年春節的10倍；而通過支付寶錢包為手機充值的用戶則達到1134萬人次，是2013年的6倍。在支付寶如火如荼發展的同時，2013年8月微信正式加入了支付功能，超過6億用戶可以通過掃碼、公眾賬號及應用內支付任一種方式完成最后整個購買環節。頃刻間，從電商到線下零售商，從大型軟件企業到獨立服裝代購者，各色產品紛紛接入微信支付，用戶紅利首先在移動電商及支付層面爆發開來。馬化騰推動的“微信+財付通”的移動支付向目前全球最大的網絡支付、馬云引以為傲的支付寶發起了支付大戰。雙方展開了激烈的競爭，搶奪用戶資源。

二、移動支付的發展趨勢

未來幾年內中國的手機支付產業鏈將保持40%左右的年增長率。來自易觀智庫的數據也證實了業界對中國移動支付市場發展前景將是一個可觀的利潤空間。根據易觀智庫預計，到2015年，中國第三方互聯網支付交易規模將突破139200億大關口，互聯網支付注冊賬戶規模將達到13.78億，移動支付交易規模將直逼7123億這個大關口。移動支付未來將進軍以下兩個戰場。

（一）移動理財

支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動就能展開。比如在互聯網金融時代，以支付寶為代表的第三方支付服務的出現，就帶來了阿里小貸、余額寶、P2P網絡借貸和眾籌融資等新興金融組織或產品的興起。現在，這一進化鏈，會在移動世界中發生。移動支付的興起，又會催生出其它移動金融服務，包括移動理財。可以預見，不久的將來，在手機上理財，會像在電腦上理財一樣普遍。已有雛形的移動理財模式，大致可分為幾類：一是投資者通過移動支付企業購買傳統金融產品，目前主要表現為互聯網貨幣市場基金。這種模式在降低投資門檻、帶來投資回報的同時，還融入了消費支付功能，比如騰訊微信與華夏基金合作的“理財通”。二是傳統金融機構自己設立的電子平臺，進一步向移動端拓展，利用移動支付方式對接其理財產品、保險產品，比如平安集團的“壹錢包”。三是P2P網絡借貸、眾籌融資等互聯網金融模式在移動場景中的應用。四是一些不規范的、處于灰色地帶的投融資行為。這四種模式風險各不相同。前兩者相對規范，但在公眾大量涌入后，需要特別注意風險提示，避免在收益率等信息上誤導投資者，因為即使貨幣市場基金也不是無風險的。第三種模式的風險在于整個行業良莠不齊，缺乏有效監管，可能出現“劣幣驅逐良幣”的現象。最后一類模式，則是地下民間金融的又一變種，其風險不言而喻。對收益率的過分強調，也很可能會影響移動理財這一新興金融模式的可持續性。隨著利率市場化的推進和競爭激烈化，高收益將難以長期持續。各類互聯網、移動金融創新，應該學會在收益率之外的用戶功能上多做文章。

（二）商場POS終端

微信紅包、支付寶是廣泛的網絡支付，打車軟件是高頻的O2O本地生活服務支付，可以說都是C端（customer），移動支付下一步將是爭奪商場POS終端，因為B（business）端的移動支付，對費率更有承受力，只要擁有足夠的客源，商家愿意接受移動支付的形式交易，即使承擔一定的費率；同時，對于用戶而言，移動支付可以大大節約交易時間。這也是為什么許多C（customer）端的移動支付阿里巴巴和騰訊即使是貼錢，也要搶客戶，要侵襲線下POS，都是想變著法兒形成用戶習慣。因為人類習慣一旦養成，就很難逆襲。2014年以來，阿里巴巴、騰訊均明顯加大了其移動支付工具向商場POS進軍的力度。雙方正在大手筆出擊，到處談移動支付，出錢、出資源搶占線下客戶。商場POS機的交易數據，蘊含著極大的商業價值，在征得用戶同意的情況下，可以進行深度挖掘和分析，產生新的服務和價值。此外，商場POS機的客單價、穩定性都很高。騰訊正在積極擴大其微信支付的應用范圍，其近日又牽手王府井，并計劃擴大與中國聯通的合作，其商業化正在加速。王府井是中國知名百貨零售商，根據合作協議，王府井將在微信上運營一個公眾平臺，微信用戶可以查詢和通過微信支付購買其產品。此舉可能很快給騰訊帶來新的重要收入渠道。

三、移動支付發展的制約因素

（一）安全問題

這也是讓許多消費者仍然對移動支付猶豫不決的主要原因。手機病毒、“木馬”侵襲以及支付軟件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隱患。再加上便捷與安全往往此消彼長，移動支付手續比PC上的互聯網支付更簡便，也會降低安全性。如微信紅包，由于支付認證與使用過于便捷，存在較大的安全隱患，更別提一個綁定了微信賬號的手機被他人撿到和擅用帶來的風險。消費者信息的安全同樣存在風險。中國對個人信息、隱私的保護機制長期以來嚴重缺失。在互聯網支付中已經出現過用戶信息泄露事件，而在場景更開放的移動支付環境下，這一風險就更加突出。另外，剛接觸移動支付的消費者安全習慣較弱，也會放大風險。如媒體曾有報道，在微信搶紅包最火爆的幾天，一些群里有人發出與搶紅包極為類似的鏈接，但點入后卻是商戶介紹，更有甚者引發木馬中毒。安全隱患不除，移動支付的習慣與文化短期內就難以形成。要消除這種隱患，就需要建立一套規范、統一的技術標準和安全標準。近期有媒體報道，中國央行的移動金融安全可信公共服務平臺已于去年年底建成，或將實現目前“山頭林立”的不同移動支付系統“聯網通用”，就是朝這個方向邁出了一步。

（二）利益分配問題

移動支付所涉環節尤其多，包括銀行、支付企業、軟件廠商、手機廠商、電信運營商等。產業鏈內沒有任何一方能夠單獨將該業務一手包攬從頭做到尾。目前在這多方參與者中，尚未形成可持續的、各方共贏的利益分配格局以及明確的權責分擔機制，使得現有的業務拓展和競爭往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。畢竟移動支付產業鏈較長，移動支付目前依舊欠缺行業標準，產業鏈環節中的各方各自為戰，亟待規范。

（三）移動金融亟需監管跟進

中國的金融監管，在互聯網金融領域已顯得落后，在移動金融領域更是近乎空白，亟需加緊腳步“跟上形勢”。比如，移動支付的興起，已經開始挑戰現有的第三方支付監管規則。近期一些媒體針對巨額資金沉淀在微信紅包賬戶中提出質疑。騰訊方面的回應是，微信支付不存在中間賬戶。但使用過微信紅包的用戶都知道，資金交易的對方是“財付通”，而“財付通”與用戶的QQ賬號綁定，微信支付與用戶的微信賬號綁定，所以微信紅包確實會在“財付通”賬戶中產生資金沉淀。這就需要關注其中的合規問題。金融活動中的消費者保護本就是薄弱環節，移動金融時代的消費者在享受便捷的同時，也置身于更多風險之中。移動支付和移動理財的日新月異，急切呼喚監管的完善和創新。

四、結語

金融是人類經濟的血液和命脈。移動技術、信息網絡的飛速發展，給互聯網公司侵襲傳統金融帶來了前所未有的機遇，但在安全、標準、監管等領域的配套技術、制度或規則都需要盡快出臺予以規范，促進行業的健康良性發展。

參考文獻：

[1]王冠雄. 移動支付的真正戰場何在？[EB/OL]. FT中文網，2014-02-18.

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【關鍵詞】

支付寶；微信支付；市場占有率

近年來，隨著電商的崛起和智能手機的普及，第三方移動支付方式逐漸走俏。而今，第三方移動支付方式已經成為我們生活中的不可分割的一部分。在眾多的第三方移動支付方式中，支付寶和微信支付是目前市場占有率較高的兩種第三方支付平臺。本次的調研論文希望能夠通過調查支付寶以及微信支付這兩種較熱門的新型快捷支付方式所占市場占有率以及客戶使用情況，了解用戶對這兩種支付方式的滿意程度，從而得知使用兩者的客戶群體，進而預測其未來發展前景，同時提出相應意見，有助于改善快捷支付目前存在的問題。

根據此次的調研，可以得出如下結論：

目前，無論是從絕對市場占有率還是相對市場占有率而言，支付寶均高于微信支付。通過調查，我們發現在被調查者中，有74%使用支付寶，53%使用微信支付。可見就目前來說，支付寶的絕對市場占有率略高于微信支付。

決定二者市場占有率的因素主要有以下幾點：

1.二者在業務側重點上的不同。支付寶側重于管理利用用戶在交易和理財等過程沉淀的“存量”式的資金。其主打的理財產品余額寶因高收益，低風險得到了消費者的肯定和支持，其業務覆蓋率很高。“存量”式資金管理的模式大大的增強了支付寶的客戶黏度，客戶忠誠度的提高對市場占有率的穩定與增加均有著積極意義。而微信支付的發展始終停留在支付工具即“流量”資金上，一定程度上降低了其客戶粘性。其業務的側重點與消費者對其資金賬戶安全性的懷疑，也在較大程度上限制了其市場占有率。

2.支付寶與微信支付的市場占有率與所支持的第三方購物平臺的數量與合作深度有著一定的關系。第三方購物網站鏈接是支付寶和微信支付最主要的支付途徑，故支付平臺所支持的第三方購物網站的數量對其市場占有率有著重要的影響。購物網站與支付平臺可通過戰略性合作達到雙贏，二者的合作深度越大，對市場占有率的積極影響越大。

3.客戶滿意度對市場份額的影響是至關重要的。就第三方應當支付平臺而言，影響客戶滿意度的因素主要有界面設計，支付便捷度，賬戶安全性，業務覆蓋面，折扣優惠力度等方面。第三方移動平臺應當加強各方面業務及其服務，提高用戶滿意度，從而使得顧客忠誠度提升，這對于市場占有率有著直接的影響。

作為移動支付界的“老大”，支付寶不僅起步較早，同時通過以上調查，我們可以發現，相較于微信支付而言，擁有著更高的市場占有份額。然而，作為擁有亞洲地區最大用戶群體的微信交流平臺，微信支付正以快速發展的趨勢不斷擴張。年初的微信紅包活動直擊支付寶雙十二帶來的盈利，這一舉措預示著微信支付正向支付寶發起挑戰。那么，在未來，究竟是支付寶可以繼續坐穩龍頭地位，還是支付寶可以與之二分天下呢？下面我們將從兩者的安全角度出發進行分析。

支付寶與微信支付的安全性都是很高的。但由于微信支付的支付過程比較便捷，支付密碼比較短等問題，使得不少消費者對其的安全性持懷疑態度。而支付寶由于手勢密碼和較為復雜的密碼設置等原因普遍被消費者認為安全性是較高的。但實則微信支付就技術方面，是絲毫不遜色的。同為騰訊旗下的財付通支付科技有限公司作為微信支付的技術支持方在移動支付方面有著較長的歷史與豐富的經驗與足夠的技術保證微信支付的安全性。且就大數據而言，微信支付與支付寶支付都幾乎不存在由于技術方面產生的資金問題。大多盜號產生的資金問題都源自用戶的大意導致信息泄漏，與支付方式的技術是沒有直接關系的。盡管安全性都是很高的，但是兩種支付方式卻給了消費者在支付安全上不同的體驗。所以微信支付的問題并不在于其技術的提高，而是如何使消費者了解到在提供“便捷”的同時，其安全性也是毫不遜色的。

未來，線上線下相融合的O2O商務模式將會是大勢所趨，這將會給第三方移動支付帶來很大的機遇與挑戰。支付寶與微信支付應當把握住機會，通過營銷等方式搶先占領市場，才能更好的開拓延展其業務范圍，得到更加長遠的可持續性的發展。

顯然，支付寶與微信支付存在著直面而激烈的競爭關系，兩者也曾因為搶奪市場占有率發生過打車軟件惡性競爭事件，但現在兩者的競爭趨于和諧，主要為良性競爭。支付寶與微信支付相互競爭，共同發展，從整個行業而言，二者將會共同促進第三方移動支付方式的發展。

參考文獻：

[1]宋文官.電子商務概論[M].北京：清華大學出版社，2006

[2]陳小輝.第三方沉淀資金問題及監管[J].南方金融，2007（09）

[3]鄧楠.監管問題下我國第三方支付發展路徑研究[J].中國商貿，2012（16）

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二、我國移動支付迅速發展的成因

1.現代科技手段提供物質基礎

根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創新推動

根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。

近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發展、業務持續性增長

移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①

我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%。〔5〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業模式

移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。

從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。

4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場

未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。

四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰

移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會。科學、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構依然存在

支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業規范及相關法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。

另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監管體系的對策建議

1.在規范中發展，在發展中規范

可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。

2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為

良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐。〔10〕

3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準

為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。

除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。

4.強化行業自律

移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等。〔11〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。

〔參考文獻〕

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篇8

中圖分類號：F627文獻標識碼：A文章編號：1006-1010(2014)-07-0019-06

1 移動支付模式簡介

隨著智能手機的日益普及、移動互聯網的蓬勃興起和近場支付技術的快速發展，移動支付正在成為一種潮流。據Gartner預測，移動支付交易額2015年將達到4 260億美元，2010―2015年復合增長率為54%；Juniper預測2015年全球移動支付交易額為6 700億美元；Yankee更是預測這一數字將達到1萬億美元。

在這一新興領域，銀行卡組織、電信運營商、互聯網廠商、第三方支付公司競相進入，創新企業層出不窮，新的商業模式不斷涌現。目前，移動支付企業可以分為五種類型：手機錢包、手機作為POS機、手機支付平臺、手機賬單支付和閉環移動支付，如表1所示。

本文選取五個具有代表性的企業：Visa、Google、PayPal、ISIS和Square進行簡要介紹，它們分別代表了傳統支付行業大佬、互聯網巨頭、第三方支付平臺和支付創新企業。

2 國際移動支付案例研究

2.1Visa

作為傳統支付行業的龍頭企業，Visa的優勢在于全球領先的支付結算系統、穩固的金融機構客戶關系和遍布全球的持卡人，業務覆蓋200多個國家和地區，持卡人超過20億，系統交易處理能力達每秒鐘10 000次。Visa的移動支付策略是：在維護已有的行業地位和分成模式的前提下，實現從刷卡交易向移動支付的遷移。

（1）線下支付

線下支付領域是Visa的傳統優勢領域。Visa的策略是：打造開放平臺，選取重點領域進行戰略性投資，并針對自己基于NFC（近場通信）的非接觸式支付技術――PayWave進行授權，與產業鏈各方展開全面的業務合作，共同做大線下市場。

2011年4月，Visa花費2 750萬美元對移動支付公司Square進行戰略性投資，拓展線下新增市場。Square的目標客戶主要是原來只接受現金的個人和小企業，這些用戶只需將免費的讀卡器插入iPad、iPhone或者Android手機的耳機插孔，就可以接受信用卡支付。Visa和Square之間有著較強的協同作用，如Square的COO所說，“Square能把美國2 700萬不使用信用卡的商家變為Visa的潛在客戶”，而且Square有三分之二的交易是通過Visa信用卡進行支付的。

2011年7月，Visa與ISIS宣布開展合作，將PayWave這一移動支付技術授權給ISIS，從而使得Visa的用戶能有更多的方式和地方進行消費；2011年9月，Visa將PayWave授權給Google，使Visa卡持有者能將其信用等級、透支額及預付賬款等信息添加進Google Wallet；2012年2月，Visa與Intel聯合，基于Intel芯片的智能手機和平板電腦兼容Visa的PayWave移動支付應用，從而為用戶提供移動支付服務。

（2）遠程支付

面對PayPal在線上領域咄咄逼人的勢頭，2011年5月，Visa推出了類似于PayPal的產品――數字錢包，使得Visa持卡人能夠在移動設備上通過用戶名和密碼登錄系統進行在線交易；2011年11月，Visa為數字錢包業務啟用了全新的標識――V.me。

與擁有1.06億激活賬戶的PayPal相比，Visa發展移動遠程支付面臨兩大挑戰：首先，缺乏在線合作商戶資源，雖然Visa在傳統領域的實體合作商家很多，但是在電子商務領域缺乏積累；其次，缺乏移動遠程支付相關技術。為更好地應對這兩大難題，Visa收購了電子商務企業CyberSource和虛擬物品交易企業PlaySpan，并與移動支付解決方案領域的全球技術領導者Monitise簽署了合作協議。

2.2Google

2011年5月，Google聯合Citibank、MasterCard、First Data、NXP和Sprint等了Google Wallet。2011年9月，Google Wallet宣布正式商用。Google電子商務副總裁Stephanie Tilenius說：“我們的目標是建立全新的購物體驗，手機將成為錢包，只要一碰，就能支付和收款。”

Google有幾大優勢：移動搜索引擎市場份額85%（美國市場），甚至高于桌面電腦（68%）；Android智能手機市場份額48%，應用商店應用數45萬；手機地圖訪問人數（1 442萬人）幾乎是第二名的十倍（MapQuest，151萬人）；掌握著全球超過5 000萬地點的信息，包括地址、手機號碼、營業時間等。

Google Wallet是一個智能、虛擬的錢包，它把信用卡、積分卡、優惠券等與手機綁定，讓手機可以進行便捷的在線支付和現場支付。Google試圖構建一個開放的移動支付生態系統，它的模式的最大特點是：開放、免費。

（1）開放：和產業鏈各方廣泛合作，打造開放的合作平臺。

從Google Wallet的合作伙伴來看，基本上包括了產業鏈各個環節，如圖1所示。

（2）免費：不參與交易分成，也不收取其他任何費用。

Google不對交易手續費進行分成，也不對消費者、商家、合作的銀行和收單網絡運營商等參與主體收取費用。Google的目的是介入支付環節，推動移動廣告從以往的、推送向實際購買轉化。此外，Google還希望基于交易數據更加精準地推送促銷信息，打造新的收入來源。

對消費者而言，Google Wallet的主要價值點不在于便捷，而在于增值服務。德意志銀行分析指出：與銀行卡相比，便捷性并不是移動錢包最主要的價值點所在；Google Wallet通過加載的Google Offer，可以支持積分卡、優惠券、基于交易數據的個性化信息推送，為客戶創造更多價值。

從實際發展情況來看，其業務發展大大低于預期，如波士頓市場研究機構Rick Oglesby所說：“Google在重新評估這種技術方案，Google Wallet應用的增長速度大大低于此前預期”。這主要有以下幾個原因：1）支持的手機少：Google Wallet采用的是NFC技術，初期只有三星的Nexus S和Galaxy Nexus兩款手機支持；2）電信運營商抵制：T-Mobile、Verizon、AT&T有自己的移動支付產品――ISIS，對Google Wallet堅決抵制，用戶不能很方便地安裝、使用Google Wallet服務；3）支持的POS終端少：Google初期只和萬事達合作，而美國總共只有12萬可以使用萬事達PayPass的POS終端，和全國800萬POS機終端總額相比占比較小；4）安全隱患引發信任危機：由于存在安全漏洞，2012年2月，Google被迫暫停Google Wallet中的預付卡服務，這也引發了用戶的信任危機。

2.3PayPal

PayPal是eBay旗下的第三方支付平臺，截至2011年12月底，PayPal擁有超過1.06億活躍注冊用戶（指在過去12個月使用過PayPal進行支付或者收款的用戶），與超過1.5萬金融機構相連接，業務覆蓋全球190個國家和地區。PayPal作為一個破壞性創新者，它不依靠Visa、MasterCard等既有的信用卡組織，只將其作為一種賬戶充值手段，同時它還通過低成本的自動清算所（ACH，Automatic Clearing House，其最大優勢就是成本低，每筆交易的手續費僅有0.03美元。美國最主要的ACH運營商是美聯儲系統，處理了大約80%的ACH交易。ACH是批量清算而非實時清算，因此風險比較大，更加適合中小型交易和固定支付，不太適合大型交易）來進行賬戶充值，大幅降低了交易成本；而且，PayPal的移動支付不依靠NFC技術，通過智能手機應用、手機號綁定、PayPal卡等多種形式，為消費者提供更多安全可靠的支付選擇。

以B2C交易為例，PayPal向商家收取的費用為：交易額*（2.2%~2.9%）+$0.3，收入和成本如表2所示：

表2PayPal的收入和成本（B2C）

充值方式 用戶充值費用 PayPal成本 PayPal收入 商家賬戶提現費用

PayPal賬戶余額 0 0 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

ACH 0 $0.03 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

借記卡 0 0.05%，+$0.22 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

信用卡 0 2.0%~2.5% 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

數據來源：野村證券

（1）遠程支付

在移動遠程支付上，PayPal的發展思路是積極融合新的移動支付技術，并從eBay這一電子商務平臺向移動游戲、社交網絡等更多領域拓展。

2011年8月，eBay斥資2.4億美元收購手機支付公司Zong。用戶在網絡購物和虛擬物品交易時，如果選擇Zong進行支付，首先需要在一個頁面上輸入手機號碼，然后輸入手機收到的驗證碼，本次購物的費用將出現在手機賬單上。

此外，eBay與日本最大的移動社交游戲公司GREE達成了合作伙伴關系，使PayPal成為GREE 1.5億注冊游戲用戶新的支付手段；PayPal還與Facebook合作，推出了一款新的Facebook應用――“送錢”（Send Money）。

（2）線下支付

在線下支付領域，PayPal通過輸入手機號碼、PayPal卡、新型POS終端、智能手機應用等多種形式，給消費者更多安全可靠的支付選擇。

通過與POS機廠商Ingenico的合作，商家們無需購買新的終端設備，消費者也無需升級手機，只需刷一下由PayPal簽發的卡片，或是輸入一個手機號碼和一個PIN碼，即可完成支付。2012年3月，PayPal推出類似于Square的新型POS終端PayPal Here，費率為2.7%，略低于Square的2.75%。

2.4ISIS

ISIS成立于2010年11月，是由美國三大移動運營商Verizon、AT&T和T-Mobile（USA）組建的合資公司，投資額為1億美元。ISIS旨在通過NFC技術，讓手機成為消費者在商店POS機進行交易的移動錢包。

ISIS的成立主要有三個驅動因素：一是移動運營商傳統業務收入增長緩慢，亟需尋找新的增長點；二是移動支付發展空間巨大，運營商希望從中分一杯羹；三是電信運營商在移動支付上優勢不大，有聯合起來的動力。

（1）產品功能定位

ISIS將自身定位為一個移動商務平臺，通過虛擬的移動錢包，讓商家和消費者建立起更加豐富、個性化的互動關系，讓消費者不用再攜帶現金、信用卡、借記卡、積分卡、優惠券、門票和交通卡等，從而在根本上改變消費者的購物行為。

ISIS移動錢包是安裝在用戶手機中的應用，幾乎可以存儲目前錢包中的所有卡片。其主要功能包括：

1）借記卡/信用卡：消費者可以將已有的借記卡/信用卡與ISIS移動錢包進行綁定，并在支付時選擇相應卡片進行支付。

2）SIS預付費充值卡：這是ISIS自己推出的卡片，消費者能夠使用已有的銀行卡對其進行充值。ISIS充值卡可以與ISIS的移動錢包進行綁定，也可以在沒有安裝NFC終端的商家進行刷卡消費。

3）積分卡：合作商家的積分卡通過與ISIS移動錢包綁定，可以在支付的同時收到積分。

4）個性化優惠券：這一功能通過移動錢包中的“ISIS Feed”來實現。用戶可以選擇他們希望收到優惠券的商家，然后這些商家的優惠促銷信息就會出現在用戶的“Feed”里面。如果用戶對某些促銷信息感興趣，可以從“Feed”里“剪切”下來，即從移動錢包的應用程序發送到SIM卡的安全單元中。支付時只需輕輕一碰，消費者就能實現優惠券的自動兌換。

5）賬戶詳情和消費記錄：用戶可以便捷地查詢以往的消費信息。

（2）運營商的糾結

從ISIS的優勢來看，主要包括：1）Verizon、AT&T和T-Mobile分別是美國排名第一、第二和第四的移動運營商，超過76%的美國移動用戶是ISIS的潛在用戶；2）運營商在產業鏈中仍然具有較強的掌控力，三大運營商每年賣出手機1億部；3）三大運營商在美國的零售網點超過兩萬家，便于推廣；4）三大運營商有著成熟的IT結算系統和客戶服務系統。

但是，ISIS自成立以來發展緩慢，可謂“起個大早，趕個晚集”。與Google Wallet相比，ISIS雖然成立較早，但一直處于測試階段，2012年10月在德克薩斯州奧斯汀以及猶他州鹽湖城正式推出，2013年11月才開始在美國進行全面推廣。

ISIS發展緩慢主要有兩個原因：1）2011年3月份開始，AT&T開始試圖從德國電信手中收購T-Mobile USA，雖然由于Sprint強烈反對未獲批準，但也無暇顧及ISIS的發展。2）ISIS發展戰略和盈利模式不清晰：成立之初，ISIS試圖建設一個和Visa、MasterCard相抗衡的支付網絡，后來放棄了這一思路，轉而與Visa、MasterCard合作，從每筆交易費中進行分成；但是，Google的免費模式使其放棄了交易費分成的模式。目前，ISIS希望能夠基于促銷信息的推送和優惠券兌換向商家收費，并向平臺支持的發卡方收取一定的租賃費（5美元/（用戶•年））。

2.5Square

Square無疑是近幾年移動支付行業一顆耀眼的明星。Square由Jim Mckelvey和Jack Dorsey成立于2009年，經過短短幾年的發展，2013年它處理的交易額已達到200億美元，2014年1月公司估值已經達到50億美元。在國內，盒子支付、樂刷、錢袋寶、快錢快刷、錢方支付、拉卡拉等類似于Square的手機刷卡器也層出不窮，發展迅速。但是，以筆者之見，國內的企業只學得了Square的“形”，遠遠沒有掌握Square的“神”。

作為新興的移動支付公司，Square主要面向中小企業和個人，通過開發基于手機、平板電腦的POS終端和應用，使得支付變得更加便捷。用戶將免費的讀卡器插入iPad、iPhone或者Android手機的耳機插孔，就可以接受信用卡/借記卡支付。

（1）盈利模式

與傳統的POS機刷卡交易相比，Square的收費模式很簡單，按照每次刷卡金額的2.75%向商家收取手續費，不需要商家賬戶，應用程序免費，讀卡器免費贈送、免費郵寄。

Square不只是有一個獨特的外形，更多的是在商業模式上對傳統收單機構商業模式的顛覆。按照傳統方式，商家為了能夠接受信用卡/借記卡交易，除了花費幾百美元甚至上千美元購買POS機等設備外，還要與收單方簽約，申請商家賬戶（Merchant Account）。除此之外，每筆交易還要繳納商家折扣費（Merchant Discount Rate），其中包括支付給發卡行的交換費（Interchange Fee）和信用卡公司的授權費（Assessments）及交易費（Transaction Fee）等，此外還要繳納對賬費、月最低交易費、賬戶申請費等。

與傳統模式相比，Square帶來了如下好處：

1）簡單的收費結構：刷卡交易額2.75%的費率，不需商家賬戶，省去了月最低交易費、賬戶申請費等很多費用，尤其對中小商戶來說優勢明顯；

2）快速安裝、使用便捷：與傳統POS機相比，短短幾分鐘就可以安裝好應用，并接受刷卡交易；

3）讀卡器免費：用戶可以免費領取讀卡器，傳統的POS機售價約為900美元；

4）隔天到賬：在上班時間發生的交易，第二個工作日即可到賬，傳統POS機至少需2天。

（2）創新的增值服務

Square帶來的，不僅僅是新型的讀卡終端和收費模式的改變，還有更多的增值服務。

1）對消費者

積分回饋：Square將Google Map整合到了應用之中，用戶可以通過Square的應用搜索周邊加盟的店鋪，并享受“首次消費打九折”的優惠；以后每次消費，都能賺取積分卡（Punch cards）的積分；消費滿一定次數可以兌換優惠券，如可以享受“單次消費減5美元”或者“單次消費打九折”的優惠。

無卡消費：用戶將信用卡和Square進行綁定，并上傳自己的照片，就可以在消費時打開Square中的“Tab”（還可以設為走進店鋪自動打開），在下訂單的時候直接報自己的名字即可，商家可以在自己Square Register的“Tab”列表里看到用戶的姓名、照片，并將消費金額計入相應用戶名下，用戶手機上的應用將收到消費明細，確認無誤并輸入小費金額后，點擊確定即可完成消費。

簡化支付流程，便于查看消費歷史和電子賬單：用戶不用攜帶信用卡和現金，也不需要排隊結賬，還可以隨時在手機上查看消費歷史和電子賬單。

LBS及社交功能的融合：可以基于地圖搜索周邊的商家；與微博賬戶相連，可以查看朋友評價、與朋友分享。

2）對商家

提升運營效率：對商家而言，可以很便捷地在Square上添加商品的名稱、圖片和價格，結賬的時候通過點擊商品，即可得出支付總額，還能進行庫存管理。

開展精確營銷：基于手機的定位功能，向周邊的目標用戶發送促銷信息，吸引客流；通過每次消費的積分獎勵，刺激用戶持續消費。

提高結賬效率：通過對權限進行設置，員工可以使用各自的手機進行收款，但資金會直接打入商家綁定的賬號，從而減少客戶等待時間。

個性化深度分析：Square提供的控制面板，能讓商家看到每天及不同時間段的消費人數與消費額、每個員工的收款金額和客戶支付的小費總額，以及不同商品的消費總量等數據，為商家改善經營提供參考。

3 國際經驗總結

總而言之，從上述國際移動支付企業發展案例來看，可以得出如下幾個結論：

（1）移動支付的O&O――線上、線下融合發展是趨勢。不管是Visa、Google還是PayPal等，都采用了線下支付和遠程支付融合發展的策略，如Google將在線的Google Offer（團購）與線下基于NFC技術的Google Wallet進行融合，就是一個典型。

（2）移動支付的價值不在于使用新技術替代刷卡方式，而是要為交易雙方帶來真正的利益。消費者已經習慣了傳統的刷卡方式，因此交易便捷并不是移動支付主要的價值點，移動支付企業要通過手機這一媒介，讓消費者享受隨時、隨地的個性化折扣，幫助商家更好地吸引和維系客戶。

（3）在未來相當長一段時間內，多種移動支付方式將并存。以線下支付領域為例，上述案例介紹了NFC手機錢包模式（Visa、Google Wallet、ISIS）、手機刷卡器模式（Square、PayPal）、在POS機輸入手機號碼模式（PayPal），此外還有限于篇幅沒有介紹的二維碼方式（美國的Levelup，國內的微信、支付寶）、聲波支付（支付寶）等，預計未來多種技術將并存。

（4）移動支付與庫存管理、精確營銷、LBS、社交等功能的結合將成為創新方向。從Square的成功經驗可以看出，未來移動支付的方向可能是與LBS、社交網絡、庫存管理、員工管理、消費分析、用戶忠誠度管理（積分回饋）、精確營銷等功能的有機結合。

（5）安全問題是移動支付發展的關鍵。在移動支付的模式下，手機存儲了用戶的個人財務信息，包括用戶名、信用卡額度、過期時間、交易密碼、交易的時間和地點等，存在一定的安全隱患。以Google為例，2012年2月的安全漏洞事件對其造成了巨大的打擊。

參考文獻：

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市場研究公司Gartner最新研究報告表明，2012年全球移動支付總額將超過1715億美元，同比增長60%以上，到2016年預計將高達6170億美元。而據中國電子商務研究中心統計，移動支付市場交易規模預計在2013年將突破2000億元。移動支付這個擁有金融業與通訊業遺傳基因的混血兒，無疑將成為眾多行業發展的全新助推器。

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三八節當日，距開門營業還有半個小時，朝陽大悅城和上海大悅城門口都已經擠滿了等候進場血拼的顧客。

在朝陽大悅城，不少消費者在活動前期通過微淘賬戶和淘寶活動頁面，已在線上搶到了品牌優惠券和線上紅包。一些年輕消費客群較為集中的品牌，如熱風、特力屋、6IXTY 8IGHT等店，甚至排起了手機移動支付的長隊。在上海大悅城，十點整，一對年輕情侶飛奔至電梯直奔位于10樓的影城，向工作人員出示已選好座位的購票短信并輸入手機號碼，不到兩分鐘就拿到了電影票，簡單、方便又快速。

據《商業價值》了解，兩個大悅城總銷售額較上一個周六環比增長52.6%，客流量增長20.7%，交易筆數增長30.2%。兩個大悅城共85%的商戶參與了移動支付，通過移動支付的總銷售額近100萬元，總交易筆數超5000筆，占當日非現金交易筆數的15%。 步步為營，打造新的購物體驗

3月3日，中糧大悅城方面宣布朝陽大悅城、上海大悅城將與阿里合作，在3月8日當天嘗試打通支付寶移動支付功能，打通線上線下通路。大悅城與阿里，一個有著線下資源和體驗的優勢一個在商業數據、互聯網消費習慣等方面有著獨一無二的積累。此次基于擴大優質客群數量、提升消費者購物體驗的首次試水，能否“以長補長”，產生1+1>2的效果，在這個互聯網改變傳統產業的大潮下，顯得格外引人注目。

中國的零售業正在進入前所未有的創新時期。目前市場上與移動互聯網擁抱的企業不在少數。根據《商業價值》的觀察，大部分的購物中心或者百貨都采取的是上線App的模式，這樣做既可以把已有的會員綁定，又由于其能夠結合新趨勢探索消費形式可以吸引越來越多的人，更重要的，可以更多結合自身特點，向目標客戶群提供精準服務，而且，操作時不會有太多的限制。金源新燕莎、王府井百貨、銀泰百貨等都是這一商業模式的代表。

而大悅城和阿里的合作模式，顯然和上線App、打通線上線下的模式不同。

據《商業價值》獲悉，上海大悅城和朝陽大悅城，都已經進駐了國內最大的移動購物入口――手機淘寶的微淘公眾賬號平臺，淘寶用戶及大悅城粉絲，在三八節之前可以通過兩個大悅城的微淘賬號，免費領取兩個大悅城內的商戶優惠券、紅包以及各種品牌折扣券等。而在三八節當天，消費者可在兩個大悅城使用淘寶手機支付平臺進行購物結算，還有機會抽取購物免單大獎，中獎概率高達10%（單筆消費最高免單金額不超過500元）。這一營銷手段其實是通過高中獎率的免單活動，刺激淘寶手機端的下載量和支付頻率。

第二步，當消費者購物累了的時候，下一步的消費場所就轉變為餐飲和娛樂。在這方面，大悅城和阿里也已做好準備。阿里方面將以整合的力量，對3月8日朝陽大悅城、上海大悅城內的影院、KTV和部分餐飲商戶進行提前預買，之后以3.8元或3.8折的優惠價格交由網友搶購。

第三步，先是在線上吸引人氣，然后把人流吸引到兩個大悅城，在顧客來到大悅城時，又運用營銷手段刺激消費者在線上買單。線上線下線上的循環，使得消費者得到的是線上秒殺和付費、線下享受美食和娛樂帶來的多重體驗。

在創新購物體驗中，品牌商家的熱情絲毫不亞于大悅城和阿里。如果說2013年的傳統企業擁抱互聯網還是星星之火，但現在已經成為燎原之勢。據中糧置地商管中心推廣部總經理危建平介紹，兩個大悅城將近600家商戶有85%參與了移動支付。手機淘寶方面也證實，此次“手機淘寶3?8生活節”吸引了大量線下傳統企業的參與，包括全國范圍內37家大型百貨商場、1500個品牌專柜、230家KTV、288家影院、800家餐廳。

步步為營的策略，在三八前活動當天取得了不錯的效果。

一個新的現象是：活動當天遠端客流引流效果明顯，朝北有20%的客流來自地鐵，上海還吸引到了浦東的消費者打車來體驗。

6ixty 8ight，上海大悅城三八節當天手機淘寶支付筆數最高的零售店鋪，蜿蜒至店外排隊買單的大多數是甘當跟班的男士們，店內則擠滿了還在興奮挑選的女孩子。排隊人群中有一對閨蜜，她們已經迫不及待的打開手機淘寶“掃一掃”，準備使用網上秒殺的100元紅包，兩人還念叨著“我要免單，我要免單！”

活動當天，消費者對大悅城打通手機移動支付這一創新手段表現出了極高的熱情，愿意體驗新鮮事物的年輕消費者成為了移動支付的主流人群。據很多年輕消費者表示，這次大悅城的WIFI網絡較以往提速很多，掃碼、支付和確認訂單過程很順暢，這樣的支付方式讓他們覺得很新鮮，樂于嘗試。在朝陽大悅城現場，甚至有年近50歲的消費者，亦做好了前期準備，也想嘗試一下這一新的購物體驗，到店尋求指導，現場順利完成了手機移動支付。 朝陽大悅城“手機淘寶3?8生活節”吸引了許多年輕消費客群，甚至有年近50歲的消費者，也來嘗試新的購物體驗。 協同作戰，精細化運營是基礎

移動支付，為消費者提供更優質、便捷的購物體驗；而大悅城這樣的實體店所帶來的體驗，也不是在網上購物所能滿足。雖然目前，移動支付的吸引力還有限，但移動支付的便捷性已滲透進各行各業，面對這一新生的、卻已成為一種趨勢的新生事物，所有的商場都沒法做到視而不見。大悅城和阿里的合作，不過是搶在了這一潮流的前沿，希望通過不斷的探索、實驗，為未來贏得更大的發展空間。從微信、大數據體系、體驗營銷到今天的O2O，大悅城創新的腳步從未停歇。創新從來就是不容易的，哪怕這個創新只是微小細節，每次創新的背后，都涉及到許多部門，它的成功，需要大量的準備工作。

事實上，大悅城本次“手機淘寶3?8生活節”，從敲定方案到執行落地，僅僅用了15天的時間。15天中，要完成商戶溝通、POS系統改造、財務體系分賬管理、店員培訓、活動規則確定、傳播主題包裝等錯綜繁雜的工作，需要的是精細化運營服務管理體系和良好的部門協同。

據《商業價值》了解，在僅僅2周內，上海和朝北團隊共溝通了超過500家商戶參與本次活動、配合POS機系統改造。與行業內其他購物中心相比，大悅城打通移動支付更容易一些，這得益于大悅城早已完善的大數據體系。首先大悅城為商戶提供了自己的POS機，并對大POS系統進行了精細化的數據管理，無論是從現金渠道支付、刷卡支付、第三方支付、再到移動支付，大悅城對商戶的每一筆交易情況都了如指掌。有了大數據系統的支持，POS機系統改造才能在短短的15天順利完成，并順利解決最關鍵的入賬、分賬、返款等一系列問題，保證退換貨等情況不出現客訴。

同時，打通移動支付，改變了傳統的對商戶的管理模式，消費者在移動端的行為數據將被全部記錄下來，這些寶貴的數據亦將成為分析年輕消費者行為變化的重要依據。

其實，大悅城更多的精細化運營服務還體現在商戶的培訓和全場免費WIFI服務商。在活動前3天，兩個團隊共培訓了至少1000名店員進行移動支付的操作，并對兩個場內的免費WIFI服務進行了硬件設施的加強，保證了3月8日活動當天每個角落、每家店鋪移動支付的暢通及良好的支付體驗服務。

這種雷厲風行的執行力體現的是大悅城各部門間的良好協同。推廣部負責營銷包裝、信息研策部負責技術支持和后續的數據分析、運營部負責商戶溝通和引導培訓、財務部負責分賬管理，每一個部門分工明確、協同合作，最終保證了在活動前部署好所有準備工作，從容應對挑戰。 不謀而合，轉型路上結伴行

其實，大悅城和阿里的合作絕非偶然。

2013年，大悅城啟動了“E大悅城戰略”，即Experience（更具體驗）、Electronic（電子化）、Efficient（更有效率）。而本次大悅城與阿里巴巴的“3?8生活節”合作，試水移動支付，便是“electronic電子化”的戰略落實。“2014年是大悅城的商業創新年”，危建平對《商業價值》表示，“大悅城極力貼近趨勢、引領市場、勇于創新，目前已經全面打通會員體系，搭建包括App端、微信端、官網等渠道一體化的360°會員服務平臺，真正實現電子會員卡功能，同時利用移動支付、O2O、大數據營銷等創新嘗試，力圖做最受年輕人喜歡的購物中心”。

事實上，大悅城的O2O探索已有近半年，據《商業價值》了解，大悅城的相關部門用大量時間研究如何打通O2O。他們幾乎把全球所有的電商模式都研究了一遍，進行了不知多少次的頭腦風暴。

大悅城的主力客群是18～35歲城市青年，為他們提供了一個更加便捷、有趣和前沿的支付方式，更符合他們逐漸改變的消費習慣，就可以提升實體商業的終端體驗和支付效率，增強主力客群對大悅城品牌的忠誠度。而從大悅城的POS機系統、客流統計系統，到全國統一的會員體系建立，完善的大數據體系保證大悅城在打通移動支付時，能夠順利解決最關鍵的入賬、分賬、返款等一系列問題。

因此，對于大悅城，無論是從戰略落地層面考量，還是從其內部IT系統支持、目標客群的市場需求角度出發，打通移動支付都變得水到渠成。