導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融行業監管，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

在中國，目前反映出來的潛在的金融風險隱患除了違規操作衍生交易，呆賬壞賬率偏高，金融詐騙嚴重等國際共同的金融風險外，還具有主體資格不健全、部分金融機構資本率偏低、過度同業競爭、信貸資金違規炒作、不良貸款比例偏高等問題。中國現有金融風險隱患的成因，不外是體制的不健全與法制的不完備兩個方面。

從體制方面看，中國金融市場呈現出明顯的“過渡性”特征。其中，中央銀行完全進行間接宏觀調控的條件尚不具備。其一，國有商業銀行短期內很難實行以資產負債比例管理和風險管理為特征的商業銀行運作機制；其二，市場運行機制與市場體系尚不完善。一方面是金融市場呈現出資產多元化格局；另一方面，是市場運行機制缺乏完整的制度模式和架構，以至出現了種種問題。這些不正常現象若長期存在，并最終危及金融市場的健康發展。

從法制上看，中國的金融法制建設起步甚晚，制度不健全、法律規范的缺位，可以說是形成中國金融市場風險隱患的更為主要的原因。但金融市場的有效運作則必須以秩序為前提。因此，要實現中國金融市場建設應以統一開放、有序競爭、嚴格監管為最終目標，必須規范金融市場主體行為，建立金融市場秩序，協調金融關系、完善金融宏觀調控手段。而這些只有在金融法制健全和完善的前提下才能進行。

二、金融風險防范與法律監管體制設置原則

金融市場的復雜性與其中樞地位，要求國家必須擔負起金融管理的責任。而國家要建立和健全金融市場，必須遵循一定原則以維系金融法制的統一和金融市場秩序的穩定。一是促進金融市場健康發展，強化政府實施宏觀調控的核心傳遞中樞。二是以競爭機制為手段進行資源優化配置。以“適度競爭”使市場保持一定活力，實現金融業健康有序發展。三是依法明確界定金融機構業務活動范圍，并針對不同行為的特點分別實施監管。四是與國際慣例協調，在中國各項監管制度應與國際金融業通行作法保持一致。

按照以上原則設置的監管體制，就是以央行監管為主、金融行業協會自律為輔、中介組織協助的協調體系。不同的監管主體應取得相應的組織形式和法律地位，享有不同的職能權限，它們的活動范圍和程序構成中國的央行式金融監管法律制度。法律應賦予央行金融行政立法和金融行政執法的基本權限。行業自律組織則在接受央行管理和指導的前提下，充當央行與金融機構間的橋梁和紐帶。中介組織則通過協助方式為央行進行監管工作。

三、完善對金融機構的預防性監管

以央行為主的法律監管制度要完善對金融機構的預防性監管。第一，應加強對金融機構市場準入的監管。對申請設立金融機構特別是商業銀行一定要從嚴控制，審批金融機構除應堅持法定條件外，還應對擅自設立金融機構的，應嚴肅查處。此外，還應對金融機構高級管理人員的任職條件、資格進行嚴格審查。第二，提高金融機構的資本充足率。主要可通過發行金融債券、金融機構股份制改造等多種途徑籌集金融機構的資本金。第三，加強對金融機構清償能力監管。清償能力監管的核心問題是資本的流動性問題，其關鍵是對不同負債的對比。如果銀行負債之間不保持一定的比例，那么就可能因資本流動不足而發擠兌風潮。如新加坡規定所有銀行必須保持其負債基數6％的現金余額，還要求銀行保持相當于其負債基數20％的流動資產。

四、盡快建立事后保護性監管制度

為避免金融機構因經營失敗而給社會造成多種負面效應，保護存款人的利益及金融體系的安全，建立對金融機構的事后保護監管制度尤為必要。為此，我們建議：

1.建立存款保險制度。存款保險制度是保護存款人利益、穩定金融體系的事后補救措施。它要求吸收存款的金融機構將其吸收的存款按一定保險費率向存款保險機構投保，當投保存款機構經營破產不能支付存款時，由存款保險機構代為支付法定數額的保險金。我國存款保險公司由政府舉辦更為適宜。只有將吸收存款的各種不同性質、不同類型的銀行都納入存款保險的范疇，才能真正維護整個金融體系的安全及金融機構的穩定，才能保護所有存款人的利益。當然，不同承保對象其資產負債情況及風險程序都不相同，因此，如何確定一個比較合理的費率則值得研究。

篇2

央行提出社會融資總量概念并修訂M2口徑，貨幣政策調控目標發生變化。鑒于商業銀行表外貸款和非金融機構融資規模成為重要的融資來源，長期以來新增人民幣貸款已不能反映實體經濟的融資總量，2011年初人民銀行在其工作會議上首次提出社會融資總量的概念。這一指標納入了委托貸款、信托貸款、企業債券發行、非金融企業股票發行、保險公司賠償、保險公司投資性房地產及其他金融創新等多種融資形式。目前中國的貨幣存量已經非常龐大，央行的貨幣政策調控主要以數量工具為主，而非價格工具，這和發達國家更多依賴基準利率等手段來進行宏觀調控形成鮮明對比，于是數量化的調控必然要求調控對象的精確化。從歷史來看，央行往往在固定時間新增人民幣貸款數據，并根據數據情況適時實施調控。但近年來金融總量快速擴張，銀行體系外的直接融資比例增速很快，其他信托貸款等各種形式的融資規模上升，新增人民幣貸款指標已不能完整反映金融與經濟的關系，也不能全面反映實體經濟的融資總量。因而，為了精確定位貨幣政策的調控對象，強化貨幣政策效果，需要引入社會融資總量作為補充指標。

在我國當前的金融結構中，間接融資仍占主導地位，銀行信貸在整個社會融資總量中仍占據較大比重，調控銀行信貸仍是央行重要的政策目標。從過往做法來看，央行主要將貨幣供應量指標M2作為貨幣調控目標。但在直接融資快速發展，第三方支付已經成為市場上重要興起的支付形式的背景下，修訂并擴充M2指標就成為央行面臨的現實選擇。根據央行設計的具體方案，擴充后的M2在現行現金、企事業單位活期存款和定期存款、居民儲蓄存款計算口徑之外，還將增加了一些口徑。例如其他金融性公司在存款性公司的存款、住房公積金存款、委托存款，以及實體經濟部門持有的銀行理財、外匯存款、地方政府存款等。近年來，中國金融創新呈加速之勢，很多金融產品實質是銀行存款的一種替代，例如處于繁榮中的銀行理財產品和貨幣市場基金等。這些存款替代工具的出現，導致傳統的M2統計口徑已經不能真實反映貨幣流動性的創造。事實上，我國貨幣政策框架一直對金融市場的關注程度不高，但近年間國內金融發展的廣度和深度都有了非常大的變化，經濟虛擬化程度越來越高，特別是居民的金融資產迅速增加以及企業債券、股票等直接融資占比迅速擴大，導致傳統統計口徑造成了對貨幣供應量的低估。這客觀上要求央行革新廣義貨幣供應量M2指標，監測并反映這些金融創新的內容，以便增加貨幣政策的針對性。社會融資總量概念和M2的擴充統計，將使央行的貨幣政策調控發生相應的變化，而作為政策調控的關聯方，商業銀行必須關注這些變化對自身的影響。

央行取消貸款規模轉而采用動態差別存款準備金工具，銀行信貸管理和調控方式發生轉變。2010年，我國通貨膨脹率高企，全年CPI達到了3.3%，超過了政府此前預設的目標值。尤其是下半年CPI節節走高，并呈難以控制的勢頭，并迫使政府將2011年CPI的控制目標提升為4%。在控制通貨膨脹已經成為政府當前工作首要任務的背景下，為了從貨幣政策角度有效控制商業銀行的信貸投放沖動，消除通貨膨脹的貨幣基礎，從2011年開始，人民銀行一改以往在年初匡定各商業銀行信貸規模的做法，轉為采用動態差別準備金率進行信貸管理和調控。鑒于歷史上每年年初銀行業信貸投放的沖動較為明顯，銀行對于信貸規模管理往往能夠變通執行，在央行的信貸規模管制并不十分有效的背景下，動態差別準備金工具很大程度上是一項轉變銀行信貸管理，有效體現監管當局流動性控制機制的常規工具。

根據人民銀行的計算方法，

動態差別準備金率=銀行穩健性調整參數×(按照宏觀穩健審慎要求測算的資本充足率―銀行實際的資本充足率)

這一式子反映出央行還是將資本充足率作為衡量銀行信貸行為的主要參考因素，并通過對穩健性參數的調整，區分針對各類銀行的具體監管行為。具體而言，銀行穩健性調整參數主要考慮銀行的穩定性狀況和信貸政策執行情況。穩定性狀況主要用流動性、杠桿率、撥備率等指標和年度審計結論，以及信用評級變動、內控水平和支付情況及案件等因素進行衡量。至于信貸政策執行情況則用銀行的信貸投放領域，“三農”及中小企業方面的信貸投放等進行衡量。在計算公式中，按照宏觀穩健審慎要求測算的資本充足率為8%的法定最低資產充足率、系統重要性附加資本和逆周期資本緩沖三者之和。而系統重要性附加資本和逆周期資本緩沖，正是全球金融危機后國際金融監管變革中“巴塞爾協議Ⅲ”引入的監管指標。根據央行的設計，確定系統重要性附加資本將考慮一系列因素，如銀行資產規模、金融市場關聯程度、交易對手種類及交易量、市場份額、客戶群體影響程度以及替代性(提供支付、清算、托管等服務)。系統重要性附加資本涉及到系統性重要銀行的確定，目前主要為工農中建交，其他銀行是否列入這一范圍則以交行為分界參照系確定。而對于逆周期資本緩沖，計算公式為：

逆周期資本緩沖=銀行對整體信貸順周期的貢獻度×[銀行貸款增速-(GDP目標增速+CPI目標增速)]

其中銀行對整體信貸順周期的貢獻度，參考全部貸款/GDP的比率偏離長期趨勢值的程度和銀行對整體信貸偏離度的貢獻兩個指標。動態差別存款準備金的提出，體現出央行希冀借助這一指標將資本充足率監管和貨幣政策結合起來，起到抑制銀行信貸的過度增長和波動，回收過多流動性的目的。雖然這一指標一度被認為過于復雜，操作也不夠方便，但央行運用其作為新的信貸管理與調控手段的意圖并沒有因此改變，商業銀行勢必需要關注這個指標所帶來的各方面影響。

銀監會啟動資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性工具，銀行業面臨新的監管框架。我國的信貸調控一般由央行制定規模計劃，再由各銀行執行，而很多年份商業銀行均突破了這一指標，調控效果存在差異。央行的貨幣政策工具主要是通過政策信號來調節預期，效果有一定的滯后性，不足以立竿見影地遏制商業銀行投放沖動，這也是央行開始創新調控工具的原因。而鑒于銀監會在逆周期資本監管和微觀風險監管方面有更多的指標和手段，可以在特殊時期有效調節商業銀行的投放節奏和行為，更能直接控制效果。如2009年銀監會在銀行信貸投放大潮中實施了一系列逆周期監管手段，對于銀行業在快速擴張中守住風險底線，防范系統性風險，起到了重要作用。在保障信貸均衡投放的同時，也有助于商業銀行防范風險和穩健經營。在這一背景下，2010年銀監會首次被賦予了信貸投放的調控職能。根據全球金融監管改革的趨勢，以及“巴塞爾協議Ⅲ”的出臺的現實，銀監會自2010年底開始制定了一系列新型監管工具，主要涉及資本充足率、杠桿率、撥備率、流動性四個監管工具。與以往相比，除了資本充足率之外，其他三個指標均是首次引入，屬于新的監管指標。如對于撥備，目前國內普遍使用撥備覆蓋率來衡量銀行貸款損失準備金的計提比例，多數大型銀行計提比例已經超過150%。在此基礎上，此次又引入動態撥備率指標。這一指標定義分為撥備/信貸余額，初步的監管指標設定為2.5%，并對各類銀行達標指定了期限。另外，此次引入的杠桿率指標定義為銀行的一級資本除以表內外總資產。其中表內資產按名義金額確定，表外資產則通過換算納入表內計算。而更為細化的是，對于非衍生品表外資產按照100%的信用風險轉換系數轉入表內，對于金融衍生品交易采用現期風險暴露法計算風險暴露。至于流動性指標，則用流動性覆蓋率和凈穩定融資比率衡量，這一指標主要用于維護銀行的流動性不至于因為“黑天鵝”事件受到影響。可以預計，銀行業采取新的監管指標體系后，商業銀行所面臨的約束將更為具體，對業務方面的影響也將較以往更為明顯。

金融監管新格局下銀行業的策略應對

資本充足問題將成為銀行業發展的重要依托資源，這將促進銀行業經營更多地考慮資本約束和資本管理。在新的金融監管格局下，資本是商業銀行最重要資源的特點越來越明顯。如央行在貨幣政策工具方面的一大創新，就是在差別準備金率方面引入資本充足率等監管指標，甚至將其作為重要考量指標，銀行若要避免被執行差別準備金，要么減少貸款投放，要么只能提高資本充足水平或穩健程度。兩相比較取其輕，銀行要贏利就難以減少信貸投放，那么資本充足率就成為重要的業務保障。通過此舉，央行完美地將資本充足率監管與貨幣政策相結合起來。可以預期，差別準備金率將成為今后央行制度化和常規化的政策工具。同時，銀監會的四項新型監管工具也首先強調資本充足率，這使得對于資本的消耗考慮將成為銀行業務發展的重要關注因素，今后銀行資本約束和資本管理的難度將越來越大。從國際層面來看，2010年末的“巴塞爾協議Ⅲ”的主要內容，一是增加了由普通股和利潤留存構成的核心一級資本指標，要求不得低于4.5%，并將一級資本充足率從現行的4%上調至6%，而資本充足率保持8%不變。二是為平滑經濟周期和信貸周期帶來的銀行資本波動，引入資本緩沖運行機制，包括應對可能出現的經濟危機的資本留存資本緩沖，以及與信貸過渡增長掛鉤的逆周期資本緩沖。

目前可以看出，隨著國內各項監管工具的逐步落實，商業銀行的資本要求逐步增加是一個趨勢，銀行的資本已經是非常重要的資源。短期看，由于近年來中國銀行業整體資本實力較強，流動性充足。如2010年末，我國商業銀行整體加權平均資本充足率達12.2%，比年初上升0.8個百分點；加權平均核心資本充足率為10.1%，比年初上升0.9個百分點。截至2010年末，281家商業銀行的資本充足率水平全部超過8%，符合“巴塞爾協議Ⅲ”的要求，表面看起來形勢似乎比較樂觀。但我們也應看到，目前國內經濟增長對銀行信貸的依賴程度并沒有減輕，銀行對公業務仍占據業務份額的絕大部分，導致銀行的資本消耗仍很大。我國目前屬于“巴塞爾協議Ⅱ”與“巴塞爾協議Ⅲ”同步實施的時期，今后一段時期也正值我國銀行業發展面臨嚴重不確定時期，銀行發展中面臨的資本約束問題可能越來越突出，必須特別關注銀行業的資本約束和資本管理問題。如果銀行的資本管理工作趕不上，此前信貸擴張的勢頭將就此打住，銀行的高速贏利勢頭勢必受到抑制。

銀行業目前強調發展中間業務的戰略受到挑戰，現有發展思維和業務結構可能發生改變。銀監會的動態撥備率和杠桿率兩個指標的計算對象均以銀行的全部資產余額為基礎，這可能會影響銀行的中間業務發展戰略。如，不同于現行的不良資產撥備覆蓋率，即將啟用的動態撥備率指標以銀行全部信貸余額的2.5%計提。另外，杠桿率指標的計算基礎也明確為銀行的表內外資產，表外資產也需要按照一定系數折算到表內。這兩個指標的引入可能會引發銀行對于發展思維和業務模式的重新思考。例如，現在各家銀行強調對公業務和對私業務協調發展，紛紛大力發展零售業務，目的既是提高中間收入占比、改善收入結構，也是寄希望于通過發展零售業務降低資本消耗、緩解資本壓力。但如按照動態撥備的監管要求，對公和對私業務均一視同仁，銀行發展零售業務的一些優勢將不可避免的喪失。另外，由于銀行混業經營的趨勢不斷深入，表外資產變得越來越復雜，表外業務已經成為銀行一項重要的中間業務。而杠桿率指標在防止銀行從事大量表外產品交易引發的風險，特別是復雜衍生品投資所帶來風險的同時，也可能降低銀行從事表外業務的積極性，并進而導致各銀行中間業務戰略的改變。

我國金融監管部門引入的新監管工具，保持了國際監管中強調前瞻性和長期穩定性的特征，但這也會造成銀行的放貸行為受到一定干擾。新的監管框架在加強銀行風險控制，指導銀行科學合理進行信貸投放的同時，一定程度上也將抑制商業銀行信貸擴張的沖動，尤其是對于貸款效益相對低下的中小企業和涉農服務，未來銀行可能會表現得比較謹慎。再加上中國銀行業股東分紅結構和未來再融資的情況也將會被新的監管指標所改變。這些將最終反映為銀行發展思維和業務結構上的變化。

篇3

（一）貨幣支付領域

20世紀末，互聯網技術逐漸開始改變金融機構支付服務方式，而第三方支付則帶來了金融支付領域的顛覆。第三方支付業務實質上就是金融業務中的貨幣資金清算業務。在國內整個貨幣支付體系中，第三方支付則是整個國家貨幣支付體系中的有益補充。根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2015年中國第三方互聯網支付交易規模達到11.8萬億元，同比增速46.9%。中國電子商務研究中心監測數據顯示，2015年第三季度中國網民經常使用的支付方式中，第三方移動支付和第三方互聯網支付占比分別排在第一、二位，??27.1%和25.4%，超過位居第三、四位占比18.3%的網上銀行和占比15.8%的手機銀行。第三方支付顯示出越來越受到市場歡迎的發展趨勢。

（二）互聯網理財產品

2000年以來，國內銀行理財產品蓬勃發展，拓寬了居民的投資渠道，銀行理財產品具有門檻不高，收益較穩的特點。隨著互聯網技術的進一步發展，互聯網理財以其更加人性化和更加便利的特點，獲得了不少網民的熱捧。特別是余額寶等金融產品，沒有理財資金門檻，收益高于銀行同期利率，對銀行存款形成了強大的分流作用。

（三）融資的脫媒

隨著證券市場的蓬勃發展，股票、債券等直接融資工具不斷豐富并不斷擠壓銀行金融機構的間接融資市場。另外互聯網技術的發展并沒有停留在交易端和負債端，而是拓展到了融資端。借助向與金融機構的不斷融合，通過數據分析和數據挖掘技術，構建出互聯網金融模式，成為信息技術與金融服務相結合的新興領域。從融資模式分析，互聯網融資質上是一種直接融資模式。但對比傳統的直接融資模式，互聯網融資具有信息量大、效率及風險較高等特點。證券直接融資市場具有體量大、歷史長、管理較為嚴格的特點，是傳統的直接融資市場；互聯網融資平臺是新興的直接融資市場，具有受眾面廣、管理較為松散的基因，具有草根性，兩種方式分別是精英金融和普惠金融的代表。

二、金融脫媒對經濟社會管理及銀行業的影響

金融脫媒現象是我國市場經濟和國民經濟發展的客觀規律，同時使得銀行業明顯受到資金脫媒壓力，負債超常規增長風光不再，普遍經受存款壓力。中小企業從銀行融資難度增加，成為利用其它方式融資的先行者，進一步加劇了金融脫媒效應。

包括互聯網金融等方式在內的金融脫媒具有明顯的外部性：從正外部性來看，市場規模的擴大會產生規模經濟；從負外部性來看，隨著市場規模的劇烈擴張，加之監管滯后，市場失靈問題凸顯，金融市場的功能可能出現紊亂，金融及經濟社會風險增加，眾多P2P公司資金鏈的斷裂就是這種問題的現實反應。金融脫媒凸顯的問題及影響較為廣泛，具體有以下幾個方面。

（一）我國金融業監管相對滯后

結合發達國家金融發展經驗，金融脫媒及利率市場化等多重因素，將不可避免的促使銀行業綜合經營發展。就目前我國銀行經營模式來看，政策面上是分業經營，但現實中已經在逐步向混業經營的方向發展。近年來銀行業通過銷售理財產品，貴重金屬，保險投資以及介入投資銀行業務等，不斷向證券、基金、保險等領域擴張。而我國資本市場和其他金融監管發展相對滯后，存在諸多薄弱區。混業經營趨勢下的傳統分業監管架構導致監管相對滯后。金融混業經營已成為現實，但相應的綜合監管體制卻一直沒有啟動，各司其責的分業監管，往往出現監管的缺位。相對于金融創新的日新月異，監管制度卻往往不是無能為力就是疲于應付，亡羊補牢的措施往往伴隨著巨大的損失。

（二）金融脫媒對我國商業銀行帶來了巨大挑戰，這種挑戰主要表現在以下幾個方面

1.負債資金來源受到影響，負債結構呈現出短期化趨勢。近年來，居民儲蓄存款大量流往股市、樓市和民間借貸市場，銀行吸收存款的功能逐步弱化，隨之而來的流動性風險和存貸比突破監管要求日益嚴重。

2.銀行業風險管理日益復雜。隨著金融脫媒的深化，金融產品也不斷推陳出新，這就對銀行業的風險控制能力提出了新要求。

3.客戶渠道不斷消減。商業銀行傳統的優質大客戶貸款被直接融資市場分流，大客戶對銀行貸款的依賴度逐漸減輕。

4.利率市場化不斷擠壓銀行業的利潤空間。金融脫媒實現了利率市場化的價格發現功能，而且在互聯網金融的推波助瀾下不斷加劇。互聯網金融作為交易平臺，資金借方報價，貸方依據對流動性、風險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交，交易完全市場化。隨著利率市場化推進，金融機構不能再依賴央行的基準利率指導，只能主動在市場上尋找利率基準，利潤空間進一步被壓縮。

5.互聯網金融具備相當強的替代能力，進一步加深了金融脫媒現象。傳統銀行在金融業務中，具有資金中介的重要特點，而互聯網金融使商業銀行的中介功能弱化。在互聯網金融模式下，互聯網為資金供需雙方提供平臺，充當資金信息中介，資金供需雙方利用平臺撮合，融資交易過程由雙方參與完成。互聯網第三方支付平臺已能為客戶提供收付款等結算服務，挑戰傳統銀行結算業務。

（三）金融脫媒給商業銀行不但帶來了挑戰，也帶來了轉型的機遇

金融脫媒是經濟發展到一定階段時市場對銀行傳統中介功能提出的挑戰，倒逼銀行開展業務轉型，調整經營策略和模式，挖掘新的業務空間和利潤增長點，提供優質的服務。脫媒的校正效應將會減輕脫媒給商業銀行帶來的不利影響，促進商業銀行擺脫對傳統收入渠道的依賴，通過創新金融產品來開源節流，增強非傳統業務盈利能力。

一些研究及目前發展的現實狀況表明，雖然互聯網金融的發展將會對金融市場、傳統金融機構以及金融穩定形成一系列沖擊，但純粹的互聯網金融模式（如不設物理網點的網絡銀行）無法從根本上取代傳統的金融機構與服務。具體來看，金融脫媒帶來的積極效應有以下幾個方面：

1.金融同業業務方面的機遇增加。隨著資本市場的快速發展，金融同業機構增長也越來越迅速，銀行業的業務機會如同業存款、同業托管等也隨之增加。

2.證券質押貸款、并購貸款等新型金融將獲得發展契機。隨著資金資本市場的發展，銀行將有機會為企業收購兼并、企業證券承銷業務、金融同業公司等提供更多的資金服務。

通過資產證券化、互換期權、發行債券等工具，銀行業可以有效管理信用風險、市場風險以及補充流動性。

3.借貸資產借助資本市場實現轉讓。利用資本市場迅速發展的豐富投融資工具，銀行業可以擺脫傳統信貸業務的桎梏，利用債券、證券等新型資本市場工具滿足融資需求及轉出信貸資產，優化財務報表和資金來源，改變對存款業務的過度依賴。

4.拓寬銀行業務的客戶和渠道。客戶是銀行業金融機構各項業務的基礎，互聯網金融有助于拓寬銀行的客戶群體。

根據聯合國貿易和發展會議（UNCTAD）的數據顯示，2015年全球電商市場規模達22.1萬億美元，2013年到2018年，全球網購人數將增加50%，從10.78億增加到16.23億。互聯網金融浪潮下，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，追求多樣化、個性化服務的中小企業及個人客戶更傾向于通過互聯網參與各種金融交易。能夠提供快捷、低成本服務的金融機構會得到新興市場和商務人士的青睞。

此外，傳統商業銀行模式在互聯網時代仍有優勢。商業銀行認知和誠信度高，基礎設施完善，物理網點分布廣泛，實體銀行可建立看得見摸得著的信任。傳統商業銀行除提供存貸業務、財富管理業務和支付結算通道外，一些特定金融業務需要專業人士經驗判斷和操作，信息技術無法完全替代。

三、銀行業應主動迎接金融脫媒的調整與挑戰

隨著科技及社會的加速變革，我國銀行業的經營環境正面臨著前所未有的巨大變化，尤其是近年來國際局勢及金融危機帶來了巨大的不確定性，金融脫媒態勢加劇，對銀行業產生較大沖擊，須正確應對，因勢利導，順應金融脫媒的機遇與挑戰。特別是互聯網技術對金融市場的影響，將加速金融交易的脫媒，并對現行的法律與監管框架提出挑戰。

（一）建議監管機構對金融脫媒采取的對策

金融脫媒是經濟金融發展過程必然現象，是資源配置追求效率的必然要求，對宏觀經濟調控、實體經濟發展和金融企業管理具有重要影響。監管機構及市場參與者需要根據實際情況預判，科學規劃，才能趨利避害，獲得最大效益。我們應結合中國的實際情況，來應對脫媒帶來的風險和挑戰。

一是有效的統計、監測和監控。準確的判斷來自于準確的數據，準確統計預測表內外業務對社會融資總量和貨幣供應的影響規模，提高頂層政策的前瞻性和有效性；關注銀行業表外業務，控制銀行業表內外資產的整體杠桿率，避免過度創新影響金融體系的穩定，強化對風險源頭的預測、預判和防范。

二是高度關注混業經營和分業監管的風險。國內金融已經顯現混業經營趨勢，金融監管體系亟需及時作出相應的調整與改革，同時平衡好金融監管和金融創新的關系。

三是加強協調機制，實現金融監管全面覆蓋，強化宏觀審慎管理。加強金融監管各部門之間的協調和賦予央行更大的系統性監管職能，建立央行主導下的常設金融監管協調架構。建立并完善跨界交叉性金融業務的標準和規范，對各類金融機構的同類型業務統一監管標準。

（二）銀行業應對金融脫媒的幾個策略

金融脫媒仍將進一步深化，銀行業需要不斷更新經營理念和模式，加強業務創新，提升服務能力，降低對傳統業務的依賴，多方面開拓發展途徑。

1.建立健全金融脫媒環境下的運行機制，著力解決好管理機制和人力資源兩大關鍵問題。使經營機構的體制和機制能更好地適應金融脫媒背景下轉型要求，打造一支能適應金融脫媒市場環境的人才隊伍。

2.調整現有客戶結構，在鞏固大型客戶的基礎上，大力發展零售客戶和中小企業客戶。信貸集中度高企時雖然能帶來較高利潤，一旦該行業或大企業信貸萎縮，將產生較大不利影響。結合國際經驗的發展和大數據的分析，信貸投入最終以廣泛分布在中小企業和個人零售客戶為主，這樣的均衡結構有利于穩定的利潤形成和降低風險。國內銀行業要逐步加??中小企業和零售客戶的基礎夯實，而對大型企業則要在現有基礎上，加大發展投行機創新業務的力度。

3.大力推動金融服務和產品的創新。長期以來，國內銀行主要依靠規模的擴張實現增長，是一種粗放式的發展方式。

篇4

我國的銀行監管經過了半個世紀的發展，才逐步形成了“法人監管、內控監管、風險監管和公開監管”等四個監管理念，開始走上規范操作與依法監管之路。應該說現代化和專業化的監管框架和監管體系已經基本形成，但從實際運行情況看，仍存在一些缺陷。當前，我國銀行監管主要存在以下問題。

（1）監管協調機制有待建立。這種缺陷主要表現在兩個方面：一是人民銀行與銀監會之間的重復監管問題；二是銀監會與證監會、保監會之間的“監管真空”問題。金融機構之間競爭的日趨激烈，各種業務創新也在不斷出現，銀行、證券與保險機構開始相互參股乃至控股。面對這種金融混業發展趨勢，如果沒有形成有效的溝通協調機制，當前分業監管的體制勢必會在銀行、證券和保險的中間地帶形成監管的真空。

（2）現場檢查缺乏連續性和針對性。現場檢查缺乏連續性主要體現在，一是大量的現場檢查項目是臨時性安排的，與非現場檢查和以前現場檢查結果之間缺乏有機聯系；二是大量的現場檢查流于形式，對被查機構的整改情況和相關責任人員的處理情況缺乏后續的跟蹤檢查，同時檢查結果沒有得到充分利用和深入挖掘，重復檢查現象時有發生。目前的現場檢查項目安排往往采用“一刀切”的方法，一個檢查項目同時在全國范圍內對多家銀行機構展開運動式檢查，其結果是對風險高地區和銀行的檢查范圍和力度不夠，風險得不到有效控制，而對風險較低的地區和銀行投放的檢查力度過大，造成監管資源浪費。

（3）監管人員素質有待提高。加強銀行監管，防范銀行風險，保持銀行穩定，是維護國家經濟安全的重要保證。但是，現有監管從業人員的知識水平、知識結構都存在不足之處。主要表現在：知識準備不足，結構不合理、知識更新的速度跟不上監管的步伐等。

（4）問題銀行的救援機制尚未具體形成。《銀監法》第38條到40條提出了問題銀行的救助、接管、重組和撤消的原則條件，但條件過于含糊，缺乏可操作性，不利于救援工作的及時展開。

2、完善我國銀行業監管的建議

完善我國的銀行監管，提高監管效率，主要依賴于銀行與監管當局雙方共同的努力。

（1）完善法人治理結構。建立良好的公司治理結構，有助于銀行提高內控管理水平和運營效率。從而最終解決國有銀行產權關系不明、所有者缺位、治理結構缺失、風險管理能力差、內部人控制等種種弊端，使銀行企業真正成為參與市場競爭、充滿活力的市場主體。

（2）切實加強銀行內部控制和風險管理體系的建設。銀行內部控制和風險管理體系是盡早識別、預警、監控銀行自身風險的首道防線。在監管當局實施合規性監管不能完全防范風險的情況下，鼓勵、督促銀行建立完善的內部控制制度和風險管理體系，對于銀行業穩健運行、防范風險進一步擴大和蔓延具有特殊作用。

（3）加快修改和完善現有的法律、法規及規章制度。對于已經過時和不適用的及時廢止，對于存在的法律空白、短缺、模糊和相互矛盾的地方，及時補充、修改和完善。

（4）提高現場檢查的效率。一是加強現場檢查的連續性。現場檢查計劃應在充分利用非現場監管信息和以往現場檢查結果的基礎上制定，現場檢查結束后，對銀行的整改情況應進行后續跟蹤檢查。二是加強現場檢查的針對性。檢查計劃要針對不同地區和不同機構的業務及風險特征來確定檢點、檢查頻率和檢查深度，實行差別化監管和監管資源的有效配置。

（5）盡快建立監管信息系統。一是建立多渠道的監管信息采集系統，除現場與非現場監管數據外，銀監會應通過一切可能的渠道收集有關信息。二是要求商業銀行盡快建立和完善覆蓋境內外全部分支機構的風險管理信息系統，并實現與銀監會監管信息系統的聯結，從而實現對商業銀行的實時監控。

（6）加強監管合作，提升監管合力。一是要與各內外部監管部門之間應建立暢通的信息溝通渠道，實現信息共享。二是進一步規范和嚴格商業銀行的信息披露，充分發揮市場約束作用，促使商業銀行加強經營管理和提高經營效率；同時，培育一批有資格的外部中介機構，充分利用其專業資源優勢來提高監管當局的監管效率。

（7）建立一支專業化、國際化的監管隊伍。監管當局要創造良好的人材機制，以適應風險監管對高素質、專業化人材需求。。

二、銀行監管的理論

銀行監管概念中的“監”是監督，“管”是管理。銀行監管作為一個復合概念，包含銀行監督與銀行管理的雙重含義。銀行監管有狹義和廣義之分。狹義上的銀行監管是指政府機構對銀行的監管行為，包括監管機構所制訂的一系列法律法規及其具體的實施過程。它是一種官方行為，是由政府主導的、外部施加的監管。然而，官方的監管必須與市場機制相結合才能起到應有的作用。因此，廣義的銀行監管或者說“銀行監管框架”則包括：監管當局制訂的法律法令；監管當局具體的監督；監管當局、消費者和銀行之間的激勵結構；市場紀律與市場監控；銀行的公司治理結構；監管當局的紀律與責任；銀行機構倒閉時政府的干預與救助措施等。

1、銀行監管的經濟學原因

（1）市場失靈與銀行監管。一是外部性。當一個消費者的福利或一家企業的生產直接受到經濟中另一個當事人的影響時，我們就說該經濟中出現了外部性。銀行的經營活動具有很強的負外部性。一家銀行倒閉所產生的社會成本要遠遠大于其倒閉的私人成本。由于信息的不對稱，銀行的債權人與投資人無法準確地判別高風險銀行與低風險銀行。這樣，一家銀行的擠兌可能導致其他銀行的擠兌，這就是所謂的銀行恐慌。二是信息不對稱。信息不對稱是指交易的雙方中一方擁有某些信息而另一方則不擁有，這種信息被稱為私人信息（privateinformation）。銀行的產生有利于降低借款人與貸款人之間的信息不對稱。但是，當存戶將資金存入銀行后，出現了銀行與存款者之間的信息不對稱。有可能是交易前的逆向選擇，也有可能是交易后的道德風險。

為了減輕逆向選擇帶來的不利影響，監管機構常常實行市場準入制度，即對新設立的商業銀行進行審批，主要是確保銀行具有較高素質的管理人員和法律規定的最低限度的資本。而為了弱化道德風險對存款者的影響，各國監管當局普遍實行存款保險制度。

（2）政府失靈與銀行監管。銀行憑借其獨特的資產結構，從本質上來講是穩定和有效的。銀行的大部分資產來自于隨時可以被存戶提取的存款，而且存款的提取遵從先來先得（first-come-first-served）的服務原則。這就使得銀行面臨流動性危機時很難再獲得外部融資機會，因為這要求已有的存戶暫時放棄提取存款的權利并且和潛在的投資者一起享有銀行的債權，這對于理性的已有存戶幾乎不可能。因此，銀行會謹慎經營，盡量避免出現危機局面而倒閉。

但是，現代的政府有足夠的資源和激勵去保護可能的問題銀行，而且不大可能對其袖手旁觀，這破壞了銀行的穩定機制，我們稱之為政府失靈。銀行監管便是政府失靈情況下的制度安排。政府的救援措施，如存款保險制度在事后可能是有效的，但在事前卻是無效的，因為存戶會因此忽視存款的風險，銀行會忽視投資的風險。考慮到這種道德風險可能會損害社會福利，政府便對銀行進行監管來約束銀行家的行為。

2、銀行監管的收益與成本

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中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年10月22日

一、互聯網金融下證券行業現狀

隨著我國信息科技、互聯網技術的蓬勃發展，以社交網絡、移動支付、云計算技術、大數據為代表的互聯網技術更加順勢而上，以服務為基礎的金融行業也逐步進入了互聯網的時代，這便是互聯網金融。在互聯網科技高速發展的時代，也恰好是我國證券行業正在成長的時期，我國證券行業便也加入到了探索互聯網金融的行列中。互聯網金融下證券行業最初的萌芽和結合應用是在美國、日本、歐盟等發達國家和地區。網上開戶、網上證券交易、網上資金收付、網上轉（銷）戶等經營環節最早的實踐地――美國則成為了網絡證券交易最發達的國家。而自2014年起我國也先后有銀河證券、國泰君安、中信證券等24家券商開展了互聯網證券業務。目前，國內證券行業基于互聯網的業務主要是網上商城和非現場開戶等業務。但資本逐利的本性使得互聯網金融游走在法律法規監管的邊緣地帶和空白地帶。對于互聯網金融，我國先后出臺了一些支持政策，但現行法律中卻沒有一套明確完善的制度來引導這一新領域規范發展。尤其證券行業在互聯網金融模式中，許多行為已經和過去的相關法律法規不相適應。對于這一新興的模式，證監會也對其重視有加，經常會對其中的一些經紀內容冠以“非法”的帽子，其他一部分則被認為是“球”也并沒有獲得認可。

二、互聯網金融下證券行業監管問題

（一）證券業法律體系中沒有明確對互聯網金融行為進行規范。以互聯網金融中的眾籌融資為例。在2012年底，在阿里巴巴淘寶網站上，一家“美微會員卡在線直營店”的店鋪出售會員卡，購買會員卡就相當于購買了公司的原始股。這是美微傳媒利用網絡的一種融資手段。在短短幾個月的時間內，該公司共融資達81.6萬元人民幣。這一利用網絡平臺向公眾私募股權的行為，被認為是在《證券法》下的“證券”中屬于變相、非法發行股票的行為被證監會界定為一種新的“非法證券活動”，并做出了通報。這家網店也被淘寶官方強制關閉，并向所有購買該產品的買家全額退款。

該公司的行為雖然是在法律紅線的邊緣，但是這種融資行為符合籌資者正當的運營目的，投資者也愿意承擔風險且風險分散。但是，目前我國有關金融的法律體系并不完善，也未對這種新的融資模式做出明確的闡釋與界定。在這種新型的互聯網金融模式中，行為標準卻還是依賴《證券法》等一些法律法規的判定。這不僅會對一些初創且規模較小的一些小型企業進行融資帶來了極大的限制和阻礙，而且使得這一些小企業很容易觸碰到法律的紅線，而像上述公司的行為活動一樣，被冠以“非法”的頭銜，并且也會使得一些“緊跟時代”的投資者不能進行多種投資。互聯網金融的興起，為投、籌資者搭建了一個新型的平臺，但對其的法律法規依然比較落后的問題仍亟待解決。

（二）證券行業開展互聯網金融經營時各種信息存在安全風險。互聯網時代，是一個信息交互高度發達的時代。互聯網金融也利用了互聯網的這一特性，讓證券中的一些業務迎來了蓬勃發展的時期。但由于互聯網傳播信息渠道比較便利，也催生出信息傳播可靠性、安全性等問題，對證券業開展業務時的各種信息的安全程度帶來了極大的挑戰。

在證券交易進行時，融資者、投資者則是最主要的主體。然而在互聯網金融時代，一些“非法”融資者，利用網絡平臺傳播信息的便利，一些公司已經通過國外證券監管機構注冊或者國內證券監管機構核準的信息欺詐投資者，從而使投資者去購買其股票和債券，以達到其融資的目的。但其實公司根本無法上市，證券也無法交易，或者只是一些“皮包公司”。投資者在購買股票等進行投資交易時，投資依據較為重要的則是根據上市公司的信息披露，以及證券市場中的資金流動進行判斷。這使得融資者可以披露出一些虛假的、不真實的公司運營情況、財務報表、重大事件等信息，進行股權眾籌騙取投資者資金。一些證券經營機構的經紀或研究部門向客戶發送虛假證券交易信息的郵件、信息，持有巨額資金的個人投資者受其影響，在證券市場中進行交易時，市場行情可能會由于資金巨大而引起異常波動，影響其他投資者判斷。這些機構相關人員事先建倉，進而從這種預期的效果中獲取巨大的利潤。這些信息安全問題都會對互聯網金融行為產生巨大的影響。

（三）互聯網金融中投資者在進行投資時缺乏對其保護措施。互聯網金融的發展離不開互聯網這一平臺，然后網絡技術安全的隱患依然存在并且時隱時現。投資者進行投資時，個人信息需要較高的安全保密。在缺乏有效監管的情況下，投資者信息得不到保障。近年來，因投資者信息泄露引發買賣的事件頻發，從而使投資者對網絡平臺的可靠性提出了很多質疑。再者是由于互聯網管理缺乏規范性法律法規，國家也沒有出臺相關互聯網金融機市場準入標準，投資者也無法對網絡融資公司運營情況，融資項目做出合理判斷，網絡融資平臺存在較大運營風險。如2013年4月，“眾貸網”由于管理缺乏經驗，缺少對運營風險的掌控，上線1個月即宣布破產，對投資者造成了極大的損失。

三、對策及建議

互聯網金融的興起，是證券行業、市場發展極佳的機遇。在我國，關于明確互聯網金融監管的措施制度、法律法規體系尚未出臺。由于監管缺失，如果不利用監管引導規范，一方面可能導致證券行業發展陷入困境，弊病百出，使得籌資者無法合理地通過金融市場進行融資，投資者也陷入“投資無門”境地；另一方面也可能對金融市場的穩定乃至國家經濟的發展造成負面影響。因此，有必要加快互聯網金融監管的建設，促使互聯網金融下的證券行業進入良性發展環節。

（一）借鑒國外經驗，提高證券法規內容的包容性。以美國眾籌融資為例。美國作為眾籌融資發育最早的市場之一，早在2012年就頒布了美國JOBS法案。關于股權眾籌的相關規定專門在該法案中設置。而在我國，許多初創企業，中小企業的融資問題經常得不到解決。其由于融資困難、融資無門則經常踏上“非法集資”的“紅線”而被相關部門重點打擊。筆者認為，其一，我國的相關部門可以借鑒美國JOBS法案中的“安全港”這一理念。美國JOBS法案明確了股權眾籌在滿足一些適用條件下可以突破現有的相關法律規定而不會被追究法律責任。我國則可以充分借鑒其經驗，融入到制定的眾籌融資的相關法律法規中。在眾籌融資與非法集資之間劃分明確的區分標準，使滿足適用規則眾籌融資不會因為在現有相關法律規定之外則被界定為非法集資，即建立一個“安全港”；其二，我國的證券法律法規體系中，對“證券”的缺乏包容性，范圍較狹窄。其定義不能概括地對新型證券活動進行規制。筆者認為，證監會可以出臺文件，將眾籌融資納入“金融衍生品”或者由國務院將其納入合法的其他證券品種中。

（二）加強信息披露及互聯網金融市場準入原則建設。為了避免信息的欺詐及虛假信息的傳播對證券行業乃至金融市場造成的影響。筆者認為，可以從市場準入和信息披露方面進行相關的監管。一是加強互聯網金融主體市場準入建設，完善市場準入注冊登記制度。證監會或者其他相關部門可以對在互聯網上從事證券有關活動的主體采取注冊登記制度，通過對其存在的真實性，及其經營狀況和財務報表進行審核及評估，然后進行備案并向社會進行公開；二是采取對上市公司同樣的強制性信息披露的原則對互聯網金融主體進行信息披露，即采取公布公開公司季報、半年報、年報等信息，并且對其披露信息的真實性進行鑒定，然后同樣對社會公開。這樣可以大大降低由于信息的真實性而帶來的欺詐等問題造成的影響。

（三）完善投資者保護制度，保障投資者權益。由于證券行業在互聯網金融中的特殊性，應當對投資者的保護。一是監管部門可以制定相關的法律對投資者進行風險教育，普及互聯網金融知識，揭示互聯網金融的風險。對互聯網金融可能產生的對投資者利益有損的行為進行控制及約束；二是建立證監會下分設的對互聯網金融的主管部門，面向投資者提供投資理財咨詢服務、融資機構相關背景資料查詢、對投資者參與的一些高風險的理財項目和投資產品進行預警以及對融資者行為控制和查處，以此來對投資者進行有效的保護。

主要參考文獻：

[1]刁文卓.互聯網眾籌融資的《證券法》適用問題研究[J].中國海洋大學學報，2015.3.

[2]劉憲權.互聯網金融時代證券犯罪的刑法規制[J].法學，2015.6.

[3]胡吉祥，吳穎蔭.眾籌融資的發展及監管[J].證券市場導報，2013.12.

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二、監管均衡性和持續性：金融全球化對銀行業監管的必然要求

金融全球化的趨勢還使得金融監管面臨著眾多的創新，它不僅體現在監管模式、監管方式上的變革，更多地還體現在監管的均衡性上。

所謂監管均衡，它包含兩層含義：第一層含義就是指監管當局在“監”與“管”的角色轉換中，監督與管理應適當分離，前者應重于后者。而長期以來我國中央銀行的監管是偏重于行業管理，“忽略”了監督，把管理行為視同于監督行為，變相弱化了監督的職責。從產權經濟學角度講，作為金融監管當局，它應處于第三者的中立位置上，不能既是管理者，又是監督者，那樣容易滋生道德風險和監管效率的低下。事實上，我國的四大國有商業銀行正是由于產權制度的不明晰才導致了其所有者、經營者、存款者與監管者四方之間角色的錯位和相互關系的模糊性，監管當局（中央銀行）不僅要注意風險的防范，還要指導商業銀行的實際運作，而銀行的經營管理者自身積極性卻并未真正調動起來，這不能不說與中央銀行監與管職責的重疊有著較大關系。

縱觀世界其他發達國家，其監管當局的監與管分別由不同的機構來操作。因為從法理上來講，銀行董事會是銀行的決策機構，負責經營決策和提出合理化建議，如在美國，銀行的經營管理是由自身的董事會負責，而銀行以及儲蓄性金融機構的監督則分別由財政部貨幣監督局（OCC）、儲蓄性金融監管局（OTS）、聯邦儲備銀行（FRB）、聯邦存款保險公司（FDIC）以及州銀行局（SBD）等多家機構共同承擔。在英國，銀行的經營管理也是由自身的董事會負責，而證券與投資委員會的職責在于對銀行、證券公司和基金管理機構實行監督。

監管的第二層含義則是指監管當局的監管要自始至終貫穿于對被監管者運行的全過程中，不僅要注重監管規劃的制定、監管行為的實施，還要注重監管結果的落實，充分維護公平有序的銀行競爭秩序。

在監管當局事前監管上，主要包含監管規劃的制訂等方面。市場經濟較為發達的國家，其金融業監管部門制度的短、中、長期發展規劃同樣在監管實施過程中具有了相當的準法律效應，如美聯儲制訂的中期監管規劃，在指導美國監管當局監管商業銀行運作中就起到了較強的輔作用，具備了較強的威懾力。從客觀上講，我國加入WTO后，逐漸放松金融的部分管制勢在必行，而這部分金融管制的放松是以加強金融監管規劃的長期預見性為條件的。外資銀行的大量涌入必然對我國現有的金融監管形成直接沖擊和提出新要求，這更應突出我國中央銀行監管規劃的系統性、連續性和權威性，值得我國監管當局在制定“十五”期間金融業發展規劃中借鑒。

在監管當局事中監管上，監管重心應由市場準入向風險監管和市場退出方面轉移，以切實維護金融體系安全。巴塞爾銀行監管委員會提出的（有效銀行監管的核心原則），要求強化銀行業風險監管的同時，應進一步完善市場約束機制。不難看出，對銀行的風險監管應是當今世界各國監管當局監管發展的方向。所謂風險監管，就是指根據銀行資產質量、資本充足性、流動性、盈利性以及內部管理的評價，提高監管要求，及時有針對性地提出監管措施，最大限度地減少銀行風險帶來的損失。它偏重于事前防范。風險監管體現在我國中央銀行具體監管事務中就是要逐漸由監管的第一階段向監管的二、三階段轉換，即向商業銀行開辦的新業務所面臨的市場風險和市場退出方面的監督傾斜。多年以來，我國銀行業監管過分注重市場準入監管（即監管的第一階段），而對風險監管尚處于探索階段，對市場退出的監管幾乎是空白，對商業銀行新興業務監管更是疲于應付，監管時滯性尤為明顯，產生了一定的負面。如中農信、海發行等金融機構的市場退出最終仍是以中央銀行的再貸款為代價才得以實施就是例證。這不僅弱化了中央銀行基礎貨幣的乘數效應，削弱了市場懲戒的約束機制，而且扭曲了市場主體的市場行為，助長了一定的道德風險，使市場產生錯誤預期。

在監管當局事后監管上，應建立起激勵和懲罰的雙重機制，嚴格落實監管結果，樹立監管當局權威。要形成一種機制，對于被監管者必須遵循監管的條件要求，否則其逃避管制的成本要遠走高于由此而得到的收益，使其得不償失而不得不收斂其“不軌”行為。由于我國尚缺乏有效的處罰標準，一些法規量性規定不足，許多具體事務和除了由于沒有明確的法律依據，在實際運用中操作性不強影響了監管質量外，對違規違法行為的處罰過于簡單（就是有明文規定的執行起來也往往大打折扣），相當多還停留在重輕處罰的層次上，監管當局權威受到一定程度的挑戰。

三、制度約束：金融全球化中我國監管當局面臨的最大難題

（一）信息披露機制不健全

1999年6月巴塞爾委員會的《新資本充足率框架》，將信息披露作為確保銀行資本充足的一個內在要求，要求銀行應向公眾披露資本結構、風險構成及資本充足率三方面的信息，監管當局（中央銀行）也應促進被監管者提高信息披露質量，強制被監管者進行信息披露，并以此建立有效的市場約束機制。國外監管當局的通行做法是通過立法強制被監管者適時、真實披露應披露的所有信息，讓公眾知曉，并輔以嚴格的處罰措施進行懲戒。而我國銀行金融機構在信息披露方面則嚴重滯后，盡管在此方面社會公眾并沒有更多迫切的要求，但這是建立在以國家的信用為擔保的前提下。因為眾所周知，一旦某銀行出現了倒閉、破產，國家不會坐視不管。而加入WTO后，央行監管必然要與國際慣例接軌，向以市場約束的方向轉變，外資銀行同樣會倒逼監管當局要享受與中資銀行同樣的待遇，而一旦外資銀行由于信息披露的不真實導致了其經營的虧損、倒閉，難道也要監管當局進行補償嗎？

（二）現行監管法律體系不健全

以1995年《人民銀行法》出臺為起點。我國銀行監管走上了法律化、規范化的軌道。目前，已形成以《中國人民銀行法》為核心，《商業銀行法》為基礎，各種銀行監管規章制度相配套的銀行監管法律體系，簡稱“六法一決定”。但應該看到，現行銀行監管法律制度已經無法滿足加入WTO后銀行業對外開放，以及監管標準國際化趨勢的需要。具體體現在：

（1）《中國人民銀行法》解決了對金融機構和金融市場監管授權問題，但其規定過于原則。應針對現行法律中的薄弱環節，盡快修改《中國人民銀行法》、《商業銀行法》及《外資金融機構管理條例》，完善金融機構市場退出準則制度，完善中小金融機構聯合、兼并、重組的法律規范以及金融新業務中的法律制度（如商務在銀行業上的運用等）。

（2）《擔保法》規定抵押物只能是不動產，而國外擔保抵押形式很多，包括：信貸資產、實物資產、或有資產（應收帳款）等。

（3）現行的處罰手段不適應風險監管需要。目前，中央銀行對被監管對象的處罰手段包括：警告、罰款、賠償損失、取消高級管理人員的任職資格、責令停業整頓、接管、吊銷經營許可證和撤消等，其中，罰款是實際執行中運用得最多的強制性措施。由于法律規定的處罰限額偏低，相對商業銀行違規所得來說，處罰金額無關輕重，因此，對處罰對象起不到預想的效果，使監管當局處于一個被動和尷尬的境地。

（4）銀行監管法律涵蓋范圍窄，與綜合監管趨勢不相適應。國外發達國家實施綜合監管時，除對銀行實施全面風險監管外，也需對銀行的母公司及其境外附屬機構實施風險監管。我國現行監管法律只授權人民銀行在市場準入審批時審查股東資格，無權對銀行股東財務狀況實施審查，也無義務對商業銀行附屬機構進行監管。

（三）監管的市場化、國際化步伐不適應銀行業發展的需要

隨著國內銀行內控制度的日益完善，加之上市步伐的加快，銀行演變趨勢必然是逐漸成為產權制度明晰、法人治理結構完善的商業銀行。從目前國內現狀看，首先，上市銀行的監管主體呈多元化現象，若中央銀行監管手段和方式市場化步伐依舊，將難以有效發揮其對上市銀行的監管作用。其次，全球金融一體化的推進，世界各國金融監管領域的協調與合作得到加強，逐步形成了各國監管當局普遍接受的監管原則和標準。如巴塞爾銀行監管委員會于1975年、1997年和1999年分別出臺《對銀行國外機構的監管》、《有效銀行監管的核心原則》和《新資本協議》，這些文件雖不具有法律效力，但對各國銀行監管的標準制定已經或正在產生廣泛影響。我國即將加入WTO，該組織委員會文件——GATS及FSA協議中有關銀行監管規則，如市場準入、國民待遇、透明度、最惠國待遇和發展中國家特殊待遇等，都是具有法律效力的國際條約。目前我國監管的國際化水平較低，加入WTO后必將給監管工作帶來極大的挑戰。

四、監管國際化：構建具有特色的銀行業監管新框架

（一）積極培育適應我國市場新秩序的監管模式

對于轉型國家和新興市場國家的金融監管究竟適合哪種監管模式，在全球經濟界仍是仁者見仁，智者見智。筆者認為，由于轉型國家和新興市場經濟國家其商業化進程還較為短暫，金融業發展還處于相對稚嫩階段，而往往欠發達國家央行行使商業銀行最后貸款人的職能又較發達國家更為充分，一身兼二任，既扮演金融監管的角色，又執行貨幣政策的目標，這有助于在發展中規范商業銀行的種種“不良”行為，盡量降低其在轉型中的金融風險和機會成本，積累監管經驗，維護金融業的穩健運行。我國目前仍處于發展中國家，金融監管實行分業監管是基本適合當前國情的。但隨著金融全球化趨勢的進一步延伸，世界銀行業的經營模式也將發生根本性的轉變，從分業經營向混業經營轉變是大勢所趨，銀行監管相應也將發生轉變。

綜觀西方發達國家的金融監管，其監管體制改革正由分業監管向綜合監管的模式轉變。美國自1999年通過《金融服務化法案》后，金融監管當局的監管合為一體，實施混業監管的策略；德國財政部所屬的三個各自獨立的金融監管部門（聯邦貸款監督局、聯邦保險監督局及聯邦股票交易監督局）也合并成德國聯邦金融市場監督局；日本大藏省也是單獨列出一個專門機構從事對該國金融市場的綜合監管。目前我國入世在即，外資金融機構的大量涌入將使我國的金融監管面臨更嚴峻的挑戰。“治已病易，治未病難”，因此建議我國金融監管當局應密切關注金融市場發展中出現的新情況、新特征，積極培育適應我國金融市場新秩序的監管模式。

（二）培育銀行監管的微觀基礎，堅定監管市場化和國際化步伐

我國有效的銀行監管應強調監管成本最小化和監管效率最大化原則，減少監管當局的審批環節和高成本的檢查活動，充分發揮銀行和中介機構監督管理的作用，明確銀行信息披露責任和范圍，建立健全市場約束機制。同時，應引進和國外先進的銀行監管經驗、工具和手段，適應國際慣例，使監管工作和銀行運行與國際接軌。同時，加強與外資銀行母國監管當局聯系，加強國際監管合作，提高銀行監管的有效性。

（三）監管重點后移，著力維護金融市場秩序和銀行體系安全

在金融監管日益嚴格的今天，金融機構通過不斷進行金融創新來逃避監管。在金融監管與金融創新之間的動態博奕中，監管對象將削弱內部控制機制，加之我國信用意識薄弱，金融市場環境不佳，銀行內控制度約束作用更加弱化。因此，監管當局應盡快實現銀行監管重心由市場準入向風險管理和建立退出機制轉移，督促銀行采取有效措施，防范和化解潛在的金融風險，保持資本充足，提高抵御風險的能力；同時評估金融創新的風險狀況，控制金融創新風險，減少和消除銀行風險的傳染，確保銀行體系安全。

（四）加強監管長期規劃，實現持續性監管

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基本信息

姓名：孫先生

性別：男

聯系電話：******已驗證

年齡：32

電子郵件：******

學歷：本科

微信號：

婚姻狀況：已婚

工作年限：10年以上

所在地：深圳-福田區

目前職業概況

所在行業：基金/證券/期貨/投資

公司名稱：華安基金管理有限公司

所任職位：華南機構業務負責人

目前薪資：保密

職業發展意向

期望行業：銀行;保險;基金/證券/期貨/投資

期望職位：不限

期望地點：深圳

期望月薪：面議

教育經歷

北京大學(2012.09-至今)

專業：金融學

學歷：碩士

是否統招：否

重慶郵電大學(2001.09-2005.07)

專業：經濟學學歷：本科

是否統招：是

語言能力

英語、普通話

附加消息

證券從業資格證書。

工作經歷

搜索同事2012.09-至今華安基金管理有限公司(2年5個月)

國有企業|基金/證券/期貨/投資|100-499人

國內首批成立的5家公募基金公司之一，連續15年位居行業前十位。

2012.09-至今華南機構業務負責人

匯報對象：助理總裁|下屬人數：0|所在地區：深圳|所在部門：機構業務總部

工作職責：1、華南地區(廣深、重慶、云南、貴州、廣西、海南)機構客戶的開拓和維護;

2、公司機構業務的創新試點;

3、完成公司下達團隊的銷售任務和目標。

工作業績：1、公募基金保有量超過15億元(涵蓋貨幣、指數、債基等各類)，專戶保有規模3億元(接手初期公募保有量不足1億，無專戶業務)，預計明年初貢獻規模的在20億以上。成為公司機構條線僅有的三名成功促成專戶并有管理費貢獻的同事，在談專戶數量和規模也最多，預計2017年會有大的規模和管理費貢獻。

2、創新業務開拓成效明顯，即將促成某農商行與公司合作貨幣理財卡，預計將成為公司第二個上線該業務的合作方(機構條線第一家)，也是第一家由公司自己主導推進的合作方;最早推動P2P沉淀資金對接貨幣基金業務;

3、成功嘗試和突破非標業務，成為機構條線唯一一個銷售地產項目的人員，并儲備了多個子公司項目;

4、華南傳統機構(保險、財務公司、信托等)實現全覆蓋，并建立了良好的合作關系;

5、積累了較多機構客戶資源。結合華南市場特點，積累了大量創新客戶，如銀行理財資金池、PE、私募、境外機構、P2P等。

搜索同事2011.02-2012.08博時基金管理有限公司(1年6個月)

國有企業|基金/證券/期貨/投資|100-499人

國內最早成立的五家基金公司之一，目前具備基金公司全部業務資格，包括公募、社保、年金、專戶、QDII，管理資產規模一直位居行業前五。

2011.02-2012.08客戶總監45000元/月

匯報對象：機構理財部總經理|所在地區：深圳|所在部門：機構理財部

工作職責：1、所負責區域機構客戶開拓和服務，業務類型包括公募基金、企業年金、專戶理財，主要負責廣東大部、重慶、甘肅、寧夏、西藏等區域。

2、重點券商維護。主要負責中投、招商(與同事合作)、西南、廣州、中山、天源等券商。

工作業績：1、入司3個月后自行開拓機構直銷客戶開單，申購公募基金3000萬;

2、入司半年，成功入圍重慶國資委下屬企業年金投資管理人(僅有的3家基金之一)，預估規模在5億以上;

3、截至2012年5月底，直銷機構客戶保有基金4億;

4、中標廣東省內某大型企業年金投資管理人，為部門2012年中標企業年金第一單;

5、在所負責區域積累了多家重點機構及年金客戶，為后續業務發展奠定基礎;

6、與重點合作券商總部及核心營業部均保持了良好的合作關系。

搜索同事2005.07-2011.02平安養老保險公司云南分公司(5年7個月)

國內上市公司|保險|5000-10000人

國內最早成立的專業養老金公司，目前管理企業年金自管規模位于市場第一。

2008.11-2011.02銀行渠道營業部經理10000元/月

匯報對象：分公司總經理|下屬人數：4|所在地區：昆明|所在部門：銀行渠道部

工作職責：1、負責分公司與重點銀行的企業年金、對公壽險合作;

2、管理分公司銀行對接團隊。

工作業績：1、在任期間，與當地重點銀行如工、農、中、建、交等機構業務、公司業務部門建立了良好合作關系;

2、在任期間，銀行團隊業務達成在全國一直排名前5;

3、在任期間，培養了幾名素質較高的業務人員，目前多數已成為分公司直銷部門骨干和團隊長。

2005.07-2011.02年金業務部經理10000元/月

匯報對象：分公司總經理、總公司年金業務部總經理|下屬人數：6|所在地區：昆明|所在部門：年金業務部

工作職責：1、分公司企業年金經營策略與目標制定

2、云南省企業年金市場分析與目標客戶確定

3、分公司企業年金業務開拓支持

4、分公司企業年金客戶維護

5、分公司企業年金支持隊伍培養與管理。

工作業績：1、結合市場情況及公司政策制定了有效的分公司年金經營策略;

2、牽頭推動促成多個大型企業年金項目。包括紅塔集團、紅云集團、云銅集團等;

3、為分公司培養了一批專業的企業年金支持及銷售隊伍;

4、與監管部門及合作銀行建立了順暢的溝通交流機制;

5、牽頭制定完善了分公司企業年金項目分層級服務體系。

總評：作為分公司企業年金銷售推動第一人，經歷了云南企業年金市場培育、啟動、爆發及穩定發展時期，積累了較為豐富的企業年金支持及銷售推動經驗，成長為分公司最年輕的B類干部，連續4年考核排名前列，并入圍2008年中國平安明星高峰會(分公司成立以來唯一內勤身份入圍)。

目前平安養老云南分公司持續保持云南企業年金市場管理客戶數、受托、投資資產規模第一位置。并發展成為平安養老系統排名前十位的大機構(全國35家分公司)，企業年金任務指標每年超額達成，核心項目管理費率高于同業且保持全國較高水平。

篇8

2.金融行業內控管理目標。金融行業即經濟市場收支的結算中心，在經濟市場的繁榮及發展上做出了應有的作用。不過，金融行業履行本身的功能時，也面臨著越來越多的可能性風險，甚至風險越發突出，故為了規避風險，抑制其給金融行業的沖擊，金融行業就一定是要保證自我發展戰略的全方位落實，實現其經營的目標。

二、我國金融行業會計內控管理體系的缺陷

1.國內金融行業對于會計內控管理的認知度不夠，因國內金融行業的會計內控管理缺乏足夠的認識，致使其內控管理無法發揮應有的作用。如：金融行業覺得其內控管理本身是各項制度及規章的整合，卻忽略了內控管理對于經濟業務運行時所做的動態監督和控制。并且，金融行業對于內控管理的相關方式認知度也不夠，僅以為內控管理等于互相牽制。

2.國內金融行業目前的會計內控管理體系不夠完善，主要在于金融行業各環節鏈的控制力不足，銜接不夠完整。使得控制系統的缺乏緊密聯系。究其原因共四點：

（1）國內金融行業的決策程序及制度不夠完善，金融行業的內部民主性及科學性不夠，監管部門往往只能自下監督，而遇到管理層、決策人時束手無策，無法對決策者做到應有的制約。

（2）因金融行業的各大職能部門不夠重視內控管理，使得會計內控管理在整體上有效性不夠。

（3）因金融行業本身在崗位責任制度的設置上太過抽象畫，缺乏可行的量化考核措施，使內控管理偏離了相應的原則與要求，導致不少必須的工作崗位缺少了牽制力。

（4）因金融行業會計內控管理的不完善致使基層行政管理者不能時常發揮監督檢查的功效，不能及時糾正問題，以至問題一直殘留甚至存在。

3.會計內控管理體系的構建缺少更有效的評價指標。金融行業本身是高風險的行業，會計核算和監督機構肯定是較其他行業更為健全的，可社會經濟活動是多樣化的，目前的監督方式及管控方式都不足以應對社會經濟活動變化，表現有三點：

（1）進行經濟業務活動的前后，金融行業對于金融風險的防范意識及防范力不強。

（2）金融行業缺少相關的會計內控管理考核評價指標，這會導致金融行業考核不夠細致，沒有統一標準，不能夠深入地考核內控管理的執行狀況。

（3）金融行業目前的會計監控方式較為落后，監管人員素質不高。監管人員自身素質不高，或是能力上無法做到專業的監察審核，亦或是對于監管工作粗心馬虎，敷衍了事，這樣就會給企業及單位自身造成“眼皮底下看不見的漏洞”，危害其自身經濟安全。

4.金融行業會計內控管理遭弱化，金融企業不能構建良好的企業文化。金融企業的進步與發展的核心在于企業文化，企業文化表明著金融行業的內控管理方面的態度，是從事金融行業的人員心中的精神結果。積極與誠信的企業文化和內控管理不謀而合，則降低風險，相對降低企業會計內控管理成本，提高內控管理執行率。

三、構建金融行業會計內控管理體系構建的相關對策

1.改善金融行業內控管理環境

擁有一定的經營理念，并在此基礎上改進甚至改變，這是金融行業運營、經營的行為基礎。具備良好的會計內控管理環境與企業、單位的內控管理意識的提高是離不開的。隨著近年來金融案件的頻發，以及世界金融危機的不時出現，金融行業的會計內控管理所隱性的問題也逐漸為人所知，為人所詬病。但是，其顯現出的問題所反映的也僅是制度的缺陷，誘發這些問題的關鍵因素在于金融企業的管理人員缺少了對于風險管理與控制的理念，故這需要金融行業內部必須具備一套內控管理體系理念，發展并調整好良好的內控管理環境，奠定好構建金融行業會計內控管理體系的基礎。另一方面，建立良好的內控管理環境的過程當中，要優先加強會計人員的內控管理理念，提高會計人員的職業素質，職業道德，選拔優秀的會計人才。金融行業在這點上，要定期組織并開展會計人員培訓，考核與考試，使各項業內規章制度及金融法律法規、職業操守的各項條文理念深入人心，確保員工的崗位認知。對會計員工的選拔，要提高選拔要求，提高會計隊伍的整體素質，以此促進內控管理體系的發展。

2.構建多層次的企業會計內控管理體系

伴隨著現代金融行業的壯大與發展，不少企業、單位明白到內控管理體現的構建的重要性。組織化的建立內控管理體系，并保持特定的狀態，才能保障金融行業會計內控管理體系在內部控制上的實施，這是一種調節與聯系。要做到這一點，要確定內控管理的目標，保證目標在確定可以事實并實現的可能性下。金融行業的企業與單位要從管理層上提高認識，統一決策，把內控管理的目標的職責層層分解、細化， 制定出會計內控管理的具體目標，以此構建多層次的企業會計內控管理體系，再在此條件下工作，層層把關，發揮出財務鏈在各環節的受監督作用，提高企業的監督效率，從而順利實現企業、單位的總體管控目標。

3.構建完整的風險識別、鑒定及評估體系

伴隨著經濟的不斷發展壯大，金融行業索要面對的風險往往具有很多的不確定因素，金融行業的管理人應當充分考慮到所處企業及單位將要或正在面對的風險，做好風險評估。因此，就需要管理人必須構建起一套完整的風險識別以及鑒定、評估體系。金融行業應當明確經營管理過程中可能或已經面臨的風險，講風險的要素以及風險點一一羅列，同時考慮到自身的內部風險以及從整體水平的層面上考慮業務活動時風險的發生，應當全面分析風險點、風險產生的因素、風險發生的形式、風險發生的可能性與所造成的危害，以此奠定金融行業會計內控管理建設的基礎。

4.提高金融行業會計信息化水平

隨著信息化技術的發展，經濟也在這一列車中飛速前進。網絡作為當今最快速、最具有效率的平臺，為金融企業與單位的發展提供了更大的可能，企業應當利用網絡、計算機技術以及各種金融軟件進行會計內控管理，這樣不僅能夠提高會計人員的工作效率，也能避免數據錯誤，甚至是金融風險，提高會計內控管理水平。因此金融行業應當遵循這一發展趨勢，尤其是財務系統與業務系統對接，將各項財務流程以及信息數據記錄在案，起到防止會計作假、走后門的可能。但是在利用信息化操作的同時，也不能忽視網絡安全，因此，金融企業及單位應當選拔具備信息化軟件辦公的會計人才，加強員工的信息化技術培訓，提高員工的信息化辦公效率。

5.建立有效的內控管理評價體系

篇9

(一) 我國對外資銀行監管應采取的政策原則

我國在今后較長的時期內仍宜采取三種政策混合,即采取“對等互惠為主,適當保護為輔”的政策,并積極創造條件,逐步向“公平競爭為主,對等互惠為輔”的政策過渡。具體來說,在外資銀行準入方面采取保護主義和對等互惠兩者并重的作法,在具體運用方面采取靈活態度,達到對外資銀行既有一定限制又充分利用的目的,在業務監管方面,目前及今后一個較長時期宜采取非完全的“國民待遇”政策。

(二) 進一步建立健全外資銀行的法制體系

由于我國外資銀行監管立法的相對滯后,因此難以有效地以法律手段規范外資銀行的行為,導致了對外資銀行監管的力度不夠,在一定程度上放縱了外資銀行的違規行為。因此,我們應加快外資銀行監管立法的修正、完善工作。一方面,要立即著手清理現行的金融法律、法規和其他規范性文件,分清哪些規定是WTO基本原則所禁止的,那些規定是需要修改的,并及時向國內外公布清理結果。對于需要修改的,抓緊完成修改工作。另一方面,我國應在《中國人民銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構管理條例》及《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則〉的基礎上,遵照《巴塞爾協議》關于東道國與母國監管的合理分工原則,并針對外資銀行在經營中出現的問題,根據WTO協議的要求,制定《中華人民共和國外資銀行法》及其《實施細則》,作為與《商業銀行法》平行的基本法律,使對外資銀行的監管有法可依。在《外資銀行法》中可對外資銀行的監管目標、監管原則、外資銀行的市場準入條件、業務經營及風險管理、市場退出條件、違法處理等方面做出詳盡的規定,并保證這些規定和要求的科學性、穩定性和可操作性。

(三) 強化中央銀行的監管職能,建立以風險性監管為主導的審慎監管制度

1.建立外資銀行分級牌照制,對外資銀行網點實行總量控制。

分級牌照制符合國際慣例,以本、外幣業務開放為主線,客戶對象為輔線,對外資銀行業務分級限制。實行分級牌照制既可將抗風險能力不同的銀行進行區別監管,又能充分調動外資銀行抵御風險、提高經營管理水平的自覺性。對外資銀行的網點(現代技術條件下的網點還包括ATM、自助銀行和網絡銀行終端)進行總量控制,還要考慮到收購兼并和現代技術對網點的影響。

2.在屬地監管的基礎上全面實施并表監管。

按照巴塞爾委員會關于跨國銀行國際監管交流和合作的原則要求,并表監管有利于實現對外資銀行在華業務總體經營狀況進行監督和控制,保證外資銀行整體在華系統穩定的目標。另外,外資銀行也將帶來紛紜復雜的金融創新工具和產品,中央銀行必須充分重視監管方法多元化和現代化,吸收國外銀行業監管的先進經驗,利用現代化和統計、分析方法進行風險監管的量化,盡快建立起早期風險監測、識別、預警和控制系統。

(四) 積極創建社會監督機制

對外資銀行的監管,需要借助于市場力量的制約,即除企業自身在合理有效的監管下的反向激勵因素外,銀行監管還應該借助于企業和監管主體之外的市場監督。市場主體中的投資者以及其他各種中介機構,如提供交易服務的交易所,提供為銀行業務配套的審計、法律服務等專業中介機構等等,都由于自身的利益地位而產生了對銀行經營進行監督的自發動力。而作為金融服務接受對象的消費者群體,對所面對的金融服務和服務提供者行為的知情權的訴求,是“用腳投票”力量的典型主體,對金融機構的供給行為起著重要的促進與制約作用。因而,國內的銀行監管當局,應該充分利用這一點,充分培育外資銀行的外部市場力量,以合理,充分的信息披露要求來放大外資銀行的自我風險管理效應。

(五) 加強監管的國際合作

在全球金融市場日益融合的環境中,對跨國銀行的有效監管必須依賴各國金融監管機構之間的合作,我們應根據巴塞爾委員會確定的跨境銀行業監管原則,加強同在華外資銀行母國的監管當局的溝通和聯系,以便從全球角度分析該機構。同時我們也有義務向其母國的監管機關提供信息。

二、外資銀行監管的微觀方面

外資銀行監管的微觀方面即是監管的具體策略和措施,一般說來有:

(一) 外資銀行市場準入監管。對市場準入的適當限制目的是引進雄厚、信譽卓著、經營作風穩健的外資銀行以及堅持適度引進的原則,以適應國內經濟、金融形勢。市場準入一般包括:

1.資格要求。當前一些外資銀行將營運資金調往國外,與我國引進外資的初衷相悖,因此,我們應該嚴格要求其按營運資金的30%以中央銀行指定的生息資產形式存于央行或其指定銀行,杜絕外資銀行做無本生意。另外,關于經營狀況要求,一般允許經營業績良好的外國銀行進入,如加拿大將最近5年內經營狀況良好、收益較佳作為準入條件之一,后者一般要求母國金融監管體系較完善,母行實力雄厚且與我國銀行或企業有一定年限的業務往來關系。

2.設立的限制。包括地域限制、數量限制和形式限制,引進外資銀行要適當考慮當地經濟金融發展需要和全國整體布局的需要,切不可盲目引進,在數量上也要適度,否則非但達不到引進的目的,反而還會給國內金融業乃至經濟帶來沖擊。目前,外資銀行分行占在華外資銀行的絕對主導地位,占90.8%,而合資、獨資銀行占4.6%,這主要由于我國監管體系還不完善,但隨著我國監管水平的不斷提高,今后應適當多發展中外合資銀行。

(二) 業務經營監管。對外資銀行業務經營監管的目的是減少或消除外資銀行經營風險,保護國內尚缺乏競爭力的金融業。具體有如下兩個方面:

1.限制業務經營范圍。

鑒于放開人民幣業務對我國金融業的負面影響比較大,因此在不違背WTO規則前提下制定一些限制措施是有必要的:①在人民幣資金來源上限制。資金來源主要有以下四個渠道:一是部分資金按外匯牌價兌換成人民幣,作為營運資金使用;二是以其從母行調入的外匯向當地人民銀行抵押取得人民幣;三是吸引三資企業人民幣存款,外資銀行人民幣貸款企業的轉存款;四是利用同業拆借取得人民幣資金。人民銀行可制定措施從上述渠道限制外資銀行的人民幣資金來源。②在人民幣資金運用上限制。規定貸款只能用于對三資企業和其他經批準的企業貸款。同時要求其貸款符合國家產業政策,制定一系列控制比例,包括準備金比例與國內銀行一致、本外幣業務量比例,存貸款比例等,并要求人民幣利率符合人民銀行有關的規定。

2.再貼現和同業拆借市場進入限制。嚴格限制外資銀行利用向中央銀行再貼現或再貸款的權利。目前在上海已允許外資銀行有條件的進入同業拆借市場,但要對拆借資格、金額及用途進行跟蹤監管。

(三) 強調預防性風險監管。我國的《管理條例》雖對外資銀行的風險監管有一些具體規定,但仍是一個相當薄弱的環節,風險監管的主要環節是稽核檢查,防止和減少外資銀行違法違規、違章違紀行為,我國應根據巴塞爾委員會的《新資本協議》及各國國際監管合作上達成的默契建立一套嚴密的風險及資產監管的報表體系,要求外資銀行按規定遞送財務報表及有關資料,定期對資本風險資產比例進行考察,逐步建立起對外資銀行的經營風險的預警和監測系統,從而使稽核檢查實現經常化、制度化、規范化。

(四) 做好對金融機構非常時期的監管。所謂非常時期的監管是指當金融機構的風險顯象化,必須在短期內予以解決時,監管當局采取的救助、接管、兼并和關閉破產等監管措施,其中尤為重要的是建立風險處置安全網以防止個別機構的風險擴散為區域性甚至系統性金融風險,保障整個金融系統的安全。該安全網的主要內容包括建立合乎國家法律和國際慣例的市場退出機制和存款保險制度等。

(五) 完善現場檢查和非現場檢查相結合的制度。目前,我國金融監管有現場檢查與非現場檢查兩種方式,即稽核監督部門負責現場檢查,職能監督部門負責非現場檢查。整體上,這一做法有利于監管部門對外檢查的統籌安排,避免重復檢查或檢查遺漏,有利于連續地、系統地對某一機構或某一具體問題開展跟蹤監管,但一個重要的前提是要加強協調和配合。具體來說,須注意如下幾點:

1.明確和協調現場檢查與非現場檢查的職責分工。一般而言,綜合性現場檢查在被檢查單位、檢查頻率和檢查步驟安排上要與職能部門協調一致,檢查發現的問題及時反饋,因為問題的處理還需要職能監督部門督促落實。與此同時,職能監督部門仍需根據非現場檢查發現的某些具體問題開展專題性現場檢查,以增強監管的針對性和及時性。這樣才能形成有分有合,規范運作

的規范體系。

2.合理確定檢查內容。以往的檢查大都傾向合理性、合法性檢查,而對外資銀行的測評和監控似顯不足,有必要加大對外資銀行風險性檢查力度。

3.規范檢查方法,建立定性分析與定量分析考核相結合的現場檢查制度。我們可以引入CAMEL和ROCA標準進行評審。每次檢查后都根據評級結果給予銀行一個綜合評價,如穩健的銀行、一個被發現有缺陷的銀行、有問題的銀行、處境艱難的銀行、極可能倒閉的銀行,并分別不同情況確定相應的監管措施。

(六) 借鑒國外監管經驗

1.加強對監管人員的專業化培訓、專業化分工,提高監管的深度。

以美國為例,美聯儲已建立起一套比較完善的培訓體系,從初級到高級有不同的培訓目標、內容及教材。要想成為一名有簽字權的檢查人員,必須經過2到3年的培訓,經過兩次正式的考試才能拿到華盛頓總部簽發的檢查員證書。另外,美聯儲在對監管人員進行專業化培訓的同時,還實行了合理的專業化分工,將非現場財務分析人員和機構聯絡人分開,機構聯絡人員和現場檢查人員分開。

相對于我國,監管人員多數是在工作實踐中學習,沒有針對監管人員的培訓計劃,這就造成監管人員水平參差不齊,無法達到統一的監管標準。而且,我國目前的外資銀行監管人員是全能型監管人員,既是財務分析員,又是現場檢查人員,還負責機構的日常聯絡,由于監管人員涉及的環節過多,監管工作無法深入進行。

2.設置在華外資銀行綜合監管員,負責協調對外資銀行所有在華分支機構的監管工作。

我國對外資銀行在華分支機構的監管實行屬地監管的原則,各地人民銀行分行分別負責對所轄范圍內外資銀行分行的監管,很多人力、精力用在對分行具體業務的監管檢查上,而沒有從總體風險控制角度來把握外資銀行在華業務風險。而設置外資銀行綜合監管崗位,可以獲得外資銀行在華風險暴露的總體狀況。

3.強化監管的量化分析:我國監管的最大弊端在于大多停留在定性分析和簡單的定量分析上,而要進行有效的現場和非現場監管,量化指標是關鍵。

美聯儲為各外國銀行分行及子公司建立了一個的評級體系,從風險管理、業務管理、法規遵守、資產質量等幾方面對外國銀行分行及子公司進行評級,以此作為掌握外資銀行經營狀況和系統地把握其潛在風險的一種工具,并且對不同類型的外資銀行采用不同的監管方法。

外資銀行在中國既有分行,也有法人附屬機構,外資銀行的機構類型不同,風險也有所不同,因此,對分行的監管和對獨立法人的銀行的監管應有不同的側重。但我們目前對所有的外資銀行都使用CAMEL評級方法,并沒有根據監管對象的具體情況修正相應的評價標準。例如CAMEL評級體系中的C和L,即資本和流動性分析對分行并不適用,因為分行沒有自己的資本結構,而且由于存款來源的限制,流動性更多依賴于總行,因此,對于分行,監管當局更應注意其遵守法律法規的情況。

篇10

一、明確團隊的職責與定位

以金融行業的分行發展來看，應以地區經濟發展實際情況為出發點，合理確定客戶數量、客戶規模等，優化客戶經理與產品經理的團隊比例，一般人員編制不能低于全行15%的定編。不同的分行可采取矩陣式營銷辦法，制定團隊內的職責范圍，不斷優化客戶經理與產品經理營銷水平與素質水平；另外，分行還應在存量客戶數以及維護量客戶數的基礎上，制定基本工資與績效考核，并以新增客戶、產品項目創新數量和質量為考核依據。

二、完善團隊內的互動體系

通過強化營銷團隊中客戶經理與產品經理的互動，發揮積極向上的作用。其一，完善團隊的組織與管理職能，提高團隊作戰穩定性，實現客戶經理、產品經理的明確分工，雙方協調合作，發揮正向力量；其二，有關產品經理的主要工作，集中于金融產品的創新發展，全面拓寬期貨公司投資、國際業務、對公理財等新方向，發揮產品效益；其三，強化客戶經理的管理工作，結合具體地域環境、金融結構等，盡量將有限的團隊資源發揮最大作用，培養一批成長性好、回報率高的客戶，實現團隊發展目標。

三、充分發揮團隊效能

這就要求應該按照相應的業務運行需求將獨立自主的相關權限真正交給行業團隊，從組織架構這個具體的行業根源出發，將其賦予到團隊中去，這樣做既能得到所關注熱點問題的有效解決，又能實現問題解決方案的順利貫徹執行，使得所產生的相關工作結果責任被承擔起來，實現了信息共享以及目標同化、交流配合等方面工作的協同化發展，使得團隊能夠真正實現自我約束、自我管理，讓每個團隊成員都肩負起其上司所承擔的相應責任。由此可見，團隊所形成的主要架構方式應該由垂直管理型朝著品字形的相應結構變換。這種架構形式的轉變并沒有是使團隊領導者失去其所應有的權威性，其主要是基于團隊成員主觀能動性能夠得到充分發揮的基礎上來進行具體的團隊角色的有效認定的，具體來說，就是通過發現與定位成員的相應角色，來進行決策型以及技術型、解決問題型的品字成員架構的有機組成，最終實現團隊專家化轉變。

四、發揮績效考核的激勵作用

發揮績效考核的積極作用，提高營銷團隊工作主動性與積極性，對推動金融行業的健康發展具有重要意義。遵循“收益覆蓋成本”的原則，綜合考量信貸產品數量、收入、成本費用等，實現統籌優化。另外，績效考核工作應重點關注“兩條線”。一方面，以產品線為主，注意劃分產品的傳統類別或創新類別，判斷產品是否依賴原有的客戶或資產，是否與市場營銷需求相一致，同時衡量努力程度與競爭程度等；另一方面，以資源線為主，確保在金融行業自身可以掌控的前提下，合理確定團隊激勵費用，以鼓勵業務的可持續發展，實現對公業務與其他業務、前中后臺的平等關系；通過合理優化營銷團隊的資源配置，可以將其中一部分的業務發展規劃、業務經費下放到二級分行，以鼓舞士氣，實現整體協調發展。

五、搭建可持續發展平臺

現如今，可持續發展戰略已經深入人心，也是一種有效的現代化管理理念。為了實現專業化團隊的快速發展，使其能夠達到期貨公司爭光以及為客戶提供專業優質服務的雙重目的，應該將可持續發展的先進管理理念滲透到專業化團隊的實際建設以及管理進程中去。因此，這就要求相應的期貨公司必須積極進行可持續發展平臺的有效搭建，并通過對這個現代化管理平臺的優化運用，來實現期貨公司基層專家團隊可持續發展模式構建的日趨完善。眾所周知，相應的期貨公司所需要的是一支技能、素質以及理論都是非常專業的有著很強的服務性質超水準專業化團隊，唯有擁有這樣的團隊才能夠更好地為客戶提供其所需要的最便捷、最細致的優質服務，才能夠為客戶所進行各項金融、理財以及投資等業務實施最縝密的實際安排，最終取得客戶需求最大化、最優化地實現。

六、強化職業技能水平

一般金融業務模式都是采用一對一的形式，即一個客戶配套一個專家。這種普遍金融業務模式有利也有弊，優點是專家能夠專心的全心全意的為客戶提供其所需的服務，在整個服務過程中，相關專家不敢有一絲懈怠，缺點就是每個專家的實際能力以及相應額業務水平都存在著一定的局限性，由于各方面的限制，即使專家再努力，其有時候也很難達到客戶的真正需求。

由此可見，期貨公司所提供的專家團服務可以運用“專家—專家小組—專家團隊”的相應結構來實現專家職能強化以及客戶服務優化，這種服務結構能夠分成三層，具體來說，其中的第一個專家主要的指的是負責專家，而后的專家小組指的是針對同一類業務來進行小組中各個專家的互通有與以及交流協作，實現其分析、解決、處理問題的相應思維的有效擴展，結構中的第三個專家團隊說的就是整個期貨公司中所形成的專家團隊，該團隊可以在遭遇重大問題時實現群策群力，共同協作，完成任務。

參考文獻：