導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融支付行業前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創新的方向發展。移動支付是集跨行業、跨銀行、跨行業、跨網絡于一身的現代化支付手段。它的發展和創新符合群眾對快捷方便的需求，其行業的發展也朝著新常態、新經濟的新方向發展與創新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網應用技術直接或間接向銀行金融機構發送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網絡技術的發展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發展前景是不可估量的。

二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足

（一）基礎設施較弱

我國的移動支付同發達國家相比較有顯著性差別，主要體現在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發達的地區，可支付的產品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發展。

（二）支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網絡技術來支付產品的金額的，存在一定的網絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發展，重要的業務對接和貫通產業鏈條也沒有進行進一步的商討開展業務，所以加強移動支付的產品互信合作機制。

（三）往來資金監管難度較大

移動支付金融服務業應用時會出現一個普遍現象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監管和調節來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規章制度來制約支付機構的規范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發，對支付機構監管沒有落實到位。

（四）移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業快速發展，加大宣傳力度刻不容緩。

（五）安全性遭質疑

消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現實生活中遇到的困難提出的建議

（一）加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設

提高對宣傳力度的產生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯的行業，也需要提高他們對移動支付行業的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。

（二）落實移動支付監管

國家應根據移動支付產生滯留資金的原因，修改和制定相關規章法律，以此來具體規范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監管，可完善法律的不足之處，提高監管人員的責任心和監管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。

（三）健全移動支付法律規范制度

發達國家的移動支付行業之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規范制度，為移動支付在金融服務行業奠定安全、和諧環境。

（四）提高行業之間合作共贏理念

移動支付的發生離不開產品的消費和銀行終端的網絡技術操作系統，移動支付行業以加強合作伙伴對本行業的信任，實體店和電子商務統領了消費行業，所以移動支付應加大與這些行業的合作交流，積極主動地聯系他們，交流移動支付在金融行業的發展前景和對他們行業的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環境下，規范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業的信任。

（五）提高移動支付的安全性

消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強網絡支付安全的網絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。

四、結束語

移動支付的在當前社會的發展會遇到很多阻礙發展的各種因素，但移動支付在金融行業的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監管；健全移動支付法律規范制度；提高行業之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業發展計劃，使移動支付行業在金融服務業站穩腳步。

參考文獻：

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中國移動上海公司于2013年5月17日電信日正式了NFC手機錢包業務，作為國內金融市場聚集地的上海，NFC手機錢包業務的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建設，開啟了電子商務生活之旅。經過多年的發展，手機的功能已從簡單的通信工具，智能終端邁向服務平臺，伴隨信息化技術在商務和金融領域的深入應用，手機錢包也將成為最有潛力的支付方式。

目前世界各國的手機錢包業務發展進度不同，日韓領先手機支付市場，歐美國家跟進，而中國則剛剛起步，但發展空間和影響力都不可限量。面對手機支付市場，電信運營商、金融機構和第三方支付企業有競爭亦合作。NFC是智能手機、信用卡和類似設備通過相互靠近而進行通信的技術。手機近場支付是電子貨幣和移動通信業務相結合的產物，它依托銀行卡或預付費的支付功能，充分發揮手機移動性的特點，為廣大持卡人、手機用戶提供超值的個性化支付服務及相關的生活延伸服務。TSM可信服務管理平臺是一個可信任的、為各行業提供基于安全模塊的各類應用發行及卡片管理的公共開放服務平臺，支持多種業務的接入。在手機SIM卡上可以下載銀行卡，實現電子現金充值、充值消費和現場小額支付，未來將支持現場大額支付。

中國移動、中國銀聯已經共同推出基于TSM（可信服務管理平臺）系統互聯的移動支付平臺， NFC手機錢包業務的正式上線，標志著行業壁壘的破除有利于我國移動支付產業的規模擴張，打破了因NFC產業鏈條復雜、各方利益難以平衡，對于SIM卡、手機等支付介質控制權的割據局面。金融行業移動支付標準后，我國首個商業化應用的跨行業可信服務管理平臺，填補了我國移動支付領域的空白，對加快我國移動支付產業發展、提升金融服務水平、促進銀行卡產業轉型升級都將發揮重要作用，TSM是一個開放、規范、靈活、可信的支付平臺，首次實現了銀行與通信之間應用系統的互聯互通，將為今后移動支付產業的創新發展提供了更加有力的支撐。

移動手機錢包的競爭是激烈的，前景同樣也是美好的！讓我們看看其SWOT分析。

優勢：①、電信運營商扼守移動支付的網絡通道，控制裝載借貸記應用的物理載體并且客戶群體豐富。工信部數據報告顯示：1～5月，移動電話用戶凈增5308.2萬戶，達到11.65億戶，占電話用戶總數的比例達到81%。基礎電信企業互聯網寬帶接入用戶達到1.79億戶。8M以上寬帶接入用戶凈增803.7萬戶，達到3023.7萬戶。IPTV業務用戶達到2485.1萬戶；物聯網終端、手機支付用戶分別達到2660.1萬戶和277.7萬戶。數據及互聯網業務實現收入1311.4億元。②、SIM卡更換方便。用戶僅需在中國移動營業廳更換一張支持RFID功能的專用SIM卡（頻率為2.4GHz），即可在標有閃付（QuickPass）的POS機上刷機消費。并擁有手機的發行權。

劣勢：①、銀行控制著客戶的賬戶，數據和內容，金融借貸記的應用在銀行，并且去借貸記應用的發行權也在銀行。②、電信運營商在移動支付中的位置和商業模式不明朗。③、NFC手機的普及推廣必將耗費運營商天量的補貼資金，硬件的銷售利潤是短暫的。

機會：①、中國移動終端公司已經NFC終端開發指南。建立了包括NFC芯片測試、基帶芯片測試、支付類應用測試、機卡兼容測試、業務并發測試、整機以及用戶體驗測試等六個維度的測試體系，可以在一個工作日完成NFC功能質量驗收。必將推動NFC手機的大量投產，移動董事長奚國華透露全年計劃銷售NFC終端超過1000萬臺。而研究機構預測，2014年全球移動支付交易規模將達到9840億美元，用戶數近4億，全球NFC手機出貨量將達到5億部。②、知識型及年輕消費者有嘗試領先強烈的需求欲望，對于新鮮的事務有追捧心理，極其有利于移動手機錢包的推廣。

威脅：①、金融業制定支付金融業務政策以及協議規則；金融業的資金清算系統完善成熟；擁有大量POS機及營業網點。并積極推行其手機銀行。②、支付寶采用手機聲波支付，采用二維碼和條碼配對交易；騰訊借微信支付，并將打通財付通業務。第三方的互聯網營銷和運營經驗豐富。

當前國際經濟金融形勢復雜多變，我國實行穩健緊縮的貨幣政策和財政政策。中國企業的發展需求離不開對金融資金旺盛的需求，約占國內生產總值69%的影子銀行廣泛的影響金融市場和實體經濟運行。隨著電子商務的極快速發展，阿里的1元貨幣基金的出現，對金融市場的沖擊以及對電子商務以及銀行業值得思考。其成功的推廣是金融界的一個亮點，不但解決了支付寶里的大量的資金沉淀，并且借力互聯網企業和電商的沖擊，打破了銀行的實體邊界。互聯網的快速發展沖擊了依靠信息不對稱而持續經營的傳統銀行方式，資金開始繞開商業銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。傳統的銀行模式已經受到巨大的沖擊，全新的商業金融模式有待探索。阿里金融成功策劃了“余額寶”，正在正開始“聚寶盆”計劃，該計劃針對農村市場。并有宣布全國性的版圖擴展，小額貸款業務積極向平臺化邁進。

移動手機錢包的應用，電信運營商資金沉淀效應，是否可以進行小額貸款業務，未來考慮是戰略產品還是整體的戰略方向改變，清晰的戰略方向將指引移動手機錢包業務的發展。中國的巨大消費市場有待新技術新思想的開發， “移動金融”特別是移動支付，是金融業、通信業等多個產業跨界合作的重要成果。移動設備的普及、完善的電信政策、云計算和移動互聯的興起，同時運營商、金融機構和大型零售商的合作，掌握了企業的實時信息就意味著可以針對性的對企業高效放貸。如何掌握數據，提取有效信息這考驗著金融業，同時也對移動手機錢包的發展起著借鑒性思考，未來的網絡金融必將建構性沖擊經濟社會結構。

今年中國移動電子商務市場規模達到251.5億元，預計2015年將達到1046.7億元，移動商務市場前景廣闊。各商業銀行對于移動支付應用的熱情相當高，并將為銀行卡產業的轉型升級注入全新動力，作為新興的創新型產業，移動NFC手機錢包業務的發展是不可限量的，它必將帶動整個產業走向成功，移動“通信服務提供商”到“綜合信息服務提供商”的戰略轉型是成功的關鍵。而手機錢包的推廣也是移動事業發展的一個非常關鍵的融資渠道，從信息到金融和風投需要健康穩健的前行！

篇3

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）10（c）-0231-02

該文將基于普通消費者視角，以風險和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對余額寶的風險提出有效措施來防范和化解。

此研究以余額寶的發展現狀為切入點，采用文獻資料法、問卷調查法、數理統計法邏輯分析法等研究方法，對余額寶的風險收益進行分析。

1 余額寶的研究背景

隨著互聯網的發展與普及，互聯網對金融業的發展產生了深刻的影響。互聯網金融是由金融電子化發展到一定階段的產物。從20世紀90年代中期到至今，我國商業銀行的傳統金融服務業務實現了用戶互聯網自助辦理。2010年之后，一些互聯網企業，特別是掌握互聯網入口的第三機構，利用大數據、云計算和數據挖掘技術等現代信息技術，不斷推出創新性的互聯網金融模式產品。

近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國金融市場，引起各方爭議的同時也開創了不朽的業績。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來了13萬客戶和5000萬元的申購數額，被認為是電商聯合基金公司“改變”理財市場格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯網金融產品，在不足一個月，客戶轉入余額寶資金規模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業聯合基金公司謀求推出理財產品，互聯網金融微理財市場搶占之爭日趨白熱化。“余額寶”的出現使傳統商業銀行在金融業務多方面的壟斷被互聯網的金融創新逐步打破。

2 余額寶的運作機制

余額寶在設計上存在三個直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產品，是基金買賣客戶資源和第三方結算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉入余額寶，實現對增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。如圖1所示。

通過一系列的制度安排，余額寶最終實現支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對于支付寶公司來說，為基金公司基金直銷提供客戶和結算平臺，不但可以規避禁止第三方支付公司代銷基金產品的監管規定，并可以適度減少備付金準備金和資本充實壓力，而且可以獲得一定的管理費收入;對于基金公司而言，不但可以馬上開辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩定的客戶資源，發展創新型業務，提升可持續發展能力;對于用戶而言，在保證消費支付的前提下，可以實現資金的保值增值。

余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標準化的理財流水線，包括轉入、確認、消費（支付）、轉出等4個關鍵環節，全部采用網絡線上操作模式。

（1）轉入。轉入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內閑置的備付金余額轉入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內余額為零，還可以通過儲蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網銀、集分寶、紅包等進行轉入支付。轉入設限額，但各種轉入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉入無限額，儲蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬元，儲蓄卡卡通轉入隨卡通本身限額，各種轉入方式轉入單筆最低金額為1元，為正整數即可。

（2）確認。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額開始計算收益，收益每日計入客戶的余額寶總資金。每個工作日15：00后轉入的資金會順延1個工作日確認。雙休日及國家法定假期，基金公司不進行份額確認。

（3）消費（支付）。客戶購買商品可以使用余額寶實時支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。客戶使用余額寶支付，視為對余額寶持有基金的實時贖回和對余額寶的轉出。

（4）轉出。余額寶總金額可以隨時轉出，轉出金額實時到達支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬元，實時轉出金額（包括消費）不享受當天的收益。在銀行存過錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒有利息，其實并不是支付寶不想給用戶利息，而是因為支付寶不屬于銀行，金融監管政策不允許支付寶這樣的第三方機構給用戶賬戶上的錢結算利息。于是，阿里集團就創新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉到里面新設的“余額寶”里，支付寶公司就會自動用這些錢幫用戶在天弘基金購買一項名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個小小的動作就可以巧妙的將原來支付寶里沒有收益的資金產生貨幣基金的收益，與此同時用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進行淘寶消費支付，也可以隨時將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉帳或提現等操作。

由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購買了貨幣基金的收益。而對于原本的銀行賬戶來說，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過銀行去購買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過將錢用于在銀行購買理財產品往往對購買時間和購買金額有一定限制，而“余額寶”則相對靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時把支付寶里暫時不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時將“余額寶”里的錢用于購物消費和轉出，而這一系列的操作在支付寶平臺上完全是無縫對接，非常方便。

3 余額寶發展前景調查問卷統計分析

3.1 問卷調查設計思路

為了更好地了解大眾對余額寶的使用情況及對余額寶的意見與建議，特此對余額寶的發展前景進行問卷調查。

（1）問卷設計。

按照問卷設計的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡明性原則、匹配性原則，結合此研究的內容與目的，進行問卷的設計。

（2）問卷的抽樣。

對13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發放適量的問卷，共發放350份。

（3）問卷的發放與回收。

調查問卷設計完成后，通過在網上發送手機鏈接和網上鏈接的兩種方式進行問卷的發放與回收。其中發放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問卷300份，有效回收率85.71%

3.2 問卷調查目的

基于對余額寶的風險收益分析，從而以普通消費者的視角對余額寶的發展前景進行調查、探析。

3.3 問卷調查對象

本問卷針對于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進行網上問卷調查。

3.4 問卷調查主要分析方法

（1）數理統計法。

對回收的問卷調查進行統計，并用EXCEL、SPSS等統計學軟件進行處理與比較，進而得出相關結論。

（2）邏輯分析法。

在研究過程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對所取得的數據進行較深入的分析與探討。

3.5 問卷調查分析

（1）調查問卷人員分布情況。

在發放問卷人群中19～25這個年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對職業的調查中學生所占比例為58.67%。這說明年輕人對于互聯網金融的問題更感興趣，對互聯網金融的了解、應用更為廣泛。因此，問卷調查的結果會使本文研究的內容更具說服力。如表1、表2所示。

（2）調查問卷余額寶收益分析情況。

有55%的人們在余額寶的儲值收益下，會考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會嘗試著轉入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認為收益比銀行高，會將全部閑散資金轉入余額寶。這充分說明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動也恰恰給傳統銀行業帶來巨大的沖擊。

（3）調查問卷余額寶風險分析情況。

可以得出有41.67%的人們在權衡收益與風險時，選擇了銀行，認為雖然收益低但是風險小，有36.33%的人們還持不確定的態度，對于余額寶的風險與收益保持觀望。這說明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權衡風險與收益的時候大部分人們還是選擇了風險規避，認為銀行是相對保險的。余額寶的出現著實給傳統銀行業帶來巨大的沖擊，但與此同時，余額寶的突然出現，讓大家對其是否被政府支持、資金的保障性、回報周期長短、投資成本等問題持觀望態度。并且有將近86%的人們認為一旦“余額寶”發生虧損，會立即將資金從余額寶中撤出去，說明對余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長期投資。

（4）調查問卷余額寶發展前景分析情況。

如有55.33%的人們認為余額寶對未來銀行產生的影響很大，但不會取代銀行的儲蓄功能，與銀行競爭。有55.67%的人們認為余額寶的發展前景很好，但不會取代銀行。這充分說明當互聯網金融進入我們的視野，必定會對傳統行業產生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統行業，還需各方面的條件支撐。

4 結語

通過對余額寶的風險收益的分析，本文認為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風險，但是該業務在開展過程中仍然面臨許多風險，國家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應樹立風險意識，采取有效措施防范和化解。

在互聯網發展迅速的時代，面對互聯網金融產品層出不窮，高收益產品背后往往伴隨高風險。投資者應權衡風險和收益，進行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費者角度，對余額寶的風險收益進行了分析。對于余額寶，不論余額寶的收益率是否會一直下滑，以及之后發展道路如何。余額寶這類產品確實促進了傳統金融體系和模式的改革，推動了存款利率市場化。而存款利率市場化是中國金融改革的方向和趨勢。它讓我們重新思考我們現有的行業模式和思維習慣，它給我們帶來了新的、不一樣的互聯網思維。

參考文獻

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一、互聯網金融概述

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網技術結合的新興行業，利用新興的互聯網技術、在線支付功能和通信技術形成的新的金融模式。互聯網金融模式擁有互聯網、在線支付、搜索引擎等先進的網絡信息技術的支持，能夠在很大的程度上解決市場信息不流通的問題，使市場具有充分的實效性。運用互聯網交易的雙方在資金安全上所要承擔的風險非常低，金融產品的審閱、交易都可以運用在線支付的方式在網上進行，這種交易方式可極大降低交易過程中交易的成本，避免其他因素的影響。

互聯網金融與傳統金融行業的根本區別在于其采用的媒介不同，互聯網開放、平等、協作、分享的特性賦予互聯網金融強透明度、高參與度、更好的協作性、更低的中間成本以及操作便捷等一系列傳統金融行業不能比擬的優勢。

二、互聯網金融發展過程中的問題研究

1、網絡安全問題

互聯網金融的網絡安全問題一方面是客戶信息安全問題，另一方面是支付安全問題。首先，客戶信息安全問題受到廣大消費者的關注，最近又引起了國家信息辦公室的重視。其次，就是支付安全問題，以支付寶為例，現在不但提供購物支付服務、銀行之間及銀行與“支付寶”之間的轉賬服務等基本第三方支付服務，最近又開始推廣“當面付”產品。支付服務品種越來越多，支付安全問題也是亟待解決。如何通過技術等手段更好的解決客戶信息安全問題和支付安全問題是互聯網金融發展過程中首先要解決的問題。

2、社會認知問題

包括余額寶在內的互聯網金融產品的成功在很大程度上是依靠著大型互聯網企業成功的互聯網商務平臺實現的。由于本身擁有眾多的客戶和支持者，互聯網企業基本實現了新產品上線，立刻贏得廣泛關注和信任，這也為新產品的成功奠定了良好的基礎。但是，如此成功的互聯網平臺也經歷了陣痛期才積累了眾多客戶源，并非一蹴而就。這樣成功的互聯網平臺畢竟還是少數，消費者是否能夠認同其他互聯網企業開發的金融產品還不一定。這就使得類似互聯網金融的大規模發展存在一定的局限性。

3、互聯網金融產品管理問題

互聯網金融發展至此，成功案例基本上都是由互聯網企業牽頭的。互聯網企業在互聯網營銷管理方面積累了非常多的經驗，傳統金融行業已經發展了若干年，在金融行業發展中的積累是互聯網企業不能相提并論的。面對老練的傳統金融行業，互聯網金融是否有足夠的能力持續管理好自己的金融產品，并與實力雄厚的傳統金融行業一較高下還是未知數。

4、法律規范問題

對于互聯網金融這個新生事物，到底適用哪一部法律進行規范，至今仍有非常大的爭議。就現在而言，互聯網金融產品如果出現問題，客戶的利益是否能夠真的有保證還不得而知，消費者是否有法律保障也還不確定。由于互聯網金融主體界定本身就缺乏法律依據，從而導致主體權利義務不清晰，監管主體不確定，監管范圍和方式不明確。另外，政府和市場的關系界定不明確，金融行業也應有份權力清單，這樣可以在有效地處理自律與他律的關系下為民間金融提供相對自由的金融創新空間，從而為互聯網金融創新注入動力。我國既有的監管部門都是針對金融機構設立的，盡管有人認為功能監管可以解決監管缺位問題，但是思維定式導致了對于互聯網金融監管缺乏針對性，從而可能誘發互聯網金融創新發生以逃避監管為目的的異化。

5、金融監管問題

傳統金融行業的監管已經發展的比較規范，互聯網金融作為一個新興行業肯定在監管方面存在漏洞。互聯網行業與金融行業相結合所推出的金融產品因為并不受空間和時間約束，且客戶范圍廣泛，比傳統金融行業監管難度更大。如果不能解決好互聯網金融的監管問題，對于其未來的健康發展是非常不利的。對此，博鰲論壇上提出了“疏導”的方式。互聯網對金融的影響剛剛開始，過度的監管會扼殺創新。余額寶是攪動金融市場的鯰魚，它的意義不在于顛覆傳統，而在于敦促金融機構進行自我革新，因此，對余額寶的監管也應以疏導為主。

三、互聯網金融問題的對策研究

1、網絡安全問題

針對這個問題，支付寶選擇盡量將風險控制后臺化。例如，后臺會對客戶的支付進行在線監控，發生場景變化、支付習慣變化等做出跟蹤，如有異常安全等級自動提升。此外，還要完善金融信息安全基礎設施，滿足各種移動終端（包括電腦、手機等）的電子認證問題，有效保障資金交易的安全性，如CFCA新推出的三款產品。通信行業的運營商要建設高可靠性、高安全性的通信網絡，不隨意外泄客戶信息，保障業務的健康發展。要實時跟蹤網絡安全走勢，面對新出現的病毒，要在第一時間推出殺毒軟件，以幫助用戶及時殺滅病毒，保證網絡的正常運行；及時升級網絡，確保理財軟件的安全運行，達到較高的安全級。客戶對大額在線支付要謹慎，對網站可靠性要有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時行使權力舉報。對客戶因網絡安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，與保險公司合作等等。

2、社會認知問題

國家應鼓勵和引導國有企業開展互聯網金融業務，接納國外有成功經驗的企業來華投資，形成國有資本、民間資本和外來資本相互競爭的和諧格局。動輒上萬、十萬的投資底線會讓不少資金緊張的投資者望而卻步，也會讓基礎消費人群心有余力不足。因此應降低投資下限，讓更多的普通人受益于新興的互聯網金融。要加強互聯網金融的宣傳力度，讓普通百姓了解足不出戶的理財所帶來的便利和收益，帶動更多的人資金投入；拓寬業務渠道，讓客戶享受更多的便利和服務，而不僅僅是單純的理財投資，比如支付日常生活開支以及消費；加強監管，提高安全性監控和資金保障，讓投資者有信心進行投資。

3、互聯網金融產品管理問題

要借鑒學習傳統金融行業的經驗，加強對產品的宣傳力度，吸引客戶投資；提高產品的風險監測，對可能發生的風險提早做好應對措施；明確精準的客戶定位，形成穩定的資金來源，減少風險發生的可能性；加強對收益性、流動性和安全性風險的管理，保持其優勢；投資門檻的下限優勢也是吸引客戶的重要因素，吸收社會閑散資金，但要防止特殊時期的高密度贖回風險；履行風險告知義務，防止風險規避型客戶轉出資金，對理財產品的規模產生威脅。

4、法律規范問題

（1）建立互聯網企業的征信制度。應當建立互聯網金融企業的征信制度，對P2P融資平臺、第三方支付平臺的相關參與人和利益相關方的交易數據建立信用數據庫，并要求互聯網金融機構與銀行合作，實現資金的第三方存管。同時，應當建立有效的反洗錢調查工作數據庫，對大額、可疑、復雜、跨區域的互聯網金融交易的賬戶信息和交易記錄進行重點排查，防止互聯網金融成為不法分子從事洗錢等違法犯罪活動的“溫床”。

（2）對互聯網金融企業實施業務許可證制度。現階段監管部門可以先對某些實力比較雄厚、專業化程度較高的互聯網企業頒發業務許可證，特別是要嚴格掌控P2P融資平臺和第三方支付平臺的運作模式和資金流向，在這批互聯網企業發展成熟之后再逐漸放開互聯網金融領域的準入條件，降低準入門檻。

（3）建立互聯網金融糾紛救濟制度。互聯網金融立法應當對互聯網金融業務的信息披露和風險揭示進行強制性要求，因風險揭示、信息披露方面的違規操作而造成的損失，投資者有權進行追償。同時，立法應當暢通投資者的投訴渠道，如設立受理投訴的專業委員會、設置投訴咨詢熱線和網絡平臺等；應當強調互聯網金融投資教育，提高投資者的風險意識和自我保護能力。

（4）制定監管規則及虛擬金融服務行業自律準則。對監管機構而言，由互聯網金融發展所形成的虛擬金融服務市場是一個信息高度不對稱的市場，對其進行監管需要多方協力。政府應制定監管規則，細化互聯網金融發展的原則，界定互聯網金融業的經營范圍，設立規范的互聯網金融行業準入門檻，設定網絡金融行為的指引性規范和國家標準，甚至可以采用負面清單模型對違規行為進行明確警示，以實現市場良性競爭。互聯網金融企業可以成立行業協會，實行行業自律。

5、金融監管問題

對互聯網金融的監管應該從如下幾個方面入手。

（1）明確監管主體，完善監管體系。理順各類互聯網金融模式的業務范圍，并在此基礎上明確監管主體、監管對象和監管范圍；針對互聯網交易特點，通過加強信息技術非現場監管建立有效的風險監測、預警和應急處理機制；針對跨國互聯網金融活動，加強與其他國家的監管合作與協調。

（2）從法律法規層面加大對互聯網金融的立法力度。明確互聯網金融交易主體的責權利、行業準入門檻、交易行為規范；完善對互聯網金融犯罪責任追究的法律規范；制定互聯網金融公平交易規則以及安全法規。

（3）加快信用體系建設，加強互聯網金融監測。

（4）借鑒國外金融監管的經驗教訓，加快金融監管的步伐。任何事物都有其初級的發展階段，互聯網金融為傳統金融行業的發展帶來了新的動力，促進了經濟增長，但其在發展中可能遇到的問題也不能忽視，這對于互聯網金融的發展前景都是巨大的挑戰，應借鑒國外金融監管的經驗教訓，加快金融監管的步伐。

【參考文獻】

[1] 張莉：我國互聯網金融發展中存在的問題及對策研究[J].現代商業，2015（9）.

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一、引言

隨著社會經濟的發展，科學技術的創新，電子商務得到了快速的發展，也被廣泛應用于各行各業。人們隨著經濟收入的提高以及生活水平的上升，在進行商業交易活動時都喜歡使用第三方機構提供的交易支持平臺，以此來完成商業活動 。第三方支付就是指第三方獨立機構與國內外各大銀行進行簽約，以此來提供交易支持平臺。具體來說，在第三方支付平臺中，買方在選購自己想要的商品后，再使用支付寶、財付通等由第三方支付平臺提供的賬號進行網上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時間通知賣家進行貨物發送。而買方在收到物品后，對其進行檢驗，物品正確后就通知第三方將貨款轉至賣方賬戶。第三方支付體系的出現，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國的支付市場，促進了我國經濟發展。

二、第三方支付的發展現狀

我國現有的第三方支付產品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、網銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國第一位的支付產品。

截止到2013年3月底，我國通過資格認證，獲得第三方支付牌照的企業已經達到了223家，覆蓋7大業務體系，其中以預付卡受理和預付卡發行企業最多。而且在2012年，中國網絡購物市場交易規模達到11361.1億元，同比增長47.7%，在社會消費品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場處于低迷狀態，而中國因受國際市場的影響，通貨膨脹趨勢不斷增強[1]。為了刺激國民經濟的發展，政府大力扶持中小企業的發展，并促進電子商務行業的發展。我國的網絡零售市場規模因此得到了進一步擴大，并促進我國第三方支付市場的發展。表1是我國2008年～2016年網絡購物市場交易規模變化圖：

表1

二、第三方支付體系是我國支付服務的創新

（一）安全保障創新。

第三方支付作為交易活動中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當交易雙方進行交易時，需要在第三方支付機構上注冊，而第三方那個支付機構就可以根據注冊信息對交易雙方的身份進行核實，以此來保障交易的真實性和安全性。②交易雙方在進行交易時，買方選購商品后，會將貨款支付到第三方支付平臺的賬號里。等收到商品進行確認后才通知第三方支付平臺將貨款轉至賣方賬號中，這樣可以保障消費者權利，實現放心消費。③第三方支付平臺不僅可以保障交易雙方的權利，也會對交易雙方進行約束。交易雙方一般都是在網上進行交易，在交易過程中會通過網絡進行在線交流，而第三方支付平臺會通過后臺服務器對交易雙方的交流進行詳細地記錄，可以為隨后出現的交易糾紛提供證據。

（二）個性化服務創新。

第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個性化服務，還可以為商業銀行網上支付服務提供便利。隨著互聯網的普及，網上消費活動會成為消費方式的主體，由此也證明我國消費需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場競爭為第三方支付體系提供了充足的發展空間，實現了體系創新，并提出了“一對一服務”模式，以標準化商品滿足個性化服務需求，也可以根據個性化需求進行整合，發展小規模個性化商品服務產業。這種方式的實現最成功“淘寶網”在2011年推出的“聚劃算”。

（三）增值服務創新。

第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財富，為商業銀行進行用戶信用管理和信貸風險控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺可以根據自己掌握的信息設計一種新型的支付機制，根據客戶的信用額度來實行短期貸款業務。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務，賣家以自身的信用體系為基礎，將交易平臺上的資金作為質押物，向銀行進行貸款申請，以解決中小企業融資難的問題，在促進中小企業發展的同時，也為自身贏得了經濟效益和社會效益。

三、我國第三方支付體系的發展前景

第三方支付體系相對于傳統資金劃撥交易方式而言，不僅可以對貨物質量、交易誠信、退貨等環節進行制度保障，還可以對交易雙方進行約束、監督。正是因為第三方支付體系的優勢，讓第三方支付服務業務在中國得到了快速發展，日益成為商業活動中的主要物品交易資金支付方式。而且中國為了刺激國民經濟發展，發展國內消費市場，采取行政職能和經濟職能，以此來促進國內經濟市場的發展，其中就包括第三方支付體系。國家也制定了相關的法律法規來對第三方支付體系進行約束和管理，讓第三方支付服務市場更加的規范，更合理的服務交易雙方。第三方支付是現代金融服務業的重要組成部分，而且也成為促進中國網絡經濟發展的重要力量。第三方支付體系填補了商業銀行的服務功能，提高了金融交易效率，完善現代金融交易功能。近年來，我國電子商務的快速發展，新型服務行業的興起，為第三方支付平臺的發展提供了充足的空間，成為了新型的發展產業，具有廣闊的發展前景。

四、結語

第三方支付體系作為新型產業，是網絡經濟的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機構提供社會服務分支體系，還是商業銀行與社會公共網絡進行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補了商業銀行的服務功能，提高了金融交易效率，完善現代金融交易功能。而第三方支付體系的創新豐富了我國支付服務，其安全保障創新、個性化服務創新和增值服務創新，不僅促進了第三方支付體系的發展，也帶動了中小企業的發展，促進了國民經濟的發展。

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【關鍵詞】移動支付 NFC技術 創意技術

隨著近期，Apple Pay進入我國，逐漸引起移動支付的使用浪潮，而有更多相關技術企業開始進入這一領域，Samsung Pay進行公測；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根據相關市場調查顯示，經過5年的發展之后，具備NFC功能的智能手機出貨量將達到22億部。隨著市場需求的不斷增長，由此帶來的實際效果也逐漸呈現出更多實際效果，這都必然帶來更多的市場契機，從而為NFC技術發展帶來前所未有的前景和空間。

1 移動支付發展歷程

進入到21世紀，移動網絡行業的快速發展，已經開始讓移動支付出現前所未有的發展契機，但在一段時間內發展始終停滯不前。而我國接觸移動支付時間較早，但也與世界各國一樣，發展時常是不溫不火的狀態，從其發展歷程看，主要是因為：

1.1 缺少應用基礎

要實現點對點支付，需要借助兩個終端：具有移動終端微型移動終端以及具備移動支付技術的商家終端。

1.2 技術標準缺乏一致性

從實際情況看，商家個人為站意識強烈，采用的移動支付技術殊途同歸，直接導致出現更多的限制和制約性。

1.3 消費者移動支付觀念尚未形成

2010年之前國內的移動互聯網覆蓋基礎稍弱，限制了用戶使用近場支付的思維。

2 NFC支付市場啟動條件具備，未來兩年或迎來爆發期

目前，在實際發展過程中，更多是在終端以及合作框架內進行，按照市場需求情況進行整體布局和安排，從而為NFC的發展做好充足的準備。

2.1 手機終端輸入NFC技術，為手機提檔升級做好準備

在國際上享有更多聲譽的手機廠商，都在著力將NFC技術在其中進行廣為使用，為NFC技術的普及鋪墊更為有效的渠道。

根據官方數據表明，僅在2012年，搭乘NFC技術的手機出貨量就超過1.2億臺，而這樣的數據到了2015年已經翻了一番，這樣的速度已經可以看出目前NFC技術的使用，將在未來得到有效的持續。

2013年國內智能手機的出貨量是3.5億部，到2015年中國智能手機出貨量達到4.9億部。雖然目前看，國內手機生產商搭乘NFC功能的產品依然較少，但隨著市場需求的逐漸增長，將為NFC技術的發展提供更加有利地契機。

隨著NFC功能正在逐漸適應著手機市場的高端化需求，逐漸在手機上成為常見配置，但目前看，蘋果手機還尚未與之交織。隨著NFC技術的普遍施用，在未來的3-5年中手機市場的占有率將得到顯著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手機將達到60以上。

2.2 POS終端基礎：共享金融IC卡“閃付”POS機

NFC支付能夠與金融IC的“閃付”功能進行有機結合，可以借助金融IC卡的“閃付”功能，在POS機上實現更為全面的體現，這在短短幾年間已經得到顯著應用，并且在未來幾年間得到顯著釋放。隨著銀聯系統的外放，在我國全國范圍內，目前已經完成30%左右非終端系統的改造升級，而在未來的3-5年間，這樣的比例將增加到70%以上，借助NFC技術打造的“閃付”終端將為更多消費者帶來快速便捷的服務。

2.3 技術標準統一，銀行和運營商共同推動

移動支付的發展以及突破了互聯網自身的發展定位，更是促進了互聯行業與金融行業的一次有機融合，逐漸為二者尋找到更加有效地結合點和利益發展點。借助NFC技術的處理發展，可以有效促進運營商、銀聯終端銷售商以及銀行等各方利益相關者在移動支付過程中的發展良機，為市場定位提供更多有益地幫助和支持。無論是線上操作，還是線下營銷，都是基于市場、基于用戶和消費者的出發點而進行的，因此，移動支付都成為產業鏈各方整體發展的戰略性組成部分。

隨著中國移動客戶端、SIM卡、移動終端、接受環境、金融應用逐漸對NFC技術的關注度提升，借助互聯技術與金融技術的融合發展，有效改變人們的生活方式，將成為銀行業務布局的新起點。從銀行自身發展而言，借助移動支付的廣泛應用，可以提高支付環節的工作效率，更能為衍生業務發展提供更多空間。

3 結論

隨著支持“閃付”終端POS機的逐步布局，動支付市場已經進入啟動的前夕，隨著金融IC卡在硬件和銀行后臺改造完成升級后，將在未來進一步提升市場的占有率，有助于NFC技術的廣泛普及。

參考文獻

[1]姚鋼.NFC技術將經由Android平臺走向普及[J].電子設計技術，2012（03）.

[2]劉浩.基于NFC技術的近場通信應用探索[J].中國無線電，2014（12）.

[3]劉巖，董雪蓮，傅堅.基于USB Key技術的手機支付應用方案與市場前景分析[J].電信技術，2016（07）.

作者簡介

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空前的戰略高度

近期,有關手機支付的重磅消息接踵而至。中國移動剛剛宣布斥巨資入股浦發銀行,直指手機支付業務;中國銀聯也聲稱已在6省市展開手機支付業務的大規模試點,氣勢并不亞于中國移動,大有一較高下的意味。

手機支付是一個多方角逐的新市場,國內手機支付的運營模式包括4種,以移動運營商為運營主體、以銀行為主體、以第三方服務商為主體,以及金融機構與移動運營商合作的模式。

手機支付業務包括了遠程電子商務和現場手機錢包兩種。目前信用卡還款、轉賬充值、水電煤繳費、網上購物、預訂酒店和機票等遠程支付功能的使用已開始。在使用現場手機錢包功能時,消費者只需在裝有專用POS機的商家刷手機即可買單。

兩大巨頭的高調姿態,是否意味著手機支付的春天即將來臨?

據悉,移動、電信和聯通三大運營商2009年全年營收中的95%尚來自線下網點傳統交費渠道,而西方國家成熟的網上和無線營業廳業務模式下,超過90%的業務量是通過電子渠道實現的。據業內人士分析,這種電子渠道業務模式是電信交費手段的必然趨勢。

電信運營商通過鋪設實體營業網點進行市場擴張的手段,在互聯網時代越發顯得不劃算。這時,各家電信運營商的“網上營業廳”開始展現在人們眼前。運營商將業務服務模式搬到網上,使每一臺能上網的電腦都能為其營業網點,運營成本驟減,這是一筆精明的賬。

但網上營業廳不是電信運營商的獨角戲,無論是聯通的全國網上營業廳,還是移動、電信按地區設的分公司網上營業廳,都離不開支付寶、易寶支付等國內第三方支付企業的積極助陣。

2009年,中國銀行聯合中國聯通和易寶支付展開合作,中國銀行用戶可在中國聯通網上營業廳使用中行網銀為手機、固話、小靈通、寬帶進行特惠充值交費活動。

這場中國銀行、中國聯通和易寶支付“三角戀”無疑將形成一個多贏的局面,同時也將會給日后運營商、銀行和第三方支付企業跨行業合作提供借鑒意義的案例。易觀國際分析師陳壽送認為,此次活動的主導方中國銀行,憑借電信企業用戶資源和第三方支付的資源整合能力,較為成功地對中行網上銀行業務進行了推廣。雖然此次合作尚不足以給合作三方帶來巨大經濟收益,但是在這場“三角戀”中,中國銀行、中國聯通和易寶支付這三個分別代表不同行業的廠商在企業發展需求上,產生了前所未有的共鳴。

由此可見,市場對手機支付業務未來的前景寄予了非同一般的希望。

面臨運營模式抉擇

中國移動入主浦發銀行進軍移動金融市場,受到了社會各界的普遍關注。然而業內專家也指出,“中國移動開展手機支付其實是一種代收費行為,而這有超范圍經營之嫌,因此目前其業務范圍非常有限。”

其實,中國移動與中國銀聯布局手機支付業務由來已久,雙方早在2003年就曾合作,以推動第一代手機支付,但由于流程繁雜,用戶體驗不佳導致進展緩慢。后來,雙方為謀求業務模式的主導地位而各自為戰。去年11月,中國移動正式宣布采用RFID技術的SIM卡,通過手機終端刷卡消費,形成了今天采用2.4G赫茲技術的SIM卡方案,目前主要針對小額支付。而銀聯則采取的是13.56M赫茲的SD卡模式,主要針對大額支付。

不過,銀聯推廣難度大于移動。因為銀聯自身資本金只有10幾億,而僅一張SD卡需要用戶承擔188元,還有250萬存量POS終端的改造升級,如此規模的投資超出了銀聯的資金能力。

有關專家認為,以銀行與移動運營商合作,由第三方支付服務提供商協助支持的模式是最佳選擇。手機支付服務提供商可以是銀聯或者受監管的獨立運營公司,它可以建立一個獨立的支付平臺,使其獨立于移動運營商和銀行機構,這樣就可以使移動運營商、金融機構和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外,它還可以簡化系統結構,提高運營效率,實現跨行之間的支付交易。

在當前情況下,以快錢、支付寶、財付通等為代表的獨立第三方支付企業進入手機支付領域顯然具有獨特意義。依托開放式的平臺,獨立的第三方移動支付服務提供商具有整合各方面資源并協調各方面關系的能力,能為用戶提供豐富而且專業的移動支付服務,進而通過足夠多的應用來支撐支付行業的發展,成為推進金融服務多樣化、個人化、前置化的重要動力。

發展之路不平坦

整個手機支付利益鏈條上的廠商都傾巢而出。事實上,手機支付離我們并不那么近。

決定消費者使用習慣的因素包括手機支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費者自身的習慣。

在國家政策和運營商的大力推動,我國手機支付業已初顯了發展前景,但從目前全球狀況來看,手機支付的發展和普及仍有不少問題與挑戰需要解決。

目前阻礙手機支付發展的核心問題的是安全問題。由于是無線傳輸,因此手機支付的信號在傳輸中被竊取的危險系數就高,系統的安全和隱私性難以得到有效保障。如何切實保障手機支付的安全,并讓廣大消費者接受手機支付是安全的這一理念,是擺在產業鏈各個廠商面前的一項重大課題。

成本費用將成制約手機支付式物聯網普及的瓶頸。實現物物相聯,首先必須在所有物品中嵌入電子標簽,并需安裝眾多讀取和識別設備以及龐大的信息處理系統,這需要大量資金投入,在成本尚未降至能普及的前提下,手機物聯網發展將受到制約。

手機物聯網的產業鏈復雜龐大,其產業化必然需要芯片商、傳感設備商、系統解決方案廠商、移動運營商等上下游廠商的通力配合,然而在各方利益機制及商業模式尚未統一、各為其政的背景下,物聯網產業發展將不會一帆風順。

手機支付的發展必然涉及通信技術標準,但目前三大運營商的網絡結構、技術標準、通信協議各行其道,不盡相同,其間存在難于兼容、難于自由無縫接入的問題,因此各類層次通信協議標準如何統一需要一個漫長的解決過程。

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千億移動支付市場前景廣闊

移動支付也稱手機支付，就是允許用戶使用移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

據《第三方支付市場季度監測》數據顯示，2013年二季度中國第三方支付市場移動支付交易規模達到1224億元，與一季度相比增長76.6%。其中支付寶、拉卡拉、財付通占據市場交易額規模的前三位，市場份額分別為57.3%、21.2%%和5.7%。另據相關統計顯示，到2015年中國移動支付市場交易規模將達到7123億元人民幣。

近幾年隨著智能終端和移動互聯網的快速發展，原有的短信支付方式占比逐漸下降，而基于移動互聯網的新型移動支付如手機錢包客戶端、應用內支付、手機刷卡器、二維碼支付、NFC近場支付等新型的移動支付方式發展迅速，代表未來移動支付發展的主要方向。

行業巨頭各出絕招紛至沓來

移動支付的推廣，目前以電信運營商的手機錢包和第三方支付公司的移動端App為代表，涵蓋了遠、近場的手機支付解決方案。

手機錢包方面，中國移動無疑是目前移動支付領域中主要的推動力量之一。從去年底開始，中國移動先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業合作，推出了“手機錢包”。

第三方支付公司的移動端App方面，近期最引人關注的無疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過騰訊旗下的財付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應用包括公眾號支付、二維碼支付和移動應用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動支付匹敵，對整個移動支付的市場影響不大，但結合微信服務號（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數億用戶和堪稱“逆天”的“掃一掃”功能，未來的前景不可小覷。

另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺新浪微博先于微信其“微博錢包”移動客戶端，進軍移動支付領域。客戶端功能目前覆蓋了付款、存取款、轉賬、繳費、充值等功能，未來還將實現銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購買等。

無論是微信支付還是微博支付，推出后都會被拿來與支付寶做比較，足見支付寶仍然是目前這一領域的領跑者。

安全技術面臨考驗亟待提升

不過從國內移動支付業務的增長情況來看仍面臨著多種挑戰，其中安全是移動支付的首要問題。獨立市場調研公司TNS近期的調查結果顯示，93%的中國消費者表示，支付是否安全是影響其考慮使用移動支付服務的重要因素。信息的機密性、真實性、支付終端（手機）的安全性、移動支付各環節的法律保障健全性，也成為移動支付能否快速推廣的重要考量，需要產業鏈各方聯手，共同提高移動支付的安全性。

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當前，小微金融服務已經得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應的拓展。近年來，在政府的鼓勵之下，小微金融服務機構和產品也做出了許多的創新，小微金融服務市場變得越來越活躍。

二、小微金融服務對象的金融需求巨大

小微金融的服務對象是中小企業、個體戶以及農戶。個體工商戶和私營企業為了避稅，其財務報表大多不具有多少的可信度，銀行難以對其經營狀況作出評價，也就很難給其進行貸款。加之，銀行負債經營，為保證自身不會受到多大損失，會要求客戶作出抵押或者擔保，而小微企業資產少，實力不足，找不到提供擔保的企業也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務對象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場的發展。盡管服務對象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務的市場需求依舊相當旺盛的，具有廣闊的發展前景。據2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業發展報告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業，占企業總數的76.57%，個體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農村的發展水平較為滯后，建立現代化農村和農業體系是時展的必然趨勢和結果，隨著城鎮化進程的不斷推進，農村的經濟發展以及農戶的生活都得到不同程度地退提高，農村生產格局的打破為小微金融服務帶來了新的發展機遇。在農村金融服務的供給方面，農村金融機構門檻的下降趨勢趨勢不會發生太大的改變。另外，國家信息化、網絡化進程的不斷推進，人們的思想觀念也發生了轉變，利用網絡手段進行金融支付的方式能夠極大地彌補農村基礎設置不足的缺陷，農村小微金融貸款的發展空間巨大。隨著我國經濟的發展和轉型，小微客戶對金融的需求必將變得越來越強烈。

三、服務分化仍是小微金融服務機構的發展趨勢

小微金融服務機構主要有銀行、典當行、小額度貸款公司以及其他機構。2014年8月國務院辦公廳出臺了《關于多措施并舉著力緩解企業融資難成本高問題的指導意見》，銀監會也引發了《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，《指導意見》和《通知》規范了小微金融服務市場[2]。近年來，銀行和利率市場化之間競爭的加劇，銀行轉型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發展小微客戶來分散風險，大批的中小銀行投身于小微金融行業。小微企業較為依賴商業銀行，商業銀行與小微客戶之間建立合作關系，與其共同發展，能夠銀行帶來絕大的長遠利益。據2014版的《中國中小微企業金融服務發展報告》的研究表明，商業銀行“降格”做小微金融給典當、擔保、小額貸款等機構帶來了競爭壓力，紛紛作出了相應的變革。服務分化成為當前小微金融服務市場的主旋律。商業銀行的客戶結構逐漸下沉。例如，2012年興業銀行的小企業客戶量增加了將近40%，同時為促進客戶結構的下沉，還將建立配套的標準化、工廠作業化的業務體系。招商銀行業做出相應的應變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉至各支行。而典當行業的結構分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當行業的發展戰略。民營擔保公司在商業銀行推陳出新的產品沖擊之下，小微企業對其依賴性降低了，為了生存擔保公司必將做出變革。在歷經鋼貿風波的洗禮之后，隨著存貨擔保品管理行業的標準化和規劃化，金融機構必將加強與倉儲機構之間的合作關系。

四、網絡金融是未來小微金融服務市場的潮流

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一.第三方電子支付產業的發展現狀

1、市場更加規范競爭愈加激烈

從時間上來看，雖然早在1998年我國已經有第三方電子支付，但是目前普遍將2005年稱為是中國的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網花費3000萬美元的巨資開發，聯合中國工商銀行、建設銀行、招商銀行等國內多家金融機構共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺。在2005年前后集中出現了近50多家的第三方支付公司，但市場規模也僅僅只有163億萬，在短短的六年的時間里，第三方電子支付產業經歷了從誕生到成熟的過程。第三方電子支付市場的發展與繁榮，使得更多的商家和企業涉足第三方電子支付市場，第三方電子支付產業在不斷地競爭和整合中發展壯大。進入2010年更是第三方電子支付產業具探析第三方電子支付的現狀與發展前景文／李娜有特殊意義的一年，先是中國移動與中國聯通兩大運營商先后重新規劃移動支付，而后是美國電子商務網站eBay旗下支付系統PayPal宣布與中國銀聯合作，以便中國銀聯的用戶進行海外網站的購物結算，同時又降低向商家抽取的傭金，以對抗支付寶“零交易費用”的競爭策略。8月份“超級網銀”的上線，可以說對那些只做接入銀行業務的第三方支付公司將是一個致命的打擊。2010年9月1日，中國人民銀行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺雖然消除了某些第三方支付企業業務發展的盲目性，使得第三方支付市場更加正規化、健康化。同時也將促使更多的支付服務運營主體參與該市場中來，第三方電子支付市場的競爭將變得更為激烈。根據iResearch艾瑞咨詢的統計數據顯示，2011年中國支付行業互聯網支付業務交易規模達到22038億元，同比增長118.1%，并預計未來幾年仍將呈現穩定增長趨勢。另據該統計數據顯示，2011年國內第三方支付企業市場份額中：支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據了互聯網支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯在線、快錢和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場占比分居三至五位。

2、拓展業務領域構筑競爭壁壘

從第三方電子支付產業具體的業務操作層面來看，第三方電子支付企業雖然一直在不斷完善自身業務，但政策監管的空缺，卻縱容了亂象叢生的生存環境：諸如盜號、竊取密碼、釣魚網站、詐騙、涉黃、涉毒、洗錢、逃稅等與其相生相長的各種問題接踵而至。無數行業發展史表明，初期國家為了支持某行業的發展，總是給其提供寬松的環境，甚至對一些打球、鉆政策空子的行為也是睜一只眼閉一只眼，但發展到一定程度特別是高速發展的時期，國家有關部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規范、監督與管理，以保證行業繼續健康發展。2010年6月21日，中國人民銀行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》。該《辦法》的重拳出臺大大規范了當前發展迅猛的第三方支付行業，對其起到了的引導作用。獨立的第三方電子支付的商業模式并不復雜，競爭壁壘也不高，有人將其盈利模式形象地比喻為收取各種資金在賣家和買家之間流轉的“過路費”，單一而透明的盈利模式，使得其背后的利潤點也是非常低而單一的。所以，第三方電子支付平臺必須要想構建自身的競爭壁壘，增強競爭優勢，就又必要走規模化、獨特的自身定位及向行業的縱深方向發展的路子。所以，眾多第三方電子支付除了專為網絡交易平臺及網絡交易服務平臺提供支付服務之外，都紛紛開始涉及保險、航空、票務、基金、房產等，覆蓋了從B2B、B2C、C2C、網游到航旅、教育、生活服務、公共事業繳費等眾多領域。

據易觀國際數據顯示，2010年受央行利好政策的影響，支付企業加大了投入力度，開始了差異化的發展戰略，支付寶、財付通依托龐大的用戶規模，推出面向生活服務的開放平臺戰略；快錢、匯付天下、易寶等企業依托其行業解決方案方面的經驗，加大了在航空旅游、保險基金、教育等領域的拓展。隨著網絡經濟的滲透，人們生活節奏的加快，家庭繳費也逐漸趨向網絡化。自2010年4月份以來，國內多個大城市相繼開通以支付寶繳納水電費以及暖氣費等相關費用的渠道。支付寶在2011年推出”快捷支付”和”快捷登錄”計劃，極大的提高和改善了支付成功率和用戶體驗，使其在電子商務領域的優勢進一步擴大。此外，支付寶還通過收購安卡支付，與銀行和航空公司的戰略合作等方式進一步鞏固在航空等傳統領域的行業地位。財付通除了傳統團購、游戲等優勢領域和基金、保險等金融領域的加速合作拓展外，一方面，推出了“財付通一點通”（信用卡快捷支付）業務，大幅改善了用戶支付體驗；另一方面，逐步建立和完善為物流和鋼鐵等行業提供的行業解決方案業務體系，利用大宗交易拉升整體業務量的快速增長。銀聯在線支付則強力推出了”銀聯在線支付”和”銀聯互聯網手機支付”兩項業務，以及認證支付、快捷支付等服務；并依托其傳統金融機構背景優勢，拓展航空、保險、通信、快速消費品等行業，推出行業解決方案業務，拉升整體交易規模。而對于主要面向行業應用和企業服務的快錢和匯付天下，2011年逐步從網絡購物、商旅服務等傳統意義的第三服務產業，向傳統金融、直銷、物流等交易規模更大、信息化需求更高的第二產業甚至是第一產業進行產業鏈縱深拓展。易寶支付更是在前幾年就聯合國內多家銀行開通網上話費繳費的業務，并在國內多類考試繳費中引入網上繳費功能等。這無一不彰顯了第三方支付行業的持續創新在傳統行業的拓展與應用。

二.第三方支付的發展前景思考

支付牌照的頒發對于電子支付產業而言，可謂具有里程碑意義的事件，它讓第三方支付行業的法律地位獲得市場的肯定，被正式納入到國家的政策監管體系之下，這有利于第三方支付行業朝著更加規范、健康的方向發展。對于很多提供第三方支付的企業來說，獲得牌照僅僅是一個開幕，在未來的發展中只有不斷尋求業務創新、拓展業務領域、進行差異化發展、創新新的盈利模式，才是企業生存壯大的關鍵。

1.支付移動化

移動支付眼下已然是移動領域最熱門的應用，據易觀國際日前的報告顯示，2011年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到742億元。移動支付正在成為電子支付業繼卡基支付、網上支付后出現的又一股新興勢力。國內的部分城市已經開通了手機支付業務，乘坐公交車、訂酒店、訂機票可以通過刷手機來完成，另外，手機還可以實現手機購物、食堂吃飯、買彩票等。正是由于移動支付未來的發展前景誘人，因此，移動支付已成各領域企業都看好的未來兵家必爭之地，各支付廠商紛紛加大了對移動支付領域的開發和推廣力度。支付寶、財付通、快錢、匯付天下等互聯網支付廠商紛紛推出移動支付產品；三家電信運營商也已于2011年相繼成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中國跨境電子商務小額出口業務的總體規模超過100億美元，同比增速超過100%，并由此帶動了跨境第三方物流、跨境支付等相關行業的迅速發展。然而，中國跨境電子商務的支付環節長期以來一直被未取得國內支付業務許可證的外資支付機構壟斷。面對境內細分市場的激烈競爭和海外支付企業的進入，跨境支付市場無疑是第三方支付的下一個爭奪點。隨著第三方支付牌照的塵埃落定，中國第三方支付企業正在加速布局跨境支付領域。截止2011年11月，國內已有包括支付寶、財付通和快錢在內的多家第三方支付企業以及銀聯涉足跨境支付業務。預計未來跨境支付競爭將愈加激烈。

3.支付多元化