導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行信用卡風險管理，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

信用卡作為經濟全球化必然產物，在我國發展勢頭迅猛，對提升我國經濟幅度起重要促進作用。但在這健康的發展環境下，也存在著一些潛在問題，如果未加以重視，將對發卡銀行帶來嚴重影響，從而制約我國經濟快速發展。

1.“睡眠卡”泛濫金融市場，致使各種違約風險充斥銀行環境。部分商業銀行為了賺取暴利，下達各類信用卡營銷達標任務，致使銀行銷售人員為完成達標，采用辦卡贈禮品方式吸引消費者，消費者手持多張無用卡，造成“卡荒”。另一方面，采用 信用卡銷額達標的考核體系讓銀行員工在操作過程中容易忽視相關規章制度，形成違規行為。

2.商業銀行為追求利潤無限制發卡，致使信用卡安全問題被提上日程。上述銀行信用業務辦理人員忽視相關操作規章制度，降低辦卡客戶信用度門檻，這就容易擾亂銀行信用系統管理秩序，增大信用卡被盜、信用卡欺詐等現象發生幾率。

3.相關信用卡管理政策有待完善。由于現階段大部分信用卡管理政策主要是面對銀行內部管理，形成相關規定而非強制性法律條文，因此約束力不強。與此同時，我國也缺少對信用卡辦理人群的強制性法律條款，導致惡意透支、欺詐等現象隨處可見，嚴重影響銀行日常辦理工作進程，增加銀行業務運行風險。 [1]40

二、商業銀行信用卡風險構成要素

信用卡風險是指在信用卡發行過程中，銀行人員和消費人員違約而造成銀行損失的現象。根據我國商業銀行發展現狀分析，其信用卡業務風險主要包括信用風險、欺詐風險以及操作風險。

1.信用風險。信用風險，主要是指信用卡持卡人群因不能按期償還相關債務違約，造成銀行無法收回撥出款項而對其日常工作運轉產生消極影響。消費信貸功能是信用卡最主要特性，持卡人進行額度透支必須要以個人信用度為前提，因此，持卡人應按期向辦卡銀行繳納相關貸款，如果持卡人違約，將直接對銀行信用卡貸款業務造成嚴重影響。由于我國信用卡持卡人群收入穩定性較低，這就預示著我國信用卡風險將大幅度上升。信用風險主要表現為惡意透支、虛假掛失和套現三方面，惡意透支是其主要風險。惡意透支具體定義為信用卡持有人群持非法占有目的辦卡，超額消費信用卡后，不按期償還相應貸款本息，從而造成銀行資金周轉不靈，對銀行運行產生嚴重影響。惡意透支行為在商業銀行信用卡辦理中尤為常見。

2.欺詐風險。商業銀行面臨消費者走假冒申請、偽造和盜領信用卡等不法途徑而造成銀行經濟損失的風險稱為欺詐風險。不法客戶以虛假身份證明或工作證明申請辦理信用卡是最常見的欺詐風險，這就需要銀行工作人員具備謹慎品質，對其嚴加審查。有些信用卡持卡人群在使用過程中缺乏安全意識，導致信用卡信息被犯罪分子利用高科技手段竊取，對信用卡進行大量消費，給消費者和銀行造成重大損失。此外，商家雇員接觸持卡人的信用卡幾率極大，從而可以通過捏造相關資料、文件盜領信用卡，損害持卡人利益。

3.操作風險。操作風險主要是指銀行內部操作存在問題，即由于內部系統不完善，相關人員在操作過程中造成各類直接或間接損失的風險。信用卡支付作為一種電子支付，這就需要銀行對其進行嚴格審核和監督。特別是相關操作流程，必須要嚴格控制和審核。如果在審核、發卡、特約商戶簽名或密碼確認等任意操作環節出現問題，將直接造成銀行的財產損失。[2]53

三、商業銀行信用卡風險管理對策

1. 法律體系、機構信用體系雙管齊下

為確保商業銀行工作有序進行，必須要以法律法規以依托。發展信用卡業務，除了加強商業銀行自身管理，還要依靠于政府部門、中央銀行等各部門。因此，國家應完善信用卡相關法律體系，為商業銀行創造一個安全的發展環境。除此之外，強化自身信用體系建設也尤為重要；為客戶提供信用等級查詢服務，完善互聯網查詢渠道，動態了解客戶資金賬戶和信用情況，盡職盡責為客戶服務，從而提高銀行運作效率，完善信用卡發放、管理、發展系統。

2. 建立、完善個人信用評估系統和數據共享機制

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（一）信用卡業務的風險種類

信用卡業務在銀行業務中具有非常重要的地位，因此信用卡風險不但包括銀行傳統業務風險而且也具有特殊風險。銀行業務風險主要包括市場風險、信用風險、法律風險、流動性風險等幾個方面。其中最為重要的是信用風險，有數據統計資料顯示，信用風險導致商業銀行遭受重大經濟損失的數量占銀行總損失數量的百分之九十以上。所以商業銀行在辦理信用卡業務過程中，首先要積極防范信用風險，可以采取識別、計量、控制等做法。

信用風險就是借款人利用信用卡得到一定數量的現金但由于自身經濟能力下降、不能按期償還所借錢款數量。一旦出現違約現象，銀行將會由于不能得到預期收益而面臨一定數量的損失。信用卡業務中的信用風險就是持卡人不講信用或自身經濟能力下降，到了規定時間不能如數償還所借錢款、利息等的風險。在實際運行中，衡量持卡人的信用風險、發卡銀行的信用風險水平及其控制能力等方面都設置了一定的指標。

通常情況下，發卡銀行在發放信用卡過程中，主要業務包括營銷、銷售、風險控制、作業等幾個部分，利用有效控制這四個方面都可以有效防范信用風險。風險控制主要有下面這些內容：

（1）嚴格審核新申請用戶的資格，通過審核的用戶才能獲得信用卡。

（2）及時掌握持卡人的異常交易行為，明確異常交易是否存在，以此衡量持卡人的信用風險。

（3）一旦持卡人到期不能償還借款，則需及時提醒借款人還款，實行追繳的做法。

（二）產生信用風險的原因

在研究出現信用卡信用風險的原因時，不但可以利用研究最近幾年的信息經濟進行深入分析，同時還可以研究由于信息不對稱而產生的“道德風險”“逆向選擇”等現象對信用風險的影響。

1、道德風險

在信用卡信貸過程中，銀行和借款人分別掌握著不同信息，借款人面臨的風險不會增大，一旦其取得成功則可以得到更多的收益。因此如果銀行不能監督借款人的行為，那么借款人就可以將借款用作其他用途，有時可能投入較高風險的項目當中，嚴重影響了銀行的預期收益。銀行為了減小借款人的道德風險，可以利用提高逾期透支利率的做法。

2、逆向選擇

第一，在利率較高的情況下，有的客戶基于安全考慮退出了信貸市場，但依然會有一些客戶不打算償還借款，因此他們不會顧及高利率。第二，有的借款人為了獲得較高收益，將借款投放于高收益高風險的項目當中，這種做法很可能導致銀行不能按期收回貸款。

所以因為沒有及時完善發卡程序，不能及時收集完善的客戶信息，不能做好借款后的監督工作，導致大量存在的道德風險與逆向選擇問題，形成了信用卡業務中的信用風險。

二、商業銀行信用卡風險種類

信用卡是商業銀行向個人或單位發行的，持有信用卡的人員可以開展購物或存取現金的活動。信用卡業務風險不但包括傳統業務風險而且本身也具有特殊風險，主要有下面這些。

（一）不講信用

信用風險就是持卡人在得到商業銀行的信用卡后，本身經濟能力下降不能按期償還信用卡借款，有時也會存在道德因素故意透支信用卡。

（二）操作問題

信用卡操作風險指的是發卡銀行不能進行嚴格的內部管理，不能監督內部員工的規范操作而引起的風險。商業銀行在信用卡發卡方面存在著激烈的市場競爭，很多銀行在考核內部員工時將發行信用卡數量作為唯一標準，因此員工為了完成發卡任務對不符合辦卡條件的客戶也發行信用卡，甚至幫助客戶制作虛假申報材料，信用卡管理存在諸多隱患。再有，由于信用卡發卡人員不認真操作等原因也不利于商業銀行的信用卡業務發展。

（三）欺詐現象

信用卡欺詐有著各種各樣的方法，在預防過程中遇到的困難過多，有數據顯示，由于信用卡欺詐導致商業銀行經濟損失超過了二億元。隨著我國信息業的快速發展，人們擁有大量的手機與電腦，因此欺詐行為還將在較長時期內存在。

（四）特約商戶問題

特約商戶風險，指的是特約商戶操作人員不依據有關規定進行操作，有時由于工作疏忽沒有及時核對持卡人姓名與身份證號，導致持卡人出現非法使用信用卡的情況。

（五）持卡人個人原因

持卡人本身不掌握豐富的信用卡知識，不具備安全意識，所以在使用信用卡過程中，不能認真對待利息與復利等問題，有的由于密碼不能定期修改，丟失信用卡后也不及時持失，導致出現了財務損失。

三、信用卡業務信用風險管理策略

（一）商業銀行建立完善的現代支付系統

積極吸取以前經驗教訓，可以學習西方發達國家的做法，建立完善的與我國實際情況相一致的信用卡安全管理制度，進一步完善商業銀行支付系統，提前控制信用卡的欺詐行為，及時引進先進的信用卡風險技術管理措施。

（二）嚴格審核信用卡申請人資格

建立風險預警機制可以有效防范信用卡風險，商業銀行可以學習發達國家的做法，建立信用卡個人風險評估與管理系統，根據我國國情，建立商業銀行金融風險預警系統，積極預防各種信用卡風險。

（三）建立完善的信用卡法律法規

建立專門針對信用卡的法律法規，有利于完善我國法律內容。認真執行當前法律法規，積極保護信用卡持有人的合法權益，嚴格打擊信用卡犯罪行為，提高商業銀行風險管理水平。

（四）嚴格管理內部工作人員的業務操作

第一，商業銀行要嚴格管理信用卡的發放，要求工作人員認真審核申請人的證件與材料，做到規范操作；第二，對內部工作人員開展業務風險防范培訓，提高員工的風險意識，不得出?F違法操作行為；第三，落實商業銀行特約商戶準入制度，利用特約商戶實名制、定期審核、教育制度等，積極防范特約商戶的操作風險。

（五）開展信用教育，提高人們的風險意識

篇3

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）01-0088-01

隨著信用卡事業的發展，信用卡欺詐事件也不斷發生，且呈現出專業化、產業化、規模化及公開化的特點。有些犯罪嫌疑人非法設立“辦卡公司”、公開提供代辦信用卡和套現服務，或通過騙領信用卡、“以卡養卡”提高信用額度及“循環套現”方式騙取銀行資金，進行非法放貸活動，對銀行和持卡人的資金安全造成嚴重威脅，在一定程度上影響了信用卡產業的健康發展。[1-2]為了更好地對信用卡風險進行防范，筆者以烏魯木齊商業銀行為研究對象，對該行信用卡風險管理存在問題進行分析，提出了防風險對策，以期為烏魯木齊商業銀行信用卡健康發展提供參考。

一、烏魯木齊商業銀行風險管理存在問題

（一）銀行對信用卡申領資格審查不嚴

首先，隨著銀行業間的競爭日益激烈，銀行為擴大業務，采取多種方式吸引客戶辦卡，有些業務員為爭取客戶，有意放松對申請人的資格審查，只是對申請表進行審查，沒有進一步進行調查核實，造成許多不具備申領資格的人也能申辦成功。其次，在核發信用卡時沒有主動核對中國人民銀行征信系統、中國銀聯信用卡風險信息共享系統上的申請人信息，對申請人是否同時持有其他銀行的信用卡或是否存在信用卡不良記錄未能及時發現，造成犯罪分子能順利輾轉多家銀行辦理多張信用卡進行惡意透支。再次，銀行對POS機特約商戶管理不力。隨著信用卡的應用及普及程度越來越高，銀行為獲取利潤新的增長點，大力推廣POS機的應用，對商戶申請POS機也放松了要求，部分特約商戶以收取手續費的形式，為犯罪分子非法套現，謀取不法利益，此舉為犯罪分子頻繁消費、套現提供了便利條件。

（二）風險意識低

1.在工作實踐中，烏魯木齊商業銀行部分從業人員缺乏監管意識，銀行內部的風險管理系統還不夠完善，沒有將風險意識貫穿到整個信用卡業務中。另外，信用卡特約商戶的工作人員責任心不強。特約商戶處于主動的市場地位，導致特約商戶不愿自覺接受發卡銀行培訓或進行自我培訓。商戶的收銀員流動率也較大，給商戶的培訓增加了成本，帶來了一定困難。目前商戶收銀員受理信用卡的專業技能普遍較低，加之責任心不強等原因，不能辨別假卡，或不能識別客戶身份，風險發生的概率顯著增加。[3]

2.持卡人風險防范意識不強。大多數用卡人存在不良的用卡習慣，信用卡使用知識尚待普及。持卡人在使用信用卡時，只圖自己方便，不遵守用卡章程，也不配合發卡行的信用卡管理工作。信用卡的使用主體是持卡人，如果使用不當，會給不法分子欺詐帶來方便。持卡人正確用卡意識偏低，有的甚至故意違反協議，惡意透支，形成信用卡信用風險。

（三）風險控制系統不完善

烏魯木齊商業銀行信用卡風險控制技術在科學性、技術性、系統性三個方面都與發達國家和地區存在較大差距，有些國外比較成功的風險控制理念和風險管理工具在烏魯木齊商業銀行還未使用。薄弱環節主要集中在實時動態的風險監控決策能力方面，具體體現在對信用卡風險管理系統方面。目前，各個銀行都建立了嚴格的風險控制系統，例如，廣發銀行在“優化資產結構，確保健康發展”的風險管控宗旨下，主要采取了以下風險防控措施。第一，開展壓力測試，預警宏觀環境變化帶來的系統性風險。第二，密切關注宏觀經濟形勢，對于經營環境出現不利因素的地區和行業，及時收緊授信審批政策，以應對行業風險；同時對于風險表現較高的地區，嚴格審批、授信、以應對宏觀經濟下行帶來的系統性風險。第三，通過精細化客戶分群、維護手段的創新，以及逐步升級的系統支撐，不斷提高貸后管理的科學性和有效性，為業務發展提供強有力的策略支持。第四，建立全方位的欺詐防范系統。第五，通過MIS數據分析，失聯評分等工具的應用優化催收策略，實現內部催收的科學化；同時對委外催收服務機構加強管理，通過制定一系列激烈和考核措施，來規范其行為，提升催收效果。目前，烏魯木齊商業銀行主要采用以下手段進行風險管理：一是，銀行卡部對持卡人的資信狀況進行定期復查，并根據資信狀況的變化調整其信用額度；二是，銀行卡部與風險管理部、個人銀行部、小企業業務部、授信審批部以及經營機構建立有效的信息溝通機制，加強止付名單的管理；三是，銀行卡部須通過風險交易監測系統，對持卡人交易行為進行監控，根據不同時間風險特點，按需設置風險預警指標，定期或不定期地對可疑交易進行甄別分析，及時采取降低信用額度、止付等手段，加強套現、涉嫌欺詐等交易的風險管理。顯然，烏魯木齊商業銀行風險管理手段較少。

二、信用卡風險防范對策

（一）加強宣傳教育，提供安全意識

1.對銀行信用卡從業人員進行業務培訓，提高員工的風險意識和責任感，同時，提供從業人員的業務素質，使員工能夠對潛在風險進行分析和防范。在員工培訓方面，可以借鑒我國其他行的成功做法，也可以借鑒發達國家的先進經驗，通過引進流程、教材和培訓人員來提高對從業人員的培訓水平。

2.持續加強司法合作和安全用卡宣傳工作，強化打擊銀行卡犯罪和安全宣傳長效機制。烏魯木齊商業銀行從發卡的第一步就應對客戶進行信用卡風險宣傳，尤其是信用卡欺詐風險。積極開展形式多樣的持卡人用卡安全宣傳活動，通過電視、報紙和移動等多種渠道，提高持卡人的風險意識、法律意識以及欺詐技能，共同營造安全用卡、放心用卡的社會氛圍。

3.規范特約商戶工作人員行為，形成培訓、獎懲長效機制。要對特約商戶工作人員制定培訓計劃，與發卡行、公安機關及相關執法機關合作，對特約商戶的工作人員進行業務培訓及法制教育。一方面強化他們的業務能力，提高他們識別偽造卡、仿冒卡的能力，并且將這種業務培訓形成長效機制，對快速更新的新業務、新技能進行有效的傳播[4]；另一方面讓其意識到如果由于缺乏責任感導致風險發生，應當承擔法律責任。

（二）提高風險管理水平

1.采用先進的風險控制手段。目前，烏魯木齊商業銀行在信用卡風險控制技術方面還沒有完全采用先進的技術手段，信息反饋速度慢，嚴重影響了風險處理效率。烏魯木齊需改善和健全風險管理系統，提高全面風險管理的能力。

2.優化催收管理體制。一是加強催收外包系統建設，改善原有的催收系統，使之能夠滿足外包數據篩選、提取、查詢、導入及存儲需要。二是重構催收作業流程，銀行員工盡快完成由催收操作員向催收管理員的角色轉變。[5]三是建立對催收公司的監督管理機制，要求催收公司報備催收專用電話和催收人員名單，督導催收公司提高效率，減少持卡人投訴。四是暢通與持卡人的溝通渠道，銀行設置專用電話，安排專人向持卡人解釋銀行信用卡催收外包業務。五是逐步建立自催團隊，防范持卡人信息泄露。

（三）強化信用卡發卡審查

銀行應建立更加嚴格的信用卡發卡審查制度，嚴格對辦卡人的身份、收入審核，提高辦卡門檻，從源頭上遏制信用卡詐騙案件的多發態勢。同時，銀行應當加大監管力度，及時糾正銀行違反信用卡業務章程、違規發放信用卡，逃避信貸監控等現象。銀行應加強對用卡情況監管，建立健全銀行間信息共享機制。銀行應對持卡人的還款情況進行有效監督，對持卡人的信用等級進行定期的評估，對出現的非正常用卡的情況應進行核查和溝通，必要時應及時停卡。[6]通過銀監會或銀行協會等機構、組織在不同銀行之間建立起溝通聯系的機制，實現信用卡詐騙等“黑名單”共享，盡量消除信用卡監管盲區。同時，加強特約商戶授權管理，加強培訓商戶財務人員及經辦信用卡人員，定期檢查商戶受卡工作。

參考文獻：

[1] 尤曉明.后金融危機下信用卡業務的風險防范[J].中國信用卡，2010（3）：67-68.

[2] 尹 龍.規范與促進信用卡業務的有序發展[J].中國信用卡， 2012（1）：78-79.

[3] 王 楠.我國信用卡風險管理的現狀與對策研究[D].上海：上海社會科學院，2010.

篇4

一、商業銀行信用卡風險的現狀

1985年，中國銀行開始發行中國第一張信用卡。此后，國內信用卡業務獲得了快速發展。據數據顯示，信用卡總量已達2.1億張，其中信用卡刷卡消費金額2.7萬億元，國內信用卡市場穩步快速發展。面對如此巨額資金，提高資產質量，增強信用卡在市場競爭中健康發展成為當下首要任務。要嚴格防范一些商業銀行信用卡業務損害金融消費者的合法權益，違規操作。要增強信用卡在市場競爭中的核心地位，和不斷完善信用卡市場風險管理體系，從而達到提高資產質量，提升銀行核心競爭力的目的。

從信用卡基本的業務屬性看，是建立信用關系的支付結算工具，也是一項高回報、高風險、高收益的新興業務。從二十世紀九十年代開始，韓國信用卡大面積出現壞賬，到2008年席卷美國的金融危機致使信用卡信用大幅度失控等現象，都是由操作風險與信用風險管理缺陷造成的。因此，信用卡風險深刻影響著銀行金融市場。

首先，表現尤為突出的是信用風險。信用風險主要表現在商業銀行和持卡客戶自身。一些商業銀行為了占有信用卡市場份額，盲目放大發卡群體，忽視甚至省略一系列的調查、審批等風險管理系統，造成嚴重的風險漏洞。還有的商業銀行雖然擁有完善的風險防范系統，但是由于執行制度不嚴，降低信用卡準入門檻，致使大量假出現，形成了潛在的信用風險。

其次，欺詐風險也是信用卡風險中潛在的隱患。欺詐風險主要是由社會上的一些不法分子與特約商戶相勾結，通過更改掛失卡卡號等方式，騙取現金。或者是以偷竊，偽造身份證等其他方式取得信用卡后冒充持卡人進行欺詐消費。？ 而操作風險也是信用卡風險中漏洞缺失的一環。操作風險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統故障等外部事件造成的損失風險。操作風險主要表現在，系統、人員發生出錯的狀況下，給信用卡業務的發展帶來了很多的障礙。有的商業銀行一味追求發卡數量，輕視信用卡的質量，防范意識淡薄。或是有的商業銀行在發卡時把關不嚴，不能按制度執行，后續管理乏力，對銀行卡支付結算系統缺少相應的風險防范措施，甚至出現內外勾結的現象，最終形成了后發性的操作風險。

二、商業銀行信用卡風險管理建議

了解信用卡市場的風險現狀及影響程度，就能夠科學的及時化解整個銀行卡業務容易形成的風險。目前，大多數商業銀行對銀行卡業務已經從不同的角度建立了較為完善的風險管理體系。那么如何去執行制度，降低風險，保證業務穩健經營，進而起到推動商業銀行市場的健康發展，提高經營管理水平，我們根據實際總結了以下幾點有關完善風險管理的建議。

第一， 對信用卡業務操作要完善制度化。對信用卡開戶、領卡、發卡、核銷等重要業務形成標準流程。建立崗位責任制，工作人員各司其職，必須嚴格審核申請人資料信息，逐一進行調查，嚴把審查關。利用公安證件查詢系統認真核實申領人真實身份、全面查詢申領人有無不良記錄和信用等級狀況。按照流程操作，可以通過電信部門查詢其所在單位電話號碼、單位地址，進一步核實企業的實際經營狀況。了解客戶單位性質、經營效益、薪資、職位等信息，以確保申請人的償還能力。同時，對資信狀況不高的客戶進行面對面的調查，確保每一張申請表可靠性。重點審查客戶填寫信息資料的真實性，確保新發卡的質量，對于有其他不良信用記錄的客戶采取禁止發卡等措施。

第二，風險監管要做到日常化。每日需通過帳務監控及時掌握商戶刷卡運營情況，對經營管理中出現問題的商戶進行重點監控。要堅持每日對清單進行盤查，逐筆查詢大額交易，對萬元以上金額或多筆大額異常交易進行電話核實，對出現異常交易行為的持卡人，可采取凍結賬戶或取消其用卡資格等措施。在每月信用卡到期還款日之前，對持卡客戶采取電話溝通或短信提醒等方式進行還款。

第三，對員工的操作流程要經常進行業務培訓。根據銀行實際業務，整合內部機構，并進行崗位調整，組織員工開展業務培訓，使每個風險管理人員均能掌握風險管理制度和流程，進一步提高員工業務水平。并對原有的規章制度等逐步進行完善。

隨著我國商業銀行信用卡業務發展迅速，信用風險帶來的損失正在逐步上升，為避免這一趨勢，應不斷完善信用風險的外部管理體系，降低信用風險整體指標，加強內部信用卡的審核業務管理，優化業務操作流程，運用科學技術提高信用風險控制水平。

參考文獻：

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隨著我國市場經濟的發展，銀行領域也經歷了長足的發展，1985年，我國第一張信用卡正式發行，標志著我國信用卡業務的開端。30多年期間，我國的信用卡業務有著突飛猛進的發展，無論是從發行銀行、信用卡發行數量以及相關金額等各個方面，都有了極大的進展，信用卡的普及也帶來了人們用卡意識的轉變，借錢消費，已經由傳統觀念里不愿意去接受的行為轉變為一種時尚和一種新的消費方式。信用卡業務也給銀行的業務發展增添了新的力量。成為商業銀行的重要業務之一，同時也是商業銀行業務的主要來源。

一、信用卡業務風險種類

但與此相伴隨的，還有信用卡風險帶來的種種問題。商業銀行出于業務發展需要，盲目發展信用卡業務，降低審核標準，給后期的信用卡管理帶來了一系列隱患。信用消費容易形成呆賬，導致銀行的不良資產，給銀行帶來重大的損失。所謂風險，即不確定因素。信用卡風險是指信用卡的發行、管理主體在信用卡的業務管理、經營過程中發生非正常范圍內經濟損失的可能。信用卡的風險存在于信用卡管理的各個環節，包括信用卡的使用、支付和結算等環節，牽扯到的行為主體也羅多，包括信用卡發行的商業銀行、信用卡使用的特約商戶、信用卡持有人等。

信用卡的風險主要來自于市場中的信息不對稱現象，由于在信用卡的管理過程中，銀行與使用者之間的信息不對稱，道德風險較高，而銀行的審核手續不可能極盡所有相關的信息，這樣就容易導致信用卡風險的增大。信用卡的風險有不同的各類，包括信用風險、操作風險、市場風險以及流動風險。所謂信用風險，來自于貸款單位和個人的信用問題，主要是由于借款單位或者個人不能在還款日如期歸還，導致商業銀行損失本金和利息的現象； 所謂欺詐風險，是指由于持卡的主觀惡意所導致的風險，這種風險相比信用風險更難提前避免，而且損失金額往往更大。操作風險是伴隨著商業銀行的信用卡運營過程，風險主要來自管理環節和流通環節，主要是由于相關管理制度不健全和執行過程中的失誤，監管的缺位等造成的。還有一種風險為宏觀風險，它具有系統性和不可避免的特點，來自于整個的市場經濟形勢，無論商業銀行有多么完美的風險管理技術，在系統性風險到來的時候，也是無能為力的。但是在危機爆發、經濟衰退之時，良好的風險管理能使銀行不至于毀于一旦。

二、商業銀行信用卡風險管理

相比于發達的市場經濟國家，我國的金融市場還不夠完善，金融的監管和風險防范機制還不健全，我國的信用風險防范意識低，管理隊伍實力不強，管理水平不高等問題存在，導致我國現在的商業銀行信用卡風險管理存在著種種問題。

首先是我國的金融監管的法律法規建設落后，沒有統一的專門的法律法規對信用卡業務進行規范，現在沿用的，仍然是1999年的中國人民銀行的行業性規定，約束性不強，而且對于信用卡管理中的新問題無法全面規定和避免.另外，規范第三方服務機構責任的法規缺失，而且信用卡發展中，相關制度不完善，比如現行呆賬核銷制度不完善，在不良資產增加的情況下，不能有效的規避信用卡風險。

個人征信體系不完善、個人信用約束方面的立法缺失，公民個人的征信系統的缺失，更加劇了該現象。個人征信數據系統建設和運行存在的問題使得商業銀行在采集、查詢個人信用信息、困難重重，征信系統的建設難以適應信用卡產業飛速發展的需要。

加強商業銀行的信用卡業務風險管理，需從以下幾個方面著手。

首先，要加快商業銀行的信用卡風險管理體系建設。這一套體系是綜合的、全方位的，首先應當包括一套完善的法律法規體系.國家的立法機關要借鑒發達國家的成熟的管理經驗，盡快完善信用卡法律的制訂，金融的監管機構要從金融發展和信用卡業務的實際出發，對出現的問題進行深入調研和分析，并從制度和規定方面加以完善，織就一張完善的防御網，以防止信用卡業務發展中的監管漏洞，對不規范行為進行懲戒。在具體的業務層面，要規范信用卡的收單等直接相關的業務。目前我國商業銀行出于發展信用卡業務的需要，對銀行卡的收單手續費規定較低。金融監管部門應完善信用卡業務中的第三方支付系統監管體系的建設，確保發卡機構的資金成本和運營成本。需要測算發卡銀行、收單商戶的成本，修訂并完善交換費率以交換費率單筆封頂的規范。

其次，要建立完善的信用管理體系。在信用體系建設中，應當建立一個強大的社會信息平臺，對全社會的所有信用卡使用主體和潛在使用主體的信用記錄收納其中，建立聯網機制，對相關主體，比如地方政府、中國人民銀行、商業銀行、銀監會、企業、公民個人的信用記錄實現共享，更好地實現信用的監督，出臺正式的征集管理條例，強化對公民個人的隱私權的保護，對信用卡業務的采集程度、采集范圍等進行規范，使相關的機構需要時能夠快捷、合法地獲得相關的誠信記錄。建立懲罰機制，如果不能及時報送相關的征信信息，或者征集信息的真實性差，不配合相關的信用查詢的行業，加強處罰。

最后，作為商業銀行本身，要夯實自身的基礎，打好內功，使企業建立完善的內部的控制制度。站在整個銀行的角度看風險管理，徹底打通以前以部門為界限的設計工作，把風險控制職能分解到相關部門，從而實現業務的全流程控制。加強對內控制度的監督，提高執行力，加強每項業務事前、事中、事后的監督檢查和提高內部審計的強度和覆蓋面。監督、評價部門應當獨立于內控制度的建設、執行部門。

參考文獻：

[1]馬春峰.商業銀行信用卜業務運作仁[J].中國財政經濟出版社，1998

篇6

一、信用卡業務發展現狀

信用卡又叫貸記卡，是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡是由商業銀行根據個人的信用度和財力，提供了一種提前消費，到還款日償還前期消費的信用工具。在我國信用卡的快速發展始于2002年，從2002年開始全國各大小國有銀行和股份制銀行都逐漸開始重視信用卡業務，開始在全國范圍內搶占信用卡市場。這源于我國快速發展的市場經濟，在市場經濟發展到了社會向消費性社會轉變的時期，信用卡順應適時蓬勃發展。到2012年年底，全國范圍內信用卡發卡機構達到了80多家，其中工行、建行、中國銀行和農行處于信用卡發卡數量前四，2012年全年的交易數量達到了36億筆，交易額達到10萬億，而到了2013年，全國范圍內的信用卡發行數量達到了4千萬張，所有這些信用卡無疑為我國消費性社會的發展起到了重要的助推作用。

二、信用卡業務風險

隨著信用卡發卡數量的不斷增加和消費者越來越多的使用信用卡，信用卡業務的風險也在不斷的累加，到2012年年底，我國未償還信用卡金額達到了11386億元，信用卡的延滯賬戶和損失賬戶數量大幅度增加，信用卡風險越來越大，因此如何規范和防控信用卡業務風險也成為銀行風險管理的重要一環。

1、信用卡欺詐。這里的信用卡欺詐主要有兩種欺詐行為，第一種是信用卡申領欺詐，即申請信用卡一方用不真實的身份信息或者資信信息來騙取更高的信用卡信用額度。申請欺詐中，常見的手法是申請人與信用卡營銷人員之間相互勾結，營銷人員弱化對于申請人員的資信審核;第二種是信用卡交易過程中的欺詐，也就是常說的信用卡套現，包括了常見的POS機套取和互聯網套取兩種。信用卡持卡人與第三方合謀，利用虛假交易或者虛開價格或者退貨等方式，制造假的交易過程從而套取信用卡資金，或者有私人或者公司專門為信用卡客戶提供資金養卡，成為職業的養卡人。

2、信用風險。信用卡相關的信用風險主要是指持卡人的還款能力，持卡人是否愿意還款兩個方面，這兩個方面中的一個出現變化，就會出現所謂的信用風險。對于個人信用卡賬戶來說，信用風險所帶來的危害相對較小，但是當前我國信用卡市場中，存在著非常嚴重的信用卡資金墊付經營賬款的情況，這與信用卡業務的本質是相背離的，但是卻不能完全杜絕，信用卡資金參與經營墊付不僅增加了信用風險，對于企業自身而言也是一個定時炸彈。在這種經營墊付中，在央行貨幣寬松期間會增加企業主的資金使用量，但是一旦央行貨幣收緊，就會出現資金鏈吃緊，企業賬款無法按期支付等等。資金鏈出現問題會使企業經營陷入困境甚至于破產，如果這種階段性資金短缺大范圍的出現，就會造成嚴重的后果從而危機國民經濟。

3、操作風險。操作風險包括銀行業務外包中存在的風險和企業自身推廣和審核過程中存在的風險，這些風險在信用卡風險控制中非常的關鍵，直接從源頭上會帶來信用卡風險。當前非常多的商業銀行都實行信用卡業務的外包，從而將更多的資源集中到企業的核心業務，這樣也可以減少銀行在人員、場地等方面的壓力。但是業務外包之后，相關的外包方對于資金的風險沒有辨別能力，而只在乎公司業績，因而會給信用卡帶來風險。截止2012年年底，我國有多達80多家的銀行在從事信用卡業務，如此多的銀行必然導致了信用卡推廣業務的激烈競爭，為此各銀行也都建立了自己的信用卡推廣團隊，并進行業績的嚴格考核。嚴苛的業績壓力也就使得很多推廣人員鋌而走險，不再重視信用卡申請對象資格的嚴格審查，從而帶來風險。

三、如何防范信用卡風險

1、申請階段防控欺詐。信用卡申請階段的嚴格控制是減少信用卡風險的最直接也是最有效的方式，一旦在申請階段不予受理，也就不會出現一系列的問題，因此應該嚴格做好申請階段的防欺詐工作。首先應該規范信用卡營銷人員的營銷工作和營銷紀律，在眾多的信用卡欺詐案件當中，銀行內部銷售人員把關不嚴或者勾結作案的案例非常的多。在信用卡銷售過程中必須要求銷售人員直接與申請人進行單位信息、財務信息的確認工作，只有這種直接的信息核對，才能保證所有的信息正確無誤。其次是銀行內部的授信，要更加嚴格的進行授信規范，在審核信息真實無誤的情況下，通過人行的征信系統嚴格合適申請人的相關財務和個人信息。再次是建立信用卡黑名單系統，信用卡黑名單系統實現全國范圍內的聯網操作，對于違反相關規定出現信用卡欺詐的申請人一律不予受理。

2、防范大規模的信用卡套現。信用卡套現對于個人和企業而言就相當于一種可持續的無息貸款，而對于銀行而言，銀行即不能對這部分貸款實現利息收入也不能對資金的流向進行有效的監控，有非常嚴重的資金風險，對于銀行信用卡的市場秩序。對于民間信用卡的套現行為，在我國尚無明確的法律規定予以規范，沒有依據也就沒有有效的治理手段。因此對于民間套現最為關鍵的是要對民間的信用卡套現行為定性，制定有實際意義的法律規范，對其進行明確的定性。而在實際操作方面，除了在信用卡授信階段嚴格控制發卡對象之外，應該對異常的信用卡資金往來加強監控，對于有套現嫌疑的信用卡用戶在確認之后降低其信用額度，及其嚴重的實行停止支付，從而將風險降低。

3、信用風險防控。建立起有效的信用風險管理制度體系，分層份階段的對信用風險進行防控。首先是建立信用卡的評級評分系統，綜合考慮申請人的信用卡申請歷史、信用記錄、個人工作和財務信息等信息，最后做出科學的評級結論，避免不必要的人為失誤。其次是實行限額，這一點主要是要求要避免在同一個行業或者系統投入過多，防止結構性的崩潰。再次是在整個信用卡申請使用流程中優化監控，做到嚴格審核、嚴格監控、貸前貸后嚴格管理。

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對我國銀行業而言，信用卡還是一項比較新興的業務，對信用卡業務風險控制管理的成敗在一定程度上嚴重影響著今后國內信用卡業務的健康發展。相對于銀行的其他業務，信用卡業務的風險管理既有共同點又有其特殊性和復雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關系復雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數據劃撥或壓單完成；再次，信用卡業務流程復雜，涉及環節眾多，風險存在于信用卡業務的每一個環節和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業務風險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風險。

1信用卡風險的類別

從來源上看，我國商業銀行信用卡風險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風險，主要有四種表現形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業銀行辦理掛失手續，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風險，表現為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現的發票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網址。消費者難以識別互聯網商家的真偽，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發票，然后拿假發票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風險，主要有六種表現形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結。二是復制。在賓館、飯店這類場所，授權環節通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發生于ATM設備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設備里非法安裝接收設備獲取，或計算機黑客通過攻擊網上銀行系統獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網絡標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現，使銀行蒙受損失。

最后是來源于商業銀行的風險。商業銀行內部存在不法工作人員，他們往往會利用職權在內部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現金或持卡消費；或擅自超越權限，套取大額現金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現金等等。

2信用卡業務風險的原因分析

信用卡風險的形成既有來自虛擬經濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設的滯后性，缺乏個人信用中介機構，信用卡的資信調查工作僅能依靠發卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業務的風險。

第一是發卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發展市場經濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發達國家。發卡銀行往往根據申請人的年齡、性別、職業、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現。此外，如果各商業銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現狀卻是發卡行之間的風險信息非共享，風險管理標準也不統一。

第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質客戶不用花費多少代價就能冒充優質客戶而不被發現，優質客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質客戶輕易趕走。

3信用卡風險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發達國家從事個人信用業務歷史悠久，從管理模式、法律環境到具體操作都積累了不少經驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風險,建立良好的外部經營環境是關鍵。

其次是全社會統一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風險，不要輕易將卡轉借他人；使用信用卡密碼時要嚴格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數字作密碼；持卡人一旦發現信用卡遺失或失竊，應在最短時間里辦理掛失手續。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復印件，有些銀行的審查制度不是很嚴等等。因此，中國目前在銀行內部信息與外部信息系統需大力建設。

最后應該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風險管理制度是一項非常龐大的系統工程，需要各有關政府部門、中央銀行、商業銀行、個人信用中介公司等機構密切合作，協調配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權利義務及行為規范做出明確的規定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內合理運行，規范發展。

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中圖分類號： F830.33 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-9973(2012)02-0105-03

Probe into Risk Management Issues of Our Country Commercial Bank Credit Cards

LAI Huang-ping

（The CPC Party School of Zhangzhou， Zhangzhou 363000， China）

Abstract： The credit card business is a relatively new business of commercial banks in China， but also the coexistence of a high-risk and high-yield business. In recent years， the credit card business of commercial banks in China has been rapid development， and has become a new profit growth point of commercial banks. However， with the continuous development of the credit card business， its risk is gradually exposed to great harm to commercial banks， and the loss can not be ignored. Therefore， commercial banks how to effectively manage the risks of credit card business is particularly important.

Key words： commercial banks； credit cards； risk management

信用卡業務是商業銀行一項高風險、高收益的新興業務。隨著信用卡業務在我國的迅猛發展，其諸多問題與風險也逐漸暴露出來，其危害性大、涉及面廣，而且風險發生的頻率越高，造成的損失也越大。因此，商業銀行必須重視信用卡業務風險，并對信用卡業務風險進行有效的控制與管理。

一、商業銀行信用卡業務風險的成因

商業銀行信用卡風險的形成既有制度帶來的影響，也有虛擬經濟自身的原因。

（一）信息的不對稱性

信息不對稱一方面是指發卡銀行與客戶之間信息不對稱，另一方面是指發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間的信息不對稱。

1. 發卡銀行信息與持卡人信息不對稱。各商業銀行在激烈的市場競爭中為了搶占更大的市場，往往只重視發卡的數量與規模，對申請人的信用調查不嚴格，特別是由于我國目前尚缺乏個人信用中介機構，發卡銀行征信手段和渠道極為有限，往往在資信調查中只依靠自身的力量，大多根據申請人自己提供的信息進行核實、查證，無法完全、準確地掌握其真實資料，即使持卡人的經濟狀況發生改變，銀行也無法及時獲得真實信息，往往是在持卡人無法按期償還透支時才被發現，但此時持卡人已經給發卡銀行造成了信用卡風險的損失了。所以，信息的不對稱性導致發卡銀行無法及時、準確地判斷申請人的信用價值，風險的產生就不可避免了。

2. 發卡銀行與相關部門以及發卡銀行之間信息不對稱。目前，我國商業銀行與外部相關部門還未建立起健全的合作機制。由于缺少信息共享機制，稅務部門、公安部門等雖然掌握著許多有價值的信用信息，卻無法實現信息的整合利用，特別是在發卡銀行之間的風險信息還不能共享，無法共享各自的客戶信用記錄，也無法全面地了解和掌握申請人的債務情況，從而無法避免持卡人多頭借貸產生的過度借貸風險。

（二）個人征信體系尚不健全

個人征信系統不完善是產生信用卡業務風險的一個很重要原因，也是制約商業銀行信用卡業務進一步良性發展的突出問題。目前我國大多數的發卡銀行還是通過人工操作進行信用卡征信審核和額度管理，這樣必然導致可操作性差，動態跟蹤管理功能弱化，即使是目前已經運作的人民銀行個人征信系統，其數據也主要是來自各商業銀行，所以數據無法及時更新，必然導致難以根據這些數據對個人信用狀況做出判斷。

此外，我國雖然已實現個人存款實名制，但是至今還沒有建立對個人的身份、收入來源及資產、可用抵押的其他實物資產及歷史信用狀況等進行評估、調查、核實的規范制度，而且各發卡銀行在對申請人的資信方面的調查目前尚缺少可采信的準確數據，給調查工作帶來極大的困難，信用卡業務風險的產生也就在所難免了。

（三）銀行間缺乏風險信息共享平臺

由于我國目前銀行間的風險信息尚未實現共享，而且風險管理標準也不統一，各發卡銀行與相關部門還沒有良好的風險合作機制，風險信息共享平臺尚未建立，無法正確地測量、評估和管理信用卡風險敞口。這些都為信用卡業務風險的形成留下漏洞。

二、商業銀行信用卡業務管理存在的主要問題

由于信用卡業務在我國發展的歷史還不長，商業銀行開展信用卡業務的經驗還相對匱乏，所以，在信用卡業務風險管理中也仍然存在一些不容忽視的問題。

（一）降低發卡門檻，增大了潛在的風險

信用卡業務在我國發展的時間雖不長，但在短短的幾年時間內，就從百萬張增至目前的上億張。各發卡銀行為了搶占市場、擴展業務，采用了多樣化的擴張方式，導致被動辦卡現象嚴重。在信用卡發展初期，辦卡的手續復雜、對申請人的綜合要求較高，而現在發卡的門檻不斷降低，不僅手續簡便，審核把關也不嚴格。各家發卡銀行只重視發卡規模，不重視質量，沒有嚴格把好客戶授信關，甚至出現多頭授信，最終引發持卡人信用風險，套現等利用信用卡進行違法犯罪活動、信用卡詐騙事件日益增加，導致發卡銀行資產質量下降，其遭受的損失無法估量。

（二）發卡銀行對信用卡的信用風險管理水平不高

全面的風險管理體系還沒有建立，識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段也都不完善、不健全。各發卡銀行在風險管理方式上仍采用直接管理方式，即采用審批授信的方式，尚未采用直接管理與間接管理相結合的管理方式，而且是事后被動督導為主，沒能做到事前主動引導與事后被動督導相結合。風險管理制度也存在問題，不注重激勵，更多采取懲戒，特別是風險管理的單一過程，忽略了構建全面的風險管理體系。這些現象表明，目前我國商業銀行信用卡業務風險管理水平偏低、手段落后。

（三）信用卡業務風險管理的外部環境不完善

近年來，我國相繼出臺了一系列的政策法規以規范信用卡業務，規避與管理信用卡的風險，并且不斷加大對信用卡詐騙的懲治，不斷完善信用卡業務的法律法規和政策環境，促進了發展制度環境的規范和優化，但目前仍然存在相關法律法規與政策環境不夠完善等問題，包括個人征信體系不健全、尚未普及居民的信用意識和用卡文化，沒有建立健全的信用卡財務會計制度。這些問題的存在，必然制約信用卡業務的進一步拓展與規范運作。

（四）尚未建立信用卡透支利率市場化機制

目前，信用卡透支利率是以中國人民銀行頒布的《銀行卡業務管理辦法》為依據執行的，這個辦法已經不能適應我國利率市場化的進程。按照此辦法，對信用卡透支后尚未清償的部分是以月為單位收取復利的。這種透支風險管理辦法有漏洞，使得不法分子用惡意透支的方法進行信用卡詐騙活動，導致信用卡詐騙案件層出不窮，信用卡業務風險呈上升趨勢，給發卡銀行帶來極大的損失。

（五）發卡銀行信用卡風險控制水平有待提高

由于發卡銀行在前期的系統、人員投入、客服、市場維護等方面的成本高，而其收益又具有滯后性，所以，各發卡銀行大多采取以發卡量作為經營目標，并以此盲目擴大市場，提高市場占有率。這種只重視數量、不重視質量的經營理念和管理方式必然導致信用卡風險的不斷上升。加上我國信用卡審批缺少誠信體系基礎，審批手續簡便，并大多采用人工操作，缺乏準確性審核。這些都使信用卡業務管理風險的難度加大，影響了發卡銀行信用卡業務風險的管理和控制審批。

（六）缺乏有效制約特約商戶違規操作的管理手段

目前，一些特約商戶利用信用卡進行違規操作問題日益嚴重且極為普遍。而且，發卡銀行大多對特約商戶信用卡的套現等違規違法行為最終給銀行造成的損失持遷就的態度，尚未建立一套強有力的措施予以制約，對套現行為懲治不力，而且無法完全識別偽卡、假卡。

三、商業銀行加強信用卡業務風險管理的若干建議

隨著我國商業銀行信用卡業務規模的不斷擴大，信用卡業務在我國的迅速發展，信用卡風險也日益顯現。如何加強對信用卡業務風險的管理就顯得尤為重要，并且已經成為政府及各發卡銀行高度重視的問題。因此，政府及各商業銀行必須采取有效措施，加強信用卡業務風險管理。

（一）建立一套適合國情的個人信用制度體系

雖然，目前我國發卡銀行可以通過對個人征信系統的查詢，了解個人信用情況，但是由于部門分割、信息共享機制缺乏，難以實現對戶籍、職業、稅務等重要信息的整合利用。所以，政府應積極組織、協調各相關部門，充分利用已建立的人民銀行征信系統，把個人納稅、房產等重要信息納入系統。同時，為了加大力度防范信用卡業務風險，要加強中央銀行與商業銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢和查詢取證機制。總之，要建立一套符合我國國情的個人信用調查和評估制度，構筑所有發卡銀行可以共享的高效率運行的信息平臺。

（二）修訂和建立相關的法律法規

我國的信用卡風險管理是一項龐大的系統工程，必須要有各有關部門、中央銀行、發卡銀行等機構的合作與協調配合，要有健全、完備的法律支持。目前，首先應修訂《銀行卡業務管理辦法》，修訂后的新法必須能對信用卡的現狀和發展趨勢進行兼顧，能更多地考慮保護社會公共利益，保護消費者權益，對各方利益都能給予維護，監管漏洞能得到彌補，從而使信用卡業務風險的防范與控制有法可依。此外，為了調整各類消費信貸業務中的有關法律關系，應有針對性地制定能與現行法律法規銜接的專門性法律，以嚴格規范信用卡業務風險管理。

（三）中央銀行應對透支利率給予適當的調整

中央銀行對信用卡的透支利率應逐步放松管制，并在一定范圍內浮動。目前可考慮適當降低透支利率。因為，透支利率的降低，能促進信用卡持卡人用卡消費，推動我國消費市場的發展，這對拉動內需將發揮極大的作用，以此鼓勵持卡人正常持卡消費、善意透支，使持卡人養成良好的用卡消費習慣。此外，對惡意透支等信用卡違法行為應給予嚴懲，提高違約成本。

（四）完善授信政策

選擇適合發展信用卡業務的目標客戶群是發卡銀行控制信用卡業務風險的有效措施之一。目前各發卡銀行已有的客戶群是發卡銀行信用卡客戶的主要來源，而客戶在選擇發卡銀行時也大多選擇有業務往來的發卡銀行申請辦理信用卡。但隨著信用卡市場的快速發展，市場空間不斷擴大，客戶的選擇性也較大，發卡銀行只能根據自身的綜合優勢和以往客戶的素質有針對性地鎖定信用卡產品的目標客戶，才能留住客源占有市場份額。所以，發卡銀行在發卡之前，必須明確市場定位，明確目標客戶群，才能有效避免盲目開發市場，避免大量無效卡的產生，特別是應該繼續將信用卡客戶定位于風險較易控制的高端客戶，以此防范和控制信用卡業務風險。

（五）建立先進、有效的風險預警系統

建立先進的信用卡風險預警系統是發卡銀行有效進行信用卡業務風險管理的重要手段。各發卡銀行建立一套健全、完備的風險預警系統，加大對持卡人的監測力度，除了實時跟蹤持卡人的交易行為外，還必須做到及時跟蹤開卡后不斷取現甚至頻繁交易的異常動向。此外，為了能及時并在最小范圍內對信用卡風險案件進行處理，還應建立風險案件預警，以避免信用卡風險的不斷蔓延，將風險引發的損失最小化。同時，平時還要加強對信用卡持卡人的分析，分析他們用卡交易習慣和發生信用卡欺詐的特征，對持卡人的信用及用卡情況進行強化監測，并且要對持卡人加強安全教育和宣傳，增強他們的風險防范意識，培育良好的誠信觀念。

（六）制定相應的風險管理策略

針對目前信用卡發卡規模不斷增大、而信用卡業務風險也在不斷上升的情況，各發卡銀行應該制定切合實際的、有效的風險管理策略。應充分認識到風險最小化不是信用卡業務風險管理的目標，而應該是可接受的風險級別下的收益最大化。此外，發卡規模應考慮發卡行的經營管理水平、風險控制能力以及市場情況、客戶狀況等綜合情況。通過制定合理的信用風險管理策略，并能根據不斷變化的市場情況進行及時適當的調整，把風險控制貫穿于信用卡產品設計、授信政策、審批發卡、交易監控、催收以及客戶服務的全過程，使信用卡業務收益能完全覆蓋風險損失，并能實現盈利空間最大化。

（七）加大催收力度

催收工作也是控制信用卡業務風險的重要一環。為了保證信用卡業務風險最小化，使信用卡業務在我國的健康持續發展，必須重視催收工作，不斷加大催收力度。各發卡銀行應建立配套的、完備的催收機制和流程，不斷充實催收人員，有效地遏制不良透支行為。在催收工作中，應做仔細的分析，把合理透支和惡意透支嚴格進行區分，針對拖欠最低還款額的客戶，必須實施追索措施，消除風險損失，而且可以適當地對其減免費用。

（八）規范競爭行為

在信用卡的風險防控方面，銀行同業公會應主動采取措施，避免風險。應對各發卡銀行制定統一的行業競爭標準和規范，以解決目前市場無序競爭的狀況。這樣既避免了各發卡銀行盲目降低發卡門檻，引發惡意競爭，使發卡銀行的整體盈利水平和風險控制能力下降。所以，銀行同業公會應在信用卡業務風險控制方面發揮其應有的作用。

（九）銀監部門應對商業銀行的信用卡業務加強監督檢查

銀監部門應對發卡銀行的信用卡業務進行定期或不定期的監督檢查，規范發卡銀行的信用卡業務風險管理，并且經常、及時、正確地通報整個銀行業的市場狀況、盈利情況、資產風險等相關信息，正確引導發卡銀行信用卡業務健康、合規、持續地發展。

參考文獻：

[1]趙剛.商業銀行信用卡業務信用風險管理研究[J].華東師范大 學學報，2007，（1）.

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一、風險的識別

風險的識別是在對風險進行防范的最初階段，對于所要面臨的風險加以認識。它是風險管理的基礎，對于后續開發可行的操作風險管理系統是非常重要的。新巴賽爾協議規定對于操作風險的識別應該立足于當前的和潛在的風險。具體到信用卡業務操作風險的識別，應該考慮的因素包括：

一是潛在操作風險的整體情況；二是銀行信用卡業務運行所處的內外部環境；三是銀行的戰略目標；四是銀行提供的其他產品或服務；五是銀行獨特的環境因素；六是內外部的變化及變化的速度。

一般而言，信用卡業務作業包括客戶申請（客戶選擇、進件）、錄入、征信、發卡、資料管理、用卡、還款、催收等環節，如圖 1所示。

在信用卡業務中的各個業務環節中，都可能產生風險，因此對每個環節都不能忽視，要進行詳細的整體業務分析，確定潛在的風險點。

二、風險的評估和量化

對風險進行評估和量化是風險識別后的首要任務。由于企業的資源是有限的，對于風險的管理也是在有限的資源下進行的。所以業務的各個風險點所存在的風險大小不同，所采取的控制強度和處理的優先級別就存在差異。

評估和量化風險的主要方法就是評估該項風險可能發生的概率，但是這種評估要建立在客觀、一致的標準之上。這就要求不同人員在評估風險時不帶有主觀偏見性；此外，風險可能產生的影響也是需要考慮的問題，這種對于風險影響的評估不僅僅是經濟上的，還在于對公司目標的廣泛影響。

對于操作風險產生概率的評估和量化筆者采用等級化的描述方法。各個業務流程中的風險點可分別劃分為四個等級：一級，幾乎肯定（發生的可能性大于95％），二級，很可能（發生的可能性在60％－95％），三級，可能（發生的可能性在10％－60％），四級，不大可能（發生的可能性小于10％）。

對于操作風險影響的評估和量化，也可以采用等級描述法。可分為：一級，災難性（超出可承受的能力，產生巨大的財務損失）；二級，較大（較大的財務或其他損失，極其不良的影響）；三級，中等（中等的財務損失，一定的不良影響）；四級，較小（較小的財務損失，涉及的金額較小）；五級，無關緊要（極小的財務損失，幾乎沒有什么影響）。

在操作風險的概率和影響評價與量化的基礎上，可以對風險進行綜合的等級劃分和評估。可采用的標準如下：一是極度風險，要求立即采取措施。二是高度風險，要求管理層予以關注。三是中等風險，必須規定控制程序和責任。四是低風險，用日常的程序處理。五是極小風險，基本上不用處理。

三、風險管理和風險緩釋工具

有效的風險管理和正確的風險緩釋工具的使用，可以使銀行信用卡業務的操作風險降低到可以接受的風險水平。不同銀行的信用卡業務具有不同的經營環境和特殊的經營特點。

具體管理方案的制定，就是為實現信用卡操作風險管理的目標，就以上已經識別和評估量化的各個風險點，組織專門的人員并配備一定的資源來完成。以下三個方面是信用卡業務經常面臨的高風險點，據此可以有針對性的制定風險管理措施，并由相關部門負責實施。

（一）目標客戶的選擇

在開展信用卡業務的過程中，銀行在客戶定位上應該有一個清晰的判斷和理解。對各發卡地區的資源狀況進行充分細致的調查了解是信用卡管理機構的首要工作，然后可以根據具體的潛在客戶群的情況，實施市場細分策略，確定目標客戶群體并設定準入標準，包括收入、職業、家庭情況及個人負債等參數。

（二）持卡人使用前的培訓

對持卡人的培訓是信用卡使用中最為重要的環節之一，充分的培訓計劃可大大降低銀行與持卡人的風險。這些措施包括：提醒持卡人及時簽名與修改密碼、對消費單據的保存、定期對賬、對個人資料的保護、支付結算時對敏感信息的保護以及緊急情況下與發卡行的及時聯系。

（三）客戶賬戶的實時監控

實時監控系統一旦發現持卡人賬戶的交易頻率和數量出現異常應當及時通知持卡人確認交易的真實性。若為真實交易，則要確保持卡人的消費金額在信貸額度之內，以減少可能發生的損失。

（四）制定應急和連續經營方案

銀行應該建立并確保信用卡業務在正常的經營狀態下順利地進行。為此，應該建立并保持應急預案和程序，以識別并控制可能發生的意外事件和緊急情況。意外事件和緊急情況發生時，應該及時做出響應，以預防或減少可能造成的損失。

應急計劃的范圍包括：持卡人或其他主體的重大投訴、信用卡重大風險隱患或犯罪案件、軟硬件系統的運行故障、內控不利造成重大透支等。而對于這些緊急情況的處理時，要將責任明確到相關部門。事務處理的負責人要有敏銳的判斷力，分清輕重緩急，一旦確定是緊急事務，應果斷、及時、迅速的著手處理并盡力化解，不得無故拖延。在處理過程中，各個部門要密切配合，通力合作，并派專人跟蹤全過程，直至危機化解。

篇10

一、信用卡業務發展的現狀

2012年5月8日，中國銀行業協會在北京召開《2011年中國信用卡產業發展藍皮書》會。該《藍皮書》顯示，在中國經濟繼續持續快速增長的帶動下，2011年我國信用卡產業繼續保持快速發展的良好勢頭。隨后中央銀行也了《2012年第一季度支付體系運行總體情況》，統計數據顯示：“截至2012年第一季度末，信用卡累計發卡量為2.90億張，較2011年第四季度末增長1.8%；信用卡授信總額2.79萬億元，同比增長33.2%，較2011年第四季度增加1847.85億元，增長7.1%；期末應償信貸總額7520.86億元，同比增長58.7%，較2011年第四季度減少608.7億元，環比下降7.5%；信用卡逾期半年未償信貸總額120.35億元，較2011年第四季度增加10.04億元，占期末應償信貸總額的1.6%，占比較2011年第四季度上升0.2個百分點。”而隨著信用卡產業的快速發展，信用卡套現案件也在不斷增加，犯罪手段也不斷多樣化、專業化，形成了規模的產業鏈條，涉及人員廣泛、金額巨大，影響十分深遠。在各方共同努力下，信用卡套現風險總體呈回落態勢，套現金額占信用卡消費交易額的比重即信用卡套現率，已從2009年第一季度的最高點2.7‰下降到2011年第四季度的1‰左右。在目前經濟增速放緩的情況下，更要防范商業銀行信用卡逾期未償信貸總額的上升和套現風險，因此銀行業應不斷加強信用卡風險管理，使風險管控水平整體提升。

二、套現行為的表現及對信用卡風險的影響

“信用卡套現”是指持卡人不通過正常合法手續（ATM或柜臺）提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。商業銀行賦予信用卡持卡人最高56天的“免息消費”期，持卡人只要在免息期內還錢給銀行，可以不用支付利息，但該款項只能用于消費，若要換成現金取出來，一是只能取出授信額度30%～50%的現金，二是銀行要對取現額度收取1%～3%的手續費，三是銀行按萬分之五的日利率對取現額度計算利息。然而信用卡套現使持卡人在獲得現金的同時又規避了銀行高額的取現費用，相當于一筆無息貸款，對套現者極具誘惑力。

信用卡套現行為主要表現在兩個方面：一是用信用卡幫他人消費刷卡買單，不僅可以增加持卡人的信用卡積分，而且還可以獲得購物者返還給持卡人的現金，完成信用卡套現。二是持卡人與套現商戶合作進行套現行為。持卡人通過付給現實或網站商家、“貸款公司”、“中介公司”等手續費的方式進行套現。實際操作一般是利用商家的POS機進行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，套現商戶再當場付給持卡人現金，持卡人則付給商家套現手續費。目前很多套現公司是按每筆套現業務或者套限額的1%～2%收費。由于商家所收取的套現費用低于銀行的取現費用，甚至可以按信用卡授信額度全額套現，導致眾多公司涉足套現生意。進行信用卡套現的主體一般有兩種人：一種是資金周轉出現問題或者短期融資需求強烈的持卡人，另一種是想投機取巧去投資或投機更高收益的持卡人，其中也有一些持卡人是急于拿錢還款的。

信用卡套現行為不僅給發卡行帶來巨大風險隱患，導致銀行風險增大，還形成大量的不良貸款，也給持卡人帶來償債風險和法律風險，助長洗錢等犯罪行為，破壞社會的誠信環境，阻礙信用卡行業的健康發展。首先，信用卡套現行為既擾亂了市場秩序，也增加了金融風險。我國對金融機構資金的流入流出有一系列嚴格的規定，信用卡套現行為不僅違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，而且還背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，給我國整體金融秩序帶來了不穩定的因素。其次，非法套現行為對商業銀行的危害也是巨大的。信用卡套現的行為規避了銀行所設定的高額取現費用，還有一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料來提升信用卡額度，給銀行的正常業務帶來了巨大的風險隱患。通過非法套現獲取的資金，發卡銀行無法獲知這些資金的用途，很難進行有效地鑒別與跟蹤，使信用卡的信用風險演變為投資或投機風險。而這些非法套現的持卡人，有的是到期還不上錢，有的是根本就不想還錢，這種行為加大了信用卡的信貸風險，增加了信用卡的違約率和銀行的壞賬率。最后，表面上看，持卡人通過套現獲得了現金，并且減少了利息支出。然而實質上，持卡人終究是需要還款的，持卡人若不能按時還款，就必須承擔比透支利息還要高的逾期還款利息，還可能導致不良的信用記錄，持卡人以后再向銀行進行借貸就會非常困難，嚴重的甚至還要承擔法律風險。在進行套現的過程中，還可能導致個人信息的泄露，存在信用卡被復制、盜刷的風險。