導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

關鍵詞 ：網(wǎng)商銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析

引言

沒有網(wǎng)點、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機器和大數(shù)據(jù)決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠。互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮催生著民營銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展，在這樣的大背景下，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網(wǎng)商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來的，其注冊資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬向三農(nóng)集團有限公司為25%、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監(jiān)會此前批復的“小存小貸”模式，現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行將基于云計算技術，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”的運營思路。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能將實現(xiàn)310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預。

下文將采用SWOT分析的方法，對網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀做出分析:1、網(wǎng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢因素

（1）堅實的技術基石。網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術依靠螞蟻云。網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團隊自主研發(fā)的，主要基于金融云計算平臺、移動互聯(lián)平臺、金融大數(shù)據(jù)平臺和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。因為有效利用了云計算，和傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為中心的交易式IT不同，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。

因為卓越的“云+端+數(shù)”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴苛的技術要求，表1對三個方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個技術保障里的系統(tǒng)基石，客戶和機構的一切聯(lián)結都是在這個系統(tǒng)里進行的。“端”將最新的生物識別技術整合進來，目標是帶給客戶最便捷的用戶體驗。而“數(shù)”的能力，體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)是機構客戶挖掘和自身風險控制力的基礎。

（2）支付寶的先天優(yōu)勢。眾所周知，客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎方面，網(wǎng)商銀行有得天獨厚的優(yōu)勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊，一應俱全。網(wǎng)商銀行賬戶會與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎。

（3）運作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲等基本業(yè)務需要在實體柜臺進行，所花費的交易成本較高。而網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網(wǎng)商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來看，我國幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。而作為一家沒有經(jīng)營地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務覆蓋到全國的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人，傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。

從技術成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國內(nèi)大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。技術優(yōu)勢及其帶來的成本下降，成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務的基礎。（4）服務對象精準。中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺為中小企業(yè)服務的銀行。

網(wǎng)商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶作為目標群體，服務“長尾”客戶，主攻500萬以下的貸款業(yè)務。其口號是“無微不至服務中小企業(yè)客戶”，考核目標不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤率，而是服務的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣，網(wǎng)商銀行的服務對象精準，更有利于服務特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網(wǎng)商銀行發(fā)展的劣勢因素

（1）依賴于機器，缺少人性化。網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構成上三份之二是技術人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務客戶不同，網(wǎng)商銀行基于平臺，讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上對話。這樣的運作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務及時性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務業(yè)，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點，直接關系到網(wǎng)商銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)絡安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網(wǎng)絡通訊的安全性問題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，網(wǎng)商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢，但是它沒有線下物理網(wǎng)點，無形中增加了違約和欺詐的風險。金融產(chǎn)品和客戶的經(jīng)濟利益是息息相關的，金融業(yè)客戶對此是十分敏感的。網(wǎng)商銀行能否克服沒有線下網(wǎng)點所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。

3、網(wǎng)商銀行發(fā)展的機會因素

（1）國家政策的支持。2014年3月，借著國家想要大力發(fā)展民營銀行的東風，阿里巴巴與萬向有幸進入首批民營銀行試點名單。這以歷史性的舉動也就成為網(wǎng)商銀行大廈的基石。

2015年6月國務院常務會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監(jiān)管指標轉為流動性監(jiān)測指標。在專家們看來， 廢除存貸比指標，對資產(chǎn)業(yè)務較強、存款業(yè)務較弱的銀行，類似于網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行是重大利好。

（2）傳統(tǒng)銀行受困。這是一個開放的時代，處處充滿著機會，這是一個適合創(chuàng)業(yè)的年代，新舊交替每天都在上演。這一點在互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時代已經(jīng)過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個時候網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，帶著低成本高效率，精準定位，似一匹野狼沖進舊金融體制的羊圈，打破安逸。對傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉移方面。相對于傳統(tǒng)銀行層級森嚴的晉升機制和等級明確的薪酬制度，網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對人才更有吸引力。事實上，網(wǎng)商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來的。

4、網(wǎng)商銀行發(fā)展的威脅因素

（1）遠程開戶受阻。網(wǎng)商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業(yè)務開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始試驗引入“人臉識別技術”，但對于遠程開戶問題，監(jiān)管方并沒有明確表態(tài)。對于新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管的腳步尚未跟上，態(tài)度謹慎。可喜的是，2015年年初，央行下發(fā)了《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，但尚未下發(fā)正式試點的遠程開戶通知。

（2）信用體系的建設遇到困難。因為互聯(lián)網(wǎng)上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數(shù)據(jù)。但是，大數(shù)據(jù)并不在于你的數(shù)據(jù)量夠大，而是需要完整，有價值的數(shù)據(jù)一定需要完整。而目前看來，信用數(shù)據(jù)被不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著，要想整合資源為網(wǎng)商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競合關系是不得不考慮到的因素。

5、結語

基于優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅四個方面的分析，下面給出四大因素重構優(yōu)化的建議：

SO（優(yōu)勢－機會）戰(zhàn)略。首先，借助國家大力扶持民營銀行和“互聯(lián)網(wǎng)＋”的東風，在技術優(yōu)勢和支付寶客戶優(yōu)勢的基礎上，不斷增強自身的創(chuàng)新能力，完善金融產(chǎn)品種類，提高服務質(zhì)量。其次，在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準服務小微企業(yè)，做好普惠金融，有力推動體制改革的進程。

WO（劣勢－機會）戰(zhàn)略。首先，保證計算機后臺人工實時服務的數(shù)量與質(zhì)量，認識到網(wǎng)商銀行本質(zhì)屬于金融服務業(yè)范疇，客戶至上。其次，要時刻做好互聯(lián)網(wǎng)金融天生的隱患，安全問題不容忽視。

ST（優(yōu)勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，加強安全防范。一方面，健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)，防范計算機犯罪，防止病毒、黑客入侵，預防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務進行有效監(jiān)控。其次，針對客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進行金融業(yè)務普及。再者，培育市場的消費信貸文化，增強公眾消費信心。

WT（劣勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數(shù)據(jù)結合，基于云計算加強網(wǎng)上銀行信息資源建設。其次，構筑互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。政府、央行、信息部聯(lián)合啟動并構建網(wǎng)絡誠信體系刻不容緩。

參考文獻：

[1] 葉純青.來自阿里巴巴的網(wǎng)絡銀行[J].金融科技時代，2014(12):30-34.

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[3] 喬海曙,許可.互聯(lián)網(wǎng)銀行理論研究的最新進展[J].金融論壇，2015(06):71-80.

篇2

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點

其中第一個特點，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網(wǎng)絡金融發(fā)展存在客觀基礎，且該基礎將不斷穩(wěn)固、發(fā)展。

第二個特點，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時空便利。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。

第三個特點，是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。我們可以發(fā)現(xiàn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創(chuàng)新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

2.1、美國的案例分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業(yè)銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來了解。

根據(jù)相關的研究著作，我們得到這么一條結論，從美國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況來看，并沒有對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行很大挑戰(zhàn)。“從傳統(tǒng)金融業(yè)務信息化看，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務的同時，也是在鞏固傳統(tǒng)金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)絡的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我國商行的案例分析

那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯(lián)網(wǎng)金融對其業(yè)務發(fā)展狀況的影響。

2.2.1、工商銀行

在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。

“電子銀行渠道建設：以信息化銀行建設為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發(fā)展潮流，加強電子銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網(wǎng)上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業(yè)務筆數(shù)占全行業(yè)務筆數(shù)比上年提高5.1個百分點至80.2%。”

從財報中我們可以看到，“電子銀行業(yè)務筆數(shù)占全行80.2%”，超過五分之四的業(yè)務是基于網(wǎng)絡進行，且這一數(shù)字還在逐年上升。可以發(fā)現(xiàn)工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設在工商銀行企業(yè)戰(zhàn)略中起著非常重要的角色。

2.2.2、建設銀行

同樣選取建設銀行在A股市場2013年年報進行解讀：

“2013年，電子銀行和自助渠道賬務易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點。”同樣的，建設銀行也把網(wǎng)上業(yè)務放在重點位置。

與此同時，建設銀行的網(wǎng)絡業(yè)務也有他自己的特點，“本行個人網(wǎng)銀推出跨行資金歸集、家庭現(xiàn)金管理、快捷轉賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業(yè)網(wǎng)銀；完成海外版企業(yè)網(wǎng)銀二期優(yōu)化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯(lián)、鐵路客運等領域的電子支付份額同業(yè)領先。”完成了海外市場業(yè)務的上線管理運營。

所以我們不難得到結論，我國商行從沒有停止進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。

在各大商行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的前提情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融戶無疑問的提高了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的服務水平，同時也提高了服務的信息化水平。

但總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業(yè)銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯(lián)網(wǎng)中的一張門票，則要看各商業(yè)銀行的發(fā)展策略，“面對挑戰(zhàn)，可能最大的風險就是墨守成規(guī)。”

3、建議與結論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來越重視其帶來的新挑戰(zhàn)，并由此重新調(diào)整自身的業(yè)務結構，加快渠道轉型，并且取得了不菲的成效，商業(yè)銀行已經(jīng)在理念創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新等方面積極的面對新變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。

事實上，我國的商業(yè)銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優(yōu)勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯(lián)網(wǎng)日趨重要的今天，都給予了傳統(tǒng)銀行極大的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發(fā)展。

參考文獻：

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篇3

一、網(wǎng)上銀行的定義

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉帳、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證弧⑼蹲世聿頻卻統(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）個人網(wǎng)銀：由中國金融認證中心（CFCA）并提供的《2015年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，？個人網(wǎng)上銀行連續(xù)4年呈線性增長趨勢。2015年個人網(wǎng)銀用戶比例達40%，相比2014年增長了4.6個百分點，同比增長13%。

2015年個人網(wǎng)銀活動用戶比例為87%，與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014 年大幅下降。綜合其它研究數(shù)據(jù)，研究者認為，交易用戶比例的下降的主要影響因素有：交易場景移動化，PC端的交易需求降低；用戶偏好使用更便捷的第三方支付；手機銀行的替代作用。

（2）企業(yè)網(wǎng)銀：2015年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例為73%，與2014年相比增長了5個百分點，同比增長7% 。2015年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶中，企業(yè)網(wǎng)銀的活動用戶比例為98%，交易用戶比例為94%，均比2014年略有增長。

三、第三方支付

根據(jù)研究數(shù)據(jù)顯示，在2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶占比49.6%，財付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比5.2%，易寶支付占比3.2%，環(huán)迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。

目前國內(nèi)第三方支付市場中主要以支付寶、財付通、快錢等民營電子支付企業(yè)為主力軍。相比，獨立第三方支付平臺交易額規(guī)模少，但數(shù)量眾多，其間的競爭也十分激烈，其中居于首位的是中國銀聯(lián)電子支付，擁有國有背景的銀聯(lián)電子支付加入競爭，使得第三方支付市場的競爭將越來越激烈。

在第三方電子支付中，不管是獨立的在線支付平臺，還是非獨立的在線支付平臺，排在首位的還是支付寶，其次是財付通、銀聯(lián)、快錢。

四、直銷銀行

（一）直銷銀行現(xiàn)狀（以民生銀行和工商銀行為例）

（1）民生銀行：2014年2月28日，民生銀行推出直銷銀行業(yè)務。在金融產(chǎn)品設計上，民生銀行圍繞“存貸匯”，只提供如意寶、定活寶、民生金、稱心貸、輕松匯、隨心存等6大標準化產(chǎn)品，初步形成了集“存貸匯”于一體的金融服務體系，引領了國內(nèi)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的潮流。

（2）工商銀行：2015年4月23日，中國工商銀行在北京正式互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”及其主要產(chǎn)品，正逢“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，該浪潮下的產(chǎn)品構成：“三大平臺+三大產(chǎn)品線”，三大平臺分別為“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺；三大產(chǎn)品線分別為支付、融資、投資理財。

自2015年11月新版手機銀行推出后，16年個人網(wǎng)銀也進行了全方位改造，新版突出了更智慧、更優(yōu)惠、更開放、更安全四大特點。這意味著“工銀融e行”品牌正式完成了全面升級，目前，“工銀融e行”的客戶數(shù)已達2.43億戶。

（二）建行不開直銷銀行的原因

建設銀行卻暫時不打算做直銷銀行，其原因如下：

（1）業(yè)務趨同。在現(xiàn)階段，直銷銀行業(yè)務如余額理財、代銷基金、存款與轉賬、信用卡還款等基礎銀行電子賬戶功能與電子銀行、網(wǎng)上銀行趨同。

（2）直銷銀行用戶體驗差。現(xiàn)在的直銷銀行很多與銀行本身的網(wǎng)絡銀行和電子銀行趨同，同質(zhì)化嚴重，對客戶難以產(chǎn)生足夠的吸引力。不僅如此，直銷銀行在安全和便捷性上也大打折扣。

（3）面臨網(wǎng)絡銀行沖擊。擁有深厚互聯(lián)網(wǎng)基因的網(wǎng)絡銀行是直銷銀行最直接、最強有力的競爭對手，而還在探索中的直銷銀行現(xiàn)在還沒有很好的應對之策。

五、創(chuàng)新路上的問題和對策

（一）問題

（1）對業(yè)務的宣傳不足。客戶們對網(wǎng)銀的了解程度并不高，且在他們中常用第三方支付如微信、支付寶的人也居多，可難以否認這些第三方支付同樣存在安全隱患。故筆者認為，部分客戶不用網(wǎng)銀而選擇其他支付方式的根本原因包含宣傳力度不足，普及率不夠，導致客戶無法全面掌握網(wǎng)銀的優(yōu)勢之處。

各項業(yè)務渠道參差不齊的發(fā)展現(xiàn)狀以及渠道間業(yè)務邏輯的不可共享已造成渠道業(yè)務發(fā)展的障礙，阻礙了銀行業(yè)務的拓展。太多業(yè)務渠道，如手機銀行，網(wǎng)上銀行，直銷銀行，但產(chǎn)品并不是一個渠道專屬，如興業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品包括一款掛鉤黃金的結構性理財產(chǎn)品及十幾款開放性理財產(chǎn)品和滾動發(fā)行理財產(chǎn)品，而上述理財產(chǎn)品并非直銷銀行渠道專屬，市民在網(wǎng)店和網(wǎng)銀端也可購買。

（二）對策

（1）加強網(wǎng)上銀行產(chǎn)品宣傳。支付寶之所以深入人心，在于其在許多影視作品中都有其植入的宣髯柿希且其之前營銷各大網(wǎng)站，除了日常的宣傳外，其在節(jié)日時也不斷推出新的宣傳點，譬如今年春節(jié)推出的集”五福”分紅包活動。因此商業(yè)銀行也應當加大宣傳力度，或是尋求一個增大客戶群的發(fā)力點，推廣自己的產(chǎn)品。

（2）整合銀行業(yè)務。將手機銀行、電話銀行、直銷銀行、網(wǎng)上銀行等模式的賬戶和密碼進行整合，讓客戶體驗更方便、清晰的操作過程。再者在已有的業(yè)務品種基礎之上，不斷推出新的電子銀行產(chǎn)品并把他們樹立成品牌產(chǎn)品。比如：光大銀行以“易用性”為主打的“E路陽光”電子銀行品牌，是一種將品牌之下各個渠道的統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)發(fā)展的創(chuàng)新產(chǎn)品。

篇4

1995年，美國安全第一網(wǎng)絡銀行誕生，這是世界上第一個互聯(lián)網(wǎng)銀行；1999年，美國最大的證券經(jīng)紀美林宣布完全為投資者提供網(wǎng)上交易服務，在短短五年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務獲得迅猛發(fā)展。在我國，目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展速度正處于朝氣蓬勃的階段，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在以不可抵擋的態(tài)勢，以超常規(guī)的速度吸引著世界的金融業(yè)，沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務規(guī)模。目前，我國的招商銀行、中國銀行、工商銀行、建設銀行、光大銀行、華夏銀行等先后加大網(wǎng)上銀行的投資發(fā)展。然而，中國的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務絕大多數(shù)遠遠落后于國外同行，開展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務存在許多困難，發(fā)展網(wǎng)上銀行需要適用的法律環(huán)境，社會信用體系，良好的金融體系，成本得到解決合理的網(wǎng)絡管理模式，熟悉銀行相關業(yè)務并且還要掌握IT技術的復合型人才，充滿創(chuàng)新機制且公平統(tǒng)一的中央銀行監(jiān)管制度，等等。盡管我國的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在許多困難，但趨勢是不可阻擋的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在銀行領域的結合。互聯(lián)網(wǎng)金融具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，傳統(tǒng)金融業(yè)務被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透，產(chǎn)生根本性的影響，有互聯(lián)網(wǎng)金融形式的金融業(yè)務統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網(wǎng)上理財金融產(chǎn)品、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關，也就是在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)融資的方式和方法。

在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的基礎上，結合現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，形成了銀行業(yè)務新的形態(tài)――互聯(lián)網(wǎng)金融[3]。“開放、平等、協(xié)作、分享”是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務來說，互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速、便捷。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網(wǎng)上理財、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術將融資的方式和方法實現(xiàn)結合。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，網(wǎng)絡金融開始成為一種新型的金融信貸業(yè)務，得到越來越多的人的推崇，將傳統(tǒng)的信貸對象范圍進行了擴大，由此很多的小企業(yè)，以前得不到銀行貸款支持的企業(yè)，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中實現(xiàn)融資。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務辦理的快速、便捷，資金支持的及時、迅速等等優(yōu)勢，擴大了資金池規(guī)模，更大程度上支持了小微企業(yè)的發(fā)展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬家電商阿里企業(yè)從小微金融平臺上獲得了企業(yè)的貸款申請或則個人的貸款申請，累計貸款總額超過一千億。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，不但沒有止步的趨勢，而是發(fā)展勢頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，資金規(guī)模越來越大，并在一定程度上沖擊了國有銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”正式獲得證監(jiān)會批準。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融越來越大地推動者信貸企業(yè)的資金流動，越來越多的小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)了融資的來源。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務情況分析與對比

從以上數(shù)據(jù)分析可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)的業(yè)務和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發(fā)展，必定會對我國的商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。

在我國的銀行業(yè)務中，信貸業(yè)務是最重要的業(yè)務，銀行利潤的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，銀行的貸款業(yè)務受到一定的沖擊，因為傳統(tǒng)銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業(yè)拒之門外。所以越來越多的企業(yè)開始選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)或者個人貸款的難度是非常打得，不僅申請貸款的成本高，費率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業(yè)都有獲得貸款的資格，因此，當互聯(lián)網(wǎng)小額信貸出現(xiàn)的時候，小微企業(yè)開始轉向這一業(yè)務領域，并帶動一大批企業(yè)開始使用該領域，因為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的操作簡單、更及時、迅速地獲得貸款。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術環(huán)境下，網(wǎng)絡金融的特點就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業(yè)務也就實現(xiàn)了更高地參與度，實現(xiàn)了更高地透明度，在這樣的現(xiàn)代金融的沖擊下，原來的金融中介機構的主導地位逐步隱退或缺失。

三、我國商業(yè)銀行業(yè)務改革的建議

1.開拓互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務

共享商戶資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)銀行可以讓各個小微企業(yè)之間構建起資源共享的平臺，兩者進行優(yōu)勢互補。

2.實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務的多元化

商業(yè)銀行要想抵住網(wǎng)絡銀行業(yè)務的沖擊，就必須改變原有的獲取利潤結構的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤，而是要提升中間業(yè)務的多元化，并創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，如加強銀行的個性化服務；實施多種多樣的理財產(chǎn)品；加強自身競爭優(yōu)勢，發(fā)揮綜合性機構的有利地位等等。

3.加快技術改革

我國的商業(yè)銀行實施先進的技術，實施數(shù)據(jù)安全技術，加強安全保障，最大限度地降低系統(tǒng)技術風險，保障金融業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定運行。

4.擴展網(wǎng)絡銀行服務功能

商業(yè)銀行業(yè)務實施網(wǎng)絡化經(jīng)營，又稱為網(wǎng)絡銀行業(yè)務，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網(wǎng)上銀行業(yè)務、在線銀行業(yè)務。網(wǎng)絡銀行服務主要是各大金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術，以本銀行的計算機為終端，實現(xiàn)“三位一體”的銀行服務網(wǎng)，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的辦理業(yè)務，這是一種新型銀行業(yè)務。這種全新的銀行業(yè)務近年來受到廣大客戶的歡迎，因為他解除了在銀行排隊等候的方式，并且不受上網(wǎng)方式的局限，可以在PC，PDA、手機、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉賬、繳費等業(yè)務，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場所，都可以隨時隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實時管理賬戶的功能是任何銀行服務所不能取代的。例如，我國的招商銀行的“一網(wǎng)通”，還有各大銀行的手機銀行業(yè)務等，都極大地實現(xiàn)了銀行業(yè)務經(jīng)營的網(wǎng)絡化。

四、結論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，銀行要建立健全對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度體系，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、設立條件、服務范圍和監(jiān)管部門等，為有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提供依據(jù)。在促進商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融開展競爭與合作，促進金融服務的深化和創(chuàng)新。

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中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當今世界已進入信息時代，互聯(lián)網(wǎng)領域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會的生產(chǎn)和生活方式，并推動著社會的發(fā)展進步。以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡，形成了對交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據(jù)對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機構-網(wǎng)絡運營商-第三方支付構成。而從商業(yè)模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶方提供金融服務及一些互聯(lián)網(wǎng)服務，是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現(xiàn)跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢，并對國內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結合，資金持有者通過網(wǎng)絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網(wǎng)絡、互聯(lián)網(wǎng)云計算等現(xiàn)代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發(fā)生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對海量的數(shù)據(jù)進行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節(jié)約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數(shù)據(jù)金融服務平臺主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計算相結合。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務。2014年，我國網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤來源。

在網(wǎng)絡證券和網(wǎng)絡保險領域，我國證券營業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務。2000年，證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務。目前，我國證券業(yè)的經(jīng)紀業(yè)務已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機證券，實現(xiàn)了網(wǎng)絡信息化。網(wǎng)絡保險方面，1997年，我國第一家保險網(wǎng)站-中國保險信息網(wǎng)正式開通，我國開始出現(xiàn)網(wǎng)絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續(xù)建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司已從28家增長到60家，保費規(guī)模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數(shù)從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年第三季度，共有83家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務。

第三方支付涉及領域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統(tǒng)領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，預計2018年移動支付的交易規(guī)模有望達到18萬億元。

P2P網(wǎng)貸領域，國內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業(yè)，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網(wǎng)）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務，同時傳統(tǒng)民間借貸也向線上進行轉移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網(wǎng)貸領域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計，網(wǎng)貸領域總運行平臺數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實現(xiàn)了該行業(yè)的第一個萬億元。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認識不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡信息安全變得至關重要。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護系統(tǒng)建設方面投入有限，應用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務連續(xù)性問題突出，導致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導致互聯(lián)網(wǎng)交易風險的出現(xiàn)，網(wǎng)絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關鍵問題。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國分行業(yè)進行監(jiān)管的體制難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢，同時，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務制定的法規(guī)體系有效性降低。對于電子貨幣監(jiān)管領域來說，我國對電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優(yōu)點，但其監(jiān)管的單一化勢必會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術發(fā)展往往領先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對于網(wǎng)絡融資平臺來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡金融服務和第三方支付等金融業(yè)務，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺技術的支持。我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應用支撐技術較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務運營的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導致互聯(lián)網(wǎng)金融技術無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計算等新技術還有待進一步完善和發(fā)展。

五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)制度建設

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業(yè)務出臺明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術，建立網(wǎng)絡信息安全的主動防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎，云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術必須適應不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡攻擊呈現(xiàn)自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網(wǎng)絡攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融領域信息安全風險防范，構建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡技術，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應主動創(chuàng)新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡體系的健康運行。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務行業(yè)發(fā)展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡運營經(jīng)驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關領域（網(wǎng)絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養(yǎng)，注重復合型人才的儲備，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉化，以適應不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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篇6

1.1 網(wǎng)絡銀行的概念

自20世紀60年代起，美國、日本等發(fā)達國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費者客戶端開辦業(yè)務；另外，從產(chǎn)品和服務的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務。在日常生產(chǎn)生活中，我們對網(wǎng)絡銀行更多的認識是基于業(yè)務的角度，即網(wǎng)上銀行服務。

1.2 網(wǎng)絡銀行的興起原因

筆者認為，網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因：

1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網(wǎng)絡技術的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時引發(fā)生活和經(jīng)濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統(tǒng)服務帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。

1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長，通過網(wǎng)購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網(wǎng)絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網(wǎng)絡的影響力。

1.3 網(wǎng)絡銀行的基本特點

現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡存在眾多聯(lián)系。其特點歸納來說有以下幾點：

1.3.1差別化服務。網(wǎng)絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡銀行辦理業(yè)務時，可以提出具體的業(yè)務需求或購買一個具體的金融解決方案，網(wǎng)絡銀行也一直在互動方面進行努力。

1.3.2業(yè)務辦理更高效。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準確，方便的服務，實現(xiàn)了通過電腦、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務信息，投資分析等服務創(chuàng)新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。

2.網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 網(wǎng)絡銀行的業(yè)務概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務，這類業(yè)務只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務從現(xiàn)實中的柜臺搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠實現(xiàn)互動的特性來設計提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務品種。這類業(yè)務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現(xiàn)了按照市場的要求“量身定做”的個特色。

截至目前，網(wǎng)絡銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務、網(wǎng)上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個人金融業(yè)務、小區(qū)金融業(yè)務、小微金融業(yè)務、公司金融業(yè)務、同業(yè)金融業(yè)務、直銷銀行業(yè)務等等。

2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網(wǎng)上購物等等。

2.2 發(fā)達國家的網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)達國家，網(wǎng)絡銀行發(fā)展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網(wǎng)絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統(tǒng)的強力推動下，美國信息高速公路系統(tǒng)的建設和網(wǎng)絡進入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網(wǎng)絡銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個數(shù)量達到了1930家，到2010年底美國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網(wǎng)絡銀行也正發(fā)展到一個，并仍已相當?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。

2.3 我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內(nèi)就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監(jiān)會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團為主發(fā)起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發(fā)起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發(fā)起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無疑實現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。

銀監(jiān)會表示，上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務。

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新型城鎮(zhèn)化進程中，伴隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整升級、農(nóng)民市民化，出現(xiàn)了大量的中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)和日益增加的城鎮(zhèn)居民，對金融都有著強烈而迫切的需求。這些主體在一定程度上決定了城鎮(zhèn)化發(fā)展的速度，對城鎮(zhèn)化建設有著重要的意義。但是當前，在部分中小城鎮(zhèn)、縣域城市、農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，無法滿足日益增加的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效、低成本和跨時空的特點，彌補這些地區(qū)金融服務的短缺，不僅能提供更便捷的存貸、結算、支付、理財?shù)葌鹘y(tǒng)金融業(yè)務，也能提供新的融資方式和融資渠道，是金融支持新型城鎮(zhèn)化建設的重要創(chuàng)新。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年開始進入到飛速發(fā)展階段，主要在支付結算領域、融資領域、征信領域及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化等發(fā)展迅速，規(guī)模不斷上升。本文重點闡述與新型城鎮(zhèn)密切相關的第三方支付、P2P貸款、眾籌及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展現(xiàn)狀。

1.1第三方支付增速趨于平緩

第三方支付根據(jù)業(yè)務類型可以細分為網(wǎng)絡支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理，網(wǎng)絡支付中的互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付是主流。2013年之前主要以互聯(lián)網(wǎng)支付為主，2013年之后移動支付迅速發(fā)展。隨著第三方移動支付機構的進入資質(zhì)變得更加規(guī)范，2016年以后動支付的交易規(guī)模增長趨于平緩，2019年移動支付的交易規(guī)模達到226.2萬億元，同比增長18.7%（圖1）。

1.2P2P借貸平臺進入退出和轉型階段

2013年之后，P2P貸款迅猛發(fā)展，問題平臺不斷。隨著監(jiān)管不斷深入，平臺進入退出和轉型階段，2017年后，正常運營平臺數(shù)量不斷下降，綜合收益率相對穩(wěn)定，年成交量和貸款余額都急劇下降。2019年成交量為9649.11億元，相比2018年減少了46.24%，創(chuàng)近5年新低。貸款余額也同步走低，2019年末總體貸款余額同比2018年下降37.69%（表1）。數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家2015年―2019年《中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)年報》

1.3眾籌平臺減少，項目質(zhì)量提高

眾籌作為新興融資方式，其發(fā)展受到小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的歡迎，據(jù)眾籌家的人創(chuàng)咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月底，我國處于運營狀態(tài)的眾籌平臺共有67家，近三年的平臺運營數(shù)量呈下降趨勢（表2）。雖然眾籌平臺的數(shù)量驟減，但眾籌成功項目及融資額都成上升趨勢。2018年上半年，共發(fā)起項目48935個，成功項目數(shù)為40274個，成功項目融資額達到137.11億元，與2017年同期相比增長了24.46%，成功項目支持人次約為1618.06萬人次。

1.4傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化眾發(fā)展迅速

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化是指傳統(tǒng)金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務，主要包括互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。一是商業(yè)銀行大力布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，尤其是網(wǎng)絡支付和移動支付。2018年末，商業(yè)銀行共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務570.13億筆，較上年同期增長17.36%；共處理移動支付業(yè)務605.31億筆，較上年同期增長61.19%。二是互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了上升和下滑階段后，開始回暖，2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2696.3億元，同比增長42.8%。三是互聯(lián)網(wǎng)消費金融于2013年～2014年起步，2016年～2017年呈爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模達到4.38萬億元，較2016年增長了904%；2018年達到約9.78萬億元，同比增長122.9%。與此同時，證券公司也在利用互聯(lián)網(wǎng)全力開展相關業(yè)務。

2互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型城鎮(zhèn)化的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效率、低成本、跨時空等優(yōu)勢，滿足城鎮(zhèn)中小微企業(yè)和居民對金融的特殊需求，更好的推動了新型城鎮(zhèn)化建設。互聯(lián)網(wǎng)金融支持城鎮(zhèn)化建設主要通過以下三種模式進行：傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網(wǎng)模式、第三方支付模式、互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式。

2.1傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網(wǎng)模式

傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網(wǎng)模式主要是指傳統(tǒng)的銀行、證券、保險等金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)開展各項金融業(yè)務。銀行互聯(lián)網(wǎng)模式主要是網(wǎng)絡銀行和手機銀行，提供綜合；證券互聯(lián)網(wǎng)模式主要包括證券公司基于互聯(lián)網(wǎng)自建平臺提供網(wǎng)上綜合理財服務和證券公司與電商平臺合作建立網(wǎng)上商城開展相關業(yè)務；保險互聯(lián)網(wǎng)模式主要是指保險公司利用官網(wǎng)開展業(yè)務和通過電商平臺銷售產(chǎn)品。隨著傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網(wǎng)化，尤其是銀行和證券的互聯(lián)網(wǎng)模式，不斷創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品，很大程度上節(jié)約交易時間和成本，提高效率。同時，也提升金融服務覆蓋面，極大改善了城鎮(zhèn)化建設中縣域小城鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)的金融服務環(huán)境，滿足這些地區(qū)支付結算、融資、投資理財?shù)冉鹑谛枨螅苿映擎?zhèn)化進程。

2.2第三方支付模式

以支付寶和微信支付為代表的第三方支付，是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一，以其便捷性和高效性的特點，打破了交易支付的時間和空間限制，已成為支付體系的重要組成部分，深刻改變了企業(yè)和居民的支付結算方式和習慣。新型城鎮(zhèn)化進程中，隨著第三方支付的覆蓋面不斷拓寬，使城鄉(xiāng)居民的支付結算高效便捷。同時第三方支付提供的信用數(shù)據(jù)、金融增值等業(yè)務，對城鎮(zhèn)化過程中小微企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)者融資提供幫助，一定程度上緩解信息不對稱的問題，提升融資成功率。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要包括P2P借貸、眾籌和電商小貸。P2P網(wǎng)貸平臺定位中小微企業(yè)貸款和個人消費信貸，低門檻、低成本、貸款易是其重要特點；眾籌主要服務自主創(chuàng)業(yè)者和個人，其特點是融資金額小數(shù)量大、融資門檻低、開放性；電商小貸主要服務對象是電子商務平臺的商戶，其特點是高效率、低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式能在一定程度上解決新型城鎮(zhèn)化進程中中小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者及個人融資問題，尤其電商小貸對農(nóng)村電子商務發(fā)展起到很大推動作用。

3互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型城鎮(zhèn)化的主要路徑

新型城鎮(zhèn)化建設過程中，涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、中小微企業(yè)發(fā)展、及城鎮(zhèn)居民日益增加的金融需求，金融一定要根據(jù)實體經(jīng)濟的需求不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低門檻、低成本及跨時空的特點，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小微企業(yè)融資及城鎮(zhèn)居民金融需求方面都有著自身的優(yōu)勢。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展，然而小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋面不足，金融體系不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融需求得不到很好的滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融跨時空彌補金融缺失問題，提升金融覆蓋面，能一定程度上推動城鎮(zhèn)化發(fā)展。一是網(wǎng)絡銀行和手機銀行、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中對支付、結算、匯兌、存貸等基本金融業(yè)務的高效率、低成本要求。二是以P2P為主的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中出現(xiàn)的中小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)村電子商務等提供了新的融資渠道和融資方式，滿足個性化的金融需求，提升融資效率。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小微企業(yè)融資

城鎮(zhèn)化進程中，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整升級、農(nóng)民市民化，涌現(xiàn)出越來越多的中小微企業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)者，原本就屬于融資難道的主體，加上新型城鎮(zhèn)金融體系不完善，這些企業(yè)依靠傳統(tǒng)金融機構貸款非常困難。以P2P借貸、眾籌、電商小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺，能夠打破時空限制，點對點、低成本、高效率提供融資，解決中小微企業(yè)的融資難問題。P2P借貸能較好緩解中小微企業(yè)融資問題，眾籌能有效解決自主創(chuàng)業(yè)者融資問題，電商小貸則能解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子商務企業(yè)的融資問題。城鎮(zhèn)化中中小微企業(yè)是重要建設主體，互聯(lián)網(wǎng)金融促使其長遠發(fā)展，從而有效推動城鎮(zhèn)建設。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融服務城鄉(xiāng)居民多樣化金融需求

新型城鎮(zhèn)化建設伴隨農(nóng)民市民化，城鎮(zhèn)居民增加，又隨著城鎮(zhèn)化進一步發(fā)展，居民的財富日益增長，對金融的需求更加多樣化、個性化，除了支付結算等傳統(tǒng)金融需求，還有信貸和理財需求都越來越普遍。第三方支付和移動支付的創(chuàng)新，為居民衣食住行、旅游消費等提供更便捷高效的支付結算方式。而互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險和P2P借貸等為城鎮(zhèn)居民提供低門檻、便捷性的理財渠道。眾籌、P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費金融與電商小貸也為城鎮(zhèn)居民個人貸款提供新的融資渠道。

4對策與建議

4.1加強中小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

一是加強基礎設施建設，主要包括網(wǎng)絡設施和信息化設施建設。二是政府要引導推動，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，需要靠政府的引導和支持，讓廣大中小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融得以正常正規(guī)發(fā)展。三是加強互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳，加深鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，引導其正確安全使用。

4.2創(chuàng)新城鎮(zhèn)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要逐步擴大對新型城鎮(zhèn)化的支持面，積極開拓中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化的金融需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游、城鎮(zhèn)自主創(chuàng)業(yè)者的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更多的針

對性信貸支持。二是創(chuàng)新適合中小城鎮(zhèn)居

民的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，提高安全和收益。三是加強第三方支付支持城鎮(zhèn)化的服務創(chuàng)新，改善支付環(huán)境和拓寬支付領域。

4.3積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險

作為發(fā)展中的金融創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風險，需要政府、企業(yè)和個人共同努力，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。首先，政府需要從監(jiān)管層面加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，制定相關法律法規(guī)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)金融服務實體經(jīng)濟。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身要加強風險管理，行業(yè)成立管理、監(jiān)督等自律性組織，制定行規(guī)。企業(yè)內(nèi)部成立專門的風控管理部門，聘請經(jīng)驗豐富的專業(yè)人員從事相關業(yè)務。最后，城鄉(xiāng)居民個人應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融認知與風險意識，積極保護個人合法權益。

參考文獻

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篇8

一、我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，總體趨勢不斷向前，包括交易規(guī)模、行業(yè)市場影響力以及服務范圍等方面。然而，新常態(tài)經(jīng)濟環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰(zhàn)；網(wǎng)上銀行被盜事故頻發(fā)；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術建設、系統(tǒng)平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網(wǎng)絡營銷、網(wǎng)銀業(yè)務等方面也存在一些問題，譬如，業(yè)務創(chuàng)新性不足，基本上還是沿襲著傳統(tǒng)商業(yè)銀行那一套業(yè)務流程，沒有充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信息技術的優(yōu)勢；其次是營銷模式單一、服務品質(zhì)較低等，這也是限制商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙因素。基于該大背景環(huán)境，從國家金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略格局以及商業(yè)銀行經(jīng)營策略層面出發(fā)，立足于新時期市場內(nèi)外部形勢與發(fā)展要求，探尋并采取更為科學、合理、有效的應對機制，來促進網(wǎng)上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融時代綜合競爭力不斷提升的戰(zhàn)略目標。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的相關報告數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額同比增長21.8%，連續(xù)十多年保持高增長態(tài)勢。就目前而言，我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶1500多萬戶。網(wǎng)銀客戶這一數(shù)據(jù)，相同于日本總人口的5.8倍。從總體發(fā)展態(tài)勢上來看，目前我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行用戶與交易規(guī)模均在不斷增長，以2014年為例，國內(nèi)幾大商業(yè)銀行在個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設銀行，個人網(wǎng)上銀行交易額達到35萬億元，企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網(wǎng)銀用戶規(guī)模上，工商銀行和建設銀行排在前兩位。在網(wǎng)銀用戶覆蓋人數(shù)上，工商銀行超過7600萬戶，建設銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢背景下，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出來的特點，可以總結歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行這一系統(tǒng)平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業(yè)務咨詢服務，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統(tǒng)銀行運營模式一直在追求、又無法實現(xiàn)的一種“優(yōu)化式”服務理念。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行，在業(yè)務處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。以建設銀行為例，開通建設銀行網(wǎng)上銀行的客戶，只需要通過網(wǎng)絡就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網(wǎng)上銀行操作系統(tǒng)，可以同時接納多達5萬名網(wǎng)銀用戶同時辦理各項業(yè)務，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業(yè)銀行自身運營來說，都節(jié)省了時間、節(jié)省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構分別辦理相關的銀行服務。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網(wǎng)上銀行都可以為自己的網(wǎng)銀用戶提供全新的金融服務。以建設銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務業(yè)務，網(wǎng)銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應的服務，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新快。網(wǎng)上銀行與淘寶、京東網(wǎng)店一樣，主要是以電腦網(wǎng)絡系統(tǒng)作為基礎，沒有固定的營業(yè)場所，并且節(jié)省了大量的人力物力。對于網(wǎng)銀用戶來說，他們只需要通過銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)，進行相應的服務操作即可。此外，網(wǎng)上銀行信息存儲量大，并且信息數(shù)據(jù)更新快速，可以為網(wǎng)銀用戶提供最新的金融市場動態(tài)、業(yè)務信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業(yè)務咨詢、宣傳和調(diào)查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關切的問題。

二、大數(shù)據(jù)時代下創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀

行零售業(yè)務是經(jīng)濟新常態(tài)下市場潛在驅動關于現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經(jīng)濟全球化下，隨著金融自由化與金融創(chuàng)新的不斷深入，全球金融業(yè)務的發(fā)展出現(xiàn)了深刻的變化。正如上述所言，我國國內(nèi)各大商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，從經(jīng)營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應和調(diào)整之中，以此來更好順應新知識經(jīng)濟時代的發(fā)展，適應互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融業(yè)務創(chuàng)新轉型。總體來概括，影響最為深入的當屬商業(yè)銀行零售業(yè)務，因為金融產(chǎn)品和服務的營銷，本身就是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構主要經(jīng)營管理的范圍，并且零售業(yè)務還是與個人、家庭聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)務。特別是在我國國內(nèi)，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創(chuàng)造能力，越來越受到包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機構、互聯(lián)平臺的重視。相比較之下，傳統(tǒng)運營模式下的商業(yè)銀行，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)資本技術支撐下新興的產(chǎn)品服務機構平臺相比，在針對客戶提供服務、創(chuàng)新產(chǎn)品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品營銷和服務理念創(chuàng)新轉型發(fā)展領域有了強大的原動力。2013年國民經(jīng)濟進入到了新常態(tài)階段，對于國內(nèi)各大商業(yè)銀行來說，也處于一個零售銀行業(yè)務發(fā)展的“黃金時代”。以2013年我國經(jīng)濟增長情況為例，2013年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長8.5%，而農(nóng)村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區(qū)市經(jīng)濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉(xiāng)居民財富持續(xù)積累，再加上人們投資理財?shù)囊庾R不斷加強，在很大程度上持續(xù)刺激著儲戶個人、家庭金融資產(chǎn)多元化的需求。因而，便為我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數(shù)據(jù)信息時代，商業(yè)銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式創(chuàng)新轉型發(fā)展的困局

（一）網(wǎng)絡基礎設施落后，建設機制不完善以我國中西部分地區(qū)來說，當?shù)厣鐣畔⒒较鄬ζ停畔⒒脚c社會經(jīng)濟發(fā)展水平基本相對應，因此也可以看出，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)電子商務與網(wǎng)上銀行的發(fā)展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設與傳播顯得非常困難。受限于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，大部分地區(qū)的計算機普及程度以及相關的基礎配套設施建設，還不夠完善配套，成為當?shù)匕l(fā)展網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的阻礙因素。關于這一點，通過電子商務貿(mào)易上的差異就可以展現(xiàn)出來，再加上當?shù)仄髽I(yè)信息化建設落后，對于電子商務運營模式的態(tài)度不夠積極，在整個地區(qū)內(nèi)很難確立統(tǒng)一化的標準，因此，與東部地區(qū)相比，我國中西部，尤其是西部地區(qū)，網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融及零售業(yè)務產(chǎn)品與服務的推行相當困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息安全機制不完善，安全交易受到威脅

根據(jù)相關的市場調(diào)查顯示，社會公眾對網(wǎng)上支付安全信心不足，這一點主要源于網(wǎng)絡的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網(wǎng)頁鏈接、電信詐騙等。在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯(lián)網(wǎng)知識經(jīng)濟全速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術層面上的限制，網(wǎng)絡安全性問題則是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大因素。基于此，建立安全支付系統(tǒng)，并在CA安全認證的基礎上進一步解決相關的數(shù)據(jù)性傳輸?shù)葐栴}，強化對用戶身份和交易平臺的監(jiān)控。但是，目前我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行平臺建設及評估標準，還沒有形成統(tǒng)一格局。在相關法律法規(guī)建設層面，缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的法律監(jiān)管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業(yè)與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益尚未顯露

因為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)服務推廣等環(huán)節(jié)，其效益屬于一種規(guī)模經(jīng)濟效益。簡單一點講，指網(wǎng)上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯(lián)網(wǎng)用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關的利潤。也就是說，網(wǎng)上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業(yè)務，通過創(chuàng)新金融服務，或者拓寬傳統(tǒng)業(yè)務，來實現(xiàn)將銀行規(guī)模壯大的目的，包括業(yè)務量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數(shù)商業(yè)銀行，特別是一些新發(fā)展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發(fā)展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業(yè)銀行機構并沒有真正體會到這一市場規(guī)律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網(wǎng)上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產(chǎn)生畏難情緒。

四、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融對零售業(yè)務營銷服務的轉型創(chuàng)新

（一）轉型發(fā)展策略探析

1．轉變經(jīng)營發(fā)展理念，積極推動零售業(yè)務與市場渠道轉型，并將其上升到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面。無論是像工商、建設、郵政、農(nóng)業(yè)等幾大龍頭地位的銀行機構，還是信用社、村鎮(zhèn)銀行以及各城市地方商業(yè)銀行，要想在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場格局下立足，最先首要轉變的就是經(jīng)營發(fā)展理念。對此，應當重塑運營管理機制，通過上升到行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面，來更加清楚地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對零售業(yè)務的影響，最終有助于將大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式及其運營理念，切實融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃體系中，并作為銀行零售業(yè)務轉型升級的主要建設內(nèi)容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰(zhàn)略行動路線規(guī)劃，繼而將各管理環(huán)節(jié)細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務、信息整合與客戶咨詢服務等全過程領域，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗。2．加快向創(chuàng)新型銀行轉型。關于這一舉措，要切實兼顧兩大類內(nèi)容。首先，借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息平臺，迎合整個金融產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展的大趨勢，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，依據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特點以及技術優(yōu)勢，加快服務模式創(chuàng)新。

篇9

一、引言

隨著信息化、網(wǎng)絡化時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)態(tài)，將是世界金融的發(fā)展趨勢。目前，關于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義學界仍存在較大爭議。其分歧點在于傳統(tǒng)銀行業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化是否應納入于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。謝平等學者將其納入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念（2012），而吳曉求則將其定義為金融互聯(lián)網(wǎng)而非互聯(lián)網(wǎng)金融（2015）。

互聯(lián)網(wǎng)金融應涉及廣義與狹義之分，前者包含傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，后者則特指P2P、螞蟻金服等。已有文獻更多側重于狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，即螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，本文以傳統(tǒng)銀行為主要研究對象，以“場景金融”模式為研究視角，通過該模式對商業(yè)銀行風險管理的影響的討論，對廣義互聯(lián)網(wǎng)金融進行補充。

二、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1995年，美國安全第一網(wǎng)絡銀行的開業(yè)，揭開了世界銀行發(fā)展史的新篇章。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上信息。（1999）[3]目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行均實現(xiàn)了業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，開通網(wǎng)銀、建立網(wǎng)站、開發(fā)APP。

雖然幾乎所有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行都認識到實現(xiàn)O2O的重要性，提供APP、手機銀行、網(wǎng)銀等多種線上服務，期望應對以支付寶、微信支付等為代表的新型網(wǎng)絡金融發(fā)展帶來的外部壓力。但這些平臺的打開頻率遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)上其他的入口，難以突破發(fā)展的瓶頸。

三、“場景金融”將成為銀行互聯(lián)網(wǎng)化成功的突破口

“場景金融”，指人們在某一活動場景中的金融需求體驗，被認為是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融最終走向融合的有效融合點。傳統(tǒng)銀行的不足在于：如“余額寶”看到網(wǎng)民小額理財?shù)男枰獔鼍啊４蟛糠謧鹘y(tǒng)銀行還未找到適合的目標場景，以致業(yè)務過于寬泛，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

招商銀行的“一網(wǎng)通”，作為當前國內(nèi)最為成功的網(wǎng)上銀行服務，自1996年底就開始在網(wǎng)上提供一些在線服務，如網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購物廣場等。在2016年1月，招商銀行與滴滴出行正式宣布雙方達成戰(zhàn)略合作，滴滴將接入招行“一網(wǎng)通”，屆時，用戶可直接在用一網(wǎng)通在線支付車費。這是第一次商業(yè)銀行通過與移動互聯(lián)網(wǎng)公司合作進入移動支付場景領域。

招商銀行與滴滴的合作，瞄準了“出行”這一場景，有效地利用了“場景金融”。通過這次合作，招行可有效挖掘滴滴背后龐大的客戶群（約2.5億），將流量轉換為客戶；滴滴則利用相比第三方支付更為安全的銀行支付平臺，提高資金流的安全性。由此，實現(xiàn)雙方的共贏。

四、“場景金融”帶給風險管理體系的新挑戰(zhàn)

（一）信用風險

這是指網(wǎng)絡金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險。網(wǎng)絡金融服務方式具有虛擬性的特點。網(wǎng)絡金融中的一切業(yè)務活動都在由電子信息構成的虛擬世界中進行，網(wǎng)絡是兩者間唯一的媒介。這就造交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，從而增大了信用風險。（2014）在場景金融條件下，可能由于兩方業(yè)務的驗證方式、要求程度不同，無法實現(xiàn)高效地對接，不但增加適用方的操作簡便性，還會由此拉大與“寶寶類”金融產(chǎn)品簡潔化操作、管理之間的差距。此外，業(yè)務的交叉性，使大部分使用者，在資金流發(fā)生周轉不順時，無法厘清責任方所在。所以，對于采用合作方式進入目標場景的商業(yè)銀行，可能會因為另一方的失責失去客戶對其的信心。

（二）技術風險

場景金融相較于普通的網(wǎng)絡金融服務，對技術人員的要求更高，需要銀行方具備了解目標場景的專業(yè)人員，以做出有效分析。如招行與滴滴的深度合作，直接增加了其網(wǎng)絡金融的業(yè)務量及風險控制工作量，如果技術風險管理制度、管理人員知識不進行相應更新，仍依賴于原有的電腦程序和軟件系統(tǒng)，電子信息系統(tǒng)的技術性和管理性安全就成為網(wǎng)絡金融運行的最為重要的技術風險。

五、“場景金融”的風險防范與控制

（一）人力資源培養(yǎng)，抓準“場景”定位

針對信用風險與技術風險，筆者認為關鍵在于加強建設網(wǎng)絡銀行的知識儲備、高級復合型人才、專業(yè)化技術人才的培養(yǎng)和引進，以加強網(wǎng)絡銀行建設的科學規(guī)劃與后期的有效維護。對此，我國傳統(tǒng)銀行應該注意學習國外的先進經(jīng)驗，研究國外電子貨幣發(fā)展的技術方向，掌握世界網(wǎng)絡金融的發(fā)展動態(tài)。將發(fā)展的重心從原來的重入口與渠道，逐步轉移到以客戶需求為出發(fā)點的“場景為王”觀念。認識到“場景金融”將成為未來發(fā)展方向，找準自身定位，全面轉變已有認識，修正發(fā)展戰(zhàn)略。以積極的態(tài)度面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，主動求變，避免OEM化，不再把互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務單純作為其附加服務。

（二）全面認識互聯(lián)網(wǎng)金融變革，完善內(nèi)部管理流程

雖然滴滴加入招行的“一網(wǎng)通”，對招行網(wǎng)絡金融業(yè)務并未產(chǎn)生本質(zhì)的影響，但業(yè)務種類仍然不可避免的產(chǎn)生一定程度的異質(zhì)化，不但提高了技術風險，多元化的操作對招行原有的管理制度也有了新的要求。

首先要改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)的行政管理模式，逐步實現(xiàn)“業(yè)務”為中心的管理體制，各業(yè)務部門逐步設立獨立的風險管理崗位，在源頭對業(yè)務風險進行有效的控制，使得風險管理橫向延伸，從而實現(xiàn)管理過程的扁平化。同時應借鑒國際大銀行的相關經(jīng)驗，加強法人治理結構的建設，通過引進戰(zhàn)略投資者的方式，建立高效的經(jīng)營和管理體制，推進體制改革和機制轉換、提高風險防范能力和內(nèi)部控制水平。

篇10

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等階段，其在資金供需雙方的匹配、資金的融通等方面漸漸深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。當前我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融的主要是由金融機構和非金融機構組成。金融機構從事互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及電商化創(chuàng)新。非金融機構主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融運作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡投資平臺以及第三方支付平臺等。我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、風險大等特點。

（一）國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付模式。第三方支付是隨著電子商務的發(fā)展而興起的，2013年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53729.8億元。目前第三方支付主要是支付職能，起中介的作用。以后可能會有儲存、理財?shù)裙δ埽缬囝~寶。國內(nèi)第三方支付企業(yè)主要分為五類：一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭類，如支付寶、財付通，背后依托的網(wǎng)站分別為阿里巴巴、騰訊。二是獨立第三方支付運營商，如拉卡拉、匯付天下、快錢等。三是銀聯(lián)和銀行類，如銀聯(lián)商務、北京銀聯(lián)等。四是地方國資類，如首信易付、數(shù)字王府井、通聯(lián)支付等。五是電信營運商類，三大運營商均已成立了電子支付企業(yè)，為中國電信天翼電子商務公司，中移動電子商務有限公司和聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡技術有限公司。

P2P網(wǎng)貸模式。宜信是我國首家以P2P網(wǎng)絡平臺形式從事小額信貸的公司，2006年4月在北京成立。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在我國以P2P 模式運營的網(wǎng)絡平臺已有2000多家，融資規(guī)模超過百億。由P2P的概念在我國衍生出了很多模式，主要有以下四類：一是交易模式，如手機貸。此類平臺作為中介，不吸儲不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。多為“1對多”的交易模式，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是債權轉讓，為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的。三是服務平臺，此類平臺具有大集團的背景，是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局的。四是綜合交易，如阿里小貸。這種模式憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結構的優(yōu)勢，線下成立的小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。

眾籌融資模式。眾籌融資是指創(chuàng)意人向外界籌措資金或幫助，然后將創(chuàng)意的開發(fā)過程和結果提供給投資人，投資人通過創(chuàng)意的盈利來獲得相應的報酬。2011年，我國的眾籌融資模式開始出現(xiàn)，目前國內(nèi)有一定規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已經(jīng)不下十家，如點名時間、追夢網(wǎng)、淘夢網(wǎng)、海色網(wǎng)、好夢網(wǎng)、點火網(wǎng)、眾意網(wǎng)、人人投等。其中點名時間，于2011年7月上線，是上線最早的眾籌平臺，也是國內(nèi)最大發(fā)展最成熟的眾籌網(wǎng)絡平臺。

除以上幾種模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括電子貨幣模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式等。互聯(lián)網(wǎng)金融正在我國不斷地發(fā)展和擴展。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要問題

首先，相關法律法規(guī)的不完善。目前我國的法律法規(guī)還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融專門做出規(guī)定，之前的銀行法、證券法和保險法等都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)制定的。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與之相應的法律法規(guī)。

其次，監(jiān)管體系不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于發(fā)展初期，其作為金融市場上一種新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系還無法對它進行全面有效的監(jiān)管。

最后，風險大。風險主要體現(xiàn)在：一是信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律還有待完善，違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款潛逃等風險。例如，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺都發(fā)生過騙貸事件。二是互聯(lián)網(wǎng)安全風險。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，互聯(lián)網(wǎng)金融安全不容小視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融將不能正常運作，危及客戶的資金安全和個人信息安全。

三、未來促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融更好發(fā)展的對策建議

（一）完善相關的法律法規(guī)

我國應盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領域的立法工作，從法律法規(guī)層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、業(yè)務范圍、機構形式、監(jiān)督管理和法律責任等方面進行規(guī)定。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括銀行法、證券法、保險法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場準入標準、退出標準、交易行為準則和市場操作規(guī)范等問題。并在此基礎上進一步制訂相應的配套規(guī)章制度和行業(yè)標準。

（二）健全監(jiān)管體系

建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責。一是按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據(jù)各自的職責，設立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門，負責互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，專職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。由于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段不能完全適應互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡非現(xiàn)場監(jiān)管是一種必要手段，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。

（三） 增強風險防范能力