導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇國外銀行發展現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、目前我國網上銀行外匯業務的現狀

（一）我國網上銀行外匯業務的優勢

從當前我國各大商業銀行的官方網站上調查，我國商業銀行的網上外匯業務相比傳統的外匯柜臺業務，取得了巨大的進步，因為對銀行和客戶來講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網上銀行外匯業務的開通，既減少了銀行柜臺壓力又節約了人力成本；從客戶方面來說，當外匯業務只需在網上辦理，大大減少了客戶來回銀行以及排隊的時間，同時也簡化了辦理過程中的一系列繁雜的手續。以外匯買賣為例，其顯著的優勢表現在以下幾個方面：①交易方式靈活：為客戶提供實時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶選擇；②交易時間更長：網上銀行外匯業務可以方便了國際外匯市場全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機遇更多：網上可以實時進行資金結算，這樣一天就可進行多次外匯交易，因此方便實時捕捉市場機會；④方便了解行情第一信息：網絡的現代化為客戶提供實時的市場行情信息，以便讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當日外匯交易狀況和一定時間內外匯買賣成交狀況查詢。

（二）目前網上銀行外匯業務的種類

自從網上銀行外匯業務開通以來，各大商業銀行都盡其所力，大力發展各自的業務種類。但從功能方面來說，目前網上已開通的外匯業務種類又大同小異。網上外匯業務主要有個人外匯業務和企業外匯業務兩個大類。個人外匯業務主要有：外匯買賣、外幣理財、外匯基金、個人外匯賬戶管理、個人小額結售匯、國際匯款、B股銀證轉賬、國際卡境外消費后購匯還款等；企業外匯業務的品種主要有：網上信用證管理、賬戶查詢、國際匯款、集團內外匯資金上收下撥等。

（三）發展網上銀行外匯業務過程中的局限

隨著信息技術的發展，雖然網上銀行外匯業務有很大程度的發展，但是相比網上銀行人民幣業務，外匯業務因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，存在以下幾方面的局限性：（1）從個人網上外匯業務看，業務主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業務量主要有：外匯買賣、外幣理財、個人小額（小于5萬美元）結售匯、個人外匯賬戶定活轉換等業務組成，其他方面業務量較小；（2）從企業網上外匯業務看，業務量的分布與個人業務相類似，發生的事務歷史記錄主要為接受客戶在網上提交進口信用證及信用證修改、轉讓信用證開立、轉讓信用證修改、進口信用證匯付款/承兌、進口代收代墊/承兌等業務申請，以及外幣賬戶查詢、集團內資金的集中收付等。（3）大多數名義網上外匯業務仍依附于柜臺操作，如農行，據統計，該行2008年1-8月份網上銀行國際匯款業務達210億美元，占其外匯業務總量的10%左右，實際上該行網上銀行國際外匯業務僅是將企業本來通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網上提交申請，但匯款相應的單證仍需在匯款時遞交柜臺，經柜臺審核、批準之后，匯款交易才算結束也就是說大部分的手續仍然還是要在柜臺辦理，其他銀行網上國際業務也均為此種情形。

二、網上銀行外匯業務的風險

（一）個人小額結售匯總額難以控制

根據我國外匯管理局的規定，個人因私結售匯的年額度最高為5萬美元。然而目前，大多數的商業銀行均已開通了網上銀行個人小額結售匯業務，但由于各家商業銀行的網上銀行系統并不直接和外匯管理局的因私結售匯系統相互連通，造成有關統計數據無法及時共享，因此各家銀行對金額的控制不一，從而導致各商業銀行對個人小額結售匯總額很難予以控制，如工行規定小額結售匯金額低于5萬美元，匯豐銀行規定為5萬人民幣。

（二）信用卡境外消費購匯總額難以控制

信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網上銀行個人外匯業務產品之一。從銀行層面，主要設定對個人購匯還款金額不得超過實際透支額的限制，因此銀行設定的信用卡透支額度應該不高于外匯管理局規定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，個人年度購匯額是否超過5萬美元，還受非信用卡業務影響，明顯難以控制，是否存在資本項下的支出更是難以認定。隨著信用卡業務的發展和人民幣對美元不斷升值，各商業銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。另外，從結售匯統計角度，由于信用卡業務的區域性特點，某家分行對具體發生的業務量無法及時統計，這需要總行層面給予統一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統計數據并向總局報送，也需要明確規定。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。

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2．國外商業銀行中間業務發展現狀。歐美國家二戰以后，商業銀行的中間業務所得的收入一般占整個比重的30％－65％之間。在歐美國家一些特別重視個人銀行業務的商業銀行整個比重會更大一些。特別是在實行混業經營之后，國外商業銀行中間業務得到了長足有效的發展，規模也逐漸擴大，他們在保險、證券、個人理財等方面的業務已經成為了整個銀行十分重要的業務。在整個銀行業務中，正常的收付業務卻成了次要的工作，這個現狀和我國目前的情況正好相反。而且在西方的很多國家，商業銀行的中間業務服務手段科技化程度更好，軟硬件設備等管理信息系統更為先進，可以再任何時間、任何地方向客戶提供景榮服務，這也在一定程度上拓展了銀行的服務時間和空間，降低了經營的成本。

二、商業銀行中間業務的統計與核算

1．統計中的數據的采集。統計核算是指對事物的數量進行計量，通過計量來研究和監督大量的或者個別典型經濟現象的一種方法。商業銀行中間業務的數據采集應該是包括國內所有的具有中間業務的商業銀行，在這個范圍內進行數據的采集工作，其選用的采集方式可以采取外部社差、抽樣調查、報表及直接管理人員對話等方式，在這些方式中，要以報表的方式為主要的采集方式，定期報表能夠更準確的展現出所采集的數據的特性。商業銀行中間業務可以借鑒目前我國信貸業務所采用的定期報表的制度，在各級商業銀行指定好報表之后，將報表報與同級別的人民銀行，下級的人民銀行上報至上級的人民銀行，最后由中國人民銀行各個地區的分行匯報上報總行即可。

2．統計指標的設定。統計指標是綜合數量，反映的是總體現象數量的特征，是用來描述總體基本狀況和各個變量分布特征的綜合數量，不同的統計指標所反映的內容不同。統計指標包含三個構成的要素，一個是指標名稱，一個是計量單位，另外一個是計算的方法。商業銀行中間業務的統計絕對指標大體上包含以下幾個內容，中間業務的數量，中間業務的金額，單項中間業務筆數，單項中間業務發生額度，單項中間業務收入，中間業務的收入，單項中間業務凈收益，中間業務凈收益。目前我國商業銀行中間業務統計的相對指標包含結構相對指標，計劃完成相對指標，比較相對指標，比例相對指標，強度相對指標和動態相對指標，下面列舉幾個相對指標的計算公式。例如，比較相對指標＝A單位某指標數／B單位某指標數，通過這種指標的相互比較，可以看出我們目前不同的商業銀行的中間業務數量和收入水平，例如可以比較工商銀行和建設銀行國際結算的水平。統計指標是從整體上研究，幾乎無法或者很難得到基本的特性，所以在進行總體的研究之外，還需要對各個組成部分進行分析研究，這就需要進行統計分組，統計分組是指根據事物內在的性質和統計研究任務的要求，將總體各個單位按照某種標志劃分為若干組進行研究的一方法。商業銀行中間業務的統計分組不但可以反映和研究中間業務的內部結構，而且可以劃分中間業務的類型，反映各個中間業務之間的相互關系。需要明確出一共包含多少個類別，每個類別下面有多少小類別和品種，做完劃分之后，就可以整理出“關于建立中間業務統計制度的征求意見稿”，并將意見稿發送到有關部分，請求他們提出修改的意見和建議。這樣確定的中間業務的統計分組會更具有權威性和客觀性。

3．統計信息的披露問題。目前各個商業銀行在統計信息的披露上存在著共同的一致性的問題，第一個問題是指標統計的口徑不一致，各個商業銀行所采用的統計指標口徑沒有一個統一的標準。第二個問題是披露的信息內容有限。因此，我們的商業銀行應該借鑒國外先進的商業銀行的做法，完善信息披露相關規范。銀行作為特殊的行業，其信息披露可以促進銀行自身與社會的協調發張，增強自身的競爭力和價值。

篇3

1.引言

汽車金融是指汽車銷售過程中對消費者和經銷商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的,汽車金融公司已經成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。中國是世界上最具成長性和規模最大的汽車消費市場之一。

圖12008年中國汽車貸款比例與其他國家對比圖

如圖1所示,在中國,汽車金融尚處萌芽階段,而在國外,汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大,發達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務是汽車產品流通和消費的劑,對促進汽車產業的發展有著不可替代的作用。隨著消費群體的年輕化,大家消費觀念的不斷發展,以及汽車金融自身的不斷完善、發展,貸款購車的比例將逐年升高。而對車企來說,汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動銷量,本身的利潤也很可觀,再加上經營多元化等方面優勢,將被越來越多的汽車企業看好。與國外汽車金融服務發展相比,我國汽車金融服務在經營品種的開發方面還遠未達到應有的水平。因此對汽車金融業的現狀分析及策略研究對我國汽車行業的發展完善具有積極作用。

2.國內外現狀分析

2.1國外汽車金融發展現狀

國外汽車金融完整的服務具備三項職能:第一,為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二,給經銷商提供設備、庫存等融資;第三,為消費者提供汽車貸款。

2.2盈利模式現狀研究

2.2.1汽車融資租賃式增值盈利模式

汽車租賃包括兩大類,一類是融資租賃(如圖2),另一類是經營租賃,即有“融資”與“融物”之分。

汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁,讓消費者先取得汽車的使用權,然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購買設備的所有權。

2.2.2汽車金融投資理財式增值盈利模式

汽車投資理財業務是以汽車消費為目的專業性投資理財服務(如圖3)。

圖3 汽車金融投資理財模式操作流程

3. 國內汽車金融發展現狀

汽車金融服務是一個規模大、發展成熟的產業,有著多樣化的服務類型。如價格浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務用車汽車金融服務等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務相比,汽車金融服務較為復雜,它是圍繞汽車銷售而展開的。

當前我國汽車金融業務開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司 是指:經銀監會批準設立的,為境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。

3.1我國汽車金融的發展

2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司,標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。2004年10月1日,銀監會又出臺了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費貸款管理辦法》,進一步規范了汽車消費信貸業務。中國汽車消費信貸開始向專業化、規模化方向發展。

截至2008年底,全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元,其中,國有商業銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額 318億元;國內汽車和汽車配件生產企業在銀行間債券市場共發行短期融資券217億元,中期票據20億元;以個人汽車消費貸款為基礎資產的汽車貸款資產支持證券在銀行間債券市場已試點發行19.9億元。上述數據顯示,我國汽車金融公司在業務開發和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠遠低于國際平均水平。

3.2我國汽車消費信貸現狀

在我國,汽車金融服務的主要內容是汽車消費信貸業務,該業務的主體主要涉及銀行、汽車經銷商、汽車集團財務公司以及其他非銀行金融機構。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費信貸發展現狀。從圖中可以看出我國的汽車消費信貸經歷了四個發展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專業化發展階段。

圖4國內汽車消費信貸發展狀況

按照各主體在信貸業務過程中所承擔職責及與消費者關聯度的不同,目前國內汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構為主體的直接模式,一般性的業務操作流程如圖5。

圖5 國內汽車金融消費信貸服務操作流程

3.2我國汽車金融資產證券化現狀

資產證券化在我國起步較晚,2005 年 4 月 20 日中國人民銀行和銀監會聯合 《信貸資產證券化試點管理辦法》后,才對信貸資產證券化的性質、結構安排、各機構職責、資產支持證券的發行與交易等各項內容作了初步規定。

中國汽車金融業發展主要存在三個問題:第一,資金來源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩定。第二,汽車金融公司服務能力不強。第三,部分法規和政策制約了業務開展和產品開發。第四,汽車金融公司融資擔保問題比較復雜。

4.對策研究

2008年以來,國家已經先后出臺《關于當前金融促進經濟發展的若干意見》、《汽車產業調整與振興規劃》、《關于促進汽車消費的意見》等政策,給汽車金融發展提供了寬松環境。

其次,應鼓勵汽車金融與汽車產業進一步融合。

第三,應建立和完善統一規范的汽車金融業務法規,降低貸款成本。

參考文獻

[1] 楊波.我國汽車金融盈利模式研究[D],四川大學,2007

[2] 栗勤.汽車信貸市場的問題與出路[J],汽車工業研究,2004, (4)

[3] 周昭雄等.國內外汽車消費信貸模式比較分析[J],工業技術 經濟,2005,(9)

[4] 王藝明等.我國汽車消費貸款發展與完善的對策[J],農村 金融研究,2004,(6)

篇4

人口老齡化對我國經濟增長的影響

目前我國房地產經濟發展現狀的思考

地方金融風險的防范和控制

新時代下工商管理的職能所在

房地產經濟存在的主要問題及解決措施

低碳經濟中林業的地位與重要作用

房地產營銷策劃的發展趨勢

論房地產評估市場問題及解決措施

知識經濟時代的人力資源會計

論建筑蔞程中施工質量管理

商業銀行國際結算業務中的風險與對策

淺析“三公經費”公開的意義

試論新形勢下鐵路企業勞動用工管理之路

農村經濟發展面對的主要問題及對策

論我國當下經濟的可持續發展

發展化工循環經濟思考及建議

中國建設銀行操作風險管理

對電子檔案安全管理與防范措施

企業民主管理的創新與發展

對貿易融資業務初探

淺析銀行海外代付業務發展

我國銀行業的歷史問題與對策

區域經濟均衡增長和非均衡增長

對商業銀行信用風險管理問題分析

淺談社會主義市場經濟住房保障制度

我國農業經濟管理學科的發展趨勢

低碳經濟是可持續發展抉擇

黑龍江省工業經濟景氣預警指標研討

商業銀行積極拓展中小企業貸款難點與策略

低碳經濟中金融業面臨的機遇和挑戰

論解決我國企業誠信缺失問題策略

關于財政如何支持地區經濟發展探討

金融對現代農業的支持研討

國際貿易企業風險管理

淺談我國金融市場發展現狀及建議

我國銀行個人金融業務現狀

出口信用保險對我國外貿企業重要性

國有企業產權制度改革模塊的探究

政務信息系統的成本測算與控制

工商管理對經濟發展的促進作用

人口就業與經濟增長方式的關系

我國促進私人銀行業務發展的法律對策

論當前我國地勘單位人才機制建設

論房地產市場對我國經濟增長影響

試論強化我國商業銀行個人信貸風險管理措施

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1.網絡金融的內涵

網絡金融是傳統金融服務與現代互聯網技術服務相融合的一種技術模式，或者被稱為服務模式，互聯網金融在支付體系、海量數據分析處理、金融資源二次分配優化等方面與傳統金融行業有著極大的區別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網絡金融在國外一些地區又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設成果與信息技術的充分融合而產生的一系列電子交易、賬務往來、資金流動操作，從而形成了網絡金融初步的生態體系。比如，國內當前十分火爆的P2P網絡貸款、大數據金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網絡金融生態中的一部分。如果對網絡金融進行狹義以及廣義上的區分，可以分為狹義上金融服務從線下轉為線上的交易過程以及服務模式，廣義上則可以認為所有實現數字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網絡金融概念內，同時，廣義上的網絡金融不僅僅是單一的網絡金融服務，還包含周邊的網絡金融安全管理、金融風險監督管理等，將幾大種類融合在一起，統稱為網絡金融生態體系。

而對于網絡金融業的安全及監督管理問題，特別要引起我們的關注于重視。國家層面對于網絡金融行業的發展雖然持支持態度，這也就促使了我國網絡金融的快速增長，但金融行業與其他行業不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統金融行業內，安全和穩定高于一切。而這句話也應該在高速發展的網絡金融方面引起從業者的思考與反思。

2.我國網絡金融的發展現狀

我國網絡金融發展的現狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續創新”。大量的互聯網公司結合原有的互聯網思維來改造甚至是革新傳統的金融服務以及金融產品，如果從主體政策、發展形勢方面來去分析我國網絡金融的發展現狀，很難完整地對現狀進行全面的了解，從現如今各主要網絡產品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發展現狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺發展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網絡金融發展的“啟蒙”產品，在國內的存在時間已經長達十余年，第三方支付在互聯網進入我國、發展普及的過程中就已經產生了。國內擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務交易平臺，并通過多年的發展樹立了其在國內電商領域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網絡金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統的國有控股銀行雖然也開辟了網絡金融支付方面的渠道，但在與民營互聯網企業的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網絡技術公司成為了現如今網絡金融發展的排頭兵。

2.2 P2P網絡貸款成為小微企業以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網

P2P概念起源于網絡點對點下載服務，但隨著技術的發展，金融服務行業的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發展的互聯網技術為網絡兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網絡高效的信息傳播性，剔除傳統金融服務行業的信息不對稱性。P2P網貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業開始開拓P2P網貸市場，而P2P網貸真正火爆的時間節點正是2014年。大量的網絡用戶開始認可P2P網貸這種方便、投資收益高的產品，甚至部分凈資產超過千萬的高端客戶將P2P網貸作為一種資產增值保值的渠道，P2P網貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網，玖富網創始人在公司建立之初就注重P2P網絡貸款安全性的問題，通過技術手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網就默默的完善自身產品，終于隨著市場的發展，用戶認知的提高，越來越重視P2P網貸產品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業首屈一指的公司。

2.3網絡金融產品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發起人、平臺、用戶三部分構成。而互聯網技術的發展給予了眾籌模式高速發展的空間，發起人或者團隊，利用網絡平臺創意以及產品設計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網絡金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內最大的數碼3C類電子商務交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結合技術產業前沿模式，優化原有眾籌方式，在京東網上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產品進行嚴格的篩選，同時，初期發展以最擅長的數碼產品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業的眾籌服務模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網絡金融的概念進一步深入人心。

3.我國網絡金融的發展趨勢

我國網絡金融發展迅猛，但各領域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產品的安全性和穩定性，且金融交易的虛擬化、數字化也可能給網絡黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。

3.1網絡金融交易安全性的完善

網絡金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監督管理制度卻沒有相應的完善到位。現有的監管體系多用于傳統金融行業的監管與服務對于快速發展的網絡金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯網金融服務公司以及技術公司來制定符合網絡金融交易方式的監管措施，讓行政部門在監督執法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經驗。同時，在未來網絡金融發展的過程中，金融交易的虛擬化、數字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術手段的不斷發展也十分必要，例如：各網絡金融服務公司，組建專業的金融技術服務團隊，構建完備的金融數據加密技術、購買企業級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務器管理的穩定性。促進行業快速穩定向前發展，未來網絡金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩定。

3.2法制建設護航網絡金融的快速發展

確保網絡金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網絡金融行業的進一步發展，網絡金融的概念最先有西方發達國家提起，并建設開展的。我國通常是學習國外的先進經驗而在國內形成一套符合國情的網絡金融服務標準。雖然網絡金融的用戶量不斷增加，市場規模不斷增大。但我國的發展現狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復制難以走在世界技術的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術經驗的同時，也要大膽地進行自主創新，利用我國原創的技術來推動下一階段的網絡金融行業發展。而國家行政部門應該加快完善法律制度建設，為網絡金融技術以及模式的創新提供保障，嚴厲打擊網絡金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務陋習阻礙網絡金融行業的進一步快速發展。

3.3傳統商業銀行信用體系與網絡金融產品的逐步融合

傳統商業銀行對于網絡金融的發展仍然持有很大的敵視態度，認為網絡金融的快速發展侵占了線下傳統商業銀行的市場份額。因此，雖然網絡金融行業的企業拿出了極大的誠意想要與傳統商業銀行進行合作。但傳統商業銀行的反應依然十分冷淡，這就給線上網絡金融服務模式的進一步發展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應該協調好傳統金融服務機構與新興的網絡金融服務企業，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統商業銀行在網絡時揮重要的金融服務作用，又使網絡金融行業的發展進一步深化，完成線上金融服務與線下傳統商業銀行的有機融合，為我國金融行業的整體健康發展做出貢獻。

結束語

綜上所述，國內網絡金融發展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統金融行業企業與新型互聯網公司開誠布公地進行行業發展交流，尋求合作共贏的發展基礎。促進金融行業進一步快速發展，跟隨發展趨勢，完成線下金融機構向線上網絡金融信息服務的過渡與轉變。

篇6

銀行業對于我國的經濟發展、運行具有重要的作用，根據國外的改革經驗，我們可以得知利率市場化會加劇金融機構之間的競爭。商業銀行在利率市場化背景下會有更多自主經營的權利，例如可以根據自身實際情況來規定銀行的利率。因此，不少商業銀行試圖通過提高存款利率來吸收更多的存款，以降低貸款利率、獲得更多優質客戶。但這會造成存貸款利差的降低，而存貸利差是收入利潤的主要來源，其降低必將影響商業銀行的盈利能力。所以，商業銀行應逐漸進行業務創新，革新盈利模式，調整業務結構，實現多元化的經營。

一、我國商業銀行業務發展現狀分析

（一）我國商業銀行業務發展現狀

首先，存貸利差是我國商業銀行的主要盈利模式，其中利息凈收入要占很大一部分比重。同時，負債的穩定對于商業銀行的資產業務及中間業務也有著重要的作用，影響著銀行經營的虧損狀況。近幾年，一方面有商業銀行負債過于依賴存款、負債波動幅度大的現象，另一方面盡管央行逐步放松了存貸比考核限制，但存款仍是商業銀行獲取利息的主要根基，隨著存款利率差別化，行業間的競爭激烈，存在惡性競爭現象。第二，以投資銀行業務、理財業務、電子銀行等為代表的中間業務發展迅猛，逐漸成為我國商業銀行發展的主要焦點。最后，現階段我國商業銀行的客戶結構仍未改變，仍以大中型企業客戶為主，缺乏對中小型企業的投資。

（二）我國商業銀行業務存在的主要問題

第一，我國的商業銀行獲利渠道不足，營業來源單一，過分依賴傳統的貸款業務，中間業務盈利能力不足，非利息收入占比重較低。第二，商業銀行的投放對象以制造業、批發零售業、房地產業為主，貸款投向行業高度集中，投資風險高。第三，家庭投資理財觀念提高，理財產品逐漸被更多人接受，但我國的理財產品種類較少、缺乏創新、缺乏核心競爭力，產品有時不能與市場客戶需要匹配。

二、利率市場化對我國商業銀行業務的影響

（一）沖擊商業銀行傳統業務

存貸款利差收入是我國商業銀行的主要來源，在利率市場化背景下，商業銀行可以在央行制定的基礎利率上根據自身情況決定銀行利率。銀行利率自主決定會加劇商業銀行間的競爭、縮小存貸利差、壓縮企業盈利空間。第二，融資渠道趨于多元化，銀行間債券市場、非銀行金融機構等發展迅速，企業及個人對商業銀行傳統的貸款業務的依賴性降低，商業銀行傳統業務受到沖擊。

（二）促進商業銀行金融業務創新

我國金融業同質化嚴重，利率市場化改革加劇了商業銀行間的競爭，同時也提高了商業銀行創新的積極性。各商業銀行要想實現穩定發展就必須轉變經濟發展模式、提高銀行核心競爭力。商業銀行為了改變營業種類、營業來源單一的現狀，必須重點發展中間業務及表外業務，減少對貸款業務的依賴，同時，創新理財產品，開拓銀行盈利來源。

三、利率市場化背景下我國商業銀行業務發展對策

（一）大力發展中間業務及表外業務

第一，商業銀行需借鑒國外經驗，進一步波分析金融市場，調查客戶群需求，以研發技術含量高的中間業務，深入發展財富管理、理財業務等具有新型盈利能力的業務。科學地組合金融產品，豐富商業銀行收入來源。第二，拓展新型金融工具，創新還款方式、擔保方式、服務手段，引進企業財務咨詢顧問、投資銀行等業務，創新金融產品。第三，創新服務方式，為客戶提供更加貼近生活、方便、快捷的服務，滿足客戶日常需求。

（二）優化信貸投向結構

首先，支持戰略新興產業的發展，以優化信貸投向結構，提升盈利空間，分散投資風險。其次，增設服務于中小微企業的特色支行，專門服務于中小微企業發展，針對不同領域的中小微企業設計不同的金融產品、服務，在解決中小微企業難融資、成本高的問題的同時，提高營業收入。

（三）利用網絡平臺，發展網絡化服務

商業銀行可以利用自身優勢，利用互聯網，設立電子商務平臺，提供線上金融服務。例如，可以為電子商務領域內的客戶提供資金托管、貸款融資、支付結算等專業性較強的金融服務。發展電商金融不僅可以滿足更多客戶的需求，為客戶提供更加便捷的服務，還可以降低商業銀行的運行成本，提高商業銀行的盈利空間，提高銀行的核心競爭力。

（四）深化政企和戰略伙伴間的合作

商業銀行與政企和合作伙伴間的合作可以更好的整合客戶資源，提升金融服務質量，提高自身核心競爭力。例如北京銀行與廣電局和文化局建立的戰略合作關系保障了文化企業健康發展的同時，也提高了銀行的經濟效益，提高了銀行的軟實力。

四、總結

利率市場化是我國金融體制改革的重點，商業銀行傳統的業務模式在改革中受到沖擊，但改革也為商業銀行的創新注入了活力，為商業銀行的業務發展提供了契機。本文介紹了我國商業銀行的業務發展現狀，并就利率市場化對我國商業銀行業務發展的影響提出了如下策略：大力發展中間業務及表外業務、優化信貸投向結構、利用網絡平臺，發展網絡化服務、深化政企和戰略伙伴間的合作。希望可以為我國商業銀行的業務發展提供建議。

篇7

物流金融（Logistics Finance）是指在面向物流業的運營過程，通過應用和開發各種金融產品，有效地組織和調劑物流領域中貨幣資金的運動。本文主要通過研究我國銀行的物流金融發展現狀，結合當前環境和物流金融發展的趨勢，對我國銀行物流金融當前存在的問題提出對策。

一、我國銀行物流金融發展的現狀

隨著現代物流的發展，物流金融已成為物流企業新的利潤來源，也成為我國銀行拓寬貸款規模、降低信貸風險的新途徑。現在我國銀行物流金融的情況可以細分以下幾方面描述：

1.運營模式。我國銀行開展的物流金融主要有三種模式：模式、擔保模式、自營模式。模式下多用于物流不發達地區，風險主要由銀行承擔，從中銀行也獲得了高收益；擔保模式則多用于物流較發達地區，相對于模式，風險由物流企業較大承擔，銀行相應風險較低，收益也較低；而物流企業的自營模式是在物流企業擁有自己完整成熟的管理模式、管理經驗情況下產生的，物流企業更有能力承擔風險，銀行在其中的風險和收益是三種模式下相對最低的。

2.業務類型。現在我國銀行的業務有資產和資本等，資產包括替代采購、信用證擔保等，資本包括一些倉單和結算等。我國真正意義上的物流金融高級模式還沒有，現有多是傳統的質押監管等業務，雖然在原有的貿易融資以及代收墊付等基礎上不斷推出一些新的物流金融產品，還是在層次上與發達國家有很大差距。

3.業務管理。我國銀行起步較晚，在管理上，不夠規范，沒有在標準化、統一化上達到要求，與發達國家銀行物流金融的管理有著很大的差距。未來要注重充分學習國外先進經驗和模式，合理運用在我國銀行自身的物流金融管理上。

二、我國銀行物流金融出現的問題

通過了解我國銀行物流金融發展的現狀，暴露出了一些問題，我們著重從以下幾個方面進行闡述：

1.物流企業的發展落后。物流企業的發展滯后，嚴重影響了我國銀行物流金融的發展。由于整個物流行業在我國的起步比較晚，物流企業的整體規模和經營管理趕不上現在經濟發展的需要。自從改革開放以來，在商業、物資儲運、運輸等方面出現了物流服務行業，但仍未在工商企業中徹底普及，物流企業提供的數量和質量也都難以滿足社會經濟發展的需要。現在國內的物流企業有規模小，服務單一，缺乏專業的物流人才，企業管理不夠，現代化程度不夠等等問題。

2.缺乏專業的人才。一個行業的蓬勃發展，依托于大批的專業人才。我國銀行和發達國家相比，在精通物流和金融，以及法律和擁有創新能力的人才儲備上差距很大。不僅是缺少精通物流金融的人才，就是懂金融知識的高級專業人才都很少。未來擁有大量熟悉精通金融和物流的人才將是我國銀行開展物流金融業務的關鍵。

3.體制不健全。除了物流企業的落后、人才的匱乏，我國銀行業開展物流金融的體制也存在問題。我國銀行由于開展物流金融服務的時間尚短，還沒有相對科學的規范，沒有統一的標準可以依據。銀行沒有專門的物流金融操作規范，也難以與物流企業在信息化上進行溝通，在監管跟蹤上也存在問題，難以保證業務實施中的風險處理。除了銀行方面的體制不足，我國銀行外部環境也不足以保證銀行實施物流金融的利益，大體表現在我國相關法律依據構建不足。我國現有的一些法律法規還不適合物流金融的開展，而且在處理業務糾紛的過程中執行效率低，成本高，不能保證銀行的應得收益。

三、物流金融發展趨勢和相應對策

我國銀行的物流金融業務仍是初步的開展，今后的趨勢分以下幾點：流程上由靜態質押向動態質押監管過渡；客戶也從目前的流通型貿易商向生產型的客戶發展；參與者增加，從第三方現貨質押向第四方買房信貸發展，形成銀行、監管方、貿易商、供應商的合作模式；實施中從原來的單一環節向供應鏈全過程監管發展。針對我國銀行物流金融當前的狀況和出現的問題，結合物流金融未來的發展趨勢，除了政府完善法律法規和物流企業資源整合的外部因素，對我國銀行提出以下幾點要求：

1.培養物流金融的專業人才。對銀行從事物流金融服務的人員，不僅要加強金融知識培訓，更要注重傳授先進的物流知識和管理經驗。在銀行內部多進行有針對性的培訓，普及國內外最新最先進的物流金融知識和管理經驗，為我國銀行物流金融的發展打下良好基礎。

2.加強銀行物流金融管理。加強銀行物流金融方面的管理，有助于順利開展物流金融服務，減少銀行面臨的風險，保證銀行的收益。可以通過開展統一授信來提高銀行對質押貸款的監控能力，優化環節降低風險提高效率，以及減少銀行內部人員的失誤并嚴防作弊行為，保證服務過程的準確等方面加強銀行的物流金融管理。

3.注重風險的防范。銀行開展物流金融服務，風險來源于服務產品的風險和物流企業帶來的風險。必須通過銀行科學的管理程序在質押品的來源和品質以及質押品的種類上加以謹慎，在倉單和提貨單的管理上加以注意。一些中小的物流企業由于自身實力不足，管理不夠也容易給合作中帶來額外的風險，另外也要盡量避免同行業間的惡性競爭帶來的風險。

四、總結

我們可以看到我國銀行物流金融服務目前所取得的成就和進步，未來我國銀行應該注重服務內容的細化、業務模式的多元化以及完善信用體系，不斷學習國外的先進經驗，更好地開展物流金融服務，規避風險創造更大的收益。

參考文獻

[1]張墨晗.我國企業物流金融研究[J].財經研究,2010,(2).

篇8

銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔負著重大的社會責任。其能否穩健運行關系該國的經濟、政治的穩定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監管受到了各國金融監管當局的普遍重視。各國金融監管當局紛紛根據本國銀行業運行的實際情況對本國范圍內的銀行實行嚴格的監管。這里當然也包括該國境內的外資銀行。隨著經濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領域，它的高速發展給該國經濟穩定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監管理論體系。各國的外資銀行監管實踐仍依靠原有監管理論體系的指導。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監管的區別主要來自各國實際情況的不同，而監管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發展中國家，對發展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監管，能維護國家經濟穩定，保證國家金融安全，具有重要的現實意義。

二、外資銀行在我國的發展現狀和特點

（一）外資銀行在我國的發展現狀

截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國銀行設立了130家分行，191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業務范圍、稅收等方面享有優惠。外資銀行隨時可轉為法人銀行。）外資銀行在我國發展十分迅速，現已具有相當規模。

（二）外資銀行的發展特點

1．外資銀行經營范圍、業務范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業和地域限制。外資銀行發展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經營范圍和業務范圍不斷擴大，對我國經濟的影響力逐步加強。

2．外資銀行資產質量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規則，其經營狀況日趨穩定，市場份額逐步恢復，盈利能力穩步提高，資產總額持續增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業資產的1.8%。

3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經營戰略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網點設置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發行聯手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

三、我國外資銀行監管中的問題

（一）監管法規不健全

監管的有效性依賴于監管的法制化，而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規避監管，嚴重影響了對外資銀行的監管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關法規的健全工作遠未完成。

（二）監管方式單一

目前，我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于空白狀態。

（三）監管資源嚴重不足

由于外資銀行的開放性比較強，對其的監管需要高質量的資源。目前，我國外資銀行的監管在資源方面相對缺乏。包括監管人員、信息系統等方面的不足。在監管人員方面，表現為量不足、質不高。尚未建立完善的認證制度和后續教育系統。在信息系統建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統。在監管信息流程上，表現為低效率性。金融監管當局與相關機構缺乏信息交流。

（四）缺乏與外資銀行母國監管者的合作

當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大，僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合作，以協調監管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。

四、對改進我國外資銀行監管的建議

（一）健全監管法制

要加強外資銀行監管，我國就必須結合本國實際，參照國際公認的準則（如巴塞爾協議），借鑒西方發達國家監管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規范外資銀行的行為，授予監管機構足夠的權利，為監管工作提供基礎條件。

（二）多元化監管方法和手段

當前我國對外資銀行監管的手段單一，落后，主要是現場與非現場監管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監管手段多元化，由行政監管手段向經濟性、法律性監管手段轉變，充分實施現場與非現場監管、外部審計、審慎監管會議、三方會議等多樣化監管手段。

（三）健全風險監管體系

目前我國對外資銀行的監管多停留在合規性監管層面，而忽視了風險性監管。我國應根據巴塞爾協議的有關標準，制定嚴格、周密的風險監管體系，將外資銀行的經營風險納入監管，保證全面、客觀、合理的實施監管。

（四）建立監管人才培養和認證機制

加強我國外資銀行監管要依賴大量專門人才，監管當局應主導建立完善的人才培養和認證體系。可邀請高校等研究機構參與其中，確保培養認證機制的專業性。

（五）加強信息交流，與各國監管機構堅強合作

為了應對各國金融體系相互聯系不斷加強的現狀，我國監管當局應主動同各國監管機構建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協調各國監管手段，降低共同面臨的風險。

參考文獻：

[1]程芳,李仲明.銀行業全面開放下外資銀行的監管問題[J].甘肅金融，2007,(6).

[2]耿明英.對在華外資銀行不同商業存在形式下的監管探討[J].武漢金融，2008,(4).

[3]鄧靜.如何加強對外資銀行的監管[J].決策與信息(財經觀察),2006,(10).

[4]杰姆斯·巴茨，丹尼爾·諾勒，張坤.外資銀行的準入與監管：承諾與實踐[J].銀行家，2008，(5).

篇9

    一、對外資銀行實施監管的意義

    銀行監管,是經濟金融監管的一個分支,是由中央銀行、銀行監督委員會或其他金融監管當局、有關機構,代表社會公眾對銀行經營管理的各個方面實施監督管理的行為。

    銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔負著重大的社會責任。其能否穩健運行關系該國的經濟、政治的穩定,具有極其重要的社會意義。因此,銀行監管受到了各國金融監管當局的普遍重視。各國金融監管當局紛紛根據本國銀行業運行的實際情況對本國范圍內的銀行實行嚴格的監管。這里當然也包括該國境內的外資銀行。隨著經濟的全球化,金融市場的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領域,它的高速發展給該國經濟穩定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監管理論體系。各國的外資銀行監管實踐仍依靠原有監管理論體系的指導。對此,作者認為,外資銀行本是銀行,對其監管的區別主要來自各國實際情況的不同,而監管理論對它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發展中國家,對發展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監管,能維護國家經濟穩定,保證國家金融安全,具有重要的現實意義。

    二、外資銀行在我國的發展現狀和特點

    (一)外資銀行在我國的發展現狀

    截至2007年10月,我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設立了130家分行,191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業務范圍、稅收等方面享有優惠。外資銀行隨時可轉為法人銀行。)外資銀行在我國發展十分迅速,現已具有相當規模。

    (二)外資銀行的發展特點

    1.外資銀行經營范圍、業務范圍不斷擴大。2006年12月11日,我國對外資銀行實行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業和地域限制。外資銀行發展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略,外資銀行經營范圍和業務范圍不斷擴大,對我國經濟的影響力逐步加強。

    2.外資銀行資產質量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規則,其經營狀況日趨穩定,市場份額逐步恢復,盈利能力穩步提高,資產總額持續增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業資產的1.8%。

    3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對長期經營戰略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網點設置完善之利,繞開各類限制,快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發行聯手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

    論文出處(作者):

    三、我國外資銀行監管中的問題

    (一)監管法規不健全

    監管的有效性依賴于監管的法制化,而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規避監管,嚴重影響了對外資銀行的監管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞,但相關法規的健全工作遠未完成。

    (二)監管方式單一

    目前,我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析,以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于空白狀態。

    (三)監管資源嚴

重不足

    由于外資銀行的開放性比較強,對其的監管需要高質量的資源。目前,我國外資銀行的監管在資源方面相對缺乏。包括監管人員、信息系統等方面的不足。在監管人員方面,表現為量不足、質不高。尚未建立完善的認證制度和后續教育系統。在信息系統建設方面,缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統。在監管信息流程上,表現為低效率性。金融監管當局與相關機構缺乏信息交流。

    (四)缺乏與外資銀行母國監管者的合作

    當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大,僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合作,以協調監管措施,降低共同面臨風險。而我國金融監管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。

    四、對改進我國外資銀行監管的建議

    (一)健全監管法制

    要加強外資銀行監管,我國就必須結合本國實際,參照國際公認的準則(如巴塞爾協議),借鑒西方發達國家監管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規范外資銀行的行為,授予監管機構足夠的權利,為監管工作提供基礎條件。

    (二)多元化監管方法和手段

    當前我國對外資銀行監管的手段單一,落后,主要是現場與非現場監管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監管手段多元化,由行政監管手段向經濟性、法律性監管手段轉變,充分實施現場與非現場監管、外部審計、審慎監管會議、三方會議等多樣化監管手段。

    (三)健全風險監管體系

    目前我國對外資銀行的監管多停留在合規性監管層面,而忽視了風險性監管。我國應根據巴塞爾協議的有關標準,制定嚴格、周密的風險監管體系,將外資銀行的經營風險納入監管,保證全面、客觀、合理的實施監管。

    (四)建立監管人才培養和認證機制

    加強我國外資銀行監管要依賴大量專門人才,監管當局應主導建立完善的人才培養和認證體系。可邀請高校等研究機構參與其中,確保培養認證機制的專業性。

    (五)加強信息交流,與各國監管機構堅強合作

    為了應對各國金融體系相互聯系不斷加強的現狀,我國監管當局應主動同各國監管機構建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協調各國監管手段,降低共同面臨的風險。

    參考文獻:

    [1]程芳,李仲明.銀行業全面開放下外資銀行的監管問題[j].甘肅金融,2007,(6).

    [2]耿明英.對在華外資銀行不同商業存在形式下的監管探討[j].武漢金融,2008,(4).

    [3]鄧靜.如何加強對外資銀行的監管[j].決策與信息(財經觀察),2006,(10).

篇10

    一、對外資銀行實施監管的意義

    銀行監管,是經濟金融監管的一個分支,是由中央銀行、銀行監督委員會或其他金融監管當局、有關機構,代表社會公眾對銀行經營管理的各個方面實施監督管理的行為。

    銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔負著重大的社會責任。其能否穩健運行關系該國的經濟、政治的穩定,具有極其重要的社會意義。因此,銀行監管受到了各國金融監管當局的普遍重視。各國金融監管當局紛紛根據本國銀行業運行的實際情況對本國范圍內的銀行實行嚴格的監管。這里當然也包括該國境內的外資銀行。隨著經濟的全球化,金融市場的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領域,它的高速發展給該國經濟穩定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監管理論體系。各國的外資銀行監管實踐仍依靠原有監管理論體系的指導。對此,作者認為,外資銀行本是銀行,對其監管的區別主要來自各國實際情況的不同,而監管理論對它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發展中國家,對發展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監管,能維護國家經濟穩定,保證國家金融安全,具有重要的現實意義。

    二、外資銀行在我國的發展現狀和特點

    (一)外資銀行在我國的發展現狀

    截至2007年10月,我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設立了130家分行,191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業務范圍、稅收等方面享有優惠。外資銀行隨時可轉為法人銀行。)外資銀行在我國發展十分迅速,現已具有相當規模。

    (二)外資銀行的發展特點

    1.外資銀行經營范圍、業務范圍不斷擴大。2006年12月11日,我國對外資銀行實行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業和地域限制。外資銀行發展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略,外資銀行經營范圍和業務范圍不斷擴大,對我國經濟的影響力逐步加強。

    2.外資銀行資產質量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規則,其經營狀況日趨穩定,市場份額逐步恢復,盈利能力穩步提高,資產總額持續增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業資產的1.8%。

    3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對長期經營戰略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網點設置完善之利,繞開各類限制,快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發行聯手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

    論文出處(作者):

    三、我國外資銀行監管中的問題

    (一)監管法規不健全

    監管的有效性依賴于監管的法制化,而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規避監管,嚴重影響了對外資銀行的監管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞,但相關法規的健全工作遠未完成。

   (二)監管方式單一

    目前,我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析,以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于空白狀態。

    (三)監管資源嚴重不足

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bsp;   由于外資銀行的開放性比較強,對其的監管需要高質量的資源。目前,我國外資銀行的監管在資源方面相對缺乏。包括監管人員、信息系統等方面的不足。在監管人員方面,表現為量不足、質不高。尚未建立完善的認證制度和后續教育系統。在信息系統建設方面,缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統。在監管信息流程上,表現為低效率性。金融監管當局與相關機構缺乏信息交流。

    (四)缺乏與外資銀行母國監管者的合作

    當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大,僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合作,以協調監管措施,降低共同面臨風險。而我國金融監管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。

    四、對改進我國外資銀行監管的建議

    (一)健全監管法制

    要加強外資銀行監管,我國就必須結合本國實際,參照國際公認的準則(如巴塞爾協議),借鑒西方發達國家監管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規范外資銀行的行為,授予監管機構足夠的權利,為監管工作提供基礎條件。

    (二)多元化監管方法和手段

    當前我國對外資銀行監管的手段單一,落后,主要是現場與非現場監管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監管手段多元化,由行政監管手段向經濟性、法律性監管手段轉變,充分實施現場與非現場監管、外部審計、審慎監管會議、三方會議等多樣化監管手段。

    (三)健全風險監管體系

    目前我國對外資銀行的監管多停留在合規性監管層面,而忽視了風險性監管。我國應根據巴塞爾協議的有關標準,制定嚴格、周密的風險監管體系,將外資銀行的經營風險納入監管,保證全面、客觀、合理的實施監管。

    (四)建立監管人才培養和認證機制

    加強我國外資銀行監管要依賴大量專門人才,監管當局應主導建立完善的人才培養和認證體系。可邀請高校等研究機構參與其中,確保培養認證機制的專業性。

    (五)加強信息交流,與各國監管機構堅強合作

    為了應對各國金融體系相互聯系不斷加強的現狀,我國監管當局應主動同各國監管機構建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協調各國監管手段,降低共同面臨的風險。

    參考文獻:

    [1]程芳,李仲明.銀行業全面開放下外資銀行的監管問題[j].甘肅金融,2007,(6).

    [2]耿明英.對在華外資銀行不同商業存在形式下的監管探討[j].武漢金融,2008,(4).

    [3]鄧靜.如何加強對外資銀行的監管[j].決策與信息(財經觀察),2006,(10).