導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農(nóng)業(yè)銀行論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

（一）激勵方案設(shè)計原則物質(zhì)激勵與精神激勵相結(jié)合

農(nóng)業(yè)銀行新員工年齡層次決定其要面臨買房、買車、結(jié)婚、生子等眾多需要物質(zhì)資金的情況，由此帶來物質(zhì)高水平需求的重要性，增加其薪酬和福利是最重要和最有效的激勵因素。另一方面，入行員工的素質(zhì)越來越高，他們的需求也不停留在物質(zhì)需求上，更渴望在工作過程中得到認可和贊同，強烈的成長動機和自我價值實現(xiàn)需求，這使得僅有物質(zhì)激勵達到一定層次后就會遭遇瓶頸，激勵作用就會大大減弱。因此，銀行臨柜員工激勵方案設(shè)計應將物質(zhì)激勵與精神激勵優(yōu)化結(jié)合并協(xié)調(diào)運用，使兩者互相聯(lián)系和補充，以共同構(gòu)成知識共享的激勵方案。長期激勵為主。短期激勵收效快且明顯，但對于有效提高員工工作熱情和企業(yè)文化建設(shè)積極性的程度有限。入行員工在勝任現(xiàn)行工作后，更加注重個人晉升和長遠發(fā)展。銀行工作的績效短時間內(nèi)難以衡量，需要長期客戶的積累，因此長期激勵能科學體現(xiàn)銀行員工的工作價值，應作為更重要的激勵手段。長期激勵如培訓或深造、職業(yè)生涯規(guī)劃等等，可以把新員工的個人目標與銀行的目標相融合，充分體現(xiàn)銀行與員工共享收益、共擔風險的激勵思想，可有效提高新員工的忠誠度。公平的基礎(chǔ)上注意個性化激勵。激勵方案的設(shè)計必須以公平為基本前提，尤其在銀行提倡團隊合作的特點下，應盡量減少評價員工知識績效中的個人主觀因素。另一方面，激勵不能用單一形式，每個新員工的個人潛質(zhì)、自我價值傾向、個人目標和要求等個性特征均有差異，銀行應對新員工進行綜合調(diào)查、研究、分析、測試和考核，明確其特點和優(yōu)劣勢，最大發(fā)揮個人的優(yōu)勢，如對于調(diào)查發(fā)現(xiàn)對物質(zhì)敏感的知識型員工更側(cè)重物質(zhì)激勵，對于物質(zhì)不敏感的員工，采取其看重的精神激勵。因此，農(nóng)業(yè)銀行新員工激勵方案設(shè)計應在堅持公平的基礎(chǔ)上充分重視個性化激勵，根據(jù)個體的不同需求，采取有針對性、合理、科學的激勵方式來滿足員工的需求，從而最大限度地激發(fā)每個新員工的積極性和主動性。定期或及時調(diào)整激勵措施。激勵普遍存在一定的時效性，超前激勵易使員工漠視反而弱視激勵功能，滯后激勵更可能降低員工對組織的信任。因此及時激勵收效最佳，其保障措施在于激勵的正確、明確與準確。另一方面，激勵存在有限性和階段性，新員工逐漸多為90后群體，個性需求和特點易變，相同的激勵措施在實行一定階段后就可能失靈，需要實施新一輪的激勵措施才能促進新一輪的工作積極性和熱情等等。這都要求銀行新員工激勵策略及時作出相應的變革，同時對踐行企業(yè)文化建設(shè)提出了更高的要求。

（二）優(yōu)化新員工薪酬福利政策實施

綜合薪酬激勵滿足新員工的復合式需求，具體可分為外在激勵和內(nèi)在激勵兩大類。外在薪酬為銀行新員工提供可量化的貨幣性收入，如基本工資、獎金、退休金、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、住房公積金、銀行紀念品、禮品等可見的薪酬和福利，以全面提高員工生活質(zhì)量和住房條件等；內(nèi)在薪酬則為新員工提供不可量化的貨幣形式表現(xiàn)的各種待遇，如優(yōu)先的培訓進修機會、對個人成就的表彰會、工作輪換、多元化晉升等。外在薪酬與內(nèi)在薪酬各自具有不同的激勵功能，兩者相互聯(lián)系并互為補充，構(gòu)成全面的薪酬體系。

（三）加強企業(yè)文化建設(shè)的激勵效能

在優(yōu)化薪酬福利可以起到即時激勵作用的保障下，通過三個層面的企業(yè)文化建設(shè)加強激勵效能，即物質(zhì)層、制度層和精神層，可分別對應農(nóng)行的管理理念：細節(jié)決定成敗、合規(guī)創(chuàng)造價值、責任成就事業(yè)。物質(zhì)層的細節(jié)決定成敗。營業(yè)廳中可見的農(nóng)行Logo、顯示屏和燈箱等文化載體，企業(yè)文化建設(shè)各類規(guī)范和員工行為守則等書冊，統(tǒng)一的制服、胸牌、笑臉等多種企業(yè)標示，以及農(nóng)業(yè)銀行落實的6S管理，各種細節(jié)均能在無形上帶來員工的歸屬感并積極影響到員工的忠誠與信任，因此應注重精細化管理，工作環(huán)境美化、凈化和現(xiàn)代化，企業(yè)理念深入人心，增強企業(yè)文化的感染力，形成濃厚的企業(yè)文化建設(shè)氛圍。制度層的合規(guī)創(chuàng)造價值。銀行業(yè)務的特殊性決定了合規(guī)建設(shè)是一切工作的基礎(chǔ)，因此決定了新員工合規(guī)意識的充分必要性，表面上看來是在約束新員工行為以及減少其工作自主性和滿意度。老員工以及領(lǐng)導層作為制度的闡釋者和人，如果表率出的是負作用，則很容易束縛新員工。因此與制度文化息息相關(guān)的管理科學非常重要，“以人為本”原則下加強經(jīng)營管理過程中的規(guī)范化，主動導入企業(yè)文化概念，如績效考核指標任務制定的合理性及其結(jié)果的有用性是否與上述綜合激勵體系掛鉤。員工行為準則落實到業(yè)務經(jīng)營中的程度又決定了企業(yè)理念的踐行度。因此，加強合規(guī)建設(shè)不僅是在普及合規(guī)知識以及形成合規(guī)理念上下功夫，更要求在長效激勵約束機制上下功夫。精神層的責任成就事業(yè)。農(nóng)行的品牌宣傳“大行德廣、伴您成長”，體現(xiàn)的成就大業(yè)與造福于民的歷史責任感與使命感，如何讓新員工先見證到老員工、客戶與農(nóng)行的共同成長；農(nóng)行晨會上必喊的“愛我農(nóng)行、追求卓越”，如何使新員工內(nèi)化于心等等。這個層面的企業(yè)文化建設(shè)，于新員工而言，需要感受到濃厚的人文關(guān)懷氛圍、見證到多彩的合作雙贏實例以及達成與領(lǐng)導同事間的創(chuàng)意溝通，再比如在不定時的激勵性培訓中是否能讓新員工深刻感受到農(nóng)行的人才理念“德才兼?zhèn)洹⒁缘聻楸尽⑸匈t用能、績效為先”。

（四）基于企業(yè)文化建設(shè)的新員工激勵方案實施

實施激勵新員工首要的是注重創(chuàng)意溝通。溝通是人與人之間情感的傳遞和反饋，有效的溝通可以迅速縮短兩個陌生人心與心之間的距離。良好有效的溝通能使雙方產(chǎn)生很好的共鳴，可以讓雙方在心情舒暢中達成共識。新員工初入職場，又因其重視個性化激勵，創(chuàng)意地溝通顯得尤為重要。創(chuàng)意地溝通可以使工作變得有趣，無形中提升自我價值感，有效地達到自我激勵。農(nóng)行新員工往往是優(yōu)秀的表達者，應培育同理心傾聽的企業(yè)文化氛圍，在各自的情感賬戶里存款并承諾負責，例如可以在晨會時聽聽新員工分享今日的工作期待，看看有何特殊需要并及時予以適當滿足。新員工又往往不一定是優(yōu)秀的傾聽者，應注意有親和力地引導，也是幫助其培養(yǎng)客戶服務與溝通技巧的過程。完善支持性工具。首要前提是保障落實企業(yè)文化建設(shè)的三個層面，主要是企業(yè)文化的硬環(huán)境建設(shè)，加強宣傳和維護，將企業(yè)文化建設(shè)真正納入日常管理工作并發(fā)揮其激勵效能，例如定時檢查和定期更新大堂中的文化載體和陣地建設(shè)，也可以通過把企業(yè)文化建設(shè)納入業(yè)績考核體系，定期對企業(yè)文化建設(shè)進行考評和獎懲，依此激勵或約束。設(shè)立知識共享平臺。培育提倡知識共享的企業(yè)文化，完善農(nóng)行內(nèi)部的知識共享平臺，為有效提升新員工學習能力提供信息技術(shù)支持，便捷新員工獲取信息。例如在農(nóng)銀大學設(shè)知識共享專欄，通過完善群件系統(tǒng)、工作流系統(tǒng)、電子視頻會議、BBS、群組決策支持系統(tǒng)，也可在原先信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建設(shè)有效的知識庫、專家系統(tǒng)或知識地圖，為知識共享提供一個良好的物質(zhì)平臺。這些知識共享平臺的建立，都應有專人定時注意對共享知識的動態(tài)循環(huán)審計，并注重持續(xù)資金投入。另一方面，可設(shè)立實體知識社區(qū)，通過內(nèi)部刊物選登、情景模擬活動、年會、例會、專題討論會、讀書報告會等正式途徑，還可通過舉辦興趣團體、午餐會、茶話會、周末沙龍等非正式的知識共享活動。這樣在現(xiàn)實與網(wǎng)絡(luò)中均可實現(xiàn)知識共享雙方自由交流知識，并注意促進隱性知識的顯性化，使知識共享與交流更為便捷。建立導師負責制。為每一位新員工搭配一對一或一對多的導師，負責日常業(yè)務知識與技能教授，培養(yǎng)其團隊意識，幫助更快適應并可以勝任現(xiàn)職工作，當新員工有問題可以請教并可以及時得到答復。另一方面，導師更是要輔導其職業(yè)生涯管理，提升新員工激勵認同和企業(yè)文化感知度，同時關(guān)注新員工健康的人際關(guān)系。

篇2

（一）經(jīng)營理念陳舊，對發(fā)展外匯業(yè)務認識不到位

農(nóng)業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務已有十四年的歷史，但從全國總的發(fā)展形勢來看，仍然表現(xiàn)為極大的不平衡性，究其原因，既有客觀因素，也有主觀因素。客觀上，由于各地區(qū)客觀經(jīng)濟環(huán)境差異較大，發(fā)展速度不同，導致外匯業(yè)務的發(fā)展存在著很大程度的差別，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)同發(fā)達地區(qū)相比，表現(xiàn)為行際之間外匯業(yè)務開展的差距較大，好的很好，卻很少；差的很差，面很大。主觀上，很大一部分外匯業(yè)務經(jīng)營行都普遍存在認識不到位、經(jīng)營觀念陳舊等問題，還不能把發(fā)展外匯業(yè)務放在同人民幣業(yè)務同等的地位來考慮，沒有從根本上意識到，開展外匯業(yè)務是城市行業(yè)務發(fā)展的需要，是商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的基本要求，是新的效益增長點，是擴大和完善商業(yè)銀行服務功能，提升業(yè)務經(jīng)營層次，樹立企業(yè)自身形象，提高市場占有份額的重要手段。因此，也就表現(xiàn)為對外匯業(yè)務的發(fā)展不關(guān)心、不研究，更不愿在人力、物力上向外匯業(yè)務傾斜，這是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務開展不平衡和業(yè)務發(fā)展緩慢的重要原因。

（二）營銷政策調(diào)整不及時，管理機制有待完善

農(nóng)業(yè)銀行的外匯業(yè)務始終難以實現(xiàn)突破性發(fā)展，一個重要的因素就是我們在管理和營銷機制上，還存在著一些不適應發(fā)展的條條框框，使得外匯業(yè)務營銷政策沒有得到及時有效地調(diào)整，經(jīng)營手段和措施還有很多不到位、不得力的地方，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、管理模式與外部客觀經(jīng)濟環(huán)境不協(xié)調(diào)

目前，農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)絕大多數(shù)外匯業(yè)務經(jīng)營行都采取“本外幣一體化”的管理模式，從長遠發(fā)展的角度來看，這是對的，是利于發(fā)展的，對一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的外匯業(yè)務經(jīng)營行也是很適應的。但是由于受客觀經(jīng)濟環(huán)境的限制，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)都一味的采取“本外幣一體化”的管理模式，卻顯得不合適宜，甚至對一些地區(qū)和一些經(jīng)營行來講是不切實際的，與業(yè)務基礎(chǔ)和經(jīng)濟環(huán)境也是不協(xié)調(diào)的。就經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言，一是外商投資企業(yè)少，外貿(mào)企業(yè)也不多，進出口貿(mào)易占地區(qū)經(jīng)濟的比重小，因而發(fā)展外匯業(yè)務的客觀經(jīng)濟環(huán)境差。二是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務起步晚，很大一部分行才剛剛起步，服務功能欠缺，競爭意識差，市場份額小，外匯業(yè)務占整個業(yè)務經(jīng)營的比重也很小，還很難與本幣業(yè)務相提并論，因此也很難投入大的精力去研究發(fā)展外匯業(yè)務。三是專業(yè)人才匱乏，其他部門對外匯業(yè)務的認識和了解也還沒有達到一定的程度，工作缺乏有效配合。四是制度不兼容，現(xiàn)有的外匯管理機制與部分外匯制度還不能與本幣融為一體。所以，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)在外匯業(yè)務的管理上，實行真正意義上的“本外幣一體化管理模式”還為時尚早。

2、部門間合力不強，拓展業(yè)務力度不夠

在目前的管理體制下，農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)絕大多數(shù)外匯業(yè)務經(jīng)營行都實行了本外幣歸口管理，但這種歸口是粗放式的，有的甚至僅僅流于形式，造成了表面上是多個部門管，而實際上又都不愿管、不怎么管的局面。很多經(jīng)營行在外匯業(yè)務的營銷中，部門之間都尚未形成一套行之有效的聯(lián)合營銷機制，整體合力不足，突出地表現(xiàn)為作為營銷主體的客戶部門對外匯業(yè)務營銷意識不強，產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理缺乏強有力的配合，因而削弱了市場競爭力，錯過了很多拓展外匯業(yè)務的良機，還沒有把拓展外匯業(yè)務工作真正落到實處。

3、拓展業(yè)務缺乏配套的優(yōu)惠政策

多年來，農(nóng)業(yè)銀行在拓展外匯業(yè)務客戶的過程中，明顯地感到難度大、收效差。究其原因，其中一個主要因素是，農(nóng)業(yè)銀行還缺乏配套的吸引客戶的優(yōu)惠政策。企業(yè)經(jīng)常提出的如貿(mào)易融資、信貸支持、授信等需求，農(nóng)業(yè)銀行往往不能或一時難以滿足，需要層層審批，耗時過長。這種冗長的審批程序不僅使企業(yè)望而怯步，為了不耽誤經(jīng)營的最佳時機而轉(zhuǎn)投他行，而且也影響了農(nóng)業(yè)銀行聲譽，造成了嚴重的客戶流失、業(yè)務流失和拓展失利。如農(nóng)業(yè)銀行的長期優(yōu)良客戶吉林德大有限公司經(jīng)常到中國銀行開立信用證就是這種情況的佐證。而在其它商業(yè)銀行，企業(yè)的這些需求卻都能夠得到妥善解決，并且工作效率較高，從而達到了銀企雙贏的目的。這不能說明其它商業(yè)銀行不重視業(yè)務的風險性，而恰恰說明了這些行具備了控制風險的能力。相比之下，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務沒了，而風險卻很難說沒有。如吉林糧食集團進出口有限公司是國內(nèi)最大的糧食經(jīng)銷商之一，年出口貿(mào)易額達6——7億美元，外匯業(yè)務一直在中國銀行辦理。當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行充分認識到了外匯業(yè)務營銷的重要性，主動上門拓展業(yè)務已歷時三年，但由于不能滿足企業(yè)提出的資金等需求，至今未見成效，這其中存在的問題足以令我們反思。

（三）市場份額小，缺乏優(yōu)良客戶群體的支持

開戶企業(yè)少，缺乏優(yōu)良客戶群體的支持，外匯業(yè)務市場份額低，是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務經(jīng)營所面臨的嚴峻現(xiàn)實。從市場份額上看，在同業(yè)競爭中我們還處于相當不利的地位。在受理客戶方面，少數(shù)發(fā)達地區(qū)經(jīng)營行發(fā)展較快，前景看好。而很大一部分經(jīng)營行外匯業(yè)務的開戶企業(yè)很少，其中優(yōu)良客戶更少，很多行外匯業(yè)務也就是靠一、兩個老客戶支撐，不注重培植有發(fā)展?jié)摿Φ耐庀蛐蛢?yōu)質(zhì)客戶群體。這種單純地依賴一、兩個老客戶對業(yè)務發(fā)展極為不利，一旦這些企業(yè)的經(jīng)營形勢不好，這些行的外匯業(yè)務量也就會隨之下滑，導致業(yè)務萎縮，發(fā)展后勁不足，難以取得規(guī)模效益。因此，開發(fā)新的優(yōu)良客戶是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務的當務之急。

（四）外幣存款增長緩慢，制約了外匯業(yè)務的發(fā)展

近年來，由于受外幣存款利率多次大幅下調(diào)及B股、個人實盤外匯買賣等業(yè)務分流外匯資金的影響，使得農(nóng)業(yè)銀行外匯存款增長緩慢。外幣儲蓄服務功能落后。是造成外匯存款業(yè)務增長緩慢的主要原因。目前，農(nóng)業(yè)銀行很多經(jīng)營行辦理外幣儲蓄業(yè)務時，均是手工操作、手工制單，并且未能達到通存通兌，不僅給儲戶帶來了極大的不方便，同時也影響了農(nóng)行的外在形象，不可避免地造成了外幣存款業(yè)務的流失。當儲戶拿著農(nóng)業(yè)銀行手工制作的定期存單到外事機構(gòu)辦理出國留學資金證明時，屢屢受到外事機構(gòu)的質(zhì)詢，這足以說明問題。由于手工記帳，操作落后，儲戶理所當然地會認為農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟實力和科技水平不如他行，不選擇農(nóng)行也是在情理之中的事情。另外，外幣現(xiàn)鈔的移存工作還缺乏制度化和規(guī)范化管理，移存費用過高，收益較差，在一定程度上也影響了經(jīng)辦行開辦外幣儲蓄的積極性。

（五）外匯貸款增長乏力，影響外匯業(yè)務的發(fā)展

長期以來，由于受傳統(tǒng)行業(yè)劃分和客戶本幣貸款需求的影響，農(nóng)業(yè)銀行大部分經(jīng)營行的外匯貸款都先天不足。而且由于外匯不良貸款的占比較高，風險較大，政策上也不鼓勵多發(fā)放外匯貸款，使得外匯貸款規(guī)模在逐漸萎縮，增長乏力。由于外匯貸款增長較慢，不僅影響了外匯存款和國際結(jié)算量的增長，在一定程度上制約了外匯業(yè)務的發(fā)展，而且也影響了農(nóng)業(yè)銀行綜合效益的增長。

（六）外匯業(yè)務服務功能欠缺，經(jīng)營能力差

從目前農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，服務功能還很不完善，經(jīng)營能力也相對較差，這主要表現(xiàn)在：

1、產(chǎn)品的競爭能力差

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，盡管農(nóng)業(yè)銀行目前外匯業(yè)務產(chǎn)品行15大類80多個品種，與中資其他商業(yè)銀行相比欠缺的產(chǎn)品僅是遠期結(jié)售匯、個人因私購匯和出口退稅的保函等少數(shù)幾個品種，但是從每一個機構(gòu)的市場準入來看，大部分支行真正能做起來的業(yè)務并不多，有很多的業(yè)務還處于待普及階段。除少數(shù)幾個分行經(jīng)營水平較好外，大部分經(jīng)營行營銷的水平都比較低，真正有競爭力的產(chǎn)品并不多。

2、外匯業(yè)務經(jīng)營網(wǎng)點少

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務經(jīng)營機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點的占比都比較低，同時，還有相當一部分經(jīng)營行很少發(fā)生外匯業(yè)務，已經(jīng)是名不符實。由此可見，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢還沒有充分發(fā)揮出來。

3、資本不足、資產(chǎn)狀況相對較差

農(nóng)業(yè)銀行的外匯營運資金不足、資產(chǎn)質(zhì)量差給外匯業(yè)務經(jīng)營帶來了一定難度。尤其是很大一部分縣級支行沒有外匯營運資金，不得不靠系統(tǒng)內(nèi)拆借資金來維持簡單的經(jīng)營活動，資金成本過高，收益較差，影響了外匯業(yè)務的拓展。

4、技術(shù)網(wǎng)絡(luò)落后，發(fā)展進程慢

相對其他商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)還很落后，雖然近年來有所發(fā)展，但進程不快，很多二級分行由于缺乏固定資產(chǎn)指標，電子化設(shè)備和系統(tǒng)升級無法在預期內(nèi)達到總行的技術(shù)要求，特別是縣級支行的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)還相當滯后，其中有30％的支行還手工處理外匯業(yè)務，在一定程度上影響了外匯業(yè)務的開展，外匯業(yè)務產(chǎn)品的處理速度和工作效率還遠不如其他中資銀行，更無法與外資銀行相比。因此，加速全系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化（現(xiàn)代化）建設(shè)和先進系統(tǒng)軟件的研制開發(fā)是外匯業(yè)務發(fā)展的又一關(guān)鍵因素。

5、專職從業(yè)人員少，素質(zhì)有待提高

目前，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務專職的從業(yè)人員不足萬人。占全行員工的1.5％，其中持證上崗人員占58％。從發(fā)展的角度看，外匯從業(yè)人員明顯不足，流失現(xiàn)象嚴重；從業(yè)人員水平參差不齊，部分經(jīng)營行客戶經(jīng)理的外匯業(yè)務營銷素質(zhì)偏低，都需要進一步提高。

二、農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務面臨的形勢、任務及應采取的對策

入世后，我國經(jīng)濟、金融、外貿(mào)和外匯管理體制將發(fā)生巨大的變化，使農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，迫使農(nóng)業(yè)銀行必須在業(yè)務發(fā)展上做出新的決策，調(diào)整營銷策略，加快發(fā)展外匯業(yè)務。外資銀行進入中國之初，由于網(wǎng)點、人才等因素限制，存貸款業(yè)務短期內(nèi)將不會有大的發(fā)展，因而他們會把發(fā)展中間業(yè)務作為進軍我國金融界的“切人點”，逐步擴大經(jīng)營范圍和業(yè)務品種。而外匯業(yè)務作為中間業(yè)務的龍頭，自然就成為中、外資銀行競爭的焦點，農(nóng)業(yè)銀行一些優(yōu)秀人才和優(yōu)質(zhì)客戶的流失將不可避免。分析其中的原因，一是外資企業(yè)同外資銀行有著默契的利益關(guān)系，因而客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生重大變化。二是外資銀行的低成本外匯資金、快捷的清算、結(jié)算速度、多渠道的融資方式，全方位的服務手段將吸引更多的客戶選擇外資銀行。三是外資銀行在辦理國際業(yè)務方面確實有著較強的優(yōu)勢，特別是遠期信用證、遠期結(jié)售匯、利率保值和期權(quán)、期貨等方面的中間業(yè)務，外資銀行比我們的國有商業(yè)銀行更具競爭力。四是外資銀行優(yōu)越的工作環(huán)境和優(yōu)厚的工資待遇對中資銀行的人才更具有吸引力。所以，面對激烈的競爭形勢，農(nóng)業(yè)銀行必須果斷出擊，在完善服務功能和手段的前提下，進一步調(diào)整好營銷政策和措施，深挖市場潛能，搶占市場份額，促進外匯業(yè)務的快速發(fā)展。

（一）提升經(jīng)營理念，樹立全行辦外匯的經(jīng)營思想

目前，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展進入了一個新的關(guān)鍵時期。面對機遇和挑戰(zhàn)，各級行都必須牢固樹立全行辦外匯的經(jīng)營思想，要以市場為導向。把握開拓機遇，適時調(diào)整和制定外汀：業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略，要把外匯業(yè)務列為當前以至今后的重點工作之一，納入長遠規(guī)劃，切實抓好。首先，各級行從領(lǐng)導到一般員工，都要充分認識到全行辦外匯的重要意義，認識到全行辦外匯、本外幣一體化，是商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求，關(guān)系農(nóng)業(yè)銀行未來的生死存亡。其次，各級行從領(lǐng)導到一般員工，在處理業(yè)務工作中，都要時時刻刻想到外匯業(yè)務，特別是在選擇客戶時，都要看看對方是否有外匯業(yè)務，對有外匯業(yè)務的客戶，要在貸款規(guī)模、資金配備等各方面給予優(yōu)先支持。總之、各級行都要把發(fā)展外匯業(yè)務放在與人民幣業(yè)務同等重要的位置，同研究，同部署，同規(guī)劃，同獎懲，這樣才能確保外匯業(yè)務的快速發(fā)展。

（二）囚地制宜，根據(jù)區(qū)域特點采取不同的管理模式

我國地域遼闊，由于各地區(qū)的客觀經(jīng)濟環(huán)境的差異較大，導致各分行外匯業(yè)務的發(fā)展基礎(chǔ)也大不相同，因此，采取的管理模式也應有所區(qū)別。各行要根據(jù)本地區(qū)的客觀經(jīng)濟環(huán)境和自身條件，因地制宜，研究探索，科學地確定管理模式，要以適應發(fā)展為前提，循序漸進，不能急于求成。當前，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務的發(fā)展可以分三步走，第一步是專業(yè)階段，第二步是整合階段，第三步是本外幣一體化階段。第一步是基礎(chǔ)，就是要用專門的隊伍、專門的人員、專門的技術(shù)、專門的產(chǎn)品，甚至專門的業(yè)務機構(gòu)來發(fā)展這一業(yè)務，這種做法對農(nóng)業(yè)銀行來說是必不可少的，是外匯業(yè)務早期發(fā)展的必經(jīng)階段。一些經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)、外匯業(yè)務基礎(chǔ)較差的經(jīng)營行應定位在這一階段，采取集中管理、集中營銷、集中操作的管理模式開展外匯業(yè)務，待條件成熟再步入第二階段。二級分行和有條件的縣級支行都應該成立國際業(yè)務專門機構(gòu)，負責外匯業(yè)務的集中營銷，這既有利于人員培訓和業(yè)務指導，又能夠加大外匯業(yè)務的拓展力度。第二階段既是整合階段，又是過渡階段，是為一體化打基礎(chǔ)的過程，農(nóng)業(yè)銀行大部分經(jīng)營行應基本定位在這一階段。所謂整合，首先是功能整合，就是要把本幣的服務功能和外匯業(yè)務的服務功能能夠在一線營銷環(huán)節(jié)整合起來，給企業(yè)提供的解決方案里面不僅要包括本幣，還要包括外匯；其次是系統(tǒng)集成，就是要實現(xiàn)本外幣技術(shù)對接和系統(tǒng)共享；再者是制度兼容，所有的制度不僅要管本幣，也要管外匯。在這一階段，要采取分口管理、綜合營銷的管理模式。前臺做營銷、做風險控制，后臺做業(yè)務處理。前臺對客戶營銷應該綜合化，而后臺業(yè)務處理的時候?qū)I(yè)化水平要高，處理的效率要高。因此要專業(yè)營運，而且分工要細，第三階段是整合的高級階段，也是整合的目的。東部地區(qū)有條件的行和本外幣一體化整合能力強的經(jīng)營行已經(jīng)基本接近這一階段，可以采取本外幣一體化管理模式率先發(fā)展起來。本外幣一體化管理的優(yōu)勢在于，有利于以本幣優(yōu)勢帶動外匯業(yè)務的發(fā)展，有利于以外匯業(yè)務的規(guī)范性促進本幣業(yè)務經(jīng)營管理的創(chuàng)新，有利于信貸資金的體內(nèi)循環(huán)和全面管理，有利于發(fā)揮全行本外幣資金的靈活調(diào)劑作用，有利于提高業(yè)務經(jīng)營的整體效益。因此，各行都要積極推進本外幣一體化管理的進程。

（三）優(yōu)化服務手段，完善服務功能

金融服務水平的高低，是一家商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平高低的綜合反映之一。提高金融服務水平，既是市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，又是金融發(fā)展的必然要求。因此，各行應堅持“服務態(tài)度求優(yōu)、服務手段求新、服務功能求全”的工作方針，用一流的服務去開拓外匯業(yè)務市場、樹立形象、創(chuàng)立品牌，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效率的金融服務。一是要加強外匯業(yè)務的網(wǎng)點建設(shè)，凡是有外匯業(yè)務經(jīng)營許可證的網(wǎng)點都要主動走進市場，開拓市場，搶占市場；沒有外匯業(yè)務經(jīng)營許可證的網(wǎng)點也要積極創(chuàng)造條件申辦外匯業(yè)務，擴展和延伸服務觸角，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢。二是要加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和系統(tǒng)軟件開發(fā)，進一步完善服務設(shè)施。當前，要加快推廣BIBS系統(tǒng)，改造HIBS系統(tǒng)，聯(lián)接ABIS系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)三大系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共享。三是要根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展需要和客戶需求，改進和完善現(xiàn)有產(chǎn)品，研究開發(fā)新的外匯業(yè)務品種，創(chuàng)立農(nóng)業(yè)銀行名優(yōu)品牌。四是提高員工素質(zhì)，改善服務態(tài)度，改進服務方式，提高工作效率。要突出服務的主動性，主動上門發(fā)展客戶；主動向其介紹業(yè)務范圍，幫助其確定最佳服務組合；主動為其尋找最安全快捷的結(jié)算和清算方式，保證結(jié)算流暢；主動上門征詢意見，解決業(yè)務過程中存在的不協(xié)調(diào)不順暢現(xiàn)象，以優(yōu)質(zhì)高效服務留住客戶。從而，實現(xiàn)兩個根本性轉(zhuǎn)變，即從以往的被動應付、等客上門向主動公關(guān)、上門服務轉(zhuǎn)變，從以往靠優(yōu)惠條件爭客戶向健全服務功能、增強優(yōu)勢吸引客戶轉(zhuǎn)變。

（四）調(diào)整營銷政策，培植優(yōu)良客戶群體

營銷是拓展外匯業(yè)務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一靠實力，二靠政策。凡是不利于對客戶營銷的制度都要改變，這是衡量一項經(jīng)營管理制度是否合理的首要標準。因此，各級行都要以市場為導向，適時調(diào)整好營銷政策，這是做好外匯業(yè)務營銷的前提和保證。一是要合理調(diào)整營銷機制，要把傳統(tǒng)的外匯存貸款、兌換、清算業(yè)務同國際結(jié)算、代客理財及風險管理等有機地結(jié)合起來，把外匯業(yè)務用人民幣業(yè)務有機地結(jié)合起來，走綜合營銷的發(fā)展道路。各個部門之間要加強相互配合，形成整體合力，加強對外匯業(yè)務的重點支持和傾斜。在資金和規(guī)模上，要優(yōu)先支持外匯業(yè)務的需要，即優(yōu)先支持進出口企業(yè)的資金需要，滿足企業(yè)在辦理國際結(jié)算同時提出的外匯業(yè)務融資需求；在費用上，對改善外匯業(yè)務環(huán)境及辦公自動化所必需的費用要給子充分保證，以確保在外匯業(yè)務市場競爭中提供強有力的技術(shù)支撐：在人員的選拔和任用上，要優(yōu)先考慮外匯業(yè)務的需要，對外匯業(yè)務專業(yè)人才要實行重點保護政策，以減少和避免人才流失，、二是要進——步優(yōu)化進口開證和貿(mào)易融資、授信的審批程序，對創(chuàng)匯高、信譽好的外向型企業(yè)在授信額度、進口開證、進出口押匯、打包放款等方面要加大扶持力度，適當簡化開證審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，降低信用證保證金比例，并適度增加縣級支行的經(jīng)營權(quán)限，以推進外匯業(yè)務的快速發(fā)展。三是要大力營銷優(yōu)質(zhì)外匯業(yè)務大客戶，著力發(fā)展重點區(qū)域的外匯業(yè)務。要重點營銷各地區(qū)進出口額前50名企業(yè)，加大對經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、保稅區(qū)、出口加工區(qū)、高科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)等進出口企業(yè)密集地區(qū)外匯業(yè)務的營銷力度，努力挖掘市場潛力，大力培植外匯業(yè)務優(yōu)良客戶群體。四是要結(jié)合各地實際，制定切實可行的外匯業(yè)務營銷的激勵政策，對拓展外匯業(yè)務貢獻大的經(jīng)營行和個人應給予重獎。五是充分利用新聞宣傳媒體，采取多樣化的形式，加大外匯業(yè)務的宣傳力度。

（五）加大培訓力度，高標準建設(shè)外匯業(yè)務專業(yè)隊伍

篇3

核心競爭力是企業(yè)在特定的經(jīng)營環(huán)境中，通過積累、整合其資源、知識、能力而形成的、企業(yè)所獨有的、能夠使企業(yè)在激烈的市場競爭中獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢的內(nèi)在能力。但并不是企業(yè)中所有的資源、能力都可以成為企業(yè)的核心競爭力，具有核心競爭力的資源、知識、能力具有以下的特征：

1.價值特性：是指企業(yè)能夠為顧客提供超附加值的產(chǎn)品或服務。以顧客所看重的價值為取向，提供比競爭對手更多或更好的服務。

2.功能特性：體現(xiàn)在為各種產(chǎn)品或服務提供支持，是真正為企業(yè)實現(xiàn)價值所應具備的功能。

3.內(nèi)在屬性：

(1)獨特性和不易模仿性(也稱異質(zhì)性)：是指企業(yè)具有的能力是獨一無二的，是其他企業(yè)所不具備的，這種特性是企業(yè)個性化發(fā)展的結(jié)果，是企業(yè)中各種資源、能力長期積累的結(jié)果，很難被競爭對手掌握。

(2)延展性：是一種基礎(chǔ)性的能力，是其他各種能力的堅實平臺，能夠為企業(yè)衍生出一系列相關(guān)的產(chǎn)品和服務以滿足客戶的需求。

(3)動態(tài)性：指核心競爭力隨著時間的推移，必然要不斷發(fā)展，以適應不斷變化的市場環(huán)境。隨著市場競爭的加劇和科學技術(shù)的發(fā)展，核心競爭力也可能在競爭中逐步喪失其競爭優(yōu)勢，淪為企業(yè)的一般競爭力。

商業(yè)銀行的核心競爭力是商業(yè)銀行能夠獲得長期超額利潤的最基本的、長期的、穩(wěn)定的一種競爭能力，是綜合素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿Φ募畜w現(xiàn)。目前對商業(yè)銀行核心競爭力也有很多不同的看法，本文認為，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征，企業(yè)核心競爭力理論為商業(yè)銀行核心競爭力研究提供了基本思路和方法，在商業(yè)銀行核心競爭力研究中應積極吸取企業(yè)核心競爭力理論精華，充分考慮本行業(yè)的特征來識別、培育、提升自身的核心競爭力。

二、農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力分析

美國哈佛大學著名戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特的價值鏈理論認為，企業(yè)需要通過其價值鏈中的每一項價值創(chuàng)造活動將最終產(chǎn)品和服務提供給顧客，活動的績效構(gòu)成了競爭優(yōu)勢的基本要素。核心競爭力理論認為，企業(yè)核心競爭力和價值鏈之間是有著緊密聯(lián)系的，核心競爭力就存在于價值鏈活動特定的某一個或幾個“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”上，可以通過分析價值鏈上的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”來識別企業(yè)的核心競爭力。因此農(nóng)業(yè)銀行的核心競爭力，也可以通過農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務“價值鏈”環(huán)節(jié)的分析來發(fā)現(xiàn)。

(一)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務價值鏈活動分析。農(nóng)業(yè)銀行是一個向企事業(yè)單位及個人提供金融服務的金融企業(yè)，它的價值鏈活動可以分解為一系列的相互銜接和支撐的子過程，但總體來說，主要由銀行的經(jīng)營性業(yè)務和管理性業(yè)務構(gòu)成。從產(chǎn)品開發(fā)到產(chǎn)品和服務最終送達消費者手中的價值流程按以下順序進行：

從農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務價值鏈可以看出，其價值創(chuàng)造流程共分為四個步驟：

第一步：產(chǎn)品開發(fā)、改進。這是價值鏈的起點，如果沒有產(chǎn)品開發(fā)改進或開發(fā)的產(chǎn)品不被消費者認可，將會逐漸被客戶拋棄，后續(xù)服務也就無從談起。客戶接受一個具有較多附加值的產(chǎn)品，必定會給銀行創(chuàng)造價值。因此，這一環(huán)節(jié)是創(chuàng)造價值的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。

第二步：產(chǎn)品實物化。是生產(chǎn)新產(chǎn)品的必需流程，但與價值創(chuàng)造無關(guān)。計算機程序設(shè)計是將產(chǎn)品程序化，也不創(chuàng)造價值。

第三步：產(chǎn)品實物運輸、業(yè)務培訓。也是業(yè)務發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，與銀行成本有關(guān)，但可壓縮空間較小，沒有價值創(chuàng)造功能。

第四部分：營銷人員營銷、柜面服務。這一環(huán)節(jié)直接面對客戶，客戶對產(chǎn)品及銀行服務是否接受，投入程度如何?在這一環(huán)節(jié)得到充分體現(xiàn)。這是銀行最終實現(xiàn)利潤的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

從價值鏈的四個部分組成可以看出，創(chuàng)造價值的主要部分在產(chǎn)品開發(fā)、改進，以及營銷人員營銷、柜面服務這兩部分。這兩部分是客戶接受服務，達成交易，繼而創(chuàng)造價值的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

通過價值鏈分析，我們找到了農(nóng)業(yè)銀行最有價值的業(yè)務環(huán)節(jié)。從消費者價值角度出發(fā)，我們可以得出，客戶服務創(chuàng)造利潤的關(guān)鍵是滿足客戶需求。從生產(chǎn)者價值角度出發(fā)，我們又得出，滿足不同客戶的需求就需要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。

(二)農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力的分析。在目前的經(jīng)營環(huán)境下，作為商業(yè)銀行，不僅要關(guān)注自身價值鏈上的附加值，還必須將價值管理擴展到整個價值系統(tǒng)。在這個價值系統(tǒng)中，客戶、合作伙伴甚至競爭對手都可以一起合作，共同創(chuàng)造價值。農(nóng)業(yè)銀行應主動成為這個價值系統(tǒng)的組織者、管理者，整個鏈條的整合者，通過協(xié)同作用創(chuàng)造價值，實現(xiàn)多贏。從上述對四個價值環(huán)節(jié)的分析中可以發(fā)現(xiàn)，只有第一個產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)和第四個產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行價值的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要實現(xiàn)第一個環(huán)節(jié)的價值最大化，就必須不斷對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，開發(fā)出適合各種客戶需求的產(chǎn)品；要實現(xiàn)第四個環(huán)節(jié)的價值最大化，就必須深入了解客戶需要，向不同的客戶提供不同的產(chǎn)品和服務，從而又推動第一個環(huán)節(jié)的產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，我們可以得出結(jié)論：客戶需求的把握能力和金融業(yè)務的整合創(chuàng)新能力就是農(nóng)業(yè)銀行價值鏈的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

1.客戶需求把握能力的特征分析

(1)只有深入把握客戶需求，才能給客戶提供差異化的服務。在金融產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，給客戶帶來特有的服務感受，是體現(xiàn)差異化的最好手段。

(2)只有深入把握客戶需求，才能及時、準確地了解顧客的需求并及時做出反應，為客戶提供規(guī)范的任務流程，以及超前、默契的金融服務。

(3)只有深入把握客戶需求，才能保證戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型后農(nóng)業(yè)銀行關(guān)注客戶，比客戶自身更了解客戶的需求，為客戶提供超前的金融服務，才能吸引、維護好客戶，尤其是最有價值的核心客戶，才能體現(xiàn)出“客戶至上”的服務理念并最終贏得利潤。

2.業(yè)務整合創(chuàng)新能力的特征分析

(1)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能為客戶創(chuàng)造消費價值。客戶消費價值的創(chuàng)造能力能夠滿足顧客最為重要和最為核心的需求。在當前嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制下，居民、企業(yè)的金融財產(chǎn)被分置在銀行、證券、保險、基金等不同領(lǐng)域，彼此間缺乏便利高效的轉(zhuǎn)換通道，客戶難以通過財產(chǎn)的集中管理來提高贏利性，通過產(chǎn)品組合來提高安全性。擁有金融業(yè)務的整合創(chuàng)新能力，可以使農(nóng)業(yè)銀行各部門合作，在充分挖掘客戶信息的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新服務項目，為客戶設(shè)計出高附加值、個性特征強的金融產(chǎn)品，提供一攬子金融服務計劃。因此，擁有金融業(yè)務的整合創(chuàng)新能力能使農(nóng)業(yè)銀行在愈演愈烈的國際化競爭環(huán)境中，提供好的產(chǎn)品與服務，真正滿足客戶多元化、知識化與個性化的金融需求，為客戶創(chuàng)造價值。

(2)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能在未來的金融混業(yè)經(jīng)營中處于優(yōu)勢地位。金融混業(yè)經(jīng)營對農(nóng)業(yè)銀行來說是把雙刃劍，金融混業(yè)經(jīng)營將使農(nóng)業(yè)銀行拓寬自己的服務領(lǐng)域，為客戶提供更便捷、更全面的服務，但業(yè)務多樣化也使農(nóng)業(yè)銀行暴露在金融風險下。而擁有金融業(yè)務的整合創(chuàng)新能力，可以使農(nóng)業(yè)銀行在拓展業(yè)務領(lǐng)域時，及時吸收、整合來自外部的產(chǎn)品、信息、服務，在享受金融混業(yè)經(jīng)營帶來的機遇時規(guī)避風險。

(3)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能在困境中不斷創(chuàng)新，求得發(fā)展。隨著我國銀行業(yè)的全面開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、金融品種、營銷理念和服務手段進入中國市場，與國內(nèi)金融機構(gòu)展開競爭。農(nóng)業(yè)銀行只有不斷將產(chǎn)品、服務整合創(chuàng)新，才能應對金融競爭新形勢，滿足不同客戶的需求，提高客戶的滿意度和忠誠度，在實現(xiàn)客戶價值的同時使自身的價值得到同步提升。

(三)農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力的確認。通過上述核心競爭力因素的特征分析，我們可以看出：客戶需求的把握能力是產(chǎn)品開發(fā)、改進及客戶營銷、服務這兩個戰(zhàn)略環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)，金融業(yè)務的整合創(chuàng)新能力是農(nóng)業(yè)銀行當前為客戶創(chuàng)造價值最重要的途徑，是在營銷能力、研發(fā)能力、理財競爭能力、產(chǎn)品競爭能力等諸多能力之上的能力。這兩種能力是建立在農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有資源基礎(chǔ)上，結(jié)合了它的競爭環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略以及企業(yè)優(yōu)勢，以此為基礎(chǔ)開發(fā)出的產(chǎn)品和提供的服務肯定是最受客戶歡迎的，也是創(chuàng)造價值最大的。這兩種能力的形成具有非常強的路徑依賴，其它商業(yè)銀行可感知，但無法從根本上復制或模仿，而且這兩種能力可以使農(nóng)業(yè)銀行順利地進入相關(guān)金融領(lǐng)域，提供更多的符合客戶需求的產(chǎn)品和服務，創(chuàng)造更多價值。因此，我們可以確認：客戶需求的把握能力和金融業(yè)務的整合創(chuàng)新能力就是當前農(nóng)業(yè)銀行的核心競爭力。

三、培育和提升農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力的措施

我們根據(jù)客戶需求的深入把握能力、金融業(yè)務的整合創(chuàng)新能力的構(gòu)成要素及相互間的關(guān)系，進行分析與提煉，提出以下培育和提升農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力的措施。

(一)塑造具有創(chuàng)新意識的企業(yè)文化。企業(yè)文化具有異質(zhì)性和不可模仿性，是企業(yè)核心競爭力不可或缺的深層次因素。現(xiàn)代管理學中有一句名言“理念決定意志，意志決定行為，行為決定命運”。對于農(nóng)業(yè)銀行來說，只有重新塑造具有創(chuàng)新意識的企業(yè)文化，才能推動企業(yè)發(fā)展，成為農(nóng)業(yè)銀行的競爭利器。

(二)再造以客戶為中心的銀行業(yè)務流程。要圍繞滿足客戶需求，建立從客戶發(fā)現(xiàn)、客戶需求到業(yè)務創(chuàng)新和反饋的一整套操作規(guī)范，形成從了解客戶到滿足客戶的完整循環(huán)。要變原有單一部門業(yè)務處理為綜合性聯(lián)動式操作，強化銀行各級機構(gòu)間的整體運作能力。營銷、結(jié)算、產(chǎn)品開發(fā)、支持保障等部門間互為依托，共同參與對客戶服務方案設(shè)計、產(chǎn)品的營銷及售后服務，提高整體服務效率。再造后的業(yè)務流程應將電子銀行、銀行卡、信貸、國際業(yè)務、結(jié)算等部門位置前移，直接面對客戶，滿足客戶現(xiàn)有需求，挖掘客戶潛在需求。在技術(shù)部門支持下，通過客戶信息平臺的建立反饋，讓客戶信息在各部門間流動、整合，為客戶提供完善的服務方案。

(三)打造有農(nóng)行特色的產(chǎn)品服務品牌。一個著名的品牌，代表了企業(yè)的形象，在市場競爭中有著無法替代的作用。在金融市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的情況下，一個能吸引客戶的成功品牌，可能比任何營銷手段都更為有效。由于銀行產(chǎn)品和服務的無形性，銀行的服務特色比較難以識別和形成，更顯示品牌服務的重要性。打造有農(nóng)行特色的產(chǎn)品服務品牌，就是要使自己與其他商業(yè)銀行區(qū)別開，明確自己的客戶，找到與消費者的利益結(jié)合點，使自己的產(chǎn)品、服務以其特有的魅力在客戶的心中占有重要的一席之地。

(四)全面推行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。要深入地把握客戶需求，就必須全面掌握客戶信息，建立信息化的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，以龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫為平臺提供客戶終身價值的信息，通過對客戶需求、習慣和目標的深入了解，全面掌握和分享客戶信息，通過對客戶信息的統(tǒng)計、分析來了解客戶，及時與客戶展開良好的互動，深入把握客戶需求。

(五)建立一支規(guī)范、高效的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊伍。規(guī)范、高效的客戶服務是吸引客戶、進而為客戶提供服務的基礎(chǔ)，良好的客戶溝通能力是了解客戶現(xiàn)實和潛在需求的保證。規(guī)范、高效的客戶服務及良好的客戶溝通能力是對客戶需求深入把握的基本環(huán)節(jié)，只有建立一支規(guī)范、高效的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊伍才能滿足上述要求，才能真正掌握客戶需求的第一手資料，根據(jù)客戶需求做出一整套符合客戶實際利益、最能滿足其服務要求的個性化解決方案，以全程式、合作化、互動型和差異化的服務，創(chuàng)造自己的經(jīng)營特色、產(chǎn)品特色和服務特色。

(六)構(gòu)建科學的創(chuàng)新和激勵機制平臺。金融整合創(chuàng)新要有成效且可持續(xù)，關(guān)鍵是要建立一套科學的、能夠激發(fā)經(jīng)濟主體內(nèi)在積極性的創(chuàng)新機制平臺。如果沒有高效的激勵制度體系作為支撐，創(chuàng)新行為就成了無源之水、無本之木。因此，必須在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部建立健全的業(yè)務創(chuàng)新組織管理體系和激勵機制平臺，按照新穎性、適用性、完備性和效益性原則加大激勵力度，不斷推動產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶需求。

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篇4

個人金融業(yè)務是銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務以滿足其金融需求的業(yè)務活動。我國農(nóng)業(yè)銀行個人金融業(yè)務順應時代潮流，在近年來已經(jīng)進行了各種有益的探索，個人金融業(yè)務服務開展速度很快，業(yè)務產(chǎn)品層出，但從全國范圍內(nèi)來看，仍然處于“試水階段”。與國內(nèi)外先進銀行相比，除總體業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財概念狹窄、業(yè)務發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

一、經(jīng)營管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經(jīng)營模式。

行領(lǐng)導是高端客戶的推銷員，客戶經(jīng)理是企業(yè)客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲蓄產(chǎn)品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業(yè)務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務時，工作人員就會勸說客戶繼續(xù)存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產(chǎn)品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現(xiàn)金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關(guān)系的業(yè)務。理財中心的員工都是從事過窗口業(yè)務，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢，但是現(xiàn)在分成了兩個服務區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區(qū)，但打電話向客戶介紹理財產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態(tài)度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業(yè)，又都是一個支行，怎么能這么不團結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?

二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場調(diào)研不足。

基于個人金融業(yè)務產(chǎn)品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場份額，低增長的產(chǎn)品則應產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類產(chǎn)品缺一不可。

三、個人金融業(yè)務服務不到位，差異化程度低。

目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供的個人金融業(yè)務產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問題比較嚴重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務趨同，產(chǎn)品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業(yè)務服務。理財室裝修格調(diào)清新,設(shè)施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業(yè)務、辦理業(yè)務所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財中心內(nèi)僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產(chǎn)品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業(yè)務產(chǎn)品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產(chǎn)保值增值理念，對客戶來說，現(xiàn)在的這種個人金融業(yè)務只能說是一種技術(shù)服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點服務,以及部分咨詢服務，在理財產(chǎn)品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產(chǎn)品的賣場。

四、科技支持力度不夠，導致客戶結(jié)構(gòu)不理想。

客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數(shù)據(jù)，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關(guān)信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶的忠誠度。五、個人金融業(yè)務隊伍建設(shè)亟待加強。

受各種因素影響，個人業(yè)務理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經(jīng)理特別是個人金融業(yè)務經(jīng)理隊伍不足，阻礙個人金融業(yè)務進一步發(fā)展；另一方面，個人金融業(yè)務隊伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業(yè)務規(guī)模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經(jīng)理培訓的專業(yè)人才仍未能發(fā)揮應有的作用。

六、個人金融業(yè)務宣傳不得力。

宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。

七、個人金融業(yè)務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。

隨著客戶經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業(yè)務是銀行業(yè)競爭到一定程度的必然產(chǎn)物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營體制，銀行不能直接經(jīng)營證券、保險等行業(yè)，現(xiàn)階段開展個人金融業(yè)務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關(guān)配套等激勵系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統(tǒng)思想，認為個人業(yè)務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業(yè)績上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴重。

八、品牌建設(shè)不足，缺乏知名品牌效應。

農(nóng)業(yè)銀行理財品牌“金鑰匙”理財中心起步晚，其內(nèi)涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財”，在品牌認知上還又差距。

總之，通過以上分析，我們發(fā)現(xiàn)，個人金融業(yè)務市場的競爭主要在四大國有銀行及招商銀行、興業(yè)、交通和中信這幾家銀行之間展開，農(nóng)業(yè)銀行具有較高的知名度、高市場份額、方便的網(wǎng)點布局、全面的服務功能，并在個人業(yè)務方面投入了較強的推廣力度，這幾方面形成的合力使其個人金融業(yè)務服務占有一定的優(yōu)勢。而新興商業(yè)銀行以其先進的經(jīng)營管理理念，清晰的業(yè)務發(fā)展思路，幾年來對個人金融業(yè)務的持續(xù)投入，市場競爭力逐年增強，在潛在客戶營銷中占據(jù)了明顯的潛在優(yōu)勢，使得農(nóng)業(yè)銀行面臨保住現(xiàn)有客戶不流失、挖掘潛在客戶群體等市場壓力。因此，在多方博弈的過程中，機遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)業(yè)銀行要積極學習和吸收國內(nèi)外同行的先進經(jīng)驗，精心做好細致周密的市場調(diào)研，在掃描市場營銷環(huán)境的基礎(chǔ)上分析競爭對手及客戶，制定科學動態(tài)的營銷策略，健全獎勵和激勵制度，調(diào)整考核分配制度，細分市場，確定目標客戶，提高理財品牌的知名度，進一步鞏固和發(fā)揮其在個人金融業(yè)務領(lǐng)域?qū)I(yè)性和服務態(tài)度等方面的優(yōu)勢，更好地滿足或超前滿足客戶的需求，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。

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農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)指工業(yè)化過程中從農(nóng)業(yè)中分離出來而沒有影響到農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的那部分邊際生產(chǎn)力等于或小于零的勞動力。由于種種原因，我國長期存在農(nóng)村與城市發(fā)展嚴重的不平衡，加之中國人多地少的特殊國情，導致我國農(nóng)村存在大量剩余勞動力。這些剩余勞動力就構(gòu)成了中國農(nóng)業(yè)的隱性失業(yè)。大量的隱性失業(yè)人口已對經(jīng)濟和社會發(fā)展帶來了極大的危害。了解這一形勢及其形成原因并據(jù)此提出對策建議，可以更好地解決我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口的轉(zhuǎn)移問題。

1 當前農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)的形勢分析

自上世紀末以來，我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)率呈上升趨勢，到了相當嚴重的地步，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，80年代中期的農(nóng)村過剩勞動力為2.5億，隱性失業(yè)率高達60%。近年來由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展以及城市二、三產(chǎn)業(yè)吸納了大量的農(nóng)村剩余勞動力，到90年代中期，已減少到1.0～1.3億人，隱性失業(yè)率仍高達30%。農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)現(xiàn)象的存在，以及這一問題的嚴重性，已成為我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的巨大隱患，對社會經(jīng)濟的穩(wěn)定運行構(gòu)成嚴重威脅:

首先，農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的大量存在，標志著相當部分農(nóng)業(yè)勞動力資源沒有能夠得到充分有效的利用，而是處于閑置和半閑置狀態(tài)，造成勞動力資源的浪費。

其次，農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的存在，制約了農(nóng)民收入水平的迅速提高，使城鄉(xiāng)居民收入差距進一步擴大。1979～1984年期間，城鄉(xiāng)居民收入差距從2.37∶1縮小到1.56∶1(以農(nóng)民收入為1)。但自1985年以后，城鄉(xiāng)居民收入差距呈持續(xù)擴大趨勢，1997年差距為2.47∶1，到了2005年，這一收入差距比率高達3.22∶1。

再次，農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的存在，嚴重制約了農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率的提高，影響農(nóng)民對土地投入的積極性，農(nóng)業(yè)機械化的步伐不得不放慢，相當部分農(nóng)村的貧困落后面貌難以在短期內(nèi)得到改變。

第四，農(nóng)村大量的剩余勞動力持續(xù)進入大中城市，造成了許多城市問題，在一定程度上給社會帶來了不安定的因素。

2 農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)產(chǎn)生的原因

我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的大量存在，其原因是多方面的。綜合起來可以歸納為這樣幾個方面:

2.1 農(nóng)村勞動力基數(shù)大，勞動力的自然增長規(guī)模龐大。1979-1993年，農(nóng)村勞動力增長近1.4億人，90年代中后期，農(nóng)村勞動力每年還將增加600萬人左右。在農(nóng)村勞動力不斷增加的同時，土地等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料卻出現(xiàn)了縮減的趨勢，土地沙漠化等原因造成農(nóng)業(yè)用地大面積減少，并最終導致農(nóng)業(yè)內(nèi)部對農(nóng)村勞動力的吸納能力減弱。

2.2 在農(nóng)村勞動力日趨增多和農(nóng)業(yè)用地大幅度減少的情況下，我國農(nóng)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)沒有能夠相應進行調(diào)整，相當一部分農(nóng)村單一結(jié)構(gòu)的局面沒有從根本上得到改變，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，從而使農(nóng)業(yè)部門對勞動力的吸納潛力沒有充分發(fā)揮出來。

2.3 在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生變動后，對勞動力素質(zhì)提出了新的要求。而我國目前農(nóng)村中的文盲、半文盲占的比例仍然不小，每年進入勞動力年齡的農(nóng)村勞動力中，有將近10%屬于文盲、半文盲，由于勞動力自身素質(zhì)較低難以適應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動的要求，因而只能滯留在當?shù)剞r(nóng)村，處于隱性失業(yè)狀態(tài)。

2.4 農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移還存在制度性障礙。全國各大中城市對農(nóng)民工進城就業(yè)都有不少的限制，將不斷增加的農(nóng)村勞動力都限制在農(nóng)村，出現(xiàn)了大量的農(nóng)村隱性失業(yè)。

3 解決我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問題的對策

3.1 建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動力市場。市場經(jīng)濟的主要特征就是通過市場來配置社會資源，使其達到利用的最佳化和收益的最大化。在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)民也是市場的主體，他們完全有理由選擇自己所適合的職業(yè)。雖然政府在中介組織間加強了組織協(xié)調(diào)，但從總體上評價，農(nóng)業(yè)勞動力流動中的市場障礙仍然嚴重。因此建立統(tǒng)一、規(guī)范的城鄉(xiāng)統(tǒng)一勞動力市場是解決農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問題的根本性措施。也是農(nóng)村剩余勞動力在勞動力市場中獲得平等主體地位的一項基本的制度保障。

3.2 農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，主要是指農(nóng)業(yè)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)部門間的配置調(diào)整和種植業(yè)內(nèi)部種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整，其目的是為了合理地利用資源，挖掘資源利用潛力，提高資源的配置利用效益。調(diào)整農(nóng)業(yè)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)間即農(nóng)林牧漁業(yè)間的配置結(jié)構(gòu)，提高果樹、葡萄、花卉和畜牧、養(yǎng)殖等勞動力高度密集型產(chǎn)業(yè)的配置比重。通過調(diào)整種植業(yè)內(nèi)部的種植結(jié)構(gòu)，減少耕地密集型產(chǎn)品的種植面積，相應提高勞動密集型產(chǎn)品(如棉花、煙葉、小辣椒和大棚蔬菜等)的種植比重，發(fā)揮我國農(nóng)業(yè)勞動力資源豐富的優(yōu)勢，降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品競爭力。加強農(nóng)業(yè)深層開發(fā)，發(fā)展開發(fā)性農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)，要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化來推進農(nóng)、林、牧、副、漁深度發(fā)展，開發(fā)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工增值，使農(nóng)民獲得比過去單純靠原料和初級產(chǎn)品搞得多的經(jīng)濟效益。一旦農(nóng)業(yè)獲益較大，高素質(zhì)的農(nóng)民就愿意留守土地，棄耕撂荒等現(xiàn)象將受到遏制。

3.3 發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)走農(nóng)村工業(yè)化之路。中小企業(yè)在解決就業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問題發(fā)揮著重要的作用。改革開放以來，以中小企業(yè)主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到了快速的發(fā)展，長期以來一直是農(nóng)業(yè)剩余勞動力轉(zhuǎn)移的主要渠道。目前，為適應農(nóng)村社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的需要和應對農(nóng)業(yè)剩余勞動力日益增多的現(xiàn)實，我們必須確立新的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展模式，進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)制度創(chuàng)新，具體來說，應堅持與城鎮(zhèn)化相結(jié)合，以第二產(chǎn)業(yè)帶動第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展為導向，以產(chǎn)權(quán)制度和管理體制改革為動力來推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的第二次創(chuàng)業(yè)。

3.4 普及職業(yè)培訓。提高農(nóng)村務農(nóng)勞動力的素質(zhì)必須首先提高基層技術(shù)推廠人員的素質(zhì)。基層技術(shù)人員知識的陳舊很大程度上影響到農(nóng)民技術(shù)水平的提高，在農(nóng)技服務體系改革到位后，要通過開展不同層次的新技術(shù)培訓、資格培訓提高農(nóng)技人員的基本素質(zhì)，可以通過加強與職業(yè)培訓院校、農(nóng)科院所的合作，聘請專家講學等途徑，更高層次地提升農(nóng)技推廣人員水平。其次要改進培訓內(nèi)容和方式。培訓內(nèi)容和方式要與需求相銜接。建議有關(guān)部門要充分利用現(xiàn)有的高等職業(yè)教育學校、農(nóng)廣校、地方農(nóng)技校等教育培訓陣地，采取聯(lián)合辦學或請人授課等方式，加大培訓力度。

3.5 擴大勞務輸出。這也是我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口的重要轉(zhuǎn)移途徑。我國是人口密度較高且分布不均衡的發(fā)展中國家，具有勞動力資源成本較低的優(yōu)勢。但我國多年來勞務出口一直徘徊在30萬人左右，僅占同期國際勞務市場吸納勞工的1%，與我國勞動力資源大國的地位極不相稱。在當前亞太經(jīng)濟復蘇和西方國家經(jīng)濟繁榮的新機遇面前，我們要放開勞務輸出的經(jīng)營權(quán)，盡快搞活國內(nèi)勞動力市場，鼓勵更多的外貿(mào)行業(yè)重視勞務輸出，積極向世界各層次勞動力市場進軍，為我國農(nóng)村勞動力尋找更廣闊的就業(yè)途徑。

4 改進我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口統(tǒng)計的思路

4.1 界定農(nóng)村隱性失業(yè)的統(tǒng)計口徑。

隱性失業(yè)，是指勞動者未能有效地發(fā)揮個人的勞動能力，本質(zhì)上是介于失業(yè)與就業(yè)之間的勞動力經(jīng)濟參與情況。界定農(nóng)村隱性失業(yè)，通常需要引入克里希納對隱性失業(yè)提出的四種測量標準，即時間標準、收入標準、意愿標準和生產(chǎn)力標準。所謂時間標準，是指勞動者在一定時間里的勞動時數(shù)低于被定義為充分就業(yè)的時數(shù)(我國為40小時/周);所謂收入標準，是指勞動者在一定時期里獲得的收入低于被定義為充分就業(yè)的收入標準最低額(我國可確定為最低工資額);所謂意愿標準，是指勞動者愿意工作的時間和強度高于目前工作的時間和強度;所謂生產(chǎn)力標準，是指勞動者從目前就業(yè)隊伍中撤出而不會減少產(chǎn)出。從我國國情看，對隱性失業(yè)的統(tǒng)計標準的選擇，以第一、二項較為可行。

4.2 完善農(nóng)村隱性失業(yè)統(tǒng)計調(diào)查方法:

農(nóng)村隱性失業(yè)調(diào)查可借助于國家已經(jīng)建立的人口變動情況抽樣調(diào)查，建立農(nóng)村勞動力抽樣調(diào)查制度。農(nóng)村隱性失業(yè)勞動力抽樣調(diào)查的范圍是全國的農(nóng)村地區(qū)，調(diào)查以戶為登記單位，調(diào)查人口具體涵蓋范圍與城鎮(zhèn)勞動力抽樣調(diào)查相同。調(diào)查采用以全國為總體，省為次總體的分層、多階段、整群概率比例抽樣。一般也分為三個階段，即由“省抽縣、縣抽鄉(xiāng)、鄉(xiāng)抽村”，并對抽中的樣本村進行逐戶調(diào)查。各省、自治區(qū)、直轄市對第一級抽樣框的縣級單位進行分層，分層標志采用人口標準(農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘谋戎?、經(jīng)濟標志(近三年人均分配收入)或地形標志(平原、山區(qū)、丘陵)等，具體由各省市根據(jù)自身情況而定。

調(diào)查時點也可定為每個季度最后一個月包含15日那個星期的星期天，調(diào)查期間為調(diào)查時點前四周。調(diào)查對象為年滿16歲及以上的農(nóng)村地區(qū)常住人口。調(diào)查內(nèi)容包含個人的基本情況和勞動狀況的調(diào)查，其中勞動狀況的調(diào)查項目有①調(diào)查期內(nèi)是否為取得收入而勞動;②調(diào)查期內(nèi)累計工作時間;③所從事的行業(yè)、有無兼業(yè)行為及兼業(yè)的行業(yè);④該家庭戶是否有外出務工的人員及務工人數(shù)(外出務工人員是指戶籍仍在農(nóng)村地區(qū)，人已離開農(nóng)村在外工作的人員);⑤調(diào)查期間內(nèi)未參加有報酬勞動或勞動時間過少(小于充分就業(yè)時間)的原因。

4.3 建立農(nóng)村隱性失業(yè)統(tǒng)計指標體系。

(1)反映農(nóng)村隱性失業(yè)總量的指標:①農(nóng)村隱性失業(yè)總數(shù):指在一定的生產(chǎn)力水平下，從事農(nóng)業(yè)的勞動力超過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素協(xié)調(diào)配置所需要的那部分勞動力的剩余量。采用勞動力抽樣調(diào)查的方法進行農(nóng)村隱性失業(yè)調(diào)查時，可將農(nóng)村隱性失業(yè)規(guī)定為那些在一定年齡(16歲)以上的農(nóng)村常住人口中，有勞動能力并愿意參加農(nóng)業(yè)勞動或其它非農(nóng)業(yè)有報酬的勞動，在調(diào)查時點前四周內(nèi)，周平均勞動時間不足40小時的人員。②各年齡段的農(nóng)村隱性失業(yè)數(shù):按照16-24歲、25-44歲、45歲以上三個年齡段(即青年、壯年和中老年)分組統(tǒng)計。③各文化層次的農(nóng)村隱性失業(yè)人數(shù):按小學以下、小學、初中、高中、大專以上幾個層次分別統(tǒng)計，反映農(nóng)村不同文化水平的勞動力供需不平衡的狀況。④不同性別的農(nóng)村隱性失業(yè)數(shù)量:按男、女分別統(tǒng)計的農(nóng)村隱性失業(yè)數(shù)量，反映調(diào)查范圍內(nèi)男女勞動力隱性失業(yè)的規(guī)模，說明農(nóng)村生產(chǎn)勞動對男女勞動力的偏好或排斥的程度。

(2)反映農(nóng)村隱性失業(yè)廣度的指標:農(nóng)村隱性失業(yè)率。它是反映農(nóng)村隱性失業(yè)相對數(shù)的指標，隱性失業(yè)率越高，說明剩余勞動力面廣，失業(yè)的情況嚴重。

(3)反映農(nóng)村隱性失業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)的指標:各層次農(nóng)村隱性失業(yè)的比重:為各層次農(nóng)村隱性失業(yè)占農(nóng)村總的剩余勞動力數(shù)量之比，該指標按照年齡、文化層次、性別等分別統(tǒng)計。反映了各層次農(nóng)村隱性失業(yè)在總的農(nóng)村隱性失業(yè)中分布的比率，是農(nóng)村進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以充分利用勞動力資源的依據(jù)。

參考文獻

篇6

一、企業(yè)文化的內(nèi)涵

1.表層的企業(yè)文化。這是企業(yè)文化的外顯部分，指那些視之有形，聞之有聲，觸之有覺得文化形象。城商行的外形外貌，職工的接人待物、言談話語、行為習慣等皆屬于表層的企業(yè)文化。它能給客戶以第一印象，使之從中觀察或感覺到銀行員工的精神風貌與職業(yè)道德狀況，從而決定是否與銀行建立一種長期的合作關(guān)系。

2.中層的企業(yè)文化。它不像表層文化那樣直接外露，需要人們調(diào)查了解才能搞清楚，又不像深層文化那樣隱蔽在職工的頭腦中，人們可以通過一定的直觀形象把握它。它體現(xiàn)在銀行的規(guī)章制度、組織機構(gòu)等。隨著社會的不斷發(fā)展，職工群眾的思想觀念在不斷變化，銀行應建立健全與之相適應的約束機制。通過合理的制度，合理的管理，使銀行的社風健康向上，干部職工的精神面貌煥然一新。

3.深層的企業(yè)文化。與企業(yè)文化的表層部分截然不同，深層的企業(yè)文化不是人們憑感覺器官就能直接體察到的，它是滲透在職工的心靈之中的意識形態(tài)，包括理想信念、道德規(guī)范、價值取向、經(jīng)營思想等，這部分內(nèi)容是商行企業(yè)文化的核心，是商行這特殊企業(yè)的靈魂。

二、銀行的企業(yè)文化主要表現(xiàn)

第一，凝聚作用。銀行企業(yè)文化的凝聚作用就像黏合劑，把銀行干部與員工緊密聯(lián)系在一起，為銀行的共同目標而奮斗，推動銀行向前發(fā)展。銀行企業(yè)文化的目標是通過精神的力量，如共同的價值觀，把銀行組成一個有機的整體，形成一個有效率的團體，讓每一名員工對這個團體有安全感和歸宿感。銀行的企業(yè)文化讓員工對企業(yè)有責任感和使命感，自覺地提高自身素質(zhì)、鉆研業(yè)務，不斷增強銀行的凝聚力和向心力。

第二，激勵與自律作用。銀行企業(yè)文化對員工的激勵與自律作用是相輔相成的。激勵作用就像活力的加壓泵，調(diào)動起銀行員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，激勵員工進行自我完善和創(chuàng)新。同時，銀行企業(yè)文化對員工也有自律作用，即對員工行為的約束。商業(yè)銀行的行紀、行規(guī)和行貌都會對員工產(chǎn)生潛移默化的影響，讓員工自覺地按照要求來規(guī)范自己的行為，形成一種自律傾向，從而規(guī)范銀行群體行為，形成一種無形的精神力量，有利于形成良好的風氣。

第三，輻射作用。銀行企業(yè)文化不但對內(nèi)部員工有凝聚、激勵和自律作用，而且還向社會輻射銀行的各種信息，使人們了解商業(yè)銀行的社會地位及經(jīng)營狀況。同時，其他的商業(yè)銀行也會仿效，有利于推動我國商業(yè)銀行業(yè)共同發(fā)展。商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品也蘊含著自身的企業(yè)文化，人們通過對金融產(chǎn)品的購買而加深對該銀行企業(yè)文化的印象，大大提高了商業(yè)銀行的社會形象。

三、農(nóng)商銀行企業(yè)文化現(xiàn)狀及存在問題

對于目前農(nóng)商銀行企業(yè)文化存在問題可以大致總結(jié)為以下幾點：

1.是缺乏特色。當前，農(nóng)商銀行改革歷史不長，還處在邊探索邊實踐階段，多數(shù)農(nóng)商銀行還未形成特色鮮明、卓有成效的企業(yè)文化。轉(zhuǎn)型的不徹底，造成企業(yè)文化迂腐味重，創(chuàng)新能力差。在農(nóng)商銀行發(fā)展體系中，還沒產(chǎn)生它應有的作用。各家農(nóng)商銀行標識各異，鮮明度不夠，缺乏特色。

2.是根基較淺。農(nóng)商銀行前前后后加起來也有60多年的歷史，但真正按照商業(yè)銀行的理念來建設(shè)企業(yè)文化卻只有不到十年的時間。加上以前我們對企業(yè)文化的不重視，形成了現(xiàn)在根基淺，企業(yè)文化缺乏延續(xù)性。

3.是貫徹較難。銀行的行業(yè)特殊性，分支機構(gòu)繁雜，管理人員素質(zhì)背景差異大，整個企業(yè)文化體系貫徹的完整性不足。在貫徹落實中，無法做到“思行”統(tǒng)一，企業(yè)文化無法在企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮應有的作用。

4.是重視不夠。銀行經(jīng)營的指標瓶頸，引導我們將更多的視線集中在業(yè)務拓展，提升市場份額，提高經(jīng)濟效益的領(lǐng)域上來，文化的重要性得不到足夠的重視。甚至淪為一種可有可無的因素。

四、對策與建議

強化以人為本意識，營造和諧氛圍。以人為本是企業(yè)文化建設(shè)的核心體現(xiàn)，建立農(nóng)商銀行企業(yè)文化，就應該有“員工是財富，客戶是上帝”的設(shè)計理念，對內(nèi)要時時尊重員工，關(guān)心員工，并把員工間相互關(guān)心協(xié)作作為企業(yè)文化建設(shè)的重點做好做細。對外要想客戶所想、急客戶所急，盡量滿足不同層次不同需求客戶的意愿。

2.加強制度建設(shè)，建立公證合理的考核約束機制。宜在原有制度框架范圍內(nèi)，對現(xiàn)有規(guī)章制度進行修訂、補充、完善，在充分征求各崗位意見建議的基礎(chǔ)上，制定出農(nóng)商行新的制度規(guī)章，使其能更好地體現(xiàn)權(quán)利、責任及義務，讓制度既存壓力，又能使員工看到其合理性和可行性，使制度呈現(xiàn)出較為合理、科學、公正、全面的特性。另外，考核激勵機制也很有必要深入調(diào)查，認真研究，科學制定。考核指標既要考慮到激勵和“施壓”的效果，又要顧及經(jīng)過努力能夠完成的可能性，同時根據(jù)地區(qū)差異性及工作量大小的實際特點，制定出相應的考核辦法，使考核辦法更加合理科學有效。

篇7

農(nóng)村商業(yè)銀行也是在近幾年逐漸改制形成的，所以它們身上帶有不成熟、起步晚、經(jīng)驗少的標簽，對于市場的把握能力較為低下，自身規(guī)避財務風險的水平也比較低下，因此也容易產(chǎn)生財務風險的問題。而這種規(guī)避水平低下的原因主要有兩個方面：其一，農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中，過分注重放貸速度，反而忽略了貸款質(zhì)量，易產(chǎn)生某些不良資產(chǎn)；其二，農(nóng)村商業(yè)銀行資本失衡，從而導致籌資的負債規(guī)模較大，進而影響了產(chǎn)權(quán)比率，為銀行財務風險問題也添難不少。

（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟本身的不穩(wěn)定

明白我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史的話，就知道我國最初是以第一產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)為國家發(fā)展基礎(chǔ)，是在改革開放之后才逐漸重視工業(yè)、旅游業(yè)的發(fā)展，至今也取得了較大的發(fā)展成效，但是就目前農(nóng)村的情狀，農(nóng)村經(jīng)濟主要還是以農(nóng)業(yè)為發(fā)展基礎(chǔ)，沿襲著傳統(tǒng)的“靠天吃飯”情景，農(nóng)民過著“面朝黃土背朝天”的日子，經(jīng)濟收入極為受到自然條件的影響。所以，這種現(xiàn)實情況展現(xiàn)了農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性，一環(huán)傳一環(huán)，這種不穩(wěn)定性自然也影響到了農(nóng)村商業(yè)銀行的生存，為銀行帶來了較大的不可控風險。

（三）地方政府過分行政干涉

從國民整體素質(zhì)水平分類來說，農(nóng)村群眾團體素質(zhì)還是較為偏低，包括農(nóng)村政府官員的素質(zhì)也不高，所以容易產(chǎn)生這樣一種現(xiàn)象，地方政府為了在短期內(nèi)提高政府功績，大力建設(shè)某些短期工程，忽略了金融風險的問題，或者他們根本就不了解金融風險的嚴重性，只顧盲目發(fā)展所謂的經(jīng)濟，殊不知他們已經(jīng)給銀行帶來了巨大的財務風險。而且，政府干預的這種經(jīng)濟建設(shè)項目，大多是直接強行命令銀行發(fā)放貸款，就造成了老百姓常說的“政府點菜，銀行買單”的有趣俗語。

二、做好農(nóng)村商業(yè)銀行財務風險防控管理的具體策略

（一）改變財務管理觀念

觀念是指導銀行進行財務管理的準則，它就如中學生的日常行為規(guī)則一般，觸犯了就會受到老師的批評，則銀行一旦違反了管理觀念，則會直接受到財務風險的重壓。隨著市場經(jīng)濟的不斷深入和金融體制的新近改革，農(nóng)村商業(yè)銀行需要以財務管理為中心，則首先要樹立的就是正確的財務管理觀念，傳統(tǒng)的財務管理觀念不適合市場經(jīng)濟體制的面貌，并且存在粗放、滯后的問題，因此新的財務管理觀念必須從根本上摒除傳統(tǒng)財務管理的弊端和缺失，切實從銀行普通人員、管理階層員工兩個層次進行改進，樹立全員的管理理念，注重每一位銀行人員的專業(yè)技能培養(yǎng)，樹立市場經(jīng)濟、財務風險的意識，從而促進農(nóng)村商業(yè)銀行的財務管理活動更加科學、謹慎、有效。

（二）實行全面預算管理

全面預算管理是一項多內(nèi)容的管理制度，包括計劃、調(diào)控和激勵等多種功效為一體，力求為農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營目標、體現(xiàn)存在價值、發(fā)展戰(zhàn)略思想而服務，也是銀行強化財務管理的有效工具。全面預算管理是在對農(nóng)村經(jīng)濟情況的調(diào)查基礎(chǔ)上，進而經(jīng)過預算編定、執(zhí)行、調(diào)控、評價和鼓勵等一系列環(huán)節(jié)，堅持以人為本的管理理念，積極鼓勵全體員工參與、配合的一項活動，但應該注意的是，進行全面預算的管理，必須建立相應的全面預算管理制度，加之建立相應的全面預算管理體系，將銀行的所有經(jīng)濟活動納入其中，將活動各項消費預算進行詳細列舉，為銀行在實際活動中提供參考數(shù)據(jù)，為財務風險問題進行一定量的調(diào)控。

（三）強化財務風險管理

農(nóng)村商業(yè)銀行處于一個比較尷尬的境地，受農(nóng)村實際經(jīng)濟條件限制較大，使得其在投資、經(jīng)營和集資等各項財務經(jīng)濟活動中，常常處于收支失衡的狀態(tài)，面臨著巨大的預期收入少于實際收入的問題，從而造成一些難以預見的財務風險。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行在財務管理過程中，需要重視銀行存貸款額的變化率和收貸款情況的具體指數(shù)，關(guān)注風險問題的規(guī)避與調(diào)控，根據(jù)自身運營情況和戰(zhàn)略發(fā)展目標，建立健全必要的風險防控機制。同時，財務風險問題的產(chǎn)生范疇并非在某一具體環(huán)節(jié)，而是可能產(chǎn)生在任何財務活動中，所以也應該加強每一步驟的管理，切實降低財務風險指數(shù)。

篇8

一、農(nóng)村商業(yè)銀行概述

經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村合作金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及中國郵政儲蓄銀行。截至2007年3月底，已有27個省（區(qū)、市）的省級聯(lián)社，全國共組建農(nóng)村合作銀行89家，農(nóng)村商業(yè)銀行14家，另有7家農(nóng)村合作銀行機構(gòu)批準籌建。農(nóng)村商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，資產(chǎn)條件較好的農(nóng)村信用社改制而來的，從一開始的起點就相對較高。經(jīng)過幾年的農(nóng)村信用社深化改革，農(nóng)村商業(yè)銀行已有較好的發(fā)展，其運行狀況良好。

《農(nóng)村商業(yè)銀行法》第60條規(guī)定：“農(nóng)村商業(yè)銀行應當建立、健全本行對存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項情況的稽核、監(jiān)督制度。”農(nóng)村商業(yè)銀行稽核，是指農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部稽核部門根據(jù)國家法律法規(guī)、金融方針與政策、內(nèi)部控制規(guī)章與制度，依據(jù)現(xiàn)代控制理論，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營活動的特點，對農(nóng)村商業(yè)銀行自身的業(yè)務活動、財務活動和經(jīng)濟效益進行稽核、核對、檢查、監(jiān)督，以判斷其經(jīng)營活動和財務活動的合法性、準確性、完整性和效益性。

農(nóng)村商業(yè)銀行稽核和檢查的范圍包括存款業(yè)務稽核和檢查、貸款業(yè)務稽核、結(jié)算業(yè)務稽核。存款業(yè)務稽核和檢查主要有企業(yè)存款的稽核、儲蓄存款稽核和外匯存款稽核。貸款業(yè)務稽核主要有：工商貸款的稽核、農(nóng)業(yè)貸款的稽核、基本建設(shè)貸款稽核和外匯貸款稽核。結(jié)算業(yè)務稽核主要有結(jié)算原則執(zhí)行情況和稽核、計算方式的稽核、聯(lián)行往來的稽核和國際結(jié)算稽核。呆賬業(yè)務稽核。由于農(nóng)村商業(yè)銀行分支機構(gòu)是具體從事存款、貸款、結(jié)算及其他金融服務的機構(gòu)，分支機構(gòu)業(yè)務工作直接決定和影響著農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)的運營情況及其社會信譽，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行法規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行分支機構(gòu)應當進行經(jīng)常性的稽核檢查。稽核人和檢查工作的具體措施有權(quán)調(diào)閱有關(guān)文件，查閱憑證、賬簿、報表和其他有關(guān)檔案、資料，有權(quán)要求被稽核行的有關(guān)部門和人員就稽核實行，如說明情況或提供有關(guān)書面資料，有權(quán)糾正違反政策和會計原則事項，并督促被稽核采取措施，限期解決，問題嚴重的應及時向商機行報告，會同監(jiān)察部門和有關(guān)業(yè)務部門提出處理意見。

稽核的主要職能是檢查銀行的業(yè)務和賬務是否正常，參與銀行制訂現(xiàn)行的業(yè)務政策并檢查執(zhí)行情況，參與銀行內(nèi)部法規(guī)的制訂；參與評估機構(gòu)工作。農(nóng)村商業(yè)銀行稽核的工作要達到以下5個目的：判斷上述職能是否在有效的情況下實施；估價內(nèi)部稽核是否具有獨立地位，如果內(nèi)部稽核卷入了日常業(yè)務就有可能喪失這種獨立性；判斷稽核的有效性是否充分發(fā)揮；確定稽核的可依賴程度；判斷稽核的組織結(jié)構(gòu)在貫徹董事會決策上的效能。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行稽核監(jiān)督工作存在的問題

（一）我國農(nóng)村商業(yè)銀行稽核監(jiān)督的現(xiàn)狀分析

1、現(xiàn)行稽核監(jiān)督方法欠科學。（1）重事后監(jiān)督而非事前控制。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的稽核方式主要通過查賬來核查是否有違章、違規(guī)、違紀及所造成的和損失，重在事后監(jiān)督而非事前控制。風險防范未成為稽核的核心，稽核工作未能從單純的發(fā)現(xiàn)、查出問題轉(zhuǎn)移到防范風險上來。（2）重事后復核而非風險稽核。農(nóng)村商業(yè)銀行事后復核的稽核水平和層次較低，成本高而難于達到最高決策和管理層的期望和要求，稽核工作重點不在查找各項業(yè)務的風險及其控制點，稽核工作未能集中在最高決策和管理層關(guān)注的區(qū)域和業(yè)務。（3）重部門稽核而非過程稽核。農(nóng)村商業(yè)銀行的稽核未形成以業(yè)務流程為導向，注重整個業(yè)務過程的稽核。按照農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制的要求，一項業(yè)務的完成不允許由一個人或一個部門包攬，因此稽核最終目的是通過檢查整個業(yè)務過程，對其內(nèi)部控制做出評價以達到防范風險的效果。

2、內(nèi)部稽核的組織模式存在不少缺陷。（1）分行直設(shè)式。即股份制農(nóng)村商業(yè)銀行分行直接設(shè)立內(nèi)部稽核職能部門，并對其實施全面管理和考核，總行稽核部僅對其業(yè)務開展進行指導性管理。這種模式的缺陷主要是獨立性極差、職能作用不到位。其主要表現(xiàn)為：內(nèi)部稽核部門的負責人由分行任命，工作開展極易受分行的左右和制約；個別稽核部門職責混淆，長期兼任其他部門的職能；個別分行將稽核部門視同一般職能部門進行考核，嚴重影響其職能作用的正常發(fā)揮。（2）總行-分行派駐式。即農(nóng)村商業(yè)銀行總行對轄內(nèi)分行派駐稽核分部或總行審計特派辦，由總行稽核總部對其實施相對垂直管理。此種模式的缺陷主要是獨立性不足、垂直管理不夠徹底。其主要表現(xiàn)為：總行仍將內(nèi)部稽核總部設(shè)置于經(jīng)營層內(nèi)，未能真正實現(xiàn)決策、經(jīng)營、監(jiān)督的完全分離；各稽核派駐機構(gòu)在人事等方面雖歸屬總行統(tǒng)一管理，但稽核人員的工作考核和薪酬分配方面卻實施屬地管理，影響了內(nèi)部稽核的獨立性和有效性。（3）總行-片區(qū)派駐式。即農(nóng)村商業(yè)銀行總行設(shè)立內(nèi)部稽核總部，按區(qū)域設(shè)置內(nèi)部稽核片區(qū)派駐機構(gòu)，且實施完全的垂直管理。其主要優(yōu)點是獨立性較強，但存在派駐機構(gòu)人員配備不足、檢查頻率降低、外部監(jiān)管關(guān)系不明確等問題。如某銀行實施了“總行稽核總部-地區(qū)稽核中心-派駐分行稽核專員辦”三級稽核組織模式，但稽核專員辦僅有3人。由于片區(qū)派駐機構(gòu)均設(shè)立于其他城市，按照屬地監(jiān)管原則，當?shù)劂y行監(jiān)管機構(gòu)也難以對其運行情況實施有效監(jiān)管。

3、運行機制的不足之處。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部稽核運行機制是當前制約其有效性的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其制約因素主要出現(xiàn)在實施程序、稽核頻率及指標等方面。（1）實施程序有漏洞。稽核監(jiān)督計劃制定不夠精細，缺乏對稽核對象的綜合分析和總體評價，不能準確把握稽核對象的問題和重點。稽核檢查方案和流程的標準化程度不高，難以控制內(nèi)部稽核人員的操作風險。稽核檢查報告途徑不夠通暢。后續(xù)檢查相對空虛。（2）稽核深度和廣度有待提高。稽核檢查主要局限于專項檢查或突擊檢查，全面檢查相對較少。（3）稽核檢查的后評價和處罰力度有待加強。一是現(xiàn)場檢查的后評價制度執(zhí)行不力。部分農(nóng)村商業(yè)銀行在實施內(nèi)部稽核檢查后，并未深入分析和評價稽核過程中發(fā)現(xiàn)的問題，查找內(nèi)部控制隱患，制定有效的整改措施，從根本上防范和杜絕違規(guī)操作和經(jīng)營風險。二是對違規(guī)行為的處罰力度不夠。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個別農(nóng)村商業(yè)銀行在2005年也已開始轉(zhuǎn)變觀念，逐步加大處罰力度。

（二）稽核監(jiān)督有效性不足的原因分析

1、從總行層面看，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營指導思想的偏差，弱化了銀行完善內(nèi)控機制、強化內(nèi)部監(jiān)督的內(nèi)在動力。銀行商業(yè)化、市場化改革以來，各農(nóng)村商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過程中，存在“重發(fā)展、輕控制”、“重業(yè)績、輕風險”和“重激勵、輕約束”的不良傾向，以致內(nèi)部控制相對乏力，強化內(nèi)部監(jiān)督的主觀動力不足，對內(nèi)部稽核模式的改革力度不夠、進程較為緩慢。各省級農(nóng)村商業(yè)銀行分行作為總行的一級人，極易與總行形成“共謀”，忽視稽核系統(tǒng)中存在的問題，弱化了稽核職能作用的發(fā)揮。

2、從分行層面來看，傳統(tǒng)的稽核監(jiān)督理念導致了銀行內(nèi)部稽核方法和程序缺乏科學性和靈活性。根據(jù)現(xiàn)代審計理論，稽核檢查應更加注重對業(yè)務程序和內(nèi)控系統(tǒng)的分析。傳統(tǒng)的稽核理念缺乏對銀行內(nèi)部控制的總體評價，使內(nèi)部稽核程序的標準化程度難以提高，內(nèi)部稽核的工作效率相應降低。

3、從監(jiān)管層面來看，外部監(jiān)管的軟約束削弱了銀行增強內(nèi)部稽核有效性的外在壓力。一是稽核的監(jiān)管法規(guī)不夠完善。二是基層監(jiān)管機構(gòu)力不從心。各農(nóng)村商業(yè)銀行省級分行的內(nèi)部稽核系統(tǒng)均由總行設(shè)計和構(gòu)建，各分行難以采納地方銀行監(jiān)管機構(gòu)對其改進和完善內(nèi)部稽核體系的監(jiān)管建議。同時，因內(nèi)部稽核片區(qū)派駐機構(gòu)的外部監(jiān)管關(guān)系尚未理順，地方銀行監(jiān)管機構(gòu)也難以實施有效的監(jiān)管。

三、根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行稽核監(jiān)督工作中存在的問題，提出相關(guān)應對策略

農(nóng)村商業(yè)銀行從一開始就面臨著與其他農(nóng)村商業(yè)銀行完全不同的發(fā)展條件和發(fā)展基礎(chǔ)，因此，建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行稽核監(jiān)督手段，已成為客觀必然的問題。建立科學有效的稽核監(jiān)督體制，應包括垂直的稽核監(jiān)督組織結(jié)構(gòu)體系、權(quán)威的稽核法規(guī)體系以及嚴格的稽核工作內(nèi)容體系。

完善治理結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)村商業(yè)銀行改進稽核監(jiān)督體系的內(nèi)在動力。農(nóng)村商業(yè)銀行應進一步完善董事會和監(jiān)事會的結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)部再監(jiān)督。設(shè)立一定數(shù)量的外部獨立董事，并在董事會下設(shè)內(nèi)部審計委員會，以保證董事會對內(nèi)部稽核體系有效性的監(jiān)督和控制。同時完善監(jiān)事會結(jié)構(gòu)，增加外部監(jiān)事，提高監(jiān)事會成員素質(zhì)，以充分發(fā)揮監(jiān)事會對董事會的再監(jiān)督，促使內(nèi)部稽核體系的改進和有效運行。

再造內(nèi)部稽核體系，提升農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部稽核的運行效率。一是按照獨立性原則進行內(nèi)部稽核的組織設(shè)計。農(nóng)村商業(yè)銀行一般宜推行“總行稽核總部-地區(qū)稽核中心-分行稽核專員辦”的三級派駐模式，總行的內(nèi)部稽核部門應在董事會的直接領(lǐng)導下開展工作，各級內(nèi)部稽核機構(gòu)均由總行派駐，人事、薪酬均由總行統(tǒng)一考核和決定。二是提升稽核人員素質(zhì)。農(nóng)村商業(yè)銀行應實施稽核人員準入管理，提高職業(yè)資質(zhì)和專業(yè)水平，實施稽核人員與一線業(yè)務人員的輪崗交流制度，提高稽核人員待遇，增加稽核人員數(shù)量，使各級派駐機構(gòu)的人員配備與管轄分行的業(yè)務發(fā)展相適應，確保對基層銀行合理的稽核頻率和范圍。

強化稽核體系的外部監(jiān)管，推動內(nèi)部稽核的改革進程。一是完善銀行業(yè)內(nèi)部稽核運行的監(jiān)管規(guī)章和制度。銀行監(jiān)管當局應出臺農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部稽核體系管理辦法，從組織設(shè)計、方法和程序、外部監(jiān)管的關(guān)系等方面做出明確要求。建立內(nèi)部稽核的評價體系和標準，建立農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部稽核體系運行的問責制度，落實責任，明確處罰辦法。二是建立對農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部稽核運行狀況的分級監(jiān)管模式。針對農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部稽核組織模式向“垂直管理、片區(qū)派駐、分級設(shè)置”發(fā)展的趨勢。三是督促農(nóng)村商業(yè)銀行制定和落實內(nèi)部稽核體系的建設(shè)目標和計劃。建議銀行監(jiān)管當局進一步督促農(nóng)村商業(yè)銀行將內(nèi)部控制稽核體系建設(shè)納入經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定內(nèi)部稽核體系建設(shè)的短、中、長期目標，落實具體實施計劃和方案，使股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核體系符合現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的要求，充分發(fā)揮內(nèi)部控制的第三道防線的作用，提升應對市場競爭的綜合實力。

電腦作為高科技技術(shù)手段，應該實際運用到商業(yè)銀行稽核監(jiān)督工作內(nèi)容中。電腦稽核能夠獨立形成以檢查數(shù)據(jù)完整性和系統(tǒng)安全性為目的，有助于確保數(shù)據(jù)的完整性和系統(tǒng)的安全性；同時，為其他類型的稽核提供事前、事后、事中的證據(jù)、分析判斷等的支持。電腦稽核系統(tǒng)屬于典型的事務處理和信息管理系統(tǒng)，它既包括了銀行業(yè)務的前臺業(yè)務處理和后臺維護，同時，也包括業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)計信息。這個系統(tǒng)采用數(shù)據(jù)集中，分布監(jiān)督和集中監(jiān)督相結(jié)合的模式。銀行可以根據(jù)自己的實際情況，選擇中心統(tǒng)一監(jiān)督或各營業(yè)點自己監(jiān)督的模式。

參考文獻：

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2、肖菱,張益標.對加強和完善國有商業(yè)銀行內(nèi)部稽核監(jiān)督制度的思考[J].新余高專學報,2003(1).

3、王飛,侯貝貝.商業(yè)銀行內(nèi)部稽核的有效性研究[J].新金融,2006(10).

篇9

【abstract】not having the culture enterprise is the enterprise being short of competition. generally successful enterprise of in the world is in establish initial stage or take what corporate culture to establish as one strategy behind reformation. a important component, the agricultural bank agreeing well with gauge culture being corporate culture need lifting core competition, the realization of sustainable development, build first-rate small side door gauge culture right away be obliged to.

【key words】agricultural bank; agree well with gauge culture

1 合規(guī)文化的內(nèi)涵分析

1.1 合規(guī)文化的內(nèi)涵。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》中指出:“合規(guī)應從高層做起。當企業(yè)文化強調(diào)誠信與正直的準則并由董事會和高級管理層做出表率時,合規(guī)才最為有效。合規(guī)與銀行內(nèi)部的每一位員工都相關(guān),應被視為銀行經(jīng)營活動的組成部分。銀監(jiān)會《合規(guī)指引》指出:“商業(yè)銀行應加強合規(guī)文化建設(shè),并將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)全過程”。合規(guī)作為一種文化,其內(nèi)涵主要包括四個方面:一是要求從高層做起,即管理者必須率先垂范,躬身實踐,合規(guī)才最有效;二是強調(diào)人人合規(guī);三是要做到主動合規(guī),以往大量的制度和處罰在一定程度上遏制了風險的產(chǎn)生;四是樹立“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念,我們農(nóng)業(yè)銀行不僅要會做“加法”,更要會做“減法”,控制和減少損失同樣也是創(chuàng)造價值的過程。

合規(guī)文化作為企業(yè)文化的一個重要組成部分,有利于補充企業(yè)正式制度的不足,從而改善制度運作績效其作用:一是導向功能,二是動員激勵功能,三是成本控制功能。

1.2 新形勢下農(nóng)業(yè)銀行必須培育合規(guī)文化。

1.2.1培育合規(guī)文化是農(nóng)業(yè)銀行主動適應外部監(jiān)管新要求的需要。近年來,我國依法治理的進程明顯加快,國家法律體系、法治環(huán)境日趨完善,銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的監(jiān)管也日趨規(guī)范、全面、嚴格。因此,農(nóng)業(yè)銀行必須建立一整套有效地管理各類風險的職業(yè)行為規(guī)范和方法,自覺地在其內(nèi)部形成濃厚的合規(guī)文化。

1.2.2 培育合規(guī)文化是農(nóng)業(yè)銀行股改的迫切需要。當前,農(nóng)業(yè)銀行將面臨著健全公司治理結(jié)構(gòu)、完善經(jīng)營管理體制,從國際銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律看,合規(guī)管理是實施有效公司治理的重要途徑之一。因此,農(nóng)業(yè)銀行培育合規(guī)文化刻不容緩,圍繞決策、執(zhí)行、監(jiān)督三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)制定切實有效的措施,加速構(gòu)建具有競爭力的合規(guī)文化。

1.2.3培育合規(guī)文化是農(nóng)業(yè)銀行提高制度執(zhí)行力的需要。當前隨著社會變革的不斷加深、利益沖突的不斷加劇,農(nóng)業(yè)銀行僅靠自身原有的制度已力不從心,因此,建設(shè)良好的合規(guī)文化、實現(xiàn)銀行內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互動,并以此促進農(nóng)業(yè)銀行從整體上優(yōu)化流程管理、強化內(nèi)部控制,實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營,實現(xiàn)由制度管人到文化管人的轉(zhuǎn)變是有效控制風險的重中之重。

2 當前農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)方面存在的問題及現(xiàn)實途徑選擇

2.1 當前農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)方面存在的問題。

2.1.1 管理文化尚不成熟。一是管理權(quán)力與管理責任不對等,削弱了管理。在經(jīng)營過程中,為了個人業(yè)績,追求短期效益而放棄制度約束。另外,責任追究制度不健全,已形成了“業(yè)務經(jīng)營硬指標,內(nèi)控管理軟約束”的普遍認識,無法起到威懾作用。三是第二道防線管理傳導不力。農(nóng)業(yè)銀行在多級委托組織體系下,管理環(huán)節(jié)多,鏈條長,傳導渠道及力度不足,使執(zhí)行效果層層衰減,尤其是基層業(yè)務主管部門,作為制度執(zhí)行的督辦、協(xié)助層,是領(lǐng)導層和基層營業(yè)網(wǎng)點的傳遞橋梁和紐帶,也是內(nèi)控的“第二道防線”,但有些部門只是簡單地充當“二傳手”的角色,片面強調(diào)經(jīng)營壓力,淡化管理責任,“第二道防線”的控制削弱,形成執(zhí)行“斷層”。

2.1.2 執(zhí)行文化未真正建立。實踐證明,再多再好的制度不去執(zhí)行,制度也只能是一紙空文。導致執(zhí)行文化缺失的重要原因之一是違規(guī)成本較低,內(nèi)控制度就形成虛設(shè),造成很多問題屢查屢犯、屢禁不止。

2.1.3 內(nèi)控制度建設(shè)未重視“規(guī)”的合格性。一是“部門制度”造成管理邊緣化現(xiàn)象突出;二是規(guī)章制度的可操作性影響了執(zhí)行力。一些專業(yè)部門不是出于全面控制風險的目的有計劃、有針對性地進行制度梳理,而是為了擺脫部門的管理責任想出了許多“不準”、“不要”、“嚴禁”之類的戒律,通過打補丁式的制度限制員工的操作行為。三是新制度的出臺缺乏流程控制。由于沒有以往的管理經(jīng)驗,在新業(yè)務的設(shè)計和制度建設(shè)中存在“拿來主義”和“摸著石頭過河”的現(xiàn)象,一些制度的出臺也僅僅是為了應付經(jīng)營的需要而閉門造車。目前,盡管為加強合規(guī)制度建設(shè)而設(shè)立了合規(guī)部門,但新制度出臺也只停留在合規(guī)部門進行“會簽”的基礎(chǔ)上。

2.2 農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)的現(xiàn)實途徑選擇。

2.2.1 制度建立應充分體現(xiàn)流程控制。一要建立“制度的制度”。制度是人們相互的約定,制度的制定過程要體現(xiàn)流程控制,沒有可操作性和流程控制的制度不能成為制度。農(nóng)業(yè)銀行要改變目前規(guī)章制度的制定模式,可聘請外部專業(yè)機構(gòu),發(fā)動各業(yè)務條線共同對業(yè)務流程進行梳理,實現(xiàn)員工手冊化、標準化作業(yè)。二要避免制度的“破窗效應”。根據(jù)政治學家威爾遜和犯罪學家凱林提出的“破窗理論”,當違規(guī)發(fā)生時,管理者要及時在業(yè)務政策、行為手冊和操作程序上進行適當?shù)母倪M,以避免任何類似違規(guī)事件像“破窗”一樣重復發(fā)生。通過定期測試等工作,主動維護、強化事前預警和控制。進一步建立制度流程的后評價制度,切實有效地落實問責制。

篇10

借鑒現(xiàn)代銀行先進經(jīng)驗，建立獨立審查官制度，對有權(quán)審批人起到了智力支持和決策參考作用，進一步提高了信貸審批決策的科學化水平。五是出臺信貸作業(yè)監(jiān)督管理辦法，啟動對審批后支付前前提條件落實、合同簽約、資金支付等環(huán)節(jié)的審核監(jiān)督，累計對4.9萬個項目進行了6.1萬余筆貸前條件落實監(jiān)督，對資本金不到位、土地指標不落實、擔保手續(xù)不完善等問題下達整改意見3萬余條，涉及金額1.3萬億元，充分發(fā)揮了貸款發(fā)放前的最后風險把關(guān)作用。制定信貸資金支付管理辦法，加強資金支付管理，確保了資金合規(guī)支付使用。六是建立信貸監(jiān)測分析和風險排查制度，依托CM2006等系統(tǒng)平臺，搭建起常規(guī)監(jiān)測、重點監(jiān)測、專項監(jiān)測相結(jié)合的信貸監(jiān)測體系，建立了前后臺、上下級行聯(lián)合共管的常態(tài)化監(jiān)測工作機制。累計排查貸款客戶7.9萬戶，退出4825戶，收回貸款387億元；累計向行領(lǐng)導提交監(jiān)測分析報告上百個，向相關(guān)部門提交風險提示數(shù)百份，提示風險數(shù)千條，發(fā)揮了對信貸資金運行和辦貸管貸基礎(chǔ)管理的監(jiān)測預警作用。

二、按現(xiàn)代銀行要求，打造農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸科技支撐體系

2005年3月，總行黨委做出引進工商銀行CM2002系統(tǒng)的重大決策。由總行信貸管理部牽頭組織，在工行的大力支持下，經(jīng)過全行上下共同努力，改造后的農(nóng)發(fā)行信貸管理系統(tǒng)（CM2006）于2007年9月正式上線，使農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務一舉擺脫了手工操作的落后局面，實現(xiàn)了信貸信息系統(tǒng)零的突破。2010年8月，針對CM2006系統(tǒng)不完全適應農(nóng)發(fā)行業(yè)務特點等問題，總行信貸管理部又牽頭啟動對系統(tǒng)的全面升級改造，新增作業(yè)監(jiān)督等九大模塊，以及無紙化辦貸等19項重要功能，于2012年9月全面上線運行，使系統(tǒng)對農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務的科技支撐水平進一步提高。2013年4月全面啟動無紙化辦貸，實現(xiàn)從貸款受理到貸款發(fā)放的全流程無紙化。通過與工行的全面戰(zhàn)略合作，農(nóng)發(fā)行在高起點上完成了現(xiàn)代銀行信貸信息科技平臺的建設(shè)，實現(xiàn)了信貸信息系統(tǒng)的跨越式發(fā)展，有力提升了農(nóng)發(fā)行辦貸管貸、風險防控和經(jīng)營管理水平。除CM2006系統(tǒng)外，信貸管理部門認真做好人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會風險客戶統(tǒng)計系統(tǒng)、銀稅系統(tǒng)、國土資源系統(tǒng)等的對接及應用工作，使農(nóng)發(fā)行信貸信息系統(tǒng)綜合管理與應用水平不斷提高，形成了具有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行特點的信貸科技支撐體系。

三、按現(xiàn)代銀行要求，建設(shè)信貸管理人才隊伍

截至2013年6月末，總、省、地三級行信貸管理條線從業(yè)人員共約1500余人，平均年齡不到40歲，80%以上具有本科以上學歷。信貸管理部門始終堅持以人為本，把人才隊伍視為農(nóng)發(fā)行信貸管理事業(yè)的“第一要素”，堅持用現(xiàn)代銀行信貸文化塑造人，用現(xiàn)代銀行專業(yè)知識武裝人，用現(xiàn)代銀行激勵機制引導人，努力建設(shè)一支符合現(xiàn)代銀行要求的人才隊伍。一是著力培育現(xiàn)代銀行信貸文化，不斷豐富信貸管理專業(yè)文化理念內(nèi)涵，使信貸管理從業(yè)人員牢固樹立大局意識、責任意識、風險意識、服務意識和改革意識，將合規(guī)辦貸管貸與風險防控理念貫穿業(yè)務始終。二是大力加強現(xiàn)代銀行專業(yè)知識培訓，建立全方位、多層次的專業(yè)人才培訓體系，充分利用網(wǎng)絡(luò)、衛(wèi)星視頻系統(tǒng)、行校聯(lián)合辦學和現(xiàn)場培訓、在崗培訓等方式，累計舉辦培訓班3000余個，培訓人員達25萬人次，信貸管理人員專業(yè)素質(zhì)得到不斷提升。三是不斷完善現(xiàn)代銀行激勵約束機制，制定條線考核評價方案，每年評選“信貸管理優(yōu)秀單位”，同時對出現(xiàn)違規(guī)操作的單位實行“一票否決”，引導各級機構(gòu)和各級人員切實履行自身職能，提高內(nèi)部執(zhí)行力。經(jīng)過不懈努力，一支技術(shù)精干、作風過硬、務實高效、清正廉潔的信貸管理隊伍已經(jīng)初步形成。