導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇電子金融論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

不同文化背景、不同理念的客戶對電子金融業務的需求偏好的側重點會有所不同，絕大多數客戶都將電子金融交易的安全性視為第一要務，于是金融機構推出了類似于定期強制更換密碼、手機動態驗證碼等諸多的安全強化措施，但這些措施是以犧牲電子金融交易的便利性為代價的。對于許多同樣重視電子金融使用的便利性的客戶來說，如果他們認為金融機構為電子金融業務所制定的繁瑣的安全防范與驗證步驟既不能確保交易信息和客戶資金的絕對安全，又可能因為諸如忘記頻繁更換的密碼或者遺忘手機這類生活中經常會發生的意外而使客戶的電子金融業務無法如期實現時，就會使金融機構喪失這些客戶。因此，金融機構在開發電子金融產品時應充分考慮不同類型潛在客戶群體的需求特征，同時針對不同客戶的多元化需求，在產品設計時盡量提供更多的客戶自由選擇權，以吸引更多的客戶群體。

2.信用與信譽風險

信用風險和信譽風險分別針對的是客戶和電子金融機構的誠信度和道德風險問題。信用風險指的是債務人出現不能如期履行其與電子金融機構所簽合同中規定的還款義務而可能對電子金融機構造成損失的風險。電子金融是在虛擬的網絡世界中進行交易，這必然會使電子金融在對客戶進行身份確認、違約責任追究等方面增加了困難，發生逆向選擇的可能性增大，使得電子金融業務相對于傳統金融業務而言面臨著更大的信用風險。電子金融機構提供的是虛擬金融服務，良好的信譽是贏得客戶信任的關鍵因素。如果金融機構所提供的電子金融服務在安全性、及時性、準確性等方面出現了問題，就會對金融機構的信譽產生不良影響，尤其是在互聯網媒體高度發達的當今社會，對電子金融機構不利的負面輿論可能會呈現幾何級爆炸式增長，將會對電子金融機構的業務運營能力和誠信產生較長時期的不良印象，使得電子金融機構在建立和維持客戶關系以及推廣開展新的電子金融業務方面產生困難。同時，由于廣大客戶對于電子金融業務的相關知識并不充分，一家電子金融機構出現了問題，其他電子金融機構的客戶自然會擔心自己所使用的同種或者相似的電子金融業務也存在類似問題，就會對該業務的可靠性產生懷疑，從而使危機在不同的電子金融機構之間傳染和擴散，嚴重時可能會對全行業的該種電子金融業務的正常開展產生巨大的沖擊，從而導致業務規模急劇下降。

3.政策法律風險

由于電子金融屬于剛剛興起的新興事物，我國還沒有能夠建立起較為完善的政策法規體系與之日新月異的快速發展相適應，使得金融機構在設計新的電子金融業務時往往感到無法可依，難以預先規避電子金融業務的政策法律風險，就有可能使得一些電子金融新業務的開展無意間與某些法規或者金融監管當局的政策目標相背離，從而招致新業務的被迫中止，給金融機構造成損失。2014年初，中信銀行分別聯合騰訊和支付寶推出微信信用卡和淘寶異度卡，但中國人民銀行很快下發緊急通知，要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付以及中信銀行和騰訊、支付寶開展的虛擬信用卡業務。消息公布的第二天，中信銀行股價盤中一度跌停，騰訊的股價也下跌了將近4%。

4.技術安全風險

電子金融業務的技術安全風險主要是指由于計算機以及系統網絡等支撐體系方面的不當運用以及安全問題所帶來的風險。電子金融系統在技術上是運行在眾多相互連接的服務器和計算機之上的軟件系統，任何軟、硬件方面的故障都會帶來電子金融業務的系統安全風險，從而給金融機構造成損失，比如2013年美國紐約銀行證券結算系統的一次故障就給其帶來了超過500萬美元的損失。日益猖獗的網上犯罪行為也對電子金融系統的安全形成嚴重威脅，誘人的利益使得電子金融系統極易成為網絡黑客和計算機病毒攻擊的對象。

二、電子金融業務風險的防范策略

1.優化管理體制和決策程序，建立知識聯盟，化解戰略風險

電子金融的發展日新月異，產業模式越來越豐富，對于金融機構的決策層和管理層來說，既要具備優秀的前瞻能力和良好的開拓創新能力，又應建立科學的管理體制和決策程序，才能避免企業出現戰略風險，以便在激烈的市場競爭中求得生存和發展。金融機構可以通過明確和落實董事會、監事會、風險評估審查委員會的職責權限以完善和健全監督機制以及議事規則，從而改善決策的民主性和科學性，避免戰略風險的發生。同時，通過建立知識聯盟來弱化戰略風險也是一種較好的選擇。知識聯盟一般是由數家相互獨立的企業通過共同研究、開發知識和信息來建立一種協作關系，其研究所得的成果將由參與聯盟的企業共同享有。［3］知識聯盟有助于聯盟內的企業進行交叉學習，電子金融屬于電子信息技術與金融學的交叉學科，開展電子金融業務的金融機構通過與電子信息企業、電子商務企業以及其他金融機構建立知識聯盟，可以有效增強其對于最新的電子信息技術以及電子金融發展動態的學習獲得能力，從而降低戰略風險發生的可能性。

2.以客戶需求為導向開發設計電子金融業務，降低實用性風險

消費者的需求是開發電子金融產品和服務的主要著眼點。互聯網是電子金融產品的主要銷售環境節，由于電子金融機構無法與客戶進行面對面的溝通，產品設計定位的難度較之傳統金融方式明顯加大。為了更好地了解客戶的需求信息(特別是一些尚未被滿足的需求)，有針對性地設計電子金融產品來降低實用性風險，電子金融機構可以通過售后隨訪、問卷調查的方式以及數據挖掘和統計工具等分析手段具體了解客戶的需求偏好，不斷完善和優化產品結構和功能，從而有效控制實用性風險。

3.完善信用評估體系，加強自身形象建設，化解信用和信譽風險

我國應盡快制定針對電子金融業務風險信用評估的法律法規或者指導性意見，從而為電子金融機構開展業務提供依據，完善其信用評估體系。比如，可以建立全國統一的電子賬號與數字證書實名認證數據庫，并與目前已經運行的其他征信數據庫共享和互通，將進行過實名認證的電子賬號的交易記錄、誠信狀況也作為采集企業和個人信用記錄的重要組成部分，從而為電子金融機構判斷客戶的信譽狀況提供較為可靠的依據。電子金融作為新興事物，在業務和技術方面都不是十分成熟，廣大民眾對于其信任程度較之傳統金融業務偏低，任何負面消息都有可能引致信譽危機的爆發。所以，電子金融機構需要特別重視自身穩健經營形象的建設問題，積極向公眾介紹電子金融的安全技術措施以及自身周全的風險防范機制，從而降低信譽風險。首先，電子金融往往是以虛擬金融機構的形式出現在公眾的視野里，人們自然會擔心，將資金交給這樣的虛擬金融機構，如果出現問題，維權和追償可能將會面臨無法確定的困難。因此，電子金融機構在利用虛擬網絡拓展業務的同時，不應排斥實體分支機構的設立，可以在一些客戶資源較為充沛的中心城市設立實體分支營業機構，既可以為客戶提供面對面的溝通和交流，又可以及時處理客戶的投訴與糾紛，形成電子金融虛擬機構與實體機構的有機結合，從而更好地防止信譽風險的發生。其次，電力、計算機系統以及網絡故障有時會導致客戶在使用電子金融服務時出現數據錯誤等異常情況，這就需要電子金融機構建立起良好的應急反應機制來迅速處理好異常中斷的服務，對未能正確完成的操作進行撤銷和數據備份，快速完成替代性數據處理和數據恢復，并安排工作人員及時進行客戶服務支持，從而將信譽風險控制在最初階段。

4.多舉措規避法律風險

首先，電子金融機構應使客戶能夠充分了解其使用電子金融服務時的權責利，并在客戶進行電子金融交易時充分必要地提醒其在安全方面應盡到的責任和義務，并告知如果未能履行義務而可能將要承擔的后果，從而規避不必要的糾紛出現。其次，電子金融機構既要深入研究現行的法律法規，保證自身開展的電子金融業務與現有法律法規不違背，又要不斷跟蹤掌握電子金融監管方面的最新動態和趨勢，特別是在新業務推出市場之前，及時與各方監管部門充分溝通，以免推向市場后被叫停，給電子金融機構帶來資金和聲譽方面的損失。最后，電子金融機構開展國際業務時，應遵守國際通行慣例和當地的法律法規，以免出現法律糾紛。

篇2

二、互聯網金融監管的國際經驗

在互聯網金融監管方面，不同國家結合自身原有的金融監管體系以及資本市場環境，在監管規則的制定上都有著自己獨到的經驗。尤其是發達國家通過立法、出臺政策等一系列的手段有效地維護了互聯網金融市場秩序，維護了消費者的權益。本文將就美國、英國、日本三國互聯網金融監管的經驗做具體介紹，并比較其共性和差異。

（一）美國的經驗

美國在互聯網金融監管方面十分重視立法的作用，法律一方面注重防范互聯網金融交易風險，如《愛國者法案》規定，第三方網上支付平臺作為貨幣服務企業，需在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊，及時匯報可疑交易，保存所有交易記錄。另一方面，法律注重保護互聯網金融消費者的權益，如《國際國內電子商務簽名法》中規定：必須事先向消費者充分說明消費者享有的各項權利及消費者撤銷同意的權利、條件及后果等；消費者有調取和保存電子記錄的權利，電子記錄發生變化時應告知消費者，且消費者享有無條件撤銷同意的權利。在監管體系方面，美國已形成了從市場準入到日常監管，再到退出機制的較為嚴密的法律體系。如對于第三方支付機構，美國以發放牌照的方式進行管理，明確規定其在初始資本金、自由流動資金、投資范圍限制、記錄和報告制度、反洗錢等方面的內容。在監管方式方面，由于互聯網金融電子化和虛擬化的特點，美國采取了現場與非現場核查相結合的方式進行監管，監管機構往往會采取分析數據等方法對相關業務進行間接檢查，以最大程度發現問題并加以處理。

（二）英國的經驗

英國對互聯網金融監管的核心是：行業先行，監管后行，所謂的行業先行也就是加強行業自律。2011年，英國的Zopa、RateSetter和FundingCircle建立了“P2P金融協會”，該協會于2012年6月正式出臺了“P2P融資平臺操作指引”，提出P2P融資協會成員應滿足的9條基本原則，促進了整個行業的規范發展，保護了金融消費者的權益。2012年英國的眾籌協會成立，規定了融資平臺最低資本額，提出了在IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐等方面的措施，有效促進了整個行業的良性競爭。在監管原則方面，英國以適度審慎為基本原則，將對傳統銀行業的監管方式適用于互聯網金融業務中，體現了英國法律制度的包容性與靈活性。在監管方式方面，英國實行統一監管。初期由公平貿易管理局和金融服務管理局共同監管，公平貿易管理局以消費信貸許可證制度嚴控P2P網絡借貸平臺的市場準入，金融服務管理局通過《金融服務補償計劃》保護貸款人的資金安全。但目前公平貿易管理局和金融服務管理局的監管職責均已移交至金融行為監管局，由其對互聯網金融服務實施統一監管。

（三）日本的經驗

日本對互聯網金融實施高度集中的監管體制，由政府部門直接負責構建法律規章體系，實施嚴格監管方案，并且采取行政干預的手段。在監管法律方面，自網絡銀行出現后，日本一方面制定了一系列專門針對網絡銀行的法律法規，同時也將原有的部分法律的使用范圍擴展到了網絡銀行的范圍之內。2008年，日本金融廳著手研究電子貨幣支付和代收代付等方面的互聯網金融監管方案，還出臺了專門法律進行規范，保護消費者利益。此外，日本還出臺了信用管理和互聯網監管的相關法律法規，為互聯網金融發展保駕護航。這些法律法規不僅維護了日本的網絡交易秩序，并且有效懲戒了欺詐、逃稅、洗錢及其他與金融消費權益相關的不法行為。在監管主體方面，日本金融廳、日本銀行、通產省、郵政省和法務省及其下屬機構在其履職范圍內對互聯網金融實施監管，并從行業規劃、風險管理、信息安全、法律制度等層面推動整體互聯網金融產業的健康發展。當然，日本的監管原則并不是一味地強壓，而是給予其合理的發展空間。早在2000年5月，日本就《異業種加入銀行經營及網絡專業銀行等新型態銀行執照的審查指針方案》，明確提出允許其他行業參與銀行業的方針。

（四）各國電子化互聯網金融監管的共性和差異

通過對國外互聯網金融監管經驗的研究可以發現以下幾個共同特點：一是國外互聯網金融的監管是以成熟的信用評級體系為基礎的。發達的外部信用評級體系降低了互聯網金融公司獲取客戶風險信息的業務成本和縮短了獲取時間。如LendingClub、Kabbage等公司均可獲得本國的基礎信用評級數據，并將其作為評估客戶風險的重要依據。二是各國都將互聯網金融的監管納入原有的監管體系中,不改變原有的監管規則，嚴格遵守已有的各類法律法規。例如，美國證監會對P2P貸款公司實行注冊制管理，對信用登記、額度實施評估和管控。英國將從2014年4月將P2P、眾籌等業務納入金融行為監管局(FCA)的監管范疇。三是重視立法的作用。各國都在原有的監管體系基礎上根據不同業態的互聯網金融及時補充新的法律法規，延伸和擴充現有監管法規體系。另一方面，各國在監管時存在著差異性。在監管主體上，美國沒有統一的主監管機構，涉及誰的監管職責就劃給相應的監管機構管理。而英國由金融行為監管局統一進行監管。在政府的作用上，英國政府給予行業以很大的自，注重行業自律作用，建立了許多互聯網金融的行業自律監管組織，英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業協會。而日本采用高度集中的監管體制，由政府部門直接負責構建法律規章體系，實施嚴格監管方案。

三、對我國互聯網金融監管的建議

（一）加快互聯網金融立法進程

從各國監管互聯網金融的經驗來看，無論是將互聯網金融納入原有的監管體系，還是補充和完善新的監管條例，各國都格外重視法律的規范作用。目前我國現行金融監管方面的法律，如《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等，其立法基礎是傳統金融行業和傳統金融業務，在互聯網金融監管法規方面存在著漏洞，需要及時修訂金融法律、補充相關條款。其次，我國對于互聯網金融這種新興的業態沒有針對性的法律法規，已有的如銀監會2006年頒布的《電子銀行業務管理辦法》，2011年下發的《關于人人貸有關風險提示的通知》，2012年保險監督管理委員會發出的《關于提示互聯網保險業務風險的公告》等都不能起到根本性的規范作用。因此，應當盡快從消費者權益保護、互聯網金融風險防控以及網絡金融機構準入、管理以及推出機制等方面加快立法進程，維護網絡金融秩序。最后，政府要制定互聯網金融行業規范，加強行業自律。政府部門在適度干預的同時，更應推動相關的互聯網金融行業協會的建立，制定行業規則，規范和引導互聯網金融平臺的健康發展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。

（二）明確互聯網金融監管主體

互聯網金融的混合化和綜合化經營模式已經不能適應我國目前的金融分業監管體制，監管混亂的現象以及監管漏洞的存在極大影響了我國互聯網金融的健康發展。因此，要盡快對互聯網金融監管主體進行界定。首先，要明確中國人民銀行在宏觀監管中的主體地位，將互聯網金融納入其監管體系中。其次，要立足于現有的監管機構，按照分業監管的原則，由銀監會、證監會和保監會根據自身的職責對互聯網金融中的相關業務具體負責。再次，要專門針對互聯網金融這種新興業態組建網絡金融監管的管理委員會進行統一管理，進一步加強對互聯網金融監管的力度，提高監管的效率。最后，大多數發達國家的行業自律組織成為監管體系中的一支不可或缺的力量，能有效維護行業規范，我國政府也應積極推動互聯網金融民間自律組織的建設。在這種多層次的監管體系下，要重視監管部門間的溝通與協調，既要制定統一的監管標準，又要明確交叉性互聯網金融業務的監管職責，避免出現部門間獲取的監管信息不一致、部分網絡金融服務被排除在監管體系之外的現象。

（三）加強對互聯網金融風險的防控

我國互聯網金融有其自身特定的風險，如法律風險、信息風險、技術風險等，對此政府應盡快建立風險的預警及防范機制。具體來說，首先要推進電子簽名、身份認證等的互聯網金融實名制度的建設，加強對投資者的資信狀況的核準，使個人資信狀況透明化。其次，要加強互聯網金融企業準入注冊登記管理。對于互聯網金融企業同樣也應該進行風險評估，按照風險監管要求，設置流動性比率、存貸比等管理比例和指標。以余額寶為例，余額寶90%資產大多配置為銀行協議存款，存在著嚴重的流動性資產匹配風險，如果不通過相關指標對其加以規范，一旦其協議存款收益率下滑，余額寶將會面臨巨大贖回壓力。再次，要建立和完善信息披露制度，對參與互聯網金融的企業和機構的資信狀況、資金使用狀況、企業運營狀況等向公眾進行披露，規范互聯網金融操作的流程，使網絡交易更加透明化。最后，嚴厲打擊利用互聯網金融平臺從事違規吸收公眾存款和非法集資等活動的企業，加強對消費者和投資者關于網絡消費和投資的宣傳和教育，讓公眾充分認識到互聯網金融的風險。另外，監管當局還要注重防范其系統性風險。互聯網金融業務是傳統金融業務的延伸，一旦互聯網金融出現監管漏洞，很可能會“牽一發而動全身”。

篇3

20世紀的70年代末期，我國金融會計電子化的相關工作開始得到起步，到80年代初期的時候這一工作得到了初步的發展，在這段時期中，計算機開始在對公核算業務、會計制表以及儲蓄等工作中得到初步的應用，這時候的應用系統大多是在DOS平臺上進行單機運行，這時的硬件的選型以及系統的開發都沒有得到統一，大多數軟件系統的特點都只是停留在模擬手工核算上，目的只停留在減少人工的勞動強度以及工作量，整個工作沒有合理的管理規章制度以及一定的操作規范。

（二）金融會計電子化工作的發展階段

在20世紀80年代的中后期，我國的各家銀行開始對金融會計的電子化工作重視起來，各家銀行都開始制定出本銀行的金融會計電子化工作的發展規劃，在這一過程中，人民銀行對我國的整個金融業在未來的發展規劃也由此做出了一定的安排。在這個階段中，金融會計電子化工作的規模以及應用領域得到了迅速的擴大，具有區域性甚至是全國性的清算網絡得到了建設。另一方面，一些銀行在日常的工作中開始將原來的微機應用的單機運行向網絡運行過度，比如在一部分城市中可以辦理同城清算網絡以及城市通存通兌網絡等相關工作，部分銀行的業務應用領域開始從原來的單項業務向綜合會計業務進行過渡，同時，銀行中的硬件選型以及軟件開發工作在一定的范圍內也得到了一定的統一，工作中的管理規章制度以及操作規范也得到了建立。我國的人民銀行總行在這時對我國的金融電子化工作制定了發展規劃以及遠期的目標設想，在20世紀的80年代末90年代初，人民銀行開始進行全國電子聯行清算，同時，我國的財政部開始對會計軟件的管理工作進行規范。

（三）金融會計電子化工作的規范與再發展階段

到了20世紀90年代，有關工作部門對金融會計電子化工作的規范化管理給予高度重視，在此基礎上各家銀行開始建立本系統的異地電子聯行清算系統，例如信用卡清算系統以及異地匯劃系統等等。到90年代后期，部分銀行在我國的大中城市中設立了本行的幾種清算中心，相應的，我國的也頒布實施了一系列的管理辦法、功能規范以及評審規則等。在這一段時期，金融會計電子化的安全問題開始得到相關單位的進一步重視，在這里，網絡安全問題逐漸變成了在安全防范過程中的駐澳研究課題。

二、在我國的金融會計電子化工作中存在的安全問題

在當下，我國在金融會計電子化工作過程中存在下列安全問題。

（一）在軟件的設計以及開發過程中所應用的技術安全措施較少且安全級別較低

在現階段得到應用的會計應用軟件系統普遍存在在軟件的設計以及開發階段中重功能、輕安全或是安全需求較少等相關問題，大多數軟件在設計數據庫以及選用語言時對安全性能等因素考慮得不多，造成在投入運行后有大量的安全隱患暴露出來，例如應用軟件系統存在一定的安全漏洞、數據庫呈現開放狀態或是易于打開等現象。這些現象在金融會計電子化工作的問世以及發展階段的開發系統中存在較多，在現階段，這些帶有一定問題的軟件系統并沒有得到及時的、完全的更新換代。

（二）計算機自身硬件安全性能不高

這種問題主要是由于在選型過程中對于硬件的安全性能的有關因素考慮得不夠多，更加注重的是對于硬件的價格以及功能問題的考察。這一問題也與在選型時缺乏統一的金融系統的硬件選型標準有一定的關系。在這里，由于硬件自身安全性能不高而產生的一系列安全問題會對金融會計系統的正常運行產生直接的影響。

（三）在機房的建設過程中同樣存在一定的安全隱患

對于計算機機房的設置問題，雖然國家已經出臺了相關的安全要求，但是在一些規模較小的場地或是機房的建設過程中這些要求經常得不到應有的重視，特別是在一部分縣支行的機房建設過程中，應有的安全要求并沒有得到貫徹和落實，有些地方甚至沒有設置專用的計算機房以及場地。

（四）網絡的安全問題十分突出我國的網絡建設時間比較短

缺乏一定的安全經驗，從而暴露出大量的網絡安全問題。其中，網絡傳輸載體自身的安全性能并不穩定以及在工作過程中所使用的安全技術措施較少等問題所帶來的影響最大。

三、處理金融會計電子化安全問題的方法

（一）在程序的設計以及開發階段對系統安全措施的使用應得到一定的加強

業務部門在對系統業務的需求進行謀劃的時候要對各種安全因素進行充分地考慮，從而對系統的安全問題提出具體的、明確的業務需求，對過去輕安全、重功能的做法進行改變。在軟件的設計開發階段中，可以選用安全性能較高的數據庫或是嚴密的編程語言對軟件進行開發，減少程序上可能出現的安全漏洞。在對硬件進行選型的時候，盡可能使用運行質量好、安全性能高的設備，降低硬件可能存在的安全隱患，同時還要對有關部門提出建議，要盡快制定出關于金融系統軟件的選型標準以及開發規范，特別要對安全規范進行明確。

（二）會計計算機在應用階段的安全防范

首先，建議各家銀行對本行的會計系統內的計算機房的實際建設情況進行全面的安全檢查，如發現有不符合安全要求的行為要及時進行整改。其次，各家銀行需要對本行正在運行的會計計算機系統進行分析，對于在系統設計以及開發階段中未解決的安全隱患發現并解決，如有需要還要對原有的舊版軟件進行必要的升級。第三，使管理人員以及操作人員自身的安全意識得到加強。要對金融會計電子化工作的安全防范措施加強，最根本的還是要靠工作人員去完成。所以，各家銀行需要提高本行員工對于計算機安全問題的認識，特別是對于會計系統安全問題的認識，相應的，各級的業務管理部門以及教育部門也要加強教育工作。

（三）加快對于金融會計電子化工作的相關法規以及制度的建設工作

使電子化發展滯后的現狀得到改變有關部門應對金融會計電子化工作過程中所存在的各種法規問題進行認真的分析，在征求有關專家以及國外的先進的發展經驗的基礎上，對以后一段時期中可能會出現的法規性問題做出相應的預測，根據預測結果盡快制定出符合實際情況的、切實可行的與計算機安全有關的法規以及安全規范。同時，銀行系統還要根據我國的金融會計電子化進程在不同的發展階段所特有的發展狀況對已有的今日會計電子化規范及法規進行及時的修改，使之日臻完善。

篇4

在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統，實現客戶網絡制的發展。同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿足業務發展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業務，每一筆業務的延續時間不超過三十秒，節約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優質、快速服務的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業銀行吸引客戶、增加中間業務量行之有效的手段，促進和推動著商業銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優越性，成為溝通不同行業經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發展趨勢。

三、創建銀行內部通信網絡

篇5

1前言

電力電容器真空干燥浸漬的目的是排除電容器芯子中的水分和氣體，然后用經過凈化處理并試驗合格的浸漬劑灌注浸漬，填充產品內部固體間的所有空隙，以提高產品的電氣性能。

現有的電力電容器真空干燥浸漬工藝要經歷加熱、低真空、高真空、降溫、注油和浸漬這幾個階段。用測量真空度是否達到工藝要求和規定一定的時間來決定每一階段是否結束，是否可以進入下一個階段。它的缺點是進入注油階段前，電容器芯子中的水份是否已充分逸出是沒法真正判斷的。在一定的溫度下，工藝所要求的真空度和時間已達到，但水分子的蒸發和凝結已達到動態平衡，電容器芯子中的水分也許未能完全排出，就進入灌注階段，這將影響電容器電氣性能。另一種情況是工藝時間雖沒有到，但電容器芯子中的水分已充分逸出仍在繼續抽真空，浪費大量的能源。因此，我們要尋找一種新工藝來判斷真空干燥是否真正結束而可以進入灌注階段。以便提高電容器的電氣性能，節省能源。

“變壓法”真空干燥浸漬工藝能彌補以上不足。它把低真空、高真空合二為一，在此階段通過向真空罐內充干燥空氣來改變罐內真空度，以便電容器芯子中的水分能充分逸出。通過一定的方法尋找一個結束點來判斷真空干燥是否真正結束而進入灌注階段。

2“變壓法”真空干燥的原理

傳統真空干燥原理：傳統的電容器真空干燥是通過給真空罐內的電容器加熱，增加電容器芯子中所含水分子的動能（W＝KT2／2），使其變成水蒸汽從絕緣材料中蒸發出來，增加了電容器芯子中的水蒸汽的分壓。再對真空罐抽真空，降低電容器周圍空間的壓力，這樣電容器芯子和周圍空間就形成了一個壓力差ΔP，從而使水蒸汽從電容器芯子中擴散、遷移到周圍空間由真空泵抽走，達到排除電容器芯子中水分和氣體的作用，傳統方法要達到最好的干燥效果，一是提高溫度，使電容器芯子中的水分能獲得足夠的動能變成水蒸汽，但溫度過高，絕緣材料會出現老化現象，損壞其絕緣性能。二是提高真空度，以增加ΔP抽除電容器芯子中的水分和氣體；真空度較高，水蒸汽的飽和蒸汽壓降低，水分子容易變成蒸汽逸出。但真空度也不能無限制的提高，它受真空泵的極限真空度的限制，再有真空度過高，氣體分子的熱傳導降低，絕緣材料中的水分子不能獲得足夠的能量而蒸發，反而會影響電容器芯子中的水分蒸發的速度。最后在一定的溫度和真空度下，水分的蒸發和凝聚達到一個動態平衡，電容器芯子中的水分子不能徹底排出，影響電容器的電氣性能。三是延長干燥時間，浪費了大量的能源。

“變壓法”真空干燥的原理：在傳統的電容器真空干燥原理的基礎上揚長避短。在真空干燥控制的溫度范圍內，當抽到一定的真空度時，絕緣材料中的水分的蒸發和凝結達到動態平衡時，由于真空罐內氣體分子的熱傳導降低，絕緣材料的毛細孔中的水分不能獲得足夠的能量變成水蒸汽。這時通過一個放氣閥向罐內放入一定量的干燥空氣，以提高真空罐內氣體分子的熱傳導，絕緣材料從表層到深層傳遞能量，使其毛細孔中的水分能獲得足夠的能量變成水蒸汽逸出被真空泵抽走。當又抽到一定的真空度時，再向罐內充一定干燥空氣……。這樣反復幾次，大大的提高了電容器芯子中的水分子蒸發的速度，達到徹底排除電容器芯子中的水分和氣體的作用。再通過一定的方法尋找一個結束點來判斷真空干燥是否真正結束而進入灌注階段。

3“變壓法”真空干燥浸漬設備

要實現“變壓法”真空干燥浸漬工藝，首先對現有的真空設備進行改造。

3．1對現有真空罐的加熱系統進行改造，在現有的真空罐內底部加兩路排管，蒸汽從罐尾分兩路進入罐底的排管中，兩路排管各通過3根管子把蒸汽引入罐夾套，從而對電容器進行加熱。為使夾套中的冷凝水及時排出夾套，在真空罐外底部加一排水管，通過3個管子和罐夾套相連，當夾套有積水首先流入排水管，在排水管出口處安裝了過濾器、排污閥、疏水器，還有一個液位器，平時疏水器工作，及時排出罐夾套中的積水，當積水過多達到液位器中所規定的紅線位置，打開排污閥排出積水，保證了罐夾套中沒有積水，使蒸汽更有效的加熱罐內的電容器。由實驗可知：通過把鉑電阻溫度探頭放在罐內、罐中、罐尾、罐左、罐右、罐頂、罐底，及3臺芯子中放有鉑電阻溫度探頭的模擬電容器放在罐門、罐中、罐尾，用引出線引出真空罐外，連接在自動測溫儀上，每隔1小時打印一次，結果發現電容器芯子溫升比改造前加快，罐內溫度比改造前均勻，溫差可控制在2℃以內。

3．2真空機組仍采用滑閥式真空泵加二級羅茨泵，但主閥采用帶位置指示器、波紋管軸封的高真空氣動擋板閥，提高罐門、視鏡窗等處的密封性能，使真空罐的總漏率控制在10Pa．L／s。

3．3采用德國萊寶公司的TM21型真空計，抗污染的TR216規管，帶打印控制部分，和信號輸出功能。以便監督人工操作和對整個真空干燥浸漬過程進行自動控制。

3．4在羅茨泵前安裝冷卻效果好的冷凝器，當電容器芯子中的水分蒸發為蒸汽被真空泵抽走后，經過冷凝器被冷卻成水放出真空系統。防止水蒸汽乳化泵油，提高真空泵的抽氣能力，延長真空泵的使用壽命。

4“變壓法”真空干燥是否真正結束的判斷

4．1判斷的依據

當關閉高真空氣動擋板閥t時間后，真空罐內的真空度由下式決定：

式中：t—關閉高真空氣動擋板閥到測真空度之間的時間；

V—真空罐的總體積；

pt—關閉高真空氣動擋板閥t時間后真空罐內的真空度；

p—關閉高真空氣動擋板閥前真空罐內的真空度；

Q0—真空罐的總漏率；

—真空罐本身的表面放氣、罐內電容器的芯子所含的氣體和加熱后蒸發的水蒸汽等所形成的放氣量。

由于真空罐內表面在t（t很小）時間內的放氣可忽略不計，而在真空干燥真正結束時電容器芯子所含的氣體和水蒸汽都被真空泵抽走，即≈0上式可得：pt＝p＋Q0t／V，當真空罐的總漏率一定，規定p、t為某一定值時，pt應是定值。關閉高真空氣動擋板閥t時間后測真空度，實際所測真空度pn應趨于pt，即pn－pt≤pi（pi為極小值），此時可判斷電容器的真空干燥已真正結束，可以進入降溫、注油、浸漬階段直至出罐。

4．2判斷方法

當真空罐加熱到工藝所要求的溫度后開始抽真空，當真空度達到p時，關閉高真空氣動擋板閥t后，觀察真空計的測量值p1，當p1－pt≥pi時，則打開放氣閥向罐內放干燥氣體到pb后關閉放氣閥，再打開高真空氣動擋板閥繼續抽真空，當真空度又達到p時，重復上述過程，經過反復幾次后，當關閉高真空氣動擋板閥經過時間t后，真空計中的測量值pn滿足pn－pt≤pi，可以判斷電容器的真空干燥已真正結束，進入降溫、注油、浸漬階段。具體操作過程見表1。

由于各真空干燥浸漬設備不同，pt、p、t、Q0、pb、pi參數應該怎樣選擇，要通過實踐摸索才能確定。

5工藝試驗

首先把真空罐及槽車中的積油用干布擦干凈，然后關閉罐門加熱抽真空，烘干內表面附著的積油使其變成蒸汽由真空泵抽走，直到內表面干燥為至，停止加熱抽真空準備做工藝試驗。

打開罐門把BFMr12／2－334－1的電容器28臺放在槽車內，按單臺注油的方式連接好。然后關閉罐門，對真空罐加熱到80～90℃后，打開滑閥泵抽真空，溫度控制在80～90℃，當真空度達到1kPa時，打開二級羅茨泵繼續抽真空，當真空度達到1Pa時，關閉高真空氣動擋板閥和羅茨泵，5min后，其真空度下降至2．56Pa，因2．56－1．35＞0．1，

（由pt＝p＋Q0t／V計算得1．35Pa，規定pi為0．1），則打開放氣閥向真空罐內充干燥大氣至真空度70kPa，關閉放氣閥，再打開高真空氣動擋板閥抽真空達1kPa，再打開二級羅茨泵繼續抽真空達1Pa，重復以上過程，直到關閉高真空氣動擋板閥5min后，真空度下降為1．42Pa，1．42－1．35＜0．1，則可以判斷真空干燥已真正結束。依次進入降溫、注油、浸漬階段直至出罐。再選二種型號的電容器在同一個罐里做試驗，試驗結果見表2，同時每一種型號的電容器取1臺進行運行試驗，測試數據與以前同類產品相比沒有異常現象。由此可見，運用“變壓法”對電容器進行真空干燥浸漬處理的方法是可行的，不但能縮短

真空干燥處理時間，而且提高了電容器的局部放電合格率，節省了能源。判斷真空干燥結束的曲線見圖1。

6結論

“變壓法”真空干燥浸漬工藝是可行的，通過尋找一個結束點來判斷真空干燥是否真正結束是合理的，“變壓法”真空干燥浸漬工藝可縮短真空干燥浸漬時間約1／3，減小了大量的能源消耗；提高了電容器的局部放電的合格率，提高了電容器的電氣性能。且“變壓法”真空干燥浸漬工藝的特點是：每罐電容器的真空干燥浸漬時間不是一個定值。

篇6

    二戰以來,在金融全球化的浪潮的推動下,加上一電子計算機為核心的信息技術的廣泛應用,金融電子化已經成為當代國際金融發展的基本趨勢。電子化下的國際金融區別于傳統的金融業,因而針對傳統金融業所設計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。

    一、國際金融電子化的發展簡史

    各國的金融電子化發展之路是不同的。大體而論,國際金融電子化的發展經歷了三個階段。[1]

    第一階段,金融機構間的電子聯網,其標志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯儲電劃系統”改建為電子化的“聯儲電劃系統”。即建立起聯邦儲備銀行間清算服務的電子計算機系統。隨著計算機在銀行間的應用,銀行已經在一定程度上將現鈔、票據流動而轉化為計算機網絡中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現使傳統的以有形貨幣為調整對象所建立起來的金融法律規范受到挑戰。

    第二階段,金融機構進入國際互聯網(Internet)。1992年國際互聯網協會建立,網上商業活動增多,銀行開始進入國際互聯網增多,在國際互聯網設置網點,進行咨詢服務、促銷宣傳、提供金融市場信息(股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格),為用戶進行網上金融證券投資提供便利。

    第三階段,網絡虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設立第一家網絡銀行,該銀行在24小時之內提供銀行業服務,包括儲蓄、轉帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務管理等業務。 目前,電子化已是西方發達國家金融業務運作的主要方式。

    就中國以言,其發展也呈現出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發展階段中得出以下結論:金融電子化的發展一方面取決于金融業對信息技術的要求:另一方面也受制于信息技術本身的發展水平。進而,著者認為要加快國際金融電子化進程就必須大力發展以電子計算機為主導的信息技術。

    二、電子化的國際金融與傳統國際金融的比較

    要認清電子化下的國際金融的性質,有必要對電子化的國際金融與傳統國際金融作一比較分析。

    國際金融電子化的實現與發展,從根本上改變了傳統銀行的業務處理和管理的舊體制,建立了以信息為基礎的自動化業務處理和科學管理的新模式:[3]

    首先,它用電子貨幣的支付方式逐步代替傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換,大大加快了資金的周轉速度。

    其次,它使金融業從單一的信用中介發展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現代化金融體系,可以說,現代的國際金融業,是集金融業務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場”。

    再次,金融業的營業網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移,提高了金融業的效率,降低了經營成本。

    最后,它使銀行業務的重點從存、貸款轉向了提供金融服務和信息服務,從而讓銀行的收入結構也發生了根本性的變化。即:銀行以傳統的存、貸款利息作為主要收益來源的局面,將被以提供各種金融服務和金融信息作為主要收益來源所代替。

    三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題

    (一) 安全問題

    國際金融電子化意味著金融企業的內部網絡間接或直接接入因特網。任何開立網上交易帳號的人,都有機會利用技術手段獲取內部信息,或者供給金融網絡,從而造成重大的損失乃至產生交易網絡癱瘓的嚴重后果。隨著系統處理能力和網絡速度的不斷提高,網上交易系統的系統安全問題也日益突出。據統計,美國每年因網絡安全而造成的損失高達75億美元。中國的因特網服務提供上、證券公司及銀行業也多次被黑客攻擊。

    就目前來看,國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面:一是網上委托的技術系統被攻擊、入侵、破壞,導致網上交易無法進行;二是委托指令、客戶資料以及資金數據等被盜或被篡改,甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現,首先需要加強技術控制,另外也要加強立法和司法。

    (二)管轄權問題

    因特網是面向世界,無處不在的網絡,全球各地的人都可以按一定的規則加入進來。電子化下的國際金融業的客戶可以根據既定的協議,訪問世界各地的金融機構的站點,而金融機構也因此可以為世界各地的客戶提供服務。國際金融的這種跨國界的運作方式,也跨越的各國的法律和金融法規。其中一個最大的問題就是管轄權的確定問題。比如,中國客戶登陸美國的一家銀行,成為美國該家銀行的網上客戶,那該銀行是否要受中國金融法的管制?

    目前,各國還未有專門針對網絡銀行的法律法規,對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]

    (三)信用問題

    國際金融業中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義,向客戶的銀行發出一箱支付命令,指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。

    如何防范金融欺詐,在票據資金劃撥中,核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外,在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時,那應給有誰來承擔這個損失?[6]這也需加以研究。

    (四)主體問題

    國際金融電子化的一個重要方面就是實現貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票(現金、支票和各種憑證)中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關于電子貨幣的發行主體的范圍界定便是一個。

    當下,對此的看法未盡一致。在美國,對于結算服務提供者的范圍是以聯邦EFT法和各州的法律為基礎的。即是在實施一定的條件下,允許廣泛地參與者加入電子貨幣發行主體的行列。在歐洲大陸各國,以加強金融監管為目的,電子貨幣的發行主體原則上限制于金融機構,并將此作為金融監管的對象。在中國,信用卡的發行限定在商業銀行,并要受制于央行的監管。因而一個迫切的問題是如何協調各國的規定。[7]

    (五)其它問題

    國際金融電子化是一個系統工程。除上述問題外,國際金融電子化的發展還面臨以下問題;信息技術本身的改進問題,技術人才的培養問題,各國的立法協調問題以及各國的司法協助等問題。[8]

    四、有關的建議

    由于筆力所限,著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。

    (一) 加強信用法制建設

    信用是一個多視角、多范疇的概念,既然它是一個法學概念,就應該在理論和立法上不斷完善它,因此完全有必要加強信用法制的建設。

    加強信用法制建設,為國際金融的電子化發展創造良好的法律環境十分重要。要繼續完善立法,強化執法,對關乎市場經濟建設的法律法規要制定好、執行好。《合同法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《反不正當競爭法》、《商標法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。

    這里還要提一下的是,要強化電子合同的立法和執法建設。對電子合同的規范是電子商務法最為重要的部分,也是電子商務信用機制建設不可或缺的內容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規定及各類合同的特殊規定,亦涉及少量管轄問題;廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內容外,還應包括電子合同涉外管轄(連結點的確立等)問題、電子簽名與電子認證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作,電子合同關系的主體通過電子手段來設立、變更、終止合同,因此必須在保證電子手段技術本身安全、準確的基礎上進一步確定終端用戶的收、發、轉行為的標準。特別需要指出的是應當明文規定電子合同要約與承諾的構成要件,對電子錯誤、電子監控等亦應以法律明文規定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款,主要是合同的管轄問題,建議以法律形式明文規定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同,在源頭上保證電子交易行為的信用度是當前的主流思潮。

    (二)建立完善電子銀行業務法。

    各國都要建立一套完善的電子銀行業務法。

    首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發展的核心法律規范,應對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定。

    其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業務發展最大的盲點,因為關于電子簽名的法律效力問題,一些國家現有法律尚未對其做出明確的規范。對此,應借鑒發達國家電子簽名立法的成功經驗,制定符合各國國情的《電子簽名法》。

篇7

[關鍵詞]金融電子化信息電子商務

金融電子化，就是通過互聯網開展的各項金融活動。金融創新是金融業不斷快速發展的直接原因，而其背后則是金融科技創新所帶來的巨大推動力，韓農和麥道威的“技術推進”論認為，新技術特別是計算機信息處理技術和電子通訊技術的出現及其在金融業的廣泛應用是促成金融創新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術，誰能向客戶提供優質快捷的服務，誰就能掌握發展的主動權，金融電子化已成為金融企業追求發展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業務，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術的廣泛應用對金融機構的傳統經營模式、經營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內金融業的競爭更加激烈，網上金融業務的整體化發展水平將直接影響到一個國家電子商務的健康發展。我國金融電子化建設經過十多年的發展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發展的計算機及網絡技術相比，與我國經濟體制改革對金融事業的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發展中存在的主要問題

1.缺乏總體規劃和標準的約束

我國金融電子化是在一無規劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規模事務處理系統開發的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便是同一銀行系統內的各業務系統也無法實現數據的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統無法發揮應有的作用。而發達國家金融電子化建設在一開始就按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統的基本原理，在總體規劃指導下，按照一定的標準和規范，分階段、分系統逐步開發和實現。

2.金融電子化系統的整體效能差

我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業務的分散處理。因此，系統規模小，且主要停留在事務處理階段，而缺乏對金融活動中所產生的大量對銀行經營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統的經驗為依據，使系統的整體效能差。

3.金融信息通信網絡的規模小、水平低、安全性差

我國各金融機構雖然都建立了規模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網絡，但除了人民銀行的衛星通信網絡初具規模、通信支持服務較具綜合性以外，其他各銀行的網絡規模都較小，基本上都是采用專線，沒有網管中心的專用事務處理信息傳輸網，不能適應我國金融業務發展的要求。同時，對網絡的安全保護措施不力，許多系統是在十分脆弱的環境下工作，阻礙了我國金融信息系統向深層次發展。

4.缺乏復合型高級金融管理人才

進入20世紀90年代以來，隨著金融數學、金融工程的迅速發展和銀行業務與信息技術的有機結合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內容。利用金融數學和金融工程設計、開發金融產品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內金融電子化發展的新方向。我國現有的金融科技人才從數量上看嚴重不足，從知識結構上看都無法勝任新的應用。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。

二、我國電子金融發展的對策分析

邁入21世紀，金融電子化已經成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風險、商業銀行開拓金融業務、提供金融服務和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，我們應該做好以下幾方面工作:

1.加強金融電子化的規劃和管理，完善金融電子化系統的總體框架

按照管理信息系統的基本原理，借鑒發達國家支付系統建設的經驗，根據幾年來我國國家現代化支付系統實施的經驗，對現行金融電子化系統進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網絡互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結合我國銀行經營、管理和決策及風險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統的網絡互連接口標準、銀行業務信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關的業務和卡片技術標準、與中央銀行執行貨政策相關的信息采集標準、中央銀行進行監管的業務需要標準、商業銀行開展網上業務和電子商務的相關標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統的建設方案、建設原則、網絡拓撲結構和設備選型等；最后，由中央銀行負責協調好各銀行之間的關系，建立一個由支付事務處理系統、銀行管理信息系統和銀行決策支持系統三個層次的互相聯系的全國金融電子化管理信息系統。

2.改變現行軟件開發方式

目前，我國銀行現行軟件多數是由銀行內部的電子化部門(計算中心)自行開發的，這對于大型的金融電子化管理信息系統開發有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應由主要以進行系統開發為主，變為主要從事金融產品的設計、金融電子化的管理和系統維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設的進展和發展規劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰略部門。而金融電子化系統的建設策略則采取由銀行的業務部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業務需求，而系統的建設則外包給專業的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業軟件開發公司參加到我國金融電子化建設中來。這樣，才能開發出更符合國際標準的、更現代化的管理信息系統。

3.加強金融監管，盡快制定電子金融法制

電子商務時代，電子金融是在全球范圍內運作的，是一個極其復雜的國際社會系統工程，它涉及面廣，內容復雜，關系到國內和國際。因此，金融行業在不斷進行業務模式的創新、不斷對業務實施電子化和網絡化改造的同時，更要加強對金融監管方面的研究、更要全面了解金融監管所面臨的新挑戰、制定相應的規范和標準，以促進這些新型業務的健康發展，為各行參與電子商務、開拓業務、公平競爭建立一個良好的環境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。

4.積極促進金融企業的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作

篇8

1 現代證券交易現狀

1.1 科技的發展

在我國，人民生活水平的不斷提高和信息技術的發展使電腦在家庭乃至個人的普及率在不斷提高。筆記本電腦成本的下降，功能的增加以及人民物質生活水平的提高，這些原因促成了個人電腦普及率的穩步上升，這是一個可喜的成就，因為這些擁有個人電腦的人都是網上交易的潛在客戶，而且隨著網絡的增加，各運營商業務項目的增多。上網也更加簡單。這些原因證券交易提高到了一個新的水平

1.2 現場交易的落后

雖然金融交易所本仍然有現場交易，但是其中會有很多復雜的操作，手續的辦理也很麻煩，比如：委托成交后的明細查詢，在股票買賣中的委托業務，還有資金在證券公司和銀行之間劃撥流程等。各種繁瑣的程序使用戶流失了大量的時間，但電子交易可以解決這些問題，它具有成本低，速度快，透明度高等優勢，可以避免很多人工操作帶來的弊端。而且開創了一個新局面，就是使用戶可以在任何地點進行交易，這些優點是人工辦理不可逾越的。

2 證券交易系統的設計

經過上文論述克制，現代證券交易的現狀決定了電子交易的必然，起發展的前景是什么輝煌，不可限量的。而做證券交易系統則是電子交易的基礎，它的好壞會直接影響到網上交易的成敗，所以我們在設計的時候就要進行全方位的考慮

2.1 管理功能

這是一個很重要但很容易被忽略的問題，個人電腦在進行交易的過程中要替用戶分擔很多工作，所以它的管理功能強不強大會直接影響到用戶的使用，比如：對投資的委托查詢，對各項賬號和密碼的管理等，這就要求在設計時對系統的管理功能要有充分的考慮，是否人性化

2.2 應用功能

這如同證券交易所里的業務辦理窗口，網絡交易比人工交易的優勢之處就在于，它的功能更全面，業務范圍更廣，辦理程序更簡單，方便。這也是在系統設計時的關鍵部分

2.3 安全性

這個方面更是重中之重，我們在設計的時候一定要把多方面的因素都要考慮到，不但要在常規的密碼方面做好保護，而且應該加入用戶的個人身份信息，這樣即使電腦遭到失竊或損壞，也不至于被他人竊取

2.4 實時性

網絡交易的一大優勢也在于它的實時性，信息時代，咨詢傳播的速度將在很大程上影響用戶的利益，金融市場的行情每分每秒都至關重要，所以，我們在秉承準確的前提下使信息的速度進一步加快，這樣也能促進用戶委托，交易速度的加快

2.5 兼容性

現代社會，網絡的普及使各項業務都融為一體，所以單一的交易平臺也慢慢不能滿足用戶的需求，所以我們就要擴大交易平臺，增加多項交易項目，是用戶的加以更加方便

2.6 程序數據的可維護性

程序維護是在設計中必須要考慮到的一點，這樣可以延長系統使用壽命，所以，為了便于維護，新增的功能程序應當盡量獨立。

3 金融證券交易系統的應用

雖然我國從一開始就推行電子化交易，但是，由于發展時間的限制，導致我國的交易系統成績并不突出，只是在利用衛星和地面的專線連接從而進行遠程交易上效果很好。但是歐洲個地區由于長期的發展，有很多交易系統值得我們借鑒

3.1 Liffe Connect系統

這是由倫敦金融交易所采用的一種系統，這項電子交易系統具有執行速度高和靈活性強的特點，具體來說具有以下8個特性：①使用品種復雜，容量較大的交易；②對不同種類的交易規則都支持；③對不同種類的價格算法也支持；④對市場行情信息進行實時；⑤采用開放式架構和前后端一體化的API接口；⑥采用自動更新行情系統；⑦電子交易和人工交易相結合；⑧采取可升級的系統設計

3.2 OM系統

OM系統由瑞典金融交易公司使用，他內部包含兩個功能相似的交易系統。其中最主要的是SAXESS系統，此次同性能高，可靠性強，其系統如下圖所示

它包括前段子系統，后端子系統以及中心數據發送子系統，而且，為了保證系統的速度，系統會自動將所數據存放到內存中，SAXESS充分借鑒了商用數據庫系統的操作理念，用戶的每筆交易保單都會寫入專門的交易日志文件，，本系統的交易日志有兩個作用，第一是保存機構當天的交易情況，不容易遺失。第二是有利于查詢信息，而且如果軟件出現了故障，還有專門的軟件來跟蹤

3.3 EUREX/XETRA系統

此項交易系統被運用于德國，這是一個功能非常全面的系統，在設計是采用硬件冗余，通訊線路冗余的辦法保障系統運行的可靠性，這樣一來EUREX/XETRA這個系統的安全性要比其他系統高出許多，所以他的缺點就是成本太高，需要交易所前期很大的投資

EUREX系統由4層服務體系，從上到下：a交易主機；b通訊服務器；c會員服務器；d終端管理和會員交易

德國的這款EUREX/XETRA系統原型來自于法蘭克福一個拍賣市場的交易系統，所以各方面都繼承了OpenVMS系統的傳統，所以它基本不能移植到Unix平臺上。

3.4 Euronext NSC系統

Euronext NSC系統基本和SAXESS系統類似，但在主機上略有差別，如圖所示

此系統采用的是4層開放式結構，特別是交易的用戶端位置，能夠靈活的根據用戶的實際情況，來提供多種解決方案。Euronext NSC系統具有以下特點

（1）它的支持平臺性能高，安全性強

（2）他的數據儲存智特特別完善，可以報告證不會丟失任何訂單，也不會造成訂單重復

（3）擴展性非常高，能夠將訂單的處理進程，消息管理進程等分離最后實現并行處理

篇9

金融電子化是計算機技術和通信技術在銀行及其電子金融機構業務和管理領域的應用。在信息技術的應用已經滲透到金融領域各個環節的今天，金融電子化的風險防范，不僅直接關系到金融機構的生存發展和經營競爭的成敗，也與國民經濟的健康發展息息相關。

一、金融電子化風險分析

1、制度風險。制度風險是指在金融電子化業務中，由于制度制定有漏洞或執行不到位所造成的潛在風險。一是密鑰口令管理混亂，定期更換口令沒有規范的文字記錄；二是由于目前在金融系統還沒有一個絕對權威的電算化制度，使得各金融機構執行起來無章可循；三是內控制度不健全也是金融電子化建設中的薄弱環節，有的銀行雖然有相應的內控制度，但內容陳舊，已不適應當前電子化應用需要。

2、系統風險。隨著技術的發展，金融電子化系統變得越來越復雜。一個大型的金融電子化系統往往由多個子系統構成，它的設計是一個非常復雜的系統工程，所涉及到的技術領域很多。因此，在設計過程中難免由諸多因素造成所研制開發出來的系統存在這樣或那樣的安全漏洞和隱患。在金融電子化的系統運行過程中，由于計算機軟件、硬件、通信等各個環節和外部環境引起的風險問題。目前，金融電子化系統的網絡化程度很高，所涉及到的環節很多，如計算機軟件、計算機硬件、通信、供電、機房環境與眾多技術環節，還會遇到外部的雷電、電磁干擾等不確定因素，都可能造成金融電子化的風險問題。

3、管理風險。一是由于銀行領導及部門負責人的認識有偏差，只注重計算機在金融電子化業務中的應用，而忽略了計算機安全管理工作，對計算機安全防范認識不足，容易給工作留下隱患；二是業務操作培訓不規范，對金融電子風險防范意識教育不夠；三是計算機應用與管理需要科技部門和業務部門的相互配合和相互支持，但由于一些銀行業務部門和科技部門互相扯皮，致使個別銀行計算機管理無人問津；四是稽核部門監督手段落后，傳統的檢查方法已不適應當今電子化發展的形勢，致使稽核檢查層次不高、深度不夠，起不到真正的監督效果。

二、金融電子化風險防范對策

金融電子化風險問題普遍存在，并隨著時間的推移和技術的發展會不斷出現新問題和新形式。需要不斷研究新變化，要與時俱進采取切實可行的應對措施。針對目前金融電子化風險問題，應主動采取相應的防范措施。

1、建立和完善各項規章制度，狠抓安全制度的貫徹落實。加強對系統使用人員進行安全教育，樹立安全意識；加強計算機、通訊和網絡理論知識的培訓，提高政治和業務素質；要樹立良好的職業道德，自覺遵守各種操作規章制度和操作規程，增強安全防范意識，防止工作中出現不必要的失誤。在金融電子化進程中，應當使大家建立金融電子化風險防范意識，在系統設計、開發、驗收、運行階段將應用與安全同時考慮，做到安全促進應用，應用立足于安全。在設計中，盡量采用先進的加密技術，設置層層防線，盡可能地提高防范能力。針對不同的安全威脅應采用不同的技術措施。軟件系統應具有容錯，尤其當用戶在對重要數據進行刪除修改操作時，應有提示，以免誤刪誤改。容錯性是一個預防措施，容錯性的設計應貫穿系統的始終，體現軟件以人為本的設計理念。

2、建立有效的監督機制。結合計算機處理業務的特點，對于實時發送電子數據的業務宜采用事后監督，監督人員與業務操作人員必須分離，監督人員對所監督的情況要有詳細記錄，發現問題及時報告業務主管，業務主管對監督情況要定期或不定期地進行重點抽查，及時發現和糾正錯誤。

3、保證運行環境的安全是整個金融電子化安全的基本前提。機房建設必須符合國家制定的機房建設標準，做到防盜、防火、防水、防鼠、防塵、防雷電、防電磁輻射和干擾，接地電阻必須達到安全值。配置符合標準的電源設備，配置防雷設備，配置必要的后備機器，保證在工作機發生故障時不會影響銀行正常業務的開展。加強設備的管理、維護、檢驗、更新工作，確保相關設備能正常運轉。軟件運行環境的關鍵是采用反病毒技術防止病毒侵害，保證系統的安全。隨著計算機技術和網絡技術的發展，計算機病毒也在不斷升級，變得越來越復雜，破壞性也越來越強，對計算機信息系統造成了極大的安全威脅，極大地影響了系統的安全。反病毒技術應針對病毒傳播的途徑和破壞的方式建立全方位、完善的防護體系。

主要參考文獻：

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三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。

四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。

（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。

（2）建立專門的指導和管理機構。

（3）加快網絡金融立法。

（4）造就復合型金融人才。

（5）改革分業管理體制。

（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。

（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。

（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。

（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。

（10）建立網絡金融統一的技術標準。

【參考文獻】

1、惠蘇淵,許忠榮;電子支付系統的安全[J];經濟師;2002年11期