導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇區域金融論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

市場經濟的發展使得區域經濟一體化的趨勢日益凸現金融做為經濟發展的核心和動力,建立跨區域的金融市場已是勢在必行而如何立足于開放統一的區域金融市場,使金融機構根據區域間要素稟賦合理分工,形成相互促進優勢互補和共同發展的金融服務協調機制,是當前中央銀行發展和國有金融企業改革的重要方面

一跨區域金融服務需求及金融服務協調機制現狀

(一)在金融全面開放的新形勢下,區域金融服務協調機制尚未建立

區域經濟的發展,使得金融機構的業務對象以經濟圈的形式聚集,其客戶的業務范圍結算方式關聯企業均依存于特定的區域經濟市場在中國加入WTO之后,中小股份制銀行,特別是外資銀行,從中心城市輻射周邊城市甚至內地的經營策略順應了當前的區域市場經濟需要,其對行政區域劃分色彩分明的國有銀行經營格局形成了沖擊和挑戰由于市場沒有行政區域的概念,故傳統的行政政地域概念實際上是將生產要素和服務要素的循環切斷,這將提高銀行的發展成本行政經濟和市場經濟的矛盾在金融服務的問題上逐漸形成了對撞圍繞客戶需求規?；s化趨勢跨區域提供金融服務的問題凸現在中央銀行和各國有商業銀行面前

(二)金融機構尚未形成與我國區域發展規劃相配套的服務機制

區域經濟是各國和世界經濟發展的重要支撐力量,加快東中西部協調發展,是我國區域發展戰略按照我國依托中西部發展東部,發展東部帶動中西部的區域發展戰略,我國中西部地區正進入發展的黃金期和加速期,各種市場要素急需由東部向中西部流動而日前,由于機制的缺失,金融資源的配置反其道而行之,各種金融資源正加速由西向東流動,形成東部金融資源過剩而西部金融資源不足的局面,在一定程度上弱化了國家區域發展政策效應

(三)在區域經濟圈的形成過程中,區域金融服務市場的建設相對滯后

我國幅員遼闊,在多年的發展中逐漸形成了各區域獨特的資源稟賦和經濟金融格局各區域在資源稟賦等諸多方面優劣勢差異明顯具有互補性,建立有效的市場配置機制可以實現區域間的良性互動和協調發展從區域經濟理論上來說,金融是區域經濟發展的第一推動力和持續推動力,是區域經濟合作的重要紐帶而目前,我國區域國有銀行間在金融服務上未實現真正意義上的協調與合作區域間金融機構更多地表現為競爭關系,行政壁壘業務壁壘和政策壁壘較大程度存在著,即使同一家國有商業銀行不同區域間的合作也是單一項目上的低層次合作,能夠促使跨區域金融資源有效流動的市場機制遠末建立因此,金融機構,特別是中央銀行和國有商業銀行在經營管理模式上必須進行深層次的改革,實現跨區域的金融服務,以體現效率的同時,實現金融資源配置的公平

(四)行政區域內金融服務尚未建立有力的監管協調機制

人民銀行銀監會分設后,對金融業金融服務工作的組織管理和協調職責一直未有明確規定,這一點上,中央銀行和監管部門既存在著職能交叉又存在著管理真空,導致一定行政區域內金融機構的金融服務工作缺乏外部協調機制的有效制約,各金融機構間的統籌配合不夠,服務效率和水平難以提高比如,在人民幣管理征信建設反洗錢等服務工作上,各行缺乏有效的協調配合機制,工作合力不足

二制約跨區域金融服務協調機制建設的主要障礙分析

(一)國有商業銀行按行政區域分工的模式不適應區域經濟的發展要求

目前,國有銀行網點機構是接照省級行政區劃被劃分,每個分支機構的經營范圍被嚴格限制在行政區劃之內,這一局面無疑大大削弱了國有銀行的跨區域服務能力相對而言,外資銀行和一些股份制銀行的地域幅射性較強,一些總部設在上海的外資企業,其經營范圍也覆蓋到華東,在財務管理集中化的要求之下,外資銀行和股份制銀行可以為客戶提供,站式服務而國有銀行,在涉及到全國時,需要總行出面解決,決策路線長,協調難度大,服務效率就難免下降在解決跨區域金融服務問題上,國有商業銀行在近年也采取了一些措施,但是如果不改變國有銀行按照行政區劃分割的經營局面,由一些分行自發進行合作就只能在較低層次和一些零星項目上展開,而無法在整體上與外資銀行進行競爭

(二)服務技術平臺建設滯后成為制約國有銀行跨區域服務的瓶頸

多年來,分散的經營管理導致國有銀行的技術平臺不統一,基本的全國范圍內的通存通兌都沒有完全解決,各自為戰的情況比較普遍而且各金融機構分行間的考核競爭加劇了業務整合的難度,這也是最近幾年工農中建各大行都抓緊建設IT中心的根本原因現在工行中行等都在上海建立了地區數據中心,跨區域服務的技術問題正得到解決,但與外資銀行在全球范圍內配置服務資源的做法相比仍有很大差距值得關注的是,目前各國有商業銀行不但在搭建高質量的服務技術平臺上做的不夠,而且對現有技術平臺的利用也不充分,各自為政的問題比較突出比如,在中央銀行建成以大小額支付系統為標志的現代化支付系統后,各國有商業銀行仍堅持發展系統內的資金匯劃系統,導致大小額支付系統負載不足資源閑置,形成服務設施的部門分割和資源浪費,降低了區域資金運轉的效率

(三)行政干預一定程度上阻礙了區域金融服務模式的搭建

經濟區域的形成是以市場為聯系紐帶的,跨越了行政建制和區劃設置然而由于體制原因和地方保護主義思想的影響,地方政府在稅收投資及其它經濟政策上存在分岐,人為地對區域經濟形成了割裂,對區域間金融服務協調機制造成了影響表現為:一是待遇不平等各地政府在金融服務軟硬件環境的建設上存在重地方性金融機構,輕跨區域金融機構的問題二是發展不平衡比如,在銀行卡等結算工具的推廣使用上,各地方政府在用卡環境的搭建優惠政策的落實等方面認識不同投入不一,使區域間結算環境差異較大,影響了區域經濟的融合特別是在反洗錢征信建設等屬于公共服務領域的金融服務協調機制的建設上,地方政府的態度不一三是區域間金融開放程序不夠各地政府以及金融機構對區域間的金融競爭存在片面認識,特別是對異地金融機構進入轄區發展高端業務持消極態度,地緣觀念較濃,在預算單位賬戶開立高端客戶的爭取上存在地方保護主義現象,協調機制在利益分配面前軟化,阻礙了區域金融服務模式的搭建

三完善跨區域金融服務協調機制的途徑

(一)中央銀行要強力打造一個高效快捷的資金運轉體系

建立高效的支付清算系統,提高結算資金使用效率,是推進地區協調發展的一項重要措施一方面大力推廣同城票據清算系統,抓緊建設現代化文付清算系統,為推進中西部經濟發展提供快速高效安全的資金清算服務另一方面牽頭組織協調有關部門為金融企業提供信息交流平臺和基礎公共網絡,加快以網絡銀行電子商務移動銀行自助銀行等創新金融產品為代表的電子銀行系統的發展同時,適應要素跨區流動要求創新服務手段,推動跨區域票據結算合作,適應客戶群在跨區,提供包括信貸咨詢和清算等在內的綜合性融資服務

(二)突破國有銀行按照行政區劃分割的經營局面,建立國有銀行跨區域金融服務體系

一是在客戶需求推動下,區內各分行加強業務合作與協調,通過策略合作或在總行牽頭下為重點客戶提供全面服務,通過加快業務的合作與協調來促進區域金融合作二是逐步實現業務處理平臺的區域集中跨區域的金融服務需要統一的技術平臺未支撐,從數據的物理集中到客戶信息的邏輯集中,跨區域金融業務平臺是跨區金融服務得以實現的基礎條件三是對傳統的行政劃分布局進行戰略調整,嚴格按照區域經濟合作的要求而不是行政區劃限制來配置銀行的服務資源,建立起引導資源流動的區域性的銀行經營管理架構

(三)大力扶持地方性金融機構的發展,充分發揮地方金融資源在區域金融服務中的作用

中央銀行要把促進地方性金融機構改革與發展工作作為工作的重點,在地方政府的領導下,一是積極推動農村信用社改革,組建農村合作銀行,使之成為支持農村經濟發展的主力軍三是要加快推動城商行城信社改革發展的步伐,以不良資產處置為突破口,把增資擴股作為切入點,加快不良資產處置速度,在資產質量提高,資本充足率達標的基礎上,推動區域城商行城信社實現業務聯合與資本聯合,充分調動整合利用中西部地方金融資源,拓寬資金來源渠道,打造區域城市商業銀行城信社聯合體,支持中西部區域經濟協調發展,為支持中西部地方經濟發展多作貢獻

(四)轉變政府職能,消除影響區域金融的政策障礙

篇2

過渡區域指介于兩類不同經濟發展水平區域之間，與周邊區域有著廣泛密切的聯系而又明顯區別于周邊區域的經濟區域，主要包括七大經濟地帶中的中部五?。汉幽?，安徽，湖北，江西，湖南。該區域由于特殊的地理位置和經濟位置，在知識經濟悄然而至，西部大開發戰略正式實施之際，其經濟的發展不僅有利于提高經濟的整體發展水平，還將給西部的發展帶來更大的發展空間。

一、過渡區域現實中的經濟地位、經濟發展的意義及其區域發展優勢分析

過渡區域的五省均為農業大省，其GDP中農業產值的比重較其它地區都要高。表1顯示了自1995年至1998年各區域人均GDP的變化情況，從表中可以看出，雖然過渡區域人均GDP在逐年有所緩慢的增長，但增長的速度正逐步放慢。

過渡區域經濟的現狀迫切要求其經濟有較大的發展，“臺階式”發展戰略的切實實施同樣需要過渡區域經濟的即時發展。首先該區域經濟的發展能進一步提高社會經濟整體水平，有利于該區域人民生活水平的提高；其次，對西部大開發也有重要的支持作用。其一，過渡區域在整個國家經濟體系中起著“東接西聯”的作用，經濟發展了，各種基礎設施的完善才能實現，如公路網等的建設必須以區域經濟發展為前提，進而為東西部有形生產資料的流通創造條件。其二，過渡區域經濟實力的增長還可增加對人才培養的投入，過渡區域人才培養量的增加可緩解西部的人才供求矛盾。因此西部大開發戰略的實施也要求有過渡區域經濟發展的大力支持；最后過渡區域經濟發展對減輕東部地區就業壓力、促進東部地區“夕陽產業”的轉移并最終實現東部地區新興產業發展空間的拓展有重要現實意義。因此，過渡區域經濟的發展不僅對該區域自身有好處，同時更可直接和間接作用于整個社會，促使國家經濟發展實現“持續、快速、健康、穩定”的目標。

過渡區域由于地理位置的特殊性及經濟運行紐帶上的特殊聯結地位，與西部地區相比較，在國家對中部地區同樣有部分政策傾斜的同時，更容易發展起自己的經濟。特別是現今經濟增長主要是以提高生產效率、加速資金積累、促進技術進步為依托，而不是單純依靠廉價勞動力、土地價格和低技術的組裝。

第一，所處位置的特殊性。它處于東部沿海地區和西部不發達區域之間，同時也處于七大經濟地帶中三大階梯地帶的中間地帶，較之于西部有更大的發展經濟的地理優勢；第二，特殊的產業結構。過渡區域的五個省份均為農業大省，但又有別于純粹的農業省份，它們均有一定的工業基礎，如合肥和長沙的輕工業和電子工業，武漢的汽車和鋼鐵工業等，而且工農業之間的相互促進發展也比較成熟；第三，生產要素的占有優勢。生產要素從廣義上講主要包括土地、資本、勞動力和企業家才能，在知識經濟條件下還包括知識的占有和利用，過渡區域無論在自然資源還是在人才、科研等知識資源方面都占有較之與西部的優勢；第四，經濟核心地帶的存在。中部五省經濟發展都有著一個共同特征，即存在經濟核心地帶，如長沙——株洲——湘潭、南昌——九江、合肥——蕪湖——巢湖——銅陵、武漢——黃石、鄭州——洛陽——新鄉地區等，它們的存在能對周邊地區產生輻射效應，從而有利于該區域各省份經濟的整體發展；第五，該區域的經濟與東西部地區的經濟發展相比較，具有較強的可持續發展能力；第六，經濟運行紐帶上具有重要的中介作用，一國國民經濟正常運行離不開諸如運輸業等的流通部門，過渡區域由于它的特殊的位置，東西部地區的各種資源的有效流通必須依靠過渡區域這一中介區域充分發揮“傳輸”作用，所以過渡區域在國家實施“階梯式”發展戰略時擁有發展自己經濟的優先優勢。

二、從過渡區域金融業的特殊性及其與經濟發展的關系看，過渡區域的金融業有必要加大對本區域經濟發展的支持力度

金融部門作為經濟的核心部門，在社會經濟發展中起著極其重要的作用。經濟的發展離不開金融的支持，同時金融業的發展也離不開經濟發展對整個產業部門推進的反作用。以知識為首要生產要素的新的經濟形態在我國悄然而至，西部大開發戰略也已進入實施階段，國家將對西部地區實行政策上的傾斜，如減免新設企業所得稅、對新建企業實行優惠政策等，這樣西部地區對社會資金的吸引能力必定會強于過渡區域。而同時東部地區在近二十年的飛速發展中，其金融業較之全國其他區域的發展程度都要高，它的投融資渠道相對比較完善，如我國兩大證券交易所均設在東部地區，所以該區域的企業至少在通過上市融資這一吸引投資方式上具有優勢，因而東部地區也可利用它的完善的投融資渠道吸引社會資金，同時加上其擁有完善的基礎設施及社會服務體系和保障體系，因而在資金的引入方面間具有對過渡區域的絕對優勢。在社會資金總量有限的情況下，過渡區域經濟發展既無政策傾斜優勢，又無完善的投融資渠道可用，過渡區域經濟如何在東、西部地區爭分社會資金的夾縫中得到長足發展。筆者認為，只有充分利用過渡區域的現有金融資源，加速資金的流轉并使其發揮出最大效用才能解決這一問題。在這樣的環境下，過渡區域的金融業便具有了較之于其他區域金融業的特殊的使命，其特殊性要求它必須義不容辭地擔負起該區域經濟發展中的投融資責任。

過渡區域的金融業支持本區域經濟發展，本身其實也可在促進經濟發展的同時受到其帶來的整個產業部門的更高層次的拉升作用影響，特別是在我國即將加入WTO時，過渡區域的金融部門為了能更好的迎接挑戰，更需要有本地區經濟快速健康發展的環境。以下從三方面論證過渡區域金融業的穩定建康發展必須以該區域經濟發展為基本前提。

（一）、金融業從業人員多，但人員素質較低，入世后高層次金融人才將更難留住

1997年過渡區域金融業從業人員約為45萬，其中大專以下學歷的占25萬以上，大專學歷的約有11萬，研究生學歷的僅占剩余員工的0.5%左右。在我國加入WTO后，外資金融機構將利用高薪，出國留學深造等方式吸引走大量高層次人才，從而使國內金融機構從業人員的業務水平進一步降低。過渡區域的金融機構為防止“人才流失——效益低下——待遇水平下降——人才流失”這一惡性循環的出現，就必須使金融機構的盈利增加，從而提高工資、福利待遇、增強競爭能力等。

（二）、商業銀行、城市信用社網點雖多，但受服務質量、技術水平、開發金融工具能力等的影響，加入WTO后它們將面臨嚴峻挑戰

1999年商業銀行、城市信用社通過增設分支行、點等，城鄉居民儲蓄存款余額達59622億元，比上年增長11.6%，貸款余額93734億元，比上年增長12.5%。但是過渡區域金融機構的吸收存款能力較全國平均水平來說要低，且其服務質量、技術、開發及運用金融工具的能力受本地區經濟水平的制約，在入世后，將受到國外銀行高效管理、高開發運用金融工具的能力的挑戰，要在世貿組織的逐步自由化原則及相關協議規定的五年左右時間的保護期內，使服務質量、開發金融工具的能力得到提高，就必須通過發展本區域經濟來解決利潤率提高這一問題。

（三）、證券業、保險業等金融機構同樣將受到國外此類經營機構的一整套科學有效的管理及雄厚資金實力的挑戰

入世后，外資證券業經營機構的一整套科學有效的管理，完善的服務體系將吸引走部分投資者；外資保險業經營者也會憑借自己完善高效的理賠處理而吸引走部分投保者。過渡區域的證券業和保險業在受到挑戰的威脅時，唯有依靠本地區經濟的發展，利用這段保護期努力提高自己的管理水平，開發新的金融產品才能吸引并穩住更多的投資者和投保者。

以上從三方面分析了過渡區域金融業在入世后將面臨的挑戰，而所有問題的解決都必須以過渡區域經濟的發展為基礎，故而金融部門有必要對該區域經濟發展作出最大力度的支持，否則自身的發展亦將受到嚴重威脅。因而過渡區域的經濟發展需要金融業的支持，同時過渡區域金融業的發展也需要有該區域經濟健康發展的大環境為前提。

同時過渡區域要想吸引外國金融機構的投資，也必須以該區域的經濟發展為前提。只有在擁有了一個良好的經濟環境，國外金融機構對本區域的投資回報有較高的預期時，它們才會到本地區來投資，進而增加本區域內的資金總量，促進過渡區域經濟的發展。

三、過渡區域的金融部門對發展該區域經濟支持方式探討

從前面分析的金融業與經濟發展的關系可以看出，過渡區域的金融業要得到長遠發展，是很有必要對過渡區域的經濟發展作出支持的，特別在目前知識經濟到來，我國加入WTO的腳步日益臨近時，尤其顯得必要。筆者認為金融部門可從以下五個方面給予過渡區域以金融支持。

（一）、對人才的培養、科技創新等知識資源方面的支持

21世紀是知識經濟時代，知識經濟實際上是建立在知識和信息的生產、分配和利用之上的一種經濟形態，它的到來說明了知識、信息的重要性。人才作為知識的載體，在21世紀的經濟發展中將起著極其重要的作用，故而過渡區域經濟的發展離不開人才的培養，金融部門是首要的便是從提高該區域人員素質入手，借此提高投融資服務的質量。

第一，加大對科研院校建設的支持力度，增加科研投入及科研成果向現實生產力轉化方面的投入。過渡區域的科研水平在全國占中上等，但在本地區實現他們向現實生產力的轉化率卻并不高，不能與其科研水平相匹配。這不是說他們的研究成果沒有轉化為現實的生產力，而是指在過渡區域，科研成果沒有得到很好的利用，約有80%的科研成果是被東南沿海地區利用而創造出巨大的生產力的，過渡區域的金融機構因此有必要增加這方面的投入，讓科研成果能就地轉化為現實生產力，從而發展本區域經濟。

第二，對人才培養、再深造的投入。人才是知識這一知識經濟時代必備生產要素的載體，若要在知識經濟時代實現持續快速的經濟發展，高素質人才的培養是不可或缺的。首先，實行學生助學貸款，降低貸款條件。1998年，過渡區域高等院校就讀學生占全國高等院校在校生的20.89%，中等專業學校學生中過渡區域學生僅占26.31%，這有兩方面原因，一方面是各高校在五省錄取總人數少，另一方面也是家庭經濟負擔不起引起的結果。學生助學貸款的實行，的確解決了不少學生的求學問題，但由于貸款條件對于70%以上的貧困生來說過于苛刻，所以現行的助學貸款并沒有發揮最大效用，故而有必要降低貸款條件。人才是一種高附加值的可再生資源，它有著很高的投入——產出比，因而貸款條件的降低不會帶來諸如不良資產的形成方面的經營風險；其次，支持各種機構、單位等的人員再深造。當代社會的知識更新速度很快，今日的人才很可能會成為明日的“廢物”，所以人才的再培養深造并非多余，金融部門在過渡區域現行條件下不僅有必要加大對自身職員的再培養深造，而且還應支持其它各種機構單位職員的再培養深造。

第三，支持地方政府實現高層次人才的培養目標。據深圳市市長李子彬在該市教育會議上透露的消息，深圳將為到其讀研究生的學生給予每年3萬元的學費及生活費的獎學金性補貼，這一消息說明東南沿海地區不僅要挖走內陸省份培養的高層次人才，還有意于挖走內地的中低層次人才。過渡區域的政府由于受經濟發展水平的制約，財政不可能與沿海經濟發達省份一樣給予同等支持，所以，金融部門的特殊資金支持是必不可少的。

（二）、對各種產業的投入應視產業結構調整為首要目標，要有選擇有重點的增加資金投入量

自98年以來我國的通貨膨脹率持續了二十多個月的負增長，國內有效需求一直難以啟動，國家為了能迅速啟動內需，一方面實行了積極的財政政策和穩健的貨幣政策以擴大投資需求；另一方面，實施西部大開發計劃，試以擴大經濟規?？偭客苿有乱惠喌慕洕鲩L。以上兩方面的措施已經起到一定的促進經濟增長的作用。1999年GDP增長達到7.1%，財政收入達到11377億元，比上年增加1501億元，同比增長15.2%。2000年第一季度經濟增長也呈現出強勁勢頭，一季度國內生產總值為18173億元，按可比價格計算比上年增長8.1%，其中第一產業增長3%，第二產業增長9.3%,第三產業增長7.5%。

然而，作為國內市場重要部分的農村消費市場卻依然未能啟動，經濟要發展，就不能忽視農村市場的有效啟動。過渡區域各省均為農業大省，農村市場潛力巨大，所以過渡區域經濟的發展很大一方面要靠農村經濟的發展來推動。農村消費市場的啟動，應將著眼點放在耐用消費品上，如何啟動這部分市場，唯一可行的辦法就是增加農民的可支配收入。1994年過渡區域城鎮居民可支配收入為4177元，農民人均可支配收入為1160元，到1998年城鎮居民可支配收入為5307元，農民可支配收入為1908元，據預計2005年農民實際收入將受入世影響而下降2.4%，城鎮居民的實際收入則會上升4.6%，如此城鄉差距將進一步擴大。因此，金融部門對農村經濟發展必須給予更多的資金支持。

而同時，過渡區域的城鎮經濟由于受到產業結構的制約，城鎮經濟的發展與沿海省份城鎮經濟相比亦有較大差距，同樣需要金融部門資金的引導性支持來促進產業結構的優化。

（1）、增加對以農產品為基本原料的加工業的投入

80年代中期鄉鎮企業迅速發展，其生產總值約占當時國民生產總值的30%。鄉鎮企業的發展，為緩解農村人口的城市化給城市帶來的就業壓力起了很大作用，據統計，1978年以來共有一億多農業勞動力轉移到鄉鎮企業。但以前建立起來的鄉鎮企業主要是勞動密集型的，過渡區域的鄉鎮企業在這方面表現得更為突出，在知識經濟條件下，以廉價勞動力為基礎的產業的發展是很難的。但是鄉鎮企業的資金有限，人才培養、技術改進很難有資金的保障，所以鄉鎮企業由勞動密集型向技術、知識密集型的轉變困難重重。為了解決這一必須轉變與難以轉變的矛盾，筆者認為可走一條中間型的過渡戰略，即依舊利用勞動力優勢，大力發展高附加值產品產業。在農村的鄉鎮企業，無疑最好的方法便是發展以農產品為直接原料的加工業，對農產品進行深加工，使之成為含有高附加值的產品。金融部門在此方面可作如下方面的資金引導性投入：第一，增加對農產品初步生產的資金投入，因地制宜，引導農民對種植業內部產業結構進行調整，增加適合本地種植且可深加工的農產品的種植量；第二，增加對農產品提供深加工企業的資金投入；第三，增加對特色產品生產人員的科技培訓的資金投入量，最終提高產品的科技含量，增強產品的競爭能力。

（2）、支持以家庭為單位的家庭型企業的發展

中國的汽車業在近年得到了較快的發展，然而中國的汽車工業卻依舊未能擺脫大而全或小而全的企業發展模式，一個汽車廠家的產品基本上都靠自己生產的零部件的組裝來完成，“生產流水線”這一高效率的生產方式自福特創立以來，在生產過程中發揮了極大的效用，但在中國卻未得到很好的利用。一個大的企業需要有小的企業的支持，這樣整體生產效率才會有較大的提高，為此有必要按合作性分工發展一些小企業，過渡區域的現狀約束性的要求應大力發展家庭型企業。首先，家庭型企業的發展有助于實現本地區的工業水平在整體上有一個大的提高。過渡區域擁有一定的工業基礎，但由于受到資金人員等的限制，企業規模很難有較大的擴張，所以過渡區域的大企業只能依靠與小型企業的逐步聯合來實現規模經營，而家庭型企業正是最佳聯合對象，同時家庭型企業也可在與大企業的聯合中發展壯大自己。其次，家庭型企業由于所需投入的資金量少，生產產品單一，與大企業聯系緊密，因此資金的流動性較強，資金周轉速度快，比較符合過渡區域金融機構的現實資金支持能力。最后，家庭型企業的發展不僅對農村經濟的發展起著巨大的推動作用，而且還可以提高整個物質生產部門的勞動生產率。所以，過渡區域的金融業有必要對家庭型企業給予資金支持。金融部門可在保證信貸資金安全性的前提下選擇適當的投資方式，如租賃信貸等；同時，加強對發放的貸款的追蹤監管力度，提高資金的運行質量。

（3）、建立風險投資基金，促進對科技型中小企業的風險投入

科技型中小企業以科技為主導，經營靈活，經濟效益高，但由于它們的經營風險亦較大，資金短缺嚴重，導致科技型中小企業在過渡區域發展舉步維艱。因此，過渡區域的金融機構通過成立風險投資基金，組織本區域乃至東部地區的游資，促進該區域科技型企業的發展，最終實現區域經濟的發展和經濟增長潛力的提高。

（4）、城鎮金融機構的信貸款應偏重于制造業，使其在產業結構中占主導地位

盡管城鄉居民的收入差距在增大，城市經濟的發展速度也遠遠快于農村.。但這些并不說明過渡區域城鎮的產業結構很合理，相反，城鎮的產業結構由于受到80年代以上海為代表的“三二一”發展模式的影響，偏于發展服務業、房地產等第三產業。發展經濟學認為只有當制造業產值占國內生產總值達到36%時，人均國內生產總值為2100美元左右，經濟結構才向成熟經濟的社會過渡，大力發展第三產業才屬合理，而目前過渡區域人均國內生產總值僅750美元左右，所以過早發展第三產業很不適當。

過渡區域1996年制造業從業人員占總勞動人數的16.8%，同期全國平均水平為18.3%，根據國際比較，1994年日本制造業勞動力占總量的23.7%，德國則更高，達到28.7%。由此，過渡區域的制造業發展的空間依然很大。

所以過渡區域在綜合上述兩點理由后極有必要發展以制造業為主的工業。金融部門支持制造業發展可從以下兩方面著手：第一，對制造業企業的融資渠道的多樣化改造的支持。制造業的發展需要大量資金，單一的融資渠道難以滿足其對資金的需求，所以金融部門必須使融資渠道多樣化，可采用如支持其上市而得到股市資金的支持，引導各種投資主體進行直接投資等方式；第二，通過“債轉股”等形式進一步降低制造業企業的負債，這種方式在另一方面還可促成金融業與制造業的聯合，從而形成聯系密切的新的集團性的利益主體。

（三）、增加對商品流通部門建設的投入

我國已進入了產品相對過剩時期，買方市場正式形成，然而，自1997年以來市場的有效需求一直難以啟動，但商品流通市場的作用依舊不可小視，經濟的大發展只有在商品流通部門健康發展的前提下才有可能，而過渡區域的商品流通部門的發展現狀根本無法支持經濟的健康發展，具體情況見表4，所以金融部門有必要對過渡區域的商品流通部門建設給予一定的金融支持?？紤]到有形市場的現狀，過渡區域的金融部門應將支持的重點放在自身業務水平提高這點上。

第一，提高金融機構自身的業務經營水平，努力開發便于本區域商品交易的金融工具。金融部門為了能一方面支持過渡區域商品流通體系的完善建設，另一方面也出于對促進自身發展方面的考慮，極有必要提高開發和運用新型金融工具的能力。如大力推廣信用卡、發展電子錢包業務、實現銀行間的一卡通、建設POS終端、引入綜合賬戶管理體系等。

第二，做好為無形的商品交易市場提供服務的準備。信息產業帶來的不僅僅是信息的共享，同時它也給商品交易方式上帶來了一場巨大的變革，盡管目前過渡區域的網上購物還不普及，但過渡區域的金融部門應該未雨綢繆，加速自己在信息網絡方面的軟硬件建設。

第三，切實做好支持當前有形市場建設與管理方面的工作。如增設ATM（自動取款機）和CDM（自動存款機）、擴大服務種類與范圍等。

（四）、加大對社會中介組織建設的支持力度

社會中介組織廣義上是指起媒介作用的組織。主要包括四類：監督類、商務類、公益類及智能類。無論是哪一類中介組織都對經濟發展起著重要的媒介作用。黨和政府對社會中介組織建設也表現出高度重視。同志在黨的十五大報告中的機構改革部分中就曾指出要“調整和減少專業經濟部門，加強執法監管部門，培育和發展社會中介組織”。過渡區域的經濟發展離不開社會中介組織的建設，過渡區域的金融部門對于社會中介組織建設理所當然的應擔負起扶植的責任，并積極與其合作共同發展。下面就四類中介組織與金融部門的關系差別，分別分析金融部門支持中介組織的設立及發展的必要性和方式。

（1）監督類。主要包括律師、會計、審計等事務所類中介組織。由于此類中介組織對經濟能起到監督作用，所以金融機構須與其積極合作，共同為市場的規范發展盡力。

（2）商務類。主要有投資咨詢公司、項目公司等。此類中介組織提供的都是有償服務，帶有明顯的商業性質，所以金融部門可以通過采取投資入股等方式參與其經營，同時在經營活動中給予適當的引導和規范。

（3）公益類。此類中介組織帶有明顯的社會性和公益性，金融部門理應給予資金、人才、信息等的支持，特別對如勞動就業指導中心及人才交流中心等的建設和運行要加大各方面的資金支持，以便使得各類人力資源能得到最充分的利用。

（4）智能類。主要包括策劃中心、軟件測試中心、現代企業設計事務所和企業形象研究顧問公司等，它們是新興的信息產業，有著“高、新、尖”的特點，與金融部門在將來發展中所需的具有信息處理及知識的綜合運用等才能的人才培養有著密切的關系，金融部門應給予最大限度的合作與支持。

（五）.加大對基礎設施建設的投入

為了配合以上四點特別是二、三、四部分的措施能得到有效的實施，過渡區域的金融部門很有必要對基礎設施的建設增加資金支持，同時過渡區域的基礎設施建設的現狀也需要有金融部門的支持，以便基礎設施建設水平能有大的提高，降低基礎設施對吸引投資的阻礙力。

基礎建設在信息時代應包括運輸系統建設、信息系統建設及環境建設。過渡區域經濟若要得到大的發展，必須建設兩個網：一個是交通運輸網的建設，以便于有形生產要素的流轉；另一個是信息網建設，以便于有利于該區域經濟發展的信息能及時獲取和。三類主要金融機構在支持基建方面根據各自的特點可采取以下三種適合自己的方式：

第一，銀行類機構適宜采用直接投資方式。商業銀行根據自己信貸經營的特點，同時利用目前全行統一核算、統一調度資金、分級管理的財務制度，加大對過渡區域基建項目的申報審核和評估力度，從而增加對基建的信貸投入；政策性銀行根據其資金來源的財政性及使用的有償性，也可對基建適當增加投入；合作性金融機構資金運用需以安全性為首要前提，對基建的投入必定可以使其安全性得到最大保障，同時實現自己的互經營目標。

第二，證券投資機構可采取支持它們上市從而使基建有更多的資金來源的方式。由于過渡區域五省地理位置上與深滬兩交易所較近，五省的證券經營商可以與兩交易所聯合共同促進二板市場的發育成熟，從而讓基建項目和科技型中小企業都能得到社會上最廣泛資金的支持。

第三，保險部門可通過設立風險投資基金對基礎建設進行直接投資。風險投資基金的設立一方面可以使保險業的大量資金找到更好的出路，實現資金的增值；另一方面也可以促成對基建項目投資總量的增長。

過渡區域經濟發展具有極其重大的意義，作為過渡區域經濟的核心部門的金融業，只要運用的支持方式正確，使過渡區域的經濟發展優勢充分發揮出來，過渡區域的經濟騰飛就定會實現。

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（二）存貸款業務總量居中上游水平首先是存款余額。2012年末臨沂市各項存款余額3043億元，全省排名第7位，但與排在其前的濟寧、淄博都非常接近。2013年6月末臨沂市各項存款余額3477億元，排名上升至全省第6位；2013年8月末臨沂市各項存款余額3583億元，排名再次上升，達到全省第5位。（見圖6）從存款歷年數據看，臨沂存款占全省存款的比例從2009年的低點（5.08%）開始攀升，至2013年8月末，占比升至5.80%。（見表2）其次看貸款情況。2012年末臨沂市各項貸款余額2150億元，全省排名第6位。（見圖7）從貸款歷年數據看，臨沂貸款占全省存款的比例長時間穩定在第6位，2013年開始進入全省第5位。（見表3）最后，看一下儲蓄存款情況。值得注意的是，臨沂居民儲蓄存款余額在山東17地市中排名第5，長期以來高于存款和貸款排名。同時，臨沂市儲蓄存款占全部存款的比重達到63.9%，高出全省平均數十幾個百分點。儲蓄存款屬于穩定的基礎存款，儲蓄存款占比高，一方面說明臨沂金融業發展潛力大，另一方面也意味著目前臨沂金融發展程度較低。（見表4、圖8）

（三）銀行信貸支持實體經濟的力度落后于全省平均水平1.貸存比指標。近年來，臨沂的貸存比指標低于全省平均，且差距不斷擴大。臨沂與全國相比，2012年前還高于全國平均水平，但2013年已經落后于全國。貸存比低于平均數意味著存款資金外流。（見下頁圖9圖10）2.貸款/GDP。貸款/GDP比例是一個主要的金融發展的指標，同時也代表信貸對經濟的支持力度。長期以來，貸款/GDP比值看，山東省顯著落后于全國，而臨沂又落后于全省。2012年全省17地市的貸款/GDP比值來看，臨沂僅為0.71，低于全省平均（0.86）。在全省17地市中排名僅列第7位。

（四）銀行信貸支持實體經濟力度顯著落后于金華臨沂經濟的突出特點是商貿物流業的發達，形成“南有義烏，北有臨沂”的商貿格局。根據臨沂市統計局數據，目前臨沂商城擁有專業市場101個，2012年共實現交易額1771.8億元，同比增長18.1%。2013年上半年，臨沂商城實現市場交易額1009.5億元，同比增長16.4%。交易額穩居全國第二、江北第一。金華和臨沂兩地經濟結構特征類似，都是商貿物流業發達，而發達的商貿物流業帶來了大量的資金流。因此，理論上預期兩地的金融發展水平理應相似且金融發展程度均較高，所以把臨沂與浙江金華市作比較，有一定的參照意義。從經濟規?？矗?012年臨沂市GDP為3012.81億元，金華市為2010.77元，臨沂高于金華。但存款、儲蓄存款和貸款余額方面，金華均顯著高于臨沂。（見表5）從貸存比指標來看，近年來，金華市貸存比一直高于全國，臨沂市多數年份也略微高于全國。由于兩地商貿物流發達，因而資金的供求旺盛，貸存比高于全國平均也是非常自然的。但從兩市直接比較來看，臨沂市貸存比遠低于金華，說明臨沂銀行系統資金從本地向外地流出較多；金華貸存比長期超出銀監會對商業銀行貸存比75%的上限管制，說明金華是資金凈流入地區，有利于支持本地實體經濟的發展。（見圖13）從貸款/GDP比率指標看，臨沂與全國平均差距很大，與金華的差距巨大。以2012年為例，金華貸款/GDP比率為1.60，臨沂僅僅為0.71，遠遠低于金華，即使與全國的1.23相比，也顯著落后。由此可見，銀行系統對臨沂經濟發展的支持力度遠遠低于金華。（見圖14）綜合省內比較和外省地級市的比較，有理由認為，以銀行業衡量的臨沂金融發展水平不高，銀行貸款不足構成了臨沂經濟發展的瓶頸因素。

二、股票市場對實體經濟的支持臨沂的金融市場融資發展較快。

根據臨沂市金融工作辦公室提供的數據，2012年，全市通過發行股票、企業債券、票據等方式共實現直接融資121.7億元，其中股票融資份額較小，僅有當年4月27日，中盛資源在港交所首發上市，募集資金2.11億元。由此可見，債券市場和貨幣市場融資在臨沂已經得到一定的發展。但是，因債券市場和貨幣市場的可比數據難以獲得，所以只分析臨沂企業在股票市場融資情況。

（一）臨沂企業在滬深股票市場融資相對落后截至2013年12月，臨沂在滬深交易所上市公司4家。本來還有另外兩家上市公司，一家是新華錦，前身為蘭陵陳香，已被魯錦集團收購，注冊地變更為青島；另一家是香江控股，前身為山東臨工，已被香江集團收購，注冊地變更為深圳。（見表6）山東全省在上海和深圳證券交易所上市公司152家，落后于可比省份較多。而臨沂與全省比較來看，數量僅處于全省并列第11位，低于GDP排名。因此，臨沂境內上市公司家數過少，從國內股票市場得到非常有限的融資支持。（見圖15）

(二)海外股票上市融資活躍截至2013年10月，臨沂市境外上市企業約21家（減去近年兩家退市企業，還有19家），分別在新加坡交易所、香港交易所、馬來西亞吉隆坡主板等境外證券市場上市，大約占山東省境外上市企業的1/4，居全省首位。在新加坡證交所，更是形成了知名度較高的“臨沂板塊”。海外上市為臨沂企業帶來了大量資金，也改善了公司治理，對臨沂民營經濟的發展有較大的促進作用。(見表7)

三、臨沂新入駐銀行業機構貸存比與原有銀行比較

由于銀行信貸在非金融企業的融資結構中仍占據主導地位，因而改善存貸比對于增強金融支持實體經濟的力度至關重要。所以進一步考察臨沂不同類型銀行機構的貸存比差異，尋找臨沂市貸存比低于全省及外省可比城市的根源所在。近年來臨沂市銀行業領域的一個重要變化是新引進了多家異地銀行。2009年3月，臨沂民生銀行開業，成為第一家來臨設立分支機構的全國性中小型股份制商業銀行。此后，浦發、招商、興業、華夏、交通、中信等全國性股份制銀行，日照、威海等城市商業銀行紛紛進駐臨沂，各金融機構迅速成長。新引進銀行在改善臨沂市的貸存比方面是否成功呢？我們僅簡單地以2013年8月末數據進行分析。臨沂市新設異地股份制銀行8月末總體貸存比為74.6%，而全市金融機構合計的貸存比為67.1%，股份制銀行高出7.5個百分點，這是一個很高的比例。如果再考慮到全國第五大銀行交通銀行也是新引進的，而且也是全國性股份制銀行，其貸存比為98.5%，那么新設股份制銀行對改善臨沂貸存比，提高金融對實體經濟的支持度，發揮了其應有的作用。而新引進的城市商業銀行，貸存比僅僅為40.9%，遠低于全市平均。其實，全國范圍內各城商行普遍貸存比低，而臨沂這些新設的異地城商行貸存比甚至遠低于其總行。由此可見，新引進城商行在改善金融支持實體經濟方面沒有做出什么貢獻。（見表8）

四、政策建議

臨沂要發展成為區域性金融中心，尚需強力推進金融改革和金融創新等系列舉措，但我們認為以下四點政策非常關鍵，也是當前優先要做的工作。

（一）大力引進和成立金融機構，迅速增加金融機構數量既要引進銀行機構也要引進非銀行機構；既要引入牌照管理機構也要引進非牌照管理機構；既要發展傳統金融機構和也要鼓勵新興機構比如私募股權基金、蓬勃興起的互聯網金融等等；既要新設和引進法人機構，也要發展非法人的分支機構。在發展草根金融機構方面，充分利用好省政府確定的臨沂市為全省兩個開展民間融資規范引導試點市之一的政策，發展各種形式的民間融資，目前重點推動民間融資服務公司發展壯大。此外，當前正在發展中的村鎮銀行、小額貸款公司和各類農村資金互助合作組織，要繼續推進。

（二）提高存貸比，增加信貸量采取靈活多樣的措施安排增加信貸投放量。政府的財政專項存款按照各家銀行貸款量進行匹配。甚至是一些軟措施也可以靈活實施，比如說市里召開會議時銀行與會者的座位安排按照貸款發放量大小而不是行政級別排位。繼續引進全國性股份制銀行。對于臨沂市“十二五”金融業改革發展規劃中提及的“至2016年城市商業銀行達到6家”，根據前文分析，城商行貸存比過低，所以對于引進城商行我們持保留意見。

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二、國內外文獻綜述

金融作為經濟發展的衍生物，隨著經濟的發展而不斷發展完善，在經濟發展的過程中扮演著越來越重要的角色，同時它對于產業結構的影響也逐漸受到人們的關注。

（一）國外關于區域金融發展對區域產業結構優化影響的相關研究

金融發展與經濟增長一直是國外經濟研究的永恒主題，并形成了較為完備的經濟體系，但產業結構升級中的金融支持還不是很完善。金融發展理論根據思想流派和研究視角的不同，可以分為：①金融結構論。Goldsmith（1969）開創性地用金融相關比率（FIR）衡量金融結構發展程度、研究金融發展與經濟增長之間關系，認為金融規模與結構的差異是解釋各國金融發展和經濟績效差異的關鍵因素，金融發展的基本功能在于合理安排儲蓄和投資、有效地配置資金，為經濟增長提供資金支持。并提出隨著經濟不斷發展，金融相關率不斷提高但有限度，經濟發展至一定程度，產業發展重心改變，速度更替。②金融抑制論。Mckinnon和Shaw（1973）認為經濟的發展是金融發展的前提和基礎，而金融的發展是經濟發展的動力和手段，通過研究發現在發展中國家，存在金融抑制，投資的利率彈性為正值。金融發展可以提高實際利率，促進儲蓄和投資的增加，以此促進經濟增長。③金融功能論。Merton（1995）和Levine（1997）從金融功能入手，依據80個國家1960-1989年的數據，選取4個金融中介指標和4個經濟增長指標，通過實證手段研究金融中介對經濟發展的影響，結果表明，金融系統通過降低信息成本和交易成本、增強儲蓄的流動性、優化資源配置、施加公司控制、促進風險管理、促進資本積累和技術創新，不僅能夠加速資本積累的速度，而且有利于促進全要素生產率的發展，有力地推動經濟的增長。同時，國外學者認為經濟增長的一個重要特征就是產業結構優化，而產業結構優化是經濟發展的重要載體，所以金融與以產業結構變動為特征的經濟增長間存在著互為因果的關系，金融發展促進了產業結構的優化升級。

（二）國內關于區域金融發展對區域產業結構優化影響的相關研究

國內學者對于金融發展與產業結構優化的關系研究開展較晚，但發展迅速，研究主要集中于尋找兩者間的影響機制，希望找到金融支持與經濟增長和產業結構變化的有效措施。在宏觀層面上，范方志、張立軍（2003）從理論上探討了金融結構轉變與實體經濟部門產業結構升級之間的關聯機制，然后具體實證分析了1978-2000年中國東、中、西部地區的金融結構轉變與產業結構升級以及經濟增長的關系，研究認為各地區金融結構轉變與產業結構升級以及區域經濟增長間存在著正相關關系，金融結構的拉動作用由東部向西部遞減，地區金融發展水平及產業結構差距是經濟發展差距的主要原因［1］。王紀全、張曉燕、劉全勝（2007）分析了我國金融資源的特點，并通過實證檢驗發現，在東部、中部和全國范圍內人均金融資源的增長確實促進了經濟的增長，而在西部地區則不存在這種穩定的關系［2］。在微觀層面上，蔡紅艷、閻慶民（2004）考察了中國金融發展對產業的影響，計算出中國39個工業行業的成長性指標，研究了資本市場內的資本流動與產業結構調整存在的互動關系。綜上所述，國內外學者大多著重于區域金融發展對經濟增長的影響機理與作用路徑研究，關于區域金融發展對產業結構的影響只是在經濟增長的機制中被簡單提及，沒有進行詳細而深刻的論證，同時對于區域金融發展水平的評價指標的界定還不明晰，因此，本文將重點剖析區域金融發展對區域產業結構的作用途徑，并以上海市為例，引用明晰的金融發展水平和產業結構優化指標，對兩者之間的關系進行實證研究，探尋金融發展水平對產業結構優化的影響［3］。

三、上海市區域金融發展水平分析

作為中國的金融中心，上海市的金融發展水平一直處于領先地位。特別是改革開放以后，隨著金融體制改革的不斷推進，上海進入了金融業快速發展時期，逐步形成了多層次的銀行體系、日益健全的金融機構和逐漸完善的金融市場體系。隨著金融發展水平的提高，金融中介機構吸納資金的能力不斷增強，并按照經濟原則使儲蓄在各產業部門之間高效流動，調整資源配置狀態，提高投資效益和要素生產率，促進各種生產要素從萎縮部門向新興產業轉移，從而推動產業結構的調整，為上海市的經濟發展做出了巨大的貢獻。Goldsmith認為金融的發展是金融結構的發展，并提出了一直被視作金融上層結構相對規模的最廣義的指標——金融相關比率，其定義為某一時點上金融資產總量與實物資產價值總額（即國民財富）之比，如果將存款資金存量及其變化看作是一個地區經濟發展階段的結果，那么貸款資金的配置就是推動該地區經濟發展的一種動力，貸款存量也是各地區的一種重要的金融資產。而在區域層面，如果不計流通中現金的影響，全部金融機構存貸款相關指標對金融發展水平的代表性在95%以上［4］，這與我國的金融資產絕大部分以銀行存款和貸款形式存在的事實相符，所以本文借鑒中國人民大學教授周立、王子明以金融機構存貸款余額表示金融資產總量的方法，選取金融相關比率（FIR=(L+S)/GDP，其中L表示金融機構存款余額，S表示金融機構貸款余額，GDP為區域生產總值）代表區域金融發展水平［5］。金融發展水平越高的地區，存貸款余額的數值越大，在GDP一定的條件下，其金融相關比率越高，反之亦然。圖1是上海市2005-2013年的金融相關率的變動情況，數據來源于上海市統計年鑒和上海市金融年鑒。自2005年以來，上海市的金融發展水平總體上呈現出波動上升的態勢，從2005年的4.3826上升至2013年的5.2594，且從2008年至今，這種上升的幅度更為明顯，說明上海市的金融活動較為活躍，區域金融蓬勃發展［6］。同時上海市每年的存貸款余額均保持穩步上升的趨勢，說明上海市的金融規模在不斷擴大，且存款余額大于貸款余額，表明上海市的金融機構吸納資金和使用資金的能力在逐步提升，金融結構合理，環境相對安全，整個金融體系正在穩步健康發展［7］。

四、上海市區域產業結構優化水平分析

作為中國的經濟中心，上海市的經濟發展迅速，備受矚目。上海市從實際出發，積極地進行了三次工業改組，使產業結構逐步從重化工業到輕工業再向服務業調整，率先實現以第二、三產業共同推動的產業結構向第三產業為主的產業結構的轉化，1990年以來的浦東開發又加快了這一進程的推進，在開發開放的重要契機下，制造業開始經歷從傳統結構向現代結構的迅速轉型，先進制造業產業鏈擴展，金融、貿易和國際航運服務能力強化，對上海市的經濟發展起到了顯著的促進作用。1999年，上海市第三產業增加值占GDP比重首次突破50%大關，意味著上海市的產業結構開始以服務經濟為主，2012年，比重首次超過60%，基本形成了以服務經濟為主的產業結構。從開始到基本形成，上海用了12年時間實現產業結構的升級轉型［8］。目前，我國產業結構的整體情況是三次產業的產值均在不斷增加，第一產業的產值占比在不斷下降，第二、三產業產值占比之和相應上升，但由于地區主導產業的差異、工業化所處的階段不同，各區域的第二、三產業產值占比并未呈現出相同的變化趨勢。因此，采用產業結構優化率（第二、三產業產值之和在GDP中的比重）來衡量整體產業結構的優化程度，第一、二、三產業的產值占比來衡量各個產業的優化程度［5］。圖2是上海市2005-2013年的產業結構發展水平的變動情況，數據來源于上海市統計年鑒。近年來，上海市的產業結構經歷了巨大的變化，主要表現為第一產業占比較低，且在逐步下降，由2005年的0.8776降至2013年的0.5985，降幅高達31.80%；第二產業比重除在2009-2010年有小幅上升外，其他年份均明顯下降；第三產業在近年內一直保持著健康發展的良好態勢，比重迅猛增加，2013年達到62.24%，成為促進經濟發展的中堅力量，這與產業結構高級化的變化趨勢大致相符。同時在日益完善的金融體系的支撐下，上海市的產業結構不斷地調整和優化，在完成“工業化”后逐步向“后工業化”階段過渡，高新技術產業和服務業日益成為經濟發展新的增長點，為經濟增長提供源源不斷的動力支持。

五、上海市金融發展水平對產業結構優化影響的實證研究

本文用Eviews對上海市的金融發展水平和產業結構優化進行回歸，探索金融發展水平對產業結構優化的影響。（一）樣本數據及模型設定本文選取2005-2013年上海市的金融相關率（FIR）來表示其金融發展水平，第二、三產業產值之和占該區域GDP的比重（CY）來衡量其產業結構優化程度，分別用第一、二、三產業產值占比（CY1、CY2、CY3）來表示上海市第一、二、三產業的優化程度，數據主要來源于上海市統計年鑒和上海市金融年鑒（2005-2013年）。由于時間序列模型一般是不平穩的，為了更好地研究變量之間的關系，本文設定了以下相關模型：①利用單位根（ADF）檢驗單個時間序列的平穩性；②分析時間序列的協整關系，得出具有長期穩定關系的回歸方程；③通過格蘭杰因果檢驗，進一步分析變量之間的因果關系。（二）變量的平穩性檢驗為了避免由于存在變量的非平穩性而出現虛假回歸，需對變量進行平穩性檢驗。由于時間序列一般是不平穩的，但可以通過差分形式將其變為平穩，僅當回歸的兩個時間序列都是同階單整序列，才可能存在協整關系。為防止偽回歸，先確定區域金融發展水平（FIR）、產業結構優化程度（CY）、第一產業結構優化程度（CY1）、第二產業結構優化程度（CY2）及第三產業結構優化程度（CY3）的平穩性。本文采用Eviews中ADF（AugmentedDickey-Fuller）檢驗對變量進行平穩性檢驗（檢驗結果見表1）。由表1可知，FIR、CY、CY1、CY2和CY3的水平值在三種形式下和10%的顯著水平下均接受原假設，即它們的水平值是不平穩序列，而它們一階差分形式則在10%的顯著水平下均拒絕原假設，即它們是一階單整的，可能存在協整關系。（三）協整檢驗由于FIR、CY、CY1、CY2和CY3均為一階單整序列，如果它們的線性組合是協整的，則存在著長期穩定關系。為了驗證區域產業結構優化程度、三次產業結構優化與區域金融發展水平之間是否存在長期穩定的關系，采用Engle-Granger二步法對變量進行協整檢驗。（1）首先對FIR和CY、CY1、CY2、CY3序列進行回歸，得到回歸方程。（2）然后運用ADF檢驗對以上回歸方程的殘差項進行單整性檢驗，結果顯示，殘差序列拒絕了是不平穩的原假設，殘差序列是平穩序列，即FIR和CY、CY1、CY2和CY3之間均存在協整關系。（四）格蘭杰因果檢驗由以上的單位根檢驗和協整檢驗結果可知，上海市的金融發展水平與其總體產業及三次產業結構優化程度之間存在著長期穩定的協整關系，但是兩者之間的因果關系還不明晰，需要通過Granger因果檢驗對此問題進行說明。由上可知，在10%的置信水平下，拒絕了上海市的金融發展水平不是產業結構優化和三次產業優化的原因，接受了上海市總體產業和三次產業結構優化不是影響其金融發展水平的因素的原假設，表明上海市的金融發展是其整體產業結構優化和三次產業結構優化的決定因素。隨著上海市金融發展水平的不斷提升，總體產業結構和三次產業結構會不斷調整和優化，即上海市的金融發展水平促進了其產業結構的優化升級。

六、結論與對策建議

（一）結論

由以上回歸結果和因果檢驗可知，從總體上來說，上海市高度發展的金融水平，通過影響資金流向的變化，調整區域生產要素的分配，使得上海市的產業結構日趨合理化、高級化和現代化，在很大程度上促進了上海市整體產業結構的優化與升級。但基于產業劃分的三個層次，考慮到其他因素的影響，上海市的金融發展水平對三次產業的影響是有差異的，具體表現為金融發展在不同程度上抑制了一、二產業的發展，促進了第三產業結構的優化與升級［9］。結合回歸方程可得，每當上海市的金融發展水平提高一個單位，上海市的總體產業結構會有0.002491個單位的優化，對第一產業的結構優化會產生0.002491單位的負效應，同時，第二產業的產業結構也會遭受0.087332單位的負面影響，只有第三產業能從金融發展水平的提高中受益，能夠得到0.089818單位的產業結構優化。這是因為目前上海經濟發展的著力點是現代服務業，所以會加大對第三產業的資金支持，因而難免忽視其他方面的發展。

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目前，烏蘭察布市轄區450家金融機構網點中，中心城市集寧區105家，占比23%，其他縣域旗縣345家，占比77%。按戶籍人口計算，全轄每萬人擁有金融網點數1.57家，集寧區達到3.26家，其他縣域為1.36家，最高的卓資縣1.77家，最低的商都縣僅1.13家。分機構看，國有商業銀行網點117家，占比26%，其中縣域網點61家，占其網點總數的52%；農村信用社網點237家，占比52.7%，其中縣域216家，占比91%，占縣域機構總數的62.6%；新進駐的股份制銀行網點8家，僅占1.8%。從網點密度（金融機構網點數與行政區域面積之比）來看，烏蘭察布市的網點密度為81.8個/萬平方公里，遠高于全區水平（44.22個/萬平方公里），但遠低于全國平均水平（210.5個/萬平方公里）。從網點形式看，除實體網點之外，各機構也大力發展金融服務自助機具，以補充網點不足造成的服務空白（見表3）。全轄2013年末共有ATM機具642臺，其中網點式自助銀行57個，共布設POS機3728臺。其中設在中心城市集寧區的自助服務設備占到總量的將近一半，分別為45%、49%和47.5%，國有商業銀行的自助設備布設較多，ATM機具占到65%，其中自助銀行占到96.5%。

（二）機構業務發展與地區總體經濟發展水平不適應

全市金融機構2013年末存款余額為655億元，貸款余額為432億元，當年地區生產總值833.8億元，銀行貸款對GDP的“貢獻率”（貸款余額與GDP的比率）為51.8%，遠低于全國的126.4%、全區的76.9%。從網點效能看，烏蘭察布市點均存、貸款為1.46、0.96億元，低于全區的2.9、2.47億元，更遠低于全國平均水平5.3、3.66億元，說明轄區網點規模偏小。從轄區內部看，中心城市集寧區的貸款對GDP貢獻率高，達121%，接近全國平均水平，縣域的貢獻率偏低，為36%，最低的化德縣、后旗僅為18.8%，最高的興和縣為68.8%。轄區金融網點點均存款中心城市集寧區達到2.3億元，縣域為1.2億元，但分布不均，設在鄉鎮的農村信用社點均存款約為0.4億元左右；點均貸款中心城市為1.78億元，是全轄平均水平的2倍，縣域及以下為0.71億元，最低的商都縣僅為0.38億元，這其中農村信用社的點均貸款普遍要高于其他銀行，一些國有銀行基層網點普遍不發放或很少發放貸款。分機構看，轄區機構網點數、存貸款存量和增量都居首位的農村信用社，網點效率最低，點均存貸款分別為0.84、0.55億元，而國有商業銀行和新進駐的股份制銀行網點效率較高，如建設銀行點均存貸款達到3.9、4.55億元，分支機構較多的農業銀行也達到2.4、1.3億元，新進駐的內蒙古銀行和包商銀行分別達到5.9、3.66億元和5.7、3.07億元。

（三）人員年齡結構、學歷結構與工作不適應

2013年末，烏蘭察布市全轄共有銀行金融從業人員6933人，其中高管人員458人，剔除各機構管理層人員外，各營業網點點均人數為10人左右。從人員年齡結構看，國有商業銀行從業人員年齡普遍老化，新進員工少，連柜臺一線人員也都是40歲以上的老員工，服務能力和效率不高，同時由于年齡問題，員工在冊不在崗現象占一定比例。這種情況在縣域基層網點尤其突出，各旗縣也基本雷同。農村信用社作為網點最多、人員最多的機構，網點數占全部網點的52.7%，人員數占金融從業人員總數的40.8%，近些年實現了人員的新老交替，新進員工大多服務在基層一線網點，面貌大為改觀。包商銀行、內蒙古銀行和村鎮銀行屬于新設機構，一線員工普遍年齡小、學歷高，管理層人員都有多年銀行工作經歷，服務和管理能力較強。如包商銀行30歲以下員工占88.7%，內蒙古銀行員工平均年齡28歲。從人員學歷結構看，工商銀行、農業銀行、建設銀行、農業發展銀行和農村信用社由于歷史原因，人員結構比較復雜，與年齡老化相對應，學歷層次普遍不高，大專以上學歷不足60%，且多數是在職后取得學歷。中國銀行以及包商銀行、內蒙古銀行相對來說屬于新成立機構，人員采取招錄制，學歷層次較高。如中國銀行具有大專學歷以上人員占到91%，全日制大專學歷以上人員占到39%，在職大專以上學歷占到52%；內蒙古銀行本科以上學歷人員占到67%；包商銀行本科以上學歷人員占到98.2%。各機構中高學歷人員鳳毛麟角，研究生學歷極少，如中國銀行僅3人，包商銀行僅5人，內蒙古銀行僅2人。從人員流動和人才流失情況看，隨著金融業態的變化和機構發展的多元化，金融系統也出現了人員流動加速的趨勢。這種趨勢表現為基層機構向上級機構流動、國有銀行向股份制銀行和商業銀行流動、股份制銀行與商業銀行雙向流動，也有向政府部門流動（參加公務員招錄）的情況。參與流動的絕大多數都是高學歷、高能力人才，其中國有銀行向股份制銀行流動最為明顯，導致國有銀行人才和資源流失嚴重。以上轄區金融從業人員年齡結構和知識結構狀況及人員流動情況，反映出轄區金融從業人員結構總體上合理，但局部分布有問題。一是國有銀行人員老化，雖然近幾年人員招錄機制趨于社會化，但步伐緩慢，整體人員老化問題突出，影響業務的發展和服務的提高。二是新設機構人員低齡化，學歷較高，工作經驗欠缺。三是高學歷人才不足，創新能力不強；項目人才缺乏，現代新業務推進緩慢。

（四）金融內控機制僵化，制約基層網點業務拓展

轄區除農村信用社和村鎮銀行為獨立法人機構外，其他機構全部為下屬分支機構，業務拓展為授權型模式。由于對風險控制要求嚴格，各金融機構普遍呈現授信權力上收，導致審貸環節鏈條加長，審貸效率下降，基層行發放貸款周期變長，難以滿足縣級中小企業短、平、快的信貸需求，無形中排斥了一些資金需求較急的客戶。在基層，基本形成了這樣的融資格局“：便宜貸款找國行，著急用錢找農信、即時用款找小貸”。同時，目前國有商業銀行在考核上以存款考核為主，對信貸增量和盈利指標考核權重低，造成基層機構缺乏貸款業務拓展的利益驅動機制，主動性不高。而且由于過分偏重于風險管控，普遍實行新增貸款“零風險”控制，實行貸款質量終身追究制，這種權力與義務、責任與收益上的不對稱，使信貸人員存在“貸不如不貸，多貸不如少貸”的心理，貸款營銷積極性不高，在針對縣域經濟特點和特色產業研究創新金融服務產品方面也沒有給予足夠的智力支持和機制鼓勵。

（五）新設縣域金融機構競爭激烈

2011年—2013年烏蘭察布市新開業縣域金融機構18家。由于縣域經濟資源有限，各家金融機構競爭激烈，存貸款市場份額出現新的變化。2014年4月末地方法人金融機構存款市場份額32.17%，同比上升1.73個百分點；國有商業銀行市場份額53.2%，同比下降1.32個百分點。地方法人金融機構貸款市場份額33.6%，同比下降0.46個百分點；國有商業銀行市場份額53.07%，同比下降0.18個百分點；城市商業銀行（內蒙古銀行和包商銀行烏蘭察布分行）市場份額5.66%，同比上升1.3個百分點。

二、合理確定縣域金融機構機制、結構、發展的建議

（一）合理布局區域金融機構，形成高效有序的金融競爭環境

目前轄區金融機構數量雖然較多，但分布不均衡、點均效益不高。銀行機構營業網點的建立和布局，會受到當地經濟發展水平、金融資源總量、地域環境和人文環境等眾多因素的影響，也要考慮銀行自身的盈利能力和發展定位，需要在充分調研、嚴密考察的基礎上確定。烏蘭察布市近三年來雖然新設機構不少，但金融總量擴張不明顯，只是在市場份額占比方面出現一些變化，屬于“此消彼長”。這樣的增長只能加劇銀行業區域內競爭。因此，必須加強對金融機構擴張和布局的引導，一是改變單純追求規模速度和市場份額擴張的粗放式發展模式，注重對目標市場的研究，注重效益與效率的平衡；二是在中心城市著重發展證券、信托、租賃等非銀行機構，提升在金融中介內部的比重，構建均衡的金融結構體系，完善金融機構的整體功能，滿足實體經濟多元化和差異化的金融服務需求；三是完善縣域領域服務體系，在機構種類少的縣域適當增加網點設置，形成比較充分的地區競爭環境。

（二）積極拓展業務，加大支持力度，適應縣域對金融的需求

一是要強化商業金融對“三農”和縣域小微企業的服務能力。各國有商業銀行要轉變觀念，重新審視和調整經營策略，適應縣域經濟和小企業發展的新形勢，給予縣域分支機構一定的信貸權力，促其找準追求利潤與支持縣域經濟發展的結合點，合理授權授信，加大貸款營銷力度，增加對縣域工業、農業產業化龍頭企業和主導產業的信貸扶持，在支持縣域經濟壯大的同時，搞活縣域國有銀行。二是加強農村信用社改革，增強支農服務功能。要通過加強產權制度改革，促進內部機制的轉換，通過建立決策、管理、監督相互制衡機制，增強自身營運能力和資金實力，提升農信社對縣域經濟發展的金融服務水平。三是支持村鎮銀行和小額貸款公司業務發展，拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統，發揮支農支小作用。四是開展金融機構間的合作，在明確自身定位、發揮自身優勢的基礎上，不拘身份、不拘地域、不拘所有制，交叉金融業務，創新金融產品，形成綜合發展、相互關聯、協作配合的金融綜合經營體。

（三）重視縣域機構金融人才發展和金融從業人員素質提升，適應縣域金融創新發展要求

人力資源的合理配置對金融業的發展至關重要。各金融機構都要重視人才的培育和人力資源的合理安排。一是要盡快實現人員的新老交替，特別是國有商業銀行要加快新陳代謝，構筑金融業的人才高地。二是要增加基層服務點的人員配置，提高窗口服務人員的業務素質，培育綜合能力強的客戶經理隊伍。三是要適當引進高學歷、高素質人才，創新適合地區經濟融資要求的金融產品。

篇6

金融是現代經濟活動的核心，金融資源的數量及其配置效率是一國或地區經濟增長與發展的重要約束條件。區域金融發展與經濟增長存在著密切的聯系，也是金融與經濟發展的關系在空間上的具體化。實踐證明區域經濟發展水平愈高，越需要強大的金融做基礎，金融的作用就愈強。區域金融活動的主要作用在于分配資金，其運作機制就是金融活動影響儲蓄和投資，儲蓄和投資影響資金流量結構，再影響生產要素的區域分配結構，最終影響到區域經濟增長。如果是區域金融體系較完善，金融發展水平較高，則對本區域經濟增長與發展必然起到促進作用，進而通過優化金融資源配置，提高資本的使用效率，調整區域產業結構，促進區域經濟增長，達到金融體系和經濟發展的良性循環。

因此，區域金融理論不是區域與金融的簡單疊加，而是將區域與金融作為一個有機整體來觀察，分析其產生、發展、運動的規律，探討的核心是金融發展與經濟增長關系在地域上的表現，或者說是對區域金融發展與區域經濟增長間互生共長關系的研究。區域金融發展與經濟增長是相互依存的統一體，兩者相互作用，共同發展。

一、區域金融發展對區域經濟增長的促進作用

1、區域金融發展有利于促進區域資本的形成。一個區域若沒有足夠、持續的資本供給，既不能形成新的經濟增長點，也不能促使區域經濟持續穩定的發展。區域資本的形成和積累在經濟發展中發揮著至關重要的作用，而資本的積累在很大程度上又是由儲蓄的規模和資本產出效率決定的。區域金融發展之所以能夠增加儲蓄規模，原因在于實際利率水平、資本市場的發育程度、金融資產的多樣化程度以及金融部門的效率和融資機制會影響到儲蓄率和儲蓄向投資的轉化率。金融系統越發達、金融機制和金融工具提供的選擇機會就越多，金融服務越便利周到，人們從事金融活動的欲望就越強，一些非生產性的或暫時閑置不用的資金就可以被吸引到生產性用途上來，儲蓄率就會提高，資本積累的速度就會加快。同時金融發展和健全的金融制度降低了信息和交易費用，從而影響到了儲蓄水平、投資決策、技術創新以及長期經濟增長速度，進而提高了儲蓄向投資的轉化率。在實際中，金融通過直接和間接兩種融資方式能將區域內、外企業和居民的盈余資金通過儲蓄間接轉化為投資或直接轉化為投資而形成資本，從而對區域經濟增長起著第一推動力的作用，這也是金融的基本功能。

2、區域金融發展有利于改善和提高資源配置。金融對經濟有顯著的結構調整功能，其主要表現在以下三個方面：一是為產業結構調整創造有利條件。資本市場中，企業資產可通過證券化形式，在不改變所有權的前提下，借助使用權的轉讓，引導企業資源從一個行業或企業轉向利潤率更高的行業和企業，改變資源配置結構，從而實現產業結構的優化和調整。二是擴大產業結構調整增量資金來源。產業結構調整需要大量的增量資金投入，以股票、債券等金融工具為主的資本市場，作為一種直接融資機制，可以根據資金的趨利性，吸引國內、外的資金更多的投入到優勢產業、新興產業。三是拓寬產業結構存量調整空間。增量投入往往會受到資金來源的約束，而改變現有資源在不同產業間分布，能迅速實現存量結構調整。不同企業間的資產重組是存量調整的一種非常有效的操作方式，借助資本市場的虛擬化資產具有較高流動性的特點，可使資金向不同地區，不同所有制，不同行業間的流動與組合，又在很大程度上減少了資產存量調整所需的資金，可加快存量調整的步伐，拓展調整空間?？傊?，區域金融對區域經濟有顯著的結構調整功能，并通過它實現資金配置效益最大化，從而實現資本邊際生產力的提高。

3、區域金融發展具有引致其它資源要素流動和聚集的作用。金融是現代經濟的核心，在經濟運行中是聯系其它部門的紐帶，它通過資金這種特殊資源的流動，起著引導和配置其它資源在區域內和區域間的流動，從而獲得本地區稀缺的資源。例如，由于物隨錢走，伴隨著資金在區域內的流動，相應就會帶來技術、信息等要素。同樣勞動力資源要素的流動也受經濟利益的驅動，哪里有資金有項目，勞動力就往那兒流動。

4、區域金融發展促進了區域經濟的分工與合作。首先，金融促進區域經濟的分工。區域分工是由于各地區生產要素的稟賦差異和生產要素的不完全流動而引起的產業活動在區域上的差異。金融通過區域性的信貸、區域性的資本市場及引進外資等手段，合理支持地區性優勢產業的發展，并使各地區形成不同的主導產業部門，從而促進了區域分工的形成。其次，金融促進區域經濟的合作。合理的區域分工是有效的區域合作的基礎，沒有區域的分工，就沒有區域經濟的協作，也就更沒有區域間的開放。區域經濟的協作要以統一的、開放的金融體系作為基本前提。一個按照經濟區設立的中央銀行分支行體系，可以在一定程度上克服政府行為對金融系統的直接干預，這樣就提高了區域經濟有效協作的可能性。隨著區域性、全國性的資本市場的形成，資本市場本身的極化效應和擴散效應將促使區域性主導產業帶動并促進區域經濟的協作。再次，科學的區域性金融投向能夠縮小區域間的差距。區域間“梯度”差異的存在是客觀的事實，它是產業生命周期在空間上的一定程度的自然表現形式，但“梯度”的差異不能作為區域經濟發展順序的人為的出發點。落后地區可以在區域性金融政策的直接支持下，配合財政轉移支付制度和對口支援等制度，縮小區域間的差距。

5、區域金融發展能夠推動科技進步，提高要素生產率。無論是社會生產力體系中諸要素面貌的重大改變，還是經濟結構、產業結構的調整與升級，抑或經濟發展速度的提高和產品競爭力的迅速增強，均離不開科技進步的巨大作用。調查表明，科技投入缺乏是科技進步和科技成果轉化的主要障礙。金融發展過程客觀上推動了經濟貨幣化、金融化進程，從而一方面為金融產業乃至整個社會的技術創新提供更強的資金支持。另一方面幫助科技成果迅速傳播、普及，加速向現實生力的轉化。

二、區域經濟增長對區域金融發展的作用

1、區域的經濟運行狀況決定區域金融運行及其效率。在現代貨幣信用經濟條件下，基本經濟狀況決定和支配著金融資源的供求及其平衡。國民經濟運行對金融資源分配的決定作用主要表現為經濟規模擴大，而經濟規模的擴大不但會引起金融資源供給與需求規模的相應增長，而且還會直接影響到金融產業的發展。從理論上講，經濟效率決定金融效率，區域經濟效率的提高在保證國民經濟穩定增長的同時，會改善金融交易者包括金融資源供給者和金融資源需求者的交易地位，使金融市場的投資者和融資者的滿意程度均不同程度地提高，從而提高金融效率。同時，區域金融效率還要受到區域經濟結構的影響。經濟結構的變化不僅可以引起金融資源需求結構的變化，從而改變融資結構，影響金融效率，而且還可以改善國民收入分配狀況，從而引起金融資源供給結構的變化，進而影響金融效率。

2、區域金融創新環境影響到區域金融資源配置的效率。20世紀70年代以來，世界范圍內進行了大規模的金融創新。金融創新是金融資源分配規模不斷擴大、金融需求不斷多樣化和金融效率不斷提高的客觀要求，是金融經濟迅速發展的內在動力。而金融創新的程度客觀上取決于金融創新環境，從而區域金融創新環境作為區域創新環境體系中的一部分，必然影響到區域金融資源的配置效率。

3、市場化進程的區域差異影響到金融資源的跨區流動。比較計劃經濟和市場經濟兩種制度安排，很明顯，只有在市場經濟條件下，金融資源才能隨著貨幣信用體系的發展獨立生成為一種特殊的資源，并在經濟資源分配中發揮著引導作用。區域市場化進程的差異，直接造成金融資源的供求在空間上的非均衡分布。如果是過度的區域差異，必然大大降低金融資源配置的效率。

參考文獻：

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一、引言

從經濟發展的角度合理劃分經濟區域，無論是對國家經濟政策的決斷，還是對經濟的更好協調發展，都有十分重要的意義。國外對于經濟區域劃分的研究起步較早。美國區域經濟學家埃德加.胡弗（Edgar.M.Hoover）指出：“把區域視為一個聚合體，可以減少所掌握和處理的事件，這有助于描述區域?！泵绹劝l達國家進行經濟區劃方法主要是聚類分析法。國內學者對于經濟區劃的研究主要有：遵循全國生產力分工的區劃模式。劉再興(1985)把全國劃分為六大一級經濟區；胡序威(1994)將全國組合成六大經濟區；鄒家華(1996)提出了七大經濟區的劃分；厲以寧(2000)給出了現行的中國經濟區域打破省、市、自治區的界限，以專區或縣為單位的區域劃分結果；在《中國發展研究報告》（2003）一書中，作者將中國大陸劃分為經濟區。顧朝林(1991)提出了九大城市經濟區；楊建榮（1996）中國分為“都市圈”；王建（1996）提出到2010年在我國建設“九大都市圈”的設想?？偟膩砜?，在這方面的研究往往尚未形成統一的理論體系。

本文在對經濟區域劃分時首先采用主成分分析方法確定各省市綜合競爭力的分值，再用聚類分析方法進行劃分，最后確定最佳方案。

二、經濟區域劃分指標體系的構建

1、指標評價體系設立的原則

（1）全面性原則。省市綜合競爭力評價是一個復雜的過程，很難用一兩個指標全面地反映出來。因此，需設置相應的具體指標來反映各方面的具體效果，從而保證評價的全面性和可信度。（2）科學性原則。指標的選擇、指標權重的確定、指標的計算與合成，必須以公認的科學方法為依據，這樣才能證明分析結果的真實性與客觀性。（3）可操作性原則。指標的選取、相應指標量化的計算與合成、體系結構的建立應有很強的實用性和可操作性。數據資源要便于獲取，準確可靠，盡量利用現存數據和已有的規范標準，以便于計算。

2、構建評價指標體系

根據上述構建原則，主要從經濟發展、金融發展、基礎設施以及能源優勢四個方面，通過12個單項指標構建省市綜合競爭力的基本框架。

（注：①交通便利指數=（運輸線路總長度/地區土地面積）*（貨運量/貨運周轉量）②資源綜合優勢度=（資源數-地區數-資源排名之和）/（資源數?鄢地區數-地區數）；資源包括：水、煤、石油、天然氣。）

三、中國經濟區域劃分的方案設計

1、中國區域經濟發展的現狀

中國是國內地區間自然地理、人口資源、經濟和社會差異最大的國家之一，地區發展不平衡是中國國情的基本特征。從地區生產總值來看：東部沿海省市在全國所占比重過半，并且增長速率也比較大；中部六省所占比重約為1/5；西部省市所占比重不足1/5。

2、經濟區域劃分的原則

區域劃分既要遵循區域經濟發展的一般規律，又要方便區域發展問題的研究和區域政策分析。中國的區域劃分應該遵循以下原則：（1）地域相鄰。在空間上應互相毗鄰，自然條件相近。保持行政區域的完整，同時要高度重視少數民族積聚地區的經濟發展，保持民族自治區的完整性。（2）經濟發展水平接近。各成員在經濟上聯系密切或面臨相似的發展問題，社會結構相仿；（3）中心城市。城市具有組織和帶動區域經濟發展的功能。每個經濟區至少應給有一個作為經濟中心的城市。（4）規模適度。每個區域的成員個數不宜過多，規模過大則不利于區域研究和區域政策分析。

3、中國經濟區域劃分的具體方案設計

中國經濟區域劃分方案設計的總體思路為：先用因子分析方法得出各省市每個層次的因子得分，然后采用距離聚類的方法遵循以上劃分的原則得出經濟區域劃分的結果。之所以沒有采用把四個層次的因子綜合計算得出綜合得分的方法是因為把四個層次的因子綜合計算得分的時候，由于像GDP這樣的因子在諸成分分析計算時所占的比重較大，這種計算方式會忽略所占比重較小的因子如：自然資源的對衡量省市實力的影響，但是這個因子在衡量省市實力的時候又是不可忽略的，因而，本文采用分層次計算因子得分的方式得出各省市在經濟發展、金融發展、基礎條件和資源優勢的得分。

本部分共選取了全國31個省市作為樣本，收集了2000-2004年各省市相關指標的原始數據，對原始數據的分析采用SPSS14.0軟件實現。數據的標準化最常用有兩種方法，一是平均數法，一是中位數法。這里就截面數據而言，采用平均數法，并對數據進行無量綱化處理。從表二所描述的評價指標體系可以看出綜合競爭力評價涉及到多方面的因素，每個方面的因素又是由若干因素決定的。對照該表，我們建立了由兩個層次的因素所構成的綜合評價因素集，即第一層次的因素集為U=｛U1,U2,U3,U4｝，第二層次共有4個子因素集，它們分別為U1=｛x1,x2,x3,x4,x5,x6,x7,x8,｝，U2=｛x9，x10,x11,x12｝，U3=｛x13，x14,x15,x16｝，U4=｛x17｝。

對上述指標的數據采用SPSS14.0分析，可依次獲得樣本的相關系數矩陣、特征值、共同度、方差貢獻率和正交因子旋轉矩陣（詳見附錄），樣本數據全部有效，最后算出各層次因子的得分。

然后采用距離聚類方法，根據以上劃分原則，考慮到目前各種劃法的弊端，我將中國大陸分為如下七個區域：

第一組：新疆，陜西，山西，甘肅，內蒙古西，青海，寧夏

第二組：，廣西，貴州，云南，四川，重慶

第三組：北京，天津，河北

第四組：河南，安徽，湖北，湖南，江西

第五組：廣東，福建，海南

第六組：山東，江蘇，浙江，上海

第七組：黑龍江，吉林，遼寧，內蒙古東

以上各組的中心城市分別為：西安、重慶、北京、武漢、廣州、上海、沈陽。這里有如下幾點說明：一是由于內蒙古省東西綿延距離較遠，結果把該省分劃為東西二部分，分別與地理位置接近的省份合并為一組；二是傳統觀念上認為的中部不再包括山西省，而是將該省與西北部的省份結合在一起，組成新的經濟發展區域；三是在分析的過程中，河北省理論上的結果應與湖南、湖北等省份劃分在一個區域，但考慮在現實發展中，中部地區的區域面積過大，不利于其發展且河北省本身就與北京、天津二個直轄市地理位置上包容在一起，故在確定最后結果時將該省與北京、天津組合成一個新的區域，以北京為中心城市。

四、結論

鑒于目前關于中國區域的各種劃分方法存在諸多弊端，本文在了解西方和我國經濟區劃的理論、方法和實踐的基礎上，以一個全新的視角-金融角度，對我國經濟區劃的相關理論和方法進行了探索，建立了經濟區劃的理論和方法模型，并經過實證分析，提出了劃分中國區域的一種新的方法。

【參考文獻】

[1]高洪深：《區域經濟學》[M]，中國人民大學出版社，2002.8

[2]安虎森：《區域經濟通論》[M]，經濟科學出版社，2004.9

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中國經濟近年來持續高速的發展。形成了全方位的對外開放格局，已經順利推動了地區之間的經濟發展，提高了國家經濟的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區域經濟發展不平衡的問題也持續存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區較其他地區先發展起來。在經濟飛速發展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區域雖然出臺便利政策、學習先進經驗，但因其發展相對落后，依然是我國可持續發展過程中不可忽略的弱勢。

一、區域經濟發展現狀為金融服務業提出了新要求

當前我國區域經濟發展現狀基本上可以概括為如下三個基本特征：

1區域經濟的發展不均衡。目前區域經濟的發展依然依靠密集勞動力的加工型產業、低端制造業，在此基礎上有部分高新技術制造業，但自主創新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優勢。不利于可持續發展。

2區域經濟互相溝通困難，呈現諸侯割據局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經召開過城市經濟協調會。區域協調貌似近在眼前。但已經浮現的區域規劃草案中僅集中關注了生產力總體布局與配置，對區域經濟發展中出現的不平衡、不協調問題語焉不詳。區域之間的互動性差，技術成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現，令人痛心。

3區域經濟的差距擴大，且難以縮小。中國區域發展的戰略格局正逐步細化，已由傳統的沿海、內地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區域。但沿海和內地、東部與中西部、城市與農村的發展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮化水平也低于全國平均水平。而沿海發達地區的資源保障形勢日益嚴峻，局部地區生態環境惡化趨勢仍將長期存在。

在這樣的差異存在下，要平衡經濟發展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業為工具。隨著經營環境的開放和發展，金融業已從計劃經濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經濟的參與者和推動者。由于高科技的應用、金融競爭的加劇，金融服務已經逐漸實現業務上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務?，F代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術創新，促進長期經濟增長。

在經濟發展迅捷的地區，如長三角，珠三角和京津冀三大經濟圈，金融業已成為現代服務業的支柱產業，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發展金融業，以建設成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區。金融業已成為服務業的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業崗位等方面發揮了重要作用；同時金融業自身發展也處于較先進水平。在其他區域金融中心，金融業的主要業務依然停留在為本地經濟發展提供直接的金融支持。主要大力發展地方金融機構，同時積極引進知名的跨國金融機構。而在經濟發展相對較為薄弱的地區，金融業的服務內容更少、層次更低，主要是引導資金流入本地區、幫助改善本地區投資軟環境。過度開放金融競爭，對欠發達地區的經濟增長反而不利。金融業本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。

二、在區域經濟調整轉型過程中充分發揮金融服務業作用

金融業應充分分享區域金融發展的機遇，幫助發達地區的經濟結構從“低成本、低技術、低價格、低利潤、低端市場”進行調整、轉型，轉變經濟增長方式，優化升級，幫助建立集約型、開放型、創新型、生態型經濟。同時節約利用資源能源、加強環境保護、扶持中小企業、民營企業及新興企業：幫助學習周邊發達國家的先進經驗、增加對外貿易、幫助解決貿易糾紛。吸引更多國內外資本，促進外匯資金在區域內合理流動，促進區域涉外經濟的良性發展，為區域經濟的發展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區域金融中心，金融業的近期目標應是幫助國有企業重組、產業結構調整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業的資金需求。加強區域金融生態建設，推動金融合作，組織、引導和協調社會各方共同參與地方金融生態建設，加快社會信用建設，全面改善區域信用環境。積極維護好金融機構債權，建立良好互動的銀企關系；建立有利于金融發展的規章制度。促進區域內外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優化配置。

在欠發達地區，要積極與地方政府合作，調整區域經濟布局，架構金融組織體系，處理歷史包袱，引導金融需求，實現可持續發展。增強支農功能，成立地域合作經濟組織。建立擔?；鸹驌C構，解決企業承貸難、甚至需要政府擔保的問她。避免農村資金倒流城市而使農村資金進一步短缺。將目前“小而?！钡姆漳Ｊ睫D變為“大而全”，實施業務多元化和經營綜合化戰略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務，因地制宜建立商業銀行吸收農村資金不外流的機制，加強扶持服務，淡化商業盈利目的，支持農業和農村經濟發展。加強金融機構競爭意識，進一步提高各類金融機構自身資產質量和管理水平，實現體制、機制方面的改革和能力素質方面的提高。以創建金融安全區為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。

三、金融服務發展前景及亟待解決的問題

區域經濟將成為影響經濟發展的一大制約因素。為加快發展多元化金融機構體系，幫助促進區域經濟發展，金融業要解決的問題是：

1加強金融生態建設，包括經濟環境、法治環境、信用環境和制度環境，加快地方金融機構建設。建立風險投資機制，促進經濟結構的調整和改善。加強金融區的系統性配套設施。

2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業的跨區域合作與協調，協助處置本地企業不良資產，提高甚至激活企業融資能力，幫助推進企業團隊建設，提高企業團隊的管理能力和執行能力。

3將目前銀行的“需求引導型”業務擴展增強為主動進行業務創新、催化內生金融。在欠發達地區合理復制發達地區的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經營觀念，搞好經濟核算，加強經營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規避投資風險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。

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一、引言

有關金融支持與經濟發展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相關比率總結出各國金融發展與現代經濟增長方面帶有的規律性的趨勢。其后麥金農與肖分別提出了發展中國家發展過程中的“金融深化論”和“金融抑制論”闡述了貨幣金融與經濟發展之間的關系。20世紀90年代,赫爾曼等人提出了“金融約束理論”,這一理論強調政府干預的重要作用,認為有選擇的政府干預有助于金融發展,推動經濟增長。

農村經濟的發展離不開金融的支持,但農村經濟的特性、“金融抑制”、資本的“趨利性”和國家金融政策的調整,使商業銀行和政策性銀行等金融機構大批退出農村,金融支持農村經濟發展呈現弱化趨勢。因此,如何通過適當的政策設計讓金融機構為農村經濟服務,使其切實解決農村經濟發展中資金的需求發揮配置金融資源的功能是我們要考慮的一個重要問題,本文結合寧波農村經濟發展實際情況,試圖在制度上對當前的農村金融支持提供發展的優先序依據。

二、寧波農村金融支持農村經濟發展的制度分析

1.寧波農村經濟的特點

寧波經濟一種外向型經濟,有天然的深水港,貿易發達,這樣的地理環境使得寧波的農村經濟也是一種外向型經濟。與傳統的農村經濟不一樣,在寧波X縣Y村調研的過程中我們發現,該村1000余戶農民,仍然經營傳統農業即農林牧漁業的不足40%,而這40%經營傳統農業的農戶中有87%主要經濟收入為規模養殖水產所得,剩下的13%雖然也經營傳統農業,但是規模小、數量少,農業收入平均只占總收入的10%左右。該村中另外60%的農戶主要從事非農產業制造業的工作,其中80%的人靠辦廠生活,不在從事傳統的農業生產。大多是生產汽車零部件或紐扣之類的技術含量低、附加值低但銷量好、訂單多的產品。從以上數據我們看出,寧波貿易及物流的發展帶動了農村經濟增長的同時,也使得其實現了轉型。盡管還是粗放式的增長方式,但是基本上農村經濟已經不是我們傳統的農村經濟,實現了從第一產業向第二產業的轉變。在調研中我們發現,即使是從事傳統農業如水產養殖業的農戶,其中一部分人也有自己的原產品初加工流程。寧波農村經濟的這種特點對金融支持的要求和其他地區農村是不一樣的,在有限的金融資源約束下,怎樣更加有效的配置資金,讓其發揮最大的價值,這就產生了金融產業發展的優先序問題。

2.寧波農村經濟發展的金融支持

經濟發展中的金融支持形式有很多,從產業的角度可以分為:銀行業、保險業和證券業,再加上財政支農方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各個方面,另外還有民間金融對經濟發展的支持,但是由于民間金融是農村內部自發性的是內生的經濟活動我們暫且不考慮政策上對其的影響。寧波農村經濟現在基本上可以分為兩種形式,即農戶的生產活動基本上分為農業生產性經營和制造業生產性經營。這兩種生產經營方式有其各自的特征,所以對金融支持的需求也是有差別的。

傳統農業的特點是投資期限長、風險大,但是資金的回報率也高。在我們的調查中了解到,2009年受海洋氣候影響,該村養殖蝦的農戶基本上都虧本,而2010年養殖的蝦蟹產量和銷路都很好,初步測算其資金回報率都在200%以上。在從事傳統農業的農戶中,60%的人需要資金來擴大規?；蛐枰Y金引進新的養殖技術或設備,但只有不到三分之一的人曾取得過銀行或信用社貸款。由于農業的產業特性,現階段商業銀行基本上都撤出了鄉級營業點甚至某些比較落后的縣級營業點。農村現在最重要的正規金融機構只要農村信用合作社,但是相對于資金需求量龐大的農村經濟體,有限的信用合作社顯然無法滿足農村經濟對資金的需求。其次農村房屋及土地產權的不完全、不清晰使得農戶無法通過抵押或質押來取得貸款,在我們的調查中農戶們反映很多時候的貸款要靠村里或鎮里的干部或有經濟實力的人的擔保,這樣無疑會加大農戶的貸款成本,形成了一種新的租金,同時也無法保證資金配置到最需要的人的手中。最后農村信用合作社改制為事業單位后,其績效考核和職工工資待遇都同營業利潤有關,因此作為一個理性人,信用社更多的是將農戶的儲蓄存款拿到工商企業處發放貸款,盡量避開風險較大的傳統農業領域,不僅沒有為農村經濟發展提供金融支持,反而是從農村“抽血”供應其他產業?；谝陨戏治?農村傳統農業產業的發展所需要的資金很難從銀行產業取得,也不具備發展證券業的條件。所以只能依靠財政在農業方面的投入,財政支農的形式可以是多種形式的,可以直接通過項目投入到農業產業,比如養殖基地的建設投入或農戶的免費技術培訓等;也可以通過對商業銀行的補貼來激勵其加大對傳統農業的金融支持。另外要大力發展保險業,鑒于農業風險大的特性,發展保險業是必須的也是必要的,有保險的支撐會消除農戶對未來預期的不確定性,激勵農戶自身對農業產業的投資。但是低的保費收入賠付比使得保險公司對此并不熱衷,這也同時需要政策上對保險業進入農業領域給予支持,如稅收減免等,也可以由財政出資設立專門的農業保險公司。財政支農和保險業的發展對于金融支持農村經濟發展是相輔相成的,缺一不可,但要有所側重,前期已財政直接投入為主,以此來增加農戶的抗風險能力和贏利能力;后期通過保險業的介入來激勵農戶的自發投資,同時減少財政直接投入對私人投資的擠出效應。

農村的非農業經營生產領域對金融的支持需求又有所不同。調查數據顯示從事非農產業經營即制造業的農戶中,其中90%曾取得過信用社或農業銀行的貸款,而大部分人認為金融機構無法滿足自己的貸款需求,但是該村中的民間金融很發達,親戚朋友甚至是錢會、合會等的資金拆借活動很頻繁。寧波農村的制造業一個很重要的特點是分工程度特別高,多數家庭的工廠產品單一,只做一道工序,正是這種生產單一產品的模式使得他們的產品專業化程度高。但是資金的短缺使得他們無法擴大生產,形成規模經濟。當產品逐漸從勞動密集型向資金密集型轉變時,顯然僅僅依靠農村經濟自身的投資再生產無法滿足對資金的需求,這就需要城市反哺農村。如果通過財政支農來解決農村非農產業的發展,顯然這樣發展起來的制造企業不具備自生能力,遲早會被淘汰掉。只有通過政策上對銀行業傾斜,誘導銀行重返農村扎根,在現階段農村還是以勞動密集型產業為主導的情況下其資金回報率必然高于城市里其他資金密集型產業,在激活農村經濟后,將會有更多的資金從城市流向農村,直到城市與農村的資金回報率大致相同。另外也要發展證券業,規范民間資金流轉。

三、簡要結論及對策建議

農村經濟的發展離不開金融的支持,在資源有限的情況下需要對金融支持的形式有所側重。通過以上分析我們得出:寧波農村的傳統農業領域要優先發展財政支農和保險業;在非農產業要優先發展銀行業和證券業?；诖颂岢鲆韵陆ㄗh:

1.前期要加強財政支農力度,通過加大對金融機構主要是農村信用合作社的補助激勵其對農業領域的金融支持,但是要做到補助或其他形式的投入要以其對農業領域的金融支持力度為考核標準,做到專款專用;同時免費或資助農戶引進農業技術以及收集相關信息。

2.建立健全農業保險體系,完善農業保險機制,通過政策引導促進保險公司進入農業領域或直接由政府組建保險公司專門為農業保險。

3.在非農生產領域要大力引導商業銀行的進入,在政策上為銀行在農村設置網點或提供貸款提供方便,吸引資金從城市流向農村。

參考文獻:

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[4]熊軍:論農村經濟發展的金融支持[J].商業現代化,2006(4)

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本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國農業銀行三農政策與規劃部

縣域居民消費正進入以住行為主題的升級階段

1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續下降，分別下降了18.8和6.7個百分點；家庭設備用品及服務、教育娛樂文化服務、居住、醫療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當前和今后的一個時期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進入以住行為主的消費升級階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮居民2000年左右水平1978年至2011年，我國農村居民純收入由133.6元提高至6977元，實際增長9.6倍，年均實際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農民人均純收入實際增速分別達到10.9%和11.4%，自1998年以來連續兩年超過城鎮居民。農村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮居民2000年的收入水平僅差316元。同時，2010年農村居民恩格爾系數為41%，介于城鎮居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費大致相當于城鎮居民2000年左右的水平，正在進入“住行”為主的消費升級階段（見圖6）。（二）城鎮化將推動縣域消費增長1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發展。今后一個時期，縣域城鎮化仍將處于快速推進階段。城鎮化的過程是農民生產方式和生活方式不斷現代化的過程，將帶動縣域整體消費水平的提升。數據表明，2010年我國農村居民消費水平為4455元，城鎮居民為15900元，城鎮居民消費水平是農村居民的3.6倍。按此測算，一個農民轉化為市民，消費需求將會增加1萬多元。城鎮化率每年提高1個百分點，可以吸納1000多萬農村人口進城，進而帶動1000多億元的消費需求，而相應增加的投資需求會更多，特別是住宅消費剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數、人均住房建筑面積30平方米計算，城鎮化率每提高1個百分點，則將產生住房需求4億平方米左右。據中金公司預測，縣級市新建商品住房增長空間較大，從交易量來看，2015～2040年間市場均在高位運行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來看，縣級市交易額在2035年之前穩步提高至8000億元，此后將趨于穩定。（三）人口結構將助推縣域消費升級1980～1990年間，我國經歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對縣域消費升級的影響開始顯現。一方面，80年代出生的人口已經逐漸長大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國傳統的家文化將持續推動住房、家用電器等消費支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經逐漸成為農民工的主體，受到城市生活影響較大，消費觀念與城市接近，整體消費傾向比傳統的農村居民高，人均消費支出水平將提高。據四川、河南兩省相關部門統計，由“經濟型”轉為“生活型”的80后、90后新生代農民工已成為兩省農村勞動力轉移的主力軍。（四）縣域消費升級政策環境越來越好為應對全球金融危機，加快經濟發展方式轉型，中央強調要把擴大內需特別是居民最終消費需求作為保持經濟持續穩定發展的根本途徑，其中把增加農民收入，擴大農村消費放在了突出的位置。國家陸續出臺了家電下鄉、汽車摩托車下鄉及以舊換新等擴大農村消費政策。在政策的引導下，2009年鄉村社會消費品零售總額突破4萬億，同比增長15.7％，增速自1986年以來首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費品銷售增長迅速。2011年我國家電下鄉產品銷售1.03億臺，實現銷售額2641億元，分別同比增長34.5%和53.1%；截至2011年末，全國累計銷售家電下鄉產品2.18億臺和5059億元。從未來看，擴大農村和縣域消費仍將是國家擴大內需戰略的重要著力點和領域，政策支持力度有望進一步加大。綜合以上因素，依據城鎮消費升級經驗，未來與住房相關的商品消費（包括家用電器）以及汽車消費將成為縣域居民消費的重點；醫療保健、教育文化娛樂等新興領域將迅速增長。從各項消費支出的收入彈性系數看，居住、家庭設備用品及服務、醫療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費升級趨勢的同時，我們也要看到，消費升級在不同區域、不同收入群體之間存在的差異性：從區域看，東部和東北部地區整體消費水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區農村居民家庭人均生活消費支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區農村居民消費分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費品擁有量看，東部地區整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時，經濟落后地區城鄉差距較大，東、中、西、東北地區城鎮居民家庭人均消費支出分別是農村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費支出是農村居民整體消費支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。

積極把握縣域消費升級金融機遇

（一）實施“梯度推進”戰略區域層面上，根據經濟發展的梯度推進規律，有先有后，滾動推進區域市場發展，當前要把發展重點放在長三角、珠三角、東南沿海、環渤海等東部發達地區縣域，中西部的鄱陽湖經濟區、成渝經濟區等重點經濟區縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內的中心鎮、園區、繁華商圈。這些區域與城市差別相對較小，可加快復制和推廣城市消費金融業務成熟產品和服務，“先試先行”，并結合各地實際，研發區域性特色消費金融產品，實現率先發展。業務層面上，先期以縣域個人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴展，努力為縣域居民提供全面的消費金融服務?？蛻魧用嫔希怀鲎ズ每h域公務員、大型企業員工、私營業主、個體工商戶、城郊拆遷農戶、進城置業農民、回鄉創業人員、種養大戶等縣域中高端個人客戶群體，積極搶占縣域消費金融業務高端市場，并積極培養潛在的優質客戶，不斷擴大縣域客戶群體。（二）突出業務發展的重點領域一是進一步拓展縣域存款、理財和支付結算業務。依據城鎮經驗，進入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長，投資理財需求旺盛，消費相關的支付結算需求迅速增長。公私聯動開展工資、第三方存管等專項營銷，主動與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構建立戰略聯盟，擴大個人存款客戶基礎，鞏固縣域個人存款優勢地位。針對縣域日益增長的理財需求，抓緊開發一批適銷對路的縣域個人特色理財產品。圍繞縣域居民消費過程的各個環節，加強借記卡、貸記卡、網絡、電話、移動支付等先進安全便捷的支付能力建設。二是積極發展住房消費信貸業務。盡管目前國家正在進行房地產調控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房價相對合理，泡沫相對很多大中城市要小。可重點選擇優質房地產商、優質暢銷樓盤、優質個人發展縣域個人住房按揭貸款。在經濟較為發達、農民收入較高、信貸管理規范的地區探索開辦農村住房建設貸款業務。三是積極開展汽車消費業務。加強與經銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費信貸服務，重點支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時，探索開展“直客式”個人汽車消費貸款，不斷擴大汽車消費貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務水平和維護能力一是落實客戶名單制管理。在認真調查和分析的基礎上，確定縣域中高端個人客戶名單。及時監測，不斷完善客戶信息和資料，并依據客戶資質變化，對中高端客戶名單進行動態調整。在全面了解客戶信息和需求基礎上，制定個性化、全方位的金融服務方案，深度開發客戶價值。二是優化網點渠道建設。依據優質客戶的分布，優化物理網點布局，并可考慮設立理財中心并配備專職理財經理，有條件的地方設立個貸中心，集中資源服務好優質客戶。加快網點改造進程，實施網點文明標準服務和營銷技能提升導入，改善服務細節，提升客戶服務體驗。發展個人網上銀行和移動支付業務，進一步改善網銀功能，真正為優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。三是推進業務流程優化和系統整合。在風險可控的前提下，對中高端客戶實行差別化業務流程，進一步簡化業務授權、審批環節，以服務效率和質量贏得客戶。持續優化和整合業務系統，并將相關系統聯網、整合，實現信息共享共通。四是加強產品創新和推廣。針對中高端客戶的金融需求，創新推出適合縣域特點，適應客戶需求的投資理財、住房按揭、家庭裝修、汽車消費、資金結算等產品。加大產品營銷宣傳力度，強化客戶對商業銀行產品的認知，提高產品和服務對縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴防業務風險一是把握好風險防控的重點。從現階段看，重點是嚴防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風險領域，加大銀行卡、網上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現的打擊力度，健全電子銀行風險管理流程等。二是實施差異化的風險管理措施。加強對縣域不同區域、不同收入群體以及不同業務品種的風險特征研究和風險測算，推進內部評級法在消費金融業務中的應用，提升風險識別能力和計量的精度。針對縣域收入來源確定且透明度高的客戶或者擁有高價值資產的客戶，可適時上收其業務的中后臺處理，探索集中管理模式。針對縣域其它客戶，更多需要發揮“人”的作用，強化調查審查以及落實相關責任。三是關注宏觀風險。嚴格執行好國家發改委制定的銀行中間業務收費管理政策和銀監會制定的信貸“七不準”、服務“四公開”等相關規定，密切關注監管政策的變化，防控好政策風險。密切關注宏觀經濟形勢對存量資產質量的影響，做好壓力測試，特別是密切關注區域房價走勢對個人住房按揭貸款質量的影響，做好相關風險的防控工作。