導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯網銀行發展趨勢，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、互聯網發展對城市商業銀行的挑戰

在現如今互聯網發展的環境下，城市商業銀行面臨著重要的發展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰，如果不能有效的做好應對措施，那么城市商業銀行的發展堪憂。總的來說，其挑戰主要有以下幾個方面：

（一）銀行的地位開始下降

從銀行產生之處至今，其一直在世界范圍內發揮著重要作用，但是現代互聯網的發展正在降低銀行的實體地位。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創新。另外，一大片互聯網電商的出現不斷沖擊著城市商業銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現最為突出。

（二）銀行傳統的優勢逐漸喪失

一直以來，銀行的優勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業成本四個方面，這也是商業銀行在發展中比較突出的方面，但是隨著互聯網時代的到來，新的金融工具為各個主體的發展提供了更加平等的競爭環境和平臺，也就是銀行傳統的優勢正在面臨被蠶食的風險。

（三）銀行的業務正受到互聯網金融市場的沖擊。

互聯網對城市商業銀行的沖擊主要變現在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯網金融的基礎，而傳統銀行即使轉型做互聯網也沒有一個具備這樣的優勢。

其次是生活方式的沖擊，電子商務已經滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網絡社交服務。消費者的習慣就是市場，就是互聯網金融的基礎。面對這樣的變化，銀行已經不能夠滿足未來客戶需求，現在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網上完成，互聯網金融在此背景下應運而生。在這強大的互聯網金融面前，傳統金融靠改變盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等并不完全有效。現在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。

二、商業銀行在互聯網環境下發展的空間

前面已經提到過，面對互聯網高速發展的時代，商業銀行的發展機遇與挑戰并存，積極開拓新的發展空間是商業銀行運用好互聯網金融發展自身的有力保障。

（一）積極開展電商平臺業務

城市商業銀行在總的發展來看，具有先天性的優勢，可以說開展電商平臺業務是其繼續發揮自身優勢的保障，因為城市商業銀行具有龐大的資金支持，同時在結算、信貸等方面的優勢極為明顯。但是，還應當看到商業銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰略定位、競爭定位等方面還要有些創新。

（二）城市商業銀行要利用好新金融力

就要求在發展業務的過程中，城市銀行要充分利用現代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現優勢互補。眾所周知，金融機構所起到的融通功能在于流動性轉換和信用風險管理。銀行憑借資金優勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。

三、城市商業銀行在互聯網金融環境下的未來發展

從上論述可以看出，在信息化的時代，商業銀行應當突破傳統銀行發展的模式，將自身放置在市場經濟發展的潮流之中，利用好現代科技和互聯網金融環境。其未來發展，筆者認為主要包括以下幾個方面。

（一）注重頂層設計，再造業務流程

商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。

（二）整合相應資源，打造平臺經濟

整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺。可以選擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作，實現客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢。在產品方面，除實現線下產品線上化外，更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯網技術整合各類商業場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業銀行的粘性。

（三）構建多方合作渠道，借力發力

商業銀行應尋求與各類機構開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯網金融生態圈。積極與電商、第三方支付合作，開發金融產品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業合作，研發各類適合互聯網特點的金融產品。

（四）探索體質創新，實現專業化運作

打破傳統商業銀行的體制機制約束，建立起與互聯網金融發展相適應的專業化經營組織架構。商業銀行可探索考慮成立專門的互聯網公司或者事業部，建立與互聯網企業可比的薪酬激勵、人才引進與產品創新體制，在該體系內實現互聯網化的專業運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發人員充分理解用戶需求，有助于完善產品各項功能，力爭在產品研發階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯網企業相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創新，重構與傳統商業銀行不同的日常經營運作模式，提高市場化程度。

參考文獻：

[1]余曉娜.直接融資發展背景下商業銀行業務與發展轉型[D].浙江大學2016

篇2

金融后援行業是20世紀90年代以來，隨著全球金融業及信息技術的發展，金融前臺與后臺相互分離，分工不斷細化而產生的服務外包行業。銀行、保險、證券公司等金融機構為專注于自身核心業務的發展，將原本應由自身處理的某些事務或某些業務活動，委托給本機構以外的第三方進行處理，金融后援服務分為信息技術外包（ITO），業務流程外包（BPO），知識流程外包（KPO）。中國金融后援行業經過20多年的發展，目前無論在政策限制、內部治理、信息安全、法律體系、產品及服務等方面都取得了長足的進展，為金融機構降低運營成本，提高運營效率和核心競爭力發揮了重要作用。截至2014年，金融后援服務市場規模達到100億元以上，年均復合增長率達19.6%，涌現出了大量的金融后援服務公司，如東軟、文思信息、銀聯數據、華道數據、黃石捷德等，培養了大量的技術及服務人才，積累了大量的金融行業客戶群，形成了自己的發展特色和業務特點。正因為金融后援行業有了20多年的發展，自身無論在技術，還是人才儲備還是產品服務方面都已經發生了根本性改變，才能在金融環境發生變革的互聯網金融時代，抓住機遇，借勢成長。

本文將主要討論在互聯網金融時代，金融后援行業公司應該更加發揮主動引領的作用，依托自身在人才，技術，產品上的儲備和優勢，加大技術創新和模式創新，抓住機遇，聯合銀行金融機構組建互聯網銀行，從而實現自身從后臺服務延伸至前臺服務的發展戰略。

一、傳統銀行面臨的挑戰

目前，中國傳統銀行金融機構面臨很多挑戰，主要表現在：一是逐步的利率市場化，帶來的銀行利差減少，利潤下降。中國利率市場化步伐近三年來明顯加大，目前存款利率已經可以在基準利率基礎上上浮50%，距離最終放開只有一步之遙。二是互聯網公司向金融行業滲透，帶來了跨界整合壓力和競爭壓力。三是國家放開民營銀行準入，存款保險制度出臺，銀行退出機制已是箭在弦上，眾多小型金融機構數量增加，同行競爭壓力加大。四是經濟結構轉型，未來的貸款客戶就轉向中小企業及個人客戶，業務成本和風險進一步加大。

二、互聯網銀行發展前景十分可觀

一方面，人們越來越習慣于使用互聯網和移動互聯網，隨著生活節奏的加快，很多人沒有時間去柜臺辦理業務；另一方面，隨著互聯網特別是移動互聯網的發展，網絡交易能降低金融機構的交易成本，越來越多的銀行金融機構推出了網上銀行，手機銀行或者直銷銀行服務。然而，現有的網絡銀行都僅僅是作為傳統銀行的一種渠道補充，不是獨立法人機構，業務發展受到傳統銀行體制的束縛，無法發展壯大。

三、互聯網銀行亟須從傳統銀行業獨立出來，變成真正的獨立法人去自主經營

互聯網銀行就是一種依托互聯網技術而生的新型金融機構。目前，人民銀行和銀監會正在討論放開銀行股權投資的限制，鼓勵中小銀行設立獨立法人機構開展互聯網金融業務。在我國監管機構明確了相關政策后，因銀行科技部門人員流動性不強，金融后援行業的IT公司，可依托技術優勢，人才優勢，與銀行金融機構聯合，強強聯手，組建獨立法人資質的互聯網銀行，從傳統銀行的束縛中解脫出來，在產品創新、客戶服務創新、客戶渠道拓展等方面大有可為。例如，與移動運營商合作，與商鋪合作，與郵局合作，在更大范圍，更廣空間去開拓新客戶，發展新業務。今后，互聯網銀行還可以率先開展保險、證券業務，突破銀行，保險，證券之間的分業經營限制，使得金融業不斷融合。使得客戶可以在任何時間，任何地點以任何方式獲得銀行服務。在未來，隨著約束條件的改變，金融模式變革更多的是無網點服務，資金雙方通過手機等移動終端，可以直接匹配，產品定價、風險管理和信息處理，完全可以在每個人的手上來完成，不再需要傳統銀行等金融中介。

四、開展大數據分析業務，為互聯網銀行發展提供技術支撐

篇3

1.農村互聯網的發展情況

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年12月，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。其中，手機網民規模達5億，繼續保持穩定增長。 截至2013年12月，我國網民中農村人口占比28.6%，規模達1.77億，相比2012年增長2101萬人。2013年，農村網民規模的增長速度為13.5%，城鎮網民規模的增長速度為8.0%，城鄉網民規模的差距繼續縮小。近年來，隨著中國城鎮化進程的推進，我國農村人口在總體人口中的占比持續下降，但我國農村網民在總體網民中的占比卻保持上升，反映出農村互聯網普及工作的成效。2013年，中國農村互聯網普及率為27.5%，延續了2012年的增長態勢，城鄉互聯網普及差距進一步減少，農村地區依然是目前中國網民規模增長的重要動力，農村當然也就會成為政府和電信、互聯網企業發力的重要市場。

2.農村互聯網金融的現狀

首先，互聯網金融在農村市場逐漸發展壯大，不但減少了信用社，農商行，郵政的業務量，還減少了資本的投入。同時，更多的業務可以用網銀等互聯網工具在家解決，更加的方便快捷。

其次，互聯網金融帶動了農村市場經濟的發展。隨著互聯網金融在農村市場的普及，有效的拉動了農村經濟的發展，互聯網金融和農村微型金融的結合，將會從融資和支付等多方面促進農村金融的發展[1][2]。百姓能夠及時的用互聯網金融進行農產品貿易，還可以在網上辦理百姓比較關注的社保，低保的相關業務。

二、農村互聯網金融存在的問題

互聯網金融的發展并非是一往無前，順風順水，在其未來發展過程中，也可能會遇到一些阻礙發展的瓶頸。而農村互聯網金融更是面臨著越來越巨大的挑戰。對于農村互聯網金融而言，當前最主要的問題有兩點：

首先，農村百姓普遍對互聯網金融認知度不高。在農村，可能接觸到網絡的人只有中青年，因此我們對某縣的幾個鄉鎮對102名中青年進行問卷調查，不知道有互聯網金融的有97人，了解過互聯網金融的有3人，而使用過互聯網金融的只有2人。可見互聯網金融在農村市場的使用率是相當低的。相關的金融機構目前也還沒有重視互聯網金融對農村的意義，因此也沒有在農村進行相關宣傳[4]。

其次，就互聯網金融本身來說，在服務對象與內容，也沒有傾向于農村市場。例如，如果你進入某銀行的個人網銀界面，你可以用個人網銀買理財，你可以用個人網銀買車險，你也可以用個人網銀買基金等等。然而，農村百姓需要的不是基金，也不是理財，而是更需要的是與農業相關，與農村百姓相關的金融產品。

三、發展農村互聯網金融的對策和建議

1.在推廣農村互聯網金融時要有針對性

一方面要大力普及互聯網和農村金融的知識，提高農民對互聯網金融的認知度，同時加大宣傳力度，鼓勵農民利用互聯網思維進行農業生產等。

另一方面，由于農村經濟市場的特殊性，可以在"個人網銀""企業網銀"的基礎上，單獨設立“農村網銀”[3]。在使用上首先要方便，過于復雜不利于在農村市場的推廣，其次要簡單，農村普通百姓的知識文化所決定的，最后就是要快捷，讓農村百姓感受到“互聯網的速度”。在功能上，也要堅持“農村特色化”。

2.利用互聯網技術下形成的一系列遠程服務模式優化金融支農服務

目前，互聯網融資的兩種典型模式是眾籌和P2P。這兩種模式的共同之處是以互聯網為媒介，并具有程序簡化、效率較高、民間小額貸款等特點。農村銀行機構可以借鑒其服務高效的優勢，利用移動互聯網技術與微信等社交平臺構成的掌上銀行，通過與移動運營商及增信機構合作，簡化授信程序，開發相應的小額農貸產品。同時，為了便于客戶了解、熟悉和運用該服務模式，農村銀行機構可以通過設立移動銀行或體驗店的方式[6]，大力推廣惠及廣大客戶的新型服務模式。

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中圖分類號：F23

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.02.055

1 引言

我國經濟總量不斷擴大，但粗放的經濟模式嚴重地阻礙了經濟朝著高、精、尖方向發展。從2014年的經濟報告上來看，我國已穩居國際經濟總量排名第二，表明我國已經進入經濟大國行列。但從人均GDP等經濟數據上來看，我國并未成為經濟強國。傳統經濟的粗放式增長依然是主要的經濟發展模式。而這種低效益的粗放式經濟模式帶來的產業結構不均衡等問題日益突出，已經到了亟需轉型的地步。因此，對于經濟發展的格局，增速等方面需要重新審視得以新的定位。在經濟新常態下，經濟轉型需要優化基礎產業結構，強調發展促進代替一味追求經濟速度。同時也需要引導消費轉型，帶動投資跟進，從而實現經濟質的飛躍。

2 新方位背景下互聯網銀行的發展

2.1 互聯網銀行概念

互聯網銀行是指通過借助現代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術，以云計算、大數據等方式實現為客戶提供存貸款、支付、結算、金融以及投資理財等業務的金融服務機構。由此不難看出，新房為背景下互聯網銀行的發展得益于計算機科學等學科的高速發展。

2.2 銀行業的新變化

互聯網銀行作為新式力量給傳統銀行業帶來了一次革命，推動了商業銀行向網絡金融方向的轉型，讓“互聯網+金融”的理念落地生根，深入人心。其在自己的業務范圍上開設網絡在線平臺支付功能，實現電子平臺交易。如新增的網絡理財、網絡貸款、電商服務等，此三樣主流業務提升了新興互聯網銀行的爭力，同時推動了傳統銀行業轉型與升級。如廣發銀行在網絡平臺貸款上采取線上融資方式，打破傳統貸款模式。在客戶群體上推出手機銀行快捷移動終端，方便客戶掌握實時資訊、打款以及結匯等業務。

2.3 新方位背景下互聯網銀行發展的意義

基于環境問題的日益凸出，產業結構的不均衡發展等，傳統經濟發展模式顯然已經不能滿足時代的要求。經濟增速放緩成為我國社會發展過程中的新常態，而在此新常態背景下，推動供給側結構性改革、優化增速以及改變傳統的經濟發展模式等成為當下經濟發展的“新方位”。而互聯網銀行作為經濟調節的重要工具，參與社會資本配置和資源流通，對于第一、第二以及第三等產業的發展起到重要的協調作用。諸如，推動實體業的重組與并購等，實現結構優化，資源分配均衡等。

3 新方位背景下互聯網銀行對我國經濟轉型的推動作用

在當前經濟改革和發展關鍵時期，經濟發展“新方位”是基于我國當前的經濟發展的現實情況而明確的。即國家經濟既面臨新的機遇，也面臨更多新的挑戰，需要實現經濟轉型。這包括實現經濟體制、方式、結構及戰略的深層次轉型，而互聯網銀行的推動作用主要表現如下幾個方面。

3.1 互聯網銀行的發展，有利于推動經濟體制的轉型

我國目前是社會主義市場經濟體制，但計劃經濟體制對市場的影響遠遠未消除，而互聯網銀行的發展有利于推動企業的市場活力，進一步地完善社會主義市場經濟。眾所周知，企業面臨的資金供應短缺和資源浪費是以往經濟的發展漏洞。過度的人為干預削弱了市場的調節作用，減弱了經濟發展的活力。在“新方位”背景下，互聯網銀行在企業融資等過程中實現了資源的公平以及均衡分配，一些發展有潛力的、對環境無污染的新型能源企業也能夠及時獲得互聯網銀行的發展資金，融資不僅僅是國有企業的“福利”。讓各個企業能夠在市場上，公平競爭，優勝劣汰，充分發揮市場自身的經濟調節功能。

3.2 有利于推動我國經濟發展戰略轉型

改革開放以來，我國社會經濟以重工業發展為核心。而這種發展模式是由于當時的落后經濟基礎所決定的，因此不具備可持續性。隨著互聯網以及計算機科學等技術的發展，互聯網銀行的誕生，推動了其他產業的“后來居上”。在新方位的背景下，基于中小企業的市場份額和抗社會風險能力小。因此，其難以引導自身的轉型升級。一方面中小企業是市場經濟的重要參與者，承擔調節市場經濟的功能。另一方面，中小企業數量多，呈散狀發展態勢。如果其轉型升級難以實現，就難以實現地方產業結構的整體升級。互聯網銀行對于小微企業的融資發展給予靈活政策，更是其企業融資的重要渠道。因此，互聯網銀行對于我國經濟發展戰略的轉型起到了重要的基礎保障作用。

3.3 有利于促進經濟增長方式的改變

當前，我國經濟粗放式的增長模式已嚴重阻礙了經濟發展在“質”上的提升。傳統產業增值低，資源消耗大。因此，改變經濟增長方式勢在必行。在發展傳統產業的同時，要統籌協調環境和其他新興產業等的均衡發展。一味地依賴傳統產業，而不懂得適應時展，不懂得經濟發展的“變通”，往往就會導致區域經濟發展落后和不平衡等問題。以東北老工業基地為例，其生產過剩，產能消耗大，已經不能實現經濟的持續健康發展。反觀珠三角、長三角等區域，餐飲業以及金融業等發展勢頭旺、產值優勢強。由此不難看出，資源浪費、環境過載以及區域發展不平衡等問題的罪魁禍首就是“粗放式經濟增長模式”。在新方位背景下，互聯網銀行引領的是“互聯網+區域經濟”的創新型經濟發展思路。其顛覆傳統區域經濟模式，重構區域經濟新生態。通過互聯網銀行的積極扶持，推動新興的可持續發展綠色領域的發展；積極在融資政策上，諸如低息、無息等貸款政策，鼓勵企業改變以往的經濟增長方式。通過以點帶線，以線帶面，最終推動整個社會經濟的增長方式改變。

3.4 有利于推動供給側結構性改革

當然，社會主義市場經濟的發展也要依據市場規律來運作。實現新常態背景下的經濟改革就要克服經濟結構性難題，而供給側結構性改革則是結構優化的關鍵。而互聯網銀行凝聚著現代網絡科技力量，其網絡平臺化的操作快捷、效率高且優勢大。諸如P2P等業務，其有效地將社會上閑散的資金匯集一起，快速地注入到需要資金的新興企業。這不但推動了企業的發展，也實現了資金要素的合理配置和最大化利用。當然，這僅僅是資金要素合理配置的一個舉例。而隨著互聯網銀行發展的不斷成熟，以及相應的支持政策的落地，互聯網銀行必定在土地、資本以及勞動力等要素的優化配置上發揮著至關重要的作用，可以實現經濟發展在“質”和“量”上的提升，而這也是供給側結構性改革的核心本質。

4 結語

總之，在“新方位”的社會經濟發展指導要求下，互聯網銀行有利于推動我國經濟體制完善、增長方式改變以及供給側結構性改革等。這是順應時展的要求，也是推動經濟良性循環發展的具體體現。因此，只有順應大環境的發展趨勢，穩步扎實推地推動經濟朝著新方位的方向發展，從而實現經濟的可持續發展。

參考文獻

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尤其當互聯網金融企業揮舞著“金融科技（下文統稱“Fintech”）”的大旗進入市場，對于以銀行為首的傳統金融機構而言，其中的挑戰性、沖擊性不言而喻。當然，銀行也會主動出擊，也因此上演了不少與互金企業互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網”創新。

如今，更大的轉折點來了。

牽手

3月28日，我國商業銀行的典型代表建設銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰略合作協議。按照協議，螞蟻金服將協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務。雙方還將推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作等。

無獨有偶，據智能信貸公司讀秒向《中國經濟信息》記者透露，他們也已與新網銀行展開戰略合作。其中，讀秒作為新網銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網銀行在風控、技術等領域深度合作，為小微用戶提供專業、便捷、科技化的信貸服務。

除此之外，興業銀行日前也宣布與樂視聯合推出合作產品――家庭銀行。《中國經濟信息》記者了解到，雙方將通過大同交互技術和O2O場景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產品購買、產品咨詢、便捷消費信貸等客廳一站式立體化服務。

像建設銀行、新網銀行、興業銀行這樣的主流商業銀行，主動選擇向大數據應用、風控體系等方面更加擅長的互聯網金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯網金融會受到許多監管限制的客觀條件。對此，興業銀行網絡金融部總經理楊忠楊忠認為，“既要牢牢堅持銀行的本質，還要努力在‘互聯網金融’方面探索，路子只有兩個。”

首先，兩者從最末端生態系統直接對接，共享客戶的同時再共同服務客戶，將線下、線上服務通道都打通；其次，就是對傳統金融產品通過數據化處理的方式，提供給千家萬戶，擺脫過去商業銀行固有的“只抓大客戶”的傳統思維，真正實現普惠金融服務。

然而，無論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統的優勢和風控能力還是不夠的，優秀的互聯網金融企業所具備的科技優勢，以及其在大數據運用、云技術、人工智能等方面的超前探索，拋開相競因素，這些都值得傳統商業銀行側目。

對此，業內人士分析指出，這也表明了我國金融產業的發展趨勢，傳統金融業與互聯網金融間并非誰取代誰、誰吃誰的問題，雙方存在一個“競合”關系，“未來一定是優勢互補的。”

互補

以往Fintech與銀行常常是通過信托模式來合作，在其他機構為Fintech公司擔保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產生關系。

“此次我們與新網銀行的合作則是采用助貸模式。”讀秒CEO周靜告訴《中國經濟信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請，由讀秒先行實施風控，銀行方面再聯合風控，并借此完成與用戶發生的借貸關系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅動，下稱PBD）模式已經突破線上、線下多種場景，其風控能力也得到廣泛認可。“如今與新網銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對讀秒的資產、風控的認可。”周靜認為，雙方合作對未來Fintech行業與金融業的深度結合意義重大。

而新網銀行行長趙衛星也坦言，作為一家開放型銀行，新網銀行繼承了小米的互聯網基因和新希望集團的線下基因，但在大數據風控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強大技術實力和經驗，恰巧是與之相匹配的。“我們愿意與有著同樣技術基因的企業合作，為各式各樣的小微客戶服務。”趙衛星表示，雙方的合作并不依賴于某個場景，更加靈活，業務前景更可觀。

“不會做自己的金融產品，將向金融機構全面開放平臺。”以余額寶這一拳頭產品開端理財市場多年的螞蟻聚寶，日前高調宣布將定位變更為Techfin，其相關負責人告訴《中國經濟信息》記者，未來螞蟻金服也將專注于做Tech（技術），幫助金融機構做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財富號”業務，不僅向所有基金公司開放，未來還將陸續向銀行、保險、證券行業全面開放。

而建設銀行在2016年更是完成產品創新1900多項，推出了全球現金管理、智慧場景應用等新型商業模式，同時也首推了融合NFC、二維碼、人臉識別等技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產品組合“龍支付”。但建行首席財務官許一鳴指出，“在移動支付大潮中，做好手機銀行才是傳統銀行l展的希望。”但從支付結算來看，“老資歷”的國有大行在手機端的客戶量遠遠不及年輕化的支付寶。

建行年報顯示，個人網銀用戶2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。而公開數據顯示，支付寶實名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對于要在理財產品發力的建行來說，螞蟻金服正好是一個不錯的平臺“選擇”。建行首席財務官許一鳴指出，合作后會上線建行“財富號”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財產品，“直達月活3億的80后們。”這正是建行在產品方面的業務拓展之一。

不僅如此，據螞蟻金服方面透露，它們還會協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務以及打通信用體系、實現二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行APP支付。

未來

此前市場認為，金融創新的聚焦點在于以互聯網為載體的前端產業，監管趨嚴下發展空間漸失。而今，科技與金融發展已經從分立顛覆走向協同共贏。

篇6

從2014年的“保護發展”到2015年的“風險監管”，互聯網金融連續兩年成為兩會熱議話題的背后，是互聯網金融機構發展勢頭的迅猛。目前騰訊前海微眾銀行、阿里網商銀行已經著手開展基于互聯網業態的小微金融服務，而民間P2P公司也如雨后春筍大量出現。

近日成立上線的騰訊前海微眾銀行已經開始相關經營業務，并積極與傳統銀行開展合作。2015年2月，前海微眾銀行與華夏銀行簽署戰略合作協議，雙方將在小微貸款、理財、信用卡、同業業務等多個領域開展深入合作。此次合作揭開了新興互聯網銀行與傳統商業銀行合作的新帷幕，也是兩種銀行形態的首次戰略牽手。

“兩家不同性質的銀行合作是平臺優勢的互補，征信、風險管理、零售業務合作是雙方合作的重點方向。”前海微眾銀行品牌部總監林雨表示，前海微眾銀行既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

與此同時，批準籌建卻較微眾銀行晚了2個月的阿里網商銀行，目前各項工作按計劃進行，螞蟻金服副總裁俞勝法此前表示，公司已向監管部門提交驗收報告，爭取在2015年5月份開始營業。

關于具體經營業務方向，俞勝法透露，網商銀行將依托互聯網平臺，打造連接廣大消費者、中小微企業、優秀金融機構的金融生態圈，以互聯網技術手段優化銀行信貸業務流程，為更多個人和中小企業及創業者提供特色服務。

除了互聯網銀行機構，互聯網金融借貸平臺正處于爆炸式增長階段。據網貸之家平臺統計，截至2015年2月27日，全國有3254個網貸平臺，成交量643.36億元，發展非常迅猛，其中廣州、北京、上海、浙江四省網貸平臺數量居全國前列。

積極擁抱互聯網

面對互聯網金融勢不可擋的發展浪潮，目前國內各商業銀行都在搶抓機遇，積極利用互聯網技術開辟銀行新型服務模式。近日，廣發銀行率先推出“慧理財”網銷平臺，提供在線金融產品信息與管理、交易資金結算等金融服務，首期亮相的“慧存錢”貨幣基金產品，在資金門檻、收益率與流動性上與現有互聯網金融產品保持一致。

記者致電廣發銀行客服中心了解到，“慧存錢”貨幣基金產品主打“碎片化理財”，支持客戶資金T+0快速購買及贖回，利用互聯網與移動終端數據鏈實時分析消費者的信用、風險、理財行為等信息，將相關業務傳遞至小微企業與個人終端。

不僅如此，招商銀行也于近日的移動互聯網貸款產品“閃電貸”，在手機上60秒即可完成貸款的申請和發放。工商銀行“融e購”交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬，進入國內十大電商之列，此外，歷經兩年發展的建設銀行“善融商務”，2014年的全年累計成交額近500億元。

值得注意的是，目前，伴隨著我國利率市場化改革的進一步深入，互聯網尤其是移動互聯網終端的普及，消費者行為與方式的互聯網化，導致以來依賴物理網點支撐業務發展的傳統銀行運營模式成本快速上升，加上資金鏈壓力大，傳統銀行的“互聯網+”成為發展共識。

據中國銀行業協會的《中國銀行家調查報告（2014）》統計數據顯示，銀行家已經普遍認識到互聯網金融對銀行業帶來的沖擊，43.3%的銀行家認為互聯網金融在很大程度上改變了商業銀行的經營理念和經營模式，而加大電子銀行渠道的投入成為傳統銀行擁抱互聯網的首選。

“雖然互聯網金融并不能夠替代傳統銀行，但傳統銀行必須順勢而為，主動擁抱技術變化謀求創新發展。”上海浦東發展銀行副行長穆矢說。

如何“大象起舞”

在傳統銀行機構互聯網化進程的背后，是存款保險制度、利率市場化、混業經營等金融改革措施的共同作用，相較于前海微眾與阿里網商等互聯網銀行機構天然的互聯網“基因”，傳統銀行互聯網化的本質應是“互聯網+”，而非簡單的“+互聯網”。

“互聯網金融還是金融互聯網，最為關鍵的是運用互聯網思維提高銀行金融業務環節的效率與服務質量，簡單地把業務搬到線上是金融改革效率不高的表現。”中國人民大學財政金融學院副院長何平表示，傳統銀行機構在客戶體驗上需要更加注重消費者的主觀感受，可以借鑒學習互聯網企業對客戶體驗的理解與做法。

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一、引言

隨著全球網絡經濟的發展，金融業的創新依靠互聯網，更好的促進經濟的發展。中小微企業目前所面臨的融資問題，在互聯網金融時代下，金融業進入門檻低，金融成本低，金融效率高，金融參與度高，金融服務面廣的特征更好地服務于中小微企業的發展。中小微企業是中國經濟不可或缺的一部分，中小型企業的發展提供更好的就業崗位，社會服務，在另一方面也促進著中國經濟的發展。

二、互聯網金融發展的現狀及趨勢

（一）互聯網金融的發展現狀

互聯網金融早在1995年就以潤物細無聲的方式進入了我們的生活，招商銀行率先引領了網上銀行的浪潮，目前我們擁有中國銀行，中國建設銀行，中國農業銀行，中國工商銀行等多家銀行的網上銀行，網銀銀行有企業網銀，個人客戶網銀等多種形式，企業網上銀行功能豐富，除簡單轉賬支付，也有質押貸款等業務。互聯網金融就是互聯網企業為平臺的商戶提供更多的增值服務如投融資服務，這對于中小微企業的發展起著重要作用。

（二）互聯網金融發展趨勢

金融的創新，離不開互聯網的發展。如阿里金融，具有電商的平臺，為它提供信貸服務創造的優于其他放貸人的條件。阿里貸款平臺正是依靠于互聯網的發展，在貸款條件中有一條就是“生產經營過程中，有流動性資金需求的小企業主和個體工商戶”。金融的發展就是為中小微企業提供更好的金融服務與金融支持，為了更好的促進中國實體經濟的發展。

互聯網金融的發展是更好地為金融消費者服務，作為金融消費者而言，可以利用金融創新改變支付貸款方式，為生活提供便利。網上銀行之后我們又有了手機銀行，更好的進行移動支付。互聯網在其中發揮著重要作用，不過互聯網金融依然需要注意網絡安全，金融政策等存在的問題并予以解決，更好的促進互聯網金融的安全，穩定發展。

三、中小微企業金融發展現狀

中小微企業面臨著最重要的問題就是融資難、融資貴，不過同樣不可忽視的是中小微企業是我國國民經濟重要的組成部分。2008年金融危機，給中小微企業敲響了警鐘，企業資金鏈的短缺從根本上制約的中小微企業的發展。中國目前的中小微企業的生命周期平均壽命為2.5年，其中資金問題是占重要部分。

中小企業的規模小、實力弱、缺乏足夠高價值的固定資產作抵押，導致銀行信貸面臨較大的風險，中小企業向銀行申請貸款的程序比較復雜。銀行角度而言，對于中小微企業缺乏相應的真實信息，在信息不對稱的情況下也影響著中小微企業的融資問題的解決。

四、中小微企業利用互聯網金融解決融資問題

互聯網融資是建立在網絡中介服務基礎上的企業與銀行等金融機構之間的新型借貸活動。借款人通過在網上填寫貸款需求申請與企業信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，再經金融機構審核批準后發放貸款，是一種數字化的新型融資方式。網絡融資可以突破地域限制，中小微企業需要根據相關的要求提供企業真實信息更好的解決融資問題。

（一）中小微企業注重互聯網金融中企業信用

互聯網金融時代，更加體現出金融信用的重要性，中小企業可以突破互聯網融資的地域限制，但是并不意味著企業的真實信息得到隱藏，目前中國正在加大建立征信體系建設，企業征信體系的建立更好地為互聯網融資提供較為真實的企業現狀，企業必須建立健全財務制度，杜絕財務數據失真，財務經營信息不透明的現狀。

（二）中小微企業充分利用互聯網金融平臺特征

目前較大的金融融資平臺中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺的小微企業提供可持續性的小額貸款，金融從數千元到數十萬元不等。中小微企業在注重企業信用的前提下，可以多方面利用互聯網融資速度快，融資快捷等特點，更好地吸收貸款，促進企業資金鏈的完整性發展。

（三）中小微企業需要利用互聯網金融平臺提高企業發展

中小企業的發展關系著國民經濟的發展，在國民經濟中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業，提供了較多的就業崗位與社會服務，從這方面而言，中小微型企業更加需要利用互聯金融平臺，降低交易成本，提高企業自身的發展。樹立企業形象，提高產品質量，提高服務標準，更好的鞏固企業的發展。

五、小結

經濟的發展離不開科技的支持，信息時代的發展需要更好的互網絡支持，中國金融業的改革與創新需要互聯網發揮促進作用。中小微企業是國民經濟的重要組成部分，互聯網金融可以為中小微企業提供金融的服務與支持。中小微企業融資問題，可以充分利用互聯網金融的優勢以及便捷之處，促進企業的發展。在互聯網金融時代，中小微型企業更需要發揮自身作用，進一步促進中國經濟的發展。

參考文獻

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高成長性互聯網產業吸引著資本的眼球。不僅是互聯網三大巨頭，很多傳統媒體公司也嘗到了收購互聯網和移動互聯網的甜頭。互聯網的并購浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創業者和VC創造了更多的機會。

網絡銀行呼之欲出

各路民間資本對成立民營銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯網“土豪”們。據消息稱，各互聯網龍頭企業已向監管部門遞交了銀行牌照申請，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯網銀行似已呼之欲出。

設立互聯網銀行并非互聯網巨頭們的專利，中關村銀行作為服務中關村國家自主創新示范區的科技銀行，未來定位偏向網絡銀行，將主要為中關村區內的創業企業和小微企業提供各類融資服務。目前，中關村銀行正在開展包括工商注冊在內的各項申請銀行牌照的前期準備工作，預計將在年內正式向監管層申請銀行牌照，并有望在眾多民營銀行申請者中率先獲批。中關村銀行將由中關村互聯網金融協會的部分成員單位發起和運作，同時還有多家民營企業和民營資本參與其中。

清科研究中心分析師姬利認為，互聯網企業涉足銀行的優勢主要在于突破時間與空間的限制，具體優勢體現在：強大安全的在線平臺，確保流程簡單、快捷、高效、可靠、無紙化，實現不間斷業務受理；互聯網銀行省去物理網點，并降低人力資源等成本，與傳統銀行相比，具有較強的競爭優勢；以互聯網精神完成金融服務，將實現共享、透明、開放的客戶體驗。互聯網銀行的出現將為目前銀行業態注入創新，并給銀行業帶來巨大的“鯰魚效應”。

“互聯網銀行也面臨相當多問題，互聯網只是金融機構開展業務的一種手段而非核心競爭力，風險管理才是關鍵所在，聯網銀行本質上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規則。” 姬利表示。互聯網企業進入銀行業在如何開戶、吸存等方面仍存在諸多問題，落實到具體條款或需要修改相關法律法規，難度較大，而以創新和用戶體驗為優勢的互聯網企業，如果因設立銀行被納入嚴格的金融監管，互聯網金融屬性所獨有的創新則可能被遏制。

易寶支付CEO及共同創始人唐彬認為，互聯網金融最核心的問題在于風險控制，而風險控制的核心問題是信息問題。互聯網帶來了信息大爆炸，金融風險因此可以得到更低成本和更高效的管控。

好貸網創始人兼總裁李明順表示，互聯網可能會創造新的體驗，互聯網用戶可以進入到這個行業來，同時讓金融行業更加關注用戶，關注用戶的體驗和滿意度。李明順認為，全新的互聯網金融會把以前的界限打破，未來可能不會再有傳統金融。唐彬指出，風投最喜歡投資三類互聯網金融企業，一是利用互聯網模式打破原有的信息不對稱和原有壟斷的企業；二是利用大數據降低交易成本，或者提高交易效率的企業；三是利用一些新模式、新產品覆蓋傳統金融無法覆蓋的金融市場的企業。

移動互聯高速發展

移動互聯網進入高速發展期，巨大的成長潛力吸引大量資本進入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點。據清科私募通數據統計，去年至今年上半年，移動互聯網行業初創期投資案例數為118起，披露投資金額3.74億美元；擴張期投資案例數29起，披露投資金額1.63億美元。

艾瑞咨詢數據顯示，今年第二季度中國移動互聯網市場規模達到241.9億元，同比增速71.4%，移動互聯網經過兩年的沉淀和積累，市場正朝向理性健康的方向發展，移動互聯網商業化價值逐漸凸顯。

艾瑞分析師王影認為，今年是移動互聯網市場發展的關鍵一年，互聯網巨頭通過投資并購等手段逐漸補齊自身短板，延續PC優勢，完成了移動端的戰略布局，移動互聯網創業公司在維持自身發展的同時也將繼續面臨與互聯網巨頭的競爭，移動領域成為新的競爭戰場。第二季度，移動互聯網市場在保持高速增長的同時，移動端的商業價值和變現方式開始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動廣告的價值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動廣告預算。另外，移動搜索廣告價值也受到廣告主的進一步認可，用戶剛性搜索需求刺激移動搜索流量持續增長，雖然目前尚處于流量變現的初創期，但本季度貨幣化表現良好，移動搜索市場得到進一步發展。王影認為，未來各公司將持續投入在商業模式和流量變現的探索中，預計下半年市場將進一步清晰。

騰訊科技投資并購部助理總經理、騰訊產業基金執行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會更加專注早期投資。全球游戲市場持續增長，手機游戲成為最主要的增長引擎，中國的在線游戲和移動游戲貢獻了全世界最大的比例，移動游戲不管在歐美、日本和中國，這一兩年都是最好的增長局面。全球的增長是32%，他相信中國的增長數據今年至少是50%-100%。在手游領域，2010年出現超過千萬的產品，去年出現了超過3000萬的產品，現在已經有超過5000萬的產品，今年單品可能會接近或突破一個億。手游行業處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺的角色，既是最大的游戲運營商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場，挖掘出最好的游戲開發商。

云計算備受關注

云計算被看作繼個人計算機變革、互聯網變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國政府將云計算列入國家重點扶持的戰略性新興產業，云計算產業在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據清科研究中心數據，自2007-2011年，中國云計算產業VC/PE投資活躍度穩中有升，去年在宏觀經濟環境等因素影響下有所減緩。云計算作為具有顛覆性意義的新興產業，未來發展潛力巨大、影響深遠，準確判斷行業發展現狀和趨勢對投資機構及行業從業者都至關重要。基于此，清科研究中心推出《2013年中國云計算產業投資研究報告》，就中國云計算產業政策環境、產業鏈、商業模式和產業投資情況等進行全面分析，對行業發展趨勢和存在投資機會作出判斷。

多項政策扶持云計算產業，試點城市為行業初期發展提供支持。2010年，中國政府將云計算產業列入國家重點培育和發展的戰略性新興產業，工信部和國家發改委聯合了開展云計算服務創新發展試點的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無錫等五個城市先行開展云計算服務創新發展試點示范工作。2011年，發改委設立了云計算專項基金，首批資金已陸續下撥到北京、上海、深圳、杭州、無錫5個試點城市的15個示范項目，包括百度、聯想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業已陸續獲得資金扶持。試點城市的設立為中國云計算產業發展初期提供了巨大動力。2012年，通信、互聯網等行業“十二五”規劃出臺，多方面對云計算發展工作進行部署，并將物聯網和云計算工程作為中國“十二五”發展的二十項重點工程之一。

中國云計算產業尚處發展初期，規模小、增速快、潛力大。由于市場規模較小且市場范圍界定并不明確，無權威機構進行統計。據Gartner測算，2011年全球云計算服務市場規模約為900億美元，中國云計算服務市場規模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國、歐洲及日本地區，中國信息技術發展水較低。國內中小企業仍有相當一部分沒有公司網站，企業信息化水平還較低。

云計算服務市場規模總體較小，但潛在的龐大市場需求，推動著云計算產業高速發展。據清科研究中心測算，中國云計算服務市場規模正以每年50%的速度增長。到“十二五”末，中國云計算服務市場規模將達到136.69億美元。

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1我國互聯網金融發展與經濟增長關系的現狀

（1）互聯網金融的模式內涵。互聯網金融與電子銀行的關聯是基本業態。主要模式分為：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式。“直客式”模式為行業大客戶與銀行關聯的上下游交易平臺，這種模式還在起步階段，是大企業進行品牌營銷的首選模式。客戶的資金直接打入企業的網銀賬戶，企業在于各大經銷商進行利潤再分配，這節約了成本，提高了效率，為企業也帶來了巨大的效益，是未來經濟增長的重點發展模式。關于“集成式”模式，“支付寶”是典型的代表。知名品牌的商業企業借助這種網絡平臺，為賣家和買家提供金融延伸服務。這種模式的核心是為市場終端客戶提供更快捷的交易環境，使人們的消費方式調整，經濟增長不再受時間空間的限制。“渠道式”模式是將眾多的散戶集聚發展的新模式。各大企業可以借助該渠道發展自身的電子商城。隨著互聯網的發展，該金融模式會涉及生活的各個方面，成為農村、小城鎮客戶購買商品的重要方式，有利于互聯網金融拓展新的市場，為經濟增長帶來新的動力。

（2）互聯網金融與經濟增長的關系特點。我國互聯網金融與經濟增長的關系主要體現在銀行和電子商務。互聯網時代銀行服務模式創新，移動金融是商業銀行正在崛起的重點。其內容主要包括手機銀行發展、智能終端金融服務創新及移動金融商業生態圈建設。通過手機銀行建設，推動基礎金融服務的全面移動化，以滿足隨時使用，推動基礎金融服務的移動化。以移動支付為切入點，建立完整的移動支付服務體系，打破傳統業務與部門職能設計的束縛，使經濟發展更加開放，實現經濟新階段的快速增長。2016年，中國電子商務市場交易規模再創新高，連續多年保持20%以上的增長速度，電子商務成為未來金融服務的必爭之地。如今，社會網絡化趨勢明顯，人們的衣食住行處處可見網絡的身影，消費方式在互聯網的影響下發生巨大變化。客戶通過網絡金融實現自主、自由的支付與買賣，從而使經濟增長方式呈現出多元化趨勢。

（3）互聯網金融存在的潛在風險。在關注互聯網金融積極效應的同時，也應注意到一新生業態對金融系統的沖擊。目前，我國的互聯網金融行業處于非監管的狀態。我國的監管制度及法律規范方面有缺失，而且行業自律也極為松散，這使經濟環境存在安全問題。我國互聯網金融公司尚無法接入人民銀行征信系統，各公司之間也不存在信用信息共享機制，對于違約人無法懲戒，對行業的長期成長極為不利。此外，由于信用信息交換困難，容易引發惡意騙貸、借舊還新的風險，不利于國內的互聯網金融的發展和經濟健康增長。再者是技術方面的安全考驗。金融互聯網雖然大大促進了經濟的轉型發展，但同時也帶來了較為突出的信息和資金安全問題。現在的網絡黑客會利用互聯網金融的缺陷，竊取客戶信息，進行販賣或詐騙等違法行為，嚴重影響了經濟社會的安定。

2互聯網大趨勢下，金融發展與經濟增長關系的發展建議

（1）銀行在互聯網金融發展中的服務功能。互聯網時代的客戶需求，隨著網絡生活習慣的養成而變得多元化。銀行的發展最能體現經濟的增長。所以，銀行在互聯網環境中，應延長自身的服?樟刺酰?將融資服務嵌入客戶完整的需求結構中，擴展自身的服務范圍。未來商業銀行可以扮演的綜合服務角色分為三大類：服務咨詢的提供者、信息資源聚合與傳播者、生活服務的介入者。商業銀行作為互聯網金融生態的塑造者，不能僅將眼光放到金融服務領域，還需要將服務鏈延伸到客戶的各需求層次，并進行跨行業整合，整合平臺，聚合資源，挖掘客戶衣食住行等全方位的需求。像支付寶等第三方支付產品的出現源自互聯網企業和個人交易客戶對金融支付的需求。銀行恰恰是社會中發揮信用中介的主體，商業銀行應該整合各類專業功能，利用自身龐大的客戶群發揮信用中介功能，優化網銀用戶體驗，實現信息化下的經濟快速增長。

（2）提高合作能力，完善金融服務體系。互聯網金融是一種典型的平臺型商業模式，其精髓在于通過打造一個完善的、成長潛力大的開放型的生態圈。構建互聯網金融是一個復雜的系統工程，簡單的創新并不能給經濟社會帶來發展。在互聯網時代下，多方合作才能完善金融服務體系。銀行方面，面向電商和大數據金融的服務轉型，突破傳統服務的契機，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方網絡交易平臺方面，嚴于律己，對該平臺的訂單、交易、物流等大數據資產化管理，將消費客戶的瀏覽、搜索、比價、購買行為進行數據登錄，為客戶提供更好的服務，進一步帶動經濟消費。企業方面，積極創新，應用互聯網開展線上服務，打破時間空間對企業發展的限制，整合線上線下資源，提高服務能力。總而言之，想要互聯網金融發展與經濟增長關系持續健康發展，就要多方面整合資源，提高服務能力。

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從購買體驗來說，在線購買理財產品的購買渠道不會遜色于網銀。以支付寶為例，在支付上直接通過支付寶綁定到銀行卡，銀行的資金（特別是活期存款）被小幅度分流，銀行成為支付寶的娘家，而支付寶卻成為新的資金中介和支付平臺。

從目前的發展趨勢看，淘寶與支付寶的海量用戶為互聯網理財提供了無限的發展空間，互聯網基金代銷機構的加入，會加劇本來就已十分激烈的第三方理財產品代銷市場競爭。如此重壓下銀行會有何對策呢？

在基金銷售等銀行零售業務上，銀行并非沒有優勢。銀行的傳統優勢在于線下資源。但應對基金公司跟風上淘寶賣理財產品的現象，銀行仍然可以從線上、線下兩方面入手。

線下：挖掘自身線下資源，利用線下營業網點等各種傳統銷售渠道，改善購買體驗。銀行的理財產品十分豐富，這一點是互聯網基金銷售平臺比不了的；銀行的代銷渠道也更能獲得線下客戶的信賴；在一些高端的理財業務和私人業務上，銀行理財也有無可比擬的優勢。

線上：通過銀行本身擁有的線上資源，如網上銀行、手機銀行等，培養客戶黏性、使用習慣等，做好線上的銷售服務。對于銀行而言，最重要的是提供收益穩定和服務體驗俱佳的理財產品。

銀行應該先充分利用起自身體系內的資源優勢，然后借鑒學習互聯網基金銷售平臺的銷售模式，通過自身的網銀、手機銀行等模式與互聯網基金銷售平臺競爭。互聯網時代，銀行發展基金銷售等零售業務的核心在于獲取用戶并保持用戶的黏性，線上線下都是獲取用戶的渠道，兩者能優勢互補。

此外，銀行開展社區銀行同樣可以作為一個很好的線下渠道幫助應對互聯網基金銷售平臺的沖擊。

社區銀行，也叫Community Banks，其概念來自于美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。

結合中國的實際情況來說，社區銀行主要是和銀行大型營業網點相區別的，以服務于區域生活、商業中心為目的的快捷、便利的銀行服務場所。作為銀行服務的延伸，社區銀行將承擔起未來開拓零售業務市場的重任。站在銀行的業務經營角度，社區銀行的發展將成為銀行改變傳統業務模式，從“坐商”走向“行商”的重要一步。

即便是習慣了網上買理財產品的客戶，社區銀行的近距離、咨詢式體驗和傳統的人際溝通同樣可以起到較好的購買體驗作用。