導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇現代金融的發展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著金融市場的發展，以及人們對不確定性概念的認識，進入30年代以后產生了大量對金融決策問題的研究成果，同時這些成果又積極推進了金融市場的活躍與發展。在本文以下部分簡要概述與評價了這一時期的重要研究成果。

（一）不確定性研究在資產定價領域中的

1.證券組合與資本資產定價模型

在整個金融的框架中，不確定性概念的引入是具有重大作用的。最早Kenes(1936)和Hicks(1939)提出了風險補償的概念，認為由于金融產品中的不確定性的存在，應該對不同金融產品在利率中附加一定的風險補償。隨后，VonNeumann(1947)應用預期效用的概念提出了解決在不確定性條件下的決策選擇的，在此基礎上Markowiz(1952)發展起了證券組合理論，他認為投資者選擇證券組合時關注的只是未來現金流的均值與方差。他假設投資者的預期效用符合二次分布或者是多項式分布。Markowiz的主要研究結論是在不確定的前提下，最優的投資決策是分散化持有。Tobin(1958)認為投資者出于自身流動性偏好的不同選擇收益與風險的均衡。這進一步完善了證券組合選擇理論的框架。

在資產定價領域另一著名的理論模型就是資本定價模型(CAPM)，Sharp(1994)和Lintner(1995)用公式簡明地表述了資產組合的價值與無風險利率以及資產的風險水平之間的關系。Black(1972)推出了即使在不存在無風險資產的情況下，Sharp和CAPM公式仍然成立，只是無風險利率被包括整個市場上所有資產的證券組合的預期收益率代替。與CAPM模型同出現的資產定價模型還有Ross(1977)的套利定價模型(APT)和Lucas(1978)典型資產定價模型。

以CAPM為代表的資產定價模型，為資產定價提供了一個簡潔的方法，并且得到了一些在實證方面的研究的支持(FamaandMacbeth,1973)，但是對現實中的一些異常現象仍然缺少有效的解釋能力，Brennan(1989)認為CAPM是建立在所有投資者對投資的預期與風險都具有共同的估計與判斷，并且所有投資者的效用函數一致的假設基礎之上，這一假設與現實不一致，這是導致CAPM對一些現實問題缺少解釋力的根本原因。以后正是對這些假設的質疑，推動了信息不對稱概念的提出與研究。

2.市場有效性假說

市場有效性假說認為，在一個完全競爭市場中，不存在不對稱信息與市場摩擦，未來平均收益的只是投資風險的不同。在20世紀60年代有大量研究工作者對市場有效性假說進行了檢驗，Fama(1973)通過對美國證券市場的實證檢驗，認為有效市場假說是成立的，但是很多研究人員發現了在市場中，存在著許多市場有效性假說或者CAPM模型解釋不了的異常現象。例如，Basu(1977)發現資產的平均收益除了與CAPM中的β系數有關外，還與資產的價格盈利比率（P/E比率）有關，在相同β系數下，價格盈利比率高的股票（成長型股票）的市場價格好于價格盈利比率低的股票（價值型股票）；Benz(1981)發現股票的市場價格還與上市公司的規模有關；Stattman(1980)發現股票的價格與賬面價值的比率（P/B比率）也是影響股票價格的重要因素。Fama和French(1993)在以上研究的基礎上提出了三因素模型，即在影響資產價格的β因素外，加入了P/E比率和P/B比率因素。

另外，許多研究人員從時間序角度研究也發現了一些市場有效假說與CAPM解釋不了的異常現象，其中最為著名的就是Pozeff和Kinney(1976)發現的所謂“一月效應”；他們發現在紐約證券市場的指數在一月期間的存在明顯低于其他月份的現象；還有就是Cross(1973)和French(1980)發現存在類似的“星期一效應”，以后許多研究人員在世界范圍內驗證了這兩種現象的存在。

對這些異常現象的解釋，有效市場假說顯得無能為力，有人曾經試圖將“一月效應”解釋為到年末稅收流出的影響，但是在英國、澳大利亞等稅收年度不在12月份的國家，仍然存在“一月效應”就無法解釋了。有些學者從心的角度解釋這些異常現象，例如，Dreman(1982)將股票價格的P/E比率效應解釋為，由投資者總是過高估計具有高成長性股票的成長性，導致市場中具有高P/E比率的股票的價格被高估了，這是導致股票收益率低的原因。

3.連續時間模型

在資產定價理論中的另一個重要假設是：證券市場總是在連續過程中，在這一假設前提下，Merton(1969,1971)將CAPM發展為瞬時資本資產定價模型(ICAPM)，同樣在信息對稱、無摩擦的市場中，資產價格的變化符合Ito過程，在這種條件下，資產的價格與投資者的效用偏好無關。在隨后的研究中Merton(1973)和Black(1973)應用以上連續時間模型成功地得到了期權定價公式，這一公式后來被大量的實證研究所證實，并且被廣泛在實踐中應用。

（二）不確定性研究在公司財務管理中的應用

金融分析研究的另外一個重要領域是公司財務管理，主要研究公司在投資決策中的有關負債與權益比例選擇、公司的紅利政策等問題。最早這方面的研究成果由Modigliani和Miller(1958)作出，他們的研究顯示，在完全市場中（沒有市場摩擦與信息不對稱存在）公司的價值與公司的負債比率無關（M-M定理）。類似的研究結論還有，公司的價值與公司的利潤分配政策無關。顯而易見，這些研究結論與現實中的事實不符。依據M-M定理的結論，公司在利潤分配時，由于派發現金紅利會有現金流出，公司將更愿意選擇股份回購的政策，而不是紅利政策，而在現實中，許多公司更愿意選擇分紅而不是股份回購，這一現象被Black(1976)稱為“公司紅利的困惑(DividendPuzzle)”，對此Miller(1977)所能給出的解釋是，M-M定理的結論之所以與現實不同在于稅收與所謂的破產成本對財務結構的影響，是由于一定的負債可以使公司達到稅收減免的作用，另外由于對高負債率公司存在著破產的風險，所以負債率對公司股票價值存在影響，Miller以及其他的學者對這些財務問題做出的解釋總體來說都不很令人滿意，直到后來引入不對稱信息以后，似乎才對這些問題的解釋取得了突破。

二、金融中的不對稱信息問題的研究

正如前文所述，對現實中的一些現象很難單純用不確定性（風險）來得到滿意的解釋，正是在對這些問題的研究引起了人們對金融問題中的不對稱信息的關注，加上在20世紀60年代以博弈論為代表的信息經濟研究方法的突破，使得許多學者在對金融問題中的不對稱信息的研究中取得了很多成果，特別是用不對稱信息可以完美地解釋許多有關財務結構方面的問題。以下仍然分兩部分概述這方面的成果，首先是在財務決策方面的成果，接下來是在資產定價方面的成果。

（一）不對稱信息在公司財務管理中的應用

1.紅利信號模型

關于公司紅利決策的困惑引起了許多學者的關注，除了以上提到的公司更愿意支付紅利而不愿意將利潤用于股份回購的異常現象之外，Lintner(1957)還發現公司在進行紅利決策時，由于受累進稅制的影響，更愿意使各年的紅利平滑些，所以公司每年的紅利波動要遠遠小于股票價值波動，有關稅收減免的理論解釋較為理想，并且在以后被許多學者用實證方法證實了這一現象的存在（例如：FamaandBabiak,1968）。但是稅收效應并沒有很好解釋公司為什么更愿意支付紅利的困惑。

最早Miller(1961)注意到紅利可能是向投資者揭示公司發展前景的信號，但是直到Bhattacharya(1979)才應用博弈論方法建立起了紅利模型，Bhattaeharya成為第一個將博弈論引入金融分析的學者，Bhattacharya認為公司的管理者對公司投資項目的前景與其他普通投資者相比具有信息方面的優勢，管理者通過公司的盡可能高的紅利向普通投資者傳遞信息，如果公司紅利水平高意味著公司投資項目的未來前景好，而對于無法支付高額紅利的公司將不得不向銀行貸款，從而擔負過高的財務成本。以后許多學者在此基礎上對模型又進行了一個改造(MillerandRock,1985;JohnandWilliams,1985)。但是仍有學者質疑認為，按照以上模型認為只有在公司需要為新項目向市場融資時，才有積極性支付高水平的紅利，但事實上模型的紅利支付水平并不受公司是否有新項目的影響。也就是說，上面的信號模型不能很好解釋紅利的平滑性。為此，Kumar(t988)發展出了一個粗糙信號(CoarseSignaling)模型，其結論認為公司在一定的利潤范圍內會支付同樣水平的紅利，直到公司的利潤水平超出了這一范圍，公司管理者才會調整紅利支付水平。紅利信號模型的另外一個問題是，公司為什么愿意支付紅利，而不是股票回購。Ofer和Thakor(1987),Barclay和Smith(1988)用逆向選擇原理解釋了這一現象，他們認為公司更愿意在市場上自己股票被低估時回購股票，所以回購股票行為向市場傳達了股票價值被低估的信號，所以會引起股票價值的上漲，從而使公司支付了額外的成本，而用紅利分配利潤不存在這一逆向選擇問題。

2.資本結構

正如上文提到的，公司資本結構問題的研究在引入不對稱信息以前一直沒有得到令人滿意的結論。應用博弈論描述公司資本結構的決策過程，大大推動了對公司基本結構決策研究的發展。

最早Ross(1977)建立了一個公司負債決策的博弈模型，其中公司通過負債率向資本市場傳遞公司未來經營前景的信息，由于高負債率可能導致公司破產的風險加大，而一旦公司破產將為公司的經營者帶來損失，所以只有公司管理者對公司未來的現金收益樂觀時才會在資本結構決策時選擇貸款，提高負債率。而前景樂觀的公司提高負債率的決策是前景悲觀的公司所無法模仿的，所以對資本市場來說，高負債率是公司發展前景樂觀的信號。隨后在Myers(1984)的模型中，認為如果管理者在公司項目發展需要融資時，如果管理者認為市場上自己公司股票價值被市場高估了，會選擇通過發行股票的直接融資方式，而如果管理者認為公司股票價值被低估了，就會選擇貸款等間接融資方式，所以說公司增加發行股票向資本市場傳遞的是公司目前股票價值被高估的信號。Myers認為經營者在面對新項目需要投資時首先選擇的是用自身盈利積累完成投資，其次是選擇貸款等間接融資方式，最后才會選擇發行股票的融資方式，這被稱之為“融資順序理論(Peckingordertheoryoffinance)”。

在金融分析中應用博弈論的不對稱信息理論取得較大成績的研究就是所謂的問題的研究，Jensen和Mecking(1976)指出公司中存在兩類問題，其一是債權人與股東的矛盾，其二是股東與公司管理者的矛盾。債權人與股東間的矛盾表現在股東總是擴大公司投資風險，因為項目成功了超額收益全部是股東的，而如果公司經營失敗，破產的成本由債權人與股東共同負擔。Diamond(1989)通過研究認為，在長期重復博弈條件下，股東的聲譽可以在一定程度改善股東和債權人間的矛盾。股東與管理者間的矛盾是由于股東不能有效控制管理者的經營行為，因而管理者會最大化自己的利益，可能會損害股東利益。

在80年代末與90年代，出現了有大量關于的成果，Hart和Moore(1989,1994,1998)研究發現當家計劃投資新項目而需要向外融資時，與投資者簽訂貸款合同是最優合同，得到這一結論的關鍵在于雖然企業家與外部投資者在項目未來進展的各個時期都可以觀察到項目的收益情況，但是第三方（例如：法官）無法觀察到項目的收益，此時貸款合同是最優融資合同，并且Hart認為由于貸款人在企業家不能償還貸款時可以控制公司的資產，所以企業家有積極性償還貸款。

3.公司所有權控制市場

公司所有權控制市場的概念最早是由Manne(1965)提出的，他認為為了有效的配置資源，公司所有權控制市場的存在是必要的，資本市場的有效運轉離不開公司所有權控制市場的存在。在公司所有權控制市場中所有權的轉移方式是多樣化的，包括：收購、兼并、股票的發行以及委托關系的變化等手段。在傳統的完全競爭、無摩擦的資本市場假設下，很少考慮公司所有權轉移對公司價值的，而事實上每次兼并收購活動都會引起公司股票價值的大幅波動。直到進入80年代以后非對稱信息概念的引入，使得人們認識到了公司所有權控制市場對資本市場影響的內在機制。

Crossman和Harl(19803研究了在公司收購過程中存在所謂的“免費搭車問題(FreeRiderProblem)”，他們認為當收購方發現一個目標公司的運營效率低下，而決定收購目標公司時，面對外部的標購，原有的股東知道收購者通過收購后公司在新的經營者經營下，效率會提高，所以會自發抵制收購，等待收購價格的升高，直到收購價格升高到在新經營者的經營水平下的合理的價格時，原有股東才會出售手中股票。考慮到收購方在收購過程中搜集信息、組織收購是有成本的，所以采用標購行為實際上為收購方帶來了損失。Shleifer和Vishny(1986)認為，如果收購方在標購目標公司以前就已經持有了目標公司的一定股票，可以解決上述“搭車問題”的困惑，收購方可以用自己手中股票的增值彌補收購帶來的損失。然而Shleifer和Vishny的結論并沒有在實證中得到證實，反而Desai和Kim(1988)的實證結果認為大多數的收購方在標購前并沒有持有目標公司的股票。

在收購行為研究方面的另外一個困惑就是收購行為往往導致股票價格的大幅上漲，例如：Jennings和Mazzeo(1993)發現收購發生時的收購人對目標公司的首次出價，大多數高于收購前10天的股票價格的20%。Fishman(1988)將這種現象解釋為是由于有潛在競爭者隨時會加入收購，較高的出價是為了阻止競爭者加入。

4.新股發行(IPO)

在1963年在由美國證券交易委員會組織的一項研究中，首次發現在新股上市后的短期存在著明顯的超額回報的現象，以后許多學者在許多國家發現了這一現象，例如：Ibbotson和Ritter(1995)統計得出美國紐約證券市場1960-1992年發行新股的首日的超額回報是15.3%。在許多年中IPO現象成為挑戰市場有效性假說的又一個證據。

對IPO現象最早的解釋是由Rock(1986)作出的，Rock認為IPO現象實質是個逆向選擇問題，新股上市時市場上存在著兩類投資者，一類是具有信息優勢的投資者，一類是不具信息優勢的投資者，信息投資者只是在新股定價低于其真實價值時才購買，而當定價高于其真實價值時只有不具信息優勢的投資者才會參加購買，所以平均來說，不具信息優勢的投資者購入了較大比例的被過高定價的股票，為了在市場中留住不具信息優勢的投資者，公司在初次發行新股時常常有意低定價。類似Rock對IPO超額回報問題的解釋，許多研究人員給出了這一問題的其他合理解釋，例如：Allen和Faulhaber(1989)以及Grinblatt和Hwang(1989)將新股發行低定價解釋為公司未來前景良好的信號；Hughes和Thakor(1992)認為公司新股發行低定價是為了規避訴訟風險；Ruud(1993)認為新股上市后的短期高回報是由于承銷商的價格穩定活動造成的。

在IPO領域中的另外一個難以解釋的現象就是新股上市后長期表現不好。Ritter(1991)研究發現，在1975-1984年間發行的新股在發行后3年間的回報比正常股票的回報至少低15%。以后Loughran(1993,1995)再次證實了這一現象的存在。Shiller(1990)用所謂“主持人效應”解釋新股長期回報不好的現象，他認為新股上市的初期承銷商出于對自身聲譽的考慮會創造短期超額需求的假象，隨后隨著承銷商從市場的退出，導致了新股長期回報不佳的現象。

（二）不對稱信息在資產定價領域中的

Grossman和stiglitz(1980)最早將非合作不對稱信息的概念引入資產定價領域的研究中，建立了所謂資產定價的理性預期均衡，他們認為資本市場中的每個參與者都從市場價格的變化中獲得信息（所謂的過程），并且每個參與者的行為不會對市場價格構成影響。在80年代初期這一理論成果主要用于解釋公司財務方面的問題，直到Kyle(1985)以及Kyle和Milgrom(1985)研究做市商制度下的價格形成機制的成果出現以后，不對稱信息對資產價格的影響才越來越多地引起人們關注，以后在KyleMilgrom框架的基礎上出現了大量的研究成果。由于在這一框架下的價格決定機制不同于ModiglianiMiller的市場均衡機制，是通過研究具體市場條件下的資產價格形成機制，所以常常將這部分研究成果稱為市場微觀結構理論。

Kyle研究了在做市商制度下證券市場的價格形成機制，在Kyle的模型中，市場由三類參與者構成：風險中性的做市商、噪音交易者和信息交易者，噪音交易者出于自己的流動性需求進入市場交易，信息交易者根據自己的信息交易，為了最大化自己的利益，信息交易者選擇自己在市場上的交易數量。與Kyle不同之處在于，Milgrom建立的序貫交易模型(SequentialTradeModel)中交易者每次交易的數量都是固定的，即每次都只能買入或賣出一個單位的資產，做市商根據交易指令的類型來設定買賣價差，在均衡條件下，由于有競爭做市商的存在，買入報價是做市商收到賣出指令時關于資產價值的條件期望值，賣出報價是做市商收到買入交易指令時關于資產價值的條件期望值，因而交易者的交易指令將促使做市商調整其買賣報價，這種調整從本質上是一種貝葉斯學習過程。

Easley和O''''Hara(1987)在Milgrom模型的基礎上考察了交易規模對做市商價格行為的影響，其結論是做市商的定價策略會依賴指令的規模，數量比較大的指令往往以比較差的價格成交。以后Easley和O''''Hara(1992)又考察了交易時間對價格行為的影響，發現交易時間會影響價格，并且交易間隔影響交易價差的大小。

現論經過近一個世紀的，取得了許多重大突破，特別是進入80年代以后，越來越多的金融難題得到解釋。但是由于金融市場的復雜性，至今對許多問題的解釋還很難令人滿意，例如：對P/E比率和P/B比率對資產價值的影響的現象至今還沒有合理的解釋，對IPO以及基金中的折價現象的研究結果也沒有較為統一的認識，另外市場中是否存在信息操縱問題也是一個爭論的焦點。對這些問題的研究與解釋，將進一步推動金融理論的發展。

【】

[1]Allen,F.(1999),ComparingFinancialSystem,MITPress,Cambridge,Massachusetts.

[2]Banz,S.(1981),RelationshipBetweenReturnandMarketValueofCommonStock,Journal

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[3]Ferson,W.(1995),TheoryandEmpiricalTestingofAssetPricingModels,inJarrow,Maksimovicand

Ziemba.

[4]Glosten,L.andMilgrom(1985),Bid,Ask,andTransactionPricesinaSpecialistMarketwithHeteogeneously

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[5]Harris,M.andA.Raviv(1991),TheTheoryofCapitalStructure,JournalofFinance,46.

[6]Kyle,A.(1985),ContinuousAuctionaandInsideTrading,Econometrica,53.

篇2

在具體的運作過程中，現代金融機構控制風險的基本措施是：分散化、交易限額、信貸限額，即通過對其產品、交易伙伴、業務活動領域的分散化降低風險;通過為每種產品、每一交易單位設置交易限額，為每一交易伙伴制定信貸限額以規避各種風險。金融機構根據各項業務的獲利能力、市場機會、公司的長期戰略定期調整各業務、各部門間的資本配置，力圖使獲取給定收益的風險最小化。

一 董事會對總體風險管理理念和基本風險管戰略的確定

總體上說，董事會對金融機構承受的風險承擔最終責任和義務，因此應負起監控職能。公司整體的風險管理及控制政策應由董事會審批，為保證戰略和政策得到遵守并保持適應性，決策機構應通過獨立的風險管理部門和獨立的內部審計部門進行實施和評估。

（一）風險管理基本原則的確定

一般來說，金融機構的董事會首先要根據自身的市場定位確定風險管理的基本理念和原則，并要求風險管理委員會和相應的風險管理部門積極予以落實。

我們可以簡要地比較美林和摩根等公司的風險管理原則。

1 美林公司的風險管理原則

在美林公司，盡管風險管理的和策略一變再變，但以下述6個原則為基礎的基本理念卻幾乎沒變。這主要包括：任何風險規避方案中，最重要的工具是經驗、判斷和不斷的溝通；必須不斷地在整個公司內部強化紀律和風險意識；管理人員必須以清晰和簡潔的語句告誡下屬：在資本運營中哪些可以做，哪些不可以做；風險管理必須考慮非預期的事件，探索潛在的，檢測不足之處，協助識別可能的損失；風險管理策略必須具備靈活性，以適應不斷變化的環境；風險管理的主要目標必須是減少難以承受的損失的可能性。這樣的損失通常源自無法預計的事件，大部分的統計和模型式的風險管理方法無法預計。

在過去幾年，用數學模型來測量市場風險已成為世界范圍內眾多風險管理的要點，風險管理幾乎成了風險測量的同義詞。美林公司認為，數學風險模型的使用只能增加可靠性，但不能提供保證，因此，對這些數學模型的依賴是有限的。

事實上，由于數學風險模型不能精確地量化重大的金融事件，所以，美林公司只將其作為其他風險管理工作的補充。

總的來講，美林公司認為，一個產品的主要風險不是產品本身，而是產品管理的方式。違反紀律或在監管上的失誤可導致損失，而不論產品為何或使用何種數學模型。

2 摩根公司的風險管理原則

摩根斯坦利則認為，風險是金融機構業務固有特性，與金融機構相伴而生。金融機構在經營活動中會涉及各種各樣的風險，如何恰當而有效地識別、評價、檢測和控制每一種風險，對其經營業績和長期發展關系重大。公司的風險管理是一個多方面的問題，是一個與有關的專業產品和市場不斷地進行信息交流，并作出評價的獨立監管過程。

應當說，這些基本的風險管理原則既是其長期進行風險管理的經驗的總結，也是其實施風險管理的基本知指導原則，在整個風險管理體系中占有十分重要的地位。

（二）確定風險管理的基本程序

董事會制定風險管理及控制戰略的第一步是，根據預定的風險管理原則，并根據風險對資本比例情況，對公司業務活動及其帶來的風險進行。在上述分析的基礎上，要規定每一種主要業務或產品的風險數量限額，批準業務的具體范圍，并應有充足的資本加以支持。此后，應對業務和風險不斷進行常規檢查，并根據業務和市場的變化對戰略進行定期重新評估，并將結論應直接報告決策層。

在識別風險和確定了抵御風險的總體戰略后，公司就可以制定用于日常和長期業務操作的詳細而具體的指引。為此，風險管理的政策和程序中應包括，風險管理及控制過程中的權力及遵守風險政策的責任，有效的內部控制，內部和外部審計等。如果公司較大較復雜，則需要建立集中、自主的風險管理部門。就風險管理和控制部門而言，最重要的是配備適當的專業人員、并獨立于產生風險的部門。

因為控制結構的有效性取決于運用它的人，因此，有效控制的前提是機構內所有員工都具有高度的責任。在確定風險管理及控制過程的權力和責任時，一個重要的因素應是將風險的衡量、監督和控制與產生風險的交易部門分開。高級管理層應保證職責適當分開，員工的責任不應互相沖突。

二 機構風險管理架構的比較

(一)金融機構風險管理的基本架構

金融機構因其業務的偏重點不同而具有不同的風險管理體系，但其基本構架都大同小異。一般來說，金融機構設有"風險管理委員會"集中統一管理和控制公司的總體風險及其結構。"風險管理委員會"直接隸屬于公司董事會，其成員包括：執行總裁、全球股票部主任、全球固定收入證券部主任、各地區高級經理、財務總監、信貸部主任、全球風險經理以及一些熟悉、精通風險管理的專家等，下面直屬不同形式的風險管理部門來實施風險管理委員會的戰略和要求。

同時，金融機構應具備風險管理及控制的報告和評估程序，包括檢查現行政策和程序執行報告和發現例外情況的制度。一般來說，風險暴露以及盈虧情況應每日向負責監控風險的管理層報告，后者應簡要向負責公司日常業務的高級管理層匯報。另外，金融機構要對風險戰略、政策和程序的評估應該定期開展，評估應考慮到現行政策的結果、業務以及市場的變化。風險管理及控制政策的、模型和假設的變更應由決策層審核。政策和程序應要求風險管理及控制部門參與對新產品和業務的考察。

"風險管理委員會"的主要職責是：設計或修正公司的風險管理政策和程序，簽發風險管理準則;規劃各部門的風險限額，審批限額豁免;評估并監控各種風險暴露，使總體風險水平、結構與公司總體方針相一致;在必要時調整公司的總體風險管理目標。"風險管理委員會"直接向董事會報告，它每周開一次例會(需要時可隨時召集)討論主要市場的風險暴露、信貸暴露與其它各種頭寸，潛在的新交易、新頭寸以及風險豁免等。

"風險管理委員會"下設不同形式的、分離或者整合的風險管理部門（如分別設立市場風險管理部門、信用風險管理部門等，或者整合為一個完整的風險管理部），他們均獨立于公司的其它業務部門。市場風險管理部門負責監管公司在全球范圍內的市場風險結構(包括各地區、各部門、各產品的市場風險);信用風險管理部門負責監管公司在全球范圍內的各業務伙伴的暴露額度;審計部通過定期檢查公司有關業務和經營狀況，評估公司的經營和控制環境。

金融機構的風險管理采用多層制，除了"風險管理委員會"及其市場風險管理部門、信用風險管理部門、審計部外，其它如融資部、財務部、信息技術部以及各業務部的部門風險經理均參與風險的確認、評估和控制，并接受風險管理部的監督和評估、考核。這些部門的經理及代表每隔一周開一次例會(需要時可隨時召集)以求溝通信息、交流經驗、正確評估風險、調險管理政策。

以下是對美林等幾家公司的比較。

篇3

關于如何運用現代金融手段服務實體經濟，促進各項工作發展的思考

一是將移動互聯網、大數據分析、人工智能等信息技術結合傳統的信貸分析審核流程，降低實體小微企業融資對抵質押條件的依賴，在簡化審批流程，提高融資效率的同時篩查、排除非正常經營的空殼公司、非實體企業等，將有限的信貸資源投向真正缺乏資金的實體企業，并借助現代金融的產品創新，在供應鏈金融、海內外聯動產品等方面多管齊下解決實體企業融資難的問題，并依靠大數據分析對企業資質進行評級打分，以相應的風險對價對應融資成本，總體降低企業的融資成本。

二是依靠互聯網將銀行等金融機構的操作系統與市場監督、公安、法院、稅務、工信、外管、商務等部門數據打通，以便減少業務操作中的數據重復錄入、重復審核等環節，提升操作環節的工作效率，同時金融機構進一步提升信息化水平，完善網絡服務系統、開發更便捷的線上作業產品，以便節約企業辦理業務的時間，降低企業人力成本。

三是進一步對傳統的結算及資金管理產品進行創新、例如票據結算的整合產品、企業集團的資金管理整合產品等，以豐富企業的結算方式、提高企業的資金使用效率，降低企業的管理及財務成本。

四是加快銀行、證券、基金、擔保機構、財務公司等各類金融機構的業務及產品整合，拓寬實體企業的融資渠道，尤其是大型的綜合性金融集團提升混業經營水平，以便對企業從初創期開始提供一攬子的金融扶持及財務管理方案來契合企業長期的發展策略，整體上提升企業的管理水平。

篇4

物聯網金融時代的到來

物聯網就是利用比較先進的信息傳感技術，包括無線傳感器、紅外感應、激光掃描以及射頻識別和衛星定位等，按照已經約定的要求協議，根據社會發展的需要，來實現物與物之間的聯網，通過利用先進的信息技術，來實現物與物之間的信息交換，并且進一步實現對物品的識別、定位、跟蹤和管理。物聯網是互聯網進一步深入發展和延伸的一種體現形式，將互聯網運用的更加廣泛，實現了在物質世界中的信息交換、網絡化管理。目前物聯網發展主要包括三個方面，分別是感知層、網絡傳輸層和應用層。

金融就是實現對物品價值的流通進行管理和運作，其主要目的是實現通過利用統一的標準貨幣單位，來對財務和服務的效果進行評價，以便更好地實現財務與服務之間的交換，更好地實現將有限的社會資源進行合理的配置。金融信息化的發展是適應社會發展的需要，是現代信息技術在金融領域的應用，并且促使金融領域不斷地向前快速發展，給金融領域注入了新的動力與活力，是一次重要的金融變革。金融信息化最主要的目標就是在金融領域實現信息化管理，隨著金融數字化發展的不斷深入，使得金融領域的貨幣逐漸發生質的改變。金融領域實現數字化管理，將有形的貨幣發展成為虛擬的無形化和數字化，給金融領域的改革發展帶來了巨大的空間。金融領域實現數字化管理，物品價值的流通就不再需要具體的實物媒介，而是通過數字和網絡信息進行無間隙交流、運轉和管理。

隨著互聯網技術的不斷發展和深入，社會快速發展與進步，物聯網與金融互聯網的融合勢在必然，物聯網與金融互聯網的融合必然會給現代金融業注入新的活力，促進現代金融不斷地改革創新，加快現代金融業發展的步伐，不斷創新出更適合市場運轉的物聯網金融。物聯網金融是現代所有的物聯網中的金融服務與應用，在金融服務與應用過程中，體現物聯網的各個環節，綜合各種物聯網的應用，其不僅僅是在金融服務與應用方面實現金融物聯網。物聯網金融能很好地實現將物品的屬性與物品所具有的價值屬性進行有機的結合，將物聯網的智慧同現代金融服務完美的契合，共同創造出更加智慧、完善的金融體系。物聯網金融與金融物聯網存在著本質的區別，前者是將現代金融融入到物聯網的各個領域，不斷地拓展金融服務領域，而后者使之充分利用先進的物聯網技術融入到金融領域，服務于金融領域。物聯網給現代金融業帶來了重大改革，實現了物與物之間的聯網，通過不斷地研究和發展，進而形成實物物聯網，實現現代金融領域的信息化和數字化發展。物聯網金融時代的到來，可以將以前比較單一的金融服務對象拓展到整個世界的任何事物，經濟實物貨幣甚至可以消失，現代的物聯網金融可以實現物品的價值與物品無間隙對接，減少中間不必要的成本損失環節，創造智慧金融。

物聯網金融發展的特點

隨著物聯網金融的發展，可以看到物聯網具有比較明顯的特點：首先，物聯網金融使現代整個金融由相對單一的為“人”服務，逐步延伸到整個社會的物理世界，拓展了金融業務的范圍，豐富了現代金融活動的內容；其次，物聯網金融是將商業金融網絡、金融服務網絡等金融網絡進行有機的融合；再次，物聯網能夠實現傳統金融服務不能夠實現情況，物聯網能夠在現實生活中實現金融服務的自動化，并能夠進一步實現智能化，更加能夠滿足現代社會發展的需要；最后，物聯網將現實的金融服務融入到虛擬的金融服務中，就能夠創造出形式多樣的金融商業模式，不斷地推動金融業向前發展。

金融信息化的發展在很大程度上帶動了物聯網金融的發展，但是物聯網金融與金融信息化有著本質的區別，金融信息化只是單純地將信息技術在金融領域進行應用，而不能夠改變金融業本質。同時，金融信息化的發展給物聯網金融發展打下了夯實的基礎，雖然兩者存在本質的差異，但是物聯網金融是金融信息化不斷的延伸，在同物理世界的網絡進行融合創新，創造出更加智慧的金融服務。

（一）網絡金融是物聯網金融的基礎

隨著網絡技術的不斷發展和進步，現代金融業正在逐步走向網絡化，實現信息化和數字化管理，現代金融正在逐漸轉型，逐漸發展成為網絡金融。例如，美國安全第一網絡銀行是世界上第一家純粹通過網絡經營管理的網絡銀行，隨后世界各地也都紛紛效仿，出現了適合自己國情的網絡銀行，同時傳統的銀行也都積極的拓展網上銀行業務，不斷地將網絡技術運用到銀行的服務中，電子商務也在銀行業務中逐步的深入滲透，并且現代電子商務企業也正在努力創新，開展多樣的網絡金融服務。目前，根據我國網絡金融發展的實情，大致可將我國網絡金融分為三種：一是電子商務由第三方支付；二是利用先進的互聯網，就能夠直接實現貸款服務；三是通過利用先進的互聯網技術，在網上銀行進行融資。我國網絡金融業務的發展都充分利用了互聯網的優勢，通過網上信息的交流和溝通，能夠解決中小企業與銀行之間的交流，就個人而言，也可更加方便的了解到更多銀行的信息，有效地解決以前傳統銀行存在的信息障礙以及信息不對稱等問題。

網絡金融是物聯網金融的基礎，而物聯網金融則是網絡金融的延續和進步。物聯網是一次重大的信息革命，是第三次信息改革的核心內容，物聯網技術將先進的互聯網技術不斷的融入到物理世界，同時也將現代的金融服務充分延伸到物聯網中，并且更加的專業化，更加的智能化。現代金融服務在互聯網上的應用，能夠不斷地拓展新的業務，開展新的渠道，使中小型企業實現企業融資，同時充分利用物聯網來進行金融服務的創新，物聯網的應用還使現代金融業有了更加廣闊的發展空間，能夠及時掌握市場動態，并且根據市場收集到的信息及時做出政策調整，及時變更金融服務業務，拓展新的金融領域。

（二）移動支付是物聯網金融的趨勢

移動支付是允許客戶利用其手中的移動終端對自己所消費的物品或者其他的金融服務進行財務支付。隨著互聯網技術的快速發展，特別是移動互聯網的發展，現代金融業務發展正逐漸趨向于移動支付。用戶單位或者是個人通過利用自己身邊的各種移動設備，包括移動設備、近距離的傳感器以及互聯網設備等，用戶通過利用這些設備直接或者間接向銀行金融機構發出財務支付指令，銀行金融機構收到指令后就根據這些指令進行貨幣的直接支付或者進行網上資金轉移，從而完成整個移動支付功能。這種移動支付不僅僅是在手機上進行資金的支付或轉移，還能夠在其他移動設備上實現移動支付功能。

要使移動支付能夠正常進行，就必須實現移動終端聯網，具體來說就是將移動終端組成統一的物聯網，所以移動支付具有物聯網比較明顯的特征。移動互聯網在物聯網中只能夠起到很基本的作用，起到一個基本的輔助作用，移動支付則是物聯網相對初級的一個階段，不能夠完全替代人類工作，因此，現在的支付過程中主要還是以人為中心。然而隨著移動互聯網的不斷深入發展，移動支付將能夠實現自動支付，在經過移動授權的發展過程后，就能夠實現將移動物聯網與商貿物聯網的結合，這樣就讓客戶在進行金融交易時更加便捷，更加安全可靠。由此可見，移動支付將成為未來物聯網金融發展的主力，更加便捷，將是未來物聯網金融發展的趨勢。

基于物聯網金融的現代物流創新發展

物聯網金融創新將會給整個金融業帶來革命性的變革，將物聯網延伸到物理世界，在理論上能夠在物理世界的各個方面實現信息化、數字化和網絡化，而現代金融的發展趨勢也是實現網絡化和數字化，并且將兩者進行有機融合，到達無縫隙鏈接，同時充分利用物聯網的信息優勢更好地為金融業服務，并且將金融服務融入到物理世界中所有的物聯網中，這樣將會大大的拓展金融服務的領域，開創更多新的局面，創造更豐富的想象空間。

物聯網金融在物流領域的主要創新有以下幾個方面：一是倉儲物聯網金融。倉儲物聯網是在倉儲金融的基礎上逐漸形成的金融服務，其是通過借助先進的物聯網技術對物資銀行、倉單質押等服務進一步的延伸和發展。倉儲金融的很多業務在物流領域都有很好的發展模式，但是由于現在的管理手段比較落后，使其具有比較大的風險。然而借助物聯網的優勢就能夠很好的實現對倉儲的監管，并且在一定程度上將倉儲服務做到智能化、網絡化，能夠對存在的風險進行一定效率的控制。二是供應鏈融資。在供應鏈過程中利用物聯網就能夠實現對整個過程的可視化，能夠清晰的了解供應鏈上各種貨物的流動情況和產品現在的數量與質量，并且能夠對產品的信息進行及時更換，實現對產品在整個流動期間的監控、定位。利用金融信息化和物聯網金融可以在供應鏈上拓展新的產業，能夠不斷地提高對金融服務的監管水平，進而保證整個供應鏈的融資安全。三是貨運物聯網金融。貨運物聯網金融可以利用雙向金融管理手段，針對貨運卡車實現一車一卡，了解運營貨車的一切商業活動，實現金融服務管理。貨運物聯網金融是從貨運聯網技術進一步提升而來，并在此基礎上進一步創新出來的一種金融服務。貨運金融有很大的客戶群，具有很大的創新空間。

物聯網金融服務比較突出的案例有很多，如山東省推出的物流金融卡，除了能實現一些基本的金融服務外，還有其他更多的服務和金融功能。首先是在物流園區進行小型金融服務，能夠實現快速支付，有利于園區實現信息化管理。其次是在省內高速和中石化加油站能夠享受優惠，在高速通行時能夠通暢，在中石化加油時能夠享受積分，免費加油活動等其他優惠服務。最后還包括交通罰款繳納、特約商戶折扣、物流增值服務、車輛保險購買、物流金融服務等功能與服務，這些功能與服務都是以運營消費作為基礎，并且基于物聯網技術作支撐，實現個性化、人性化、智能化管理。

綜上，隨著互聯網的快速發展，物聯網也得到了較快發展，使得物聯網與金融服務的融合無處不在，同時物聯網金融服務的創新也無處不在，物聯網金融已經無縫隙的融入到物理世界的各個領域，不斷地進行創新，創造出新的、更多的商業模式，不斷地拓展出新的金融服務業務。物聯網金融服務實現由比較單一的為“人”服務而延伸到整個物理世界，不斷地推動金融產業的發展，不斷地向實現自動化金融結算發展，使得物理世界的各個領域都能夠融入物聯網中，實現現代金融服務的智能化和自動化。

參考文獻：

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2014年業務經營預期目標是：資產總額增長9%，年末達到3700億元左右；存款增長10%，年末達到2900億元左右；貸款增加300億元，年末達到2100億元左右，其中涉農貸款占比不低于66%。實現收入270億元左右，全區統算實現利潤66億元以上。資產利潤率不低于1.3%，資本利潤率不低于15%，成本收入比控制在50%以內。不良貸款率年末控制在6%以內，資本充足率（新口徑）達到10%，撥備覆蓋率不低于85%，撥貸比不低于4.5%。

重點工作

第一，以支持現代農牧業和小微企業為重點，增強服務地方經濟能力。加大對“三農三牧”和小微企業的信貸支持；加強金融產品和服務方式創新；推進金融普惠服務。

第二，以結構調整為重點，促進經營管理轉型。探索建立內部資金轉移定價、客戶關系定價、運營成本分攤、經濟資本管理、資產負債管理五大體系；加大存款結構、信貸結構、分配結構等經營結構調整力度；拓展業務范圍。

第三，以防范化解風險為重點，推進全面風險管理建設。清收處置不良貸款；加強重點領域風險防控；狠抓高風險機構風險化解；推進全面風險管理建設；加強案件防控、稽核監督和安全保衛工作。

第四，以信息科技治理和項目建設為重點，提升科技支撐引領能力。加強信息科技治理；加大信息化項目建設力度；加強電子銀行業務創新。

第五，以完善法人治理結構為重點，推進產權改革。加強股權改造，健全股權流轉機制；穩妥推進農商行或股份制聯社組建；完善法人治理結構；加快轉換經營機制。

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一、農業經濟中金融風險的主要表現

 

通過對遼南某縣級市最大的貸款行XX農村商業銀行的調查發現，農業經濟中的金融風險主要表現在以下幾個方面：

 

1.農業貸款受自然災害影響大

 

近幾年，農村商業銀行的支農貸款承擔較大的風險，借款人由于受自然災害的影響，難以償還貸款，如2007年的風暴潮，XX、XX兩島海上養殖連續欠收，以及近年來的養殖疫情等，使很多農民遭受較大的損失，無力償還貸款，給農村商業銀行的信貸資金造成了很大的風險和損失。目前，國家雖然對農民有一些優惠政策和補償機制，但是出現風險后仍然由農村商業銀行獨自承擔，貸款本身就被賦予了政策性和公益性，農村商業銀行承擔了更多的社會責任和公共責任，與當前農村商業銀行自負盈虧、商業化經營的方向形成矛盾，貸款在形成不良后缺乏風險補償機制。同時農戶貸款利率較低，工作量大，風險難控制，效益較低，也影響農村商業銀行投放支農貸款的積極性。上述所有這些，對于以服務“三農”為主的農村商業銀行而言都是十分不利的，對今后設施農業等貸款的投放產生了非常嚴重的不利影響。

 

2.貸款風險程度較高

 

由于部分中小微企業可以用作抵押的資產有限，并且抵押物的變現價值較低，保證資金安全、防范風險的難度不斷增大。雖然國家一直在鼓勵金融機構向中小微企業發放貸款，但出現貸款風險損失以后，農村商業銀行的貸款卻缺乏補償機制。有部分中小微企業在被該農村商業銀行起訴后，利用各級政府及各種社會力量干預案件的執行，大量轉移資產，使該農村商業銀行蒙受很大的損失，合法權益得不到法律維護。例如，該農村商業銀行起訴XXXX棉制品有限公司貸款本金、利息及墊付費用共2195萬元，2009年就已經勝訴，當年就申請法院執行，但拍賣無果。后來該農村商業銀行又多次申請以物抵債，但政府為避免相關人員上訪，出現不穩定因素，以該公司民間借貸無法償還為由對法院辦案進行干預，不準法院下達裁定書，該農村商業銀行多次向市人大等機構反映問題，到現在仍然沒有結果，該農村商業銀行的合法權益未能得到有效保障，形成了較大的經濟損失。為保證該公司抵押的資產不受損失，該農村商業銀行現在雇傭保安公司看管，并且看護費較高，這樣的事例還有。

 

3.案件影響貸款清收

 

受2010年XX街道XX村上訪事件及企業法人涉黑被查處的影響，企業法人代表被拘捕，企業賬戶被查封，造成貸款利息及本金無法清收處置。分別為XXXX水產食品有限公司5260萬元貸款已形成不良，XXXX肉聯和XX飼料1700萬元已經逾期形成不良貸款，現無法清收轉化。對上述貸款，省、市聯社已多次下發督辦令，要求限期清收。針對以上幾個問題，該行一直在積極努力，想方設法去解決，但是效果卻不明顯。

 

4.中小微企業以及專業合作社的發展均存在著先天的不足

 

大多數中小微企業及專業合作社的管理人員綜合素質不是很高，再加上不健全甚至是混亂的財務和內部管理制度，使得銀行對企業真正的經營狀況很難做到掌握和了解。甚至還有一部分中小微企業與專業合作社，采取了各種方式虛增實收資本和資產、虛降負債和成本，多報收入和利潤，以套取政府補貼和信貸資金，生存期較短。

 

5.中小微企業落后的管理模式，低水平的經營管理活動

 

雖然中小微企業中的大部分近年來都進行了產權重組等一系列的改制活動，其經濟效益也因此得到了較大程度的提高。然而，由于改制后真正意義上的現代企業制度其實并沒有得以確立，在中小微企業的管理中，“家族式”管理色彩依然濃厚，既懂業務、又擅長管理的優秀人才十分匱乏，大多數經營者文化程度偏低，管理水平也不高，社會化大生產在新形勢下的客觀需要根本就無法得到滿足。

 

6.過小的企業規模，產品也缺乏技術含量，市場前景不明朗

 

中小微企業規模小，難以形成規模效應，并且大多數中小微企業屬于低水平重復建設，采用粗放式的經營方式，生產工藝以及生產設備都很落后，產品結構具體表現為以下“三多”和“三少”，“三多”就是一多低檔產品、二多趨同產品、三多粗加工資源性產品，“三少”就是一少高科技產品、二少優特產品、三少高附加值產品，名、特、優等真正有發展潛力的產品嚴重匱乏，導致企業的發展潛力也極其有限。

 

7.企業的信用意識殛待提高，財務狀況的透明度很低，銀企之間存在著比較嚴重的信息不對稱狀況

 

把中小微企業和大型企業進行對比，不難發現，前者的信息透明度要比后者低很多，社會公信度也比后者差許多。不具備健全的會計和財務管理制度以及完善的財務報表的中小微企業還有很多，多頭開戶與多本賬簿的現象也還廣泛存在。有的企業其財務人員所提供的各種財務報表隨意性大，真實性差。

 

二、金融支持現代農業經濟發展的對策

 

1.搭建政銀企溝通平臺，多渠道解決重大項目和中小微企業融資難問題

 

政府有關部門要通過召開項目推薦會、銀企對接會等形式，使銀企項目對接，加強銀企合作，積極解決中小微企業融資難的問題，同時通過中小微企業相關信息，使銀行及時掌握中小微企業的資金需要。

 

2.建立行業擔保協會，增強擔保能力

 

為支持遼南某縣級市中小微企業、農業企業、設施農業的融資貸款需求，建議成立由遼南某縣級市企業信用擔保有限公司代表政府管理、由行業協會牽頭組建的行業擔保協會、專業擔保協會和企業聯合體，如商業擔保協會、設施農業擔保協會、農民專業合作社擔保協會等，增加擔保能力，進一步解決這些企業擔保難、融資難的問題。

 

3.以支持縣域培育和壯大工業產業集群為重點，推進工業經濟超常規發展

 

工業是縣域經濟的主體，要積極支持投資規模大、產業關聯度大、帶動能力強、科技含量高的大項目，扶強做大一批創業能力強、管理水平高、市場前景好、具有自主知識產權的重點企業，形成產業的高速積聚。要積極支持遼南某縣級市的裝備制造、家居制造、食品精深加工、靜脈、新能源(光伏)、精細化工6個產業集群和重點骨干企業、納稅大戶的發展。根據當前形勢的需要，并結合本單位實際，進一步完善現有的中小微企業信貸管理政策、制度和規定，法人金融機構要充分發揮決策和職能優勢，專門建立起一系列與中小微企業的經營特點相吻合、相一致的體系，如風險定價體系、風險管理與控制體系、信用審核體系、核算體系以及管理體系等等，同時一支金融專業人才隊伍也要隨之建立起來，這是一支經驗豐富、熱情高漲、技術高超并與中小微企業的融資需求特點相適應的金融專業人才隊伍，專門面向中小微企業提供高效、優質的金融服務。非法人金融機構也要在職權范圍內對信貸管理規定進行重新梳理，進一步增強中小微企業信貸管理的靈活性。各金融機構應把貫徹宏觀調控政策與加大對中小微企業的支持力度結合起來，真切了解客戶需求，積極調整信貸取向，形成切合中小微企業發展需要的信貸營銷模式及風險管理機制。要主動開展銀企溝通，加強授信盡職調查，并重視信用的激勵作用，按信用等級、項目風險、綜合效益、擔保的可靠性等因素綜合確定貸款發放條件。進一步完善和豐富對中小微企業貸款的擔保形式，對遼南某縣級市重點主導性產業中的中小微關聯企業以及核心企業，要把其所在產業集群的融資擔保關系、組織協作網絡和周期性風險等等綜合加以考慮，同時對貸款的利率、規模以及期限等科學地進行把握，重點抓好金融服務方式的改進工作，使得金融支持新興產業集群的廣度不斷得到拓寬、深度也不斷得以提高。各金融機構要按照國務院關于支持中小微企業發展的一系列政策要求，找準定位，把主動為中小微企業提供金融服務作為工作重點。商業銀行等金融機構的利率定價機制還需要進一步加以完善，完善過程要體現出其主動盡最大可能向中小微企業讓利，最終達成把中小微企業的融資成本降下來的目標。對于那些既完全符合經濟轉型升級的要求，同時又符合商業銀行等金融機構的貸款條件，只是因為外部一些暫時性的原因，而造成其臨時出現資金周轉不靈的中小微企業合理的融資需求，商業銀行等金融機構仍然要及時予以滿足，不但不壓貸和不抽貸是必須要做到的，而且還不能附加任何額外的貸款條件，濫收費更是絕對不允許的。在商業銀行等金融機構全部的信貸產品創新工作中，專門針對中小微企業的那一部分，其發展速度尤其需要得到進一步的加快，并且主要的著力點應該放在供應鏈金融的大規模開展上，亦即積極發展以借款企業的商位使用權、應收賬款、倉單、存貨、知識產權等流動資產或者無形資產作為質押的貸款業務，這樣，中小微企業才能在一定程度上進一步擴大自身抵押擔保的范圍，長期困擾中小微企業融資的缺乏合格的抵押品和擔保人的難題也才能有所克服。盡快組建專門為中小微企業服務的金融顧問團隊，并且要有適當的激勵機制，以激發出中小微企業金融顧問勤下企業、勤往企業跑的內在動力，只有這樣，中小微企業金融顧問才能充分了解中小微企業的各種金融需求，也才有可能以此為基礎，進一步幫助中小微企業做好基礎性財會制度的完善、信用等級的提高、抵押與質押的辦理、資金融通的增加等各個方面的工作。

 

4.金融機構對農業領域的金融服務水平尤其需要得到切實的提高，加大“三農”信貸有效供給

 

金融機構在縣域吸收的存款要保證大部分用于當地的貸款發放。相關金融機構要選準著力點，大力推進農業金融產品和服務方式創新，開發符合全市農業實際特點的金融服務新產品，積極開拓新的信貸切入點，探索出發點為現代都市型農業、著力點為科技先導型和農業產業化兩種龍頭企業以及庭院經濟的發展的農戶有效信貸需求的滿足，加大對農田水利建設的支持力度，全面提升農業綜合生產能力、社會服務能力和生態持續能力，切實加大對都市型現代農業建設的支持力度，推進全域城市化進程。繼續開展“以文明做擔保、以誠信做抵押”的農業道德信貸工程，大力推廣“道德信貸金卡”工程，進一步加快推進農業金融產品和服務方式創新，探索符合遼南某縣級市實際的小額信貸產品和服務方式，探索發展多種形式擔保的農業信貸產品，擴大農戶貸款的覆蓋面和滿足率。深入推進林權抵押貸款業務，擴大林業貸款的覆蓋面。

 

5.實行政策優惠

 

地方黨政部門及有關職能部門在土地、稅收、貼息、配套設施建設等方面給予“三農”和中小微企業優惠和扶持，為“三農”經濟和中小微企業的發展提供良好的外部環境。

 

6.加強誠信建設

 

政府要強力創建誠信環境，對逃廢金融債務的企業和個人采取相應的行政、經濟、法律制裁，予以嚴厲打擊，建設良好的社會經濟發展環境。

 

7.保全銀行信貸資產安全

 

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一、 促進農業產業化需要農村金融的支持

農業產業化是“以國內外市場為導向，以提高經濟效益為中心，對當地農業的支相產業和主導產品，實行區域化布局，專業化生產，一體化經營，社會化服務，企業化管理，把產供銷、貿工農、經科教緊密結合起來，形成‘一條龍’的經營體制”。農業產業化的普遍形式是“公司+農戶”式的比較松散的契約結合體和股份合作制農莊式的以產權為紐帶的緊密結合體。這兩種形式都是在小改變農村現行體制的前提下克服以一家一戶為基本單位的小生產和大市場的矛后，打破農工商脫節，產供銷分離的舊的生產和營銷格局的必然產物。農業產業化要求的一體化經營、社會化服務必然把城鄉、農工貿、經科教緊密結合在一起，并使各方參與者互信互利、共同發展，因而能夠有力地推動傳統的“二元”經濟結構向城鄉經濟一體化的“一元”經濟結構過渡。

我國農業產業化經營取得歷史性突破，“十一五”以來，逐步由初級加工為主向精深加工延伸，由勞動密集型為主向勞動、技術和資金密集型并重發展。截至目前，全國產業化經營組織發展到11.4萬個，固定資產總額8099億元，分別比2006年增長70.9%、91.7%。此外，農業產業化經營立足區域優勢，促進了產業集聚：沿海地區形成了優勢水產品、園藝產品產業帶，中部地區形成了糧棉油等優質專用農產品產業帶，西部地區形成了特色農產品產業帶。特別是畜牧業，已成為我國農業的支柱產業。

盡管如此，目前我國農業產業化發展水平還有待提高，龍頭企業總體規模偏小，特別是農產品加工水平低，與我國農業生產和消費大國的地位很不相稱。目前，一些發達國家農產品產后加工能力在70%以上，農產品加工產值與農業產值的比重為3∶1至4∶1，而我國農產品加工轉化率只有40%左右。農業產業化發展環境有待優化，特別是企業貸款比較困難，經常由于龍頭企業收購農產品資金缺口問題影響企業對農產品的收購，“貸款難”成了制約需要大量資金支持的農業產業化的發展瓶頸。要建立現代化的農業產業化企業，就必須把先進的經營理念、物質裝備、生產技術等要素導入農業領域，大力推進農業專業化、規模化、標準化生產，加快農業科技進步，提高農業整體素質。而要實現這些要求 ，就必須依靠農村金融的大力支持。

二、 實現農村工業化需要農村金融的支持

農村工業化發展戰略具有十分重要的現實意義：既有利于整個國民經濟的發展，又有利于延伸農業產業化鏈條，擴大農業產業化成果，推進科教興農戰略并實現農村人力資源的開發。

20世紀80年代和90年代初，中國雖然采取了農村工業發展戰略，但當時片面強調中國特色的農村企業發展模式，農村勞動力“離土不離鄉”，使得在宏觀層面上看來應當集聚在城市中的一些產業，被人為地引導到農村。結果幾乎是農村企業遍地開花。造成農村投資分散、農村基礎設施建設分散、農村資源嚴重浪費。而20世紀90年代中后期開始，農村工業化的推進則做出了另外一種選擇：集中發展工業園、科技園，建設經濟技術開發區。目的在于把農村工業化與城鎮化結合起來。

目前，沿襲20世紀90年代中后期以來的農村工業化建設之路，許多農村及偏遠落后地區進行工業科技園、經濟開發區的建設，仍需要大量的資金投入。而在此進程中，金融如何融入并有效發揮支撐作用，始終是一個比較核心的問題。

三、 推動農村城鎮化需要農村金融的支持

城市化是工業化的必然要求。由于推進機器大工業的基礎是生產的集中，而生產的集中必然引起人口的集結和市場、消費、科教、文化的集中，城市因而形成與發展。進入城市的人口則主要是從農村分離出來的，工業化的必然結果就是城市人口的增加和農村人口的減少。但是，傳統的工業化和城市化的結果是城鄉形成了強烈的反差。在某些發展中國家由于農村過剩勞動力大量流入少數大城市，使這些大城市惡性膨脹，從而患上了交通擁擠、社會秩序混亂、環境污染、居住條件與衛生狀況惡化、大量流浪者與過高的犯罪率等“城市病”。

我們則要走一條新型的工業化和城市化道路，即“要逐步提高城鎮化水平，堅持大中小城市和小城鎮協調發展，走中國特色的城鎮化道路。實施農村城市化的好處很多，首先有利于實現城鄉一體化，由農民出錢出物出人建設的小城鎮不僅不會成為農村的對設面，而且能與農村建設利益共同體，互相支持、互相促進、協調發展。其次有利于農民的觀念現代化，農民集中居住于城鎮后，集體生產、集體娛樂使生產和生活的圈了都擴大了，農民的集體主義與文明意識必然會增強。第三有利于提高農民的生活質量，在人口聚集的城鎮才有可能集中進行城市基礎設施建設和發展交通、郵電、文化、教育、衛生等社會公益事業，使居民享受到綜合服務，感受到現代文明，既提高物質生活水平，又提高精神生活水平。第四有利于農業產業化鏈條的龍頭企業與農村工業基地的建立。一個小城鎮就是一個新興市場，既是居民集中消費的市場，又是本地農副產品輸出與各地產品輸入的集散地和為企業提供零配件、維修、金融、信息、實驗服務以及企業之間相互提供社會化服務的多功能市場利用城市多功能服務將農業產業化龍頭企業以及相關企業集中建在小城鎮，形成企業集群，有利于鄉鎮企業的改組、改造和走集團化之路，實現規模效益，最終促進農業產業化與農村工業化的發展。

中國已進入工業化初期向中期過渡的時期，但是中國城鎮化進程嚴重滯后，關鍵在于城鎮建設的固定資產投入不足。長期以來，我國農村的固定資產投資和農業發展投入，全靠國家財政。改革開放以后，國家財政支農資金在國家財政總支出中的比重逐年下降，財政支農的形勢日益嚴峻，必然對農村金融的支農功能提出新要求。

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[2]. 殷澤，農村金融轉型樣本：難解體制之困[N].經濟視點報，2008—10—29

篇8

隨著經濟全球一體化的發展，金融貿易也越來越朝著自由化發展，在快速發展金融業的同時，最不能忽視的就是通信業的發展，雖然它們兩者的內部行業性質截然不同，但在管理體制，經營理念，未來發展的基礎上都是有著緊密的聯系的，兩者應該在發展中互利，在互利中謀求進一步發展。

一、我國現代通信行業的發展

說起我國現代的通信業，手機和家里固定電話是尤為發展之迅速的，他們在人與人的交往之間扮演著極其重要的角色。不管是在學校上學的學生，在家教育孩子的母親，在外工作的父親，老人或是孩子，這種方便的通許工具漸漸普及到大眾的生活之中。從上個世紀90年代開始，通訊業的發展已經初步有了一定的規模。

1996年1月，我國移動電話實現了全國范圍的漫游。

1996年5月，北京成為世界上第五個固定電話升八位的城市。

1996年9月，我國移動電話開始邁出國門，走向世界。

1999年7月，固定電話用戶總數突破1億，2000年后逐年增長。

2007年10月，這一數字突破9億大關，我國通訊行業在世界上規模保持在首位。

通訊業的發展同步增長的通訊額不僅帶動了一系列相關產業的發展，提供了大部分的就業崗位，促進了我國國民經濟的發展，推動了社會信息化的過程。大力的推動了我國社會主義現代化的發展。

二、中國金融行業的發展

我國金融行業的發展，作為我國現代化經濟的核心部分，它關系不僅僅是經濟發展這一快，并連著社會的文化發展，綜合社會的發展都有著必然的關系。金融業指的是在經濟行業中經營的特殊行業，它包括很多類，例如銀行信貸，投資證券，保險信托等等，同時又具有著高收益和高風險的特性。所以我國金融行業的發展可謂是，道路是曲折的，但前途永遠是光明的。

1978～1984年，改革開放初期后我國經融行業初期的發展，基本金融體系初現雛形，銀行等信托行業也逐漸起步。

1985年1月，國務院發表了《中華人民共和國銀行管理暫行規定》，使我國銀行監督機構超法制化的發展邁出的重要一步，也是金融業發展超法制化發展邁出的重要一步。

1992年10月，中國證券監督管理委員會成立，這標志著我國金融行業的監察管理機制的規模體制已經初步形成。

2008年，由于美國金融危機的影響，全球的金融行業受到嚴重的打擊，但在此時，整個中國的金融行業都表現出了極強的抗風險災害能力，同時也是我國的招商銀行朝著國際化發展的第一步。

2009年末截至現在，我國金融行業的發展盈利能力一直穩步提高。

近些年來的發展，金融行業在我國占的比重越來越大，對我國國民經濟的影響也做到了牽一發而動全身的能力，但這些年來金融業的快速發展，不僅僅是因為其自身就有極強極大的發展空間，也是因為許多其他行業的同步發展與鼎力相助，其中就包括通信行業，它的發展對我國金融行業的發展可謂是具有里程碑的作用。

三、通信業對金融行業發展的重要影響

（一）人們之間的相互聯系加強了經濟之間的流通

眾所周知，通訊行業的發展伴隨著最大的變化就是人們之間的交流越來越方便，足不出戶，一個電話，一封郵件就可以搞定任何事情，尤其是在許多不方便的場合，通信業所帶來的便利滲透到人們生活的方方面面。而金融行業在我國在我國的發展正視迫切的需要人們之間這種緊密的聯系，人與人之間的聯系斷了，金融行業的發展肯定也是止步不前的。

金融行業作為整個服務行業中的重要體系，知識密集型的產業，不管是在業務流程，組織管理上面都有著一系列的溝通在里面串聯著。客戶與客戶之間的交流會促進金融事業的發展，客戶與銷售經理之間的交流會帶動金融行業的促成，當然，在這期間，通訊業也是發揮著獨特的作用的，就算客戶與公司之間沒有進行貿易商面任務的往來，也能算是一個潛在的客戶，但此時你并不能冒昧約客戶出來談談生意或是經常去別人家里，這樣都顯得特別打擾，突然，但通訊業完全解決了這個問題，一個電話就可以擺平所有困擾了，幾分鐘的電話，既不會顯得突兀，又不會失了禮貌，當客戶有空時，你可以問問他最近的狀況，關心關心客戶，這在整個金融行業中都是非常重要的一課，若是客戶有什么需求，上門找你又太過麻煩，此時，一個電話又可以幫助解決所有問題。綜上所述，通訊行業的發展，就是增強了人與人之間的交流發展，同時也是促進的經濟與經濟之間的交流、合作和發展。

（二）信息化的高速發展打造一個良好的內部結構

2006年的某天，由于中國銀聯主機和通信網絡出現的暫時故障，據不完全統計，全球至少有不少于6萬臺的ATM機受到影響，可想而知，人們刷不了卡，只有停滯辦理，一個人辦理不了，一群人辦理不了，一整片公司更是辦理不了，這所帶來的損失是巨大的而又不可想象的。這次故障導致持續了6小時以上，全國數百萬的跨行交易無法完成，由此可見，我國金融業對信息網絡的依賴層度之高了。通訊業的信息技術發發展支持著金融行業體系的發展，曾幾何時，我們還需要排著長長的隊伍，站在一米線以外的地方，或坐在旁邊不遠處的沙發上們靜靜等待著去辦理業務，通信信息行業的發展在這一點上市之更有人性化了，客戶在任何時間，任何地點，想要以任何的方式都可以享受到全方面，一體化，全天候的金融管理服務體系，這給人們又帶來了極大的便捷，方便快捷的行為方式相反的又促進了經融行業的發展。

（三）通訊業與金融業的共贏、合作、發展

任何事物的發展都不是孤立無援的，通訊行業在發展的過程既幫助金融行業的發展，相反的，金融行業在我國的發展又同時的加速了通訊業的發展。人們對于業務的需要有時也需要主動積極地去獲取信息，通訊業就給他帶來了如此的便捷，本著雙方都能夠共贏的合作原則，通訊業與金融業這個長期共處的良好合作伙伴定能長期的合作下去，在為雙方都創造利益的同時，也能給人民大眾帶來更多的實惠方便，水能載舟，亦能覆舟。我國的各行業發展所面臨的是二十一世紀的快速發展，這既是機遇，又是挑戰，我國的金融行業與通訊行業需牢牢地抓住這個機遇，相互合作，產生共贏的良好局面。

四、結語

在信息時代的今天，人們掌握各種消息的途徑越來越多，金融業在充分把握機遇的高科技所帶來的機遇的同時，也要不斷加強自身高科技的技術含量，不能在激烈的競爭中被挑戰下去，伴隨著經濟全球化的進一步發展我國的金融行業更是要走向世界，邁向全國。不斷發展，不斷突破。

參考文獻

[1]周振華.新產業革命的歷史標志.產業經濟研究.2003（2）.

篇9

隨著經濟全球一體化的發展，金融貿易也越來越朝著自由化發展，在快速發展金融業的同時，最不能忽視的就是通信業的發展，雖然它們兩者的內部行業性質截然不同，但在管理體制，經營理念，未來發展的基礎上都是有著緊密的聯系的，兩者應該在發展中互利，在互利中謀求進一步發展。

一、我國現代通信行業的發展

說起我國現代的通信業，手機和家里固定電話是尤為發展之迅速的，他們在人與人的交往之間扮演著極其重要的角色。不管是在學校上學的學生，在家教育孩子的母親，在外工作的父親，老人或是孩子，這種方便的通許工具漸漸普及到大眾的生活之中。從上個世紀90年代開始，通訊業的發展已經初步有了一定的規模。

1996年1月，我國移動電話實現了全國范圍的漫游。

1996年5月，北京成為世界上第五個固定電話升八位的城市。

1996年9月，我國移動電話開始邁出國門，走向世界。

1999年7月，固定電話用戶總數突破1億，2000年后逐年增長。

2007年10月，這一數字突破9億大關，我國通訊行業在世界上規模保持在首位。

通訊業的發展同步增長的通訊額不僅帶動了一系列相關產業的發展，提供了大部分的就業崗位，促進了我國國民經濟的發展，推動了社會信息化的過程。大力的推動了我國社會主義現代化的發展。

二、中國金融行業的發展

我國金融行業的發展，作為我國現代化經濟的核心部分，它關系不僅僅是經濟發展這一快，并連著社會的文化發展，綜合社會的發展都有著必然的關系。金融業指的是在經濟行業中經營的特殊行業，它包括很多類，例如銀行信貸，投資證券，保險信托等等，同時又具有著高收益和高風險的特性。所以我國金融行業的發展可謂是，道路是曲折的，但前途永遠是光明的。

1978～1984年，改革開放初期后我國經融行業初期的發展，基本金融體系初現雛形，銀行等信托行業也逐漸起步。

1985年1月，國務院發表了《中華人民共和國銀行管理暫行規定》，使我國銀行監督機構超法制化的發展邁出的重要一步，也是金融業發展超法制化發展邁出的重要一步。

1992年10月，中國證券監督管理委員會成立，這標志著我國金融行業的監察管理機制的規模體制已經初步形成。

2008年，由于美國金融危機的影響，全球的金融行業受到嚴重的打擊，但在此時，整個中國的金融行業都表現出了極強的抗風險災害能力，同時也是我國的招商銀行朝著國際化發展的第一步。

2009年末截至現在，我國金融行業的發展盈利能力一直穩步提高。

近些年來的發展，金融行業在我國占的比重越來越大，對我國國民經濟的影響也做到了牽一發而動全身的能力，但這些年來金融業的快速發展，不僅僅是因為其自身就有極強極大的發展空間，也是因為許多其他行業的同步發展與鼎力相助，其中就包括通信行業，它的發展對我國金融行業的發展可謂是具有里程碑的作用。

三、通信業對金融行業發展的重要影響

（一）人們之間的相互聯系加強了經濟之間的流通

眾所周知，通訊行業的發展伴隨著最大的變化就是人們之間的交流越來越方便，足不出戶，一個電話，一封郵件就可以搞定任何事情，尤其是在許多不方便的場合，通信業所帶來的便利滲透到人們生活的方方面面。而金融行業在我國在我國的發展正視迫切的需要人們之間這種緊密的聯系，人與人之間的聯系斷了，金融行業的發展肯定也是止步不前的。

金融行業作為整個服務行業中的重要體系，知識密集型的產業，不管是在業務流程，組織管理上面都有著一系列的溝通在里面串聯著。客戶與客戶之間的交流會促進金融事業的發展，客戶與銷售經理之間的交流會帶動金融行業的促成，當然，在這期間，通訊業也是發揮著獨特的作用的，就算客戶與公司之間沒有進行貿易商面任務的往來，也能算是一個潛在的客戶，但此時你并不能冒昧約客戶出來談談生意或是經常去別人家里，這樣都顯得特別打擾，突然，但通訊業完全解決了這個問題，一個電話就可以擺平所有困擾了，幾分鐘的電話，既不會顯得突兀，又不會失了禮貌，當客戶有空時，你可以問問他最近的狀況，關心關心客戶，這在整個金融行業中都是非常重要的一課，若是客戶有什么需求，上門找你又太過麻煩，此時，一個電話又可以幫助解決所有問題。綜上所述，通訊行業的發展，就是增強了人與人之間的交流發展，同時也是促進的經濟與經濟之間的交流、合作和發展。

（二）信息化的高速發展打造一個良好的內部結構

2006年的某天，由于中國銀聯主機和通信網絡出現的暫時故障，據不完全統計，全球至少有不少于6萬臺的ATM機受到影響，可想而知，人們刷不了卡，只有停滯辦理，一個人辦理不了，一群人辦理不了，一整片公司更是辦理不了，這所帶來的損失是巨大的而又不可想象的。這次故障導致持續了6小時以上，全國數百萬的跨行交易無法完成，由此可見，我國金融業對信息網絡的依賴層度之高了。通訊業的信息技術發發展支持著金融行業體系的發展，曾幾何時，我們還需要排著長長的隊伍，站在一米線以外的地方，或坐在旁邊不遠處的沙發上們靜靜等待著去辦理業務，通信信息行業的發展在這一點上市之更有人性化了，客戶在任何時間，任何地點，想要以任何的方式都可以享受到全方面，一體化，全天候的金融管理服務體系，這給人們又帶來了極大的便捷，方便快捷的行為方式相反的又促進了經融行業的發展。

（三）通訊業與金融業的共贏、合作、發展

任何事物的發展都不是孤立無援的，通訊行業在發展的過程既幫助金融行業的發展，相反的，金融行業在我國的發展又同時的加速了通訊業的發展。人們對于業務的需要有時也需要主動積極地去獲取信息，通訊業就給他帶來了如此的便捷，本著雙方都能夠共贏的合作原則，通訊業與金融業這個長期共處的良好合作伙伴定能長期的合作下去，在為雙方都創造利益的同時，也能給人民大眾帶來更多的實惠方便，水能載舟，亦能覆舟。我國的各行業發展所面臨的是二十一世紀的快速發展，這既是機遇，又是挑戰，我國的金融行業與通訊行業需牢牢地抓住這個機遇，相互合作，產生共贏的良好局面。

四、結語

在信息時代的今天，人們掌握各種消息的途徑越來越多，金融業在充分把握機遇的高科技所帶來的機遇的同時，也要不斷加強自身高科技的技術含量，不能在激烈的競爭中被挑戰下去，伴隨著經濟全球化的進一步發展我國的金融行業更是要走向世界，邁向全國。不斷發展，不斷突破。

參考文獻

[1]周振華.新產業革命的歷史標志.產業經濟研究.2003（2）.

篇10

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.38.242

在改革開放不斷深化的背景之下，我國的城鎮化進程呈現出不斷加快的態勢，在這一過程當中，金融業有效的承擔了資源配置的作用，對于城鎮化發展與建設做出了巨大的貢獻。但是在現代農業的發展當中，由于受到諸多因素的制約，金融業并沒有發揮出其在城市建設當中的優勢，自身的作用并沒有得到有效的發揮。所以說，通過加強城鎮化背景下現代農業金融發展思路研究，能夠為現代農業金融作用的發揮提供可靠的保證，更好地發揮出其在促進現代農業建設當中的作用，為社會主義現代化建設以及城鄉統籌協調發展打下堅實的基礎。

1 現代農業概述

城鎮化與現代農業作為目前城市進程當中的兩種重要形式，它們之間存在著十分緊密的聯系，通過兩者的協調統一發展，不僅能夠在很大程度上促進我國城市化的水平，還能夠為穩定國內經濟做出巨大的貢獻。就現代農業而言，指的是通過科學技術、管理方式以及現代工業等手段，更好地促進社會化農業的發展。作為現代農業發展當中的重要組成部分，農村金融在為現代農業發展當中提供著充足的資金支持，通過將金融、貨幣、信用以及農村經濟結合起來，保證農村市場當中資本的流通與合理分配。在農村市場當中，通過對貨幣資金的融通整合，更好地保證整個資本市場的安全，為現代農業的發展提供了可靠的保障。

2 現代農業金融發展問題

2.1 農業發展面臨的困難

我國是人口大國，農業人口占總人口比例較大，所以開展現代農業建設任務艱巨。在這種情況下，現代農業在發展過程中面臨的首要問題就是資金不足，與此同時如何使有限的資金得到有效利用這就變得尤為重要。盡管在近幾年，國家對于農業發展的扶持力度在不斷地加強，但是受基數較大等因素影響，不同地區總體投入力度存在差距，特別是對于一些偏遠地區來說，數量有限的資金扶持很難從根本上來改變當地的農業發展現狀。數據顯示，“十二五”以來，全國農業綜合開發累計投入財政資金2070.86億元，改造中低產田、建設高標準農田1.08億畝，但是這些資金大多是用于一些經濟基礎較好，農業發展水平較高的東部平原地區，對于一些偏遠山區的扶持力度遠遠不足。

2.2 金融服務不足

在現代農業金融的發展中，農村的自營資本存在著很大的欠缺，這就需要相應的金融機構為現代農業金融的發展提供更為豐富的金融服務。但是就目前現代農業金融的發展來看，金融機構所能提供的服務有限，許多現代農業在發展過程中，往往會因為資金不足而導致項目的流產，對于整個社會主義現代化建設產生了嚴重的影響。河北省某一山區農民想承包山地用于果樹種植，所需資金大約為30萬，但是由于資歷不足，通過銀行貸款只被批準一些小額貸款，貸款金額只有10萬左右，難以滿足其資金需求，使得該農民的果樹種植不斷被擱置。特別是在一些偏遠地區，許多金融機構的服務范圍并沒有將這些地區囊括進去，導致這些地區的金融服務落后，對于推進當地現代農業發展十分不利。

2.3 銀行準入門檻對發展農業金融的制約

對于我國金融市場的發展，銀行占據著主導地位，大部分行業發展所需要的資金都是通過銀行渠道獲得。但是在這一過程當中，銀行為了維護自身的利益，往往會設置一定的準入門檻來對服務對象進行篩選，從而保證自身所提供的金融服務能夠獲得相應的回報。在2015年出臺的相關文件中表明，銀行準入門檻為“最近3個會計年度連續盈利，年終分配后凈資產達到總資產30%以上，權益性投資余額不超過凈資產50%”的企業。但是在農業金融的發展中，由于自身的經濟實力等因素制約，往往無法達到銀行的準入門檻條件，最終難以獲得銀行的金融支持。在這種銀行準入門檻的制約下，農業金融無法有效促進現代農業發展。

3 在城鎮化背景下發展現代農業金融的措施

3.1 構建完善的農村銀行金融服務體系

為了更好地促進農業金融的發展，就必須要構建起完善的農業銀行金融服務體系，通過高效率的農業金融管理制度，更好地發揮出現代農業金融在促進現代農業建設當中的作用。在完善的農村銀行金融服務體系之下，相應的金融機構就能夠在最大限度上促進自身投入力度的提升，保證其所提供的金融服務能夠與現代農業金融發展相適應，更好地發揮出金融在促進農業發展方面的作用。所以說，為了更好地發揮出現代農業金融的作用，必須要構建起完善的農村銀行金融服務體系，從而使相應的金融服務更加的規范與科學。

3.2 豐富銀行支持形式

在目前的現代農業金融發展當中，除去國家的資金支持之外，銀行是現代農業金融發展的重要資金來源。但是在目前的大多數銀行當中，多數的金融服務都是為城市相應行業發展制定的，農村金融服務的形式十分有限。所以說，為了更好地發揮出銀行在促進現代農業金融發展當中的作用，就必須要豐富銀行支持形式，通過多樣化的金融服務產品，更好的與現代農業多樣化的發展方式相適應，進而更好地促進現代農業的發展，保證現代農業的全面發展。在這一過程中，銀行機構應該堅持實事求是的原則，通過實地考察來制定出最為恰當的金融服務產品，更好地發揮出其在促進現代農業金融發展方面的作用。

3.3 降低銀行準入門檻

為了更好地發揮出銀行在促進現代農業金融發展當中的作用，必須要適當地降低銀行的準入門檻，從而為更多的農業發展提供金融服務。但是在降低銀行準入門檻的過程中，必須要做好相應的風險防范，在保證銀行不虧損的情況下，更好地統籌城鄉發展，加大現代農業的扶持與服務力度。特別是應該降低相應信貸準入門檻，為需要資金的農業發展提供充足的資金支持，進而為農業經濟的發展提供可靠的保障。除此之外，國家應該出臺相應的文件，鼓勵銀行機構為現代農業金融的發展提供服務，更好地激發出銀行機構為農業發展服務的熱情，為現代農業金融的發展做出更大的貢獻。

4 結 論

在城鎮化進程不斷加快的背景之下，金融業在城市發展建設的過程中所發揮的作用已經十分明顯，通過高水平的金融業發展，能夠有效地實現資源配置，因此在現代農業的發展當中，充分地發揮出金融行業的作用，能夠在很大程度上促進現代農業的發展，更好地保證城鄉區域統籌協調發展。所以說，通過加強城鎮化背景下現代農業金融發展思路研究，能夠為現代農業金融作用的發揮提供可靠的保證，更好地發揮出其在促進現代農業建設當中的作用，為社會主義現代化建設以及城鄉統籌協調發展打下堅實的基礎。

參考文獻：