導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業銀行發展策略，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

所謂的網上銀行，就是指銀行在Internet技術的輔助下，向客戶提供傳統銀行的服務項目，例如開戶、銷戶、對賬、查詢、轉賬、信貸、投資理財等等，通過網上銀行，客戶不再受到時間與空間的限制，可以隨時隨地對活期與定期存款、支票、信用卡以及個人投資等進行管理。目前，網上銀行的發展主要分為兩種模式，一種是以互聯網為依托的電子銀行，這類模式下銀行具有無形性，又被稱為“虛擬銀行”。另一種模式則是基于現有的傳統銀行，通過互聯網來卡站傳統銀行的服務。

相比于傳統銀行業務，網上銀行的優勢非常突出。首先，傳統銀行業務的開展會受到時間限制，而網上銀行則不存在這一問題，客戶可以隨時獲取快捷的服務，銀行與客戶之間的距離進一步拉近。其次，傳統銀行的經營理念、營銷模式以及經營戰略與網上銀行存在很大的出入。再者，在網上銀行模式之下，銀行服務成本得到大幅度降低，銀行對軟件與硬件的開發與維護得到升級，費用有所降低，面向客戶的成本也得到控制。此外，通過網上銀行，銀行的客戶群體得到擴展，規模經濟的實現范圍得到擴大。

商業銀行發展網上銀行的重要意義

有利于擴展經營途徑。在信息技術不斷發展的背景之下，人們日常生活與工作中對網絡的應用越來越與普及，通過信息手段來實現消費與支付的途徑也越來越廣泛。站在商業銀行的角度來看，網上銀行業務群體數量呈現遞增趨勢。此外，網上銀行有利于我國商業銀行跨區域經營的發展，該模式能夠有效控制運營成本，并且擴大了金融服務領域。在傳統條件下，銀行顯然是難以隨時隨地與客戶接觸并提供相應的服務項目的，而網上銀行打破這一瓶頸，使得商業銀行經營途徑得到有效擴展。

有利于推動商業銀行業務創新。在信息技術的輔助之下，網上銀行得到快速發展，傳統金融業務得到全面改進，并逐漸趨于電子化與信息化，金融衍生品與金融創新得以豐富，銀行業務創新領域也不斷拓展，同時新業務操作模式的建立也得到足夠的技術支持。從某種程度上來講，網上銀行使商業銀行業務創新得到推進，其中理財類金融工具的發展尤為突出。

有利于取得競爭優勢地位。隨著我國加入WTO，外資銀行入駐數量不斷增加。這些銀行的優勢就在于企業客戶與優質個體客戶發展十分強大，并且有的遠程金融服務可以通過網絡來得到實現，他們不需要設置過多網點，并且不存在缺乏大眾信譽度的問題。由此可見，對于我國商業銀行而言，除了要重視傳統業務領域的競爭，網上銀行業務的發展也十分關鍵，這是取得競爭優勢的重要途徑。我國商業銀行必須對網上銀行業務的發展予以高度重視。

有利于推動商業銀行信息資產建設。我國商業銀行的優勢在于政府信用的支持，具有較好的社會信用基礎。為此，網上銀行業務的推廣具有可靠的平臺與機遇。借助此優勢，我國商業銀行的信息資產建設可以更加高效、快捷。

商業銀行網上銀行發展的影響因素

網絡安全問題。在網上銀行應用系統中，往往無法避免存在漏洞或者缺乏嚴密的防范措施，這就使得部分不法分子可以對他人賬戶進行非法入侵，轉移他人資金，進而導致網上銀行的安全面臨嚴峻挑戰。總體而言，網絡安全問題可以分為網絡欺詐、病毒破壞以及黑客入侵等三種。其中網絡欺詐指的是不法分子利用信息技術手段，對用戶的網上關鍵信息進行竊取，例如身份證號、銀行登錄賬號與密碼等等，進而對用戶資產進行非法占有。病毒破壞則是不法分子對電腦病毒程序加以應用，對銀行系統進行破壞，并以此完成數據的竊取與資金轉移。而黑客入侵則指的是黑客對互聯網的開放性特點加以利用，對系統缺陷進行針對性攻擊，進而對網絡安全構成威脅。

網上銀行操作問題。網上銀行操作問題主要是通過以下幾個方面得到體現：客戶端業務操作是否出自本人、客戶端憑證的有效性是否確實、客戶端私人密鑰泄漏與否以及是否順利傳遞交易指令等。在商業銀行中，這些操作問題往往會帶來糾紛，對銀行形象構成威脅。因此，針對這些風險，必須采取有效應對措施予以回避。

網上銀行的收費問題。網上銀行經營的一大優勢就在于成本低廉，甚至不會產生成本。然而，在網上銀行業務發展不斷推進的背景之下，網上銀行收費問題開始暴露出來。比如全面收費導致部分客戶開始流失，或者收費沒有完全匹配服務，收費標準的權威性也難以得到認可，此外網上收費也會帶來一些糾紛。就銀行效益而言，為了使正常運轉得以維持，使經濟效益得到保障，銀行有必要收取一定費用。然而，網上銀行收費問題卻導致客戶源逐漸流失，因此必須對此應予以重視。

商業銀行網上銀行發展策略

加強客戶使用網上銀行業務的意識。站在商業銀行的角度來看，就本質而言，網上銀行業務的發展就是拓展網上銀行的目標客戶群。網上銀行的實質就是以實體商業銀行為依托，對互聯網加以利用，向客戶提供在線金融服務。因此，為了實現目標客戶群的拓展，關鍵就在于對客戶使用網上銀行業務的意識與習慣的培養。目前，我國商業銀行在網上銀行業務的推廣方面主要依靠的形式包括減免費用、免費限期使用、優惠商戶、綁定使用以及專屬理財產品等等。其次，對金融服務環境的改善也是商業銀行對客戶群進行培養的重要途徑，這是由于客戶興趣在很大程度上受到銀行金融服務水平的影響。基于允許范圍，對商業銀行網點進行增設，密集營業網點布局，使銀行自助設備的投放量增加，并配備相關人員支持業務開展，為客戶提供指引，通過自助設備開展一系列業務操作，如此金融服務環境就可以得到有效改善，在自助辦理業務的過程中，客戶也能夠感受到其優勢，進而有利于客戶業務辦理離柜率的提高，同時在該模式下客戶對網上銀行的使用意識也得到培養，對銀行電子化金融服務的信息可以逐漸積累起來。

強化網上銀行業務營銷。在我國網絡經濟不斷深化的背景之下，相對來講網絡用戶對網上銀行的使用在數量上依然不具有絕對優勢。究其原因，是由于網上銀行業務缺乏足夠的市場認知度。在全天候24小時營銷模式下，金融服務業務的開展必須要商業銀行對營銷進行強化，采取有效策略以支持網上銀行業務的推廣與普及。為了實現這一目標，首先必須堅持綠色金融的營銷理念，對網上銀行加以大力推廣。人們對綠色環保的關注度很高，而普及網上銀行業務對于商業銀行資源的節約無疑是一條重要途徑，由此可以使業務無紙化得以實現，并且銀行行政業務的審核費用也可以得到控制。站在綠色金融的角度來看，網上銀行業務的營銷，對于客戶的意識需求而言具有更強的適用性。其次，商業銀行應做好宣傳，在主要網點設置視頻設備，并將網上銀行業務流程及其操作進行展示，在工作人員的引導與協助下，幫助客戶進行網上銀行業務的自助辦理。之后對網上銀行業務進行簡單的宣傳，如此客戶對其的認識就可以得到深化。此外，銀行必須加強展業團隊建設，并深入到客戶群與企業當中，做好相關活動，對網上銀行進行宣傳與講解，并向客戶進行網上銀行業務操作的演示，使客戶對網上銀行的優勢有所體會。

加強戰略合作，對網上銀行金融軟件設計進行更新。為了確保客戶偏好得到滿足，就必須確保網上銀行提供的金融服務軟件具有全面的功能以及簡單的操作。為此，我國商業銀行與外資銀行展開戰略合作具有重要意義，特別是在軟件技術方面的支持非常關鍵。應對成熟、先進的網上銀行金融軟件設計開發技術加以借鑒與引進，并且建立專門的設計部門，加強專業人才隊伍建設，提高商業銀行軟件設計開發水平。應以電子金融工具的操作特點為依據，對金融技術軟件進行不斷的更新，促使網上銀行提供的業務趨于全面化與便捷化。

豐富網上銀行金融工具種類。網上銀行業務在我國商業銀行中的發展，必須依靠豐富的金融工具。一方面，金融工具的創新有利于網上銀行支付靈活性的提升。在延伸了創新金融產品的背景下，金融服務不斷趨于多元化與信息化，不同的金融產品銷售渠道也得到豐富。其中線上銷售、企業網上銀行以及先進管理平臺的整合就是比較常見的途徑。另一方面，傳統銀行金融工具在電子化改造之下，業務辦理效率與質量得到提升，客戶能夠獲取更加優質的服務，經營管理成本由此得到有效控制，銀行收益水平得到提升。

加強網上銀行業務安全操作。網上銀行業務的開展過程中受到網絡安全威脅的幾率很高，網絡會傳遞與劃撥大量的經濟信息與資金，一旦遭受病毒入侵，那么就會造成嚴重的后果。并且不可否認在業務操作中會面臨軟件技術問題以及操作故障，因此必須對安全性問題予以高度重視。銀行必須針對計算機網絡安全系統進行大力建設，具體包括相關電腦識別系統的防護系統、高級別的安全Web應用服務、安全證書、數據加密、通訊安全控制技術等等。如此才能夠使信息安全得到保障，確保資金不會遭受威脅。

篇2

金融脫媒是指隨著以資本市場為中心的新金融商品的開發和需求的創造，特別是隨著資本需求的超強勁增長，使證券市場的功能日趨凸現，而銀行的媒介作用則趨于萎縮。銀行一直是中國投融資體系中的主體，但近年來銀行在投融資體系中地位有所下降，出現“脫媒”跡象。金融“脫媒”既是中國經濟發展、放松管制和發展直接融資市場的必然結果，同時也對中國貨幣調控、銀行監管及銀行業務開展等帶來挑戰。

一、金融脫媒在中國的發展狀況及原因分析

金融脫媒是金融經濟發展的必然產物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發展的政策措施，直接融資在獲得迅速發展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現為儲蓄資產在社會金融資產中所占的比重持續下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。20世紀90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達85%，通過股票和企業債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠遠低于韓國和中國臺灣地區在20世紀80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關金融數據顯示，銀行信貸增長呈現低迷狀態。2006年2—6月金融機構各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產投資的增幅卻呈現漸升趨勢。這種現象說明中國金融脫媒正在逐步深化。

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經濟發展的客觀規律，而政府主導下直接融資的發展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現有的以批發性利差收入為主的盈利模式將發生重大變化，零售業務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業銀行現有的存款定價體系也發生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現象的深化。

二、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇與挑戰

1.金融脫媒改善了商業銀行外部經營環境。中國證券市場的發展，企業融資渠道的拓寬，有利于改善企業高負債率的局面。中國國有企業高度依賴間接融資，經營績效差，國有商業銀行不良貸款持續增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發展，企業通過發行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業銀行經營風險社會化。

2.金融脫媒也使商業銀行資本結構和治理結構得到優化和完善。長期以來，中國商業銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協議》所規定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發展為商業銀行補充資本金提供了市場條件。商業銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業銀行單一產權問題，引進戰略投資者，完善治理結構。

3.金融脫媒使商業銀行中間業務及表外業務面臨發展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業資產選擇的機會增加，投資的專業性將增加,企業將更多地求助于專業機構對其進行現金、資產管理，為銀行發展相關業務提供機會。同時，支付結算業務將獲得良好發展機會。市場的需求也推動了商業銀行備用信用證、票據發行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產證券化等表外業務的發展，使商業銀行的業務在傳統表內業務基礎上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業銀行傳統業務的發展帶來挑戰。從資產業務總量看，金融脫媒將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產業務的結構看，更多的大型優質企業更傾向于通過股權、債券、資產證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發展使有潛力的小企業可以通過創業板獲得資金支持，從而對商業銀行的優質客戶造成顯著的雙重沖擊。負債方面，證券市場日益完善，產品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產生替代效應。

4.金融脫媒對商業銀行的風險管理提出更高要求。隨著中小企業在未來銀行信貸業務中比重的提高，中小企業的信用風險管理是商業銀行必須解決的問題。同時，商業銀行的負債結構也將呈現出短期化趨勢，使商業銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發展的矛盾進一步顯現出來。資產和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業銀行經營過程中的主要風險之一。此外，伴隨著直接融資的發展，商業銀行必須重視并加強對市場風險的管理。

5.金融脫媒導致金融信貸市場環境質量下降。在信貸市場環境質量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統優質客戶（如鐵路、石油、煙草等行業）貸款的分流與退出，新建立信貸關系的中小客戶新增貸款風險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環境質量下降的局面.

三、中國商業銀行應對金融脫媒的策略選擇

1.轉變經營理念與轉換業務經營模式。金融脫媒已經成為中國金融發展的長期趨勢，商業銀行應該主動適應，在新環境下積極更新觀念，增強創新意識。中國商業銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發揮商業銀行的客戶資源優勢和規模優勢，發展與直接融資相關業務，強化商業銀行的金融中介作用。同時，商業銀行還應積極轉換業務經營模式。首先，中國商業銀行應把零售業務作為經營策略轉變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務大多由外資銀行壟斷的現實，中國商業銀行必須通過聘用專業的金融人才，努力提高產品的質量，為客戶提供最具專業性的服務才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產管理業務市場、提供更為便捷的綜合性金融服務也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調整客戶結構和資產負債結構。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導致商業銀行信貸業務的萎縮和資產負債結構的錯配。因此，商業銀行要盡快完善中小企業與個人信用體系，開發和培育符合中小企業特色的金融產品。同時，提高服務質量，不斷推出各類個人金融服務，吸引個人金融業務，推動個人消費信貸持續增長。在資產負債結構方面，商業銀行通過在金融市場上發行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業銀行的負債期限，以減輕其負債流動性風險。通過資產證券化和貸款出售等方式，將長期資產短期化，實現其資產與負債的持續期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風險。

3.積極參與企業資產證券化業務。企業直接融資勢必對商業銀行的貸款業務產生較大的擠出效應。與傳統項目貸款相比，商業銀行為企業的資產證券化提供投資銀行服務，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業建立良好的合作關系，有利于商業銀行的資產托管、貿易結算等各項其他中間業務的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產證券化可以使商業銀行迅速提高流動性、改善資金質量從而達到抵御和化解風險的目的。

4.加強金融產品的創新力度及商業銀行與非銀行金融機構的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導向戰略的實施必須以提供差異化產品和服務為核心，變“單一經營”為“多元經營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業銀行要加強與非銀行金融機構的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業經營、全能服務發展。目前中國金融業還實行分業經營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業銀行在強化服務的同時和各種金融機構建立合作關系。商業銀行有信譽、網點優勢，但缺乏信托業大規模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業內各類機構應加強合作，共同開發市場，共同服務客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實施有效的風險管理。首先，加快國有商業銀行產權改革步伐，引進戰略投資者，優化治理結構，提高資本充足率，強化金融創新和風險管理意識。其次，改革現行的分業經營制度。分業經營制度導致中國商業銀行的資產投向和結構安排受到牽制，金融產品具有同質性，行業之間、市場之間的聯系通過不正當渠道進行溝通，風險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發展趨勢下，商業銀行的戰略選擇就是要加快金融產品創新，拓寬業務領域，提高競爭力。因此，必須改革現行的分業經營制度，為商業銀行金融產品的交叉和擴展開拓新的市場空間。

參考文獻：

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基礎上，以金融資源論為基礎提出的，這一理論為商業銀行研究金融發展理論和我國發展問題提供了一個有效的研究框架。他指出，金融是一種資源，是一種稀缺性資源，是一國最基本的戰略性資源。金融資源具備一般資源屬性，如客觀性和稀缺性；同時，作為金融資源，它還有特殊性，如核心性、層次性。在經濟日益金融化的今天，金融成為經濟的核心。金融資源既包含整個金融體系的實質內容（包括金融工具、金融組織、金融體制和金融人才，也可以成為金融資源的實體部分），也包含了從另一個方向的度量，即金融體系對經濟社會發展的作用效果，也即金融功能。

金融脫媒，是指隨著直接融資（即依托股票、債券、投資基金等金融工具的融資）的發展，資金的供給通過一些新的機構或新的手段繞開商業銀行這個媒介體系，輸送到需求單位，也稱為資金的體外循環，實際上就是資金融通的去中介化，包括存款的去中介化和貸款的去中介化。

若以金融發展為研究視角，可以看出金融“脫媒”現象是金融發展的一個必經過程，而金融“脫媒”這一現象在我國的存在及加速發展的趨勢會使商業銀行為代表的傳統金融中介失去融資主導地位，銀行利差收入減少，依靠傳統的業務越來越難以維持生存，從而使依靠傳統業務、利差收入的經營模式面臨危機。為了實現商業銀行的可持續發展，創新求變才是商業銀行應對金融“脫媒”的唯一出路。

二、商業銀行的應對策略

從商業銀行的角度看，金融“脫媒”實質上是非銀行市場及非銀行機構的發展脫了商業銀行資金融通的媒。在此情形下，只有創新求變才是商業銀行應對“金融脫媒”的唯一出路。因此，商業應積極調整經營策略選擇，通過及時和持續創新，尋求新的突破，轉變傳統經營模式，并借助“金融脫媒”的影響將銀行的運作推向一個更高的發展階段，主動應對金融脫媒。總體而言，主要如下：

（一）積極創新、強化管理、鞏固傳統商業銀行業務

一是加強對公存款業務創新，不斷增強客戶忠誠度，提高存款的穩定性。盡管同業存款原則上不能用于發放貸款，但可以增加銀行的流動性，間接地支持銀行貸款擴張，相對于傳統的企業存款來講，券商、基金等的客戶交易保證金是成本低得多的資金來源，商業銀行應加強與同業機構合作，積極拓展同業存款業務。

二是利息收入仍將是未來國內商業銀行最主要的收入來源。要繼續發展信貸業務，必須要調整客戶結構，在提高風險識別能力的基礎上，大力拓展信用可靠、產業前景好、風險可控的中小企業客戶。由于中小企業特別是小企業業務具有風險較高、單筆業務量小、業務繁瑣等特點，要求商業銀行調整原有的授信管理體制機制。在強調總行統一領導的前提下，充分調動和發揮分支行的積極性，加快產品創新，提高服務質量。確定適度風險偏好，適當提高風險可接受程度。建立適合小企業業務的授信政策、評級體系、激勵約束機制。設置專職、專業小企業業務發展的人才隊伍。

（二）轉變觀念，不斷調整銀行的經營策略

從市場總體發展趨勢看，金融“脫媒”的變化，意味著我國金融體系由商業銀行主導型向金融市場主導型轉變。面對“脫媒”的新形勢，商業銀行要積極適應銀行經營的環境和方式的重大變化，主動地轉變自身的經營理念，不斷調整資產負債規模、客戶結構，業務結構，轉變傳統的經營模式，提高自身的核心競爭力。

在“脫媒”的背景下，商業銀行要從傳統的經營理念、思維定式邁向更廣泛、更有時代特征的新空間，從戰略的角度來認識金融“脫媒”背景下商業銀行經營環境的深刻變化。拋棄傳統規模擴張的思維慣性，完善應變的能力。既要借鑒西方的成熟經驗，更要結合我國市場環境發展的實際，積極探索業務創新，轉變業務和盈利模式，順應市場的發展，在市場定位、客戶定位、增長方式、經營結構、業務發展、產品創新上主動進行策略性調整。

商業銀行要適應金融“脫媒”背景下銀行貸款市場競爭日益激烈、利差不斷收窄的趨勢，實現銀行增長方式和經營結構的轉變；以金融市場為主要運作平臺，積極發展新興市場；加快產品和服務創新，大力拓展私人業務、中間業務和新興業務，盡快完成業務轉型；通過開展跨市場的交叉性的金融業務，向客戶提供綜合化的金融服務；從單純依靠利息收入向收入多元化方向轉變，從單純的融資中介向全面的金融服務中介轉型。

三、加強與非銀行金融機構業務的交叉滲透，推動綜合經營

從各國銀行發展的歷程看，銀行“脫媒”化的發展必然推動銀行向綜合經營、全能服務發展。從美國的經驗看，在20世紀60年代出現“脫媒”危機后，美國企業界通過商業銀行進行的間接融資比重大幅下降，美國商業銀行在國際競爭中開始明顯地失去已有的優勢。20世紀80年代中期以后，美國聯邦儲備銀行開始放寬對銀行經營業務的限制。1986年，美聯儲允許銀行通過在各州持股子公司的形式組建銀行控股公司（BHC），銀行控股公司可以通過子公司參與市政債券、按揭貸款等證券業務，也可以持股保險公司而間接介入保險業務。

主動應對金融脫媒，商業銀行有必要積極推動綜合經營。通過大力拓展表外業務，涉足投資銀行、保險等業務領域，強化了銀行的綜合服務功能。在分業監管的前提下，加強與非銀行金融機構業務的交叉和延伸，探索一些低風險、高收益的交叉經營業務，走一條服務開拓與金融創新之路。

四、探索和發展為金融市場、金融交易提供新興融資服務的領域和途徑

支持金融市場及交易活動的新型融資活動將是商業銀行參與金融市場、拓展資產業務的一個重要途徑。由于受到分業經營尤其是信貸投向政策的嚴格限制，目前銀行信貸資金除了股票質押貸款這一形式外，基本不能進入股票市場、期貨市場，銀行為金融市場尤其是金融交易環節提供的融資基本沒有。但從國際上商業銀行的發展趨勢來看，貸款作為銀行資產的占比將越來越低，即使是貸款的很大一部分也流向了各類金融市場。目前，美國資本市場吸納了2/3以上的貸款，銀行信貸資金的大部分首先流向的是資本市場。

國內商業銀行為資本市場提供更多的資金是一個長期的發展取向，事實上，目前商業銀行的資金已經通過一定的渠道間接流向了資本市場。比如，為證券公司提供股票質押貸款，在銀行間同業市場通過信用拆借或債券回購等形式為證券公司提供短期融資。目前，商業銀行現在要做的就是積極準備，做好各項基礎工作。

一是擴展金融資產質押業務品種。目前主要有股票質押、期貨標準倉單質押、債券回購等融資。今后，信托憑證、基金份額等金融資產也完全可能作為融資的質押。此外，現在用于質押的股票、標準倉單范圍極其有限，應該在控制風險的前提下進一步拓寬。

二是融資業務要由目前的領域（即不直接針對某項具體的金融交易行為）向金融交易這一核心環節滲透。主要包括機構和個人的新股申購業務、收購兼并業務、券商承銷貸款、基金公司融資等提供融資。此外，作為一種融資替代，銀行也可以考慮購買一些證券公司的短期融資券。

三是為了有效開展融資融券業務，商業銀行必須做好風險控制體系的建設，其中包括對客戶的選擇、對抵押品的選擇以及控制客戶風險，還要做好相關的技術支持，比如對相關賬戶的實時監控技術，同時加強對員工的培訓以及對客戶的風險教育。

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（一）金融體系存在薄弱環節

從歷史和現狀看，中國金融體系存在薄弱環節。根據可獲得的數據和研究,金融體系的資金分配可以認為是無效的:20世紀80年代中期至2005年的大部分時間內，我國的投資資源的分配并沒有促進全要素生產率的提高（CSIS，PetersonInst.，2008;OECD，2005；邵一華、馬慶國，2001）。金融系統資金分配無效，重要表現形式就是小微企業融資難，輕資產企業融資難；重要原因，是系統內商業銀行間接融資方式比重過高、角色定位單一,權益類投資主體作用偏低甚至缺失。

（二）傳統商業銀行角色難以彌補薄弱環節

在中國金融體系中，商業銀行間接融資長期以來處于主導地位，但其難以有效解決小企業融資等難題，難以有效彌補金融體系的薄弱環節。商業銀行基于資產負債表管理下提供債務性融資，這決定了其必須遵循穩健的經營理念、較低的風險偏好和嚴格的風控標準。向高風險、高成長性的企業等提供債務融資方面，并不是傳統商業銀行的長項，為這類企業提供資金的另有其人。企業從創設到穩定經營，一般經歷創業期（Start-up）、成長期（InitialGrowth）、穩定擴張期（SustainedGrowth）三個階段。一般只有到達擴張期以后的企業，才更多地以債務融資方式從商業銀行獲得貸款或公開發行股票募集資金。

（三）金融體系完善需要商業銀行角色轉變

健全而有效的金融體系，需要量大面廣、實力雄厚、多元化的投資主體，而不僅僅是“一家獨大”的商業銀行。我國金融市場經過多年發展，目前VC、PE、企業設立的產業投資（并購）基金等各類主體逐漸完善，但是其年投資額仍遠小于商業銀行新增貸款余額，且在客戶資源積累、人力資源配置、網點分布等方面，與商業銀行相差甚遠。因此從完善金融體系角度看，也需要商業銀行在傳統角色基礎上，通過發展投資銀行業務、資產管理業務等進一步豐富角色定位，發揮自身客戶資源優勢、資金優勢，為強化薄弱環節提供支持。

二、商業銀行投行業務發展面臨的內外部約束

（一）外部監管對經營范圍的約束

2014年《國務院關于進一步促進資本市場健康發展的若干意見》首次明確證券期貨業務可在符合條件的其他金融機構之間展開，原則上有條件地放開了商業銀行從事證券業務。但在實際運作中缺乏相關的具體法規制度，商業銀行投行業務只是從事投行業務價值鏈上的幾個環節，商業銀行難以真正獲得范圍經濟、規模經濟。商業銀行投行業務不能直接從事證券承銷、證券交易等業務，其業務范圍主要包括：財務顧問類業務，債券承銷類業務（主要限于債務融資工具承銷業務，資產證券化的發起、承銷及創設顧問業務），以及類信貸業務（包括銀團貸款業務，重組并購業務，項目融資業務等）。資產管理業務在國內外商業銀行中，一般為與投行業務平行的獨立業務類型。

（二）市場制度不完善對投行業務拓展的制約

市場制度不完善、市場規制不規范，往往使得投行業務的價值無法得到真實展示，導致商業銀行投行業務的優勢無法得到充分體現，相關業務拓展受到制約。具體而言，企業上市顧問是商業銀行替代證券承銷的投行產品，但實踐中受環境的影響，一直未得到充分發展。商業銀行因信貸等業務的聯系，對擬上市企業有更全面的了解，理論上有助于提高承銷商的“價值鑒證（Valuecertification）”質量，但由于中國承銷商聲譽機制欠缺（梁琪、余峰燕，2014），商業銀行介入證券承銷行業并不具有執業質量優勢。

（三）商業銀行業務體系對投行業務發展的影響

商業銀行的投行業務，最初大都脫胎于信貸等商業銀行業務（以下簡稱商行業務）。商行業務體系對投行業務的作用具有兩面性：一方面商行業務為起步階段的投行業務提供了客戶資源、風控體系等方面的有力支持，特別是在類信貸投行業務領域；另一方面，隨著投行業務快速發展、業務品種的不斷豐富，為商行業務設計的資源配置方式、風險控制體系、組織架構方式等，已在一定程度上對投行發展形成了制約。具體體現在以下方面：一是發展投行業務的指導思想，特別是商行業務與投行業務的關系定位的指導思想。應對商行業務的市場競爭、適應客戶的全方位金融需求，是商業銀行開展投行業務的重要推動因素之一。債務融資工具承銷等投行業務，在實踐中與商行業務形成了良性互動，為商行業務特別是其中的公司業務發展，提供了有力支持。但如果過于強調投行業務對商行業務的支持協助作用，而忽略投行業務發展本身就是商業銀行經營轉型的重要組成，容易將手段（投行、商行業務聯動整合）與目標（發展投行業務）相互混淆，導致投行業務商行化、投行業務公司業務化。二是商行業務風險管理文化對投行業務風險控制的影響。投行業務脫胎于商行業務，其風險管理理念、控制手段等，不可避免受商行業務風險控制體系的重大影響，特別是類信貸投行業務。但從根本上看，商行業務與投行業務運作機制不同，面對的風險因素各異。如果過于強調甚至簡單照搬商行業務風險管理要求，容易導致投行業務信貸化，不利于培育和強化證券承銷、證券創設等投行業務能力。三是商行業務資源配置方式對投行業務發展基礎的影響。投行業務在人員、編制等資源配置方面一般直接沿用母行原有體系，也順理成章地繼承了業務線“條條”弱、分行層級“塊塊”強的地區事業部制架構，不利于組建跨部門、跨層級項目團隊，不利于實現有效的總分行聯動、跨部門聯動，這也是導致基層行出現“高端投行業務財務顧問化，財務顧問業務息轉費化”的重要原因。此外，投行業務在資源配置的量方面相對商行業務存在明顯不足，用工機制、薪酬機制向商行業務看齊，與投行業務特點脫節，難以為投行業務發展提供扎實基礎。

三、商業銀行投行業務發展的策略

商業銀行投行業務發展，在確定將其打造成商業銀行新的業務板塊、金融體系內權益類融資主要參與者的目標下，應充分重視外部環境給予的機會、形成的約束，充分尊重結合商業銀行內部傳統因素的影響，確定有取舍、分步驟的明確策略。從商業銀行內部環境看，將原有運作模式、風控體系等等徹底推倒重來，既不現實也不經濟。應該在承認中國商業銀行投行業務發展路徑依賴的基礎上，依托商業銀行在客戶資源、客戶評估、貸后管理等優勢，建立與其他業務協同發展的策略：加強與傳統商行業務聯動，獲取范圍經濟；加強與資產管理業務聯動，發揮資金優勢。

（一）依托傳統商行業務，找準產品創新點，推動類信貸投行業務穩健發展

一是以項目融資業務為基礎，積極研發并參與政府引導基金、產業投資基金、PPP項目，與傳統信貸業務各展所能服務實體經濟；二是以并購重組顧問業務為基礎，積極研發并參與混合所有制改革項目、企業資產重組項目。

篇5

摘要：手機銀行作為商業銀行外延業務，已被許多客戶所接受，但在手機銀行業務發展過程中仍存在著許多問題。了解手機銀行概念，明確手機銀行優點，從而制定相應的業務發展策略對商業銀行為客戶提供高效服務，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過對當前手機銀行存在問題的分析，進一步提出其未來發展方向。

關鍵詞 ：手機銀行；因素；方向

中圖分類號：F832.21

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2015）22-0232-02

一、手機銀行業務的突出特點

隨著生活節奏加快，人們越發喜好便捷的生活方式，手機銀行作為商業銀行的服務外延性業務便也應運而生。手機銀行是一種方便、快捷的服務性銀行服務方式。它將貨幣電子化與移動通信相結合，由手機銀行、短信中心和手機三端構成，用戶在使用中利用手機獨特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發出，傳遞到短信中心后根據短信發送的地址進一步傳遞給銀行系統。此刻，銀行系統對短信內容進行初處理，將短信內容轉化為主機系統格式，而銀行主機系統則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經由短信中心采用短信形式返回到用戶手機上。

手機銀行實現了金融機構與移動通信商之間的跨行業配合，是貨幣電子化和通信業務合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會運行效率，它可持續發展的突出特點主要有以下6個方面。

（一）手機銀行擁有潛在的大量用戶群

作為生活在知識經濟時代的現代人，基本上每個人都擁有著一部手機。廣大的潛在用戶群體是產生手機銀行業務的群眾基礎，而手機銀行擁有這么廣大的市場受眾人群是其最為突出優點之一。

（二）手機銀行快捷便利

通過手機銀行辦理，只需在家輕輕動幾下手機就能夠解決這種業務需求，對于客戶來說快捷方便，而對商業銀行來說，則是減少服務成本，提高了服務效率。

（三）手機銀行安全性高

盡管有些人擔心不法分子會利用手機短信來盜取自己的銀行信息，但從整體來說，手機銀行安全性比較高。現行的手機銀行在安卓手機上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護，客戶在手機端登陸手機銀行，需要有登陸密碼；其次，手機銀行的使用是需通過客戶SIM卡的綁定認證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯系方式來進行業務處理。這種密碼和SIM的雙重保護，能有效地保證客戶在使用手機銀行中的安全性能。

（四）手機銀行能夠提供其他服務

隨著人們生活便捷化需要的發展，手機銀行提供的業務不僅局限在商業銀行的取款、貸款等業務，同時有部分商業銀行也提供代繳水電費業務、電話費、煤氣費等其他業務，這些業務都極大地減少了客戶時間耗費，提高了商業銀行自身的服務效率。

（五）手機銀行具有及時性、時效性

手機銀行快速發展離不開它的及時性的特點，有些顧客喜歡炒匯，面對瞬息萬變的匯率市場，擁有了能夠及時買進賣出的手機銀行無疑是如虎添翼。只需要通過手機查詢需要買賣的外匯情況，明確價格之后進行掛單委托，同時利用手機銀行查詢業務來確保這項業務的順利完成，這樣就通過使用手機銀行在幾分鐘內完成了外匯買賣，無疑提高了客戶的操作效率。

（六）手機銀行的全天候服務

手機銀行能夠為客戶提供全天候的服務，不管是查詢賬目信息、自由轉賬、匯款，還是繳納水電費等其它費用，都能時刻服務，迅速反饋。

二、手機銀行的發展

（一）商業銀行手機銀行發展因素

商業銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業務服務的金融機構。根據其定義我們可以明確這一點：商業銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業銀行就需拉動顧客關注，而通過提供多樣的服務類型能有效滿足客戶需求，增加商業銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業銀行選擇提供手機銀行業務服務，這是手機銀行業務得以發展的原因之一。第二，手機銀行能夠提高商業銀行的服務效率。開展手機銀行業務能減少客戶在銀行的排隊時間，提高銀行服務效率。第三，利用手機銀行可以減少商業銀行的成本。客戶通過使用手機銀行，減少了填寫的單據、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機銀行是商業銀行現代化的代表之一。

（二）商業銀行手機銀行存在的問題

我們已經知道通過手機銀行業務能夠極大提高銀行的服務效率，減少客戶不必要的時間耗費等，但目前在手機銀行的發展過程中仍存在著很多問題。第一，手機銀行業務不夠完善。傳統的資金管理、轉賬業務仍是主流，但這些業務不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機銀行的服務不夠完善。缺少安全保障系統和合理的安全宣傳是手機銀行服務的弱點，客戶缺少對安全保障的認知，自然對手機銀行的安全性半信半疑，這就導致手機銀行使用并不普遍。第三，手機銀行應用APP軟件不穩定。盡管手機APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩定的問題，這是未來手機銀行應該改革的方向之一。

三、手機銀行發展的方向

實行手機銀行業務保障了銀行保質高效地為客戶提供服務，而為進一步發揮手機銀行的重要作用，應該對手機銀行進行以下5方面改革：

（一）簡潔易懂性

手機銀行是為給客戶提供便捷高效的服務，能讓客戶明白使用是實行手機銀行的基礎。提供更為簡單的操作方式，更為簡潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進行合理客戶數量分流。

（二）附加功能性

單純只考慮存款、取款等業務難以滿足客戶要求，這要求手機銀行提供更便捷化的附加，擴大手機銀行的服務范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。

（三）低費用性

手機銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續費的服務方式能快速吸引客戶眼球，拉動客戶關注度。因此，為更好推廣手機銀行的業務，保持低費用性是其要點之一。

（四）保證安全性

盡管目前手機銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護，但是這種保證并不是一點風險都不存在，因此，通過與各大運營商共同合作開發出更為安全的手機銀行是銀行業務發展的必然要求。只有通過建立更為安全的手機銀行系統，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會更有利于商業銀行的不斷發展。

（五）建立完善的維護系統

怎樣使用手機銀行，怎么應對資金風險等都是我們在使用手機銀行中的常見問題，而建立起完善的手機銀行維護系統，保障客戶資金安全，教會客戶使用手機銀行系統，及時應對資金安全問題等，是促使手機銀行發展的根本保障。只有客戶用的放心，手機銀行業務才能夠更好的發展。

（六）加大開發力度

加大手機銀行開發力度，建立穩定APP軟件系統、安全保障系統等，進一步豐富手機銀行的業務，保障其安全使用。

四、結語

我們了解了手機銀行概念，明確了手機銀行優點，能夠有利于商業銀行提供高效服務，減少成本，同時針對現在存在的發展問題，進一步地提出手機銀行未來發展方向的要求。眾所周知，商業銀行是以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業務服務的金融機構，但手機銀行作為現代商業銀行提供的外延，正在不斷地走進我們的生活，加強對其手機銀行拓展業務的深層挖掘必須堅持可持續發展理念，以科技競爭為主要著眼點，走中國特色的商業手機銀行發展之路，為客戶帶來更多便益。

參考文獻：

[1] 吳丹.我國手機銀行發展的SWOT分析及對策[J].對外經貿，2013（12）：35-40.

[2] 林欣.我國手機銀行發展問題研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2012.

[3] 庾力，陳繼明，王.中國手機銀行發展：現狀、問題及對策[J].西部金融，2012（4）：55-60.

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中國《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。

中國商業銀行中間業務起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業銀行發展中間業務可能存在著諸如體制、文化和結構等方面的缺陷，國有商業銀行對傳統銀行資產負債業務的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導致現代商業銀行創新不足，而既有的金融監管格局和監管手段難以有效把握和控制中間業務可能產生的各種風險。商業銀行中間業務的成功開展涉及銀行、政府監管以及創新意識等各個方面的問題，不同的社會經濟環境和發展階段需要不同的發展策略與之對應。現階段中國特殊的經濟制度環境決定了中國商業銀行發展中間業務可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經營

金融控股公司是指“在同一控制權下，所屬的受監管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業務，同時每類業務的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監管水平的提高和金融法律框架的健全，混業經營已成為國際金融業的發展趨勢。中國商業銀行應通過組建金融控股公司實行混業經營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業務，實現分業向混業的業務轉型和經營的全能化。

二、加強中間業務與資產、負債業務的組合營銷

隨著中間業務收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業務應作為銀行三大主營業務的重中之重。中國商業銀行可以不斷調整中間業務產品與資產負債業務產品的組合結構，優化產品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業務時，可以發揮傳統資產業務的優勢，以資產業務帶動中間業務，使中間業務成為雙方合作的內容之一，提升客戶的綜合貢獻度。

三、加強中間業務產品創新與管理

中國商業銀行應及時轉變觀念，把培植開發中間業務作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發中間業務產品和服務，建立完善產品創新機制以改善盈利模式，促進主營業務的戰略轉型。同時應注重創新的必要性、合規性和有效性，加強創新工作的統籌協調，提高創新的針對性和有效性，加大對金融產品的研發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新產品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務。四、促進中間業務人才隊伍建設

中間業務是銀行的高技術產業，需要一大批知識面廣、業務能力突出的高素質人才[2]。中國商業銀行應注重引進和培養中間業務人才，逐步形成專業管理和業務操作兼備的培養機制；加強職業培訓和素質培育，培養儲備一批專業化的中間業務人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團隊服務模式，充分發揮中間業務人才在業務營銷中的主渠道作用，提高聯動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業規劃和施展才能的平臺，形成一套較為規范的內部競爭和晉升的激勵機制。

五、樹立良好的品牌和聲譽

良好的品牌和聲譽是商業銀行招徠顧客的重要條件，每家商業銀行都應有自己獨特的服務品牌。我國商業銀行應不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務質量和服務效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據客戶不同需求實行個性化服務，堅持出精品、創品牌，才能在多元化競爭中站穩腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業務產品和服務的同質性和盲目性。

在金融市場發展日新月異、市場形勢復雜多變的情況下，中國商業銀行中間業務的拓展空間和發展潛力仍然十分巨大。面對利率市場化、金融脫媒及同業競爭的挑戰，我國商業銀行應不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發展中間業務，實現中間業務真正意義上質的飛躍。

參考文獻：

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【關鍵詞】

商業銀行；中間業務；發展現狀；原因；發展策略

外資銀行加入競爭后，就傳統業務方面，它們盡管在經驗豐富、創新能力強和營銷能力強，對于我國這樣一個文化傳統觀念濃厚、制度背景深和政策制定等都不熟悉的情況下，外資銀行想要在傳統業務方面與國內商業銀行競爭，運營成本和各方面風險高，收益率可能比國內銀行小。雖然如此，但是對于它們在技術科技、人才培養、產品種類等方面的比我國更優秀，國有商業銀行要迎接外資銀行挑戰，不僅要在傳統業務上繼續保持，還要重視中間業務的發展。

一、基本內涵和概況

中間業務不會直接形成債權債務關系，極少動用自己本身擁有的資產，而僅僅以中介或的角色為公眾提供相應的服務，形成銀行的不同于利息類的收入業務。一般可分為四類：第一類，日常擔保風險業務。第二類，貸款業務。第三類，金融原始和衍生工具投資咨詢業務。第四類，傳統中間業務。

二、發展過程中的各類問題陳述

（一）目標不夠明朗化，獲取的利潤頗低

我國大部分商業銀行在發展中間業務過程中，不是以利潤最大化為主要的目標，而是惡性競爭只是為了拉攏客戶，為了取得客戶固定的存款，而輕視中間業務的收入。使得收入利潤不高。

（二）定價原則的不明確，機制的不完善

中間業務發展的快慢程度很大程度由定價系統決定。我國中資商業銀行中間業務產品定價管理在思想、機制和定價方法上存在許多不足。這些缺陷使得中間業務的定價規則混亂不堪，不能與實際相符合。

（三）經濟法律法規不夠人性化和規范化

經濟法律的部分的條例使得中間業務主要分布于銀行和非銀行金融機構相互層疊的經營范圍，我國現有的經濟法律法規限制了商業銀行中間業務的市場空間的拓展，阻止了進步的步伐使得中間業務產品無法達到綜合性水準。

（四）我國金融機構的傳統思想影響中間業務的提升

雖然近些年來，商業銀行開始對中間業務進行關注，但是由于傳統經營思想使得仍以資產、負債業務作為業務發展的著重點，將它視為銀行的本源和主業，對未來中間業務的發展空間和戰略地位未能充分了解，使之不能良性發展。

（五）創新產品品種的缺乏

大多數銀行還是依賴傳統業務，總的來說，中間業務以勞務型、低收益為主，知識含量高、收益高的中間業務品種很少，很少能將信息、技術、人才等結合起來為客戶提供高水平中間業務服務。

（六）綜合型的高素質人才市場空缺

中間業務需要金融創新，需要運用網絡信息技術和其他科學技術更需要掌握先進科技手段的復合型人才。我國人才培養缺乏綜合性導致使商業銀行有些技術性高、附加值性高的業務難以進行。

三、應對上述問題的具體策略

（一）制定具體原則，提高業務利潤

商業銀行經營目標與企業一樣都是為了利潤達到最大，所以人民銀行應與政府應該針對不同的中間業務確定各自合理的收費定價標準，以切實保證銀行正當的收益途徑。銀行自身也應該積極的履行自己的責任與義務。

（二）優化金融市場和法規體系

為了使我國商業銀行中間業務更加具有競爭力，必須加快金融體制改革步伐，創造中間業務發展空間。

（三）傳統觀念轉換，深入了解中間業務

調節好中間業務與傳統業務的關系，認識到它本質的聯系使兩者能夠相互依存，相互促進，形成一個相輔相成的完整體系。

（四）形成科學合理化的定價機制

積極發揮中國銀行同業協會的作用，體現同業協會的宗旨，制定統一規范的收費標準，建立系統化定價機制，創造一個公平、合法、公開的市場氛圍。

（五）加快產品創新的速度和培養高素質現代化人才

隨著我國市場經濟體制的完善和金融市場的發展，商業銀行業可以嘗試去提供具有一定的風險性，具有較高的信用性和融資性的中間業務來活躍市場經濟，同時也應該逐步培養與之相適應的多面型人才。

（六）改變傳統經營理念，落實實踐之路

我們需要正確認識傳統業務與中間業務的關系，調整戰略戰術和工作方式，培養銀行職工對中間業務的重視度，為開展中間業務創造有力環境。可以實行考核制，獎勵與懲罰并行機制來提高員工積極性和創造性。

參考文獻：

[1]程恩富.現代政治經濟學

[2]顏慧娟.商業銀行中間業務發展淺析[J].河北金融，2012，（9）

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各類金融服務并收取手續費的業務，是世界金融業朝著金融產品多元化、服務手段組合化、盈利結構綜合化方面發展的重要業務品種。目前已越來越受到世界各國金融界的普遍重視，成為當前銀行業發展和研究的重要課題之一。

三種差別經營策略。一是要采用差別客戶經營策略。依據客戶對銀行的貢獻程度，將客戶劃分為不同的層次，從而進行目標市場定位，針對不同的客戶提供不同的服務，這樣就保證了優質客戶能夠得到較好的服務。實行差別客戶服務，并不是對客戶有所歧視而是有所側重，有的放矢。二是要采取差別業務經營策略。由于各地的區域性經濟條件不一致，各行要結合當地的實際情況，認真研究自身的優勢和特點，采取別業務經營，有取有舍，有退有進，有所為有所不為，層次分明，突出重點，實施產品組合策略，形成合理的中間業務結構，在范圍經濟內實現中間業務的優化組合。應用產品生命周期法,分析各業務品種采用不同的營銷策略。在開展的中間業務品種中，要多培養出高增長—強競爭地位“明星”業務和低增長—強競爭地位的“現金牛”業務品種，逐步減少高增長—強競爭地位的“問題”業務和低增長—低競爭地位的“瘦狗”業務品種。三是采取差別投入經營策略。投入資金構建一定的物質技術基礎是中間業務發展的必要前提和根本保證，如開展會計結算業務需要網絡備，開展“95588”電話銀行、手機銀行、企業網上銀行務需要搭建相應的環境，開展信用卡業務需要電腦和POS、ATMT等等。因此，在中間業務的投入方面也要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結構，突出重點，最終實現更高的投入產出率。要運用價值工程方法進行中間業務產品設計創新，只有設計出既能勝過競爭對手，又為顧客所接受的功能的產品，并在效率和效果上優于同業，才能維持競爭優勢。“”版權所有

拓展新的中間業務領域。從目前我國經濟金融形勢及中央銀行的相關法律看，國有商業銀行當前應重點開拓以下中間業務新領域：（1）開發新的結算業務。我國加入WTO后，國際貿易必將有更大的發展，并由此導致銀行結算量的大幅增長。國有商業銀行應充分利用人民幣結算業務優勢，進一步改進和完善現有的資金清算系統，結算網絡和帳戶系統，通過國際結算吸引客戶，并據此加強結售匯、貿易融資、銀團貸款、帳戶服務、現金管理服務等業務。與此同時，銀行應當突破原有代收、代付業務的局限，拓展業務范圍。如融資、資金管理、會計事務、個人外匯買賣、保險、公司組建或解散清算等業務領域。（2）開展各類信息咨詢服務。國有商業銀行應充分利用現有人力和信息資源優勢，大力提高經濟金融形勢分析水平，增強研究部門的實力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務。目前，銀行可以依據自身優勢，重點做好資信調查，企業信用等級評估，工程項目“三算”，資產評估等方面的業務，充分挖掘銀行現有資源程序，提高銀行經營效益，并帶動其他傳統業務的發展。（3）開展承諾擔保類業務。在目前社會出現信用危機的情況下，國有商業銀行應充分利用自身的國家信譽保證，適應信用經營發展的需求，大力開展承諾和擔保類業務。如針對一些信譽較好的企業辦擔保鑒證、借款保函、備用信用證等業，為信譽卓著的企業在金融市場上發行短期交易提供發行便利等。（4）積極開拓與資本市場相關的商入銀行業務。近年來，我國資本市場一直高速發展，直接融資比重不斷提高。加入WTO后，我國金融業必將進入一個新的發展階段，資本市場擴張速度會繼續加快，國有商業銀行進入市場將是其發展的一個重要方向。目前，銀行可重點為證券資金轉賬、清算服務，作為基金賬戶管理以及派發紅利等。積極爭取代辦企業債券和商業票據的發行交易業務。為企業提供財務顧問、上市包裝、投資顧問和企業并購重組策劃等高附加值服務。適時推出知識密集型的各類金融衍生產品交易及其相應業務。

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自個人理財業務開始進入中國普通百姓的視野，市場規模不斷擴大，理財產品的種類也日益豐富。中央國債登記結算公司“全國銀行業理財信息登記系統”近日的《中國銀行業理財市場年度報告（2015）》總結了2015年國內理財產品的發行數量呈持續上漲態勢。截至2015年底，共有426家銀行業金融機構有存續理財產品，理財產品數60879只，理財資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長了56.46%，并預期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場競爭下，任何一家商業銀行很難在所有的領域都取得成功，只能根據自身的行業地位和能力，找準目標，把自己的優勢完全發揮到最擅長的領域，利用有限的資源取得最大的利潤。

一、針對不同需求進行產品定位和創新

（一）明確市場定位

隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進入，競爭者越來越多，金融產品差異小，銀行要想占領更多的市場份額，只能花費更多的時間、人力、物力、財力在考慮如何為客戶提供更有價值的服務上，使個人理財業務成為銀行的戰略重點和利潤來源。我國個人理財業務起步比較晚，只能先通過學習國外銀行成熟的理財理財經驗，這樣才有利于轉變商業銀行傳統的經營方式、改善商業銀行自身的內部結構、提高盈利能力、完善我國銀行的金融服務體系。

（二）深化個人理財客戶的細分

長久以來，我國商業銀行一直秉承著“一視同仁”的經營理念，但是針對個人理財業務而言，無差別服務就代表著客戶的流失。商業銀行的當務之急就是在已有的基礎上深入進行市場細分，根據有商業價值的客戶群設計適合的經營模式，以客戶為中心，發揮自身的優勢應對激烈的競爭。

1、根據個人財富細分

重視基礎客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財意識且潛力巨大，未來可能成為優質或貴賓客戶，對這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財產品。留住優質客戶。優質客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩定，對理財產品有一定的需求。銀行應當依據客戶的情況制定完整的、合理的理財產品組合，盡可能將他們留住成為長期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經濟的發展，富裕人士越來越多，這些人對銀行利潤的貢獻遠遠大于基礎客戶。對這類客戶可以提供個性化的私人訂制理財產品。

2、客戶對客戶年齡和風險承擔能力細分

25-35歲的年輕人具有承擔風險能力強但收入不穩定的特點，銀行可著重向他們推薦各類消費信貸、信用卡、基金定投、等金融業務；35-60歲的中年人雖然收入穩定，但工作壓力大的同時還承擔著贍養老人、子女教育、房貸車貸等責任，銀行可以向他們推薦投資組合產品。例如將股票、債券、基金進行組合，通過調整組合里的股票和債券比重，使其適應不同風險承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對風險的承受能力低，同時對資產的流動性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財、低風險投資組合及固定收益投資產品。

（三）產品創新告別同質化

國內絕大多數商業銀行的個人理財業務客戶定位相同、門檻接近，產品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調整的情況下，銀行應主動求變，從客戶需要出發，既要滿足基礎客戶服務的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質化。

二、轉變理財產品營銷方式

做好理財業務必須加強理財產品的營銷力度，由產品營銷向服務營銷轉變，有意識地組織市場營銷策劃活動，在活動中注入知識和文化內涵，讓客戶了解銀行的產品和服務特色，吸引目標客戶與潛在客戶的關注。

（一）主題營銷策略

銀行可以通過與目標客戶的交流和互動，向客戶提品演示和推介服務，通過精心設計的主題產品和適當的主題促銷活動滿足人們內心的愿望和需要，使消費者達到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營銷策略

銀行可與證券、基金公司聯合舉辦投資理財報告會；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發理財產品和提供理財服務。避免了資源浪費的同時還可以防止惡性競爭。

（三）立體營銷策略

銀行應建立理財營銷顧問團隊，專門負責理財產品的營銷，制定營銷策略、安排營銷活動等。重視媒體宣傳，加大新聞報道、專欄文章、電視節目以及媒體廣告的宣傳力度，同時利用理財中心、網上銀行、自助設備、客戶經理等多種渠道全方位開展立體營銷，使個人理財業務走出柜臺和網點、走入百姓生活。

三、改進我國個人理財業務的監管措施

（一）加強立法使監管有法可依

實現在商業銀行個人理財業務領域的依法監管，首要途徑就是盡快完善相關法規。我國立法機關應在銀監會頒布的《辦法》和《指引》的基礎上，根據功能監管的原則，完善證券投資基金法律體系，統一監管標準。立法機構在修改法律時應加強對投資者的保護，完善現有的信息披露制度。

（二）轉變監管理念，履行好監管權

依據個人理財業務本身的特點和我國分業監管的實際，把握好對商業銀行鼓勵產品創新和實行監管的尺度，積極推進法律制度政策創新，做好風險防范工作，保證整個商業銀行個人理財產品市場的穩健運行。

（三）發揮自律監管的作用

銀行業協會作為自律監管機構，應確立其法律定位，規范其監管職能，達到全面發揮自律監管優勢的目的，實現商業銀行個人理財業務的有效監管，防止違約行為的發生。

（四）加強銀行的內控監管

內控監管是商業銀行對個人理財業務監管的第一道防線，銀行首先確立內控監管的總體目標，重視理財業務各環節的風險因素，建立動態內控監管的有機整體，在正常的運行過程中，要強調風險管理，完善內部控制。

（五）保障網上個人理財的安全與穩定

政府應建立適應新技術發展的銀行監管體系，規范信息披露制度，解決網絡全球化可能存在的相關法律問題，確保網上銀行的運作安全，建議我國商業銀行引進國外先進的信息技術，構建安全的網上銀行平臺和后臺支持系統。

參考文獻：

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（一）客戶群體不斷擴大，交易規模持續攀升。

該支行各類電子銀行客戶從3年前的5.5萬戶，增長到27.8萬戶，其中各類個人電子銀行客戶合計26.9萬戶，各類企業電子銀行客戶合計0.9萬戶，客戶規模穩居同業同級支行前列。2014年全行電子渠道交易量和交易額分別達到1350萬筆和47.2億元，分別為三年前的3.7倍和4.9倍。

（二）設備投入穩步增加，分流效果日益顯現。

該支行現金類自助設備達到149臺，自助服務終端47臺，智能支付終端2866部，其中縣域地區自助設備已達到全行總量的70%。電子渠道交易量占比由三年前的63%增長到84%，年均增長11個百分點。

（三）經營效益持續提升，價值貢獻逐年遞增。

該支行2014年電子銀行收入達到1141萬元。截至2015年3月末，已實現收入282萬元，同比增幅達13%，在全部中間業務收入中的占比逐年遞增，對穩定中間業務收入增長發揮了重要貢獻。

（四）組織體系更加完備，風控能力明顯增強。

電子銀行組織體系得到加強，電子銀行隊伍進一步壯大，為全行電子銀行業務發展提供了有力保障。電子銀行規章制度建設卓有成效，風險防范意識不斷強化、手段日益豐富，電子銀行各項業務依法、合規運行，業務經營和管理基礎不斷夯實。

二、電子銀行業務發展中存在的問題

商業銀行電子銀行業務進入了發展明顯加快、成效明顯提升的重要階段。電子銀行功能不斷健全，市場基礎日益壯大，對全行產品營銷的牽引力、客戶服務的支撐力不斷增強，為經營轉型和改革發展做出了突出貢獻。農行縣域支行電子銀行業務雖然取得了飛速發展，但總體上仍處于轉型發展階段，還存在一些薄弱環節和突出問題。

（一）思想認識有待提高。

在一級支行，尤其是縣域網點，對電子銀行業務的戰略意義尚未形成共識，一些員工對電子銀行業務重視不夠、定位不明，營銷能力不強，不少員工沒有充分認識到電子銀行在提升全行核心競爭力、品牌影響力和價值創造力中所發揮的重要作用。

（二）發展質量有待提升。

電子銀行業務雖然整體規模較大，但因縣域支行面對的多為縣域以下的客戶群體，客戶整體文化素質不高，尤其對新興的電子渠道產品接受程度相對較低，因此活躍客戶比例還不是很高，個人電子銀行活躍客戶占比約在20%左右。收入結構尚不合理，約80%的收入依賴支付結算業務，網絡理財、融資信貸等高附加值的新興業務占比較低。

（三）體制機制有待理順。

電子銀行業務在綜合績效考核中的比重相對較低，產品計價標準不高，員工收入上未能充分體現。隊伍建設相對滯后，專業人才不足，經驗不豐富。電子銀行協同發展機制尚未形成，跨渠道應用推進緩慢。

三、未來電子銀行業務發展的策略

（一）徹底轉變思想觀念，加強業務培訓。

一方面，重點抓好支行各部門負責人這個業務管理的“頭”，通過晨會、辦公會、電子銀行業務分析會等形式，在不同層面、不同場合以不同的方式向各部門負責人灌輸電子銀行發展理念，使之清晰認識到電子銀行業務在分流柜面壓力、節約經營成本、競爭中、高端客戶等方面的優勢。另一方面，電子銀行業務作為在不斷升級完善中的新興業務，產品的更新、功能的完善較快，必須加強培訓，提高電子銀行產品營銷的針對性和提高電子銀行從業人員的售后服務技能，進而做好客戶的營銷和引導工作。通過開展電子銀行業務培訓，進一步提高客戶經理及員工電子銀行產品營銷、受理咨詢服務和技術支持能力。

（二）有效提升客戶質量，做到量質并舉。

正視地域差異，針對轄內的電子銀行不動戶和睡眠戶進行二次營銷和服務，將不動戶清單分門別類下發到營銷人，要求精心策劃、周密部署、制定措施、落實責任、包戶到人、限時喚醒。針對個人網銀客戶使用過程中反映的問題，非現場不能解決的問題，及時上門服務或向上級行匯報取得支持。同時注重大堂經理、客戶經理對新開戶客戶的識別、引薦，積極向客戶介紹企業網上銀行查詢、轉賬付款、賬單打印和理財功能，讓客戶切實體會到電子銀行的快捷和方便。通過上門演示和售后服務聯動機制，強化電子銀行產品應用推廣，提升電子銀行客戶質量。

（三）橫跨部門深度合作，力爭協同發展。

一是注重電子銀行在三農業務中的應用。電子銀行可以有效彌補農行服務三農資源上的不足，是農行爭奪三農金融市場的有力武器。首先，加快智能支付終端系統改造，優化和全面推廣助農取款功能，支持“惠農通”重點工程建設，提高金融服務空白地區自助設備覆蓋率。其次，推廣應用電子銀行離行式注冊系統，在惠農卡辦卡環節提供電子銀行現場簽約服務，并加大電子銀行體驗機在縣域的投放力度。第三，拓展電話銀行服務三農的方式和功能，逐步推廣客服中心涉農貸款的貸后管理外呼業務，增加農戶小額貸款業務的借款、還款、貸款試算和查詢等人工協同交易。第四，加快移動金融服務三農建設，根據手機支付的產品特征，盡快增加農戶小額貸款、農資農具直銷、農產品收購、涉農保險等多種支付服務功能。第五，加強電子商務服務三農力度，面向農業產業化龍頭企業推廣資金管理、投資理財、供應鏈融資等中高端服務，面向涉農商品流通企業搭建流通支付體系，面向縣域小企業提供套餐結算和在線融資等特色服務。二是注重電子銀行在公私營銷中的聯動。充分發揮在線營銷的優勢，與其他營銷資源緊密配合，形成板塊有機聯動的營銷機制。首先，強化組合營銷。對公部門和零售部門要交叉營銷各自的產品，客戶部門和產品部門要不斷推出適合市場需求的特色產品，努力將客戶轉化為全行產品的客戶，給客戶提供更多的選擇余地。其次，強化在線營銷。發揮門戶網站、客服中心、消息服務平臺金融信息處理、傳遞的優勢，實現電子渠道與知名網站、新興電子商務平臺的無縫對接，實現對客戶的精準營銷和交易引導，將電子渠道打造成為產品分銷主渠道。第三，強化營銷計價。根據營銷成果細化計價辦法，將計價資源兌付到參與其中的每個人，而不要人為設置板塊利益，影響聯動營銷的積極性。