導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇國內的醫(yī)療保險，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

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研究內容和方法

由于很難獲取由家庭收入、醫(yī)療費用支出、參保情況、保費支出等變量構成的大容量樣本，本文將通過經(jīng)濟學理論假設和效用函數(shù)假定模擬政府投資公共醫(yī)療保險體系對消費的刺激作用，并進行數(shù)據(jù)模擬對模型進行進一步闡釋。建立消費模型根據(jù)建立簡單的兩期的消費模型：即人們的生命周期分為兩期，第一期是青年時期通過勞動獲得一定收入并按規(guī)定繳納一定比例的基本醫(yī)療保險金；第二期退休在家，如果生病，需要支付醫(yī)療費用，這是可以享受政府的基本醫(yī)療保險的補貼。該人的第二期（老年期）消費預算約束如下：C2=(1+rf)[(1-a)Y-C1]其中，和分別表示第一期和第二期的消費，為第一期勞動獲得的總收入，為收入中繳納基本醫(yī)療保險的比例，為無風險利率。接下來考慮此人在第二期可能花費醫(yī)療費用問題：假設生病概率為，治病所需的總醫(yī)療費用為，由于醫(yī)療消費和普通消費所帶來的效用不同，醫(yī)療消費效用對于個人來說一定小于普通消費效用，且可能為負值，這里簡化為（式略）根據(jù)以上賦值可以計算所得政府對基本醫(yī)療保險的支出的增加對居民人均消費的邊際影響為492.59。因而，理論上政府對社會醫(yī)療保險的投入能有效拉動消費。

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    第一、保障的范圍。一般我們所說的醫(yī)療保險包括三種基本類型：重大疾病保險、醫(yī)療報銷型保險、醫(yī)療補貼型保險。其中，重大疾病保險側重于對重大疾病（如癌癥等）提供保障；醫(yī)療報銷型保險主要提供醫(yī)療費用的報銷；而醫(yī)療補貼型保險是為醫(yī)療過程中發(fā)生的一些住院床位費用、營養(yǎng)費用提供補償。除此以外，有些險種還提供滿期給付、死亡給付、高殘給付等。您要結合自己的身體情況、社會醫(yī)療保障情況和個人的需要去選擇。當然，在保費的負擔相當?shù)那闆r下，保障的范圍越廣的險種越值得選擇。

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中圖分類號：R197.1；F842.684 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01

醫(yī)療保險制度作為社會保障機制中的重要組成部分，是能夠影響到整個國民生活質量、衛(wèi)生健康發(fā)展的大問題。目前隨著醫(yī)療保險制度的不斷深入改革，醫(yī)療保險基金的規(guī)模不斷擴大，基金的管理也朝向多元化的方向發(fā)展。對此，將基金能夠以科學的方式進行管理是保障基金整體健康平穩(wěn)發(fā)展的重要基礎。在基金管理中，其核心的問題就是財務管理，而在財務管理中，會計核算更是整個財務管理的重要支柱。因此想要保證醫(yī)療保險基金能夠進行更加科學有效地發(fā)展，相關管理人員就需要從醫(yī)療保險基金的會計核算以及財務管理入手，強化能力，保障基金的高效運用。

一、目前醫(yī)療保險基金的會計核算以及財務管理中存在的問題

（一）會計核算的方式存在缺陷

在會計核算中，主要采用收付實現(xiàn)制進行基金的核算，收付實現(xiàn)制主要是將現(xiàn)今的收入與支出作為標準，并以此來記錄收入與支出的發(fā)生。其能夠真實客觀地對現(xiàn)金流量進行記錄，真實的反饋醫(yī)療保險基金的實際結余，但同時其缺陷也顯而易見。在收付實現(xiàn)制中，由于其只能夠反映實際的付款支出以及收入，對于基金的收支以及當期損益的整體情況不能夠全面的展現(xiàn)，因此以此進行的管理容易產(chǎn)生紕漏。另外，由于收付實現(xiàn)制不能夠對醫(yī)療保險基金中的真實信息進行全面的披露，因此在進行核算的過程中，容易導致低估當期支出狀況的發(fā)生，最終造成基金管理缺乏科學性和有效性。[2]

（二）進行基金管理的會計工作人員素質有待提升

在進行醫(yī)療保險基金管理的過程中，由于財務管理占據(jù)著重要的位置，因此進行醫(yī)療保險基金財務管理的會計工作人員是直接影響管理效果的重要因素之一。會計工作人員專業(yè)素質的高低能夠對醫(yī)療保險基金的管理工作產(chǎn)生重要的影響。目前，由于醫(yī)療保險經(jīng)辦機構對財務管理工作沒有展現(xiàn)出應有的重視，在進行人員的選拔與招聘過程中，也沒有進行全面的思考，因此征召到的會計從業(yè)人員專業(yè)素質參差不齊，在進行財務管理以及會計核算的過程中，其采取的工作模式并沒有達到要求的水平，因此也嚴重的影響到了醫(yī)療保險基金的管理工作。

（三）會計信息系統(tǒng)有待加強

醫(yī)療保險工作具有的特殊性一定程度上決定了簡單的手工操作無法滿足財務管理的實際需求，因此隨著科技的發(fā)展，在醫(yī)療保險基金管理工作中采用計算機化的管理模式已經(jīng)展現(xiàn)出了其旺盛的生命力。計算機系統(tǒng)的引入對于醫(yī)療保險基金管理工作而言，具有著極強的實際性幫助，但是在實際的操作過程中，由于信息管理系統(tǒng)的引入以及應用存在著一定的問題，因此，管理部門即使已經(jīng)引入了相應的會計信息管理系統(tǒng)，也會出現(xiàn)一系列的問題，難以充分展現(xiàn)出會計信息管理系統(tǒng)應有的工作輔。[4]

二、強化醫(yī)療保險中基金會計核算以及財務管理的重要舉措

（一）完善會計核算中的收付實現(xiàn)制

醫(yī)療保險基金中的會計核算將收付實現(xiàn)制作為基礎是對傳統(tǒng)的現(xiàn)收現(xiàn)付模式的一種管理制度上的適應。但隨著人們對于基金管理要求的不斷提升，只關注當期平衡的管理方式難以滿足人們的要求。對此，國內的醫(yī)療保險基金會計管理工作人員可以對現(xiàn)有的收付實現(xiàn)制進行進一步的改革與完善，在基金管理的過程中，既做到真實客觀的展現(xiàn)基金的收入支出信息，又能夠將整個基金運作過程中，所涉及到的所有的資金流向進行全面完整的展現(xiàn)。使財務報告能夠更加完整、一目了然的將全部資金流動信息包含在內，并保證對長期的基金運籌進行規(guī)劃。[1]

（二）加強會計工作人員的職業(yè)培訓，提升其專業(yè)素質

醫(yī)療保險基金管理的經(jīng)辦機構在進行會計工作人員的選拔時，要著重了解應聘者的專業(yè)性素養(yǎng)，盡可能地選擇專業(yè)素養(yǎng)相對較高的應聘者，從而保證醫(yī)療保險的基金管理能夠更加高效地運行。除此之外，管理部門還需要對在職的會計工作人員組織定期的專業(yè)性培訓，使部門內部的工作人員其專業(yè)能力能夠在工作過程中也得到發(fā)展與提升。在進行對會計工作人員的管理，可以引入相應的管理考核機制，使會計工作人員能夠積極主動地完成自身的工作，保證基金管理工作的正常運行。

（三）對醫(yī)療保險中的會計信息系統(tǒng)進行進一步的完善

在醫(yī)療保險的基金管理中引入會計信息管理系統(tǒng)的目的在于，采用更加先進的管理方式、管理手段，對現(xiàn)有的信息進行更加科學高效地管理。因此只要達到科學高效的會計信息管理，才是真正的達到了引入會計信息管理系統(tǒng)的目標。在實際的操作中，針對會計信息管理系統(tǒng)已經(jīng)存在的問題，相應的管理部門要進行全面的協(xié)調，在保證信息安全的基礎上，更大程度的對現(xiàn)有的會計信息管理系統(tǒng)進行應用，使會計信息能夠安全的傳輸、保存、利用。[3]

三、結語

綜上所述，醫(yī)療保險的相關經(jīng)辦機構需要強化醫(yī)療保險基金科學管理的意識，在進行基金管理的過程中，秉持科學有效的財務管理的思想，真正地將基金看做參保人醫(yī)療生活中的保命錢，重視基金的利用效果。進行基金管理的工作人員同時也需要了解到財務管理在基金管理中的重要作用，并在實際的管理操作中，強化財務管理的意識，努力將有限的基金科學合理的運用到廣大的參保人的身上，保證參保人在利益不受到侵犯的同時，其自身的基金也能夠更加安全與完整。

參考文獻：

[1]戴莎莎.我國醫(yī)療保險基金財務會計信息披露研究[D].湖南大學，2013.

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據(jù)了解，給中國留學生造成安全隱患的原因來自很多方面，這些因素給本來就不太成熟的留學生市場增加了變數(shù)，因此，學生出國前購買保險應該不是可有可無的事情了。如果擁有一份適合自己的保險，在緊急情況發(fā)生的時候，尤其是對那些自費留學生，不僅使他們在家長、學校之外又將增加保險公司這一個幫手，而且能夠在一定程度上起到保證留學生涯得以延續(xù)的作用。

留學保險少人喝彩

據(jù)留學中介機構介紹，不少保險公司都曾前來推銷各家的留學保險。但是，留學申請人中極少有人購買這些險種。一方面，是因為這些險種不是留學的必須要求；另一方面，有人認為這些保險保障不到境外，發(fā)生意外時保險公司將鞭長莫及。

一般國內的保險公司都有針對出國設置的醫(yī)療和意外保險。但從目前的情況看來，專門參加學生意外保險的人數(shù)還很少，來咨詢的人數(shù)也不多。其主要原因是大多數(shù)學生和家長對學生出國參加保險還沒有足夠的重視。

篇5

我國基本醫(yī)療保險體系主要由職工基本醫(yī)療保險和居民基本醫(yī)療保險這兩項體系所組成的，這兩大公共醫(yī)保體系也是我國社會醫(yī)療保險的關鍵體系。20世紀90年代末期，我國建立了職工醫(yī)保體制，其間主要參與者是職工、所有用人單位及其職工與退休人員，這些人員均是必須參加的。據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國2010年參加基本醫(yī)療保險人數(shù)已達4.32億人，其間職工基本醫(yī)療保險所使用的強制性參保方式不同，居民參與醫(yī)保則是運用資源參保方式，這也就是在給定相應的繳費要求及政府補貼政策下，其個人或家庭均可自主選擇參加居民醫(yī)保。具體來講，世界各國所實行的公共醫(yī)療保險均是以強制性參保而實現(xiàn)的，這也說明基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗工作十分重要。因此，分析基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗，對我國基本醫(yī)療保險的可持續(xù)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實意義。

一、基本醫(yī)療保險中逆向選擇概論

1、基本醫(yī)療保險

基本醫(yī)療保險屬于我國社會醫(yī)療保險體制中的關鍵內容，國內的基本醫(yī)療保險工作的開展是以政府為指導，強調居民個人與家庭繳費等，再輔以政府補助類籌資，以此方式來幫助患有疾病的參保者減輕醫(yī)療經(jīng)濟費用，這樣能真正體現(xiàn)一家有病萬家?guī)偷纳鐣ブ瘛５覈踞t(yī)療保險制度目前并不健全與完善，這也是此項民生制度并未普及的重要原因，其間所存在的問題均與基本醫(yī)療保險中的逆向選擇問題息息相關[1]。

2、逆向選擇

逆向選擇屬于各種信息不對稱的基本類型，會導致供需雙方各類信息不對稱問題被嚴重激化，這時此類市場就會失去約束力，從而使得市場中出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的競爭機制。而此類競爭機制存在諸多不足之處，會嚴重影響市場的可持續(xù)發(fā)展。逆向選擇主要強調賣方所隱藏的信息問題，且于各種商品交易中的供需雙方都想要采用此類方式使得自身效益最大化，其間主要是各種交易活動而制成的。再是自由定價市場中的賣方均是以商品質量及其價值定價的，這時的定價均是適宜于商品自身質量及其價值。但是同個商品市場中有許多賣方，其間不同賣方商品質量亦是不同的，質量偏低的賣方商品買賣過程中會降低價格，以至給質量高的商品買賣帶來更大的沖擊。加之交易信息不對稱，這時的優(yōu)質及其劣質商品價格區(qū)別太大，優(yōu)質產(chǎn)品就會被逼退市場競爭，從而引發(fā)市場惡性循環(huán)，各種高質量商品被擠出市場。而這時的市場調節(jié)工作早已失靈，從而形成了劣勝優(yōu)汰的現(xiàn)象，這也就是逆向選擇市場。將逆向選擇融于基本醫(yī)療保險中也就是說，因為各種信息不對稱的問題而造成基本醫(yī)療保險中逆向選擇，如果市場中的信息不對稱，其間買賣雙方均具備相應的私人信息，但是這些信息對雙方均有影響，這時接受契約的雙方均會簽訂對自己有利的契約，不過此時的對方會因為相關信息處于劣勢而走向對自身不利的選擇[2]。此類市場環(huán)境下的信息是不完全的，其間潛在性投保者屬于需求方，應更全面地了解相應的保險標的，包括其風險狀態(tài)與風險控制，保險人應更好地運用自身信息優(yōu)勢來提升經(jīng)濟效益，再是供給需求方的類型不同，其間不管對哪方都是不公平的。

二、基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗

1、保險方對參保方進行的逆向選擇

醫(yī)療保險體制的有序開展是基于政府相關政策為指導的，這也是一項民生工程。我國人口基數(shù)大，基本醫(yī)療保險體制的健全與完善還需更長時間的實踐經(jīng)驗積累。保險方對參保方進行的逆向選擇主要強調保險的經(jīng)辦部門嚴格遵守國家各項政策法規(guī)，更好地運用自身信息優(yōu)勢來合理控制保險覆蓋范圍，再是其社會化程度，以此方式來降低基本醫(yī)療保險的相關職能，且單方面制定可更好地保持相應的保險體系規(guī)章制度[3]。同時，保險方對參保方進行的逆向選擇，會降低醫(yī)療保險對于相關參保人所產(chǎn)生的保障效果，最終造成參保者治療費用及其個人承擔比重提高，使得居民參與基本醫(yī)療保險的積極性降低。加之保險方由于參保人數(shù)少而會逐漸縮減報銷比例，這同時也會將疾病報銷類型及其范圍縮小，從而造成惡性循環(huán)。此類現(xiàn)象的出現(xiàn)嚴重制約了我國基本醫(yī)療保險體制的可持續(xù)發(fā)展。

2、醫(yī)院對保險方進行的逆向選擇

可以說醫(yī)院是人們接受各種醫(yī)療服務主體的主要場所，這也說明醫(yī)院對基本醫(yī)療保險體制的推廣有著極大的影響。國內醫(yī)療體制改革持續(xù)深化，醫(yī)療服務主體及各種藥品流通調制亦是隨之不斷規(guī)范。醫(yī)院屬于社會的服務機構，但其同時也強調經(jīng)濟利益，這種情況使得國內看病貴且看病難的問題更是隨處可見。如果基本醫(yī)療保險體制強制性較弱，這時醫(yī)院與基本醫(yī)療保險體制的融合度就隨之降低，醫(yī)院會為了滿足自身經(jīng)濟效益的最大化，而選擇不加入基本醫(yī)療保險體制，或者是根本就不愿參與其中[3]。再是某些綜合實力較弱的醫(yī)院，更是沒有較高的醫(yī)療水平，這使得其缺乏病源，最終使其參與至醫(yī)療保險體制中的積極性高，但這卻導致國內基本醫(yī)療保險體制中的整體醫(yī)院醫(yī)療水平偏低。

3、醫(yī)院對參保患者進行的逆向選擇

醫(yī)院是提供各種醫(yī)療服務的專業(yè)性機構，但其大都是強調經(jīng)濟利益最大化，而患者和醫(yī)療單位中的各類信息極易出現(xiàn)不對稱的問題，這可謂是國內醫(yī)患關系十分緊張的一大因素。這時為了快速提高基本醫(yī)療保險參與醫(yī)院的醫(yī)療水平，許多保險機構則運用自身信息優(yōu)勢把諸多醫(yī)療水平較高的醫(yī)院納進自身的醫(yī)療保險體系中，其間的醫(yī)患信息不對稱問題頻頻出現(xiàn)，且醫(yī)院不能退出保險體系卻又不愿讓參保者占用更多的醫(yī)療資源，這時的醫(yī)院會對參保的患者進行拒絕或者是推諉[4]。著眼于病種分類支付體系，大病重癥患者收治如果大于標準費用比重，這時醫(yī)院就應承擔相應的費用，從而影響到醫(yī)院的經(jīng)濟收入，同時醫(yī)院會對各類醫(yī)療信息進行壟斷，或者是對參保患者采取拒絕和推諉方式，導致更多的大病重癥參保患者無處就診，亦或者是降低了患者診療水平，以此方式來降低其治療費用。

三、基本醫(yī)療保險中逆向選擇問題改善建議

1、我國醫(yī)療保險中逆向選擇誘因

我國醫(yī)療保險中逆向選擇問題的產(chǎn)生主要是疾病風險較高，從而導致更高的保險賠付，且高風險人群逐漸集中于城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，這時醫(yī)療費用也就隨之增大，最終使得保險基金嚴重虧損或者是被透支，此類問題極易影響我國基本醫(yī)療保險制度的可持續(xù)性。逆向選擇亦會導致保險基金承擔更大的風險，但卻未能顯露。不過我國門診類統(tǒng)籌政策的廣泛應用，使得城鎮(zhèn)居民基金盈余持續(xù)縮減，這時國家政府機構均應強調居民醫(yī)保的基金負擔問題處理。同時逆向選擇問題也導致醫(yī)療保險不能真正大范圍的推廣，使得許多健康風險偏低或是自我認識健康風險不高的人并不愿意參保。而此類狀態(tài)極易導致其個人健康行為及其醫(yī)療服務利用不充分，從而促使其個人健康被嚴重惡化。

2、改善建議

我國應盡快加強基本醫(yī)療保險覆蓋范圍，這也是社會保險體系中的一項政策性建議，各級社會醫(yī)療保險機構均應強調此項政策目標實現(xiàn)，且還應全面分析其保險目標覆蓋人群的合理拓展，這主要是因為其間可能存在相應的進出目標覆蓋人群方式逆向選擇行為[5]；再是增強基本醫(yī)療保險的強制性，以此方式來克服其間所出現(xiàn)的各種逆向選擇，如果不出現(xiàn)逆向選擇問題則不需要強制性，更不需要構建政府性質的社會保險。其間所存在的逆向選擇問題的關鍵就是政府所支持的基本醫(yī)療保險，為此應確保其強制性有法可依，若缺乏相應的強制性，則基本醫(yī)療保險中的逆向選擇問題將更為嚴重。最后則是合理加強基本醫(yī)療保險繳費對保險待遇的激勵效果，我國現(xiàn)時期的基本醫(yī)療保險均具備部分保險性質，因此，此類基本醫(yī)療保險繳費可與相應的保險待遇有效結合，這樣可有效制約其間所存在的逆向選擇作用。

四、結束語

基本醫(yī)療保險屬于一種強調勞動者補償?shù)纳鐣ｋU制度，多是以用人單位或者是個人繳費而構建醫(yī)療保險基金，參與保險的人員患病就診所產(chǎn)生的各種醫(yī)療費用，均由相關醫(yī)療保險辦理機構作相應的補償。基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗工作對我國社會醫(yī)療保險工作的可持續(xù)發(fā)展意義重大。因此，分析基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗，對我國基本醫(yī)療保險的可持續(xù)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實意義。逆向選擇屬于各種信息不對稱的基本類型，會導致買賣雙方各類信息不對稱問題被嚴重激化及其市場約束力失靈，使得市場中出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的競爭機制。而此類競爭機制存在諸多不足之處，會嚴重影響市場的可持續(xù)發(fā)展。本文對基本醫(yī)療保險中逆向選擇進行了概論，并對基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗進行了分析，其主要包括保險方對參保方進行的逆向選擇，參保方對保險方進行的逆向選擇，醫(yī)院對保險方進行的逆向選擇以及醫(yī)院對參保患者進行的逆向選擇這四個方面的逆向選擇，最后提出了實用性基本醫(yī)療保險中逆向選擇問題的改善建議，為我國基本醫(yī)療保險工作的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的依據(jù)。

作者:崔新民 單位:濱州市無棣縣醫(yī)療保險事業(yè)處

參考文獻:

[1]任燕燕、闞興旺、宋丹丹：逆向選擇和道德風險：基于老年基本醫(yī)療保險市場的考察[J].上海財經(jīng)大學學報，2014（8）.

[2]劉俊霞、帥起先、呂國營：靈活就業(yè)人員納入基本醫(yī)療保險的逆向選擇———基于逆向選擇的分析[J].經(jīng)濟問題，2016（1）.

篇6

留學生逐年趨多，保險是必備品

我們可以看到，近年來，國內日趨嚴峻的就業(yè)形勢使得出國留學成為中國學生繼續(xù)深造的熱門選擇；同時，人民幣升值，留學成本降低，金融危機下的各國高校紛紛降低招生門檻，或者提供優(yōu)惠政策，更加積極地來華爭搶生源；而國內依然嚴峻的高考制度也“逼著”很多高中生甚至初中生去海外上大學。

實際上，對于中國遍布世界各國的留學生而言，留學的學校倒閉的風險倒還不常見(根據(jù)知情人士介紹，澳大利亞將國際教育作為一大經(jīng)濟支柱，因此其私立大學倒閉比較常見一些)，主要還是一些人身意外和醫(yī)療上的風險，比如以前曾發(fā)生的海外留學生因為火災、車禍、毆打、綁架、槍擊等事件而遭遇傷亡或發(fā)生意外。

對于廣大家長和留學生而言，保險其實是出國留學的“必備品”，務必在孩子出國之前落實好相關的計劃，讓孩子從踏出家門開始就享有周全的保障。

優(yōu)先選擇留學國的保險計劃

那么，留學生應該如何買保險呢?記者為此采訪了中德安聯(lián)人壽保險公司的相關專家。

專家認為，首先，家長要確認學校是否提供代為辦理保險的服務，優(yōu)先選擇留學所在國強制或推薦的學生保險計劃。有些學校在留學計劃中就為留學生提供了代為購買當?shù)乇ｋU的服務，非常便捷。如果學校沒有提供類似的服務，則需要家長在出國前選擇一家有海外服務經(jīng)驗的國內保險公司購買。

此外，有些國家在辦理簽證時就要求出國人員先行購買規(guī)定數(shù)額的保險，這就要在辦理之前先咨詢目的地國家的簽證要求。

國內購買首選境外旅行險

如果需要在國內為準備出國留學的孩子購買保險，中德安聯(lián)的保險專家建議首選境外旅行險。

首先是因為申根簽證中有一項保險要求，具體為赴歐之前要購足3萬歐元(約舍30萬元人民幣)的醫(yī)療費用保險，現(xiàn)在市場上大部分境外旅行保險，都可以滿足這一需求。

再者，相對于國內一般的醫(yī)療險或意外險，境外旅行險在產(chǎn)品設計時已經(jīng)考慮到不同國家醫(yī)療費用水平的差異，賠償金水平相對更高。此外，境外旅行險還包括了國際救援服務，更適合出國人員購買。

具體來看，出國留學最需要考慮的保障應當包括醫(yī)療保險、意外保險和國際救援。醫(yī)療險和意外險可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時，予以現(xiàn)金補償，特別是在一些醫(yī)療費用水平較高的國家，這筆補償將大大減輕留學生的醫(yī)療費用負擔。

國際救援實際上是一系列服務，對于初到海外的留學生來說非常實用。如果在境外發(fā)生意外或者其他意想不到的情況，可以通過24小時多語種的救援熱線得到各種援助，包括呼叫最近的醫(yī)療機構前往救治、提供最近的網(wǎng)絡醫(yī)院地址、安排住院、墊付醫(yī)藥費、代為尋找丟失的行李或證件，甚至提供周邊餐廳賓館信息等等。一個電話就能獲得多種非常實用的訊息和貼心的服務，當緊急情況發(fā)生時，不啻于雪中送炭。

留學生買保險可分兩步走

那么，留學生及其家長，到底是選擇在國內買保險，還是到留學國買保險?中德安聯(lián)的專家給出了一個比較巧妙的建議，那就是不妨“兩步走”，以求購買到性價比最高的保險。

比如，國內的境外旅行險產(chǎn)品，保障期間通常從3天到一年不等，時間越長價格也相對更高，以中德安聯(lián)的無憂國際保障計劃為例，保障多達19項，總保額超過160萬元，保障期間90天僅需1530元；如果要保障365天，則價格會高不少。而且，同樣的保障在國外買可能更便宜。考慮到留學簽證一般先簽90天，滿期之前須在當?shù)仡I館續(xù)簽，為此可以先在國內購買與留學簽證時間相當?shù)模瑸槠?0天的境外旅行險。這樣即使剛到國外，也能享有意外、門急診及住院醫(yī)療、海外救援服務等綜合保障。在保險快要期滿之前，則可以再通過詢問有購買經(jīng)驗的留學生或學校相關機構，繼續(xù)在當?shù)刭徺I保險產(chǎn)品，作為后續(xù)保障。

先在國內投保后，可以獲得一張印有救援熱線電話和投保編號的保險卡，帶著這張“護身符”，留學生可以安心開始熟悉新生活和新環(huán)境；之后在當?shù)乩^續(xù)購買保險，同樣的保障可能會更便宜。

還有另一種選擇方式，是在國內購買全球醫(yī)療保險，可以享有一年之內在多個國家的醫(yī)療保障，不需要在出國后再另行購買，但費用相對較高。

不論是購買境外旅行保險還是全球醫(yī)療保險，留學生購買保險之后，都應當將保險卡與身份證明一起隨身攜帶，以備不時之需。萬一發(fā)生意外事故，所有相關的單證都要妥善保管，比如醫(yī)院診斷證明、事故情況證明、醫(yī)療費用原始收據(jù)等等，以保證理賠的順利進行。如果購買的是境外旅行險，通常會由保險公司合作的國際救援組織協(xié)助完成報案、救援和理賠流程。

最后需要特別提醒的是，根據(jù)保險法的規(guī)定，如果被保險人年滿18歲，可以自行購買，為自己投保；不滿18周歲的，需要家長作為投保人。

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各國提供給留學生的保險計劃

美國　大多數(shù)大學都設有校診所、醫(yī)務室或其他形式為學生服務的保健機構。學生每學期交的“保健費”就是用于這類保健服務的。萬一遇到嚴重的疾病，學校會把學生轉到當?shù)氐尼t(yī)院治療，所需的醫(yī)療費當然由學生自己支付。在美國還有一項非常適合外國留學生的專門醫(yī)療保險計劃，由NAFSA和AlE兩家機構與當?shù)厮募冶ｋU公司一起，針對外國留學生而制訂的保險計劃。

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(二)要合理考慮風險因素。保險公司應當根據(jù)現(xiàn)有技術水平和外部環(huán)境優(yōu)先發(fā)展虧損風險小、需求空間大的險種。就改革趨勢看，門診費用和高檔醫(yī)療消費是社會醫(yī)療保險的真空地帶，但商業(yè)醫(yī)療保險并不能不計風險地有孔即入。從目前情況來看，門診醫(yī)療費用較難控制，而住院醫(yī)療保險由于醫(yī)療費用數(shù)額大、發(fā)生率低、醫(yī)療方案相對較易于監(jiān)控，因而保險公司應當優(yōu)先開發(fā)住院醫(yī)療產(chǎn)品，謹慎開發(fā)包含門診醫(yī)療的綜合醫(yī)療保險產(chǎn)品；從保險給付方式來看，定額給付型產(chǎn)品要比費用補償型產(chǎn)品管理控制成本低、操作難度小，更適合作為其他形式的醫(yī)療保險的補充，保險公司應當首先開發(fā)、推廣重大病種的定額給付型醫(yī)療保險，暫緩開發(fā)費用補償性的醫(yī)療保險產(chǎn)品；從保險期限來看，逐年續(xù)保的產(chǎn)品要比長期型或終身型產(chǎn)品對保險公司而言承擔的經(jīng)營風險小，對于試驗性險種，保險公司可先設計逐年承保條件，掌握一定經(jīng)驗數(shù)據(jù)后再附加保證續(xù)保條款改造成長期險種，但是保險公司規(guī)避風險的策略也要同時考慮到客戶的實際保險需求，應盡量提供保障功能強的實用型險種。

(三)要積極爭取、巧妙利用優(yōu)惠政策。從國際慣例來看，國家為商業(yè)醫(yī)療保險提供稅收優(yōu)惠政策是大勢所趨，保險公司及行業(yè)協(xié)會應當利用各種手段向國家爭取政策優(yōu)惠。另一方面，保險公司更要在現(xiàn)有政策的彈性限度內積極尋求金融創(chuàng)新以巧妙利用已有的優(yōu)惠政策。如政策規(guī)定企業(yè)自辦的補充醫(yī)療保險保費在工資總額4％以內的可以從職工福利費中列支，福利費不足列支的部分，經(jīng)同級財政部門核準后列入成本。保險公司可以開發(fā)相應產(chǎn)品，先由投保企業(yè)申辦企業(yè)補充醫(yī)療保險基金，然后讓投保企業(yè)將基金委托保險公司代管，保險公司通過各種風險分散手段使其實質上達到普通團體醫(yī)療保險的保障水平，并從中收取管理費用。這樣既可以降低投保人的投保成本，又可以擴大保險公司的盈利空間。

(四)積極引進國外保險產(chǎn)品設計思路進行產(chǎn)品創(chuàng)新。國外保險技術比較先進，實際業(yè)務中出現(xiàn)了許多非傳統(tǒng)的風險轉移產(chǎn)品，國內保險公司應當充分汲取其中的產(chǎn)品設計思路，結合國內的具體情況進行產(chǎn)品創(chuàng)新。如可以嘗試以下思路：

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中國保監(jiān)會在2000年頒發(fā)的42號文件中對商業(yè)健康保險作了這樣的陳述：按保險責任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險。疾病保險指以疾病發(fā)生為給付條件的保險；醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付條件的保險；收入保障保險是指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付條件的保險。

隨著我國國民經(jīng)濟快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對健康越來越重視，以“人的健康”為保險標的的健康保險，存在巨大的發(fā)展空間。據(jù)專家預測，我國健康險2004到2008年間的市場規(guī)模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險的保費收入不到300億元，發(fā)展空間之大令人吃驚。如何探索中國商業(yè)健康保險的發(fā)展之路，成為眾多保險學者關注的一個熱點問題。

一、國內商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀及問題

上世紀80年代初，原中國人民保險公司開始在國內部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險業(yè)務，1996年以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機，健康險業(yè)務全面展開，各公司在原有的重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險的基礎上，進一步開發(fā)出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫(yī)療費用保險等一系列健康險產(chǎn)品。據(jù)國家統(tǒng)計局和中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，健康險的保費收入已從1997年的13.6億元增長到2002年的104.1億元（見表1）。誘人的數(shù)字背后，卻是一個效益不容樂觀的市場。目前，各家公司健康險的平均賠付率都較高，個別公司甚至達到、超過100%。

綜觀國內健康保險市場，存在的主要問題有：

產(chǎn)品差異小。盡管目前市場上商業(yè)健康險險種已超過300個，但整體上講，產(chǎn)品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類，而高額醫(yī)療費用保險、收入損失保險、長期護理保險、綜合醫(yī)療保險以及專項醫(yī)療服務等在國外很普遍的險種幾乎是空白。顯然，健康險經(jīng)營的效益不佳使保險公司對開發(fā)新險種望而卻步，而各家公司也未能在產(chǎn)品差異性上體現(xiàn)出自身的核心競爭力。

健康險產(chǎn)品在費率厘定上缺乏科學性，存在很大的風險隱患。從精算角度來看，健康險產(chǎn)品的定價基礎是疾病發(fā)生率、疾病恢復率和醫(yī)療費用率，此外，不同地區(qū)的疾病發(fā)生情況和醫(yī)療費用水平不同，一個地區(qū)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)不一定適合另外一個地區(qū)。我國健康險全面開展只有不足10年時間，保險公司積累的經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足，精算定價中的通常做法是借用外國的數(shù)據(jù)并加以修改，這樣測試出來的費率必然存在較大的誤差。再者，目前國外健康險多為短期品種，長期險種幾乎全部采用不保證保險費的設計，而目前國內的同類產(chǎn)品基本上都保證續(xù)保且保證保險費。隨著社會和醫(yī)學的發(fā)展，疾病的種類和發(fā)生情況也會有所變化，目前保險公司這種不考慮健康險產(chǎn)品設計時長期風險的做法確實存在很大的風險隱患。

保險公司的風險管控能力薄弱。保險公司在經(jīng)營過程中，對健康險的風險控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫(yī)療費用支出。健康險不同于普通壽險，它涉及保險人、被保險人和醫(yī)療機構三方。目前，保險公司和醫(yī)院之間沒有經(jīng)濟上的共擔機制，無法做到風險共擔、利益共享。保險公司難以介入醫(yī)療服務選擇的過程中，無法認定醫(yī)療服務內容的合理性，也就無法控制醫(yī)療費用的支出。而醫(yī)院由于無需承擔任何風險，在自身利益的驅動下，任意增加醫(yī)療費用、延長住院時間、虛報醫(yī)療費現(xiàn)象時有發(fā)生，造成保險公司賠付數(shù)額增大。而保險公司尚未建立專門的健康險核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風險的發(fā)生。

這些問題的存在，歸根到底是由于專業(yè)化程度較低造成的。專業(yè)人才匱乏，產(chǎn)品開發(fā)技術落后，風險控制能力薄弱，造成賠付率上升，盈利能力下降，直接影響到保險公司經(jīng)營健康險的積極性和信心。

二、大力發(fā)展商業(yè)健康保險的對策建議

如何對癥下藥，使商業(yè)健康保險突破瓶頸大力發(fā)展呢？筆者認為可以采取以下措施：

1.國家應進一步明確社會保險和商業(yè)保險的界限

因為，一般來說，社會保險只負責基本的醫(yī)療保險，我國屬于發(fā)展中國家，國家財力非常有限，補充醫(yī)療保險應交給商業(yè)保險公司來經(jīng)營和運作；我國商業(yè)保險公司一直是經(jīng)營商業(yè)補充醫(yī)療保險的主體機構，經(jīng)驗最豐富，具有人才和技術優(yōu)勢；根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)，社會保險部門、保險公司、行業(yè)內部等都可以經(jīng)營健康險，多個部門同時經(jīng)營，各自只注重自己的利益，容易政出多頭，不利于管理，也不利于收集數(shù)據(jù)，不利于精算定價和產(chǎn)品研發(fā)等。

2.國家要給予商業(yè)健康保險更多的優(yōu)惠政策

根據(jù)《企業(yè)年金試行辦法》和《財政部關于企業(yè)為職工購買保險有關財務處理問題的通知》等法規(guī)和文件的規(guī)定，企業(yè)年金保險和補充醫(yī)療保險都有了一些列支渠道和相應的稅收優(yōu)惠政策，但仍不足以對商業(yè)健康保險的發(fā)展產(chǎn)生很大的推動作用，因為對經(jīng)濟效益較好，有能力辦理補充醫(yī)療保險的企業(yè)來說，允許的列支比例太小；社會基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險未覆蓋的人群，如城鎮(zhèn)職工家屬、城市流動人口、自由職業(yè)者、學生、農村人口等，沒有規(guī)定明確的列支渠道，也沒有相應的稅收優(yōu)惠政策；公眾個人投保商業(yè)健康保險沒有給予稅收減免。如果國家能給予上述優(yōu)惠政策，必將迅速推動和促進商業(yè)健康保險的發(fā)展。

3.要在保險公司與各相關部門和機構之間建立“風險共擔、利益共享”機制

在保險公司與醫(yī)療機構之間建立這種雙贏機制，會帶來諸多有利條件。第一，有利于集合衛(wèi)生部門、社保部門、保險公司等相關部門的數(shù)據(jù)，共同建立各類數(shù)據(jù)庫，如投保人數(shù)據(jù)庫、疾病數(shù)據(jù)庫、醫(yī)療費用數(shù)據(jù)庫、患者（或被保險人）數(shù)據(jù)庫、藥品數(shù)據(jù)庫等。充分共享的數(shù)據(jù)信息，既便于管理，又便于服務，更重要的是，全面的信息和數(shù)據(jù)，便于產(chǎn)品的研究和開發(fā)，因為缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)是制約商業(yè)健康保險產(chǎn)品研發(fā)的重要因素之一；第二，可以有效防范道德風險，減少諸如客戶在投保時不如實告知、住院醫(yī)療費用單據(jù)作假等問題，還可以杜絕或減少醫(yī)患合謀、醫(yī)院單獨作假“謀取”保險公司利益等行為。

4.加大宣傳力度，提高公眾保險意識

目前，我國商業(yè)健康保險發(fā)展較慢，除了保險公司經(jīng)營管理方面的原因外，也確實存在公眾保險意識不強的問題。目前我國居民儲蓄存款高達11萬億元，其中相當大的比例是用來防病養(yǎng)老的，但一般公眾都選擇存銀行，而不選擇購買保險，這是公眾保險意識很弱的一個明顯表現(xiàn)，但其原因歸根到底還是保險公司宣傳不到位的問題。所以，加大宣傳力度，提高公眾保險意識是目前發(fā)展商業(yè)健康保險的當務之急。

5.加強行業(yè)自律，制止不正當競爭

在團體健康險的展業(yè)中，過去有些壽險公司在與其他公司競爭時，往往采用向投保單位領導層贈送高額保單、返還高比例手續(xù)費、贈送汽車等貴重物品等手段來搶業(yè)務，企業(yè)年金保險的競爭中，采取“零管理費”承保的現(xiàn)象時有發(fā)生，這些自殺式的不正當競爭行為，不僅攪亂了市場，而且也損害了保險公司的自身利益。只有加強行業(yè)自律，規(guī)范市場行為，才能維持商業(yè)健康險業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。

6.積極進行商業(yè)健康保險專業(yè)化運作的探索

健康保險與一般的壽險險種相比，至少有兩點不同之處：一是經(jīng)營健險技術含量高、管理要求高。比如健康保險的精算，除了要考慮死亡率、利息率和費用率三個因素外，還要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率、醫(yī)療價格、地區(qū)差異等。再如健康保險的管理不僅涉及到核保、核賠、財務、人事管理，還包括醫(yī)務管理、健康管理等；二是健康保險覆蓋面廣，涉及人群多。所以，健康險領域對保險公司的專業(yè)化要求是很高的，結合中國的實際情況，可以進行的探索有：

目前各家公司應盡快采取在公司內部設立專門的健康險事業(yè)部或建立專業(yè)子公司的經(jīng)營模式。由于健康險業(yè)務的專業(yè)性、技術性和復雜性，保險公司要對其進行專業(yè)化管理，即在數(shù)據(jù)的收集和積累、產(chǎn)品定價、利潤核算、風險評估方法、理賠管理、客戶服務內容及方式以及與醫(yī)院合作等方面建立相應的經(jīng)營手段和風險管理方式。在管理體系上，健康險事業(yè)部或子公司應有獨立的產(chǎn)品開發(fā)部門，負責市場調研、險種開發(fā)設計、費率厘定、條款擬定；業(yè)務管理部，負責核保理賠、保全等業(yè)務規(guī)則的制訂、實施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；有市場推動部，負責業(yè)務的市場推動、激勵、銷售的策劃、人員的培訓以及輔助銷售渠道的開拓。這樣，既有利于專業(yè)化管理，又可以共享資源，能提高經(jīng)營者的積極性。

隨著中國商業(yè)健康保險市場的不斷成熟，應積極探索成立專業(yè)性健康保險公司的可能性。這種模式可以使公司將全部精力用于健康險業(yè)務的經(jīng)營，在經(jīng)營方式、風險控制方法、精算體系、保險公司和醫(yī)療機構合作、經(jīng)驗數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設計與定價、產(chǎn)品營銷等方面進行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動健康險業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，進而提升我國健康保險行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險公司的設立，將有效促進健康保險市場的競爭，刺激原有保險公司加快健康險體系的改造，也有利于與國際保險業(yè)接軌，提升我國健康保險行業(yè)的經(jīng)營水平。因此，在條件成熟的前提下，應鼓勵商業(yè)保險公司獨資成立、或與外資公司合資成立專業(yè)健康保險公司，這是促進商業(yè)健康保險快速發(fā)展的捷徑之一。

參考資料：

1.曾卓、李良軍，商業(yè)健康保險的定義及分類研究，保險研究，2003

2.陳滔，中國商業(yè)健康保險經(jīng)營和發(fā)展戰(zhàn)略，財經(jīng)科學，2003

3.姚壬元，我國商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的探討，廣東商學院學報，2003

4.王慧，淺談我國健康保險市場的發(fā)展?jié)摿Γ虾１ｋU，2004

5.馮珂、黃林，國內商業(yè)健康保險專業(yè)化任重而道遠，上海保險，2004

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1研究對象及方法

1．1研究對象

該中心2010年門診就診病例和住院病例，門診就診病例國籍或地區(qū)分布前5位為中國大陸25．89%，日本18．03%，美國11．69%，香港6．55%，德國4．12%，其他33．72%。住院病例國籍或地區(qū)分布前5位為中國大陸44．21%，日本19．38%，美國6．24%，德國4．23%，臺灣3．34%，其他22．6%。門診就診科室百分比前5位分別為內科34．12%，皮膚科15．35%，骨科8．77%，五官科5．63%，普外科3．95%，其他32．18%。住院病例專科分布前5位分別為內科54．45%，普外科11．92%，神經(jīng)外科11．14%，神經(jīng)內科7．02%，骨科6．9%，其他8．57%。

1．2資料來源與方法

對該中心2010年醫(yī)療服務商業(yè)保險直接理賠的情況列表分析，每月住院和門診商業(yè)醫(yī)療保險直接理賠收入占醫(yī)療收入的百分比，住院和門診商業(yè)醫(yī)療保險直接理賠的人次比，保險直接理賠與非保險直接理賠病人的均次費及保險直接理賠公司支付金額占總保險收入的比例排名等。收集匯總數(shù)據(jù)資料，以Excel2003建庫，并進行分析。

2結果

2．1該中心2010年商業(yè)醫(yī)療保險直接理賠收入占醫(yī)療總收入的比例，按月分析門診及住院收入的保險直付率2010年1－12月該中心每月住院保險直接理賠收入占住院總收入的比例為19%～58%，平均為33．5%。每月門診保險直接理賠收入占門診總收入的比例為37%～43%，平均為39．8%(圖1)。保險總收入占住院總收入的百分比為35．9%。

2．2該中心2010年商業(yè)醫(yī)療保險直接理賠人次與醫(yī)療總人次的比例，按月分析門診及住院的醫(yī)療保險人次比例2010年1－12月該中心每月住院商業(yè)醫(yī)療保險直接理賠人次占總住院人次的比例為35%～72%，平均為62．2%。每月門診商業(yè)醫(yī)療保險直接理賠人次占總門診人次的比例為30%～36%，平均為32．5%(圖2)。2．3該中心2010年按月分析門診住院商業(yè)醫(yī)療保險直接理賠和非商業(yè)醫(yī)療保險直接理賠病人均次費比值2010年該中心門診每月保險直接理賠均次費與非保險直接理賠均次費的比值為1．09～1．62，平均為1．38倍。住院每月保險直接理賠均次費與非保險直接理賠均次費的比值為0．12～0．43，平均為0．3倍(圖3)。2．4該中心2010年前五位保險或服務公司直接理賠金額比較圖4示2010年各家保險公司在該中心的業(yè)績。其中最突出的是日本商業(yè)保險服務公司。

3討論及建議

該中心2010年就診的門診病人中74．11%為境外病人，住院病人中55．79%為境外病人。國際醫(yī)療中心與國內外商業(yè)醫(yī)療保險公司或服務公司簽約開展直接理賠業(yè)務從最初的1～2家，發(fā)展至2010年已達20余家。理賠金額從無到有，逐年提高，2010年已達到35．9%。由此可見，商業(yè)醫(yī)療保險直接理賠在高端醫(yī)療服務中起著越來越重要的作用［3］，分析其原因主要是:(1)來上海工作學習的境外人士逐年增多;(2)中國經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了一批購買高端醫(yī)療保險的客戶;(3)越來越多的國際保險公司在中國建立了分公司可以與高端醫(yī)療服務機構簽約直付;(4)國內的大保險公司提供了高端醫(yī)療保險的新產(chǎn)品。該中心是上海市涉外醫(yī)療研究會主任委員單位，在上海高端醫(yī)療服務市場中具代表性。

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關鍵詞：

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險；創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)；Heckman模型

一、引言

創(chuàng)業(yè)研究作為一個新興領域吸引了越來越多的學者的關注。激勵創(chuàng)業(yè)是解決失業(yè)的有效途徑。創(chuàng)業(yè)投資是一項風險比較大的投資。家庭在決策創(chuàng)業(yè)投資時會考慮家庭的背景風險。背景風險本指居民在金融資產(chǎn)配置過程中，居民投資者實際承受的除金融資產(chǎn)價格波動外的其他風險，包括健康風險、支出風險、收入風險、長壽風險、住房價格風險等。Cardak和Wilkins(2009)發(fā)現(xiàn)，居民的背景風險會影響他的風險態(tài)度，而風險態(tài)度會影響他對未來不確定性的判斷。居民對未來不確定性的判斷會影響當期的消費、投資決策。未來的不確定性越大，當期的風險投資的可能性更小。醫(yī)療保險能減小家庭的背景風險中的健康風險和支出風險，從而減小家庭未來的不確定性，對家庭創(chuàng)業(yè)投資起到激勵的作用。本文根據(jù)2011年中國家庭金融調查的數(shù)據(jù)，并運用赫克曼（Heckman）模型對城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響進行了實證研究。

二、文獻綜述

國內外對醫(yī)療保險的研究主要方向是，醫(yī)療保險可以降低醫(yī)療支出的不確定性帶來的經(jīng)濟上的沖擊，從而影響家庭的儲蓄和消費決策。醫(yī)療支出風險增加家庭支出的不確定性，風險厭惡者會以增加預防性儲蓄的方式應對醫(yī)療支出風險。早在20世紀60年代，Arrow(1963)就指出，醫(yī)療保險能分擔健康不確定性帶來的風險醫(yī)療成本。Chou和Liu(2004)將未來醫(yī)療花費的不確定性引入居民預算約束，就得出居民最優(yōu)的消費路徑受醫(yī)療花費的不確定性的影響。Goldman和Maestas(2013)研究發(fā)現(xiàn)，居民如果參與了單位的職工醫(yī)療保險計劃，則持有更高比例的風險資產(chǎn)。何興強、史衛(wèi)等(2009)研究也發(fā)現(xiàn)，中國居民享有社會醫(yī)療保險或者購買了商業(yè)健康保險的，進行有風險的金融資產(chǎn)投資的可能性更高。國內外研究醫(yī)療保險對創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響的文獻比較少。美國主要的醫(yī)療保險是企業(yè)職工醫(yī)療保險，關于美國醫(yī)療保險與創(chuàng)業(yè)的關系的研究大部分顯示，企業(yè)職工醫(yī)療保險增加了職工離職的成本，減小了職工放棄現(xiàn)在工作的意愿，從而導致勞動力流動性減弱，從這一方面來看，職工醫(yī)療保險減小了創(chuàng)業(yè)的可能性。美國在1986年實施了一項稅收改革法案，法案減小了企業(yè)職工通過企業(yè)主購買的醫(yī)療保險和創(chuàng)業(yè)者自己購買醫(yī)療保險的稅后價格的差距，法案使創(chuàng)業(yè)者在1986年少交25%的保險金，1999年減少60%，2002年減少70%，到2003年減少100%，大大降低了創(chuàng)業(yè)者的稅后健康醫(yī)療保險價格。Heim和Lurie(2010)利用1999-2004年面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，這項政策使個人進入創(chuàng)業(yè)者隊伍的可能性上升1.5%，并且使個人離開創(chuàng)業(yè)者隊伍的可能性減少2.8%。國內的保險制度和國外有很大區(qū)別，特別是針對沒有被正規(guī)用人單位雇傭的居民，國內有專門的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險為他們提供基本醫(yī)療保險。而這部分群體正是失業(yè)人口或者潛在的失業(yè)人口，研究社會保險政策對他們創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模的影響非常有意義。

三、數(shù)據(jù)

本文擬利用2011年中國家庭金融調查（Chfs）①的數(shù)據(jù)，獲取家庭及個人的相關信息。Chfs數(shù)據(jù)中包含以下幾種社會基本醫(yī)療保險的信息，即城鎮(zhèn)職工基本社會醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本社會醫(yī)療保險、新型農村合作醫(yī)療保險等。本文主要考察城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響。對于創(chuàng)業(yè)的數(shù)據(jù)，問卷中有關于家庭最主要的一個工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目的具體情況的系列問題，文章把家庭有工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目并且最主要的項目最初以創(chuàng)立形式開始的樣本定義為創(chuàng)業(yè)，以該項目目前的總資產(chǎn)②的數(shù)據(jù)作為創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)。考慮到家庭規(guī)模、家庭人均收入、家庭風險厭惡程度、戶主年齡、政治身份、受教育程度、婚姻狀況、家庭平均健康狀況、行業(yè)、所在區(qū)域對家庭的投資決策都有影響，在研究城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對家庭創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模的影響的時候，本文控制這些變量（表1）。2011年，家庭金融調查數(shù)據(jù)總共有8438個樣本家庭，刪除樣本缺失值，得到6565個樣本家庭，再排除320個戶主及其配偶都參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的樣本家庭，得到6245個有效樣本家庭。表2變量描述統(tǒng)計顯示，在有效的6245個樣本中，有10.9%的家庭有創(chuàng)業(yè)項目，即683個家庭有創(chuàng)業(yè)項目；有10.1%的家庭有成員參加了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，即有633個家庭有成員參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。

四、估計結果及分析

（一）城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率對創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響

本文首先估計城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響，結果見表3。①由表3（1）列顯示全樣本的估計結果，由結果可知，從總體來看，家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率的系數(shù)為正，并且在1%的水平上顯著，意味著家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率越高，家庭創(chuàng)業(yè)項目的資產(chǎn)越大。在表3（2）列顯示農村子樣本的估計結果，結果顯示，農村家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率的系數(shù)也為正，并且也在1%的水平上顯著，意味著農村家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率越高，家庭創(chuàng)業(yè)投入資產(chǎn)更大。表3（3）列顯示城鎮(zhèn)戶口家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響，從結果看，城鎮(zhèn)家庭的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響并不顯著。可見，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對農村家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)投入的邊際激勵作用比城鎮(zhèn)家庭更顯著。本文考察的對象是家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的情況，但是研究的一個難題是有一部分家庭不存在創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)，如果將沒有創(chuàng)業(yè)項目的家庭忽略或剔除，將不可避免導致估計結果的偏誤。這是因為只有當沒有創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的發(fā)生是隨機的時候，忽略或者剔除這些家庭才不會導致估計誤差。而事實是，家庭是否創(chuàng)業(yè)與家庭的風險厭惡水平、健康狀況、戶主年齡、受教育情況、周邊的創(chuàng)業(yè)環(huán)境等因素有關，所以，家庭是否創(chuàng)業(yè)的發(fā)生及其創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)大小并非隨機事件。人為地將那些沒有創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的家庭排除在外，僅對有創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的家庭進行估計是采用了一個自我選擇樣本，而不是隨機樣本，這種非隨機的數(shù)據(jù)篩選本身將導致有偏估計。赫克曼模型為解決樣本選擇問題提供了方法。基于前面的分析，文章在樣本選擇模型中，除加入影響家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的自變量外，還加入戶主受教育程度平方項、戶主年齡平方項、社區(qū)創(chuàng)業(yè)率作為選擇模型的自變量。從選擇模型的估計結果來看（表4），lambda的系數(shù)顯著異于0，意味著樣本選擇的偏差確實存在。社區(qū)創(chuàng)業(yè)比例系數(shù)為正，意味著社區(qū)創(chuàng)業(yè)比例越大，家庭創(chuàng)業(yè)的可能性更大；而年齡的平方項系數(shù)顯著為負，意味著年齡對創(chuàng)業(yè)可能性的影響呈倒“U”型，即戶主是中年人的家庭更有可能創(chuàng)業(yè)。在考慮樣本選擇問題后，rateurban的系數(shù)顯著為正，意味著城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)仍有正向的影響，并且在1%的水平上顯著。

（二）城居保參保率緩解健康水平和風險厭惡程度對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的制約作用

健康狀況是醫(yī)療保險影響家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)投資的重要渠道。健康水平差的家庭醫(yī)療支出風險更大，家庭出于未來不確定性的考慮，會減小有風險投資。美國調查數(shù)據(jù)研究就發(fā)現(xiàn)，健康狀況會負向影響居民對于風險資產(chǎn)的投資的可能性及其比例。Rosen和Wu(2004)用澳大利亞的數(shù)據(jù)研究也發(fā)現(xiàn)，健康狀況不良的人因為風險暴露的提高，會更少持有風險資產(chǎn)。醫(yī)療保險能夠減小家庭醫(yī)療支出風險，減小未來的不確定性。因此，本文預期城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率能夠緩解健康水平對家庭創(chuàng)業(yè)投資的制約作用。為了驗證這個推論，本文加入家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率和戶主健康水平的交叉項。結果見表5（1）列顯示，健康水平的系數(shù)顯著為負，意味著戶主健康水平越差的家庭，創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)投入越小；城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率和戶主健康水平的交叉項的系數(shù)為正，意味著城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險確實緩解了健康水平對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)投入的制約作用，激勵了家庭創(chuàng)業(yè)投資。風險態(tài)度影響家庭創(chuàng)業(yè)投資，較高的風險厭惡程度制約了家庭創(chuàng)業(yè)投資，即在其他條件給定的情況下，風險厭惡程度更高的家庭，家庭進行有風險的創(chuàng)業(yè)投資更小。而城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險能減小家庭醫(yī)療支出風險，減小家庭未來支出的不確定性，因此，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險能減小風險厭惡程度對家庭創(chuàng)業(yè)投資的制約作用。為驗證這個推論，文章加入家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率和戶主風險厭惡水平的交叉項，估計結果見表5第（2）列。結果顯示，風險厭惡程度對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)有負向的影響，而家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率和風險厭惡程度的交叉項顯著為正，意味著家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險緩解了家庭的風險厭惡程度對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的負向影響，從而對家庭投入創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)起到激勵作用。

五、結論

本文通過2011年中國家庭金融調查的數(shù)據(jù)，研究家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的影響，研究發(fā)現(xiàn)，家庭城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率對家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)投資都有正向的作用。從子樣本估計結果顯示，相對于城鎮(zhèn)居民來說，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對農村家庭創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)的激勵作用更顯著。通過加入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保率和健康水平、風險厭惡程度的交叉項以及城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險賬戶余額與健康水平、風險厭惡程度的交叉項，文章發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險通過緩解健康水平和風險厭惡程度對家庭創(chuàng)業(yè)投資的制約作用，從而達到激勵家庭創(chuàng)業(yè)投資的效果。