導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇中小銀行發展趨勢，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

我國城市商業銀行是在特定的經濟發展歷史條件下誕生的時代產物，目前已經成為我國金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發展時期。城市商業銀行的發展問題不僅僅是資本充足率不高、資產質量差、盈利能力差和法人不完善的問題，筆者認為，更重要的是市場定位不明確，發展戰略模糊和競爭力缺乏的問題。

城市商業銀行缺乏明確的市場定位和發展戰略

金融管理層對城市商業銀行的目標定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業提供零售金融服務。與發達國家相比，我國銀行體系不盡完善，進一步發展中小金融企業、解決中小企業融資難，是完善銀行體系的關鍵。我國目前不缺全國性銀行，也不缺大機構性的分支機構銀行，缺的是為非公服務的小銀行。我國經濟特別是處于融資劣勢的民營經濟，迫切需要專門以中小企業為服務對象的單一制銀行，特別是地市級的城市商業銀行應該填補這個空白。因此搞好特色化服務，以社區銀行、市民銀行為發展戰略是多數城市商業銀行發展的必經之路。但事實上，除了幾個規模較大的銀行外，其余的城市商業銀行一直缺乏明確的市場定位與發展戰略，這主要表現在以下幾個方面：

核心客戶群模糊

如果按照部門劃分，城市商業銀行的貸款領域主要集中在制造業，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務業和建筑與不動產業。這種貸款結構和其他類型商業銀行的貸款結構沒有明顯的區別。

市民銀行名不符實

銀監會曾強調，城市商業銀行要發揮自身的優勢，服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民。城市商業銀行應按照這種市場定位，利用自身優勢、自身特點來開展業務，不要盲目地和大銀行攀比，達到科學發展的目的。但有相當數量的城市商業銀行仍然表現出市場定位模糊，缺乏明確的發展戰略；即城市商業銀行在近幾年的發展中并沒有在細分市場中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機構、拼大客戶、拼網絡，很多城市商業銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。對于城市商業銀行來講，其在服務大企業、大項目上并無太多優勢，只能是通過與地方政府的密切關系或較低的資金價格取勝。

金融服務無競爭優勢

產品品種單一、產品創新能力弱、服務質量低、無競爭優勢是多數城市商業銀行的通病。與股份制商業銀行相比，城市商業銀行各類產品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對單一。比如在公司金融業務上，城市商業銀行主要有存款、貸款和結算三種；而股份制商業銀行還可提供票據業務、貿易融資業務、離岸銀行業務和公司理財等。其次，產品科技含量不高。與股份制商業銀行相比，城市商業銀行提供的一些產品科技含量明顯較低，這集中體現在銀行卡、電子銀行、個人理財和網上銀行等新興高科技類產品上。最后，產品創新能力較弱。受科技水平和人員素質的限制，城市商業銀行的產品創新能力明顯比股份制商業銀行低。根據交通銀行的統計，股份制商業銀行每年都會有多個新產品推出，而許多城市商業銀行幾乎一整年都沒有任何新產品推出。另外，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務。據調查顯示，只有大約22.2％的城市商業銀行能夠提供家庭組合投資和網絡銀行服務以及國際支付、融資租賃服務。

由此可見，由于城市商業銀行長期缺乏有效的市場定位與發展戰略，其產品創新和高質量金融服務都將失去支撐和方向，很難在短期內得到改進。

城市商業銀行應確立向社區發展的戰略

對于銀行而言，企業客戶一直是各家銀行信貸爭奪的對象，但在飽嘗不良資產貸款風險后，各大商業銀行開始把目光轉向個人金融市場。隨著百姓手中的錢越來越多，社區中蘊含巨額資金流量和眾多服務對象，金融需求越來越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個人銀行業務最好的辦法是將金融服務延伸到社區，在社區尋求新的業務空間。

社區銀行的含義

按照國際上通常所定義的概念，社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期性的業務關系。

社區銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個小區里有一臺自動存取款機，或某家大銀行在小區里開設儲蓄業務那樣簡單。社區銀行是為社區里中小企業服務的銀行，它提供了從社區兒童的儲錢罐業務到社區老人的養老金管理計劃等諸多服務，使得社區內的中小企業和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務。

在美國，社區銀行是美國銀行的重要組成部分，社區銀行的資產規模通常在1000萬美元和數十億美元之間不等，其數量在5000家以上；其資產約占全美銀行資產總額的22%。61%的社區銀行經營業績不凡，只有8%的社區銀行處于非盈利狀態。

社區金融服務需求增長迅速

社區居民急需貼身的金融服務 對于家住偏遠社區的居民來說，跑銀行成了他們生活中的一個新難題，面臨不斷增加的個人金融業務：存取款、通過銀行領取養老金、交納水電費等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費時費力，極不方便。對現今金融機構推出的一些金融產品如開放式基金、信托理財、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡單地當成存取款的工具，無形中浪費了資源。

社區小企業急需金融服務 隨著住宅商品化以及住宅生活區內服務的物業市場化，各種社區服務應運而生，并且呈現蓬勃發展之勢。與此相適應，不少居民把自己的就業、家庭收入等著力點聚焦到了社區，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機動靈活、規模較小、效益較好的生意及市場項目，諸如家庭花卉養植，美容美發、家電維修等因資金缺乏而不能實現。社區小企業融資難的問題已受到各方重視，而在國外中小企業正是社區銀行的主要融資對象。

我國社區金融需求呈現出的新特點 由單一的儲蓄業務向包括儲蓄、貸款，投資、保險、消費等綜合需求發展，由低層次的傳統儲蓄存款業務轉向如理財服務、投資顧問等高層次金融需求發展，居民由持有單一儲蓄金融資產向持有股票、國債、基金等多種金融資產轉化，居民在社區就業自謀生計所帶來的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區金融服務需求的增長，城市商業銀行發展社區金融業務潛力很大。

城市商業銀行走社區銀行之路的優勢

社區銀行可以基于對社區內客戶的深入了解提供相應地個性化服務，可專門為低收入的個人消費者提供小額貸款；支持小型企業為本地經濟發展提供便利；致力于提高個人客戶和企業客戶的生活質量。社區銀行和其服務對象之間，因信息不對稱而導致嚴重的信貸失敗風險，比全國性銀行和跨國銀行要小得多，因為社區銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。

而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔保或者盈利保障，往往不能從大銀行取得信貸支持；或者由于中小企業貸款量小事多，大銀行對這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經濟，社區銀行有力地彌補了大銀行在這一金融服務層面的缺位。

根據美國的情況，贏利性最好的銀行是那些資產在10億-100億美元的銀行，以及資產在3億-5億美元的社區銀行。而最穩定的銀行仍然是資產在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長期穩定性的商業模型。

羅蘭•貝格國際管理咨詢公司預期中國城市商業銀行的未來發展可以有幾種戰略選擇，其中中等規模以上的城市商業銀行向超級區域性銀行發展為主；對于規模略小但財務健全的城市商業銀行，其戰略選擇應做社區精品銀行的領導者。隨著區域經濟的不斷發展，居民可支配收入不斷增加，民營個體經濟的繁榮，為城市商業銀行建立社區精品銀行的發展戰略創造了不可缺少的發展條件。

社區金融業務可鑄造城市商業銀行的核心競爭力

通過開展社區金融業務，城市商業銀行可以加強對社區的滲透力，開發大量新客戶和高忠誠度客戶，提高經濟效益。而通過對客戶的全面了解，有利于加強對客戶的信用管理，建立起個人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎。此外，通過面對面的交流，銀行可以迅速開發出一些客戶真正需要的金融產品，提供個性化的服務，從而更加牢固客戶基礎，提高辦理業務效率和市場營銷的主動地位。這些都是國有銀行和其他大銀行難以實現的。

美國社區銀行的員工通常十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工對社區生活的成員是相當貼近的。社區銀行在審批中小企業和家庭客戶貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數據的代表，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構成、日常開銷特征等等個性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區銀行貼近社區、方便百姓、親情服務、靈活應變的經營理念是其競爭優勢所在。

城市商業銀行發展社區金融服務面臨的障礙

現階段我國信用環境對社區金融業務的開展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經濟活動主體信用缺失使商業銀行開展社區金融業務困難加大，而且對銀行自身而言，由于以前沒有注重個人和企業信用體系的建立，沒有客戶關系管理，銀行對社區的信息缺乏了解，存在嚴重的信息不對稱問題，使社區金融服務的內容和效率受到很大限制。

社區金融服務產品創新能力有待提高。社區金融需要兼具個性化、多元化、綜合化等特點，因此，社區金融產品和服務具有綜合性。社區金融服務中心應該是一個大超市，如客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產品，從存取款、理財咨詢、保管箱、消費貸款、各種轉賬，到收費以及購買保險、債券、投資基金等金融需求都應該在這里得到滿足。而目前我國商業銀行產品創新能力不夠，所推出的社區金融產品結構顯得單一，功能缺乏，使其為社區居民提供便利金融服務的程度與效率大打折扣。

人才缺乏也成為我國城市商業銀行發展社區金融業務的重要阻礙。我國的客戶經理制度剛起步，無論從數量與質量來看都遠遠不夠，且尚處于逐步轉型階段。而社區金融需要具有較高業務素質和金融知識的人才，才能提供多元化的服務。

此外，對社區銀行必須設定嚴格的準入和退出法規，避免社區銀行淪落為地方官員或少數企業家的圈錢工具；其健康的運行還離不開利率市場化，實行靈活的市場利率是社區銀行存在的必要土壤。

篇2

近年來，我國中小銀行取得了長足發展，在國民經濟中扮演著日益重要的角色，但毋庸諱言，其經營也出現了一些問題，集中表現為經營績效的相對低下。諸多研究對此進行了分析，但或是受制于中小銀行經營數據的非透明，或是缺乏橫向的尤其是具有可比性的國際比較分析，得出的結論難以令人信服。鑒于此，本文對近年來我國中小銀行績效與國內銀行和國際銀行業進行比較，以便準確判斷我國中小銀行績效的國際同業水平，從而廓清對我國中小銀行經營績效的基本認識。

一、比較對象與指標的選取

本文選取了我國25家中小銀行為樣本，這25家中小銀行包括10家全國性股份制銀行和15家城市商業銀行，從個體數量上占全部中小銀行的20.33％，資產規模占全部中小銀行的85.94％，貸款市場份額占據全部中小銀行的87.32％，因此能夠代表我國中小銀行的整體水平。本文選取了53家國內外銀行作為我國25家中小銀行績效的比較標桿。①這53家銀行包括：2004年全球資產規模最大的25家銀行，[1](212)它們代表了全球銀行業的主流力量；與我國25家中小銀行資產規模大致相當的25家國外（地區）中小銀行；國有四大銀行，將經營環境同質的國內四大銀行的經營績效與國內中小銀行進行比較，是目前學術界對中國銀行業進行研究的主流方法。[2](46-53)[3](26-33)這53家銀行涵蓋了國際同業主流、國際同等規模銀行以及國內銀行市場競爭對手等不同標桿，可以保證比較分析的信度。

比較指標的選取既要效度優先，又要慮及數據的可得性和可比較性，還要體現銀行經營的盈利性、安全性、流動性原則。參考中國銀監會的監管指標體系，[4]本文選取了如下3類7個指標：（1）盈利性指標：總資產收益率、凈資產收益率、成本收入比；（2）安全性指標：資本充足率、不良資產比率、不良資產撥備覆蓋率；（3）流動性指標：貸款比例。這7個指標是國際通行的對銀行績效考察的量化指標，也是近年來我國銀行業監管部門監測的主要內容，可以保證比較分析的效度。

二、盈利性的國際比較

(一)總資產收益率比較

在財務分析的基本指標體系中，總資產收益率（ROA）是衡量盈利性的重要指標，它衡量中小銀行資產的運營效果，反映銀行的管理者將銀行資產轉化為凈利潤的能力，該比率越高，說明銀行資產運營效果越好。

從四類銀行的平均ROA數據（表1）看，我國25家中小銀行的平均ROA明顯低于國外的25家中小銀行，也低于最大25家銀行，只是在2003年以前高于國內四大銀行的平均值。以2004年為例，國內25家中小銀行的平均ROA只是國外（地區）25家中小銀行的1/4，是全球最大25家銀行的1/2，明顯低于1％的通常水平。從發展趨勢看（圖1），國內25家中小銀行的平均ROA呈現緩慢降低趨勢，從2000年的0.45％降至了2004年的0.33％，這不但與同期國際同業平均ROA的逐步上升相背，也與同期國內四大銀行的同指標迅速提高趨勢相去甚遠。

(二)凈資產收益率比較

凈資產收益率（ROE）是所有比例指標中綜合性最強、代表性最高的一個指標。[5]它衡量中小銀行股東每投入單位資本獲得凈收益的數量，該比率越高，說明銀行給股東的回報率越高。

四類銀行的平均ROE數據（表2）表明，最近5年間，國內25家中小銀行的ROE與國外（地區）25家中小銀行、國內四大銀行之間存在顯著差異。一方面，國內25家中小銀行的總資產收益率明顯高于國內四大銀行，另一方面卻一直低于國外（地區）25家中小銀行，而且在最近兩年中低于全球最大25家銀行。從變動趨勢看（圖2），與國內四大銀行的上升趨勢不同，國內25家中小銀行的ROE近年來呈現下降趨勢，從2000年的11.10％逐步降至2004年的9.89％，已經接近四大銀行的平均水平。而同期國際同業經歷了U型波動，從2002年開始呈現迅速上升趨勢。我國中小銀行與之相比，差距也逐步加大。

(三)成本收入比率比較

成本收入比率是反映銀行在獲取一定收入上的成本控制能力的重要指標。該比率越低，說明銀行單位收入的成本支出越低，銀行獲取收入的能力越強。

近年來， 國內25家中小銀行成本收入比率低于全球最大25家銀行，略高于國內四大銀行，部分年份中稍低于國外（地區）25家中小銀行，但與后兩者相比，這種差異并不顯著（表3），即我國中小銀行獲取收入能力優于全球最大25家銀行，但與國外同等規模銀行和國內競爭對手相比并無優勢。從成本收入比的變動趨勢看（圖3），國內25家中小銀行保持了持續下降趨勢，這一趨勢與國際國內同業變動基本一致。

從近年來不同銀行間的ROA、ROE和成本收入比率指標的比較可以看出，我國中小銀行的盈利能力正呈現逐步下降的趨勢，這種下降趨勢不但與國際同業的總體上升趨勢相背離，而且與國內四大銀行的迅速上升也不一致。這說明我國中小銀行贏利能力的發展趨勢令人堪憂，也說明中小銀行的盈利能力有著獨特的影響與決定因素。雖然我國中小銀行獲取收入的能力較好，但與國外中小銀行以及國內四大銀行相比并無贏利優勢，這一獲取收入的能力并沒有轉化為獲取利潤的能力。

三、安全性的國際比較

(一)資本充足率比較

資本充足率是衡量銀行安全性的重要指標。它反映銀行抵御資產風險的能力，資本充足率越高，銀行的抗風險能力就越強。

我國中小銀行的資本充足率顯著高于國內四大銀行，但明顯低于全球最大25家銀行和國外（地區）25家中小銀行（如表4），而且在2004年末，我國25家中下銀行的平均資本充足率已經降至8％的監管線以下，資本充足率問題已經迫在眉睫。從資本充足率的變動趨勢看（圖4），與其他三類銀行不同，國內25家中小銀行的資本充足率一直處于下降過程中，考慮到資本規模的穩定上升，這種下降必然是風險資產總量擴張的原因所致。我國中小銀行資本充足率的持續下降令人堪憂。

(二)不良資產率比較

良好的資產質量是中小銀行生存發展的基礎和保證，也是中小銀行經營成果的重要體現。衡量資產質量的重要指標是不良資產率，該比率越高，說明在銀行的資產中，有越來越多的原有貸款或者新發放的貸款在企業的低效率消耗中固化為滯銷庫存產品或者形成虧損。不良資產的界定有“一逾兩呆” 和“五級分類法”兩種方法，一般認為，后者是比前者更為嚴格的界定方法，同等條件下計算出的不良資產率更高，在2002年以前，我國銀行適用的是前者，所以下文中關于我國中小銀行的不良資產數據可能略低于實際水平，考慮到這一點，將加強比較結論的說服力。

從表5中數據可以看出，國外（地區）25家中小銀行和25家大銀行的歷年不良資產比率處于2％―4％之間，而國內25家中小銀行則在5％―18％之間，低于國內四大銀行，但顯著高于國際同業水平。從發展趨勢看，近年來國內25家中小銀行的不良資產比率保持了迅速下降趨勢，這與國內四大銀行在2002年后的變化趨勢相一致，但是考慮到四大銀行的數次不良資產剝離的政策原因，我國中小銀行的不良資產率下降應該有著自身特殊的原因。

(三)不良資產撥備覆蓋率比較

不良貸款撥備覆蓋率反映了商業銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防范能力。該指標越高，說明銀行處置貸款風險和彌補資產損失的能力越強。

從表6可以看出，國內25家中小銀行的撥備覆蓋率一直很低，無論是與最大的25家銀行還是國外（地區）25家中小銀行相比，差距非常顯著，即便與撥備覆蓋率的基本標準100％相比，我國中小銀行只達到了這個基本要求的1/5到1/2。另外，國內25家中小銀行的撥備率最近幾年內呈現上升趨勢，這與國際同業和國內四大銀行的變動趨勢相一致（圖6）。尤其是在2002年以后，撥備率更是快速提升，但是要達到合規標準和國際同業水平，仍然需要付出相當努力。

總之，我國中小銀行的資本充足率較低，已經瀕臨甚至突破監管下限。不良資產比率較高，撥備覆蓋率很低，所有這些都說明，我國中小銀行經營的安全性仍然處于較低水平。

四、流動性的國際比較

流動性是指銀行在其資產不發生損失的條件下及時支付或變現的能力。如果不能及時滿足客戶的提款需求，銀行就面臨嚴重的信用危機，如果不能及時滿足客戶貸款的要求，銀行就會喪失優良客戶。另一方面，為滿足流動性而提取的儲備過多，又會減少銀行的利潤，最終影響銀行提供流動性的能力。所以銀行在經營中要注意處理好兩者的關系，實現最優的資源配置。衡量流動性的指標主要有存貸比率、資產周轉率和貸款比率等，本文以貸款比率為依據，考察我國中小銀行的流動性。該指標越高，說明銀行的流動性越低。

從表7數據看，國內25家中小銀行的貸款比率高于國際最大的25家銀行，但低于國外（地區）25家中小銀行和國內四大銀行。

從變動趨勢看，近年來我國中小銀行的貸款比率呈現逐步上升趨勢，這種趨勢與國外同等規模的25家中小銀行相一致，但與最大的25家銀行相背。我國中小銀行的流動性水平正呈現逐步降低的態勢，這種態勢不同于國內外的大銀行，但與國外中小銀行相同，所以這可能與銀行的總資產規模大小有關。

總之，我國中小銀行的流動性水平較高，但是近年來處于不斷下降之中，反言之，這說明我國中小銀行的流動性風險雖然并不明顯，但同樣不容忽視。

五、簡要結論

通過對財務指標的國際比較分析，我們可以對我國中小銀行的經營績效形成基本判斷。與國外同業相比，我國中小銀行的經營績效較差，突出表現就是不但盈利性和安全性指標明顯較低，而且部分指標已經低于監管下限。同時，多個指標的變動趨勢還說明，我國中小銀行與國外同業的差距正在逐步加大。與國內四大銀行相比，在2002年以前，我國中小銀行的盈利性、安全性和流動性都占優勢，但2003年以后的發展趨勢卻令人沮喪，中小銀行的優勢已經近乎完全喪失，除去四大銀行的享受的政策優勢等外部環境因素之外，中小銀行本身的行為必然是造成這一結果的根本原因。

注 釋：

①原本應為54家銀行，但因為中國工商銀行位列全球資產規模最大的25家銀行之列，這與四大銀行相重合，所以實際上是53家銀行。

主要參考文獻：

[1]Terry Baker-Self, Beata Ghavimi & Matthew Dickie. The top one thousand world banks[J]. The Banker,2005(7).

[2]闞 超,王付彪,沈 謙 等.我國商業銀行規模經濟實證研究（1992-2003）[J]. 2004（11）.

[3]高 莉，樊衛東.中國銀行業創值能力分析[J].財貿經濟，2003（11）．

[4]劉明康.中國銀行業改革開放和監管創新邁上新臺階（THE WORLD IN 2005）[M].北京：中國財政經濟出版社，2005.

[5]齊寅峰. 公司財務學[M].北京:經濟科學出版社,2002.

An International Comparative Analysis of

Small and Medium Banks’ PerformanceZhu Jianwu1 Li Huajing2Abstract: By comparison with the Top 25 and overseas 25 small and medium banks (SMB), this article investigates China’s SMB’s performance. It shows that China’s SMB’s productiveness and security are all lower than those of overseas. Some indexes have fallen below the supervision guide line and the gap between China’s and overseas SMB is enlarging. SMB’s advantages over the state’s bank are dismissing.

篇3

一、引言

存貸比衡量銀行的流動性的重要指標。存貸比越小，說明銀行的流動性風險越低。然而流動性風險與銀行的收益是相互制約的。銀行在吸收存款增加流動性的同時，還需要向儲戶支付利息。同樣的，銀行在發放貸款降低流動性的同時，也會收到貸款利息。因此，流動性風險越高，銀行的收益越高。商業銀行往往在利益的驅使下，忽略了對流動性風險的管理，醞釀著流行性危機。

為了對商業銀行的流動性進行監管，我國規定銀行存貸比日均不得高于75%。然而在實際中，很多銀行的存貸比都越過了這條紅線，尤其是中小銀行，平均存貸比遠遠超過75%。中國銀監會于2009年初調整部分信貸監管政策，對資本充足率、撥備覆蓋率良好的中小銀行，允許有條件適當突破存貸比。即在流動性風險監管指標中取消75%存貸比這一硬性規定，但是存貸比監管仍將作為銀監會對商業銀行日常考核的一項內容。那么，近年來我國商業銀行的流動性風險到底是如何發展的呢？本文就這個問題進行了分析研究。

二、研究方法

（一）描述性統計

由于大型銀行的存貸比整體較低，而中小型銀行的存貸比相對較高，于是本文把商業銀行按照規模分為兩類——大型銀行與中小型銀行，分別研究他們的存貸比。本文采用存貸比的變化率來刻畫商業銀行的流動性發展趨勢。如果變化率為正，說明存貸比在提高，流動性風險增加；如果變化率為負，說明存貸比在減少，流動性風險降低。

（二）線性回歸

為了進一步驗證商業銀行流動性風險的發展趨勢，本文采用線性回歸的方法，以存貸比為自變量，時間為因變量，分別研究大型銀行與中小型銀行的存貸比發展趨勢，回歸模型如下：

Yt=a+btXt+εt （1）

Y——時間

Xi——大型銀行（或者中小銀行）存貸比

三、實證結果①

（一）描述性統計分析結果

圖1為從2011年1月至2013年12月這36個月中，我國大型銀行與中小銀行存貸比走勢圖。從圖中可以看出大型銀行的存貸比低于中小銀行的存貸比，而且大型銀行的存貸比有增長的趨勢，而中小型銀行的存貸比有下降的趨勢。

本文分別計算了大型銀行與中小型銀行的存貸比月變化率，表1中的數據是將月變化率按照年度為單位進行平均之后的結果。從表1可以看到，我國大型銀行的年平均存貸比變化率是正值，且有增加的趨勢，說明我國大型銀行的存貸比是逐年增加的，且增加的越來越快。而我國中小銀行的年平均存貸比是負值，且絕對值越來越小，說明我國中小型銀行的存貸比是在逐年降低，但是降低的速度有放緩的趨勢。

（二）線性回歸分析結果

從表2可以看到，在大型銀行的回歸結果中，存貸比的系數為正，且在1%的水平下顯著，說明我國大型銀行的存貸比有增長的趨勢。在中小性銀行的回歸結果中，因變量存貸比的系數為負，且在1%的水平下顯著，說明我國中小銀行的存貸比有減少的趨勢。

將大型銀行的回歸結果與中小型銀行的回歸結果進行比較，可以發現，大型銀行的自變量回歸系數的絕對值大于中小型銀行，說明大型銀行的存貸比變化得比中小型銀行快。

四、結論

本文運用描述性統計法和線性回歸法進行分析，分析結果一致表明我國大型銀行的流動性風險正在逐年上升，中小型銀行的流動性風險正在逐年下降。而且本文進一步發現，大型銀行流動性風險上升的速度高于中小型銀行流動性風險下降的速度。

總體來說，我國商業銀行的流動性風險有上漲的趨勢。造成這一現象的原因，一方面來自于外資銀行的競爭、國家的宏觀調控，另一方面來自于銀行自身對流動性風險管理不足。商業銀行應該在利潤與風險之間做好權衡，不能一味的追求高收益而忽略對流動性風險的管理。

注釋

①數據來源于中國人民銀行調查統計數據庫。

參考文獻

篇4

中圖分類號：F830.33

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）08-181-02

一、精細化管理在銀行管理中的運用

精細化管理是一種管理理念和管理技術，是通過規則的系統化和明確化，目標的細分化和定量化，運用程序化、標準化、專業化、數據化和信息化的手段，使組織各單元精確、高效、協同和持續運行。

銀行精細化管理是企業精細化管理的延伸和發展，是健全各項管理制度，細分目標，落實責任，充分運用數據定量分析技術進行精準業務營銷、客戶關系管理、成本核算及風險控制，實現銀行效益最大化的現代管理模式。目前世界上較先進的銀行精細化管理有三類：第一類是定量管理。主要是利用數據挖掘及數據定量分析技術對大量歷史數據進行分析，分析客戶需求特點，制定并實施精細化管理策略，實現信息化和智能化運作。第二類是半定量管理。主要是運用數據定量分析技術與定性判斷相結合實施銀行管理。第三類為定性精細化管理。主要是運用傳統的管理方法，憑借以往經驗進行分析判斷，從定性的角度對目標細分管理及考核。

二、中小銀行實施精細化管理的必要性分析

1.實施精細化管理是現代銀行業發展的必經之路。美國及西方的銀行業先進經驗證明，將金融管理理論和實踐、統計分析、數據管理、信息技術等結合起來的數據定量分析和精細化管理具有強大的生命力；充分利用數據資源支持管理決策，實現定量基礎上的精細化管理，是未來金融機構發展的趨勢，也是提高銀行業核心競爭力的關鍵。如今各金融機構圍繞金融創新，正開展形式多樣化的市場競爭，金融市場競爭已達到白熱化。與大型商業銀行相比，中小銀行在資本、客戶資源以及網絡渠道都處在劣勢，中小銀行要在如此激烈的市場競爭中立足，并實現持續發展，就必須緊跟現代銀行經營管理發展趨勢，積極實施精細化管理模式。

2.實施精細化管理是提升經營效益的重要途徑。精細化管理理念源自于提高效率、節約資源、避免浪費，要求對目標進行合理細分、對過程進行科學控制、對成本進行精準算，實現既定投入下的產出最大化目標。銀行作為金融企業，最終的經營目標是實現效益最大化。效益與銀行業務經營過程中的每個目標及實現目標的成本與風險控制息息相關，如何把業務經營控制與經營目標有機結合起來是銀行能否獲得最大效益的關鍵。近年來，隨著國內經濟金融的快速發展，中小銀行逐漸突破了區域經營范圍，實施跨區域經營。在中小銀行業務規模不斷擴張的大背景下，以往的粗放式小銀行管理模式的弊端不斷凸顯，如決策經驗性、管理主觀性及業務拓展無針對性，已不能適應中小銀行效益最大化的要求。精細化管理成為中小銀行彌補粗放式管理缺陷，增強管理科學性，提升經營效益的管理新模式。

3.實施精細化管理是加強風險管理的必然選擇。銀行業就是經營風險的特殊行業，有效的風險管理是實現銀行穩健經營的保障，未來銀行業的競爭將集中在風險管理能力上，風險管理能力將構成銀行核心競爭力的核心元素。目前由于經濟金融環境不確定性增多，金融創新層出不窮，銀行業務日益拓展，銀行面臨的風險也越來越復雜。尤其對于中小銀行，受經營規模、經濟實力、管理水平等因素的限制，抗風險能力低，受經濟波動影響較大，風險管理更是不容輕視。從細化信貸業務操作流程、強化貸后管理、分析風險數據等方面對風險進行識別、預警和防范，是中小銀行增強全面風險管理能力的有效途徑。銀行面臨的風險包括信用風險、市場風險、操作風險等內外部風險，對以上三類風險的定量化管理是對銀行監管基本要求。

三、中小銀行精細化管理流程

銀行的精細化管理涉及自上而下的決策機構、職能部室和執行機構，主要包涵銀行決策層、管理層及業務層三個層面操作的精細化。

1.決策機構的精細化管理。決策機構的精細化管理包括戰略目標制定精細化以及在此基礎上對職能部室與執行機構完成戰略目標情況進行考核的精細化。

戰略目標制定的精細化要求決策機構結合國際國內銀行業發展趨勢及最新經濟金融形勢，立足本行實際，充分利用職能部室所提供的數據，對本行內部管理、業務發展及風險管理三方面目標進行正確規劃，并制定完整的戰略目標體系，為本行各項工作的開展樹立明確的目標。目標考核精細化是保證戰略目標實現的激勵機制，是對前一階段精細化戰略目標實現程度的檢驗，也是為制定下一階段的戰略目標提供決策參考。實現目標考核的精細化要求建立完善的考核指標體系、崗位與部門職責體系及考核辦法體系，將考核指標落實到個人和部門,實現對戰略目標體系考核的公平、公正和全面。

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隨著金融電子化的推進，銀行檔案管理越來越依賴信息系統，但檔案管理系統單一化的保存功能極大地限制了銀行知識管理水平的提升。為改變這一現狀，大型銀行利用其在資金與管理上的優勢，不斷推廣知識管理，特別是直接引進成熟的知識管理系統，極大地提高了知識資源的開發利用率，但中小銀行在資金與管理上的劣勢使其在知識管理推廣及知識管理系統建設方面仍處于落后局面。因此研究中小銀行檔案管理系統的升級問題對提升知識資源的開發利用水平具有重要意義。通過文獻研究發現，對中小銀行檔案管理系統研究的文獻不僅數量少，而且研究方向局限在普通檔案管理系統的設計與應用方面，并沒有關于檔案管理系統升級問題的研究，致使中小銀行檔案管理系統的升級缺乏理論支撐。基于此，本文提出了“知識化升級”模式，知識化升級是指運用知識管理與系統集成原理對組織現有系統進行升級改造以提高知識資源利用率的過程，一方面為中小銀行檔案管理系統的升級提供理論支撐，另一方面為中小銀行推行知識管理提供有效切入點。

一、中小銀行檔案管理系統知識化升級的必然性與可行性

（一）中小銀行檔案管理系統知識化升級的必然性分析

中小銀行檔案管理系統的知識化升級具有內部推力與外部拉力的雙重動力。內部推力因檔案管理系統對業務的支撐力不足而產生，分散于各業務部門的檔案管理系統由于檔案資源的封閉性，在開發利用上沒有很好地開展橫向協作交流，[1]僅僅發揮了檔案保存的功能，沒有為銀行轉向服務型組織提供有效支撐。外部拉力因知識管理系統對檔案管理系統的比較優勢產生。知識管理系統具有功能全面及互動性強等優點，可充分發掘檔案資源的內在價值，而不僅僅是被動保存檔案。

（二）中小銀行檔案管理系統知識化升級的可行性分析

1.檔案與知識的內在聯系是知識化升級的邏輯前提。一方面，檔案具有知識屬性，無論是實體檔案還是電子檔案均蘊含豐富知識；另一方面，知識具有多樣性，檔案是知識的重要子集，銀行知識資源的日益增多，迫切需要功能更加全面的知識管理系統。

2.檔案管理與知識管理的內在聯系是知識化升級的理論基礎。檔案管理正處于由“分布式”“實體化”向“集中式”“電子化”模式轉變的階段。“集中式”使各業務部門的檔案有了橫向交流的機會，“電子化”則為檔案的知識挖掘提供了數據支撐，兩者促使銀行的檔案管理模式開始轉向“檔案知識管理模式”。[2]檔案知識管理不僅可以提升銀行檔案管理的知識化水平，還可以使銀行逐漸形成簡單的知識管理，從而在循環中不斷提升銀行的管理水平。

3.檔案管理系統與知識管理系統的內在聯系是知識化升級的技術依據。維娜?艾莉的知識“波粒二相性”理論認為知識既具有實體性，又具有過程性。傳統的銀行檔案管理系統，側重從實體視角管理知識，主要管理可編碼化知識。但強調知識共享與創造的過程視角更加符合銀行日益復雜化的業務需求，知識管理系統則為過程視角的產物。

二、中小銀行檔案管理系統知識化升級的基本原則

（一）堅持集成化的設計原則

銀行的各項業務會產生不同類型的檔案，檔案管理、知識管理與業務流程管理具有密切聯系，為使三者緊密結合，“檔案知識管理”系統應與企業各種業務系統有機融合、充分集成，而不是作為一個單獨的、專門的系統存在。[3]

（二）堅持以業務為驅動，以流程為依托

流程導向模式（BRK模型）認為檔案資源對業務流程存在全過程的支持，[4]而中小銀行的檔案管理系統又內嵌于各個業務流程中，因此知識化升級必須堅持以業務為驅動，以流程為依托。

（三）堅持以用戶為中心，以需求為導向

檔案管理系統的知識化升級必須堅持以用戶為中心，做好需求分析，在集成檔案管理系統的基礎上，逐步增加知識共享、知識推送等模塊，并堅持在后期運行中不斷進行系統優化。

（四）堅持以編碼化為主，人性化為輔

銀行業務具有高度標準化和穩定性等特點，積累了大量易于編碼的顯性和隱性知識，因此以知識編碼化為切入點，逐步推廣人性化的知識管理理念是中小銀行有效實施知識管理的藍圖。

（五）堅持自主集成為主，軟件外包為輔

隨著集成技術的日益成熟，軟件的集成成本與難度不斷降低。由于資金劣勢，中小銀行較為可行的方式是以堅持自主集成為主，在集成各類檔案管理系統的基礎上，逐步添加一些簡單的知識管理功能模塊，特別復雜的模塊則可外包給專業軟件公司。

（六）堅持開放性與安全性并重

銀行檔案具有高度機密性，所以系統必須建立嚴格的權限制度規范檔案開放，但知識管理的有效實施依賴于知識共享，只有充分共享各類知識資源，知識管理才會成為有源之水，因此系統升級必須堅持開放性與安全性并重。

三、中小銀行檔案管理系統知識化升級的路線與關鍵技術

中小銀行具有組織層級少、人員規模小、業務種類少等特點，所以現有檔案管理系統基本能支撐其業務活動，高跨度或直接引進的升級模式并不適合中小銀行，因此筆者提出了漸進式的升級路線，即首先運用集成技術對現有的檔案管理系統進行無縫化連接，然后根據需求分析添加相應的知識管理模塊，同時逐漸推廣知識管理理念，并結合系統運行中出現的問題不斷改進現有系統，最終建成高效益、多功能、人性化的知識管理系統。在升級過程中，技術選擇至關重要，因此筆者根據知識化升級的實際要求，總結了檔案管理系統知識化升級的關鍵技術。具體如下： （一）中間件技術。中間件技術是最成熟的集成技術之一，廣泛應用于信息系統的集成領域。中間件介于應用系統和系統軟件之間，可銜接網絡上應用系統的各個部分，同時屏蔽了底層操作系統的復雜性，降低了程序設計的難度。[5]

（二）Web2.0相關技術。Web2.0相較于Web1.0的優勢在于更加以人為本，體現了人人參與的互聯網精神，這與知識管理的分享理念十分契合，Web2.0技術可極大提升組織的隱性知識管理水平。中小銀行適合采用以下技術：

1.Blog技術。Blog是一種在網絡上自由個人日志的網絡交流方式，其他用戶可以對相關日志進行評價，從而促進知識互動。

2.Wiki技術。Wiki是一種社會互動式編寫形式，不同用戶可以自由編寫與完善相關類目，最終形成一個可不斷更新的知識目錄。

3.RSS技術。RSS可以聚合多樣化的信息來源，并可自動過濾無用甚至有害信息，用戶可通過RSS訂閱自己感興趣的知識。

（三）J2EE技術。J2EE是Sun公司為企業級應用推出的標準平臺，它把各類不同的組件、服務架構及技術的層次包含其中，使得依循各種J2EE架構的不同平臺之間存在良好的移植性、兼容性。

（四）PHP技術。PHP是由Java語言和C語言混合而成的語言，具有極強的兼容性與可擴展性，可以實現系統的跨平臺操作，具有開放的源代碼，易于系統的不斷完善和升級。

四、中小銀行檔案管理系統知識化升級的具體策略

（一）普及知識管理理念

檔案管理系統的知識化升級不僅是技術的升級，更是管理理念與方法的升級。因此在升級過程中，要不斷宣傳知識管理的理念與方法。

（二）盤點知識，評估現狀

知識化升級的目的是幫助中小銀行建立科學有效的知識管理體系，在系統升級之前，必須要對包含檔案資源在內的知識資源進行盤點并評估組織的知識管理現狀，以便有效支撐知識化升級的持續推進。

（三）統籌規劃，協同推進

中小銀行檔案管理系統的知識化升級是需要各部門配合的系統工程，因此應建立相關領導小組負責知識化升級的統籌規劃，并制定部門間的協調機制以推進知識化升級工作。

（四）突出重點，全面推進

中小銀行應根據自身情況，堅持以檔案管理為重點，形成良好的檔案管理制度，實現組織知識的高度編碼化，并以此為切入點，全面推進知識管理。

（五）增強系統柔性

檔案管理系統的知識化升級是一項持續性工作，必須樹立長遠觀念，在知識化升級過程中合理增強系統柔性，提高系統兼容性，為今后檔案管理系統的持續升級打好基礎。

（六）選擇適合的升級技術

技術選擇是知識化升級成功的重要因素，因此在選擇技術時，不能僅考慮技術的先進性，還要充分結合成本、功能需求以及系統兼容性等因素，堅持以最優成本完成知識化升級。

五、檔案管理系統知識化升級的發展趨勢

檔案管理系統的知識化升級與信息技術和檔案理論的發展密切相關。一方面，由于檔案管理正經歷由實體管理向電子管理、知識管理的轉變，所以未來的檔案管理系統必將融合更多的知識管理功能；另一方面，隨著大數據、云計算以及物聯網等信息技術的深入發展，檔案管理系統將不斷融合最新的信息技術以提升其知識化水平，如可設計一種基于RFID技術的智能檔案管理系統，實現對檔案的自動化、智能化管理；[6]在大批量電子文件的鑒定方面則可引入大數據技術以實現文件鑒定的智能化操作；通過云存儲技術實現檔案資源的異地存儲等。

注釋及參考文獻：

[1]張玉芬.銀行檔案管理的問題與對策[J].浙江金融，2007（7）：63.

[2]徐擁軍.企業檔案知識管理模式―基于雙向視角的研究[J].檔案學通訊，2007（5）：50-53.

[3]徐擁軍.“檔案知識管理”系統構建的原則與策略[J].檔案學通訊，2009（2）：58-62.

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中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)10－0068－04

DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.10.18

一、我國中小銀行的發展現狀

（一）我國中小銀行的內涵和界定

關于中小銀行的概念，國內外學者根據不同的分類標準，給中小銀行下了不同的定義。英美一些學者將小銀行定義為資產總額小于一億美元銀行，將資產總額大于一億美元小于等于10億美元的銀行定義為中型銀行，而把資產總額大于10億美元的銀行歸為大銀行。傳統上的中小銀行一般是根據銀行的經營規模來界定的，一般可以從存款額、貸款額、資產額等絕對指標或者是市場份額等相對指標來度量。在我國，中小銀行沒有一個統一的概念，有的學者將四大國有商業銀行以外的銀行都劃為中小銀行，而有的學者認為中小銀行更多的是指規模較小的、為區域經濟發展提供資金支持的銀行，如一些區域性的城市商業銀行、農村信用社等，而將全國性的股份制商業銀行排除在外。本文將除四大國有商業銀行以外的所有股份制商業銀行、區域性商業銀行和信用社都劃歸中小銀行，將其作為本文的研究對象。之所以這樣劃分，是因為與四大國有商業銀行相比，其他的股份制商業銀行的規模都較小[1]。

（二）我國中小銀行的發展現狀

改革開放以后，中小銀行伴隨著我國金融體制的改革而發展壯大，盡管中小銀行與四大國有商業銀行相比，在資金、技術和政策支持方面還有很大的差距，但其仍煥發出了蓬勃的生命力（見表1）。

從表1可看出，近八年來，中小銀行存貸款數額迅速增加，尤其是貸款額占了總貸款額的三分之一。目前中小銀行正處于蓬勃發展階段，2010年上市銀行中，浦發銀行、光大銀行、興業銀行、民生銀行和華夏銀行等中小銀行總資產的增幅都超過四大國有商業銀行總資產的增幅。其中，浦發銀行和興業銀行總資產的增幅分別達到35.05%和38.85%，遠大于四大國有商業銀行平均15.6%的總資產增幅。城市信用社、農村信用社改制為城市商業銀行和農村商業銀行，極大地促進了地方中小銀行業務的擴展、總資產和利潤的增加，有利于當地中小企業的融資，并促進了地方的經濟發展。目前中小銀行業務已經滲透多個領域，客戶數量迅速增加，對我國金融市場發展起到了積極的作用。在服務區域上，除了城市商業銀行外，其余新型商業銀行均已跨出了地域限制，將發展目標定位為全國性商業銀行。

二、我國中小銀行股權結構特征及其優劣勢分析

所謂發展模式，是指適應環境變化的一種行為方式，是為了實現發展目標而選擇和實行的方式、方法與道路的統一體。具體來說，中小銀行的發展模式可以定義為中小商業銀行為了適應周圍外部環境、為了實現發展目標所選擇的行為方式、組織方法和發展方向。本文根據中小銀行發展的內部環境（如股權結構、公司治理情況、業務特色等）和外部環境（各地區經濟基礎和經濟發展特色及地方政府作用等），將現階段中小銀行的發展模式劃分為：浙江一帶以民營資本為主體的中小銀行發展模式、環渤海長三角地區國有企業控股型中小銀行發展模式、閩粵地區政府控股主導型中小銀行發展模式。

（一）浙江一帶以民營資本為主體的中小銀行發展模式

1.概述

以民營資本為主體的中小銀行發展模式，是指在資本結構上以民營資本為主體，民營資本占了大多數股份，在公司治理上充分發揮了民營企業股東的積極性，并以民營企業作為主要服務對象的地方中小銀行發展模式[2]。這一發展模式最典型的代表是在我國浙江地區。浙江是改革開放最早的地區之一，市場經濟發展較早，是中國民營經濟最發達的地區之一。民營中小企業占浙江省經濟總量的80%，全省技術創新有65%由中小企業完成。但由于四大國有商業銀行對中小企業貸款較少，使民營中小企業的融資需求得不到滿足。這是此種模式的中小銀行的外部環境。在組織方法上，國有股比重一般較低，社會法人股占絕大部分。各股東持股相對分散，沒有控股的股東，前幾大股東持股比例一般都在10%以下，且一般差距不大。在行為方式上，以中小企業為服務對象，以臺州市商業銀行為例（見表2、3），根據臺州商業銀行的年報，前十大貸款中大部分是貸給了中小企業。就發展方向的選擇上，以民營資本為主體的中小銀行主要是為地區當地經濟發展和當地企業服務。

2.優劣勢分析

（1）優勢。首先，這種以自然人、私營或個體企業股份為主體的產權結構在公司治理上能夠提高民營股東參與銀行經營的積極性，而且由于政府參股較少，受地方政府影響小，可以自主的決定投資方向，從而獲得更高的收益率。另外在這種模式下，銀行股權較分散，各股東間容易形成制衡，避免了“一股獨大”的現象，有利于形成有效的公司治理結構，真正發揮由股東大會、董事會、監事會和經理層組成的公司治理結構作用。其次，民營資本控股的銀行往往是在中小企業和民營經濟較發達的地區，民營中小銀行身處其中，能夠較好較快地把握市場需求和特點，充分發揮出自身的“小銀行優勢”，克服信貸過程中的信息不對稱現象，滿足客戶“短、平、快”的業務需求。

（2）劣勢。首先，民營資本的資金主要來自于民間社會資本，資本量有限，資產規模較小，抗風險能力較弱，而且在實際經營中，民營中小銀行除了要面對所有商業銀行都要面對的諸如宏觀經濟風險、國家政策風險、客戶信用風險等風險以外，還要面對一些特殊風險，例如公眾信任風險、行業競爭風險、銀行吸收存款不足風險，這對中小銀行進一步發展不利。其次，銀行間的競爭主要表現為價格競爭和服務競爭。服務方面，民營中小銀行既缺乏經營經驗和優秀人才，又缺少完善的規章制度，在這方面并不具有優勢。價格方面，由于當前利率還沒有實現市場化，民營銀行不可能真正實現以價格為杠桿的市場化經營，這不利于民營中小銀行留住自己的客戶，限制了民營中小銀行的進一步發展。

（二）環渤海長三角地區國有企業控股型中小銀行發展模式

1.概述

國有企業控股型，是指大中型國有企業集團在中小銀行股權中占據主導地位，控制著絕大多數股份，并能對中小銀行的日常運作產生重大影響的一種發展模式。從地域上來講，屬于這一發展模式的中小銀行較多地集中在我國國有經濟相對發達的地區，如環渤海區域的山東、長三角地區的江蘇等省份[3]。從外部環境來講，環渤海和長三角地區國有經濟比較發達，尤其是江蘇、上海、河北、遼寧、天津等地區。從組織方式上看，此種模式的中小銀行其大部分股權掌握在國有企業手中，國有企業在此類銀行的股權結構中占據主導地位。行為方式上，此種模式的銀行針對股東的關聯貸款較多。以江蘇南京銀行為例，根據南京銀行2010年年報，該銀行2010年關聯貸款占了總貸款額的9.2%，且大多數關聯貸款都是發放給了國有法人。發展方向上，該類型的中小銀行對國有法人的業務較多（見表4、表5）。

2.優劣勢分析

（1）優勢。首先，在這種模式下，國有大中型企業集團在地方中小銀行的股權結構中擁有相對控股地位，這決定了這種中小銀行會得到充足的資金來源，資本充足率基本都容易達到銀行監管部門要求的標準。在充足資金的條件下，這種模式的中小銀行可以進行較大規模和較長時間的貸款，有助于提高此類中小銀行的利潤率。其次，中小銀行的國有企業大股東一般都是實力較強、信譽較高的地方知名企業集團，他們及其關聯企業往往成為中小銀行的重要客戶，而且這些客戶往往資信狀況良好，規模較大，這些豐富的客戶資源可以為其帶來較高的收益。

（2）缺點。首先，盡管國有企業入股可以為銀行提供充足的資金來源，但是國有企業股東持股動機以及各股東間的制衡對于銀行的治理績效有著重大影響。如果國有企業將中小銀行看作低成本融資渠道且各大股東間關聯度高、關聯交易較多的話，很容易使股東間失去制衡，從而破壞公司的治理結構。其次，國有企業的關聯企業雖然可以成為中小銀行的重要客戶，但若因為有此關系就放寬相關規定，不按照正常手續辦理相關業務，這很容易給銀行帶來巨大的損失。因為國有企業控股型中小銀行對股東關聯企業的貸款往往較大且較集中，一筆貸款收不回來將會損失慘重。

（三）閩粵地區政府控股主導型中小銀行發展模式

1.概述

政府控股主導型中小銀行發展模式，是指地方政府在股權結構中占據主導地位，對地方中小銀行的發展起決定性作用。屬于這一發展模式的銀行一般都是地方政府改革滯后所遺存下來的產物，國內廣東福建地區的地方中小銀行基本可以歸為此類[4]。從外部環境來看，屬于這一發展模式的銀行一般都是地方政府改革滯后的產物，由于一些地方改革緩慢或政府不愿退出，所以就形成了政府主導型發展模式。組織方式上，此種模式的中小銀行控股股東為地方政府，民間資本所占比例很低。行為方式上，國有部門和國有企業是這類中小銀行的主要客戶，貸款集中于政府重大建設項目的參與單位或者國有企業。以興業商業銀行為例，根據2009年年報，興業銀行對水利、環境和公共設施管理業的貸款比率占總貸款比率的12%。發展方向上，該類銀行的客戶仍以大企業為主，中小企業客戶較少。盡管興業銀行在2010年取得了38.85%的總資產增長率，但地方政府控股的股權結構使此類銀行很大程度上受地方政策和地方經濟發展狀況的影響，將來發展前途到底如何需要經市場經濟的檢驗。興業銀行股份分布具體見表6。

2.優劣勢分析

（1）優勢。因為在這種模式下，政府控制著銀行的最大股份，是銀行的最大股東。所以，一方面，這種模式的銀行實際上與國有企業區別不大，獲得資金的途徑較多，受政府扶植力度較大，再加上由政府信用做后臺，抗風險能力較強；另一方面，這種模式的中小銀行客戶主要是國家部門和國有企業，資金雄厚，能夠為銀行提供充足的存款，而且貸款主要是針對一些國有企業和政府重大建設項目，安全性較好。

（2）缺點。一方面，由于股權基本為國有，容易導致這類銀行的董事會、監事會以及經理層人員由地方政府任命或者提名，如果處理不好這種虛擬所有權的問題很容易帶來公司治理難等問題，導致銀行內部控制缺乏效率。而且若處理不好銀行內部激勵、約束、考核機制，則很大程度上會影響此類銀行的績效。另一方面，這種銀行的貸款大多是針對國有企業的，單比業務規模大，貸款集中度較高，盡管這些客戶是“黃金”客戶，但若有一筆貸款收不來，將給銀行帶來較大的損失。另外，一旦當地經濟不景氣，這種模式的銀行很有可能成為當地政府的“第二財政”，這不利于銀行的正常經營。

三、我國中小銀行股權結構優化的路徑

我國中小銀行現存的三種發展模式各自有其利弊，但總的來看，民營資本控股的中小銀行雖然生活在大銀行的陰影下，但還是體現出較強的生命力。因此，結合這三種發展模式，筆者認為應建立一種新型的民營中小銀行模式，即國有法人和外國資本參股、民間資本控股的股權分散型股權結構。

1.從外部環境來看

首先，改革開放30年以來，我國經濟得到了突飛猛進的發展，這體現了市場經濟在我國的強大生命力。民營中小銀行來自于市場經濟，因此在市場經濟不斷完善的道路上，民營中小銀行也會進一步的發展壯大。其次，到2008年，我國中小企業和非公有制企業的數量已經超過4200多萬戶，占全國企業總數的99.8%。其中，經工商部門注冊的中小企業數量達到430多萬戶，個體經營戶達到3800多萬戶。由此可看出，龐大的中小企業群體所引致出來的巨大金融需求是中小銀行在激烈的金融競爭中生存下去的動力源泉。

2.從組織方法來看

民營資本控股有很多的優勢，比如產權明晰，能夠形成有效的公司治理結構，真正發揮出股東大會、董事會、監事會和經理層的作用。而且民營資本控股有利于保持中小銀行經營管理的獨立性，使其受地方政府影響較小，這克服了政府控股模式的缺點[5]。國有法人參股，指國有法人作為優先股股東分享投資收益，同時不參與經營管理。這一方面可以為中小銀行提供所必須的資金，有助于解決單純民營控股型銀行后續資本不足的問題，另一方面可以幫助銀行解決由市場不完全所造成的各種不利于銀行開展正常經營活動的信息與制度障礙，以達到降低交易成本、增加控制權收益的目的。外資參股，一方面可以分散股權，使民營資本、國有資本和外商資本三者相互制衡，形成相對合理的股權結構，避免出現“一股獨大”的現象；另一方面可以增加資金來源，并學習外國先進的管理理念。

3.從行為方式來看

民營資本控股，即民營企業出資控股。因為民營企業比較了解自己周圍其他企業的發展狀況，所以此種模式的中小銀行能夠克服貸款過程中信息不對稱的問題，及時把握好市場需求的特點，再加上差異化戰略和簡便寬松的貸款條件，有利于開拓中小企業市場，吸引廣大中小企業客戶。同時，這種分散化的貸款投資方式也有利于降低非系統性風險。國有資本參股在一定程度上可以克服單純民營資本控股銀行客戶規模較小的缺點，因為參股銀行的國有法人一般都是實力較強、信譽較高的地方知名企業集團，他們及其關聯企業將成為中小銀行的重要客戶，這些優質的客戶會為中小銀行的發展提供保證。另外，外國資本的參股還有助于中小銀行開展對外國企業的業務，這也是銀行業務未來的發展趨勢。

4.從發展方向來看

民營控股，這決定了今后中小銀行的市場定位仍以中小企業為主要客戶。因為中小銀行資金規模相對于四大國有商業銀行來講要小得多，難以滿足大型國企和大型工商企業的“存貸款批發”業務需求。因此，今后該模式的中小銀行仍然是以中小企業、個體工商戶和居民的小額“存貸零售”業務為主[6]。國有法人和外國資本參股有助于此種模式的中小銀行發展方向的多元化，提高這種中小銀行抗風險的能力，從而保證該種模式的中小銀行的健康發展。總的來說，這種模式的中小銀行發展方向可以概括為：大力開拓中小企業市場，保持國有法人市場，不斷加強對外商市場的影響力。這種多元化發展方向可以避免單純民營控股中小銀行對中小企業市場的過分依賴，減小中小企業不景氣對銀行的沖擊程度。

綜上所述，這種國有法人和外國資本參股、民營資本控股的股權分散型中小銀行發展模式，在民營中小銀行模式的基礎上通過吸收國有法人控股型和地方政府主導型中小銀行發展模式的優點，引入境外資本，克服民營控股中小銀行在發展過程中出現的各種問題。力求此種模式的中小銀行在最大程度上適應外部環境，實現內部均衡，從而實現可持續發展。

參考文獻：

[1]葉望春.中小銀行的市場定位戰略[M].北京：經濟管理出版社，2002.

[2]吉敏,張正宗.中小銀行發展的現狀及對策分析[J].經濟視角，2005（7）.

[3]湯金海.我國東部地區地方中小銀行發展模式比較研究[D].湖南:湖南大學，2007.

篇7

由于中國的傳統文化，關系和人情往往能夠在契約制度約束之外起到重要的作用。因此在銀行產品趨同的市場環境下，銀行業市場的競爭焦點多是對客戶資源的競爭，亦或是對客戶關系強弱的比較。然而無論是從理論上還是實踐中都已證明，僅僅依靠客戶經理的個人關系進行客戶營銷是無法形成銀行長期競爭力的。能夠真正的將客戶“粘性”的金融模式，是基于銀行“關系+能力”雙線拓展的服務理念，即以關系為敲門磚進入企業的合作名單，而后憑借自身的服務能力進行競爭，通過綜合金融服務能力來贏得客戶的青睞，以更好的將客戶“粘住”。這樣的能力，既包括金融產品的設計、業務服務的水平，也包括銀行自身系統的投入和中后臺的資源支撐。

在此基礎上，延伸出兩個概念，即所希望“粘住”的客戶應該如何選擇，以及應該如何去在“關系+能力”的稟賦下產生這種“粘性”。下面將從這兩個方面去進一步闡述客戶“粘性”服務金融模式的內涵。

中小銀行的客戶定位

相對于大型國有銀行，中小銀行存在網點少、名氣小、內部資源有限的天然劣勢，其在發展過程中不可能什么都做，只能采取“邊角戰略”、“步步為營”，選準時機實施藍海戰略。因此，在把握金融市場發展趨勢、正視該行產品體系和服務能力優劣勢的基礎上正確選擇客戶定位，是中小銀行提供客戶“粘性”金融服務的首要前提。

根據科特勒的營銷理論，目前銀行和客戶之間的關系多為特定業務集中型。即銀行把經營資源集中于自身拿手的業務及產品經營上，以充分增加邊際收益，通過形成特定部門及業務的集中發展，求得在成本較低的情況下取得較高的收益。然而，由于各家銀行都將公司銀行業務，特別是對大型客戶的營銷作為自身業務發展的重點，中小銀行在通過公司銀行業務實現規模快速擴張時需要根據自身的資源稟賦、發展優勢和產品特性，突出重點，形成核心產品、核心服務，通過資源性客戶經理的渠道遴選適合自己的戰略性大客戶，避免和大行的直接競爭。與此同時，完全投身入大客戶的關系營銷，置身紅海并不能支撐中小銀行的持久發展。在早期的上規模階段后更需要以新興市場的潛在客戶為中心，以特色市場為導向，根據不同客戶類型，開展差異化營銷，深化客戶合作關系，建立穩定的基礎客戶群。

“粘性”服務金融模式體系建構要素

銀行客戶關系管理包含兩個方面，一是客戶服務管理，既是對原有客戶提供針對和客戶關系維護管理，鞏固客戶。二是客戶營銷管理，既是通過各種積極有效的手段主動去營銷客戶，開拓市場。因此，中小銀行在清晰的客戶定位基礎上應從兩個維度實現客戶“粘性”服務的模式建構：先以戰略客戶為營銷切入點，提升自身在金融市場的份額和影響力，求生存；而后，通過對所在地金融市場的深度挖掘和分析，開展適合銀行定位的特色業務，謀求發展。

大力推行戰略客戶“1+N”金融服務。中小銀行應對戰略客戶實行“1+N”金融服務，即基于客戶的戰略性金融需求，專門配置包括客戶經理、產品經理、風險經理、投行經理、法律顧問等在內的專業支持團隊。與此同時，還為戰略客戶整合分行內部各項資源，如通過整合業務流程的審批環節提升服務效率、通過網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助機具構成的電子化服務體系加強客戶體驗，通過考核機制推廣各產品及各條線的交叉營銷提高戰略客戶的綜合收益，圍繞戰略客戶引進關系型人才等，進而不斷深化客戶關系。同時，由于自身實力有限的局限性，中小銀行還應不斷加強和其他互補性金融機構的合作，利用外部資源提供自身無法提供或尚不能提供的金融產品和設計方案，全方位的滿足戰略客戶的絕大部分金融需求。

由此，中小銀行可通過內外部資源的整合利用，形成針對不同戰略級客戶實施差別化的產品設計、批量銷售、風險控制和內部系統支持，通過為其提供特色產品和全方位的優質金融服務，逐步增加合作份額和客戶“粘性”，成為戰略客戶的意愿合作銀行，實現其為戰略客戶提供綜合金融服務的金融服務中介定位。

穩健實施特色業務市場拓展。在做深做透現有戰略客戶的同時，中小銀行還應通過分析經濟發展的新趨勢、新特點，離開業已飽和的傳統行業和產品，發現并逐步開拓新的金融市場。

在傳統行業中，相對于國有銀行網點多、聲譽高且大多數客戶存在合作慣性的特點，中小銀行毫無競爭優勢，更需要以新的尚待挖掘的新細分市場作為發揮比較優勢的主戰場。其中小企業銀行業務則是未來一段時間內最為重要的特色業務領域。隨著我國金融市場的發展，大客戶直接渠道和議價能力的不斷提升，發展小企業業務已不僅僅是響應國家政策的號召，而是銀行適應市場變化、調整機構、增加競爭力、實現穩定發展的內生戰略選擇。同時，隨著我國文化體制改革的不斷深入和人民群眾對精神文化類產品需求的不斷增加，我國文化創意產業發展迅速，文化旅游、文化體育休閑、動漫網游、設計創意等新興行業潛力巨大、前景廣闊，并已在北京、上海、杭州等地形成了具有特色的文化創意產業集聚區和規模日益擴大的產業鏈經濟。由于我國資源和環境對經濟發展的約束加劇，無論是從產業結構調整的要求，還是維持經濟快速增長的需要，文化創意產業都將是我國未來經濟發展的重要支持行業之一。除此之外，隨著“十二五”國家戰略性新興產業發展規劃的陸續出臺，高新科技企業所對應的科技金融也將是市場規模潛力巨大的細分市場。

在政策支持力度不斷加大、產業融合趨勢不斷凸顯的大好機遇下，小企業金融業務、文化創新金融業務以及科技金融等諸多領域將成為銀行業實現轉型升級，保持高速發展的重要領域。同時，由于在這些領域大多數銀行都只是處于業務的起步階段，相互之間的差距不大，因此中小銀行應把握這一縮小和大行差距的關鍵時機，利用自身比較優勢有計劃有針對性的穩步提高在相關行業的金融市場占有率，成為大客戶業務之外的重要利潤增長點和未來發展方向。這也需要中小銀行不斷豐富公司業務產品，打造特色商業模式，從以傳統產品為主的產品體系向特定行業產品、個性化方案、特色商業模式相結合的產品體系轉變，最終提高為實體經濟服務的能力。

中小銀行客戶“粘性”金融服務模式的推進路徑

以戰略客戶為核心，建立立體式營銷推動服務體系

要達到全面滿足客戶需求，增強客戶認可度，快速及時的反應速度是業務開展的關鍵。為此，銀行應逐步構建立體式的營銷體系，通過多層面的聯動營銷組織，建立跨部門、跨機構橫向聯動與總、分、支行縱向聯動營銷機制。具體措施上，中小銀行可在分行甚至總行層面以公司銀行部、計劃財務部、風險管理部等部門為核心組建全行層面的業務協調小組，整合行內外資源，對外積極爭取監管部門的支持，對內實際解決市場部門營銷過程中遇到的問題。同時為發揮中小銀行靈活的管理優勢，可在分行層面建立起定期召開條線推動會、重點項目分析會、行長聯系辦公會、季度分析會、月度工作會等的會議制度，通過從客戶經理到分行行長的多層級營銷推動，完善條線功能，建立立體式營銷推動服務體系建設。

依托有效戰略合作伙伴，提升戰略客戶綜合服務能力

目前我國金融業仍實行較為嚴格的分業經營制度，銀行為客戶提供綜合服務所能設計的的金融產品在廣度和深度上都受到了限制。特別是中小銀行，大多面臨著大客戶需求多與銀行資本小、信貸規模少的矛盾和挑戰，急需走出一條既能全方面滿足客戶金融需求，提高客戶對該行依賴度，又能節約資本和貸款，避免客觀因素對該行發展制約的道路。

此目標的實現，可基于有效戰略合作伙伴的多元化資產經營這一商業模式的開展。該模式關鍵在于以目標行為核心，以客戶需求為出發點，通過多方位的和證券公司、保險公司、金融租賃公司、互補性銀行等金融機構的合作，為重點客戶提供多元化的金融產品，實現一站式服務。該模式一方面能夠通過合作增強中小銀行業務拓展能力，擴大中小銀行業務規模和收益，另一方面通過個性化設計的綜合金融服務解決方案維護和鞏固客戶關系，增加客戶的粘性。

規劃先行，穩健推進特色業務發展及專業能力建設

脫離現有的銀行業拼規模比關系的同質化競爭，需要通過專業化的服務形成競爭對手難以模仿的核心競爭力。這樣的專業化能力，立足于中小銀行對特色業務的發展，扎根于結合銀行比較優勢的細分市場深耕，進而培養出優秀的專業化團隊，最終形成以“貼近市場，方便客戶”原則建立的各類特色機構布局。

由粗到細，從戰略客戶依存到整體重點行業開發。面對目前銀行業激烈的市場競爭，同質化嚴重的金融產品，中小銀行需要以差異化經營實現藍海戰略，逐漸改變現在被動接受客戶，涉及行業零散的局面。各家行應通過梳理現有客戶分布特點，重點深入研究該行基礎條件好、發展前景廣、市場規模大的新興產業、重點產業，成片開發基礎客戶群。由此實現從依托關系的重點客戶依存到熟悉的重點行業整體開發和營銷，從以分散營銷、關系營銷為主的營銷模式向以系統營銷、品牌營銷為主的營銷模式轉變。目前，我國各家銀行應慢慢認識到行業群體開發的重要性，并紛紛以民生銀行事業部制為標桿，結合自身發展特點有計劃地對特定領域的客戶群體營銷和開發，并相續取得較好的成績。

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中圖分類號：G21 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）10-0069-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.10.15

“十三五”期間，我國經濟進入中高速增長階段以及利率市場化、金融脫媒等持續向前推進將給中小銀行帶來巨大的壓力和挑戰，而泛資管、互聯網金融等領域的跨界和跨行業競爭更是威脅中小銀行的業務經營和發展。在新的內外部形勢下，銀行業的競爭格局與競爭模式等都將發生大的變革。中小商業銀行由于網點數量少、服務渠道有限、品牌認知程度差、收入結構較為單一、談判地位相對弱勢等原因，在應對內外經營管理環境的變化方面受到的沖擊要遠大于大型銀行。面對“十三五”時期經營管理環境的明顯變化和日益加大的競爭壓力，中小商業銀行原有經營管理模式面臨的弊端已制約了其進一步發展。因此，中小商業銀行應順應內外部形勢的新變化，根據自身實際嘗試在組織、文化、質量管理、產業金融等方面培育核心競爭優勢。

一、組織優勢

關于組織優勢，中小銀行可充分利用船小好掉頭、決策鏈條短而靈活的優勢，積極在可視化、實時化、智能化和無邊界管理等方面培育核心競爭優勢。

（一）可視化

企業的發展壯大往往會帶來機構臃腫、層級較多、信息傳遞損耗嚴重等問題，導致經營管理決策遲緩且出現偏差。面對組織規模的擴大，傳統組織理論認為，由于管理者受精力、知識、能力、經驗的限制，所能管理的下屬人數是有限的。但可視化管理系統的出現和日益受到重視表明組織規模的擴張并不必然導致上述問題的產生。因此，中小銀行可積極引入并大力推廣可視化管理系統，簡化傳統錐形組織結構的繁雜層次，形成扁平化的組織模式，進一步提升組織運行效率。

（二）實時化

隨著社會經濟的發展，企業內外部環境日益復雜且多變，企業不僅面臨現有知識如何進行消化、吸收、再創新推動組織的發展壯大，還面臨時刻存在的實時化知識的獲取和應用難題。知識管理的時效性成為企業經營管理水平的一個重要標志和象征，中小銀行應前瞻應對，構建實時化的組織，在第一時間向管理層和員工提供所需要的知識和技能，在此基礎上提升行為的績效。實時化組織的重要特征是面臨內外部形勢變化具備較強的快速反應能力，促進知識共享和交流。

（三）智能化

智能化是工業發展史上新一輪的自動化，將給社會分工的進一步發展以及員工的職責任務帶來深遠的影響。最明顯的特征體現為，由于大量程序化、半程序化的工作由人工智能完成，員工職責將向創新性、服務性方向轉移，從而形成新的組織結構和業務流程[1-2]。中小銀行應充分利用這一趕超大型銀行的機遇，尤其應引入大數據分析相關智能化系統，利用數據挖掘等技術實時發現新的現象和規律，捕捉轉瞬即逝的重大商機。

（四）無邊界管理

無邊界組織認為信息、資源、構想及能量能夠快捷便利地穿越企業的“隔膜”，在整個組織內部進行及時的共享和轉化。在這個過程中，雖然企業組織架構的各個組成部分責權利仍然存在，但組織作為一個整體的效能卻遠遠超過各個組成部分的效能。無邊界組織以計算機網絡化為基礎，強調速度、彈性、整合、創新為關鍵成功因素的一種適應環境快速變化的組織，完全不同于在傳統的組織思想中占統治地位的官僚組織。中小銀行由于規模較小、組織架構較為簡單等，能夠更加容易推行無邊界組織的理念，也容易將此培育成核心競爭優勢[3]。

二、文化優勢

文化是企業核心競爭優勢的靈魂和關鍵。從企業管理的角度而言，中小銀行應著重培養自動自發、分工協作、催化效應、高效傳遞、留痕管理、高度信任等優秀企業文化，打造高效、敬業、積極向上的團隊，鑄造卓越的文化基因，為銀行經營管理水平的提升奠定堅實基礎。

（一）自動自發

組織和成員都負有極強的責任心，自動自發甚至主動加碼，無須太多自上而下的控制或管理，就能自我完成工作。員工敬業奉獻、自動自發將對組織的高效運轉起到重要的推動作用。

（二）分工協作

組織中的每一個成員在明確分工的基礎上，微小的個體力量整合起來形成無堅不摧的團隊力量，形成超越自身幾百倍的力量，變不可能為可能，成為由弱勢個體躍升為超高和商的典范。

（三）催化效應

螞蟻肢體上的骨頭長在肌肉外面，它的肌肉纖維里含有特殊的酶和激素蛋白，稍加活動就能釋放出巨大的能量，而且幾乎沒有損耗，這就是催化效應。從管理學角度，必須調動組織成員的激情，激發熱忱與自信，打開組織力量的大門，如通過各類宣導，迸發全員激情和活力，產生強大的催化力量。

（四）高效傳遞

組織成員之間迅速高效地傳遞信息及便捷溝通，這是組織高效運轉的關鍵。高效傳遞的組織特點集中體現中小銀行各分支機構不僅管理層能夠及時了解總行方針政策，而且第一時間向分支機構員工傳達，使總分支機構心往一處想、力往一處使，內部信息的高效傳遞為組織的高效運作奠定了基礎。

（五）留痕管理

組織的每個行動均應有文字、圖片、視頻、音頻等載體進行留痕，方便后續監督和過程管理。如銀行的授信電子化留痕管理規定業務的辦理和審批均需要流程中的經辦、復核和審批人員進行留痕管理，極大提升管理的科學性和有效性。

（六）高度信任

組織內部成員之間具備充分的相互信任，為最終達到整體目標提供了基本保障。如螞蟻搬運食物時可以很信任的將其搬來的食物交給另外一只螞蟻，但無需擔心食物的遺失，銀行管理層可以很放心將重大任務交由員工去做，同樣也是對其高度信任的具體表現。

三、質量管理優勢

經過多年的錘煉，中小銀行質量管理體系建設取得一定成效，也具有一定的特色和優勢。面對即將到來的“十三五”時期，中小銀行應充分借助組織流程再造和科技的力量，進一步鍛造質量管理的軟實力，力爭將質量管理培育成核心競爭優勢。根據中小銀行質量管理的實際，可構建以“雙前置”為前鋒、“四維”為基礎、“四最”為原則、“獨立性”為保障的質量管理體系，形成前瞻前置、有效制衡、獨立公正的全方位質量管控體系，并根據實踐的檢驗不斷進行發展和提升，力爭將逾期貸款率、不良貸款率等質量管理指標保持在較低水平。

（一）以“雙前置”為前鋒

中小銀行應堅持以前瞻性和前置性引領質量管理，預謀預判，對外部經濟、政策、行業、市場等開展前瞻性研判；堅持制度先行，緊緊圍繞“質量管理為業務發展創造空間”的理念，在貼近市場、貼近客戶的前提下，將質量管理前置于業務產品研發設計環節，并及時制定、調整各類業務制度，主動揭示潛在風險，預設風險控制措施及風險處置預案，有效保障業務的規范發展。

（二）以“四維”為基礎

1.以邏輯維為架構，建立健全質量管理體系，設計戰略層面的風險偏好和容忍度，設定質量標準，形成全面質量管理文件體系，由傳統的風險管理向前瞻性、決策性、戰略性的質量管理轉變，實現質量管理內涵的轉型升級。

2.以時間維為核心，以質為前提、以效率為基礎，形成總行總控、業務集中處理、分級分類授權、前中后立、信息化系統支持的組織架構與流程體系，確保高品質的服務質量和有效的質量管控。

3.以知識維為布局，逐步實現由人控向機控，以機控為主的管理方式轉變，打造大數據平臺、互聯網金融、分支機構和客戶等級分類管理、動態模型評估與監控等先進的質量管理工具支持。

4.以市場維為基礎，將“以客戶為中心”、持續提升服務品質貫穿始終，在效益創造的過程中防范和化解風險，在風險管理的過程中實現效率和效益，打造一流品質服務，提升品牌價值，實現風險管理價值、客戶滿意度、消費者權益、市場價值、品牌價值之間的良性循環。

（三）以“四最”為原則

中小銀行質量管理體系應堅持“摩擦最小、制約最好、傳遞最快、效益最高”的“四最”原則，主要體現在：

1. 風險評審的集中化、專業化、標準化，實行額度管理總控、貸后管理的標準化和量化。

2. 前中后臺間、條線間、總分支行間、境內外機構間相互制衡和高效聯動。

3. 在風險可控的前提下，密切跟進項目上報、推薦、評審、審批、提款等環節，全面提升評審審批效率。

4. 在質量管理過程中充分發揮組織優勢和文化優勢。要實現“四最”，必須要有強大的組織動員力和執行力，必須要有文化的聚合力，以自動自發、敬業奉獻作為“四最”的有力支撐。

（四）以“獨立性”為保障

中小銀行應力求通過“十三五”時期的多方努力，建立相對獨立的風險管控體系，形成持之以恒的制衡作用、相對較大的權威性。通過獨立、公正、公平和持續的跟蹤與監測，立體式掃描和揭示存在的各種風險和不確定因素，積極主動采取各類防御措施，有效保障業務發展。

四、產業金融優勢

產業金融優勢是指中小銀行挑選部分具有一定市場規模、行業發展前景較好的特定行業、領域或細分市場，通過“行業應用+互聯互通+專業深耕”，培育行業專家型市場和風險管理團隊，實現全鏈條貫通，開發全產業鏈、行業整合、電商、價值挖掘四大模式，創新交易撮合、投聯貸、并購等“金融+非金融”業務，持續引領特定行業、領域或細分市場的成長壯大。中小銀行如果走老路、借助傳統業務模式，一方面無法與客戶及業務基礎深厚的大銀行相競爭；另一方面拼不過綜合化、專業化水平更高的其他中小銀行。同時，也難以發現和體現銀行自身的比較競爭優勢。因此，中小銀行有必要深入特定行業、領域或細分市場，搶先實現互聯互通，為企業及客戶提供全方位的金融服務，甚至是相關的非金融服務，實現專業化和長期持續發展。結合未來內外部形勢的發展和中小銀行的資源稟賦，可考量的專業化發展創新模式主要有以下幾種：（1）跨境金融專業化模式，打造跨境金融服務商；（2）健康商業銀行模式；（3）教育銀行商業模式；（4）互聯網物流金融模式；（5）大眾創業金融模式；（6）“管家型”旅游金融模式；（7）“商業銀行+投資銀行”的科技型企業專業化金融模式。下面重點介紹跨境金融、健康銀行和教育銀行三種模式。

（一）跨境金融優勢

1.良好的發展基礎

部分中小銀行已經在香港、澳門等地完成機構網點布局，服務境外企業和居民已有較長時間，積累了豐富的經驗，發展跨境金融業務具備有較好的發展基礎。對于中小銀行而言，跨境金融業務發展的戰略重點是整合境內外的資源，充分發揮出境內外聯動的競爭優勢[4]。

2. 未來發展對策

“十三五”時期，中小銀行可在打造境內外投融資平臺、搭建中小銀行跨境合作平臺、財富管理等領域發力，著重培育差異化的比較優勢。

（1）打造專業化的境內外投融資平臺

從目前的國家政策來看，國家鼓勵中資企業走出去的政策已經非常明確，一帶一路規劃恰恰可以印證到這點。未來離岸人民幣業務擁有巨大的機會和潛力，中小銀行應充分利用港澳機構前瞻布局離岸人民幣業務及其他跨境金融業務，打造一個專業化的境內外投融資平臺，為公司客戶及個人客戶提供跨境金融領域全條線的專業化、綜合化服務，包括離岸人民幣存款、貸款，發行和發行離岸人民幣債券、牽頭組織銀團貸款等。

（2）搭建中小銀行跨境合作平臺

長期以來，各家中小銀行之間主要還是競爭多合作少。但隨著人民幣國際化進程的不斷發展和推進，以及利率市場化和金融脫媒所帶來的越來越激烈的競爭，中小銀行可考慮與其他銀行尤其是中小銀行謀求協同作戰，推動共同發展。

一是離岸資金營運平臺。通過搭設離岸資金營運平臺，中小銀行能夠幫助目標客戶有效的營運和管理境外資金，包括投資遠期、掉期產品，投資境外理財產品，增強對跨境客戶的服務能力。同時，通過搭設離岸資金營運平臺，借助境外機構和豐富的運作經驗，能夠方便資金的跨境雙向流動，幫助客戶加強跨境資金調撥和有效營運。

二是境內外聯動授信平臺。近年來，“走出去”的境內企業越來越多，境外貸款由于利率較低而倍受客戶青睞。客戶的境外關聯公司如果有在境外貸款的需求，可以借助中小銀行的境外授信平臺，通過保證金、擔保、開立備用信用證等方式提供風險緩釋，由境內機構提供貸款資金至境內客戶的境外關聯公司。

三是跨境零售業務平臺。通過跨境零售業務平臺，滿足境內中高端零售客戶的境外金融需求和綜合金融服務需求。例如，香港地區集聚了眾多的國際大型保險公司，保費較內地便宜、回報率更高、受保范圍較廣且履賠速度快，在國內保險格局未改變的情況下，具有極高的吸引力，中小銀行可以通過設在香港的跨境零售業務平臺，為客戶提供境外保險，獲得可觀的中間業務收入；同時，可以為客戶提供保費融資服務，幫助客戶享受更高的杠桿和投資回報。又如，可以幫助境內零售客戶辦理海外信托，實現長期的保值增值、個人財產與公司財產分割、享受境外稅款減免優惠等[5]。

四是銀團貸款合作平臺。銀團貸款是銀行同業聯手開拓大企業貸款的重點突破口，同時，銀團貸款還可以通過“同伴監督”，有效減少信息不對稱，降低大額貸款的風險。盡管外幣貸款不受額度限制，但由于缺少有效投向，有些銀行的外幣資金運用不夠充分，通過銀團貸款，能夠投入到風險可控、收益較好的大型境外項目，共同提升收益水平。

（3）積極拓展境外財富管理業務

在未來國內投資環境難以大幅改善的情況下，中小銀行可滿足中高端客戶投資分散化的需要，因應客戶往外走的需求，提供專業的財富管理服務，幫助境內客戶參與到全球金融市場及產品的投資，幫助客戶進行海外資產配置，特別是香港金融產品豐富，可以為客戶提供在港上市公司的國際配售、保險、基金、私募投資、稅務籌劃等多種形式的服務。

（二）健康銀行優勢

1. 發展基礎和前景較為樂觀

醫療保健和制藥行業在國家和居民生活中的地位日益提高，中小銀行可將醫療保健和制藥行業納入未來重點發展的戰略性產業，充分利用醫院在整個醫療保健和制藥產業中的中樞地位，以醫院為核心整合醫療制藥產業網絡平臺，打造戰略性的健康銀行商業模式。目前支付寶和微信在醫院服務方面均是掛號、付費等較為表面的業務。健康銀行這一領域價值巨大，仍處于起步階段，如2015年4月29日北京銀行和騰訊宣布開啟醫療領域的戰略合作。中小銀行完全有時間和空間在健康領域前瞻投入并建立先發優勢。

2. 發展策略

中小銀行可與全國主要醫院形成戰略合作聯盟，推動與各醫院系統的互聯互通，通過手機銀行、網絡銀行、直銷銀行及與醫院對接的系統平臺等方式實現看病預約、免排隊掛號、免預繳現金電子支付、免排隊結算等便利服務，構建一個便捷的、客戶數潛力無限（幾乎每個人都會與醫院發生往來）的醫療服務應用平臺，形成寶貴的個人客戶大數據資源，為交叉銷售和個性化產品設計及市場營銷奠定關鍵基礎；此外，還可通過遠程醫療、醫生簽約等方式將全國各領域專家名醫資源整合起來，為中高端客戶提供獨特的增值服務，甚至可將醫療、制藥、保健等產業整合起來。

（三）教育銀行優勢

1. 發展潛力和基礎

據《2012中國家庭教育消費白皮書》調查顯示，“教育消費”作為家庭消費的重頭，占中國社會中堅階層家庭收入的1/7，并且該比例預期還將持續增長。目前銀行業在教育領域的產品較為單一，且對教育領域的業務拓展深度不夠。中小銀行可有效利用這一形勢，并積極通過產品開發和營銷創新拓展教育銀行相關服務和產品[6]。

2. 發展策略

以大教育概念為核心整合教育金融平臺，打造教育銀行商業模式。具體而言，就是與包括中小學、大學、培訓機構等教育機構形成戰略合作聯盟，建立互聯網平臺，對接各教育機構，實現中小銀行與各教育機構的互聯互通。

（1）中小銀行給予學校及相關教育機構授信及提供相應教育產業鏈金融服務，以及為校企聯盟企業、校友企業等進行相關的專業化、綜合化服務。

（2）可以對學生創業予以資助，其中涉及到小微貸、創業貸款、風險投資等多種業務模式；還可以結合校辦企業展開合作，提供授信、結算等全方位的服務。

（3）零售業務方面，中小銀行可設計一些面向老師和學生的教育理財、成長計劃、研究計劃之類的個性化理財方案；還可結合教師工資卡設計“薪金寶”等寶寶類產品。

五、結論

“十三五”期間，中小銀行面臨經濟增長進入下行通道、利差縮窄、直接融資分流客戶、非銀行金融機構及非金融機構的跨界和跨行業競爭等嚴峻的形勢，既需要在質量管理、產業金融等硬實力方面增強競爭力，更需要在組織、文化等軟實力方面培育核心競爭優勢，牢牢筑起業務發展和管理的護城河，持續增厚安全邊際。中小銀行雖然在網點、渠道、品牌、產品等方面存在諸多不足和弊端，但是決策鏈條短而靈活，為其在“十三五”期間的經營管理提供了較大的空間。中小銀行可在分析自身優劣勢的基礎上，根據可獲得的資源以及未來銀行業發展趨勢在組織、文化、質量管理、產業金融等方面因地因時培育核心競爭優勢，緊緊抓住經濟發展過程中蘊藏的重大機遇，在激烈的市場競爭中持續發展壯大。

參考文獻：

[1]代桂霞.關于進一步完善我國商業銀行信貸管理及業務流程機制的對策分析[J].金融研究，2004（10）：65-68.

[2]高山.商業銀行業務流程再造研究[J].河南金融管理干部學院學報，2009（1）：58-61.

[3]戴荷娣.區域性商業銀行的市場定位與戰略選擇[J].銀行家，2006（11）：38-39.

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一、中小商業銀行發展的歷史沿革

從20世紀80年代起，隨著國民經濟快速發展，我國金融體制改革拉開了序幕，按照“抓兩頭、帶中間”的中國銀行業的改革思路，在推進國有獨資商業銀行和農村信用社改革的同時，中國人民銀行及后來的銀監會對中小銀行金融機構的改革和發展進行了適時指導和關注。現有12家股份制銀行，即交通銀行、中信實業銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、浦東發展銀行、民生銀行、興業銀行、恒豐銀行、浙商銀行，其中，上市公司6家。截至2005年3月底，股份制商業銀行資產總額4.79萬億元，占金融機構資產總額的14.6%。同時為規范城市信用社經營行為、防范金融風險，在清理整頓、聯合重組的基礎上，組建了城市商業銀行。截至2005年3月底，全國共有城市商業銀行113家，資產總額1.67萬億元，占金融機構資產總額的5、1%。同時，在規范重組的基礎上，全國還保留了723家城市信用社。

無論從機構數量看，還是從金融資產規模分析，中小銀行金融機構在我國銀行業都占有重要份額，因此，中小銀行機構能否健康穩定發展壯大，不僅對銀行業產生巨大的影響，對國民經濟快速健康發展也將產生深遠影響。

二、中小商業銀行現狀

在2004年英國《銀行家》雜志第7期公布的一千家大銀行中,除有我國四大國有商業銀行外,還有我國12家新興商業銀行被選入圍。

從回報率高低排名來看，上海銀行回報率4.44%為最高；第二是交通銀行為4. 28%；第三是招商銀行為4.17%；第四是中信實業銀行為4.01%;第五是北京市商業銀行為3.7%。從資本充足率比較來看，上海銀行和華夏銀行均在10%以上，已接近發達國家大銀行的11%―13%水平。從不良資產率比較來看，我國民生銀行不良資產率僅為1 .29%(低于國外一些大銀行)在國內居于第一；第二是上海浦東發展銀行為2.53%；第三名是興業銀行為3.13%；第四名是中國光大銀行為4.65%；第五名是上海銀行為5.97%，這幾個銀行的不良資產率接近國際大銀行的水平。通過上述“三率”的高低比較中能看到，我國中小商業銀行中同樣擁有業績較為冒尖的英雄！

在看到我國中小商業銀行閃光點的同時，也要充分看到我國中小商業銀行發展中存在的問題。據中國銀監會披露，2003年末，11家股份制商業銀行資產總額38168億元，各項貸款余額23683億元，各項存款余額32865億元，平均資本充足率為7.35%，平均不良貸款率為6.5%；112家城市商業銀行總資產14622億元，各項貸款余額7227億元，各項存款余額11725億元，平均資本充足率為6.13%，按“一逾兩呆”口徑不良貸款比例為12.85%。歷年累計虧損的有50家，占城市商業銀行總數的45%,呆賬準備金計提至少應提700億，實際只提了60多億。目前處于高風險狀態的城市商業銀行有20余家，其中有半數賬面已資不低債。究其原因，筆者認為最主要的是這些中小商業銀行沒有找準自己的市場定位，而如果定位不準則做什么都事倍功半。

三、中小商業銀行的市場定位

中小銀行應從自己的市場定位和服務目標出發，選擇別具一格或集中突破一點的競爭策略，切忌與國有商業銀行爭項目、搶地盤、爭客戶，而應在做小、做散、做新、做特、做快、做優等方面下功夫，辦“特色”銀行、創“特色”品牌，搞“特色”經營，最大限度地發揮自身優勢，從而獲得長足發展。

(一)中小企業

目前中小企業融資難的問題成為社會各界的共識，也是困擾政府和中小企業的一大難題。統計資料表明，我國目前廣義的中小企業有3980萬戶，狹義的中小企業1000萬戶，其資產占企業總資產的48.5%，安置著全國69.7%的職工，提供著57.1%的社會銷售額，為國家創造43.2%的稅收。90年代以來，我國的工業新增產值的76.7%由中小企業創造的。這些數字表明,中小企業在我國國民經濟中舉足輕重。但是,其從商業銀行獲得的貸款支持在數萬億的貸款總額中僅為幾百億,這與其收入在GDP中所占比例相距太大。中國私營公司的發展資金決大部分來自業主資本和內部留存收益，近年來一直保持50%至60%以上，而公司債券和外部股權融資等直接融資則不到1%，銀行貸款大約在20%左右。中小企業對于社會所做得貢獻，和它所獲得的資金支持是不對等的、是不合理的。

筆者認為，中小商業銀行對緩解中小企業融資難問題大有可為，因為：一是中小銀行一般是地方性金融機構,通過長期的合作關系,中小銀行機構對地方中小企業經營業務狀況的了解程度逐漸增加,這有助于解決存在于中小銀行與中小企業之間的信息不對稱問題；二是從資金規模看，中小商業銀行提供的資金量不可能滿足大企業的需求，它的市場定位應是中小企業；三是從風險管理看，為眾多的中小企業提供資金支持，可以有效解決信貸資產集中性風險；四是從中小商業銀行營運的特色分析，中小企業一般資金要求比較急迫，而一般大銀行對中小企業授權授信規模較少，信貸環節多，手續復雜，不能滿足企業即時資金需求，而中小銀行貼近市場，對市場反映較快，貸款手續簡便、快捷，能較好適應企業要求。

（二）個人銀行業務

隨著國民經濟的快速發展，個人收入大幅度增加，金融資產迅猛增長，而個人銀行業務占比低下，大力發展個人銀行業務是中小商業銀行的必然和現實選擇。這是因為：

一是外部經濟環境提供了前提條件。近20年以來，我國居民的個人的金融資產年均增長30%左右，資產總量增長了200倍，至2003年底，我國金融機構的居民儲蓄存款達10.4萬億元，同時還有相當規模的資金沉淀在股市和其他投資市場，在個人金融資產中，資產集中化的趨勢日益明顯，20%的人掌握著80%的金融資產，一個穩定的高收入階層已經形成，這為中小商業銀行開拓個人銀行業務提供了廣闊的空間，并將激發市場對個人銀行業務的拓展。

二是發展個人銀行業務是中小商業銀行自身可持續發展的需要。個人銀行業務具有客戶廣泛、風險分散、利潤穩定等特點，能夠有效降低整體經營風險。從負債業務上講，居民儲蓄比其他存款更加穩定，并不斷增加，因此流動性風險小；在資產方面個人消費貸款的不良率遠低于企業貸款，據統計前者一般在在1%左右，后者一般在10%左右。從銀行資產負債的均衡性講，擁有占銀行存款75%的居民個人，從銀行獲得的貸款比例卻只占不足5%；而存款比例占20%的企業卻占銀行貸款的90%，這種比例極不相稱，反映了我國個人信貸業務發展嚴重滯后，使銀行的經營風險過于集中企業，銀行資產的安全過度受制于企業的經營狀況和市場環境，銀行面臨巨大的風險壓力，因此在市場不確定因素增加的情況下，增加個人銀行業務，有利于改善中小商業銀行的資產結構，分散經營風險，提高贏利水平。

三是適應改革開放的需要。據統計，國際大銀行的資產業務中，個人貸款業務比例占比在30%至50%，個人銀行業務的收益占比在30%至70%。而且業務量和收益占比還在不斷增加，這是一個發展趨勢，隨著我國加入WTO以后，金融業務和領域不斷開放，到2006年將全面放開金融業務，外資銀行將全面進入我們薄弱的個人銀行業務這塊誘人的“大蛋糕”，作為中小商業銀行必須未雨綢繆，積極作為個人銀行業務的理論準備，加快個人銀行業務創新步伐，搞好個人銀行業務的科技基礎，利用自身營業網點的優勢，強化個人銀行業務的營銷能力。

（三）中間業務

在目前利差縮小的情況下，中間業務相對來說風險小而利潤不菲，因此應大力發展中間業務,在結算、擔保、和咨詢等業務方面狠下功夫：一是提高結算效率。充分運用現代化的科技手段,開辦銀行卡業務和網上結算業務。二是繼續發展代收、代付等中間業務。以信用卡、儲蓄卡為載體,大力發展電子貸幣、網上支付、工資、代扣代繳公用事業費等中間業務。三是在混業經營的趨勢下銀行必須加強與證券、保險機構合作。在公司上市、上市公司配股和公司并購相關的融資類業務以及企業的資產重組、并購,項目融資等顧問咨詢類業務中，積極加強與大券商的合作，大力發展證券交易清算基金托管等業務,為客戶提供全方位的金融服務。

美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已由上世紀80年代30%上升到目前的38.4%,美國第一大銀行―――Citibank更是高于70%。相比而言,我國中小銀行中間業務收入占總收入比例低于5%。這說明有很大的利潤空間去開拓，是一個十分重要的利潤增長點。

在有了明確的市場定位后，更需要的是進行相應的產品創新，按照市場和客戶的要求去改進我們的產品和服務，通過創新形成自己的特色產品，產生品牌效應。如招行的“一卡通”“一網通”“金葵花理財”“點金理財”等，都是招招領先，步步超前。

（四）網絡銀行

傳統銀行的競爭優勢在于資產規模、網點分布和地域特征。但計算機網絡技術的發展使得銀行的核心競爭力向技術服務能力轉變，而網絡銀行不僅中小銀行還是對大銀行來說都是全新嘗試，網絡金融具有的優勢有：1.文易成本低，大幅度節省房租、雇員支出、減少營業網點。2.網絡銀行打破了區域界限，縮短了空間距離。3.營運速度快，大批量處理各種金融業務，具有規模經濟，且提供了更廣闊的創新空間。4.在廣告宣傳上,網絡銀行一般只有一個分支機構―――網址,這大大降低了其宣傳費用。從某種意義上來說，發展網上銀行對中小銀行來說比大銀行更具有優勢，因為中小銀行歷史包袱小，沉淀成本少，人員總體素質優于國有大銀行，大銀行的網點優勢在網絡銀行面前不復存在。所以中小銀行要抓住有利時機，大力發展網上銀行。歐美西方發達國家，超過85%的商業銀行正在著手準備開展網上銀行。

[參考文獻]

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[3]鄭良芳．銀行不以大小論英雄．現代商業銀行J．2004年11月：43-45．

篇10

一、中小商業銀行的發展現狀

（一）中小商業銀行的概念界定

現代意義上的商業銀行是指以盈利性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的具有獨立法人資格的經濟組織。在國際上，中小商業銀行是一個動態發展的概念，不同時期衡量標準不同，其共同特點在于資金規模小，業務范圍和服務對象較為狹窄，區域特點較為突出。如在美國，以資本額衡量，二戰以前10萬美元以下可以認為是中小型商業銀行，而在二戰以后2億美元以下的商業銀行就被劃分入中小商業銀行之列。我國一般認為，中小商業銀行指除了四大國有商業銀行以外的城市商業銀行和股份制商業銀行。

（二）中小商業銀行發展問題

中小商業銀行營銷存在的問題，如營銷網點設置盲目跟風、單網點效益差。目前中小商業銀行極少考慮整體效率問題，通常只是僅僅考察絕對占有率、資產規模、網點分布多寡等較為只管的數量指標，沒有足夠注重自己的運作――效益比的提升，而且通常的考核也只是依據總量考核。再有，在人才引進和運用方面存在較多問題例如不顧市場需求片面增加一些“國外專家”的引進，忽視了對于本土文化精通人才的引進等等，這都將嚴重影響經營管理效率和經濟效益的提高，最后，產品創新動力不足并與市場需求及發展趨勢有些脫離，也是發展中的一大題。

二、市場營銷與中小商業銀行發展的聯系

中小商業銀行是市場化和股份制改革的產物，它們的生存和發展與市場營銷息息相關。在市場機制深化的過程中，各家銀行都在建立以客戶為中心、以構建品牌為重點的市場營銷模式的探索，科學的市場營銷模式已經有了關系銀行生存和可持續發展的重要意義。各家銀行都在試圖尋找如何有效溝通客戶，實現品牌重新塑形的秘訣，市場營銷手段異彩紛呈，這對于本就處于弱勢的中小商業銀行更是敲響了警鐘。一方面，與國內國有大銀行相比，中小銀行無論在資產規模、網點設置還是資金來源、信用保證等方面都處于不理的地位；另一方面，它們還面臨著中國加入WTO以來所帶來的游戲規則的變化。同時面對國內金融市場的殘酷競爭以及有著成熟市場營銷策略和經營藝術的國外同業，我國中小商業銀行面臨著巨大的生存壓力，采取有效的市場營銷策略、打造嶄新的品牌形象已經迫在眉睫，必須立足于自己的機制所長，在營銷觀念和策略上進行深層次的變革，才能適應市場的需要，確立自身的競爭優勢，保持良好的發展態勢。

（一）針對不同客戶群體實施不同的策略

（1）穩定的國有大中型企業或集團客戶或上市公司。這類客戶規模大其對金融業務的需求具有批發的特點同時較一般企業而言其除了有傳統的存、貸、匯銀行業務需求外還伴隨有資本運作、對外融資、商人銀行、財務顧問等綜合金融服務需求因此辦理這類客戶的金融業務既可獲得規模效益又可獲取中間業務收入取得綜合收入此同時這類客戶的上、下游企業分布廣、時空跨度大產品生產周期較長、資金需求量大而且要求銀行提供的服務必須更加貼身、靈活這就要求各中小商業銀行必須盡快落實以客戶需求為中心的運作機制如客戶經理制等。

（2）私人銀行業務客戶。由于改革開放我國經濟快速增長，國民收入水平逐年提高。市場潛力巨大的很此外個人對金融服務需求日趨多樣化個人消費觀念與結構的改變都要求商業銀行必須提供種類齊全的、定制性的金融服務如開展各種個人代收費項目提供理財工具和最佳的個人投資組合獲取較理想的個人融資等等可以說市場需求非常旺盛目前我國的私人銀行業務還處于起步階段雖然近兩年取得了引人矚目的發展但其規模、品種、功能還十分有限是一個新興的領域市場空白比較多。

（二）相關產品的策略

雖然目前我國仍然實行固定價格或允許在固定價格上下浮動一定比例的金融產品定價模式如貸款利率、存款利率等但人民幣利率自由化是長期趨勢因此適當的根據自身的特點調整某些項目的價格上下浮動一定比例來利于本銀行的業務。

三、中小商業銀行的新型營銷策略

（一）加強本銀行的企業文化

銀行企業文化建設是實施企業文化管理的基本途徑與基本手段。每個企業都有屬于自身的企業文化，國有商業銀行和外資銀行的強大壓力下生存的中小商業銀行要想企業的發展好員工們能上下一心的去工作，文化是不得不提到的東西。商業銀行要根據自身的地域優勢或是政策優勢來挖掘文化的潛質服務于自身，這樣文化的作用才能夠顯現出來。

（二）重點支持具有良好成長性的民營企業為突破口，打造自己的市場份額

例如廣東發展銀行它的營銷策略和定位就十分的準確在武漢它向20余家民營企業授信6億元，當其在武漢的分行成立時，又與湖北田野集團、武漢東湖軟件公司、武漢貓人服飾等多家家民營企業簽訂了超3億元的貸款合同，其中授信額最大的達到了4000多萬元。作為服務中小企業和民營企業的重要舉措新成立的武漢分行將全面推出廣發行“民營100”的金融服務方案，針對其“創業、成長、擴張”的不同階段為民營企業“量身定做”金融產品提供高效、便捷的理財方案。

四、結語

隨著金融市場的發展，銀行業的競爭也逐步白熱化。中小商業銀行是我國商業銀行中的新生力量，是我國銀行業當中的重要組成部分。近幾年來，中小商業銀行面臨的挑戰越來越嚴峻，國有四大商業銀行的股份制改造和外資銀行的迅速擴張給中小商業銀行帶來了巨大的經營壓力，中小商業銀行的市場份額越來越難做大，因此，在中小商業銀行的發展中，合適的市場定位戰略的制定與市場細分以及目標市場選擇密不可分。