導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業的發展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

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(二)我國網商銀行的發展與現狀最早進行嘗試將完全依托互聯網進行銀行業務操作的是傳統的商業銀行，稱其為直銷銀行。然而，作為依托于傳統銀行的網上銀行，一出生就帶著補充實體業務的標志，一直以來無法徹底與互聯網時代的精神相融合。也正是由于這樣的原因，網商銀行抓住了傳統銀行網上銀行不健全，缺乏用戶體驗的弱點趁勢而起。2013年9月16日，民生銀行與阿里巴巴的合作把直銷二字寫入公眾的生活。作為獲銀監會批準的首批5家試點民營銀行之一，其已經進入開業的準備階段，并同樣表示要完全依托互聯網。

二、網商銀行的特征

當我們將網商銀行與傳統銀行進行對比，不難發現，其本身在服務、資源整合、業務范圍、成本、用戶粘性五個方面具有不同于傳統銀行的鮮明特征：

(一)服務更加高效和便捷網商銀行通過以互聯網技術為基礎的更高層次的建設，對傳統營運流程、服務產品進行了改造和重構，更是在銀行服務方面能夠取得質的提升。更加高效便捷的銀行服務，成為了網商銀行的一個顯著特點。標準化的操作和在線化業務，使網商銀行簡化了許多業務流程。信息化使銀行現在通過ATM機等設施的投入，實現方便的自助存取款。而網商銀行則能夠更加便利，網商銀行可以直接通過手機的操作取款轉賬業務。

(二)資源整合能力更加強大現在銀行機構的業務構成復雜，信息化的建設能夠使銀行機構實現業務的整合，從而達到更加合理的資源配置。網商銀行可以使用擔保機構擔保交易模式。評估資金需求方的風險、發展前景、經營管理水平等，然后把貸款標的公布，融資活動就在網絡上進行。現在得到批準網商銀行背后都有強大的資金支持，所以網商銀行可以對貸款實施全額擔保，這一巨大優勢是傳統銀行產業所不具有的。信貸鏈上，網商銀行可以通過互聯網以及完善的信息化體系將資金盈余方與資金需求方進行便捷高效的整合和配對。閑置資金的配置上，網商銀行也實現了資源的高效配置，支付寶的存在，帶來大量資金的閑置。這些閑置的資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時再從余額寶流向支付寶，保證便利的同時實現了閑置資金的高效運用。

(三)更具多樣性的產品，輻射更廣的業務范圍網上銀行服務的競爭是營銷觀念和營銷方法創新的競爭，以及能否客戶提供的各種理財咨詢技能，需求導向極度鮮明。其產品優勢在于更加符合用戶需求，其產品種類源自對不同需求的用戶的細分。而移動互聯網時代的到來，手機銀行也成為銀行業的創新產品，只需要一次簡單的觸屏，就可以實現轉賬，理財等一系列服務。例如阿里銀行背后的阿里巴巴集團旗下的支付寶，就具備了上述功能，并且擁有付款碼，當面付，AA付款，以及投資理財產品等功能。

(四)成本大幅降低傳統的實體分支機構的成本構成主要在于場地租金、室內裝修、照明及水電費用，內部工作人員工資與培訓，配套設備，管理資源，客戶關系維護等等。然而，由于依托于計算機網絡，基于計算機網絡的前端人還有個人電腦，網商銀行的成本構成大幅縮減，不僅免去了大額的運營成本，也能利用大數據更有效，更低廉地挖掘且維護客戶關系。

(五)具有較強的社交粘性網商銀行可以充分利用其大量的用戶基礎，通過對于現有業務的綁定，使更多的人使用網商銀行。在實現方便用戶的同時也有利于自身的發展。例如騰訊公司的微信。騰訊也在微信上做足了功夫，現在已經開通了在線支付功能，只需要一張銀行卡，甚至不需要開通網銀，就可以非常便捷的支付騰訊旗下產品，同時更是有優惠。在方便用戶購買騰訊產品的同時，也使得微信的使用更加的普遍。這些功能的出現，讓微信的用戶粘性不斷地提升，并且具備了一個金融平臺的基礎。

三、對傳統銀行產業的沖擊

(一)對貸款業務的沖擊網商銀行的網絡貸款必然會對商業銀行的貸款業務進行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與發展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢還在成長。但問題的關鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如何。網商銀行主要客戶其實是小微企業。而在傳統的商業銀行的觀念中，將資金給中小企業有諸多的弊端，例如資金不安全，沒有更好的收益。而小微企業這一巨大的市場需求又真實存在著，成為傳統銀行的一大難題。于是在貸款業務方面，網商銀行的發展對傳統銀行不僅是一次沖擊，更是一次補完。

(二)對存款業務的分流這是網商銀行對傳統銀行的最大沖擊。存款業務是銀行放貸的基礎。當我們將余額寶當做是即將出臺的阿里銀行的存款業務進行剖析。余額寶收益率平均4%多，近乎是銀行活期存款的收益率9倍，與淘寶的掛鉤又讓他更加方便便捷。余額寶目前規模已超2500億元，這些資金全部來自銀行的活期存款與部分定期存款。而余額寶的資金中用于投資于同業存款的部分，其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利率要高。結果，余額寶一邊分流著銀行的活期存款，加大銀行的資金需求，同時又用極高的利率從傳統銀行中獲得收益。這樣的結果就是增大銀行的存貸款成本，同時加速其資金轉移。

(三)對中間業務的影響中間業務，是指商業銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。而網商銀行完全依托互聯網的情況下，其提供的各種服務更多的是免除手續費的。這就使更多的人選擇通過互聯網辦理自己的存貸款業務，包括金融產品的購買等等，這對銀行的手續費收入的沖擊是非常大的。比如天天基金這樣的互聯網金融產品，用其購買銀行基金產品產生的手續費會比通過銀行直接購買產生的手續費低很多。

四、阿里銀行的實例分析

(一)案例背景2015年6月25日第一批在民營銀行試點杭州宣布成立，阿里銀行作為其中之一，其業務領域幾乎涉足了金融全產業鏈，必定會對傳統銀行產生有力的沖擊，也必定會成為中國互聯網金融領域向民營資本開放的一個重大案例。阿里巴巴集團2003年設立支付寶作為開始，2007年推出的網絡聯保貸款業務，2010年阿里小額貸款股份有限公司的成立，2010年底傳出欲10億元進軍網絡銀行，2015年螞蟻金融宣布推出網上銀行MYbank。阿里銀行主要提供小微金融服務，經營范圍涉及到存款、貸款、匯款等方面。主要服務的對象便是小企業客戶，更偏重于社會服務群眾，小存小貸。

(二)阿里銀行現行情況分析2015年7月，阿里銀行推送了內測版的下載鏈接，真正揭開了網商銀行的神秘面紗。由于網商銀行產品的根本限制，遠程客戶又未真正得到開放，即使互聯網銀行的牌照已經下發，所有網商銀行(包括阿里銀行在內)都停留在產品與APP公測階段。互聯網具有的優勢就是遠程操作，打破了空間的限制能夠最大程度的在同一時間內挖掘客戶。然而這一最大優勢卻仍舊遭到遏制，也就制約了網商銀行的發展規模，發展路徑。阿里本次的開放具有兩個特點，其一是種子用戶基數大，其二是開放內容種類多，背后的雄心可見一斑。

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中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）10-0258-02

銀行是社會的細胞,在建設和諧社會中處于特殊地位。一個發展和諧的銀行業,不僅是社會和諧的有機組成部分,而且對整個經濟社會的和諧發展有著重要的促進作用。要構建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當前銀行業發展中存在的諸多不平衡問題。經過20年的改革發展，總體走向越來越好，中國銀行業總體上是和諧的。但是隨著銀行業縱深改革發展，出現了新的不和諧因素。

1 我國銀行業存在不和諧的因素

（1）我國金融生態問題不容樂觀。當前困擾我國金融生態的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業違約率高、金融勝訴案件執行難、對金融活動非法干預、金融權利濫用、不良資產高、金融市場不正當競爭等。這些問題除了經濟管理體制的因素外，市場發展不充分、不協調以及運行規則滯后也是重要原因。在國有商業銀行不良資產的形成中，由于計劃與行政干預而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業而國有企業違約的約占30%，國家安排的關、停、并、轉等結構性調整約占10%，地方干預，包括司法、執法方面對債權人保護不力的約占10%，而由于國有商業銀行內部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會信用環境較差，企業逃廢銀行債務嚴重以及未能實行高標準會計準則等因素都交叉存在。

（2）機構發展不平衡，大銀行改革發展相對較快，中小銀行，特別是小銀行發展相對滯后。由于大銀行在金融經濟當中的特殊地位，國家將改革的重點實際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財力，加上自己的努力，使各項指標顯著改善，公司治理架構基本建立并開始發揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發展相對滯后。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進行劃界，先后兩次對不良資產進行集中處理，而中小銀行的不良資產主要依靠自身消化，部分由地方政府協助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產的重視程度不同，相應采取的措施各異，至今相當一部分機構的包袱并沒有得到化解。對大銀行，國家通過發行特別國債和動用外匯儲備，以及財政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽，無論是對國內外投資者，還是金融消費者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發展創造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結算、不良資產處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規定預算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財政、軍隊、社保等存款不能存入中小銀行機構等，不僅限制了存款業務，也影響中間業務的發展。

（3）地區發展不平衡。東部地區改革發展較快，中西部和東北地區改革發展相對滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區經濟發展差距迅速擴大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經濟帶，不同經濟帶之間的金融發展也存在嚴重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區，中部、西部和東北地區不僅存款數量小，而且結構相對單一，主要是儲蓄存款，這種差距仍在繼續擴大。

（4）城鄉發展不平衡。城鄉經濟發展的二元性，使得金融發展的二元特征十分明顯。我國經濟體制改革的進程是農村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機構股份制改造基本完成，正是推進公司治理改革，初步開始實施經營企業化、管理集約化、業務垂直化、機構扁平化。相對于城市金融而言，農村金融基本還是按照行政區劃設置機構，業務單一、管理粗放、風險突出、改革滯后。城市金融機構基本建立了公司治理架構，內控制度相對健全，經營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統，IT覆蓋率基本達到100%。農村金融機構的公司治理普遍存在缺陷，內部控制薄弱，經營機制不靈活，IT覆蓋率低，轄內尚未聯網。城市金融的整體發展水平較高，金融機構之間主要是服務水平和質量的競爭。農村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴重。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環境相對較好。農村尚未建立征信體系，逃廢債現象嚴重，執法環境差，信用環境建設落后。

2 促進我國銀行業和諧發展的思考

（1）構建良好金融生態環境,促進國有商業銀行和諧發展。從金融生態角度看國有商業銀行發展問題，反映了科學發展觀的根本要求，也是系統性和可持續性觀念的體現。我國是一個正在轉型的經濟體，適應市場經濟運行的規則和制度雖然還不完善，但金融生態環境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場經濟體制的逐步完善，我國經濟持續快速增長，金融機構和金融市場得到前所未有的發展，外資金融機構大批進入國內金融市場，金融資產也快速增長。而且，隨著市場改革的逐漸深入，金融調控和管理更加市場化，國有商業銀行的市場主體地位逐步得以確立，金融經濟法律制度不斷完善。這些變化為國有商業銀行的可持續發展創造了良好的宏觀生態環境。金融生態環境的好壞與我國金融業的健康發展密切相關，商業銀行實現健康和諧發展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發展外部環境的改善，營造良好的金融生態環境，保障金融安全、高效、穩健運行，是促進商業銀行實現和諧發展的基礎條件。

（2）建立風險控制構架和制度。其監管目標是以突出對銀行業金融機構的操作風險、風險識別和評級、內部控制機制約束，建立銀行風險防范的長效機制。對轄內銀行業金融機構信貸資產中的不良貸款、非信貸資產中的不良資產和表外業務風險狀況進行全面監測和考核，進行同質同類機構的評估；分析現場檢查中發現的屢查屢犯問題，進行持續監管，督促銀行進行整改，并從制度上進行彌補；對重點機構和重點企業的貸款、對大額貸款、關聯交易、集團授信和房地產等高風險業務密切關注，適時進行風險提示和窗口指導；以案件專項治理為契機，加大監管力度，防范操作風險，規范操作性業務制度，建立合規部門；加大非現場監管力度，突出風險監測和預警，包括強化不良資產分析考核制度，對各類信貸資產進行準確分類，落實撥備，核查貸款遷徙情況，實施對貸款的動態監控；探索對銀行內控的綜合考核評價制度，指導、督促銀行管好內控。

（3）加快中小銀行改革和風險處置步伐，縮小機構發展差距。鼓勵和引導達到一定經營規模、管理水平較高的地方金融機構跨區域經營；允許城市商業銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區的城市信用社。加快業務創新，支持中小銀行在有效防范風險的前提下推出符合當地特點的金融服務產品，為城鄉經濟、中小企業和城鄉居民服務。強化公司治理，支持合格的境內外戰略投資者入股地方性中小金融機構；鼓勵社會資金參與地方性中小銀行業金融機構的設立和股權改造，推動中國治理建設。加大風險處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動實現停業整頓的城市信用社平穩退出市場。在地區政府的支持下，加快高風險城市商業銀行和股份制商業銀行的處置進度。改善中小銀行機構的發展環境，抓緊研究建立中小銀行機構市場退出機制，積極推動建立存款保險制度，配合有關部門研究中小銀行發展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區金融改革發展步伐，縮小地區發展差距。鼓勵中資銀行業機構到中西部和東北地區設立機構，發展業務。對在西部地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構，適當放開市場準入的資本范圍限制，審核時設立綠色通道，同等條件下優先審批；適當調低注冊資本、營運資本的最低限額；適當調整投資人資格及入股限制；適當調整業務準入條件與范圍；適當調整高管人員及從業人員資質要求；繼續鼓勵外資銀行機構到中西部和東北地區發展；會同有關部門研究扶持中西部和東北地區金融發展的政策；建議中西部和東北地區各級政府高度重視信用環境建設，嚴厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區良好的信用環境。

（5）加快農村金融改革，縮小城鄉發展差距。加快構建“功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力”的農村金融服務體系，形成各類銀行業金融機構支農的合力，按照產權股份化方向改革農業銀行，經國家扶持、自身重組，改造為繼續姓“農”的大型股份制商業銀行。按照功能擴大化方向改革農業發展銀行，擴大業務范圍和服務領域，增強支農服務功能。在支農上政策性金融服務要發揮更大的作用。按照經營現代化方向改革農村合作金融機構，將絕大多數農村合作金融機構分期分批改造為現代金融企業；不具備商業經營的地區逐步以政策性業務為主。根據郵政儲蓄銀行組建進程和管理能力，逐步開放資產業務，增加農村資金投入總量。利用商業銀行流動性過剩的機會，向商業銀行發行支農特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農村，由農信社，重點解決農村基礎設施和貧困縣種養業的資金需求。

（6）發揮外資銀行正面效應，促進金融和諧發展。只有當外資銀行的正面效應超過其負面效應時，銀行業的對外開放才有利于自身以及整個金融業的和諧發展，中國銀行業積極鼓勵外資銀行參與市場競爭將有利于促進金融體系的和諧運行。

參考文獻

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中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）012-0081-01

一、電子化是銀行業發展的必然趨勢

近年來，全球經濟、金融一體化，信息技術日新月異，推動著世界經濟的迅猛發展，大量先進信息技術的采用，極大地提高了銀行處理信息的能力和效率，促進了金融工具和金融服務的不斷創新。傳統的銀行經營和服務模式發生了根本性變化，電子銀行服務模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務，即以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）與客戶交換信息和服務，突破了時間、空間和方式的限制，為客戶提供每天24小時的全天候金融服務。金融電子化不僅是國際金融業發展的必然趨勢，也是我國金融改革發展的重要手段。我國銀行業面對電子商務迅速發展的新形勢，時刻關注著電子銀行的發展，并把電子銀行的規劃和發展確定為深化改革轉型的一項重要內容，具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設，我們把前一段改革的成果連接起來，使各崗位和職能形成整體，為加強管理、提高效率、提供先進的技術手段。

二、電子化大大促進了銀行業生產力的提高

（一）拓寬服務領域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業等分業經營的金融市場，減少各類金融業針對同樣客戶的勞動重復，拓寬金融業進行產品更新換代的空間。計算機和通信技術的引入，使銀行界發生了一次革命性的變革。開始時，是使用權銀行的傳統業務處理實現電子化，接著，大量新的自動銀行服務項目應運而生。銀行的電子化，使銀行同往來銀行、企事業單位、商業部門、政府管理部門，以至每個家庭，都建立了緊密的有機聯系，使銀行的業務深入到社會的各個角落。

（二）提高服務質量

通過金融電子化建立虛擬化金融業市場，銀行將不受營業網點的空間局限。只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍，銀行除了向客戶提供傳統的金融業務服務，以及前述的新的自助銀行勞務服務外，電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息，向客戶提供各種能增值的金融信息服務。這是現代銀行的一個實質性的變化，是銀行真正進入電子銀行時代的標志。

（三）降低服務成本

傳統的商業銀行不僅需要大量的人力去經營業務，而且需要大量的財力、物力去建設網點，做廣告宣傳，而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易，金融業的營業網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。經計算，傳統銀行的經營成本占經營收入的60%，而電子銀行的經營成本僅相當于經營收入的15%～20%，成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業電子化存在的問題及解決措施

（一）存在問題

1.電子銀行的安全問題。作為銀行業務運行的平臺，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風險超出了傳統意義上金融風險的概念，電子銀行的風險不僅包括傳統意義上的金融風險，還包括技術風險等。同時，銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關系，很大程度與第三方行為有關。

2.相關法律問題。同傳統銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息（包括契約）采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨著互聯網的延伸可達世界的任何角落。從理論上講，國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內客戶一樣。這樣，就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規提出了挑戰。

3.銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業務電子化步伐的進一步加快，原有的只能適應傳統的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰，因不適應日益發展的新業務、新技術的運用而導致的銀行內部待業人員將不斷增多。另外隨著信息技術在新業務中的廣泛運用，應用軟件開發所需的尖端人才將嚴重不足。銀行從業人員的知識結構單一，缺乏既懂銀行業務又精通電子信息技術的復合型人才。

（二）解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術風險。在相當程度上取決于采用的信息技術的先進程度，系統的設計開發水平，以及相關設施設備及其供應商的選擇等，銀行依靠傳統的風險管理機制已很難識別、監測、控制和管理相關風險。同樣，監管機構也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進行準確評價和監控。因此，大部分國家都采用了依靠外部專業化機構定期對電子銀行的安全性進行評估的辦法，提高對電子銀行安全性和技術風險的管理和監管。

2.相關法律法規的保障。建立完善電子銀行業務法。首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發展的核心法律規范，應對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定，其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業務發展最大的盲點，因為關于電子簽名的法律效力問題，一些國家現有法律尚未對其做出明確的規范。再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。

3.加強對高級復合人才的培養。金融電子化需要一批既掌握計算機、通信等相關技術知識，又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才，要吸引具有良好的創造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業精神等全面素質的人才加入網絡銀行。建立利潤工資含量制度，在工資獎金分配、職稱晉升上體現區別對待的政策，再如實行高級管理人員、高級技術人才年薪制，堅持效益優先、穩健經營的原則，堅持責任與利益相一致的原則，形成激勵和約束相結合的機制，以促進銀行整體效益的穩步持續增長。

參考文獻：

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我國居民普遍受歷史發展和傳統心理因素的影響，對金融行業缺乏基本的認識，加上現在金融行業的體制還不夠完善，造成許多金融創新活動難以開展，銀行業對金融創新缺乏重要性認識，認為金融創新只是對傳統行業的補充，再加上缺乏可以進行金融創新的高素質人才以及科技水平偏低等原因，導致我國的商業銀行整體缺乏創新動力和能力，金融創新舉步維艱。金融行業要想突破傳統的經營局面，必須從金融服務、金融產品、金融技術等方面全面入手，進行深入的創新改革。

一、我國銀行業創新存在的問題

(一)金融服務方面。1．金融服務總體意識欠缺。大多數銀行分支機構缺乏主人翁意識和自主創新能力，認為金融創新是總行應該關心的事，僅僅負責推銷產品，銀行業金融產品的同質化現象嚴重。2．金融服務形式多樣化欠缺。金融服務形式多樣化的欠缺，導致銀行無法擴大業務范圍，不能實現市場拓寬和合作。銀行業與同業、保險業、證券業合作不足，推出的個性化金融服務欠缺，產品品種單一，無法實現優勢互補。3．金融服務在農村地區欠缺。受利益的驅使，金融機構更愿意發放城鎮貸款，金融服務在農村地區較為欠缺。全國31個省份中，僅8個省份的農村銀行業金融機構存貸比超過了50%，大部分省份都在40%左右。(二)金融產品方面。1．金融產品多樣化不能滿足需求。國外銀行金融創新程度高于國內商業銀行，商業銀行金融創新在地區之間有較大差異，東部的金融創新普遍快于中西部，機構之間也有較大差異，已改制過的大中型商業銀行創新程度高于其他銀行，國有四大行的新產品開發進度快，推廣速度也更快，而小型銀行的金融產品多樣化則不能滿足需求。2．金融產品收益性不能滿足需求。近年來在審慎監管和去杠桿化的措施下，隨著市場競爭不斷加劇，銀行間業務對利潤增長的貢獻放緩，利率市場化進程加快，銀行業面臨資金成本上升、貸款利潤降低的雙重壓力，銀行資金成本不斷提高，銀行業務的盈利空間縮小，利潤高增長勢頭難以持續，金融產品收益性也就難以滿足需求。3．金融產品流動性不能滿足需求。目前我國的商業銀行的資產和負債的流動性問題主要在于，負債流動性普遍遠遠高于資產的流動性。在持續的股市熱和房地產熱的背景下，商業銀行資產項目并沒有及時做好相應調整，難以適應當下負債項目的高流動性的特征，資產負債的流動性水平會降低，一旦出現儲蓄存款減少，就容易出現擠兌現象，發生流動性風險，造成支付危機。(三)金融技術方面。1．金融技術工具開發不足。金融創新的首要重點創造出新的金融要素或者把眾多不同功能的金融要素重新組合在一起，從而創造出新的金融要素，提供出新的金融功能。我國商業銀行的金融創新與科技技術無法很好地融合，不能提供全面的電子信息服務，跟不上時代的步伐。2．金融技術網絡化程度不足。新型互聯網公司已經從先進的技術和良好的客戶體驗出發，切入了理財、小額信貸等商業銀行的固有領土，傳統銀行業網絡化程度弱勢逐漸體現，互聯網企業跨界金融逐漸成為商業銀行的挑戰。3．金融技術宣傳程度不足。金融技術宣傳力度不足，一些欠發達地區和低層群眾對金融行業缺乏了解，金融知識無法普及，導致金融行業無法更快更好地發展，金融市場的公平交易環境不夠完善，很多微觀主體在法律不健全或者灰色地帶創新，投資風險增大，社會不和諧因素增加，社會主義和諧金融構建進程緩慢。

二、改善我國銀行業創新的建議

(一)金融服務方面。1．總體意識的創新改善。金融業首先要以客戶為中心。銀行在其經營過程中，必須充分關注客戶需求，積極提供新產品和服務，盡可能高質量地滿足客戶的需求，才能實現利潤最大化的目標。2．形式多樣化的創新改善。第一，商業銀行可以通過向客戶提供低門檻、低風險、高收益、高流動性的投資理財服務，為客戶提供更為方便的理財方式，為高凈值客戶提供個性化高端財富方案，加快發展財富管理和私人銀行業務。第二，商業銀行可以提供國內外貿易、本幣外幣一體化的綜合服務方案，包括國際結算、資金互換、貿易融資、債券發行等具有高附加值的全球化產品和服務，降低資本占用率，提高客戶忠誠度。第三，商業銀行可以通過把客戶按業務的種類、數量和資信度等指標劃分為不同等級，向客戶提供不同等級的產品和服務，從而滿足不同客戶的多樣化需求，使市場更有效率，在市場中取得競爭優勢。3．金融服務在農村地區的創新改善。農村金融機構可以針對“三農”制定特色金融服務產品。對于集團化大型企業，銀行可以提供資金管理、財富管理等金融服務;對于成長期的中型企業，可以提供資產組合等多元化的金融服務;對于小型企業和家庭農場，可以提供小額貸款等創業型金融服務，使個體和企業可以以較低的成本得到金融資本的支持。(二)金融產品方面。1．金融產品多樣化的創新改善。商業銀行應加強投行類產品的創新，加大債券承銷力度，并創造出一系列新型直接融資產品，綜合利用表內外資源，滿足客戶多樣化的融資需求。同時，銀行業還應該加強民生和財政領域的產品創新，加強與政府、醫院等優質對公客戶的合作，以適應大眾對金融產品多樣化需求的新形勢。2．金融產品收益性的創新改善。一方面，銀行可以通過設計更多的、更符合客戶需求的金融產品來吸引廣大階層的客戶;另一方面，銀行需要通過運用高素質的金融人才、高科技的金融創新技術，對金融資產進行合理的運作，以增加金融產品的收益性。3．金融產品流動性的創新改善。金融機構應加強內部控制，同時，政府當局加強對銀行業的外部監管，鼓勵輔助金融機構提高自身資產流動性，降低風險。各種金融產品的出現，使傳統業務更加透明，提高了流動性，分散風險。(三)金融技術方面。1．金融技術工具開發的創新改善。第一，加強移動金融產品的開發，擴大線上線下的支付環境，并利用微信、微博等社交軟件進行營銷。第二，推出網上支付結算、在線金融業務、手機銀行、電視銀行等低成本新型產品。第三，為滿足企業的供應鏈需求，打造在線金融服務平臺，降低結算支付成本，挖掘新的利益增長點。第四，加強對商業銀行的現場和非現場監督，形成及時有效的監管制度，提高監管的效率。2．金融技術網絡化程度的創新改善。商業銀行可以依靠自身的資源、風險管理，人員和資本優勢探索轉型。銀行可以推出新型理財產品，推出起點低、計息靈活的智能存款，從而留住客戶閑散資金。在融資方面，可以在P2P融資領域進行嘗試。商業銀行需要提升自身，并加強對互聯網支付產業鏈的滲透，而不是僅僅處于產業鏈的末端。3．金融技術宣傳程度的創新改善。加強金融技術的宣傳程度，需要關注科技進步和時展，及時普及新的技術和產品。通過加強與主流媒體合作，全面地、及時地落實對金融知識、成果、政策、制度的普及，宣傳金融法律法規、行業知識、產品技術，營造良好的外部環境，運用最新科學技術充分宣傳金融新聞，使金融知識家喻戶曉。

作者:張芝慧 單位:河北經貿大學金融學院

【參考文獻】

篇5

一、私人銀行業務理論

（一）私人銀行業務的涵義

私人銀行業務是伴隨著個人財富集中規模的不斷擴大而產生和發展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務，要根據客戶需求量身定做投資理財產品，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務，要對富人及家人，孩子進行教育規劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。

（二）私人銀行業務的主要特征

①進入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區的規定不同。②服務個性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業務的個性化特征非常突出，強調產品與服務的深度和廣度。③服務私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性。

二、國內私人銀行業務的發展

（一）國內私人銀行業務的興起

根據2007年凱捷顧問公司和美林集團的研究，中國富裕人士財富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國民財富，其富裕程度居亞太地區第二位。2009年4月，招商銀行我國首份私人銀行業相關報告，目前中國私人銀行客戶規模正在逐年擴大，2008年達到了約30萬人的規模。這批逐漸增長的富裕人群，為中國私人銀行業務的快速發展提供基礎，私人銀行業務在中國悄然興起。

（二）中國商業銀行私人銀行業務的發展現狀

我國的私人銀行業務主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國內金融市場向外資金融機構逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國成立私人銀行機構，拉開了中國大陸私人銀行業務發展的帷幕。2007年，中國銀行率先推出私人銀行業務，這標志著我國商業銀行正式進入私人銀行領域。

三、我國私人銀行業務業務發展面對的機遇和障礙

（一）私人銀行業務發展的機遇

統計數據顯示，近20年，我國居民金融資產存量增長了200倍，年均增長率遠高于同期GDP的增長速度。社會財富總量的擴大為發展私人銀行業務提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財產迫切需要管理，這就需要國內商業銀行認準當前形式，把我時下的機遇，積極發展私人銀行業務，滿足越來越多的高收入人群的理財需要。

（二）中國商業銀行私人銀行業務發展面臨的問題

①政策方面的限制。雖然中國金融業已經正式對外開放，但是在這一過程中，由于政策及監管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務仍有局限。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關；但中國目前對外匯的自由流動實行控制，所以，一些較高層級的服務目前在內地仍缺乏外部環境。②專業人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業人士，但由于國內銀行業仍處在轉型改革之中，精通銀行業的本土專業人士的儲備還處在積累階段，專業人才的匱乏給私人銀行的發展帶來了一定的障礙。③灰色資金風險。灰色的資金來源加大了私人銀行的風險，中國處在轉軌時期，腐敗、走私等違法行為產生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網絡渠道流向國外。這種情況為私人銀行設下了陷阱，稍不留意，就會成為非法資金外逃的幫兇。

四、對我國商業銀行發展私人銀行業務的建議

（1）選擇適合我國商業銀行自身的私人銀行業務組織架構。我國商業銀行發展私人銀行業務有兩種模式可供選擇：一是與境外戰略投資者合資組建私人銀行，作為國內銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業務；即通過引進戰略投資者或戰略伙伴，借鑒外資私人銀行的發展模式和經驗，發展適合自己的發展模式。二是在總行設立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設立支行，獨立開辦私人銀行業務。

（2）進一步寬松政策和法律環境。早在2004年2月，中國銀監會正式《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，鼓勵國內銀行和外資銀行針對個人高端客戶推出理財產品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國銀監會又出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵并有意規范私人銀行業務在中國的存在和發展。逐步寬松化的法律法規，為我國私人銀行業務的良好起步創造了外部環境，進一步寬松的政策和法律環境是私人銀行加速發展必不可少的條件。

（3）加快專業人士的培養。對我國銀行來說，當務之急是應該加快建立一支高素質的從事私人銀行業務的理財專家。由于私人銀行業務涉及的業務范圍十分廣泛，具有很強的專業性和技術性，因此，各家商業銀行應高度重視培養這方面的專業人才，在學習和引進國外先進經驗的同時加大培訓力度，積極搶占私人銀行業務的人才高地。

（4）灰色資金的有效監控。聯合國曾發表的全球研究報告中專門提到：“私人銀行業務是構成不透明障礙的另一個例證。這種服務對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業務給洗錢活動提供了易于利用之處會被腐敗的官員所利用。”如何在保證快速發展的前提之下，有效地監控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發展的重要問題。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人銀行業務私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。

五、結論

隨著經濟發展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業務的開通是商業銀行發展的必然趨勢，在銀行的其他業務中占據重要的位置。因此，商業銀行要加強對私人銀行理財產品的管理，增加理財產品的類型，針對客戶的不同需要量身定做理財產品，盡量把投資的風險降到最低，同時政府應該出臺更多的政策來彌補現在諸多的法律空缺，從而促進國內商業銀行私人銀行業務的健康穩定發展。

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(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。傳統柜臺業務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業務辦理人數太多等都是傳統銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數的限制。經營方式的創新，有利于銀行業務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統柜臺業務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質業務單辦理相關業務。而業務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業務單上的時間過多，降低了銀行的業務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內商業銀行電子銀行業務發展過程中存在的問題

作為新興業務，電子銀行業務在迅速發展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

(一)同業間競爭日益激烈，產品創新尤顯重要長期以來，我國商業銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業務產品創新的投入普遍不足，因此該市場的產品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優勢的可能。

(二)依靠互聯網進行業務辦理，存在一定的技術風險和操作風險與傳統銀行業務不同，電子銀行業務處于一個相對開放的環境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業務系統滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產品創新如工商銀行的“融e購”、興業銀行的“興業寶”、“興業紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業、個人之見的數據交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。

三、積極發展電子銀行業務以提升商業銀行績效的對策建議

(一)提高電子銀行業務安全性消費者對電子銀行業務產品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業務發展的阻礙之一，因此，為了大力發展電子銀行業務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網絡安全保護措施來加強電子銀行業務的安全性，例如采用統一的認證體系、多重身份驗證等來消除網上銀行消費者對安全性的擔憂。

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中圖分類號:F830.49 文獻標識碼:B文章編號:1006-1770(2010)07-045-02

一、客戶導向策略下投資銀行產品和服務的兩極化趨勢

從近年來國內商業銀行投資銀行業務實踐來看,與客戶關系的形成有一個變化的過程。在2005年銀行發展投行業務的初期,投資銀行業務較為單一,短期融資券主承銷是最主要的業務品種,投資銀行業務與客戶的關系以提品為主。2008年以來,隨著市場競爭加劇、創新產品的推出,投資銀行產品和服務出現了兩極化趨勢,短期融資券主承銷成為標準化產品,銀行間市場中長期債券品種、股權市場、并購貸款、銀團貸款、中小企業顧問服務等業務創新的空間逐步擴大,為投資銀行發展高附加值產品和服務奠定了基礎。

高附加值型業務能夠帶來較高的利潤,對于維護長期客戶關系具有重要意義,構成了客戶為導向的商業銀行投行業務經營戰略的主要部分,針對高附加值產品和服務未來廣闊的市場前景和發展潛力,目前商業銀行正在積極布局提升競爭力,面對市場新的發展形勢,投資銀行業務與客戶的關系將由簡單的產品為主轉向提供滿足客戶具體需求的、特色化、智能化的服務,以客戶的需求來決定融資方式、融資費用、配套服務和后續業務。

二、投資銀行業務促使客戶需求向層次化、個性化轉變

投資銀行服務能夠引導和培育客戶需求向層次化、個性化轉變,從國際全能型商業銀行和獨立投資銀行經驗來看,為了尋求更廣闊的業務發展空間,實現業務和產品的定制化,普遍重視引進和培養行業高端人才和能夠掌握全面金融服務的投資銀行經理,在專家與企業高層之間建立有效的溝通、交流,使得客戶從被動的產品接受者,逐步轉變為能夠主動提出產品創新、顧問服務需求,在滿足企業層次化、個性化需求的同時,企業對于投資銀行的依賴程度得到了顯著增強,確保了業務的長期可持續發展。

國內商業銀行投資銀行服務的層次化集中體現在對高端客戶(包括大型國有企業、地方政府機構、各類協會及市場平臺、中介機構)長期信任合作關系的建立。投行業務涉及企業的戰略層面,通過維護大型國有企業投行客戶關系,可以加強高層對于銀企戰略合作方面的共識,成為雙方持續合作關系深入的契機,提升投資銀行的戰略合作效果;在發達城市建設和提升金融產業的過程中,銀行可以利用密切的“政銀關系”,積極發展政府支持項目的投行類業務,繼續擴大在地區市場的品牌影響力,提升投資銀行的中介服務功能;為了進一步加強投行業務對于特定客戶群體需求的滿足,通過加強與協會的溝通協作,加快投行類產品的開發進度, 建立多方共贏的業務模式,以金融促進產業發展,實現投資銀行的行業領導目標。

三、投資銀行業務定位對于市場發展方向的響應

隨著金融脫媒深化和直接融資的發展,大型優質企業對銀行貸款的需求將逐步降低,對于資金管理、價值鏈管理、資產管理、融資安排等方面的金融服務需求蓬勃發展,將成為未來商業銀行投資銀行競爭的主戰場,銀行通過深入拓展咨詢顧問服務,打造資產管理平臺、股權投資平臺、低成本融資平臺,發展資產證券化、直接投資等創新業務,能更好地滿足企業多元化金融服務需求。

為深入推進信貸市場和資本市場的有效融合,投資銀行可以發揮鏈接的中樞作用,銀行利用投行業務撬動資產業務,拓展新的利潤來源和增長點,利用過橋融資、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業務的手段,通過投行業務來拉動貸款和其他融資需求,從而在商業銀行內部逐步打通信貸市場和資本市場,實現一體化經營,提高資金、資產和負債的利用效率,促使銀行利潤率的顯著增長。

四、當前市場形勢下投資銀行業務的定位

(一)國內商業銀行投資銀行部的功能定位

目前,國內主要商業銀行普遍重視投資銀行部門在股權融資、債權融資、財務顧問和股權直投四方面的業務發展,為搶占金融脫媒、金融創新、混業經營、產業鏈整合、海外并購和基礎設施建設投入帶來的市場機遇,普遍將投行部的功能定位由利潤中心調整為戰略型業務部門,即包括經營功能(利潤中心)、服務功能(與公司業務協同)、戰略功能(契合銀行戰略轉型)三大功能,業務發展重點相應放在研發與自身實力和條件相適應的業務模式、開發適用的金融工具和金融服務、儲備技術和人才之上。

(二)投行部作為中前臺部門對于客戶營銷的支撐

商業銀行通過將前臺和部門之間進行有機組合,可以推動對于集團大客戶和優質中小企業客戶的交叉銷售、聯動營銷與收益分享,能夠實現為客戶提供一體化、網絡化、一站式服務。在組合過程中,前臺部門側重于客戶關系管理和業務營銷,部門側重于提品和技術支持,為了確保的產品和技術支持能夠與客戶及前臺部門的需求保持一致,需要在前臺和層面之上設定關鍵角色實施更大范圍的協調、組織和管理,從立體角度實現對于集團大客戶和優質中小企業客戶的有效開發和維護,投行部的業務性質、專業團隊、市場品牌等因素決定了具備成為這一關鍵角色的特質。

從國內外券商、商業銀行發展投行業務的成熟管理經驗來看,投行部在發揮協調前臺和部門,對于客戶開發和營銷方面,能夠發揮的獨特價值主要體現在以下三個方面:

一是目前投資銀行業務發展的一個趨勢是大型客戶越來越要求投資銀行在提供直接融資服務的同時提供定制化、全方位的配套金融服務和管理服務,包括完整的覆蓋不同風險和收益的理財平臺、為企業并購提供咨詢和融資服務、房地產和礦產等專業的行業金融服務、股權直接投資金融服務、結構化的資產證券化業務,在此類業務上,投行部門可以通過獨特的經營能力和經營特色,形成較大的競爭優勢,培育出商業銀行綜合金融服務和管理服務的品牌。

二是投行部門的作用體現在對于目標客戶信息流、物流、服務流和資金流的全面、深入分析和把握,可以有效提高客戶的綜合貢獻度。投行部由于能夠廣泛接觸券商、信用評級機構、律師事務所、會計師事務所等中介機構,并通過盡職調查方式針對公司不愿披露的問題展開深入了解和調查,在開展顧問類(如財務顧問、投資、理財顧問)、操作類(并購、發行債券、資產證券化、不良資產處置等)和融資類(項目融資、銀團貸款、結構融資、過橋貸款等)業務中,掌握了大量有價值信息,并進行持續追蹤、資料分析、建立數據庫等基礎性工作,在營銷及產品方案的設計方面,投行部門能夠提出更有針對性的建議。

五、商業銀行投資銀行業務未來發展方向

首先,全力拓展現有業務,增加市場份額,創造財務資源和市場聲譽支持中長期戰略目標。短券、中票、金融債等主承銷業務屬于債權融資,要全力做好此類業務,為其他業務發展起到品牌和渠道支撐作用。

其次,利用客戶資源和資金優勢,積極拓展表外融資(含應收賬款類)、結構化融資、過橋貸款、小型俱樂部貸款、資產證券化、私募安排等產品創新,與市場主要股權性投資者(私募、產業基金、社保、國有資產管理平臺企業等)、主要債權性投資者(保險、郵儲、城商行等)加強合作,建立緊密的戰略協作關系,在對接同業與市場、客戶與市場、境內與境外等方面完善現有投資銀行產品線。

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二、商業銀行電子銀行業務的發展意義

商業銀行當中電子銀行業務的理論研究，已經在很多銀行工作領域得到實踐。在一些企業單位的核心競爭力因素并不穩定的情況下，許多企業并不能保證各項經營活動能夠得到高質量的處置。在這種情況下，一些企業單位很有可能在競爭力存在差異的情況下出現競爭過程中的效仿性因素的變化[1]。除此之外，在電子銀行業務逐步同計算機網絡技術實現對接之后，諸多電子銀行業務有可能在銀行業務存在不足的情況下出現運行質量問題，造成很多的商業銀行活動并不能保證在電子銀行業務的有效支持下進行處理。同樣也導致很多的銀行機構并不能在核心競爭力因素的影響下對銀行業務的具體需求進行處理[2]。因此，商業銀行的各項活動需要在相關創新能力不斷提升的情況下形成有效的銀行運作模式。電子銀行的業務在進行設計的過程中，務必結合當前金融行業的信息資源設計方案進行技術處理模式的控制，在這種情況下，很多設計方案比較容易在核心競爭力因素的影響下形成銀行業務的變化，也比較容易在電子銀行業務發生變化的情況下同技術含量不足的因素形成結合，因此，對電子銀行業務在商業銀行領域的應用情況實施的分析，能夠有效保證商業銀行的業務得到全面的執行。

三、商業銀行電子銀行業務的發展方向

隨著電子銀行業務的不斷完善，所有的電子銀行技術都處在快速革新的過程中。商業銀行在拓展業務范圍的過程中對技術性因素的敏感度較高，因此，在這種情況下，諸多網絡經濟的發展因素都有可能在思想觀念因素的有效帶動下形成發展[3]。所以，對經濟發展活動推進過程中的模式特點進行分析，并對相關理念的變化情況實施研究，是當前很多商業銀行發展電子銀行業務的主要趨勢。

四、商業銀行電子銀行業務的發展策略

（一）明確電子銀行業務定位。電子銀行業務在處理的過程中，要針對相關客戶的定位模式加以關注，并保證商業銀行的全部業務的管理細節可以有效的結合互聯網技術的發展要求進行處理，提升網絡經濟發展過程中的電子銀行業務處理水平[4]。此外，要根據當前客戶普遍對電子銀行業務的認同感情況，對客戶已有的電子信息技術加以分析，并使后續的技術操作流程可以有效的適應商業銀行成本性因素的控制需要，提升經營活動推進過程中的電子銀行業務處理水平。另外，要對電子銀行的全部生產性活動實施完整的研究，并對信息化戰略的執行標準進行完整的探索，在電子銀行的各項業務都能憑借網絡技術的發展要求進行處理的情況下，必須對所有的原料采購程序實施分析，并使后續的電子銀行技術能夠同社會需求相適應，保證電子銀行的定位能夠在工作效果的判斷中得到更加準確的處理。

（二）科學設計電子銀行業務處理階段。首先，必須加強對商業銀行客戶管理工作推進過程中也許細節的關注，保證所有的業務處理人員都能適應電子銀行業務的實際管理要求，并對后續的金融活動進行市場因素的判斷[5]。此外，要結合金融市場管理工作推進過程中的客戶源特征，對所有的儲蓄性業務實施分析，確保后續的電子銀行活動能夠在各項資金的有效維護下得到推進，提升理財活動推進過程中的商業銀行質量控制水平。在具體的電子銀行各階段業務控制過程中，必須對后續的理財業務進行完整的分析，并且有效的按照不同種類的業務控制特點進行銀行業的質量控制體系的構建，使全部的理財活動都能的商業銀行的業務需求保證下得到更加完整的推進。

（三）完善傳統業務處理機制。在進行常規業務的細節控制過程中，必須對業務當中是否具備傳統網絡資源的優勢進行分析，切實保證所有的業務細節都能在市場資源的合理控制之下得到處理機制的完善[6]。在進行電子化業務處理應用的過程中，必須對后續的技術發展要求進行明確，并保證各項金融性質的活動能夠在創新機制的影響下進行推進，使一些具備競爭性特點的業務都可以在銀行業務的具體推進過程中實現運行水平的增強，保證各項競爭機制的運行都能適應銀行業務開展過程中的外資處理水平。在進行當前處理機制分析的過程中，必須保證各類競爭性因素都能在電子化技術的處理之下實現運行流程的有效分析，保證傳統業務的控制活動能夠完全按照境內的商業銀行綜合實力實施處理，并使全部的外資銀行可能對本土銀行形成的沖擊進行深刻的判斷。

（四）改善合作機制。在進行合作機制設計的過程中，要加強對電子銀行業務流程的關注，使后續的電子銀行各類業務都能結合合作機制的運行特點進行發展速度的控制，保證為各類合作機制的設計和鞏固提供良好的依據。此外，要結合合作機制處理過程中的網絡技術運行特點的關注，保證全部的網絡技術能夠有效的適應合作機制處理過程中的電子銀行業務要求，并且提升新形勢下合作機制的處理價值，為電子銀行業務的控制預留良好的體制性基礎。可以根據新時期的合作機制處理特點，對全部的金融活動細節進行分析，以便后續的金融活動可以避免各類競爭性因素的比例影響，并且提升合作機制運行過程中的電子銀行業務處理價值，為合作機制的設計和運行提供良好的競爭環境的保障。要加強對原有商業銀行合作模式的關注，并從中整理電子銀行業務的完善經驗，保證為商業銀行的各項經營活動提供有效的支持，以便具備挑戰性影響的商業銀行業務可以完整的適應營業機構的規模特點，保證電子銀行業務的發展可以為商務活動提供有效的支持。

（五）提升品牌創新質量。首先，必須對當前的商業銀行各項經營業務實施分析，保證所有的創新活動都能在客戶資源需求的滿足執行得到推進。此外，要對商業銀行的活動推進過程中的創新體制實施分析，有效的保證創新活動能夠在銀行的經營機制改變的過程中得到處理機制的完善。可以結合不同時間段內業務的處理要求，對全部的金融活動細節實施分析，并有效的保證所有的業務模式能夠在業務流程的控制過程中得到優化處理，使品牌創新活動的推行可以在業務流程的設計過程中進行創新技術的應用，提升品牌創新活動的執行價值。

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一、私人銀行概述

私人銀行是指銀行專門為高端富裕客戶提供的一種私密性極強的服務，包括為客戶量身定制投資規劃、財務規劃、私人財富管理等一攬子高層次的金融服務和其他高附加值（高爾夫球賽、藝術品鑒賞、貼身商務秘書以及財富沙龍等）的非金融服務。私人銀行的業務范圍主要包括資產管理服務、保險服務、信托服務、稅務咨詢和計劃以及遺產咨詢和計劃五部分。2007年3月，中國銀行在北京和上海同時啟動私人銀行業務；8月6日和8日，招商銀行和中信銀行分別在深圳和北京正式推出該項業務。其他中資銀行也正在積極籌備介入這一高端理財領域。

二、中資銀行開展私人銀行業務的現狀分析

1.根據波士頓咨詢公司的最近調查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數人手里，根據數據統計，金融資產在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，其中不到0.5%的中國家庭卻擁有全國個人財富的60%以上，由此可見，隨著中國社會個人可投資資產、高凈值人士數量的不斷擴大，國內急需開展私人銀行業務，如何構建一個有競爭力的、能滿足高凈值客戶的多元化需求的私人銀行服務體系，是打造獨特銀行品牌的重要課題。

2.目前國內私人銀行領域存在的劣勢。其一，法律法規、政策制度等不占優勢。我國目前還不具備發展私人銀行所需的寬松，缺乏完整的法律環境尤其是與私人銀行發展息息相關一些重大法律制度，如信托、私募、遺產、離岸金融以及委托理財，同時有關資產傳承、個人隱私保護等法律規范的規定模糊。因此現階段中國開展私人銀行業面對的最大挑戰，是如何建立完善的金融法律秩序及銀行保密制度的國際信譽，使投資者、富裕階層放心把資金或資產存放在國內，交由國內金融機構管理。另外，私人財富能否自由投資、自由出入、自由兌換以及自由在全球范圍內流動都是私人銀行業務全球化配置資產、有效規避金融風險的關鍵。但是我國目前存在的現行的稅務制度，外匯管理政第的限制，對居民使用外匯相對嚴格的控制，誠信制度缺失，一些較高層級的服務目前在內地缺乏法律支持等現狀，都一定程度制約私人銀行業務發展，抑制了私人銀行業務發展的需求。其二，難以招募到足夠的專業人才，缺乏專門的理財策劃師認證制度。其三，國內私人銀行業務品種單調、規模有限、結構不合的能力，無法提供多樣化的金融產品及服務，難以滿足客戶的多元化需求。

三、我國商業銀行發展私人銀行業務的策略

（一）健全相關法律政策和監管體系，為發展私人銀行業務保駕護航

一方面要完善金融法律體系，為私人銀行發展提供強有力的法律保障。在我國，由于私人銀行業務尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導致私人銀行業務在操作上出現了不少困難，阻礙了其正常發展；因此，發展私人銀行業務必須有相關的法律法規，引導促進私人銀行健康運作，并起到一定的警戒懲罰作用，盡量避免私人銀行業務發展的風險與混亂。另一方面，需要完善一些基礎性、制度性工作，從監管層面上保證私人銀行業務順利發展；由于私人銀行業務涵蓋的領域十分廣泛，包括私人財產、現金、財務、投資、債務、信托、保險、不動產、稅務以及遺產等等，涉及面較廣，跨越多個部門和業務領域，并且私人銀行在國內還是一個全新的業務模式，尚沒有明確針對私人銀行業務的監管法規，這都給給我國金融業目前存在的分業經營、分業監管格局帶來了巨大挑戰。因此需要進行這方面的法律法規建設，為私人銀行業務發展打造良好的法律基礎。

（二）建設高素質的專業化金融人才隊伍

私人銀行業務中的財富管理者具有典型的個性化、專業化、綜合化、信息化和私密性等特征，這對從事私人銀行業務的人員的素質提出了很高的要求。國外一流商業銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質，對私人銀行的財富顧問和客戶經理設置了非常高的準入門檻，實行嚴格的資格認證準入制度。目前，國內銀行從業人員對不斷涌現的新型產品和業務，如現金管理、結構性產品、金融衍生產品以及資產管理等不太熟悉，對私人銀行的經營管理流程比較生疏，缺乏一批高素質、具有現代化金融理念的人才。國內商業銀行私人銀行從業人員還沒有統一的準入標準，因此，發展私人銀行業務，需要規范從業人員管理，推行持證上崗制度，使從業人員專業化。同時要積極培養以注冊理財規劃師（CFP）為標準的產品經理隊伍和培養熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍，大力引進有關私人銀行的產品研發、營銷管理和風險控制的國際化優秀金融人才。

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隨著金融體制改革步伐的加快，我國商業銀行加快了發展中間業務的步伐，這是商業銀行自身持續經營和發展的必然選擇。如何進一步樹立經營新理念、豐富中間業務的品種，加強中間業務創新的力度、完善相關法律、法規制度是銀行當前面臨的一個重要問題。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀及問題

我國商業銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結構，對中間業務的發展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經濟發展對金融需求的推動，我國商業銀行中間業務發展已邁出了可喜的步伐，中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。但與西方發達國家銀行的中間業務相比，無論在規模上還是質量上都有較大的差距。

(一)對發展中間業務思想認識不到位，經營理念存在偏差

長期受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國銀行沒有對業務進行明確的定位，商業銀行只重視開拓存貸款業務，把中間業務作為存貸業務的一個補充。經營理念上對金融創新、發展中間業務的思想認識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創利點放在資產負債業務上，把中間業務作為附加業務，置于次要地位。盡管商業銀行已經開始慢慢認識到發展中間業務的重要性，但在經營的理念上仍然是以存貸款業務為核心，以致中間業務缺乏發展動力、目標，影響了中間業務的良性發展。

（二）中間業務品牌產品和特色業務匱乏、盈利能力差

近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。據統計資料顯示，美國銀行業中間業務收入占其總收入的比重1980年就達到了22%，1996年上升到了39%；2006年，該比重平均達到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達80%以上。而我國商業銀行中間業務收入占各項收入的比重最高的不超過10%，最低的不足1%。由此可見，我國商業銀行中間業務盈利能力不強。

（三）科技服務手段相對滯后，精通中間業務的人才匱乏

中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。它需要一大批金融知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富，既懂會計核算、又會經營管理的頂級人才。西方商業銀行中間業務的科技服務手段程度很高，銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向虛擬的網絡經營發展模式轉變。而我國銀行中間業務人員多數是原來從事傳統業務的，盡管我國商業銀行的中間業務技術服務手段也建立了電子聯行、電子清算中心等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，客戶服務系統滯后。中間業務需要大批懂業務、會管理、善營銷的復合型人才，所以我國商業銀行在此方面缺乏具有全新金融知識的復合型人才。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。

（四）相關的法律、法規不健全

盡管《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺填補了我國商業銀行關于中間業務管理的一項空白，但相關的法律、法規還不健全，監管機制還不完善。此外，還存在信用機制不健全等問題。許多中間業務基本屬于各行自行開發，產品價格、操作各不相同，缺少必要的硬性規定，銀行在中間業務上少收費、不收費的現象普遍存在，造成同一業務多家銀行競爭的局面。

二、關于發展我國商業銀行開展中間業務的幾點建議

在銀行業對外開放的背景下，我國的商業銀行必須對中間業務發展中存在的問題進行探索和研究，同時借鑒西方發達國家在中間業務領域的理論知識和實踐經驗，并根據我國的國情摸索出適合我國開展中間業務的策略。

（一）轉變傳統觀念，樹立經營新理念

當前，我國商業銀行仍然把存貸款作為最重要的業務來發展，各種資源優先配置在存貸款業務領域。今后，隨著國內金融生態環境的不斷發展，我國商業銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。把發展中間業務提升到保證銀行可持續發展的戰略高度來看待，要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務，處理好資產負債業務與中間業務的關系，使三者的發展相得益彰，形成一個協同發展的良性循環機制。

（二）豐富中間業務品種，加強中間業務創新力度

商業銀行加大中間業務品種的創新，敢于突破傳統中間業務的經營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，利用西方先進的創新技術，設計開發出為我國消費者接受的中間業務種類。提供客戶真正需要的金融產品。例如利用銀行掌握的信息、技術、銀行高素質人才等優勢，充當客戶的財務顧問、投資顧問，為企業的資產重組、兼并、吞并等提供融資服務等。

（三）加大技術投入，注重中間業務人才培養