導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有兩類養(yǎng)老保險(xiǎn)：傳統(tǒng)型和投資分紅型。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

近幾年我國(guó)商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢(shì)頭。我國(guó)年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入從2002年的382億元，增長(zhǎng)為2009年的840億元，年均增長(zhǎng)12%。截至2009年年底，保險(xiǎn)業(yè)獲得了18個(gè)企業(yè)年金管理人資格，保險(xiǎn)業(yè)受托管理企業(yè)年金基金710億元，投資管理企業(yè)年金基金660億元。然而盡管如此，中國(guó)社會(huì)及養(yǎng)老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養(yǎng)老金資產(chǎn)有25萬(wàn)億美元，而我國(guó)還不足2000億美元，占全球養(yǎng)老金不足1%，大大低于我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量占全球7.3%的比例。在我國(guó)超過(guò)一半的中產(chǎn)階層人士愿意建立專門的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄；70%的人愿意進(jìn)行養(yǎng)老投資。但目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)針對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資的行為占比很少，養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于初級(jí)階段。整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，2006年保費(fèi)收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費(fèi)僅431.3元，而相比之下，發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)費(fèi)用占GDP的10%以上，人均保費(fèi)超過(guò)5000美元，即便是印度保費(fèi)的GDP占比也達(dá)到5%，人均保費(fèi)100美元。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度

轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，不僅要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司的觀念，還要轉(zhuǎn)變個(gè)人的傳統(tǒng)思想理念。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，首先必須充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老的廣闊前景及其到來(lái)的巨大商機(jī)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的前提下，細(xì)分市場(chǎng)，制定出一個(gè)具有全局性，系統(tǒng)性，長(zhǎng)期性，風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)變性的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變僅僅是依靠收取管理費(fèi)用，擴(kuò)大公司規(guī)模等手段攤低成本獲得利差的經(jīng)營(yíng)模式；其次，確定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的戰(zhàn)略任務(wù)和目標(biāo)，擬定出切實(shí)可行的企劃案，促進(jìn)保險(xiǎn)公司能在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得持續(xù)不斷的發(fā)展。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，國(guó)家和保險(xiǎn)公司必須加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念，增強(qiáng)個(gè)人自我保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，將自保資金轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。

（二）完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅收性政策制度

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)力，很大程度上源于企業(yè)和居民個(gè)人的避稅需求。在國(guó)外，人們形象地稱購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所享受的稅收優(yōu)惠為“避稅所”，因此，在考慮財(cái)政收支的情況后，加大稅收優(yōu)惠的力度，必然將促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。拿企業(yè)年金來(lái)說(shuō)，在企業(yè)年金的繳費(fèi)階段，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家一般規(guī)定15%左右的保險(xiǎn)繳費(fèi)享受稅收優(yōu)惠，例如德國(guó)為10%，美國(guó)為15%，加拿大為18%，而我國(guó)僅為4%。結(jié)合近幾年我國(guó)企業(yè)職工平均工資增長(zhǎng)加快的實(shí)際，我國(guó)有必要提高此優(yōu)惠比例進(jìn)行保險(xiǎn)稅制改革。既要考慮我國(guó)稅制的實(shí)際情況，又要向國(guó)際慣例靠攏；建立公平的市場(chǎng)環(huán)境，使本國(guó)保險(xiǎn)公司能與跨國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)行公平的較量；我國(guó)稅收制度改革必須朝有利于強(qiáng)化本國(guó)保險(xiǎn)的償付能力，扶持本國(guó)保險(xiǎn)公司的方向發(fā)展；必須有利于引導(dǎo)居民的保險(xiǎn)消費(fèi)，拉動(dòng)保險(xiǎn)需求，減輕政府的社會(huì)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)；必須根據(jù)不同險(xiǎn)種的貢獻(xiàn)程度實(shí)行差別稅率，調(diào)整稅基。

（三）創(chuàng)造符合市場(chǎng)的產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的銷售模式，改善服務(wù)

保險(xiǎn)商品是實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，要打開(kāi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面必須要有多種年金保險(xiǎn)的產(chǎn)品，并且，商品要適應(yīng)市場(chǎng)的各種需求，具有適應(yīng)性，可靠性，經(jīng)濟(jì)性。它包括商品的設(shè)計(jì)或更新，商品的包裝，商品的定價(jià)。既要滿足保險(xiǎn)公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產(chǎn)出其保障內(nèi)容各有側(cè)重且能抵御通貨膨脹的新產(chǎn)品，以適應(yīng)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員可分四類：一是保險(xiǎn)公司內(nèi)部的銷售人員，二是與保險(xiǎn)公司簽訂合同的保險(xiǎn)人，三是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)紀(jì)人和人，四是保險(xiǎn)公司委托的兼業(yè)人。故此，可以發(fā)展由保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員直銷和由保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及兼業(yè)人代銷的銷售模式，擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務(wù)。二十一世紀(jì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到市場(chǎng)主體的生死存亡。因此，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須建立健全的客戶服務(wù)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從售前到售后，以至終生服務(wù)。

（四）借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)的養(yǎng)老保障體系建立的時(shí)間比較晚，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間也不長(zhǎng)，積累的經(jīng)驗(yàn)不多。從各國(guó)的歷史進(jìn)程來(lái)看，養(yǎng)老保障體系建設(shè)與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政治制度和社會(huì)結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，在發(fā)展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發(fā)展階段上存在許多相似之處。因此，發(fā)展我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，注重借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，才能少走彎路，使之健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇2

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對(duì)于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。除了傳統(tǒng)的五大國(guó)有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國(guó)設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、改革金融體制、促進(jìn)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行適應(yīng)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮帶來(lái)的市場(chǎng)空白進(jìn)行填補(bǔ)。

我國(guó)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國(guó)中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來(lái)，我國(guó)中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過(guò)了110萬(wàn)億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長(zhǎng)量。

我國(guó)中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點(diǎn)，但同時(shí)也很容易受到外資銀行或大型國(guó)有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國(guó)中小商業(yè)銀行市場(chǎng)占有份額分析。以2016年為例，五大國(guó)有商業(yè)銀行存款市場(chǎng)份額，達(dá)到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場(chǎng)份額。在其它方面的市場(chǎng)份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤(rùn)占比等，五大國(guó)有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國(guó)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國(guó)中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時(shí)，達(dá)到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

我國(guó)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析。在我國(guó)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行。從整體競(jìng)爭(zhēng)力方面來(lái)看，股份制的商業(yè)銀行，要比國(guó)有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競(jìng)爭(zhēng)力水平。

我國(guó)中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題

我國(guó)的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問(wèn)題，利率市場(chǎng)化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲(chǔ)蓄不足；發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財(cái)產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒(méi)有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會(huì)對(duì)貸款造成影響；在市場(chǎng)定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯?wèn)題，可能會(huì)進(jìn)行盲目性的投資，沒(méi)有形成較高的盈利能力；風(fēng)險(xiǎn)處置有待深化。

地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會(huì)受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小商業(yè)銀行處于相對(duì)較為劣勢(shì)的地位，因而對(duì)地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對(duì)中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場(chǎng)實(shí)際情況相匹配。

高素質(zhì)人才欠缺。在我國(guó)中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會(huì)保障等方面，與大型國(guó)有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競(jìng)爭(zhēng)中，處于劣勢(shì)的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會(huì)產(chǎn)生阻礙及影響。

市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營(yíng)方式仍是過(guò)去較為陳舊的方式，對(duì)于自身的靈活性特點(diǎn)，沒(méi)有進(jìn)行很好的體現(xiàn)。在市場(chǎng)定位方面，無(wú)法擺脫大型國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒(méi)有進(jìn)行很好的創(chuàng)新。對(duì)于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實(shí)力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢(shì)，沒(méi)能進(jìn)行很好的認(rèn)識(shí)，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)銀行發(fā)展，市場(chǎng)定位上存在著較大的問(wèn)題。

客戶群選擇范圍小。我國(guó)當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會(huì)進(jìn)行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實(shí)力較為有限，對(duì)于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項(xiàng)目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價(jià)能力；積極引進(jìn)人才，優(yōu)化管理層，加強(qiáng)人才培養(yǎng)；通過(guò)兼并和重組擴(kuò)大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細(xì)分市場(chǎng)，努力做到精而細(xì)；加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展。對(duì)于我國(guó)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)大力推動(dòng)跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤(rùn)規(guī)模都能夠得到擴(kuò)大。通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價(jià)值得到提升，從而提高自身的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國(guó)有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)往往偏少。因此，如果仍然堅(jiān)持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來(lái)更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也會(huì)體現(xiàn)在發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)上。

對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)展。對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，較低的中間業(yè)務(wù)是一個(gè)重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和巨大的利潤(rùn)空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實(shí)際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費(fèi)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲(chǔ)蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。

篇3

二、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的現(xiàn)狀

現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認(rèn)識(shí)和改觀，同時(shí)在市場(chǎng)營(yíng)銷方面也加大了的力度，市場(chǎng)營(yíng)銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）缺乏正確的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念

相當(dāng)一部分的商業(yè)銀行任然存在市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷，沒(méi)有從真正意義上了解市場(chǎng)營(yíng)銷對(duì)現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認(rèn)為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時(shí)也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒(méi)有相對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷規(guī)劃，只注重當(dāng)前時(shí)期的營(yíng)銷任務(wù)，對(duì)消費(fèi)者沒(méi)有系統(tǒng)和深入的剖析，只會(huì)從銀行的利益考慮不主動(dòng)換位思考，不了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，從而造成了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的流失，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效果不佳。

（二）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

缺乏正確的市場(chǎng)定位是我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務(wù)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品等等，對(duì)消費(fèi)者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對(duì)市場(chǎng)沒(méi)有深度的細(xì)分，導(dǎo)致很多的資源優(yōu)勢(shì)受到限制無(wú)法充分的展示。當(dāng)前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營(yíng)銷手段也是大同小異，沒(méi)有形成一個(gè)個(gè)性的獨(dú)特品牌和服務(wù)，不能為消費(fèi)者提供具有一定針對(duì)性、滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力。

（三）市場(chǎng)營(yíng)銷不足

隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也在不斷的明顯，各個(gè)商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費(fèi)者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營(yíng)銷氛圍，沒(méi)有主動(dòng)的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，知識(shí)單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報(bào)架上，或者是通過(guò)各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動(dòng)的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當(dāng)?shù)囊徊糠窒M(fèi)者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來(lái)說(shuō)也就丟失了非常多的消費(fèi)者。

二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營(yíng)銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國(guó)的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無(wú)幾，與保險(xiǎn)行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場(chǎng)營(yíng)銷幾乎是沒(méi)有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認(rèn)識(shí)熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營(yíng)銷力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

（四）缺乏專業(yè)的營(yíng)銷隊(duì)伍

商業(yè)銀行的營(yíng)銷工作人員缺乏專業(yè)的知識(shí)，有的甚至是非對(duì)口專業(yè)的人員，通過(guò)較為短暫的培訓(xùn)就從事銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷工作，使的銀行的營(yíng)銷隊(duì)伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識(shí)和營(yíng)銷技巧方面都存在嚴(yán)重的不足，對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒(méi)有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識(shí)更是知之甚少，這樣的營(yíng)銷隊(duì)伍也就直接的導(dǎo)致銀行的營(yíng)銷效果差，甚至是出現(xiàn)營(yíng)銷不規(guī)范的情況發(fā)生。

三、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念

必須要讓銀行的營(yíng)銷工作人員轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營(yíng)銷的陳舊觀念，讓營(yíng)銷人員明白和正視市場(chǎng)營(yíng)銷的重要性和必然性，因?yàn)閮?yōu)勝劣汰一直是市場(chǎng)恒古不變的法則，尤其是面臨競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷。所以商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念也要與時(shí)俱進(jìn)，把被動(dòng)營(yíng)銷變成主動(dòng)營(yíng)銷，改變從前單一的營(yíng)銷模式，更加全面的營(yíng)銷，更好的適應(yīng)和滿足當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展所需，我認(rèn)為要做好以下三點(diǎn)：

一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，相對(duì)于消費(fèi)者而言選擇多了，所以要積極主動(dòng)的抓住消費(fèi)者，最大限度的滿足消費(fèi)者的需求，率先贏得市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。

二是要求工作人員對(duì)市場(chǎng)有一個(gè)全面的了解和分析，對(duì)市場(chǎng)做深度的剖析，牢牢把握消費(fèi)者這個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷的主體，換位思考以消費(fèi)者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費(fèi)者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費(fèi)者的需求，并針對(duì)不同的消費(fèi)者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的需求。

三是要求商業(yè)銀行的營(yíng)銷工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識(shí)，為滿足消費(fèi)者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹(shù)立良好的全員營(yíng)銷的工作氛圍。

（二）開(kāi)展個(gè)性化營(yíng)銷服務(wù)

隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念也在不斷的提高，消費(fèi)的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該要本著充分尊重市場(chǎng)和滿足市場(chǎng)需求的理念，結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)者的實(shí)際，針對(duì)不同的消費(fèi)者制定出不同的個(gè)性化的產(chǎn)品以及個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿足消費(fèi)者的需求。可以將上門服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對(duì)資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財(cái)?shù)葘ｍ?xiàng)全面的服務(wù)等等，針對(duì)不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細(xì)化市場(chǎng)，牢牢的把握住原有的消費(fèi)者，不斷的開(kāi)發(fā)新的消費(fèi)者，并且在消費(fèi)者中建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

（三）培養(yǎng)專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍

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中圖分類號(hào):F062.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007-9599 (2010) 09-0000-01

Business Intelligence Using Status&Development Trend in the Business Field

Zhao Jun

(Technician School of Zhanjiang(Zhanjiang Senior Technician School),Zhanjiang524037,China)

Abstract:This paper went into detail the concept of the business intelligence,analysis currentusing situation and future trends of the business intelligence in today's business world.

Keywords:BI;Architecture;Data Warehouse

一、商業(yè)智能(Business Intelligence,BI)

怎樣從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中提取有用的信息,然后根據(jù)這些信息來(lái)采用明智的行動(dòng)――這就是商業(yè)智能的課題。因此,商業(yè)智能較為合理的定義應(yīng)該是:如何通過(guò)技術(shù)手段對(duì)分散在不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合,從數(shù)據(jù)中獲取有用的信息,再將這些信息轉(zhuǎn)換為知識(shí),用于商業(yè)決策。

二、商業(yè)智能在商務(wù)領(lǐng)域的使用現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)起源于美國(guó),從90年代中期開(kāi)始已經(jīng)非常成熟。數(shù)據(jù)挖掘在美國(guó)得到大力推廣也是1996年之后的事情了。但是,數(shù)據(jù)挖掘的實(shí)用性很快得到業(yè)內(nèi)的認(rèn)可,并迅速地推廣到全球的許多地方,尤其是在歐美國(guó)家。

數(shù)據(jù)挖掘引入中國(guó)最早是在20世紀(jì)末,起步較晚;但是這一技術(shù)很快得到銀行和電信的認(rèn)可。從2000年開(kāi)始,國(guó)內(nèi)的一些企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù);2003年,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)在銀行、電信等行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始推廣。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘的理念以及它們可能為企業(yè)、事業(yè)和政府所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和管理水平的提高已經(jīng)得到普遍的認(rèn)可。但是,這些技術(shù)距離有效推廣和應(yīng)用尚有一段路要走。商業(yè)智能應(yīng)用的規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、實(shí)施是一項(xiàng)相當(dāng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,在認(rèn)識(shí)上還有誤區(qū)。

(一)統(tǒng)一需求和定位問(wèn)題

談到商業(yè)智能系統(tǒng)需求的問(wèn)題集中在:應(yīng)用需求的不明確(具體業(yè)務(wù)部門提不出需求)、不急迫;企業(yè)決策層對(duì)該類系統(tǒng)的用途及如何得到投資回報(bào)不清楚;系統(tǒng)建設(shè)復(fù)雜(不知該如何設(shè)計(jì)模型、存放什么信息),令人望而卻步。這些問(wèn)題實(shí)際上在某種程度上與東西方文化差異有關(guān)。

(二)受非技術(shù)成份影響大

商業(yè)智能系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展力差、系統(tǒng)常被廢棄而后又重建,造成資源浪費(fèi);技術(shù)和概念停滯不前,應(yīng)用上不去;且受非技術(shù)的影響大。這是國(guó)內(nèi)目前商業(yè)智能應(yīng)用較普遍的問(wèn)題。

(三)信息平臺(tái)和應(yīng)用的問(wèn)題

國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)商業(yè)智能的需求一般是從具體的應(yīng)用開(kāi)始,如大客戶管理系統(tǒng)、領(lǐng)導(dǎo)決策支持系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)分析系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)等等。但這些應(yīng)用的背后都需要數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的支持。這樣就引出了一個(gè)問(wèn)題,是先開(kāi)發(fā)應(yīng)用還是先建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)。在信息平臺(tái)和實(shí)際應(yīng)用間有效地平衡,將系統(tǒng)的建設(shè)可分階段實(shí)施、可持續(xù)發(fā)展是商業(yè)智能應(yīng)用實(shí)施的關(guān)鍵。

(四)思維模式問(wèn)題

目前,國(guó)內(nèi)企業(yè)商業(yè)智能系統(tǒng)實(shí)施過(guò)程中的一個(gè)主要的問(wèn)題是帶著明顯的傳統(tǒng)事務(wù)處理系統(tǒng)的思維模式,但商業(yè)智能的應(yīng)用需求往往復(fù)雜多變。

(五)商業(yè)智能僅是業(yè)務(wù)報(bào)表嗎

許多企業(yè)會(huì)把實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)報(bào)表的問(wèn)題作為商業(yè)智能應(yīng)用的開(kāi)始,這雖然看起來(lái)是一條務(wù)實(shí)的途徑,但實(shí)際上可以算是一個(gè)誤區(qū),其中隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。

(六)系統(tǒng)投資回報(bào)問(wèn)題

任何一個(gè)IT系統(tǒng)的建立都要講究投資回報(bào);整個(gè)商業(yè)智能應(yīng)用的絕大部分時(shí)間都是在花錢:從數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的存儲(chǔ)、各種分析、挖掘的服務(wù)器和軟件。而真正能夠使商業(yè)智能應(yīng)用賺錢的階段則是因此得到正確的決策,并運(yùn)用于企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)。這是一個(gè)開(kāi)環(huán)和閉環(huán)的問(wèn)題。

(七)應(yīng)用條件成熟度問(wèn)題

有不少對(duì)商業(yè)智能有需求的國(guó)內(nèi)企業(yè),其傳統(tǒng)的事務(wù)處理系統(tǒng)仍不完善;這在國(guó)外并不多見(jiàn)。但對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)來(lái)說(shuō),是否需要等到業(yè)務(wù)系統(tǒng)完善之后再考慮商業(yè)智能呢?實(shí)際上并不一定,因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并不等人。

三、商業(yè)智能在商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)

隨著應(yīng)用的不斷深入,市場(chǎng)需求對(duì)BI提出了新的挑戰(zhàn),Internet技術(shù)以及人工智能的IT不斷發(fā)展,則為BI的不斷完善提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。未來(lái),BI有望進(jìn)一步獲得長(zhǎng)足發(fā)展,從根本上改變決策方式。具體來(lái)說(shuō),BI未來(lái)發(fā)展將集中于以下幾點(diǎn):

(一)支撐技術(shù)

基于關(guān)系對(duì)象數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)將是未來(lái)的一個(gè)發(fā)展方向,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的平臺(tái)性能將得到很大改善。數(shù)據(jù)挖掘方法和算法研究將更加深入,專門用于知識(shí)發(fā)現(xiàn)的數(shù)據(jù)挖掘語(yǔ)言有望進(jìn)一步向標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)挖掘與OLAP將實(shí)現(xiàn)融合和互補(bǔ),從而使分析操作智能化,使挖掘操作目標(biāo)化。信息可視化進(jìn)程進(jìn)一步發(fā)展,以提供更優(yōu)的洞察力。對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析,比如文本挖掘和WEB挖掘的能力將大大增強(qiáng)。

(二)體系結(jié)構(gòu)

BI方案的協(xié)同性和開(kāi)放性將進(jìn)一步提高。企業(yè)能夠利用合作伙伴的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)或Internet系統(tǒng)中的多維數(shù)據(jù)集進(jìn)行決策分析活動(dòng),并且OLAP及其它BI的應(yīng)用以WEB服務(wù)形式提供,以XML形式發(fā)放BI應(yīng)用的分析結(jié)果是新的發(fā)展趨勢(shì)。

(三)應(yīng)用系統(tǒng)

篇5

古鎮(zhèn)旅游依托的是具有獨(dú)特自然與人文景觀的歷史文化名城。所謂古鎮(zhèn)，往往指的是有深厚文化積淀，在歷史傳承中形成了獨(dú)特文化價(jià)值、重大歷史價(jià)值或紀(jì)念意義的城鎮(zhèn)。古鎮(zhèn)特殊的歷史文化價(jià)值，不僅體現(xiàn)了特定時(shí)代和地域的歷史、文化、民俗、藝術(shù)形式以及生活形態(tài)等豐富內(nèi)涵，同時(shí)也是我們研究過(guò)去歷史的重要依據(jù)。在體驗(yàn)旅游、人文旅游不斷發(fā)展的今天，獨(dú)樹(shù)一幟的特色文化旅游開(kāi)發(fā)已成為古鎮(zhèn)旅游主打的“名片”。近二十年，在古鎮(zhèn)旅游業(yè)的發(fā)展，給當(dāng)?shù)貛?lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)利益，然而，隨著開(kāi)發(fā)的急速擴(kuò)張，也暴露出諸如自然與人文生態(tài)環(huán)境、風(fēng)土民情和原住民生活遭到破壞的問(wèn)題。

一、古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)的商業(yè)化與過(guò)度商業(yè)化

商業(yè)化是基于社會(huì)生產(chǎn)和產(chǎn)品的價(jià)值轉(zhuǎn)換而存在的。當(dāng)勞動(dòng)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)價(jià)值交換進(jìn)入流通領(lǐng)域之后就成為了商品，在此，作為一般等價(jià)物的貨幣應(yīng)運(yùn)而生，正如馬克思所說(shuō)，從商品到貨幣是一次驚險(xiǎn)的跳躍。如果掉下去，那么摔碎的不僅是商品，而是商品的所有者。因此，生產(chǎn)者要引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)管理，提高自己的勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低成本，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)，就是要面向市場(chǎng)，生產(chǎn)滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，為了順利實(shí)現(xiàn)這驚險(xiǎn)的跳躍。古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)就是以提供滿足游客需求的產(chǎn)品和服務(wù)核心，當(dāng)然也符合這個(gè)市場(chǎng)規(guī)律。

（一）商業(yè)化與“過(guò)度”商業(yè)化的概念之別

商業(yè)化指的是以提供商品為手段，以營(yíng)利為主要目的的行為，是將有利于生產(chǎn)的一切活動(dòng)擴(kuò)大變成商品及服務(wù)并進(jìn)行交換。工業(yè)革命之后，機(jī)器化大生產(chǎn)催生了一個(gè)龐大的商業(yè)體系，商業(yè)化對(duì)人類社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生的直接影響應(yīng)該主要包括如下幾方面：一是商業(yè)化促進(jìn)生產(chǎn)社會(huì)化，解放和發(fā)展生產(chǎn)力，協(xié)調(diào)生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)過(guò)程，促使工業(yè)產(chǎn)品充分而迅速地實(shí)現(xiàn)價(jià)值，從而建立循環(huán)、高效、完善的工業(yè)體系。二是商業(yè)化也可以充分動(dòng)員社會(huì)資源，有效生產(chǎn)和積累社會(huì)財(cái)富，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)及不斷差異化的物質(zhì)文化需求。三是商業(yè)化通過(guò)教育、文化、技術(shù)革新不斷為工業(yè)大生產(chǎn)提供豐富的生產(chǎn)要素，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，并為擴(kuò)大再生產(chǎn)培養(yǎng)和提供消費(fèi)者。

明清以來(lái)，由于市民階層的興起，正是商業(yè)的繁榮成為了促進(jìn)城鎮(zhèn)發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΓS著近現(xiàn)代交通運(yùn)輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施條件的改善，城鎮(zhèn)的商業(yè)化步伐加快。商業(yè)的興衰在很大程度上決定了歷史文化古鎮(zhèn)的興衰，商業(yè)在促進(jìn)城鎮(zhèn)城市化過(guò)程中發(fā)揮重要作用，說(shuō)“從商業(yè)的基礎(chǔ)上長(zhǎng)成的永久性的社區(qū)，我們不妨稱之為‘鎮(zhèn)’”，這種城市化是建立在商業(yè)貿(mào)易和農(nóng)業(yè)商品化、手工業(yè)基礎(chǔ)上，是在大中城市市場(chǎng)帶動(dòng)下萌生起來(lái)的。事實(shí)上，旅游和商業(yè)從來(lái)都是密不可分的。現(xiàn)代旅游經(jīng)濟(jì)是建立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，以旅游產(chǎn)品的生產(chǎn)和交換為主要特征的旅游活動(dòng)。商業(yè)化，既是對(duì)古鎮(zhèn)進(jìn)行旅游開(kāi)發(fā)的必然結(jié)果，也是促進(jìn)古鎮(zhèn)旅游興盛的基本途徑。

馬克思在《哲學(xué)的貧困》中描述過(guò)商品交換的歷史變化：從中世紀(jì)交換的只是剩余產(chǎn)品的前商品階段，到一切產(chǎn)品、整個(gè)工業(yè)活動(dòng)都處在商業(yè)范圍之內(nèi)的商品階段，“最后到了一個(gè)時(shí)期，人們一向認(rèn)為不能出讓的東西，這時(shí)都成了交換和買賣的對(duì)象……這個(gè)時(shí)期，甚至像德行、愛(ài)情、信仰、知識(shí)和良心等最后也成了買賣的對(duì)象。這是一個(gè)普遍賄賂、普遍買賣的時(shí)期，或者用政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)，是一切精神的或物質(zhì)的東西都變成交換價(jià)值并到市場(chǎng)上去尋找最符合它的真正價(jià)值的評(píng)價(jià)的時(shí)期”，這就是全面商業(yè)化的階段，不僅極大地推動(dòng)了城市的繁榮，與此同時(shí)也造成了商品拜物教和人的異化。

（二）過(guò)度商業(yè)化的意涵

“過(guò)度”商業(yè)化，顯然已經(jīng)超越了商業(yè)化的社會(huì)發(fā)展必然性及其生產(chǎn)關(guān)系的進(jìn)步性，正如波德里亞所說(shuō)，極度擴(kuò)張的生產(chǎn)與商業(yè)化使得“堆積與豐盛”顯然成為工業(yè)社會(huì)給人印象最深的描寫(xiě)特征。這種由人而產(chǎn)生的物的堆積與豐盛，“像可惡的科幻小說(shuō)中的場(chǎng)景一樣，反過(guò)來(lái)包圍人、圍困人。”造成了人的異化和當(dāng)代資本主義社會(huì)的深層矛盾。旅游開(kāi)發(fā)過(guò)度商業(yè)化，就是指在旅游開(kāi)發(fā)過(guò)程中，簡(jiǎn)單地將旅游景區(qū)作為旅游經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)對(duì)象來(lái)對(duì)待，過(guò)分強(qiáng)調(diào)其經(jīng)濟(jì)功能，片面追求經(jīng)濟(jì)效益，一味遷就投資商和開(kāi)發(fā)商的不合理要求，采用開(kāi)放式而非循環(huán)式的旅游經(jīng)濟(jì)模式的過(guò)渡開(kāi)發(fā)的行為。

二、麗江古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)過(guò)度商業(yè)化的表現(xiàn)

麗江古鎮(zhèn)是曾經(jīng)的茶馬古道上的中轉(zhuǎn)集散重鎮(zhèn)，于1997年被列為世界文化遺產(chǎn)之后聲名鵲起，以其悠久的歷史和深邃、古樸、奇特的文化和自然優(yōu)勢(shì)贏得了全世界的美譽(yù)，從而一躍成為了新興文化旅游熱點(diǎn)，被譽(yù)為“高原姑蘇”、“東方瑞士”。然而，高速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了一系列問(wèn)題，最突出的當(dāng)然是古鎮(zhèn)原有的活態(tài)文化資源日漸消失。古鎮(zhèn)原有的古樸韻味一點(diǎn)點(diǎn)退去，不再滿足游客期望，甚至被聯(lián)合國(guó)教科文組織亮出紅牌。

商業(yè)化是旅游發(fā)展過(guò)程中的必然現(xiàn)象，古鎮(zhèn)的旅游商業(yè)化能增加居民就業(yè)機(jī)會(huì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也改變了古鎮(zhèn)的傳統(tǒng)空間結(jié)構(gòu)，使古鎮(zhèn)傳統(tǒng)風(fēng)貌特色有所消退。對(duì)商業(yè)模式的依賴在短時(shí)間內(nèi)會(huì)得到經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，但是伴隨著城市結(jié)構(gòu)和形態(tài)的變化，如果不能產(chǎn)生與之相匹配的資源循環(huán)與可持續(xù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，這種依賴性反而極易導(dǎo)致城鎮(zhèn)的快速衰落。根據(jù)實(shí)地考查的情況，下面對(duì)麗江古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)過(guò)度商業(yè)化的表現(xiàn)及古鎮(zhèn)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行列表分析，如表1所示。

通過(guò)表1的整理分析可見(jiàn)，麗江古鎮(zhèn)的發(fā)展現(xiàn)狀和古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)過(guò)度商業(yè)化的表現(xiàn)出現(xiàn)了高度的一致性，不難看出這絕非巧合，表明了麗江古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)已經(jīng)呈現(xiàn)出過(guò)度商業(yè)化的傾向。

三、古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)過(guò)度商業(yè)化的原因

近年來(lái)古鎮(zhèn)旅游熱的興起，有其社會(huì)心理原因，現(xiàn)代化進(jìn)程加速了人的異化，也加深了人的焦慮情緒，古鎮(zhèn)沉淀的古老文化氛圍與質(zhì)樸的生活方式，可以滿足人們逃離都市喧囂與緩解壓力的心理需求，從而在對(duì)人類古老生活與人性本真的懷舊中，獲得心靈的慰籍與平靜。因而，可以說(shuō)社會(huì)心理需求是造成古鎮(zhèn)旅游熱深層原因。此外，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與國(guó)民收入的提高為人們走出家門、各地旅游奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，古鎮(zhèn)旅游熱度持續(xù)高漲，與此同時(shí)古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)不斷加速。

商業(yè)化是古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)的必然結(jié)果，商業(yè)化促進(jìn)了古鎮(zhèn)旅游業(yè)的繁榮，但是，消費(fèi)社會(huì)背景下生產(chǎn)的極度擴(kuò)張與商品過(guò)剩性堆積，造成了資本主導(dǎo)下以不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)為發(fā)展模式的產(chǎn)業(yè)格局。隨著資本的深化，古鎮(zhèn)旅游在利益趨動(dòng)下的盲目開(kāi)發(fā)導(dǎo)致商業(yè)地租高啟，從而形成了古鎮(zhèn)空心化現(xiàn)狀，古鎮(zhèn)空間結(jié)構(gòu)的改變伴隨著文化形態(tài)的改變，傳統(tǒng)空間結(jié)構(gòu)的消解使古鎮(zhèn)的生活型功能退化、商業(yè)型功能突顯，并超越了古鎮(zhèn)自身代謝與循環(huán)的能力，同時(shí)也使得商業(yè)化的積極意義被解構(gòu)，逐漸陷入因“過(guò)度”商業(yè)化而形成的發(fā)展陷阱。具體來(lái)說(shuō)，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)分析造成麗江古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)過(guò)度商業(yè)化的原因。

（一）從古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)的角度分析

旅游開(kāi)發(fā)的高速發(fā)展，一方面推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另一方面也導(dǎo)致了古鎮(zhèn)的過(guò)度商業(yè)化問(wèn)題。古鎮(zhèn)內(nèi)各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境改造、建筑布局無(wú)不是圍繞著旅游開(kāi)發(fā)的需要進(jìn)行。發(fā)展旅游業(yè)成為提升保護(hù)和管理古鎮(zhèn)水準(zhǔn)的一個(gè)重要因素，一切為旅游提供服務(wù)導(dǎo)致了古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)在定位上的偏離。古鎮(zhèn)旅游功能的開(kāi)發(fā)缺乏科學(xué)的規(guī)劃，忽視了傳統(tǒng)文化與生活方式的延續(xù)，致使當(dāng)下古鎮(zhèn)充滿著現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)的浮躁，缺乏當(dāng)?shù)孛褡逦幕瘍?nèi)涵，商業(yè)化的“過(guò)度”不可避免。在全國(guó)旅游業(yè)大發(fā)展的背景下，麗江旅游業(yè)的發(fā)展取得了令人矚目的成績(jī)，成就了“麗江模式”，也給今天古鎮(zhèn)旅游過(guò)度商業(yè)化埋下了伏筆。首當(dāng)其沖的是，暴漲的游客數(shù)量必然導(dǎo)致對(duì)相關(guān)服務(wù)設(shè)施的要求不斷膨脹，古鎮(zhèn)的建筑形式、建筑風(fēng)貌、空間結(jié)構(gòu)等勢(shì)必會(huì)發(fā)生改變，為滿足大量游客需求而急速發(fā)展的古鎮(zhèn)商業(yè)背后也潛伏著一系列生態(tài)問(wèn)題。其次便是政府和企業(yè)等面對(duì)巨大商機(jī)而對(duì)古鎮(zhèn)旅游資源的大力開(kāi)發(fā)，不注重整體和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，出現(xiàn)了過(guò)度開(kāi)發(fā)，資源浪費(fèi)，管理滯后等問(wèn)題，加劇了古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的不健康發(fā)展。

（二）從古鎮(zhèn)管理角度分析

地處西部邊疆，經(jīng)濟(jì)文化整體發(fā)展水平落后，古鎮(zhèn)管理水平較低、技術(shù)滯后，管理人員專業(yè)水準(zhǔn)不高，缺乏應(yīng)有的保護(hù)意識(shí)。麗江古鎮(zhèn)在對(duì)旅游服務(wù)上投入了巨大力量，但主要的管理手段還是停留在提供單一服務(wù)上。政府沒(méi)有正確認(rèn)清自己在古鎮(zhèn)保護(hù)和開(kāi)發(fā)中的位置，使麗江古鎮(zhèn)管理部門只重視效率而不重視公共道德，只重視產(chǎn)出而不重視投入，只注重個(gè)人和部門利益最大化而不注重公共利益最大化等。政府是古鎮(zhèn)的開(kāi)發(fā)者也是古鎮(zhèn)的保護(hù)者，認(rèn)為只有開(kāi)發(fā)好了才有資金來(lái)保護(hù)古鎮(zhèn)，從而忽略了不合理開(kāi)發(fā)對(duì)古鎮(zhèn)可能造成的破壞，于是一方面為了追求經(jīng)濟(jì)效益而一味地開(kāi)發(fā)古鎮(zhèn)，放松了對(duì)其的保護(hù)監(jiān)督，另一方面也給當(dāng)?shù)鼐用瘛⒙糜伍_(kāi)發(fā)者一個(gè)誤導(dǎo)，從而逃避遺產(chǎn)保護(hù)的責(zé)任，最終促成了古鎮(zhèn)的不健康發(fā)展。比如管理部門對(duì)麗江古鎮(zhèn)商鋪價(jià)格控制的無(wú)力導(dǎo)致了房租高啟的局面，據(jù)調(diào)查：東大街一家面積約為20平方米的日用雜貨店年租金高達(dá)約5萬(wàn)元人民幣，而位于次繁華階段新義街的一家面積約為20平方米的民族服飾店的年租金也要約3萬(wàn)元人民幣。利益趨使房東把房子租給出價(jià)最高的商家而不注重其經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，從而加劇了傳統(tǒng)文化氛圍的破壞和民族特色的流失。

（三）從古鎮(zhèn)居民的心理角度分析

麗江古鎮(zhèn)急速的商業(yè)發(fā)展和快速增加的商機(jī)給古鎮(zhèn)的居民造成了極大的心理沖擊，在巨大的利益誘惑以及與現(xiàn)代物質(zhì)享受不相稱的傳統(tǒng)居住條件的綜合對(duì)比之下，大量的古鎮(zhèn)居民外遷，選擇居住條件和環(huán)境都更好的新城居住，把房子租給了大量的外地商家，從而給古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的爆發(fā)提供了最為直接的條件。同時(shí)隨著原住居民的大量外遷，古鎮(zhèn)的文化傳統(tǒng)也逐漸被沖淡甚至斷裂，與巨大的利益相比，文化的傳承對(duì)于百姓的心理影響顯得蒼白無(wú)力。

（四）從政策法規(guī)角度分析

相關(guān)政策法規(guī)的滯后制約了古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)的健康發(fā)展，健全的法制體系是維護(hù)和保障世界遺產(chǎn)的真實(shí)性和完整性的重要保證。雖然1983年出臺(tái)的《麗江納西族自治縣城市總體規(guī)劃》和1994年出臺(tái)的《云南省麗江歷史文化名城保護(hù)管理?xiàng)l例》引領(lǐng)麗江古鎮(zhèn)的保護(hù)工作步入了法制化的道路，但目前我國(guó)還沒(méi)有一部完整的世界遺產(chǎn)保護(hù)法規(guī)出臺(tái)。面對(duì)蓬勃的古鎮(zhèn)旅游商業(yè)浪潮，相關(guān)政策法規(guī)的滯后性的負(fù)面影響被不斷放大，從而加劇了古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)過(guò)度商業(yè)化的步伐。

四、古鎮(zhèn)保護(hù)與可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

各地遺產(chǎn)正面臨著嚴(yán)重的威脅，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是多方面的，但盲目開(kāi)發(fā)，無(wú)序開(kāi)發(fā)，錯(cuò)位開(kāi)發(fā)，過(guò)度開(kāi)發(fā)和超容量開(kāi)發(fā)仍然是最主要的原因之一。但通過(guò)一些合理的措施和建議可以改善古鎮(zhèn)目前所面臨的“危機(jī)”，擺脫旅游開(kāi)發(fā)過(guò)度商業(yè)化的困擾，實(shí)現(xiàn)古鎮(zhèn)旅游的長(zhǎng)久，健康發(fā)展。可持續(xù)發(fā)展理論可追溯到古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資源稀缺性矛盾的研究，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的探討伴隨著人類與自然和環(huán)境資本的維系與延續(xù)。1972年在瑞典首都斯德哥爾摩召開(kāi)了首屆世界人類環(huán)境會(huì)議，首次提出“可持續(xù)發(fā)展”這一概念，1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)在《我們共同的未來(lái)》中，提出“可持續(xù)發(fā)展就是既滿足當(dāng)代人的需要，又不對(duì)后代滿足他們需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展” 。可見(jiàn)，可持續(xù)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論中往往涉及到代際公平的問(wèn)題，關(guān)涉人類對(duì)未來(lái)的可預(yù)見(jiàn)程度，可持續(xù)發(fā)展不僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，也是環(huán)境問(wèn)題與社會(huì)問(wèn)題。可持續(xù)發(fā)展的核心是發(fā)展，就是追求資源、人口、環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。可持續(xù)發(fā)展要求在嚴(yán)格控制人口增長(zhǎng)、提高人口素質(zhì)和保護(hù)環(huán)境、資源永續(xù)利用的條件下進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和社會(huì)建設(shè)，保持發(fā)展的持續(xù)性和良好勢(shì)頭（512）。Martain（1995）指出旅游開(kāi)發(fā)應(yīng)建立在可持續(xù)性標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上。伴隨著1994年國(guó)務(wù)院的《中國(guó)21世紀(jì)議程――中國(guó)21世紀(jì)人口、環(huán)境與發(fā)展白皮書(shū)》，可持續(xù)發(fā)展研究成為國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)研究熱點(diǎn)，從可持續(xù)發(fā)展概念、資源配置原則、基本要素、區(qū)域與生態(tài)平衡等多維度展開(kāi)了研究。

因此，旅游可持續(xù)發(fā)展是指旅游開(kāi)發(fā)為未來(lái)留有生存和發(fā)展空間，同時(shí)保證生態(tài)環(huán)境、歷史文化、風(fēng)俗習(xí)慣等多樣性、有序性、完整性不被破壞的前提下，一方面滿足社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，另一方面使旅游者體驗(yàn)到旅游所帶來(lái)的物質(zhì)、精神、文化等方面的享受，改善當(dāng)?shù)鼐用竦纳钯|(zhì)量。1995年西班牙“可持續(xù)發(fā)展世界會(huì)議”，世界旅游組織、聯(lián)合國(guó)教科文組織和環(huán)境規(guī)劃署通過(guò)了《旅游可持續(xù)發(fā)展》及《旅游可持續(xù)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃》，旅游可持續(xù)發(fā)展達(dá)成世界共識(shí)。旅游可持續(xù)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系不僅包括了旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)，也包括了系統(tǒng)環(huán)境與區(qū)域協(xié)作四個(gè)部分。

古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)在面對(duì)過(guò)度商業(yè)化帶來(lái)的生態(tài)破壞、環(huán)境污染、活態(tài)文化資源消逝等現(xiàn)狀，需要遵循循環(huán)經(jīng)濟(jì)理論，實(shí)現(xiàn)旅游的可持續(xù)發(fā)展。麗江古鎮(zhèn)在旅游開(kāi)發(fā)及發(fā)展的過(guò)程中要解決好生態(tài)破壞、特色消逝等問(wèn)題，可持續(xù)發(fā)展理論可供參考。結(jié)合可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論要求，麗江古鎮(zhèn)旅游可持續(xù)發(fā)展要強(qiáng)調(diào)旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自然生態(tài)、社會(huì)效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，社會(huì)、歷史文化的可持續(xù)是古鎮(zhèn)旅游可持續(xù)發(fā)展的目的。

（一）樹(shù)立可持續(xù)發(fā)展理念

理念決定了行為選擇，對(duì)古鎮(zhèn)可持續(xù)性發(fā)展而言，首先，要樹(shù)立正確的古鎮(zhèn)遺產(chǎn)保護(hù)的理念，加強(qiáng)對(duì)古鎮(zhèn)遺產(chǎn)價(jià)值重要性的認(rèn)識(shí)。提高管理人員、商戶、游客、旅游從業(yè)人員以及原住民對(duì)古鎮(zhèn)遺產(chǎn)價(jià)值的認(rèn)識(shí)，從而轉(zhuǎn)變對(duì)古鎮(zhèn)遺產(chǎn)開(kāi)發(fā)就是挖掘其商業(yè)價(jià)值的單一認(rèn)識(shí)，真正發(fā)展好古鎮(zhèn)旅游。其次，經(jīng)營(yíng)與開(kāi)發(fā)理念要建立在遺產(chǎn)保護(hù)之上，而非一味的追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，堅(jiān)持保護(hù)古鎮(zhèn)的原真性，整體性和可持續(xù)性。合理開(kāi)發(fā)，適度開(kāi)發(fā)，健康發(fā)展從而杜絕過(guò)度商業(yè)化現(xiàn)象的再生和擴(kuò)大。發(fā)揮非政府組織等民間機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用，從而保障古鎮(zhèn)保護(hù)的再投入。再次，要改變政府的管理理念，政府應(yīng)認(rèn)識(shí)到古鎮(zhèn)文化生態(tài)資源的稀缺性和不可再生性、公共性和有價(jià)值性，形成保護(hù)和開(kāi)發(fā)相輔相成的理念。充分體現(xiàn)社會(huì)公平，正確處理政府與群眾，原住居民和外來(lái)人員，商戶和游客，開(kāi)發(fā)和保護(hù)等之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)公共利益的最大化。

（二）政府要成為古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)可持續(xù)的管理主體

完善的地方政府管理職能、科學(xué)的制度安排是合理配置古鎮(zhèn)環(huán)境、人文、原住民與開(kāi)發(fā)商各方資源的基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)制與文化傳承有機(jī)結(jié)合的主導(dǎo)力量，是對(duì)制約古鎮(zhèn)可持續(xù)發(fā)展各種因素進(jìn)行有效管理的主體。地方政府建立統(tǒng)一管理部門，監(jiān)督和指導(dǎo)古鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)，規(guī)范和約束古鎮(zhèn)保護(hù)；建立獨(dú)立的人才資源管理體系，培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才，提升古鎮(zhèn)旅游開(kāi)發(fā)的專業(yè)化水平；建立古鎮(zhèn)居民，商戶，企業(yè)等都能參與古鎮(zhèn)管理的相關(guān)機(jī)制，達(dá)到優(yōu)先管理的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)人人監(jiān)督，自覺(jué)保護(hù)的目的。一個(gè)高效、成熟、恰當(dāng)作為的政府是古鎮(zhèn)可持續(xù)發(fā)展的決定性因素。

（三）開(kāi)發(fā)可持續(xù)創(chuàng)新的旅游產(chǎn)品

旅游產(chǎn)品開(kāi)發(fā)要往多元化、專業(yè)化、品牌化的方向發(fā)展，開(kāi)發(fā)新的旅游資源和新型旅游產(chǎn)品應(yīng)致力于弘揚(yáng)少數(shù)民族文化特色，挖掘內(nèi)涵，提升品質(zhì)，保證旅游產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不是盲目的為了短期的經(jīng)濟(jì)效益。納西古樂(lè)、東巴文化等都是很好的素材，《麗水金沙》、《印象麗江》等也都是很好的代表，但是僅僅有這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以要深度挖掘古鎮(zhèn)文化，提高文化產(chǎn)品的檔次，讓旅游產(chǎn)品系列化、多樣化、高品質(zhì)化。從而提升古鎮(zhèn)旅游商業(yè)發(fā)展的品質(zhì)，有效抵制其盲目發(fā)展、畸形發(fā)展，促進(jìn)其健康合理的可持續(xù)發(fā)展。

（四）其他方面的可持續(xù)

除了前文所提到的方面，古鎮(zhèn)自身還應(yīng)有效改善其生態(tài)環(huán)境和人文環(huán)境，改善古鎮(zhèn)內(nèi)硬件和軟件等基礎(chǔ)設(shè)施，合理規(guī)劃城市等，為古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的健康發(fā)展提供必要的外部條件。同時(shí)要擴(kuò)大古鎮(zhèn)的資金來(lái)源，形成古鎮(zhèn)發(fā)展的強(qiáng)力保障，加強(qiáng)古鎮(zhèn)文化傳承力度和內(nèi)涵挖掘力度，將傳統(tǒng)文化融入到市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制當(dāng)中，有效阻止古鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)因盲目追求利益而形成的過(guò)度商業(yè)化現(xiàn)象。政策法規(guī)也是遺產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障之一，只有建立高效運(yùn)作的綜合決策和協(xié)調(diào)管理機(jī)制，完善遺產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展政策，法律法規(guī)體系，加強(qiáng)立法管理，才能促進(jìn)古鎮(zhèn)遺產(chǎn)的健康發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。如此，古鎮(zhèn)的開(kāi)發(fā)和發(fā)展才能步入陽(yáng)光大道。

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篇6

許多實(shí)力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈殘酷，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對(duì)小，競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（1）是中國(guó)金融中介和金融市場(chǎng)發(fā)展的必要補(bǔ)充。金融改革在取得了成就的同時(shí)還存在眾多的不足。中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速發(fā)展進(jìn)入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和完善。近年來(lái)中國(guó)一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場(chǎng)弱小致使金融市場(chǎng)發(fā)展落后。

（2）中國(guó)商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗(yàn)。國(guó)內(nèi)銀行普遍存在問(wèn)題是營(yíng)業(yè)收入的絕大部分都來(lái)自于利息收入，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營(yíng)業(yè)收入的比重高達(dá)78.5%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入269.78億元，占營(yíng)業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費(fèi)的增加。中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國(guó)商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入主要來(lái)自手續(xù)費(fèi)，充分說(shuō)明了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開(kāi)拓投行業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運(yùn)作現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國(guó)外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門成立和運(yùn)行的時(shí)間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過(guò)與證券公司合作的方式實(shí)現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開(kāi)展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。

當(dāng)前招商銀行的成績(jī)還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報(bào)顯示，其營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)24.16%，國(guó)內(nèi)全行業(yè)凈利潤(rùn)增速跌倒個(gè)位數(shù)的情況下，招行凈利潤(rùn)增速仍維持15.22%。其一季度營(yíng)業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費(fèi)、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來(lái)源于除手續(xù)費(fèi)外的財(cái)富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比例首次突破30%。總之，當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展的投行業(yè)務(wù)，為其進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問(wèn)題。主要集中在以下方面：

（1）投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力有限，但當(dāng)前由于市場(chǎng)過(guò)度泛濫，造成基數(shù)過(guò)大。基數(shù)過(guò)大就會(huì)導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)需求等情況，情況的變化會(huì)增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。

（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無(wú)法滿足客戶日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)較弱，難以形成良性競(jìng)爭(zhēng)。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會(huì)帶來(lái)大規(guī)模的波動(dòng)。中國(guó)的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴(yán)格。受經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)業(yè)績(jī)低迷的影響，部分企業(yè)投融的計(jì)劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國(guó)家政策監(jiān)管日趨嚴(yán)格使得財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場(chǎng)化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績(jī)，卻巧立費(fèi)的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。

（3）人才隊(duì)伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。

（4）國(guó)內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間巨大。一直以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入來(lái)自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距。因此，中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。

篇7

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-02

過(guò)去，人們一直使用的是以貨幣或代用貨幣等實(shí)物為中介進(jìn)行商品交易。然而，隨著社會(huì)的快速發(fā)展，人們的衣食住行發(fā)生了根本性的變化，原本以實(shí)體貨物為基礎(chǔ)的現(xiàn)金交易已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的交易需求。因此社會(huì)上衍生出一種新型的金融支付產(chǎn)物，即支票。由于社會(huì)因素和個(gè)人心理預(yù)期因素的影響，個(gè)人支票存在實(shí)際應(yīng)用中存在著很大的問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人支票業(yè)務(wù)不能得到有效的發(fā)展。在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，人們購(gòu)物絕大部分是以個(gè)人支票為支付方式的，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為采用支票支付比較方便而且安全。相反，此種場(chǎng)景幾乎很難在信用體系不發(fā)達(dá)的中國(guó)社會(huì)中見(jiàn)到，這引起了人們深刻的思考。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前我國(guó)大多數(shù)人習(xí)慣使用信用卡，然而信用卡只是代替了個(gè)人支票的部分功能，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，個(gè)人支票的功能更加的全面且方便。信用卡要求的前提是要有pos機(jī)，這樣一個(gè)小小的機(jī)器，在商品交易中起著不可替代的作用。正因?yàn)閜os機(jī)的不可替代，在實(shí)際的商品交易中如果缺少這樣一種關(guān)鍵的因素，商品交易卻不能因此順利地進(jìn)行下去，所以個(gè)人支票的發(fā)展很重要。但在我國(guó)，商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)卻不能得到充分的發(fā)展，如今個(gè)人支票發(fā)展的現(xiàn)狀如下：

（一）相關(guān)主體認(rèn)可性不高，個(gè)人支票業(yè)務(wù)難以開(kāi)展

一方面，由于個(gè)人支票業(yè)務(wù)的普及度不高，商業(yè)銀行目前的主要支付業(yè)務(wù)還是放在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄卡與信用卡上，并沒(méi)有把重心向個(gè)人支票業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。據(jù)了解，商業(yè)銀行大多數(shù)柜員對(duì)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的流程手續(xù)并不熟悉。在推銷支付業(yè)務(wù)時(shí)，也著重以銀行卡業(yè)務(wù)為主；另一方面，商家在消費(fèi)者結(jié)賬時(shí)一般不支持使用個(gè)人支票，因?yàn)樯碳覠o(wú)法及時(shí)對(duì)個(gè)人支票的真?zhèn)芜M(jìn)行校驗(yàn)，害怕收到空頭支票，影響商業(yè)收益，并影響了消費(fèi)者使用個(gè)人支票的信心。

（二）銀行辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大

支票業(yè)務(wù)，銀行所收取的費(fèi)用是辦理時(shí)所收取的手續(xù)費(fèi)及支票的工本費(fèi)。對(duì)于個(gè)人支票業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，銀行審批并不僅僅只是根據(jù)申請(qǐng)人的書(shū)面申請(qǐng)，而且要耗費(fèi)一定的人力物力去調(diào)查申請(qǐng)人的實(shí)際情況是否符合申請(qǐng)的要求，在很大程度上增加了銀行的成本壓力，大大增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

在知乎網(wǎng)站上有這樣一則評(píng)論，“在中國(guó)內(nèi)地為什么很少見(jiàn)到人們使用支票？在法國(guó)，美國(guó)等較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，他們絕大部分只允許收取支票，而且也很少使用pos機(jī)”這則評(píng)論并不奇怪，我們甚至可以在法國(guó)街頭的超市里看見(jiàn)，一位法國(guó)大媽用0.6法郎的支票買了一根面包棍，完全不足為奇。在中國(guó)我們依然在使用著現(xiàn)金貨幣，依然每個(gè)收銀臺(tái)上都有一臺(tái)pos機(jī)，為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況？原因如下：

（一）中國(guó)的個(gè)人信用體系不健全

法國(guó)，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人支票業(yè)務(wù)普及程度高，很大的原因是因?yàn)樗麄儞碛薪∪喂痰男庞皿w系，并且建立起了足夠的誠(chéng)信制度和保護(hù)制度。倘若在國(guó)外開(kāi)出空頭支票，開(kāi)戶人將會(huì)受到嚴(yán)重的懲罰甚至監(jiān)禁。中國(guó)的個(gè)人信用體系不健全，沒(méi)有完善的信用體系及誠(chéng)信保護(hù)制度，利用個(gè)人支票犯罪的例子屢見(jiàn)不鮮。因此，中國(guó)商業(yè)銀行要想普及個(gè)人支票業(yè)務(wù)，需要國(guó)家建立一個(gè)健全的個(gè)人信用體系，使人們的基本利益得到應(yīng)有的保障。

（二）商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的推廣缺乏積極性

商業(yè)銀行是主要以貸款業(yè)務(wù)為主的營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，即使是一筆小額貸款，也可以帶來(lái)大于其他業(yè)務(wù)所帶來(lái)的收入，這就是銀行之所以把重心放在貸款業(yè)務(wù)的原因。然而對(duì)于支票業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從中賺取的是手續(xù)費(fèi)，比辦理銀行卡業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)還要低，并且支票業(yè)務(wù)的手續(xù)繁雜，包括鑒定是否是真實(shí)的簽名或蓋章等，加重了個(gè)人支票業(yè)務(wù)的成本，倘若出現(xiàn)任何差錯(cuò)，商業(yè)銀行將遭受嚴(yán)重的損失。因此商業(yè)銀行對(duì)于推廣個(gè)人支票使用的積極性不高。

（三）個(gè)人支票使用程度不高，申請(qǐng)門檻高

由于個(gè)人支票業(yè)務(wù)的辦理需要比較高的門檻，需要良好的信用狀況，所以個(gè)人支票使用的程度不高。根據(jù)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的申請(qǐng)規(guī)定，申請(qǐng)人必須擁有良好的信用記錄，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，本地常住戶口，并能夠提供擔(dān)保人才可以辦理。而普及程度較高的信用卡辦理的門檻相對(duì)較低，信用卡中的貸記卡規(guī)定持卡人可以在一定的信用額度內(nèi)消費(fèi)，無(wú)需繳存?zhèn)溆媒稹５莻€(gè)人支票的開(kāi)戶申請(qǐng)人需要繳納10萬(wàn)元的擔(dān)保金，且賬戶也要求存入最低5000元金額來(lái)確保支付。由于這樣的高門檻，消費(fèi)者會(huì)更趨向于使用實(shí)物貨幣和其他銀行卡業(yè)務(wù)，使得我們中國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

三、對(duì)于發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)的建議與方法

（一）加大商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)的推廣程度，提高對(duì)支票的認(rèn)知程度

商業(yè)應(yīng)加大宣傳力度，對(duì)個(gè)人支票業(yè)務(wù)和使用進(jìn)行詳細(xì)的介紹，讓行內(nèi)工作人員和廣大群眾有一個(gè)深刻的認(rèn)識(shí)，除了發(fā)放一些宣傳手冊(cè)之外，商業(yè)銀行也可以在專業(yè)電視頻道上和網(wǎng)站上進(jìn)行宣傳，禁止過(guò)虛放大個(gè)人支票業(yè)務(wù)的好處，迷惑群眾。銀行進(jìn)行全方位的宣傳，不僅使行內(nèi)人員深刻了解到個(gè)人支票業(yè)務(wù)是一個(gè)有巨大潛力的市場(chǎng)，而且可以提高行內(nèi)人員的積極性去開(kāi)拓個(gè)人支票市場(chǎng)，運(yùn)用新興的體系提高辦事效率并且節(jié)約成本。銀行進(jìn)行全方位的宣傳，使人們認(rèn)識(shí)到個(gè)人支票業(yè)務(wù)的好處以及使用程序，并且逐漸地廣泛使用，并能大大提高人們的辦事效率，逐漸發(fā)展成一個(gè)快節(jié)奏的社會(huì)。

（二）借鑒國(guó)外個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，改革創(chuàng)新

發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)的個(gè)人支票業(yè)務(wù)的發(fā)展，給予了我們深刻的啟發(fā)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是多元化的，各種支付工具正在與時(shí)俱進(jìn)，信用卡，票據(jù)，信用證等支付工具都有其獨(dú)具一格的特點(diǎn)。商業(yè)銀行所創(chuàng)新的各種支付工具，要按照消費(fèi)市場(chǎng)的需要和消費(fèi)者的需求才能滿足時(shí)代的發(fā)展。中國(guó)應(yīng)該在傳統(tǒng)的個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過(guò)了解市場(chǎng)的需求，在原有的基礎(chǔ)上開(kāi)拓創(chuàng)新，科學(xué)發(fā)展，設(shè)計(jì)出一套適合中國(guó)個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的金融體系，使個(gè)人支票業(yè)務(wù)得到普及，讓中國(guó)社會(huì)與時(shí)代接軌。

（三）中國(guó)政府應(yīng)健全個(gè)人信用體系及完善有關(guān)的政策

建立個(gè)人的信用體系，是適應(yīng)時(shí)展的需要。要想很好地統(tǒng)治和管理一個(gè)國(guó)家，必須建立健全個(gè)人信用體系。個(gè)人信用狀況是判定一個(gè)人的品行，習(xí)慣，以及為人處事作風(fēng)的良好手段。建立個(gè)人信用體系，首先政府要建立個(gè)人的信用資料庫(kù)，記錄人們?cè)诟鱾€(gè)交易場(chǎng)所和信用機(jī)構(gòu)的交易信息以及活動(dòng)，包括有無(wú)及時(shí)還款，足額還款和有無(wú)拖欠等歷史記錄。并組織專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)。除了健全個(gè)人信用狀況之外，政府還應(yīng)建立健全有關(guān)于個(gè)人信用誠(chéng)信制度與保護(hù)制度。指導(dǎo)人們應(yīng)該誠(chéng)信做人，誠(chéng)信做事，腳踏實(shí)地。個(gè)人信用保護(hù)制度，是當(dāng)人們踩破了那道誠(chéng)信防線所作出的保護(hù)措施。當(dāng)人們的利益受到侵犯時(shí)，要善于利用政府建立的個(gè)人信用保護(hù)制度來(lái)維護(hù)自身的權(quán)利，讓不法分子繩之于法。

參考文獻(xiàn)：

篇8

自1993年十四屆三中全會(huì)提出利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想到1996年啟動(dòng)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革，至今已有20個(gè)年頭，基本實(shí)現(xiàn)了債券市場(chǎng)利率、同業(yè)拆借利率的市場(chǎng)化定價(jià)。且中國(guó)人民銀行決定自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)自主確定貸款利率水平。金融機(jī)構(gòu)貸款利率的全面開(kāi)放昭示著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步加深，可以預(yù)見(jiàn)在不久的將來(lái)，存款利率也將完全開(kāi)放。這一趨勢(shì)對(duì)我國(guó)2013年第一季度利息收入占總收入76%的商業(yè)銀行而言是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

在西方國(guó)家實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷推陳出新。美國(guó)的中間業(yè)務(wù)范圍涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而我國(guó)的中間業(yè)務(wù)大都卻還停留在籌資功能強(qiáng)、操作簡(jiǎn)單的勞務(wù)型、低收益業(yè)務(wù)上。如何擺脫現(xiàn)在這種情況，增加商業(yè)銀行的非利差收入，拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行必須要考慮的問(wèn)題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我過(guò)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著越來(lái)越重要的作用，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響也越來(lái)越強(qiáng)。

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并將其劃分為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類托管業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)行情況

從各商業(yè)銀行年報(bào)來(lái)看，在經(jīng)歷了前幾年的迅速擴(kuò)張之后，2012年中間業(yè)務(wù)增速有所放緩，這主要是受監(jiān)管政策和市場(chǎng)行情因素的影響。盡管如此，各商業(yè)銀行仍把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)。各商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入和中間業(yè)務(wù)收入在2012年皆呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，其中，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)收入增幅趕超營(yíng)業(yè)收入增幅，北京銀行同業(yè)收入增幅甚至達(dá)到了66%。而大型商業(yè)銀行同業(yè)收入增幅低于營(yíng)業(yè)收入增幅，說(shuō)明其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度低于其資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

從各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，除顧問(wèn)和咨詢收入外，2012年中間業(yè)務(wù)其他條線均取得了不同程度的增長(zhǎng)。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增幅各有偏重，中國(guó)銀行收入增幅最大的是銀行卡收入（39.13%），農(nóng)業(yè)銀行和民生銀行則是業(yè)務(wù)（57.5%，200.23%），招商銀行是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)（51.51%），北京銀行是信貸承諾業(yè)務(wù)（249.61%），南京銀行則是支付結(jié)算業(yè)務(wù)（72.97%）。其中，各商業(yè)銀行均在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)有較大增幅，顧問(wèn)和咨詢收入則均出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。而信貸承諾業(yè)務(wù)則出現(xiàn)兩極分化，作為北京銀行增幅最大的業(yè)務(wù)卻是農(nóng)業(yè)銀行跌幅最大的業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在支付結(jié)算、銀行卡、等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇中，具體存在以下幾個(gè)問(wèn)題。

1、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位，新興中間業(yè)務(wù)雖快速發(fā)展但市場(chǎng)份額仍較小

許多商業(yè)銀行開(kāi)立中間業(yè)務(wù)的目的是對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充，使客戶不因中間業(yè)務(wù)的缺乏而流失，并沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一個(gè)主要業(yè)務(wù)板塊來(lái)對(duì)待，也沒(méi)有意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的巨大盈利空間。而且由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，品種單一，且主要集中在一些操作相對(duì)簡(jiǎn)單，技術(shù)含量不高的業(yè)務(wù)上，如支付結(jié)算、工資、代收水電費(fèi)等。而對(duì)技能要求較高、為客戶提供全方位的智能服務(wù)的中間業(yè)務(wù)如理財(cái)咨詢、資產(chǎn)評(píng)估等中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的甚至還未開(kāi)展。

2、法律制度不健全

由于我國(guó)金融業(yè)起步較晚，雖然在業(yè)務(wù)上取得了很大成就，但中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)仍不健全。僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和其他一些指導(dǎo)性文件。而商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則雖然在一定程度上控制了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，但也使得有很多附加值高的中間業(yè)務(wù)不敢大力開(kāi)展，只敢小規(guī)模試點(diǎn)，而涉及到金融衍生品的交易托管類業(yè)務(wù)更是大受影響。

3、定價(jià)機(jī)制不完善

商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，為廣大客戶提供金融服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)和傭金來(lái)獲得收入。但目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的定價(jià)系統(tǒng)，并且沒(méi)有合理的監(jiān)督機(jī)制來(lái)監(jiān)管各商業(yè)銀行的不合理收費(fèi)。而商業(yè)銀行以防止客戶流失為目的開(kāi)設(shè)的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，通常只收取較低的手續(xù)費(fèi)和傭金，并不能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性特征。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)就會(huì)降低，其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性就會(huì)不足，金融創(chuàng)新就難以發(fā)展。

二、江陰農(nóng)商行現(xiàn)狀

2001年，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行正式注冊(cè)，由一個(gè)傳統(tǒng)的合作制農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為具有現(xiàn)代企業(yè)組織形式的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。在這十幾年，董事會(huì)圍繞股東大會(huì)各項(xiàng)決策，以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，立足業(yè)務(wù)發(fā)展，以江陰發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)為依托，實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。

截至2012年底，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為733.73億元，較2011年增加170.77億元.所有者權(quán)益總額為51.71億元，較2011年增加7.77億元，增長(zhǎng)率為17%。2012年，全行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額12.33億元，凈利潤(rùn)10.04億元，比2011年增加1億元。營(yíng)業(yè)收入23.65億元，比2011年增加4.4億元，增長(zhǎng)率為22.85%。其中，手續(xù)費(fèi)及傭金收入5432萬(wàn)元，占收入總額的2.29%。相較于第一部分分析的各家商業(yè)銀行，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比非常低，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

目前，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有以下幾項(xiàng)：結(jié)算及業(yè)務(wù)、銀票業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的大力開(kāi)展拓寬了江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶范圍，在原來(lái)老客戶的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)、青年客戶不斷增多。

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行2001年成立時(shí)共有員工769人，其中碩士及以上學(xué)歷2人，大學(xué)本科學(xué)歷24人，占員工總數(shù)比例分別是0.26%和3.12%。到2012年年底，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行共有正式職工1031人，其中碩士及以上學(xué)歷35人，大學(xué)本科學(xué)歷584人，占員工總數(shù)比例分別是3.39%和56.64%。由此可見(jiàn)，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行員工的受教育程度結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，整體素質(zhì)不斷提升，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)造能力、溝通能力、學(xué)習(xí)能力有了進(jìn)一步的鞏固和提高。

三、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)主要有三點(diǎn)。第一，作為江陰地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的商業(yè)銀行，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)方面有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。憑借眾多的網(wǎng)點(diǎn)，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以推廣到江陰的各個(gè)角落，而與中小企業(yè)、農(nóng)戶的良好業(yè)務(wù)關(guān)系，則有利于設(shè)計(jì)并發(fā)展一些適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的特殊中間業(yè)務(wù)，來(lái)填補(bǔ)大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的空白。第二，憑借其靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，快速高效地辦理中間業(yè)務(wù)，由于其管理決策層較少，對(duì)市場(chǎng)的變化可以做出快速的反應(yīng)，采取正確的應(yīng)對(duì)措施，并及時(shí)地傳達(dá)到各個(gè)支行、網(wǎng)點(diǎn)，這是有層層決策層的大型商業(yè)銀行所做不到的。第三，國(guó)內(nèi)外成功商業(yè)銀行提供了大量的中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，美國(guó)的商業(yè)銀行提過(guò)2萬(wàn)多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)，并且國(guó)內(nèi)的中國(guó)銀行等也已提供了符合我國(guó)國(guó)情的三千多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，這就為江陰農(nóng)村商業(yè)銀行新設(shè)中間業(yè)務(wù)提供了成熟的經(jīng)驗(yàn)，減少了開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)的成本與風(fēng)險(xiǎn)。

（二）劣勢(shì)

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)主要有以下不足：第一，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利來(lái)源主要還是利差收入，中間業(yè)務(wù)占的比例很小，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠。第二，缺乏有效的管理系統(tǒng)。整個(gè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理并沒(méi)有形成一個(gè)整體的有效的系統(tǒng)，而是將中間業(yè)務(wù)分散于各個(gè)部門，由各個(gè)部門各自管理。第三，防范風(fēng)險(xiǎn)能力較小。由于江陰農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)較少，使得其面對(duì)變化多端的市場(chǎng)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，這是農(nóng)村商業(yè)銀行的先天不足。而對(duì)于中間業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和專項(xiàng)審計(jì)稽核制度，在一定程度上造成了銀行經(jīng)驗(yàn)管理者對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況把握不準(zhǔn)確，從而對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展推廣造成影響。第四，產(chǎn)品品種較少，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行目前涉及的中間業(yè)務(wù)主要有支付結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、貴金屬等，產(chǎn)品品種數(shù)量嚴(yán)重不足，不能滿足客戶的不同需求。第五，創(chuàng)新能力不足。受電子銀行覆蓋面較小和高端復(fù)合人才嚴(yán)重缺乏制約，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，現(xiàn)開(kāi)設(shè)的中間業(yè)務(wù)基本上都是借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。

（三）威脅

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著以下威脅：第一，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)動(dòng)蕩，歐債危機(jī)沒(méi)有得到有效控制，新興國(guó)家經(jīng)濟(jì)增速放緩，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，銀行壞賬率節(jié)節(jié)攀升，銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)必然對(duì)江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的威脅。第二，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不斷增多。目前，國(guó)內(nèi)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行很多，而大型商業(yè)銀行因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)開(kāi)班較早，資金實(shí)力雄厚，占據(jù)了中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額，使得江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間較小。。第三，客戶需求多樣化。新時(shí)期的金融消費(fèi)者，已經(jīng)不僅僅從存貸款利率來(lái)選擇銀行，而是更加注重選擇有助于創(chuàng)造自身價(jià)值的綜合性高端銀行。市場(chǎng)需求的多樣化勢(shì)必要求銀行提供更全面、更精細(xì)、更個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，這對(duì)江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

四、應(yīng)對(duì)辦法

（一）完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求情況、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況來(lái)制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，如果是作為資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，防止客戶流失，本身不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行較低的定價(jià)策略，以低廉的價(jià)格來(lái)吸引客戶。如果是本身具備極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)需求廣泛，獨(dú)創(chuàng)性強(qiáng)，可復(fù)制性低的中間業(yè)務(wù)，如理財(cái)咨詢、資產(chǎn)評(píng)估，應(yīng)實(shí)行較高的定價(jià)策略，占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，以期獲得較大利潤(rùn)。

（二）加強(qiáng)培養(yǎng)和引進(jìn)人才

完善人才培訓(xùn)機(jī)制，提高現(xiàn)有員工專業(yè)素質(zhì)，制定科學(xué)的培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)江陰農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行較高層次的脫產(chǎn)與在職培訓(xùn)，使其更專業(yè)化、復(fù)合化。建立合理的激勵(lì)機(jī)制，吸引更多高端人才的加盟，為江陰農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力的人力資源保障。

（三）大力促進(jìn)電子化發(fā)展

建立江陰農(nóng)商行自己的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)上的支持。充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立完善高效的市場(chǎng)信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供技術(shù)上的支持。

參考文獻(xiàn)：

篇9



一、中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和特點(diǎn)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度低、成本小，和負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)展，已成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭(zhēng)議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”之爭(zhēng)，2001年中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。綜合各方的觀點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這表明：其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務(wù)而不提供資金，風(fēng)險(xiǎn)低；其三，銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的；其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是以銀行信譽(yù)為依托的。

二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動(dòng)因

上世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會(huì)如此快速地發(fā)展呢？

1、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來(lái)頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，過(guò)去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需要，客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運(yùn)而生。

2、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加

上世紀(jì)70、80年代，全球經(jīng)濟(jì)萎縮，金融形勢(shì)惡化，利率波動(dòng)，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強(qiáng)

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇，為此各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強(qiáng)了對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開(kāi)展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題

據(jù)資料顯示，2005年以來(lái)，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國(guó)有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過(guò)其他上市銀行，顯示出經(jīng)過(guò)股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也必須看到，與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦中的主要問(wèn)題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對(duì)的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬(wàn)多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少

我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開(kāi)展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目。可見(jiàn)，我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒(méi)有西方發(fā)達(dá)國(guó)家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足。

4、思想認(rèn)識(shí)與管理機(jī)制問(wèn)題

由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認(rèn)識(shí)上，不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒(méi)有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

四、對(duì)策

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢(shì)，也是新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上面。為此，各行必須充分認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國(guó)情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營(yíng)；三是根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國(guó)際金融，又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開(kāi)拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，選擇能夠滿足市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒊杀镜汀⑹找娓叩闹虚g業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時(shí)期和不同區(qū)域，推出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力

篇10

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％―15％。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過(guò)高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬(wàn)美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬(wàn)元以上。比如說(shuō)像建行的“樂(lè)當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蕖＃?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥模瑯右粋€(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。

3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來(lái)，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹(shù)立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。

（1）對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書(shū)，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉敏.新形勢(shì)下拓展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[j].城市個(gè)人金融,2002,(11):9-10.