時間:2022-11-09 19:46:43
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中圖分類號:F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1674-3520(2015)-05-00-01
投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負(fù)債,其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動。投資理財不僅是一門學(xué)問和藝術(shù),而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù);投資理財不僅是一門職業(yè),而且是一門門檻較高的職業(yè);投資理財是一種生活習(xí)慣和方式。個人投資理財是投資理財?shù)囊环N形式,是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進(jìn)行財務(wù)管理,累積財富,保障財富,使個人的資產(chǎn)取得最大效益,達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個人投資理財是以滿足個人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動。個人投資理財貫穿于整個人生,所以要想一生富有,工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財,就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險,眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢?怎樣選擇運用合適的理財工具,才能達(dá)到投資效益的最大化呢?下面我們將就個人投資理財工具的選擇進(jìn)行深入探討。
一、個人理財工具性質(zhì)的分類
個人理財工具可以分為:流動性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險性投資工具和保障型保險工具。
(一)流動型投資工具具有隨時可以變觀,不會損失本金,投資效益低的特點。主要包括:活期儲蓄、短期定期儲蓄,通知存款、短期國債等。
(二)安全性投資工具具有不會虧本,投資收益適中,投資收益有保障,但流動性稍差的特點。主要包括:中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險,社會養(yǎng)老保險等。
(三)風(fēng)險性投資工具具有可能虧本,但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括:股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產(chǎn)品及收藏品等。
(四)保障型保險工具屬于消費型保險,沒有儲蓄的性質(zhì),價格較低廉。保障型保險主要包括:定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。
二、個人理財工具的選擇
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢,把錢放在銀行里,也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據(jù)個人的需求和目標(biāo)將個人的資金、財產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標(biāo),根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個人理財計劃,明確各個理財投資步驟和投資工具。
(一)個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務(wù)狀況,依據(jù)自身的理財目標(biāo)選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢,理財不能盲目跟風(fēng),更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是,刺激我們躍躍欲試;但是投資失敗的故事也不在少數(shù),這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科,猶如中醫(yī)一般,需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時,要慎重思考,要全面衡量,要根據(jù)理財目標(biāo)的實際性、自身的財務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如:股票,股票是風(fēng)險非常大的理財工具,當(dāng)然風(fēng)險大,也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低,投資靈活,但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識,同時由于風(fēng)險不可測,股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好,有一定風(fēng)險承受能力的個人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財環(huán)境與個人因素,才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具,才能降低理財?shù)娘L(fēng)險,使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務(wù)狀況的理財工具進(jìn)行投資,才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
(二)個人投資理財工具的選擇要注重長期效果,重視理財工具的穩(wěn)定性,不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進(jìn)行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作,不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具,這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險,還會波及到自身的財產(chǎn)安全。理財不是投機(jī)取巧,個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性,不能盲目地更換,投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉(zhuǎn)換,但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會時我們先要分析其成本和收益,分析自身條件和狀況,更強(qiáng)調(diào)長期收益與遠(yuǎn)大效益,以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。
2通貨膨脹的含義及其特點、類型
通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。
3通貨膨脹下個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議
3.1個人投資理財應(yīng)該遵循的原則
3.1.1規(guī)避風(fēng)險原則
在通貨膨脹預(yù)期下,任何投資都是機(jī)會與風(fēng)險共存的,所以個人理財應(yīng)把規(guī)避風(fēng)險放在首位。
3.1.2量入為出原則
如果你有工作, 應(yīng)至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。
3.1.3資產(chǎn)配置原則
要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進(jìn)行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風(fēng)險。
3.1.4應(yīng)注意投資的整體收益
對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負(fù)債原則、制定應(yīng)急計劃原則也是在個人投資理財中應(yīng)該遵守的原則。
3.2對個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議
由于個人理財有較大的自主決定權(quán),個人投資者相對企業(yè)、公司集體投資者而言,具有更大的風(fēng)險性,再加上個人的風(fēng)險偏好不同,對同一個投資產(chǎn)品,即使在投資報酬相同時,投資者也會做出不同的投資決策。
3.2.1股票、基金投資領(lǐng)域分析
國外經(jīng)濟(jì)學(xué)有一種觀點:良性通脹對股市有利好效應(yīng);而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下,投資有兩個重要特點:一是堅持長期投資;二是有效化解通脹風(fēng)險。如何將這一理論應(yīng)用于股市理財,值得我們重新思考。首先,惡性通貨膨脹目前在我國很難出現(xiàn);再者,我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場,制度建設(shè)仍然不健全,促使股票市場短期上漲,隨后機(jī)構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗,股市陷入熊市,投資者難以獲利甚至虧損。
3.2.2房產(chǎn)投資領(lǐng)域分析
從長遠(yuǎn)看,房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢比較溫和且軟著陸,房市價格就會快速上揚,此時對房地產(chǎn)等不動產(chǎn)進(jìn)行投資,就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。
3.2.3黃金投資分析
隨著金融市場的不斷發(fā)展,黃金作為一種投資品種,被越來越多的投資者所認(rèn)識。筆者認(rèn)為,對于普通投資者來說,本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看,投資者一定要注意黃金投資的品種和機(jī)構(gòu)。國內(nèi)的黃金投資途徑有:實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”,國內(nèi)的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預(yù)先開立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中,銀行是永遠(yuǎn)的贏家。所以,適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。
3.2.4個人信貸分析
在通脹預(yù)期下,取得貸款預(yù)期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產(chǎn)或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時,應(yīng)選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時,還應(yīng)考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關(guān)系。
4個人投資理財應(yīng)注意的問題
4.1投資理財要具備應(yīng)有的專業(yè)知識
術(shù)業(yè)有專攻, 不可能每個人都成為專業(yè)理財師, 但至少應(yīng)掌握基本的常識。經(jīng)常有投資者因?qū)κ芡欣碡敳粷M而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔(dān)相當(dāng)責(zé)任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應(yīng)有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學(xué)一點總是好的。
4.2應(yīng)短、中、長三種理財方案配合使用
商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行為家庭或個人(私人)確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國金融走向成熟的標(biāo)志,特別是到了我國金融市場即將全部開放的關(guān)口,為中高端客戶提供理財業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競爭的焦點。本文基于這樣的現(xiàn)實背景,首先分析了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀;接著,分析了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的必要性。最后,針對現(xiàn)有問題,提出了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的對策建議。所以本文的研究對于指導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或個人(私人)階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。
一、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
(一)個人理財業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段
與外資商業(yè)銀行比較,從古老的瑞士私人銀行算起,個人理財業(yè)務(wù)在西方國家已經(jīng)有數(shù)百年歷史,加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場,外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個人理財業(yè)務(wù)體系,這一體系包括客戶群體的細(xì)分、理財產(chǎn)品的開發(fā)以及理財隊伍的建設(shè)等等,因而形成較強(qiáng)的品牌形勢。而我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚,理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位,理財業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段,劣勢明顯。
(二)理財服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,差異化不明顯
商業(yè)銀行現(xiàn)階段開辦的個人理財提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合,而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計,服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對個人理財及其他服務(wù)普遍不收費或降低收費標(biāo)準(zhǔn);在發(fā)售理財產(chǎn)品過程中競相提高承諾投資收益率:同業(yè)之間的無序競爭過度等等。個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。
(三)個人理財業(yè)務(wù)盈利能力較低
個人理財業(yè)務(wù)尚未能成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù),商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個人理財業(yè)務(wù)在國外已較普遍,是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點,也是商業(yè)銀行競爭的焦點及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔(dān)理財風(fēng)險等個人理財業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且,個人理財業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志,大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專門的個人理財機(jī)構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò),先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才,利用所掌握的各種市場信息,結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力,為其提供切實可行的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個人理財業(yè)務(wù)列在首位,其后才是公司業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的必要性分析
(一)“全球化競爭”引領(lǐng)個人投資理財業(yè)務(wù)需求激增
中國已加入世貿(mào)組織,個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分,必將成為國內(nèi)商業(yè)銀行和國際領(lǐng)先銀行的爭奪點。而個人理財業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中所占的比例達(dá)全部收入的30%-70%,而國內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%,競爭能力明顯不及國外銀行。因此,面對激烈的國際競爭,商業(yè)銀行大力開拓包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù),以增強(qiáng)自己的綜合競爭能力,顯得尤其緊迫。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶動個人投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展
隨著二十一世紀(jì)知識經(jīng)濟(jì)的到來,金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。知識經(jīng)濟(jì)是建立在知識和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟(jì)類型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù),個人理財業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類,必將成為商業(yè)銀行獲取競爭優(yōu)勢而應(yīng)大力經(jīng)營的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場和直接融資的發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。
(三)居民個人理財需要多樣化促進(jìn)個人投資理財業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展
中國經(jīng)濟(jì)長達(dá)三十年的快速增長,使得居民個人所擁有的財富迅速增長,相應(yīng)的將個人財富進(jìn)行保值增值的愿望與需求也與日俱增,然而證券市場,房地產(chǎn)市場,以及匯市都是知識和信息密集化投資行業(yè),廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)投資知識,無法將資產(chǎn)投向這些市場,只能將資產(chǎn)交與銀行進(jìn)行儲蓄,然而居民的投資熱情蘊含著巨大的理財市場需求。
三、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的對策及建議
基于以上現(xiàn)狀及必要性分析,本文認(rèn)為,商業(yè)銀行在開展個人投資理財業(yè)務(wù)時,為了保證業(yè)務(wù)的有效營銷以及廣泛的市場占有率,應(yīng)做好以下幾點:
(一)提高配套設(shè)施功能,達(dá)到客戶理財手段的智能化要求
服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競爭中發(fā)展的前提。投資理財作為一項新業(yè)務(wù),更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好:1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息,從而更準(zhǔn)確地作出投資理財決策。科學(xué)的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財設(shè)施可以為客戶提供多種智能化理財方案設(shè)計,可以為客戶提供多種選擇,提高投資成功概率。3.銀行先進(jìn)配套的設(shè)施功能,可以為客戶節(jié)約時間、節(jié)省費用。這樣客戶自然會主動選擇設(shè)施先進(jìn)的銀行作為其業(yè)務(wù)往來行。因此,銀行為了提高業(yè)務(wù)競爭能力,必須不斷提高配套設(shè)施,通過電腦化、智能化服務(wù),加上高素質(zhì)的投資理財人才組合,為客戶的投資理財活動提供高質(zhì)高效的服務(wù)。
(二)培養(yǎng)理財人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險
個人理財業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善,對我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具,提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力,也有利于銀行發(fā)展高端客戶,改善客戶結(jié)構(gòu),還對改變我國銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展,理財人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)最大障礙之一,也是銀行風(fēng)險管理最深刻的隱患之一,其導(dǎo)致的操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時,積極建設(shè)一支長期穩(wěn)定的能力全面的個人理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊。
(三)建立功能強(qiáng)大的個人理財IT系統(tǒng)
由于個人理財對國內(nèi)銀行來說是項全新的業(yè)務(wù),因此,銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而,要面向客戶提供個性化的理財服務(wù),又必然需要專門的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾,多數(shù)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個人理財業(yè)務(wù),具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗,有成熟的產(chǎn)品,在提供軟件支持的同時,也能為銀行開展理財業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。在國外,較普遍的理財服務(wù)軟件工具包括客戶經(jīng)理理財輔助系統(tǒng)、客戶經(jīng)理日常考核管理系統(tǒng)、客戶經(jīng)理綜合培養(yǎng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)等。
(四)加大新型業(yè)務(wù)的宣傳力度,創(chuàng)建銀行投資理財服務(wù)品牌
春節(jié)期間,孩子們或多或少會收到家長親戚給的壓歲錢,有的孩子自己會計劃著使用壓歲錢,有的孩子會把壓歲錢交給家長,有的孩子卻不知所措。對于孩子們而言,壓歲錢是孩子們在步入社會之前并非靠勞動而所獲的財富。孩子們?nèi)绾芜\用好壓歲錢,與家庭的理財觀和家長的態(tài)度有著密切的關(guān)系,家長對其子女的理財觀有著潛移默化的作用。如何教育孩子們使用壓歲錢,是家長應(yīng)該面對的問題,這也是我們培養(yǎng)孩子金融理財,對其進(jìn)行正確支配金錢教育的良好時機(jī)。同時隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高水平的發(fā)展,人們的收入不斷提高,手中的閑錢多了起來,而如何理財,如何用好自己的錢,如何使之保值、增值,也就越來越為富裕起來的人們所關(guān)注。
現(xiàn)如今,大多數(shù)國人理財知識并不是很豐富,他們往往會認(rèn)為購買股票、債券、基金等等便是理財,其實不然,這些只是表面而已,具體的實踐操作部分國人還存在著眾多疑惑。不少人并沒有良好的理財觀念和知識,使得白白浪費了手中的資金。因而,我們應(yīng)增強(qiáng)理財意識、多參加理財實踐,為自己合理有效的理財?shù)於▓詫嵉幕A(chǔ)。國人理財包括經(jīng)濟(jì)收入和經(jīng)濟(jì)支出兩方面,所以既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入,也要通過合理規(guī)劃消費控制經(jīng)濟(jì)支出。
首先,我先從個人理財開始談起。所謂個人理財,是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上,根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力,結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債,合理安排資金,從而在個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。而現(xiàn)代意義的個人理財,不同于單純的儲蓄或投資,它不僅包括財富的積累,而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風(fēng)險的管理和控制,也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外,或個人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化,如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時,自己和家人的生活水平不會受到嚴(yán)重的影響。
普通老百姓,也就是想利用手中有數(shù)的幾個錢,借助銀行儲蓄得幾個利息,或者是參加國債回購,利率稍高些,再或者就是參加銀行擔(dān)保的信托理財,但似乎門檻高(起存5萬)。 買國債也是好辦法。理財?shù)年P(guān)鍵是合理計劃與使用資金,使有限的資金發(fā)揮最大的效用。
同時在理財之前,我們應(yīng)該先要做好以下的幾個方面:第一我們要學(xué)會節(jié)流,這也是我國五千年歷史長河留下亙古不變的優(yōu)良美德。畢竟每個人的工資都是有限的,不必要花的錢就要節(jié)約,只要節(jié)約,還是可以省下一筆可觀的收入,這是理財?shù)牡谝徊健5诙龊瞄_源。李嘉誠曾經(jīng)說過:“眼睛僅盯在自己小口袋的是小商人,眼光放在世界大市場的是大商人。同樣是商人,眼光不同,境界不同,結(jié)果也不同。”這就是在告訴我們有了余錢,我們就要學(xué)會要合理運用,使之保值增值,使其產(chǎn)生較大的收益。第三,善于計劃。理財?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X,而是在于使將來的生活有保障或生活的更好。所以那些資金不充足,財產(chǎn)不殷實的人,實際上應(yīng)該比富人更需要投資理財,善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。第四,合理安排資金結(jié)構(gòu)。在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點,這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計,以作參考。第五,根據(jù)自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率,高收益的理財方案不一定是好方案,適合自己的方案才是好方案,因為收益率越高,其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的,風(fēng)險最小的方案,不要盲目選擇收益率最高的方案。
個人投資理財不僅可以提高生活品質(zhì),還可以保障社會資金的流通,是實現(xiàn)社會再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。社會資金以工資等收入形式由企業(yè)部門流向居民部門,而居民部門通過購買產(chǎn)品與消費的行為,消費了產(chǎn)品,同理又使資金回流到企業(yè)部門用于再生產(chǎn)。當(dāng)居民部門的收入大于消費時,必然產(chǎn)生居民部門剩余資金如何回流到企業(yè)部門的問題,個人的投資行為則成為保證社會資金循環(huán),實現(xiàn)社會再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因而,人既是消費者,又是投資者,從而使得社會財富結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,效率不斷提高,推動社會快速進(jìn)步。
根據(jù)收集的資料,我認(rèn)為國人投資理財有以下幾個特征:
第一, 中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,個人收入水平提高,可供個人支配的財產(chǎn)份額增長。同時,隨著醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等制度的改革,客觀上提高了個人收入水平的絕對額,個人支配的財產(chǎn)份額在 GDP 中的比重也相應(yīng)提高。另一方面,由于國人節(jié)儉的美德,個人財富的存量不斷攀升。
第二,中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立,金融體制改革的深化,可供居民個人投資理財選擇的金融渠道增加。在過去的七八十年代,銀行長期包攬了全部的金融服務(wù)。從金融中介主體的缺乏可以看出居民個人投資理財渠道的單一與缺乏。中國金融體制改革在短短十年時間改變了這一狀況。90 年代初資本市場的建立催生出一批證券中介機(jī)構(gòu),1995 年頒布的《商業(yè)銀行法》從法律上確定了銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營的體制,這也從某種程度上規(guī)范了各類渠道的發(fā)展。目前中國已經(jīng)初步建立銀行、證券、保險、基金等較健全的可供居民個人投資理財選擇的渠道。而各類理財?shù)墓ぞ咭苍诩ち业母偁幹胁粩嗤脐惓鲂拢瑪U(kuò)展著個人投資理財?shù)目臻g。
第三,人們投資理財觀念趨于理性,投資與風(fēng)險意識日益增強(qiáng)。個人財富的增加、金融渠道的豐富是個人投資理財興起的外因,而理財觀念的變化則是個人投資理財興起的內(nèi)因。中國改革開放以來,人們的理財觀念發(fā)生了根本性的變化,許多人從只注重儲蓄,到投身于股市經(jīng)歷跌宕起伏,在投資理念方面日趨成熟。風(fēng)險與收益相平衡的投資基本原則逐步體現(xiàn)在投資者的決策之中,這不僅有利于資本市場的規(guī)范發(fā)展,而且標(biāo)志著個人投資理財日益成為社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的推動力。
第四,銀行存款利率逐年下調(diào),使其他投資渠道的利潤差額空間增大。銀行的多次降息,使得我國已經(jīng)進(jìn)入低利率時代。在低利率時代中,儲蓄與其余種類投資的“比較利益”發(fā)生了重大變化,儲蓄不再是單一的資本保值增值的唯一手段,而股票、債券、基金、房地產(chǎn)、各類收藏品等投資工具正在以自身的特性吸引投資者,而且在客觀上分流了部分儲蓄存款,許多人憑著決策與機(jī)遇通過新興的投資渠道獲得了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過儲蓄利息的收益。
第五,中國加入 WTO,國際金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入,使各種投資機(jī)會增多。中國加入 WTO 后,國內(nèi)金融市場的交易規(guī)則、方式、工具等已逐漸與國際接軌,外匯管制將逐步放開,而且更為重要的是擁有成熟金融服務(wù)經(jīng)驗與風(fēng)險防范能力的國際金融機(jī)構(gòu)將大舉進(jìn)入中國市場。這些毫無疑問地將逐漸促使國內(nèi)投資者參與國際投資市場,并且有條件使用更加豐富的投資,從而使各種投資機(jī)會不斷增多。
根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示及專家預(yù)測,未來10年中國宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持快速發(fā)展,經(jīng)濟(jì)年均增長速度將保持在7%-8%,到2020年GDP總量將達(dá)到140000億美元左右,人均GDP達(dá)到10000美元左右,按照世界銀行2000年的標(biāo)準(zhǔn),中國將進(jìn)入中上等收入國家的行列。居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長將為理財市場的發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ),因此,雖然現(xiàn)階段我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展還不成熟,居民的理財知識和能力也還有待提高,我們?nèi)匀豢梢灶A(yù)測未來10年中國理財市場的發(fā)展將進(jìn)入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機(jī),也對居民理財提出了新的挑戰(zhàn)。因此,投資者很有必要把握理財發(fā)展趨勢,早做準(zhǔn)備,早定對策,使居民理財水平提高到一個全新的境界。
那我們應(yīng)如何規(guī)劃以及正確實施理財呢?
在規(guī)劃上,首先,統(tǒng)計自身資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期,清楚理財?shù)臄?shù)目,量力而行,這是最基本的前提。其次,確定理財目標(biāo)。從各角度各方面來定性和定量地確定理財目標(biāo)。然后,清楚風(fēng)險偏好的類型。應(yīng)該考慮任何情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)。最后,進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力,即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是照顧家庭的責(zé)任,要撫養(yǎng)小孩、要贍養(yǎng)父母。第二是目標(biāo),目標(biāo)也是負(fù)債,要有高品質(zhì)的生活,讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動態(tài)的匹配,這就是個人理財最核心的理念。
在實施上,第一要學(xué)習(xí)如何理財。理財并非易事,它需要一個學(xué)習(xí)的過程,進(jìn)而形成自己的理財方法。學(xué)習(xí)的方法多種多樣,可以向成功人士取經(jīng),領(lǐng)悟他們的理財經(jīng)驗和方法,并根據(jù)自身特點找準(zhǔn)方向。第二要加法儲蓄,乘法投資。儲蓄是“加法”的金錢積累,投資則是用“乘法”在積累財富。儲蓄是一種手段,可以讓人致富,努力工作賺錢不是為了消費而是為了投資。趁早儲蓄和投資,可以為財富奠定堅實的基礎(chǔ)。面對不斷變化的環(huán)境,要做好恰當(dāng)?shù)膬ν杜渲茫谇‘?dāng)?shù)臅r機(jī)儲蓄和投資。儲蓄其實是一種穩(wěn)健定投方式,資金相對安全,風(fēng)險低。投資者如果碰到好的投資機(jī)遇,儲蓄的錢也可適當(dāng)做一些高收益投資,與此同時必須要有防范高收益帶來的高風(fēng)險意識,并控制好投資規(guī)模和時間節(jié)奏。第三要學(xué)會控制。要合理安排,適當(dāng)消費。第四要掌握好理財節(jié)奏。這也是積累財富的一大要素,只有積極健康的理財習(xí)慣和生活方式,才有助于財富的快速積累。第五要有良好的理財習(xí)慣。不良的習(xí)慣會使得超額消費,導(dǎo)致支出大于收入,讓理財變成困難。因而,擁有良好的理財習(xí)慣至關(guān)重要。
參考文獻(xiàn):
投資最重要的是要有投資意識,有正確的投資觀念才會贏得更多的財富。其次,要分析自身實際情況,為投資規(guī)劃做好準(zhǔn)備。第一步就是要對個人的收入和資產(chǎn)進(jìn)行分析,最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn);還要根據(jù)自身的風(fēng)險承擔(dān)能力制定風(fēng)險管理計劃。第二步是確定投資目標(biāo),做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效,有了投資目標(biāo)就可以減少情緒化的決定,理性面對市場變化。第三步是明確投資期限,不同的投資目標(biāo)會決定不同的投資期限,而投資期限的不同,又會決定不同的風(fēng)險水平。
人們在日常生活中不僅要節(jié)儉開支,更要使日常開支變得合理化,另一方面市民也應(yīng)培養(yǎng)自己合理消費的習(xí)慣。個人投資者投資也應(yīng)該及時調(diào)整合理的花銷,優(yōu)化財政結(jié)構(gòu)也是??家和政府的職責(zé),提高資金的利用率更好的用來制定適合國情民情的投資理財計劃。與此同時個人投資者還應(yīng)該認(rèn)識到一種新型的“另類理財”。如今,雖然人們的收入不斷增加,但依然趕不上看病住院的花費。正因為如此,人們的觀念應(yīng)該發(fā)生改變,如果不懂得愛惜自己的身體只一味盲目地節(jié)約,什么錢都舍不得花,無疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如在外出旅游、鍛煉身體、合理飲食等項目上進(jìn)行投資,不僅可以減少生病住院的機(jī)會,還是一種科學(xué)的理財方式,身體的健康才是最好的投資項目。當(dāng)然,如果在這種理財觀念之上再配合購買保險這種方式,也會給個人投資者的健康帶來雙重保障,況且保險的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時獲得補(bǔ)償那么簡單的補(bǔ)償型保險,此外儲蓄型保險、分紅型保險也可以使個人投資者的生活獲得保障,同樣也可以用于保險投資并且獲得一定的收益回報。
二、銀行等投資機(jī)構(gòu)推出相關(guān)理財產(chǎn)品
同時,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展城市進(jìn)步導(dǎo)致了收入水平高低不同,市民承受風(fēng)險能力的也大不相同,不同的年齡階段,投資理財觀念的接受程度也不同,因此,為了銀行收益的增加可以根據(jù)年齡段推出不同的投資理財產(chǎn)品,這樣也積極引導(dǎo)了個人投資者的投資觀念,也會間接的為青少年培養(yǎng)理財?shù)囊庾R。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達(dá),專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)越來越多,投資服務(wù)也日漸多樣化和個性化,有專業(yè)的投資團(tuán)隊為個人量身定制專業(yè)的投資計劃,推出多種投資的理財產(chǎn)品以便于個人投資者根據(jù)自身的認(rèn)可程度及自身情況進(jìn)行不同選擇,控制風(fēng)險,個人投資者的投資將更加具有保障。此外,在未來個人投資者的投資方式也將發(fā)生一系列的改變,參與投資理財則會逐步趨于便利。隨著社會中信息技術(shù)的革新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步,具備24小時服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行也在興起中、迅速發(fā)展的基金超市等服務(wù)管道,面對面服務(wù)的地域和時空的限制也被這些不斷改變創(chuàng)新的技術(shù)所打破,方便了個人投資者,使投資理財產(chǎn)品的附加價值大大增加,這就要求銀行等金融類投資機(jī)構(gòu)盡快實現(xiàn)多種營銷管道服務(wù),將投資理財服務(wù)能力和服務(wù)水平提高。
三、社會要規(guī)范、引領(lǐng)積極健康的消費環(huán)境和投資制度
1996年,中信實業(yè)銀行廣州分行正式掛出“個人投資理財中心”的牌子,這是中國商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)最早的例子。此后,工行、建行、農(nóng)行、交行、招行等幾家銀行加大了對個人投資理財業(yè)務(wù)投入,服務(wù)功能逐步完善。個人投資理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蒸蒸日上的局面,為商業(yè)銀行的發(fā)展注入了新的活力,成為了新的利潤增長點。但隨著此項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,專業(yè)人才的匱乏成為了其發(fā)展的主要瓶頸,對此問題的解決也越來越重要地被提上了議事日程。
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行為家庭或個人(私人)確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)。西方有關(guān)調(diào)查資料表明,未經(jīng)專家理財?shù)募彝?90%以上存在財務(wù)不合理的問題,隨時都可能導(dǎo)致財務(wù)危機(jī)。因此,從90年代開始,在一些歐美國家和中國香港地區(qū),都先后開辦了銀行利用其信息、設(shè)備和人才等方面的優(yōu)勢為客戶提供個人投資理財業(yè)務(wù)。此后,國外商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛,幾乎深入每一個家庭,其業(yè)務(wù)收入已占到商業(yè)銀行總收入的30%以上,對應(yīng)的業(yè)務(wù)收益已占到銀行業(yè)利潤的40%左右。如美國花旗銀行個人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度超過60%,其中個人理財業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度接近50%。在香港,個人投資理財也成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點,不但中小銀行積極拓展客戶群,連匯豐、渣打、恒生、東亞等大銀行也不甘示弱加入到個人投資理財業(yè)務(wù)的競爭中,并針對不同收入的客戶提供不同的理財服務(wù),推動個人投資理財業(yè)務(wù)整體水平不斷提升。
改革開放以來,中國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了高速增長,國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長率在9%以上。人民生活水平和收入不斷增長,在財富積累不斷增長的同時,我國在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育體制等方面陸續(xù)進(jìn)行了改革,加大了支出中個人承擔(dān)部分,未來的不確定性使人們對未來支出預(yù)期增大。人們需要為自己的生活做出長遠(yuǎn)財務(wù)計劃,投資理財日漸成為居民家庭重要經(jīng)濟(jì)活動。住房貸款、各種保險以及養(yǎng)老基金等各種金融產(chǎn)品進(jìn)入人們的視線。有關(guān)調(diào)查顯示,80%的客戶愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案,70%的客戶在接受理財服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費。因此,為這部分日益壯大的個人高端客戶提供個性化的理財服務(wù),是客戶市場發(fā)展的客觀要求,更是商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的巨大契機(jī)。各類金融機(jī)構(gòu)也適時推出了各具特色的專家理財。
2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。按照管理運作方式不同,銀行個人理財業(yè)務(wù)分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)普遍呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢。
(1)理財業(yè)務(wù)將成為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。作為曾經(jīng)在瑞銀集團(tuán)等三家知名銀行負(fù)責(zé)理財業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士,IBM公司金融咨詢顧問廖仁君先生曾對媒體指出在過去10年中,中國理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率達(dá)到了22%,2005年理財?shù)氖袌鲆?guī)模就已達(dá)到250億美元,理財業(yè)務(wù)將成為銀行的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。
(2)理財產(chǎn)品歸類整合。個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展初期,因銀行能提供的理財產(chǎn)品有限,曾經(jīng)引起過關(guān)于理財只是概念的爭論。如今,人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項目日漸豐富,使得銀行能為客戶提供更多的選擇。
一方面是各銀行轉(zhuǎn)變了觀念,以新的角度來看待自身已有的產(chǎn)品;另一方面金融產(chǎn)品也的確豐富起來,金融創(chuàng)新空前盛行。各銀行在開展理財業(yè)務(wù)初期,在不斷推出新產(chǎn)品的同時,幾乎都選擇了產(chǎn)品整合的方式,以各種套餐的名義來將不同的金融產(chǎn)品打包,以呈現(xiàn)給客戶。
(3)準(zhǔn)確定位,客戶細(xì)分。市場復(fù)雜、客戶分散、需求多樣,是零售銀行業(yè)務(wù)的基本特征。因此,只有找準(zhǔn)突破口,有的放矢,為客戶提供有針對性、個性化的服務(wù),才能卓有成效地開拓零售銀行業(yè)務(wù)。如招商銀行已率先根據(jù)市場細(xì)分理論,借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗,形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細(xì)分的經(jīng)營策略。
一、控制防范金融風(fēng)險的策略
(一)宏觀控制防范金融風(fēng)險
1.提高金融體質(zhì)改革的速度,防范于未然
完善金融改革體制,深化改革體制的創(chuàng)新力度,創(chuàng)建符合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)代金融系統(tǒng),從基礎(chǔ)上降低金融風(fēng)險所產(chǎn)生的各種潛在隱患。金融系統(tǒng)包含了整個交易市場,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。完善金融體制的規(guī)劃,在金融交易運作中,可以將風(fēng)險降到較小的程度。
2.規(guī)范市場開放,避免強(qiáng)烈沖擊
保障我國市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展,金融體系在不斷的完善,而金融管理機(jī)構(gòu)卻處于發(fā)展的初級階段,相關(guān)的宏觀調(diào)控能力需要進(jìn)一步加強(qiáng),所以在穩(wěn)定金融業(yè)對外開放要謹(jǐn)慎有序,以積極的姿態(tài)和穩(wěn)健的步伐在金融市場中避免強(qiáng)烈的沖擊。
3. .加強(qiáng)金融監(jiān)管手段,確保金融市場穩(wěn)定
加強(qiáng)金融監(jiān)管手段是經(jīng)濟(jì)全球化程度不斷加深的必然趨勢。完善金融監(jiān)管體系,需要加強(qiáng)對內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。建立規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督的制度,評估制度和風(fēng)險評價制度,對內(nèi)部違規(guī)活動必須要予以強(qiáng)處;同時規(guī)范授權(quán)限制制度,金融交易必須在金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益范圍內(nèi)才能進(jìn)行,對于未授權(quán)的不能私自越位。加強(qiáng)法律法規(guī)的認(rèn)識,完善操作程序,加強(qiáng)金融執(zhí)行的力度,對于進(jìn)入市場,市場交易、退出交易需要遵循相關(guān)的法規(guī);增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)運作的監(jiān)督,做好預(yù)防會出現(xiàn)的金融風(fēng)險。
4.增強(qiáng)我國投資者金融風(fēng)險的意識教育
增強(qiáng)我國投資者金融風(fēng)險的意識教育,是防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵之處,首先從思想意識教育入手,在全社會加強(qiáng)開張金融風(fēng)險的意識宣傳,加強(qiáng)金融法律法規(guī)的政策教育。強(qiáng)化投資者對金融活動程序的掌握,遵循金融法規(guī)的交易,以減少金融風(fēng)險。
(二)控制防范金融操作風(fēng)險
1.明確操作權(quán)。
金融企業(yè)工作人員操作權(quán)限不清,是導(dǎo)致金融操作風(fēng)險的根本因素。金融工作出現(xiàn)操作權(quán)限不清,不能充分發(fā)揮金融權(quán)益的作用,有些出于個人利益和個人目的,公權(quán)私用,以達(dá)到自身的目的;更有甚者推卸責(zé)任,不使用或者很少使用操作權(quán),怠慢操作權(quán)。因此明確規(guī)定員工操作權(quán),做到權(quán)益分工明細(xì),可以全面加強(qiáng)金融工作者的執(zhí)行能力。
2.建立內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)
建立內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),能有效的防止金融企業(yè)的違規(guī)行為,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),可以及時糾正,以免出現(xiàn)更大的風(fēng)險,對崗位進(jìn)行監(jiān)督實現(xiàn)重要操作必須多人進(jìn)行的措施。
3.創(chuàng)建操作規(guī)范管理制度和政策
為了減少錯誤或公權(quán)私用的行為,制定操作管理規(guī)范制度和政策是勢在必行的,金融工作人員遵循操作規(guī)范制度,則可以最大力度的減少錯誤和公權(quán)私用的行為。
二、制定投資者投資理財?shù)挠媱?/p>
(一)了解目前情況
作為投資的第一步都是了解掌握目前的情況,然后進(jìn)行分析,一定要做到清醒的認(rèn)識,才能對投資目標(biāo)和理財有充分的準(zhǔn)備。首先了解自身、家庭資產(chǎn)的收入和負(fù)債以及支出的情況,然后對自身分析能否掌握對待金錢和投資的價值觀,因為自身價值觀很容易影響投資目標(biāo)和理財計劃。
(二)明確財務(wù)目標(biāo)
對于個人投資理財而言,明確目標(biāo)是一個很重要的問題。在人生的不同時期,會有不同的理財思維,所以決定了不同人生時期不同特色的理財目標(biāo)。在于每個人的生活環(huán)境的影響,所遇到的財務(wù)問題也隨之不同,希望得到的投資回報的程度也不相同。一、目標(biāo)是可行性的。明確目標(biāo)應(yīng)該從自身的時間情況為出發(fā)點,比如婚姻、年齡、家庭。事業(yè)、收入水平等等,以及投資計劃內(nèi)這些因素都會發(fā)生變化,若是超出自身的經(jīng)濟(jì)能力,那么這類的投資理財目標(biāo)是無法實現(xiàn)的。二是要明確目標(biāo),數(shù)字最好體現(xiàn)。有了準(zhǔn)確的數(shù)字,投資者才能制定理想的理財?shù)挠媱潯F淙⒛繕?biāo)應(yīng)該有相應(yīng)的時間限定。明確投資目標(biāo)要有時間上的期限,沒有限定期限的目標(biāo)就沒有動力,最終使目標(biāo)成為空像。
(三)規(guī)劃行動計劃
目標(biāo)規(guī)劃以后,下一步就是制定行動方案。一是設(shè)計出自身可以承受并且適合的行動方案,例如在做一件事的時候,我們可以用不同的方法去完成,而不是只有一條路可以走。首先要將這些可能出現(xiàn)的情況制定出來,然后在評價的基礎(chǔ)上去實施其中一條。所謂制定行動方案就是在收集大量的金融信息的基礎(chǔ)上,結(jié)合自身的現(xiàn)狀和計劃,制定出可能出現(xiàn)的途徑和適合自身的計劃,然后在這些設(shè)想的計劃中,確定能符合自己的條件和特點的投資計劃。
(四)執(zhí)行計劃
明確符合自己特點的投資理財方案之后,就應(yīng)應(yīng)該執(zhí)行計劃。然后在執(zhí)行計劃的過程中,我需要通過金融市場、金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)來了解大量的信息,比如最新的投資產(chǎn)品、金融信息等等,來增強(qiáng)計劃的順利實施。
(五)評價和總結(jié)
自身情況和客觀情形會不斷的發(fā)生變化,在執(zhí)行計劃的時候也有可能和計劃設(shè)計有出入,另外還有特別重大不可預(yù)測的因素的突然影響。根據(jù)這些突入而來的變化來對計劃進(jìn)行評估和調(diào)節(jié)。因此整個理財過程中是一個循環(huán)、變化的過程,作為市民投資者應(yīng)該養(yǎng)成每年一次對自身理財?shù)挠媱澾M(jìn)行修改和評價。
(六)樹立正確的投資理財觀念
其實理財并不是有什么復(fù)雜的技巧,其重要性體現(xiàn)在觀念,有正確的觀念就會產(chǎn)生應(yīng)有的回報。每一位理財致富的人士,其實在投資過程中養(yǎng)成了一般人不喜歡,而且不容易做到的習(xí)慣。所以,樹立正確的投資理念和良好的習(xí)慣對于投資者能否取得事業(yè)成功和贏得積極向上的樂觀生活是非常重要的。理財并非只是有錢的人權(quán)利,其實也是每一位普通居民也能學(xué)會的技巧和方法,必須懂得“通過股票或者基金的正確投資方能致富,買政府公債只會保住財富”。
【參考文獻(xiàn)】
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財已成為日益重要的問題,家庭投資理財是針對風(fēng)險進(jìn)行個人資財?shù)挠行顿Y,以使財富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險,不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業(yè)知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析,并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進(jìn)行了分析,希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
(一)、進(jìn)行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前,在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠(yuǎn)見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達(dá)到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。
(二)、家庭投資理財?shù)钠贩N
當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有:
1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風(fēng)險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險,只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進(jìn)行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時,藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn),還是實業(yè)資產(chǎn),都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會下降,成本上升,風(fēng)險上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn),而實行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本,交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,做到長短結(jié)合,品種互補(bǔ),長期投資與短期投機(jī)互為兼顧,并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺_@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
以前在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人家庭投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。而現(xiàn)在新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹匾M成部分,諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。目前家庭投資理財品種主要有:
1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。
2.股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風(fēng)險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
3.投資基金。通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。
4.房地產(chǎn)投資。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產(chǎn)價格上漲的時期,并且可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款。
5.保險投資。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。但保險投資具有一定的風(fēng)險,只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險投資全部損失。
6.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進(jìn)行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財組合的調(diào)整
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn),還是實業(yè)資產(chǎn),都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),才能既有效益又避開風(fēng)險,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。但通過大量實證分析發(fā)現(xiàn),有不少家庭只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并沒考慮到資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合,因此必須對家庭投資理財組合進(jìn)行調(diào)整。
資產(chǎn)的組合要長期處于效益最大化的狀態(tài)。資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面,而是一個動態(tài)的非線性過程,是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后,不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù),不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素。
資產(chǎn)組合調(diào)整要反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求。家庭在投資調(diào)整過程中,各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)。考慮到資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)決定于市場供求關(guān)系,要以收益支付能力為依據(jù),對資產(chǎn)變動進(jìn)行合理預(yù)期,使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大、風(fēng)險最小的原則,而且也要使資產(chǎn)的效率在長期內(nèi)實現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論,資產(chǎn)組合先選擇無風(fēng)險資產(chǎn),再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn),最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人。
資產(chǎn)組合調(diào)整要確認(rèn)家庭是投資市場的主體地位。認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題。以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優(yōu)先股等種類,能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種,擴(kuò)大金融債券。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數(shù)期貨,債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險大的一面,但管理得法,規(guī)范得當(dāng),還有降低風(fēng)險的一面,發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。
三、家庭投資理財收益的獲取
不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。所以家庭投資理財需要遵循一定的原則,積累一定的條件,具備一定的基礎(chǔ)才能獲取大的收益。
(一)制訂投資理財計劃堅持“三性原則”:安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性,即變現(xiàn)性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
(二)了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
(三)家庭投資理財要有理性,精心規(guī)劃,時刻保持冷靜頭腦。第一要建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入,流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。第二要建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,必須進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累,并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕,因此可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休準(zhǔn)備的早期階段,投資策略應(yīng)該偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越發(fā)重要。
(四)計算“生活風(fēng)險忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時間長度。對家庭主要收入者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收入者發(fā)生意外時他們無法正常生活。此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,同時不能以降低生活質(zhì)量來過度投資。
四、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避
凡是投資都有風(fēng)險,只是風(fēng)險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險,因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險;法律風(fēng)險,因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險;市場風(fēng)險,因市場變化而造成的風(fēng)險;機(jī)構(gòu)風(fēng)險,因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險;詐騙風(fēng)險,因家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險;操作風(fēng)險,因家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。
(一)建好家庭投資檔案。
在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導(dǎo)致了一系列問題,只要建立家庭投資檔案,才能避免這些問題。首先,明確入檔內(nèi)容。如各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名、賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;股票買賣情況記錄;各類保險憑據(jù);個人間相互借款憑據(jù);各種金融信息資料等。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應(yīng)建立正規(guī)賬冊,區(qū)別類型,分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入;家庭有電腦的,則可將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題。入檔要及時,內(nèi)容要全面,存檔要保密,資料要更新。
(二)打造個人信用所謂個人信用。
個人信用即個人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的“通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個人信用。近年來,商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費時,應(yīng)借助這樣的中介服務(wù),建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。
中國分類號:G642
1理財課開設(shè)的必要性
從現(xiàn)在人們的生活水平來看,我國居民的生活質(zhì)量不斷的在提高,每個家庭的資產(chǎn)也在不斷的上漲,因此人們也希望能將自己的財產(chǎn)進(jìn)行保值或者增值。我國人們在消費水平也在不斷增加,比如住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面的投資都在逐年增加,在以后還會有其他方面的花費,因此人們就必須要知道一些理財方面的知識,讓自己的財產(chǎn)能合理的安排,特別是對于那些有著極好收入的人來說,更需要有專業(yè)的理財知識,或者是專業(yè)的理財人員的幫助,這樣才能將自己的財產(chǎn)進(jìn)行合理的保值或者讓其增值。現(xiàn)在社會上的金融機(jī)構(gòu),也在不斷在開發(fā)適合人們需要的各種理財產(chǎn)品,讓人們能夠盡量小的風(fēng)險下還能有利潤可收。對于個人理財來說,競爭也是非常大的,對于能夠了解和熟悉個人理財?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾樱瑢τ诖髮W(xué)生來說,開始上大學(xué),自己手中可支配的資金也在不斷增加,都希望能在生活費夠用之后的結(jié)余,能將其進(jìn)行理財讓自己富余的財產(chǎn)增值,所以大學(xué)生開設(shè)理財課程十分必要,通過學(xué)習(xí)相應(yīng)的理財知識,能為以后自己的財產(chǎn)作出一個合理的理財方案,使自己的生活更加幸福。
2個人理財?shù)慕虒W(xué)方法
2.1案例教學(xué)法
對于個人理財這門課程,教師在進(jìn)行教學(xué)的時候,可以適當(dāng)?shù)囊氚咐@樣對于學(xué)生更好的理解和學(xué)習(xí)理財課程有很大的幫助,所以教師在講授課程時候,案例的選擇也是很重要的,一定要選擇和學(xué)生已有知識相聯(lián)系,這樣才能更有利于學(xué)生對理財知識的掌握,而且理財這門課程涉及到的相關(guān)知識很多,有經(jīng)濟(jì)、金融和管理等方面,學(xué)生還要自然的將這些知識熟練的進(jìn)行鏈接,才能更好的將知識學(xué)好。我國人們比較認(rèn)同的理財方式是儲蓄,儲蓄的收益很低,而且流動性及高,但也是一種理財?shù)倪x擇,將資金進(jìn)行積累起來。隨著國家的發(fā)展,我國儲蓄的種類不斷增加,人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲蓄的種類,從而得到收益。為了讓同學(xué)們了解儲蓄方面的知識,教師就可以用引入案例的方式教學(xué)。例如儲蓄資金的時候可以選取兩種方式將錢存入銀行,一種是整取整存,另一種是大金額的儲蓄,時間都是三年,當(dāng)?shù)狡诤螅@兩種方式的利息就會不同,對于整取整存的儲蓄方式來說,到三年后,沒有取出,那么之后的時間就會按照活期的利息來算,而另一種方式來說,就不會改變利息的計算;如果說第一鐘儲蓄方式在沒有到期的情況下,將資金取出,利息就是按照活期利率來計算,而第二種方式儲蓄是不能提前取出來的。
2.2項目教學(xué)法
理財這門課程的實用性很強(qiáng),這就需要學(xué)生在學(xué)習(xí)這門課程的時候,要學(xué)會根據(jù)用戶要求設(shè)計出符合他們要求的理財方案,對于學(xué)生這種能力的培養(yǎng),教師可以通過項目教學(xué)來幫助學(xué)生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項目講授相關(guān)的知識點,而且選擇的項目要與所學(xué)的知識點相關(guān),并且將項目分成若干子項目,讓同學(xué)們分成小組,將自己組所接受的項目共同來完成,并把項目的評判標(biāo)準(zhǔn)告知學(xué)生,然后讓同組的學(xué)生共同將任務(wù)完成。學(xué)生要想將這個項目完成,就必須去圖書館查閱相關(guān)的資料,還要進(jìn)入社會,了解現(xiàn)實的情況,也能對客戶的需求進(jìn)行了解,讓后將所收集的資料進(jìn)行整合和分析,制定出合理的方案。通過項目學(xué)習(xí)以及完成,都需要同學(xué)們的合作才能完成,這樣也能鍛煉同學(xué)們合作意識,還能將理論知識和實際聯(lián)系起來。同學(xué)們在完成自己的項目之后,每個小組可以進(jìn)行互評,同學(xué)之間進(jìn)行交流,將經(jīng)驗和不足進(jìn)行總結(jié),然后教師再做最后的評價。
2.3互動教學(xué)法
互動教學(xué)法可以結(jié)合以上兩種教學(xué)法進(jìn)行學(xué)習(xí)。個人理財也是有一定的步驟的,首先要做的就是客戶信息的收集。(1)收集完資料之后,對客戶有了充分了解,這樣才能建立好與客戶的關(guān)系,也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財計劃書,這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實踐經(jīng)驗,以及處理緊急事情的能力,為了讓同學(xué)們能更好的接受知識和理解知識,用互動教學(xué)法就能使學(xué)生達(dá)到學(xué)習(xí)的要求。互動教學(xué)法也是必須要有教師的講授,教師可以充當(dāng)不同需求的客戶,讓同學(xué)們對不同客戶的要求制定出合理的理財規(guī)劃,這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財規(guī)劃師。教師就可以通過這樣的與同學(xué)面對面的交流,就能掌握同學(xué)們對理論知識的掌握情況,以及同學(xué)們的語言使用情況,通過交流可以充分了解同學(xué)們所欠缺的知識,對他們進(jìn)行鼓勵和知識的補(bǔ)充,讓同學(xué)們能真正的理解作一個合格的理財規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶交流,需要了解客戶那些資料等,同時還能提高同學(xué)們處理事情的應(yīng)急能力,更加深入的了解理財方面的知識。
2.4多媒體教學(xué)法
使用多媒體進(jìn)行教學(xué)能更加直觀,更易于同學(xué)們理解知識。教師通過多媒體將市場上比較新的理財產(chǎn)品展示給同學(xué)們,教學(xué)內(nèi)容被生化化,利于同學(xué)們理解和接受。并且在以上教學(xué)方法教學(xué)的時候也可以使用多媒體教學(xué),把教學(xué)內(nèi)容展示在多媒體上,課下同學(xué)們還可以將課件拷下來,回去之后進(jìn)行復(fù)習(xí),才能將知識掌握的更好。教師只有根據(jù)教學(xué)內(nèi)容利用不同的教學(xué)法進(jìn)行教學(xué),但是還要注意各種教學(xué)法相結(jié)合,發(fā)揮各種教學(xué)法各自優(yōu)勢,最后培養(yǎng)出社會需要的、專業(yè)知識扎實的合格的理財規(guī)劃人才。
總結(jié):
個人投資理財課程的教學(xué)方法運用是否得當(dāng)決定了課程的教學(xué)質(zhì)量水平,只有運用合理的教學(xué)方法,才可以讓學(xué)生更快更好的學(xué)到課程中的知識,并實質(zhì)的運用到實際中。
參考文獻(xiàn)
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