導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇郵政保險(xiǎn)論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質(zhì)同價(jià)”為特征的新版車險(xiǎn)行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格主導(dǎo)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，提升我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體盈利水平。一方面。我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)歷了從管制到放開(kāi)再到管制的歷程。另一方面。升息的壓力使得我國(guó)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化邁開(kāi)了步伐面對(duì)價(jià)格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該采取怎樣的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略才能有利于自身的成長(zhǎng)和我保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展？本文將對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行研究。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境變遷

20世紀(jì)70年代末至80年代末，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體只有一家，國(guó)家對(duì)其費(fèi)率管制是通過(guò)指導(dǎo)性限制實(shí)現(xiàn)的即保險(xiǎn)公司可以在其總公司制定的費(fèi)率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)30％；90年代中后期，隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)（主要體現(xiàn)在費(fèi)率的競(jìng)爭(zhēng)上）加劇，費(fèi)率大戰(zhàn)蔓延開(kāi)來(lái)，個(gè)別險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制進(jìn)入了嚴(yán)格監(jiān)管的階段。

2003年之前，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品執(zhí)行中國(guó)保監(jiān)會(huì)全國(guó)統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率。這一階段，費(fèi)率由政府確定，明顯高于市場(chǎng)價(jià)值，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價(jià)空間。2003年1月1日，車險(xiǎn)改革在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正式實(shí)施，車險(xiǎn)成為第一種費(fèi)率市場(chǎng)化的險(xiǎn)種。車險(xiǎn)改革后，惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的平均價(jià)格大幅度下降。影響了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，嚴(yán)重削弱其競(jìng)爭(zhēng)力，甚至威脅到國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》應(yīng)運(yùn)而生。車險(xiǎn)進(jìn)入了“新管制時(shí)代”即“同質(zhì)同價(jià)”的新階段。

壽險(xiǎn)市場(chǎng)方面，隨著保險(xiǎn)投資渠道日漸擴(kuò)寬，保險(xiǎn)公司間投資收益水平也逐步拉開(kāi)差距，監(jiān)管部門(mén)預(yù)定利率最高為2.5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產(chǎn)品定價(jià)上降低費(fèi)率、體現(xiàn)價(jià)格優(yōu)勢(shì)。對(duì)于利率步人升息周期的強(qiáng)烈預(yù)期也成為了壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化提速的一個(gè)重要催化劑。在市場(chǎng)的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化邁出了重要的一步?！渡怼贩砰_(kāi)后，公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術(shù)的不同以及市場(chǎng)策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下成立了“費(fèi)率市場(chǎng)化課題組”，對(duì)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化問(wèn)題進(jìn)行深入的調(diào)查研究。壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化已是大勢(shì)所趨我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨(dú)特我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨(dú)特的歷史背景，在保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程中也發(fā)揮了巨大的作用。價(jià)格監(jiān)管的變遷實(shí)際上代表了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)這種自然和固有的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的認(rèn)知和適應(yīng)過(guò)程。然而。無(wú)論何種形式的價(jià)格監(jiān)管，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效手段之一都是不可避免的。科學(xué)合理的價(jià)格監(jiān)管的目的并不是阻止價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而是限制惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的形成，引導(dǎo)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的開(kāi)展。

二、在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)引導(dǎo)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的必要性

價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的良性和惡性不能簡(jiǎn)單的由競(jìng)爭(zhēng)范圍和程度決定，更重要的是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略是否有利于企業(yè)健康和可持續(xù)的成長(zhǎng)。是否能夠增加股東價(jià)值。

本文將良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)定義為：在真實(shí)實(shí)力支持下的、合理的、有科學(xué)依據(jù)的，基于成本下降或產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的，有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于任何市場(chǎng)都是必要的，它不僅能夠激發(fā)企業(yè)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，還會(huì)增加顧客讓渡價(jià)值，同時(shí)也有利于行業(yè)的進(jìn)步和健康發(fā)展。

相反，惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是指不顧企業(yè)的長(zhǎng)期利益，沒(méi)有科學(xué)決策支持的，不惜大幅降低利潤(rùn)甚至虧損，僅為了搶占市場(chǎng)份額的非理性的降價(jià)行為。惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)會(huì)嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)平衡。尤其是在那些企業(yè)數(shù)量少、買方信息靈通的市場(chǎng)，同質(zhì)產(chǎn)品市場(chǎng)和發(fā)展不成熟的市場(chǎng)，惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為一旦出現(xiàn)，這就會(huì)迫使其他企業(yè)跟進(jìn)，形成惡性降價(jià)，對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于發(fā)展的初期，其市場(chǎng)主體數(shù)量雖然在不斷增加但仍然有限，保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人的存在使得保險(xiǎn)市場(chǎng)具有買者消息靈通的特征，再加上我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新能力有限使得產(chǎn)品大同小異，因此我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)典型的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)敏感市場(chǎng)。過(guò)去的歷史也證明了這一點(diǎn)。

價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所固有的，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)又具有顯著的敏感性。因此，為了市場(chǎng)的健康發(fā)展和企業(yè)的自身利益，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該使用良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略理性競(jìng)爭(zhēng)，避免惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為挑起的“價(jià)格戰(zhàn)”另外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，以政府公共政策來(lái)鼓勵(lì)和培育良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和氛圍，而不是絕對(duì)的阻止價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷也可以體會(huì)到監(jiān)管部門(mén)在這～方向上的努力因此，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到不論價(jià)格監(jiān)管政策如何變動(dòng)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)都客觀存在，而且只有良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)才有利于企業(yè)、消費(fèi)者和市場(chǎng)。不能認(rèn)為價(jià)格管制就意味著沒(méi)有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格放開(kāi)就可以隨意采取價(jià)格策略。只有良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略才是應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的制勝之道。

三、我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略

1.科學(xué)定價(jià)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該綜合考慮環(huán)境因素、人為因素和標(biāo)的屬性。以精算技術(shù)、信息積累、規(guī)范管理為支撐實(shí)施科學(xué)合理的差別定價(jià)，靈活制定經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。科學(xué)定價(jià)不僅可以促進(jìn)產(chǎn)品銷售，確保企業(yè)的盈利，更重要的是區(qū)分客戶群吸引低風(fēng)險(xiǎn)投保人，減少道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。費(fèi)率厘定的科學(xué)性是保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)先進(jìn)性的重要體現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該在精算技術(shù)開(kāi)發(fā)和人才培養(yǎng)上加大投入，以科學(xué)定價(jià)指導(dǎo)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品易于復(fù)制和復(fù)制成本低廉的特性使得簡(jiǎn)單的產(chǎn)品和服務(wù)差異化不能形成保險(xiǎn)企業(yè)長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)自身各險(xiǎn)種的歷史經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全面、科學(xué)、細(xì)致的分析，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)的研究根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的不同需求和投保人的特征進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分綜合開(kāi)發(fā)出具有自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，滿足社會(huì)各階層、單位和家庭的不同保險(xiǎn)需求，避免產(chǎn)品同質(zhì)性造成的價(jià)格敏感。豐富多樣的新險(xiǎn)種不但可以成為保險(xiǎn)企業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，更重要的是使其在市場(chǎng)中始終處于領(lǐng)先地位，把握著價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

3.增加服務(wù)?，F(xiàn)代營(yíng)銷學(xué)認(rèn)為，顧客將從那些他們認(rèn)為能夠提供最高顧客讓渡價(jià)值的企業(yè)購(gòu)買商品。提高服務(wù)實(shí)際上是在相同價(jià)格下增加顧客讓渡價(jià)值。通過(guò)隱性降低單位顧客讓渡價(jià)值的購(gòu)買價(jià)格來(lái)吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務(wù)將提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用，有利于形成顧客的偏愛(ài)。這是因?yàn)椴煌念櫩皖愋托枰煌淖稍兒蜆I(yè)務(wù)處理。

因此。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品中附加優(yōu)質(zhì)高效的保前、保中及保后服務(wù)。尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在承保后應(yīng)該依靠自身先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為投保人提供防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo)，定時(shí)查驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況。事實(shí)上，發(fā)達(dá)國(guó)家的工業(yè)企業(yè)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上更看重的是保險(xiǎn)企業(yè)為其提供的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。因?yàn)橐坏┏鲭U(xiǎn)，投保企業(yè)遭受的損失是不能由保險(xiǎn)賠付完全彌補(bǔ)的。在新車險(xiǎn)出臺(tái)后，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始考慮在車險(xiǎn)產(chǎn)品中增設(shè)免費(fèi)拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時(shí)支付、提供代步車等服務(wù)，依靠服務(wù)提升價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)已經(jīng)初見(jiàn)端倪。

4.降低成本。保險(xiǎn)企業(yè)的費(fèi)用一般包括損失賠付、理算費(fèi)用、營(yíng)銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和稅收等。保險(xiǎn)企業(yè)只有在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中將這些費(fèi)用降到最低限度，才能為其產(chǎn)品價(jià)格保留充足的浮動(dòng)空間。

保險(xiǎn)賠款是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要成本，它取決于保險(xiǎn)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)管理及防范水平、核保核賠經(jīng)驗(yàn)技術(shù)等，帶有很強(qiáng)的技術(shù)性。在核保環(huán)節(jié)中。保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)適當(dāng)將核保權(quán)利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)核保人員的經(jīng)驗(yàn)積累，規(guī)范核保流程，嚴(yán)格控制承保質(zhì)量。在核賠環(huán)節(jié)中，加強(qiáng)對(duì)理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)理賠人員的技術(shù)培訓(xùn)，尤其要加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險(xiǎn)賠款支出。

營(yíng)銷費(fèi)用是保險(xiǎn)企業(yè)的第二大經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)企業(yè)除了要加強(qiáng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷手段的高效利用，更要探索適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和消費(fèi)者需求的營(yíng)銷方式。綜合利用傳統(tǒng)營(yíng)銷模式和以電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的低成本的新型營(yíng)銷模式。對(duì)管理費(fèi)用的節(jié)約主要依靠完善的制度，對(duì)各部門(mén)尤其是分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的成本和費(fèi)用的預(yù)算控制取消各部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)的采購(gòu)權(quán)限。建立集中采購(gòu)中，，既能規(guī)范采購(gòu)行為又能降低采購(gòu)成本。是大型保險(xiǎn)企業(yè)控制成本的有效方法之一。

5.利用投資。2003年以前，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限制過(guò)嚴(yán)，使保險(xiǎn)資金難以進(jìn)入資本市場(chǎng)，獲取資本市場(chǎng)的平均利潤(rùn)率，限制了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的盈利空間。2004年2月1日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出：“支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投入資本市場(chǎng)”。從而放寬了保險(xiǎn)資金經(jīng)營(yíng)范圍。使保險(xiǎn)資金進(jìn)入資本市場(chǎng)的各種障礙徹底消除。2006年滬深股市行情一路上揚(yáng)，投資開(kāi)放式股票型基金的年平均收益率達(dá)到了75％。在良好的資本市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境下，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該將保險(xiǎn)資金的資本運(yùn)作作為公司調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的研究，充分利用投資工具，提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率，控制資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造多元化的利潤(rùn)構(gòu)成，為良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造充足的空間。

綜上。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和目標(biāo)綜合使用以上五種良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略。以科學(xué)定價(jià)為基礎(chǔ)；依靠創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)來(lái)擺脫同質(zhì)產(chǎn)品價(jià)格敏感性引發(fā)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度；通過(guò)降低成本、提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益為價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造充足價(jià)格浮動(dòng)空間，適應(yīng)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

篇2

一、郵政企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

在競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的環(huán)境中，表面似乎是經(jīng)濟(jì)實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)，但本質(zhì)上卻是人與人之間的競(jìng)爭(zhēng)。如何發(fā)展現(xiàn)代化的郵政，滿足社會(huì)需求，實(shí)現(xiàn)郵政新世紀(jì)的宏偉藍(lán)圖，人才是根本的決定因素。當(dāng)前郵政企業(yè)人力資源管理中存在以下幾個(gè)主要問(wèn)題，如果不能加以正確認(rèn)識(shí)，將不利于我國(guó)郵政企業(yè)的發(fā)展。

(一)部分管理者的人力資源觀念存在誤區(qū)

在郵政企業(yè)中，有些人特別是部分企業(yè)管理干部，對(duì)人力資源管理觀念還存在誤區(qū)，主要表現(xiàn)在:強(qiáng)調(diào)職工的職前學(xué)歷，忽視人力資源開(kāi)發(fā)的終身教育;強(qiáng)調(diào)職工的團(tuán)隊(duì)價(jià)值，忽視人力資源開(kāi)發(fā)的個(gè)體需求;強(qiáng)調(diào)職工的存量穩(wěn)定，忽視人力資源開(kāi)發(fā)的合理流動(dòng);強(qiáng)調(diào)職工的一般使用，忽視人力資源開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)管理等。目前，以人為本的理念雖然被企業(yè)普遍強(qiáng)調(diào)，但一些管理者以人為本的思維仍停留在形式、口號(hào)層面上，突出表現(xiàn)多在強(qiáng)調(diào)理念，而少有具體措施，尤其是沒(méi)有將此在實(shí)踐中發(fā)展化為企業(yè)特質(zhì)。這些不正確的認(rèn)識(shí)，嚴(yán)重阻礙了郵政企業(yè)人力資源管理的開(kāi)發(fā)工作。

(二)崗位用工不合理，缺乏有效的薪酬激勵(lì)因素

企業(yè)編制內(nèi)在崗職工、聘用工、勞務(wù)工、混崗作業(yè)人員并存，同工不同酬的現(xiàn)象突出，績(jī)效考核不到位，未能有效滿足關(guān)于組織對(duì)個(gè)人績(jī)效認(rèn)可、綜合素質(zhì)提升和工作內(nèi)容優(yōu)化等方面的需求，致使部分員工在缺乏有效激勵(lì)的環(huán)境下工作。雖然郵政企業(yè)已經(jīng)注意到人力資源績(jī)效考核的重要性，但是在實(shí)施過(guò)程中仍然流于形式。對(duì)員工的績(jī)效評(píng)價(jià)并沒(méi)有按崗位目標(biāo)體系和完成執(zhí)行情況逐項(xiàng)評(píng)價(jià)，領(lǐng)導(dǎo)的主觀看法受職工個(gè)人身份、資歷、地位、人際關(guān)系影響較大，容易脫離工作實(shí)際，對(duì)員工的崗位職責(zé)和職位設(shè)計(jì)等帶來(lái)沖擊，在一定程度上弱化了員工的工作質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量。

二、關(guān)于郵政企業(yè)人力資源管理改革的策略

中國(guó)加入WTO以后，屬于服務(wù)貿(mào)易范疇的郵政，也將面臨著國(guó)內(nèi)郵政市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，外國(guó)郵政特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的郵政和跨國(guó)速遞公司將進(jìn)入中國(guó)郵政市場(chǎng)，中國(guó)也可以進(jìn)入其它國(guó)家的郵政市場(chǎng)。這對(duì)中國(guó)郵政來(lái)說(shuō)，既是難得的機(jī)遇，也是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。要想在新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前贏得機(jī)會(huì)，必須要革除郵政企業(yè)現(xiàn)行人力資源管理的弊端，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展做好支撐，解放思想，大膽探索，采用科學(xué)的人力資源管理方法，實(shí)現(xiàn)人力資源的合理配置。

(一) 完善規(guī)章制度，規(guī)范管理行為

當(dāng)前的郵政企業(yè)，要通過(guò)規(guī)章制度的建立，進(jìn)一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)功能，規(guī)范員工和管理人員的行為，努力營(yíng)造公平公正的用工氛圍，提高廣大員工的工作積極性。統(tǒng)一的行為規(guī)范，對(duì)內(nèi)有利于強(qiáng)化管理，對(duì)外有助于提升形象，從而促進(jìn)郵政企業(yè)的健康發(fā)展。

(二)創(chuàng)造更多發(fā)揮機(jī)會(huì)，充分挖掘員工潛能

每一個(gè)人身上都蘊(yùn)藏著巨大的潛能，人力資源管理者必須努力營(yíng)造好的環(huán)境從而使員工發(fā)揮出較大水平，如教育培訓(xùn)、工資、晉升的公正性、受尊重、團(tuán)隊(duì)精神、福利等，“把平凡的人造就成非凡的人”。因此，郵政企業(yè)在設(shè)置機(jī)構(gòu)定崗定位時(shí)，要科學(xué)合理，使企業(yè)的每一個(gè)員工都有較飽滿的工作量，使不同類型的員工在合適的崗位上發(fā)揮其自我價(jià)值，并為企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富。①

(三)完善內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高員工工作效益

現(xiàn)階段郵政企業(yè)要從內(nèi)部管理體制入手，完善企業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制;通過(guò)錄用適量的聘用工，改變企業(yè)員工的“一體化”結(jié)構(gòu)，形成效率優(yōu)先，競(jìng)爭(zhēng)上崗，優(yōu)勝劣汰，合理的激勵(lì)和約束機(jī)制，建立科學(xué)的工作分析和合理的職位評(píng)價(jià)制度，使更多的人才脫穎而出。②

(四)建立有效的培訓(xùn)體系，提高人員綜合素質(zhì)

郵政企業(yè)各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都具有很強(qiáng)的專業(yè)性，如果技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員不進(jìn)行技術(shù)、知識(shí)更新，不接受新技術(shù)培訓(xùn)，就很難保證郵政服務(wù)的質(zhì)量，就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中失掉市場(chǎng)占有率。高度的重視和完善的制度，才能有效地促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展。

(五)健全管理信息平臺(tái)，創(chuàng)新管理模式

人力資源部門(mén)為了適應(yīng)管理變革的要求，必須自覺(jué)增加管理的科技含量，著手構(gòu)建人力資源管理信息平臺(tái)，促進(jìn)人力資源管理向信息化轉(zhuǎn)變。調(diào)動(dòng)各方面力量，采取積極措施，促進(jìn)郵政信息化的發(fā)展。一是繼續(xù)采取資金傾斜政策按照“統(tǒng)籌規(guī)劃，突出重點(diǎn)，注重效益，適度超前”的原則，優(yōu)先安排信息技術(shù)建設(shè)項(xiàng)目投資;二是采取收入分配傾斜政策，對(duì)信息技術(shù)部門(mén)的工資總額，按高于企業(yè)平均工資水平撥付工資計(jì)劃，主要用于對(duì)技術(shù)骨干的工資傾斜和自主開(kāi)發(fā)項(xiàng)目人員的獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)有突出貢獻(xiàn)的人員建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)等保障制度;三是采取人才引進(jìn)傾斜政策，對(duì)信息技術(shù)部門(mén)急需的工程技術(shù)人員，可不受系統(tǒng)、地區(qū)和編制限制，優(yōu)先解決。

不僅降低人力資源成本而且有助于職工把人力資源部門(mén)看成是一個(gè)積極的部門(mén)，也為職工在個(gè)人職業(yè)發(fā)展方面承擔(dān)起更大責(zé)任提供了方便。

總之，在科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)大壓力下，郵政的企業(yè)化轉(zhuǎn)型，是步入良性發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，加強(qiáng)人力資源管理是郵政企業(yè)轉(zhuǎn)型后的首要任務(wù)。面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，郵政企業(yè)應(yīng)堅(jiān)持“人力資源是第一資源”理念，把人力資源管理與郵政公司改革配套推進(jìn)、緊密銜接成為一項(xiàng)緊迫任務(wù)。不斷對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，走出傳統(tǒng)的人才管理誤區(qū)，與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，合理配置人力資源與制定激勵(lì)機(jī)制，采用科學(xué)的、適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的、行之有效的人才管理模式來(lái)適應(yīng)已發(fā)生變化的外部環(huán)境，才能使郵政企業(yè)在未來(lái)的國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，得到持續(xù)、快速、健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]呂昆，淺談如何評(píng)價(jià)和提高郵政人力資源整體素質(zhì) 山東省郵政局 山東濟(jì)南250011

[2] 陳慶生，論郵政企業(yè)深化改革與創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式 吳忠市郵政局 寧夏吳忠751100

[3] 史志成，中國(guó)郵政轉(zhuǎn)型時(shí)期的改革與創(chuàng)新 2003(05)

[4] 傅永剛，如何激勵(lì)員工 2000

篇3

 

一、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素

（一） 來(lái)自供給方面的因素

1．金融服務(wù)供給方

中國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)的提供者既有官方組織又有非官方組織。非官方組織一般是指一些地下錢莊，主要從事個(gè)人借貸。官方組織包括商業(yè)銀行：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社，政策性銀行：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。

表1 金融供給機(jī)構(gòu)

2.金融服務(wù)供給因素對(duì)農(nóng)村金融的限制性分析

①金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤出，農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足

在上世紀(jì)90年代末至本世紀(jì)初，國(guó)有股份制商業(yè)銀行大量減少了在村鎮(zhèn)一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其縣支行網(wǎng)點(diǎn)減少377家，撤并比例為15.4％。為了在獲取更大收益同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行更愿意將從農(nóng)村吸取的資金貸放到城市，在2005年這一數(shù)字達(dá)到了400多億元。在保險(xiǎn)方面，最大的財(cái)險(xiǎn)公司——中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也大幅減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，直接或間接投放到農(nóng)村的資金大幅降低。

表2 四大國(guó)有商業(yè)銀行所撤并的縣支行

 

 

 

撤并數(shù)（家）

撤并比例（%）

工商銀行

541

27.8

中國(guó)銀行

204

18.6

建設(shè)銀行

464

24.1

篇4

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力迫在眉睫。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的基本情況是：從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局看，這幾類機(jī)構(gòu)共有124255個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中104671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負(fù)債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負(fù)債總額占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對(duì)“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2007年末，這三類機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購(gòu)貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國(guó)的總體增長(zhǎng)水平。這一方面說(shuō)明我國(guó)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)發(fā)展的不平衡，另一方面也說(shuō)明了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與當(dāng)前問(wèn)題

1中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但由于機(jī)構(gòu)不完備，建立初期承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責(zé)僅限于對(duì)糧棉油收購(gòu)提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠(yuǎn)。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問(wèn)題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。

2農(nóng)村資金的流出

農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來(lái)就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄存款余額在過(guò)去10年中增加了10倍，其中大部分來(lái)自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國(guó)人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟(jì)存在“財(cái)政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問(wèn)題。

3農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題

農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題一直沒(méi)有解決辦法，也沒(méi)有建立一個(gè)保險(xiǎn)體系?，F(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加；個(gè)人繳費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家政策扶持；基金以縣為單位獨(dú)立核算、自主管理，主要通過(guò)儲(chǔ)蓄、國(guó)債等渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值。這一模式在運(yùn)行過(guò)程中存在一些問(wèn)題，如制度設(shè)計(jì)上不具備“社會(huì)保險(xiǎn)”的性質(zhì)和特點(diǎn)；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機(jī)；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平偏低。

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國(guó)農(nóng)信社資本充足率達(dá)5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個(gè)百分點(diǎn)。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營(yíng)效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實(shí)現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2005年6月末，全國(guó)農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)30694億元，比2002年末增加10769億元，增幅為54％；各項(xiàng)貸款21968億元，比2002年末增加8028億元，增幅為57.6％。總之，農(nóng)村信用社改革已在全國(guó)大部分省份開(kāi)展起來(lái)，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的作用

1發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過(guò)程中，迅速進(jìn)入城市并從20世紀(jì)90年代末起開(kāi)始撤銷了大量的農(nóng)村基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的龍頭企業(yè)上，通過(guò)支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開(kāi)放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實(shí)上，鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達(dá)到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)對(duì)個(gè)人開(kāi)放，而農(nóng)村則是較好的實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。

2充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展資產(chǎn)運(yùn)用領(lǐng)域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務(wù)功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)必定難以為繼。應(yīng)對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的能力。對(duì)于政策性虧損，要由財(cái)政部門(mén)予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將這一業(yè)務(wù)返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能，同時(shí)又不浪費(fèi)金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來(lái)源渠道，如將一部分郵政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)國(guó)家開(kāi)發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)使開(kāi)發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投資。

3完善郵政儲(chǔ)蓄，建立農(nóng)村資金回流制度

目前中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過(guò)再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過(guò)購(gòu)買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國(guó)債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。

4穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，小額信貸對(duì)農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場(chǎng)化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化人力資源建設(shè)。

5大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本。維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險(xiǎn)的投入，并鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開(kāi)發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

6建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度

篇5

在全國(guó)城市群中，長(zhǎng)株潭可謂結(jié)構(gòu)獨(dú)特，其地理位置呈三市鼎足之勢(shì)，彼此相距不足40公里。20世紀(jì)80年代后，湖南省委省政府著力推進(jìn)長(zhǎng)株潭經(jīng)濟(jì)一體化，2007年底國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)長(zhǎng)株潭城市群建設(shè)兩型社會(huì)綜合配套改革實(shí)驗(yàn)區(qū)。顯然，無(wú)論是長(zhǎng)株潭一體化還是兩型社會(huì)建設(shè)都離不開(kāi)金融的支持，而建設(shè)長(zhǎng)株潭城市群國(guó)家區(qū)域金融中心是實(shí)現(xiàn)金融支持長(zhǎng)株潭一體化和兩型社會(huì)建設(shè)的戰(zhàn)略舉措。但長(zhǎng)株潭的金融現(xiàn)狀能否滿足建設(shè)國(guó)家區(qū)域金融中心的基本條件，以及存在哪些約束因素，本子課題將對(duì)此進(jìn)行深入分析。

一、長(zhǎng)株潭城市群金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，金融的市場(chǎng)化程度日益提高，金融業(yè)在長(zhǎng)株潭一體化中的地位和作用日益增強(qiáng)，長(zhǎng)株潭城市群銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)較快勢(shì)頭：信貸增長(zhǎng)高位趨穩(wěn)，銀行效益大幅提升，證券業(yè)在牛市行情中發(fā)展迅速，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的保障能力增強(qiáng)，金融改革穩(wěn)步推進(jìn)，服務(wù)創(chuàng)新成效明顯。

1.基本形成了齊全的金融機(jī)構(gòu)體系

近年來(lái)，長(zhǎng)株潭城市群銀行、證券、保險(xiǎn)等各類金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)較快勢(shì)頭，已經(jīng)形成比較健全的金融機(jī)構(gòu)體系。從銀行業(yè)來(lái)看，除了中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙、株洲、湘潭中心支行外，三家政策性銀行即中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行都在長(zhǎng)沙市設(shè)立分行，四大國(guó)有商業(yè)銀行都分別在長(zhǎng)株潭設(shè)立分行、交通、中信、光大、招商、浦發(fā)、民生、興業(yè)、郵政銀行等都在長(zhǎng)沙設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，有的還在株洲、湘潭設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，另外還擁有匯豐銀行、長(zhǎng)沙銀行、株洲湘潭城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社等，至2008年長(zhǎng)沙擁有各類市級(jí)以上銀行機(jī)構(gòu)20家；株洲12家、湘潭11家。從證券機(jī)構(gòu)來(lái)看，財(cái)富證券、海通證券、方正證券、國(guó)信證券、華泰證券、長(zhǎng)沙證券、招商證券7家證券公司在長(zhǎng)株潭設(shè)產(chǎn)了總部或分支機(jī)構(gòu)，2007年證券總成交金額為13708.16億元；長(zhǎng)株潭共有上市公司28家，上市公司總市值達(dá)2,511.53億元。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)看，長(zhǎng)株潭三市共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)66家，保險(xiǎn)總收入達(dá)83億元。另外還有地方金融證券辦、銀行監(jiān)局，華融、東方、長(zhǎng)城、訊達(dá)資產(chǎn)管理公司，信托投資公司、財(cái)務(wù)公司等，已基本上形成了相對(duì)集中的金融產(chǎn)業(yè)群。

截止2007年底，三市全年各項(xiàng)存款總余額為4354.18億元，貸款總余額為3549.03億元，新增存款與新增貸款總額分別為659.44億元、595.81億元。長(zhǎng)沙市各類銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)3267.46億元，同比增長(zhǎng)18.52%；新增存款509.60億元；各項(xiàng)貸款余額達(dá)2982.40億元，同比增長(zhǎng)20.14%；新增貸款469.96億元同比多增43.54億元。湘潭市各項(xiàng)貸款余額262.83億元，新增45.10億元，同比多增12.23億元，增長(zhǎng)20.71%。金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額450.27億元，新增63.50億元，同比多增2.46億元，增長(zhǎng)16.42%。株洲市金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)638億元，增長(zhǎng)15.5%，各項(xiàng)貸款余額303.8億元，增長(zhǎng)19.4%（見(jiàn)表1）。

表12007年長(zhǎng)株潭各金融機(jī)構(gòu)存貸款情況

地區(qū)

存款余額（億元）

（增長(zhǎng)率）

貸款余額（億元）

（增長(zhǎng)率）

新增存款（億元）

新增貸款（億元）

長(zhǎng)沙

3267.46（18.52%）

2982.40（20.14%）

509.60

469.96

株洲

450.27（16.42%）

303.8（19.4 %）

86.34

80.75

湘潭

638.45（15.5%，）

篇6

論文關(guān)鍵詞:郵政人力資源現(xiàn)狀改革

一、郵政企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

在競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的環(huán)境中,表面似乎是經(jīng)濟(jì)實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng),但本質(zhì)上卻是人與人之間的競(jìng)爭(zhēng)。如何發(fā)展現(xiàn)代化的郵政,滿足社會(huì)需求,實(shí)現(xiàn)郵政新世紀(jì)的宏偉藍(lán)圖,人才是根本的決定因素。當(dāng)前郵政企業(yè)人力資源管理中存在以下幾個(gè)主要問(wèn)題,如果不能加以正確認(rèn)識(shí),將不利于我國(guó)郵政企業(yè)的發(fā)展。

(一)部分管理者的人力資源觀念存在誤區(qū)

在郵政企業(yè)中,有些人特別是部分企業(yè)管理干部,對(duì)人力資源管理觀念還存在誤區(qū),主要表現(xiàn)在:強(qiáng)調(diào)職工的職前學(xué)歷,忽視人力資源開(kāi)發(fā)的終身教育;強(qiáng)調(diào)職工的團(tuán)隊(duì)價(jià)值,忽視人力資源開(kāi)發(fā)的個(gè)體需求;強(qiáng)調(diào)職工的存量穩(wěn)定,忽視人力資源開(kāi)發(fā)的合理流動(dòng);強(qiáng)調(diào)職工的一般使用,忽視人力資源開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)管理等。目前,以人為本的理念雖然被企業(yè)普遍強(qiáng)調(diào),但一些管理者以人為本的思維仍停留在形式、口號(hào)層面上,突出表現(xiàn)多在強(qiáng)調(diào)理念,而少有具體措施,尤其是沒(méi)有將此在實(shí)踐中發(fā)展化為企業(yè)特質(zhì)。這些不正確的認(rèn)識(shí),嚴(yán)重阻礙了郵政企業(yè)人力資源管理的開(kāi)發(fā)工作。

(二)崗位用工不合理,缺乏有效的薪酬激勵(lì)因素

企業(yè)編制內(nèi)在崗職工、聘用工、勞務(wù)工、混崗作業(yè)人員并存,同工不同酬的現(xiàn)象突出,績(jī)效考核不到位,未能有效滿足關(guān)于組織對(duì)個(gè)人績(jī)效認(rèn)可、綜合素質(zhì)提升和工作內(nèi)容優(yōu)化等方面的需求,致使部分員工在缺乏有效激勵(lì)的環(huán)境下工作。雖然郵政企業(yè)已經(jīng)注意到人力資源績(jī)效考核的重要性,但是在實(shí)施過(guò)程中仍然流于形式。對(duì)員工的績(jī)效評(píng)價(jià)并沒(méi)有按崗位目標(biāo)體系和完成執(zhí)行情況逐項(xiàng)評(píng)價(jià),領(lǐng)導(dǎo)的主觀看法受職工個(gè)人身份、資歷、地位、人際關(guān)系影響較大,容易脫離工作實(shí)際,對(duì)員工的崗位職責(zé)和職位設(shè)計(jì)等帶來(lái)沖擊,在一定程度上弱化了員工的工作質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量。

二、關(guān)于郵政企業(yè)人力資源管理改革的策略

中國(guó)加入WTO以后,屬于服務(wù)貿(mào)易范疇的郵政,也將面臨著國(guó)內(nèi)郵政市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放,外國(guó)郵政特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的郵政和跨國(guó)速遞公司將進(jìn)入中國(guó)郵政市場(chǎng),中國(guó)也可以進(jìn)入其它國(guó)家的郵政市場(chǎng)。這對(duì)中國(guó)郵政來(lái)說(shuō),既是難得的機(jī)遇,也是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。要想在新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前贏得機(jī)會(huì),必須要革除郵政企業(yè)現(xiàn)行人力資源管理的弊端,為企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展做好支撐,解放思想,大膽探索,采用科學(xué)的人力資源管理方法,實(shí)現(xiàn)人力資源的合理配置。

(一)完善規(guī)章制度,規(guī)范管理行為

當(dāng)前的郵政企業(yè),要通過(guò)規(guī)章制度的建立,進(jìn)一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)功能,規(guī)范員工和管理人員的行為,努力營(yíng)造公平公正的用工氛圍,提高廣大員工的工作積極性。統(tǒng)一的行為規(guī)范,對(duì)內(nèi)有利于強(qiáng)化管理,對(duì)外有助于提升形象,從而促進(jìn)郵政企業(yè)的健康發(fā)展。

(二)創(chuàng)造更多發(fā)揮機(jī)會(huì),充分挖掘員工潛能

每一個(gè)人身上都蘊(yùn)藏著巨大的潛能,人力資源管理者必須努力營(yíng)造好的環(huán)境從而使員工發(fā)揮出較大水平,如教育培訓(xùn)、工資、晉升的公正性、受尊重、團(tuán)隊(duì)精神、福利等,“把平凡的人造就成非凡的人”。因此,郵政企業(yè)在設(shè)置機(jī)構(gòu)定崗定位時(shí),要科學(xué)合理,使企業(yè)的每一個(gè)員工都有較飽滿的工作量,使不同類型的員工在合適的崗位上發(fā)揮其自我價(jià)值,并為企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富。①

(三)完善內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,提高員工工作效益

現(xiàn)階段郵政企業(yè)要從內(nèi)部管理體制入手,完善企業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制;通過(guò)錄用適量的聘用工,改變企業(yè)員工的“一體化”結(jié)構(gòu),形成效率優(yōu)先,競(jìng)爭(zhēng)上崗,優(yōu)勝劣汰,合理的激勵(lì)和約束機(jī)制,建立科學(xué)的工作分析和合理的職位評(píng)價(jià)制度,使更多的人才脫穎而出。②

(四)建立有效的培訓(xùn)體系,提高人員綜合素質(zhì)

郵政企業(yè)各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都具有很強(qiáng)的專業(yè)性,如果技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員不進(jìn)行技術(shù)、知識(shí)更新,不接受新技術(shù)培訓(xùn),就很難保證郵政服務(wù)的質(zhì)量,就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中失掉市場(chǎng)占有率。高度的重視和完善的制度,才能有效地促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展。

(五)健全管理信息平臺(tái),創(chuàng)新管理模式

人力資源部門(mén)為了適應(yīng)管理變革的要求,必須自覺(jué)增加管理的科技含量,著手構(gòu)建人力資源管理信息平臺(tái),促進(jìn)人力資源管理向信息化轉(zhuǎn)變。調(diào)動(dòng)各方面力量,采取積極措施,促進(jìn)郵政信息化的發(fā)展。一是繼續(xù)采取資金傾斜政策按照“統(tǒng)籌規(guī)劃,突出重點(diǎn),注重效益,適度超前”的原則,優(yōu)先安排信息技術(shù)建設(shè)項(xiàng)目投資;二是采取收入分配傾斜政策,對(duì)信息技術(shù)部門(mén)的工資總額,按高于企業(yè)平均工資水平撥付工資計(jì)劃,主要用于對(duì)技術(shù)骨干的工資傾斜和自主開(kāi)發(fā)項(xiàng)目人員的獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)有突出貢獻(xiàn)的人員建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)等保障制度;三是采取人才引進(jìn)傾斜政策,對(duì)信息技術(shù)部門(mén)急需的工程技術(shù)人員,可不受系統(tǒng)、地區(qū)和編制限制,優(yōu)先解決。

不僅降低人力資源成本而且有助于職工把人力資源部門(mén)看成是一個(gè)積極的部門(mén),也為職工在個(gè)人職業(yè)發(fā)展方面承擔(dān)起更大責(zé)任提供了方便。

總之,在科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)大壓力下,郵政的企業(yè)化轉(zhuǎn)型,是步入良性發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻,加強(qiáng)人力資源管理是郵政企業(yè)轉(zhuǎn)型后的首要任務(wù)。面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),郵政企業(yè)應(yīng)堅(jiān)持“人力資源是第一資源”理念,把人力資源管理與郵政公司改革配套推進(jìn)、緊密銜接成為一項(xiàng)緊迫任務(wù)。不斷對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化,走出傳統(tǒng)的人才管理誤區(qū),與時(shí)俱進(jìn),不斷創(chuàng)新,合理配置人力資源與制定激勵(lì)機(jī)制,采用科學(xué)的、適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的、行之有效的人才管理模式來(lái)適應(yīng)已發(fā)生變化的外部環(huán)境,才能使郵政企業(yè)在未來(lái)的國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,得到持續(xù)、快速、健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]呂昆,淺談如何評(píng)價(jià)和提高郵政人力資源整體素質(zhì)山東省郵政局山東濟(jì)南250011

篇7

銀行亂收費(fèi)整改步履維艱，不管你信不信，我是信了

8月2日，國(guó)家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費(fèi)調(diào)查結(jié)果，針對(duì)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等六家銀行和兩家農(nóng)村信用社存在的違規(guī)收取人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的行為進(jìn)行了批評(píng)和處罰通知。同時(shí)，通知還指出，郵政儲(chǔ)蓄銀行、興業(yè)銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)時(shí)間，也將一并依法處理

然而，就在發(fā)改委發(fā)文之后，《投資者報(bào)》記者針對(duì)其中點(diǎn)名銀行的具體整改措施和后續(xù)進(jìn)展發(fā)出采訪提綱，但受訪銀行集體失語(yǔ)，不約而同打起了太極

銀行回避整改話題

與銀行機(jī)構(gòu)平日里的廣告宣傳的聲情并茂不同，在《投資者報(bào)》記者對(duì)具體整改措施與處理結(jié)果的追問(wèn)面前，相關(guān)銀行顯得躡手躡腳、惜字如金

根據(jù)記者了解，銀行之所以不回答，是因具體措施還沒(méi)有研究出來(lái)，整改結(jié)果自然沒(méi)有

其中，農(nóng)業(yè)銀行的回答只有寥寥數(shù)語(yǔ)，讓記者“關(guān)注日后網(wǎng)站的信息快遞欄”。以工商銀行、建設(shè)銀行為代表的部分銀行則在8月2日發(fā)改委發(fā)文點(diǎn)名之后，僅將有關(guān)密碼掛失費(fèi)收費(fèi)情況說(shuō)明和退還公告轉(zhuǎn)抄給記者，具體事宜不愿多提

截至記者發(fā)稿前，中國(guó)本郵政儲(chǔ)蓄銀行仍未就此事作出回應(yīng)

但是，細(xì)看這次銀行業(yè)“部分免費(fèi)”風(fēng)波，前前后后，監(jiān)管層并非沒(méi)有給足銀行時(shí)間。今年3月，銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（下稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從今年7月1日起取消11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，其中包括密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)

但目前看，銀行并未予以足夠重視。在預(yù)熱4個(gè)多月，正式執(zhí)行一個(gè)月后，還是被迫走到不得不強(qiáng)制查處的局面

聲稱對(duì)政策解讀失誤

在解釋公告中，大多銀行大訴“苦衷”，表示違規(guī)收費(fèi)的原因是對(duì)政策解讀失誤，稱注意到了《通知》中的密碼修改費(fèi)和密碼重置費(fèi)，但是，由于密碼掛失費(fèi)沒(méi)有被明確提及，所以沒(méi)有進(jìn)行免除

密碼在重置或是修改之前，肯定要先掛失，這讓銀行鉆了個(gè)空子

據(jù)記者了解，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，重置密碼有其風(fēng)險(xiǎn)成本，流程繁瑣也是為了明確責(zé)任。只是，在責(zé)任的每一步，銀行都沒(méi)有忘記收費(fèi)

又如，建設(shè)銀行8月5日的《關(guān)于退還客戶密碼掛失手續(xù)費(fèi)的公告》中稱，“對(duì)因使用現(xiàn)金繳費(fèi)或已銷戶而無(wú)法退回原賬戶的，請(qǐng)客戶憑身份證件或7月1日至7月5日期間的密碼掛失收費(fèi)憑證到原掛失網(wǎng)點(diǎn)辦理退費(fèi)手續(xù)”。隨后記者問(wèn)道：“如果是使用現(xiàn)金繳費(fèi)還沒(méi)有銷戶的客戶，為什么不直接打到用戶卡上，卻要多此環(huán)節(jié)呢？”

建行人員先表示不清楚，又說(shuō)因?yàn)橄到y(tǒng)和流程問(wèn)題，沒(méi)法操作。當(dāng)記者追問(wèn)，如何保證客戶都拿回錢，對(duì)方補(bǔ)充說(shuō)：“應(yīng)該會(huì)一個(gè)個(gè)打電話聯(lián)系?！弊詈螅謭?jiān)持說(shuō)不是經(jīng)營(yíng)部門(mén)不知道，讓記者以公告為準(zhǔn)

客服人員欲言又止

在風(fēng)口浪尖上，銀行客服人員的心態(tài)比較復(fù)雜

有的客服表現(xiàn)出極高的警覺(jué)性，在記者才問(wèn)兩個(gè)小問(wèn)題時(shí)就直接質(zhì)問(wèn)記者是否是采訪，如果采訪可以幫忙將問(wèn)題提交上去，在此不做回答。還有客服甚至向記者打探其他被點(diǎn)名銀行的回復(fù)情況

為了進(jìn)一步了解違規(guī)銀行是否開(kāi)始自查與整改，8月10日，《投資者報(bào)》記者從《通知》34項(xiàng)明令免除收費(fèi)中，選取了有關(guān)密碼費(fèi)用、存折工本費(fèi)和賬戶管理費(fèi)三項(xiàng)，對(duì)京、滬兩地影響力較廣的發(fā)改委點(diǎn)名違規(guī)銀行進(jìn)行了電話暗訪與求證

工商銀行上海電話銀行的一位客服在經(jīng)過(guò)細(xì)致的后臺(tái)查詢后，肯定醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶沒(méi)有被提到，仍要收取賬戶管理費(fèi)

無(wú)獨(dú)有偶，農(nóng)業(yè)銀行上海的一位客服在經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間的確認(rèn)后，給記者答復(fù)，確定工資賬戶要收取賬戶管理費(fèi)。 本文由LWlm.com收集整理

但實(shí)際上，《通知》中被免除的個(gè)人賬戶服務(wù)收費(fèi)第七項(xiàng)便包括“已簽約開(kāi)立的工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）”，如果按客服說(shuō)法收費(fèi)，顯然屬于違規(guī)行為

但奇怪的是，在記者二次求證中，相關(guān)銀行客服又都矢口否認(rèn)

對(duì)于政策落實(shí)的不明晰和散漫，在銀行客服中表現(xiàn)得非常明顯。這次電話暗訪進(jìn)行得十分緩慢，通常對(duì)一個(gè)簡(jiǎn)單收費(fèi)問(wèn)題的求證就要等待很久，回答模棱兩可、邊想邊猜的情形時(shí)有發(fā)生，讓記者都為這些客服捏把汗

還有的客服，直接請(qǐng)記者現(xiàn)場(chǎng)咨詢營(yíng)業(yè)部，稱營(yíng)業(yè)部具體狀況有所不同

等客戶問(wèn)到再解釋

“船大難掉頭。”某國(guó)有銀行一位工作人員對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō)，現(xiàn)在的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，有些業(yè)務(wù)放得太多，積存量變大后，會(huì)出現(xiàn)一時(shí)不好收手的情況，對(duì)政策的反應(yīng)存在滯后性，“效率相對(duì)差一些”

篇8

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融的強(qiáng)力支撐。近年來(lái)，陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強(qiáng)。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)后勁的關(guān)鍵因素。

一、當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務(wù)的雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的金融機(jī)構(gòu)卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務(wù)，但主要是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶貸款。而中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行紛紛從農(nóng)村退出，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，無(wú)法對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支持。在國(guó)有銀行大量撤離的同時(shí)，其他銀行金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有及時(shí)填補(bǔ)這一個(gè)市場(chǎng)空缺。

2.農(nóng)村金融資源配置效率較低。陜西省農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育滯后，金融市場(chǎng)運(yùn)行不規(guī)范，貸款結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融資源配置效率較低；基層商業(yè)銀行信貸能力弱；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸；農(nóng)村信用社支撐全省支農(nóng)貸款發(fā)放。這種單一的融資渠道，大大降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源配置效率。

3.農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。近年來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)沒(méi)有與城市金融服務(wù)同步發(fā)展，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類比較少，農(nóng)村金融供求不平衡，資金供給無(wú)法滿足需求的主要原因是農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。鑒于國(guó)有銀行改革和國(guó)家政策的調(diào)整，國(guó)有商業(yè)銀行撤并縣以下的機(jī)構(gòu)，并具收縮了基層機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限，僅存的農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)只起到為上級(jí)行組織存款的作用，將吸收的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸也是農(nóng)村資金流失的主要渠道之一。就農(nóng)村信用社而言，在農(nóng)村吸收的存款，也并未完全用于“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)信社將吸收的農(nóng)村資金大量用于贏利性較高的非農(nóng)項(xiàng)目，也導(dǎo)致了農(nóng)村資金流失。

4.城鄉(xiāng)金融資源利用差距較大。目前，陜西農(nóng)村貸款總量比城市少得多，兩者相差很大。當(dāng)城市的金融網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越密，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來(lái)越多，金融消費(fèi)者的金融福利水平越來(lái)越高時(shí)，農(nóng)村的大部分地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體感受不到金融對(duì)自身發(fā)展的支持，享受不到金融改革和金融發(fā)展帶來(lái)的利益，無(wú)法擁有與城市經(jīng)濟(jì)主體平等的融資機(jī)會(huì)。農(nóng)村金融供給不足，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持乏力，不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、對(duì)策思考

1.增加農(nóng)村信貸資金投放，建立農(nóng)村金融回流機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村資大量外流的勢(shì)頭仍然很猛。優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，改善農(nóng)村金融服務(wù)，必須扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金大量外流的勢(shì)頭。一是人民銀行要充分發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)實(shí)施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進(jìn)信用社增回貸款投放。三是強(qiáng)制規(guī)定從農(nóng)村地區(qū)吸收資金的金融機(jī)構(gòu)將一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是使郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金留在農(nóng)村。五是要綜合運(yùn)用擔(dān)保、稅收等經(jīng)濟(jì)手段構(gòu)建導(dǎo)向機(jī)制，引導(dǎo)資金流向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。六是要構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和利益補(bǔ)償機(jī)制。七是建立以財(cái)政貼息為主，財(cái)政補(bǔ)助、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等多種手段為補(bǔ)充的財(cái)政支持制度體系，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)金融資本流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

2.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境一是要進(jìn)一步優(yōu)信用環(huán)境，重點(diǎn)從兩方面著手:一方面，要改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。二是要各級(jí)黨委、政府加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境治理，加強(qiáng)農(nóng)村金融立法，依靠法律調(diào)節(jié)各方利益關(guān)系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進(jìn)；三是要加強(qiáng)社會(huì)信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)。創(chuàng)新農(nóng)村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社改革要通過(guò)組織的多元化適應(yīng)多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貨資源的有效配置。

3.縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大市場(chǎng)利用優(yōu)惠政策，引導(dǎo)城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市工業(yè)；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸服務(wù)業(yè)、農(nóng)村金融和保險(xiǎn)業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展旅游農(nóng)業(yè)、體閑農(nóng)業(yè)，通過(guò)這類農(nóng)業(yè)形態(tài)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)互動(dòng)，城市反哺農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.提高金融資源配置效率，推動(dòng)陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。調(diào)研結(jié)果表明，陜西農(nóng)村金融資源總體配置效率較低，同時(shí)，陜西省農(nóng)村金融市場(chǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能沒(méi)有得到有效發(fā)揮。因此，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農(nóng)村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設(shè)好有利于提高農(nóng)村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)放松對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進(jìn)陜西省農(nóng)村金融資源配置效率的提高做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

篇9

一、我國(guó)保險(xiǎn)人制度的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的保險(xiǎn)人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個(gè)人人三種。1992年友邦保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)人制度引進(jìn)我國(guó)之后，保險(xiǎn)人制度在我國(guó)得以迅速發(fā)展。據(jù)保監(jiān)會(huì)《2010年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示：截止至2010年末，全國(guó)共有專業(yè)機(jī)構(gòu)1853家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)189877家，其中銀行59.85%，郵政13.08%，鐵路0.23%，航空1.14%，車商12.57%，其他13.13%。保險(xiǎn)營(yíng)銷員3297786人，其中產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員418746人，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員2879040人。專業(yè)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入481.68億元，同比增長(zhǎng)46.50%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的3.32%；兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5464.42億元，同比增長(zhǎng)22.50%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的37.68%；保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4682.08億元，同比增長(zhǎng)13.45%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的32.29%。

可見(jiàn)，保險(xiǎn)人在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中有著不可或缺的重要作用?？偟膩?lái)說(shuō)，目前保險(xiǎn)人制度是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。但隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)人暴露出的種種問(wèn)題對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響，因此，完善我國(guó)的保險(xiǎn)制度顯得越來(lái)越迫切，使保險(xiǎn)人制度更好地服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、快速發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)人制度存在的問(wèn)題

目前我國(guó)保險(xiǎn)人的發(fā)展主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

（一）保險(xiǎn)人的失信問(wèn)題嚴(yán)重

許多保險(xiǎn)人由于缺乏專業(yè)的、正規(guī)的訓(xùn)練，片面追求自身利益，夸大保險(xiǎn)責(zé)任的宣傳，回避除外責(zé)任，利用欺騙的手段騙保，致使保戶在出險(xiǎn)后，得不到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，嚴(yán)重影響了人的信譽(yù)和保險(xiǎn)公司的整體社會(huì)形象。

（二）保險(xiǎn)人制度的發(fā)展不均衡

保險(xiǎn)人是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一支生力軍，其發(fā)揮的重要作用是有目共睹的。不同的保險(xiǎn)人模式對(duì)于一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著直接的影響。現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)人的模式是以個(gè)人保險(xiǎn)人發(fā)展最為迅速，兼業(yè)人也發(fā)揮著極為重要的作用，而專業(yè)人則發(fā)展緩慢。截止至2010年末，全國(guó)共有專業(yè)機(jī)構(gòu)1853家，而兼業(yè)機(jī)構(gòu)189877家。

（三）個(gè)人人法律地位不明確

個(gè)人人雖然參加保險(xiǎn)公司培訓(xùn)并接受保險(xiǎn)公司管理，但他們不是保險(xiǎn)公司的正式員工，他們一般沒(méi)有底薪，收入就是推銷保單所獲得的傭金。因此導(dǎo)致一部分個(gè)人人出于眼前經(jīng)濟(jì)利益的考慮，不惜損害投保人和保險(xiǎn)公司的利益，從而導(dǎo)致社會(huì)對(duì)個(gè)人人的印象整體滑坡。

（四）保險(xiǎn)人缺乏約束機(jī)制

對(duì)于個(gè)人人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司與人之間相對(duì)松散的“傭金制”關(guān)系，造成人隊(duì)伍流動(dòng)性比較大。人的頻繁流動(dòng)，導(dǎo)致產(chǎn)生了大量的孤兒保單，進(jìn)而影響到壽險(xiǎn)的售后服務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的約束機(jī)制不夠，保險(xiǎn)人可隨意退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得保險(xiǎn)人只片面追求保險(xiǎn)費(fèi)收入并且頻繁跳槽，隨意變更職業(yè)，而保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任卻很小。這種制度只鼓勵(lì)收取保險(xiǎn)費(fèi)，忽略了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的行為而導(dǎo)致的退保、投訴等風(fēng)險(xiǎn)。

其次，關(guān)于兼業(yè)人，目前我國(guó)的兼業(yè)人已經(jīng)成為了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的主力軍，許多保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)證或越權(quán)現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)兼業(yè)人缺乏誠(chéng)信意識(shí)違規(guī)展業(yè)操作，強(qiáng)制搭售保單，保險(xiǎn)公司對(duì)兼保監(jiān)會(huì)缺乏對(duì)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的管理，這些問(wèn)題不僅擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了保險(xiǎn)人和投保人的利益，也影響了兼業(yè)人的健康發(fā)展。

（五）專業(yè)人的發(fā)展舉步維艱

保險(xiǎn)專業(yè)公司是我國(guó)保險(xiǎn)人制度未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，但其發(fā)展過(guò)程中卻困難重重，發(fā)展緩慢。僅從專業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量、發(fā)展速度以及所占保費(fèi)收入就能明顯看出我國(guó)專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展缺乏動(dòng)力。究其原因主要因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)公司實(shí)行大而全的策略，“包攬了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的所有環(huán)節(jié)，且經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上，而非產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、承保風(fēng)險(xiǎn)、資金運(yùn)用等方面，保險(xiǎn)公司的生存空間被大大壓縮”，我國(guó)專業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)缺乏特色，單純追求業(yè)務(wù)量，競(jìng)爭(zhēng)手段單一也是重要原因。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)人制度的對(duì)策

（一）健全保險(xiǎn)人培訓(xùn)體制，加強(qiáng)保險(xiǎn)人素質(zhì)的提升

我國(guó)雖然實(shí)行了保險(xiǎn)人資格考試制度，但是保險(xiǎn)人的學(xué)歷和素質(zhì)偏低，大多為待業(yè)和下崗職工，保險(xiǎn)公司單純注重業(yè)務(wù)量，對(duì)于保險(xiǎn)人的培訓(xùn)還很不健全，針對(duì)目前保險(xiǎn)人員專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水平有待提高的現(xiàn)狀，必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人隊(duì)伍的培訓(xùn)，并建立一套規(guī)范化、制度的培訓(xùn)體系。對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)除保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、保單條款外，還應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，不斷提升保險(xiǎn)人的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（二）完善我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展模式

我國(guó)的保險(xiǎn)人制度是以個(gè)人人為主、兼業(yè)人和專業(yè)人的保險(xiǎn)人為輔，其中專業(yè)人的發(fā)展最為緩慢。“十二五”規(guī)劃中指出“積極推動(dòng)專屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售公司的建立和發(fā)展，促進(jìn)汽車服務(wù)企業(yè)、銀行等金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)模化、規(guī)范化發(fā)展?！币虼?，未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)人的發(fā)展方向應(yīng)該是大力發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展兼業(yè)機(jī)構(gòu)，專業(yè)公司是我國(guó)保險(xiǎn)人發(fā)展的未來(lái)方向。隨著專業(yè)人的發(fā)展，會(huì)逐步解決制度中的非誠(chéng)信問(wèn)題和管理混亂問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管

為了提高保險(xiǎn)人的整體素質(zhì)和專業(yè)能力。保險(xiǎn)自律組織和保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極配合，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)人的共同監(jiān)管。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)人監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，規(guī)范實(shí)務(wù)程序，審核雙方的合同內(nèi)容及業(yè)務(wù)收入和財(cái)務(wù)收支情況，加大對(duì)人的稽核及懲處力度。對(duì)誤導(dǎo)、欺詐消費(fèi)者的人要進(jìn)行嚴(yán)肅處罰。

保險(xiǎn)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的日常管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的全方位培訓(xùn)，不能僅僅局限于營(yíng)銷手段的介紹，更要著重進(jìn)行職業(yè)道德、公司文化的宣傳，使得保險(xiǎn)人對(duì)自己服務(wù)的公司有歸屬感和認(rèn)同感，提高人的責(zé)任意識(shí)。

總之，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)人制度暴露出的種種問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響，改革現(xiàn)有的保險(xiǎn)人模式顯得越來(lái)越迫切，以此來(lái)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體實(shí)力和面對(duì)外企保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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[4]馮圓媛.淺析我國(guó)保險(xiǎn)人制度[D].吉林大學(xué)碩士論文,2009.

篇10

一、金融體系與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系

金融是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的命脈,資金的融通和有效配置對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用｡一個(gè)地區(qū)的金融體系又是制約其資金有效配置的關(guān)鍵｡這里的金融體系,主要是指 金融機(jī)構(gòu) 與金融工具的相對(duì)規(guī)模､經(jīng)營(yíng)特征和經(jīng)營(yíng)方式等｡金融體系的運(yùn)作主要是通過(guò)提高儲(chǔ)蓄､投資總水平以及有效配置金 融資 源來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)｡下面主要應(yīng)用簡(jiǎn)單的內(nèi)生增長(zhǎng)模型來(lái)分析金融體系的運(yùn)作對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)制｡

假定在一個(gè)封閉的區(qū)域內(nèi), 人口 和勞動(dòng)力規(guī)模是靜態(tài)不變的,不存在技術(shù)進(jìn)步;一定時(shí)期內(nèi)投資的折舊率為δ｡在這些假設(shè)條件下,總產(chǎn)出是總資本的一次線性函數(shù):

Yt=αKt(1)

其中,α為資本的邊際產(chǎn)出率｡根據(jù)t+1時(shí)期的資本總額等于t時(shí)期的凈投資減去折舊,則有:

變形后可得：

Kt+1/Kt=It/Kt+1-δ(3)

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在動(dòng)員儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程中會(huì)有一定的資金上存中央 銀行 或以存貸利差等形式被銀行吸收,這樣1元的儲(chǔ)蓄只能轉(zhuǎn)換為小于1元的投資,假定儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率為θ,則有θSt=It,根據(jù)(1)和(3)式可以得出t+1時(shí)期的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率：

gt+1=Yt+1/Yt-1=Kt+1/Kt-1=It/Kt-δ(4)

由于θSt=It,儲(chǔ)蓄率s=St/Yt,則(4)式又可轉(zhuǎn)化為:

gt+1=θSt/Kt-δ=AθSt/Yt-δ=α(sθ)-δ(5)

可見(jiàn),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率與資本的邊際產(chǎn)出率α､儲(chǔ)蓄率s和儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比率θ密切相關(guān),金融體系的運(yùn)作正是通過(guò)影響這三個(gè)指標(biāo)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生作用的｡

首先,金融體系的完善可以提高儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例θ,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)｡在把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)要消耗一定資源以維持自身的運(yùn)轉(zhuǎn)并實(shí)現(xiàn)利潤(rùn),從而使1元的儲(chǔ)蓄在向?qū)嶋H投資轉(zhuǎn)化的過(guò)程中總小于1元,差額部分以存貸利差的形式流向金融機(jī)構(gòu)｡金融體系的完善和健全就是通過(guò)改革金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理､促進(jìn)金融體系內(nèi)各主體的合作和有效競(jìng)爭(zhēng)而提高其運(yùn)營(yíng)效率,從而提高儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例θ,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的上升｡

第二,金融體系的改革有利于資本邊際產(chǎn)出率α的提高從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)｡金融機(jī)構(gòu)的資金融通功能就是把動(dòng)員而來(lái)的儲(chǔ)蓄資金,通過(guò)選擇､比較和評(píng)估不同企業(yè)與項(xiàng)目的融資需求,將資金貸給那些信用好､項(xiàng)目投資回報(bào)率高､風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的企業(yè),從而提高了資本的邊際產(chǎn)出率α,達(dá)到了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用｡

第三,金融體系的優(yōu)化可以改變儲(chǔ)蓄率s,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)｡良好的金融體系不僅可以方便居民進(jìn)行儲(chǔ)蓄,而且可以通過(guò) 金融創(chuàng)新 改進(jìn)的結(jié)構(gòu)有利于提高居民儲(chǔ)蓄的收益,增強(qiáng)居民儲(chǔ)蓄的積極性,更好地動(dòng)員儲(chǔ)蓄,即提高儲(chǔ)蓄率s,進(jìn)而增加投資所需的金融資源｡

二、我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的資本要素配置制度的農(nóng)村金融體系,其面臨的一些問(wèn)題及對(duì)其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響主要表現(xiàn)為:

(一)政府政策性 金融 支持弱化

作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的 農(nóng)業(yè) 和弱勢(shì)群體的 農(nóng)村 中小企業(yè)､農(nóng)戶,對(duì)于國(guó)民 經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展具有很強(qiáng)的正外部性,其金融需求不能完全依靠 市場(chǎng) 來(lái)解決,理應(yīng)受到國(guó)家政策性金融的扶持｡但作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性 銀行 ——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,基本上是一個(gè)糧棉油的收購(gòu)銀行,主要發(fā)放糧油貸款,業(yè)務(wù)和資金來(lái)源非常單一｡而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)､農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“ 公共 物品”卻得不到足夠的政策性金融支持｡也就是說(shuō)信貸資金沒(méi)有配置到 投資 產(chǎn)出率(α)較高的企業(yè)或項(xiàng)目上,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于很低的狀態(tài)｡

(二)農(nóng)業(yè)銀行資金投放減少

農(nóng)業(yè)銀行受自身利益最大化驅(qū)使,其資金投放逐漸從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向以城市 工商 業(yè)為主｡資金的趨利性､信息不對(duì)稱及無(wú)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀現(xiàn)實(shí)使得農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投放到期限長(zhǎng)､見(jiàn)效慢､風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,以及規(guī)模小､分散､缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)上｡現(xiàn)在,農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占10%,從本質(zhì)上講它已經(jīng)不是一個(gè)農(nóng)業(yè)銀行,其支農(nóng)作用也越來(lái)越弱(θ減小),沒(méi)有起到對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)有的資金支持｡

(三)農(nóng)村信用合作社名不副實(shí)

合作制實(shí)際上是一種產(chǎn)權(quán)制度安排,而作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用合作社自產(chǎn)生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質(zhì),在歷次制度變遷中演化為政府部門(mén)或國(guó)家銀行的附屬機(jī)構(gòu),產(chǎn)權(quán)不明晰,缺乏有效的激勵(lì)與約束機(jī)制,內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重,沉淀下了大量不良資產(chǎn),“信用合作”有其名,無(wú)其實(shí)｡其沉重的 歷史 包袱和落后的 管理 技術(shù)使儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率(θ)較低,影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡

(四)郵政儲(chǔ)蓄外流

郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)覆蓋面很廣，但對(duì)農(nóng)村居民只存不貸，這只是大量資金源源不斷地從農(nóng)村涌向城市｡全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)在接近9 000億,其中,65%來(lái)自縣和縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占34%｡轉(zhuǎn)存人民銀行零風(fēng)險(xiǎn)的高利差使郵政儲(chǔ)蓄大肆攬存,使本已嚴(yán)重“貧血”的農(nóng)村“雪上加霜”｡農(nóng)村儲(chǔ)蓄無(wú)法順暢地匯流向農(nóng)村投資(θ),嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡

(五)活躍的民間金融活動(dòng)被壓制

由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在缺陷,已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,形成了一定的金融“空洞”,民間借貸應(yīng)運(yùn)而生｡雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,表現(xiàn)卻異?；钴S;從1986年開(kāi)始,農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了正規(guī)信貸規(guī)模,而且每年以19%的速度增長(zhǎng)，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過(guò)70%｡但由于政府視其為非法金融活動(dòng),屢次取締或禁止,使民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大, 成本 高,無(wú)法形成氣候｡

三、完善農(nóng)村金融體系以促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議

農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村金融制度的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu),是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵｡要實(shí)現(xiàn)加快農(nóng)民收入增長(zhǎng)以及縮小農(nóng)村與城鎮(zhèn)差距的目標(biāo),離不開(kāi)一個(gè)有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系｡農(nóng)村金融體系改革不能只從形式上小修小補(bǔ),必須從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融因素入手,建立一個(gè)更有效率和活力的農(nóng)村金融體系｡

第一,建立政策性金融的 財(cái)政 補(bǔ)償機(jī)制,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更多政府層面的支持和保護(hù)｡第二,完善郵政儲(chǔ)蓄,建立農(nóng)村資金回流制度,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化和提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率｡第三,大力發(fā)展農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) ,分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和 社會(huì) 成本,維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定｡第四,建立公平而完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,引導(dǎo)民間金融規(guī)范化經(jīng)營(yíng),使之更好地為地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù)｡

參考文獻(xiàn):

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