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篇1

二、私人銀行業(yè)務的風險的特點

私人銀行業(yè)務是一項高風險業(yè)務，需要較高的風險管理能力。與理財業(yè)務相比，私人銀行業(yè)務風險特點表現(xiàn)為：一是面臨的風險多。由于私人銀行業(yè)務的產品和服務范圍遠遠豐富于理財業(yè)務，因此其面臨風險更多。二是風險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務更復雜，存在更多的潛在風險事件和風險點，需要較高的風險管理水平。但作為一項新興業(yè)務，銀行相應的內控管理較弱，因此更容易引發(fā)風險。三是風險復雜，有較強的關聯(lián)性。私人銀行業(yè)務集多種風險于一體，各種風險的抵補或交叉關系更為復雜，更容易相互傳染、轉化。四是風險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務是針對極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風險、聲譽風險等許多新型風險，傳統(tǒng)的計量方法較難預測和計算。五是從風險分類來看，操作風險與合規(guī)風險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的最大風險。

私人銀行業(yè)務由于其組織形式和業(yè)務特點，導致了其風險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策，當一項交易為客戶服務而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進而引發(fā)“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產品與服務推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務與合謀行為。在私人銀行業(yè)務中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。

三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

目前，我國對私人銀行業(yè)務實施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財業(yè)務的監(jiān)管進行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個人業(yè)務的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標設定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業(yè)務有不同的業(yè)務特點，面臨不同的風險，因此，對它的監(jiān)管還應考慮其經營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務在風險監(jiān)管上主要存在以下問題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務，暫時采用理財業(yè)務的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財業(yè)務只是私人銀行業(yè)務的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務劃歸到理財業(yè)務框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對某一種產品，或主要針對某一種風險，而私人銀行業(yè)務是一種產品多元化且具有復雜風險的業(yè)務，這些規(guī)章制度不能替代對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務進行監(jiān)管。但從整個業(yè)務范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負責反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會對證券市場進行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實際上對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業(yè)務的準入條件、客戶構成、產品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風險。從風險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應有的效果。一旦私人銀行業(yè)務出現(xiàn)經營風險，監(jiān)管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國際監(jiān)管標準還沒有接軌。自上世紀九十年代以來，私人銀行業(yè)務已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉化，各國監(jiān)管機構出于保護消費者、控制業(yè)務風險的角度提高了私人銀行業(yè)務的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務的方方面面。國內目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務的“監(jiān)管洼地”，對業(yè)務發(fā)展迅速、業(yè)務范圍相對復雜的外資金融機構的監(jiān)管難以真正起到防范風險的作用。

四、改進私人銀行業(yè)務監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風險，而是要將金融風險控制在合理的可承受的范圍內。銀監(jiān)會應盡快制訂私人銀行業(yè)務監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務的市場準入條件、業(yè)務范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時，應加強與其他金融監(jiān)管機構的協(xié)助監(jiān)管和補充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時提供監(jiān)管對象的活動情況和通報監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強私人銀行業(yè)務市場準入監(jiān)管。監(jiān)管當局應通過一系列定性和量化指標，加強私人銀行業(yè)務的市場準入監(jiān)管。其中，最重要的市場準入標準有三方面：一是銀行的準入標準。由于銀行經營私人銀行業(yè)務后其操作風險、合規(guī)風險加大了，因此可考慮對經營私人銀行業(yè)務的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經營。二是從業(yè)人員的準入標準。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對高層管理人員、客戶關系經理的任職資格提出嚴格要求，盡量避免人為因素可能造成的風險。三是客戶的準入標準。監(jiān)管當局應規(guī)定私人銀行客戶的最低個人凈資產要求，并要求商業(yè)銀行實施“認識你的顧客”(KYC)的測試。

(三)強化內部控制與風險管理，合規(guī)監(jiān)管和風險監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風險控制。監(jiān)管當局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內部的風險管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當局應對私人銀行的業(yè)務流程、內部控制、風險管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務提供方的行為，明確各自的法律責任，促使服務提供商高度重視業(yè)務流程，嚴密監(jiān)控主要的風險集中及其傳遞，保護消費者利益。

(四)加強國際監(jiān)管合作，與國際監(jiān)管標準接軌。目前，銀監(jiān)會正積極推進與國外金融監(jiān)管機構的合作與交流，并與英美等國的監(jiān)管機構達成商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎上還需進一步加強信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機制，實行跨境聯(lián)合現(xiàn)場檢查。同時，還應努力與國際監(jiān)管標準接軌，促進監(jiān)管制度國際化，并積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應金融監(jiān)管新形勢的需要。

(五)加強監(jiān)管人才培養(yǎng)和對金融消費者的知識普及。監(jiān)管當局應加強對監(jiān)管人才的培養(yǎng)和對金融消費者的知識普及，提高私人銀行監(jiān)管的效率。監(jiān)管機構對監(jiān)管人員要加強監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的培訓教育，增加員工對被監(jiān)管機構創(chuàng)新產品的理解和熟悉程度，培養(yǎng)熟悉業(yè)務運作的高素質、專業(yè)化的監(jiān)管隊伍。監(jiān)管部門還應加強對消費者金融知識的普及，提高消費者風險認知水平，以提高對金融機構選擇能力，消費者在信息披露充分的情況下，理應為自己的投資決策負責。

篇2

網絡銀行是利用網絡技術在網上開展銀行業(yè)務,為客戶提供各種金融產品和服務的金融機構。在一般情況下,客戶在通過網絡銀行實現(xiàn)其所需要的服務時可以不受時間、地點的限制。目前,網絡銀行有兩種模式,即純網絡銀行(internet-onlybank)和在線銀行(onlinebank)。純網絡銀行,又稱虛擬銀行,這種銀行一般只設一個辦公地址,沒有分支機構和營業(yè)網點,主要或僅通過網絡提供各種金融產品和服務。在線銀行是現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行利用網絡提供網上服務的網絡銀行,是傳統(tǒng)銀行業(yè)務與網絡信息技術結合的產物。中國大陸的網絡銀行主要是這種模式的銀行。網絡銀行業(yè)務具有交易虛擬性、跨國性、技術依賴性、經營混業(yè)性等特征。由于網絡銀行業(yè)務的這些特征,致使網絡銀行業(yè)務風險較傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險發(fā)生機率更高、范圍更廣、破壞性更嚴重。當前,中國雖然在網絡銀行監(jiān)管方面制定了一些法律法規(guī),然而,網絡銀行安全法規(guī)不夠完善、網絡銀行交易管轄權難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網絡銀行混業(yè)經營之間存在沖突、網絡銀行內部監(jiān)管規(guī)定不夠明確,這些問題嚴重地阻礙了網絡銀行業(yè)的發(fā)展。因此,盡快完善中國大陸網絡銀行法律制度,防范網絡銀行業(yè)務風險,已經成為中國開展網絡銀行業(yè)務的當務之急。

一、中國大陸網絡銀行監(jiān)管的立法

建立健全網絡銀行監(jiān)管的法律制度是網絡銀行業(yè)健康發(fā)展的重要基礎和法律保障。1999年11月,中國人民銀行(當時的銀行業(yè)監(jiān)管機構)正式批準招商銀行開展網絡銀行業(yè)務。招商銀行成為中國金融監(jiān)管部門首次正式批準開展網絡銀行服務的國內商業(yè)銀行[1](P223)。但當時中國大陸尚無調整網絡銀行的明確法律法規(guī)依據(jù)。2001年,中國人民銀行《網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《管理暫行辦法》);2002年,又了《中國人民銀行關于落實〈網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法〉有關規(guī)定的通知》(以下簡稱《通知》)。這些規(guī)定為中國網絡銀行業(yè)務監(jiān)管提供了法律法規(guī)依據(jù)?！稌盒修k法》規(guī)定了網絡銀行業(yè)務的定義、市場準入的條件和程序、網絡銀行業(yè)務風險管理規(guī)則以及銀行的法律責任。同時,還規(guī)定外國或中國港、澳、臺地區(qū)的銀行可以向大陸居民提供網絡銀行業(yè)務,大陸境內的網絡銀行也可以向境外居民提供網絡銀行業(yè)務等?！锻ㄖ愤M一步明確了審查、開辦網絡銀行業(yè)務的條件、程序和對網絡銀行業(yè)務監(jiān)管的有關內容。隨著網絡銀行業(yè)務的發(fā)展,2005年,中國銀監(jiān)會頒布了《電子銀行業(yè)務管理辦法》,該辦法在借鑒國際立法,主要是巴塞爾體制先進經驗的基礎上,對上述法規(guī)所規(guī)定的內容進行了擴充和具體化。目前,中國網絡銀行業(yè)務監(jiān)管的法規(guī)主要有兩類:(1)仍可適用于網絡銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務監(jiān)管法律中的有關規(guī)定,如《中國人民銀行法(修正案)》、《商業(yè)銀行法(修正案)》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機構管理條例》等中的規(guī)定;(2)對網絡業(yè)務監(jiān)管的專門規(guī)定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。這些有關法規(guī)為中國大陸開辦和監(jiān)管網絡銀行業(yè)務提供了基本的法律法規(guī)依據(jù)。然而,從中國現(xiàn)行網絡銀行監(jiān)管法規(guī)規(guī)定來看,由于它仍然沿用對傳統(tǒng)銀行的分業(yè)監(jiān)管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,故難以適應中國網絡銀行業(yè)快速發(fā)展的需要。

二、目前中國大陸網絡銀行法規(guī)存在的問題

(一)對確保網絡銀行安全的法律規(guī)定不夠完善

近年來,中國大陸網絡銀行的數(shù)量和規(guī)模以及網絡銀行業(yè)務的交易量都取得了很大的發(fā)展,但也存在著諸多的問題,其中最迫切需要解決的問題就是網絡銀行交易安全問題,這也是在完善網絡銀行監(jiān)管法規(guī)時首先需要解決好的問題。完善網絡銀行監(jiān)管法規(guī)其主要任務就是要完善防范網絡銀行業(yè)出現(xiàn)風險的法規(guī)。目前,中國大陸網絡銀行在兩個方面易出現(xiàn)風險:一個是網絡銀行系統(tǒng)自身易出現(xiàn)風險;另一個是網絡銀行與客戶資金等易遭受風險。網絡銀行系統(tǒng)的風險主要有網絡中的關鍵設備,如各類計算機、網絡通信設備、存放數(shù)據(jù)的媒體和傳輸線路等易遭受侵害。這些設備中的任何環(huán)節(jié)一旦出現(xiàn)問題都會給整個網絡造成嚴重惡果。此外,網絡銀行系統(tǒng)中的漏洞和計算機病毒的傳播也對網絡銀行的正常運營構成了極大威脅。網絡銀行和客戶的資金風險主要來自網絡銀行竊賊竊取銀行和客戶的秘密,利用網絡銀行詐騙錢財以及網絡銀行內部工作人員對銀行和客戶權益的侵害。上述大都屬于高技術性能的安全隱患,這就要求安全隱患的防治者和監(jiān)管者必須具有高超的網絡技術。然而,目前中國大陸監(jiān)管者的技術水平及其責任心都未能適應防范網絡銀行業(yè)務風險、確保網絡銀行安全的要求,而對如何解決這些問題,在立法規(guī)定上仍不夠完善。

(二)網絡銀行交易管轄權難以確定

管轄權是一國法院或具有審判權的其他司法機關受理、審判具有國際因素案件的權限。這種管轄權是審理有關案件的前提條件,它直接影響著案件的判決結果和當事人的合法權益。然而,如何確定網絡銀行交易的管轄權具有復雜性。網絡空間本身無任何邊界,是一個全球性的網絡系統(tǒng),無法分割成諸多領域。要在一種性質不同的空間中劃定界限,這是傳統(tǒng)銀行交易管轄權規(guī)則所面臨的困境。網絡銀行業(yè)務與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的主要區(qū)別就在于,它在與客戶交易中的地理空間位置的界限被淡化。由于網絡銀行的交易活動往往跨越了地區(qū)和國界的限制,它的無地域性、無國界性與國家對銀行監(jiān)管的性之間的沖突日益顯現(xiàn)。在這種狀況下,如何確定網絡銀行交易的管轄權?如何確定網絡銀行交易的合法性?這些問題都關系著網絡銀行交易的安全、效率和發(fā)展。目前,由于這一問題在中國大陸的相關立法、理論與實踐中尚未得到解決,因此,很有必要對尋求解決該問題的途徑進行全面深入的探討。

(三)網絡銀行混業(yè)經營與傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管之間存在沖突

依照當代中國金融管理法規(guī)規(guī)定,中國大陸金融業(yè)采取“分業(yè)經營,分業(yè)監(jiān)管”。然而,一方面,近年來,中國出現(xiàn)了大量的金融控股公司,銀證合作與銀保合作的模式也不斷得到發(fā)展,這種混業(yè)經營的現(xiàn)實與分業(yè)監(jiān)管法制之間的矛盾日益顯現(xiàn);另一方面,中國網絡銀行業(yè)取得了很大發(fā)展,網絡銀行不僅經營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務,而且還提供信息咨詢、投資理財和綜合經營等業(yè)務。本論文由整理提供網絡銀行的經營模式正是混業(yè)經營模式,網絡銀行的“全能經營,統(tǒng)一監(jiān)管”模式與傳統(tǒng)的“分業(yè)經營,分業(yè)監(jiān)管”模式之間的沖突日益嚴重。隨著當代國際金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,各類金融業(yè)務之間、各類金融機構之間和各類金融業(yè)監(jiān)管之間的界限逐漸淡化,很多金融業(yè)務之間出現(xiàn)了相互滲透的勢頭,尤其是銀行、證券、保險業(yè)出現(xiàn)了混業(yè)經營的狀況與發(fā)展趨勢。事實上,中國大陸傳統(tǒng)的相對滯后的監(jiān)管手段、監(jiān)管工具以及分業(yè)監(jiān)管體制已經難以適應中國現(xiàn)已存在的混業(yè)經營狀況和國際金融業(yè)混業(yè)經營、統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展趨勢。

(四)網絡銀行內部監(jiān)管規(guī)定不夠明確

網絡銀行的董事會和高級管理人員對網絡銀行的監(jiān)管具有重要作用。網絡銀行具有標準化運營的特點,銀行系統(tǒng)一般都使用同一套網絡銀行的操作系統(tǒng),如果網絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、風險控制策略、內部控制程序等得不到合理地制定,將會給網絡銀行帶來巨大風險損失。此外,銀行內部工作人員利用工作之便進入銀行系統(tǒng),對網絡銀行及其客戶都有可能造成威脅。在已破獲的網絡銀行犯罪案件中,涉及銀行內部工作人員作案的比例高達75%。其中,內部授權人員占到58%。他們往往利用授權刪除、修改、增加網絡銀行中的數(shù)據(jù),轉移、盜取某些賬戶的資金[2](P40)。這些網絡銀行內部工作人員的行為嚴重侵害了客戶的利益和銀行的信譽與利益。然而,中國大陸現(xiàn)有的相關法規(guī)卻缺乏對網絡銀行內部工作人員監(jiān)管的明確完整的法律規(guī)定。為此,相關立法應增加對監(jiān)管者再監(jiān)管的規(guī)定,盡快完善中國網絡銀行內部監(jiān)管的法律法規(guī)。

三、對改善中國網絡銀行法律制度的分析

(一)建立網絡銀行安全法律保障體系

安全問題是網絡銀行運營和發(fā)展中最關鍵的問題。建立網絡銀行安全法律保障體系是一個極為復雜的系統(tǒng)工程,它需要通過制定規(guī)范相關技術與人員的法律法規(guī)來實現(xiàn)。(1)中國應制定相關的技術應用法律規(guī)范,確保網絡銀行運營的安全,即系統(tǒng)安全與信息安全。網絡環(huán)境是一個技術支撐的特殊環(huán)境,必須依法規(guī)范網絡技術安全標準并確保安全技術標準的有效實施。一是要充分利用操作系統(tǒng)的安全管理能力和多種安全管理機制,增強網絡銀行的安全性。二是要制定相關法律規(guī)范,確保不斷改進防范計算機病毒技術和防火墻技術,時時監(jiān)測運行過程,檢查是否有對網絡銀行構成安全威脅的漏洞,及時發(fā)現(xiàn)、消除可能出現(xiàn)的潛在危險。三是國務院有關部門應當制定完整的網絡銀行業(yè)務審批和監(jiān)管規(guī)范,明確網絡銀行業(yè)務操作規(guī)則與風險責任的劃分,健全安全認證制度。為此,應建立全國統(tǒng)一的網絡銀行安全認證中心,增強網絡系統(tǒng)中關鍵技術和關鍵設備的風險防范能力,建立健全備份系統(tǒng),以確保在出現(xiàn)故障后網絡銀行系統(tǒng)能及時得到恢復。(2)進一步健全網絡銀行內部工作人員安全管理法律制度,依法保障網絡銀行內部管理人員和工程技術人員的基本素質與技術水平,嚴格規(guī)范金融從業(yè)人員防范風險的義務。

(二)暫依信息收到地來確定網絡銀行交易管轄權

網絡銀行交易的管轄權是一國法院或具有審判權的其他司法機關受理、審判具有國際因素的網絡銀行交易案件的資格,是有關法院審理此類案件的前提。在網絡環(huán)境中,以網絡傳輸交付電子信息,是網絡銀行交易的特有方式。由于網絡的全球性,當事人可以在全球的任何一個地方傳送給另一方所需要的信息并與其進行交易。網絡銀行的交易往往與交易所處的地理空間位置沒有實質的聯(lián)系。然而,按照國際私法理論,在依據(jù)連接點確定網絡交易管轄權問題上,有些中國學者認為中國暫且可依屬地管轄原則來確定管轄權,并認為在網絡交易中,如果依信息傳送地國(由接收者為信息的傳送而提供的地理處所所在國)管轄或信息收到地國(接收者營業(yè)處所或下載信息地點所在國)管轄,由于當事人隨機的選擇性很大,交易雙方的當事人未必相互清楚對方所在的位置和其真正身份。而且網絡信息產品的接收者無義務向對方提供其接收信息的地理處所。即使提供,接收者隨意提供的某一地理處所很可能與交易無實質聯(lián)系。因此,以信息傳送地或信息收到地來確認管轄權都不甚合理。但從中國國家利益考慮,當前中國通過網絡獲取的信息量較大,而輸出的信息量相對較小,以信息收到地管轄相對較為合理,信息收到地管轄實際上偏向于中國法院的管轄[3](P303)。由此可見,如果我們依信息收到地來確認管轄權具有一定合理性。然而,依信息收到地確認網絡銀行交易的管轄權是否符合國際社會對該問題的總體把握呢?對此,有必要作進一步深入探討。

在協(xié)調各國和地區(qū)有關確定網絡交易管轄權問題上,海牙國際私法會議起了重要作用。1997年,各國專家學者在海牙國際私法會議上達成了五項共識:(1)網絡的本質是跨國性的;(2)網絡中也許真正存在的是法律過剩,而并非法律真空,這就有必要重新定義國際私法規(guī)則;(3)當虛擬空間與現(xiàn)實空間存在某種聯(lián)系時,確定在線活動的位置是可能的;(4)在私人利益與公共利益的平衡被打破、政府的角色并非不可替代以前,網絡空間的自治規(guī)則可能更受當事人的歡迎和喜愛;(5)各國應該合作制定國際性普遍接受的規(guī)則,而非單獨行事[4](P179)。應該看到,上述五項共識具有重要意義,它為各國和地區(qū)解決網絡環(huán)境下管轄權的適用原則指明了方向。從當代世界各國和地區(qū)確定管轄權的理論與實踐來看,各國和地區(qū)在確定管轄權時不僅要考慮本國和地區(qū)的利益,還要考慮相關國家和地區(qū)的利益,乃至國際社會的整體利益。盡管一國或地區(qū)有權對發(fā)生在外國而在本國或地區(qū)產生損害的行為行使管轄權,但是如果因此而損害了國際公認的行為準則或有損于網絡銀行的發(fā)展,其管轄權的合法性就會存在問題[5](P80)。我們還應該看到,在當代國際社會,依信息收到地來確定網絡銀行交易管轄權,盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國家或地區(qū)的利益,但也不被有關確定網絡銀行管轄權的國際立法所禁止。因此,當前在國際社會尚未就確定網絡銀行交易管轄權達成共識的情況下,依信息收到地確定網絡銀行交易管轄權不失為解決問題的一種方法。

(三)建立適宜網絡銀行交易的統(tǒng)一的金融監(jiān)管法津制度>第一,建立和完善網絡銀行法律制度要牢牢把握網絡銀行的網絡性。由于網絡銀行組織及其活動呈現(xiàn)網絡性,其生存與發(fā)展空間處于世界性網絡之中。這就要求在制定中國網絡銀行監(jiān)管法規(guī)時,必須基于網絡銀行的網絡性,設計網絡銀行監(jiān)管的對象和范圍、監(jiān)管的組織形式、監(jiān)管方式、監(jiān)管權限范圍與責任的劃分等等。第二,要確立混業(yè)監(jiān)管、多元監(jiān)管體制。由于網絡銀行的無國界性等特征,網絡銀行監(jiān)管主體呈現(xiàn)出多元化和國際化特征。這種監(jiān)管主體既有本國或地區(qū)的監(jiān)管主體,又有外國的監(jiān)管主體,還有國際性的監(jiān)管主體。基于網絡銀行的混業(yè)性監(jiān)管與國際性監(jiān)管的特征,在制定中國網絡銀行監(jiān)管法規(guī)時應當采用混業(yè)監(jiān)管的模式。從金融監(jiān)管法理論來看,對金融活動的有效監(jiān)管應當實行混業(yè)監(jiān)管,即由各相關監(jiān)管部門依照統(tǒng)一的、權威的金融監(jiān)管法規(guī)開展有機、協(xié)調的監(jiān)管。目前,中國大陸金融業(yè)混業(yè)經營,網絡銀行、外資銀行的金融業(yè)務相互滲透,致使中國銀監(jiān)會與其他監(jiān)管機構,或者對商業(yè)銀行監(jiān)管重復,或者監(jiān)管空缺。因此,有必要重新整合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會,組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門,對中國金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管。同時,還要注意開展中國與相關國家和國際組織在對網絡銀行監(jiān)管中的協(xié)調與合作。第三,應當確立全面完整的監(jiān)管方式。也就是要確立全方位、全過程、多種手段的監(jiān)管方式。根據(jù)當前中國網絡銀行監(jiān)管的技術水平和能力,應對與中國相關的網絡銀行業(yè)務開展全方位、不間斷的監(jiān)管,綜合運用技術、法律、經濟等手段監(jiān)管,只有這樣才能將網絡銀行的風險降至最低,有效地促進和保障中國大陸網絡銀行業(yè)的健康發(fā)展。超級秘書網

(四)細化網絡銀行內部監(jiān)管法規(guī)

第一,網絡銀行內部監(jiān)管法規(guī)對規(guī)范銀行內部工作人員,及時發(fā)現(xiàn)銀行的薄弱點,查找可能出現(xiàn)的問題,評估、分析、化解風險,或將風險降到最低程度具有重要作用。因此,應當通過建立法律制度確保中國網絡銀行內部工作人員具備監(jiān)管的必要技能,建立銀行監(jiān)管業(yè)務知識資格考試和職業(yè)評價等制度。內部監(jiān)管工作人員要具備較強的綜合分析能力,能運用新方法、新技術對銀行的經營狀況進行研究。第二,立法應明確規(guī)定中國網絡銀行內部監(jiān)管者所必須具備的品德素質。由于少數(shù)網絡銀行內部工作人員利用工作之便進入銀行系統(tǒng)作案,給網絡銀行的經營造成了嚴重的威脅。因此,銀行內部工作人員須應能夠及時制止并糾正銀行營業(yè)中出現(xiàn)的違法行為。第三,應當明確劃分內部監(jiān)管人員的職責,規(guī)定對內部監(jiān)管人員實行垂直領導。為了避免內部監(jiān)管人員,應當設立專門監(jiān)管機構對內部監(jiān)管人員進行法律監(jiān)督。

[參考文獻]

[1]余素梅.港電子銀行監(jiān)管規(guī)則的最新發(fā)展及其啟示[J].球法律評論,2006(2).

篇3

關鍵詞 投資銀行 J行 發(fā)展策略

一、投資銀行的定義

投資銀行在經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，對投資銀行的定義分為廣義和狹義兩種。廣義的投資銀行表現(xiàn)為眾多的資本市場活動，為公司提供融資服務，在企業(yè)兼并收購過程中提供咨詢顧問的服務，股票的銷售和交易、資產管理、投資研究和風險投資等業(yè)務 。投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的提供證券的承銷、并購和為企業(yè)的融資提供財務顧問服務。

二、某J行開展投資銀行存在的問題

第一，投資銀行的產品種類種單一，業(yè)務發(fā)展規(guī)模有限。我國實行分業(yè)經營的金融發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行在投資品種上的數(shù)量有限。允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務在一定范圍內有助于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，但是在業(yè)務拓展上仍然存在著法律法規(guī)限制。不論是在投資工具還是創(chuàng)新上都發(fā)展緩慢，總體規(guī)模小，不能滿足客戶的金融產品和服務的需求，從而不利于投資銀行業(yè)務的開展。

第二，尚未建立一套體系完善的投行業(yè)務部門。某J行并沒有成立專門的投資銀行業(yè)務部門，某J行總行將績效考核指標層層下達到支行，造成某J行開展投資銀行業(yè)務的片面性，某J行的管理權限一定，不利于根據(jù)自身情況制定符合本支行投資銀行業(yè)務開展的制度和法規(guī)，制約了投資銀行業(yè)務產品和服務的質量和效益的提升。

第三，缺乏專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務所涉及到的金融產品和工具具有很好的專業(yè)要求，而一些創(chuàng)新型金融工具在為投資者獲取高額收益的同時，本身帶有巨大的風險，因此，在進行投資銀行業(yè)務操作時，需要一些擁有專業(yè)知識和相關經驗的人才隊伍。目前，某J行由于開展投資銀行業(yè)務時間短，缺乏一些經驗豐富且具有相關專業(yè)知識的人員。

第四，某J行業(yè)務定位尚不夠準確。在某J行內部建立投資銀行部門并不能充分發(fā)揮投資銀行的功能，某J行對投資銀行業(yè)務的定位不準確，與券商相比，又更像銀行，在發(fā)展過程中面臨很多的問題和困難。目前我國市場結構還是以股票市場為主，一債券為主的市場體系還未形成，市場發(fā)展不完善，投資銀行業(yè)務的監(jiān)管體系協(xié)調性不高，還未形成有效開展投資銀行業(yè)務的基礎條件。

三、某J行拓展投資銀行業(yè)務策略

（一）增加投行投資業(yè)務范圍，豐富投資品種

一方面，努力積極發(fā)展自身的業(yè)務，另一方面，要積極與金融租賃、證券投資基金等金融機構或非金融該機構進行業(yè)務往來，加強業(yè)務合作，互惠互利。同時也可以在法律規(guī)定內，適當發(fā)展金融控股公司，直接或間接參與到金融租賃公司、基金管理公司、風險投資公司等。同時要積極研發(fā)新的產品品種，增強產品競爭力，打造更適合本土企業(yè)或更能適應本土經濟發(fā)展的服務方式，更好的發(fā)展某J行的投資銀行業(yè)務。 其次，加強信息設備提升。利用信息設備平臺的整合與領先，拉開與其它競爭者在產品設計與最終服務的差異。除此之外，相關財務軟件設計研發(fā)將決定本身財務創(chuàng)新的能力。

（二）打造專業(yè)化團隊，樹立自己的品牌

第一，強化考證制度。除了基本的國內相關認證之外，同時也應當鼓勵員工獲得國際級的證件，并且在薪資與考核中加入該部分評核，以激發(fā)員工潛能、強化某J行競爭力。

第二，招募有經驗的人才。由于投資銀行乃是圍繞著資本與人才為核心展開的業(yè)務，人才支出在國外投資銀行成本所占比例甚至可高達近50%，其重要性可見一般。近來在外國金融機構不斷裁員的趨勢下，使得許多投行人才逐漸回流，某J行在人事政策上應當積極招募相關人才，以增加其投資銀行經驗與人脈資源，有利于其未來投資銀行業(yè)務的發(fā)展。

第三，培訓校園畢業(yè)生。另一方面，近年來我國金融人才素質也在逐年提高。商業(yè)銀行在招募學校畢業(yè)生的態(tài)度上也應該不遺余力，若能吸收適當人力資源加以培訓，長期來說對于投資銀行發(fā)展成功極有益的。

第四，在職學習制度。由于金融知識發(fā)展與產品創(chuàng)新非?？焖?，為保持某J行與個人專業(yè)能力，某J行應當鼓勵員工利用休閑的時間進行在職訓練，以隨時補充新的知識與技能，強化某J行整體的競爭力。

（三）明確客戶定位，提供優(yōu)質服務

第一，細分客戶群，了解不同需求狀況。不同的客戶具有不同的需求，需求不同所需要的服務不同，為提供優(yōu)質且差異化的服務，應當充分了解客戶需求，準確了解客戶的需要，對客戶進行明確分類。某J行投資銀行業(yè)務部應在客戶群的基礎上，對已有客戶群進行細分，充分了解不同類的客戶需求及其獨特的特質，為其制定相應的符合其需求的投行產品和服務。

第二、有針對性的選擇適合投資銀行業(yè)務拓展的客戶。從目某J行所擁有的資源情況來看，應當尋求朝陽型或者穩(wěn)定型行業(yè)，并從這些行業(yè)中選擇一些高新技術型、管理模式先進、經營思想成熟的企業(yè)作為某J行的重點客戶。近年來，陜西省政府對省內經濟發(fā)展做出了很大努力，一直努力尋找新的發(fā)展方案以促進地方經濟發(fā)展。因此，應當把政府也作為一個重要的客源。積極為省政府或市政府做招商引資項目，在省內基礎設施建設中提供財務顧問服務，這些都將是成為一個廣大的市場。通過與政府部門的合作，財務顧問的服務以及招商引資項目的進行，可以吸引來更多的優(yōu)質客戶，最終為發(fā)展投資銀行業(yè)務獲得市場優(yōu)勢。

四、結語

投資銀行有助于資源的優(yōu)化配置，是推動資本市場發(fā)展的重要中介機構。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務不僅可以優(yōu)化商業(yè)銀行的經營結構，拓展業(yè)務范圍和獲利空間，還可以增強商業(yè)銀行的管理金融風險的能力。

參考文獻：

篇4

伴隨著電子信息技術和電子商務的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經營模式和服務方式也在發(fā)生著變化和改革，手機銀行作為一種融合電子貨幣與移動通訊的新興金融服務應運而生。手機銀行可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務。目前工商銀行、交通銀行、中國銀行、建設銀行等多家銀行都開展了手機銀行業(yè)務，手機銀行已經成為我國銀行業(yè)務的一個重要組成部分。

一、手機銀行的定義

手機銀行突飛猛進的發(fā)展讓理論界措手不及，以至于在手機銀行有關的研究中出現(xiàn)了不少盲點。手機銀行的定義就是眾多研究盲點之一。在眾多的研究中，筆者沒有發(fā)現(xiàn)有關手機銀行含義的系統(tǒng)研究資料，不同的學者對手機銀行的理解往往并不相同。有的學者認為銀行是手機銀行業(yè)務的主導方，手機銀行是一種金融業(yè)務，手機只是一種手段。有的學者在承認銀行主導地位的同時，強調銀行與移動運營商要加強合作才能開展手機銀行業(yè)務。還有學者對手機銀行是否為一種銀行服務不置可否，認為手機銀行業(yè)務需要多方的參與，并不存在唯一的主導者。由此可見，由于手機銀行實現(xiàn)技術更新?lián)Q代迅速、參與方眾多、產業(yè)鏈結構復雜等原因，關于手機銀行定義的認識存在分歧，未能統(tǒng)一。筆者結合中國銀監(jiān)會對于手機銀行的闡釋：“利用移動電話和無線網絡開展的銀行業(yè)務”，對手機銀行做出如下定義：手機銀行，是利用移動電話和無線網絡辦理包括賬戶查詢、轉賬匯款、代繳費、理財投資等多種非現(xiàn)金金融業(yè)務的服務系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)務的一種。

二、我國手機銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及缺陷分析

手機銀行的出現(xiàn)給人們的生產生活帶來極大便利。但是事物皆具兩面性。由于手機銀行運行的開放性、對信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，其運行使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風險更加復雜并帶來了新的風險。從微觀經濟角度來看，這些風險的存在直接影響著銀行客戶的經濟安全、銀行自身的正常運行秩序；從宏觀經濟角度來看，則可能威脅一國金融體系的安全和經濟社會的穩(wěn)定。因此，手機銀行的平穩(wěn)運行需要一套完善的、具備前瞻性和發(fā)展性的法律制度來保證。

（一）我國手機銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀

作為電子銀行領域的新鮮事物，手機銀行在我國起步晚、但發(fā)展速度快，以至于手機銀行監(jiān)管法律制度的建構和完善并沒有跟上手機銀行的發(fā)展步伐，表現(xiàn)出滯后的傾向。具體來講，目前我國手機銀行監(jiān)管法律制度的相關規(guī)則主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，法律方面，《中華人民共和國合同法》對電子合同進行了規(guī)定，承認電子合同的效力；《中華人民共和國電子簽名法》確立了電子簽名的法律效力。第二，部門規(guī)章方面，《電子銀行業(yè)務管理辦法》首次將手機銀行納入到電子銀行監(jiān)管范疇之中，全面規(guī)定了銀行開辦手機銀行業(yè)務的條件、程序、風險管理等方面；《電子認證服務管理辦法》對電子認證服務行為進行規(guī)范。第三，其他規(guī)范性法律文件方面，《電子支付指引（第一號）》對電子支付進行了規(guī)定；《電子銀行安全評估指引》對電子銀行安全評估作了規(guī)定；此外，建設銀行、工商銀行、中國銀行等制定了手機銀行業(yè)務的內部規(guī)則，這些規(guī)則也是手機銀行監(jiān)管體系的重要組成部分。

（二）我國手機銀行監(jiān)管法律制度的缺陷分析

1.手機銀行監(jiān)管法律體系不完善

當前我國手機銀行監(jiān)管法律體系中，真正意義上提到手機銀行的主要是中國銀行監(jiān)督管理委員會的《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等行政規(guī)章，除此之外，其他法律法規(guī)中涉及到手機銀行監(jiān)管法律問題的規(guī)定并不多，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等重要的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律甚至都沒有涉及手機銀行的規(guī)定。目前，手機銀行的有關規(guī)定僅僅對其風險防控做了框架性的規(guī)定，規(guī)則內容缺乏系統(tǒng)性、可操作性，沒有相應的專門立法與實施細則配套實施，對于發(fā)展迅猛的手機銀行而言，這樣的監(jiān)管法律體系難以實現(xiàn)有效監(jiān)管。

2.手機銀行監(jiān)管部門權責安排缺乏系統(tǒng)性

手機銀行是參與方眾多的金融混業(yè)經營方式之一，這就使其涉及到的監(jiān)管部門不可能僅僅局限于銀監(jiān)會和中國人民銀行，其他的還會涉及到審計部門、信息產業(yè)部門、保監(jiān)會、證監(jiān)會、稅務部門、知識產權部門、公安部門等。目前，這些監(jiān)管部門監(jiān)管權力分配不合理，各自為政，沒有形成完整的合作協(xié)調機制，導致手機銀行監(jiān)管中存在重復監(jiān)管和監(jiān)管漏洞等問題。

3.缺乏對消費者權益的保護

消費者歷來在市場交易中處于弱勢地位，在手機銀行業(yè)務的運行中，消費者的弱勢地位表現(xiàn)更甚。手機銀行密碼安全、個人信息資料安全、網絡黑客侵襲等問題時時困擾消費者；銀行強加霸王條款、不斷變換名目收取各種費用等行為更是層出不窮。目前有關手機銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中，消費者的知情權、自由選擇權、隱私權和索賠權等權利沒有明確的規(guī)定，手機銀行各個參與主體的權利、義務和法律責任的分配也沒有體現(xiàn)，這樣的立法缺位會導致消費者缺乏維權救濟途徑和依據(jù)，責任認定難以實現(xiàn)。

4.缺少信息披露制度

從目前我國手機銀行的信息披露情況看，普遍存在信息披露不充分或者相對滯后，真實性無保障等問題，特別是對風險信息的披露極其匱乏，僅僅是披露一些基本的信息。雖然銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行信息披露辦法》對商業(yè)銀行的信息披露行為進行了規(guī)范，但手機銀行信息披露涉及的問題極為復雜，單靠一部《辦法》并不足以應對手機銀行的高風險性，所以我國應該盡快完善手機銀行信息披露制度。

三、我國手機銀行監(jiān)管法律制度的完善建議

（一）完善手機銀行監(jiān)管法律體系

手機銀行的正常運行要求有完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范。針對前文中提到的手機銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失和不完善的問題，筆者認為應積極地修訂傳統(tǒng)的法律法規(guī)，增加手機銀行監(jiān)管方面的內容，使其適應手機銀行業(yè)務的發(fā)展要求；在必要的情況下，可制定配套的法規(guī)和實施細則，使手機銀行監(jiān)管法律法規(guī)內容具有系統(tǒng)性和可操作性。

（二）建立手機銀行監(jiān)管部門協(xié)調機制

針對手機銀行監(jiān)管部門權責安排缺乏系統(tǒng)性的問題，必須建立手機銀行監(jiān)管協(xié)調機制來最大限度地保證手機銀行安全有序發(fā)展。具體而言，可以建立一個銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、中國人民銀行、信息產業(yè)部等監(jiān)管部門信息共享平臺，并與立法機構、司法機構建立聯(lián)動機制，做到不同監(jiān)管機構的信息共享和系統(tǒng)互通互聯(lián)，及時發(fā)現(xiàn)并處理網絡違法行為，防范手機銀行運行風險，為手機銀行的健康運行提供良好的環(huán)境。

（三）加強消費者權益保護

篇5

[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）06-0033-02

一、緒論

私人銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行利用專業(yè)技術、專業(yè)設備、專業(yè)人員，為富有者及其他需要此業(yè)務者提供的信用及投資管理服務。它主要向那些被認為有較高凈值的個人所提供的金融服務，但不包括由零售銀行提供的服務。

二、我國私人銀行的發(fā)展瓶頸

盡管私人銀行業(yè)務在中國已經起步，但國內所開展的私人銀行業(yè)務整體還比較初級，缺乏實質內容,業(yè)務概念狹窄、品種匱乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

首先，國內私人銀行業(yè)務品種單調、規(guī)模有限、結構不合理。提供交易和保值的產品多,提供增值的產品少,特別是缺乏資產管理的含義。

其次，專業(yè)化人才缺乏。目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要。以招商銀行為例，其對客戶經理的上崗要求是:大學畢業(yè)，有三年從業(yè)經驗，再通過保險、基金、證券等相關專業(yè)考試。對于私人銀行業(yè)務而言，這些條件還遠遠不夠。

第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。

第四，客戶對私人銀行業(yè)務認識還比較模糊。一是對金融機構的信任程度不高。在西方，全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目，因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國，金融機構的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度；二是對風險的承擔能力不強。

第五，體制制約。我國目前實行的是金融分業(yè)經營體制，根據(jù)國內金融分業(yè)經營的管理規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險等業(yè)務，使得國內商業(yè)銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務，只能在有限的范圍內采取有限的變通為客戶提供一系列的金融服務，就難以真正為客戶提供全面的理財服務。

最后，我國開展私人銀行業(yè)務的一些基礎性工作有待完善。例如，我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度。

三、我國私人銀行發(fā)展策略

相比歐洲發(fā)展了數(shù)百年的私人銀行服務，對于中國金融市場來說還是一個全新的事物。由于私人銀行服務基準較高、層次較高，加快發(fā)展私人銀行服務，不僅需要商業(yè)銀行自身的不斷探索和努力，還離不開政府和社會公眾的大力扶持。

1.銀行層面

首先，要進行觀念更新。完善商業(yè)銀行的理財理念，樹立“大金融”的發(fā)展觀，打破產品界限，提升客戶價值，整合組織資源。

其次，產品的研發(fā)。私人銀行服務提供的是整體解決方案，多種金融產品的有機組合則是構成解決方案的重要內容。

然后，要進行市場定位。根據(jù)我國私人金融資產結構的實際情況，找準拓展私人銀行業(yè)務的目標市場。

另外，要進行體制改革。根據(jù)國際先進的特別是瑞士私人銀行的實踐經驗，國內商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務需要構建以業(yè)務線為主導的扁平化的縱向組織管理體系。

最后，要進行人才培養(yǎng)。

2.政府層面

第一，大力推進混業(yè)經營，鼓勵扶持金融創(chuàng)新。

第二，降低銀行準入門檻，建立中小金融機構。

第三，積極實施風險監(jiān)管，健全法律懲戒體系。

第四，加強社會誠信建設，完善個人信用制度。

3.社會層面

私人銀行服務的核心是財富管理，對象是那些擁有高凈值資產的個人客戶，他們接受私人銀行服務的最終目的是為了資產的保值與增值。發(fā)展私人銀行服務，歸根到底來自于個人客戶的投資意識。因此，個人客戶樹立投資新理念，對私人銀行服務的發(fā)展尤為重要。一方面，要樹立財富惟有在運動中才能實現(xiàn)保值和增值的理念。

我國銀行業(yè)的競爭日趨激烈，而私人銀行業(yè)務更是中外資銀行必爭之地，私人銀行也是未來銀行業(yè)務中的重要利潤增長點。在首家私人銀行進入之后，我國私人銀行的業(yè)務有了突飛猛進的進步。在看到進步的同時，我們并不諱言差距，而且是很大的差距。我們應該充分利用本土市場與文化，同時借鑒國外私人銀行的先進理念、技術與產品，真正打造出具有強大競爭力的私人銀行發(fā)展模式！

[1]周明．透析中國零售銀行業(yè)務之六大現(xiàn)象[J]．中國信用卡，2004,(1).

[2]尹龍．商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展與監(jiān)管[J]．中國金融，2005,(5).

[3]謝國梁．從瑞士經驗看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景[J]．國際金融研究,2004,(4).

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[5]梁興遠．淺析我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展問題[J]．廣東經濟管理學院學報，2005,(4).

篇6

一、物流銀行業(yè)務的特征與創(chuàng)新點。

物流銀行業(yè)務的全稱是物流銀行質押貸款業(yè)務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業(yè)務。

（一）物流銀行業(yè)務的特征。1.物流銀行業(yè)務的業(yè)務特征。物流銀行業(yè)務是一般動產質押業(yè)務的升華，與一般的動產質押業(yè)務的業(yè)務特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產質押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關業(yè)務管理人員都可通過互聯(lián)網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務服務客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業(yè)務的信用特征。物流銀行業(yè)務能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業(yè)務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業(yè)務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務的風險特征。物流銀行業(yè)務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務的創(chuàng)新點與銀行風險。物流銀行業(yè)務可為企業(yè)提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產)質押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務服務的對象比較特別。物流銀行業(yè)務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務”業(yè)務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務范圍，在此基礎之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。

二、物流銀行業(yè)務發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業(yè)務可以以此類資產為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發(fā)給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務發(fā)展提供了機遇。

（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春?。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內企業(yè)對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國金融產品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務，業(yè)務總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務合作，支持了200多家經銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產企業(yè)提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務的功能為生產企業(yè)融資2000萬美元。

從全國來看，目前已經有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務，走在該項業(yè)務最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a質押融資的服務越來越多?？傮w上來說，我國物流銀行業(yè)務的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務的重視不夠。

四、我國物流銀行業(yè)務發(fā)展的對策和建議。

（一）引導各類主體加入物流銀行業(yè)務市場。各類金融機構應該在物流銀行業(yè)務市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務。從可提供物流銀行業(yè)務的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構在物流銀行業(yè)務上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務已經在國內貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務的主要金融機構為商業(yè)銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務以更快的速度發(fā)展。

二）物流銀行業(yè)務營銷策略。目前我國的倉單質押處于起步階段，單項融資額過低導致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉單質押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產生規(guī)模效應，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業(yè)務的貸方——中小企業(yè)來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質押監(jiān)管對其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務，要以生產商、經銷商和物流商的需要為中心構建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關系。此外，銀行必須設立科學的業(yè)務審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強調“物流銀行業(yè)務是一項新業(yè)務，為有效規(guī)避風險，銀行對企業(yè)的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務審批中應該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風。

（三）拓展的物流銀行業(yè)務的服務種類。限于我國的市場環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務品種主要有：倉單質押、動產質押、動產質押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經驗，根據(jù)生產商、經銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產品，圍繞物流、資金流和物權的轉移實現(xiàn)服務創(chuàng)新。在較強風險控制的同時，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產品，加強金融產品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應。

（四）物流銀行業(yè)務的風險控制。①.對物流銀行業(yè)務開展的風險控制主要集中在對融資企業(yè)和擔保物流企業(yè)的風險識別上。我國目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評價指標體系和企業(yè)融資準入標準，還不完全具備市場風險預警和風險控制能力，因此“物流銀行業(yè)務”業(yè)務在執(zhí)行時還有注意警惕道德風險的出現(xiàn)。在進行項目篩選時應該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務”針對的對象主要是中小型商貿流通企業(yè)；二是商貿企業(yè)所經營的產品必須是市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的產品，如煤炭、油、鋼材、手機等；三是所選擇的物流公司必須實力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請該項業(yè)務，則還要求它的產品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網絡。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務”服務。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場上有一大批競爭力強、產品銷售順暢、價格比較穩(wěn)定的生產企業(yè)和商貿企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經和保力得物流有限公司、志高空調、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿易、進出口公司等生產企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務”業(yè)務合作，這些企業(yè)的產品在市場上都比較暢銷、價格比較穩(wěn)定。同時，廣發(fā)行在審貸時，一般選取行業(yè)市場占有率位于前3位，而且產品暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的生產商合作，同時也考慮企業(yè)的財務狀況、實力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風險。②.注意對物流公司和企業(yè)抵押資產的風險控制。雖然在物流銀行業(yè)務過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔保后，生產企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購進的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產的滅失風險。此外，我國目前管理規(guī)范、實力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運網絡還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務中銀行對抵押資產的實時監(jiān)管、快速反應的嚴格要求，因此，銀行在注意加強對抵押資產實控性的同時，還有注意對物流企業(yè)進行風險識別：其一是物流銀行業(yè)務所針對的對象主要是中小型商貿流通企業(yè)；其二是商貿企業(yè)做經營的產品必須是市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿易流轉狀態(tài)的產品，如煤炭、油、鋼材、手機等；其三是所選擇的物流公司必須是實力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。

參考文獻：

1.劉峰，物流銀行：破解中小企業(yè)融資障礙的金融創(chuàng)新，華東經濟管理，2006年6期

篇7

1.中國電子銀行的發(fā)展

1.1快速發(fā)展的勢頭，但不完整的內部控制機制

如今，中國的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行基本都建立了網上銀行，其中也包括地方商業(yè)銀行和農村信用社，而且開展網上銀行交易的商業(yè)模式的銀行也超過了50家。此外，一些尚未開展網上銀行業(yè)務的銀行也正在加快電子銀行的建設步伐，據(jù)估計兩年內將有70%以上的城市商業(yè)銀行和50%以上的農村信用社將要開通網上銀行業(yè)務。由于網上銀行開展業(yè)務是在虛擬空間中進行的，因此電子銀行的發(fā)展要立足于實體銀行。在中國傳統(tǒng)的銀行由于治理結構不完善，管理機制不健全，內部控制水平較低等原因，電子銀行存在的主要風險是網上銀行和信息技術的安全性等問題，這主要是由于缺乏成熟的風險管理和控制機制造成的，而且現(xiàn)有的內部審計對于網上銀行功能的制約和監(jiān)督力度不夠，這就很難保證能夠對網上銀行的風險進行有效的控制。

1.2品牌戰(zhàn)略初顯，但思想依然老舊

中國的銀行業(yè)務已經被越來越重視品牌戰(zhàn)略，品牌開始出現(xiàn)網上銀行的網站或品牌戰(zhàn)略中，中國招商銀行的“一卡通”和中國工商銀行“金融E通道”及其他網上銀行的特色業(yè)務已成為網上銀行的著名品牌。與此同時，中國的銀行網站也開始贏得國際社會的認同，中國工商銀行在2002年被英國的“銀行家”雜志評為“全球最佳銀行網站”。然而，因為技術創(chuàng)新驅動了銀行必須進行系統(tǒng)創(chuàng)新，產品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，伴隨網上銀行的發(fā)展，銀行業(yè)務的運營和管理變革和重組也開始出現(xiàn)。然而大多數(shù)提供在線業(yè)務的銀行，其管理思想仍局限于傳統(tǒng)的管理方法，這使得網上銀行成為銀行留住客戶和銀行宣傳的重要工具，這沒有從根本上對銀行的管理風格和理念的進行有效的調整和改革。因此，從管理體制，組織形式來看，卓越的產品的開發(fā)，必須要適應市場的對于銀行服務和產品功能的需求的不斷增長。

1.3服務部門的擴張，但人才嚴重缺乏

我國的網上銀行服務種類和品種也正在迅速的增加，服務內容也在不斷的豐富，但網上銀行的人力資源是非常稀缺的。一個方面就是缺乏相應的管理人才，這些人員既要精通IT又要熟悉銀行的產品，這部分人才的缺乏對于銀行產品的開發(fā)和業(yè)務發(fā)展的影響作用很大。另一個方面，主要是缺乏內部控制和管理人才，掌握風險管理安全控制的人才就更少，內審官員與現(xiàn)有業(yè)務的發(fā)展步伐不能夠同步，國內網上銀行的發(fā)展導致國家的內部審計職位空缺不斷地出現(xiàn)。管理人員不能滿足網上銀行發(fā)展的需要，實際上就降低了現(xiàn)有銀行業(yè)務的經營發(fā)展的速度。

2.電子銀行業(yè)務的主要風險

2.1操作風險

操作的風險是由于不充分或失敗的內部程序，人員的缺陷，系統(tǒng)性缺陷或外部事件而導致直接或間接損失的可能性?！半娮鱼y行和電子貨幣業(yè)務的風險管理”列舉了8種風險產生的原因，即未經授權的訪問，雇員欺詐，系統(tǒng)退化，偽造電子貨幣，ISP風險，，工作人員以及管理技能不足，客戶的電子銀行業(yè)務安全經驗不足以及客戶的交易抵賴這八個方面。

2.2聲譽風險

由于公眾對于電子銀行業(yè)務認識產生重大不利的意見造成由銀行無形資產的損失的可能性。聲譽風險主要是由于控制不當所產生的操作風險和法律風險。如今的金融全球化，信息技術化使銀行面臨更加激烈的市場競爭，銀行需要很大的努力建立良好的信譽，但在轉瞬之間銀行的信譽的損害就可能發(fā)生?；ヂ?lián)網的開放性和傳遞信息的有效性使電子銀行安全事故，技術不完善或誤操作等問題頻發(fā)，就會使得其他媒體能夠廣泛的傳播，同時再加上一些錯誤的報道就不斷夸大了問題的嚴重性，這可能會導致電子銀行即時信譽崩潰。

2.3法律風險

法律風險主要是指電子銀行業(yè)務，因違反法律法規(guī)而受到的處罰或由于當事人的法律權利和義務未盡而導致不能使業(yè)務有效建立和實施而產生的法律糾紛，這就直接或間接引起的銀行損失的產生的可能性。電子銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有兩個非常突出的特點：首先，它是用來發(fā)送電子信息，其次、電子銀行模糊了國與國之間的界限，主要是作為一個互聯(lián)網的延伸，其業(yè)務與客戶到達了世界的每一個角落。電子銀行業(yè)務的這兩個特點對于傳統(tǒng)的自然邊界和傳統(tǒng)的紙質法律和法規(guī)約束提出了挑戰(zhàn)。

3.加強電子銀行風險監(jiān)管策略

3.1完善法律和減少電子銀行業(yè)務的法律風險

電子銀行業(yè)務運營模式改變了傳統(tǒng)的交易的過程和方法，以及規(guī)范的原則和法律規(guī)范的歸責基礎，并與現(xiàn)行法律規(guī)定的一些操作也不一致。這需要新的立法來規(guī)范新業(yè)務的行為，以利于司法實踐的操作。網上銀行盜竊案主要涉及兩個法律關系：銀行和儲戶存款關系和犯罪分子與銀行或儲戶之間的侵權關系。因此，它很難使用一個單一的法律關系和規(guī)則來解決糾紛，而應根據(jù)案件的具體情況來確定使用什么樣的法律關系和規(guī)則來解決糾紛。在發(fā)生網上銀行盜竊的情況下，可能是銀行和儲戶都有過錯，也可能是一方有過錯，也有很大的可能各當事人都無過錯而主要是由于犯罪分子竊取所致。所以，如果運用侵權關系和規(guī)則，就不應該單獨使用過錯責任原則，無過錯責任原則，或者過錯推定原則中的任何一個；如果運用合同關系和規(guī)則，那么過錯責任原則不能單獨使用或使用任何形式的嚴格責任原則。因此，在這些情況下，應先確定所使用的法律關系，選擇適當和公平責任的原則。在分配舉證責任的基礎上，按照既定的法律關系和責任原則，以確定誰承擔舉證責任。存款被盜黑客攻擊，應確定合理的損失的承擔規(guī)則，建立合理的損失確定規(guī)則。

3.2加強電子銀行業(yè)務人員和技術人員溝通

業(yè)務人員由于長期與客戶接觸，比較容易了解客戶使用電子銀行渠道時發(fā)生的安全問題，但由于業(yè)務人員并不是技術人員，并不能直接通過產品的發(fā)展以消除產品的安全隱患。雖然熟練的技術人員對于業(yè)務的發(fā)展比較精通，但他們不能了解客戶的需求，這使得新產品的開發(fā)的質量不高，后者急于將產品推向客戶，但打開市場卻并不容易，這就造成了一邊“交學費”，一邊投入更大的成本以彌補產品的安全漏洞。所以，網上銀行的發(fā)展必然涉及到加強內部科學技術人員和操作人員接觸，全面實現(xiàn)的兩類信息的共享，這種方式可以減少由于技術人員不懂業(yè)務，不了解產品所造成的電子銀行安全風險的風險。

3.3構建網絡基礎

加強網上銀行的風險監(jiān)管，僅僅依靠某一部門是不夠的，我們必須調動一切力量來共同對風險進行識別，監(jiān)測和控制，形成一個立體的監(jiān)測網絡。首先，我們必須加強銀行自身的風險管理能力，特別要明確銀行管理董事會及高級管理層的責任，督促銀行制定有效的識別，監(jiān)測，衡量和控制制度和措施來應對各種風險。其次，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管標準。我們的重點是建設網上銀行市場準入和持續(xù)性的監(jiān)管制度并使它們相匹配。在當前已經制定好的市場準入的監(jiān)管標準的情況下，應抓緊時間設計，開發(fā)系統(tǒng)的現(xiàn)場檢查制度架構，這包括技術風險和信息安全為核心內容在內的現(xiàn)場檢查，檢查程序，檢查方法和檢驗標準。

另外，要密切關注相應的網上銀行的現(xiàn)場監(jiān)控系統(tǒng)的發(fā)展，實際操作中可分成兩步走戰(zhàn)略：第一，在早期的網上銀行業(yè)務發(fā)展過程中，對于網上銀行不做過多的要求，監(jiān)管指標主要側重于的經營品種的量和新興的安全問題等方面； 第二個步驟是在網上銀行發(fā)展的更加成熟和普遍時期，制定越來越多的監(jiān)管監(jiān)測指標，主要包括風險分析指標，以形成網上銀行系統(tǒng)的分析和指標分析的結論。再次，廣泛動員外部各方力量，如信息技術管理部門（信息產業(yè)），IT安全部門（公安部）和網上銀行技術風險和外源性的跨行業(yè)特性，聯(lián)合實施外部監(jiān)督評估的社會中介機構網上銀行業(yè)務。通過這些努力，制定“銀行內部控制，監(jiān)管部門，社會監(jiān)督”的立體監(jiān)測網絡，網上銀行將確保有效實施風險監(jiān)管，促進網上銀行的健康發(fā)展。

參考文獻

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一、物流銀行業(yè)務的特征與創(chuàng)新點。

物流銀行業(yè)務的全稱是物流銀行質押貸款業(yè)務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業(yè)務。

（一）物流銀行業(yè)務的特征。1.物流銀行業(yè)務的業(yè)務特征。物流銀行業(yè)務是一般動產質押業(yè)務的升華，與一般的動產質押業(yè)務的業(yè)務特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產質押品都按統(tǒng)

一、規(guī)范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關業(yè)務管理人員都可通過互聯(lián)網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務服務客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業(yè)務的信用特征。物流銀行業(yè)務能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業(yè)務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業(yè)務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務的風險特征。物流銀行業(yè)務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務的創(chuàng)新點與銀行風險。物流銀行業(yè)務可為企業(yè)提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產)質押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務服務的對象比較特別。物流銀行業(yè)務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務”業(yè)務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務范圍，在此基礎之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。

二、物流銀行業(yè)務發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業(yè)務可以以此類資產為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發(fā)給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務發(fā)展提供了機遇。

（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春?。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內企業(yè)對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國金融產品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務，業(yè)務總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務合作，支持了200多家經銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產企業(yè)提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務的功能為生產企業(yè)融資2000萬美元。

從全國來看，目前已經有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務，走在該項業(yè)務最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a質押融資的服務越來越多?？傮w上來說，我國物流銀行業(yè)務的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務的重視不夠。

四、我國物流銀行業(yè)務發(fā)展的對策和建議。

（一）引導各類主體加入物流銀行業(yè)務市場。各類金融機構應該在物流銀行業(yè)務市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務。從可提供物流銀行業(yè)務的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構在物流銀行業(yè)務上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務已經在國內貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務的主要金融機構為商業(yè)銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務以更快的速度發(fā)展。

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自中國銀行于1996年在國內設立網站嘗試開展網上銀行以來，中國網絡銀行逐漸被越來越多的國內消費者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發(fā)展。中國的網絡銀行市場潛力巨大，前景誘人，但其發(fā)展并不平坦。 

1 網絡銀行的概念與興起 

網絡銀行（internet bank or e-bank）又稱為網上銀行或電子銀行，其本意包含兩個層次的含義，一是指通過信息網絡開辦業(yè)務的銀行；二是指銀行通過信息網絡提供的金融服務，這包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術應用帶來的新興業(yè)務。我們日常提及的則多為后者，即網上銀行服務。作為金融服務與信息技術相結合的產物，網絡銀行業(yè)務已經不僅僅是傳統(tǒng)銀行產品簡單的從網上的轉移，它將信息技術、互聯(lián)網與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務的銀行形態(tài)，通過互聯(lián)網向客戶提供賬單查詢、行內外轉賬、信貸、網上證券等傳統(tǒng)服務項目，客戶可以足不出戶便可輕松管理賬戶并完成各項金融需求，另一方面由于其內涵及服務方式發(fā)生了變化，又產生了許多全新的業(yè)務品種，如它可以提供電子商務等的相關業(yè)務。隨著全球經濟一體化的發(fā)展，有“3a銀行”之稱的網絡銀行，因其不受時間、空間限制，可以在任何時間（anytime）、任何地點（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶提供服務，并且緊密依托現(xiàn)代信息技術及互聯(lián)網發(fā)展，成為銀行進行金融創(chuàng)新、留住老客戶、開拓新市場謀取金融競爭優(yōu)勢的手段，深刻影響著傳統(tǒng)銀行的運作模式和金融監(jiān)管的理念及管理模式。 

網路銀行是伴隨著信息時代的到來而出現(xiàn)的，其發(fā)展時間并不長，但發(fā)展速度卻相當迅猛。世界上第一家網絡銀行是1995年美國建立的安全第一網絡銀行（security first network bank），雖然其存在時間并不長久，但開拓了銀行業(yè)發(fā)展的新紀元。我國第一家網絡銀行是從中國銀行于1996年在國內設立網站嘗試開展網上銀行開始的，1998年3月6日成功辦理了我國國內第一筆國際互聯(lián)網業(yè)務，由此網絡銀行業(yè)務如雨后春筍般開展起來，不論是大型國有銀行，還是中小商業(yè)銀行，都爭相開拓網絡銀行這塊嶄新的沃土，使網絡銀行業(yè)務成為本世紀初銀行業(yè)最為突出的創(chuàng)新之一，推動著金融一體化的進程，深刻影響著社會經濟和金融業(yè)的發(fā)展。近年來，我國網上銀行的交易規(guī)?？焖贁U大，由于我國網民數(shù)量已是目前世界上最多，發(fā)展?jié)摿σ沧畲?，以此為基礎的潛在網絡銀行的客戶基數(shù)也十分巨大，使網絡銀行一直保持高速增長的趨勢。除了客戶數(shù)目增長迅速，我國網絡銀行的業(yè)務品種也逐漸豐富起來，基本上已經包括了傳統(tǒng)銀行經營的主要部分，包括為企業(yè)和個人客戶提供賬戶管理、支付、銀行轉賬、網上支付等服務。 

2 網絡銀行的優(yōu)勢與特點 

與傳統(tǒng)銀行相比，網絡銀行具有許多明顯的優(yōu)勢。首先，網絡銀行的出現(xiàn)真正實現(xiàn)了無紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網絡傳送。其次，具有3a特性的網絡銀行業(yè)務能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進行全方位的服務。再次，網絡銀行因以虛擬的互聯(lián)網為載體，采用虛擬的現(xiàn)實信息處理技術，不需要固定的物理場所、分支機構或營業(yè)網點，減少了人員費用，成本大大降低。最后，網絡銀行簡單易用，依托于先進的信息技術使得客戶和銀行之間以及銀行內部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產品的需求，有利于服務創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化的服務。 

3 我國網絡銀行發(fā)展中的問題 

我國網絡銀行的發(fā)展固然十分迅速，但作為一個新興領域，其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，值得我們反思。 

（1）作為以高端信息技術為基礎的網絡銀行，安全問題首當其沖，也是客戶最擔心的。世界第一家網絡銀行以“安全網絡銀行命名”，其重要性可想而知。與發(fā)達國家相比，我國的信息技術發(fā)展雖然迅速但在網絡安全技術方面仍有較大的差距。一是操作系統(tǒng)風險，我國商業(yè)銀行經常使用的windows及unix操作系統(tǒng)的安全性僅達到c2級安全，而網絡銀行的操作系統(tǒng)的安全級別應至少為b級；二是應用系統(tǒng)風險、數(shù)據(jù)存儲風險和數(shù)據(jù)傳輸風險。 

（2）我國的信用機制尚不健全，市場環(huán)境尚不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已經有100多年的歷史，而中國的信用體系制度建設相對滯后，個人信用制度在全國并沒有形成網絡，國內商業(yè)銀行各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，不能共享有關信息，使信息網絡化水平不能與銀行網絡化配套，制約網絡銀行的發(fā)展。

（3）金融監(jiān)管模式沒有跟上銀行業(yè)務發(fā)展的速度。我國網絡銀行的發(fā)展，從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式及管理方式，其不斷創(chuàng)新除新的金融服務，給金融監(jiān)管帶了新的挑戰(zhàn)。面對大量業(yè)務都是在無紙化操作和交易，另外，許多在網絡上進行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動，經常使得監(jiān)管當局難以搜集到相關資料進行核查，使得交易的查詢趨于復雜化。總之，我國現(xiàn)有的監(jiān)管手段已經難以適應快速發(fā)展的網絡銀行業(yè)務的發(fā)展。 

（4）相關的法律法規(guī)尚不健全，不能有效的保護銀行及客戶的合法權利。我國網絡銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新，發(fā)展迅速，但相關法律法規(guī)的完善相對于對網絡銀行的快速發(fā)展，行動相對有些緩慢，并沒有跟上其發(fā)展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對傳統(tǒng)銀行的，面對在交易雙方當事人權責等方面比傳統(tǒng)銀行更加復雜、更難界定的網絡銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對網絡銀行實施有效的規(guī)范，制約著網絡銀行的正常發(fā)展。 

（5）我國網上銀行的金融服務范圍狹窄，缺乏差異。由于我國的網絡銀行基本上都是基于傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來的，其金融業(yè)務的品種也只是傳統(tǒng)銀行主要經營業(yè)務及其延伸，并沒有完全利用網絡平臺的優(yōu)勢，開拓提供更加獨特的金融服務品種，實現(xiàn)針對不同企業(yè)及個人客戶的需要提供不同的服務。 

4 我國網絡銀行發(fā)展策略與措施 

針對我國網絡銀行發(fā)展過程中現(xiàn)存的許多問題，政府、銀行、企業(yè)及個人客戶都應重視起來，采取相應的策略和措施，促進我國網絡銀行的發(fā)展，使其更好的服務社會。 

（1）商業(yè)銀行和個人客戶應高度重視網絡銀行安全性。商業(yè)銀行應不斷更新技術手段以保護客戶和業(yè)務交易安全，應用安全操作系統(tǒng)技術，對數(shù)據(jù)通信實行加密技術，完善交易雙方身份確認和交易確認的應用系統(tǒng)安全，注重數(shù)據(jù)庫安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶自身，也應增強風險防范意識并進行規(guī)范化操作。 

（2）人民銀行應該加快完善信用機制，實現(xiàn)個人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設，從而使得客戶資信可以共享形成網絡，既可以節(jié)省成本也有利于保障網絡金融業(yè)務的健康發(fā)展。 

（3）金融監(jiān)管當局應考慮我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網使用情況等客觀條件，從實際出發(fā)制定出符合國情且適合我國網絡銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當局也應通過先進的網絡技術加強監(jiān)管，建立一套完整的網絡銀行業(yè)務審核與監(jiān)管機制。 

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創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動力和根本。我國的商業(yè)銀行，作為經營貨幣的特殊企業(yè)，同樣存在創(chuàng)新的問題。近年來，隨著我國金融體制改革的深化，在全新的國內外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。根據(jù)市場經濟發(fā)展的要求，我國商業(yè)銀行必須以市場為導向，按市場法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運作規(guī)則，積極進行業(yè)務創(chuàng)新，提升社會化服務功能。

金融業(yè)的發(fā)展史是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融業(yè)的每一項重大發(fā)展都離不開金融創(chuàng)新。從廣義的范疇看，金融創(chuàng)新既包括微觀層面上的金融業(yè)務創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、也包括宏觀層面上的金融制度創(chuàng)新。免費論文參考網。從狹義的范疇看金融創(chuàng)新指的是金融業(yè)務創(chuàng)新，主要指1970年代以來西方發(fā)達國家在放松金融管制之后，開始涌現(xiàn)出來的一系列新產品、新市場、新技術、新服務等。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠期利率協(xié)議、期權和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行在金融新產品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。目前金融創(chuàng)新有四大趨勢：證券化以及使銀行信用和資本市場的界限變得模糊不清的趨勢；資產負債表表外業(yè)務越來越重要；金融市場的全球一體化；金的中介化。目前世界各國金融專家提出了很多關于金融業(yè)務創(chuàng)新的理論，比較有代表性的有“約束誘導”理論、“規(guī)避管制”理論等，這些金融創(chuàng)新理論的共同特點：均是在肯定銀行自身市場主體地位的前提下，以市場經濟組成要素和客戶為金融創(chuàng)新的中心，對我國銀行創(chuàng)新具有一定的現(xiàn)實指導意義。本文結合我國商業(yè)銀行的實際，提出商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重點，并給出股份制商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的幾點思路

一、商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新

商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新，是指商業(yè)銀行運用新思維，新方式和新技術，通過在金融產品或服務，交易方式以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動，實現(xiàn)經營利潤最大化的一系列經濟行為和過程。金融市場競爭的核心是金融商品的競爭，金融商品是商業(yè)銀行打開市場和占領市場贏得客戶的關鍵。

1、資本業(yè)務創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2%—7%之間波動。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風險資產的比率分別為4%和8%，這逐步為世界各國所接受。而我國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施。

一是增加資本投入擴張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。

二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點：科技含量日益增加，功能趨于多元化；可以在限額內透支；存取無一定期限；活期與中長期可以互相轉換。

一是開發(fā)新存款業(yè)務品種，使存款在安全性、流動性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業(yè)務的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動轉賬服務、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發(fā)使用個人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網上銀行等服務手段。

二是注重存款的可轉化性。既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發(fā)行大額可轉讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對于商業(yè)銀行來講，這是銀行的主動性負債，其中大額可轉讓定期存單、銀行本票和回購協(xié)議都屬于存款證券化的內容。

3、貸款業(yè)務創(chuàng)新。

一是大力發(fā)展消費信貸和住宅放款。消費信貸是70年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務，住宅放款雖然是一項老的傳統(tǒng)業(yè)務，但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新，這兩項信貸是我國金融政策的導向。消費信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新，更加適應消費者的需求。主要有幾種方式：采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸；以非抵抵為基礎，分期償還的消費信貸，如醫(yī)療和教育費用貸款；信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新主要有：流動利率抵押放款和可調整抵押放款等。

二是推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務和并購貸款。人民銀行公開市場業(yè)務進一步加強后，商業(yè)銀行應將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動資金貸款的主要形式。并購貸款是為企業(yè)兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴張。在我國企業(yè)的轉制轉軌時期，發(fā)展并購貸款前景廣闊。免費論文參考網。

三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部分貸款轉為證券投資、購買國家建設債券、企業(yè)債券等，或試行債權轉股權、不良資產證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允許和導向的一項業(yè)務創(chuàng)新。

另外，商業(yè)銀行可發(fā)展和創(chuàng)新的業(yè)務還有投資于資產支持的證券等投資業(yè)務創(chuàng)新；租賃業(yè)務、信托業(yè)務、擔保業(yè)務、業(yè)務等中間業(yè)務的創(chuàng)新；自動出納機、電子付款系統(tǒng)、銷售點電子轉賬等支付方式創(chuàng)新；互換業(yè)務、期貨業(yè)務、期權業(yè)務等衍生金融工具創(chuàng)新；以及離岸銀行業(yè)務的創(chuàng)新。

二、股份制商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的幾點思路

我國股份制商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，是中國金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機制和激活金融市場，事實表明，股份制商業(yè)銀行在管理機制及管理經驗等方面，與市場更為貼近，從整體上講，他們已經無愧地站在中國商業(yè)銀行改革的最前列。應當看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動。所以，它們的創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律。

從股份制商業(yè)銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進行選擇和突破。

1、資本增加方式的嘗試。除了應當考慮將符合上市條件的股份制商業(yè)銀行有計劃地推進資本市場籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場掛牌，可以探討通過認股權證的配股以及發(fā)行長期金融債券來進行資本擴張。

2、繼續(xù)加大開展資產業(yè)務創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務創(chuàng)新工作以保持該項業(yè)務的優(yōu)勢。一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，股份制商業(yè)銀行應廣泛開展市場調查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團貸款、并購貸款和保理貸款(應收賬款抵押貸款)等新型貸款形式，以適應市場經濟條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。三要加強投資業(yè)務創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。

3、努力提高負債業(yè)務創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務創(chuàng)新方面，為解決我國股份制商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業(yè)務創(chuàng)新方面，首要的任務是進行存款工具和業(yè)務手段的創(chuàng)新。大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群，增加存款。

4、大力發(fā)展表外業(yè)務創(chuàng)新。我國股份制商業(yè)銀行應在表外業(yè)務有限的范圍內，充分利用各自在信息、網點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務品種，搶占市場份額。免費論文參考網。一是提高匯兌、結算業(yè)務的服務效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加業(yè)務的服務種類，擴展業(yè)務范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業(yè)務等。

5、兼營投資銀行業(yè)務。在國家重視支持中小企業(yè)發(fā)展的形勢下，企業(yè)改制、資產重組、兼并收購等活動較為頻繁，股份制商業(yè)銀行應充分利用機制、信息、技術和人才的優(yōu)勢，積極發(fā)展顧問咨詢、信息服務等投資銀行業(yè)務。

6、進入21世紀以來，先進的電子計算機通訊網絡，高度發(fā)達的信息服務體系，保證了商業(yè)銀行能夠全方位、大容量地進行業(yè)務創(chuàng)新。這使商業(yè)銀行提供的產品更新快，成本越來越低，價格下降而且銀行的組織形式、科學管理、人才素質、信息網絡、服務水準，甚至經營方式和觀念都受到強烈的影響。自動化、電子化、網絡化和虛擬化的銀行服務將最終代表新崛起的商業(yè)銀行的明天，誰的技術領先，誰的金融產品技術含量高，誰的服務領域光，能為廣大客戶所接受，誰就將搶得市場先機，取得競爭的主動權。面對知識經濟的挑戰(zhàn)和國內外兩個市場的競爭，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新也發(fā)生了革命性的變化。各家商業(yè)銀行充分利用先進的電子計算機和通訊設備，逐步實現(xiàn)銀行服務手段電子化，即利用電子科技開發(fā)銀行銷售終端服務、家庭銀行、票據(jù)交換、國際金融信息電子傳遞、信息管理系統(tǒng)、辦公自動化等系統(tǒng)。而且科技創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行提高整體經營管理水平、創(chuàng)新金融產品或服務、防范金融風險的一個先決條件。

商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和金融監(jiān)管，但金融監(jiān)管在本質上是鼓勵、保護和規(guī)范金融創(chuàng)新，這一對矛盾是金融改革開放的內在動力。在新世紀里，銀行業(yè)務創(chuàng)新將為我國商業(yè)銀行改革和發(fā)展創(chuàng)造廣闊的天地。

參考文獻

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