導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融中介論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

農村經濟合作組織如不具備合法性，就根本談不上在市場競爭中成為一支抗衡力量，也談不上增強農民自身的談判地位。在國家短期內不可能出臺有關法的前提下，地方政府可采取變通的方式，地方性的法規，促進當地合作組織的發展。如1995年5月20日，山東德州寧津縣了縣人民政府的紅頭文件"寧津縣農村合作經濟組織登記注冊管理試行辦法"，規定工商行政管理部門對農村合作經濟組織核準登記注冊時，對符合企業法人條件的應按國家有關規定辦理企業法人登記，核發企業法人營業執照，從此在寧津縣就出現了以合作社名義登記注冊的營業執照，山東萊陽市也有類似的做法。地方政府的這一舉措賦予了合作社與其他企業組織一樣平等的企業法人地位，從而使它們可以合法地參與市場競爭。

中國農村現在的合作經濟組織名稱很多，形式各異，而且往往隸屬于不同的部門，如中國科協下屬的農民專業技術協會被界定為農民的技術經濟合作組織，其中有一部分已成為經濟實體型的組織，農業部亦負責指導農民專業合作社，供銷合作社和鄉鎮的一些站所（如畜牧獸醫站）也領頭興辦各類農民合作經濟組織。這些組織的大方向一致，但由于各部門的條條領導及部門之間清晰的邊界，農民合作社的組織資源無法整合在一起，發揮整體效益。因此，地方政府除了核準合作社的登記注冊外，還要配套出臺農民專業合作社的示范章程，明確合作社的性質，界定合作社的內涵、處延及內部組織結構、管理機制等，這樣各類合作組織即可"對號入座"，打破原來的部門界限，在統一的制度規范和名稱下整合起來。

二、新舊組織對接關鍵：理順雙方產權關系

兩種組織資源對接的一個重要問題是如何處理政府有關部門（包括供銷社、信用社等）與農民自發組成的合作社之間的關系。課題組在以前的研究中曾對這個問題進行過探討，現在我們從產權關系上對這問題做進一步的研究。

1．理順農民專業合作社與供銷社之間的產權關系。

專業合作社與基層供銷社對接，能使農民更順利地進入市場，而且通過專業合作社來改造基層社，但這種改造能否實現的關鍵是理順專業合作社與供銷社之間的產權關系，從理論上講，產權清晰并不等于將資產量化到個人，關鍵是建立有效的激勵機制和監督制衡機制，而供銷社母體和發育出的專業合作社或專業協會之間的產權關系則要有利于這一目標的實現，從而使專業合作社能將供銷社改造過來，而不是供銷社通過干預專業合作社的決策、讓合作社安置供銷社的冗員等方式最終將農民的專業合作社拖垮。顯然，專業合作社在發展過程中將供銷社的資產或股份逐漸贖買過來，使農民社員真正享有專業合作社的決策權、剩余索取權和對資產凈值的處置權，這是使農民專業合作社保有生命力并具備改造供銷社的能力的唯一途徑。通過這種演進，供銷社的干部職工或是成為專業合作社的社員，或是成為被專業社雇用的專業人員，其他各級的供銷聯社也將被改造成農民專業合作社的聯社，農民才能真正成為供銷社的主人。同時，我們應清醒地認識到，靠經濟實力薄弱、組織形式不規范、尚處于起步階段的農民專業合作社來融合、改造供銷社，必然是一條漫長而又困難重重的改革路徑，只有著力營造一個有利于農民的自助組織（尤其是專業合作組織）成長壯大的制度環境，這條路徑才有可能走通。

2．政府扶持的合作社成長起來之后，政府應理順產權關系，逐漸退出。

有遠見的政府在所扶持的合作社成長壯大后，應主動創造條件退出。

山東諸城市皇華鎮由鎮婦聯牽頭，組建"巾幗藝品股份合作社"。鎮政府在合作社的運作中給予了強有力的扶持，一是直接向合作社注入人力、物力和財力。合作社的董事長由鎮婦聯主席擔任，副董事長由鎮長助理擔任，女副鎮長擔任合作社的名譽董事長。鎮政府向合作社投入7萬元財政周轉金，并為合作社配備一輛吉普車、一部手機，兩部程控電話，此外還計劃再為合作社配置一部運輸車。鎮政府對于自己在合作社的投入，沒有規定具體還款期限，只要求合作社在其發展起來后還款即可，并希望合作社運轉成功后能夠改善鎮機關人員的福利待遇。二是積極協調合作社與各職能部門或企業的關系，大大降低了合作社的交易成本。為了解決合作社流動資金不足的問題，鎮政府親自出面協調，由鎮集體企業提供擔保，為合作社爭取了8萬元的信用社貸款。為解決合作社的生產場地，鎮政府將財政所的16間平房騰出，作為合作社的生產車間，并協調電力部門，為合作社及時解決電力供應問題。合作社規模擴大后，鎮政府又與鎮供銷社協調，租用供銷社閑置倉庫，并投資15萬元進行裝修改建。三是直接為合作社聯系業務。這個案例沒有解決的問題是：鎮政府的各種物質支持將來要獲取什么樣的回報？合作社與鎮政府之間的財產關系應如何界定？這些問題如不及早解決，必然會留下隱患。

三、利用傳統資源壯大新的組織

農民自發組成的合作社在資源稟賦上存在種種缺憾，如果能利用傳統組織的各種資源（人力資本，組織網絡，物質資產等），無疑會在較短時間內有較快的發展。

供銷合作社領辦的農民專業合作社

全國供銷合作總社多次指出，供銷社要發展，必須立足于為"三農"服務、為農業產業化經營服務。以供銷社為母體，促進、培育和領辦農民的專業合作社、專業協會，從而創立供銷社的新機制。截止1999年末，依托基層社興辦的專業合作社有24000個，其中種植類11000個（其中棉花專業合作社1400個），養殖類4800個，服務類2800個，農資專業合作社4900個。到2000年上半年，專業合作社已發展社員685．9萬戶，吸收社員股金11．49億元。這種改革走向就涉及到如何充分利用傳統的組織資源（供銷社），并實現傳統組織資源與農民中新發育的組織資源（專業合作社）的對接，最終通過興辦專業合作社來改造基層社。在實地調查中，基層社的同志也指出，資產經營，僅能解決供銷社的"止血"問題（減少虧損），解決不了發展問題。為"三農"服務，供銷社真正成為連接農民和市場的紐帶和橋梁，這樣供銷社才能具有"造血"功能。

供銷社作為一種傳統的組織資源，它有哪些優勢呢？

供銷社的優勢之一是擁有自己多年來形成的組織網絡體系。截止1999年末，全國基層社所屬的經營服務網點共有48．5萬個，其中村級綜合服務站12．5萬個，占經營網點總數的1／4，占全國行政村總數的15．8％。此外，全國還有供銷社辦的莊稼醫院2．8萬個。村級服務站可以為農民提供生產與生活多方面的服務。

供銷社的優勢之二是在改制后，保留了一批掌握信息和擁有技術及管理經驗的專業人才。

供銷社的優勢之三是擁有現成的場地和設施等物質資產以及一部分在資產經營后收回的由社里掌握使用的資金。

供銷社擁有的組織網絡、人力資本和物質資產都是農民經紀人和個體營銷戶所不具備的，所以如果經過改造后，完全有條件成為連接農民和市場的紐帶和橋梁。但哪一條是可行的而又符合合作社理想的改造途徑呢？農民的新老股金在供銷社資產中所占的份額很小，通過擴股的方式使農民成為供銷社的大股東，進而成為供銷社的真正主人，這條途徑是不現實的。另一條途徑是另起爐灶，供銷社領辦的農民專業合作社或專業協會充分利用供銷社這種傳統組織所擁有的資源，同時充分發揮農民自發組織的主動性和靈活性，待農民合作組織發展壯大之后，贖買供銷社的資產或股份，雇用供銷社的干部職工，從而以專業合作社或專業協會為主體，改造、融合和"吃掉"供銷社，通過這種方式使農民真正成為供銷社的主人，實現兩種組織資源的有效對接。

村社區合作組織的功能

除了作為農村土地的所有者代表與公司打交道外，村社區合作組織還在農戶與公司、農戶與農民經紀人以及農戶與市場之間發揮紐帶作用。

農村家庭承包經營的基本經營制度確立以來，村級社區合作組織自身逐步退出生產經營領域而轉向提供社區公共物品、管理協調、信息服務、商業擔保等。在村級社區組織的個案中，一個突出的共同特點是社區合作組織原有的最重要的為農戶提供統一營銷服務的功能逐步由社區內的專業大戶或經紀人所取代。這樣做的結果是實現了專業大戶、普通農戶和村級社區合作組織三方的優勢互補，為普通農戶的產品建立了穩定的營銷渠道，同時又使專業大戶獲得充足而穩定的貨源，增強了市場議價的能力，降低了市場交易成本，取得了組織的規模效益。而村級社區合作組織則可以發揮其有效協調與政府有關部門的關系、生產公共物品、提供商業信譽等特殊功效，解決普通農戶以及專業大戶進入市場中十分需要而依靠自身力量又難以實現或交易成本過高的服務。

鄉鎮政府和"七所八站"的功能

隨著鄉（鎮）機構改革的深化和鄉（鎮）集體企業的全面改制，鄉（鎮）一級原有的獨立于黨委和政府的經濟機構將逐步解體，鄉（鎮）社區合作組織的建立將主要依托鄉（鎮）農業技術推廣等為農民服務的事業職能部門以及婦聯等群團組織。從發展趨勢看，那些技術服務力量較強、社會動員能力較強且重視社區合作的鄉（鎮）將先行一步，重點是以鄉（鎮）農業技術服務職能部門的改革為切入點來發展鄉（鎮）社區合作組織，使農技服務部門與社區內農民結成利益共同體，而國家科技創新體系的重大改革也為此提供了新的契機。

1997年初，模仿山東省萊陽市成功合作社的方式，山東高密市拒成河鎮政府與鎮獸醫站聯合，以鎮內養雞專業戶為依托，創建起合作社。合作社的董事會由鎮政府主要領導和獸醫站主要成員組成，監事會成員全部是養殖戶社員。

合作社成立初期，凱遠龍頭企業仍然是與鄉（鎮）政府簽訂合同，由鄉（鎮）政府進行財政擔保，向養殖戶發放雞苗。加入合作社的社員只要自己建起雞棚后，其它一切服務都由合作社提供。

因此，拒成河鎮肉雞合作社的建立，在很大程度上受益于當地政府的直接參與和鼎力相助，政府從組建合作社、派代表在合作社的決策層中擔任要職，到籌措合作社的運作資金、提供合作社的生產場所，扶了合作社一程又一程。這種狀況在合作社的所在地山東的同類型合作社中有著較強的代表性，特別是在合作社的發展初期。但是一旦合作社進入正常運作后，政府所發揮的行政作用是呈逐步減弱的趨勢，合作社的發展越來越依靠企業家。

鄉村社區合作組織與其他農民中介組織的關系是多層面的，主要體現出兩種基本的關系類型

第一，鄉村社區合作組織是其他農民中介組織的母體。各類農民中介組織的發育不僅大多以鄉（鎮）或村地域范圍為依托，而且在不少情況下是在鄉村社區合作組織的培育下成長壯大起來的，但是從發展趨勢看，隨著農業市場化進程的逐漸深化，鄉村社區合作組織對其他農民中介組織的這種母體性特征將淡化，各類農民中介組織的建立將日益依賴于按照專業化原則所形成的空間區域生產布局，打破帶有行政性的鄉村社區的界限。如廣西賀州市水果專業技術協會，會員主要分布在廣西的賀州、鐘山、富川、平南等地，并且拓展到湖南江華、廣東中山市等三省區六縣（市），生產經營業務的一致性，而不是鄉村社區，越來越成為會員之間的聯系紐帶。第二，鄉村社區合作組織是其他農民中介組織的合作伙伴。這種伙伴關系又可進一步劃分為緊密型和松散型這兩種基本類型。其中，緊密型是指鄉村社區合作組織與供銷社、公司、農民經紀人以及農民專業合作社等建立起了產權關系；松散型則是指鄉村社區組織與供銷社、公司、農民經紀人以及農民專業合作社等通過發揮各自資源優勢而建立的業務合作關系。

四、采取各種方式加強農民中介融資

在農村金融改革這一問題上，有關部門提出：農村信用合作社要堅持為"三農"服務：組織形式要因地制宜，不搞"一刀切"；改革重點則放在產權改革和完善法人治理結構上。這方面的積極動向是農村信用合作社的改革已不再泛泛地提恢復"三性"，改革策略更加務實和靈活，但存在的問題是仍把農村金融改革僅局限于農村信用合作社的改革。

由于實現壟斷及獲取壟斷利潤的一個必要條件是存在著生產要素或商品進入市場的障礙，而在資金市場開放后，任何一個資金所有者，無論其持有資金量大小，都可作為一個貸款人隨時進入市場，不存在進入市場的障礙。同時在當前國家和城市資金供大于求的情況下，農村卻是典型的資金賣方市場。所以在資金市場開放的前提下，具有不同經濟成分的、多元化的金融組織將會應運而生，不可能出現由一種金融組織壟斷資金市場的局面，這也就決定了農村的金融體系必然是多元化的。

篇2

 

第九單元“課題1溶液的形成”一節中“溶解時的吸熱或放熱現象”的探究實驗。教材中的實驗用品中提供的有溫度計，顯然是利用溫度計分別測量氯化鈉、硝酸鉀和氫氧化鈉溶解于水的前后溫度的變化來驗證氯化鈉溶解于水時溶液的溫度不變、硝酸銨溶解于水時溶液的溫度降低、氫氧化鈉溶解于水時溶液的溫度升高的現象獲得結論：“有的溶質溶解時，擴散過程吸收的熱量小于水合過程放出的熱量，表現為溶液的溫度升高；反之則溶液的溫度降低”的結論。

一、該探究實驗存在的不足之處有：

1、趣味性不強，學生沒有探究的愿望。

2、用溫度計測量溶液的溫度現象不明顯、不客觀。

二、對實驗進行的改進

1、取4支50ml的小燒杯，分別加入20ml的水，放在墊有石棉網的三角架上加熱至水沸騰（為了縮短實驗時間，可加入熱水）。

2、把4支燒杯每兩支分為一組。

3、向第一組的燒杯中分別加入等質量的氯化鈉和硝酸銨的固體觀察現象。

4、把第二組中的酒精燈移走初中物理論文，分別立即加入等質量的氯化鈉和氫氧化鈉的固體觀察現象（如下圖所示）。

三、實驗中觀察到的現象和原理

第一組實驗，向沸騰的水中分別加入氯化鈉和硝酸銨時，加入硝酸銨的燒杯中的水不再沸騰，而加入氯化鈉固體的燒杯中繼續沸騰。原理是硝酸銨溶解于水時銨根離子和硝酸根離子向水中擴散的過程中吸收的熱量大于這兩種離子與水分子作用生成水合離子時放出的熱量，溶液的溫度降低；氯化鈉中的鈉離子與氯離子向水中擴散過程中吸收的熱量與形成水合離子時放出的熱量相等，溶液的溫度基本不變。

第二組實驗，加入氫氧化鈉固體的燒杯中的水又沸騰了，而加入氯化鈉的燒杯中沒有明顯的現象發生。原理是氫氧化鈉溶解于水時，鈉離子和氫氧根離子擴散時吸收的熱量小于它們與水分子水合時放出的熱量，溶液的溫度升高。

四、改進后的優點：

1、改進后的實驗增強了實驗的趣味性、直觀性和客觀性。

篇3

韓國政府建立的中小企業政策性金融體系頗具特色，政策性銀行、信用擔保、二板市場三位一體，為韓國中小企業的發展起到了很大的推動作用。一方面韓國政府成立了專門為中小企業服務的中小企業銀行;另一方面設立了中小企業創業基金和技術信用擔保基金，為初創型和科技型中小企業提供資金保障。韓國政府還參照美國納斯達克市場，建立了自己的二板市場—NASDAQ市場，專門為知識密集型、創造高附加值的中小企業融資。目前，以政策性銀行、信用擔保基金和二板市場為主的韓國中小企業政策性金融體系，正為保證中小企業穩定經營、風險投資、技術開發以及中小企業國際化提供著廣泛的金融支持業務。

我國沒有專門的中小企業政策性銀行，主要通過各商業銀行間接提供貸款，但商業銀行的逐利性決定了其對中小企業融資支持的有限性。在信用擔保基金方面，擔保機構普遍規模小、實力弱、抗風險能力差，且受行政干預影響較大。針對這一系列不足，結合韓國的政策性金融體系，筆者認為，政府應致力于完善中小企業信用擔保體系，建立政策性擔保、商業擔保、互助擔保和再擔保一體的多元化擔保路徑，并設立專項款用于擔保機構壞賬的代償，減小擔保風險。同時，政府應加強公共基礎設施建設，促進中小企業信息在全社會的公開、查詢與共享，使中小企業接受公眾的監督，誠信經營，從而增加公司的信用值。若中小企業信用擔保體系能夠改善，中小企業在融資問題上就搬走了一塊“攔路巨石”。

四、中小企業技術創新扶持體系的優勢與特點

如果說融資難是制約中小企業發展的“瓶頸”，那么技術創新能力則直接決定著中小企業的命運。如何促進企業提高科技創新能力，是各國都在思考的問題，荷蘭就曾針對中小企業推出了“創新券”制度，并取得了很好的成效。印度也實施了一系列舉措推動中小企業創新，較為典型的是其產學研政策，有許多經驗可供借鑒。

篇4

企業年金是國家、企業、個人共同分擔養老保障責任的三位一體的制度安排，是對抗老齡化危機、家庭小型化趨勢、長壽風險的重要的制度安排。然而企業年金計劃運作過程中面臨的風險紛繁復雜，因此，要達到保障企業年金的安全性和收益性，建立高效率、高效用的監管機制尤為重要。

一、我國企業年金監管的現狀

(一)我國企業年金發展的現狀

自2004年兩法施行以來，我國企業年金進入了一個發展的黃金時期。到2005年底，我國企業年金積累基金為680億元；到2006年底，達到910億元；2007年企業年金的全年增量為400億左右，積累基金達到1300億元。然而，在監管方面卻存在著一系列的問題。

(二)我國企業年金監管的機制

目前，我國企業年金的監管采用機構監管的模式。所謂的機構監管，即按照企業年金運營中涉及的機構的類別設計監管機構，不同的監管機構分別管理各自的金融機構。根據企業年金運營所涉及的主體以及相關政府部門的職能范圍，企業年金的監管主體有勞動和社會保障部，主要負責企業年金立法和執法的監管、負責經辦機構資格的確認等；銀監會，負責托管銀行的監管；保監會，負責監管保險公司；證監會，負責監管信托公司、投資管理公司；財政部，主要負責監管企業年金方面的稅收政策。這種根據機構職能分工負責的機構監管模式，在現實的操作中存在著諸多問題。

(三)我國企業年金監管機制存在的問題

1.存在監管盲區以及監管重復的現象。

監管主體過多，包括政府主體和非政府主體，政府主體有勞動和社會保障部、保監會、銀監會、證監會、審計署等；非政府主體有行業協會、中介機構以及受益人等。這些主體之間的合作，缺乏有效的溝通協調機制，不能使監管發揮其最大的效用。

2.行業協會和中介機構以及受益人自我監管缺失

在年金監管的過程中，行業協會和中介機構的定位不明確，沒有發揮其應有的職能；而委托人以及參與繳費的職工也缺乏安全與權益意識，每月繳費后，不再過問企業年金的運作情況，使得企業年金的運作缺乏受益人的自我監管。

3.企業年金擔保機制不完善，受益人利益缺乏最終保障

《企業年金基金管理試行辦法》規定建立的投資管理風險準備金，為企業年金基金提供了第一線的擔保方式，但擔保的水平很低。除此之外，我國并沒有其他的基金擔保制度，一旦年金基金發生投資虧損，風險準備金無異于杯水車薪，無法保障受益人的利益。

二、發達國家企業年金監管方面的經驗

(一)美國企業年金的監管機制

美國的企業年金是州政府和聯邦政府分別對不同層次的退休金計劃進行監管，同時，主要有三大組織機構來負責處理退休金的監管:國內稅屬、勞動部、退休金和收益保證公司。監管的主要法規是ERISA法案(雇員退休收入保障法案)和IRC法案。在ERISA之外，美國的企業年金還受到稅收法、保障法、1947年全國勞動法、TaftHartley法案的部分管制。

(二)英國職業年金計劃的監管

英國養老金制度的監管機構有:國內稅收收入局；職業年金監管局；政府收益相關年金計劃；職業年金咨詢局；金融服務局。此外，英國還建立了兩大輔監管機制:一是建立"吹哨"機制，引進專業裁判或者仲裁者，代表委托人的利益，可以對受托人的不當行為進行有效的約束；二是建立"成員抱怨"機制，實際上是鼓勵廣大成員通過該意見表達機制，直接將自己的意見或者不滿反映給監管者或監管機構。法律方面，主要是受1986年的《金融服務法》和1995年的《養老金保險法》的監管。

(三)日本企業年金的監管機制

在日本，對企業年金監管的部門主要有兩個:一是厚生勞動省和金融服務機構。在監管模式方面，日本的監管模式從定量限制監管逐步向"審慎人"規則方向發展。在法律規范方面，主要遵循《勞動標準法》、《公司稅收法》、《員工養老金保險法》、《DB養老金法》、《DC養老金法》。此外，近年來在簡化法規的驅動下，通過注冊的養老金保險公司、工會、員工養老金協會進行間接監管的作用正日益提高。

三、對改善企業年金監管的幾點建議

結合著我國企業年金監管存在的現行問題，借鑒國外美國、日本、英國的經驗，我認為，企業年金應在一下幾方面完善。

(一)從機構監管向功能監管的轉變

所謂的功能監管，就是基于金融體系基本功能二設計的更具連續性和一致性的，能實施跨產品、跨機構、跨市場協調的監管。在功能監管框架下，各個監管主體關注的是金融機構的業務活動及其所能發揮的功能，而不是金融機構的類型和名稱。在這種情況下，勞動和社會保障部從總體上監管，而在具體的操作方面，銀監會負責監管托管事務，保監會監管賬戶管理事務，證監會監管投資管理事務。勞動和社會保障部在監管過程中起著領導的作用，是法定監管人。

(二)中介機構的監管

明確行業協會以及中介機構的定位，加強信息的披露。通常情況下，企業年金計劃的受托人、賬戶管理人、投資管理人、基金托管人的財務報表和基金財務報表必須接受獨立審計機構的審計；受托人必須聘請外部精算師對其償付能力進行評估；各機構必須經信用評級機構的評定。中介機構與行業協會要公正的進行并加強信息披露。此外，要建立企業年金的行業自律機制。這一點要借鑒英國的"吹哨"的機制和"成員抱怨"機制。自律監管要依賴于某些重要專業人員的監管。

(三)受益人的自我監管

提高受益人的安全意識，建立受益人的意見表達機制，加強受益人的自我監管。受益人的意見反映了受益人的要求、希望和不滿，是促進基金經理人改善經營管理以滿足受益人要求的動力。所以，建立受益人的意見表達機制，既是監管的一個重要方面，也是激勵機制的一個組成部分。

(四)建立企業年金基金的擔保機制

在這一點上，可以借鑒美國的經驗建立養老基金擔保公司。養老基金擔保公司資金來源于年金計劃發起人的繳費、年金基金的部分投資收入以及年金基金擔保公司托管的計劃資產，比較可行。并且，通過賦予養老基金擔保公司一定的監管職權，能夠完善監管機制，提高監管的效率。我們國家的企業年金現在處于發展的黃金時段，建立企業年金基金的擔保機制是必要而迫切的。

參考文獻

[1]華金輝.企業年金監管的國際經驗及其啟示.海南金融.2005.8.

篇5

引言

改革開放打破了我國長期以來傳統僵化的人口遷移和流動模式，開啟了勞動力自由流動的歷史。隨著勞動力市場的日益成熟和完善，勞動力流動迅猛發展，流動形式豐富多樣，不再簡單地表現為從農村向城市轉移和跨地區轉移這些原始的流動方式，而展現出多層次、多角度同時流動的生動圖景，勞動力要素流動也成為我國現階段經濟發展的一個主要特征。

勞動力流動對于經濟發展有著重要的影響作用，因此歷來相關研究甚多，其中一個主要方向是研究影響勞動力流動的因素。這些研究多是從遷入地與遷出地的要素差異著手，比如工資差距、就業狀況差異、工作條件居住條件等。而在現代市場經濟中，金融的地位越來越突出，金融發展已成為經濟發展的重要因素和先導力量，具有強大的作用力、滲透力和推動力，近年我國經濟的快速持續發展在一定程度上也得益于國內金融改革的不斷深化、金融體系的快速發展和金融部門的持續擴張。金融中介在現代經濟發展過程中占據著核心地位，而勞動力流動本身就是經濟發展的主要標志和內容，因此，金融發展對勞動力轉移的影響是不容忽視的。

在自然稟賦明顯差異化，且經濟與社會發展水平不平衡的條件下，各地區金融發展狀況存在著較大的差異。這種差異是否也影響著勞動力流動呢？如果是，那么又是通過何種機制產生影響的呢？本文以開放的視角，運用省際數據，從理論和實證層面深入研究了金融發展對勞動力流動的影響，并進一步提出相關建議，把金融因素納入勞動力流動研究中，對我國完善勞動力市場、實現區域間的平衡、協調發展有著參考意義。

本文試圖在回顧相關研究成果的基礎上，對開放背景下金融發展對勞動力流動的影響進行分析。在對區域金融發展水平進行分析時，本文按照“十一五”四大廣域政策覆蓋區的劃分方法，將我國劃分為：東部地區，包括北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東和海南10個省市；中部地區，包括山西、安徽、江西、河南、湖北和湖南6個省；西部地區，包括廣西、四川、貴州、云南、陜西、甘肅、寧夏、新疆和內蒙古10個省、市、自治區；東北地區，包括黑龍江、吉林和遼寧3省（由于數據不可得性，其中不包括、重慶）。通過對東、中、西、東北四個地區金融發展水平進行比較，分析區域金融發展水平的特點。然后搜集、整理各地區的歷史數據，通過描述性統計分析，運用相關的指標，對區域金融發展水平的差異及區域勞動力流動的特征進行了概括。

文獻綜述

自銀行出現以來，人們就在思考金融在經濟中的作用。可以說金融發展理論是伴隨著發展經濟學的產生而產生的，但由于金融在當時的附屬地位，經濟學家們并沒有對其進行單獨的研究。20世紀五六十年代，金融業作為經濟中一個獨立的部門發展起來，一些經濟學家開始從事金融與經濟發展關系的研究。1955年、1956年Gurley和Shaw分別發表的兩篇論文《經濟發展中的金融方面》和《金融中介機構與儲蓄-投資》，通過建立一種由初級向高級、從簡單向復雜逐漸演進的金融發展模型，證明了隨著經濟發展階段的不斷提高，金融的作用會越來越強的結論，揭開了金融發展理論研究的序幕。

金融發展理論形成的基礎是雷蒙德?W?戈德史密斯的金融結構論。他在《金融結構與經濟發展》（1969）中將金融發展定義為金融結構的變化，而金融結構則是指金融工具與金融機構的相對規模以及其與實體經濟基礎的關系。戈德史密斯認為，一國的金融結構并不是固定不變的，隨著社會與經濟的發展，金融結構也會相應發展變化，這種變化就表現為金融發展。他結合了國際比較和歷史比較，通過定性和定量的分析方法，建立了一套基本指標體系來衡量一個國家金融結構以及金融發展水平。在實證方面，通過對35個國家約100年的數據資料進行分析的基礎上，他得到了一個基本結論：金融相關率和經濟發展水平之間正相關。這為此后進一步的研究提供了重要的方法參考以及分析基礎。

1973年，羅納德?麥金農和E?S?肖兩本著作《經濟發展中的貨幣與資本》、《經濟發展中的金融深化》的分別出版，標志著金融發展理論的真正產生。他們提出的以發展中國家地區為主要研究對象的“金融抑制”（Financial Repression）和“金融深化”（Financial Deepening）理論全面地討論證明了金融與經濟發展之間的關系，被公認是發展經濟學及貨幣金融理論界的重要突破。他們主要的理論觀點是，發展中國家存在著明顯的金融抑制現象，一般情況下政府實行嚴格的利率管制，加上發展中國家常出現通貨膨脹，促使實際利率為負。負的實際利率一方面打擊了人們的儲蓄積極性，另一方面刺激了借貸人的需求，二者均損害了金融機構在資源配置中的作用。因此為了讓利率真實反映供求，恢復金融機構的配置能力，政府應該放松利率管制，降低金融抑制。同時，肖認為，金融與經濟發展之間存在著相互推動和相互制約的關系，良好的金融體制能將儲蓄有效地引導到生產上去促進經濟，同時繁榮的經濟也能通過提高個體收入刺激對金融產品的需求，從而形成二者相互促進的良性循環。

20世紀90年代初，King和Levine開創性的工作為現代金融發展理論奠定了基礎。他們放棄了原有金融理論把發展中國家作為主要研究對象的方法，試圖建立一種把發展中國家及發達國家均能包括進來的一般理論。他們從金融功能的角度研究金融發展對經濟的影響。King和Levine（1993）在Goldsmith（1969）的研究基礎上設計了四個指標測度金融中介質量（Depth指標，Bank指標，Private指標，Privy指標）以此表示金融發展水平，這是在金融功能計量上取得的突破性進展。他們發現，金融中介規模以及功能的發展不僅能夠促進經濟中的資本形成，而且刺激了全要素生產力的增長和長期經濟增長。

地區金融發展差異狀況的統計分析

改革開放以來，我國的經濟具有明顯的地區發展特點，金融系統作為經濟體系的重要組成部分，不同區域的金融發展也帶有突出的差異及不平衡性。特別是1997年后，國有銀行開始逐步定位于經濟發達地區，大量金融機構、金融活動向大城市聚集；而欠發達的地區則發展遲緩，金融形式相對落后，金融活動數量和規模明顯偏低（巴曙松，1998）。

（一）區域金融發展指標

鑒于中國銀行主導型的金融體系結構特征以及數據的可獲得性，本文主要采用金融中介發展相關的三個指標對區域金融發展水平進行衡量。即金融中介規模指標，本文選用金融機構存貸款額占同期國內總存貸款額比重（SHCR）來度量。金融中介效率指標，包括信貸轉換率（SLR）、私人企業獲得的信用與GDP的比重（PRIVY）兩項指標。其中，信貸轉換率=貸款總額/存款總額，金融功能論認為，金融中介體系最基本的功能是促進儲蓄逐步向投資的轉換，使得剩余資金得以利用，實現全社會資源的優化配置。因此SLR指標能夠有效檢驗金融中介的效率。

在以往金融發展水平的研究中，由于我國直接融資占比較小，企業主要把向金融機構的借款作為獲取資金的主要來源，一些學者采用金融機構貸款余額占GDP比重來衡量我國各省市金融發展水平。但在我國相當部分貸款被政府干預借貸給了那些缺乏效率的國有企業，這一指標具有缺陷。私人企業比國有企業更有效率、資本邊際產出更高，因此如果將資本更多地配置給私人企業，則可以提高整體經濟效率。因此使用私人企業獲得的信用占GDP比重這一指標能夠更好地反映金融機構商業化運作的程度和整體資源配置效率。

由于金融機構對私人企業的貸款數據無法獲得，在對PRIVY指標進行計算時，本文借鑒了李敬（2007）的研究結論，使用式子PRIV=Loan-0.1993SOE得到指標值。其中Loan表示金融機構貸款余額占GDP比重，SOE表示國有企業產出占總產出的份額，基本邏輯是從貸款總額中分離出國有企業貸款。

（二）地區金融發展差異

按照“十一五”四大廣域政策覆蓋區的劃分方法，本文將我國劃分為：東部地區，包括北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東和海南10個省市；中部地區，包括山西、安徽、江西、河南、湖北和湖南6個省；西部地區，包括廣西、四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆和內蒙古10個省、市、自治區；東北地區，包括黑龍江、吉林和遼寧3省（由于數據不可得性，其中不包括、重慶）。

金融機構存貸款額占同期國內總存貸款額比重（SHCR）。圖1表示幾個主要地區金融機構存貸款額占國內總額比重，東部地區所占比重明顯高于其他三個地區，約占全國存貸款總額一半左右，且所占比重持上升趨勢。中部地區和西部地區基本持平，東北地區比重最低。

由于不同地區包含的省市數量不同，直接影響存貸款總額，因此通過省市數量對各地區金融機構存貸款額進行平均。如表1所示，四個地區的存貸款平均值均呈上漲趨勢，東部地區遠高于中部地區，且中部地區又高于西部地區。東北地區在2000年前，平均值接近東部地區，高于中西部地區；2000年后，仍高于中西部地區。

通過對金融機構存貸款額的分析，可以看出在金融機構規模上，東部地區遠高于其他地區，地區差異比較明顯。

信貸轉換率（SLR）。從圖2可以看到，2000年前東部地區信貸轉換率高于其他地區，其次為東北地區、中部地區、西部地區，區域間差距比較明顯。2000年后，區域間差距逐漸縮小，這有可能與地區經濟狀況及政策相關，20世紀90年代國家對東部地區大力扶持，貸款增加使信貸轉換率變高；而之后，國家加大對中西部開發的力度，使得其貸款增加，但由于經濟發展水平限制存款水平較低，因此增大了信貸轉換率。

私人企業獲得的信用與GDP的比重（PRIV）。圖3反映的是衡量金融中介效率的另一指標，從圖3中可以看出，各地區差異是比較明顯的。同上面兩個指標一樣，東部地區高于西部地區；不同的是，東北地區的PRIV值最高，且西部地區高于中部地區。出現這種情況的原因可能是，雖然PRIV指標是在金融機構貸款余額/GDP的基礎上進行改進的，能夠更真實反應金融中介效率情況，但是由于是與GDP做比，不同地區的經濟發展水平對這一指標產生了影響，西部地區和東北地區的經濟水平及GDP較低，因此拉大了PRIV指標。

通過本文運用三個金融發展指標從金融中介規模、金融中介效率兩個角度對不同地區的衡量，可以看出，區域間金融發展水平差異比較明顯，基本上呈現出東部地區高于中西部地區。產生并影響地區金融發展水平差異的因素有很多，主要有經濟發展水平、資金供需狀況、政府的行為以及法律和社會信任狀況等，每種因素對其影響的程度是不確定的，但可以肯定的是，區域金融發展水平的差異對區域的各方面發展產生了巨大的影響。

我國勞動力的流動概況

（一）勞動力流動規模持續擴大

從表2、圖4中可以看出，我國勞動力流動呈持續擴大趨勢，從20世紀80年代初的3053.3萬提高到2009年的2.11億人，特別是20世紀90年代起出現了明顯的增長趨勢。我國省際流動人口從1990-1995年的2076.9萬上升至2000-2005年的4779萬，整體規模擴大了一倍。

（二）跨區域勞動力流動的特點

表3顯示，在跨省勞動力流動中，由中部地區省份向東部地區遷移的比重從1990-1995年的71.52%上升到2000-2005年的90.95%，由西部地區向東部地區遷移的比重從58.29%上升到85.5%，同時，東部地區省份內部流動的比重由63.46%上升到70.54%（東部地區指的是：北京、天津、河北、遼寧、上海、江蘇、山東、浙江、福建、廣東、廣西、海南；中部地區：吉林、黑龍江、河南、山西、湖北、湖南、安徽、江西；西部地區：云南、貴州、四川、重慶、內蒙古、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、。與金融發展部分劃分有所不同，但不影響整體趨勢分析）。

圖5更直觀地表現了省際間的勞動力流動。箭頭所指為勞動力流動方向，箭頭的寬窄大約代表相應勞動力流動的規模。勞動力流動的方向主要是由內陸省份向沿海省份，并且越來越寬的箭頭也顯示著勞動力流動的規模在逐年遞增。由此可以概括出我國省際勞動力流動所表現出的特征：勞動力由中、西部地區省份向東部地區省份流動，且流入東部地區的人口占各地遷出人口的比重呈上升趨勢。

計量方程的設定與結果

為驗證金融發展因素對省際勞動力流動產生了何種作用，本文設立基本的估計方程如下：

Ln（Mij/Mii）=α0+α1 ln（RWj/RWi）+α2 ln（Disij）+α3ln（Unemj/Unemi）+α4 ln（openj/openi）+α5 ln（Financej/Financei） （1）

其中，ln（Mij/Mii）表示從i地遷移到j地的勞動力人數/從i地遷移到i地的勞動力人數； ln（RWj/RWi）表示遷入地j地的實際工資與遷出地i實際工資的比值。這一變量表示的是預期收入。本文使用在崗職工平均工資除以CPI指數得到各地的實際工資水平；ln（Disij）表示兩地之間的距離。由于數據可得性限制，本文一致采用各省省會之間的鐵路里程來表示兩省之間的距離。ln（Unemj/Unemi）表示遷入地j失業率與遷出地i的失業率之比。這一變量用來表示兩地的就業情況差異；ln（Openj/Openi）表示遷入地與遷出地經濟開放程度的比值，這個指標主要用來衡量兩個地區間對外經濟狀況的差異。由于本來歸納的金融發展對勞動力流動影響作用機制中包括貿易效應，因此本文采用貿易依存度指標來對地區經濟開放度進行度量，即開放程度=進出口總額/GDP；ln（Financej/Financei）表示遷入地金融發展水平和遷出地發展水平之比。為了更全面地衡量地區金融發展水平，本文采用可以表示金融中介規模和金融中介效率的三個指標作為金融發展差異的變量：金融機構存貸款額占總存貸款額比重（SHCR）：金融機構存貸款額/同期全國總存貸款額ln（SHCRj/SHCRi）；信貸轉換率（SLR）：貸款總額/存款總額ln（SLRj/SLRi）；私人企業獲得的信用與GDP的比重（PRIV）：ln（PRIVj/PRIVi）。

本文所使用的勞動力流動數據來自全國2000年人口普查以及1995年、2005年1%人口抽樣調查；各省間距離數據來自于《全國鐵路主要站間貨運里程表》；金融發展數據來自于《中國金融年鑒》；其他宏觀數據來自中經網《中國經濟統計數據庫》以及《中國工業經濟統計年鑒》。其中對于PRIV指標的計算，本文借鑒了李敬（2007）的研究結論。由于勞動力流動數據來源于每五年進行一次的抽樣調查，因此本文進行實證研究的數據分為三個時間段，1990-1995年、1995-2000年、2000-2005年，同時本文對每個時間段的實際工資、失業率、開放度等指標進行了平均，進行檢驗的數據由平均所得。本文所有數據涵蓋了全國31個省份，但由于金融發展數據有缺失忽略不計，且重慶1997年才從四川分出，因此共包括29個省，得到的結果如表4所示。

金融發展對我國勞動力區域間流動的促進作用是在地區社會經濟具有顯著差異基礎上發生的，只要這種差異狀況不改變，國內勞動力的大規模流動將會持續。對于經濟發展、金融發展水平較高且遷入人口較多的東部地區，應該做好充分的準備并制定出相應的對策，來解決大量勞動力流入所帶來的一系列的社會經濟問題；對于遷出人口較多的中西部內陸地區，為了解決勞動力資源嚴重外流的問題，不僅要做到通過各種政策及措施留住人才以支撐當地的經濟發展，同時更要提高金融發展、經濟發展水平，從根本上扭轉勞動力向東部沿海地區流動的趨勢，縮小東西部地區之間的差距。

同時，在現代市場經濟中，金融的地位越來越突出，要充分重視金融發展對社會經濟的影響，包括其對勞動力流動的促進作用，縮小地區金融差異，構建動態的區域金融協調發展機制。第一，要逐漸調整我國的金融發展戰略，在推進東部發達地區金融經濟發展的同時，有必要重視落后地區的金融經濟發展，要給予中西部地區更多的政策支持。在20世紀90年代，國家政策傾向于東部地區，使中西部地區金融約束嚴重，造成區域間金融發展水平差距懸殊，影響著社會經濟的方方面面，因此在今后的發展中中西部地區應受到政策層面的足夠重視。第二，要促進區域金融合作，加強各地區之間金融發展的政策協調，建立機制令發達地區對落后地區進行反哺。第三，在貨幣金融政策的制定和執行中，應該充分考慮到各區域金融發展水平的差異性，實施具有區域針對性的有差別的貨幣金融政策。

參考文獻：

1.胡思真.中國金融發展的貿易效應研究.復旦大學碩士學位論文，2009

2.王希航.金融發展與經濟增長：基于山東省各地區的實證分析.山東大學碩士學位論文，2007

3.姜磊，黃川.略論金融發展與勞動報酬比例―基于中國省級面板數據的分析.經濟問題，2008（11）

4.楊小玲，楊建榮.金融發展、對外貿易與中國就業增長―基于省際面板數據的實證分析.金融發展研究，2011（1）

5.葉志強，陳習定，張順明.金融發展能減少城鄉收入差距嗎？―來自中國的證據.金融研究，2011（2）

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7.趙靜敏，譚弘恩.基于主成分分析的我國金融發展綜合指標構建.中國農業會計，2010（8）

8.楊珍增.國際資本流入構成對金融發展影響的差異性研究.南開大學博士學位論文，2010

9.蔡偉雄.發展中國家的金融發展對FDI引進的影響.南開大學博士學位論文，2009

篇6

中國進出口銀行作為重點支持大型機電產品和成套設備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責。成立八年來，中國進出口銀行始終把支持我國船舶出口作為出口信貸的工作重點之一。截至今年6月底，中國進出口銀行出口信貸業務累計對船舶出口發放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對外擔保22.5億美元，占擔保總金額的74%；共計支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學品船、高速水翼船和自卸船等在內的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時，為貫徹國家鼓勵國輪國造的政策，中國進出口銀行在政策允許的范圍內，對內銷遠洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國內的大中型造船企業基本上都是我們的客戶，中國進出口銀行近年來對我國船舶出口的支持率已經達到90%，與廣大造船企業形成了良好的合作關系。八年來，中國進出口銀行對船舶出口提供的政策性金融支持，促進了造船工業及其上游行業制造能力和技術水平的不斷提高，幫助相關行業創造了大量的就業機會，為我國船舶出口連續數年居世界船舶出口第三位的成績作出了應有的貢獻。

目前，我國造船業的發展既存在優勢也面臨困難。從優勢來看，一是我國造船業技術力量較強，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級超大型油輪，造船的質量和服務都能滿足船東的需求。二是我國人力資源豐富，勞動力成本相對較低，造船具有價格競爭優勢。三是與其他國家一樣，我國船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國造船業雖然與韓國、日本相比還有較大差距，但發展速度快，潛力巨大，發達國家的不少船東預言，未來世界船舶建造的主要市場將轉到中國，中國很有希望成為世界第一造船大國。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經濟一體化進程的加快和造船業國際化水平的提高，世界船舶市場競爭日趨激烈，國際市場船價降低，我國造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩定增長，或者出現下降趨勢，勢必極大地影響造船業的發展，并將對拉動經濟增長和解決社會就業問題產生很大影響。我們應該從國民經濟發展的戰略高度充分認識支持造船業發展的重大意義。中國進出口銀行將在現有基礎上，進一步加大對我國船舶出口的政策性金融支持力度，使我國早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國。

二、借鑒國際經驗，運用出口買方信貸支持船舶出口

近年來，中國進出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國船舶出口的同時，借鑒國際同類機構的通行做法，為我國船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國際上通行的船舶融資方式。與國際金融市場的一般貸款相比，買方信貸具有期限長、利率低等特點，為造船企業、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國進口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業和國外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運用買方信貸支持我國船舶出口的有益嘗試。

運用買方信貸支持船舶出口有兩個明顯的優勢：一是向購買我國船舶的外國船東提供出口買方信貸，可以增強對船東的吸引力，提高我國出口船舶的競爭力。國外船東、船舶融資和中介服務機構普遍看好中國造船業的發展，他們希望能夠在為船舶及相關貿易提供融資與服務方面加強與中國進出口銀行的合作，并得到中國進出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運集團提供買方信貸后，在國際上引起積極反響，一些國際知名船運公司和船東對我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項目。事實證明，運用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強我國造船企業的國際競爭力。二是讓國外船東作借款人，可以解決國內造船企業資產負債率高和貸款擔保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個過程所需資金量大、占用時間長，如果單純使用出口賣方信貸，會加大船舶制造和出口企業的資產負債率，使企業承擔一定的出口收匯風險。過高的資產負債率也增加了船舶出口企業持續獲得貸款和擔保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業直接承擔的長期負債，不僅可以改善國內船廠的資產負債狀況，解決他們貸款難及尋求擔保難的問題，也解除了企業船舶出口后存在收匯風險的后顧之憂。

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國進出口銀行在外匯營運資金極度緊張的情況下，曾通過為國外銀團貸款提供擔保的方式支持船舶出口。現在，國家外匯儲備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國家政策性銀行，中國進出口銀行可以通過購匯等方式補充外匯營運資金，因此，運用買方信貸業務支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風險能夠得到較好的控制。中國進出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業務，對中國船舶市場和造船企業的狀況有比較深入的了解，與國外著名船東和融資機構也有比較廣泛的聯系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風險管理制度，船舶貸款的信貸資產質量也比較高，不良貸款比率低于其他行業的水平。在對船舶出口提供買方信貸時，我們可利用這些有利條件加強對借款人、擔保人的信用評估，控制和防范船舶建造風險。可以說，我國運用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經成熟，只要各方共同努力，買方信貸應該也能夠在我國船舶出口融資方面發揮更大的作用，并逐步發展成為我國主要的船舶出口融資方式。中國進出口銀行將同時發揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個輪子一起轉，進一步加大對船舶出口的支持力度。

三、運用買方信貸支持船舶出口的幾點意見

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結經驗的基礎上，采取切實有效的措施，加快發展這項業務，加大利用買方信貸對船舶出口的支持。

一是充分利用中國進出口銀行政策性金融業務品種齊全、功能強大等優勢，為船舶出口提供“一站式”融資服務。根據企業的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時提供所需的履約和預付款等保函服務，滿足企業在建造船舶中對資金的需求；在交船后根據船東及擔保情況，或提供出口買方信貸，或繼續提供出口賣方信貸，使造船企業和船東得到全方位的融資服務。我們鼓勵造船企業積極利用出口買方信貸方式進行融資。

二是進一步加強與國外有關金融機構的交流與合作，為國內船舶出口企業提供更多的融資便利。中國進出口銀行可以利用自身優勢，請國外金融機構繼續為我行出口買方信貸提

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積極運用買方信貸業務

供擔保，還可利用這些機構長期從事船舶融資的經驗，借助它們廣泛的客戶網絡，為國內企業提供國際市場的相關信息。此外，對采用國外船用設備和材料、在中國制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進行聯合融資。在條件成熟時，可以考慮開展利用國外買方信貸進口國外造船設備的轉貸業務，以支持國內造船企業更新設備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴大我國船舶建造項目訂單的來源，為國內船舶出口企業爭取更多的市場機會。

篇7

 

一、區域性分散利率的概念及發展區域性分散利率的重要性

1、“區域性分散利率”的概念。

利率是承諾的收益率。不同的借貸，有不同的利率。區域性分散利率是一個創新名詞，是指利率還可根據國家在不同區域的實際情況適時作出調整的一種利率。把利率進行區域分散化可以最大限度地應對金融危機帶來的不同程度的損害。金融市場、金融中介機構建立的最大理念就在于貨幣的融通，以達到資本的增殖。由于東、中、西部的經濟發展水平不同，貨幣流通頻率也會呈現多樣化，因而可能導致金融系統存在很大差異。目前，我國已經開始實行根據不同省份，不同行業類型的分散型的利率。這種利率本身來說針對性較強，但是這種一對一的特殊利率首先并沒有運用到每個省份，而僅僅是運用到極個別的省份，所以局限性還是很大。其次，在各個區域內的省、市、自治區之間的生產總值差距不大，只要實行區域性的利率也可以達到根據不同的經濟梯度運用不同的資金的目的。

2、區域性分散利率的重要性。

在市場調節作用明顯的任何一種經濟中，利率對于經濟決策和經濟活動，都產生著深遠的影響。利率一方面影響人們的儲蓄傾向；另一方面，又影響人們的投資傾向。論文參考網。利率和匯率、通貨膨脹率一樣，也決定著金融資產和有形資產之間的合理分配。 然而，在各發展中國家中，利率在其經濟決策中的重要性是有差別的。原因在于各個國家或地區金融市場發展水平各異，儲蓄決策和投資決策的分離程度不同，國家或地區對于資本的流入、流出掌握得也是有松有緊。論文參考網。利率受市場經濟影響，市場經濟越社會化，利率所發揮的作用就越強。　因此，實施區域性分散利率就具有了一定的現實性。

二、實行區域性分散利率的可行性條件

1、東、中、西部可支配收入呈現多樣化導致創立區域性分散利率制定具有可能性。居民的富裕程度對該區域的儲蓄和投資具有決定作用。利率作為最直觀的杠桿，就是具有調節居民儲蓄和投資的職能。家庭擁有的閑散資金越多，進行家庭金融決策的靈活性的可能也越大。[1]

篇8

 

金融是現代經濟發展的核心，目前，各地區也都將提高金融能力視為整個經濟發展的重要手段。國際金融危機的爆發暴露出我國的金融體系還很脆弱，一些城市和地區的金融業發展水平較低。本文旨在通過建立金融能力評估指標體系來衡量一個城市的金融能力，為提高金融能力提供新的方向。

一、 建立城市金融能力評估指標體系的必要性

所謂金融，就是指資金融通。因此，一個城市或國家的金融能力主要是指該地區的資金融通能力。金融能力的決定因素有很多，諸如區位因素、人力因素、市場因素、知識因素及科技因素等。建立完整的金融能力評估指標體系對于金融業發展具有極其重要的意義，主要表現在以下幾個方面：

1.為城市金融業的發展提供方向，明確目標和定位。金融業屬于高風險行業，其發展必須結合自身條件，確定合理的目標，對自身進行的明確的定位；

2.比較不同城市間的差距主成分分析，優化資源配置。在建設金融業的過程中，應與周邊城市進行比較，取長補短，以免造成資源浪費和重復建設；

3.對金融業發展具有檢驗作用，及時糾錯。金融業的發展具有不可測性，因此，在發展過程中，需要不斷的進行檢驗糾錯，防止危機的出現；

4.為金融監管提供策略，防止逆向選擇和道德風險。國際金融海嘯過后，金融監管的重要性日益突出。根據評估體系得出的結論，可以有針對性對薄弱環節加強監管，從而達到事倍功半的效果。

通過金融能力指標體系能夠將無形的城市金融能力進行有形化處理，清晰地知道金融能力發展的優勢及不足，有利于金融業的持續發展。

二、 金融能力評估指標體系的設立

（一）評估指標體系設立的原則

為了對城市綜合金融能力做出全面、客觀的評估，并且使得到的結果具有參考價值，本文認為在構建城市金融能力體系時應遵循以下三個基本原則：

1.科學性原則。指標體系的建立必須是在科學的基礎上，能客觀地反映金融能力論文格式模板。從指標的選取、劃分都依據經濟運行的基本規律，對于數據的收集和處理都是真實及有效的，以保證評估結果的真實性及可信度。

2.系統性原則。整個指標體系由金融規模、金融結構、金融質量及金融可持續發展能力作為子系統，每個子系統下又有相應的指標構成，形成一個有機的整體。

3.全面性原則。金融業本身是一個高端的、復雜的產業，其發展受到方方面面的制約。同時，金融業所覆蓋的領域較廣，包括銀行業、證券業、保險業等行業。因此，指標設計應從整個金融業大系統出發，保證所選指標全面地包含諸多因素所反映的信息。

除上述三大基本原則外主成分分析，在數據篩選和處理上，也會考慮其可操作性及完整性，使得整個評估指標體系更有實際操作意義。

（二）各項指標設立依據及內涵

根據上述建立指標體系的原則，本文采取以金融規模、金融結構、金融質量及金融可持續發展力四個方面來綜合評價金融能力（表1）。

 

目標層

中介層

指標層

綜合金融能力指數

金融規模

金融相關率（FIR）、金融從業人員數量、金融機構存款余額、金融機構貸款余額

金融結構

金融機構存貸款比率、上市公司數量、保險深度

金融質量

篇9

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

一、商業銀行簡介

商業銀行的主要業務是經營工商業存、放款，主要目的是獲取利潤，商業銀行屬于貨幣經營企業。商業銀行的性質決定了商業銀行的職能，商業銀行主要有支付中介，金融服務，信用中介和信用創造這四個基本職能。

二、金融服務的概念及特征

對金融服務的研究始于上個世紀的二十年代，到目前為止對金融服務的定義主要集中在以下三個說法。將保險，銀行和證券等各類金融機構看作金融服務統一提供者進行的定義。包括所有銀行服務，所有保險服務以及其他金融服務；金融服務為商業銀行提供的所有服務；金融服務為商業銀行提供金融工具的服務界定。

金融服務對于商業銀行來講，是商業銀行生存與發展的必然選擇，是商業銀行價值創造的重要環節，是效益和資源。與有形商品的市場營銷相比，金融服務營銷有以下幾個特征。一般情況下采取契約文書和賬簿登記等形式，不容易被感知；人是金融服務的對象與主體，服務品質的差異性既由服務人員素質的差異所決定，也受顧客本身的個性特色的影響；在金融企業中，一線員工是營銷活動的主體，所以，顧客的滿意程度直接受這些員工的素質的影響，可見內部銷售與外部銷售都屬不容忽視的。商業銀行要發展，必須注重培養忠誠度的客戶。吸引新客戶，留住老客戶，培育顧客忠誠，有利于降低商業銀行的經營成本，提高經濟效益。

三、我國商業銀行金融服務存在的問題

在金融服務的服務人員方面，金融服務人員業務素質存在問題。在我國， 各商業銀行業務人員整體素質雖有所提高，但從跨行與行內看來，服務人員的素質仍然存在比較大的差異，服務質量也受到了影響；柜面服務人員的獎罰不到位，這樣就嚴重影響了服務人員的工作熱情，在服務時難免顯得態度不好，給客戶留下不好的印象，影響商業銀行的收益和形象；商業銀行的人力資源結構不合理，缺乏理財意識，服務技能的欠缺和服務技巧的低下也給公司造成了消極的影響。

在金融服務創新工作方面，金融服務的創新工作大都停留于表面，沒能發揮它真正的作用，客戶金融意識，金融產品的利用率和客戶的金融意識都非常的低下，致使新推出的產品無法走向市場，這樣既大大提高了成本，效益又很低；在金融服務中間業務的收費方面，一些不知名的中間業務費用使消費者難以接受，有時甚至消費者不明不白地就發現自己存款金額減少的現象也是時有發生的，可見，我國商業銀行在中間業務代收這方面還是有待改善的。

在金融服務手續方面，如今金融服務的手續效率比較低下，過程比較煩瑣，銀行員工辦理業務速度也比較慢，使顧客心生厭倦，此外，雖然現在隨著我國科學技術的發展和經濟水平的提高，電話銀行和網絡銀行幾乎已經在很多地方都有，但是電話銀行和網絡銀行的利用率還是比較低的，這也給等柜臺造成了壓力。

四、針對我國商業銀行金融服務存在的問題提出的創新的對策

在金融服務的服務人員方面，需要注重對金融服務人員素質的培養，抓優質文明服務規范，為服務創新打好基礎，負責人作為部門服務第一責任人，更加要加強自身的素質，做好帶頭工作，加強新業務的培訓學習，加強服務文化培訓，督促員工做好規范服務；對服務人員獎懲分明，做到責任到人，努力提高工作人員的工作熱情；努力調整人力資源結構，增強理財意識，提高工作人員的服務技能和服務技巧。

在金融服務創新工作方面，首先要對服務的對象進行創新，每個地方由于地域特色、經濟發展程度不同，客戶構成也不相同，所以應該針對性地開展特色服務，根據自身的市場定位，界定合理的適合自己的客戶群體，進行針對性的創新，確保創新的質量和創新的效果。

在金融服務方面，加強網點人力資源整合，進一步推行綜合柜員制，提高工作效率，加強網點營銷力量減少操作崗位，大力發展網上銀行，自助銀行和電話銀行為主體的電子銀行分銷渠道，建立一個客戶界面一致，業務渠道多樣，技術平臺統一，前臺系統互動和后臺系統共享的電子銀行綜合業務系統，實現電子銀行業務一體化發展；對于客戶不滿意的地方，提出問題的，要及時給予解決，改善與客戶之間的關系，同時還要提高服務的質量和服務的效率。

此外，還要通過建立學習型組織加強員工學習與相互交流，強化客戶服務理念，使得員工有自覺服務的意識；通過減少管理層次，使信息傳遞速度加快，信息失真率降低，增加對員工的授權，讓員工承擔起更多的責任，避免不必要的信息中斷與服務延遲；通過借助文化的力量使服務意識滲透到每一個員工的精神中，使優質服務行位在每一個工作細節和每一個崗位中都得到體現；提高員工忠誠度與滿意度，提供給員工繼續學習和深造的機會，加強內部營銷。

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篇10

與此同時，這些國家在實際實施的過程中，分別根據各自的結構特點，采取了各自不同的措施協助銀行在無指令性存款準備金要求情況下有效的管理準備金和進行公開市場操作。

一是大規模的改變其他貨幣政策工具。特別是中央銀行為保持其進行公開市場操作的能力，必須保證相關的存款機構仍有在央行保持準備金負債。因此，中央銀行可能至少會要求部分存款機構通過中央銀行進行清算和金融交易，并繼續對出現透支課以罰款。

二是采取其他—些措施，以使存款機構將其不大愿意使用的貼現窗口作為減輕準備金市場壓力的安全閥。盡管如此，貨幣市場仍會劇烈波動，從而難以預測銀行系統對準備金的要求而破壞中央銀行實現理想的儲備市場的能力。

二、中國目前貨幣政策操作環境及存款準備金制度的未來發展

與發達市場經濟國家相比較，中國貨幣政策操作環境有兩個方面的根本區別：

其一，利率沒有完全市場化。2009年1月初召開的央行2009年年度工作會議明確提出“穩步推進利率市場化改革”。更早前國務院下發的《關于當前金融促進經濟發展的若干意見》中，亦表示將“增強貸款利率下浮彈性”。然而目前，中國市場各方參與者的定價能力不強，需要中央銀行加以引導。央行所規定的一定時期的超額存款準備金利率非常明確地向公眾表明了貨幣市場利率的底線，對于防止利率過度“降調”具有其他工具所不可替代的作用。

其二，金融體系內流動性過剩。目前，為了促進經濟持續增長，中國采取了“適度寬松”政策。這之后幾年內，中國將重新面對流動性過剩的問題。面對這樣的貨幣金融環境，我們只能選擇貨幣供應量作為貨幣政策中介目標，我們能做的就是在現有的框架下創造出有利于貨幣供應量發揮中介目標功能的貨幣調控機制。2008年來中央銀行頻繁使用存款準備金制度工具，是由中國貨幣金融制度、貨幣政策操作環境與操作框架內在決定了的。中國存款準備金制度工具在貨幣政策體系中的功能經歷了三個階段，在各個階段都基本上實現了其所賦予的功能。我們認為，基于中國經濟發展和轉型的任務和過程的長期性特征與金融體系存在較多過剩流動性的基本事實，存款準備金制度工具在一個較長時期內都將是有效的操作工具。

至于取消存款準備金制度，與國際接軌至少需要以下外部條件：外部經濟失衡問題明顯好轉，國際收支基本達到平衡，公開市場操作具有更大的靈活性；金融體系流動性過剩的局面得到明顯緩解；存款保險制度建立，存款準備金擔負的金融穩定功能下降；形成能反映市場基本供求狀況的基準利率，經濟主體對利率的敏感性提高，形成以利率為中介目標的貨幣政策框架等等。