導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇消費(fèi)法論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

首先，法律適用難。我國目前對于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)可適用的法律法規(guī)總體上來說達(dá)到了量上的要求，涵蓋了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡稱《消保法》）、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《種子法》、《種子管理?xiàng)l例》、《農(nóng)作物種子質(zhì)量糾紛田間現(xiàn)場鑒定辦法》等多部法律規(guī)范性文件。然而這些法律法規(guī)中的許多規(guī)定具有原則性、宣示性、普適性，缺乏具體性和操作性，而農(nóng)村消費(fèi)糾紛本身又具有其特殊性和復(fù)雜性，使得執(zhí)法機(jī)關(guān)在適用這些法律法規(guī)解決農(nóng)村消費(fèi)糾紛時難以有法可依。例如，《消保法》第62條規(guī)定：“農(nóng)民購買、使用直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)資料，參照本法執(zhí)行?！痹谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，假種、劣種以及劣質(zhì)化肥、劣質(zhì)農(nóng)機(jī)坑農(nóng)，損害農(nóng)民權(quán)益的事件并不罕見。當(dāng)這些糾紛發(fā)生時，在處理具體的案件中執(zhí)法者究竟如何參照適用《消保法》，法律并沒有明確具體的規(guī)定，而且這種參照適用性規(guī)定讓本來法律知識匱乏的農(nóng)民更是不知所以然。其次，社會保護(hù)組織、行政執(zhí)法隊(duì)伍下鄉(xiāng)難。由于體制、編制、經(jīng)費(fèi)等條件的限制，我國的社會保護(hù)組織和部分行政執(zhí)法組織的機(jī)構(gòu)設(shè)立并未惠及到農(nóng)村。這表現(xiàn)在：一是我國一些消費(fèi)者協(xié)會設(shè)立在縣級以上的地區(qū)，村鎮(zhèn)駐地并未設(shè)立；二是行政調(diào)解涉及到工商、質(zhì)監(jiān)、農(nóng)業(yè)、衛(wèi)生等多個部門，也未在農(nóng)村建立相關(guān)的辦事機(jī)構(gòu)，或者雖有相關(guān)機(jī)構(gòu)，但并未被農(nóng)民知曉，也未被農(nóng)民利用來解決消費(fèi)糾紛，因而作用有限；三是我國的仲裁委員會一般設(shè)立在省、自治區(qū)、直轄市人民政府所在地的市和其他設(shè)區(qū)的市，農(nóng)村對于仲裁這種糾紛解決方式非常陌生。這些機(jī)構(gòu)本身的設(shè)置遠(yuǎn)離農(nóng)村，因此出于對經(jīng)費(fèi)、人員調(diào)配等諸多方面的考慮往往使維權(quán)組織、執(zhí)法隊(duì)伍下鄉(xiāng)執(zhí)法和維權(quán)成為空頭支票。

2.從受損方看

首先，消費(fèi)產(chǎn)品和消費(fèi)時限的特殊性，證據(jù)采集難。就農(nóng)村消費(fèi)者而言，由于經(jīng)濟(jì)水平相對低下，大部分的消費(fèi)依然停留在生活資料的購買上。這些產(chǎn)品大多是即耗品，購買地點(diǎn)一般是在農(nóng)村供銷社、小賣部。這些地方根本不會也沒有條件開出電腦小票、發(fā)票等購物憑證，所以有時候出現(xiàn)問題，明知是假冒偽劣產(chǎn)品導(dǎo)致的，由于實(shí)物已被消費(fèi)而不再存在，根本無法證明問題的產(chǎn)生就是所購產(chǎn)品所致；即使是有簡易的購物憑證，消費(fèi)者因?qū)ζ渲匾詻]有認(rèn)識，或者缺乏證據(jù)意識，通常不會保存，也使得證據(jù)蕩然無存。而且在糾紛的救濟(jì)中，有時還涉及到提供專業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量鑒定證明等文件，這些對于農(nóng)村消費(fèi)者來說無疑是個難題。另外，農(nóng)村消費(fèi)中消費(fèi)時限的特殊性也使得證據(jù)的收集成為難點(diǎn)所在。例如，在農(nóng)資消費(fèi)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中需要的種子、化肥、農(nóng)藥等受農(nóng)作物生長期的限定，它們發(fā)揮作用往往需要一定的時間，加上農(nóng)民自我維權(quán)意識、證據(jù)意識的淡薄，原始購物憑證也就很難保存，致使維權(quán)時無證可憑。2013年10月25日通過的新修《消保法》規(guī)定了舉證責(zé)任倒置，但由于適用范圍和適用時限的狹窄，實(shí)際上很難保障農(nóng)民的利益。其次，由于受損農(nóng)戶的群體性，協(xié)商和解及行政調(diào)解、人民調(diào)解難。在農(nóng)村消費(fèi)糾紛中，農(nóng)資消費(fèi)糾紛占有較大比例。因?yàn)橐话愕霓r(nóng)村消費(fèi)中，普通的生活用品出現(xiàn)問題往往會因?yàn)榻痤~小，農(nóng)民維權(quán)意識的淡薄和維權(quán)成本的高昂使他們產(chǎn)生一種“不值得”、“不劃算”的思想觀念，大多會選擇忍氣吞聲的方式處理。所以，涉及金額相對較大的農(nóng)資消費(fèi)領(lǐng)域成為了農(nóng)村消費(fèi)糾紛的集中點(diǎn)。這類糾紛涉及面廣，給農(nóng)民造成的損害也較大，社會影響大，因此，如果處理不及時、不妥當(dāng)，很容易造成群體性糾紛，引發(fā)集體上訪事件。與生活用品消費(fèi)糾紛一樣，在種子等農(nóng)資消費(fèi)糾紛中，農(nóng)民由于法律知識缺乏和良種識別能力較差，證據(jù)意識和權(quán)利保護(hù)意識不強(qiáng)，購買種子等農(nóng)資時不索要發(fā)票，當(dāng)其合法權(quán)益受到侵害時，也往往難以通過法律手段來維護(hù)自己的合法權(quán)益。這是其一。其二，由于農(nóng)資消費(fèi)糾紛涉及的受損農(nóng)戶多具群體性，人數(shù)眾多，各有各的利益訴求和主觀判斷標(biāo)準(zhǔn)，眾口難調(diào)，因此在處理時常常又很難達(dá)成統(tǒng)一的意見和解決方案，使糾紛的處理常常久拖不決，即使有時經(jīng)營者愿意用賠償而息事寧人也不得而終，這在行政調(diào)解、人民調(diào)解中依然是個相當(dāng)?shù)碾y題。

3.從侵害方看

糾紛原因涉及生產(chǎn)、儲存、運(yùn)輸、銷售等眾多主體，到底在哪一個環(huán)節(jié)引起了產(chǎn)品質(zhì)量問題，其責(zé)任認(rèn)定較為困難。消費(fèi)糾紛產(chǎn)生時，受損方因不知產(chǎn)品到底哪里出現(xiàn)問題，首先會找到銷售者?，F(xiàn)實(shí)中，產(chǎn)品缺陷或者瑕疵可能跟銷售者無關(guān)，這又牽涉到產(chǎn)品的生產(chǎn)者、儲存者、運(yùn)輸者。生產(chǎn)者可能會違反市場規(guī)則，違反相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品。儲存者、運(yùn)輸者在儲存、運(yùn)輸產(chǎn)品的過程中，也可能使產(chǎn)品變質(zhì)或損傷。有時消費(fèi)者由于自身操作使用的不當(dāng)也會造成不必要的損害。這樣，產(chǎn)品銷售者究竟是不是責(zé)任的最終承擔(dān)者，一時難以明確。由于責(zé)任主體不明，再加上證據(jù)缺失，使得糾紛久拖不決。有關(guān)部門在處理時首先會對糾紛的原因進(jìn)行科學(xué)分析和合理判斷，然后再對責(zé)任進(jìn)行公平合理的認(rèn)定。然而農(nóng)村消費(fèi)者由于其文化素質(zhì)和法律素質(zhì)有一定的欠缺，對責(zé)任劃分和依靠證據(jù)證明糾紛事實(shí)往往不易理解和接受，這給執(zhí)法者處理案件帶來了一定的困難，即使有時生產(chǎn)者或銷售者為早日結(jié)案了事，請求有關(guān)機(jī)關(guān)確定賠償數(shù)額都難以達(dá)成所愿。

二、農(nóng)村消費(fèi)糾紛解決難的原因

1.權(quán)益保護(hù)制度及救濟(jì)機(jī)制不健全

（1）相關(guān)法律法規(guī)的不健全。在我國，消費(fèi)者維權(quán)的主要依據(jù)《消保法》自身還不健全，仍然存在著諸多的缺陷。其典型表現(xiàn)就是法律條文中存在一些“參照適用”的非確定性規(guī)范，過于原則化和抽象化，沒有相對具體的可操作性規(guī)定，如上述所列《消保法》第62條對農(nóng)資消費(fèi)的參照適用。另外很多地方立法機(jī)關(guān)在制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)時，往往閉門立法，缺乏對農(nóng)村市場和農(nóng)村消費(fèi)者的基本立法調(diào)研，沒有傾聽他們的呼聲和利益需求，農(nóng)民也談不上參與法規(guī)的制定，自然制定出的法規(guī)也很難有力地表達(dá)他們的訴求。［1］（2）現(xiàn)存救濟(jì)渠道不暢通。根據(jù)新《消保法》第39條的規(guī)定，消費(fèi)者和經(jīng)營者發(fā)生消費(fèi)者權(quán)益爭議的，可以通過協(xié)商和解、調(diào)解、投訴、仲裁和訴訟五種途徑解決，但在實(shí)踐中往往是協(xié)商不歡而散、調(diào)解難見分曉、投訴久拖無果、仲裁專業(yè)不強(qiáng)、精疲力竭，最后弄得消費(fèi)者只能在白費(fèi)人力物力財(cái)力之后，無奈選擇忍氣吞聲、自認(rèn)倒霉。10•（3）維權(quán)成本過高，打擊消費(fèi)者的維權(quán)積極性。農(nóng)村消費(fèi)糾紛中涉及的權(quán)益受損數(shù)額相對較小，因此，當(dāng)糾紛發(fā)生時，高額的訴訟成本讓欲通過公權(quán)力尋求救濟(jì)的農(nóng)村消費(fèi)者望而卻步。而且根據(jù)現(xiàn)行民事訴訟法的舉證規(guī)則，除新修《消保法》對特定消費(fèi)品的舉證責(zé)任倒置外，大部分消費(fèi)糾紛仍由主張侵權(quán)一方的農(nóng)村消費(fèi)者來承擔(dān)，而多數(shù)農(nóng)村消費(fèi)者又缺乏消費(fèi)憑證保存意識，取證比較困難，這又增加了維權(quán)成本。［2］尤其是訴訟中，程序復(fù)雜，訴訟成本頗高，盡管現(xiàn)行民事訴訟法規(guī)定了小額訴訟制度，但對于農(nóng)村消費(fèi)糾紛所涉及的小數(shù)額來看，公力救濟(jì)依然顯得不值所當(dāng)。并且現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村消費(fèi)者維權(quán)失敗的例子屢見不鮮，即使是維權(quán)成功，由于所涉案金額過小，按現(xiàn)行法律所規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)（最高的《產(chǎn)品質(zhì)量法》中為三倍賠償，其他的一般為雙倍賠償），計(jì)算下來，消費(fèi)者不但沒有得到切實(shí)的賠償利益，反而是勞力傷財(cái)、得不償失的訴訟。這些方面的原因都嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村消費(fèi)者維權(quán)的積極性。

2.消費(fèi)者維權(quán)意識淡薄

（1）農(nóng)村消費(fèi)者法律知識缺乏，維權(quán)意識淡薄。生活在最底層的農(nóng)村消費(fèi)者，本身文化素質(zhì)不高，對一些商品的知識掌握有限，對產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)劣、好壞和真假的辨別能力較弱，相關(guān)的法律知識更是匱乏。很多農(nóng)民不知道諸如《消保法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《種子法》等與他們的切身利益息息相關(guān)的法律法規(guī)和行政規(guī)章。據(jù)統(tǒng)計(jì)，50%多的農(nóng)民不知道消費(fèi)者的“九項(xiàng)權(quán)利”。［3］消費(fèi)糾紛發(fā)生時，很少有人會運(yùn)用法律武器來維護(hù)自身的合法利益。這種維權(quán)意識的淡薄，往往使得消費(fèi)者能忍則忍，最多也就是尋求協(xié)商和解等私力救濟(jì)，未果的情況下，只能自認(rèn)倒霉。（2）農(nóng)村普法宣傳及法制教育的缺失。村民普遍存在法律知識盲區(qū)，維權(quán)意識淡薄，不只與其自身文化素質(zhì)不高有關(guān)，更與農(nóng)村普法宣傳教育工作不到位相聯(lián)?！八头ㄏ锣l(xiāng)”、“法制教育進(jìn)村”等法制宣傳活動普遍流于形式，沒有實(shí)效性。這種對農(nóng)民消費(fèi)知識和維權(quán)知識的宣傳缺失使得農(nóng)民的消費(fèi)維權(quán)失去了賴以扎根的土壤。

3.經(jīng)營者追求利益最大化而違法經(jīng)營

（1）經(jīng)營者的趨利心理，惡化了農(nóng)村的消費(fèi)市場環(huán)境。農(nóng)民對產(chǎn)品真?zhèn)伪鎰e能力的不足，以及農(nóng)村消費(fèi)市場的混亂使假冒偽劣產(chǎn)品大量的充斥著農(nóng)村消費(fèi)市場。經(jīng)營者為了高額利益全然不顧農(nóng)民的合法權(quán)益，更有不法經(jīng)營者拋開行業(yè)規(guī)范，不顧法律約束，在農(nóng)村猖獗地制假售假，欺詐經(jīng)營，于是所謂的家電下鄉(xiāng)儼然成為了“假”電下鄉(xiāng)，消費(fèi)者變成了消“廢”者。農(nóng)村成為了假冒偽劣產(chǎn)品生存的溫床，也成為了不法經(jīng)營者牟取暴利的目的地。（2）政府對市場秩序的監(jiān)管不力。保障農(nóng)村市場產(chǎn)品質(zhì)量，保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益，應(yīng)該是行政機(jī)關(guān)的法定責(zé)任。然而，農(nóng)村市場上產(chǎn)品質(zhì)量問題、價格問題等大量存在［1］。經(jīng)營者之所以肆無忌憚的在農(nóng)村銷售假冒偽劣產(chǎn)品不僅在于不法經(jīng)營者的不自律，工商、質(zhì)監(jiān)、農(nóng)業(yè)、衛(wèi)生等部門的監(jiān)管不力也給經(jīng)營者提供了可乘之機(jī)，使得農(nóng)村的消費(fèi)市場相當(dāng)混亂。

三、緩解農(nóng)村消費(fèi)糾紛解決難的對策

立法保護(hù)不全、行政執(zhí)法不嚴(yán)、司法救濟(jì)不力等等國家防線的缺失，加上農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境的惡化以及消費(fèi)者自身維權(quán)知識與能力的缺乏，使得農(nóng)村的消費(fèi)糾紛難以得到有效解決，農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)。這在一定程度上影響了社會秩序與穩(wěn)定，影響了國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。鑒于此，有必要從國家、社會、消費(fèi)者方面進(jìn)行規(guī)制，從而有效解決農(nóng)村消費(fèi)糾紛，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益和社會公共利益。

1.國家（政府）層面的規(guī)制

（1）健全立法，完善對農(nóng)村消費(fèi)者的特別保護(hù)。法律作為維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者的最后一道防線，也是最有力和有效的一種。因此，國家立法機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快修訂和完善與農(nóng)村消費(fèi)者切身利益相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)。對于其中過于原則化和宣言化的規(guī)定應(yīng)配套相關(guān)的司法解釋予以具體化，使其具有可操作性。例如，基于農(nóng)村消費(fèi)糾紛群體化的特殊性，可以選擇適用現(xiàn)行民事訴訟法規(guī)定的而且在新修《消保法》中增加的消費(fèi)者協(xié)會的公益訴訟制度。此外，新修的《消保法》第25條增加了消費(fèi)者的無需說明理由的反悔權(quán)，即本條規(guī)定經(jīng)營者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無需說明理由，但本條規(guī)定僅僅適用于網(wǎng)購等特殊的購物方式。而對于農(nóng)村消費(fèi)者來說，基于信息技術(shù)和經(jīng)濟(jì)水平的落后，使用此類購物方式的可能性極小。顯然，如果使用這一條來保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者將使其無用武之地而形同虛設(shè)。但這一條文給我們提供了一種思路和方法，即可以通過增加一些直接在商店購買商品的反悔權(quán)來拓寬其適用范圍。同時，各地方立法機(jī)關(guān)還可以根據(jù)本地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)者和消費(fèi)市場的特殊性，在充分聽取民眾意見和訴求的基礎(chǔ)上，科學(xué)立法、民主立法，制定適合本地區(qū)實(shí)際需要的、能切實(shí)維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益的地方性法規(guī)，使本地農(nóng)村消費(fèi)糾紛的解決有法可依。（2）嚴(yán)格行政執(zhí)法，切實(shí)發(fā)揮公權(quán)力護(hù)農(nóng)作用。嚴(yán)格執(zhí)法，凈化農(nóng)村市場尤其是農(nóng)資市場，是行政機(jī)關(guān)維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益的根本舉措。首先，政府要加強(qiáng)市場監(jiān)管體系建設(shè)，形成健康的農(nóng)村市場經(jīng)營秩序。其次，執(zhí)法部門要認(rèn)真踐行新《消保法》關(guān)于經(jīng)營者經(jīng)營欺詐的三倍賠償?shù)闹贫葘?shí)施，以懲罰來警戒市場經(jīng)營主體，從而建立起行業(yè)組織監(jiān)管、經(jīng)營者自律、社會監(jiān)督、法律規(guī)范的有秩序、講信用的農(nóng)村消費(fèi)市場體系。再次，加強(qiáng)基層行政執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，提高執(zhí)法人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。最后，加強(qiáng)工商、質(zhì)監(jiān)、農(nóng)業(yè)、衛(wèi)生等部門的協(xié)調(diào)和聯(lián)絡(luò)，在明確各部門職責(zé)的基礎(chǔ)上互相配合，形成保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者合法權(quán)益的合力。（3）暢通救濟(jì)渠道，保障農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益。專業(yè)知識的缺乏，以及公力救濟(jì)基層機(jī)構(gòu)的缺失和程序的復(fù)雜，致使消費(fèi)者一般不會采用公權(quán)力去維護(hù)自己的權(quán)益，因此，有必要對五種消費(fèi)糾紛糾紛解決渠道進(jìn)行有效的銜接和整合，只有這樣才能保證各種維權(quán)渠道的暢通，從而真正地維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益。首先，健全農(nóng)村基層維權(quán)組織機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立消費(fèi)者協(xié)會分會，并在每個行政村設(shè)立消費(fèi)者協(xié)會聯(lián)絡(luò)站和投訴站，［1］形成多維的全村維權(quán)機(jī)構(gòu)。其次，建立一套農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仲裁機(jī)制，并可在縣設(shè)立消費(fèi)糾紛仲裁辦事機(jī)構(gòu)，使仲裁這種糾紛解決方式不再是農(nóng)民維權(quán)途徑中的新生兒。再次，對于訴訟這一強(qiáng)有力的最后防線，在程序適用上，考慮到現(xiàn)行法中小額訴訟規(guī)定的粗糙化，可以出臺一套專門適用于小額消費(fèi)糾紛的訴訟程序，使糾紛的解決更為簡便、快捷。另外，為讓經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)民打得起官司，法院可以對其實(shí)施免交或少交訴訟費(fèi)用等救濟(jì)措施。在訴訟中還牽扯到一個重要的問題就是農(nóng)村消費(fèi)者舉證難的現(xiàn)狀。對此，可以推行一種傾向于消費(fèi)者的舉證責(zé)任制度，例如可規(guī)定消費(fèi)者只需提供瑕疵或缺陷產(chǎn)品的購物憑證即可，而不需要提供專門機(jī)構(gòu)的鑒定證明等文件，［4］可以加重生產(chǎn)者或銷售者的證明負(fù)擔(dān)，即擴(kuò)大舉證責(zé)任倒置的適用范圍，這樣也就給農(nóng)村消費(fèi)者訴訟維權(quán)提供了方便。

2.消費(fèi)者自身層面的規(guī)制

（1）自覺學(xué)法用法，提高維權(quán)意識和維權(quán)能力。農(nóng)村消費(fèi)者要加強(qiáng)自身消費(fèi)知識和基本法律知識的學(xué)習(xí)，提高辨別產(chǎn)品真假的能力，知悉與自身利益密切相關(guān)的法律知識，樹立消費(fèi)行為證據(jù)保存意識。例如，可以經(jīng)常收看一些法制宣傳教育欄目，閱讀法制教育讀本等，不斷提高自身的消費(fèi)素質(zhì)和維權(quán)意識，做自覺規(guī)避偽劣商品并知法、守法、懂法、用法的社會主義新農(nóng)民。（2）加強(qiáng)對農(nóng)村消費(fèi)者的普法宣傳教育。提高消費(fèi)者法律知識和消費(fèi)知識的水平，不僅需要消費(fèi)者自身的學(xué)習(xí)，也離不開社會組織和政府的宣傳教育。充分發(fā)揮國際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日“3•15”和法制宣傳日“12•4”的作用，免費(fèi)向農(nóng)民普及法律常識，宣傳與農(nóng)民利益相關(guān)的法律法規(guī)，送法下鄉(xiāng)，送法到村，送法入戶。定期開展法制講座和法律咨詢活動，同時可以附帶向農(nóng)民普及消費(fèi)知識，幫助他們提高辨別假冒偽劣產(chǎn)品的能力，使他們能夠自覺避免問題引起消費(fèi)糾紛的出現(xiàn)。

篇2

（一）消費(fèi)者信息權(quán)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

消費(fèi)者信息權(quán)之所以特別重要，并需要由法律著力予以保護(hù)，是因?yàn)樗兄羁痰慕?jīng)濟(jì)原因。用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論可以更好地對信息權(quán)加以分析。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)一詞源于1959年馬爾薩克的《信息經(jīng)濟(jì)學(xué)評論》。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家G·斯蒂格勒、阿羅等人將信息經(jīng)濟(jì)學(xué)描述為研究信息是如何作用和影響經(jīng)濟(jì)行為和企業(yè)管理的一門科學(xué)。其中，完全信息、不完全信息及非對稱信息是構(gòu)成信息經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)理論的重要概念。完全信息是指市場參加者所能獲得的某種經(jīng)濟(jì)環(huán)境狀態(tài)的全部信息。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，這只能是一種假設(shè)。不完全信息是指市場參加者在經(jīng)濟(jì)生活中所獲得的部分信息。在有些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，市場參加者的一方甚至無法獲得另一方行動的信息，更不用說完全信息。觀測、監(jiān)督信息的成本高昂時，就會產(chǎn)生“非對稱信息”。非對稱信息是指相互對應(yīng)的市場參加者之間不作對稱分布的相關(guān)市場信息。信息擁有量的差別導(dǎo)致信息優(yōu)勢者和信息劣勢者的產(chǎn)生。非對稱信息的產(chǎn)生使具有信息優(yōu)勢的市場參加者很自然地取得了比那些處于信息劣勢的市場參加者更為有利的地位。當(dāng)市場活動中非對稱信息情況發(fā)生時，就產(chǎn)生了兩種結(jié)果，即：一是信息優(yōu)勢者的敗德行為的產(chǎn)生。信息優(yōu)勢者（如生產(chǎn)者、銷售者）不愿意承擔(dān)來自經(jīng)濟(jì)生活的不確定性和不完備性，可能利用自己的信息優(yōu)勢追求自身效用的最大化而置消費(fèi)者的利益于不顧，提供虛假、遺漏、過時或誤導(dǎo)的信息。二是處于信息劣勢的一方被迫面臨“不利選擇”，處于對己不利的位置上，不得不承擔(dān)雙方交易的全部風(fēng)險。比如在商品市場、產(chǎn)品質(zhì)量的不確定性是不利選擇的根本原因，而基于產(chǎn)品質(zhì)量不確定基礎(chǔ)上的市場信息差別是不利選擇的直接誘導(dǎo)因素。當(dāng)市場商品以不同質(zhì)量進(jìn)行交換時，買賣雙方都將以同樣方式按產(chǎn)品質(zhì)量將產(chǎn)品進(jìn)行分類，但只有賣主了解其所銷售的每個單位產(chǎn)品的具體質(zhì)，而買方確定每個最多只能了解這類產(chǎn)品質(zhì)量的大概。由于沒有其它方式使買方確定每個單位產(chǎn)品的具體質(zhì)量，低質(zhì)量產(chǎn)品往往伴隨著優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品一起銷售。在這樣的市場中進(jìn)行選擇，對消費(fèi)者是不利的。一方面使消費(fèi)者難以實(shí)現(xiàn)科學(xué)決策和利益目標(biāo)，同時也破壞了市場均衡發(fā)展，導(dǎo)致了市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的低效率。

經(jīng)濟(jì)利益是影響立法的最關(guān)鍵因素之一，同時，經(jīng)濟(jì)交換幾乎完全是由法律來強(qiáng)制調(diào)節(jié)和保障。把非對稱信息放在法律層面來理解時，就會發(fā)現(xiàn)出有兩個層次的非對稱狀態(tài)：第一緣于不完全信息、信息的成本和社會專業(yè)化的客觀存在而產(chǎn)生的，它是信息的客觀存在方式。其中屬于信息優(yōu)勢地位的主要包括：經(jīng)營者、銷售者、新聞媒介、專家、信息機(jī)構(gòu)等。為了保護(hù)處于信息劣勢地位的市場參加者，法律規(guī)定，信息優(yōu)勢者負(fù)有提供真實(shí)、全面信息的義務(wù)。如我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第19條規(guī)定了經(jīng)營者負(fù)有提供真實(shí)信息的義務(wù)。第二緣于信息優(yōu)勢者的敗德行為或疏忽大意。由于一些信息優(yōu)勢者為了謀取自己的利益，故意或疏忽大意向信息劣勢者提供虛假、遺漏、過時或引人誤解的信息，由此便造成了更深一層次的不公平合理的信息不對稱，從而使信息劣勢者處于更加不利的地位，并嚴(yán)重干擾了信息傳遞渠道，擾亂了市場秩序，使市場機(jī)制的作用大為降低，甚至失效。所以法律應(yīng)高舉正義公平之劍，禁止信息優(yōu)勢者的敗德行為。

（二）消費(fèi)者信息權(quán)的內(nèi)涵

消費(fèi)者信息權(quán)一項(xiàng)有別于人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立的民事權(quán)利。權(quán)利的中心內(nèi)容是利益。信息權(quán)不同傳統(tǒng)意義上的財(cái)產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)，它是工業(yè)化、信息化時代逐漸認(rèn)識并加以保護(hù)的法定權(quán)利。它既不是財(cái)產(chǎn)權(quán)，也不是人身權(quán)，而是兼具人格權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)雙重屬性的一種新型民事權(quán)利。

信息權(quán)含有人格權(quán)的基本屬性，但是人格權(quán)是以非財(cái)產(chǎn)性為指點(diǎn)的，而信息權(quán)都因信息具有財(cái)產(chǎn)性而兼有財(cái)產(chǎn)權(quán)的某些屬性。財(cái)產(chǎn)權(quán)是以財(cái)產(chǎn)為客體，以財(cái)產(chǎn)收益為內(nèi)容的民事權(quán)利。信息具有使用價值和交換價值，同時信息在其開發(fā)、使用、提供上都花費(fèi)一定的代價，耗費(fèi)一定的成本。這樣，信息一旦被有目的地積累并有效地加以利用，就會產(chǎn)生極大的經(jīng)濟(jì)效益，直接體現(xiàn)為以一定價值在市場上交易的商品。

信息權(quán)具有自己的特點(diǎn)。其一，權(quán)利客體的特殊性。信息權(quán)的客體是信息，是一種無體物。信息有物質(zhì)載體，但它并非指這些物質(zhì)載體本身，而是指從這些物質(zhì)載體中體現(xiàn)出的內(nèi)涵。其二，內(nèi)容的雙重性。信息權(quán)在內(nèi)容上既含人格權(quán)的屬性，又有財(cái)產(chǎn)權(quán)的屬性，包括兩方面的權(quán)利。其三，范圍的多樣性。如何實(shí)現(xiàn)信息權(quán)，其要求的內(nèi)容多種多樣，規(guī)定不一。其四，信息權(quán)是一項(xiàng)法定的民事權(quán)利，要由法律來加以確認(rèn)。這是信息權(quán)的重要特點(diǎn)。信息權(quán)盡管是客觀存在的，但如果法律不予確認(rèn)和保護(hù)，也不能成為民事主體所實(shí)際享有的權(quán)利，即使在受到侵害以后，也不能借助信息侵權(quán)來獲得法律上的救濟(jì)。民法上的信息權(quán)的保護(hù)主體主要限于存在合理信賴關(guān)系，并處于明顯劣勢的一方當(dāng)事人。

合同法上規(guī)定的信息提供義務(wù)，是基于雙方當(dāng)事人或者他們之間處于訂立合同的過程中。這時，雙方當(dāng)事人已經(jīng)由一種普通社會交往關(guān)系進(jìn)入一種特殊的社會交往關(guān)系，他們之間存在合理的信賴，彼此應(yīng)負(fù)注意義務(wù)，應(yīng)及時、準(zhǔn)確地提供自己所擁有的與訂立合同有關(guān)的實(shí)質(zhì)性的事項(xiàng)，即信息。如違反上義務(wù)，則需承擔(dān)違約責(zé)任，或者承擔(dān)因信息提供義務(wù)的違反而導(dǎo)致的合同不成立、無效或撤消后的締約過失責(zé)任。但是由于信息提供方式的多樣性和傳播的廣泛性，信息提供者和信息的接受、使用者之間很少發(fā)生直接的合同關(guān)系，如僅僅以這種依賴關(guān)系為前提，使因信息提供不當(dāng)而造成損失的信息接受者、使用者取得法律上的救濟(jì)，則會使法律顯得過于嚴(yán)肅。此外，合同責(zé)任的形式主要是損害賠償，而無賠禮道歉，消除危險等責(zé)任形式，也無精神損害的賠償。從保護(hù)的范圍和方式上看，侵權(quán)法可沖破合同關(guān)系的禁錮，更周全地保護(hù)信息社會中廣泛的信息用戶的合法權(quán)益。因此，侵犯消費(fèi)者信息權(quán)的民事責(zé)任應(yīng)主要界定為侵權(quán)責(zé)任。

二、我國消費(fèi)者信息權(quán)保護(hù)的法律規(guī)定

（一）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定了不當(dāng)信息侵權(quán)的民事責(zé)任，指經(jīng)營者在銷售商品、提供服務(wù)時，有關(guān)商品或服務(wù)的不真實(shí)或不完全充分，從而影響消費(fèi)者對商品、服務(wù)的享用，或者造成消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)損害后所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。但是，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并未在“法律責(zé)任”一章中具體規(guī)定信息提供不當(dāng)?shù)拿袷仑?zé)任。為此，有人認(rèn)為我國法律并未確定信息侵權(quán)的民事責(zé)任。筆者認(rèn)為，我國法律既賦予了消費(fèi)者享有信息權(quán)，那么這種權(quán)利遭受侵害時，要求經(jīng)營者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任該是順理成章的，具體來說，經(jīng)營者應(yīng)承擔(dān)的信息侵權(quán)民事責(zé)任可表現(xiàn)為：①因經(jīng)營者提供不當(dāng)信息，使消費(fèi)者取得商品或服務(wù)不具備消費(fèi)者所需要的必要的性能，消費(fèi)者有權(quán)解除買賣關(guān)系或服務(wù)協(xié)議，并有權(quán)要求賠償損失。②因經(jīng)營者提供不當(dāng)信息，使消費(fèi)者無法按用途使用所取得商品或服務(wù)，經(jīng)營者必須在一定期限內(nèi)提供適應(yīng)信息；如果經(jīng)營者逾期未提供，消費(fèi)者同樣有權(quán)解除買賣關(guān)系或服務(wù)協(xié)議，并要求賠償損失。③因經(jīng)營者提供不當(dāng)信息，造成消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)損害時，消費(fèi)者有權(quán)要求損害賠償。

消費(fèi)信息侵權(quán)的特點(diǎn)。第一，它是經(jīng)營者違反應(yīng)向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或服務(wù)信息的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。第二，導(dǎo)致這種責(zé)任的行為表現(xiàn)是經(jīng)營者提供商品或服務(wù)時，提供的信息不充分或不真實(shí)，并不涉及商品或服務(wù)的質(zhì)量缺陷。第三，這種責(zé)任的承擔(dān)不要求一定發(fā)生人身財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損害，只要影響了消費(fèi)者對商品或服務(wù)的正當(dāng)享用，就應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

（二）反不正當(dāng)競爭法

侵犯消費(fèi)者的獲得信息權(quán)的不正當(dāng)競爭行為是多種多樣的。該法共列舉了11條不正當(dāng)競爭行為，直接侵犯消費(fèi)者獲取信息權(quán)的就有4類：假冒名牌行為；虛假宣傳行為；不當(dāng)獎售行為；詆毀商譽(yù)的行為，使消費(fèi)者很難獲得真實(shí)的信息，使之難辯真?zhèn)位驅(qū)υg毀信以為真。由于不正當(dāng)競爭行為，而使消費(fèi)者遭受損失的，侵權(quán)者對于商品應(yīng)負(fù)修理、更換、退貨，對于服務(wù)負(fù)責(zé)退還服務(wù)費(fèi)用，給消費(fèi)者造成損失的，消費(fèi)者有權(quán)請求賠償損失，消除影響。

（三）廣告法

《廣告法》從廣告的明晰性、真切性和可識別性的要求出發(fā)，對違反該要求的信息行為予以規(guī)制，并對幾類特殊的商品廣告如藥品、煙草、食品、酒類、化妝品、專利等廣告做了更為具體的規(guī)定。該侵權(quán)行為的民事責(zé)任為：凡虛假廣告，欺騙或誤導(dǎo)消費(fèi)者，使購買商品或接受服務(wù)的消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害的，由廣告主依法承擔(dān)民事責(zé)任；廣告經(jīng)營者、廣告者明知或應(yīng)知廣告虛假的設(shè)計(jì)、制作、的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)連帶責(zé)任。社會團(tuán)體或其他組織，在虛假廣告中間向消費(fèi)者推薦商品或服務(wù)，使消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害的，應(yīng)依法承擔(dān)連帶責(zé)任。

（四）產(chǎn)品質(zhì)量法

《產(chǎn)品質(zhì)量法》詳細(xì)地規(guī)定了生產(chǎn)者、銷售者的說明、警告義務(wù)。如違反了說明、警告義務(wù)引起消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)上的損害便可構(gòu)成了信息侵權(quán)、信息提供者便應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任中的信息侵權(quán)不是體現(xiàn)在產(chǎn)品上的有形瑕疵，而是表現(xiàn)對產(chǎn)品不充分、不及時、含糊其辭甚至虛假的信息傳遞。受害者可以以指出缺陷為由要求生產(chǎn)者、銷售者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，也可突破產(chǎn)品責(zé)任的承擔(dān)主體范圍，直接以信息侵權(quán)為由向生產(chǎn)者、銷售者甚至在產(chǎn)品使用中負(fù)責(zé)主管或指導(dǎo)的中間人提起侵權(quán)之訴。而且請求權(quán)的行使不以造成人身、財(cái)產(chǎn)上的損害為前提。由此可知信息侵權(quán)的民事責(zé)任的承擔(dān)主體及賠償范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了產(chǎn)品責(zé)任的承擔(dān)主體和賠償范圍。此外現(xiàn)行法上的物主要是有體物，因信息缺陷產(chǎn)生的損害是無法納入產(chǎn)品責(zé)任法的。但實(shí)際上，由于信息缺陷所造成的損害，其嚴(yán)重性并不亞于有體物造成的損害。

三、侵犯消費(fèi)者信息權(quán)的民事責(zé)任構(gòu)成要件

（一）須有虛假、遺漏、過時、誤導(dǎo)信息的發(fā)生、而且主要是信息提供義務(wù)人的過錯（包括故意和過失）所造成。

1、虛假信息。是指信息提供義務(wù)人公開提供的不存在的、捏造出來的信息。其特點(diǎn)為：①信息提供義務(wù)人公開提供該信息；②該公開的信息中有不真實(shí)成份。

2、遺漏信息。是信息提供義務(wù)人應(yīng)公開而未予公開的信息。其特點(diǎn)為：①信息提供人有義務(wù)公開該遺漏的信息；②該信息會對決策產(chǎn)生重大的、實(shí)質(zhì)性影響，但卻未予公開；③信息用戶不知有此信息。

3、過時信息。是信息提供義務(wù)人沒有及時公開法定應(yīng)予公開的信息。有兩層含義：其一是信息未在法定時間內(nèi)公開；其二是信息提供義務(wù)人應(yīng)在原信息發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化時，及時更改補(bǔ)充新的信息，以使信息用戶獲取當(dāng)前真實(shí)有效的信息。

4、誤導(dǎo)信息。是信息提供義務(wù)人提供的信息的公開表述半真半假或有語句的模糊歧義等，在后果上造成信息用戶對該信息有多種理解或產(chǎn)生了與事實(shí)完全不同的理解。其特征為：①信息提供人公開了應(yīng)予公開的事實(shí)；②該信息的表述語句半真半假或在理解上有模糊歧義；③該信息用戶誤認(rèn)為它就是事實(shí)的全部。

（二）信息提供行為的違法性

侵權(quán)行為是指行為不符合法律的要求，損害了法律保護(hù)的合法權(quán)益，從本質(zhì)上講是違反了法律所規(guī)定的義務(wù)，。無此條件，不能承擔(dān)侵權(quán)民事責(zé)任。它包括形式上和實(shí)質(zhì)上的違法；作為和不作為的違法；具體違法和廣義違法。提供真實(shí)、全面、及時不引人誤導(dǎo)的信息是一項(xiàng)法定義務(wù)，它主要有在于法律所界定的主體范圍內(nèi)，即信息提供義務(wù)者與基于合理信賴并處于明顯信息劣勢的信息接受者和使用者之間。消費(fèi)者與經(jīng)營者、銷售者之間則正是基于合理信賴而被納入該主體范圍之內(nèi)。

（三）須有損害事實(shí)

在信息侵權(quán)中，受害者的損失包括兩個方面：

1、信息權(quán)受到侵害。信息權(quán)是基于法律的直接規(guī)定產(chǎn)生的，是有別于人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立民事權(quán)利。信息權(quán)的享有者如信賴了不當(dāng)?shù)男畔ⅲ绊憣φ鎸?shí)、全面、及時、不引人誤解的信息享用，直接造成的損失就是對信息權(quán)的侵害而不需一定要發(fā)生人身或財(cái)產(chǎn)的損害。信息權(quán)受到侵害所造成的損失包括：一是為獲取不當(dāng)信息而付出的信息購買費(fèi)和與該信息直接有關(guān)的其他費(fèi)用。二是直接因依賴該不當(dāng)信息而延誤的機(jī)會。但是對這種直接損失的賠償，必須限定在合理預(yù)見范圍之內(nèi)。

2、受害人遭受人身或財(cái)產(chǎn)上的損害。損害專指一定的行為致使權(quán)利主體人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)受到侵害并造成財(cái)產(chǎn)利益和非財(cái)產(chǎn)利益減少或滅失的客觀事實(shí)。信息侵權(quán)造成的損害事實(shí)類似產(chǎn)品責(zé)任，具有受害人多、損害面廣的特點(diǎn)。

信息權(quán)的損失是信息侵權(quán)的構(gòu)成要件之一，至于受害人遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害的事實(shí)的存在，只是受害人請求加害人承擔(dān)損害賠償責(zé)任的根據(jù)，不必是信息侵權(quán)民事責(zé)任的構(gòu)成要件，因?yàn)槭聦?shí)上，在加害人的行為侵害受害人信息權(quán)的情況下，加害人的行為可能并沒有造成受害人人身或財(cái)產(chǎn)上的損害。

（四）有因果關(guān)系

1、事實(shí)上的因果關(guān)系

事實(shí)上的因果關(guān)系是指受害者在依賴了不當(dāng)信息后使其意志部分不自由，所做的行為與結(jié)果之關(guān)系。在這種情況下，信息的接受、使用者實(shí)施的行為是其自主決斷的結(jié)果，并非基于第三人的強(qiáng)制，但其所做出的決定受到了第三因素的干擾和制約，即不當(dāng)信息。在信息侵權(quán)中，信息接受、使用者正是因?yàn)橐蕾嚵颂摷佟⑦z漏、過時、誤導(dǎo)的不當(dāng)信息干擾了其做出做出科學(xué)決策的自由意志。應(yīng)當(dāng)滿足三項(xiàng)前提：第一，信息的接受、使用者在作出決策前并不知該信息是虛假、遺漏、過時或誤導(dǎo)的。第二，該不當(dāng)信息成為信息接受、使用者體出決策的根據(jù)，即不當(dāng)信息對做出決策起到了重要的、實(shí)質(zhì)性的作用。第三，信息接受、使用者做出的決策產(chǎn)生于不當(dāng)信息之后。

2、法律上的因果關(guān)系

法律上的因果關(guān)系是建立在事實(shí)上的因果關(guān)系之基礎(chǔ)上的，其中含有價值判斷，即要使被告承擔(dān)信息侵權(quán)之民事責(zé)任，不僅要證明原告事實(shí)上依賴了被告，而且這種信賴是合理的。

那么，“合理的信賴”判定標(biāo)準(zhǔn)主要有哪些呢？

第一，法律上推定的合理的信賴關(guān)系的存在。信息不對稱的而產(chǎn)生的信息擁有量的差距，導(dǎo)致了信息優(yōu)勢者與劣勢者的同時并存。法律為了保護(hù)弱者，維護(hù)意思自主和交易安全，推定他們之間有合理的信賴關(guān)系的存在?，F(xiàn)代社會商品及服務(wù)種類繁多，構(gòu)造復(fù)雜，其質(zhì)量、價格等優(yōu)劣與否，是否具有危害性是一般消費(fèi)者無法全面、客觀性地加以判斷的。他們只難信息優(yōu)勢者所提供的信息而加以判斷、選擇并據(jù)此做出決策，有法律推定消費(fèi)者與經(jīng)營者、銷售者等主體之間存在信賴關(guān)系，消費(fèi)者時并不需要證明他與經(jīng)營者、銷售者之間有交易中的依賴關(guān)系存在，并且為了確保這種依賴關(guān)系，法律要求經(jīng)營者、銷售者等提供的商品或服務(wù)的信息可靠、詳盡。

第二，依賴的內(nèi)容應(yīng)是合理的。①原告所依賴是被告對事實(shí)的陳述，而不是一般性見解或意向，這時，原告的依賴一般是合理的。②原告所依賴的事實(shí)必須是實(shí)質(zhì)性，即其重要足以能夠影響原告的決策。

在我國，由于人們信息意識的滯后性和立法、司法環(huán)節(jié)的缺陷，還沒能給消費(fèi)者信息權(quán)的民事責(zé)任予明確的界定和足夠的關(guān)注。鑒于信息客觀屬性和目前立法的不完備性，建議在未來的立法中制出信息侵權(quán)的條文，同時在消保法中以單行法規(guī)的形式單獨(dú)規(guī)制。這樣，既可彌補(bǔ)法規(guī)不周嚴(yán)、不全面、不系統(tǒng)的局限，又可以更加本質(zhì)地、深刻地根據(jù)這一侵權(quán)現(xiàn)象，具體、有效地保護(hù)消費(fèi)者的信息權(quán)。

參考文獻(xiàn):

1、《不正當(dāng)競爭案例精選》工商出版社國家工商行政管理局公平交易局編著1996年7月

2、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法釋義》中國法制出版社主編汪永清1993年11月

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消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動,導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時,市場和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購買愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,反過來有序的消費(fèi)信貸活動,又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個人信譽(yù)的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì),在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家,也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。轉(zhuǎn)

我國在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺,我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進(jìn)入個人消費(fèi)領(lǐng)域,消費(fèi)信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時,消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟(jì)杠桿?？梢灶A(yù)見,在今后一個相當(dāng)長的時期內(nèi),消費(fèi)信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式,可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

銷售信貸是指債權(quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價款的交付的協(xié)議,典型形式有租購協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購協(xié)議是一種有可能(但不是義務(wù))購買的租用商品協(xié)議。這種租購協(xié)議屬于租賃合同,標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人,承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購買標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷售協(xié)議是指價款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者的商品銷售協(xié)議?，F(xiàn)實(shí)生活中,附條件銷售協(xié)議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷,是通過分期付款方式付款,但沒有任何將所有權(quán)延遲交付給購買者的條款規(guī)定的銷售合同。銷售信貸的實(shí)質(zhì),是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購買者提供信貸。

貸款信貸則是指存在于貸款形式(包括個人貸款和透支)中的所有信用。事實(shí)上,某些類型的消費(fèi)信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍,如消費(fèi)信用卡等。此外,根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類型,還可以把消費(fèi)信貸分為動產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動產(chǎn)消費(fèi)信貸。動產(chǎn)消費(fèi)信貸把動產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物;不動產(chǎn)消費(fèi)信貸則以不動產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物,主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。

我們要想全面了解消費(fèi)信貸,還必須正確認(rèn)識消費(fèi)信貸的社會效應(yīng),所謂消費(fèi)信貸的社會效應(yīng),是指作為社會成員的消費(fèi)者,運(yùn)用不同類型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù),給他本人、其他社會成員和整個社會帶來的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會效應(yīng),可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發(fā)現(xiàn),運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸,對完成消費(fèi)者的購買決定是相當(dāng)有益的;消費(fèi)信貸對消費(fèi)者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務(wù);大多數(shù)消費(fèi)者通過采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模,適度消費(fèi);在提高生活質(zhì)量的同時,提高自己創(chuàng)造社會財(cái)富的能力,形成良性循環(huán),促使社會經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會效應(yīng)。另一方面,我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷,消費(fèi)者可能招致超過他的財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長時間約束自己,限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由,他不得不承受一個高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者,可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn),減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力,有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路,帶來一定的社會問題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會效應(yīng)由此可見一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng),抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng),是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。

二、制定《消費(fèi)信貸法》的必要性

消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對消費(fèi)信貸予以調(diào)整,這是現(xiàn)代法治國家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸,是非常必要的:第一,這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對信貸保險的規(guī)定,對“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等,都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會效應(yīng)。第二,這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問題,都必須由法律予以規(guī)范,保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對消費(fèi)者予以幫助;保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實(shí)承諾的損害,等等。第三,這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為:放貸人雇傭人和推銷員上門兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷信貸;必要財(cái)產(chǎn)的抵押率超過標(biāo)準(zhǔn)(英國在19世紀(jì)末,一個放債人要求必要財(cái)產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000%);債務(wù)人使用過多的化名(有一個英國人供認(rèn),為了避免因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個化名);信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬,等等。此類非法現(xiàn)象,都必須通過制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。

制定《消費(fèi)信貸法》,也是加強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要。一個國家消費(fèi)信貸的規(guī)模,決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競爭程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費(fèi)信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時,這些人口的收入必須達(dá)到支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國等國家,伴隨著收入的增長,消費(fèi)信貸得到迅速發(fā)展。我國目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒有定期收入或收入不穩(wěn)定,城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)(如小汽車、假日旅游等等)。故我國現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是,隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車工業(yè)的崛起,我國消費(fèi)信貸將會有一個迅速發(fā)展的時期。因此,在我國加快研究和制定《消費(fèi)信貸法》,是市場經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要,不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善,有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量,而且是發(fā)展我國高等教育事業(yè)的需要,是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要,是建立我國汽車支柱產(chǎn)業(yè)的需要;特別是加快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》,對促進(jìn)我國目前住房商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,以及擴(kuò)大內(nèi)需、活躍市場、刺激國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。

三、分期付款消費(fèi)信貸的種類劃分

分期付款銷售,是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售,是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式,在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位,因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費(fèi)信貸。美國消費(fèi)信貸總額中有80%屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面:一是汽車貸款,1955年至1970年,在美國近2/3的新車都是用這種貸款購買的;二是其他耐用消費(fèi)品貸款,如購買家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款,這類貸款期限較長,至少是5～7年;四是個人貸款,用于購買耐用消費(fèi)品以外的一切個人開銷,諸如還債、納稅,還有教育、旅行、汽車修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國外,提供這類貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會、儲蓄與放款協(xié)會、互助儲蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。

從營銷方式的角度,可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下四種類型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說,購買者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金”)后,銷售者即將商品交付購買者占有,以后按期給付所規(guī)定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購買者,購買者以所貸之款購買商品,以后則由購買者按期向銀行償還貸款。(3)預(yù)付款方式。這種方式是購買者預(yù)先向銷售者定期給付一定的金錢,達(dá)到中間的一定次數(shù)時(或達(dá)到一定金額時),才取得商品的所有權(quán),其后的價款則依通常分期付款的方式給付。(4)發(fā)行商品券方式。這種方式是由購買者(消費(fèi)者)按其職別或地區(qū)組織一個消費(fèi)團(tuán)體,與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定,購買者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后,憑商品券向加盟店購入必要的商品,加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價金,商品券發(fā)行團(tuán)體則向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價金。

根據(jù)擔(dān)保方式的不同,可以把分期付款消費(fèi)信貸分為:附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。(1)附條件銷售。附條件銷售協(xié)議是銷售者保留所有權(quán)直到價款付清為止的合同。這種合同在購買者違約情況下,一般授權(quán)銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保留雖然是一種擔(dān)保形式,但是不屬于物的擔(dān)保。直到購買者付清款項(xiàng)后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者。這就意味著在付清款項(xiàng)之前,沒有銷售者的同意,購買者是無權(quán)處分商品的。(2)信用銷售。在信用銷售合同里,沒有關(guān)于價款付清之前由銷售者保留所有權(quán)的條款,與其他形式的銷售一樣,購買者一開始就取得所有權(quán)。這樣,無論購買者是否已按照合同付清價款,受信用銷售合同約束的購買者可以自由地重新銷售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷售合同一般包括了在購買者處分商品情況下催交全部未償付的價款差額的條款。只要所催交的價款差額嚴(yán)格限制在未償付的本金范圍內(nèi),法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強(qiáng)制執(zhí)行。(3)抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里,購買者一開始就獲得標(biāo)的物的所有權(quán),但是必須在標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán)。動產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國《擔(dān)保法》第49條的規(guī)定,購買者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標(biāo)的物,應(yīng)當(dāng)通知作為抵押權(quán)人的銷售者,并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購買者未通知銷售者或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效。購買者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標(biāo)的物所得的價款,應(yīng)當(dāng)向銷售者清償未償付的價款,不足部分由購買者彌補(bǔ)。

四、分期付款消費(fèi)信貸的擔(dān)保

“物先交付型”分期付款消費(fèi)信貸,是最典型的分期付款形態(tài)。在這種消費(fèi)信貸類型里,購買者向銷售者分期給付貨款;購買者通常在給付首次貨款金額的同時,銷售者將標(biāo)的物交付給購買者。銷售者對購買者授予了信用,銷售者也就承擔(dān)了不能收回價金債權(quán)的風(fēng)險。對低收入購買者或高價商品,銷售者所承擔(dān)的風(fēng)險更大。銷售者為了防范這些風(fēng)險,可以在締結(jié)合同前對買主作完全的信用調(diào)查。但如果對購買者的信用調(diào)查越是嚴(yán)格執(zhí)行,就會對購買者的經(jīng)濟(jì)狀況越加重視,這無疑會導(dǎo)致一些分期付款交易做不成。因而在實(shí)際操作中,信用調(diào)查只能在達(dá)到一定程度時,由雙方訂立合同,在合同中對價金債權(quán)的擔(dān)保作出規(guī)定,這就成為銷售者確保收回全部價款的最重要的法律手段。

分期付款銷售中的擔(dān)保方式,可以有如下三種方式:第一種是設(shè)定抵押權(quán)的方法,即標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移至購買者,同時在該標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán);第二種是所有權(quán)保留的方法,即雖由購買者占有、使用標(biāo)的物,但銷售者仍保留標(biāo)的物的所有權(quán),直到各期價款付清為止;第三種是設(shè)定保證的方法,即由購買者占有、使用標(biāo)的物,由保證人對價款全部付清向銷售者承擔(dān)保證責(zé)任,什么時候或什么情況下所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,由買賣雙方在合同中約定。

設(shè)定抵押權(quán)的方法,比較符合分期付款銷售雙方當(dāng)事人的本意。購買者獲得了標(biāo)的物的所有權(quán),銷售者也獲得了價金債權(quán)的物權(quán)擔(dān)保。但是在實(shí)際的分期付款交易中,設(shè)定抵押權(quán)的方法并沒有被廣泛采用,即使是不動產(chǎn)的分期付款銷售也是如此。原因主要有兩個:一是設(shè)定抵押手續(xù)麻煩,要負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi);二是抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的手續(xù)相當(dāng)煩瑣,效率不高,抵押權(quán)人視抵押權(quán)實(shí)際為畏途。

所有權(quán)保留的方法,既可讓購買者對標(biāo)的物享有占有、使用、收益的權(quán)利,又可促使購買者付清剩余價金,故在分期付款銷售中廣泛采用這種方法。所有權(quán)保留方法的不足之處,是對價金債權(quán)的擔(dān)保不夠有力。而且我國《擔(dān)保法》也沒有認(rèn)可這種擔(dān)保方式。因此在今后的消費(fèi)信貸立法里有必要予以確認(rèn)。由于所有權(quán)保留與人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、金錢擔(dān)保均沒有共同之處,故在所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式基礎(chǔ)上,增加人的擔(dān)保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制,以增加這種擔(dān)保方式的有效性。

設(shè)定保證的方法,是擔(dān)保價金債權(quán)的一種常用的方式。因?yàn)樗袡?quán)的轉(zhuǎn)移可以由當(dāng)事人在合同中約定,故設(shè)定保證的方法有可能與所有權(quán)保留的方法合并使用。這樣,附條件銷售就包括純粹的附條件銷售(即以所有權(quán)保留作擔(dān)保,沒有附加其他擔(dān)保形式)、保證型附條件銷售(即除了所有權(quán)保留外,還以保證作為另外的擔(dān)保)兩種形式;信用銷售也可以分為純粹的信用銷售(即沒有增加其他形式的擔(dān)保)、保證型信用銷售(即附加保證作擔(dān)保)兩種形式。當(dāng)前國外消費(fèi)信貸立法規(guī)定的重點(diǎn),均趨向于對分期付款銷售設(shè)立擔(dān)保形式(盡管附條件銷售以所有權(quán)保留作擔(dān)保),對所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時間由當(dāng)事人在合同中約定。

關(guān)于附條件銷售里所有權(quán)保留的法律性質(zhì)問題,傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為,附條件銷售里的所有權(quán)保留是一種附停止條件的所有權(quán)移轉(zhuǎn)。也就是說,在購買者沒有全部付清標(biāo)的物價金時,銷售者是所有權(quán)人,購買者只有占有、使用和收益等權(quán)利。這種觀點(diǎn)有值得商榷的地方。附條件銷售實(shí)質(zhì)上是買賣合同,可以把購買者視為“準(zhǔn)所有人”,把購買者的權(quán)利作為“附條件的所有權(quán)”。

五、我國消費(fèi)信貸法的調(diào)整對象

就目前我們手里所掌握的資料來看,世界上最早制定的綜合性消費(fèi)信貸法律,是美國1968年頒布的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》。美國在1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》。英國在1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》。德國在1991年1月實(shí)施了《消費(fèi)信貸法》。這說明大多數(shù)國家傾向于制定綜合性的消費(fèi)信貸法律。但也有一些國家仍然適用特別性的消費(fèi)信貸法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款銷售法》;也有的國家把分期付款銷售當(dāng)作一種商業(yè)銷售方式,如韓國把分期付款銷售規(guī)定在《批發(fā)、零售業(yè)振興法》(1986年12月31日頒布)之中。綜觀外國消費(fèi)信貸立法情況,結(jié)合消費(fèi)信貸的概念,我們可以認(rèn)為,我國消費(fèi)信貸法是指調(diào)整在金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)等機(jī)構(gòu)對有一定支付能力的消費(fèi)者提供信貸過程中所形成的消費(fèi)信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

從上述消費(fèi)信貸法的這一概念中,我們可以發(fā)現(xiàn),消費(fèi)信貸法主要調(diào)整以下三種信用關(guān)系:(1)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種銀行信用,具體表現(xiàn)為用于個人或家庭消費(fèi)目的的個人貸款、透支信貸等。(2)商業(yè)等機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的銷售信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種商業(yè)信用關(guān)系,具體表現(xiàn)為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費(fèi)品的租賃。租賃不是嚴(yán)格意義上的信用形式,但是耐用消費(fèi)品的租賃也要依靠租賃業(yè)主對消費(fèi)者授予信用才能進(jìn)行。外國通常把租賃稱為租購,并將其納入消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。(3)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、授予機(jī)構(gòu)(銷售者)三者之間的信用關(guān)系。國外把這種關(guān)系通常叫做“債務(wù)人—債權(quán)人—供應(yīng)商協(xié)議關(guān)系”。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域,這種信用關(guān)系的運(yùn)用范圍日益廣泛,具體表現(xiàn)為限制性貸款、循環(huán)費(fèi)用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產(chǎn)分期付款也屬于這種形式。此外,我國消費(fèi)信貸法也調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信貸交易所發(fā)生的輔助信用關(guān)系,如分期付款購買居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用關(guān)系,消費(fèi)信貸法都應(yīng)予以規(guī)范。

我國消費(fèi)信貸法立法在確定其調(diào)整對象時,一方面應(yīng)嚴(yán)格限制在“消費(fèi)信貸”的范疇內(nèi),商業(yè)交易、國際貿(mào)易中的信用等都不屬于消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。另一方面,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)立足于制定為一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》,因?yàn)檫@是世界各國消費(fèi)信貸立法的基本趨勢。我國《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容:分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務(wù)等。是否應(yīng)把針對消費(fèi)者的租賃業(yè)務(wù)納入《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍,應(yīng)結(jié)合我國的實(shí)際情況作進(jìn)一步的研究。

六、我國消費(fèi)信貸立法遵循的原則

消費(fèi)信貸立法原則,是指反映消費(fèi)信貸活動和消費(fèi)信貸關(guān)系客觀要求的、貫穿于消費(fèi)信貸法律制度之中的基本指導(dǎo)思想。在社會主義初級階段的市場經(jīng)濟(jì)條件下,我國制定《消費(fèi)信貸法》必須貫徹下列指導(dǎo)思想:

(1)充分保障參加到消費(fèi)信貸關(guān)系中的消費(fèi)者權(quán)益原則。消費(fèi)信貸法是作為部門法的消費(fèi)者保護(hù)法的一部重要法律,具有消費(fèi)者保護(hù)法的一些共同特征。縱觀大多數(shù)國家的消費(fèi)信貸立法,我們發(fā)現(xiàn),這些立法里回蕩著一個強(qiáng)烈的聲音:充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。大多數(shù)國家立法中的以下這些內(nèi)容都是為了保護(hù)加入到消費(fèi)信貸交易中的消費(fèi)者權(quán)益:如運(yùn)用廣告作為消費(fèi)者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費(fèi)信貸合同、授予消費(fèi)者對消費(fèi)信貸合同的撤回權(quán)(或規(guī)定合同的“冷卻期”)、限制消費(fèi)信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對分期付款信貸合同的解除權(quán),等等。這些內(nèi)容已成為各國消費(fèi)信貸立法的共同內(nèi)核,我們應(yīng)充分吸收國外立法中的這些先進(jìn)內(nèi)容,結(jié)合我國國情,為我所用。

(2)引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)對消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍(或消費(fèi)信貸合同的種類)作出明確規(guī)定。對可消費(fèi)的商品或勞務(wù),根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃,明確規(guī)定哪些鼓勵消費(fèi),哪些限制消費(fèi)。首先,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加快現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的建立。以機(jī)械和電子產(chǎn)品為核心的技術(shù)密集耐用消費(fèi)資料占有較大比重,是現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要標(biāo)志。發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家在消費(fèi)上的差距,主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費(fèi)中所占的比重不同。因此,我國《消費(fèi)信貸法》在對分期付款銷售(或信貸)作出規(guī)定時,可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷售商品”一覽表。其次,要通過消費(fèi)信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù),是指一個居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費(fèi)支出中所占的百分比數(shù)。我國長期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式,導(dǎo)致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費(fèi)支出比例嚴(yán)重失調(diào),“吃”的消費(fèi)支出占了大頭,而“穿、住、用、行”的消費(fèi)支出只占了小部分。在我國如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的計(jì)劃,則恩格爾系數(shù)將長期居高難下。因此,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)對建立城鎮(zhèn)居民購房消費(fèi)信貸制度,作出完備的規(guī)定。再次,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)向著科學(xué)、文明、健康的方向發(fā)展?！断M(fèi)信貸法》應(yīng)規(guī)定信用業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持鼓勵科學(xué)消費(fèi)、支持健康消費(fèi)、提倡文明消費(fèi)的方向,反對愚型消費(fèi)、迷信消費(fèi)等一切不科學(xué)、反文明、非健康的消費(fèi)。

(3)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)該規(guī)定,一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場,要通過運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動耐用消費(fèi)資料市場,促進(jìn)耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及其與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來,使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向著耐用消費(fèi)資料方面傾斜,從而逐步消除當(dāng)前社會上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。我國當(dāng)前的傳統(tǒng)加工制造業(yè)過分膨脹,資源利用率低下,市場疲軟,過度競爭,而技術(shù)裝備好、市場前景廣闊的新興產(chǎn)業(yè)明顯薄弱。國家要運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿激活技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè),推動我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)水平的高級化發(fā)展。利用消費(fèi)信貸方式擴(kuò)大耐用消費(fèi)品的消費(fèi)范圍和消費(fèi)數(shù)量,使工業(yè)發(fā)展建立在有效和高產(chǎn)出基礎(chǔ)之上,是消費(fèi)對生產(chǎn)和流通反作用力的正態(tài)效應(yīng)。但是如果對消費(fèi)信貸杠桿運(yùn)用不當(dāng)也可能給社會經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面效應(yīng)。因此,《消費(fèi)信貸法》要禁止用增加貨幣投放來擴(kuò)大消費(fèi)基金,以刺激城鄉(xiāng)居民的消費(fèi);要科學(xué)地控制好全國消費(fèi)信貸總量,把握住消費(fèi)與積累的適度比例關(guān)系。

七、對我國消費(fèi)信貸立法的若干對策和建議

當(dāng)前我國消費(fèi)信貸立法研究的重要內(nèi)容之一,就是要認(rèn)識和借鑒世界各國消費(fèi)信貸的立法經(jīng)驗(yàn)。美國、英國和西歐各國在消費(fèi)信貸立法方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。歐盟在1986年頒布《消費(fèi)信貸指令》以前,曾組織專家對歐盟各國消費(fèi)者法(消費(fèi)信貸法是其中一個組成部分)作了大規(guī)模的分別研究和綜合比較研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國家特別是美國、英國和其他歐盟國家消費(fèi)信貸立法的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國具體國情,筆者特對我國消費(fèi)信貸立法提出如下對策和建議:

1應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者交易的實(shí)質(zhì)和功能來規(guī)范交易行為,而不是根據(jù)交易行為的形式。用貸款購買商品(指消費(fèi)品)的行為,與分期付款銷售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷售信用;但其實(shí)質(zhì)和功能是一樣的,都屬于消費(fèi)信貸。對這兩種交易行為,應(yīng)由一部法律統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整。

2要采取適當(dāng)措施保護(hù)信用交易中的消費(fèi)者的權(quán)益。具體說來,第一,法律要對消費(fèi)信貸合同的訂立予以規(guī)范,而不是注重于合同不履行時對消費(fèi)者的救濟(jì)。應(yīng)避免草率的信用交易。規(guī)定合同簽訂后在“冷卻期”內(nèi)消費(fèi)者沒有撤回合同,合同方生效。讓消費(fèi)者有時間考慮,是簽訂一個合同,還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風(fēng)險,這對保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是很有必要的。第二,在消費(fèi)信貸廣告和合同要約等方面,應(yīng)該規(guī)定某種最低信息和公布要求。這個要求的中心內(nèi)容是告知消費(fèi)者有效的信用成本,讓消費(fèi)者可以比較不同形式的消費(fèi)信貸的成本和不同銷售者所提供的信用的成本,以便決定采用適合自己的信用形式;同時,規(guī)定最低信息和公布要求,也可限制對信用交易中的消費(fèi)者的名目繁多的收費(fèi)。第三,對消費(fèi)者提前付清帳款,法律應(yīng)規(guī)定扣除相應(yīng)的利息和相關(guān)的費(fèi)用。第四,應(yīng)對分期付款信貸放貸人的解除權(quán)作出限制。一般應(yīng)規(guī)定,不符合以下條件放貸人不得預(yù)告解除合同:即消費(fèi)者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項(xiàng),延遲支付的款項(xiàng)達(dá)到信貸總額或分期付款價格的10%以上(德國《消費(fèi)者信貸法》第十二條規(guī)定,信貸合同的期間超過三年的達(dá)到5%以上)。

3對第三人的權(quán)利應(yīng)采取合理的政策。對受分期付款銷售合同約束的購買者能否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有權(quán),或者應(yīng)具備怎樣的條件才能轉(zhuǎn)移所有權(quán)至第三人,都應(yīng)采取合理的政策。在這個問題上,應(yīng)充分考慮維護(hù)交易的安全性和保護(hù)善意第三人的權(quán)利。

4應(yīng)對消費(fèi)信貸交易的擔(dān)保作出規(guī)定。對分期付款銷售中所有權(quán)的轉(zhuǎn)移,可以由當(dāng)事人在合同中約定,也可以由當(dāng)事人約定采用其他擔(dān)保方式。對所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式的具體操作,可以考慮對所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制。

5在今后我國制定《消費(fèi)信貸法》時,是否有必要制定和制定怎樣的控制消費(fèi)信貸利率的規(guī)范,尚值得研究,制定控制利率的規(guī)范的嘗試,在歐洲被證明是不成功的。鼓勵競爭,讓利率市場化,這是市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求。西方對高利貸問題曾作過富有現(xiàn)代精神的探討,這是值得我們研究和借鑒的。

6我國在制定《消費(fèi)信貸法》時應(yīng)規(guī)定,根據(jù)國家金融政策,國家有關(guān)部門有權(quán)干預(yù)消費(fèi)信貸總量。

篇4

制定法律的目的在于實(shí)施法律，通過法律的實(shí)施才能夠使所制定法律的價值作用得到有效實(shí)現(xiàn)。但是，現(xiàn)狀下，基于我國經(jīng)濟(jì)法的執(zhí)法管理機(jī)構(gòu)在執(zhí)法方面卻存在力度不足的問題。比如:執(zhí)法人員綜合素質(zhì)較低，沒有高水平的執(zhí)法能力，無法為消費(fèi)者的合法權(quán)益提供有效服務(wù)，進(jìn)而引起消費(fèi)者的不滿。又比如:包容違法犯罪行為的現(xiàn)象存在。有些地方政府為了自身的利益，對于嚴(yán)重的刑事案件便會給予相應(yīng)的處理，只是為了應(yīng)付上級而采取形式處理方法，這樣顯然弱化了執(zhí)法機(jī)構(gòu)的職能作用，進(jìn)一步使消費(fèi)者的合法權(quán)益無法得到有效保障。

(二)在消費(fèi)糾紛方面缺乏有效的解決方法

在我國，消費(fèi)者的合法權(quán)益在受到侵害的情況下，他們的自我維權(quán)意識并不強(qiáng)烈。由于受教育程度、認(rèn)知程度的不足以及經(jīng)濟(jì)條件的制約，導(dǎo)致消費(fèi)者很少通過法律程序進(jìn)行權(quán)益的維護(hù)?；谑袌鼋逃^程中，消費(fèi)糾紛是很難避免的。消費(fèi)者在自身權(quán)益受到侵害，比如精神方面的損害、金錢方面的損害以及時間成本方面的損害，這些損害一旦過于嚴(yán)重，消費(fèi)者便需要通過法律進(jìn)行維權(quán)。但是，現(xiàn)狀下在這一方面卻缺乏有效的解決措施，從而導(dǎo)致消費(fèi)者的合法權(quán)益無法得到有效保障。另外，由于懲罰性賠償制度不具完善性，進(jìn)一步造成消費(fèi)者權(quán)益無法得到有效保障問題的呈現(xiàn)。

二、經(jīng)濟(jì)法視野下加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的有效策略探究

(一)構(gòu)建系統(tǒng)化的市場規(guī)制法

要想構(gòu)建系統(tǒng)化的市場規(guī)制法，需要從多方面進(jìn)行完善。一方面，需對競爭法規(guī)目標(biāo)進(jìn)行完善。對于立法部門來說，需要對消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)給予足夠的重視。在相關(guān)法規(guī)的內(nèi)容、范圍及目的等方面充分完善，對一般性條款合理增加。另一方面，需對懲罰性賠償制度加以構(gòu)建。要想使消費(fèi)者的合法權(quán)益得到有效保護(hù)，便需要使法律體現(xiàn)出公平性以及公正性，充分發(fā)揮出懲罰性賠償制度的作用，使消費(fèi)者能夠有效地行使本該擁有的權(quán)利。對于懲罰性賠償制度的完善需充分做好兩點(diǎn):其一，對懲罰性賠償責(zé)任的性質(zhì)加以明確;其二對懲罰性賠償制度的適用范疇進(jìn)行擴(kuò)大，并提升懲罰性賠償制度的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

(二)對有效性強(qiáng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)加以完善

一方面，對于政府執(zhí)法機(jī)構(gòu)來說，便需要發(fā)揮自身的職能作用，對相關(guān)執(zhí)法制度進(jìn)行構(gòu)建，同時通過培訓(xùn)使執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)得到有效提升，以此使執(zhí)法人員全身投入到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中。另一方面，如果存在官員瀆職的行為，需采取有針對性的懲罰措施，追求瀆職官員的法律制度。除此之外，對于和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)部門需承擔(dān)的責(zé)任加以明確，比如物價管理以及工商管理等。在各個部門協(xié)同作用下，使消費(fèi)者的合法權(quán)益得到充分有效的保護(hù)。

(三)支持消費(fèi)者訴訟，開辟司法救濟(jì)途徑

在消費(fèi)者訴訟的支持方面，需要做好多方面的工作，比如需要構(gòu)建完善的消費(fèi)者訴訟費(fèi)用支援制度。需要基于立法的視角對有利于消費(fèi)者的規(guī)定進(jìn)行構(gòu)建，例如貸款制度等。對消費(fèi)者提供證據(jù)支持。在得到法官認(rèn)同的前提下，消費(fèi)者能夠通過法律途徑對自己的舉證的正確性加以證明，進(jìn)一步起到維護(hù)自身權(quán)益的作用。除此之外，還需要開辟司法經(jīng)濟(jì)途徑，比如消費(fèi)公益訴訟的實(shí)施，通過實(shí)施使消費(fèi)者以及經(jīng)濟(jì)秩序的公眾利益得到有效維護(hù)，以此使消費(fèi)者自身無興趣或者沒有能力進(jìn)行訴訟的情況實(shí)現(xiàn)有效避免，進(jìn)一步使消費(fèi)者權(quán)益損害程度增大的現(xiàn)象得到有效防范。

篇5

二、金融消費(fèi)者信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)與程序之考量

“金融隱私權(quán)”作為一個學(xué)理概念尚未進(jìn)入實(shí)踐立法之中，只有在某些部門規(guī)章、地方規(guī)定中零星可見，但是規(guī)章、規(guī)定之間重疊、沖突現(xiàn)象較多，對廣泛的金融產(chǎn)品無法一一闡明，甚至對有的跨領(lǐng)域金融產(chǎn)品更是無從調(diào)整。金融領(lǐng)域的“隱私權(quán)”不同于人格權(quán)中的隱私權(quán)，其是對公民私人生活空間的保護(hù)，即公民有在任何情況下不向任何人透露隱私的權(quán)利;但是作為金融消費(fèi)者參加金融活動，參加主體則有義務(wù)在一定范圍內(nèi)對金融機(jī)構(gòu)披露個體信息的義務(wù)。因此隱私權(quán)內(nèi)容主要是對個體私人情況的保護(hù)，金融隱私權(quán)著重于對信息的保管與合理利用，使金融消費(fèi)者免受因不法利用信息的行為而被無端打擾。二者需要在法律上予以區(qū)分以得保護(hù)。對于金融消費(fèi)者者的權(quán)利需法律保護(hù)的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重于民商法和行政法實(shí)體與程序上的立法研究，而刑法作為保護(hù)公民權(quán)利的最后一道防線，應(yīng)當(dāng)在嚴(yán)重侵害公民個人與社會法益的行為上予以懲罰。

(一)民商法對金融消費(fèi)者信息保護(hù)的法律條文尚待完善

《民法通則》《侵權(quán)責(zé)任法》明確規(guī)定了公民享有隱私權(quán)以及侵犯隱私權(quán)的具體行為和侵權(quán)責(zé)任，但是主要是對人格權(quán)中隱私權(quán)的保護(hù)。我國現(xiàn)行金融法律如《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《保險法》等頒布實(shí)施較早，對社會發(fā)展評估尚未到現(xiàn)時階段，更不具有金融消費(fèi)者保護(hù)的理念。法律具體條文對金融消費(fèi)者所享有的隱私權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等內(nèi)容也有所提及，但絕大部分還是僅作了原則性規(guī)定，真正規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利具有可訴性和可操作性的民商事規(guī)則十分少見，這使得保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益往往成為被架空了的口號。所以我國應(yīng)盡快制定和頒布有關(guān)專門的法律法規(guī)，例如，應(yīng)加快制定《個人信息保護(hù)法》，明確個人信息的收集和使用范圍，禁止個人信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的。

(二)金融信息保護(hù)期待行政法的保護(hù)介入

長久以來我國缺乏金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，金融信息的監(jiān)管更是無從說起。保障金融信息的合理使用不僅要求行政部門引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會、盡到合理審查金融機(jī)構(gòu)格式條款的義務(wù)、明確安排部門分工，還要自我約束，對金融信息行使職權(quán)時按照規(guī)定的程序進(jìn)行。美國在《隱私權(quán)法》中規(guī)定了行政機(jī)關(guān)采集信息的限制和要求，以保護(hù)個人信息免于廣泛公眾知曉之下，成為各國之先驅(qū):1．采集信息的限制:行政機(jī)關(guān)必須用正當(dāng)合法的手段和程序制作、保存、使用和公開個人記錄;2．保存和使用記錄的限制和要求:行政機(jī)關(guān)建立或修改個人記錄系統(tǒng)時，必須在《聯(lián)邦登記》上公布特定事項(xiàng)。為避免濫用信息披露，《隱私權(quán)法》還賦予信息持有者相應(yīng)的權(quán)利，如選擇選、知情權(quán)、修正權(quán)和救濟(jì)權(quán)。

三、建立征信領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)約束機(jī)制

(一)發(fā)達(dá)國家對信用信息保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)啟示

金融行業(yè)成為世界上不容忽視的產(chǎn)業(yè)，對于起步較早發(fā)展較快的發(fā)達(dá)國家更是如此。以英美兩國為首，規(guī)范金融業(yè)的立法在各國展開?！队鹑诜?wù)和市場法》于2001年12月1日開始實(shí)行，其具體賦予了英國金融服務(wù)局(FSA)管理監(jiān)督各種金融產(chǎn)品的權(quán)力，并在FSA的監(jiān)管目的中明確“對消費(fèi)者權(quán)利在適當(dāng)范圍內(nèi)予以確實(shí)保護(hù)”為其四者中之一。美國關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系比較完善，20世紀(jì)60年代以來，美國出臺了一系列以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利為主旨的金融立法，如《誠實(shí)信貸法》《公平信貸報告法》《信貸機(jī)會公平法》《住宅貸款信息披露法》《金融隱私權(quán)法》《據(jù)實(shí)披露存款資料法》等，并將執(zhí)行這些法律的職責(zé)指派給金融監(jiān)管當(dāng)局。日本、加拿大等其他國家也跟隨其后，制定相關(guān)法律并成立有關(guān)部門確保金融產(chǎn)業(yè)按照法律規(guī)定運(yùn)行，保證社會公平。

(二)金融消費(fèi)者信用信息保護(hù)監(jiān)管的法律制度研究

目前我國對商業(yè)信用、銀行信用、國家信用都有一些法律進(jìn)行調(diào)整，如《證券法》《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《國庫券條例》等，但在消費(fèi)者信用方面，除了1997年4月28日由中國人民銀行的《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》外，目前尚無統(tǒng)一的法律，因此金融消費(fèi)者信用管理更是無從參考。由于消費(fèi)者信用是一種特殊法律關(guān)系，因此單靠《民法通則》等一般性的法律進(jìn)行調(diào)整是不合適的，如果只是靠對一般交易的法律，或者依靠一般發(fā)的合同自由原則進(jìn)行規(guī)制的話，就不能達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者的目的。

1、我國信用信息的采集法律制度

金融領(lǐng)域中我國征信信息的范圍應(yīng)當(dāng)包括消費(fèi)者在借貸、貿(mào)易、投資、服務(wù)等社會經(jīng)濟(jì)中形成的，反應(yīng)信用主體經(jīng)濟(jì)狀況、履約能力、商業(yè)信譽(yù)等信用信息的能力，具體來說包括自然人的基本信息，如姓名、性別、出生日期、身份證考嗎、籍貫、學(xué)歷等;自然人的特定信息，包括銀行貸款信息、納稅信息、征信機(jī)構(gòu)查詢信息等。但是涉及國家秘密、商業(yè)秘密、個人隱私的信息應(yīng)當(dāng)予以限制采集。實(shí)際上，征信權(quán)是信息隱私權(quán)為了社會利益而做出的讓渡，根據(jù)比例原則，應(yīng)當(dāng)以最小侵害達(dá)到目的，即“每個社會秩序都給予個人對權(quán)利主張以最大范圍的欲求，也必須同要求公益的論點(diǎn)進(jìn)行平衡”。當(dāng)然，在征信法中對個人信息用信息作明確的界定，強(qiáng)化法律責(zé)任，加強(qiáng)對隱私權(quán)的保護(hù)是金融機(jī)構(gòu)之義務(wù)。最后，信息采集的手段必須合法、正當(dāng)，不能采取盜竊、詐騙、奪取等非法手段采集信息。

篇6

一、法院選擇方法：協(xié)議管轄原則和“來源地國家”原則的普遍確立

在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易中，供應(yīng)商和消費(fèi)者很可能屬于不同管轄權(quán)制度，利益沖突反映在國際范圍內(nèi)。國際私法要建立消費(fèi)者保護(hù)的合理水平，不得不平衡當(dāng)事人與所涉立法者之間的沖突利益。某一網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易與某一特殊管轄權(quán)越近，當(dāng)事人適用該管轄權(quán)的法律預(yù)期就越正當(dāng)有理。因此，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者通常希望在其慣常居所地國家起訴，而供應(yīng)商則信賴其營業(yè)地國家的法院?；趯?shí)質(zhì)正義的價值取向，各國國際私法側(cè)重保護(hù)弱勢消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)定在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易合同中約定一個管轄權(quán)條款，或者在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)爭議發(fā)生后締結(jié)一個管轄權(quán)協(xié)議，約定消費(fèi)者慣常居所地國家行使管轄權(quán)，從而符合消費(fèi)者的法律預(yù)期。

(一)歐盟

2001年海牙《民商事管轄權(quán)和外國判決公約》第4條規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易合同的協(xié)議選擇法院條款，但網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易合同糾紛發(fā)生前的法院選擇決定權(quán)專屬于消費(fèi)者；而制造商、銷售商或其人對消費(fèi)者提起的訴訟限于消費(fèi)者慣常居所地國法院管轄，但在這種情況下仍可以允許當(dāng)事人雙方達(dá)成由消費(fèi)者選擇法院的協(xié)議，這樣可以更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，因?yàn)橄M(fèi)者在被訴的情形下更應(yīng)該選擇一個對自己有利的法院受理案件。[1]歐洲議會2000年5月4日批準(zhǔn)的《電子商務(wù)指令》允許網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在本國法院對電子商務(wù)公司起訴，并以法院地(即網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者通過網(wǎng)站從事交易的地方)為新的管轄權(quán)依據(jù)。這種關(guān)注網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者而非電子商務(wù)公司的管轄模式被稱為“來源地國家”管轄模式，“來源地”是指網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者活動的來源地而不是服務(wù)提供商的來源地。[2]2000年7月14日歐洲委員會通過一項(xiàng)法規(guī)，其第15條c款對《羅馬公約》作了修訂，它接受了指令規(guī)定的“來源地國家”原則，允許網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在其住所地法院提起訴訟，而無須具備在其國內(nèi)簽訂電子商務(wù)合同的必要手續(xù)。

(二)美國

美國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同案件管轄權(quán)的規(guī)定主要體現(xiàn)在1999年7月美國統(tǒng)一州法委員會通過的《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)交易法》(以下簡稱UCITA)。UCITA第110條規(guī)定：“雙方可以協(xié)議選擇一個排他性的管轄法院，除非此種選擇不合理且不公平?！痹摋l認(rèn)可了在線交易當(dāng)事人協(xié)議選擇法院的效力。然而，如果當(dāng)事人的選擇違反法院地公共政策，或者當(dāng)事人沒有有效的商業(yè)目的并且對其他當(dāng)事人有嚴(yán)重的和不公平的損害時，則管轄權(quán)協(xié)議無效。[3]在當(dāng)事人沒有協(xié)議選擇管轄法院時，UCITA沒有做出規(guī)定。

(三)海牙國際私法會議

海牙國際私法會議關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛管轄權(quán)的規(guī)定主要體現(xiàn)在1999年10月的《關(guān)于民商事管轄權(quán)及外國判決公約草案》。該草案第7條規(guī)定，如果消費(fèi)者訴求其慣常居住地國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)商人的貿(mào)易或者職業(yè)活動，特別是通過大眾招攬的商業(yè)行為，可以在消費(fèi)者慣常居住國提起訴訟。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的管轄權(quán)問題，海牙國際私法會議于2000年2月在加拿大舉行的渥太華會議進(jìn)一步認(rèn)為，應(yīng)區(qū)分不同情形分別確定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的管轄權(quán)規(guī)則。對于在網(wǎng)上簽訂而在網(wǎng)下履行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同，可以直接適用海牙《民商事管轄權(quán)與外國判決公約草案》第6條的規(guī)定。但對簽訂和履行均在網(wǎng)上進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同，則有必要制定一個補(bǔ)充性條款，將信息交換視為提供服務(wù)而以信息傳遞地為確立管轄權(quán)的根據(jù)。[4]

可見，歐盟、美國等國家和相關(guān)國際組織在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛管轄權(quán)問題上，都運(yùn)用法院選擇方法，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者利益。但不同的是，歐盟側(cè)重從消費(fèi)者選擇法院的角度，規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的專屬管轄權(quán)，即來源地國家原則。美國則從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛雙方當(dāng)事人利益平衡的角度，規(guī)定了協(xié)議選擇法院方法，同時限以公平合理原則和公共秩序方法，避免出現(xiàn)消費(fèi)者利益受損的后果。海牙國際私法會議等國際組織則著重從國際貿(mào)易和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同糾紛的角度，強(qiáng)調(diào)雙方當(dāng)事人意思自治，提供公平、高效的爭議解決機(jī)制和救濟(jì)方法，最大限度地減少消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)和訴訟成本，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的發(fā)展。

二、法律適用方法：意思自治原則和最密切聯(lián)系原則的限制適用

各國立法和相關(guān)國際條約為保護(hù)處于弱勢地位的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，增強(qiáng)消費(fèi)者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)關(guān)系法律適用的穩(wěn)定預(yù)期，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的法律適用中一般采用“意思自治原則”和“最密切聯(lián)系原則”，并加以強(qiáng)制性規(guī)則、公共秩序以及準(zhǔn)據(jù)法范圍的限制，從法律適用方法的角度側(cè)重保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

(一)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的法律適用

1.意思自治原則的限制適用

當(dāng)事人的利益預(yù)期與沖突是消費(fèi)合同的沖突法基礎(chǔ)。[5]因此，國際私法關(guān)于消費(fèi)合同法律適用的基本原則，可能在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中繼續(xù)有效。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同糾紛中，至今尚無的各國普遍認(rèn)可的新連結(jié)點(diǎn)，因而允許當(dāng)事人自主合意選擇準(zhǔn)據(jù)法無疑是解決問題的最好辦法。例如美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)交易法》就定，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同雙方可以協(xié)議選擇應(yīng)適用的法律(第109條a項(xiàng))。然而，意思自治原則雖已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同法律適用的首要原則，但依然受到一些網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易中的強(qiáng)制性規(guī)則(例如產(chǎn)品責(zé)任法、消費(fèi)者保護(hù)法等)之限制。例如，美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)交易法》規(guī)定，如果在一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同中做出的法律選擇改變了根據(jù)有管轄權(quán)地區(qū)的法律不得以協(xié)議加以改變的規(guī)則，則此種選擇無效(第109條a項(xiàng))；大眾市場交易中的消費(fèi)者保護(hù)法(或行政法規(guī))，適用于以打印格式存在的信息拷貝的法律，欺詐、因電子錯誤而引起的消費(fèi)者抗辯、顯失公平原則或基本公共政策或善意義務(wù)的可適用性，某些法律中的直接適用的條款等，都是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)協(xié)議不能改變的規(guī)則(第104條)。

2.最密切聯(lián)系原則的輔助適用

在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同糾紛中，如果當(dāng)事人沒有做出法律選擇時，支配網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同法律適用的將是最密切聯(lián)系原則，因?yàn)樵撛瓌t對連結(jié)點(diǎn)進(jìn)行軟化處理，具有很強(qiáng)的適用性。例如英國有學(xué)者根據(jù)1990年《契約法》，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同應(yīng)該適用與交易有最密切聯(lián)系的國家的法律。[6]顯然，特征性履行方法和連結(jié)點(diǎn)確定法則成為各國立法判斷“最密切聯(lián)系”的主要標(biāo)準(zhǔn)。但由于特征性履行方法在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易中適用性不強(qiáng)，因而法院確定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的準(zhǔn)據(jù)法時只能綜合權(quán)衡網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易過程中的各連結(jié)點(diǎn)，例如網(wǎng)址、ISP的住所、服務(wù)器所在地、電子服務(wù)提供地、網(wǎng)上廣告或特殊要約的內(nèi)容與實(shí)質(zhì)、當(dāng)事人聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)所在地等。

(二)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)糾紛的法律適用方法

各國國際私法大多規(guī)定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)糾紛適用侵權(quán)行為地法，因?yàn)榍謾?quán)行為擾亂了侵權(quán)行為地所在國家的社會秩序，而且侵權(quán)法屬于社會保障法，為了側(cè)重加害人對其行為危險的預(yù)測與評價，適用侵權(quán)行為地法最為恰當(dāng)。[7]但網(wǎng)絡(luò)的無國界性使侵權(quán)行為地難以確定，因此網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)糾紛主要適用以下準(zhǔn)據(jù)法：

1.受限制的意思自治原則

我國有學(xué)者認(rèn)為，在侵權(quán)領(lǐng)域適用意思自治原則是當(dāng)代國際私法在侵權(quán)行為法律適用方面的發(fā)展新趨勢。[8]因此在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的司法實(shí)踐中，各國法院一般允許受害人選擇他自己認(rèn)為最有利的法律。但在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)案件中，各國立法為了避免“挑選法院”現(xiàn)象，在規(guī)定適用當(dāng)事人意思自治原則時，一般都限制當(dāng)事人自主選擇的準(zhǔn)據(jù)法范圍(如法院地法、加害行為地法、損害結(jié)果發(fā)生地法等法律)，同時施加內(nèi)國強(qiáng)制性規(guī)則及公共秩序等安全閥。例如，海牙國際私法會議1999年的與會專家一致認(rèn)為，應(yīng)該允許受害人在行為實(shí)施地法和結(jié)果發(fā)生地法中進(jìn)行選擇。[9]

2.侵權(quán)行為自體法

英國著名國際私法學(xué)家莫里斯認(rèn)為，“侵權(quán)行為自體法”是在綜合考慮與侵權(quán)行為相關(guān)因素后所確定的支配當(dāng)事人權(quán)利和責(zé)任的與侵權(quán)行為有最密切聯(lián)系的法律，[10]而綜合考慮的各種因素包括國籍、住所、網(wǎng)址、營業(yè)地、慣常居所、服務(wù)器所在地等?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)雜性，在討論網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)行為的法律適用時，美國學(xué)者羅森諾爾僅認(rèn)可和分析了最密切聯(lián)系原則，[11]海牙國際私法會議1999年的與會專家也一致認(rèn)為應(yīng)該適用最密切聯(lián)系原則。[12]顯然，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)糾紛的解決實(shí)踐中，侵權(quán)行為自體法彌補(bǔ)了侵權(quán)行為地的偶然性及與當(dāng)事人權(quán)益糾紛聯(lián)系的薄弱性等缺陷，有利于保護(hù)受害網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的利益。

3.來源國規(guī)則

在晚近網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)糾紛的解決中，歐盟1999年《電子簽名指令》、[13]2000年《電子商務(wù)指令》[14]等立法文件都采用了來源國規(guī)則。即在一國(來源國)成立并由該國所規(guī)范的組織，通過締結(jié)雙邊或多邊的互惠協(xié)議，可以在另一國(通常為東道國)開展各種活動，而不需要任何來自東道國法律規(guī)則的先行許可或監(jiān)管。而這些互惠協(xié)議的基礎(chǔ)是，所有參加國的許可和監(jiān)管的運(yùn)作體制能夠達(dá)到與來源國一致的目標(biāo)。最后，東道國的法律仍將適用于在該國發(fā)生的個人交易，特別是消費(fèi)合同法、消費(fèi)者保護(hù)法或有關(guān)國家安全的特別法。[15]顯然，來源國規(guī)則要求來源國和東道國在某一領(lǐng)域的法律盡量保持一致。

三、強(qiáng)制性規(guī)則方法：政府利益和消費(fèi)者權(quán)利的有機(jī)融合

根據(jù)1980年羅馬公約的規(guī)定，強(qiáng)制性規(guī)則就是合同不能部分廢除的法律規(guī)則(第3條第3項(xiàng))。歐盟以及最近關(guān)于合同的國際私法公約[16]在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的解決方面采取強(qiáng)制性規(guī)則方法，即原則上適用當(dāng)意思自治原則，但當(dāng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同與另一國家具有足夠密切的聯(lián)系時，就適用該國的強(qiáng)制性規(guī)則。在國際民商事法律關(guān)系中，各國立法都規(guī)定了一些當(dāng)事人不能規(guī)避的強(qiáng)制性規(guī)則，例如消費(fèi)合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、產(chǎn)品責(zé)任法、不公平交易法、反不正當(dāng)競爭法等。晚近電子商務(wù)立法強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者慣常居所地國法律的適用，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易作為電子商務(wù)的一種，其法律適用亦須遵守這些強(qiáng)制性規(guī)則。例如在英國，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的準(zhǔn)據(jù)法應(yīng)該是消費(fèi)者慣常居所地所在國的法律，[17]1997歐盟《遠(yuǎn)程合同中消費(fèi)者保護(hù)指令》和2000年歐盟《關(guān)于內(nèi)部市場中與信息社會的服務(wù)特別是電子商務(wù)的若干法律問題的指令》也都強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者慣常居所地法的適用。1997年美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)交易法》規(guī)定，要求以有形介質(zhì)交付拷貝的消費(fèi)合同應(yīng)適用向消費(fèi)者交付拷貝的地方或本應(yīng)向消費(fèi)者交付拷貝的地方的法律(第109條第3項(xiàng))；某一大眾市場交易中的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同不能改變消費(fèi)者保護(hù)法的適用(第104條第1項(xiàng))；如果本法與消費(fèi)者保護(hù)法發(fā)生沖突，則應(yīng)適用消費(fèi)者保護(hù)法的規(guī)規(guī)定(第105條第3項(xiàng))。顯然，當(dāng)商人在消費(fèi)者住所地國銷售商品或者提供服務(wù)而消費(fèi)者在此設(shè)置訂購時，消費(fèi)者可以產(chǎn)生適用國內(nèi)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的合理預(yù)期。通過這種法律適用條款，消費(fèi)者住所地的國內(nèi)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則上升到國際合同的范圍，即使當(dāng)事人選擇了適用另一法律，也可以直接適用這些強(qiáng)制性規(guī)則，從而使法律適用條款成為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的較好方法。

四、“最有利原則”方法：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)領(lǐng)域彰顯的人權(quán)本位和實(shí)質(zhì)正義

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)法律關(guān)系中，消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、知識儲備和信息技術(shù)等方面處于明顯的弱勢地位，無法與強(qiáng)勢的網(wǎng)絡(luò)商人相抗衡，從而要求在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的法律適用方面突出保護(hù)消費(fèi)者利益。同時，從人權(quán)價值觀的角度看，人的生存、發(fā)展及其條件的客觀性實(shí)質(zhì)上就是人權(quán)價值的客觀性，人權(quán)的最高價值就是實(shí)現(xiàn)人的全面、充分發(fā)展。因此，探討網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者保護(hù)問題需要重新闡釋正義的內(nèi)涵，而各國對國際私法所追求的正義之理解經(jīng)歷了從注重形式正義到注重實(shí)質(zhì)正義的變化過程。[18]形式正義注重的是程序正義和法律規(guī)則的執(zhí)行，實(shí)質(zhì)正義注重的是適用法律規(guī)則的結(jié)果，體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛解決中就是達(dá)成強(qiáng)勢方和弱勢方的利益平衡。可見，最有利原則就是在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛中適用最有利于保護(hù)消費(fèi)者合法利益的法律原則，它更能體現(xiàn)國際私法的實(shí)質(zhì)正義價值取向。

各國在法律適用領(lǐng)域大都規(guī)定了最有利原則，以實(shí)現(xiàn)國際私法的實(shí)質(zhì)正義價值。例如，1982年南斯拉夫《法律沖突法》第28條規(guī)定，民事侵權(quán)責(zé)任依行為實(shí)施地法或結(jié)果發(fā)生地法，其適用視何種法律對受害人最為有利。1979年《匈牙利國際私法》也規(guī)定，如果損害發(fā)生地法對受害人更有利，應(yīng)以該法作為準(zhǔn)據(jù)法(第32條第2款)。但有學(xué)者指出，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的意思自治原則只有在消費(fèi)者最有利時方為有效，[19]這意味著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同糾紛必須適用最有利于保護(hù)消費(fèi)者利益的法律，但事實(shí)上很難判斷哪個是最有利的法律；甚至某國的消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則或者強(qiáng)制性規(guī)則可能不如另一國的供應(yīng)商規(guī)則更有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。最重要的是，保護(hù)消費(fèi)者的目的并非使消費(fèi)者在各方面成為強(qiáng)勢方，而是抵制供應(yīng)商的優(yōu)勢，維持兩者的平衡。[20]1999年OECD理事會通過的《電子商務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)指南》[21]規(guī)定，政府應(yīng)該努力保證為消費(fèi)者和商人提供公平，保證網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易中的消費(fèi)者保護(hù)水平不低于其他商業(yè)形式中的消費(fèi)者保護(hù)水平，并提供有益的公平程序，使消費(fèi)者能夠及時解決爭端和賠償問題，并沒有過度負(fù)擔(dān)或代價。例如，在Hyatt v. Boone案[22]中，美國巡回法院認(rèn)為，關(guān)于產(chǎn)品質(zhì)量的書面說明之表達(dá)，雖然當(dāng)事人各自所在的州執(zhí)行兩種不同的標(biāo)準(zhǔn)，而且這兩種標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)踐中存在較大的差距，但法院應(yīng)當(dāng)從最有利于保護(hù)消費(fèi)者利益的角度，選擇其中一種標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行判決。

五、公共秩序方法：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者保護(hù)的最后“殺手锏”

各國國際私法普遍采用公共秩序保留制度作為雙邊原則的“安全閥”。20世紀(jì)的美國將“公共秩序”通稱為“公共政策”，如卡多佐法官在1918年審理洛克斯訴標(biāo)準(zhǔn)石油公司案[23]時指出，法院不應(yīng)對外國法閉上大門，除非適用該外國法將會與正義的重大原則、道德的基本觀念或事關(guān)大眾福祉的傳統(tǒng)相抵觸。現(xiàn)代美國沖突法開始將公共政策的作用提前至法律選擇階段，并與政府利益分析緊密結(jié)合，使之成為選擇準(zhǔn)據(jù)法所必須考慮的因素，因此公共政策不僅具有傳統(tǒng)上“事后排除”的消極作用，更兼具“事前防御”的積極功能。而且，公共政策在美國的適用領(lǐng)域相當(dāng)廣泛，除法律選擇外，它還在管轄權(quán)的確定、仲裁協(xié)議的有效性、外國法院判決與仲裁裁決的承認(rèn)與執(zhí)行等領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。

為保護(hù)本國消費(fèi)者的合法權(quán)益以及直接相關(guān)的產(chǎn)業(yè)利益，各國在確定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛準(zhǔn)據(jù)法時經(jīng)常運(yùn)用公共秩序這一最后的“殺手锏”。如果其在內(nèi)國法院審理的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易案件所適用的準(zhǔn)據(jù)法或其適用結(jié)果違反了內(nèi)國的公共秩序，該法律將得不到內(nèi)國法院的適用。如果在外國法院審理的某一網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)案件所適用的準(zhǔn)據(jù)法或其適用結(jié)果違背了內(nèi)國的公共秩序，其判決就很難得到內(nèi)國法院的承認(rèn)與執(zhí)行。[24]例如，1999年美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)交易法》特別規(guī)定了公共政策(或公共秩序)條款，如果某一合同違反了某一基本公共政策，則法院可以拒絕執(zhí)行該合同，而執(zhí)行該合同中不包含被禁止條款的剩余部分，或限制被禁止條款的適用以避免違反公共政策的結(jié)果，在上述情況下，當(dāng)事人的執(zhí)行利益應(yīng)服從禁止該條款執(zhí)行的公共政策(第104條第3項(xiàng))。此外，西方國家國際私法立法在規(guī)定當(dāng)事人意思自治原則和最密切聯(lián)系原則時加以公共秩序的限制，無疑是一種成功的做法?！熬腿缤粋€人不可能從他的生活中排除至關(guān)重要的空氣一樣，倫理因素也不可能從司法活動中被排除出去，而正義是一切民事法律的目標(biāo)和目的。邏輯、歷史、習(xí)慣、效用和至高無上的公共政策，都是社會福利的構(gòu)成因素，在具體案件中哪個因素將起支配作用，這在很大程度上必定取決于將因此得以推進(jìn)或損害的諸多社會利益的相對重要性或相對價值”。[25]

綜上所述，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)日益普及的今天，世界各國由于經(jīng)濟(jì)水平、政治制度、文化因素、民族傳統(tǒng)和地理環(huán)境等方面的不同，加之互聯(lián)網(wǎng)的全球性、虛擬性和無國界性，各國電子商務(wù)法關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)定千差萬別。然而，隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異和電子商務(wù)的快速發(fā)展，國際社會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)運(yùn)動日益高漲，實(shí)質(zhì)正義成為現(xiàn)代國際私法最根本的價值取向。現(xiàn)代國際私法的實(shí)質(zhì)正義價值具體體現(xiàn)為：以社會利益、政府利益和消費(fèi)者權(quán)益作為法律選擇的導(dǎo)向，以法院選擇方法、法律適用方法、強(qiáng)制性規(guī)則方法、“最有利原則”方法和公共秩序方法等特殊方法為指導(dǎo)，賦予法官以法律適用的選擇權(quán)，切實(shí)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益，彰顯國際私法的實(shí)質(zhì)正義價值。（來源：《法學(xué)評論》文/劉益燈 編選：）

作者簡介：劉益燈，男，1970年7月生，湖南邵陽人，博士，荷蘭萊頓大學(xué)法學(xué)院國際貿(mào)易法博士后，教授。現(xiàn)任中南大學(xué)法學(xué)院院長助理，主管本科教學(xué)工作，主要講授研究生國際私法課程，兼任中國法學(xué)會國際法學(xué)研究會理事、中國法學(xué)會國際私法學(xué)研究會常務(wù)理事、長沙市中級人民法院應(yīng)用法學(xué)研究中心咨詢專家、深圳市弱者權(quán)利保護(hù)研究中心特約專家。主要從事電子商務(wù)法、國際私法、國際貿(mào)易法、國際金融法、WTO法研究。

注釋：

本文為國家社科基金“電子商務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的國際私法問題研究”(項(xiàng)目批準(zhǔn)號：06CFX033)和中南大學(xué)2010年度“中央商?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)一青年教師助推課題”的階段性成果。

[1]See Campbell& PeterNygh，Transnational Tort Litigation：Jurisdictional Principles，Clarendon Press，1996，p. 75.

[2]See J. H. C. Morris，The Conflict of Laws，4th ed.，West Educational Publishing，1993，pp. 438-465.

[3]UCITA§110 cmt. 3.

[4]Ronald de Bruin，Consumer Trust in Electronic Commeerce：Time for Best Practice，Geborente Nieuw Lekkerland International onder ISBN. 2002，pp. 197-199.

[5]See Johnson& Post，Law and Borders：The Rise ofLaw in Cyberspace，http： cl.i orgX0025 LBFIN. html.

[6]See Catherine Kessedjan，Electronic Data Interchange：Internet and Electronic Commerce，Preliminary Document Press，2000，p. 263.

[7]參見黃進(jìn)主編：《國際私法》，法律出版社2005年版，第432頁。

[8]參見肖永平：《國際私法原理》，法律出版社2007年第2版，第262頁以下。

[9]Supra[4]，Ronald de Bruin，p. 309.

[10]Supra[3]，J. H. C. Morris，pp. 279-280.

[11]See Jonathan Rosenoer，Cyberlaw：the Law of Internet，SpringerPublishing，1996，p234.

[12]Supra[4]，Ronald de Bruin，p. 325.

[13]See the EU Directive on Electronic Signatures，Directive 199993EC O. J. LB 19. 1. 2000. Art 7(1)provides：Member States shall ensure that certificateswhich are issued as qualified certificates to the public by a certification-service-provider established in a third country are recognized as legally equivalent to certificates by a certification-service-provider established within thecommunity if…(c)the certificate or the certification -service- provider is recognized under a bilateral ormultilateral agreement between the community and third countries or international organizations.

[14]See Council Directive on Certain LegalAspects of Information Society Services，in Particular Electronic Commerce，in the Internet Market，200031EC，art. 3(3)& Annex，Recital23，2000. O. J.(L178). Arts 3 and 4.

[15]前注[7]，黃進(jìn)主編書，第437頁。

[16]1980 Roma Convention：The Convention on theApplicable Law ofContractualObligation(1980).

[17]See Keller’s proposal(pp. 185-6)not to limit the parties，“freedom of choice”，but to give consumer the right always to invoke the protective provisions of the Law ofhis habitual residence.

[18]參見劉益燈：《從形式正義到實(shí)質(zhì)正義：消費(fèi)者合同法功能的法哲學(xué)分析》，載《中南大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)》2004年第6期。

[19]See Keller’s proposal(pp. 185-6)not to limit the parties，“freedom of choice”，but to give consumer the right always to invoke the protective provisions of the Law ofhis habitual residence.

[20]See Malaria La Protection du consommateur en droit interatiorelprive. Travaux de I’AssociationHenriCapitant23(1973)，p. 389.

[21]Recommendation of the Council concerningGuidelines for consumer protection in the coster of electronic commerce，Paris：OECD 9 December1999. Internet inference，http： oecd. orgdstistiitconsumerprodguidelines. htm.

篇7

消費(fèi)需求在經(jīng)濟(jì)活動中有著極其重要的地位，是一切經(jīng)濟(jì)活動的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。消費(fèi)需求是消費(fèi)者的消費(fèi)欲望、愿望和要求，或者說是指消費(fèi)者生理和心理上的匱乏狀態(tài)，即感到缺少些什么，從而想獲得它們的狀態(tài)。在以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)進(jìn)行營銷活動的最終目的是滿足消費(fèi)者需求，在滿足消費(fèi)者需求的過程中，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。求得企業(yè)的生存和發(fā)展。市場營銷活動的實(shí)質(zhì)是企業(yè)將各種營銷手段或誘因作用于消費(fèi)者，以刺激消費(fèi)需求，激發(fā)購買欲望，促進(jìn)購買行為的實(shí)現(xiàn)。因此，企業(yè)要使?fàn)I銷活動取得最佳效果。必須加強(qiáng)對消費(fèi)者需求的研究，了解和掌握消費(fèi)者需求的特點(diǎn)及其發(fā)展趨勢，并根據(jù)消費(fèi)者需求的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢制定和調(diào)整企業(yè)的營銷戰(zhàn)略和營銷策略，最終實(shí)現(xiàn)自己進(jìn)行營銷活動的目的——不斷滿足消費(fèi)者需求，在競爭激烈的市場環(huán)境中得以生存和發(fā)展。因此，消費(fèi)者需求研究是企業(yè)界和營銷理論界的重要課題之一。

新經(jīng)濟(jì)時代是指人類社會進(jìn)入了一個以新技術(shù)革命為標(biāo)志的嶄新的歷史發(fā)展時期。特別是Intemet技術(shù)在市場營銷領(lǐng)域的應(yīng)用，將我們帶入一個全新的經(jīng)濟(jì)時代。在這個時代，消費(fèi)者的需求和行為跨越了多個渠道：他們把人類從古至今的需求和行為與新興網(wǎng)絡(luò)行為結(jié)合在一起。用高科技武裝起來。這種消費(fèi)者的行為混合了傳統(tǒng)的和數(shù)字的、理性的和感性的、虛擬的和現(xiàn)實(shí)的因素。與之相適應(yīng)?，F(xiàn)代消費(fèi)者面臨的消費(fèi)環(huán)境也發(fā)生了一系列極其深刻的變化。

一、現(xiàn)代消費(fèi)環(huán)境變遷對消費(fèi)的影響

1．科學(xué)技術(shù)的日新月異和社會生產(chǎn)力的迅猛發(fā)展。加速了產(chǎn)品的更新?lián)Q代。新產(chǎn)品和各種高科技產(chǎn)品層出不窮，推動了消費(fèi)內(nèi)容與方式的不斷更新。

2．經(jīng)濟(jì)全球化日益深入，各國之間的貿(mào)易往來急劇增長，現(xiàn)代消費(fèi)者面臨的已不僅僅是本國市場和本國商品，還有國際市場和國外產(chǎn)品，由此使消費(fèi)者選擇商品的范圍得到極大的擴(kuò)展。

3．電子商務(wù)的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，給傳統(tǒng)的商品貿(mào)易方式帶來了強(qiáng)烈沖擊，從而為消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)購物方式和消費(fèi)方式的根本性變革提供了可能。

4．現(xiàn)代交通和通訊技術(shù)的日益發(fā)達(dá)。迅速縮小了時空距離。促進(jìn)了國際交往的增加，使不同國家、不同民族的文化傳統(tǒng)、價值觀念、生活方式得以廣泛交流、融匯，各種新的交叉文化、消費(fèi)意識、消費(fèi)潮流不斷涌現(xiàn)，并以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)廣泛擴(kuò)散、傳播。

這些變化，給消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式帶來了多方面的深層次影響，并使消費(fèi)需求的結(jié)構(gòu)、內(nèi)容和形式發(fā)生了顯著變化。

二、現(xiàn)代消費(fèi)者需求的發(fā)展趨勢

縱觀世界歷史。每一次社會生產(chǎn)力和科學(xué)技術(shù)的重大飛躍與發(fā)展。都必然引起消費(fèi)領(lǐng)域的深刻變革。同樣。現(xiàn)階段社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。也將給消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式帶來多方面的深層影響，并使消費(fèi)者需求的結(jié)構(gòu)、內(nèi)容和形式發(fā)生顯著變化。結(jié)合我國消費(fèi)者現(xiàn)階段的需求動態(tài)以及當(dāng)今世界的消費(fèi)發(fā)展潮流。可以將這一變化歸納為以下趨勢：

1．消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)趨向高級化

隨著人均收入和消費(fèi)水平的提高，消費(fèi)者的需求結(jié)構(gòu)將逐步趨于高級化。這一趨勢在處于高速增長階段的發(fā)展中國家表現(xiàn)得尤為明顯。以我國為例，以商品房、私人轎車、電子信息產(chǎn)品逐步進(jìn)入城市家庭為主要標(biāo)志的新一輪消費(fèi)被啟動，消費(fèi)品將由萬元級向十萬元級升級。經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展，我國國民生產(chǎn)總值增長速度始終保持在兩位數(shù)的高水平上。據(jù)國務(wù)院發(fā)展中心預(yù)測，從2005年至2010年，經(jīng)濟(jì)的增長率將在6．4％一7．8％之間。與我國經(jīng)濟(jì)高速度增長相適應(yīng)，我國的消費(fèi)基金在總量上也將持續(xù)地較快增長。在整體消費(fèi)水平持續(xù)增長的基礎(chǔ)上，我國廣大城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，消費(fèi)不斷升級，消費(fèi)內(nèi)容更加豐富，生活質(zhì)量明顯提高，消費(fèi)者的需求結(jié)構(gòu)將逐步趨于高級化。近年來我國國民生產(chǎn)總值始終保持高速增長勢頭，與此相對應(yīng)，城鄉(xiāng)居民已開始具有了較強(qiáng)的購買潛力。今后一段時間，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)需求將從小康走向更寬裕的過渡時期，人們的消費(fèi)觀念、方式、內(nèi)容及消費(fèi)品市場供求關(guān)系都將發(fā)生重大變化。衣食等一般性消費(fèi)在總消費(fèi)中的比重將進(jìn)一步下降，住、行以及通信、電腦、教育、旅游等享受類消費(fèi)將大幅度增加。而且，隨著世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的增加和各國文化的相互滲透，國內(nèi)消費(fèi)的國際化趨勢也開始顯現(xiàn)。

2．消費(fèi)心理引導(dǎo)消費(fèi)需求日趨成熟化

買方市場格局形成以后，特別是隨著我國銀行儲蓄利率的改革以及財(cái)政政策和貨幣政策的成熟，消費(fèi)者的購買心理與短缺經(jīng)濟(jì)時期相比日趨穩(wěn)定、成熟，呈現(xiàn)出求實(shí)、求新、求穩(wěn)、求廉的趨勢。與此相適應(yīng)，消費(fèi)者的購買需求與行為也發(fā)生了相應(yīng)的變化：理智型購買增多，情緒型購買減少；計(jì)劃型購買增多，隨機(jī)型購買減少；常規(guī)型購買者的購買動機(jī)受單一因素驅(qū)動減少，受復(fù)合因素驅(qū)動增加；受削價優(yōu)惠刺激購買減少，受實(shí)際使用刺激購買增加，過去那種盲目、輕率的消費(fèi)行為已經(jīng)越來越少。

3．高情感需求與感性消費(fèi)趨向廣泛化

感性消費(fèi)需求，是指消費(fèi)者購買商品并非出于生存、安全等基本需要，而是希望買到一種能與心理需求產(chǎn)生共鳴的感性商品，滿足其內(nèi)心深處的感性要求?，F(xiàn)代社會，隨著經(jīng)濟(jì)活動的高度市場化和高科技浪潮的迅猛發(fā)展，引起了人們生活方式的劇烈變化?？旃?jié)奏、高競爭、高緊張度取代了平緩、穩(wěn)定、閑散的工作方式；食物處理機(jī)、洗碗機(jī)、個人電腦、移動通信工具、現(xiàn)代化辦公設(shè)備等高科技產(chǎn)品大量涌入家庭和工作場所，使得人們越來越多地以機(jī)器作為交流對象；互聯(lián)網(wǎng)的普及，打破了人們的時空距離，“地球村”的味道越來越濃厚。與全新的生活方式相對應(yīng)，人的情感需求也日趨強(qiáng)烈。正如美國著名未來學(xué)家奈斯比特所說：“每當(dāng)一種新技術(shù)被引進(jìn)社會，人類必然產(chǎn)生一種要加以平衡的反應(yīng)，也就是說產(chǎn)生一種高情感，否則新技術(shù)就會遭到排斥。技術(shù)越高，情感反應(yīng)也就越強(qiáng)烈?！弊鳛榕c高技術(shù)相抗衡的高情感需求，在消費(fèi)領(lǐng)域中直接表現(xiàn)為消費(fèi)者的感性消費(fèi)趨向。

西方營銷理論認(rèn)為，消費(fèi)者的需求發(fā)展大致可分為三個階段：第一是“量的消費(fèi)時代”，第二是“質(zhì)的消費(fèi)時代”，第三是“感性消費(fèi)時代”。在感性消費(fèi)階段，消費(fèi)者所看重的已不是產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量，而是該產(chǎn)品與自己關(guān)系的密切程度。他們購買商品是為了滿足一種心理上的渴求，或是追求某種特定商品與理想的自我價值的吻合。在感性消費(fèi)需要的驅(qū)動下，消費(fèi)者購買的商品并不是非買不可的生活必需品，而是一種能與其心理需求共鳴的感性商品。這種購買決策往往采用的是心理上的感性標(biāo)準(zhǔn)，以“喜歡就買”作為行動導(dǎo)向。如美國有關(guān)機(jī)構(gòu)的市場調(diào)查結(jié)果表明，美國女性選購服裝時重點(diǎn)考慮穿著的感覺，追求所謂“最新流行款式”者不到43％。在日本市場上，感性商品正成為新的流行時尚。因此，感性消費(fèi)趨向，實(shí)質(zhì)是高科技社會中人類高情感需要的體現(xiàn)，是現(xiàn)代消費(fèi)者更加注重精神的愉悅、個性的實(shí)現(xiàn)和情感的滿足等高層次需要的突出反映。在我國，消費(fèi)者需要的感性化趨向也逐漸增強(qiáng)，以情感需求為核心的鮮花產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展就是有力的證明。

4．消費(fèi)方式與生活方式趨向統(tǒng)一化

消費(fèi)方式與生活方式是兩個不同的概念。所謂生活方式，是指人們?yōu)闈M足生存和發(fā)展需要而進(jìn)行的全部活動的總體模式和基本特征。由于人們的心理和行為活動是十分復(fù)雜的，社會聯(lián)系和關(guān)系也是多方面的，因此，人們的生活方式必然是多方面、多層次的，其中包括勞動生活方式、消費(fèi)生活方式、家庭生活方式、社會交往生活方式、文化生活方式、政治生活方式、宗教生活方式、閑暇生活方式等等。上述不同方面、層次的生活方式相互聯(lián)系、相互制約，構(gòu)成生活方式的整體系統(tǒng)。從生活方式的系統(tǒng)構(gòu)成中可以看出，消費(fèi)生活方式不僅是生活方式總系統(tǒng)的重要組成部分，而且與其他生活方式分系統(tǒng)有著極為密切的聯(lián)系。

現(xiàn)代社會，人們在充分享受高度發(fā)達(dá)的物質(zhì)文明所帶來高層次物質(zhì)享受的同時，逐漸意識到高消費(fèi)并不意味著生活的快樂和幸福。心理學(xué)家的研究表明，人的需求是社會性的，其快樂源于多個方面，僅靠物質(zhì)享受難以使人得到真正的滿足。因此，消費(fèi)和人的幸福之間并不直接相關(guān)。決定生活快樂的最主要的因素是對家庭生活的滿足，其次是有滿意的工作，即能自由自在地發(fā)揮才干和建立融洽的友誼關(guān)系的工作?；谏鲜稣J(rèn)識，現(xiàn)代消費(fèi)者越來越傾向于把消費(fèi)方式與生活方式的其他方面統(tǒng)一、協(xié)調(diào)起來，從整體上把握、評價生活方式，注重提高生活方式的整體質(zhì)量。

5．提倡“綠色消費(fèi)”，注重消費(fèi)與環(huán)保一體化

20世紀(jì)以來，人類社會面臨著自然資源日益匱乏和環(huán)境過度破壞的嚴(yán)重困擾。在環(huán)境問題的壓力下，現(xiàn)代消費(fèi)者的環(huán)保意識日趨增強(qiáng)，越來越多的消費(fèi)者開始認(rèn)識到，地球的資源是有限的，過度消費(fèi)留下的不僅是成堆的垃圾和對環(huán)境的破壞，還將導(dǎo)致人類生存狀況的不斷惡化。因此，許多消費(fèi)者提出“做一個綠色消費(fèi)者”的口號，要求盡可能地節(jié)約資源，維護(hù)生態(tài)環(huán)境，對所消費(fèi)商品盡可能做到節(jié)約使用、循環(huán)利用。綠色消費(fèi)需求趨勢是指消費(fèi)者要求自身的消費(fèi)活動要有利于保護(hù)人類賴以生存的自然環(huán)境，維護(hù)生態(tài)平衡，減少和避免對自然資源的過度消耗與消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)消費(fèi)。

在可持續(xù)發(fā)展觀越來越深入人心的背景下，綠色消費(fèi)、精神感受更為強(qiáng)烈。所謂綠色消費(fèi)，有兩個內(nèi)涵，即消費(fèi)無污染、有利于健康的產(chǎn)品，消費(fèi)行為要有利于節(jié)約能源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境。隨著消費(fèi)漸趨理性化，“綠色消費(fèi)”作為一種新的消費(fèi)需求產(chǎn)生了?！熬G色消費(fèi)”曾經(jīng)在食品生產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)靡一時，而今幾乎已經(jīng)成為所有消費(fèi)領(lǐng)域的一個流行的提法。如很多從移動GSM轉(zhuǎn)而使用CDMA的消費(fèi)者，很大程度上是看重CDMA低輻射的綠色消費(fèi)功能。綠色消費(fèi)是文明、科學(xué)的消費(fèi)。各國消費(fèi)者開始認(rèn)識到，保護(hù)自然資源和生態(tài)環(huán)境是責(zé)無旁貸的事情，開始將消費(fèi)與全球環(huán)境及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系起來，自覺地把個人消費(fèi)需求和消費(fèi)行為納入環(huán)境保護(hù)的規(guī)范之中。在我國“綠色消費(fèi)”觀念開始深入人心，人們已經(jīng)意識到節(jié)約資源和維護(hù)生態(tài)環(huán)境是現(xiàn)代社會條件下提高消費(fèi)水平及生活質(zhì)量的重要組成部分。開始把“綠色消費(fèi)”作為消費(fèi)需求的重要內(nèi)容，需要購買無公害、無污染、不含添加劑、使用易處理包裝的綠色商品，并自動發(fā)起和支持抵制吸煙、禁止放射性污染等保護(hù)消費(fèi)運(yùn)動。由此，保護(hù)環(huán)境已成為現(xiàn)代消費(fèi)者的基本共識和全球性的消費(fèi)發(fā)展趨勢。

6．消費(fèi)需求呈現(xiàn)多元化、個性化

篇8

【關(guān)鍵詞】消費(fèi);以人為本;培育

面對世界金融危機(jī),我國提出了擴(kuò)大國內(nèi)需求戰(zhàn)略舉措。目的在于彌補(bǔ)外需萎縮、解決生產(chǎn)過剩、扭轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)下滑、避免經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此擴(kuò)大國內(nèi)需求,特別是擴(kuò)大消費(fèi)需求好似為了生產(chǎn)、為了發(fā)展,擴(kuò)大的是以物為本的消費(fèi)需求,而不是以人為本的消費(fèi)需求。按科學(xué)發(fā)展觀的要求,我們應(yīng)該是為了滿足消費(fèi)需求,提高消費(fèi)水平,增加居民福址,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)效用最大化,擴(kuò)大以人為本的消費(fèi)需求。

1背景:外需萎縮不得不擴(kuò)大內(nèi)需

投資、消費(fèi)、出口是拉動經(jīng)濟(jì)三駕馬車。出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)增長模式,是以出口為主要力量來拉動經(jīng)濟(jì)增長的一種模式。2007年美國的次貸危機(jī)引發(fā)了2008年世界金融危機(jī),國際市場對中國的產(chǎn)品需求開始萎縮。我國企業(yè)特別是大量的沿海出口導(dǎo)向型企業(yè),因?yàn)闆]有國際市場、國外需求不足,紛紛收縮經(jīng)營,甚至關(guān)門倒閉。造成大量工人下崗失業(yè),特別是大量的農(nóng)民工從沿海工廠回到了內(nèi)地農(nóng)村無業(yè)可就,經(jīng)濟(jì)增長快速下滑。我國面對如此嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題,不得不選擇擴(kuò)大國內(nèi)需求的方針,采取擴(kuò)大國內(nèi)需求,特別是擴(kuò)大居民消費(fèi)的措施,來彌補(bǔ)國外需求不足、消化國內(nèi)生產(chǎn)過剩、保持國民經(jīng)濟(jì)增長。這也是一種倒逼機(jī)制,外需萎縮不得不采取擴(kuò)大內(nèi)需的方針。

2目標(biāo):滿足以人為本的消費(fèi)需求

國內(nèi)需求有消費(fèi)需求和投資需求,擴(kuò)大內(nèi)需關(guān)鍵是要擴(kuò)大以人為本的消費(fèi)需求。我國的實(shí)踐證明,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是短缺經(jīng)濟(jì),是供不應(yīng)求的經(jīng)濟(jì)、政府配置資源、企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)、農(nóng)民進(jìn)行種養(yǎng),都是為了滿足居民生活需要,可謂以人為本的消費(fèi)需求。雖然,消費(fèi)需求目標(biāo)、目的是以人為本的,但是沒有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)、目的的體制動力,就是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下不可能生產(chǎn)、提供足夠、足質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足人們的消費(fèi)需求。所以在滿足以人為本消費(fèi)需求中,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是一種心有余而力不足的經(jīng)濟(jì)體制。我國經(jīng)過30年的改革開放,通過建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制,推動了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,產(chǎn)品和服務(wù)逐步豐富,從供不應(yīng)求的短缺經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)楣┻^于求的過剩經(jīng)濟(jì)。我國在當(dāng)今供過于求的過剩經(jīng)濟(jì)條件下,總是擴(kuò)大消費(fèi)、增加需求,來消化生產(chǎn)過剩、實(shí)現(xiàn)供需平衡、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這樣就變成了消費(fèi)是為了生產(chǎn),消費(fèi)的目的是生產(chǎn),我生產(chǎn)什么你就得消費(fèi)什么,我生產(chǎn)多少你就得消費(fèi)多少?，F(xiàn)在生產(chǎn)多了,消費(fèi)少了,就要求擴(kuò)大消費(fèi)。我國在建立、完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制中,解決了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)無力滿足以人為本的消費(fèi)需求,但同時沖淡、模糊了滿足以人為本消費(fèi)需求的目標(biāo),強(qiáng)化、彰顯實(shí)現(xiàn)以物為本消費(fèi)需求的目標(biāo)。

消費(fèi)是人類生產(chǎn)的目的。在社會再生產(chǎn)中,生產(chǎn)必須圍繞消費(fèi)需求來進(jìn)行,消費(fèi)對生產(chǎn)起引導(dǎo)作用。生產(chǎn)與消費(fèi)相互依存、相互制約、相輔相成。生產(chǎn)決定消費(fèi),消費(fèi)也反作用于生產(chǎn);生產(chǎn)只是手段,消費(fèi)才是目的。消費(fèi)的數(shù)量、規(guī)模、檔次、速度,決定生產(chǎn)的數(shù)量、規(guī)模、檔次、速度;消費(fèi)能否順暢實(shí)現(xiàn),決定生產(chǎn)的循環(huán)能否順利完成?？梢哉f,產(chǎn)品能否被消費(fèi)者接受、接受數(shù)量大小,決定著生產(chǎn)者的興衰。所以說,宏觀調(diào)控者政府、生產(chǎn)投資者企業(yè)、生活消費(fèi)者居民三者在擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求上,目的要協(xié)調(diào)一致,要以擴(kuò)大以人為本的消費(fèi)需求為中心目標(biāo),才能獲得三贏的效果。

3舉措:培育以人為本的消費(fèi)需求

要擴(kuò)大以人為本的消費(fèi)需求,必須培育以人為本的消費(fèi)需求。消費(fèi)本是一個穩(wěn)定遞進(jìn)甚至長期處于穩(wěn)態(tài)的經(jīng)濟(jì)行為。消費(fèi)水平主要受收入水平、生產(chǎn)供給、消費(fèi)環(huán)境的影響和制約。消費(fèi)與投資相比,其變動率尤其是擴(kuò)大性的變動理應(yīng)更小,指望消費(fèi)水平一夜之間“大幅擴(kuò)大”,要么根本不可能,要么就是拔苗助長。只能通過循序漸進(jìn)地提高收入水平、調(diào)整生產(chǎn)供給、改善消費(fèi)環(huán)境、完善社會保障來培育以人為本的消費(fèi)需求

3.1從收入方面培育:消費(fèi)與收入之間關(guān)系十分緊密。凱恩斯的絕對收入假說認(rèn)為,當(dāng)前消費(fèi)主要依賴于當(dāng)前收入。高收入高消費(fèi),中收入中消費(fèi)、低收入低消費(fèi)、沒有收入不消費(fèi)。這說明,收入增長是拉動消費(fèi)的基礎(chǔ),是決定我國居民消費(fèi)能力的根本因素。

3.2從供給方面培育:優(yōu)化城鄉(xiāng)居民消費(fèi)支出的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、大力提升服務(wù)性消費(fèi)水平是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)可持續(xù)增長的必然要求。生產(chǎn)企業(yè)既要適應(yīng)消費(fèi)需求的變化,積極調(diào)整供給結(jié)構(gòu),提高供給能力,以適銷對路的產(chǎn)品和服務(wù)滿足城鄉(xiāng)居民多層次、多方面的需求;又要合理引導(dǎo)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級,積極拓展和培育消費(fèi)熱點(diǎn),把潛在的消費(fèi)需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的消費(fèi)能力,不斷增強(qiáng)其對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用,不斷提高居民物質(zhì)生活和文化生活質(zhì)量。

3.3從環(huán)境方面培育:目前,我國的消費(fèi)環(huán)境雖然有了一些改善,但是消費(fèi)環(huán)境問題是產(chǎn)業(yè)政策、消費(fèi)體制和消費(fèi)政策的集中表現(xiàn),是長期積累的結(jié)果,問題的解決不可能一蹴而就,現(xiàn)在的改善只是初步的,消費(fèi)環(huán)境仍然是居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的瓶頸。政府?dāng)U大居民需求政策目標(biāo)與消費(fèi)政策仍然不配套,城市建設(shè)和相關(guān)消費(fèi)政策相對滯后,與居民消費(fèi)升級要求不相適應(yīng),造成政策不銜接的斷層現(xiàn)象。

3.4從保障方面培育:國內(nèi)消費(fèi)市場低彌的原因不是居民沒有消費(fèi)的需求和愿望,主要是由于相應(yīng)的社會保障體制還不夠完善。長期以來,我國實(shí)行的是一種“低工資、高福利”的分配制度,社會福利由政府統(tǒng)籌統(tǒng)包,使居民在工資水平較低的情況下,能夠感受到社會福利方面收入帶來的安全感,城鎮(zhèn)居民的邊際消費(fèi)傾向反而較高。20世紀(jì)90年代以來,特別是最近幾年,我國對舊的社會保障制度進(jìn)行了較大幅度改革,老百姓過多的承擔(dān)了這個社會改革的成本。過度市場化的住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等負(fù)擔(dān)讓老百姓不得不進(jìn)行積蓄。在傳統(tǒng)的福利體制被打破,新的社會保障制度還有待完善的情況下,社會保障制度大大限制了居民消費(fèi)需求擴(kuò)大。要改變這種局面就必須應(yīng)盡快完善社會保障制度,在擴(kuò)大社會保險覆蓋范圍、完善居民基本養(yǎng)老保險制度、推進(jìn)醫(yī)療保險制度改革、健全失業(yè)保險、完善城市居民最低生活保障等方面還需加大投入,加強(qiáng)引導(dǎo),使廣大消費(fèi)者形成更加樂觀的未來預(yù)期,增強(qiáng)其消費(fèi)意向;使居民從不斷完善的社會保障制度中找回消費(fèi)信心,敢于消費(fèi),滿足其必要的基本生活需求和獲得相應(yīng)的社會服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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篇9

全球汽車銷售量中，70％是通過融資貸款銷售的。國外汽車消費(fèi)信貸大都由專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來做。

我國于1998年了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。此后汽車貸款一直由商業(yè)銀行來做。2003年10月3日我國出臺了《汽車金融公司管理辦法》。也就是在同年底，首批3家汽車金融公司獲得籌建批準(zhǔn)，它們是上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司；其中豐田和大眾金融公司為外資汽車金融公司。2004年8月3日，福特汽車信貸公司宣布獲得中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在中國籌建汽車金融公司。2004年8月17日，經(jīng)過半年多的廣泛征求意見后，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合的《汽車貸款管理辦法》，取代了1998年了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。雖然新的《汽車貸款管理辦法》允許國外汽車金融公司開展車貸業(yè)務(wù)，開了一個口子，但同時也設(shè)置了種種限制，國外汽車金融公司的業(yè)務(wù)規(guī)模受到了很大的限制。

幾大汽車金融公司雖然成立，但受各種條件的制約，業(yè)務(wù)開展照樣困難。再加上我國銀行對貸款的依賴程度比較大，銀行還是比較看中車貸這塊蛋糕，是不會輕易放棄的。而且目前車貸市場絕大部分的份額仍握在銀行手中，短期內(nèi)難以挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在汽車信貸市場的壟斷地位。在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，我國仍將維持以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的局面，而在未來將逐漸形成以專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)與汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主，各類機(jī)構(gòu)共同參與的局面。

目前，我國參與汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，工、農(nóng)、中、建、交等五大國有銀行基本都開展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他股份制商業(yè)銀行也不同程度參與了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。工行和建行是該項(xiàng)業(yè)務(wù)投入最多的商業(yè)銀行。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，我國金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10．2％，而呆壞賬已高達(dá)近1000億元，汽車信貸的壞賬率有40％左右，而像北京，壞賬率更高達(dá)50％。

國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場從無到有，經(jīng)過幾年的迅猛發(fā)展和持續(xù)升溫，到2004年出現(xiàn)了明顯的放緩。

l汽車消費(fèi)貸款在我州

西雙版納州汽車消費(fèi)貸款余額變化情況如下圖所示：

西雙版納州的汽車消費(fèi)信貸始于2000年，最早由中國銀行西雙版納中支開辦，隨后，其它三家國有商業(yè)銀行也先后開辦的此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2002年下半年，汽車消費(fèi)貸款開始高速增長。進(jìn)入2005年以來出現(xiàn)放緩跡象。汽車消費(fèi)貸款在全部消費(fèi)貸款中的占比也從小到大到回落的過程，2004年6月最高時達(dá)到10.9%，與全國平均水平10.2%相差不大。

雖然汽車消費(fèi)貸款在我西雙版納州的發(fā)展軌跡和全國的情況基本一致，但也有其鮮明的特點(diǎn)。

一是用于營運(yùn)的車輛遠(yuǎn)比用于家庭消費(fèi)的車輛多。以州工商銀行為例，2005年6月末汽車消費(fèi)貸款中營運(yùn)類占75%，家庭用車只占25%。在營運(yùn)類車輛中，載客車輛占72%，載貨車輛占28%。

二是不良率低于全國平均水平。例如，工商銀行汽車貸款不良率2004年末為0.05%，2005年6月末為1.76%。農(nóng)業(yè)銀行2004年末不良率最高達(dá)到17.38%，但到2005年8月已下降到8.7%。這也是州內(nèi)最高水平。遠(yuǎn)低于全國水平。

[NextPage]

l汽車消費(fèi)信貸的問題

目前金融體制改革已進(jìn)入攻堅(jiān)階段。商業(yè)銀行在改革中一個比較突出的變化是信貸管理的變革：大量審批權(quán)限上收總行，部分銀行成立了跨區(qū)域?qū)徟行?，不再按省分配信貸額度，信貸資金分配跨區(qū)域、市場化傾向明顯，授信對象條件條件及其所在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境如何對資金流向的決定作用越來越大。在這樣的背景下，西雙版納州作為典型的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，本地企業(yè)貸款節(jié)節(jié)下滑。對地州級商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是剩下的為數(shù)不多的自限較大的業(yè)務(wù)。但從目前的情況看，要把汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)做大，形成新的信貸支撐點(diǎn)的可能性不大。

篇10

其次，要推廣積極的消費(fèi)和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。消費(fèi)是收入的函數(shù)，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，必須增加居民的收入，實(shí)行積極的消費(fèi)和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費(fèi)率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進(jìn)一步完善社會保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費(fèi)需求長期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費(fèi)信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識到消費(fèi)信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點(diǎn)和銀行業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)；既要積極推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強(qiáng)風(fēng)險防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨(dú)立性、專業(yè)性的消費(fèi)貸款經(jīng)營機(jī)構(gòu)，專門研究、推進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費(fèi)者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應(yīng)敏捷、運(yùn)作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費(fèi)貸款運(yùn)行體系。二是實(shí)行個人客戶經(jīng)理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預(yù)測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復(fù)和各種消費(fèi)信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費(fèi)者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機(jī)制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費(fèi)信貸營銷機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實(shí)行審批人審批制，建立消費(fèi)信貸審批制，建立消費(fèi)信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風(fēng)險小的消費(fèi)貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實(shí)際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機(jī)制。在考核方面，要突出利潤指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機(jī)制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費(fèi)用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關(guān)、配合。在激勵機(jī)制方面，必須將個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓(xùn)教育機(jī)制。個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實(shí)戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機(jī)會讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個員工對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機(jī)會接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營銷方案，加強(qiáng)市場營銷。一是要切實(shí)建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶開始，細(xì)分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務(wù)的服務(wù)方式。消費(fèi)貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計(jì)劃。二是對新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場的不同特點(diǎn)，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用，同時要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費(fèi)信貸應(yīng)有重點(diǎn)、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負(fù)責(zé)落實(shí)處理，牢牢抓住商機(jī)，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行利益分配，采取有效的激勵措施，以調(diào)動各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，對所轄區(qū)域個人客戶進(jìn)行主動拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團(tuán)性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點(diǎn)聯(lián)系，爭取消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進(jìn)行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時反饋有關(guān)部門，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

第四，要進(jìn)行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費(fèi)信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費(fèi)者階層的特點(diǎn)，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費(fèi)信貸品種體系，拓寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費(fèi)信貸外，還應(yīng)不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費(fèi)品的消費(fèi)信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費(fèi)意愿有選擇性地購買消費(fèi)信貸。二是加強(qiáng)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實(shí)適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費(fèi)品組合等，通過組合消費(fèi)信貸最大程度地滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

最后要努力探索多種形式的消費(fèi)信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費(fèi)信貸需求不旺的現(xiàn)實(shí)，為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)當(dāng)努力探索行之有效消費(fèi)信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。

三、全社會要建立有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險防范機(jī)制

首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的必要基礎(chǔ)條件，也是有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險的一項(xiàng)重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險規(guī)避等多項(xiàng)制度。當(dāng)前我國應(yīng)從如下方面入手，致力于建設(shè)社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎(chǔ)工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費(fèi)貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財(cái)產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔(dān)保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應(yīng)包括有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和專門的資信評估機(jī)構(gòu)對其調(diào)查核實(shí)的補(bǔ)充材料。目前，應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎(chǔ)，建立個人基本賬戶，同時結(jié)合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實(shí)踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態(tài)記錄。二是建立并完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級，為消費(fèi)信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費(fèi)信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費(fèi)信貸準(zhǔn)則，同時，以此為基礎(chǔ)，建立消費(fèi)者信用的評價指標(biāo)體系。三是建立個人資信的調(diào)查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務(wù)的社會中介機(jī)構(gòu)。銀行可以通過向這些機(jī)構(gòu)進(jìn)一步了解消費(fèi)者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度是個人信用制度的一個重要內(nèi)容，要詳細(xì)規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費(fèi)者的資產(chǎn)處理辦法、債務(wù)償還及免除辦法以及相應(yīng)的懲罰措施。其核心是當(dāng)消費(fèi)者確實(shí)不能償還到期債務(wù)的時候，只應(yīng)承擔(dān)有限責(zé)任而不必承擔(dān)無限責(zé)任。通過申請破產(chǎn)，消費(fèi)者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務(wù)關(guān)系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費(fèi)信貸債務(wù)過重給社會帶來的影響，又保障了消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

其次，政府積極參與，建立消費(fèi)信貸擔(dān)保體系。目前我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在實(shí)際操作這些擔(dān)保形式對消費(fèi)信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔(dān)保成為了消費(fèi)信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔(dān)保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達(dá)國家的政府在本國消費(fèi)信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀(jì)30年代的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應(yīng)的保險和保證。這兩家機(jī)構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)的不安全感，增強(qiáng)了它們在一級市場的信心，從而推動了消費(fèi)信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔(dān)保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)?；鸸荆瑢ｉT為消費(fèi)信貸，尤其是期限較長的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決當(dāng)前消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的擔(dān)保問題。

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