導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行發(fā)展論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

銀行保險(xiǎn)一般指壽險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場(chǎng)。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達(dá)到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險(xiǎn)占保費(fèi)收入的比重也達(dá)到20％以上。

我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險(xiǎn)銷售模式以來，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個(gè)月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢(shì)，出現(xiàn)迅猛上升的勢(shì)頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險(xiǎn)公司角度看，隨著保險(xiǎn)公司的增多和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢(shì)地位而對(duì)合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3．5％的水平，個(gè)別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷售人員支付激勵(lì)費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會(huì)對(duì)合作保險(xiǎn)公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。此外，保險(xiǎn)公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。

從消費(fèi)者的角度看，銀行保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險(xiǎn)的宣傳資料往往混淆了儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益性，以錯(cuò)誤的收益率計(jì)算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時(shí)間。同時(shí)由于現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)合作主要集中于柜臺(tái)銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項(xiàng)目，還只能在保險(xiǎn)公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進(jìn)一步看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡(jiǎn)單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡(jiǎn)單銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭(zhēng)奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭(zhēng)奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力已在上下達(dá)成共識(shí)。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向理財(cái)和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢(shì)日趨明顯。

綜合經(jīng)營的實(shí)質(zhì)是通過調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費(fèi)用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個(gè)窗口購買更多的商品。因?yàn)檠芯勘砻鳎蛻魪耐粋€(gè)金融機(jī)構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，推進(jìn)綜合經(jīng)營活動(dòng)，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動(dòng)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動(dòng)向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價(jià)值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。同時(shí)整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、定價(jià)與成本等方面的管理水平。

二是改進(jìn)營銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡(jiǎn)單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場(chǎng)和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對(duì)銀行還是保險(xiǎn)公司來說，銀行保險(xiǎn)的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行只是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)收入只是銀行利潤的一個(gè)渠道。今后銀行會(huì)越來越重視銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)的一個(gè)手段，未來保險(xiǎn)公司將更加注重銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場(chǎng)和尋找潛在客戶，設(shè)計(jì)有特色的、對(duì)應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險(xiǎn)，降低對(duì)傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實(shí)現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項(xiàng)資源的共享，降低經(jīng)營成本。

具體來看，今后銀行保險(xiǎn)將朝著以下幾個(gè)方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡(jiǎn)單的初級(jí)方式轉(zhuǎn)向深層合作

實(shí)踐表明，簡(jiǎn)單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險(xiǎn)公司之間過度競(jìng)爭(zhēng)的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺(tái)銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個(gè)方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時(shí)銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中多家保險(xiǎn)公司營銷員爭(zhēng)奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險(xiǎn)的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會(huì)從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對(duì)關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品實(shí)行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會(huì)建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司建立“一對(duì)一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲(chǔ)蓄中展開，因?yàn)榕c其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點(diǎn)的重要性隨之降低，因此保險(xiǎn)公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會(huì)逐步得到發(fā)展。

三銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展

如前所述，目前銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險(xiǎn)種單一、雷同且與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似，不僅對(duì)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個(gè)方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時(shí)提供房屋保險(xiǎn)、辦理中小企業(yè)貸款時(shí)提供業(yè)主壽險(xiǎn)、辦理消費(fèi)貸款提供信用保險(xiǎn)、辦理汽車貸款時(shí)提供汽車保險(xiǎn)、辦理匯兌業(yè)務(wù)時(shí)提供旅行或運(yùn)輸保險(xiǎn)等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實(shí)際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險(xiǎn)公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。

篇2

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。

三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

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篇3

出相應(yīng)的對(duì)策。

二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險(xiǎn)主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)。銀保產(chǎn)品，尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊(duì)伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)。

4．技術(shù)落后

銀行保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險(xiǎn)公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險(xiǎn)公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時(shí)處理和反饋，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

三、對(duì)我國銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展的對(duì)策分析

1．建立銀行和保險(xiǎn)公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制

銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長遠(yuǎn)來看，“一對(duì)一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手，不能完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能有機(jī)的結(jié)合起來，必將受到市場(chǎng)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊(duì)伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷售指標(biāo)納入業(yè)績(jī)考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息得到及時(shí)輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要措施。

5．加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭(zhēng)取出臺(tái)更多的關(guān)于銀行保險(xiǎn)合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國首個(gè)跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決糾正誤導(dǎo)行為。

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篇4

我國自上世紀(jì)90年代中期從國外引入銀行保險(xiǎn)銷售模式以來，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個(gè)月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢(shì)，出現(xiàn)迅猛上升的勢(shì)頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險(xiǎn)公司角度看，隨著保險(xiǎn)公司的增多和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢(shì)地位而對(duì)合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3．5％的水平，個(gè)別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷售人員支付激勵(lì)費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會(huì)對(duì)合作保險(xiǎn)公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。此外，保險(xiǎn)公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。

從消費(fèi)者的角度看，銀行保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險(xiǎn)的宣傳資料往往混淆了儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益性，以錯(cuò)誤的收益率計(jì)算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時(shí)間。同時(shí)由于現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)合作主要集中于柜臺(tái)銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項(xiàng)目，還只能在保險(xiǎn)公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進(jìn)一步看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡(jiǎn)單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡(jiǎn)單銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭(zhēng)奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭(zhēng)奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力已在上下達(dá)成共識(shí)。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向理財(cái)和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢(shì)日趨明顯。

綜合經(jīng)營的實(shí)質(zhì)是通過調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費(fèi)用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個(gè)窗口購買更多的商品。因?yàn)檠芯勘砻鳎蛻魪耐粋€(gè)金融機(jī)構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，推進(jìn)綜合經(jīng)營活動(dòng)，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動(dòng)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動(dòng)向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價(jià)值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。同時(shí)整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、定價(jià)與成本等方面的管理水平。

二是改進(jìn)營銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡(jiǎn)單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場(chǎng)和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對(duì)銀行還是保險(xiǎn)公司來說，銀行保險(xiǎn)的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行只是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)收入只是銀行利潤的一個(gè)渠道。今后銀行會(huì)越來越重視銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)的一個(gè)手段，未來保險(xiǎn)公司將更加注重銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場(chǎng)和尋找潛在客戶，設(shè)計(jì)有特色的、對(duì)應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險(xiǎn)，降低對(duì)傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實(shí)現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項(xiàng)資源的共享，降低經(jīng)營成本。

具體來看，今后銀行保險(xiǎn)將朝著以下幾個(gè)方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡(jiǎn)單的初級(jí)方式轉(zhuǎn)向深層合作

實(shí)踐表明，簡(jiǎn)單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險(xiǎn)公司之間過度競(jìng)爭(zhēng)的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺(tái)銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個(gè)方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時(shí)銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中多家保險(xiǎn)公司營銷員爭(zhēng)奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險(xiǎn)的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會(huì)從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對(duì)關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品實(shí)行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會(huì)建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司建立“一對(duì)一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲(chǔ)蓄中展開，因?yàn)榕c其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點(diǎn)的重要性隨之降低，因此保險(xiǎn)公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會(huì)逐步得到發(fā)展。

三銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展

如前所述，目前銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險(xiǎn)種單一、雷同且與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似，不僅對(duì)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個(gè)方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時(shí)提供房屋保險(xiǎn)、辦理中小企業(yè)貸款時(shí)提供業(yè)主壽險(xiǎn)、辦理消費(fèi)貸款提供信用保險(xiǎn)、辦理汽車貸款時(shí)提供汽車保險(xiǎn)、辦理匯兌業(yè)務(wù)時(shí)提供旅行或運(yùn)輸保險(xiǎn)等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實(shí)際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險(xiǎn)公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。

篇5

本文作者：陳駿工作單位：武漢理工大學(xué)

城商行發(fā)展模式的特征

差異化、特色化是城商行2010年以來發(fā)展的主線。在國家宏觀調(diào)控和強(qiáng)調(diào)虛擬經(jīng)濟(jì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是強(qiáng)調(diào)服務(wù)中小企業(yè)的政策導(dǎo)向下，城商行立足自身實(shí)際，依托自身資源和環(huán)境等方面的比較優(yōu)勢(shì)，通過深化市場(chǎng)定位，注重規(guī)模和特色并重的發(fā)展模式，不斷突出自身特色，堅(jiān)定地走差異化、特色化的發(fā)展道路。1.特色經(jīng)營(1)突出自身特色，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展城商行在突出自身特色、實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展方面主要有四種:一是通過做深做透?jìng)鹘y(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)來形成特色，如浙江泰隆商業(yè)銀行，作為服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)標(biāo)桿，打造了獨(dú)具特色的“三三制”和“三品三表”的小微企業(yè)金融服務(wù)品牌［5］。二是在開發(fā)新業(yè)務(wù)品種方面發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，如哈爾濱銀行充分依托地區(qū)優(yōu)勢(shì)成為人民幣對(duì)盧布交易做市商，并以此進(jìn)入對(duì)俄金融核心領(lǐng)域［6］。三是抓住未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展熱點(diǎn)，開辟新戰(zhàn)場(chǎng)，如北京銀行較早地進(jìn)入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，通過品牌組合“影視+金融”的創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，成為銀行提供文化影視產(chǎn)業(yè)特色金融服務(wù)的領(lǐng)跑者［7］。四是借助戰(zhàn)略投資者力量形成特色服務(wù)，如廈門銀行憑借其臺(tái)資背景的香港富邦銀行的股東優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建“”銀行間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略合作，已經(jīng)形成為臺(tái)商提供特色金融產(chǎn)品與服務(wù)的特色發(fā)展模式［8］。(2)準(zhǔn)確定位，服務(wù)小微2010年以來在國家加強(qiáng)宏觀調(diào)控的大背景下，因政策鼓勵(lì)、監(jiān)管引導(dǎo)以及競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向等方面的原因，城商行開始不斷提升對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，呈現(xiàn)出“多措并舉、全面推進(jìn)”的新局面。第一是產(chǎn)品創(chuàng)新步伐不斷加快。適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)、滿足小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新與推出。第二是城商行通過體制改革和機(jī)制優(yōu)化，專門打造服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)和模式，如上海銀行、成都銀行、營口銀行和遼陽銀行等均于2010年成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，專業(yè)提供特色產(chǎn)品與服務(wù)。第三是加快行業(yè)細(xì)分，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營。2.不斷增添業(yè)務(wù)品種，打造品牌銀行，加快科技創(chuàng)新(1)增添業(yè)務(wù)品種，提升服務(wù)功能在國內(nèi)金融需求日益多樣化、高端化、特色化的背景下，國內(nèi)銀行業(yè)金融創(chuàng)新步伐不斷加快，金融產(chǎn)品不斷推陳出新。城商行面對(duì)產(chǎn)品品種較少、服務(wù)能力不強(qiáng)、對(duì)中高端客戶缺乏吸引力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大等現(xiàn)實(shí)情況，在不斷提升自身經(jīng)營管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)上，積極爭(zhēng)取新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，齊全各類牌照，并藉此加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富具備自身特色的產(chǎn)品線，積極提升服務(wù)功能。(2)打造品牌銀行，創(chuàng)新企業(yè)文化銀行“硬實(shí)力”通常包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、科技處理能力和人力資源儲(chǔ)備等內(nèi)容，而“軟實(shí)力”則著重指品牌與文化等方面。城商行在注重“硬實(shí)力”發(fā)展的同時(shí)，開始日益關(guān)注并實(shí)踐“軟實(shí)力”的發(fā)展目標(biāo)建設(shè)。品牌方面，如徽商銀行公司業(yè)務(wù)品牌“智匯360”，內(nèi)容涵蓋公司金融、小企業(yè)金融和國際業(yè)務(wù)等三大業(yè)務(wù)體系的二十余條產(chǎn)品線和六大特色金融服務(wù);寧波銀行的“金色池塘”小微貸金融服務(wù)品牌;杭州銀行的“幸福99”理財(cái)服務(wù)品牌等都取得了較好的效果。企業(yè)文化建設(shè)領(lǐng)域，齊商銀行實(shí)施CI戰(zhàn)略推出的《企業(yè)文化手冊(cè)》和錦州銀行的“家文化”核心價(jià)值觀在金融企業(yè)文化建設(shè)上均頗具特色。(3)加大科技創(chuàng)新與投入城商行科技創(chuàng)新的核心主要體現(xiàn)在以客戶為中心、以服務(wù)和產(chǎn)品為基礎(chǔ)、以流程再造為目標(biāo)，覆蓋銀行經(jīng)營管理全過程，為產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制和決策管理等提供技術(shù)支撐。一是為適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、規(guī)模擴(kuò)張和跨區(qū)經(jīng)營等對(duì)技術(shù)系統(tǒng)提出的新要求，升級(jí)原有的核心系統(tǒng)并開發(fā)各項(xiàng)管理系統(tǒng)，全面提升經(jīng)營管理水平。二是利用科技創(chuàng)新來不斷開拓金融服務(wù)渠道，提高服務(wù)的科技含量。如晉城市商業(yè)銀行、鞍山市商業(yè)銀行等中小城商行，繼大型城商行后也陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)渠道的多樣化。3.創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)合作(1)全方位的戰(zhàn)略合作全方位戰(zhàn)略合作主要表現(xiàn)在:一是合作對(duì)象的多樣化，包括與各類國內(nèi)國外銀行，特別是與非銀行金融機(jī)構(gòu)等建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)性。二是合作范圍的廣泛、延伸與多樣，不僅包括支付結(jié)算、業(yè)務(wù)和銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還積極探索在資產(chǎn)管理、貿(mào)易結(jié)算、金融產(chǎn)品開發(fā)以及客戶推薦、顧問咨詢等方面深層次的戰(zhàn)略合作。三是合作機(jī)制求新務(wù)實(shí)，如成都銀行與工商銀行四川省分行通過組建聯(lián)合工作組的模式，約定銀行高層間定期會(huì)晤并召開工作會(huì)議，全力推進(jìn)合作機(jī)制的落實(shí)與執(zhí)行，促進(jìn)戰(zhàn)略合作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。(2)謀求綜合化經(jīng)營在大型銀行介入基金、信托和金融租賃等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，謀求金融控股公司實(shí)現(xiàn)綜合化發(fā)展的同時(shí)，部分大型城商行也試圖在綜合化經(jīng)營方面實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性突破。北京銀行是其中的典型代表，2010年5月率先收購了北京首創(chuàng)集團(tuán)持有的首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)50%的股權(quán)。通過借助戰(zhàn)略投資者的經(jīng)營平臺(tái)以參控股的方式實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。(3)合并設(shè)立村鎮(zhèn)銀行2010年4月銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)事宜的通知》，明確設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)銀行可組建金融控股公司。據(jù)此城商行憑借其自身機(jī)制與地域優(yōu)勢(shì)成為發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力。僅2010年一年由城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行就將近50家，占全年發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的50%。部分城商行在參與村鎮(zhèn)銀行方面具有明確發(fā)展戰(zhàn)略，例如包商銀行計(jì)劃設(shè)立100家、已設(shè)立18家;哈爾濱銀行與中國國際金融公司達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，計(jì)劃組建村鎮(zhèn)銀行控股公司;長沙銀行發(fā)起設(shè)立的湘西長行村鎮(zhèn)銀行成為全國第一家地市級(jí)的、總分行制村鎮(zhèn)銀行，開創(chuàng)了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式。此外還要注意到，“更名—引入戰(zhàn)略投資者—跨區(qū)經(jīng)營—IPO上市”已經(jīng)成為多數(shù)城商行發(fā)展戰(zhàn)略的重要選擇之一，但在戰(zhàn)略投資者的類型、跨區(qū)發(fā)展的策略等方面也開始出現(xiàn)差異化選擇。前者如寧夏銀行引入中行控股的中銀集團(tuán)，湘江銀行引入非銀行金融機(jī)構(gòu)的華融資產(chǎn)管理公司，而漢口銀行引想控股作為第一大股東，以推進(jìn)高科技金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作。后者如跨區(qū)發(fā)展上升為跨境發(fā)展，北京銀行相繼設(shè)立香港和阿姆斯特丹代表處。

完善和創(chuàng)新我國城商行發(fā)展模式的對(duì)策

1.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制城商行發(fā)展模式的創(chuàng)新，必須“風(fēng)險(xiǎn)先行”，將風(fēng)險(xiǎn)管控作為創(chuàng)新發(fā)展的底線，作為可持續(xù)發(fā)展的核心內(nèi)容之一，謀求風(fēng)險(xiǎn)可控、質(zhì)量與效益并重的發(fā)展模式。構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，就是建立對(duì)主要業(yè)務(wù)流程全程跟蹤，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和條線管理等各方面的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，包括風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警、事中控制、事后評(píng)價(jià)的全過程，并實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)、預(yù)警和報(bào)告機(jī)制。2．引入基于Copula函數(shù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理模型目前國內(nèi)銀行業(yè)都在推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，而全面風(fēng)險(xiǎn)量化管理中最難解決的問題是眾多風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性和風(fēng)險(xiǎn)度量中的集成性問題。將基于Copula函數(shù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模型引入城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理中，使得城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作可以在實(shí)現(xiàn)可控、能控、在控的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完成風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)警、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的及時(shí)有效調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)有效防控和創(chuàng)新的有序推進(jìn)等目標(biāo)，為城商行實(shí)現(xiàn)其發(fā)展模式打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。3.特色經(jīng)營策略城商行在已經(jīng)取得的特色經(jīng)營、差異化競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步結(jié)合地方特征、小微企業(yè)需求和市民需求，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，鞏固和深化特色經(jīng)營策略，真正實(shí)現(xiàn)“中小企業(yè)的伙伴銀行、百姓身邊自己的銀行”等特色經(jīng)營目標(biāo)，構(gòu)建自身獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力。4.產(chǎn)品領(lǐng)先策略產(chǎn)品領(lǐng)先是城商行服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心，只有擁有獨(dú)特的、符合客戶需求的、領(lǐng)先于同行的特色產(chǎn)品和服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)客戶需求的最大滿足，也才能實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營、差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展模式。5.社區(qū)銀行策略中小城商行發(fā)展模式的創(chuàng)新，在區(qū)域經(jīng)營環(huán)境中，應(yīng)探索走社區(qū)銀行的發(fā)展道路。社區(qū)銀行是在一定地區(qū)范圍內(nèi)按市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)行，主要服務(wù)于中小企業(yè)和社區(qū)居民的中小銀行群體，最為典型的就是美國的社區(qū)銀行，在國內(nèi)較有代表性的是哈爾濱銀行的社區(qū)銀行發(fā)展模式。社區(qū)銀行策略主要是指中小城商行通過為社區(qū)個(gè)人和企業(yè)客戶提供個(gè)性化、私密的以及低成本的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特色化、差異化經(jīng)營，和做精、做優(yōu)、做深、做強(qiáng)的業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展模式。6.跨區(qū)域發(fā)展策略跨區(qū)域發(fā)展策略是國際所有中小銀行創(chuàng)新發(fā)展、做大做強(qiáng)的必由之路，最為典型的是美國花旗銀行，其前身是1812年成立的“紐約城市商業(yè)銀行”，經(jīng)過兩個(gè)世紀(jì)的發(fā)展、并購與整合，花旗銀行已經(jīng)成為美國最大的銀行，在全球一百多個(gè)國家及地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。還有美國第一銀行，前身是成立于1929年的哥倫布市國民城市商業(yè)銀行信用公司，1979年更名為第一銀行，曾發(fā)展成為全美第六大銀行，2004年1月被摩根大通銀行收購。城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)按先省內(nèi)、再經(jīng)濟(jì)區(qū)、再跨省市的監(jiān)管要求，同時(shí)引導(dǎo)城商行向下延伸，向地縣延伸，由此在跨區(qū)域發(fā)展模式上不斷創(chuàng)新。7.并購整合與IPO策略城商行通過資本市場(chǎng)IPO上市，是實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，實(shí)現(xiàn)做優(yōu)、做精、做大、做強(qiáng)的發(fā)展目標(biāo)的重要途徑，但首發(fā)上市的條件相對(duì)比較高。為此城商行可以探索獨(dú)立IPO、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合IPO、并購整合IPO等多種發(fā)行股票、上市交易的模式，最終實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，更好地服務(wù)地方、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)差異化、特色化經(jīng)營，將創(chuàng)新帶來的規(guī)模化效應(yīng)不斷向外延伸，實(shí)現(xiàn)整體效益的最大化。

篇6

從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對(duì)村鎮(zhèn)銀行占有的絕對(duì)控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊(cè)資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。

（二）配套法規(guī)政策不健全

自從《意見》出臺(tái)以后，中國銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺(tái)，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵(lì)機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。

（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制

農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體，他們對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，擔(dān)保機(jī)制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對(duì)性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實(shí)現(xiàn)

當(dāng)前銀監(jiān)部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場(chǎng)退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，也可能因?yàn)楣艿眠^多過嚴(yán)，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。以退出機(jī)制的運(yùn)用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場(chǎng)退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。

（五）業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足

目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場(chǎng)開拓及業(yè)務(wù)范圍。

我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)

如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會(huì)資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。

（二）加大政策扶持力度

村鎮(zhèn)銀行的支持政策應(yīng)當(dāng)明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時(shí)處于明顯的經(jīng)營弱勢(shì)，需要相關(guān)部門盡快出臺(tái)關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。

（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境

首先，要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。第二，要加快農(nóng)村個(gè)人誠信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時(shí)，可以在試點(diǎn)村鎮(zhèn)開展誠信農(nóng)民評(píng)選活動(dòng)，在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時(shí)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。第四，要減少政府的不當(dāng)干預(yù)，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。

（四）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第一，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。第二，要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)其運(yùn)營應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會(huì)帶來的負(fù)面影響。第三，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況：主要客戶名單、各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場(chǎng)所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（六）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新

從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要?jiǎng)?chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。首先，可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過對(duì)大中型項(xiàng)目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象；第三，應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

1.李童.首家“草根銀行”的標(biāo)本意義.農(nóng)民日?qǐng)?bào)，2007-3-30

篇7

2004年，中行和建行相繼完成了股份制改造，工行和農(nóng)行的股份制改造也在加快，國有商業(yè)銀行的改革帶給中小商業(yè)銀行的壓力越來越大。隨著我國銀行業(yè)全面開放時(shí)間的臨近，外資銀行對(duì)中國市場(chǎng)的滲入不斷加速，中小商業(yè)銀行所受的沖擊將是前所未有的。面對(duì)國有商業(yè)銀行和外資銀行的雙重夾擊，中小商業(yè)銀行該如何發(fā)展？

我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國金融體制改革史上，中小商業(yè)銀行是伴隨著改革開放產(chǎn)生和成長起來的。近幾年國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了極為有利的外部環(huán)境。中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，在諸多方面與國有銀行相比有著一定的優(yōu)勢(shì)。

產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)中小商業(yè)銀行普遍實(shí)行了產(chǎn)權(quán)多元化，股權(quán)結(jié)構(gòu)主要存在以下幾種形式：一是地方政府控股，城市商業(yè)銀行基本上都由地方政府控股，調(diào)查顯示，20家樣本銀行里，平均只有23.7%的股權(quán)由私有非金融企業(yè)和個(gè)人投資者持有，另外76.3%左右的股權(quán)則集中在包括地方政府、國有企業(yè)等少數(shù)法人大股東之手，大股東數(shù)量大都在10家以下；二是國有法人持股，如招商局集團(tuán)持股招商銀行；三是民營企業(yè)持股，如民生銀行的第一大股東是新希望投資有限公司。隨著銀行業(yè)對(duì)外資開放進(jìn)程的加快，外資股東也出現(xiàn)在中小商業(yè)銀行的股東名單中。

我國中小商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然廣泛，但缺乏活力，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上還有不盡合理之處，如股權(quán)結(jié)構(gòu)中政府依然占據(jù)核心，這就使政府干預(yù)不易避免，股權(quán)過分集中于地方政府或單個(gè)企業(yè)集團(tuán)，缺乏制約機(jī)制，影響決策的民主性和科學(xué)性。

產(chǎn)權(quán)制度的不同必然導(dǎo)致公司治理結(jié)構(gòu)的差異。國有銀行實(shí)行的是一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托組織體制。中小商業(yè)銀行大多建立了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)，健全了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，銀行內(nèi)部實(shí)行分權(quán)決策制度，董事會(huì)確立銀行的經(jīng)營目標(biāo)并挑選高級(jí)管理人員。

盈利能力盈利模式單一、中間業(yè)務(wù)收入占比低是我國商業(yè)銀行的共同弊病。這在一定程度上也是中國銀行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略趨同的反映。利差收入仍然是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。中小商業(yè)銀行只有通過大量放貸來提高盈利水平。

資產(chǎn)質(zhì)量與國有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)是資產(chǎn)質(zhì)量較好。從銀監(jiān)會(huì)公布的2005年一季度主要商業(yè)銀行不良貸款情況，可以看出國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍高于國際上公認(rèn)的10%的警戒線，股份制商業(yè)銀行平均不良貸款比例為4.9%，還是高于國際上優(yōu)秀商業(yè)銀行3%的比例。這4.9%的平均不良率還存在擴(kuò)張規(guī)模、貸款展期、借新還舊等人為的操作痕跡。可以說，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量控制仍任重道遠(yuǎn)，且這一優(yōu)勢(shì)將隨著國有銀行改革的完成而不復(fù)存在。

網(wǎng)絡(luò)分布在機(jī)構(gòu)布局方面，中小商業(yè)銀行的原則是爭(zhēng)取以較少的網(wǎng)點(diǎn)做更多的業(yè)務(wù)，輻射面廣。國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)延伸到縣域，現(xiàn)在出現(xiàn)收縮，而中小商業(yè)銀行卻在拼命擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)的不足使中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受到一定的局限。要發(fā)展又要贏利，要市場(chǎng)也要質(zhì)量，這些都不可偏廢，市場(chǎng)份額較小的中小商業(yè)銀行不得不在夾縫中生存。

激勵(lì)與約束機(jī)制國有商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度差異決定了兩者在激勵(lì)與約束機(jī)制方面的差異。就激勵(lì)機(jī)制而言，中小商業(yè)銀行作為具有“四自”特征的市場(chǎng)主體，始終貫徹投入與回報(bào)相匹配的原則，使其成為我國現(xiàn)有金融體系中最具活力的部分。從約束機(jī)制看，中小商業(yè)銀行處于競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，一般都有較強(qiáng)的約束力。國有商業(yè)銀行一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托關(guān)系的存在，為“尋租”活動(dòng)提供了空間，這直接導(dǎo)致其約束效率的低下。

基于金融功能的金融發(fā)展理論

默頓與博迪關(guān)于金融體系功能的分析美國學(xué)者默頓和博迪于20世紀(jì)90年代提出基于功能觀點(diǎn)的金融體系改革理論，他們提出了兩個(gè)假設(shè)：金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時(shí)間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機(jī)構(gòu)的變化；金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強(qiáng)的功能和更高的效率。他們認(rèn)為從功能觀點(diǎn)看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)。

白欽先對(duì)金融功能演進(jìn)與金融發(fā)展理論的研究我國著名學(xué)者白欽先在20世紀(jì)80年代中期的《比較銀行學(xué)》一書中已經(jīng)注意到金融功能問題，90年代中期，白欽先在以金融資源學(xué)說為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論與戰(zhàn)略的研究中，更為明確地提出金融功能問題，將金融功能提到金融資源的高度，將其定位于高層金融資源。2004年，白欽先重新界定了金融功能，探討了金融功能具體是如何演進(jìn)的，最后得出金融功能的演進(jìn)就是金融發(fā)展這一結(jié)論。根據(jù)金融功能所處的不同層次（另一方面也是從產(chǎn)生時(shí)間上的先后順序），白欽先把金融功能劃分為四個(gè)具有遞進(jìn)關(guān)系的層次：基礎(chǔ)功能（服務(wù)功能、中介功能）、核心功能（資源配置）、擴(kuò)展功能（經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避）、衍生功能（風(fēng)險(xiǎn)管理、信息傳遞、公司治理、財(cái)富再分配、引導(dǎo)消費(fèi)）。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展建議

在與國有商業(yè)銀行、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，中小商業(yè)銀行在確立發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)應(yīng)遵循這樣的原則：準(zhǔn)確定位，重在做強(qiáng)不在做大；市場(chǎng)細(xì)分，不求齊全只求特色；集中實(shí)力，有所不為才能更有所為；經(jīng)營目標(biāo)，不在規(guī)模而在質(zhì)量。

中小商業(yè)銀行的功能事實(shí)上，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都是在實(shí)現(xiàn)諸多金融功能中的一種、兩種或多種。作為金融體系中的制度安排，中小商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的位置。

中小商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)具有獨(dú)特的資源配置功能。中小商業(yè)銀行熟悉經(jīng)營地區(qū)客戶的資信與經(jīng)營狀況，與客戶之間存在“關(guān)系型”融資聯(lián)系，委托層次少，決策迅速，在對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢(shì)。上海銀行的發(fā)展就是一個(gè)很好的例子。上海銀行緊扣上海經(jīng)濟(jì)建立了以為中小企業(yè)服務(wù)為主的金融服務(wù)體系。首先，上海銀行與中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企業(yè)擔(dān)保基金貸款”；其次與與國家經(jīng)貿(mào)委有關(guān)部門合作，率先在全國建立了中小企業(yè)服務(wù)中心。同時(shí)，上海銀行還開發(fā)了針對(duì)中小企業(yè)的“兼并收購專項(xiàng)貸款”，與國家開發(fā)銀行合作，開發(fā)了中小企業(yè)再貸款項(xiàng)目。

中小商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)上具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。中小商業(yè)銀行可以在更大范圍內(nèi)硬化中小企業(yè)預(yù)算約束。中小商業(yè)銀行能夠通過股權(quán)分散化提高解救企業(yè)的事后成本，還能夠憑信息優(yōu)勢(shì)給優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這還有助于解決道德風(fēng)險(xiǎn)、委托等問題。

中小商業(yè)銀行具有特殊的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能。防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)和完善政府調(diào)控功能的一個(gè)重要的組成部分，而發(fā)展中小商業(yè)銀行正好可以通過優(yōu)化金融資源配置來做到這一點(diǎn)。事實(shí)上，中小商業(yè)銀行不但可以相應(yīng)降低國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以在很大程度上消除相應(yīng)的地下金融的風(fēng)險(xiǎn)。另外，中小商業(yè)銀行的發(fā)展也有利于推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。

中小商業(yè)銀行具有特殊的信息發(fā)現(xiàn)、傳遞的功能。中小商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，能充分發(fā)揮其精細(xì)靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)獲取和傳遞各種豐富的信息。

具體策略中小商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其功能，既要有自身素質(zhì)的增強(qiáng)，又要有外部環(huán)境的支持。

引入境外戰(zhàn)略投資者、民營資本。隨著我國銀行業(yè)全面開放日期的臨近，國內(nèi)商業(yè)銀行無不深感壓力，首當(dāng)其沖的就是很多銀行都面臨資本金不足的問題。在標(biāo)準(zhǔn)普爾對(duì)中國銀行業(yè)2003年評(píng)級(jí)中，股份制商業(yè)銀行無一例外地被認(rèn)為由于急于增長，現(xiàn)有的資本充足率已不足以應(yīng)付業(yè)務(wù)擴(kuò)張的要求，構(gòu)成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。目前，很多看好中國銀行業(yè)前景的國外投資者都在積極尋找素質(zhì)優(yōu)良、潛力巨大的中小商業(yè)銀行作為戰(zhàn)略合作伙伴。

隨著大批民營企業(yè)的不斷發(fā)展，民營資本的數(shù)量也在迅速膨脹，因此，將民營資本引入商業(yè)銀行，改善資本結(jié)構(gòu)，建立起正常的資本金補(bǔ)充機(jī)制，也成為一種必然。

在資本充實(shí)后，中小商業(yè)銀行可以謀求在境內(nèi)外上市。這樣有利于中小商業(yè)銀行籌集長期、穩(wěn)定資本，提高法人治理結(jié)構(gòu)的有效性，建立規(guī)范化的管理體制與激勵(lì)機(jī)制，減少行政干預(yù)，增強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，提高透明度，形成良好的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制。

清理中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。參照美國、日本等國家的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司模式，建立我國中小商業(yè)銀行全行業(yè)統(tǒng)一的資產(chǎn)管理公司，對(duì)中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行清理。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司將銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個(gè)資產(chǎn)管理公司，由其統(tǒng)一進(jìn)行管理。例如：美國在解決其儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)的不良資產(chǎn)問題時(shí)，成立了一家“債權(quán)重組信托公司”來負(fù)責(zé)400家以上的有問題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算。或者按照市場(chǎng)運(yùn)作的方式，由中介機(jī)構(gòu)對(duì)中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后出售給國有資產(chǎn)管理公司，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)變現(xiàn)，提高其資產(chǎn)的流動(dòng)性。

支持中小商業(yè)銀行的聯(lián)合。鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行按市場(chǎng)化原則實(shí)現(xiàn)較高層次的聯(lián)合。通過聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源共享，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，提高中小商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

改善中小商業(yè)銀行安全運(yùn)行的外部環(huán)境和保障體系。盡管中國銀行業(yè)的發(fā)展已逐步轉(zhuǎn)向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但它仍然帶有明顯的行政色彩。為維持銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，確保中小商業(yè)銀行的安全運(yùn)行，政府的制度選擇也是至關(guān)重要的。

建立公平的存款保險(xiǎn)制度。建立規(guī)范的存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，同時(shí)也為中小商業(yè)銀行的運(yùn)行提供社會(huì)保障，消除社會(huì)公眾對(duì)中小商業(yè)銀行清償能力的疑慮。建立全國統(tǒng)一的清算銀行。它將徹底解決中小商業(yè)銀行匯路不暢的狀況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競(jìng)爭(zhēng)，也使中小商業(yè)銀行從清算體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)。靈活監(jiān)管，給金融創(chuàng)新更大的空間。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)制定扶持中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的政策，使其與國有商業(yè)銀行處于平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。

中國的經(jīng)濟(jì)成份、經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)區(qū)域具有多樣性，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展為中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展提供了廣闊的空間。大銀行與小銀行都是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要組成部分。中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵是在金融生態(tài)圈中、在整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中找到適合的發(fā)展模式。

篇8

隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國，網(wǎng)上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關(guān)注。

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動(dòng)參與各方的信息不對(duì)稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時(shí)。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、價(jià)值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化，也使金融風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性和蔓延性，對(duì)銀行經(jīng)營管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。

一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。以往金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，大、中、小金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負(fù)擔(dān)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，許多金融機(jī)構(gòu)將有機(jī)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位，中小金融機(jī)構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)掌握商業(yè)先機(jī)，贏得傳統(tǒng)金融時(shí)代難以得到的客戶資源和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運(yùn)行，可吸納本地區(qū)、本國乃至國外客戶，可以以接近于實(shí)時(shí)的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)或其他壟斷優(yōu)勢(shì)盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價(jià)策略。

三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有了跨行業(yè)性和外牛性。跨行業(yè)性就是其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)本身的主要特征。由于以上風(fēng)險(xiǎn)問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢(shì)并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個(gè)利潤中心來對(duì)待。

四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險(xiǎn)特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運(yùn)作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評(píng)價(jià)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更加注重對(duì)銀行運(yùn)行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是安全性的評(píng)估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評(píng)估。

尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國境經(jīng)營將變得更加便捷，任何一個(gè)地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán)，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢(shì)，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個(gè)國家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對(duì)一些地區(qū)或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)。

此外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的新型合作方式，對(duì)分業(yè)經(jīng)營模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。

對(duì)我國來說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國銀行體系還不夠完善，目前還有較多問題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場(chǎng)環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏社會(huì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，人們的信用意識(shí)比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺(tái)，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決。最后，占我國銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前，大部分開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評(píng)估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。

銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對(duì)策

有挑戰(zhàn)就意味著有機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對(duì)我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對(duì)低效的經(jīng)營管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國銀行業(yè)加快國際化進(jìn)程，向國際水平靠攏。

銀行監(jiān)管當(dāng)局充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)中國銀行業(yè)的重要性，同時(shí)也認(rèn)識(shí)到中國銀行業(yè)體系存在的問題。考慮到網(wǎng)上銀行是一個(gè)新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來，“摸著石頭過河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題，在發(fā)展中解決問題。從實(shí)際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來主要采取了以下三個(gè)方面的策略。

（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

國際上，一些國家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)“鼠標(biāo)水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一般經(jīng)過市場(chǎng)準(zhǔn)入審核程序，只對(duì)純虛擬銀行進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入審核。經(jīng)過認(rèn)真研究，我國銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評(píng)估，將有利于提高銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過程中，監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面，對(duì)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核，嚴(yán)格評(píng)估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的安全性。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)管理要求；2002年4月又貫徹該辦法的通知，進(jìn)一步完善了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會(huì)各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評(píng)估指引”，對(duì)商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點(diǎn)難點(diǎn)問題進(jìn)行專題研究；同時(shí)，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設(shè)計(jì)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。

（三）強(qiáng)化對(duì)銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)

篇9

一、問題的提出

商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融活動(dòng)的重要組成部分，是國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)的血管，是政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)壓器。銀行的健康發(fā)展在某種程度上決定著整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。隨著我國加入世貿(mào)，銀行業(yè)在內(nèi)的金融市場(chǎng)在兩年后將全面開放，將以國際通行的游戲規(guī)則和市場(chǎng)機(jī)制推進(jìn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，融入經(jīng)濟(jì)全球化。市場(chǎng)的開放，外資銀行的準(zhǔn)入，帶來激烈的競(jìng)爭(zhēng)，帶來生存的壓力，同時(shí)也帶來了我國銀行業(yè)改革和發(fā)展的機(jī)遇。對(duì)處于我國金融體系中主體地位的國有商業(yè)銀行來說，更是如此。國有商業(yè)銀行的股份制是大勢(shì)所越，我們只有順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下商業(yè)銀行運(yùn)作的客觀要求，大力推動(dòng)國有商業(yè)銀行的股份制改造；實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，深化體制改革；盡快完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立穩(wěn)健、高效的公司治理制度才能激流勇進(jìn)，直面競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。

二、對(duì)治理結(jié)構(gòu)改革的認(rèn)識(shí)和需要解決的問題

(一)治理結(jié)構(gòu)改革是商業(yè)銀行股份制改造的核心

所謂公司治理結(jié)構(gòu)是用以處理股東、董事會(huì)、經(jīng)理層、債權(quán)人和職工等不同利益相關(guān)者關(guān)系的一整套制度安排。其目的是通過建立合理、科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)，明晰各方權(quán)責(zé)，實(shí)現(xiàn)權(quán)利制衡，確保有效監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度首要的就是要在國有商業(yè)銀行的所有者與經(jīng)營者之間建立起分權(quán)與制衡關(guān)系的公司治理結(jié)構(gòu)。良好的公司治理是金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)的先決條件，良好的公司治理可以為股東和相關(guān)利益者在保證透明度、公正責(zé)任制等方面提供更好的條件，增進(jìn)彼此的信心和信任，也為科學(xué)管理和有效監(jiān)督提供了有力保證。所以，股份制改造就是要引入戰(zhàn)略投資人和實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，直接結(jié)果就是促進(jìn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰，其本質(zhì)則是借助單一產(chǎn)權(quán)關(guān)系的改變，促進(jìn)國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的改革，強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理，健全內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制，增強(qiáng)銀行的技術(shù)創(chuàng)新力、風(fēng)險(xiǎn)掌控力，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)改革的重點(diǎn)

公司治理結(jié)構(gòu)的實(shí)質(zhì)，就是要解決因?yàn)楣舅袡?quán)和經(jīng)營權(quán)相分離而產(chǎn)生的權(quán)責(zé)問題，妥善處理所有者和經(jīng)理層之間潛在利益不一致、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱的矛盾。巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)1999年了《加強(qiáng)銀行組織的公司治理》，從銀行價(jià)值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、責(zé)權(quán)劃分、管理者相互關(guān)系、內(nèi)控體系、特殊風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、激勵(lì)機(jī)制和信息透明等八個(gè)方面闡述了良好的銀行公司治理機(jī)制應(yīng)具備的要素。商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)改革的目標(biāo)，就是要建立以銀行公司章程及治理目標(biāo)為指引，符合內(nèi)外部治理和監(jiān)管要求，保證自身健康發(fā)展需要的公司治理結(jié)構(gòu)模式。在合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)之上，建立規(guī)范的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及高級(jí)管理層制度，合理界定和配置其中的責(zé)權(quán)利關(guān)系，建立規(guī)范、透明的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。保證在利益相關(guān)者之間建立起相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)明確、相互協(xié)調(diào)又相互制衡的關(guān)系。

國有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)改革涉及到銀行各個(gè)層面，無論是經(jīng)營管理還是業(yè)務(wù)流程都將因?yàn)橹卫斫Y(jié)構(gòu)的改革而發(fā)生巨大且深刻的變化，這是一個(gè)龐雜的金融系統(tǒng)工程。在此，筆者以建設(shè)銀行股份制改造進(jìn)展情況為例，逐一講述。

(三)建設(shè)銀行股份制改造進(jìn)展情況

作為國務(wù)院確定的股份制改造試點(diǎn)銀行，從2006年下半年建設(shè)銀行股份制改造工作啟動(dòng)以來，已在公司治理結(jié)構(gòu)改革方面取得了階段性重要成果。

一是嚴(yán)格按照《公司法》對(duì)股份有限公司設(shè)立的要求選定發(fā)起人股東，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，解決股權(quán)結(jié)構(gòu)單一問題。

國有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)建立必須改變目前單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰。合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)要能使股東權(quán)益與經(jīng)營利益保持一致的方向，并能使股東之間以及利益相關(guān)各方的利益關(guān)系能在相互制衡的基礎(chǔ)上共同發(fā)展。

根據(jù)國務(wù)院對(duì)建設(shè)銀行實(shí)行股份制改革的時(shí)間要求，并兼顧建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、行業(yè)特點(diǎn)、今后主營業(yè)務(wù)的發(fā)展。以及股份有限公司設(shè)立程序等因素綜合考慮。除中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司、中國建銀投資有限責(zé)任公司這兩家當(dāng)然發(fā)起人股東外，建設(shè)銀行選定了國家電網(wǎng)公司、上海寶鋼集團(tuán)公司、中國長江電力股份有限公司共同作為發(fā)起人股東，完全滿足了《公司法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章對(duì)設(shè)立股份有限公司發(fā)起人股東的要求，并初步實(shí)現(xiàn)了投資主體多元化。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上解決了股權(quán)單一問題。同時(shí)為依法合規(guī)地開展各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)奠定了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

二是以股份有限公司的章程等公司治理文件的制定為主線，建立規(guī)范的治理制度體系，積極構(gòu)建既能滿足中外監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管要求，又符合自身特點(diǎn)的公司治理結(jié)構(gòu)模式。

在建行股份治理結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)過程中，原中國建設(shè)銀行作為代起草人，除嚴(yán)格遵循法律、法規(guī)、規(guī)章的有關(guān)規(guī)定和境外監(jiān)管的要求外，還認(rèn)真征詢了中國人民銀行總行、上海證券交易所等監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各家發(fā)起人股東、中外一些知名的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的意見。現(xiàn)行的建行股份公司章程和與章程有關(guān)的公司治理文件，均具有較強(qiáng)的可操作性，能夠在建設(shè)銀行的公司治理實(shí)踐中真正發(fā)揮作用。

三是建立規(guī)范的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及高級(jí)管理層制度，合理界定和配置其中的責(zé)權(quán)利關(guān)系，并據(jù)以建立清晰的組織結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制。

在合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)形成后，借鑒國外股份制銀行治理模式和我國銀行管理經(jīng)驗(yàn)，建行股份設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，選定了高級(jí)管理層，建立起規(guī)范、高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制，以確保各方獨(dú)立有效地運(yùn)作。

股東大會(huì)下設(shè)董事會(huì)，執(zhí)行股東大會(huì)的決議，并按照法律、法規(guī)、規(guī)章、公司章程的規(guī)定和股東大會(huì)的授權(quán)行使職權(quán)。董事會(huì)下設(shè)戰(zhàn)略與提名委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，分別負(fù)責(zé)擬訂銀行中長期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃和全面的風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控體制；同時(shí)下設(shè)薪酬與考核委員會(huì)，專注于銀行高管人員和決策層的業(yè)績(jī)考評(píng)和薪酬管理體系；建立獨(dú)立董事制度，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)理層的監(jiān)督約束，切實(shí)維護(hù)廣大中小股東的各項(xiàng)權(quán)利和利益。制定了《獨(dú)立董事制度實(shí)施辦法》，充分發(fā)揮獨(dú)立董事制度制約機(jī)制的作用。設(shè)立并完善了監(jiān)事會(huì)制度，真正賦予監(jiān)事會(huì)權(quán)利。有效發(fā)揮監(jiān)事會(huì)作用，真正實(shí)現(xiàn)決策權(quán)、經(jīng)營控制權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分立，相互制衡。

四是穩(wěn)步推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略、人事、經(jīng)營管理機(jī)制和組織架構(gòu)等的配套制度改革。

建設(shè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)改革，是一項(xiàng)牽動(dòng)銀行各方和各個(gè)層面的系統(tǒng)工程。因此，建設(shè)銀行推進(jìn)現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)改革的同時(shí)，必須同時(shí)啟動(dòng)與公司治理結(jié)構(gòu)有關(guān)的各項(xiàng)配套制度改革。

首先，在確定銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)上，要準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)和把握銀行發(fā)展戰(zhàn)略與公司治理之間的關(guān)系。公司治理結(jié)構(gòu)本身就是股份制商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本組成部分。同時(shí)，發(fā)展戰(zhàn)略一系列措施也必須以良好的公司治理結(jié)構(gòu)為依托。健全的公司治理促使經(jīng)營管理制度設(shè)計(jì)的科學(xué)化，通過成立各種專門委員會(huì)，以確保總體戰(zhàn)略目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)監(jiān)督、激勵(lì)約束等關(guān)鍵職能得到有效實(shí)施和執(zhí)行。不久前，建設(shè)銀行與國際知名咨詢公司合作，根據(jù)財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)等模型，確定了今后五至十年發(fā)展戰(zhàn)略和分步驟戰(zhàn)略規(guī)劃。

其次，在人力資源管理上積極向市場(chǎng)化、商業(yè)化方面邁進(jìn)，并力求取得一些實(shí)質(zhì)性突破。目前，已聘請(qǐng)?jiān)晒?shí)施日本新生銀行重組復(fù)蘇的新生銀行董事長八城政基先生擔(dān)任銀行獨(dú)立董事，八城先生的豐富經(jīng)驗(yàn)將有助于建設(shè)銀行正在推進(jìn)的改革與發(fā)展計(jì)劃。下一步，還將根據(jù)建設(shè)銀行的崗位空缺，采取公開招聘方式，從海內(nèi)外引入銀行高級(jí)管理人員。

再次，推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化、按業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品線實(shí)行垂直化管理，也是建行股份在公司治理方面改革的重大進(jìn)展。例如，聘請(qǐng)了國際知名的咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)建行組織結(jié)構(gòu)改革進(jìn)行診斷分析，已經(jīng)在一些省市進(jìn)行改革的試點(diǎn)，并計(jì)劃向全行逐步推廣等。

建設(shè)銀行目前正在對(duì)銀行管理的關(guān)鍵流程和組織進(jìn)行重整和梳理，爭(zhēng)取在較短時(shí)間內(nèi)，在人力資源管理、組織機(jī)構(gòu)、審計(jì)體制、風(fēng)險(xiǎn)控管、財(cái)務(wù)管理、資金與保全體制、信息技術(shù)等諸多領(lǐng)域取得突破性的進(jìn)展。

總之，建設(shè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的框架已經(jīng)基本搭建起來，股份公司的章程、“三會(huì)”的議事規(guī)則、有關(guān)管理層權(quán)力與義務(wù)的各項(xiàng)規(guī)范制度等也已經(jīng)具備，并已經(jīng)開始有效運(yùn)作。

三、建設(shè)銀行今后一段時(shí)間的工作重點(diǎn)

篇10

一方面是熟悉國內(nèi)市場(chǎng)。我國本土的投資銀行有兩個(gè)主要優(yōu)勢(shì)：一是可以很好地和政府溝通，了解市場(chǎng)的需求和變化，快速地作出反應(yīng)，二是可以很好地根據(jù)本地企業(yè)的需求提供高質(zhì)量的服務(wù)。另一方面是自身發(fā)展不斷完善。1978年后經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的初期，中國投行的發(fā)展在相當(dāng)大的程度上還受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的制約，但是隨著市場(chǎng)不斷開放與發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化需求程度越來越高，尤其是中國加入WTO更是需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的投資金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。因此，我國的投行是一個(gè)不斷進(jìn)步與完善的發(fā)展過程。

2.我國投行業(yè)的劣勢(shì)

一是規(guī)模小，難與國外大公司競(jìng)爭(zhēng)。以證券公司的投行部為例，2012年底，我國有109家證券公司，大多數(shù)證券公司的服務(wù)項(xiàng)目以及經(jīng)營方式類似，效率低，創(chuàng)新水平低,抵抗風(fēng)險(xiǎn)的水平差，這大大制約了我國投行業(yè)務(wù)的發(fā)展與壯大。二是資本運(yùn)轉(zhuǎn)效率太低。中國的債券市場(chǎng)大多數(shù)以國債和政府主導(dǎo)的政策性債券為主，公司債在我國市場(chǎng)發(fā)展還處于萌芽時(shí)期，極其落后，在這種特殊的體制和市場(chǎng)環(huán)境下導(dǎo)致了我國投行的資本效率落后。三是經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍小。經(jīng)營品種少與中國實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營有關(guān)，還有中國仍是世界上最大的發(fā)展中國家，市場(chǎng)上許多高端的金融產(chǎn)品還沒有出現(xiàn)，這是影響我國投行發(fā)展的另一個(gè)重要原因。四是缺乏經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)控機(jī)制。我國的投行發(fā)展時(shí)間都較短，管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)水平相對(duì)國外投行還較落后，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制還很淡薄，各項(xiàng)制度還有待完善，人員素質(zhì)有待提高等。五是經(jīng)營理念和管理體制落后。在經(jīng)營理念上，大多數(shù)專業(yè)人員只顧眼前利益，不考慮企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展與建設(shè)，導(dǎo)致企業(yè)在信譽(yù)、服務(wù)等方面越來越差，讓顧客失去信心；其次，中國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展處于轉(zhuǎn)型期，投行業(yè)的管理體制與國際相比較，還很落后，且同行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈。

3.我國投行所面臨的機(jī)遇

第一，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定的發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整為我國投行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。1978年至今，中國GDP年均增長高于9%，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化不斷調(diào)整我國的經(jīng)濟(jì)布局，加入WTO之后，進(jìn)口關(guān)稅的降低和政府配額等制度的取消，使生產(chǎn)高檔產(chǎn)品的企業(yè)大大降低了生產(chǎn)成本，提高了生產(chǎn)企業(yè)在國際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，也為投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)可靠的保障。第二，公司治理環(huán)境不斷改善。借鑒國外先進(jìn)的企業(yè)管理模式和治理機(jī)制，國內(nèi)企業(yè)完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高科學(xué)管理公司的能力，科學(xué)地進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。產(chǎn)權(quán)交易與轉(zhuǎn)讓等專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)的工作要由券商等中介機(jī)構(gòu)直接參與；創(chuàng)新型企業(yè)以及中小型企業(yè)的數(shù)目很大，分散廣，在IPO等方面對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)提出了很大的要求；高質(zhì)量的上市公司是中國證券市場(chǎng)的基礎(chǔ)，相關(guān)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展有利于我國投行業(yè)的發(fā)展。第三，證券市場(chǎng)制度的完善。證券市場(chǎng)制度的完善與優(yōu)化，將有利地保障證券市場(chǎng)良好運(yùn)行；促進(jìn)證劵交易制度的國際化，實(shí)現(xiàn)證券發(fā)行制度過渡到注冊(cè)制；在信息披露制度方面，信息的透明度會(huì)更加增強(qiáng)。

4.我國投行面臨的威脅

第一，實(shí)力強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。隨著中國投資銀行的業(yè)務(wù)對(duì)外開放，一大批國外的大型券商和投行進(jìn)入我國的金融市場(chǎng)，將對(duì)我國本土的投行造成巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。第二，法制不健全。投行業(yè)務(wù)市場(chǎng)處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在著諸多法律缺位問題，中國的《證券法》雖已出臺(tái)，但是還比較籠統(tǒng)，投資銀行法還沒有出臺(tái)，對(duì)投資銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入和準(zhǔn)出經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)方面缺少相應(yīng)法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，這直接導(dǎo)致投資銀行的業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，法律意識(shí)淡薄，難以對(duì)違規(guī)行為采取有力懲治；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不到位，無法給我國投行的發(fā)展提供穩(wěn)定長久的發(fā)展環(huán)境保障，我國的證券公司離真正意義上的現(xiàn)行還具有相當(dāng)大的差距。第三，專業(yè)的投資人才十分匱乏。我國投行的生產(chǎn)過程和產(chǎn)品是無形的，是具有代表性的腦力密集型產(chǎn)業(yè)，在行業(yè)里最寶貴的資源就是專業(yè)的金融人才，尤其是具有良好專業(yè)知識(shí)、思維敏捷、創(chuàng)新能力強(qiáng)以及具有豐富經(jīng)驗(yàn)的投行經(jīng)營者和管理者。由于中國投行發(fā)展的時(shí)間較短，專業(yè)的投資人才比較匱乏，目前從事投資銀行業(yè)務(wù)的人員多數(shù)是邊學(xué)邊干，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的訓(xùn)練，難以滿足投資銀行業(yè)務(wù)的需要。第四，匯率變動(dòng)。中國的匯率制度是以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，所以匯率的波動(dòng)就給投資活動(dòng)帶來未知性，增加了投資風(fēng)險(xiǎn)。第五，行業(yè)集中度很低。我國投資銀行業(yè)里小規(guī)模的資產(chǎn)投行占多數(shù)，投資銀行數(shù)量眾多，市場(chǎng)份額平均化使投資銀行難以將業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為主要發(fā)展方向，從而難以對(duì)金融創(chuàng)新發(fā)揮主導(dǎo)地位的作用。

二、美國投資銀行的發(fā)展趨勢(shì)

1.投行經(jīng)營規(guī)模化

投行的規(guī)模化從整個(gè)國家的角度考慮，投行整體資產(chǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，數(shù)據(jù)對(duì)比可以清晰地看出投行的發(fā)展趨勢(shì)。1980年美國投資銀行資產(chǎn)額為640億美元，僅相當(dāng)于當(dāng)年美國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2%，1988年資產(chǎn)總額則增至4760億美元，占比為8%，為1980年的4倍。從個(gè)體投資銀行資產(chǎn)規(guī)模來看，1994年美國資產(chǎn)規(guī)模最大的投行所羅門兄弟公司，資產(chǎn)額為172.73億美元，資產(chǎn)規(guī)模僅次于花旗銀行。如今，世界上的投資銀行業(yè)務(wù)由為數(shù)不多的大型投行所占據(jù),它們的資產(chǎn)比例、盈利規(guī)模超過整個(gè)市場(chǎng)的30%，至今已達(dá)到了強(qiáng)勢(shì)的壟斷。上世紀(jì)90年代，美國即出現(xiàn)了5家資本凈值超過20億美元的投資銀行。與此同時(shí)，大型投行間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合造成了許多實(shí)力超群的投資銀行如高盛、花旗等。

2.經(jīng)營國際化

近30年，投行界的變化可以說是日新月異，國際金融領(lǐng)域里出現(xiàn)了資產(chǎn)證券化、金融自由化和證券市場(chǎng)全球化等幾大趨勢(shì)。資本市場(chǎng)打開了國界，資本在各國市場(chǎng)間逐步實(shí)現(xiàn)資本管制放寬，直至今天的局部自由流動(dòng)。美國投資銀行也在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，突破國內(nèi)金融制度的限制，以及國際間資本流動(dòng)的限制，實(shí)行經(jīng)營國際化，實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管套利。美國投資銀行還在國際金融、資本市場(chǎng)廣泛開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在國際同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中取得了明顯的優(yōu)勢(shì)。1991年，歐洲債券市場(chǎng)中，業(yè)務(wù)量最大的承銷商、做市商中有6家美國投資銀行的子公司或分支機(jī)構(gòu)，國際股票一級(jí)市場(chǎng)上，名列前茅的承銷商均為美國投資銀行，美國投行所占資產(chǎn)份額高達(dá)70%。至今，美國投資銀行的優(yōu)勢(shì)地位仍然被其不斷的創(chuàng)新鞏固著，新興國家的資本市場(chǎng)，雖然也以迅猛的速度在發(fā)展，但美國的霸主地位從未被超越過。

3.經(jīng)營集中化

高度集中是美國投資銀行業(yè)的一個(gè)顯著特征。1986年，所羅門兄弟、第一波士頓、摩根斯坦利、美林等排名前8家最大投資銀行占美國投資銀行總資產(chǎn)超70%。但由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的作用，投資銀行之間力量、資產(chǎn)排名上也出現(xiàn)一定的微調(diào)，當(dāng)然個(gè)別投資銀行的實(shí)力變動(dòng)，不能影響整個(gè)美國投資銀行業(yè)高度集中的行業(yè)特征。美林、雷曼兄弟、摩根斯坦利等主要投資銀行仍然占據(jù)著證券的壟斷地位。規(guī)模經(jīng)濟(jì)在投行業(yè)盈利模式上逐漸發(fā)揮越來越重要的作用，當(dāng)然所有投行都經(jīng)歷了一個(gè)由小規(guī)模發(fā)展壯大的過程。1998年，花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并鑄就了投資銀行的另一個(gè)巨頭，成立美國歷史上第一家金融控股公司。

4.業(yè)務(wù)多樣化

歷史上的美國投資銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)十分廣泛，但在1933年后受到新頒布證券法的諸多限制，投行業(yè)務(wù)逐漸緊縮，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上降低了金融業(yè)的盈利能力，破壞了一貫完整的金融產(chǎn)業(yè)鏈。為了擺脫這些限制的束縛，美國投資銀行選擇國際化經(jīng)營趨勢(shì)，開展了新一輪的金融創(chuàng)新，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多樣化的特征。1980年，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展越來越快，各種衍生工具的出現(xiàn)使投行業(yè)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)了多樣化、全方位的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1973年美國投資銀行的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的傭金收入占總收入比例為56%，到1986年降至21%，不足10年前的一半。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，投資銀行利用自有資金對(duì)股票的投資非常有限，一般為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保留自有本金，增加資本流動(dòng)性，投資銀行不得不保留大量的現(xiàn)金頭寸。但至今投資銀行投資、持有的權(quán)益投資規(guī)模僅次于養(yǎng)老基金，超過保險(xiǎn)公司等其他金融機(jī)構(gòu)。

5.專業(yè)化程度逐漸提升

美國投資銀行正在由不規(guī)范到規(guī)范轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)由單一向多元化轉(zhuǎn)變。在轉(zhuǎn)變的同時(shí)各大投行在互相競(jìng)爭(zhēng)中逐漸形成了各自特有的比較優(yōu)勢(shì)，專業(yè)化水平也在不斷地提高。綜合化經(jīng)營并不要求投資銀行從事所有的業(yè)務(wù)，相反只有將目光集中在自身的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)上面，揚(yáng)長避短，才能在投行業(yè)脫穎而出。只有按照這種方法才能跟上投行發(fā)展的大趨勢(shì)，兼顧其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，例如，美林證券在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、融資和證券資本管理等方面領(lǐng)先于其他公司；高盛的研究分析報(bào)告與證券承銷享有盛譽(yù)。當(dāng)然，美國的一些小型投資銀行也尋求著自身發(fā)展的路徑，開辟了一些不僅具有專業(yè)化背景而且?guī)в凶陨硖厣姆?wù)項(xiàng)目，這些為小型投行確立了自己的市場(chǎng)地位。佩韋伯在私人客戶投資服務(wù)咨詢領(lǐng)域一直處于遙遙領(lǐng)先的地位；所羅門兄弟公司在投資政府債券、資產(chǎn)抵押債券領(lǐng)域占據(jù)一定的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。

三、我國投資銀行業(yè)發(fā)展對(duì)策

1.融資手段多樣化，壯大資產(chǎn)規(guī)模

我國許多證劵公司融資困難直接導(dǎo)致投行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模十分小。由于證券公司為許多國有企業(yè)上市犧牲了自己的利益，導(dǎo)致其發(fā)展受到了嚴(yán)重的制約。近年來我國相繼出臺(tái)了一些政策和規(guī)定，例如允許證券公司采取增資擴(kuò)股和公開上市的方式擴(kuò)大資金規(guī)模、進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)調(diào)劑資金頭寸、憑自營股票等，在一定程度上改善了證券公司的資金狀況，優(yōu)化了證券公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

2.整合市場(chǎng)資源，提高競(jìng)爭(zhēng)力

推動(dòng)我國投資銀行根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)整合資源，通過一系列措施，提高集中程度，進(jìn)入規(guī)模化良性發(fā)展階段。鼓勵(lì)規(guī)模較大的投資銀行兼并收購規(guī)模較小的，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大。推動(dòng)規(guī)模相似的投資銀行優(yōu)先建立戰(zhàn)略性聯(lián)盟，共享業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新成果，在維護(hù)各方利益的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并不斷提升合作層次，從初期的具體職能執(zhí)行層面逐漸過渡到宏觀戰(zhàn)略合作層面，通過結(jié)盟的方式互相壯大力量，形成抵御風(fēng)險(xiǎn)的合力，從整體上提高競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)合理健康發(fā)展。

3.金融衍生工具產(chǎn)品開發(fā)，業(yè)務(wù)多元化發(fā)展模式

我國投資銀行相對(duì)于美國投行發(fā)展相對(duì)落后，首先就是穩(wěn)固當(dāng)前的發(fā)展地位，積極加快發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，針對(duì)客戶、市場(chǎng)需要研究開發(fā)各種創(chuàng)新產(chǎn)品，適應(yīng)不同客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益、現(xiàn)金流的需求，強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新，在發(fā)展衍生產(chǎn)品的過程中，做好風(fēng)險(xiǎn)控制。以新產(chǎn)品開發(fā)為契機(jī)，找到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)，推動(dòng)主體由傳統(tǒng)型投行業(yè)務(wù)，向創(chuàng)新型、引申型逐步轉(zhuǎn)型，盈利模式應(yīng)該不僅僅局限于經(jīng)紀(jì)商、自營業(yè)務(wù)上，同時(shí)轉(zhuǎn)向投資兼并、IPO等新型業(yè)務(wù)上。在應(yīng)融資需求而向客戶提品的賣方業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展外匯市場(chǎng)、證券的二級(jí)市場(chǎng)、貴金屬投資等買方業(yè)務(wù)，保持融資類和資金類理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)勢(shì)頭，大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍，真正實(shí)現(xiàn)收入來源的多元化，提升抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

美國次貸危機(jī)的爆發(fā)，充分揭示了投資銀行內(nèi)生的高風(fēng)險(xiǎn)特征，投資銀行要想獲得穩(wěn)定的超額收益，必須要建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。投資銀行內(nèi)部應(yīng)該制定完備的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在制度分析的基礎(chǔ)上，將主營業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，批準(zhǔn)業(yè)務(wù)的具體范圍以及相應(yīng)的指標(biāo)，在這些基礎(chǔ)之上，同時(shí)需要運(yùn)用充足的營運(yùn)資本和相關(guān)的銀行授信支持，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)不斷進(jìn)行常規(guī)檢查和反省，防范于未然的同時(shí)確保做到不讓歷史重演，根據(jù)業(yè)務(wù)需求和市場(chǎng)供求的變化及時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)定期進(jìn)行重新評(píng)價(jià)與估值，以確保投資銀行的業(yè)務(wù)及相關(guān)指標(biāo)在可控的范圍內(nèi)良好運(yùn)行。外部來說，加強(qiáng)行業(yè)法律體系建設(shè)，明確投資銀行業(yè)務(wù)的界限，相關(guān)監(jiān)管部門要定期以及非定期地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、常規(guī)的窗口指導(dǎo)等，加強(qiáng)對(duì)制度的落實(shí)，確保不發(fā)生非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

5.拓展自身的業(yè)務(wù)發(fā)展模式

我國投資銀行的服務(wù)對(duì)象基本上只有國內(nèi)的市場(chǎng)參與者，由于我國投資銀行的實(shí)力有限，在國有企業(yè)兼并、重組的進(jìn)程中，國有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整過程中，我國投資銀行擔(dān)當(dāng)著行政作用，是宏觀調(diào)控的主要窗口。但隨著金融自由化、全球化速度不斷加快，需要用全球化的眼光來審視我們的投資銀行，外國投資銀行隨著資本市場(chǎng)的逐步開放，已經(jīng)對(duì)我國的投資銀行產(chǎn)生了競(jìng)爭(zhēng)，所以我國的投行要不斷在競(jìng)爭(zhēng)中尋找適合自己的發(fā)展模式，在夾縫中不但要求得生存還要取得十足的進(jìn)步，同時(shí)也要積極地走出國門，進(jìn)入國外資本市場(chǎng)，真正參與到國際競(jìng)爭(zhēng)中去，讓市場(chǎng)說話，并根據(jù)自身發(fā)展及優(yōu)劣勢(shì)，準(zhǔn)確定位，確立適合自己的發(fā)展模式和市場(chǎng)地位。