導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇個(gè)人貸款保證書，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

我公司(單位)愿意為其貸款提供階段性連帶責(zé)任擔(dān)保，保證期限自借款合同生效之日起至借款人持房屋所有權(quán)證辦妥正式抵押登記手續(xù)為止。實(shí)際貸款金額和期限以貴中心審批結(jié)果為準(zhǔn)。

篇2

創(chuàng)業(yè)貸款

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人,因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng),經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人,根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力,最高可獲得單筆50萬(wàn)元的貸款支持。

抵押貸款

對(duì)于需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人來(lái)說(shuō),可以靈活地將個(gè)人消費(fèi)貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)的70%,貸款最高限額為30萬(wàn)元。如果創(chuàng)業(yè)需要購(gòu)置沿街商業(yè)房,可以以擬購(gòu)房子作抵押,向銀行申請(qǐng)商用房貸款,貸款金額一般不超過(guò)擬購(gòu)商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%,貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

質(zhì)押貸款

除了存單可以質(zhì)押外,以國(guó)庫(kù)券、保險(xiǎn)公司保單等憑證也可以輕松得到個(gè)人貸款。存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的80%;國(guó)債質(zhì)押貸款可貸國(guó)債面額的90%;保險(xiǎn)公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%。

保證貸款

如果你沒(méi)有存單、國(guó)債,也沒(méi)有保單,但你的配偶或父母有一份較好的工作,有穩(wěn)定的收入,這也是絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對(duì)高收入階層情有獨(dú)鐘,律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對(duì)象,這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個(gè)同事?lián)＞涂梢栽诠ば小⒔ㄐ械冉鹑跈C(jī)構(gòu)獲得10萬(wàn)元左右的保證貸款,在準(zhǔn)備好各種材料的情況下,當(dāng)天即能獲得批準(zhǔn),從而較快地獲取創(chuàng)業(yè)資金。

二、獲得創(chuàng)業(yè)貸款“5P原則”

貸款要通過(guò)銀行核定批準(zhǔn),怎樣才能通過(guò)銀行的貸款核定?這里有綜合來(lái)自國(guó)內(nèi)外各大銀行貸款部門內(nèi)部資料而得出的“5P原則”,它將告訴你,怎樣才能做一個(gè)銀行愿意為之“輸血”的人。

借款戶

1.責(zé)任感:借款戶主要負(fù)責(zé)人與其家庭、教育、社會(huì)背景、行業(yè)關(guān)系征信及訴訟資料、評(píng)估品格(誠(chéng)實(shí)信用)及其責(zé)任感。

2.經(jīng)營(yíng)成效:以企業(yè)的獲利能力(特別是營(yíng)業(yè)利益)衡量經(jīng)營(yíng)能力;主持人或重要干部有無(wú)具備足夠的經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)知識(shí);對(duì)繼位經(jīng)營(yíng)者的培植情形及行業(yè)未來(lái)的企劃作業(yè)。?3.與銀行往來(lái)的情形:有無(wú)不誠(chéng)實(shí)或信用欠佳記錄;與銀行來(lái)往是否均衡;有無(wú)以合作態(tài)度提供征信資料。

資金用途資金啟用計(jì)劃是否合法、合理、合情及合符政策。

還款來(lái)源還款來(lái)源是確保授信債權(quán)本利回收的前提要件。分析借款人償還授信的資金來(lái)源,是銀行評(píng)估信用的核心。

債權(quán)保證

篇3

房貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是貸款戶數(shù)多、信貸資料種類多、集中作業(yè)時(shí)間性強(qiáng)。從我行幾年來(lái)的房貸工作實(shí)踐來(lái)看，大多數(shù)客戶反映面簽資料過(guò)多、耗時(shí)太長(zhǎng)。能否合理簡(jiǎn)化客戶簽字資料，縮短客戶辦理時(shí)間，提高工作效率，減輕客戶經(jīng)理工作強(qiáng)度，以更好地適應(yīng)新的信貸管理工作要求，做好做強(qiáng)我行的房貸業(yè)務(wù)。筆者結(jié)合工作實(shí)踐提出如下設(shè)想：

一、整合《個(gè)人購(gòu)房貸款面談?dòng)涗洝泛汀秱€(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》

（1）按照銀監(jiān)會(huì)和農(nóng)總行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的規(guī)定，個(gè)人在申請(qǐng)住房貸款時(shí)，銀行調(diào)查人員至少與借款人面談一次，并做好面談?dòng)涗洝Ｍㄟ^(guò)面談過(guò)程，調(diào)查人員可以對(duì)借款人購(gòu)房行為的真實(shí)性、信用狀況、還款能力等情況進(jìn)行相應(yīng)了解。在工作實(shí)踐中筆者感覺(jué)到，我行現(xiàn)行的面談?dòng)涗浽谀承┓矫孢€需要加以改進(jìn)。因?yàn)橥ㄟ^(guò)面談?dòng)涗浰O(shè)定的詢問(wèn)項(xiàng)來(lái)看，很多時(shí)候達(dá)不到了解購(gòu)房人的真實(shí)情況的目的，面談往往形同虛設(shè)，成為一種形式。我行現(xiàn)行《個(gè)人購(gòu)房貸款面談?dòng)涗洝凡捎眠x項(xiàng)回答的方式，讓購(gòu)房人在“是”與“否”之間做出選擇，而購(gòu)房人在面對(duì)這些選項(xiàng)時(shí)，都是挑選“最佳答案”或者說(shuō)是最保險(xiǎn)的選項(xiàng)來(lái)回答的，以保證能夠順利獲得銀行貸款，因此往往怎樣對(duì)自己有利就怎么來(lái)選擇。比如第3項(xiàng)“購(gòu)房目的”，共有“自住”、“出租”、“投資”、 “待人融資”、“其他”五個(gè)選項(xiàng)，購(gòu)房人都會(huì)選擇“自住”而不會(huì)選擇其他選項(xiàng)。購(gòu)房人的情況除了自住，其余一般都是投資，而投資的人都會(huì)清楚國(guó)家對(duì)自住購(gòu)房需求是支持的政策，銀行對(duì)自住購(gòu)房肯定會(huì)比投資購(gòu)房使用更優(yōu)惠的利率。因此，投資性購(gòu)房人絕不會(huì)選“投資”項(xiàng)回答的，也就是說(shuō)購(gòu)房人既不會(huì)說(shuō)真話，銀行調(diào)查人員也問(wèn)不出購(gòu)房人的真實(shí)情況。又比如第5項(xiàng)“還款能力是否真實(shí)”，設(shè)有“真實(shí)”“不真實(shí)”兩個(gè)選項(xiàng)，購(gòu)房人在面對(duì)這兩選項(xiàng)時(shí)，他別無(wú)選擇，只要他認(rèn)識(shí)字，他想要貸款，必須要選擇“真實(shí)”。通過(guò)以上例子，我們是否需要反思一下我們的面談?dòng)涗浰O(shè)的這些選項(xiàng)的價(jià)值。再比如第4項(xiàng)“購(gòu)房首付款繳納情況”，有“自籌并已全交”、“自籌并已部分交”、“尚未交納”、“他人代交”，購(gòu)房人面對(duì)這些選項(xiàng)，肯定要選“自籌并已全交”，因?yàn)榻杩钊藭?huì)擔(dān)心不這么回答會(huì)惹麻煩，銀行可能不給貸款。而事實(shí)上，銀行方面根本用不著問(wèn)購(gòu)房人首付款繳納情況，通過(guò)購(gòu)房人提交的購(gòu)房首付款發(fā)票，就可以知道購(gòu)房人首付款繳納情況，而至于說(shuō)首付款的來(lái)源與貸款以后的月供還貸狀況似乎并無(wú)關(guān)聯(lián)，因此此項(xiàng)調(diào)查也多少顯得沒(méi)有意義。

通過(guò)這些例子，筆者想說(shuō)明的是，面談?dòng)涗涀鳛殂y監(jiān)會(huì)和農(nóng)總行規(guī)定的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)必要的調(diào)查過(guò)程和程序，是銀行調(diào)查人員重要的調(diào)查事項(xiàng)之一，必須要達(dá)到應(yīng)有的效果。而如果達(dá)不到應(yīng)有的效果，流于形式和過(guò)程，則失去了其本意。而要達(dá)到調(diào)查的目的和效果，就需要銀行方面在設(shè)置詢問(wèn)選項(xiàng)方面進(jìn)行科學(xué)而合理的設(shè)計(jì)，以防止面談成為形式和過(guò)場(chǎng)。筆者認(rèn)為，面談?dòng)涗涀鳛橐环N調(diào)查和了解購(gòu)房人購(gòu)房行為的手段，應(yīng)該賦予和發(fā)揮調(diào)查人員更多的主觀能動(dòng)性，需要調(diào)查人員的職業(yè)敏感性和職業(yè)素養(yǎng)，調(diào)查行為僅僅靠幾個(gè)選項(xiàng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，調(diào)查形式不應(yīng)該僅局限于一張表格，通過(guò)面談形式，達(dá)到了解購(gòu)房人比較真實(shí)的情況，得出能夠體現(xiàn)調(diào)查人員意見(jiàn)的結(jié)論。

從優(yōu)化面談?dòng)涗浀膬?nèi)容和形式，以及提高效率、節(jié)約紙張等方面講，建議取消單獨(dú)的“面談?dòng)涗洝北砀瘢鴮⑵湔系健秱€(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》中，作為單獨(dú)的一項(xiàng)欄目，由銀行調(diào)查人員對(duì)借款人予以重要提示。

（2）單獨(dú)設(shè)計(jì)“住房貸款申請(qǐng)表”。我行現(xiàn)行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)使用的《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》（ABC(2011)5012版），是集個(gè)人購(gòu)房、購(gòu)車、經(jīng)營(yíng)、購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品、旅游等各項(xiàng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)于一體的通用文本，因此表格涵蓋內(nèi)容太多、大而全。就個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，只能用其中相應(yīng)的部分，而借款人在填寫申請(qǐng)表時(shí)常顯得無(wú)可適從，看表格需耗費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間。筆者認(rèn)為，總行應(yīng)該針對(duì)不同的信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的表格，這樣雖然表格的種類多一些，但是針對(duì)性更強(qiáng)。從全國(guó)來(lái)看，各地業(yè)務(wù)需求千差萬(wàn)別。就具體某一個(gè)支行，可能某一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)更多一些。比如筆者所在的支行，因地處新興國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，商品房市場(chǎng)一枝獨(dú)秀，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在個(gè)貸業(yè)務(wù)中占主要地位，而其他消費(fèi)類個(gè)貸業(yè)務(wù)則很少。那么我們?cè)诜抠J工作中就非常希望有針對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的專用“住房貸款申請(qǐng)表”。這樣有針對(duì)性的專用表格，適用性最強(qiáng)，表格內(nèi)容也可以得到最大優(yōu)化。我行有先進(jìn)的辦公網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，總行將各專項(xiàng)電子表格下發(fā)到分行，各基層行便可按需靈活使用。比如，房貸業(yè)務(wù)是我行主要的個(gè)貸業(yè)務(wù)，我們可以根據(jù)實(shí)際需要，申請(qǐng)批量印刷業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，而對(duì)其他較少的個(gè)貸業(yè)務(wù)則在有業(yè)務(wù)需要時(shí)直接從電腦中打印，這樣可以最大限度地節(jié)約用紙，降低業(yè)務(wù)費(fèi)用。

我行現(xiàn)行《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，有很多欄目?jī)?nèi)容為選項(xiàng)式，比如“性別”欄設(shè)有“男”、“女”選項(xiàng)，“文化程度”欄設(shè)有“研究生及以上”、“本科”、“大專”、“中專/高中”、“初中”、“其他”六個(gè)選項(xiàng)。這種選項(xiàng)式表格有選擇內(nèi)容清楚全面、引導(dǎo)性強(qiáng)、便于填寫的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)，由于有的欄目選項(xiàng)內(nèi)容多，往往占用篇幅較大；而事實(shí)上，并非所有欄目都適用選項(xiàng)式，比如借款人的工作單位和家庭住址就只能采用填寫的方式，因此，從有利于優(yōu)化表格內(nèi)容和縮減表格篇幅的角度講，筆者建議盡量將選項(xiàng)式欄目改為直接填寫式。比如對(duì)“性別”一欄，無(wú)非是男或女，內(nèi)容清晰，不會(huì)產(chǎn)生歧義，因此不必設(shè)“男”、“女”兩個(gè)選項(xiàng)，讓填表人直接填寫更好。同理，“文化程度”一欄，也不必設(shè) “研究生”、“本科”、“大專”、“中專、高中”、“初中”、“其他”多個(gè)選項(xiàng)，由填表人直接填寫，可以大大節(jié)約此欄目的篇幅。借款人只要是個(gè)初中畢業(yè)生，都應(yīng)該會(huì)填自己的文化程度，況且有買房貸款需求的人，從年齡上講基本都是年輕人，文化程度應(yīng)該都在初中以上，如果是不識(shí)字的人，全部是選擇項(xiàng)他也選填不上來(lái)。

二、整合婚姻聲明等紙質(zhì)資料

對(duì)達(dá)到法定婚齡的單身借款人，我行除了要求其提供縣級(jí)以上戶籍地的婚姻登記部門出具的婚姻狀況證明外，還要求其本人簽署單身《聲明》。筆者認(rèn)為，完全可以將此份《聲明》的內(nèi)容并入住房貸款申請(qǐng)表中，而不必單設(shè)為一種資料，這樣既減少了資料份數(shù)、也減少了業(yè)務(wù)用紙。類似的情形還有《誠(chéng)信保證書》和《個(gè)人住房貸款收入調(diào)查證明》。我行要求借款人簽署的《誠(chéng)信保證書》，是要借款人就其家庭目前實(shí)有住房套數(shù)如實(shí)說(shuō)明，其實(shí)也可以將其并入住房貸款申請(qǐng)表中，作為申請(qǐng)表中的一個(gè)選項(xiàng)，它的作用與單獨(dú)設(shè)置為一種業(yè)務(wù)資料是一樣的。還有《個(gè)人住房貸款收入調(diào)查證明》，是銀行調(diào)查人員經(jīng)電話調(diào)查借款人的工作情況之后出具打印的一種業(yè)務(wù)資料。如果將此份調(diào)查證明用紙取消，而在信貸管理系統(tǒng)的受理環(huán)節(jié)作以說(shuō)明，便可以減少一張用紙，減少一份掃描紙張，有利于提高工作效率。筆者以為，對(duì)相關(guān)可以簡(jiǎn)化的業(yè)務(wù)資料進(jìn)行整合，那么我行現(xiàn)有的房貸業(yè)務(wù)資料將大大減少，主要的大類基本上有“個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表”和“個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同”以及房產(chǎn)抵押登記方面的資料，這樣可以大大減少借款人業(yè)務(wù)資料的簽字筆數(shù)和辦理時(shí)間，同時(shí)也減輕了銀行客戶經(jīng)理的工作強(qiáng)度，也減少了業(yè)務(wù)用紙，確實(shí)是一項(xiàng)值得各級(jí)行去研究和探討的問(wèn)題。

三、關(guān)于抵押登記資料的歸檔問(wèn)題

各地政府房產(chǎn)登記部門對(duì)住房抵押貸款要求提供的抵押登記資料不盡相同。以筆者所在地為例，貸款行在向房產(chǎn)登記機(jī)關(guān)提供抵押登記資料時(shí)，需提供銀行和借款人共同出具的《房屋抵押、他項(xiàng)權(quán)利登記申請(qǐng)書》一份、《抵押登記確認(rèn)書》一份、《房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)書》一份、《預(yù)購(gòu)商品房抵押申請(qǐng)審批書》兩份。房產(chǎn)登記部門預(yù)抵押登記后，將簽字蓋章的兩份《預(yù)購(gòu)商品房抵押申請(qǐng)審批書》返還貸款行一份，銀行據(jù)此向借款人發(fā)放貸款。

篇4

Abstract:As majority residend because of malajustment in individual credit communication database process in the beginning.It needs a mechanism of amortize redress and remove afterwords,so that it can minish efficiency lossing as a result of riqidity credit system cause lose credit of the none typical.

Key Words:credit system,lose credit of the none typical,redress mechanism

中圖分類號(hào):F820.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2010)03-0045-04

一、引言

1990年,我國(guó)開始建設(shè)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù);2006年,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與運(yùn)行,在很大程度上解決了金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)了信息共享;通過(guò)征信系統(tǒng)所形成的守信激勵(lì)、失信懲戒的機(jī)制,讓全社會(huì)都來(lái)自覺(jué)建立和維護(hù)自身的信用記錄,客觀上促進(jìn)了全社會(huì)信用意識(shí)的提高,進(jìn)一步優(yōu)化了社會(huì)信用環(huán)境。在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行之初,人們對(duì)新制度、新規(guī)則有一個(gè)逐漸適應(yīng)的過(guò)程,但制度的規(guī)范性和一般性要求卻常常與人們的認(rèn)知、適應(yīng)能力形成沖突,一些普遍存在的善意失信行為也同樣承受了與惡意失信一樣的信貸懲罰結(jié)果。因此,需要建立一個(gè)對(duì)剛性制度進(jìn)行事后緩沖、矯正和消除的機(jī)制,以弱化信貸懲罰對(duì)非典型善意失信造成的效率損失。

二、非典型失信案例

所謂典型失信,就是企業(yè)或個(gè)人為了追逐和攫取利益,從主觀事實(shí)上惡意逃逸責(zé)任或債務(wù),導(dǎo)致違反征信管理制度的失信行為。典型失信的特征包括主觀意識(shí)上的故意性(包括合同關(guān)系成立或法律判定后的主觀)、失信行為的破壞性、信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和自身利益的損失性。而非典型失信則是企業(yè)或個(gè)人因信息不對(duì)稱、受客觀因素阻撓、主觀意識(shí)大意等造成違反征信管理制度的失信行為。非典型失信的特征包括認(rèn)知度上的偏失性、信貸資產(chǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)性以及自身利益的損失性。不難看出,盡管典型失信和非典型失信都有失信和得不到征信制度認(rèn)可的事實(shí)結(jié)果,但兩者的基本動(dòng)機(jī)有主、客觀上的本質(zhì)差別。本案例研究的重點(diǎn)是非典型失信。

(一)非典型失信情形

張某是一家私營(yíng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板。作為企業(yè)所有者和管理者,他平時(shí)一直推崇誠(chéng)信理念,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和效益逐年提升,其企業(yè)多年被當(dāng)?shù)卣u(píng)為重合同守信用企業(yè)。2006年,張某以個(gè)人房產(chǎn)為抵押到建設(shè)銀行貸了期限為10年的20萬(wàn)元的貸款。幾年來(lái),他從來(lái)沒(méi)有忘記還貸,即便在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)旺季暫時(shí)忘了還款,也會(huì)在次月將上月的還款打進(jìn)還款賬戶。2009年7月,因一筆巨額訂單的生產(chǎn)急需50萬(wàn)元流動(dòng)資金,再次向銀行申請(qǐng)貸款,銀行審核符合貸款條件并給予辦理,但最后查詢征信系統(tǒng)時(shí)發(fā)現(xiàn)有大量的不良信用記錄而拒絕給予貸款。征信系統(tǒng)查詢結(jié)果顯示,張某在3年時(shí)間內(nèi)總共有6次不良信用記錄:(1)2007年初,張某在廣州聯(lián)系業(yè)務(wù)6個(gè)月后順便去海南旅游,回來(lái)后雖馬上將所欠貸款打入還款賬戶,但已形成了連續(xù)7次逾期還款的記錄。(2)2008年1月在銀行貸款利息調(diào)整加息后,張某仍按原來(lái)的貸款利率和月供金額將款項(xiàng)存進(jìn)還款賬戶,導(dǎo)致賬戶留存不足,銀行無(wú)法扣款,造成違約10個(gè)月。(3)張某擁有3張信用卡,雖一直沒(méi)有使用,但始終未付信用卡年費(fèi);且因一信用卡遺失未及時(shí)掛失,被人惡意透支,導(dǎo)致信用卡交易不良記錄。張某的這些不經(jīng)意行為,雖然不屬于故意的或惡意的道德風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì),但已被征信系統(tǒng)記錄在案,不僅生產(chǎn)急需的50萬(wàn)元貸款被銀行拒絕,而且,按照現(xiàn)行征信管理制度規(guī)定,他在長(zhǎng)達(dá)7年時(shí)間內(nèi),都很難再?gòu)娜魏我患毅y行獲得貸款。

(二)非典型失信的普遍性及其經(jīng)濟(jì)后果

張某非典型失信的情況并非特例,類似的問(wèn)題在個(gè)人信用征信中普遍存在。據(jù)莘縣征信中心工作人員反映,自2006年個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái),有將近五分之一的人具有逾期記錄,其中善意違約記錄人數(shù)占所有逾期記錄人數(shù)的85%以上。利用企業(yè)(個(gè)人)征信系統(tǒng),3家商業(yè)銀行拒絕高風(fēng)險(xiǎn)客戶信貸申請(qǐng)共780余筆,涉及金額2030多萬(wàn)元。另外,針對(duì)非典型失信的特殊情況,3家商業(yè)銀行利用信貸征信系統(tǒng)將因非典型失信所形成的不良貸款轉(zhuǎn)換為正常業(yè)務(wù),共計(jì)200余筆,金額400多萬(wàn)元;涉及資產(chǎn)保全的業(yè)務(wù)143筆,涉及金額350萬(wàn)元。但非典型失信的普遍程度可能比暴露的情況要嚴(yán)重得多,據(jù)對(duì)莘縣40家單位的2000名居民調(diào)查,80%以上的居民不愿意主動(dòng)去銀行查詢自己的征信記錄,只有當(dāng)自己有信貸意向時(shí),才愿意去銀行查詢個(gè)人征信記錄。

個(gè)人非典型失信大致有這樣幾種未曾留意的情形:一是借款人及其配偶在其貸款行曾有多次嚴(yán)重逾期;二是借款人及其配偶在其他貸款行有多次逾期;三是借款人月供不足;四是借款人信用卡使用中的過(guò)失;五是借款人擔(dān)保牽連;六是借款人將還款日期錯(cuò)位等。對(duì)非典型失信的事后處理,即便事實(shí)上不存在任何風(fēng)險(xiǎn),銀行都要求其出具按時(shí)還款保證書,強(qiáng)調(diào)今后如出現(xiàn)銀行規(guī)定的最低逾期數(shù),銀行將強(qiáng)制回收貸款。有的銀行還相應(yīng)增加了貸款抵押物,或采取增加首付比利、提高利率、將準(zhǔn)貸記卡額度降為零額度等措施予以預(yù)防。非典型失信蒙受著典型失信同樣的信貸懲罰。

三、征信制度剛性與非典型失信

(一)現(xiàn)行征信制度的剛性特征

征信制度是規(guī)范征信活動(dòng)主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱,其規(guī)范性表現(xiàn)在通過(guò)立法的形式,對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)和企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù),從而確保信用評(píng)價(jià)過(guò)程的客觀、公開和公平。通過(guò)提高信貸市場(chǎng)信息共享制度,降低貸款機(jī)構(gòu)收集信息的成本,緩解信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題,提高信貸市場(chǎng)效率,防范金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和全社會(huì)誠(chéng)信水平的提高。

按現(xiàn)行征信制度要求,對(duì)于借款人(企業(yè))信用,征信系統(tǒng)應(yīng)用顯示借款人普遍存在的以下不良信用記錄導(dǎo)致不能獲取銀行貸款:(1)在除貸款行以外的其他行留有不良貸款記錄;(2)在他行有貸款到期未償還,沒(méi)辦理相應(yīng)的展期手續(xù),形成不良信用記錄;(3)有拖欠貸款利息的情況;(4)借款人對(duì)外擔(dān)保較多,超過(guò)凈資產(chǎn)的1.5倍以上;(5)借款人法人代表有巨額貸款出現(xiàn)超過(guò)70多次逾期記錄,雖然貸款還清,但仍存在潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)的;(6)借款人法人代表在其他行有個(gè)人貸款上百萬(wàn)元,貸款卡透支有逾期還款記錄,信用卡有瑕疵;(7)借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)往來(lái)較多,且關(guān)聯(lián)單位在他行有大額的不良貸款;(8)借款人現(xiàn)有的兩筆貸款5 級(jí)分類均為可疑;(9)借款人存在環(huán)境違法行為,被環(huán)保部門處罰,有不良記錄;(10)借款人因超標(biāo)排放污物被經(jīng)濟(jì)處罰過(guò);(11)借款人存在訴訟信息,曾與某城市信用社發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛;(12)借款人存在拖欠農(nóng)民工工資情況。

通常情況下,交易雙方通過(guò)對(duì)對(duì)方信用信息進(jìn)行分析,衡量和判斷對(duì)方履約能力和履約意愿,從而決定是否與其進(jìn)行交易。征信制度的作用機(jī)制,對(duì)交易各方的履約能力和履約意愿進(jìn)行真實(shí)記錄,由此成為交易決策的基本依據(jù)。正是由于這種對(duì)履約能力和履約意愿的真實(shí)記錄,才確立了征信制度的正向激勵(lì)守信行為和規(guī)避處罰典型失信行為的真正意圖。征信制度作為一種制度規(guī)范,具有一般性和寬范性特征,對(duì)于所有共同受其約束的企業(yè)和個(gè)人都是具有強(qiáng)制性的,其對(duì)象是一般人而不是特定的人,所有被納入征信系統(tǒng)的企業(yè)和個(gè)人都要受到征信制度的規(guī)范;它所搜集的信息,既可以是一些與債權(quán)債務(wù)關(guān)系履行承諾和實(shí)踐有關(guān)的信用交易信息,也可以是一些與債權(quán)債務(wù)關(guān)系履行承諾和實(shí)踐無(wú)關(guān)的強(qiáng)制搜集信息,因而無(wú)法從技術(shù)上來(lái)區(qū)分和甄別哪些是主觀故意的典型失信,哪些是無(wú)意識(shí)的非典型失信。

(二)非典型失信成因分析

在我國(guó),信用產(chǎn)品尚處于推廣階段,被納入征信系統(tǒng)的企業(yè)和個(gè)人尚未明確自我位置劃分,沒(méi)有充分意識(shí)到社會(huì)信用行為在征信系統(tǒng)中被約束和信用報(bào)告已成為“第二身份證”的重要性,社會(huì)信用主體的信用意識(shí)僅停留在道德范疇。據(jù)對(duì)莘縣40家單位的2000名居民調(diào)查,有1358人雖不愿意查詢自己的信用報(bào)告,但五分之一以上都有非典型失信的不良信用記錄。造成非典型失信普遍存在的原因主要有兩個(gè)方面:一是人們不熟悉征信系統(tǒng)信用記錄生成原理。由于社會(huì)主體信用知識(shí)缺乏,居民個(gè)人只注重還款結(jié)果,忽視還款過(guò)程。一部分人對(duì)還款過(guò)程出現(xiàn)的逾期(違約)情況,沒(méi)有引起重視。二是征信系統(tǒng)維護(hù)者――銀行服務(wù)缺位。由于金融機(jī)構(gòu)存在注重個(gè)人按揭貸款和信用卡業(yè)務(wù)的拓展,而忽視了配套服務(wù)水平。如貸款利率調(diào)高后,沒(méi)能及時(shí)通知貸款人增加還款額,致使貸款人不足額還款形成逾期(違約)。如本案例中張某于2008年12月出現(xiàn)貸款違約10個(gè)月的不良信用記錄,主要是因?yàn)橘J款利息調(diào)整加息、銀行通知不及時(shí)導(dǎo)致的。由此可見(jiàn),在我國(guó)征信體系運(yùn)行初期,居民個(gè)人還不太適應(yīng),信用意識(shí)淡泊和對(duì)征信作用機(jī)制不熟悉等,導(dǎo)致出現(xiàn)了大面積無(wú)意識(shí)的善意失信行為。

(三)非典型失信的矯正及其效率損失

根據(jù)相關(guān)規(guī)定,有下列情況之一的即為不良記錄:分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期(含)或累計(jì)6期(含)以上的;到期一次還本拖欠貸款本金或利息時(shí)間在90天(含)以上的。這些不良信用記錄往往成為商業(yè)銀行信貸決策的基本依據(jù),在多數(shù)情況下,非典型失信同樣蒙受了典型失信拒絕貸款的懲罰。但多數(shù)居民因自己的無(wú)意識(shí)或疏忽大意導(dǎo)致非典型失信,并且受到商業(yè)銀行信貸懲罰感到委曲甚至不滿。所以,在實(shí)踐層面上,商業(yè)銀行實(shí)行了有限變通,對(duì)客戶的“善意違約”和“惡意違約”進(jìn)行區(qū)別對(duì)待,在確認(rèn)貸款人屬于非典型失信的前提下,通過(guò)提出警告、要求,降低貸款數(shù)額和限定貸款期限,或與司法部門聯(lián)合認(rèn)定后,通過(guò)增加擔(dān)保措施等進(jìn)行適當(dāng)矯正;有些商業(yè)銀行對(duì)于連續(xù)拖欠期數(shù)少于3期、累計(jì)拖欠期數(shù)少于6期,或無(wú)連續(xù)拖欠和累計(jì)拖欠者,貸款行給予正常授信處理。

四、政策建議

征信系統(tǒng)要以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要來(lái)發(fā)展征信,在政府推動(dòng)和市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合的基礎(chǔ)上,以方便公民在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易為準(zhǔn)則,在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí),激勵(lì)人們養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣,進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)信用的整體優(yōu)化。但征信制度在非典型失信上所形成的效率損失,需要建立一個(gè)系統(tǒng)的矯正機(jī)制,以有效甄別、緩沖、糾正和消除典型失信和非惡意拖欠,切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn),推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。征信制度的矯正機(jī)制可從如下四方面著手建設(shè):

(一)建立錯(cuò)誤信息篩選機(jī)制

在征信系統(tǒng)的應(yīng)用過(guò)程中,許多個(gè)人信用卡或貸款逾期情況的產(chǎn)生,由于消費(fèi)者個(gè)人真實(shí)存在的行為造成的客觀記錄,系統(tǒng)無(wú)法進(jìn)行原因甄別,不能修改記錄。因而征信系統(tǒng)的管理者和使用機(jī)構(gòu)應(yīng)建立錯(cuò)誤信息的篩選機(jī)制,通過(guò)對(duì)錯(cuò)誤信息的篩選,經(jīng)綜合評(píng)判合理分析非惡意拖欠的不良記錄,如通過(guò)核對(duì)商業(yè)銀行“個(gè)人信貸系統(tǒng)”查詢所得明細(xì)或原貸款行打印的還款明細(xì),對(duì)于連續(xù)拖欠期數(shù)少于3期、累計(jì)拖欠期數(shù)少于6期,或無(wú)連續(xù)拖欠和累計(jì)拖欠者,就確認(rèn)為非惡意累計(jì)拖欠的不良記錄。通過(guò)建立錯(cuò)誤信息的篩選機(jī)制,在有效釋放信用風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中,從嚴(yán)控制貸款。

(二)建立不對(duì)稱信息緩沖處理機(jī)制

因銀行貸款利率調(diào)整,以致借款人每月未足額還款(有的借款人只注意償還較大的整數(shù)金額而忽略尾數(shù)或零星金額,造成長(zhǎng)期未足額還款的情況),此情形中,借款人雖負(fù)有因?qū)J款利率調(diào)整缺乏了解和掌握而未及時(shí)調(diào)整相應(yīng)還款金額的責(zé)任,但貸款行一方也存在管理未跟進(jìn),未及時(shí)告誡借款人的疏忽,實(shí)際上借款人并無(wú)拖欠之意(如今商業(yè)銀行基本上都為客戶開通了手機(jī)短信理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),規(guī)避了上述問(wèn)題發(fā)生)。因而該情形應(yīng)確認(rèn)為非惡意累計(jì)拖欠的不良記錄,并在本次辦理信貸手續(xù)時(shí),對(duì)借款人提出警示和要求。其他因拖欠期數(shù)的時(shí)點(diǎn)性統(tǒng)計(jì)口徑原因,形成累計(jì)拖欠的不良記錄,不僅與借款人還款時(shí)間滯后有關(guān),而且還與該銀行未進(jìn)行提醒性管理有關(guān),而事實(shí)上借款人確實(shí)在本月或次月全額還款,根本無(wú)拖欠之意,同樣可采取緩沖處理,在本次辦理貸款時(shí)應(yīng)確認(rèn)為非惡意累計(jì)拖欠,對(duì)借款人提出警示和要求。

(三)建立非典型失信糾正機(jī)制

因意外事件和不可抗拒原因,借款人在相應(yīng)的被拖欠金額和期數(shù)范圍內(nèi),無(wú)法正常行使民事行為能力,形成拖欠的不良記錄。該情況經(jīng)司法部門認(rèn)定后,可確認(rèn)為非惡意連續(xù)拖欠或累計(jì)拖欠的不良記錄。人行征信系統(tǒng)按照有關(guān)政策規(guī)定,同意解除借款人已有的不良信用記錄或超過(guò)不良信用記錄的公開期限,并未出現(xiàn)新的不良信用記錄的,都應(yīng)確認(rèn)為非惡意拖欠的不良記錄。

(四)建立不良信用記錄事后消除機(jī)制

對(duì)于信用報(bào)告中的信息需要展示多長(zhǎng)時(shí)間,我國(guó)目前還沒(méi)有正式出臺(tái)明確的相關(guān)規(guī)定。所以在正式出臺(tái)相關(guān)法規(guī)條例之前,信用報(bào)告中的信息會(huì)一直展示。對(duì)于信用信息的保留時(shí)間,其他國(guó)家的普遍做法是保存5-7年,對(duì)于那些因破產(chǎn)、倒閉、逃廢債務(wù)等因素導(dǎo)致的違約記錄,象美國(guó)等一些征信管理較為成熟的國(guó)家規(guī)定保存10年,我國(guó)目前也在進(jìn)行這方面的研究。

通過(guò)以上機(jī)制的建立,銀行在分析信用現(xiàn)狀、信用條件和信用預(yù)期等信用分析基礎(chǔ)上,采用科學(xué)掌控貸款準(zhǔn)入、增加擔(dān)保措施、降低貸款成數(shù)、縮短貸款期限、增加優(yōu)質(zhì)客戶第三方擔(dān)保措施等方法,審慎掌握。對(duì)于借款人因外部因素引起或過(guò)去信用意識(shí)不強(qiáng)等因素影響而造成“原生性”、“暫時(shí)性”和“間隙性”違約,在誠(chéng)信和法制不斷健全、完善的今天,進(jìn)行引導(dǎo)、修復(fù)和重生信用,使企業(yè)和個(gè)人與銀行在征信業(yè)務(wù)的活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng),從而改善信貸及商業(yè)決策,鼓勵(lì)償債和履行各項(xiàng)義務(wù),降低信息需求機(jī)構(gòu)的成本,在征信系統(tǒng)的使用中達(dá)到利益最大化,在最大限度維護(hù)既得利益的前提下推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè),進(jìn)而提高全社會(huì)的信用意識(shí),增強(qiáng)守信觀念,珍愛(ài)信用記錄,享受幸福人生。

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