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篇1

由于國內(nèi)對于知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)立法以及監(jiān)管力度還不夠到位，加之動漫產(chǎn)業(yè)自身技術(shù)性不高等特點導(dǎo)致動漫產(chǎn)品的模仿難度較小，盜版現(xiàn)象嚴重。由于盜版產(chǎn)品在制作成本等方面都比正版產(chǎn)品花費要小，因此在市場售價較低的情況下更容易獲得消費者的青睞。結(jié)果導(dǎo)致正版動漫產(chǎn)品滯銷，后期的投資回報很難得到保證，為動漫產(chǎn)業(yè)的前期融資帶來不小的困難。如國產(chǎn)動畫片《寶蓮燈》，在市場上的正版與盜版之比是1：9，這一比例說明盜版商所攫取利潤高達正版經(jīng)營的9倍以上，對正版作品生產(chǎn)商帶來巨大的打擊。另一方面，動漫產(chǎn)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)評估、轉(zhuǎn)讓和登記制度的缺失也制約了動漫產(chǎn)業(yè)融資。無論在質(zhì)押貸款還是在風(fēng)險投資的過程中，投資者最看重的就是動漫產(chǎn)品的自身價值。而目前以動漫的知識產(chǎn)權(quán)所代表的價值進行評估的方式，與常規(guī)的實體的如房產(chǎn)、地產(chǎn)等適用的評估機制存在較大差異，動漫產(chǎn)品的價值難以得到公允評估，提高了動漫產(chǎn)業(yè)獲得質(zhì)押貸款的難度。

（二）多層次信貸需求未得到充分滿足，融資結(jié)構(gòu)不完善

由于在信貸服務(wù)中，大、中、小型動漫企業(yè)可以滿足的信貸條件的能力不同，眾多具有發(fā)展前景的中小型企業(yè)由于缺少擔(dān)保而無法獲得資金支持，許多優(yōu)秀的動漫產(chǎn)品難以獲得較大的市場份額。很多銀行信貸項目只為大型動漫企業(yè)提供融資服務(wù)，無法滿足動漫產(chǎn)業(yè)富有個性化的信貸需求。因此，亟需銀行業(yè)推出更多層次不同的金融產(chǎn)品以滿足不同規(guī)模的動漫企業(yè)的需要。近年來，政府在扶持動漫產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方面做出較大努力，財政投入力度大。但同時銀行信貸資金和風(fēng)險投資基金介入仍然較少，而這部分資金還大多涌向已經(jīng)較強大的大中型動漫企業(yè)，資金分布的不均衡導(dǎo)致動漫產(chǎn)業(yè)內(nèi)部存在發(fā)展不平衡等問題。可見，市場資本對于動漫產(chǎn)業(yè)的擔(dān)憂還沒有完全被消除，目前的融資結(jié)構(gòu)有待進一步完善。

（三）動漫企業(yè)的商業(yè)化運作不夠順暢，資金利用率低

我國的動漫企業(yè)中大多以創(chuàng)作、設(shè)計等具備文化創(chuàng)意的人才居多，缺少對企業(yè)的商業(yè)化運作及資金管理有經(jīng)驗的人，因此導(dǎo)致資金的利用率較低，盈利不能達到投資方的要求。長此以往投資大、回報周期長、收益率低等原因會大大削弱金融機構(gòu)對動漫企業(yè)的投資意愿。另一方面，我國眾多動漫企業(yè)沒有形成規(guī)范的經(jīng)營管理模式。甚至有些小型動漫企業(yè)長期處于松散獨立的狀態(tài)，經(jīng)營一段時間后經(jīng)營不善便宣布破產(chǎn)，企業(yè)極短的持續(xù)時間讓市場資本對動漫產(chǎn)業(yè)望而卻步。另一方面，動漫產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈缺乏延伸意識，各中小型動漫企業(yè)多注重前期的動漫出版以及音像制品的投入，一旦前期的投入沒有得到市場的回應(yīng)則難以通過后期的衍生品制作等方式進行彌補。各項融資成果未在完整的產(chǎn)業(yè)鏈上得到充分利用，缺少產(chǎn)業(yè)鏈前后期的對接，使動漫產(chǎn)品打開市場的成功率大大降低。缺乏產(chǎn)業(yè)鏈延伸的意識也大大降低了在產(chǎn)業(yè)鏈的延伸過程中獲得更多相關(guān)產(chǎn)業(yè)公司的風(fēng)險投資的可能性。

二、金融業(yè)支持動漫產(chǎn)業(yè)的對策建議

（一）提高服務(wù)水平，提供更多優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)項目

目前，我國還存在較為嚴重的由于企業(yè)規(guī)模小、缺乏擔(dān)保而導(dǎo)致的融資難等問題。因此，銀行業(yè)應(yīng)該推出系列針對中小動漫企業(yè)的信貸產(chǎn)品，多渠道提供個性化金融服務(wù)，幫助此類企業(yè)走出無擔(dān)保難借貸的困境。而對于融資規(guī)模較大的動漫項目，因為一旦投資失敗產(chǎn)生的損失巨大，個別金融機構(gòu)的實力難以承擔(dān)如此大的風(fēng)險。為了有效降低單個金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險、減少損失，可以鼓勵金融機構(gòu)之間進行聯(lián)合借貸，以多家商業(yè)銀行合作的形式對大型借貸項目共同提供金融服務(wù)。而在銀行等金融機構(gòu)提供借貸業(yè)務(wù)時，需要不斷對相關(guān)業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)，讓國家的相關(guān)優(yōu)惠政策真正服務(wù)于動漫產(chǎn)業(yè)，不斷提升金融機構(gòu)的服務(wù)水平。

（二）創(chuàng)新動漫產(chǎn)業(yè)融資方式，增強動漫企業(yè)的融資自主性

股權(quán)融資作為大中型動漫企業(yè)的一種重要的融資渠道，在近年來得到了初步發(fā)展，但是由于股權(quán)融資風(fēng)險大成本高等原因?qū)е鹿蓹?quán)融資普及度還不是很高。而與之相對應(yīng)的項目化融資相對于股權(quán)融資來說，以項目為中心，更加靈活機動。在推動一個項目融資的過程中，投資方與創(chuàng)意方完全是在自愿的基礎(chǔ)上看好一個項目后進行合作。對動漫企業(yè)來說，不僅可以增加其選擇性還可以獲得更多更好的資源，而對于投資方來說一個好的項目可獲得的收益也很可觀，幫助雙方互利共贏，有利于動漫企業(yè)更加順暢地融資。當(dāng)然除了股權(quán)融資以外，動漫企業(yè)還可以發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)等比較穩(wěn)健的證券，減少融資成本與風(fēng)險。不同的動漫企業(yè)可以結(jié)合自身的特點以及目前市場上多種融資方式的優(yōu)缺點，選擇適合自身的融資方式，甚至可以進行組合融資，在降低風(fēng)險與成本的同時獲得盡可能多的資金。

（三）延伸動漫產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)前后期順暢對接

一個完整的動漫產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)該包括原創(chuàng)生產(chǎn)、動漫平臺播出、動漫出版或音像制品以及衍生產(chǎn)品等環(huán)節(jié)。而在這整個產(chǎn)業(yè)鏈上依附著眾多市場，一是動漫出版物和音像制品市場；二是動漫作品的影視播出市場；三是動漫形象的衍生產(chǎn)品市場，包括游戲、玩具等周邊產(chǎn)品。完善整個動漫產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，可以幫助動漫企業(yè)實現(xiàn)自身資金流的形成，如銷售衍生產(chǎn)品所獲收入可以用于其他項目的原創(chuàng)以及開發(fā)。這對于融資困難的中小型動漫企業(yè)來說是一個很好的解決途徑。另一方面，可以通過加大動畫、漫畫、游戲等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的合作力度來延伸動漫產(chǎn)業(yè)鏈。其中動漫和網(wǎng)游的合作具有較大的發(fā)展前景，動漫和網(wǎng)游作為兩項可以互補增值的產(chǎn)業(yè)進行合作可以獲得不小的收益。將優(yōu)秀的動漫作品延展至游戲平臺，實現(xiàn)了動漫業(yè)前期與后期的對接，對于資金的回收率有一個較大的保證。而在這一產(chǎn)業(yè)鏈的延伸過程中，動漫企業(yè)可以獲得眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險投資，使整個動漫產(chǎn)業(yè)更加具有活力。

篇2

金融創(chuàng)新對金融業(yè)的正面影響,可分解為對金融機構(gòu)、金融市場和金融制度的影響三個方面。

一、金融創(chuàng)新對金融機構(gòu)的影響

金融創(chuàng)新提高了金融機構(gòu)的競爭能力

金融組織創(chuàng)新使金融機構(gòu)體系陸續(xù)有新軍加入,造就了多元化金融機構(gòu)并存的格局;金融工具創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新使傳統(tǒng)的金融措施對客戶的吸引力下降,帶來的利潤逐步遞減。所有這些,都強化了金融機構(gòu)的競爭。

金融創(chuàng)新提高了金融業(yè)的發(fā)展能力

金融創(chuàng)新不僅在業(yè)務(wù)拓展、機構(gòu)放大、就業(yè)人數(shù)增加與素質(zhì)提高等發(fā)面促進了金融業(yè)的發(fā)展,而且由于金融機構(gòu)盈利能力的增強,帶動了金融機構(gòu)資本擴張能力和設(shè)備現(xiàn)代化水平的提高。也許更值得一提的是,金融創(chuàng)新還推動了金融業(yè)產(chǎn)值的快速增長,使之在一國第三產(chǎn)業(yè)和GDP中的比重迅速上升,為第三產(chǎn)業(yè)和GDP的增長做出了重要貢獻。

金融創(chuàng)新增強了金融機構(gòu)抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力

金融創(chuàng)新對金融機構(gòu)的這種影響,主要是通過金融機構(gòu)對具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能金融工具的運用體現(xiàn)出來。比如,浮動利率債券或浮動利率票據(jù),這種建筑在對傳統(tǒng)金融工具的特征進行重新組合基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新工具,可使金融機構(gòu)減少籌資利率風(fēng)險。

二、金融創(chuàng)新對金融市場的影響

金融創(chuàng)新提高了金融市場的深度與廣度

金融工具創(chuàng)新豐富了金融市場的交易品種,使金融市場容納的金融資產(chǎn)種類不斷增加。各種類型的債券紛紛面世。特別是金融衍生產(chǎn)品的序列不斷延長,種類繁多且各具特色,技術(shù)性也越來越強。從衍生產(chǎn)品技術(shù)的組合設(shè)計看,也算得上是花樣翻新,既有基礎(chǔ)金融工具與衍生工具的嫁接,如外匯期貨、債券期貨、股票期貨等;也有衍生工具之間的搭配,如期貨期權(quán)、換期權(quán)等由兩種衍生工具組合而成的“再衍生工具”。此外,還有對基礎(chǔ)衍生工具的參數(shù)和性質(zhì)進行重新設(shè)計后產(chǎn)生的創(chuàng)新衍生產(chǎn)品。

金融創(chuàng)新使國際金融市場融資證券化

主要表現(xiàn)在三個方面:一是證券發(fā)行作為融資方式的重要程度大大超過了銀行貸款,具體表現(xiàn)為銀行貸款的數(shù)額下降,國際證券的發(fā)行量急劇上升。二是商業(yè)銀行作為重要的微觀金融主體,資產(chǎn)與負債日益證券化。商業(yè)銀行的總資產(chǎn)中有相當(dāng)一部分以證券資產(chǎn)的形式存在,商業(yè)銀行成為國際證券市場上的重要投資者。此外,商業(yè)銀行的貸款資產(chǎn)也實現(xiàn)了證券化。至于負債證券化,是指銀行更注重通過發(fā)行浮動利率票據(jù)和中長期債券籌資,而傳統(tǒng)的依靠吸收存款的籌資方式的地位下降。三是商業(yè)銀行不僅作為國際證券市場的證券發(fā)行者,而且參與經(jīng)營國際證券業(yè)務(wù),成為新發(fā)證券及承銷機構(gòu)。

金融創(chuàng)新促進了金融市場一體化

金融創(chuàng)新對金融市場一體化的影響主要表現(xiàn)在三個方面:一是金融創(chuàng)新加速國際資本流動,促進了國際資本市場規(guī)模迅速擴大、并使其一體化程度加深。一些創(chuàng)新的金融工具在某一國內(nèi)金融市場或國際金融市場面世之后,交易規(guī)模急劇放大并迅速向全球金融市場拓展,而這又在客觀上要求這些金融工具的交易慣例、市場交易價格及投資收益率在不同的金融市場上大體趨同,從而促進了不同金融市場之間的關(guān)聯(lián)度提高。二是金融衍生工具不僅為金融主體規(guī)避風(fēng)險和套期保值提供了有效手段,而且由于同種貨幣的浮動利率與固定利率之間、不同貨幣的利率之間存在差異,進而為金融主體套匯套利賺取投機收益提供了可能。三是有些創(chuàng)新金融工具或衍生性工具的交易,本身就要以多個金融市場做依托,是一種跨市場的國際性金融交易。

三、金融創(chuàng)新對金融制度的影響

金融創(chuàng)新強烈地沖擊了金融分業(yè)經(jīng)營制度

金融創(chuàng)新使金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營由分離型向綜合型轉(zhuǎn)變。以銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)可否兼營作為劃分標準,金融制度可以劃分為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理和綜合經(jīng)營、綜合管理兩種模式。美、英、日、加拿大等主要發(fā)達國家均實行分業(yè)經(jīng)營模式,只有德國、瑞士等少數(shù)歐洲國家采用綜合經(jīng)營模式。20世紀80年代以來,在金融自由化和金融創(chuàng)新浪潮的推動下,金融機構(gòu)之間的競爭加劇,彼此間的業(yè)務(wù)滲透和交叉越來越廣泛,銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)之間的界限變得越來越模糊。

金融業(yè)務(wù)分工的籬笆被逐步拆除,金融業(yè)從原來分業(yè)經(jīng)營逐步轉(zhuǎn)向綜合化經(jīng)營,反映了資本追求經(jīng)濟利益和自我擴張的欲望,體現(xiàn)了金融機構(gòu)擺脫經(jīng)營約束,改變生存和發(fā)展環(huán)境,獲取更大經(jīng)營空間的內(nèi)在要求。歸根結(jié)底,它是西方市場經(jīng)濟條件下自由企業(yè)制度和競爭性市場與嚴厲管制型金融制度矛盾運動的結(jié)果。而金融創(chuàng)新在這一轉(zhuǎn)變過程中發(fā)揮了其他因素不可替代的作用,甚至可以說是某種決定性的作用。當(dāng)明顯帶有業(yè)務(wù)交叉特點或規(guī)避分業(yè)管制的金融創(chuàng)新措施已經(jīng)成為現(xiàn)實的金融存在時,政府不得不承認由于宏觀經(jīng)濟、金融環(huán)境的變化,原有金融制度已經(jīng)存在明顯缺陷,因而采取了一種較明智的、現(xiàn)實主義的態(tài)度,即對已有的金融創(chuàng)新予以寬容和認可,并努力通過規(guī)范化的制度安排放棄原有制度,確立新制度。

金融創(chuàng)新模糊了融資界限

金融創(chuàng)新使直接融資和間接融資、資本市場與貨幣市場的界限變得越來越模糊,從而導(dǎo)致融資制度發(fā)生了深刻的結(jié)構(gòu)性變化。按照一般的金融學(xué)原理,間接融資是指以銀行為信用中介的資金融通行為,而直接融資則是籌資人與投資人不需借助金融中介機構(gòu)直接融通資金。至于貨幣市場與資本市場的劃分,則以融資期限作為主要的客觀標準。融資期限不超過一年期的市場為貨幣市場,反之則為資本市場。這樣來詮釋與融資制度相關(guān)的四個基本概念,在各類金融文獻和金融教科書中似乎已成了一致公認的金科玉律。然而,金融創(chuàng)新卻使這些劃分標準遇到頑強的挑戰(zhàn)。:

金融創(chuàng)新促進了國際貨幣制度的變革

金融創(chuàng)新推動了國際貨幣一體化的進程。歐元啟動就是這方面的一個典型實例。歐元啟動的貨幣制度創(chuàng)新意義主要表現(xiàn)在兩方面:其一,歐元制度是一種不與國家政權(quán)相聯(lián)系的創(chuàng)新的貨幣制度。人類歷史上的貨幣統(tǒng)一,基本上都是以的統(tǒng)一作為前提和條件。而歐元作為超國家組織的產(chǎn)物,則是在國家分立情況下實現(xiàn)貨幣整合,即歐元所體現(xiàn)的貨幣統(tǒng)一,是超越國家制約,與國家統(tǒng)一相分離的。從這個意義上說,歐元啟動不僅推動了貨幣制度的時間創(chuàng)新,而且對傳統(tǒng)金融學(xué)的貨幣制度理論提出了挑戰(zhàn)。其二,歐元是順應(yīng)經(jīng)濟、金融全球化潮流而出現(xiàn)的一種創(chuàng)新的貨幣形式。貨幣制度創(chuàng)新,不僅包括貨幣制度的深化沿革和貨幣形態(tài)的發(fā)展演變,而且也包括總體貨幣制度不變下的貨幣整合。

參考文獻

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【2】厲以寧.全球化與中國經(jīng)濟.世界經(jīng)濟與政治,2000:21-23

篇3

一、建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計建設(shè)的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應(yīng)金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息，查詢新業(yè)務(wù)開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關(guān)社會服務(wù)行業(yè)收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。

早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲戶提供服務(wù)，然而，由于當(dāng)時的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒有得到廣泛認同。

但是，在今天，計算機與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計算機領(lǐng)域，計算機的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結(jié)構(gòu)；計算機網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計時分復(fù)用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結(jié)構(gòu)從單機方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計算機”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。

1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，為客戶提供24小時的服務(wù)。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。

客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢，不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識與經(jīng)驗結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務(wù)方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡(luò)，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。

同時，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，各個國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機技術(shù)突飛猛進的產(chǎn)物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。

在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟活動的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟貿(mào)易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟合作的發(fā)展趨勢。

三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。

對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強了上下級的關(guān)系，而且也加強了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務(wù)，其余的時間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時間僅占20％。”

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，并且在不斷加強其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，在各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實質(zhì)的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強烈沖擊。

因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后，以及實現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位？

很顯然的一點，就是不斷改進服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業(yè)服務(wù)水平，才能更好地為銀行客戶服務(wù)，才能爭取擴大銀行的業(yè)務(wù)量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據(jù)自身的特征，利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進服務(wù)手段。我們除了應(yīng)完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個方面外（建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)），還應(yīng)結(jié)合當(dāng)今尖端的電子技術(shù)及自身的特點，在以下幾個方面進行創(chuàng)新和開發(fā)：

1．由于電話銀行、自動柜員機以及當(dāng)前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問世，客戶實際上是距離銀行越來越遙遠了。各家銀行的服務(wù)項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強與客戶之間的聯(lián)系呢？這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問題之一。

我們在與國際接軌時，也應(yīng)首先考慮這一問題。客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要創(chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務(wù)處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運用定向聯(lián)系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠，利用計算機系統(tǒng)建立固定客戶制，為顧客提供設(shè)計獨特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進行這方面的設(shè)計。

2.在理論上，越開放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計算機系統(tǒng)要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務(wù)，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術(shù)，DBS銀行經(jīng)過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴格的安全參數(shù)，可達到如下目的：

保護主機和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊；

防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶訪問系統(tǒng)；

提供強有力的加密技術(shù)，保護數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時的安全；

保障用戶在INTERNET的識別和驗證；

保障用戶與銀行主機之間端對端的透明性；

解除銀行客戶對保護專用信息問題的擔(dān)憂。

篇4

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔(dān)保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風(fēng)險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險就越大,導(dǎo)致基層銀行機構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價值遠高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險。三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場為導(dǎo)向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴大其體外運行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機構(gòu)進行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進行有效的管理和服務(wù),促進邊緣金融業(yè)務(wù)機構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟的大局出發(fā),共同強化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標準,筆者認為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標準。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅決取締。二是要加強政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)進一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍,在認真落實小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時,尋求自身發(fā)展的良機,壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機構(gòu),采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財務(wù)報表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險狀況確定貸款利率,實現(xiàn)風(fēng)險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風(fēng)險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

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篇5

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構(gòu)自身都更清醒的認識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

篇6

一、引言

離岸金融(Offshore Finance)是指設(shè)在某國境內(nèi)但與該國金融制度無甚聯(lián)系，且不受該國金融法規(guī)管制的金融機構(gòu)所進行的資金融通活動。傳統(tǒng)的離岸金融業(yè)務(wù)包括貨幣信貸、投資、結(jié)算、外匯買賣、黃金買賣、保險服務(wù)和證券交易等金融業(yè)務(wù)。伴隨著新一輪全球性經(jīng)濟衰退，各國對游資監(jiān)管力度加大，離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景逐漸黯淡，離岸金融業(yè)務(wù)也積極尋求著轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，在此背景之下，海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)的相關(guān)研究更顯必要、緊迫。

二、海南省離岸金融業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀環(huán)境

(一)天然優(yōu)勢的地理區(qū)位

海南省位于華南和西南陸地國土和海洋國土的結(jié)合部，內(nèi)靠我國經(jīng)濟發(fā)達的珠江三角洲，外鄰亞太經(jīng)濟圈中最活躍的東南亞。海南省獨特的地理區(qū)位優(yōu)勢對海南省離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。首先，中國東盟自貿(mào)區(qū)的建立亟需大量的資金及金融服務(wù)的支持，海南省離岸金融業(yè)務(wù)能有效滿足此類需求;其次，毗鄰香港有利于海南省離岸金融業(yè)務(wù)的加快發(fā)展，海南省離岸金融業(yè)務(wù)的興起能有效輔助、鞏固香港確立全球離岸金融中心的地位;最后，海南省與祖國大陸間的天然屏障可以作為防范省內(nèi)與大陸境內(nèi)金融系統(tǒng)協(xié)同干擾的防火墻。

(二)增長迅速的國民經(jīng)濟

海南省2010年國民經(jīng)濟總值達2064.5億元，同比增長24.8%，增速位居全國首位，同年地區(qū)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值均達到歷年來的最高點，且第三產(chǎn)業(yè)增加值達953.67億元，同比增長27.1%，較2009年同比增速5.27%①。

(三)發(fā)展迅猛的金融行業(yè)

銀行業(yè)快速健康發(fā)展。2010年末，全省銀行類機構(gòu)本外幣存款余額4217.30億元，比上年末增長32.8%。金融機構(gòu)效益顯著提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額5470.36億元，比上年增長32.8%。證券業(yè)發(fā)展勢頭強勁，全年通過發(fā)行、配售股票共籌集資金122.14億元，比上年增長8.16倍。保險業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴大，全年保險機構(gòu)承保金額21727.19億元，比上年增長23.9%。實現(xiàn)保費收入47.95億元，增長45.0%。

(四)持續(xù)加快國際化進程

隨著海南省國際旅游島建設(shè)進程的不斷深入，海南省抓住與國際市場、機構(gòu)、法人等接觸的契機，推動海南省產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型。一方面，海南省不斷強化自身在中國-東盟自貿(mào)區(qū)內(nèi)的核心地位，加強與東盟國家在旅游、交通、商貿(mào)等方面的互惠合作，另一方面，海南省尋求與歐美等發(fā)達國家在旅游、金融、環(huán)保等領(lǐng)域的交流。

三、海南省離岸金融的模式選擇

通過對現(xiàn)有國際離岸金融市場模式特征及要素需求的考量，不難發(fā)現(xiàn)海南省省域內(nèi)要素不滿足內(nèi)外一體型關(guān)于區(qū)域建設(shè)環(huán)境的需求。而避稅港型模式本身即為了讓離岸公司機構(gòu)規(guī)避母國關(guān)于稅收等非運營支出而誕生的一種形式，且隨著近年來全球性受游資沖擊而導(dǎo)致的全球、區(qū)域性金融危機頻發(fā)，黑市洗錢現(xiàn)象不絕，現(xiàn)階段相關(guān)國際組織、合作國聯(lián)盟加強對此類模式地區(qū)的監(jiān)管，從而使得一些區(qū)域離岸市場形同虛設(shè)，不僅如此，海南省較其他避稅港型地區(qū)并不具有明顯橫向競爭優(yōu)勢，因此本文認為海南省不適宜避稅港型模式。

剔除了以上兩模式后，本文側(cè)重與海南省選擇以內(nèi)外分離型為基礎(chǔ)的適用性模式。首先就內(nèi)外分離型模式而言，海南省現(xiàn)階段國際旅游島建設(shè)亟需相應(yīng)配套資金的支持，據(jù)中國發(fā)展改革委員會相關(guān)專家的測定，海南省國際旅游島至少需要15萬億元資金的注入建設(shè)，而相對于海南省入不敷出的財政資金而言，數(shù)目之龐大猶若星河，因此本文認為海南省應(yīng)采用單向滲透型的離岸金融市場模式(OUT IN)，即允許離岸市場內(nèi)資金有限滲透到在岸市場的模式。但受限于現(xiàn)階段海南省金融軟硬件實力，初期階段仍以內(nèi)外分離型模式，待業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模檔次，再權(quán)衡利弊適當(dāng)沖破屏障，施行有限滲透的策略。

四、海南省離岸金融市場發(fā)展目定位

(一)助力海南省經(jīng)濟增長產(chǎn)業(yè)升級為核心

必須遵循關(guān)于十二五時期的規(guī)劃路線，從而進一步助推海南省經(jīng)濟增長、產(chǎn)業(yè)升級等改革目標的實現(xiàn)升華規(guī)劃中關(guān)于相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的理念，拓展海南省經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可行域，創(chuàng)造海南省與國際優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)接觸的契機，爭取將海南省提升為離岸金融-旅游服務(wù)復(fù)合型海島特區(qū)。

(二)開展以境外人民幣離岸業(yè)務(wù)為內(nèi)容

人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界，在境外流通，成為國際上普遍認可的計價、結(jié)算及儲備貨幣的過程。盡管目前人民幣境外的流通并不等于人民幣已經(jīng)國際化了，但人民幣境外流通的擴大最終必然導(dǎo)致人民幣的國際化，使其成為世界貨幣。

(三)形成港瓊離岸金融犄角為目標

香港作為全球范圍內(nèi)重要的國際化金融中心，離岸金融業(yè)務(wù)規(guī)模大、服務(wù)水平高、市場監(jiān)管有效性強。海南省離岸金融業(yè)務(wù)就其本身規(guī)劃而言，具有濃烈的地域性特色，因此可以有效完善犄角內(nèi)業(yè)務(wù)池構(gòu)建，且海南省離岸金融的發(fā)展可以有效減緩香港受指向性游資的沖擊，發(fā)揮犄角規(guī)模優(yōu)勢，有效規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險。

五、海南省離岸金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容框架

(一)海南省離岸金融業(yè)務(wù)品種遴選

1.銀行類離岸金融業(yè)務(wù)

一是離岸存款業(yè)務(wù)。可接受開立非居民的美元、港幣等可自由兌換貨幣的存款賬戶，亦可接受開立人民幣非自由兌換貨幣存款賬戶。

二是離岸結(jié)算業(yè)務(wù)。海南省可以依托離岸金融機構(gòu)為平臺，開展一系列如客戶辦理匯兌、接受和開立信用證、提供保函、光票托收、跟單托收等業(yè)務(wù)。

2.證券類離岸金融業(yè)務(wù)

海南省證券類離岸金融業(yè)務(wù)也應(yīng)選取金融機構(gòu)債券、利率掉期(SWAP)等為主的相對低風(fēng)險性業(yè)務(wù)為主，從而做到降低風(fēng)險，有限提升市場流動性。

3.保險類離岸金融業(yè)務(wù)

開展有利于海南省海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展的船舶險種，根據(jù)海南省特殊海洋、漁業(yè)狀況，推陳出新具有離岸屬性的創(chuàng)新型保險品種。

(二)海南省離岸金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系

1.離岸金融機構(gòu)準入及退出機制

海南省離岸金融機構(gòu)的準入應(yīng)遵循機構(gòu)規(guī)模優(yōu)先、良性內(nèi)控優(yōu)先、業(yè)務(wù)面廣優(yōu)先、效率服務(wù)優(yōu)先等原則，準入機構(gòu)在進駐省內(nèi)以前應(yīng)具備外匯匯兌、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)結(jié)算等基礎(chǔ)性資質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上報備國務(wù)院、國家外匯管理局、海南省政府等相關(guān)機構(gòu)審批、備案等基本程序。

2.離岸金融業(yè)務(wù)范圍約束性

主要監(jiān)管海南省離岸金融業(yè)務(wù)的五項原則主要：一是審慎性原則，以風(fēng)險相對較易控制的業(yè)務(wù)為主;二是可操作性原則，即以簡單可行出發(fā)，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主;三是靈活性原則，在監(jiān)管下適度放寬業(yè)務(wù)選擇的區(qū)域;四是鎖定交易性原則，通過賬戶的分設(shè)和嚴格管理，確保離岸業(yè)務(wù)的有效監(jiān)控;五是差別監(jiān)管原則，對外資銀行及中資銀行進行區(qū)別性管理。

(三)海南省離岸金融業(yè)務(wù)優(yōu)惠政策

1.稅收優(yōu)惠政策

篇7

一、面臨的挑戰(zhàn)

目前，金融業(yè)的業(yè)務(wù)開展更加依賴于信息技術(shù)的應(yīng)用，特別是以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合、數(shù)據(jù)集中為主要特征的金融業(yè)信息化發(fā)展到一個新的階段。因而，信息技術(shù)風(fēng)險也自然成為中國金融機構(gòu)操作風(fēng)險的重要方面。金融業(yè)信息安全工作正面臨比以往更嚴峻的形勢，圍繞信息網(wǎng)絡(luò)空間的斗爭日趨尖銳，境內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動呈快速遞增趨勢，惡意代碼和網(wǎng)絡(luò)攻擊呈多樣化局面，金融業(yè)信息系統(tǒng)安全運行的難度加大，挑戰(zhàn)增多。

一是人民銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督管理滯后于金融業(yè)信息化發(fā)展。

與金融業(yè)信息化的高速發(fā)展相比，金融業(yè)信息安全的指導(dǎo)、監(jiān)管工作還需要進一步加強。國內(nèi)曾有專家明確提出，在金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化時代，“信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管是現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的核心理念。”信息資產(chǎn)風(fēng)險指在信息化中，信息資產(chǎn)的規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)、生成、存在、運用、服務(wù)、管理、維護、監(jiān)管以及其他相關(guān)過程中產(chǎn)生的信用、市場、操作與業(yè)務(wù)風(fēng)險。人民銀行在金融信息規(guī)劃、信息標準、信息安全等諸多方面承擔(dān)著重要職責(zé)，在2008奧運年中發(fā)揮了重要、積極的作用。但總體來看，人民銀行及其分支行對金融機構(gòu)信息安全工作的指導(dǎo)和監(jiān)管，還處于初級階段，由于人民銀行分支機構(gòu)對各金融機構(gòu)信息安全缺乏指導(dǎo)、缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管目標、缺乏完整的認識，以及缺乏監(jiān)督管理的依據(jù)和標準，從而導(dǎo)致監(jiān)管措施不到位，監(jiān)管手段缺失，致使基層行監(jiān)管缺乏主動性。

二是核心設(shè)備和技術(shù)依賴于國外，底層技術(shù)難以掌握，存在安全隱患。

目前，我國金融業(yè)信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)中，大量使用國外廠商生產(chǎn)的設(shè)備，這些設(shè)備使用的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、芯片也大多數(shù)是由國外廠商生產(chǎn)。外方不可能提供設(shè)備的核心技術(shù)和專利，我方很難判斷設(shè)備是否存在“后門”、“軟件陷阱”、“系統(tǒng)漏洞”、“軟件炸彈”等安全漏洞。據(jù)調(diào)查，一些重要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中使用的信息技術(shù)產(chǎn)品，都不可避免地存在一定的安全漏洞。這些漏洞可能是開發(fā)過程中有意預(yù)留，也可能是無意疏忽造成的。特殊情況下，特定安全漏洞可能被利用實施人侵，修改或破壞設(shè)備程序，或從設(shè)備中竊取機密數(shù)據(jù)和信息。前一階段國外炒作的IC卡安全問題以及近年來出現(xiàn)的微軟“黑屏事件”，已經(jīng)為我們敲響了警鐘。

三是境內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動呈快速遞增趨勢，新技術(shù)的應(yīng)用使我們面臨更大的挑戰(zhàn)。

金融業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)和重要信息系統(tǒng)正成為敵對勢力、不法分子進行攻擊、破壞和恐怖活動的重點目標。金融業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)遭受到多次攻擊，整體信息安全形勢嚴峻。2009年國防科技大學(xué)的一項研究表明，我國與互聯(lián)網(wǎng)相連的網(wǎng)絡(luò)管理中心有95%都遭到過境內(nèi)外黑客的攻擊或侵人，其中銀行、金融和證券機構(gòu)是攻擊重點。

2005年6月18日，被稱為有史以來最嚴重的信息安全案件在美國爆發(fā)，萬事達、VISA和美國運通公司的主要服務(wù)商的數(shù)據(jù)處理中心網(wǎng)絡(luò)被黑客程序侵人，導(dǎo)致4000萬個賬戶信息被黑客截獲，使客戶資金處于十分危險的狀態(tài)。

由此可見，基于開放性網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)對我國金融信息安全工作提出嚴峻的挑戰(zhàn)。

四是數(shù)據(jù)大集中的同時，也使技術(shù)風(fēng)險相對集中。

伴隨著數(shù)據(jù)大集中的實現(xiàn)，風(fēng)險也相對集中.一旦數(shù)據(jù)中心發(fā)生災(zāi)難，將導(dǎo)致金融業(yè)的所有分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點和全部的業(yè)務(wù)處理停頓，或造成客戶重要數(shù)據(jù)的丟失，其后果不堪設(shè)想。

近年來，國內(nèi)外金融機構(gòu)因為信息技術(shù)系統(tǒng)故障導(dǎo)致大面積、較長時問業(yè)務(wù)中斷的事件時有發(fā)生。2006年，日本花旗銀行出現(xiàn)交易系統(tǒng)故障，5天內(nèi)約27．5萬筆公用事業(yè)繳費遭重復(fù)扣劃或交易后未作月結(jié)記錄，造成該行的重大聲譽損失。

信息系統(tǒng)潛在的風(fēng)險已引起金融業(yè)的高度重視，如何保障后數(shù)據(jù)大集中時代金融業(yè)信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，是需要整個金融業(yè)深入研究的課題。

五是我國金融業(yè)的災(zāi)難處理能力有待加強。

據(jù)人民銀行在2009年對21家全國性商業(yè)銀行災(zāi)備中心建設(shè)情況的調(diào)查顯示，僅有3家建立了同城和異地災(zāi)備中心，9家建立了同城災(zāi)備中心，6家建立了異地災(zāi)備中心，尚有3家沒有建立災(zāi)備中心。返觀國外同業(yè)．多數(shù)國外銀行已經(jīng)做到了分行一級的災(zāi)難備份與恢復(fù)。這表明，我國金融業(yè)災(zāi)備中心建設(shè)同國外相比存在較大差距。

此外，國內(nèi)金融機構(gòu)的現(xiàn)有災(zāi)難備份中心布局不合理，過度集中在北京、上海兩地，一旦發(fā)生區(qū)域性重大災(zāi)難，將對我國金融業(yè)整體運行狀況帶來極大危害，并造成過高的重建成本。

二、應(yīng)對措施

按照《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》(新“三定”方案)規(guī)定，人民銀行的主要職責(zé)之一是組織制定金融業(yè)信息化發(fā)展規(guī)劃，負責(zé)金融標準化的組織管理協(xié)調(diào)工作，指導(dǎo)金融業(yè)信息安全工作。

在新形勢下如何指導(dǎo)和協(xié)調(diào)金融業(yè)信息化建設(shè)和信息安全，是人民銀行尤其是人民銀行分支機構(gòu)需要認真思考的問題。

金融業(yè)信息系統(tǒng)的安全是防范和化解金融風(fēng)險的重要組成部分，要依靠法律、管理機制、技術(shù)保障等多方面相互配合，形成一個完整的安全保障體系。

一是加強金融服務(wù)指導(dǎo)和行業(yè)監(jiān)管。

應(yīng)建立跨部門的金融業(yè)信息安全協(xié)調(diào)機制以及重點時期的安保工作機制，強化信息安全手段和隊伍建設(shè)，加強信息安全檢測和準人制度，實施信息安全等級保護，建立信息資產(chǎn)風(fēng)險評估體系，提高信息安全水平，保證金融穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。

人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)加強對中小金融機構(gòu)的服務(wù)指導(dǎo)，尤其是在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、災(zāi)備建設(shè)和信息安全方面給予具體指導(dǎo)，幫助中小金融機構(gòu)借鑒成功經(jīng)驗，規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

各級人民銀行，應(yīng)牽頭成立金融業(yè)信息安全領(lǐng)導(dǎo)小組，并建立和完善信息安全通報制度、報告制度和聯(lián)席會議制度，建立健全一個運轉(zhuǎn)靈活、反應(yīng)靈敏的信息安全應(yīng)急處理協(xié)調(diào)機制，隨時處置和協(xié)調(diào)金融機構(gòu)安全事件，以迅速應(yīng)對突發(fā)事件的發(fā)生，降低或消除金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和主要信息系統(tǒng)因出現(xiàn)重大事件造成的損失。

二是研究建立跨部門的現(xiàn)代化金融業(yè)信息安全管理網(wǎng)絡(luò)。真正實現(xiàn)對金融機構(gòu)信息安全風(fēng)險的及時、動態(tài)、全面、連續(xù)的監(jiān)管。

在正確評估我國金融網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，借鑒國外的組網(wǎng)模式，盡快建立適應(yīng)我國金融業(yè)信息化建設(shè)和發(fā)展實際的高速、安全和先進的網(wǎng)絡(luò)框架，在建設(shè)時要充分考慮到網(wǎng)絡(luò)的兼容性和拓展性，為下一步與各金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)做準備。同時促進各家金融機構(gòu)完善內(nèi)控機制，保障運行安全。現(xiàn)代金融業(yè)高度依賴信息技術(shù)，必須充分認識到金融業(yè)信息安全對整體業(yè)務(wù)和金融體系，乃至經(jīng)濟體系的影響，牢固樹立風(fēng)險防范意識，把信息科技作為風(fēng)險管理的重要手段。

三是人民銀行要協(xié)調(diào)督促金融機構(gòu)，加強自主創(chuàng)新，加大對國產(chǎn)軟硬件采購力度，努力減少和降低一些關(guān)鍵領(lǐng)域的對外技術(shù)依賴。

對采購或使用的信息技術(shù)和產(chǎn)品，能自主的就要千方百計地推進自主，不能自主的，也須保證其可知可控，也就是說，要對信息技術(shù)產(chǎn)品的風(fēng)險和隱患、漏洞和問題做到“心中有底、手中有招、控制有術(shù)”。

對須引進的，實行市場準人制度，并引進權(quán)威機構(gòu)對其產(chǎn)品進行風(fēng)險、安全、實用等綜合性評估。

對各地區(qū)一些科技水平還比較低的中小金融機構(gòu)，要加大支持力度，加強行業(yè)內(nèi)部的交流合作。針對目前金融業(yè)，特別是中小金融機構(gòu)的信息系統(tǒng)的開發(fā)、建設(shè)和運維采用IT外包的形式，應(yīng)出臺相應(yīng)的政策、制度和措施，促進IT外包健康快速發(fā)展，約定監(jiān)管機制，規(guī)范服務(wù)商的服務(wù)標準和流程，使IT外包以服務(wù)行為的公司化、強大的配套支持能力、靈活的外包服務(wù)方式成為金融機構(gòu)快速發(fā)展的可行之道。

四是建立健全信息安全管理制度，定期進行信息安全檢查，加強網(wǎng)絡(luò)安全攻擊防范。

由于金融業(yè)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)運營方式，使網(wǎng)絡(luò)必定要建成一個同Internet和外部線路有較密切關(guān)系的結(jié)構(gòu)，各種網(wǎng)絡(luò)訪問上的安全問題也隨之產(chǎn)生。金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)面臨的攻擊有來自內(nèi)部的，也有來自外部的。攻擊的后果將造成信息失密、信息遭篡改、身份遭假冒和偽造等，特別是在網(wǎng)絡(luò)上運行關(guān)鍵業(yè)務(wù)時，網(wǎng)絡(luò)安全問題更是要優(yōu)先解決的問題。因此，應(yīng)通過建立健全信息安全制度、定期組織信息安全非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查等方式，促進銀行做好系統(tǒng)加固工作，充分利用各種安全產(chǎn)品強化網(wǎng)絡(luò)安全防范，加強移動存儲介質(zhì)管理，做好安全日志分析、預(yù)警和監(jiān)測工作，防止植入木馬導(dǎo)致信息泄漏和來自內(nèi)部的安全威脅。

五是增加業(yè)務(wù)持續(xù)動作能力，切實采取措施防范數(shù)據(jù)處理集中后的技術(shù)風(fēng)險。

巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會共同論壇2006年8月了《業(yè)務(wù)連續(xù)性高級原則》將業(yè)務(wù)連續(xù)性管理定義為，發(fā)生中斷事件時，確保某些業(yè)務(wù)保持運行或在短時間內(nèi)得到恢復(fù)的一整套辦法，包括政策、標準和程序。

業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的實施在組織上的保證至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)指導(dǎo)金融業(yè)參照國外先進經(jīng)驗，專門成立業(yè)務(wù)連續(xù)性管理指導(dǎo)委員會，將業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門和IT部門有關(guān)業(yè)務(wù)連續(xù)性的管理職責(zé)融于一處統(tǒng)籌管理。

目前，國內(nèi)銀行災(zāi)難備份和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理主要集中在系統(tǒng)故障、人員操作、機房維護和短時間電力中斷等情況。在防范自然災(zāi)害、重大疫情和恐怖襲擊等方面的應(yīng)對管理還需加強。一是要強涮“突發(fā)”與“應(yīng)急”。由于災(zāi)害事件的不確定性，應(yīng)急管理與保障工作必須建立在高強度的實戰(zhàn)性基礎(chǔ)上，使災(zāi)難應(yīng)急管理真正適應(yīng)“應(yīng)急”的要求。二是要擴大應(yīng)急預(yù)案本身的覆蓋范圍。我國金融業(yè)災(zāi)難備份及業(yè)務(wù)連續(xù)性管理主要集中在IT部門，遠遠不能適應(yīng)業(yè)務(wù)連續(xù)性的需要，應(yīng)當(dāng)強調(diào)業(yè)務(wù)部門的參與，與IT部門共同構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展需要的應(yīng)急保障體系，確保運營安全。

篇8

棱鏡門事件折射出美國通過國內(nèi)高科技公司實施全球網(wǎng)絡(luò)空間霸權(quán)的戰(zhàn)略圖謀，為我國金融業(yè)敲響警鐘。是國外對中國金融信息的竊取僅次于軍事情報，我國金融業(yè)核心軟硬件多為國外企業(yè)產(chǎn)品，使得我國金融信息系統(tǒng)容易被國外掌控，為行業(yè)信息安全埋下隱患。服務(wù)外包對國外廠商依賴度較高，加大了風(fēng)險控制難度，敏感信息、核心技術(shù)泄密的可能性增加。我國對外政治經(jīng)濟摩擦不斷增多，金融改革持續(xù)推進，競爭進一步激烈，金融機構(gòu)數(shù)據(jù)中心遭受境外黑客攻擊的可能性大大增加。例如，2013年11月29日，“中國煤炭銀行”官網(wǎng)被黑，其官網(wǎng)稱此次事件系日本金融財閥勾結(jié)國內(nèi)金融集團所為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)輿情威脅不容忽視

互聯(lián)網(wǎng)是廣大網(wǎng)民獲取信息資源、表達訴求最便捷和最有效的平臺。微博客、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)輿論平臺飛速發(fā)展，成為社會輿論的發(fā)動機。網(wǎng)絡(luò)輿論與摘要：我國金融業(yè)信息化進程不斷加速，國內(nèi)外信息安全環(huán)境深刻變化，金融機構(gòu)須定期判斷和分析國內(nèi)外信息安全形勢，不斷提高風(fēng)險防范水平。本文分析了當(dāng)前金融業(yè)面臨的信息安全形勢，并從完善信息安全組織機制、夯實信息安全基礎(chǔ)、強化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防范等角度提出應(yīng)對策略和建議。關(guān)鍵詞：金融業(yè)；信息安全；安全威脅；形勢分析；應(yīng)對策略傳統(tǒng)媒體相互呼應(yīng)，將迅速形成風(fēng)險擴散的“蝴蝶效應(yīng)”，放大信息安全風(fēng)險。一旦金融機構(gòu)局部的信息安全風(fēng)險被網(wǎng)絡(luò)聚焦、放大，會加大風(fēng)險控制與事件處置的難度。此外，一些組織或個人出于競爭、報復(fù)或利益的目的，通過互聯(lián)網(wǎng)關(guān)于金融機構(gòu)的不實信息，營造“偽輿論”。還有一些小摩擦或小糾紛，由于沒有得到及時察覺和合理處置，引發(fā)網(wǎng)民圍觀，形成網(wǎng)絡(luò)熱點事件。這些不僅會嚴重影響金融機構(gòu)聲譽，還會給整個行業(yè)帶來不良社會影響，甚至造成巨額經(jīng)濟損失，實力相對較小的微型金融機構(gòu)可能面臨倒閉風(fēng)險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融使信息安全形勢更趨復(fù)雜

2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了快速發(fā)展勢頭，被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，推出“余額寶”、“微銀行”、“京寶貝”等金融產(chǎn)品和服務(wù)。面對激烈競爭，傳統(tǒng)金融機構(gòu)積級調(diào)整戰(zhàn)略介入其中。互聯(lián)網(wǎng)金融為金融業(yè)帶來新的發(fā)展機遇的同時，同樣引入了信息安全風(fēng)險和威脅。除具有傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營過程中存在的流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和利率風(fēng)險外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存有信息技術(shù)導(dǎo)致的平臺風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、系統(tǒng)安全風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險，且風(fēng)險誘因更加復(fù)雜、風(fēng)險擴散傳播速度更快。移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和智能手機的普及使互聯(lián)網(wǎng)金融隨處可及，互聯(lián)網(wǎng)金融活動突破了時間和空間的局限，將成為網(wǎng)絡(luò)釣魚、黑客攻擊的新目標，金融業(yè)面臨信息安全形式更趨復(fù)雜。

二、新形勢下金融業(yè)信息安全應(yīng)對策略

（一）完善信息安全工作的組織機制

組織機制是保障信息安全最基礎(chǔ)、最有效的長效機制，金融機構(gòu)要基于當(dāng)前信息安全形勢和監(jiān)管部門要求，進一步完善信息安全工作的組織機制。

1.明確不同部門和崗位的信息安全職責(zé)。當(dāng)前，保障信息安全已不是一個或幾個部門的責(zé)任，而是機構(gòu)內(nèi)所有部門、全體員工共同的職責(zé)。金融機構(gòu)要明確業(yè)務(wù)部門、內(nèi)控部門與技術(shù)部門共擔(dān)信息安全風(fēng)險的責(zé)任，將信息安全保障納入到各崗位職責(zé)中，將信息安全工作作為一項重要的日常工作，努力形成全員參與信息安全保障的局面。

2.嚴格信息安全責(zé)任追究。按照“誰主管，誰負責(zé)；誰使用，誰負責(zé)”的原則，落實信息安全問責(zé)制，把信息安全風(fēng)險的防范、識別、消除納入業(yè)績考核范疇，使所有員工意識到信息安全責(zé)任重于天。

3.提高制度的執(zhí)行力。建立健全制度落實的規(guī)范流程和監(jiān)督檢查機制，關(guān)注各流程、環(huán)節(jié)之間的銜接性，實現(xiàn)部門自控與機構(gòu)內(nèi)控相結(jié)合。及時發(fā)現(xiàn)和解決制度執(zhí)行中的問題，保證制度的有效落實，維護制度的嚴肅性和權(quán)威性。

（二）夯實信息安全基礎(chǔ)，提升風(fēng)險防范水平

信息安全工作涉及內(nèi)容較多，內(nèi)外部的信息安全威脅不斷發(fā)生變化，信息安全保障和風(fēng)險防范不可能一蹴而就，而是一項不斷建設(shè)、持續(xù)完善的工程。金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)機構(gòu)現(xiàn)狀和內(nèi)外部安全形勢，科學(xué)制定機構(gòu)信息安全發(fā)展規(guī)劃，有重點、有層次推進機構(gòu)信息安全工作，不斷提升信息安全防范水平。

1.切實落實國家信息安全等級保護和信息系統(tǒng)分級保護工作。按照國家有關(guān)等級保護和分級保護的管理規(guī)范和技術(shù)標準開展等級保護和分級保護工作，嚴格遵照安全等級劃分標準確定機構(gòu)計算機網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)的安全等級，并按相應(yīng)等級具體要求，建設(shè)安全設(shè)施、建立安全制度、落實安全責(zé)任，接受公安機關(guān)、保密部門、國家密碼工作部門對信息安全等級保護工作的監(jiān)督、指導(dǎo)，保障信息系統(tǒng)安全。

2.穩(wěn)步推進信息產(chǎn)品國產(chǎn)化進程。“棱鏡門”事件后，信息安全國產(chǎn)化進程加快，金融業(yè)要牢牢把握國產(chǎn)化機遇期，以安全生產(chǎn)為底線，按照“推廣成熟、擴大基本成熟、試點逐步成熟、攻關(guān)不成熟”的策略，穩(wěn)步推進金融業(yè)信息技術(shù)國產(chǎn)化進程，逐步實現(xiàn)信息安全產(chǎn)品、關(guān)鍵設(shè)備、核心系統(tǒng)、系統(tǒng)等國有產(chǎn)品替換。加強人才隊伍建設(shè)和培養(yǎng)，提高自主運維能力和水平，逐漸減少對國外企業(yè)外包服務(wù)的依賴。

3.安全管理與技術(shù)防護并重。綜合使用多種安全機制，將不同安全機制的保護效果有機結(jié)合，安全管理與技術(shù)防護雙管齊下，相互配合，形成完整的立體防護體系。金融機構(gòu)要摒棄“重技術(shù)，輕管理”的認識誤區(qū)，突出安全管理在信息安全保障體系中的重要性，增強技術(shù)防護體系的效率和效果，彌補當(dāng)前技術(shù)不能完全解決的安全缺陷，實現(xiàn)最佳的保護效果。

4.完善災(zāi)備體系建設(shè)和管理。災(zāi)備體系是保障金融業(yè)務(wù)連續(xù)性的重要防線，是維護信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)安全的重要措施。金融機構(gòu)要把災(zāi)備中心建設(shè)規(guī)劃提升到國家信息安全戰(zhàn)略高度予以重視，扎實做好機構(gòu)災(zāi)備中心布局規(guī)劃和災(zāi)備建設(shè)工作。定期研究、評估當(dāng)前災(zāi)備中心布局，對存在的問題及時進行整改。對于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，要實現(xiàn)應(yīng)用級備份，保證突發(fā)事件發(fā)生時可及時恢復(fù)業(yè)務(wù)運營。確保備份數(shù)據(jù)的有效性，定期對冗余備份系統(tǒng)、備份介質(zhì)進行深度可用性驗證。

5.加強人員操作行為管理，防范操作風(fēng)險。從風(fēng)險防范角度進一步完善網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)的操作流程，加強操作流程管理和審查，實現(xiàn)人員操作事前能控制、事中可監(jiān)控、事后有審計，使風(fēng)險防范從“管住人”進一步發(fā)展到“管住行為”。善于運用技術(shù)手段加強對操作風(fēng)險防控，達到從管理和技術(shù)兩個方面防范技術(shù)人員操作風(fēng)險的目標，確保操作零風(fēng)險。

6.提高機房設(shè)施保障水平。計算機機房是信息中心的核心部位，除承載機構(gòu)的重要網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)外，還有空調(diào)、消防、防雷等保障機房設(shè)備安全穩(wěn)定運行的機房設(shè)施。要加強機房設(shè)施的監(jiān)測和風(fēng)險評估工作，確保UPS供配電子系統(tǒng)、機房空調(diào)子系統(tǒng)、防雷接地子系統(tǒng)、設(shè)備監(jiān)控子系統(tǒng)、機柜微環(huán)境子系統(tǒng)、安全消防子系統(tǒng)等機房設(shè)施健康運轉(zhuǎn)，為機房這個“軀體”提供充足的“氧氣“和“血液”，保障作為“器官”的各信息系統(tǒng)正常運行。將機房設(shè)施安全放在同網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)安全同等重要地位，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時整改，勿將本應(yīng)發(fā)揮安全保障功能的機房設(shè)施變成風(fēng)險易發(fā)區(qū)域。

7.重視應(yīng)急演練工作，提高應(yīng)對突發(fā)事件的能力和水平。全面評估信息安全風(fēng)險，建立風(fēng)險全覆蓋的應(yīng)急預(yù)案體系和應(yīng)急演練常態(tài)化工作機制。根據(jù)風(fēng)險的等級和影響程度，合理確定單項演練、綜合演練、跨部門演練、跨地域演練等不同類型演練的組合，具備應(yīng)對不同類型風(fēng)險的應(yīng)急處置能力。依據(jù)風(fēng)險的變化和應(yīng)急演練效果完善應(yīng)急預(yù)案，不斷提高應(yīng)急預(yù)案的可操作性。堅持在演練中鍛煉隊伍，持續(xù)提高人員的風(fēng)險意識和突發(fā)事件的響應(yīng)處置能力。

（三）強化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防控工作

篇9

首先是房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)競爭加劇，信貸風(fēng)險加大。入世后，首批進入我國房地產(chǎn)開發(fā)市場的大多為國外資金實力雄厚、管理先進、技術(shù)一流的大公司、企業(yè)集團。與之相比，我國的房地產(chǎn)企業(yè)相對弱小，經(jīng)營機制落后，國內(nèi)企業(yè)過去在土地使用、項目取得等方面的優(yōu)勢將消失，勢必在競爭中處于劣勢。而國內(nèi)房地產(chǎn)金融機構(gòu)的信貸資金運用大多為向國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)提供貸款，在債務(wù)軟約束的條件下，國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)（尤其是國有企業(yè)）通過銀行負債將經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了國內(nèi)房地產(chǎn)金融機構(gòu)身上。此外，國外房地產(chǎn)金融發(fā)展較為成熟（如美國早在1934年就成立了聯(lián)邦國民抵押協(xié)會，開始了房地產(chǎn)金融二級市場的操作，而我國至今尚未建立房地產(chǎn)金融二級市場），國外房地產(chǎn)金融機構(gòu)對于開辦房地產(chǎn)抵押貸款、住房按揭貸款、房地產(chǎn)信托、房地產(chǎn)租賃、房地產(chǎn)保險等業(yè)務(wù)很有經(jīng)驗，早已形成一整套完善的運作規(guī)范，有相當(dāng)豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，具有高素質(zhì)的專業(yè)人才。而我國房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)還處于起步階段，不少房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)才剛開辦或還尚未開辦，金融商品較少，在強大的國外房地產(chǎn)金融競爭對手面前，人才缺乏、經(jīng)驗不足，處于不利地位。

其次是國際經(jīng)濟變動狀態(tài)對我國房地產(chǎn)金融的影響將加大。加入WTO使國內(nèi)房地產(chǎn)市場的脈搏與國際市場更趨一致，這既有有利的一面，也有不利的一面。如國際經(jīng)濟環(huán)境動蕩，國內(nèi)房地產(chǎn)投資、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營、房地產(chǎn)中介服務(wù)都會受到較大的沖擊，與之相聯(lián)系的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)也會受到較大影響，如房地產(chǎn)抵押貸款、房地產(chǎn)保險、房地產(chǎn)信托投資等。同時，在外資大量進入房地產(chǎn)時，還容易引發(fā)房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟的出現(xiàn)，一旦泡沫破滅，房地產(chǎn)金融機構(gòu)損失慘重，甚至?xí)?dǎo)致金融危機。

再次是房地產(chǎn)金融監(jiān)管難度增大。目前，我國還沒有建立起一個包括政策性房地產(chǎn)金融機構(gòu)和商業(yè)性房地產(chǎn)金融機構(gòu)、貸款的創(chuàng)造和投資機構(gòu)、擔(dān)保或保證機構(gòu)的完整的房地產(chǎn)金融機構(gòu)體系，房地產(chǎn)金融監(jiān)管缺乏，除《商業(yè)銀行法》中有關(guān)銀行設(shè)立和資金運用規(guī)定外，對房地產(chǎn)金融機構(gòu)的管理尚無一個明確的專門機構(gòu)，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)范也有待制訂。入世后，國內(nèi)市場更加開放，外資金融機構(gòu)的廣泛進入不僅會使國內(nèi)金融市場更加活躍，也使得對之加強監(jiān)管的難度加大。

入世給我國房地產(chǎn)金融帶來了新的發(fā)展機遇。

一是外資金融機構(gòu)的進入帶來巨額資金，房地產(chǎn)融資渠道將有效增加，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)范圍將得到進一步拓展。入世后，房地產(chǎn)資金的來源渠道更廣，如外商的房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營投資、外資金融服務(wù)機構(gòu)的各項存款、外商的各項企業(yè)存款、儲蓄存款等會有所上漲。目前，我國房地產(chǎn)金融工具單一，尤其是面對居民住房消費的個人住房貸款品種較為單一，在還款方式、償還期限、貸款利率、首付率搭配方面不夠靈活，使得住房消費信貸在很多城市“火”不起來，個人住房貸款占銀行各項貸款余額的比例不到1％，與發(fā)達國家20％的比例相差甚遠。國外銀行的個人住房貸款業(yè)務(wù)有豐富的業(yè)務(wù)拓展經(jīng)驗，有適應(yīng)社會各類人士的貸款品種、貸款手續(xù)簡便。外資銀行大量進入房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域，不僅給我們帶來了競爭，也給國內(nèi)房地產(chǎn)金融業(yè)帶來了先進的管理技術(shù)，新型的金融工具，有利于滿足我國居民各種層次的住房信貸需求。

二是我國房地產(chǎn)金融行業(yè)水平、從業(yè)人員的素質(zhì)將得以提高。我國房地產(chǎn)金融業(yè)由于缺乏必要的外部競爭刺激，對房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)的貸款，信貸人員擔(dān)心收不回而“懼貸”；對消費者的個人住房貸款由于存貸利差小，辦理手續(xù)繁雜而缺乏積極性；房地產(chǎn)金融市場缺乏活力，人員素質(zhì)、行業(yè)水平尚未達到高水平。在外部壓力下，對金融從業(yè)人員的水平要求越來越高，國內(nèi)房地產(chǎn)金融機構(gòu)必然會在經(jīng)營機制改革、管理方式、專業(yè)培訓(xùn)、金融工具創(chuàng)新、金融服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量等方面下功夫，從而促進行業(yè)整體水平的提高。

三是促進我國房地產(chǎn)金融業(yè)發(fā)展。一旦外資銀行和保險機構(gòu)全面涉足房地產(chǎn)業(yè)，可能開辦對境內(nèi)居民的人民幣抵押貸款業(yè)務(wù)和對境內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)項目的貸款業(yè)務(wù)，同時還會帶來與房產(chǎn)相關(guān)的保險品種。如美國的房地產(chǎn)抵押證券化業(yè)務(wù)相當(dāng)發(fā)達，美國聯(lián)邦國民抵押協(xié)會（FHMA）近30年來為3100萬個美國家庭購房提供了抵押貸款，金額達25000億美元。房地產(chǎn)抵押證券化不僅提高了銀行資產(chǎn)的流動性，而且開辟了新的金融投資品種。國外保險、金融機構(gòu)將憑借其強大的營銷網(wǎng)絡(luò)和先進的管理技術(shù)涉足房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，尤其是抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)和不動產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，從而將與國內(nèi)金融機構(gòu)一起，有力地推動我國房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

面對挑戰(zhàn)和機遇，金融房地產(chǎn)信貸工作應(yīng)積極研究對策，應(yīng)對挑戰(zhàn)。

1、要加強對國際慣例的學(xué)習(xí)和研究。學(xué)習(xí)和借鑒國外銀行的管理經(jīng)驗，變外行為內(nèi)行。面對壓力，我們應(yīng)看到我們的優(yōu)勢，如對國情熟悉、與企業(yè)有長期密切關(guān)系、各種信息靈通等。但更應(yīng)仔細研究入世后將面臨的各種困難、自身運作中的優(yōu)劣所在，做到心中有數(shù)，早作對應(yīng)之策。要在房地產(chǎn)信貸營銷理念、市場營銷策略、服務(wù)手段、運作機制等各個方面加大創(chuàng)新力度并且要有實質(zhì)性的突破；要及早研發(fā)和推廣適應(yīng)形勢需求的新的房地產(chǎn)信貸產(chǎn)品品種和業(yè)務(wù)，如試辦面向外國人士的按揭貸款、住房抵押貸款證券化、住房儲蓄、房地產(chǎn)中介業(yè)務(wù)合作、住房保險等新的金融服務(wù)，只有這樣才能更好地迎接WTO帶來的挑戰(zhàn)。

篇10

一、關(guān)于操作風(fēng)險分類的幾種觀點

目前，國內(nèi)外學(xué)者和機構(gòu)對操作風(fēng)險的分類有一些不同的見解。比如英國銀行業(yè)協(xié)會(BBA)把操作風(fēng)險分為四類0：人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險——雇員欺詐、越權(quán)行為、操作失誤、違反用工法、勞動力中斷、關(guān)鍵人員流失或缺乏；流程因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險——支付清算傳輸風(fēng)險、文件合同風(fēng)險、股價定價風(fēng)險、內(nèi)部外部報告風(fēng)險、執(zhí)行策略風(fēng)險、管理變動、出售風(fēng)險；系統(tǒng)因紊導(dǎo)致的操作風(fēng)險——科技投資風(fēng)險、系統(tǒng)開發(fā)和執(zhí)行、系統(tǒng)功能、系統(tǒng)失敗、系統(tǒng)安全；外部事件導(dǎo)致的操作風(fēng)險——法律公共責(zé)任、犯罪、外部采購，供應(yīng)商風(fēng)險、外部開發(fā)風(fēng)險、基礎(chǔ)設(shè)施、政策調(diào)整、政治風(fēng)險。其中，前三種操作風(fēng)險為內(nèi)部因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險，又稱為操作性失誤風(fēng)險。第四種為外部因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險，又稱為操作性杠桿風(fēng)險。

國內(nèi)學(xué)者巴曙松將操作性失誤風(fēng)險作了進一步的細分：(1)執(zhí)行風(fēng)險。即執(zhí)行人員不能正確理解管理人員的意圖或者有意錯誤操作等；(2)信息風(fēng)險，即信息在機構(gòu)內(nèi)部或者機構(gòu)內(nèi)外之間的產(chǎn)生、接收、處理、儲存、轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障；(3)關(guān)系風(fēng)險，即因為產(chǎn)品和服務(wù)、管理等方面的問題影響到客戶與金融機構(gòu)的關(guān)系；(4)法律風(fēng)險，即金融機構(gòu)的經(jīng)營管理活動不符合所在地的法律和監(jiān)管要求所導(dǎo)致的風(fēng)險；(5)人員風(fēng)險，即缺乏足夠合格的員工、缺乏對員工表現(xiàn)的恰當(dāng)評估等導(dǎo)致的風(fēng)險；(6)系統(tǒng)事件風(fēng)險，即電腦系統(tǒng)等出現(xiàn)故障可能導(dǎo)致的風(fēng)險。

外國學(xué)者艾迪·凱德將操作風(fēng)險分為四類：交易風(fēng)險——結(jié)算、賬戶、傳送、清算、合同等的錯誤；操作控制風(fēng)險——違反內(nèi)部規(guī)則和交易限制、偷盜、欺詐、洗錢、怠工、關(guān)鍵職員風(fēng)險；系統(tǒng)性風(fēng)險——系統(tǒng)設(shè)計錯誤、或者規(guī)劃方法錯誤，通訊中斷等；業(yè)務(wù)事件風(fēng)險——稅收、法律或監(jiān)管的變化，政治、社會威脅和壓力，自然災(zāi)害等系統(tǒng)風(fēng)險。

瑞士銀行的兩位研究學(xué)者恩諾·庫納特和拉薇妮亞·斯塔布斯將操作風(fēng)險稱為“間接風(fēng)險”，并將其分為六類：交易過程風(fēng)險——產(chǎn)生于交易過程中從交易執(zhí)行到最終結(jié)算等任一環(huán)節(jié)的錯誤、失敗或不足；合規(guī)風(fēng)險——由監(jiān)管罰款或處罰、業(yè)務(wù)限制或終止、強制性糾錯成本所帶來的財務(wù)損失風(fēng)險，這種風(fēng)險可能源于未遵守適用的法律和規(guī)章制度、當(dāng)?shù)睾蛧H慣例(包括道德標準)以及UBS的內(nèi)部標準；法律風(fēng)險——由不充分或不適當(dāng)?shù)暮贤才呕蚱渌蚨鴮?dǎo)致的合同不履行而產(chǎn)生的財務(wù)損失風(fēng)險；責(zé)任風(fēng)險——因?qū)ζ髽I(yè)的法定或公正性要求權(quán)而產(chǎn)生的財務(wù)損失風(fēng)險；安全風(fēng)險——由意外事件或犯罪而對信息或資產(chǎn)的機密性、完整性或可獲得性所造成的損失風(fēng)險，包括IT安全和有形安全；稅收風(fēng)險——因稅務(wù)當(dāng)局反對企業(yè)集團現(xiàn)有的稅收措施而導(dǎo)致的財務(wù)損失風(fēng)險。

荷蘭銀行將操作風(fēng)險分為七類：內(nèi)部詐騙——由于有意的欺詐、不當(dāng)使用財產(chǎn)或規(guī)避條款、法律或公司政策而產(chǎn)生的損失，不包括分工、區(qū)別對待事件，以上至少包括一方存在內(nèi)部人員；外部詐騙——第三方有意的欺詐、不當(dāng)使用財產(chǎn)或規(guī)避條款、法律或公司政策而產(chǎn)生的損失，不包括惡意的損壞；工作實踐和環(huán)境的安全性風(fēng)險——不遵從雇傭、健康或安全法律和協(xié)議而支付受傷人員費用或由于區(qū)別對待從而產(chǎn)生的損失；客戶、產(chǎn)品和商業(yè)實踐風(fēng)險——由于無意或忽視而造成未對客戶(包括信托和恰當(dāng)性的要求)履行應(yīng)盡的專業(yè)職責(zé)而造成的損失，或由于產(chǎn)品本身或其設(shè)計而產(chǎn)生的損失；有形資產(chǎn)的損毀——由于自然災(zāi)害或其他事件造成的損失，其中包括敵意、蓄意或恐怖行為產(chǎn)生的損失；商業(yè)干擾和系統(tǒng)失敗——商業(yè)干擾和系統(tǒng)失敗造成的損失；執(zhí)行、傳遞和處理管理風(fēng)險——交易處理或信息傳遞和處理失敗而帶來的損失。

瑞士信貸集團的操作風(fēng)險是由五大類組成：依據(jù)組織、政策／過程、技術(shù)、人員和外部而劃分的。其中，組織風(fēng)險源于管理層的更迭、項目管理、公司文化和溝通、責(zé)任、分派和持續(xù)經(jīng)營計劃；政策／過程風(fēng)險源于薄弱的過程，如結(jié)算和支付、不遵守內(nèi)部和外部政策規(guī)定、產(chǎn)品或客戶交往上的失敗；技術(shù)風(fēng)險源于軟硬件欠缺、其他技術(shù)上的失敗，如網(wǎng)絡(luò)或電信，以及違背信息技術(shù)安全等；人員風(fēng)險源于失敗的雇主、利益沖突，或其他內(nèi)部欺詐行為；外部風(fēng)險源于欺詐或外部機構(gòu)對本公司的，以及機構(gòu)及其代表缺乏人身安全。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風(fēng)險分類十分重視并進行了廣泛研究。為了使分類更具有操作性，巴塞爾委員會對操作風(fēng)險按照兩個維度進行了分類。

1，按照事件原因或者說是風(fēng)險因素將操作風(fēng)險分為七類：(1)內(nèi)部欺詐——故意騙取、盜用財產(chǎn)或違反監(jiān)管規(guī)章、法律或公司政策導(dǎo)致的損失，此類事件至少涉及內(nèi)部一方，但不包括性別種族歧視事件；(2)外部欺詐——第三方故意騙取、盜用財產(chǎn)或逃避法律導(dǎo)致的損失；(3)就業(yè)政策和工作場所安全性風(fēng)險——違反就業(yè)、健康或安全方面的法律或協(xié)議，個人工傷賠付或者因性別腫族歧視事件導(dǎo)致的損失；(4)客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險——因疏忽未對特定客戶履行分內(nèi)義務(wù)(如信托責(zé)任和適當(dāng)性要求)或產(chǎn)品性質(zhì)或設(shè)計缺陷導(dǎo)致的損失；(5)實體資產(chǎn)的損壞——實體資產(chǎn)由于自然災(zāi)害或其他事件丟失或毀壞導(dǎo)致的損失；(6)業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失敗——業(yè)務(wù)中斷或系統(tǒng)失敗造成的損失；(7)執(zhí)行、交割和流程管理風(fēng)險——交易處理或流程管理失敗和因交易對手及外部銷售商關(guān)系導(dǎo)致的損失。

2，依據(jù)發(fā)生操作風(fēng)險的業(yè)務(wù)部門或業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)，將銀行業(yè)務(wù)分為八類：(1)公司金融：兼并與收購，承銷，私有化，證券化，研究，債務(wù)(政府、高收益)，股本，銀團，首次公開發(fā)行上市，配股；(2)交易和銷售：固定收入，股權(quán)，外匯，商品，信貸，融資，自營證券頭寸，貸款和回購，經(jīng)紀，債務(wù)，經(jīng)紀人業(yè)務(wù)；(3)零售銀行業(yè)務(wù)：零售貸款和存款，銀行服務(wù)，信托和不動產(chǎn)，私人貸款和存款，投資咨詢，商戶／商業(yè)／公司卡，零售店品牌和零售業(yè)務(wù)；(4)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)：項目融資，不動產(chǎn)，出口與貿(mào)易融資，保理，租賃，貸款，擔(dān)保，匯票；(5)支付與清算：支付和托收，資金轉(zhuǎn)賬，清算和結(jié)算；(6)服務(wù)：第三方賬戶托管，存托憑證，證券貸出，公司行為，發(fā)行和支付；(7)資產(chǎn)管理：集合，分散，零售，封閉式，開放式，私募基金；(8)零售經(jīng)紀：執(zhí)行指令等全套服務(wù)。

上述兩個維度的分類共同構(gòu)成了操作風(fēng)險分類的7×8矩陣。從上述的各種分類可以看出，盡管不同機構(gòu)、不同學(xué)者對操作風(fēng)險的分類有所不同，但他們的出發(fā)點都是基于本國或本機構(gòu)的特點，從尋找操作風(fēng)險的成因人手，著眼于方便操作風(fēng)險管理，這也給我國銀行操作風(fēng)險的分類提供了思路。

二、我國金融機構(gòu)操作風(fēng)險分類應(yīng)遵循的原則

目前，經(jīng)濟全球化的浪潮方興未艾，而我國的商業(yè)銀行正處于全面發(fā)展、積極參與的階段，因此與國際銀行界通行做法接軌是我們面臨的重要任務(wù)之一。鑒于此，筆者認為，對我國國有商業(yè)銀行操作風(fēng)險的分類要遵循三個原則：第一，要充分考慮國際通行的規(guī)則和口徑，以加強國際間的比較與合作。第二，要從中國實際出發(fā)，不能脫離中國的經(jīng)濟背景和國有商業(yè)銀行現(xiàn)行特點。第三，要具有一定的可操作性，不具有可操作性的分類是沒有任何意義的。

三、建議采用的操作風(fēng)險分類

根據(jù)上文所述，對我國的操作風(fēng)險分類提出建議：基本上采納巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風(fēng)險的分類思路，即基于一個二維矩陣方法來對操作風(fēng)險事件進行分類。對于矩陣的第一維度，筆者認為“事件”維度是最具價值的選擇。對于矩陣的第二個維度，可以從組織架構(gòu)的角度人手，第二維度可稱為“組織架構(gòu)”維度，應(yīng)選擇“產(chǎn)品線”作為矩陣的第二個維度。由于新資本協(xié)議給出的風(fēng)險損失事件類型是8類，產(chǎn)品線有7類，不能體現(xiàn)我國的特殊情況，建議在產(chǎn)品線和損失事件上各增加一類，分別冠以“其他產(chǎn)品線”、“其他損失事件”稱謂，以收集我國商業(yè)銀行具有的但不能歸并于巴塞爾銀行監(jiān)管委員會分類的銀行業(yè)務(wù)和損失事件，待以后時機成熟時再加以命名。