導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融業，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

M.E.Porter（1990）首次提出“產業集群”概念后，迅速掀起了國際研究的熱潮。國內外大量的文獻集中于制造業產業集群，但關于金融服務業集群的研究目前仍顯得相對薄弱，本文對相關文獻進行了梳理。國外的研究主要涉及金融產業集群理論、金融地理學、新經濟地理學等相關研究。金融地理學的信息流理論有著重要的影響：Porteous（1995，1999）、Martin（1994、1999）、Thrift（1994）、Gehrig（1998）、Bossone（2003）、Zhao、Smith和Sit（2003）等反對以Brien（1992）為代表的“地理已死”的觀點，并從“信息外部性”、“信息腹地”、“路徑依賴”等來解釋金融中心的發展。新經濟地理學的Krugman（1991，1995）則應用不完全競爭經濟學、遞增收益、和累積因果關系等解釋產業空間集聚問題。Choieltal（1986，1996，2002）、Kaufman（2001）研究了國際金融中心的動態格局和金融服務集聚的原因。Allen&Pryke（1994，1995）、Pandit&Gray（2001，2003）運用空間表示法和產業集群動態研究方法對倫敦金融中心問題進行了研究。Poon（2003）運用層次聚類分析方法分析了國際金融中心資本市場的層次。近些年國內的相關研究也比較多：區域金融和金融地理學方面，張軍洲（1995）、殷興山（2003）、金雪軍等（2004）、李小建（2006）等探討了區域金融發展的動力、空間結構與環境等問題；張杰（1998）、周立（2004）探討了國有銀行“空間均齊分布”假說。金融產業集群理論方面，鐘偉（2003）、周振華（2005）、黃解宇等（2006）、梁穎（2006）、閆彥明（2006）、鄭長德（2007）、王朝陽（2008）、郗文澤（2008）等探討了金融業集群的內在動因、集聚效應、集群模式及風險等，這些研究可分為兩類觀點：市場選擇型和政府導向型。干杏娣（2002）、李揚（2003）、姜波克（2003）、張幼文（2003）、華民（2005）、趙曉斌（2005）等分析了金融中心的集聚效應、形成條件和決定因素等。鄭長德（2007）、項俊波（2007）、高長春（2007）、王力（2008）、潘英麗（2010）等系統地探討了金融中心的功能、類型、層次、制約因素等，并提出了相關政策建議。

二、京、滬、深金融服務業集群的模式比較綜觀各國內外金融中心城市的情況，可以發現金融業似乎天然具有“扎堆”的特性。長期中也形成了許多著名的金融業集聚區域，如紐約華爾街、倫敦金融城、香港中環CBD等等。改革開放后，隨著我國金融體制改革的不斷深化，在東部地區形成了京、滬、深等主要金融中心城市，并呈現出不同的產業集群特點。

1.京、滬、深金融服務業發展概況比較。從金融服務業角度看，京、滬、深三個城市具有較多的共同點：一是分別是東部三大經濟圈———環渤海經濟圈、長三角經濟圈、珠三角經濟圈重要的金融中心城市，并具有較為廣闊的金融腹地；二是都集聚了大量總部級金融機構，以及一些國內外金融機構的功能性總部等；三是都形成了鼓勵金融服務業發展的政策體系；四是都成果躋身全球金融中心排行榜的前列。從國際排名看，目前由倫敦金融城政府委托專業機構研制的全球金融中心指數（TheGlobalFinancialCen-tresIndex，簡稱GFCI）是最權威的排名體系。該指數從2007年3月開始第一次，此后每半年對全球主要金融中心城市進行排名，至今已經推出第10期排名。從最新一期的排名情況看，京、滬、深分別位列第5位、第19位、第35位（深圳市雖然在第6期以后才進入全球排名序列，但是位次上升很快）。進一步從金融發展的指標來看，可以反映出三大城市的金融發展成就：北京市2011年金融業增加值為2055.0億元，同比增長4.8%，占GDP的比重為12.8%。上海市2011年實現金融業增加值2240.47億元，比上年增長8.2%，占GDP的比重為11.7%；至2011年年末，上海市有各類金融單位1048家（其中，銀行業160家，證券業149家，保險業333家）。深圳市2011年金融業增加值為1562.43億元，同比增長8.6%，占GDP的比重為13.6%。

2.京、滬、深金融服務業集群的空間特征比較。金融服務業的空間集聚已成為全球金融發展的重要規律。改革開放尤其是上世紀九十年代后，京、滬、深金融服務業加速發展，在政府規劃和市場機制雙重作用下，各城市金融發展呈現出富有特色的空間集聚特征。北京市：金融服務業空間布局呈現“一主一副三新四后臺”的特點。金融產業呈現“十”字格局縱橫發展，其橫軸為長安街，豎軸是西二環。其中以金融街作為主中心區，以CBD作為副中心區。在金融街的核心區域，集聚了中國金融監管體系中“一行三會”總部、四大國有銀行總部、部分商業銀行和其他金融機構總部。在城市，北京、天津形成相互呼應的“雙金融中心”格局。上海市：金融服務業空間布局呈現“一城、一園、一帶”的特點，包括陸家嘴金融城、張江銀行卡產業園、外灘金融業集聚帶等區域。其中在1.7平方公里的“小陸家嘴”區域內共集聚了上海一半以上的金融機構；陸家嘴金融城則涵蓋了央行上海總部、上海證券交易所、上海期貨交易所、上海金融期貨交易所、上海黃金交易所、上海外匯交易中心、銀行間貨幣市場等一批國家級金融機構；近期四大國有銀行在上海的第二總部在加速推進之中。上海依托長三角16城市群，還形成了1強多副的金融業集聚格局。深圳市：金融服務業空間布局集中于“3集聚區、1后臺”區域，即福田中央商務區、羅湖蔡屋圍和南山前、后海三大金融總部集聚區，龍崗平湖金融業服務基地。深圳金融集聚區匯集了深圳證券交易所、平安保險、招商銀行、國信證券、中國銀行產品研發中心等重要金融機構。在城市，深圳市地處香港、廣州之間，并形成華南“三個金融中心”聯動發展格局

3.京、滬、深金融中心功能比較。金融集聚區往往承擔著金融中心城市的核心功能，金融中心的功能定位也往往對金融集聚區的業態結構、集聚形態、發展路徑等產生長遠影響。近年來京、滬、深三大城市均通過法規或發展規劃等形式對未來金融服務業發展相關問題進行部署。例如，北京市2008年曾《關于促進首都金融業發展的意見》，明確提出首都金融業的定位和工作目標是：北京是國家金融決策中心、金融管理中心、金融信息中心和金融服務中心。上海市于2009年8月1日《上海市推進國際金融中心建設條例》，并提出要按照國家統一部署，以金融市場體系建設為核心，以改革創新和營造環境為重點，將上海建成與我國經濟實力和人民幣國際地位相適應的國際金融中心。2012年3月的《深圳市金融業“十二五”規劃》也明確提出，圍繞金融改革創新綜合實驗區建設，不斷提升市場能級和市場主體的綜合實力，努力建設以金融創新、多層次資本市場、財富管理、中小企業融資為特色的全國性金融中心，使深圳成為港深大都會國際金融中心重要組成部分。進一步結合京、滬、深各自的金融稟賦特征，按照金融中心的功能分類對三大城市的功能屬性及發展定位進行比較，從中可以發現三個城市在功能上既有交叉又有不同分工，但都具有多功能綜合的特點。在共性特征方面，三個城市都承擔著金融信息中心、金融服務中心功能；在差異化功能方面，北京市體現為金融決策中心、監管中心等；上海市體現為金融市場中心、創新中心、清算中心等；深圳市體現為金融市場中心、創新中心等。

4.京、滬、深金融服務業集群的形成路徑。金融服務業集群的形成與發展具有復雜的作用機制和影響因素。從國內外案例來看，金融服務業集群的形成路徑可以從政府與市場發揮作用的角度進行劃分，并可大體分為政府推動型、市場主導型、復合作用型。從國際案例看，西方發達國家知名金融集聚區在形成、演化過程中，市場機制往往發揮主要的作用，如紐約華爾街早期的動因來自于1792年有關金融交易商共同簽署的《梧桐樹協議》及其所促成的紐約股票交易所（NYSE）的成立；倫敦金融城的早期形成得益于倫敦股票交易所等重要金融機構的建立。但是客觀來看，并沒有絕對的政府推動型、市場主導型金融集群發展路徑，更多地是體現為復合作用型特征，只是在某些區域一種力量的主導作用而已。從京、滬、深金融服務業集群的形成路徑來看，由于城市發展歷史背景、城市區位條件等都存在很大差異，三個城市也在長期中分別形成了獨特的金融服務業集群路徑。北京作為中國首都城市，集聚了中國金融體系最高層、最核心的機構，主要包括監管機構中的“一行三會”總部、四大商業銀行總部、政策性銀行總部及其他金融機構的總部機構，這也使得北京金融業空間布局和產業發展都具有較強的政府主導色彩。上海歷來是我國重要的經濟中心城市，自1843年開埠后，上海依托優越的自然區位優勢而快速集聚了一大批洋行、錢莊等金融機構；20世紀90年代初浦東開發開發后，一系列國家級金融市場的建立，吸引了眾多國內外金融機構的集聚，其中有國家戰略支持的因素、但更主要地體現為市場機制的主導作用。自深圳特區建立以來，深圳市經濟、金融發展始終釋放著巨大的創新動能，深圳證券交易所建立后更加激發了證券公司、投資基金、創投基金等各種新型金融機構的迅猛發展，從而使得深圳市具有強烈的市場主導特征。統計顯示，深圳證券公司總資產4602億元，規模居全國第一，這些證券公司大多數在深圳證券交易所周邊區域而集聚發展，顯示出較強的創新實力和市場化特征。

三、結論與啟示

篇2

面對發達國家全能銀行模式下金融競爭力的威脅,我國分業經營下的金融競爭力明顯不足,這在客觀上要求我國金融業必須盡快提高國際競爭力,以便形成國際競爭優勢。根據國際競爭力權威評價機構瑞士洛桑國際管理學院所設計的評價金融競爭力的指標體系,即所謂IMD體系,一國金融業競爭力的強弱主要由資本成本競爭力、資本市場效率、股票市場活力以及銀行部門效率四個方面因素所決定[1]。

該機構運用我國金融業發展的相關資料數據進行測評的結果表明:我國金融業資本成本競爭力從2002年的世界第28位上升到2004年的第24位;資本市場效率從2002年的世界第47位下降到2004年的第49位;股票市場活力從2002年的世界第44位下降至2004年的第48位,而且還有繼續下降趨勢;銀行部門競爭效率從2002年的世界第42位下降至2004年的第44位。從總體上來看,即從我國金融業的整體國際競爭力來看,已由2002年的世界第45位下降至世界第46位[2]。

這表明,我國金融業的整體競爭力與發達國家的差距正在進一步拉大。迫使我國全融業提高國際競爭力的另一壓力來自入世,按照我國加入WTO的承諾,將在2006年底對外開放金融市場,這意味著中國的金融業即將納入到國際市場規則中去運行。

如果我國金融業不能迅速形成國際競爭優勢,不改變這種被動落后的局面,就難以戰勝享受國民待遇、實行混業經營、擁有巨大資本實力和先進管理技術的外資金融企業。

二、創造中國金融業國際競爭優勢的路徑選擇發展混業經營,是迅速形成一國金融業國際競爭優勢的有效途徑,這已為發達國家金融業發展的實踐所證明。

然而,對于我國金融業來說,是否走混業經營之路,卻面臨著兩難選擇:一方面,無論從外在壓力還是內在驅力來看,都迫切需要發展混業經營,以便贏得金融規模優勢和創新優勢,提高國際競爭力;另一方面,無論從監管能力還是市場主體成熟程度來看,我國目前又尚不具備直接實行混業經營的條件,若強制實行之,則易誘發金融風險。

破解這一兩難命題的有效方法應是:選擇一種合適的路徑,穩健實現我國金融業從分業經營到混業經營的轉型,以便盡可能快地形成我國金融業的國際競爭優勢。

1.可供選擇的三種基本路徑從國外發展混業經營的模式來看,在一個嚴格實行分業經營、分業監管體制的國家中,要迅速形成我國金融業的國際競爭優勢,有三條基本路徑可供選擇。

第一條路徑是發展綜合性銀行。即全面取消阻礙不同金融行業之間業務交叉的法律限制,允許金融機構跨行業經營金融業務,鼓勵開發交叉型的金融產品,促進金融業務多樣化。以這種方式形成的綜合性銀行又稱作全能銀行,能提供全方位的金融服務。其主要特點是能一步到位地實現由分業經營向混業經營的過渡,從而迅速實現規模經營、范圍經濟和協同效應,形成金融競爭優勢。但是,對于市場主體尚不成熟,監管體系尚不完善的國家來說,則容易誘發和積累金融風險。

第二條路徑是允許金融機構投資組建新的公司,并從事其它金融業務。金融機構通過直接出資設立的新公司涉足其他金融領域,如商業銀行組建保險公司等。這種模式的特點是不同的法人主體分別經營不同的金融業務如銀行、證券、保險等,在一定程度上減小了風險傳遞的可能性。但是,組建新的專業經營公司需要提供系統的新業務、巨額資金和高水平專業人才等,一般來說,這是分業體制下原有金融機構所難以承擔的。

第三條路徑是允許跨行業金融機構共同組建金融控股公司。金融控股公司是指以金融業為主的母公司通過對子公司控股的方式(絕對控股或相對控股),完全或主要在銀行業、證券業、保險業中大規模從事兩種以上金融行業的集團公司。金融控股公司的主要特點是集團混業與子公司經營分業并舉。但相同業務合并時易導致機構、人事等方面的磨合成本急劇擴張。

2.發展金融控股公司是創造我國金融業國際競爭優勢的有效途徑比較前述的三種基本路徑,考慮中國國情、效率和安全等多方面因素。

我們認為,走發展金融控股公司之路應是我國金融業提高國際競爭力的最佳選擇。其主要原因如下:(1)發展金融控股公司基本適合我國金融業的特殊國情目前,許多經濟學家對于我國通過轉向混業經營來提高金融業國際競爭力的主要擔憂是:它可能引發金融風險。從風險角度考慮,我們在選擇路徑時,切實應注意兩個主要問題,一是監管當局的宏觀監管能力;

二是金融市場主體的成熟程度。從我國金融業發展的現狀來看,在宏觀層面上,監管體系和制度尚不完善,監管能力不強,監管水平與效率較低;在微觀層面上,金融市場主體尚不成熟,國有銀行產權界定不清晰、主體缺位,金融企業自我監控機制不健全,自我約束不力。

在此國情下,我國金融業應當放棄第一種路徑,即不能走一步到位、直接發展完全混業經營的全能銀行式道路,以免誘發和積累金融風險。

同時,也不宜選擇第二種路徑,因為該路徑是通過各金融機構出資重新設立新公司,需要注入巨額資本、全面鋪設營業網點、系統提供新業務和大量的高水平專業人才等,這是我國現有金融機構所難以承擔的。相對而言,選擇第三種路徑,即通過發展金融控股公司來提高我國金融業的國際競爭力,應是基本適應我國金融業特殊國情的。因為該路徑的經營方式介于分業與混業之間,集團內部子公司實行分業經營,有利于我國現行分業監管體制實施有效監控;其投資方式是以間接投資或組合投資為主,其組建方式主要是通過市場機制對金融機構的并購重組而實現,這有利于促進我國市場主體逐步走向成熟。

(2)發展金融控股公司符合我國金融業發展的客觀要求我國金融業發展的戰略目標就是要構建金融安全、高效與可持續發展機制,盡快實現金融現代化、市場化和國際化,不斷提高競爭力。

盡管當前的分業經營、分業管理制度在某種程度上更有利于防范金融風險,但金融創新、科技進步以及國際金融業的激烈競爭又使我國金融業受到強大的沖擊,迫使我國金融業必須以多樣化的金融服務去滿足顧客多樣化需求和贏得國際競爭優勢。因此,路徑選擇的關鍵就在于盡可能妥善地解決我國監管能力相對不足與市場需求增長較快之間的矛盾。比較三種基本路徑,我們認為,發展金融控股集團公司更具有可行性,更符合我國金融業發展的進程與要求。

因為該路徑能夠在同一利益主體下,既保持其內部子公司的分業經營,獨立運作,有利于發揮各自的積極性和優勢,又實現了母公司的混業經營和母子公司之間以及子公司之間互相合作的局面,從而既便于我國銀監會、證監會、保監會的分業管理體系執行對各自行業的監管,并不斷提高監管水平和監管能力,又便于形成集團的規模優勢與協同效應,有利于集團整合內部各種業務,為市場提供多樣化服務,更好地滿足市場不斷增長的需求。因此,沿著該路徑前進的目標與我國金融業發展的戰略目標是高度一致的。

(3)發展金融控股公司能夠兼顧效率與安全準則金融控股公司是對金融組織結構的重大創新。它把母公司混業經營與子公司分業經營有機結合起來,從而實現了由一個獨立金融企業的單一組織結構向一個多級法人組織結構的企業聯合體的過渡。同其他路徑比較,走發展金融控股公司之路,對于提高我國金融業的國際競爭力,具有以下三個方面作用:一是能較快形成我國金融企業的規模優勢和范圍經濟;二是有利于金融產品創新和協同效應形成;三是有利于我國金融體系的穩定運行。相對全能銀行而言,金融控股公司運行的風險較少。

因為集團所屬各子公司仍然是分業經營,比較適合我國現行分業監管機構的監管能力。當然,各監管部門仍需加強信息交流和監管協調,以便對混業經營的母公司及子公司之間的關聯交易實施有效的監控,以防范其風險的發生。

三、創造中國金融業國際競爭優勢的制度構想金融控股公司的強大功能和競爭優勢的形成及其有效發揮,將依賴于與這一組織結構相適應的制度結構的設計和創新。這一制度結構的主要內容應包括:金融控股模式下法人治理結構的完善、業務創新體系的構造、風險防范系統的優化。這三者構成一個相輔相成的有機的制度整體,共同支撐金融控股公司的穩健運行和發展,促進我國金融業國際競爭優勢的迅速形成。1.完善法人治理結構金融控股模式下的法人治理結構是關于控股集團內部分工的組織機構和所有者與經營者之間的權力、責任、利益分配的一整套制度安排。完善的法人治理結構是金融控股公司提高經營效率、防范經營風險、形成競爭優勢的微觀制度基礎。

金融控股公司法人治理結構的完善主要包括:

(1)明確劃分股東大會、董事會、總經理和監事會的權力與職責,以便有效地行使決策權、執行權、經營權和監督權,各司其職,形成“三會一總”相互制衡機制;

(2)穩妥解決委托—問題。重點是處理好所有者(股東)與法人及法人代表(董事會)之間的委托—關系和董事會與總經理之間的委托—關系;

(3)妥善劃分集團與各子公司之間的權力與職責,確保子公司擁有必要的自;

(4)正確處理子公司之間的利益分配與行業發展的關系,并將產業組織問題的解決融人集團內部的公司治理之中;

(5)明確集團內部各層次管理人員的崗位職責與權力,合理設計各層次的激勵與約束機制;

(6)對四大國有商業銀行實行股份制改革,通過國內金融同業或異業持股、吸收國有產業資本法人及民營資本法人參股和部分股權上市,最終形成以國家相對控股,法人持股或法人相互持股為主體,以分散的機構投資者、專業投資基金和股民持股為補充的多元化股權結構及相應的法人治理結構。

2.構筑業務創新體系構建金融業務的創新體系是控股集團提高經營效益、贏得競爭優勢的重要源泉所在。它是由金融業務創新機制、業務創新的行為主體和金融市場需求三者有機組成的。其中,業務創新機制是關鍵。它包括人力資源開發與管理制度、研究與開發資源配置制度、創新的激勵機制、創新的組織方式和創新的程序安排(構思立項、分析評估、設計開發、績效評價、市場推廣)等。

創新機制是業務創新體系運行效率的保障和業務創新內在動力的源泉。它的有效設計,將有助于降低創新風險、減少創新成本、加快創新速度、提高創新收益。金融業務創新的內容可以按行業分為銀行、信托(基金)、證券和保險等業務創新;也可以按金融業務發展層次分為基礎業務、衍生業務和組合業務創新。

根據市場需求和業務關聯度對以上兩種分類業務進行整合,就會形成多種多樣的金融業務創新。控股集團在金融業務創新取向上應選擇立體整合、漸次推進的思路。并把衍生業務和組合業務發展作為利潤增長和風險防范的重點,待金融市場發展水平和監管水平上升到一定高度時.適時推進金融業務創新向高層次進化,以滿足金融市場不斷增長的需要。

3.優化風險防范系統一個有效的金融風險防范系統應包括微觀內控機制和宏觀監管機制兩個組成部分。二者的有機結合是金融控股集團公司穩健運營和國際競爭優勢形成的重要保障。微觀內控機制是指金融控股集團內部控制經營風險發生與傳播的一整套風險防范的組織和制度。一是優化內控管理系統,明確風險防范職責。應以集團與子公司的監事會為依托分層設立內控管理部門,強化對公司內部經營風險的常規監控管理,定期對公司的風險管理政策、財務報告和重大內部交易等進行評估;設計風險內控指標體系,并逐層按部門分解內控指標,把風險監控目標列入各層次、各部門管理者的職責范圍;設立風險責任追究制,違規經營的公司與當事人必須承擔相關的經濟責任。

4.二是建立適度“防火墻”,切斷風險傳播通道。金融集團和監管當局部應本著風險和收益相權衡的原則,區別對待不同金融業務中不同種類的內部交易。對協同效應好、獲利豐厚且不會導致風險傳播的內部交易則予以允許和支持;反之,則加以嚴格限制;對介于二者之間的內部交易則應盡可能將其風險鎖定在單個子公司內部。防火墻的主要內容應包括關聯交易的條件、范圍、對象、規模、產品類別與責任等。三是規范內控管理程序,提高內部交易透明度。金融控股公司的內控管理程序主要包括集團內部重大關聯交易的披露、登記、上報、分析、評估、確認、預警與防范等各個環節的規定。其中內部交易信息的披露是基礎環節,務必確保相關信息披露的及時性、準確性和透明度,并按規定及時向上級監管部門報告。

篇3

一、藍色經濟與青島金融業發展

藍色經濟充分利用了青島的資源優勢，對于青島經濟的未來發展是一次巨大的挑戰，其不但能夠將青島所蘊含的經濟潛力充分地發揮出來，而且還會為實現金融業發展創造新的戰略機遇。進入到2010年末，青島市的外幣存款業務比較于2005年，在5年之中增長了近1.8倍，即為7895.51億元，貸款余額增長了1.9倍，即為6265.3億元。保險業和證券業也隨之呈現出跨越式發展的趨勢，五年之間在收入上都有所提高。尤其是證券業，僅僅在2010年，交易額就已經突破了10000億元大關，營業收入超過了20億。從金融業的運行質量上來看，青島的金融機構已經具備了較強的抗風險能力。

二、青島市金融發展所存在的問題

1.缺少地方金融法人機構，金融輻射能力有待提升

要衡量金融業的發展水平，金融機構的數量是一項重要的標志，也是城市金融體系中的重要組成部分。截止到2010年為止，中國國內先進城市金融業增加值諸如北京、上海、天津、重慶占有GDP的比重分別為：北京13.34%，上海11.4%，天津6.7%，重慶6.29%。深圳和廈門作為經濟特區，其中深圳的金融業增加值相對較高，占有GDP比重的13%；廈門的金融業增加值雖然不及深圳，但是也占有GDP比重的8.6%。沿海城市，包括寧波、青島等等，金融業增加值則相對較低，寧波為7.6%，青島金融業增加值僅僅占有GDP比重的4.2%。從國內先進城市的金融總數量上來看，北京的金融機構數量是最多的，達到了5800家，緊接著就是上海910家。重慶、大連、西安、南京、深圳則分別為459家、227家、224家、220家和208家，而青島的金融機構數量僅僅為145家。青島市的地方金融法人僅僅三家，即青島銀行、青島農村商業銀行和即墨北農商村鎮銀行。其中，青島銀行所設立的分支機構包括有萊西元泰村鎮銀行、膠州農商村鎮銀行、海爾集團財務公司和陸家嘴信托投資；青島農村商業銀行所設立的分支機構包括有膠南海匯村鎮銀行、城陽珠江村鎮銀行、海信集團財務公司和中信萬通證券；即墨北農商村鎮銀行所設立的分支機構包括有平度惠民村鎮銀行、嶗山交銀村鎮銀行和青啤集團財務公司。可見青島金融業的輻射能力還有待提升。

2.銀行貸款投放不足、結構不合理

（1）金融機構存貸款總量與經濟總量不匹配

從青島金融機構的存貸款余額來看，從2008年至2012年的存款余額分別為4896億元、6504億元、7896億元、8901億元、9818億元；貸款余額分別為4068億元、5269億元、6356億元、7496億元、8633億元。從2008年至2012年，青島的經濟總量分別為4436億元、4890億元、5666億元、6616億元、7302億元。將金融機構的存貸款總量與經濟總量相比較，明顯呈現出銀行貸款投放不足的現象。

（2）貸款結構有待優化

地域結構上來看，青島的城市貸款占有64%，縣域占有36%。雖然中小企業貸款問題已經有所緩解，但是仍然存在著一些問題。在青島市的中小企業貸款比重僅僅占有31%。在銀行融資上，能夠通過銀行融資只占28%。

3.相關基礎設施融資渠道單一

青島主要基礎設施的政府融資平臺主要為國信、城投、華通三大投資公司。在2010年所承擔的項目為跨海大橋、海底隧道、高新區基礎設施等等的重點工程建設。

三、青島市金融發展的對策

1.推進金融市場發展

青島屬于是山東半島藍色經濟區發展規劃中的一部分，也是核心區域。要促進產業結構的調整，就需要使金融業的整體水平得以提升，并使其輻射帶動的功能增強。鑒于青島市的金融機構總部較少，就需要采取必要的措施，將金融機構擴大做強。證券法人機構的建立是推進資本市場發展的有利保障。通過上市公司數量的不斷增加，并結合投資的多種形式，就可以將融資的規模擴大。

篇4

不僅僅是應屆生的招聘比起往年競爭更加激烈，自2011年下半年開始的裁員風波延續至今，不少金融從業人員戰戰兢兢地感嘆：這次金融業的冬天有點長！

投行“屠殺”

10月30日，瑞士銀行證實其計劃裁減1萬人，作為縮減該行投行部門的大幅度重組的一部分。據了解，目前，瑞銀在57個國家共擁有6.37萬員工，這就意味著員工數量將減少15%，相比2007年的高峰時期更將減少近40%。這也是金融危機以來，瑞銀的最大裁員舉措之一。

“這簡直就像是一場屠殺。”在Twitter網站上，一條帖子如此評價了瑞銀此番裁員。

同一天，德意志銀行也宣布將裁減1993名員工，與7月披露的1900名基本相符。德銀財務長表示，以上大多數裁員將在年底前完成。

此前，大型投資銀行以及各家金融公司投行部門的裁員消息不斷，引來眾人一片嘩然，投行職位曾經的風光已經不再。據悉，與2011年年底相比，2012年年底許多大型投資銀行在資本市場和并購顧問業務上將僅僅剩下不到20%的員工。

道瓊斯在對投行的追蹤調查后也發現，其投行職位在一年間下降了約10萬個，占到這一行業總職位的5.6%。作為老牌金融中心的倫敦，就業率或將降到上世紀90年代初以來的新低。

一邊裁員一邊招人

張哲元就讀于美國一所私立大學國際金融專業。三年前正值金融危機后的就業寒潮，“當時自己只是一個小本，成績也不是特別優秀，實習經歷也比拼不過人家，于是決定繼續讀研，避過這陣寒潮。”誰知，躲得過初一，躲不過十五，這兩年的就業形勢日趨糟糕。

他告訴記者，基于自己學的專業與興趣，主要還是找投行的工作。“因為本科與研究生階段都在美國就讀，其實我更多是在找美國的工作，國內主要是定位在北京和上海，兩地的金融業發展更具潛力。”目前，投行幾乎都進入招聘階段了，現在他已經投遞20封左右簡歷，收到6、7家拒信了。“這不，剛又收到一封。”

“金融業的出路一般也在金融業里面，”他發現同專業的很少有人會轉行，“也許因為金融業里，大家對薪資的要求都比較高，去別的行當可能達不到自己對薪資的要求。”但是，不乏有人會因為找不到工作而繼續攻讀博士。

比起三年前，他自信了不少。“一些公司雖然裁人，動輒兩三千，甚至上萬人，但基本上不會影響應屆畢業生，因為就性價比而言，畢業生是薪資最低的，工作效率并不一定最差。”

“就業形勢嚴峻已經是兩三個招聘季的現象了。公司招人往往會有個延時，這也是為什么2009年開始的金融危機對招聘的影響在兩年后才開始顯現。不能說招人少跟今年經濟形勢不好無關，但是我認為更應該看為金融危機的后遺癥之一。估計接下來的兩三年里形勢依舊不容樂觀。”

逃離證券業

章強對記者表示，四大會計事務所的校園招聘即將進入尾聲，12月初陸續發放offer，“有些同學已經拿到offer了，現在的心情比當初更緊張了。有聽到風聲，去年德勤招進去的新人，現在剛開始6個月實習期，經理向他們暗示可能要裁員，做好兩手準備。想想今年德勤在美國大選里的高投入，這種情況不是不可能吧。”

財務管理專業的研究生胡聰平向記者大吐苦水，“全班50人，只有五六個拿到offer了，現在拿到offer的基本上是四大銀行的。對于研究生有競爭優勢的幾大行業都在裁員，像券商、投行，而像四大、銀行這樣與往年招聘沒有太大差別的，研究生又沒有優勢。”她一臉無奈地感嘆，“研究生的日子更不好過！”

“今年券商招得很少，無論是招聘單位還是招聘人數都減少了，雖然崗位要求沒有提高，但是招得少了，競爭激烈了，變相提高了競聘要求。而且，券商不是一直在傳言裁員嘛，搞得人心惶惶。”她向記者透露，班上男生投券商多點，女生更偏向銀行和財務類工作。

而在就業市場上，逃離證券業成為不少證券從業人員的選擇。

根據中國證券業協會官方網站的公開數據顯示，截至9月18日，證券業執業人員總人數為24.75萬人，這是自2011年8月以來，證券業執業人數首次降至25萬人以下。

篇5

一、前言

我國的金融業體系中主要是由銀行業，保險業以及證券業為主體構成的，金融的組成與業務模式復雜，不同類型的金融機構之間的經營結構不同也增加了營業稅改增值稅這一向稅務改革的難度。通過稅務改革，國家對稅務的宏觀調控，合理的降低金融行業的賦稅額度。對經濟產生有力地促進作用，是當下營改增改革的要點。

二、金融業營業稅繳納現狀

我國金融業在營業稅改革之前賦稅較重，金融行業在生產中需要繳納5%的營業稅，此項稅額金融業還需被征收至少10%以上的附加稅。金融企業在進行企業收益核算時還需要繳納25%左右的企業所得稅。金融業的綜合賦稅率在40%左右，相比機械制造業、建筑業等行業的賦稅更重。高額的稅金，已經成為我國金融行業進入良性發展循環的重大障礙。

我國通過促使企業繳納增值稅，能夠改變原先繳納營業稅的稅金模式對企業再生產過程產生的不良影響。增值稅減少了金融業的重復交稅，將商品流轉過程價值增加的額度作為納稅依據，是科學合理的稅務統計方法。企業繳納增值稅是產品新增價值部分的稅額，能夠按照企業的承受能力與產品情況合理納稅，有利于企業資金正常流轉，促進國內經濟的穩定發展。

中國自加入WTO以來，不斷進行經濟體制改革，在企業納稅政策制定方面，原有的稅金體制已經于我國企業的國際化經營不相適應。我國金融業繳納的營業稅金過重，嚴重阻礙行業發展，金融行業在轉讓中使用差額計稅方法，傳統的稅金體制也不利于金融業的進步。

金融業涵蓋多種業務，作為第三產業中服務業的領頭者，對金融業存款、貸款及投資等業務產生的收入，全額征收營業稅，往往對企業繳納過的稅金重復收取。金融業內部信息流通快，行業稅務透明程度高，擁有良好的自控能力，具備采用增值稅稅務改革的基本環境。為金融行業的發展提供更為廣闊的空間，對金融業進行稅務改革是必要的。

三、金融業實行稅務改革遇到的阻礙

1.金融業稅收計算原理分歧

金融業在進行增值稅改革過程中，存在反對意見。對增值稅持反對意見的學者認為，增值稅最終轉移到消費者身上。增值稅收取的稅金是商品的增加價值，金融行業大多數產品不在這一范圍內，很多業務是對資金的調整，沒有存在直接消費的情況。目前的增值稅改革反而比金融業按傳統營業稅繳納稅金多出1.5%，不僅沒有減輕金融業稅務壓力，反而增加了行業生產負擔。對增值稅持同意意見的學者認為增值稅的改革，能夠減少行業所產生的負擔，從而進一步提升企業的整體利潤。

2.行業特性不利于稅務改革

金融業業務種類多，難以通過統一的增值稅納稅體系管理。作為現代服務業的一員，在收取增值稅時需要通過不同的計算方法，目前單一的增值稅統計模式難以滿足這一要求。金融行業注重創新，新產品與服務形式的產生，使得固定的稅收政策無法跟上行業更迭速度，導致稅務空白出現，無法進行合理的稅款收取。

3.稅務改革稅權分割不明確

我國金融業承擔著保持國家經濟中高速增長的任務，金融業的納稅金額也是國家財政收入很重要的組成部分。當下的各大銀行及保險公司的營業稅屬于中央的預算，直接進入國家財政系統。增值稅改革影響國家財政與地方財政，國家財政收取增值稅的四分之三，地方財政收取增值稅的四分之一。增值稅改革觸及國家與地方機關的權力分配問題，對稅務政策的制定帶來不小的問題。

四、金融業進行增值稅改革可借鑒的方法

先進稅收體制下的國家在收取增值稅采用分類計稅的模式，這種方法為我國增值稅改革提供不少借鑒之處。金融業涵蓋業務量大，難以核定實際價值的部分可以采取免稅政策。對部分金融服務實行零稅率模式也是行之有效的方法。

金融行業存在一定的隱性業務，對其進行稅務征收應該制定合理的免稅計算方法，通過大量的實際調查，建立合理的增值稅納稅計算模式，抵扣隱性業務相應的增值稅，以減輕企業的納稅壓力，促進企業的發展。

五、結論

國家在金融業大力推進營業稅改增值稅的稅務改革，既是行業發展的必然要求，也是促進國家經濟健康、穩定發展的有力舉措。營改增過程中，政府還應結合國際稅務改革中的經驗，加大稅務改革力度，推動我國的稅收體制朝科學、合理的方向發展。

參考文獻：

[1]梁雁.“營改增”對銀行業流轉稅負的影響研究――基于滬深股市銀行年報的測算[J].西部金融，2015，03（23）：11-15.

篇6

在中國，發軔于草根、依托于鄉土、惠及于親友的民間資本可追溯到殷商時代，潛滋暗長，源遠流長，與民間金融業相生相伴，并行繁衍。

在宏觀經濟拮據之時，金融業總是民間資本投資的首選目標。這是因為金融業短平快的效率使然，民間資本的逐利性與金融業一拍即合，催生出生機勃勃的經濟景象，也給民間資本帶來豐厚的利潤。

以春秋戰國時期為例，那時候諸侯四起，戰火連年，放貸成為政治軍事斗爭的手段之一。晉文公在外避難19年后回國，想讓百姓過上安定的日子，國卿魏絳建議晉文公施舍孤苦，對平民施以恩惠，減少他們的勞役，并將儲蓄的資財貸給需要的人。在國君的帶動下，晉國很少有囤積居奇的人，人們將積蓄借給需要救助的人，收取適當的利息，這是金融業的雛形。民間資本的流動性搞活了晉國的金融業，資財都散在民間，沒有特別窮困的人，備受戰亂破壞的經濟開始復蘇，最終成就晉國長達百年的霸業，也壯大了民間資本。

當歷史進化到現代，民間資本投資金融業的欲望更是益發旺盛。從鄂爾多斯到溫州，民間資本的流動性在中華大地一刻也沒有消停過，與金融業的婚嫁或明或暗，或長或短，隨著歲月的流淌頑強地生存、發展。一直以來，民間資本在金融業非常活躍，從客觀看，有存在的市場和必要。一個重要的標志就是地下錢莊遍布大江南北。

據中國人民銀行統計，2012年4月末，居民個人本外幣存款余額已經超過38萬億元人民幣，其中很大一部分有可能通過民間金融途徑形成民間資本。日益增長的民間資本，一方面與國資、外資比肩而立，成為支撐經濟增長的中流砥柱，另一方面，也成為民間融資的不竭源泉。

民間資本最早的安身立命之地是制造業，但隨著勞動力成本上升，制造業利潤越來越薄，具有逐利天性的民間資本漸漸地退出制造業的舞臺。而制造業之外的領域，尤其是能源、鐵道、電信等壟斷行業均被設置了高門檻，只能由國企經營，民間資本很難進入。而股市曾經是吸引大批民間資本的重地。但中國股市賭性太強，現在許多民間資本被套牢其中，難以脫身。

民間資本像一個巨大的蓄水池，眼下國家開閘放水，降低了民間資本進入金融業的門檻，民間資本大顯身手的機會來了。

恰當的切入路徑

雄厚的民間資本原本是一件好事，但錢多也惹禍，當這些資金無處安放、在市場上無序地沖撞之時，就會滋生禍端。溫州大量企業停工半停工甚至倒閉，與民間借貸過高的利率不無關系。因此，民間資本切入金融業要走正道。

參股銀行業。《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》對鼓勵和引導民間資本參與中小金融機構重組有重大突破，《意見》指出，民營企業參與城市商業銀行風險處置的，持股比例可適當放寬至20%以上；通過并購重組方式參與農村信用社和農村商業銀行風險處置的，允許單個企業及其關聯方階段性持股比例超過20%。民營企業將不只是參股，還有機會控股。事實上，民間資本已經是我國銀行業資本金的重要組成部分。銀監會統計顯示，2011年底，在股份制商業銀行和城市商業銀行總股本中，民間資本占比分別為42%和54%。在參與村鎮銀行的組建過程中，民間資本更是占得先機。銀監會統計顯示，2011年末，已批準組建的726家村鎮銀行股權結構中，民間資本占比超過82％。

投資“只貸不存”小額貸款公司。小額貸款公司是由自然人、企業法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。據中國人民銀行統計，到2012年3月底，全國有小額貸款公司4878家，從業人員5.3萬人，實收資本3871.37億元，貸款余額4447.25億元。但由財政資金和有財政資金支持背景成立的公司的投資所占比例僅在10%以下，絕大部分資本來源屬于民間資本。

篇7

金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。

一，美國金融業的發展歷史。

作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（fdic）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。

二、業經營的產生原因及利弊分析。

前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。

然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。

首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，now賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。

分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。

由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。

三、合業經營的發展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。

首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。

綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。

篇8

可以說，招商銀行是國內微信服務最成功的典范之一。今年4月起，招行開始推廣“信用卡微信”服務，主要是將信用卡賬戶信息加密后，通過微信平臺發送給客戶，不僅降低客戶信息泄露的風險，還節省了大量客服短信發送的費用。

“只要將信用卡與招行的微信客戶端捆綁，就能通過信用卡"微客服"完成額度查詢、賬單明細、手機還款等業務，實在太方便了。”滬上一位金融消費者在體驗過招行信用卡微信服務后如是說。據了解，到目前為止，已有超過100萬客戶綁定了招行信用卡的微信客服平臺。

前不久，招行又將這一服務進行升級，推出了微信銀行，其功能不僅可實現借記卡賬戶查詢、轉賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等卡類業務，還可實現招行網點查詢，貸款申請、辦卡申請、手機充值、生活繳費、預約辦理專業版和跨行資金歸集等多種便捷服務。而未來，還將引入資金融通等方面的業務。

隨著招行微信服務的破冰，從今年上半年開始，多家銀行隨之紛紛推出微信公眾賬號。例如，建行電子銀行會播報該行最新理財信息；平安銀行信用卡的微信客戶端每隔幾日就會推送該行信用卡刷卡的優惠活動信息；中信銀行信用卡客戶端提供涵蓋信用卡申請、查詢賬單、促銷活動及特惠商戶查詢等多項金融服務功能。

“從目前整個金融行業來看，招行在利用移動互聯網提供金融服務方面無疑是一馬當先的，尤其是其他銀行的微信客戶端還停留于類似微博營銷階段時，招行已經完成了從營銷、服務到業務辦理的延伸。”易觀國際支付與互聯網金融行業研究總監張萌指出，“可以預見，未來各家銀行將加快跟進"微服務"的步伐，以縮小目前與招行的巨大差距。”張萌認為，在這個過程中，各家商業銀行不能繼續將“微服務”停留在基本的營銷階段，更重要的是不斷向服務及業務流程延伸，給客戶帶來快捷、方便的用戶體驗。

客戶體驗是核心價值

為何諸多金融機構熱衷微信平臺？對此，不少金融業人士都表示，微信能夠取代短信，節省一大筆發送移動短信的成本，是銀行、保險公司樂意采用這一渠道的原因之一。同時，微信具備信息表現形式豐富、拓展性好、延展性好等特點，同時可支持視頻通話等創新功能，符合客戶的使用習慣，會為金融機構帶來更廣闊的發展空間。

正因如此，微信也在努力尋找著公眾賬戶的核心價值。在騰訊舉辦的一次沙龍上，微信官方對其公眾平臺的“定調”引起業內極大的反響。“微信應該不只是一個營銷工具，官方希望，公眾賬號可以更多地提供體現企業價值的東西。”騰訊微信產品總監曾鳴指出。

“微信對企業和我們的生活有著非常多的想象空間，”招行信用卡中心總經理劉加隆認為，“人口的紅利在逐漸消失，人力成本越來越高，服務成本也在逐漸提高。在這樣的情況下，要保持服務的優良，我們希望嘗試一下通過另外的渠道，能夠為我們的服務帶來不一樣的變化。”由此，劉加隆進一步表示，“招行信用卡的微信定位為服務，而不是營銷。最好的營銷就是把服務做到最好，營銷要最小化。”

據介紹，招行信用卡的整個微信功能的設計都是圍繞著“服務”這個中心思想來做。借助微信四億用戶的優勢，使招行無需推廣即可獲得用戶，再加上微信聚集的20—40歲的用戶較多，正好與招行的信用卡用戶相吻合。

目前，招行公共賬號已積累了120萬個關注，用微信提供的相關服務能大大節約成本，由此看來，微信將成為新的“呼叫中心”。目前，在招行微信公共賬號上，每天產生40多萬筆微信提醒，其中包括消費微信提醒、賬單微信提醒、還款日提醒，消費微信提醒等，確實已經起到了緩解呼叫中心工作壓力的作用。

不過，節省成本并不是銀行開辦微信賬號的目的，而是為了給持卡人提供更多服務。“由于微信本身的功能特點，微信客服整個過程在一問一答式的環境下展開，持卡人辦理業務時就像坐在銀行的VIP室享受一對一服務，且這種服務可隨時隨地進行，省去傳統客服預約、等待的繁瑣，非常便捷。”業內人士表示。

篇9

金融業是現代經濟的血脈，對提高資源配置效率，有效調控宏觀經濟的運行，發揮著極其重要的作用，金融業的安全、高效、穩健運行，對一個國家或地區的經濟運行起著決定性作用。在金融業發展的過程中，原有的發展模式被突破，產生了新的發展模式。這種新的發展模式表現在金融業融合發展，而目前這種融合發展的模式沿著兩條路徑進行：一是金融業內部所出現的混業經營，進而形成全能型金融機構；另一種路徑是金融業和實體產業的融合發展所形成的新興產業。

一、金融業發展過程分析

自20世紀30年代經濟危機的頻繁暴發使得經濟發達國家都開始對金融業進行規制。美國頒布法律最早對金融業進行規制，隨后英國、加拿大、日本也紛紛仿效美國頒布制定一系列的法律法規對金融業進行監管。各種金融法對不同金融機構的業務范圍做出了明確的限制，銀行業、證券業及保險業分業經營和分業規制，形成政策性進入壁壘，這時銀行業、證券業和保險業產業邊界清晰。在20世紀的50年代，國外一些先進的銀行開始運用計算機來進行票據集中錄入，實現賬務管理的批處理，這成為信息化技術在金融業應用的開端。在20世紀60年代西方發達國家的銀行推出電子銀行卡。從此信息技術越來越多地應用于金融業。到20世紀80年代，隨著信息技術的快速發展及全球化經濟的到來，推動了信息技術在金融業的廣泛應用。信息技術在金融業中的應用改變了金融業傳統的業務流程，使得金融業的效率得到大幅度的提高，同時也減少了金融業的運營成本，并產生了更多的金融創新。傳統的金融業和信息業出現技術相互滲透和融合及相互并購的現象并由此生成一些新的業務。與此同時，政府對金融業的監管也開始放松。美國、歐盟和日本等經濟發達國家金融業出現了融合的趨勢。2001年7月我國央行《商業銀行中間業務暫行規定》，首次明確商業銀行可以進行證券業務。2004年10月：保監會和證監會聯合《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》，保險資金獲準直接入市。2005年2月由央行、銀監會和證監會聯合制定的《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》公布施行，鼓勵商業銀行采取股權多元化方式設立基金管理公司。銀行業、證券業和保險業開始由非競爭關系變為競爭關系，三者之間的傳統產業邊界開始模糊，出現了融合的趨勢。金融業的融合正朝著個性化、效率化、無時空、無地方化的方向發展，力求為客戶提供安全、快捷、優質的服務。

同時金融業在自身融合發展的同時出現了金融業與其他產業融合發展形成新的產業的形態，這種融合發展的新興產業是金融服務業的融合創新，有助于金融業的結構優化和產業升級，增強金融業為實體經濟服務的能力。

二、金融業融合發展的經濟效益分析

1.降低金融產品交易成本

科斯早在1973年《企業的經濟性質》一書中提出了交易成本，它認為在經濟交往的過程中，經濟主體進行交易會產生談判和簽約的費用，這就是人們交易時要付出的代價。在對交易成本產生的本質研究中，交易成本論認為在專業化分工條件下，市場價格機制交易會有信息成本、搜尋成本、議價成本、決策成本及監督成本，因此市場價格交易成本較高，需要把交易納入到一個組織中就形成了企業。在金融產品的交易中，金融的融合發展使得金融產品的需求者不僅可以得到金融業和其他產業融合發展的新金融產品，而且通過混業經營的全能金融機構能夠一站式的得到所需金融產品和享受到整體的金融服務，降低消費者的交易成本。

2.金融機構產生規模經濟和范圍經濟效益

英國的經濟學家哈提哈特和里歇爾在研究了多項關于商業銀行經營模式的觀點后認為綜合性銀行在效率和金融穩定上具有優勢，綜合性商業銀行能夠發揮出比其他專業化銀行更大程度的管理能力和企業家能力。美國著名經濟學家墨頓?米勒認為商業銀行通過融合經營，投資者得到了良好的承銷服務，同時銀行的整體實力得到增強。銀行金融機構通過綜合性發展在一個平臺上提供不同的金融產品，降低金融產品的平均成本和邊際成本，產生規模經濟和范圍經濟效益。這是因為原有的人才、設備和技術能夠在全能型的金融機構中重復使用，因此能夠以較低的邊際成本，提供同質的服務。證券和保險金融機構的全能發展同樣也能產生相同的效應。總之金融業的融合發展顯示出金融機構發展的成熟性。在全能型的金融機構中，各種金融資源能夠自由充分流動，使得金融產業結構更趨效率化、高級化，網絡型的金融體系開始形成，金融空間結構呈現更加有序狀態。這種金融資源的集聚融合效益加快金融產品成本降低速度，使全能型金融機構獲得相對成本優勢，增強市場的競爭力。

3.有助于金融機構分散風險

美國學者Benston經過對《格拉斯―斯蒂格爾法案》進行研究后發現統計結果分析顯示，當銀行擁有附屬證券公司時，或當銀行將一部分資本投入證券業務時，其風險只有輕微的增長，而收益卻有顯著提高。增加的盈利加強了銀行的支付能力，因此降低了銀行倒閉的風險，進而降低了金融系統發生危機的風險。增強全能型銀行及機構的競爭力，提高其抵御風險的能力。德國經濟學家特洛文也認為綜合性銀行能向社會和客戶提供投資的最佳機會，可以增強銀行和客戶的聯系，可以使整個金融制度趨于穩定。

4.增強金融創新能力

金融業融合發展程提高使得創新資源進一步集中，增強金融創新能力。金融業的融合發展使金融機構企業更易獲取原存于企業外部的知識，同時對于原有的知識更容易理解、消化、吸收、創新，實現原有外部知識和自身知識的融合，使得差異性和多樣性的金融知識達到更高層次的協同性，產生群體金融知識學習的外溢性。這種出于不同節點上知識面的交叉，產生的不同知識的融合，降低學習的成本，增強融合后的創新能力。同時金融融合發展促進了內部資源優化，技術網絡、交易網絡和社會網絡有機結合，激發了金融創新活力，大量梯度性金融創新出現，金融業進入良性循環發展。

三、金融業融合發展路徑分析

1.金融業內不同行業的融合

在產業融合的產業發展的態勢下，金融業的銀行業、證券業、保險業也在融合發展。金融業業內的融合發展是銀行、證券、保險等業務打破自身分營業務的局限，彼此之間互相滲透、交叉以及綜合而形成的一種發展模式。

自20世紀90年代以來，金融規制的放松和信息技術的應用加劇了金融業跨產業并購現象。為了在激烈的市場競爭中尋求發展、獲得競爭優勢，商業銀行、證券公司、保險公司不斷通過跨產業并購，拓展自己的業務范圍，使自己成為多元化、綜合性的金融機構，來為消費者提供一體化、綜合性的金融服務。如1998年4月，美國花旗公司和旅行者公司宣布合并，合并后的新集團定名為花旗集團，價值730億美元，擁有遍布世界100多個國家的1億家公司及零售客戶，能夠提供包括商業銀行、保險、基金管理、證券交易等業務在內的全方位的金融服務。這種混業并購的現象在歐洲、日本也頻頻出現。這樣的并購模糊了銀行、證券、保險業務之間的界線，使銀行在同一平臺上進行綜合業務操作，運用資產組合理論減少經營單一業務的風險，獲得范圍經濟的效益，另一方面綜合金融機構利用其內部業務網絡的資源、服務及銷售渠道，設計出滿足不同客戶需求的金融產品，為客戶提供充分的便利和全方位的金融服務，降低服務成本，客戶只需要面對金融機構的一個窗口就可以獲得綜合型金融機構內部的各類業務，減少搜尋信息、監督管理的成本，從而建立穩定優質的客戶群，整體上來說可提高整個社會資源的利用效率，而且金融業通過并購與綜合經營，可以提高金融業的國際競爭力。

2.金融業與其他產業的融合發展

（1）金融業與信息業的融合

金融業是應用信息技術最早的行業。無論是技術還是應用水平都是比較領先的。20世紀80年代初，國外銀行業發動了一場數字化革命，信息技術逐步進入銀行的管理領域，銀行利用信息技術進行業務優化、整合，再造業務流程，不斷進行全面的重組，使國際銀行業的發展產生了翻天覆地的變化。為了達到管理和業務處理信息化的目標，國內各家銀行及證券公司和保險公司都紛紛投入巨資進行信息化建設，包括數據大集中、業務集中處理等等。隨著金融業對信息技術應用的不斷擴展和系統的不斷升級，金融業內的基礎設施和網絡資源的技術水平有了很大的提高。網上銀行依托迅猛發展的計算機和計算機網絡與通信技術，利用滲透到全球每個角落的因特網，把銀行的業務直接在因特網上推出。網上銀行與實體銀行的發展方向是不一樣，由于網上銀行的快速性和連動性，銀行可以從原來支付的一個環節成為資源整合者，延長產業鏈條。網上銀行的虛擬性讓業務本身發生變化，帶來業務創新。網上證券交易作為證券公司參與競爭、提升核心競爭力，降低經營成本、實現低成本擴張的重要手段，具有實時性和互動性，有利于券商為客戶提供更加及時、個性和全面的服務，深化和加強券商的服務意識。網上證券打破了時間和空間的限制，增加了證券信息的豐富性和流通效率，極大地提高了投資者選擇的自由度，提高了資源配置效率。同時為股民提供了安全的交易手段，投資者可以得到更加優質快速的證券行情信息和交易服務，減少因行情延遲、信息時差或交易不及時等引起的交易損失。另外可以突破地域限制，給所有投資者一個公平的交易平臺和較平等的服務。網上保險是指通過網絡實現投保、核保、理賠、給付，也即保險企業采用網絡來開展一切活動的經營方式。網上開展保險業務縮短了銷售渠道，大大降低費用，從而能獲得更高的利潤。通過網上保險業務，投保人只要簡單的輸入一些情況，保險公司就可以接收到這些信息，并做出相應的反應，從而節省雙方當事人之間進行聯系以及商談的大量時間，提高效率，同時降低了公司的經營成本。網上保險能夠加快信息傳遞速度的優勢可使保險服務質量得以大大提升。總之金融業所有的業務歸根到底都是進行數字處理，金融機構是一個數字化的中介機構，因此金融業和信息的融合就顯得尤為重要。

（2）金融業與實體產業的融合

金融業與實體產業的融合發展首先表現為產業資本和金融資本的融合，這種產業資本和金融資本的融合產生了產業的資本化，增強了實體產業的內源性的融資能力，進而也帶動了外源性的融資能力，其表現為產業資本大規模進軍證券、保險、銀行等金融業的各個部門。其次，金融業和實體產業的融合發展表現為產業投資基金，這種產業投資基金以滿足特定實體產業融資需求為路徑，以獲取風險投資收益為目標，形成金融業服務的創新。最后，金融業和實體產業的融合發展表現為金融業與具體實體產業融合而形成的新型產業。金融業和物流業融合而成的金融物流是其典型的產業之一。它通過金融產品的創新，使其滿足物流業發展的需要，調節物流業資金融通的渠道，它提供的一種金融與物流集成式的創新服務，金融物流不僅能為客戶提供高質量、高附加值的物流與加工服務，還為客戶提供間接或直接的金融服務，提高供應鏈整體績效和客戶的經營和資本運作效率。

參考文獻：

[1]周振華.產業融合:新產業革命的歷史性標志―兼析電信、廣播電視和出版三大產業融合案例[J].產業經濟研究,2003(1).

[2]厲無畏.產業融合與產業創新[J].上海管理科學,2002(4).

[3][日]植草益.信息通訊業的產業融合[J].中國工業經濟,2001(2).

[4]朱瑞博.價值模塊整合與產業融合[J].中國工業經濟,2003(8).

[5]于刃剛,李玉紅.論技術創新與產業融合[J].生產力研究,2004(1).

[6]陳雨露,馬勇.中國金融業混業經營中的開放保護與國家控制[J].財貿經濟,2008(3).

[7]夏秀淵.我國金融業混業經營研究[J].浙江金融,2009(10).

篇10

2、賺到錢的企業或個人，金錢需要有個存放或運用的去處，進入金融業正可以滿足這個需要。

3、進入金融業可以為社會各層提供便捷又有效率的服務。

4、金融業需要使用到許多精密的器材設備，而這可以造福許多研發和制造廠商。